农业险范文10篇

农业险范文篇1

1存在的问题

作为农业大省的黑龙江省，随着自然环境的逐步恶化，灾害频繁，对农业保险的需求不断增加。但是在近几年的农业保险的发展过程中，逐步暴露出一些问题。

1.1从保险公司的角度分析

1.1.1保险标的分散，农业保险点多、线长、面广，经营分散黑龙江省地域广阔，农村交通不便，开展农业保险工作存在一定的困难，逐户承保和逐地块查勘等方面有一定难度。

1.1.2经营方式单一目前农业保险公司开展的业务品种较为单一，主要是在垦区推行“互助共济，风险共担”的互助式保险模式。

1.1.3逆选择现象普遍存在在农业保险投保期间，农民往往选择性地参保，有目的地投保风险较大的标的，使危险集中。大量逆选择行为导致保险公司赔偿金额剧增，农业保险发展资金周转困难。

1.1.4农业巨灾风险难以规避一般性的商业保险可规避“巨大风险”，一般约定战争、骚乱、核爆炸、地震，甚至酒驾等均不属于保险责任。农业生产的风险主要来自自然灾害，而自然灾害有不规则性、突发性、损失巨大等特点，“特大灾难性事故不会发生”这一可保条件不能满足，从而使农业保险的超赔风险始终伴随左右。

1.1.5农业保险信息不对称从保险公司的角度考虑，保险公司无法详细准确地了解农民参保的实际信息，如种了几块地，每块地种什么品种，地块的名称、位置、边界四至，每块地的品质特征及风险程度等存在信息不对称的情况。黑龙江省地域广阔，信息量大，且保险标的处于动态中，保险公司的工作人员无法在短时间内掌握详细信息。

1.1.6农业保险专业性强，人才匮乏农业保险工作涉及农学中的植物学、畜牧学以及气象学、经济学等多种学科，需要专业人才支撑。但目前黑龙江省农业保险的现状是，有丰富的农业保险实际经验的专业人才匮乏。这给大规模开展农业保险业务带来许多困难。

1.2从农民的角度考虑

1.2.1农民缺乏风险意识，对农业保险认识不足几千年来传统思想影响，农民普遍存在靠天吃饭的想法，在农业保险推广的过程中甚至有农民认为这是向农民变相收费。农业保险的发展是渐进的过程，发达资本主义国家农业保险从建立到制度完善，花了近50年的时间，而我们农业保险工作刚刚起步，需要花时间和精力来完善。

1.2.2农业保险的高费用与农民的低收入之间的矛盾其一，农业生产受自热条件影响较大，有受灾害频繁、广泛的特点，保险的费用与费率不可能减低。其二，黑龙江省地广人希，农户与农作物种植地块分散。目前保险公司仅在县一级设置，且县级保险公司工作人员不多，无力深入乡村开展保险工作。若深入乡村，交通不便，业务成本增加，增加的成本势必转移到农民身上。其三，借鉴国外发展农业保险的经验，农作物保险的费率一般在2%—15%之间，高于其他财产保险。而投保人是农民，农民的可支配收入相对较低，缺乏投保的支付能力。农业保险的高费用、高费率与农民的低收入之间的矛盾，成为农业保险工作进一步推进的主要障碍之一。

1.2.3缺乏法律法规支撑一方面，缺乏法律的支撑。目前我国尚无明确的关于农业保险的法律法规，仅《保险法》第150条有“国家支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定”。这不足以支持农业保险工作。二是缺乏强硬的政策支持。发达国家的农业保险充分利用财政与金融政策手段，结合市场机制，大力支持农业保险，确保农民利益得到有效保障。目前农业保险试点工作以政府的红头文件为支撑，但是地方财政保费补贴不具有可持续性、部门之间难以协调，不能有效地推进政策性保险工作，削弱了农业保险的吸引力，导致农民对投保农业保险缺乏积极性。

1.2.4经营管理的影响农业生产的特点决定，农业保险的经营中存在管理问题。一是定赔理赔工作难。农业保险的标的都是有生命的动植物，标的价格在不断变化，赔付应根据灾害发生的价值计算，但要正确估测损失程度，预测未来的产量、产品质量以及产品未来的市场价格较难，保险公司的赔付与农民的需要存在一定的差距。二是道德风险防范难。从农民的角度考虑，农业保险的保险利益是一件难以事先确定的预期收益，因此农业灾害损失中的道德风险因素分辨较难。作为被保险人的农民是弱势群体，由于信息不对称，农民保险知识有限，容易出现交保险容易而理赔困难的情况，影响农业保险工作的推进。

2解决措施

面对黑龙江省农业保险推行过程中出现的种种问题，笔者提出如下建议：

2.1从政府的角度考虑

2.1.1加快立法工作专业的农业保险法是农业保险工作顺利有效快速发展的有力保障，应尽快制定农业保险法及其实施细则，保证农业保险体系的建立和保险业务的协调运作。

2.1.2加强政府对农业保险的支持力度农业保险具有非盈利的性质，借鉴其他发达国家的发展经验，农业保险的发展需要政府的宏观调控与市场机制双重支撑。就政府的宏观调控，主要有两点，一是建立财政补贴制度。如黑龙江省，应根据黑龙江省的农业生产情况和省级政府的财政支付能力，在现有补贴范围的基础上，加大对农业保险费补贴的投入。二是提供税收优惠。因农业保险的非盈利性，发达国家都对农业保险经营者实行免税政策。可借鉴此经验，减免经营农险的保险机构的所得税及其他税种，提高保险机构经营农业保险的积极性。

2.1.3建立巨灾风险分散转移机制自然灾害是农业生产面临的主要风险。自然灾害发生有时间和空间的高度相关性，保险公司无法分散风险，经营风险较大。因此，笔者建议建立巨灾风险分散转移机制。一是建立再保险机制。应建立政策性农业再保险公司，最大限度分散农业保险的风险。二是建立农业保险风险基金。基金主要由国家、主管部门与保险公司共同出资组成一旦出现巨灾补偿，除了利用再保险机制转移风险外，剩余部分可通过农业保险风险基金来弥补保险公司因巨灾风险的亏损。以上两种方法，可增加保险公司的效能，保险公司无后顾之忧，可分出精力开发更多灵活有效的保险险种，促进农业保险业的发展。

2.1.4加大对农民的宣传力度对于几千年来靠天吃饭的农民来说，农业保险是从国外借鉴过来的新鲜事物，农民需要一定的时间来接受。笔者建议，主要采取以下几种方式，加大农业保险的宣传力度。一是通过广播电视系统、墙体广告、文化下乡等文化娱乐形式，大范围宣传农险保障意识，使农民对农业保险的作用和功能有一个直观和正确的认识。二是宣传到村，保险公司定期或不定期开展主题宣传活动，县级公司要宣传到位，深入村镇，增加宣传力度，提升保险公司的形象和服务。三是结合已经发生的、有一定影响力的重大农险理赔事件进行宣传，使农民对农业保险有一个理性的认识。

2.2从保险公司的角度考虑

2.2.1健全农业保险经营模式作为国家重要的商品粮基地，黑龙江省农业保险需求巨大，应建立完善多元化的经营主体。借鉴其他国家和地区的发展经验，探索多种形式的农业保险。如上海的“安信模式”、吉林省的“安华模式”、浙江省的“共保体”模式以及法国的“安盟模式”等，借鉴这些模式的有利部分，并结合黑龙江省的实际，探索由政府成立非营利性的专业农业保险公司，通过政府推动、政策支持、商业化运作的经营模式,不断提高农业保险的经营管理水平。

2.2.2建立灵活多样的投保机制农业生产中，农户更倾向于投资高风险的标的，在自愿投保的前提下，逆选择就难以避免，增加了赔付率。可以借鉴车船险的经验，实行强制投保和自愿投保相结合的方式。对重要农产品实行强制保险，以减少逆选择和营销费用，扩大农业保险的覆盖面。而对附加值较高的农副业产品，可采取自愿投保的方式。灵活多样的投保机制，需要以政府的财政支持为基础，如强制性保险部分，需要政府予以一定的补贴。

2.2.3加强对农业保险人的培训和管理黑龙江省农村地域辽阔，县、乡、村分散，农业保险服务需求量大，需要大量的农险人来开展业务。保险公司需要对农险人进行上岗前培训，加强管理。一是农业保险人的农村化、本土化，在县级公司重点培养镇村级农险人。二是加强对农业保险人的培训。制定并实施强有力的人才培养及储备战略，多层次、多渠道地挖掘农业保险人才，提供业务培训，通过农业保险人细致的营销工作，提高农户对农业保险产品和保险公司的接受度。三是加强对农险人员的管理。制定并严格执行符合农村实际的农险人业务管理和业绩考核办法。

2.3从农民的角度考虑

农业险范文篇2

自2004年起，我国加大了对农业保险的支持和推广力度，从试点地区的选择到财政补贴农户保费支出，再到农业巨灾风险支持的逐步建立，我国一直在探索农业保险发展的政策支持体系。然而我国政策性农业保险的发展处于初始和探索阶段，目前我国除了对农户实施保费补贴政策以外，并没有其他有力的措施来支持农业保险的发展，完善的政策支持系统亟待建立。因此，借鉴国外农业保险发展的政策支持经验，对我国农业保险制度的建立和完善具有重要的意义。

1我国农业保险政府支持现状

自2007年中央财政首次对农业保险进行补贴以来，我国不断加大对农业保险保费补贴的预算安排力度。2007年中央财政补贴20.5亿元，到2010年增长为101.6亿元，年均增长率达70%。各地基本上都是采取中央和地方政府按照固定的比例对投保农户进行保费补贴。根据2010年保监会数据，中央财政补贴对种植业和养殖业的保费补贴比例大致为40%，不同地区和险种会有所差异，地方财政补贴比例也在40%左右，因此，中央和地方财政对农业保险保费补贴共达到80%，经济发达地区保费补贴比例甚至更高。在中央财政农业保险保费补贴政策的引导下，农业保险业务规模不断扩大，覆盖面和渗透度显著提升，越来越多的社会资源配置到农业保险领域。2010年，我国农业保险保费收入达135.8亿元，是2006年的271.6倍，参加农户1.4亿户次，保险金额3943亿元，支付赔款100.7亿元，受益农户2060万户次，农业保险对农业生产的保障功能逐步显现。

2中外农业保险发展的政策体系比较

2.1政府支持方式比较分析

从世界各国农业保险的实践来看，政府扶持农业保险发展政策主要包括：实施农业保险立法；政府直接经营管理农业保险；对私营保险公司及合作保险组织提供管理费补贴、再保险补贴、税收减免和优惠；对农户提供保费补贴；管制农业保险价格；实行农业风险再保险制度；建立农业巨灾风险专项基金等。其中财政支持成为国内外政府支持农业保险发展普遍采用的方式。农业保险发展较好的国家都已经建立了完善的农业保险财政补贴系统，综合运用多种补贴方式，优势互补，从不同的途径对农业保险发展机制形成激励，保证农业保险的持续发展，见表1。美国、日本和菲律宾从立法、财政补贴，到再保险制度等完善的农业保险政策体系已基本建立。我国政策性农业保险的试点始于2004年，2007年中央财政首次支付20.5亿元用于支持农业保险发展，经过几年的实践，我国农业保险财政支持方式也在不断完善，目前在全国范围实施的主要措施有两个：一是对投保农户提供保费补贴，农户只需缴纳剩余的部分，这是我国目前农业保险采用的最普遍和最重要的补贴方式；二是实施税收优惠政策。我国现行税制规定：对农业保险中种植业、养殖业两业保费收入免征营业税；对保险公司经营中央财政和地方财政保费补贴的种植业险种业务提取不超过保费收入25%比例的巨灾风险准备金，准予在企业所得税前据实扣除；对农业保险相关合同免征印花税[1]。此外，我国试点地区在探索中也形成了一些具有地方特色的政府支持方式，主要有：一是保险责任分摊，即政府在一定范围内和一定程度上与保险机构分摊保险责任，如浙江“共保体”模式。地方政府对“共保体”的财政扶持方式为：赔款总额超过保费2～3倍的部分，“共保体”和政府将按1:1的比例承担赔偿责任，3倍以上则以1:2的比例分担。二是财政兜底，即对巨灾风险造成保险机构的损失由政府财政兜底。三是间接的农业保险补贴方式，即“以险养险”方式。允许经营农业保险的公司在经营政策性农业保险的同时，批准他们经营农村的其他财产或人身保险业务，以这些商业性保险项目的盈利自我补贴政策性农业保险。人保上海分公司和上海市政府原来合作经营的农业保险就采取了这种做法，并取得了较为理想的效果[2]。四是对保险公司实施管理费用补贴，我国目前只有北京市开展了此项补贴。

2.2财政补贴范围与标准比较

据世界银行在65个国家的调查，国外对农业保险的财政补贴是30%～60%，保险费补贴平均是44%[3]。例如，2000年美国平均补贴额为纯保费的53%，其中巨灾保险补贴全部保费，多种风险农作物保险、收入保险等保费补贴率为40%。日本保费补贴依费率不同而高低有别，费率越高，补贴越高，小麦最高补贴80%。由于经营农业保险的高赔付率和高风险，国外对保险经营主体的经营管理费用也实施补贴，如美国补贴30%，加拿大补贴50%，日本补贴50%～60%，瑞典补贴66%，西班牙补贴20%～50%，墨西哥补贴60%，菲律宾补贴56%[4]。此外，对农业保险经营主体免征一切税收，税收支持力度大。我国政策性农业保险运行时间较短，受国家财政压力等因素的制约，我国种植业和养殖业财政补贴的范围还局限在对国民经济影响重大的几种特定险种。目前在全国范围内实施补贴的仅包括小麦、玉米、棉花、花生、大豆、水稻、油菜、能繁母猪和奶牛九个险种。中央财政对试点省份农业保险提供40%的保费补贴，加上省级、县级各级财政的配套支持，总标准还是比较高的，大部分地区中央和地方财政补贴合计80%，甚至更高。与国外相比，仅从保费补贴一项来说，中国对农业保险的补贴标准并不低。然而农业保险的税收优惠力度小、范围窄，仅对种养两业的保险业务免征营业税和印花税。即使有部分试点地区扩大了税收优惠范围，也只能在一定程度上减免地方税收，政策性农业保险依然承担着较高的税负[5]。另外，中央政府对保险公司的管理费用补贴和再保险公司的再保险补贴缺位，因此从整体上来看，我国农业保险财政补贴的范围较窄，补贴额度不高。

2.3农业保险财政补贴层次比较

国外农业保险的财政支持主要来源于中央政府财政，保费补贴、业务费用补贴、再保险支持均由中央政府财政支出。地方政府对农业保险也提供一定的补贴，但只是处于辅助地位。我国政策性农业保险发展存在着多层次财政支持的局面，中央政府和地方政府共同承担保费补贴。2007年中央政府财政仅对江苏等6个试点省份农业保险提供25%的保费补贴，2011年补贴比例提高到40%，其他财政支持要求省级财政、市县区财政配套实施。税收优惠也基本上是营业税、印花税等地方税种的减免。因此我国政府支持农业保险的支持层次偏低。以河北省为例，河北省种植业、养殖业的保费财政补贴比例均为80%，农户承担保险保费的20%。中央财政种植险补贴比例为40%，省级、市级和县级财政配套比例分别为25%、7.5%和7.5%。养殖业险的分摊比例有所不同，能繁母猪的中央、省级、县级和市级保费分摊比例分别为50%、15%、10%和5%，奶牛则依次为30%、15%、20%和15%。从各个险种来看，中央政府承担整个财政支出的30%～50%。与国外相比，我国中央和地方政府的联动补贴机制，有利于发挥地方政府在农业保险发展中的作用，减轻中央财政的压力。但是由于对农业保险的财政支持主要由以省、市为主的地方政府提供，使得原本已捉襟见肘的地方财政承受了更大压力，也限制了地方政府发展政策性农业保险的积极性，尤其是经济发展落后、农业产值比重较大的地区，而这些地区往往在农业上为国民经济做出了重要贡献。

3我国农业保险发展政府支持的经验借鉴

通过与农业保险开展较好国家的对比发现，我国农业保险政策支持在很多方面还不完善，需要借鉴其他国家的成功经验，结合我国农业保险发展的背景与现状，完善我国现有的农业保险政策支持体系。

3.1加强农业保险的政策立法，保证农业保险规范运行

中国农业保险尚无一套完整的法律法规和配套政策予以支持，因此，政府在支持农业保险方面的政策存在随意性和不连续性，不利于农业保险主体的合理预期，制约农业保险的长远发展。纵观国外农业保险发展较好的国家，都有完善的立法支持，如美国的《联邦农作物保险法》、日本的《农业灾害补偿法》、菲律宾的《农作物保险法》等。因此我国必须从法律角度明确农业保险的政策性，对农业保险的法律地位、经营性质、管理原则、机构设置、政策优惠等予以法律规定，对政府职责、强制与资源保险范围、费率立定、赔款计算以及再保险等都加以规定。这是农业保险开展的必要的内部条件和外部环境[6]。

3.2建立再保险支持体系，实现农业巨灾风险分散

农业风险由于自身的系统性和相关性，极易演变成巨灾风险，而我国目前的政策支持体系中针对巨灾风险的政策处于缺位。通过农业保险再保险可以实现在更大范围内分散风险，提升保险经营机构自己的承保能力。然而，由于农业风险巨大，商业性再保险机构一般不愿承接农业保险再保险业务。目前我国是由中国再保险公司经营农业保险再保险业务，但政府没有给予再保险业务任何补贴和税收优惠政策，这使得分保费率偏高，分保条件苛刻，试点公司承担风险大并且经营成本高，承办农业保险再保险积极性不高[7]。另外就是在农业保险经营机构内部建立起农业保险分保体系，逐级分散经营风险，中国人保就使用这种方法，但风险只能在中国人保内部分散，空间和时间受到限制。要构建多层次的农业巨灾风险分散机制，就要对再保险实施财政支持，可以由政府专门组建一个政策性的农业再保险公司，使国家成为最后的承保人，或由国家指定一家专门的商业性再保险机构承担农业保险的再保险业务，国家给予财政补贴。

3.3加大财政支持力度，完善财政补贴方式

从国外农业保险发展情况来看，近年来政府对农业保险的保费补贴约占农业增加值的1%。如果由此做简单的测算，2010年我国第一产业增加值40497亿元，则我国农业保险目标财政补贴额应该达到近400亿元。而2010年我国财政补贴农业保险数额达到历史最高，仅101.6亿元，补贴力度还相差很远。此外，各国对农业保险实施多样化的财政补贴方式，如保费补贴、经营管理费补贴、税收优惠和再保险，这些方式的补贴对象和市场的作用机制不同。各种农业保险财政补贴方式优势互补，形成合力，能更好地发挥对农业保险发展的促进作用。我国中央财政补贴农业保险方式比较单一，主要是对农户购买农业保险的保费补贴，这种方式对促进整个农业保险发展来说还是不完整的。目前我国农业保险保费补贴比例已经较高，之后可以逐步扩大财政补贴的险种范围，实施对保险公司的直接补贴。考虑到我国现阶段的经济发展水平和财政能力，可以考虑首先给予保险公司的农业保险业务更多的税收优惠，如免征所得税。此外对再保险机构实施再保险补贴，建立农业巨灾风险政策支持体系也是。

农业险范文篇3

一、南通市某区农业保险的实践

该区政策性农业保险试点是从2008年开始的，当年主要种植业品种的承包面达到80%以上，能繁母猪和奶牛做到应保尽保，当年共收保费1669.42万元，理赔140.9万元。2009年该区在巩固发展水稻、小麦、玉米、油菜、能繁母猪和奶牛6个种植、养殖业品种保险的基础上，扩大农业保险保障范围，全面启动农业设施大棚保险试点。主要种植业品种的承保面达到90%以上，能繁母猪和奶牛做到应保尽保。高效设施农业的承保收入达到农业保险总保护费收入的1%以上。当年种植业参保面积139.13万亩，争取省以上扶持资金1501.16万元，农户缴纳保险费共750.57万元。新增设施农业保险1523亩，收保费30.06万元。全年种植业受灾面积51697.53亩，理赔411.27万元。能繁母猪理赔1913头计191.3万元。全年共收保费2687.63万元，是上年的1.56倍，理赔602.57万元。2010年主要种植业品种的承保面达到了90%以上，种植业各品种面积按各镇区良种补贴面积确定；对能繁母猪和奶牛做到了应保尽保；高效设施农业投保率达到了现有面积的80%以上，且保险额达到种植业保险保费收入（含上级财政补贴费）的7%以上。当年承保小麦40.15万亩；油菜46.43万亩；玉米8.12万亩；水稻45.19万亩。承保能繁母猪18588头。全年查勘报险油菜共计4200亩，理赔32.96万元；小麦共16600亩，理赔120.84万元；全年查勘报险玉米共5700亩，理赔74.74万元；水稻报险理赔96700亩，计348.6万元。查勘报险设施大棚共330亩，理赔1.17万元；另已理赔能繁母猪1800头，计180万元。全年共收保费2668.28万元，理赔758.31万元。2011年进一步全面推进政策性农业保险工作，扩大保险保障范围，进一步完善经营机制和发展模式，主要种植业品种的参保面达到了90%以上，能繁母猪和奶牛参保面达到100%，高效设施农业和能繁母猪的参保收入都达到了种植业总参保费的25%以上，总参保费比上年的2668万元增加10%，达2900万元多，加上2010年未结算小麦、油菜保费约830万元，总参保费将达3830万元左右。

二、当前农业保险工作存在的主要问题

（一）就农业保险补贴政策设计来说，仍存在不足之处，主要表现为：

1.农业保险补贴内容比较单一，体系不够健全。目前我国农业保险补贴政策的主要集中在农业保险保费补贴，农业保险管理费补贴和再保险补贴政策在我国仍处于空白阶段，而在发达国家这两项重要的农业保险补贴政策已普遍实施。

2.农业保险补贴政策与其他支农政策没有有效衔接。从国外农业保险补贴政策实践来看，多数国家采取其他补贴政策与农业保险补贴政策相配合的方式以保证农业保险的覆盖面。就当前而言，最突出的问题就是我国农业保险补贴政策并未与粮食直补、良种补贴等支农政策相结合。

3.就种植业而言，保险的补贴品种覆盖面仍较窄。目前，我国种植业保险的补贴品种主要集中在粮食作物，如玉米、水稻、大豆等；而水果、蔬菜等经济作物保险补贴品种则较少，农业保险的有效供给不足直接导致农业保险的有效需求不足，从而限制农业保险的覆盖面。

（二）就农业保险具体工作而言，也暴露出不少问题，主要表现为：

1.各地农业保险工作开展不平衡。由于各地区对其重视力度不同，导致各地区农户参保比例差距很大，没有形成与地区农业均衡发展的态势，在个别地方，此项工作甚至被视为可有可无。

2.宣传发动的渠道不灵活。由于多数农民除了村里广播外，没有更多渠道和途径获知农业保险及保费补贴相关信息，对具体操作细则包括理赔情况等并不了解，从而影响农民做出购买决策。另外部分村将理赔款进行平均分配也不利于发挥农业保险的作用。虽然农户在灾害不严重的年份获得略多于保费补贴的理赔款后会愿意继续购买农业保险，但当遇到严重灾害时农户所得理赔款不足以用来恢复生产，会大大挫伤农民继续购买农业保险的积极性。

3.理赔管理方法还不规范。尤其是在养殖业的理赔上，问题尤为突出。以能繁母猪为例，近年来理赔数上升很不正常，如在存栏量基本相同情况下，2008年全区能繁母猪仅理赔65头，2009年出险率和理赔额高于上年十几倍，2010年出险率和理赔额同样很高。

4.种养两业的保费发展不平衡。两者保费收入比约为9∶2，这与大力促进农业产业结构调整这一农村不相匹配，无法支持正在培育规模发展的养殖业，另外近年来保费收入规模成长不快，应对农业巨灾风险保障不足。

三、建议

1.政府在加大支农惠农政策力度上应有所作为。首先，政府应该重视农业保险在未来农业风险防范中的作用，加大对农业保险的扶持力度，对经营农业保险的有关机构给予税收优惠，或者合理利用WTO框架下的“绿箱政策”以及建立农业风险基金来补贴农业保险，在保险公司达到较高的总赔付比例后给予相应补助，以增强保险公司经营农业保险的动力。其次，政府要积极推进农业再保险公司建立和开展再保险公司承保农业保险的再保险业务，开办农业再保险业务能够分散原保险公司的经营风险，也可以扩大农业保险的承保能力，提高保险公司的偿付能力，在农业保险经营机构较少的情况下，进一步扩大农业保险的业务容量。

2.积极创设有效益的保险品种。如在种植业上可把保险重点放在盈利性明显的农作物火灾、雹灾保险、林木保险上；在养殖业上可把保险放在具有一定规模、进行科学管理的养殖项目上。目前先把这些项目做起来以打好基础，积累经验、循序渐进，以致逐步成熟和完善。

农业险范文篇4

近年来我国的自然灾害频发，并且出现巨灾比例高，受灾面积大的新特点。据相关资料显示，自然灾害对农业造成的损失越来越大。如何有效分散、转移和化解这一灾害损失，从而保障农民的生产和生活稳定，是农业生产可持续发展的当务之急。农业保险作为实现农业可持续发展的重要保障，在化解自然和市场双重风险方面具有重要作用。当农民遭遇灾难后，通过及时的保险赔款，农业生产得以迅速恢复，从而降低农民投资的风险，稳定农民生活。然而，就当前的实际情况而言，我国的农业保险存在着很多的不足，在灾后重建方面的作用十分有限。为了更好的发挥农业保险的作用，新型农业保险体系构建作为解决这一难题的新视角急需进一步研究。

1近年来自然灾害爆发的新特征

1.1灾害种类多，爆发的频率高

从自然灾害爆发的种类看，我国的自然灾害主要有洪涝、台风等气象灾害；滑坡泥石流等地质地貌灾害；地震灾害；病虫害等生物灾害；干旱、水土流失等环境灾害、森林、草场火灾等，种类很多。从自然灾害爆发的频率看，我国自然灾害爆发的频率越来越高。例如，1998年长江与嫩江洪涝，1999~2000年大范围的干旱，2006年川渝的高温干旱，2008年南方的雨雪冰冻，2009~2010年云南的干旱，2010年冬华北的低温冻害，2011年全国多省市的旱涝急转灾害，汶川、玉树的地震等都是我国自然灾害频发的有力证据。

1.2爆发区域越来越广

从自然灾害爆发的区域来看，我国各个省份、自治区和直辖市均不同程度的受到自然灾害的影响。根据有关部门的统计资料显示，我国50%以上的人口，70%以上的城市都分布在气象、地质、地震和海洋等自然灾害严重的地区。在洪涝灾害方面，我国三分之二以上的国土面积受到洪涝灾害威胁；在旱灾方面，东北、华北、西北等地区旱灾频发，华南、西南等地的严重干旱时有发生；在热带气旋灾害方面，东部、南部沿海地区以及部分内陆省份经常遭受热带气旋侵袭；在地震灾害方面，各省（自治区、直辖市）均发生过5级以上的破坏性地震；在地质灾害方面，约占国土面积69％的山地、高原区域因地质构造复杂，滑坡、泥石流、山体崩塌等地质灾害频繁发生。

1.3造成的农业经济损失逐年上升

自然灾害对农业的影响主要体现在几个方面：一是产量的损失，我国常年农作物的平均受灾面积约4.7×107hm2，成灾面积约2.7×107hm2，绝收面积约6.7×106hm2，因灾损失粮食平均每年约5×1010kg；二是造成农业基础设施的破坏，像台风、洪涝这样冲击力比较大的自然灾害，往往会损毁农田以及田间相应的基础设施；三是成本增加，在抗灾的过程中间要浇水、排涝、施肥，包括还要进行改种、补种，必然增加农业生产的成本。随着我国自然灾害爆发的频率越来越高、强度越来越大、区域越来越广，必然对我国农业生产造成的损失越来越大。据相关资料显示，近10a来，我国因自然灾害遭受的损失平均每年都在1000亿元以上，而近5a，我国平均每年因自然灾害遭受的损失每年都超过2000亿元以上。

2农业生产的特点分析

2.1农业生产的弱质性

农业生产的弱质性是指农业部门由于受自然规律制约而面临的劣势和不足[1]。农业生产的弱质行可以体现在以下几点：一是从农业自身的特点而言，从本质上依赖于自然天气。虽然农业技术近年来取得了很大的进步，但仍没有从根本上改变农业对自然天气的高度依赖。二是从农业产业的特点来看也表现出来弱质性。首先，农业产业的生产周期较长，不能根据市场行情的转变来改变生产；其次，农业近乎完全竞争型的市场特点，决定了农民增收困难，萨缪尔森的“丰收悖论”就是很好的例子。另外，社会发展处于工业化和城镇化中期，使得农业的弱质性更加突出。

2.2农民承担风险的脆弱性

农民作为农业生产中的主体，也呈现出其脆弱性，主要体现在农民承担风险的脆弱性。首先，农民的收成在很大程度上取决于自然气候等情况，从这个角度来说，农民承担风险的能力是脆弱的。其次，从农民的收入情况来说，我国目前大多数的农民收入都不高，没有很大的能力购买农业保险。当自然灾害来临的时候，往往会出现因灾返贫的现象。

3我国农业保险体系的发展现状

3.1我国农业保险发展缓慢

1980年，我国恢复国内保险业务，1982年中国人民保险公司试办农业保险。但由于在实际运用中违反保险经营原则，也因为农业风险的复杂性与多样性，政府未能很好地理顺农民与保险公司的关系，最终导致保险公司亏损严重，农业保险的供给减少。直到2007年，中央政府开始推出面向全国的农业保险保险费补贴政策，使得我国农业保险进入了快速发展的新时期。但是由于我国自然灾害的不断增多，使得我国农业保险对农业损失的补偿缺口也不断增大，总体而言农业保险发展仍很缓慢。

3.2商业保险公司涉及农业保险较少

众所周知，商业保险公司是以利润最大化为经营目标，而农业保险因其风险集中、赔付率高等特点，使农业保险业务几乎都处于亏损或严重亏损的状态，这显然与商业保险公司以利润最大化的目标是背道而驰的。为了改变这种状态，很多保险公司都趋向于停办或减少办理赔付率高的农业保险业务。例如，中国人民保险公司涉及农业的保险由最多时的50个以上险种减少到现在不足30个险种[2]。

3.3农民参保率不高

我国农业保险的另一特点就是农民的参保率不高。其主要原因有以下几点：一是农民的收入水平直接限制了农民的投保能力。二是农民对农业保险的认识程度不高，其首要原因是政府和保险公司宣传力度不够。三是保险公司所能提高的险种较少，并且有的保险操作程序不规范、赔付的收益不高、赔付困难等问题，使得农民在受灾没有得到很大的补偿的情况下失去了参保的积极性。

4自然灾害频发下构建新型农业保险体系的必要性

4.1农业是我国重要的基础产业，关系国计民生

农业在经济学中的划分归类为第一产业，农业发展状况的好坏直接影响着我国第二产业及第三产业的发展，左右着国民经济的发展全局。农业的基础性作用还表现在农业是工业等其他物质生产部门与一切非物质生产部门存在与发展的必要条件[3]。因此，农业发展的情况，关系到经济能否持续稳定发展，关系着国计民生。我国农业如何在自然灾害频发的情况下，实现可持续发展，构建新型保险体系作为降低灾害所带来的危害就十分必要。

4.2农民是我国主要的社会群体，关系国家发展与稳定

中国是一个发展中的农业大国，约9亿人口在农村，这是我国最基本的国情[4]。无论从农民的数量上看，还是从农民为整个社会发展所做出的巨大贡献来看，农民始终是我国主要的社会群体，农民的稳定直接关系着国家的发展与稳定。然而，目前农民仍是社会中的弱势群体，他们在很大程度上并没有改变“靠天吃饭”的局面。在自然灾害频发的情况下，农民的脆弱性显得尤为突出。大灾过后，很多农民会因灾返贫、因灾致贫。这对我国构建和谐社会，维持社会的稳定和国家的发展是极为不利。因此，构建新型保险体系，使其在农民受灾后发挥重要作用，维持社会稳定和国家发展就显得尤为重要。

5自然灾害频发下新型农业保险体系概况

5.1新型农业保险体系的构建的目标与原则

农业保险作为一种市场化的风险转移和损失分摊机制，在分散农业风险、补偿风险损失、稳定农业生产和保障国家粮食安全，乃至促进国民经济稳健发展等方面发挥着重要作用[5]。因此，新型农业保险体系的构建的目标为：一是保障农业生产的可持续发展；二是让农民规避因灾害所遭受的风险，维持社会稳定；三是保障粮食安全，加强农业基础产业作用，促进国家经济稳定发展。新型农业保险体系的构建的原则：按照“政府推动+政策支持+市场运作+农民自愿”的原则推进，关键在于在全国范围内“大范围，全方位，长周期”构建新型农业保险体系。

5.2新型农业保险体系的构建与简介

图1为笔者所构建的我国自然灾害频发背景下的新型农业保险体系。从图1可以看出，构建新型农业保险公司的保险金（原始资本）由农民投保、国家注资、企业参股和社会捐赠组成，在设立新型保险公司之初，国家注资和企业参股尤为关键。新型保险公司成立后，按照其构建原则，将不以盈利为目标，而以促进农业可持续发展、保障农民收入为最终目标。新型保险公司将通过债券、股票和期权等资本运作方式实现资产的保值和增值。并且为了降低保险公司的风险，国家还需成立一个农业再保险公司对新型保险公司实行再保险，以实现风险的分散。在平常年份，各地方政府将在其GDP中按一定比例计提资金以财政补贴的形式充实新型保险公司的总资产；在巨灾发生的背景下，国家将实行巨灾补贴以帮助新型保险公司承担一部分风险。通过以上措施，最终实现新型农业保险公司的良性运转并提供一个相对稳定的现金流作为每年受灾农民的补偿金。从而通过新型保险体系增强农民抗灾能力，实现农业的可持续发展。

6新型农业保险体系实现路径分析

6.1集中各方力量，筹集保险金的原始资本

要使新型农业保险体系能够经受日常自然灾害和巨灾的冲击，就需要一个相对稳定的现金流来保证资本正常运转，即保险金的原始资本基数必须有较大的规模。因此要集中各方力量，筹集保险金的原始资本。根据新型农业保险体系的构建原则，在保险金原始资本的筹集过程中，首先是国家注资，其中政府发挥着主导作用，不仅提供最大份额的保险金原始资本，而且在以后新型农业保险公司的运作过程中也起着帮扶的作用；其次是企业参股，一方面增加了保险金原始资本，另一方面也有利于新型农业保险公司的市场化运作以及市场监督作用的发挥；第三是农民投保；第四是吸收每次灾害后的社会捐赠作为新型农业保险公司的原始资本。

6.2组建新型农业保险公司，利用多种金融手段实现保值、增值

在筹集了较大规模的保险金原始资本后，就要组建新型的保险公司。这个新型保险公司的一个重要职责就是将保险金的原始资本不断保值、增值。笔者认为，要做到这一点就必须要运用各种金融工具来实现保险市场与资本市场的有机结合，利用资本市场的力量来实现保险金原始资本的增值，使新型保险公司有足够的实力来承担农业保险风险。这些金融工具主要包括发行股票、巨灾期货、巨灾期权、巨灾风险债券、债券连结期权等。

6.3对新型保农业险公司实行再保险，分散风险

2009年中央一号文件《中共中央国务院关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见》中提出“加快建立农业再保险体系和财政支持的巨灾风险分散机制”[6]。成立一家再保险公司对新型农业保险公司提供再保险业务；或是制定相关的政策，鼓励其他商业保险公司为新型农业保险公司提供一定比例的再保险业务。笔者认为通过以上两个方法可以在一定程度上降低新型农业保险公司的经营风险，保证新型农业保险公司的持续经营，以保障农民利益。

6.4实行政府补贴，充实保险资金总量

为了降低新型农业保险公司的经营风险，需不断充实保险公司的实力，各地方政府对新型保险公司实行常年补贴是一个有效的方法。因为农业巨灾保险具有准公共物品的特性，世界各国在建立农业巨灾保险体系过程中，基本上都采取了财政补贴和税收优惠等政策[7]。另外，农业作为基础产业为工业的发展提供了所需的一切资源。当一个国家经济发展到一定程度时，要实现经济的持续增长，工业就必须反哺农业。笔者认为，各个地方政府按一定比例从财政收入中划拨一部分资金对新型保险公司实行常年补贴是工业反哺农业的有效方法。由于我国各省区经济环境和自然环境差异很大，那些自然灾害频发的省区大多是经济落后地区，因此对发达地区农业保险常年补贴的征收就十分关键。

6.5巨灾发生后，国家财政拨款进行保险补贴

由于近几年我国出现巨灾的频率越来越高，破坏程度越来越大，往往在巨灾之后会出现大面积赔付的情况，这必将给新型农业保险公司的经营带来极大压力。因此在巨灾发生后，国家有必要对新型农业保险公司巨灾保险进行补贴，以缓解巨灾对新型农业保险公司经营的冲击。在再保险的选择上，我国可以借鉴美国的做法，将成数再保险与非比例再保险方式结合起来使用，扬长避短、优势互补[8]。

农业险范文篇5

新疆生产建设兵团（以下简称兵团）总人口257.3万人，下辖14个生产建设师，其中农业生产建设师13个，177个农牧团场，分布在新疆14个地、州、市境内。农作物播种面积1119.2千公顷（1678.8万亩），年末牲畜存栏624.06万头（只）。农业产值占兵团GDP的比重为36.2％。由于自然灾害发生频繁，存在着干旱、干热风频繁，土壤盐渍化严重，风沙大、早晚霜冻害等不利因素，伴随着地震、风灾、旱灾、雹灾、洪灾、碱害、霜冻、农业病虫害等种种灾害，对农业生产、职工生活和团场稳定造成严重影响。因此,加快制定农业保险引导措施，健全完善农业风险防范体系，推动农业保险科学化管理是促进兵团屯垦戍边新型团场建设的必然要求,是稳定农牧团场职工收入、稳定祖国边疆的必然要求。

一、农业保险发展的现状

兵团农业保险工作于1986年开始启动。24年来，农业保险在保障农牧团场生产，防范和化解农业经营风险，帮助广大农牧职工群众灾后恢复生产、安定生活等方面，发挥了积极有效的作用，为兵团的经济和社会事业的发展作出了重要贡献。至2010年累计承保兵团农牧团场作物面积22417.76万亩，保费收入48.97亿元；承保畜禽数量1351.93万头（只），保费收入3.36亿元。累计支付理赔资金32.5亿元，理赔率达62.11%。

（一）农业保险管理工作机制体制不断完善。

1.兵团高度重视农业保险工作。农业保险在兵团起步较早，兵团将农业保险作为市场经济条件下现代化农业可持续发展的三大支柱(农业科技、银行、保险)之一，作为现代农业保护保障机制必不可少的一项重要工作来抓。2002年，兵团党委就结合农牧团场经营模式变化，适时以新兵办发[2002]19号《关于进一步做好兵团农业保险工作的通知》，明确兵团开展农业保险兵师团三级各自的职责，规范缴费管理及理赔程序。2007年，中央财政保险保费补贴试点工作推行，兵团领导高度重视，召开座谈会研究兵团农业保险模式、新旧制度的衔接及农业保险发展方向，要求相关部门密切配合，切实用好中央财政补贴政策，管好保费补贴资金，切实把这项惠及广大农牧职工，推进兵团经济又好又快发展的工作做好。各团场成立由主要领导参加的农业保险协调领导小组，负责研究和落实农业保险的发展规划，协调与农业保险相关各方面的关系，保障工作落实

2.管理方式实现三大转变。

一是实现兵团引导、保险公司商业化运作的转变。兵团充分贯彻落实中央财政保费补贴工作政策，统一制定种植业、养殖业保险保费补贴工作方案，要求以团为单位统一组织，整体推进，从机制上确保了农业保险政策层层落实，有利于把农业保险同农业发展规划、农业产业调整紧密结合。结合各师经济发展水平、职工收入水平、农业生产成本及保险观念的不同，允许各师与保险公司洽谈，制定符合本地农业保险情况的方案，并履行报备制，避免了“一刀切”带来的保额过高、职工交不起；保额过低，无法保障灾后基本生产经营活动的恢复等负面影响，充分将政府引导与保险公司市场化运作结合起来。

二是实现各级财务部门参与保险工作的转变。保费补贴试点工作的推进要求各级财务部门参与保险工作，以保障保费补贴资金安全、高效使用。各级财务部门通过保费补贴等调控手段，协同农业、水利、气象、宣传等部门，引导和鼓励广大农牧职工、龙头企业、专业合作经济组织参加保险，积极推动种植业、养殖业保险业务的开展，调动多方力量共同投入，增强农业抗风险能力。

三是实现多家保险公司竞争展业的转变。兵团自1986年成立第一家政策性农业保险公司——“新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司”（2002年9月更名为“中华联合财产保险公司”，以下简称中华联合）以来，兵团农业保险一直由该公司承保。中华联合在展业的24年里，为促进新疆兵团经济和农牧业生产的可持续发展做出了贡献，也为我国开展农业保险，特别是为集约化、规模化农业的“种、养”两业保险积累了宝贵的经验和启示，但是“一家独大”的发展模式不符合市场经济要求，缺乏激励机制。因此，兵团于2009年引进中国太平洋财产保险新疆分公司及中国人民财产保险新疆分公司，三家共同经营兵团农业保险保费补贴工作。通过三家保险公司不同的展业模式，探寻更符合兵团实际、更符合国家政策要求的农业保险发展途径，同时为兵团完善农业保险工作方案，约束、规范农业保险运作程序，完善保险配套措施提供实践依据。

（二）农业保险规模逐年扩大，保障程度逐年提高。

1.实施保费补贴政策后保费规模大幅度增加。2010年,兵团承保了49个险种的农业保险，较2007年39个农业保险品种增加10个，基本涵盖了兵团主要种植作物及畜种，为兵团农业生产提供了8.4亿元的农业保险,保费较2006年增加6亿元，其中承保农作物面积1203.72万亩，占兵团当年播种面积的72.4％;承保各类牲畜33.5万头(只)，占兵团年末存栏数的5.7％。

2.实施保费补贴政策后保障水平逐年提高，基本符合作物直接物化成本，确保灾后恢复生产。兵团2007年之前的种植业保险是部分的成本保险，如每亩棉花的直接物化成本平均为900元（兵团大多为滴灌棉），而保额一直维持在每亩250元左右，只占到物化成本的28%左右，如发生全损灾害，保险公司的赔付无法补偿职工的物化成本损失，对职工恢复简单再生产的支持力度十分有限。中央财政保费补贴之后，兵团平均每亩棉花保险金额在600元左右，占到了直接物化成本的67%，基本保证了灾后农牧生产维持简单再生产，再加上国家及兵团的灾害救助资金，可保障农牧职工的生产、生活稳定。

（三）探索性开展特色林果业保险。

自2007年兵团纳入中央财政保险保费补贴试点以来，种植业棉花、小麦、玉米、水稻及油料作物纳入补贴范围；养殖业能繁母猪及奶牛纳入补贴范围。随着兵团农业产业结构调整战略的部署及实施，特色林果业规模逐年扩大，并且其所占经济总量比重逐年提高，特色林果生产风险管理的重要性越发凸显。兵团意识到如果不能通过合理的制度安排对因自然灾害导致的林果生产损失及时有效补偿，当地经济的发展，特别是农业经济的后续发展将受到严重的负面影响，因此逐步开展了部分特色林果业保险。2009年，兵团工业用番茄保险16.35万亩，实现保费收入1042.74万元，理赔面积7.2万亩，理赔金额663万元；红枣保险4.7万亩，实现保费收入296.6万元，理赔面积0.35万亩，理赔金额181.5万元。

二、农业保险存在的问题及成因

（一）保险责任范围与职工要求有一定差距。

新疆地域辽阔，南疆、北疆气候条件差异较大，多发灾害种类不一，职工要求的保险责任范围也不尽相同。如南疆多发风灾、旱灾，北疆多发低温冻害、洪涝、冰雹，职工要求承保以上保险责任意愿强烈。但是受保险人与被保险人的利益驱使，均存在逆选择问题。保险公司作为保险人趋利避害的本性决定其在保险责任范围的选择上，有意避免承保多发性或不便于定损的灾害。如不愿承保旱灾及病虫鼠害，或承保旱灾及病虫鼠害时，在提高费率的同时，提出达到70%的损失率作为起赔点，极大地挫伤了职工参与保险的积极性，也造成“保而无险，有险无保”的尴尬局面。职工作为被保险人，根据多年的农业生产经验判断灾害发生的概率，在生产条件优良，灾害发生几率较小的地区，会选择性投保，虽然符合“自主自愿”的保险原则，但不符合保险公司“大数法则”的承保要求，造成保险供给不足。

（二）保险费率高于预期损失概率，影响职工投保积极性。

一是农业属于高风险的行业，大部分职工对自己的农作物或牲畜比较了解，根据地理、气候的历史变化情况一般能够预知其面临的风险，也就是预期损失概率。这个损失概率通常低于保险费率。部分农作物险种的费率高达9%～10%，即使有中央财政补贴，对于收入不高的农牧职工来说，仍然是一个沉重的包袱。以2009年棉花保险为例，每亩平均保额676元，费率10.6%（包括旱灾及病虫害险），每亩应缴纳保费72元，中央财政补贴65%，职工每亩缴纳保费25元，按每个职工承保定额30亩计算，当年应缴纳保费750元，占家庭人均纯收入7668元的10%。较高的农业险费率使相当一部分损失率较低者抵触农业保险。二是保险公司在保障农业生产稳定、保护职工收入稳定的同时，也要考虑自身的生存和发展，在设计农业保险产品时，除了考虑风险产生的机率、保险标的的损失率及相应的管理费用之外，公司所期望从这部分业务中得到部分利润也是条款费率制定过程中的重要参考因素之一。保险公司所能提供的一般都是高保障高保费或低保障低保费的保险产品，而农民在参加农业生产保险的同时，还要投入巨额资本用于农业生产，保险公司的经营利益和农民预期保险利益之间的矛盾严重制约着农业保险的发展。三是由于灾害发生有较为系统的应急机制，国家、兵团均会采取积极措施抗险救灾，职工能够得到救灾物资，因此在思想上存在依赖心理，不愿付出保险成本。

（三)信息不对称，导致三大技术因素受制约。

一是费率厘定难。由于农业受自然灾害的影响较大，而每年的自然灾害情况又不一样，年际间差异大，存在着不确定性，很难对保险费率作出精确的厘定，只能按照保险公司制定的保险费率实施农业保险。二是理赔定损难。首先，农业保险的标的都是有生命的动植物，标的价值在不断变化，赔付应根据灾害发生的价值计算，但要正确估测损失程度，预测未来的产量、产品质量以及产品未来的市场价格，并制定出一个公平合理的、让职工满意的理赔标准就较为困难。其次，农业保险的保险利益是一件难以事先确定的预期收益，其标的农作物、畜牧产品的生长、饲养的好坏在很大程度上取决于人的管理、照料，因此农业灾害损失中的道德风险因素难以分辨。再次，农作物保险的专业性很强，要求保险公司和人员既要掌握娴熟的保险经营技术，又要掌握广泛的农业技术(包括育种、土壤、耕作、植保、畜牧、畜禽疾病防治等)知识，目前具备条件的专业技术人才极度匮乏，影响了保险业务的顺利开展。三是保险条款制定难。由于目前适宜农业生产和农民生活需要的险种条款太少，且相关法制建设滞后，农业保险法律保障体系薄弱，现行的《保险法》与农业保险方面的问题不相适应，制定适宜的保险条款比较困难。

（四）缺乏法律法规支持。

保险是一项制度性很强的工作，中国现行的《保险法》，仅第150条提出“国家支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定”，至今尚未有完善的农业保险相关法律、法规。由于农业保险的法律法规不健全，农业保险目标不明确，范围涉及面窄，没能覆盖所有的农业领域，不能为职工、农业生产提供全方位的保险保障;没有建立再保险机构，缺乏风险分散机制，严重挫伤商业性保险公司经营农业保险的积极性;同时，没有制定一部专门的《农业保险法》，缺乏完善的管理机制及政策保障。

三、完善农业保险的工作措施及政策建议

（一）加大农业保险宣传力度，进一步提高职工的投保意识。

目前，兵团发展以优质、高产、高效、生态、安全为核心的农业，努力实现“全国节水灌溉示范基地、农业机械化推广基地、现代农业示范基地”的建设要求，农业保险是农业安全生产不可缺少的一部分，能够有效降低职工在灾害中经济利益损失。因此，大力发展农业保险，建立政策性和商业性相结合的农业保险制度，以完善农业保护体系，提高农业的生产经营水平和国际竞争实力，必须进一步提高农民的投保意识，充分发挥保险的“经济助推器”和“社会稳定器”作用。各级相关管理部门人员及保险公司应深入基层，通过开展形象生动的宣传活动，增强职工的保险意识，提高农险的有效需求；并进行细致的调查，了解职工的需求，探索供需适路的农险险种，完善农业保险制度体系。通过调动社会各界支持农业保险的积极性和主动性，提高团场干部职工参加农业保险的热情，形成全社会重视、理解和支持农业保险的社会氛围，促进农业保险事业持续健康发展。

（二）提高农业保险中央财政补贴比例，进一步扩大保险补贴范围。

2007年，中央财政开展农业保险保费补贴工作，充分考虑兵团特殊体制带来的资金筹措困难问题，将省级财政应安排的保费补贴部分全额纳入中央财政补贴范围，补贴比例由25%提高到50%，对兵团健康有序开展农业保险保费补贴工作起了巨大作用。随着保费补贴工作的开展，中央财政逐步加大保费补贴力度，2008年提高至60%，2009年提高至65%，有效扩大投保比例，促进职工投保积极性，减轻职工负担。但是，由于兵团自有财力有限，同时175个农牧团场有77个属于边境及困难团场，兵团、师、团三级均无力配套补贴资金，除了中央财政给予补贴外，均由团场广大农牧职工自行承担其余35%的保费，相较其他省市在省、市、县三级共同负担、共同筹措下，农民保费缴纳仅为10%—20%,职工负担仍然较重，建议中央财政进一步提高兵团保费补贴比例。

随着兵团经济社会的发展，调整产业结构，延长产业链，推升产业化提上日程，兵团提出“减棉、增粮、增果、增畜”的战略发展方针，特色林果业以其经济价值高，便于延长产业链逐步成为职工增收的重要手段，职工农业保险需求逐步发生变化。目前，国家尚未开展特色林果业保险保费补贴，兵团自行开展的林果业保费补贴主要为酱用番茄，保险面积16.4万亩，仅占兵团65.3万亩种植面积的25%，在范围及力度上均显薄弱。同时，兵团目前红枣产业逐步发展，已具备一定的规模，种植面积由2008年51.1万亩，增加到2009年91.6万亩，增长79%，职工对此保险愿望强烈。建议中央财政支持兵团开展特色林果业保险工作，同时，兵团将积极总结特色林果业保险的经验，并在条件成熟时向国家汇报，探索特色林果业保险合理模式。

（三）加快农业保险法制建设，保障农业保险规范化运行。

要完善农业保险法律体系，保障农业保险有法可依、有章可循。一是国家尽快总结各地农业保险试点工作经验，制定和颁布全国性的《农业保险法》及其配套的法律法规，将农业保险纳入到法制化轨道，从法律层面明确政府职能机构、保险公司、农民、农业协会、中介机构等参与主体的职责和义务，及农业保险的目的、性质、经营原则、组织形式、承保范围、费率厘定、保险责任、国家对农险的监督管理等重要环节作出规定，推动各地的农业保险工作从试点阶段转入到制度化推广阶段。二是财政部《中央财政种植业保险保费补贴资金管理办法》（财金[2008]26号）第六条在明确“补贴险种的保险责任为因人力无法抗拒的自然灾害，包括暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、内涝、风灾、雹灾、冻灾、旱灾、病虫草鼠害等，对投保农作物造成的损失”的同时，又规定“根据本地气象特点，补贴地区可从上述选择几种对本地种植业生产影响较大的自然灾害，列入本地补贴险种的保险责任”，存在补贴地区与保险公司从自身利益出发，对保险责任的认同存在较大差异，难以达成一致，致使保险工作难以推进。建议办法应明确属于中央财政保费补贴规定的保险范围，在条件许可的补贴地区，均应纳入补贴责任范围，作为主险承保，对于保险责任的勘定由保险管理部门制定可操作的实施细则。三是在全国性农业保险法出台之前，兵团将根据多年开展农业保险工作的经验，结合近年农业保险工作内容及范围的变化，修订新兵办发[2002]19号，完善兵团农业保险工作指导思想和工作方针、操作办法、资金使用等各项要求，同时制定农业保险3—5年规划，对各师开展农业保险工作有关保险标的、费率、保险范围、理赔原则等细化指导性意见，扭转历年沿袭但不符合现行农业保险政策要求的做法，用制度规范兵团农业保险工作的开展。

（四）探索多元化保险模式，扩展保险补贴方式。

兵团特有的行政体制使农业保险历年的“统保”政策得以实施。兵团范围粮、棉、油、糖等主要农作物生长期多种责任内实行“统保”政策，充分利用行政的支持和配合来推动农业保险的发展。实践证明，兵团相对集中的行政体制下的“统保”政策和适当的“行政干预”手段，有力推动农业保险发展，对促进农业保险有计划、有组织地进行互济、救灾、抗灾，确保较高的投保率，尽可能大的分散风险，降低业务费用，减轻工作量，统一标准、统一手续，实行规范化管理发挥了重要的作用。因此，建议中央财政农业保险保费补贴政策制定多元化保险模式，采取强制投保与自愿投保相结合的保险形式，使农业保险真正成为职工和农业的“定心丸”和“稳压器”。如对一些关系到国计民生及战略物资储备的农作物和主要饲养的牲畜，实行强制投保，制定较低的费率，使每个农业生产经营者都有足够的经济承受能力；其他农产品采取自愿的原则投保，保费可以稍高一些，作为一种较高水平的保险手段，但对其最高承保金额作统一规定。同时，减少农产品收购价格补贴和出口补贴，转用于农业保险保费补贴和费用补贴，逐步实行以支持农业保险为主的农业保护政策；减少财政用于灾害补偿和救济的支出，可将节省的部分投入到支持农业保险发展中，建立以支持农业保险为主的农业保险支持体系。

（五）加快建立农业再保险和巨灾风险分散机制。

兵团农业保险在没有国家及各级行政补贴的情况下，采取“以农养农，以商补农”的经营方针，扶持农业保险，即农业保险的结余分级留作当地农业风险基金，理赔时先用当年农业保险费支付，若不足，由分级建立的农业风险基金补贴，仍不足或无风险基金积累，从当年商业保险的结余中提取一定比例的资金予以支付，再不足，可用有偿拆借资金支付。对于结余的农业风险基金积累到一定程度后，可以提取一部分改善投保单位的农业生产条件，修建防灾防损设施，这一系列的措施在帮助职工灾后实现生产和生活基本保障的同时，较好地统一了保险公司与农牧职工的共同利益，为农业保险健康发展发挥了良好的带动作用，也提供了建立巨灾风险分散机制的参考经验。目前，随着农业保险覆盖面不断扩大，无法分散的巨灾风险将随之积累，严重威胁金融市场稳定。因此，一方面要随农业保险业务的迅速扩大，加快建立健全农业再保险体系；另一方面要尽快建立巨灾风险基金，对因重大自然灾害形成的大额赔付，由风险基金给予一定比例的补偿，逐步形成农业巨灾风险转移分担机制。

农业险范文篇6

关键词：农业保险；主客观风险；产品创新

一、引言

农业保险是一种分散农业生产自然灾害的风险分担机制。通常认为农业保险主要涵盖种植业保险和养殖业保险(庹国柱等，2002)，即在生产过程中对种植业和养殖业所遭遇的自然灾害进行风险分担的机制。

二、国外农业保险风险研究现状

Ogurtsovetal.(2008)将对风险的识别划分为主观和客观两个方面，多数研究者更关注客观风险的发生概率及其影响的度量，而对决策者主观风险状态的研究则相对较少。

(一)主观风险与农业保险

MosehiniandHennessy(1999)的研究认为农民购买农作物保险积极性很大程度上是受其自身风险态度的影响，大部分农民是所谓的风险喜好者，他们愿意自己承担风险，而不是转移风险；对于风险厌恶者来说，纵使有保费补贴，他们也不认为这是风险管理最有效的工具；而对于大量不以农业生产收入为主要收入来源的农民而言，他们就更不愿意通过购买农业保险来分散农业生产过程中的风险了。因此，农户的风险偏好在一定的程度上影响农作物保险的参与率。Lafrance，Shimshack(2000)和Sarris(2002)的研究也认为，农民的风险态度是决定其是否购买农作物保险的重要因素。那些喜好风险的农民，只愿意通过自身来分散风险，这就影响了其购买保险的积极性；而那些主要收入来源于非农业生产的农民，他们购买保险意愿就更低。1978年，Dillon基于预期效用理论框架，通过实地的问卷调查对巴西东北部农民的风险偏好进行了研究，认为多数农民是风险规避者。

(二)客观风险与农业保险

张跃华，何文炯，施红(2007)认为风险的不确定性时时威胁着农民的生产与生活，尤其是对贫困农民。在农业生产的过程中始终伴随着各种自然灾害，例如干旱、冰雹、涝灾、风灾、冷冻害、病虫害等。国外一些学者通过实证研究发现(Bardsley，AbeyandDavenport，1984；MirandaandGlaulber，1997；DuncanandMyers，2000)：两个相邻农场之间的自然风险往往存在着相关关系，当遇到大规模的自然灾害时，农户很难在农场内部或者农场周围寻找到传统的分散风险的方法。从而，农户在遇到较为严重且覆盖范围较广的自然灾害时，传统的风险分散管理措施往往作用不大。因此，农户需要一种社会化的风险分担机制。Robert(1994)认为印度农村可将保险作为农业分散经营风险的重要手段，这与提倡发展保险提高农业御灾力(鲍文，2013)的观点是一致的。从如何拟定合理的保险合同(Doherty，Harris，1990)到对农作物产量保险的思考(Miranda，1991)，再从关注天气风险与农业投资的关系(Mark，Hans，1993)到农作物产量保险的分类(Skees，Black，Barnett，1997)，印度农业生产对气候变化和气象灾害非常敏感，该问题在保险产品的开发方面逐渐体现出来，据估计印度农作物产量变化大约90%是降雨量波动造成的(XavierGiné，LevMenand，RobertTownsend，etal，2010)。

三、国内农业保险风险研究现状

(一)主观风险与农业保险

风险意识包括风险认知和风险态度(杨雪美等，2013)。风险认知是个体在社会、文化以及个人心理等影响因素的作用下，对客观风险的主观感受和认知，对风险的产生和认识，做出的主观判断和评价，是个体对各种不确定因素影响其生活和工作的主观心理感受和认识(晋少登，2013)。农户的风险态度(如风险喜好、风险厌恶、风险中性等)不仅仅是研究农业保险的基础，而且其风险偏好也会影响农业产业结构(陆文聪等，2005)。杜鹏(2011)认为，在农业生产过程中农户必须面对农业自然灾害所带来的影响，而且农业风险对每个农户家庭的影响程度各不相同，各农户对农业风险的认识程度也有所不同，故农户的风险态度对其购买农业保险的意愿起着直接地决定作用。当农户认为农业风险是其自身能够承受的或者对其自身影响并不是很大时，农户没有强烈的购买意愿，反之，农户的购买意愿会相对强烈。因此，农户的风险认知程度与农户的参保意愿存在着正向的相关关系。

(二)客观风险与农业保险

我国农业面临的风险较为多元化，主要有自然、经济、政策、制度、技术等方面的风险(黄英君，2007)，如台风、干旱、暴雨、冰冻等自然灾害本身以及各类风险的组合会导致农业的巨灾风险，这将会引致农业的重大损失，而应对这些风险可能造成的重大损失以及预防各类风险的发生，农户需要综合运用各类风险管理手段来平衡风险与收益(Ogurtsovetal．，2008)。

四、国内外农业保险风险研究小结

简要回顾国外主客观风险与农业保险问题研究的文献，我们发现国外学者对农业保险方面的研究日渐完善。在理论体系、研究内容、研究方法、研究成果等方面相当成熟。国内的文献主要是从风险认知理论和风险管理理论等视角，对农业生产中存在的风险进行了深入的理论探究。综合国内外的研究成果可以发现，目前我国已有的对农业保险需求的研究主要是基于农户风险偏好度的一致性，对农户风险偏好合理划分下的研究甚少；对影响农业保险客观因素的选择大多基于巨灾风险的管理和研究，对某一特定区域具体客观风险以及产品创新的针对性研究较少。因此，通过有针对性的对某一特定区域的主客观风险的研究，才能更好的为该地区提供农业保险产品，促进农业保险市场的良性可持续发展。

作者:闫继蕾 单位:内蒙古农业大学经济管理学院

参考文献：

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1我国农业政策性保险的必要性分析

我国农业正处于转型的关键时期，各项社会事业取得一系列进展，我国农业正从传统农业向着现代农业方向迈进。从我国农业发展的现状看，虽然传统型农业在逐步缩小，现代化农业的规模呈现逐步增大的趋势，但是我国农业的弱质性特征没有发生根本性的变化。农业弱质性特征没有得到根本性消除，因此需要政府通过政策对其进行扶持，从根本上保证其健康稳定的发展。从我国农业发展的现状看，传统农业仍然占有一定的比例，因此传统农业需要政府政策的保护和扶持。从传统农业的发展特点看，其风险主要来源于第一产业，主要表现为自然灾害导致其产量的下降风险，同时还有农业丰收之后产生的收益性下降问题。从自然灾害导致的农产品风险角度看，需要政府运用农业政策性保险机制对农户进行补贴，如果是农产品丰收之后造成的收益性下降风险同样需要政府通过政策性保险对农户进行补偿。农民丰收之后其收益性会发生变化，农业政策性保险对传统农业来说是非常必要的。通过对粮食需求弹性角度进行分析，当粮食丰收的情况下，粮食的供应量会增加，但是粮食的价格会随着粮食产量的上升而下降，导致农民的整体收益性下降。通过分析可以看出粮食缺乏需求弹性。从粮食供应角度看，农户供应粮食满足了我国粮食安全的需要，粮食安全问题得到根本性解决。粮食生产与其他商品生产还存在一定的区别，其具有公共物品性特征。但是从农户收益角度看，粮食越是丰收农户的收益性下降越快。因此政府需要承担粮食丰收之后造成农民收益下降的风险，或者农民种粮的积极性就会下降，粮食供应将会产生问题，这对我国粮食安全会产生重要的影响，所以政府需要通过农业政策性保险保障农民收益。现代农业在发展过程中同样需要农业政策性保险的支持和保护，现代农业的一个重要特征是农业产业化。农业产业化经营过程中导致农业特征发生了一定的变化，农业产业化导致农业加工、种植、农产品流通等紧密结合在一起，农业的弱质性说明即使农业产业化承担自然灾害的风险比较小，但是也要承担第二第三产业的价格风险。农业产业化经营过程中，导致农业产业链增长，农产品的附加值得到增加，农业风险得到一定程度的缓解。通过对农产品深加工产品需求状况对农民收益性影响分析，可以看出我国农业政策性保险对现代农业来说是非常必要的。通过纺织工业品分析可以看出，农产品原料的深加工品供需状况，当纺织品的供应量增加的时候，其价格发生下跌，纺织品生产企业获取的收益比农户获取的收益要多，所以纺织品工业的需求具有一定的弹性。

2现代农业保险模式缺陷研究

当前我国拥有多家保险公司在开展农业保险服务，比如阳光农业相互保险公司、安华农业保险公司、中国大地财产保险公司。但是只有安华保险公司在代替政府开展政策性保险服务。从我国农业政策性保险实施情况看，主要是由商业保险公司承办，政府给这些商业保险公司一定补贴，农业产业化龙头企业承担一部分费用，农户承担少量费用的保险管理模式。这种农业政策性保险模式具有自身的缺陷性，因为商业保险公司毕竟是做商业保险出生的，其对农业生产的特征并没有全面把握，其在保险过程中会呈现一定的问题，我国农业政策性保险实施过程中需要专业化保险公司承担保险业务，可以保证各项保险业务更加贴近农业生产实际，对整个农业保险业发展是非常有利的。通过对农业实施商业性保险之后农民收入状况发生的变化进行分析，可以更好的了解农业政策性保险产生的作用，同时也可以看出商业性保险对农户收入产生的影响。商业保险机构对受保农户确定无差别收益曲线，通过分析可以看出，如果农业生产过程中如果真正发生了巨灾，或者农产品价格出现的下跌，农民获取的补贴通常情况下比较少，与农民收益预期相差甚远，所以可以看出有商业保险机构代办的农业政策性保险在农业生产过程中的保险作用很少，无法真正弥补自然灾害、价格下跌等问题造成的农业收益下降问题。因此我国农业政策性保险在实施过程中还存在缺陷，需要政府有关部门采取相关措施，规范农业政策性保险实施，通过专业化、规范化的运行机构，保证投保农民真正获取收益，促进我国农业取得健康稳定的发展，对我国社会经济发展会产生重要的作用。

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一、社会资本对农业保险供给需求的影响

（一）社会资本对农业保险供给需求的有利方面

1.社会资本对农业保险具有工具性作用农民对农业保险既力不从心又心有疑虑。一是不相信保险；二是依赖保险，部分农民买了农业保险后，不积极参与防灾防损，导致损失扩大；三是道德风险严重，少数农民利用农业保险进行欺诈活动。社会资本介入农业保险可以制约以上的行为，对农业保险具有工具性作用。社会资本提供的保险信息搜寻便利降低了农业保险的交易成本，在很大程度上弱化或解决了逆向选择和道德风险问题。

2.弥补保险中介机构缺位规范化的保险中介机构是现代保险市场成熟的重要标志之一，对保险的供求双方均能起到重要的媒介和桥梁作用，然而，我国保险公司并没有利用农村保险和保险经纪公司这一中介形式。其可以利用社会资本弥补保险中介机构的缺位。社会资本能够减少不确定性和交易成本，提高交易的效率。保险人可以利用社会资本多途径的让广大投保人了解农业保险，提高农业保险产品的搜索效率，在一定程度上弥补我国农业保险中介的缺位。

（二）社会资本对农业保险供给需求的负面影响

1.社会资本缺少规范的市场处于较为有利的社会网络结构中的个体会有更多的机会获得更大的利益。在保险行业中，保险人自觉地调动各种关系网络的能力是实现其职能的重要基础，但如果缺乏保险法规条例，则可能导致市场竞争无序，低层次的价格战、高回扣、高返还导致市场恶性竞争。在进行破坏性市场竞争的同时，最主要的竞争手段当属“人才”争夺战。只要能收取保费，那就是保险业内公认的人才。但是，在这些人才中，有一部分人在为保险公司带来一定的效益的同时也带来了不可忽视的负面作用，其专业知识不全面、实际业务能力不强，不能帮助农民选择最适合的保险产品，从而使农民对农业保险丧失信任。这对农业保险供需不能起到稳定作用，更不用说推动农业保险的发展。

2.农业保险网络体系不健全我国农业保险的主要险种集中在农作物和养殖业。农作物险种主要对自然灾害险进行承保，不承保社会政治风险等责任。农药和有毒化学物质泄漏等环境污染造成的损失，以及设施农业、水产养殖业等均未列入保险责任，导致农业保险存在疏漏。我国从2007年开始推行由中央财政支持并补贴的政策性农业保险，初期确立了玉米、水稻、小麦、棉花、大豆和能繁母猪等6个承保品种。2009年又新增加了育肥猪保险和森林保险两个品种。至今，我国中央财政支持的政策性农业保险险种已达10个，但与发达国家对农业保险补贴的品种数量还有很大差距。目前，全国性农业保险只有中国人民保险公司和中华联合财产保险公司，其他保险公司基本未涉及农业保险业务。为了追求利益最大化，开办了全国性农业保险的两家公司还在不断对承保范围、数量和险种等进行压缩，造成自然灾害较多的地区和年份，农业保险则呈现萎缩的趋势。

二、社会资本制约我国农业保险供给需求的原因

（一）社会资本拥有量的差异性社会资本拥有量的差异性使非生产性的行为收益大于生产性的行为，社会资本存量多的保险公司不费力就可以获得大量农业保险保单，而社会资本存量少的保险公司则经营困难，难以获取保单，有的保险公司甚至面临倒闭的危险。这种强烈的差异性很容易使那些社会资本存量少的保险公司产生失望消极心理，退出农业保险行业，不利于营造一种公平竞争的经营环境和农业保险的发展。另外，保险业中的社会资本收益的示范使得越来越多的人把更多的成本投入到“非生产性努力中去”，这种现象的普遍存在不利于保险业的健康发展。

（二）社会资本的排外性社会资本的排外性为圈外的保险公司进入农业保险行业设置了障碍。一定地域的人组成的关系网络群体，对群体外的保险公司实施区别对待的规则，对其内部的保险公司实行保护，都来投保本地的保险公司，对群体外的保险公司实施排斥，导致其在本地难以生存经营，无法避免地走上倒闭的道路，正式制度被扭曲。这使得农业保险的供给主体不足。

（三）保险人与投保人之间缺乏信任在保险行业中，信任因素是双方面的，不仅包括保险公司对农民的信任，也包括农民对保险公司的信任。信任是社会资本的核心要素，它是人们长期互动的产物，获得信任感是人们进行人际交往的前提。在农业保险中，信任这一社会资本起巨大的作用。农民正是基于信任心理，对保险公司和制度予以信任，才会愿意投保。当农民对保险公司和制度不信任或不完全相信时，他们就不愿意投保。随着经济的发展和市场化浪潮的影响，不可否认，社会资本的影响力正在减弱，信任范围的半径会缩减。同时，农村社会关系网络的拓展，直接导致农村社会资本结构在量上的转移和质上的分化，在量上表现为先赋性社会资本数减少而获得性社会资本数量增加。在质上表现为社会资本的稳定性和同质性降低。伴随着农村社会资本的变化，其人际关系的稳定性与同质性趋于降低，特殊性信任基础弱化，使得农民对农业保险的需求量大大减少。

（四）合作共享困境合作共享是指互助，它不但满足了农村居民社会、经济生活等多方面的需求，也在一定程度上整合了农村社会生活，使农民获得社会归属感。社会资本是在长期交往合作中形成的，社会资本形成的这种长期性，个人、组织在构建社会资本中的能动性，以及认同关系的互利性，使社会资本在很大程度上成为利益结构共同体的代名词。然而，在信息不对称情况下互动，农村各种社会组织容易产生合作共享困境。其表现形式主要有两种：一是保险公司的诱导过度投保；二是产生逆向选择问题。这制约了农业保险的需求量。

三、优化社会资本改善我国农业保险供需的对策

（一）利用社会资本提高农民对农业保险的信任从推动力来看，政府是社会资本的最大来源之一，政府的合法性和可信度对于社会资本的形成和增加至关重要。如果政府通过经济政策的诱导、法律法规的规范、保险的监管等手段，塑造农业保险的激励机制、约束机制以及通过再保险和救灾基金等手段建立的风险分散机制，通过这些机制的培育，逐步完善农业保险的市场机制，提高农业保险制度的效率，保障农业保险的稳健发展，培育一种超越传统社会差序格局下的信任意识。社会资本将会推进我国农业保险中显示出巨大优势。

（二）利用社会资本加大对我国农业保险知识的宣传社会资本的作用主要是弥补市场失灵，由于我国农业以个体为单位，对个体潜在保险客户而言，农民更愿相信看得到的利益。在发生自然灾害等人为不可抗拒的损失时，如果农民看到周围有亲戚朋友通过农业保险获得补偿时会促进当地农业保险的需求，从而推动保险业的发展。由调查访谈可知，大部分农民是通过电视、广播等媒体才得知农业保险，但对农业保险的险种及如何办理投保等不太了解。故对农业保险的了解程度与知晓途径也成为农业保险发展的重要因素。要加大对农业保险的宣传，提升社会资本的利用率。

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作为当今世界上的发展中大国，印度的经济发展取得了巨大的成就。与此同时，印度经济的二元化特征也非常突出，有着亚洲最大耕地面积的印度是个农业大国，农业是其非常重要的一个产业部门，它担负着养活印度12亿人口和维持社会、经济稳定的重任。但是，印度因深受热带季风气候的影响，自然灾害频繁发生，尤其是旱灾害严重。频繁的自然灾害、落后农业生产条件以及大量的农村贫困人口，严重威胁了印度农村社会经济的安定。为了加强对印度农业风险的控制、提高农业产出的稳定性和农村反贫困工作的开展，印度政府高度重视“三农”方面的工作，制定和实施了诸多的扶农、助农的政策措施。其中，农业保险便在这个背景下开展开来，并经历了多次改革持续至今，成为了为农业保驾护航和对农业风险管理以及农村扶贫的关键措施。

一、印度农业保险发展历程简述

（一）早期印度农业保险

印度的农业保险最早可追溯至其建国元年的1947年，当年，印度的农业食品部向中央立法机关提交了关于开展作物保险和牲畜保险的提案。但是，印度农业保险实质性的一步是1968年10月，印度政府起草了作物保险法案和实施方案以此指导各邦农业保险的开展。在1972年，印度通用保险公司正式引入一项名为早期个体化农业保险计划（FirstIndividualApproachScheme）的农业保险，同年，该公司被收归国有。这个农业保险计划是一个分散规模、小范围的试验性计划，保险标的仅仅限于H－4棉花（之后还承保花生、小麦、土豆）。1979年，印度通用保险公司开展了作物保险试点计划（PilotCropInsuranceScheme，PCIS），代替了先前的个体化农业保险计划。PCIS采取了AreaApproach，并将保险标的扩大至谷类作物、小米、鹰嘴豆、土豆、棉花、油菜籽等六大类作物。更为重要是，PCIS对投保人的投保资格和保费补贴做出了明确的规定：只有季节性农业贷款的农民才能够参保，自愿参保的贷款农民能够获得政府提供的50％保费补贴。这一规定直接将农业保险上升为政策性保险，并奠定了今后农业保险的基本发展方向

（二）过渡时期农业保险

PCIS于1985年期满后，同年，印度中央政府、19个邦及联合属地政府、银行机构和通用保险公司联合推出了综合作物保险计划（ComprehensiveCropInsuranceScheme，CCIS）。与PCIS相似，CCIS的投保人同样限于季节性农业贷款的借款农民，但强制要求借款人参与投保。同样，农民参保CCIS时可以获得政府提供的50％的保费补贴，由中央政府和邦政府按2∶1的比例负担。

（三）新时期农业保险计划

国家农业保险计划（NationalAgriculturalInsuranceScheme，NAIS）是印度在1999年开始实施并持续至今的一项综合性、国家层面上的农业保险计划，旨在为农民的农业生产提供保险保障和资金支持，同时帮助农民稳定收入。NAIS是由印度政府牵头组建的农业保险公司———印度农业保险有限公司负责运营的。NAIS允许任何农民参保。在保险标的上，NAIS明确将保险标的划分为粮食作物、油料作物、园艺作物和经济作物等四大类，规定所有的粮食作物和油料作物、13类园艺作物和经济作物为保险标的①，并且严格按照上述标的划分标准来确定保费。对于保费补贴，NAIS实施动态调整政策，规定一个5年的淘汰期，即根据NAIS的运行情况每5年调整一次保费补贴，目前参保农民可以获得高达90％的保费补贴。NAIS是印度有史以来规模最大、保险金额最高、参保人数最多的农业保险计划。可以说，NAIS成为了印度农业和农村经济发展过程中不可或缺的重要一环。

（四）其他农业保险计划

在印度的农业保险市场上，一些新型的农业保险也相继出现，很好地对政府主导的政策性农业保险起着补充作用，丰富着印度的农险市场。其中，比较有影响力有农业收入保险、牲畜保险和降雨指数保险。

二、印度农业保险实施效果评析

印度农业保险自1947年首次提出，到今天的国家农业保险计划的顺利实施，其经历了近60年的发展历程；与此同时，印度政府、印度的主要保险公司、其他社会机构以及广大普通农民广泛参与历次的农业保险计划，推动着历次的农业保险计划的不断改进优化，推动着农业保险在印度农业发展。可以说，目前，印度的农业保险已经发展的非常成熟，形成了一套以国家支持的国家农业保险计划为核心，多种商业农业保险为补充的多层次、全面化的农业保险体系。

印度所形成这种综合全面农业保险体系不仅将保险的保障功能在农业领域里得到了最大的发挥，为农民降低因灾害以及农业市场波动导致损失提供了制度条件，在保证农业生产的稳定、保障国家的粮食安全方面起了重要的作用。更为重要的一点是，印度农业保险计划已经被定义为一项农村反贫困政策，其核心目的就是帮助农民实现脱贫致富，以政策性保险的方式实现转移支付，帮助解决长期困扰印度的贫富差距日益加大的局面。

当然，凡事不可能完美，印度农业保险在其实施过程中同样存在着缺点和不足。其中，一个突出问题就是参保率的问题，虽然NAIS年均已约有1231．5万户农民和1952．6万公顷土地参保，但相较于印度高达近10亿的农村人口和近1．6亿的耕地这依然显得杯水车薪；参保率过低问题仍然严重，并影响了农业保险的实施效果。

另一严重的问题是政策性农业保险的低保费、高补贴、高赔付的运行方式让政府财政承受了巨大的赔付压力，导致农险计划在巨额亏损下运行，最为严重一次的是PCIS在收取了40．4亿卢比保费收入的情况下，却支付了高达230．3亿卢比的赔付，其中，差额只能由政府财政进行补贴；这种运行方式恶果是一旦发生大规模的巨灾引起了高额赔付可能使政府财政承受极大的赔付压力，甚至出现入不敷出的状况。此外，道德风险和逆向选择、定损困难、赔付不及时、巨灾分散机制不完善等问题也困扰着印度农业保险。

三、印度农业保险对我国的启示

目前，我国自2004年启动的农业保险试点已经在全国29个省份开展开来了，各省陆续开展了水稻、小麦、玉米、棉花、大豆、奶牛、生猪、肉鸡、烟叶、西瓜等多种牲畜和农作物保险，发展非常迅速。但是，我国农业保险起步晚，发展水平不高，许多问题仍困扰着我国农业保险的发展。印度已经运行近40年的农业保险体系对我国有着很好的启示性作用。

（一）突出国家政策性支持的重要性，发挥政府在农业保险发展上的主导作用

作为一种经营自然巨灾风险的保险，农业保险在保险市场不够发达情况下纯粹采取市场化运作是很难取得成功的，因此，农业保险必须要有政策性的支持。印度政府对于农业保险的支持是全方位的：政府不仅直接为农业保险制定实施政策和法案、为农民提供保费的补贴，还专门组建国有的政策性农业保险公司来负责农业保险的运营。可以说，正是有了政府的大力支持印度的农业保险才能取得如今的成效。就我国而言，政府的支持主要表现为大力度的保费补贴，但是其他方面的支持水平，例如，对承保公司的经营费用补贴、税收优惠，农业保险立法等方面依然存在不足。因此，在如何提高各级政府的参与度、尽早实现立法、农业保险的政策性定位以及巨灾风险分散的诸多环节，我国还有很多工作要做。

（二）加强农业保险与其他助农政策的协作性，将农业保险的开展与其他助农政策统一起来印度过去实施的PCIS和CCIS这两个农业保险试点计划有个突出特点就是将农险的参保与助农贷款结合起来，限于或强制要求借款人参保，这样做的好处是有效的将政府各项助农政策进行综合以使它们能发挥最好的效果，同时，能鼓励或者强制农民参保，有效地提高农业保险的参保率，并将农业保险发展为一项农村反贫困政策。相较于印度，我国的农业保险普遍是孤立开展的，并未将农业保险与农业补贴政策、农村基础设施建设、小额农业贷款等助农政策结合，导致农业保险的参保率、宣传力度、实施效果等依然不佳。故对我国而言，政府除了需要强调农业保险在新农村建设中的重要性，还要提高农业保险与其他政策的协作性，在提高农业保险参保率的同时使一揽子助农政策的效果得到最大发挥。

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自2007年我国首先在内蒙古、吉林、江苏、湖南、新疆和四川试点实施农业保险保费补贴后，我国农业保险有了突飞猛进的发展。近五年来，我国农业保险保费收入累计超过了600亿元，总计向7000多万农户支付保险赔款400亿元。但在这些骄人成绩的背后却存在着虚假承保、骗保骗赔、克扣补贴等影响我国农业保险发展的问题。这些问题造成部分地区保费、赔款虚高，阻碍了农业保险财政补贴资金的良好运行，部分农民拿不到或者拿不全应有的赔款，造成商业保险公司巨大损失、打击其大力发展农业保险业务的积极性。这些现象所反映出的是我国农业保险中存在的严重的道德风险。

二、我国农业保险中存在的道德风险及其原因

通常保险中所指道德风险是由于个人的行为不端、不诚实、居心不良或有不轨企图，故意促使风险事故的发生，以致引起社会财富损毁和人身伤害的风险因素。多指投保人群体中所出现的道德风险。在我国农保中所出现的道德风险，不仅包括传统的保险中的投保人的道德风险，也包括保险业务人员以及相关部门的道德风险。

（一）投保人方面出现的道德风险投保人方面所出现的道德风险主要有两个方面。一是故意造成保险事故，其中又分故意损毁保险标的和受灾后不积极抢救保险标的。前一种主要是因为部分农民认为购买了保险没有获赔是不划算的，所以故意损毁农作物或牲畜来获取赔付，而保险公司理赔时又很难判断是否故意造成。第二种是因为部分农民认为，购买保险后出现灾害，保险公司会赔付，损失是保险公司的不是自己的，没必要去抢救保险标的。这都是因为农保知识的普及还不够。二是发生保险事故后，谎报受灾数目。例如农户为自养牲畜投保，发生瘟疫后，投保标的损失了一半，为获得更多赔款，将其他农户未投保牲畜作为自己的受灾保险标的要求赔付。保险公司很难判断哪些是承保标的，哪些不是。该现象的出现，主要是因为农户的诚信问题。

（二）保险业务人员的道德风险现阶段从事农保的业务人员大都是“半路出家”，致使其对业务了解不透彻，对许多问题没有解决的经验，职业素质参差不齐。农保近几年才在我国迅猛发展起来，其政策、制度还在摸索中，难免会出现一些漏洞，再加上国家为支持农保发展所提供的大量财政资金补贴的诱惑，一些保险业务人员在办理业务过程中，逐渐显现出道德问题。例如，一些农村的业务人员为了简化自己的工作，让投保人自行填制保单，既未认真地履行向投保人说明解释保险条款内容的义务，又未进行认真询问，造成理赔纠纷；又如，一些人员对农保的资金补贴起歹心，开出假保单来骗取保费，使得部分地区保费虚高和财政资金流失；甚至有业务人员伪造发生风险事故并自行领走赔付，使得保险赔付虚高，真正发生保险事故时，农户无法得到赔付。

（三）相关部门和机构的道德风险我国各级政府将补贴拨付给从事农保的保险公司。这部分补贴资金数目较大，且在保费中占比很大，一般为保费的80%。商业保险公司要开展农保业务要依靠地方政府部门和相关机构的宣传和介绍，而一些手中捏着财政补贴资金的相关部门和机构就趁机从中收取高额的佣金和手续费，使得补贴资金变相挪用。而一些存在腐败现象的相关部门和机构，甚至公然克扣财政补贴资金，严重影响社会风气，也损害了保险公司和投保农户的利益。

三、如何解决农业保险中道德风险

（一）加强农业保险知识宣传一部分投保农保的农户不了解保险的运作方式和各项原则、条款，误认为投保就有赔付，不知道自己的义务，也不懂得如何维护自己的利益，从而造成理赔难、赔付难。所以，为促进农保的发展，防范道德风险，商业保险公司、保险机构以及保险监管部门应当联合起来加大对农保的宣传，并积极普及保险基本知识，如最大诚信原则、如实告知义务等，让更多农民认识到农保能为其提供保障，让投保农民知道自己应当履行的义务、保险公司的义务以及怎样获得赔付。