农业保险现存不足与策略

本文作者：吴大勇作者单位：江苏省射阳县合德镇农业技术推广服务中心

政策性农业保险是以保险公司市场化经营为依托，政府通过保费补贴等政策扶持，对种植业、养殖业因遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供的直接物化成本保险。该保险对规避农业生产风险、促进现代农业发展、增加农民收入具有重要意义，是一件政府得民心、农民得实惠、农业得发展的大好事。

江苏省射阳县从2007年开始政策性农业保险试点以来，政策性农业保险范围已从单纯的种植业（水稻、棉花、油菜和大小麦）扩展到养殖业和高效农业，其中一般种植业已实现了全部投保，养殖业和高效农业投保率超过了50%，因没有大灾害发生，理赔款都能及时兑付给受灾农户。政策性农业保险得到了很好的发展，但是由于农业保险本身属于政策性保险，其在展业、承保、查勘理赔等方面的复杂性，加之农业保险又是一项全新的工作，还存在一些的问题，有待于进一步调查研究，以便更好地推进该项惠民工程的开展。

1存在的问题

1.1农户投保的意识差

农民风险意识淡薄、对农业保险认识不足是农业保险推广的主要问题。一方面由于农业生产长期“靠天吃饭”，大部分农民没有风险防范意识，农民普遍对农业保险理解不透、认识不足，宁愿抱存侥幸心理，祈望老天给一个好收成，甚至还有人错误地认为农业保险是变相向农民收费。另一方面由于部分保险政策的不合理直接影响了农民的投保热情。虽然政策性农业保险在保费上补贴农户，但是由于保险金额低、免除理赔条件多、理赔周期长等造成农民不愿意投保，降低了农民的投保积极性[1-2]。

1.2存在政府强制行为

一些地方为了完成每年的农业保险任务，只好把政策性农业保险当做一个硬任务，要求农户必须投保。而农业保险是一个新事物，部分农户还不知道这是一项惠农工程，不愿意投保，强行要求农户参保，不但引起农户的反对，还会引起不必要的社会矛盾。

1.3保险公司开展业务难

参加政策性保险的保险公司在乡镇一般无办事机构，在村级就更没有了，而农业保险采取的是以每户每项目为投保单位，一般每户每年要投保3～4个项目，射阳县一共有23个乡镇，平均每个乡镇有1万户左右。因此，保险公司的业务量就很大，单凭保险公司现有的人力无法完成，保险公司就只有委托乡镇农经部门和村组干部代办业务，但是由于农业保险试点才开始，村组干部没有受过专业培训，业务知识差，而农业保险又要求专业性非常强；再加上是政策性保险，保险公司没有报酬付给村组干部，村组干部都不愿意做，保险公司只有通过政府的行政命令来干预，导致村组干部做不好也不愿意做。

1.4县级财政困难，保险资金难筹集

射阳县是一个农业大县，工业薄弱，县财政还很困难。按照农业保险的政策要求县财政每年要负担整个保费的15%～20%不等，这样县财政每年就要拿出200万元以上。随着农业保险的范围不断扩大，县级财政每年的负担也在不断增加。没有建立大灾风险资金，一旦发生大范围的自然灾害，理赔资金很难及时到位，而一旦不能及时理赔到位，将严重影响农业保险的持续发展，还可能引发群起社会矛盾，造成严重的社会后果。

2对策

2.1加强政策性农业保险的宣传力度

政策性农业保险作为一种重要的化解农业生产风险的补偿方式还远未被农民接受，农民的保险意识还很薄弱，为此应加大宣传力度、加大农业保险知识的普及力度，培育农民的参保意识，使其认识到只要参加保险就能降低农业生产风险。只要有灾害发生农民就能得到应有的赔偿，进而农民就会自愿地参加保险，从而提高农业保险的参保率和覆盖面。

2.2加强农业保险的业务体系建设

一是各级政府及其职能部门在政策性农业保险工作中应加大人力、物力的投入，利用其行政网络资源和技术资源为政策性农业保险提供服务，为保险公司开展业务提供帮助。二是保险公司应该在各级政府的协助下在各乡镇建立服务网点，加大对从事政策性农业保险的村组干部的业务培训力度，通过培训考核上岗的方法使其熟练掌握政策性农业保险的各项业务。三是各级政府和保险公司应联合建立村组干部的报酬制度，各级财政应对工作成本高、保费收缴难的农险业务给予必要的经营费用补贴。

2.3加强政策的扶持与推动

农业保险的社会公益性决定了其更需要政策的扶持与推动，国家财政应加大对农业保险的补贴力度。

2.3.1对经济落后和农业大县区别对待。在中央和省财政补贴的比例上应该向财政支付困难的农业大县适度倾斜，对这些地区的保费收取、查勘理赔的工作经费标准适当提高。

2.3.2要建立大灾风险基金。事实说明，一旦发生大的自然灾害，地方政府和保险经办机构都难以承担风险，对农业保险的持续发展极为不利。为此，应加快建立大灾风险保障机制，首先应建立国家和地方政府共同出资的农业大灾基金，其次可以从每年的保险盈余中提取一定比例的大灾准备金，同时应建立相配套的基金管理和使用明细，确保基金的合理使用，充分发挥其作用[3-4]。

2.3.3政府组织防灾。政府应该有效组织农业、气象、水利等部门做好防灾准备，加大防灾的人力和物力的投入，力争把农业灾害降到最低程度。