首页资料文库正文

个人消费范文10篇

时间：2023-03-21 11:18:18

个人消费

个人消费范文篇1

一、消费信贷的倾向性及消费意向情况

在被调查的居民中，准备申请消费贷款的有3036位，占43.6%。从有贷款消费意向的被调查者职业分布看，不同职业的消费群体有消费信贷意向的比例普遍较高，但也存在一定差异，只是这种差异程度不大；从收入分布上看，中高收入阶层打算申请消费贷款的比例较高。其中，打算申请往房和汽车等主要信贷品种的也是这样，尤其是打算申请汽车消费贷款的更是这样；与中高收入阶层相对应，家庭金融资产拥有量与打算申请消费贷款的相关程度不是很高，其中打算申请住房贷款的也是如此，但打算申请汽车消费贷款的被调查者却与家庭金融资产拥有量的相关度很高；从打算申请消费贷款的被调查者年龄层次来看，则明显是越年轻打算申请消费贷款的越多，尤其是打算申请住房消费贷款的更加明显。

按照被调查者打算申请消费贷款购买的对象分析消费者的消费意向，可以看出，在打算申请消费贷款的3036户居民中，有1206位准备购买商品房，占39.7%，所占比例远远高于其他；其次是供子女上学，选择该项的人数为564位，占18.58％；打算贷款用于建房的有358位，占11.8％。另外，打算申请贷款购买大件消费品、装修住房、买家用轿车、用于婚嫁和旅游的也都有一定的市场需求，但其所占打算申请消费贷款总人数的比例均小于10%，具体所占比例依次为7.84%、7.11%、6.82%、4.25%和2.14%。这基本符合我国居民消费需求的总体现状，即我国目前正处于温饱和温饱有余。富余不足的阶段，居民消费主要以生存（居住）和发展为主。

二、制约消费信贷发展的因素分析

（一）受传统消费惯性的深刻影响，对信用消费的认知程度较低。

调查结果显示，在3895位不打算申请个人消费贷款的被调查者中，“没有也不愿意有贷款消费习惯的”有1106位，占不愿申请贷款人数的28.4%，认为“目前消费状况还可以，没有必要贷款消费”，的有730位，占18.74%，二者之和47.14％，反映了传统消费观念的根深蒂固。“别人不贷款消费自己也不愿意这样”的有391位，占不申请消费贷款的10%。上述三个因素是消费信贷普遍不旺的重要原因。同时，调查结果显示，基层商业银行对消费贷款的宣传力度也远远不够，又34.2%的人不知道什么是消费信贷，这一部分人多数是农民和国有企业职工；略知一二的有55.7%；很清楚的占比仅为10.1%，甚至基层商业银行一部分工作人员对消费信贷业务也不甚了解。这种缺乏舆论引导氛围的信贷消费，显然无法将其优越性展示给农民，更谈不上引导居民前来参与。

（二）居民现有收入决定了其较低的承贷能力，同时未来预期降低了即期消费倾向。

调查显示，未来消费信贷需求主要集中于住房和供子女上学，尤其是住房。然而，尽管这种需求非常迫切，但是居民的实际收可支配收入的低下和多数居民收入增长缓慢，并且大批职工收入不够稳定决定了这种需求不可能大面积转化成有效需求。调查结果显示：家庭金融资产在1万元以下的为33.29%，1—2万元的占27.96％，2—4万元的占21.44%，4—7万元的占9.73%，7—10万元的占4.38%，10万元以上仅占3.2％。受经济景气状况及医疗体制改革的影响，居民未来支出的预期增加，不打算申请住房贷款和汽车贷款的被调查者，分别占40.5％和51.61％。

（三）消费信贷需求的供给约束。

1．与发展个人消费信贷业务相关的配套机制不完善。缺乏个人信用制度，我国目前尚无专门的机构建立个人信用情况档案，因而借款人的信用情况、其他债务情况难以让放款银行放心；消费信贷运作机制的可操作性不强。如汽车的抵押登记，目前许多城市尚没有办理抵押的机构，只能通过有价证券或房地产等其他财产抵押或单位担保；对于房地产市场，抵押登记管理不够规范。政出多门且收费标准不一；房产证难办且收费较高是存在的突出问题；缺乏抵押资产流动的二级交易市场，抵押资产的变现相当困难。当然，目前许多商业银行尚没有制定和出台消费者认可的简便易行的消费贷款操作规程，贷款条件过严。贷款方式不够灵活等也是制约目前消费信贷发展的主要因素，这在调查中均有显示。

2．消费信贷的特点决定了基层商业银行开展此项业务动力不足，消费信贷的适当形式需要重新加以探索。由于没有专门的个人资信评估机构，银行没有精力对个人信用展开广泛而深入的调查。同时根据规定，商业银行信贷资金发放个人往房贷款时，利率按法定利率减档执行，且不准上浮，这些都造成了此项业务的较高成本。从银行本身来讲，由于各商业银行取消了贷款规模限额管理，这在基层银行产负债比例原来很高，同时国有商业银行贷款自主权上收和贷款终身责任制实行的情况下，从各个方面限制了消费贷款的发放。

三、大力开拓消费信贷市场的建议

调查结果显示，43.8％的居民有消费贷款意向，并且不同职业、收入阶层中此倾向性呈现较稳定和均衡的特征，因此，未来巨大消费市场发展前景应该说十分看好，潜力巨大。

（一）增加居民收入，健全社会保障体系，提高居民消费能力。

目前必须考虑再次调整国民收入分配格局，因为与其仅仅通过发行国债筹集资金扩大投资，远不如在大幅度调高居民可支配收入的基础上再进行。因此，可考虑抓住政府机构改革、人员分流以及通胀不存在压力的契机，提高政府机关工作人员的工资，并拉开工资档次，允许有条件企业参照机关工资标准确定工资水平，改变城镇居民收入增幅下降的局面，提高即期购买力；同时完善社会保障制度，大力发展养老统筹保险金、职工疾病统筹保险及各类商业保险，解决居民负债消费的后顾之忧。

（二）商业银行要转变自身观念，把消费信贷作为新的利润增长点。

（三）拓展和创新消费信贷方式。

1．对于小额耐用消费品信贷，应简化其繁杂的申请手续，提倡信用卡消费。

2．对于住房、汽车消费信贷，政府各部门之间应相互协调，简化房产证办理、抵押、担保、公证等手续，降低收费标准，同时银行内部也要积极采取措施，缩短贷款评估和审批时间，提高办事效率，为客户申请和办理贷款创造一个良好的环境。

3．针对住房信贷消费者量大且分散，信用难以调查以及按揭贷款中未完工住房信贷评估和抵押制度难以完善，操作性不强，银行收回贷款没有保障的情况，可采取商业银行向中介房地产开发公司进行消费贷款的偿试办法。实践证明，这种做法有较强的可行性，值得推广和借鉴。

（四）完善消费信贷相应的配套政策。

1．个人信用制度的建立，要建立专门的评估个人信用的中介评估机构，建立个人信息档案资料库，形成一整套客户资信评定体系；

个人消费范文篇2

关键词：维权措施法律武器消费权

公民权益受法律保护，不容侵害。个人权益权益与每个人的生活息息相关，一但受到侵害，不仅仅是对我们的经济财产造成一定的损失，还会使我们的精神受到伤害，这将严重影响到我们的生活。作为社会自然人，一个个体，从小处说维权关乎着一个人的喜怒哀乐和健康生活，事关本人幸福安康；从大处讲，在一定程度上关乎着小康社会的全面建成和社会和谐稳定。

一、对维权的初步认识及现状

所谓消费者权益，是指消费者依法享有的权利及该权利受到保护时给消费者带来的应得利益，其核心是消费者的权利。当这些权利受到侵犯时，我们应当运用合理的手段来保护我们的权益。现在，我国的综合国力在不断提升，社会经济也在稳定的发展提高，我们的生活水平也在不断提高，所以人们的消费水平也在发生变化，消费模式正在朝着多样化发展，不再是原来单一的消费，所以现在消费者的权益保护的重要性也就越来越凸现出来，我们必须要学习认识相关的维权知识。目前，我国的学校教育中还没有一套比较完整的消费教育体系，也没有把消费教育纳入课程。但是经济发展到现在，消费成了无时不有、无处不在的社会现象，消费维权教育已显得十分必要。

二、维护个人消费权的几点措施

（一）直接找侵权者交涉维权

当我们个人的消费权被侵犯时，首先要考虑自己的损失，当权益受损不严重时，我们就可以自行先去找侵权者协商，这样可以省去大量的时间精力。经过与侵权者协商而达成一定的赔偿协议，当其态度良好且同意赔偿时，我们就可以用这种方法达到维权的目的。此方法虽然简单方便，成本较低，但是可靠性比较低。

（二）借助新闻媒体、网络维权

现在是新媒体时代，微博、微信、QQ等各种社交工具的流行是的消息可已在最短的时间内大面积的传播，再有就是现在是网络时代，我们每个人都可以是一名网络记者。所以当我们受到权利被侵犯时，就可以利用网络、新媒体的力量造声势，扩大影响力，得到广大民众的支持给侵权者以及相关的部门施加压力，这样有利于我们维护个人权利。但是在现实生活中，这样虽然能起到一定的作用，但是我们也不能完全依赖网络的力量，因为这样的报道基本上只是在短时间内能有一定的影响，很难持续跟踪下去，而且在一些情况下，经过报道曝光后，反而不利于维权。

（三）通过政府管理部门维权

通过相关政府部门维权永远是我们维护我们自身权利最正确的办法，我们可以通过投诉、申诉、政府调节等形式维护权利。当我们的个人个人消费权受到侵害时，我们可以申请国家相关部门介入，进行调节从而维护我们的正当权益不受损失，个人维权由政府管理部门主持处理，其可靠性和正确度有保证。此法较正规，可靠性相对较强，但需要花费一定的时间和精力。

（四）是运用法律武器诉讼维权

当面对较大的侵权行为是，以上几种方法都不适合，而且前两种还会适得其反。这个时候我们就应该拿起法律的武器，在法律面前人人平等，侵权者一定会受到相应的制裁。我们消费权受到侵犯时就要进行民事诉讼，诉讼以法律为后盾，保证判决的公正性，并且有国家强制力保证实施，是我们最权威、最有效、最正规和最终的维权途径，但其时间相对较长，成本也较高。但是在想在这个法治社会下，我们的法律体系也在一步一步的走向完善，维权成本与时间也在降低，所以现在越来越多的人都懂得如何拿起法律武器来保护自己的合法权益。但是在维权的过程中也要注意正当维权，不能过度维权。我们维权也要遵守法律依据不可侵犯他人的合法利益，比如有的在赔偿金额上“狮子大张口”、“漫天要价”，甚至采取要挟手段非理性维权，这样非但不能维护自己的正当权利，还会因此而受到相应惩罚。我们在诉讼时一定要注意保全证据，这是法官进行审理时的重要凭证，也是让侵权者原形毕露的法宝。同时我们也不能得理不饶人，对无意识侵权者，维权者要给予一定程度的谅解;但是对于恶意侵权者，一定要坚持正义，让其受到应得的恶果。

三、结语

现在我们的经济飞速发展，人民生活水平也在不断提高，所以我们的消费也变得越来越多，所以各中不法分子也开始增多，我们的消费权益受到了很大的威胁，所以我们要学习一定的维权知识，维权措施多种多样，在我们的权益受到侵犯时，要勇敢的拿起法律的武器保护合法权益，虽然现在我国相关法律法规并不完善，但是我相信在不久的将来一定会有一部完善的维权法规出现。

作者:缪一言单位:长沙市周南中学

参考文献：

个人消费范文篇3

1.个人消费信贷总体规模。由图1可知，2006年底牡丹江农业银行个人消费信贷的余额为9651万元，到2008年12月末个人消费信贷余额已经达到了15961万元，年复合增长率达到了74%。自2009年实行新的个人消费信贷规程后，2009年个人消费信贷余额为27574.24万元，截至2011年末，牡丹江农业银行个人消费信贷余额达到了55004.6万元，与2009年相比，增长了近1倍。由此我们可以看出，牡丹江农业银行在个人消费信贷业务的开展上越来越趋于成熟，并且个人消费信贷总体规模呈逐年增加的趋势。在2006—2007年之间以及2009—2010年之间，基本处于稳定，在2007年后消费信贷规模开始逐渐扩大，尤其是2010—2011年间，贷款规模的扩张十分迅速。

2.个人消费信贷的种类和结构。在2009年以后，农业银行新的个人信贷业务基本规程，该规程规定个人消费信贷业务的主要种类包括个人住房贷款、个人自用车贷款、个人一般消费贷款以及仅含有消费用途的个人综合授信业务等。牡丹江农业银行个人消费信贷业务的结构呈现出个人住房贷款和一般消费贷款独占鳌头的趋势，以2009年为例，两者的贷款余额占到了个人消费信贷类业务的90%。尤其是个人住房贷款，几乎支撑着整个个人消费信贷业务的发展。相比之下，汽车贷款的比例较小，而且有逐年下降的趋势。个人消费信贷业务整体结构趋于不平衡。从期限结构看，牡丹江农业银行个人消费信贷业务主要以长期业务为主。以2011年底的数据为例，牡丹江农业银行长期个人消费信贷余额为20551万元，占个人消费信贷总额的75%。这与个人消费信贷业务中个人住房贷款占了绝大部分比重有着直接的关系。因为个人住房贷款相对贷款金额较大，因此贷款期限也都较长。因此，随着住房贷款的逐年增加以及人们消费方式的转变，牡丹江农业银行个人消费信贷业务的期限结构也表现为以长期业务为主并且逐年上升，而以中、短期业务为辅且逐年下降。

3.个人消费信贷的市场特点。经过多年来的发展，牡丹江市个人消费信贷市场已经逐步成熟，其市场特点主要表现为以下几点：

（1）四大国有控股银行在牡丹江市个人消费信贷市场占主导地位。由于工、农、中、建四大行开办个人消费信贷业务较早，经验及资源丰富，且网点众多，具有规模优势，因此四大行在市场份额上在牡丹江地区处于主导地位。以2005年6月的数据为例，工、农、中、建四大行在牡丹江的个人消费信贷余额总计为73338万元，占各项贷款余额的20.48%。

（2）个人消费信贷产品同质化。虽然一些小额贷款银行针对自身的特点，在个人消费信贷产品的设计等方面进行了创新，但也只是局限于对消费信贷种类的细分方面。总体上，牡丹江市各家商业银行的个人消费信贷产品大同小异，产品同质化比较明显。

（3）个人消费信贷的营销渠很窄，大部分的银行是通过自己的官方网站以及网点的宣传吸引客户向银行提出消费信贷申请，而没有系统的制定相关的营销策略。

二、牡丹江农业银行个人消费信贷的竞争战略分析

1.牡丹江农业银行个人消费信贷环境因素分析。通过对牡丹江农业银行个人消费信贷内部优势、劣势、外部机会、威胁四个战略因素的分析，可以归纳出影响牡丹江农业银行个人消费信贷业务的具体因素（见表1）：

2.建立战略选择层次结构模型。把牡丹江农业银行个人消费信贷的战略选择作为最高指标层，优势、劣势、机会、威胁四个战略因素作为中间层，在中间层内细化建立方案层。具体层次结构（见图2）：

3.模型检验及战略选择。通过牡丹江农业银行授信评审部、风险管理部门的专家组进行打分，得出综合判断矩阵A及S、W、O、T四个分项矩阵共五个判断矩阵，利用层次分析法软件yaaph分别对五个矩阵进行层次化分析。根据以上五个矩阵的计算，可以得到所有判断矩阵最大特征值和对应特征向量（如表2所示）：由上页表2可看出，各个层次矩阵的CR均小于0.1，即该层次模型满足一致性检验。由上页表2中各个判断矩阵的CI与RI值可以计算出组合总排序的一致性比例为：C.R.=mj=1ΣC.I（.j）ajmj=1ΣR.I（.j）aj=0.001019360.808636=0.00126其小于0.1，故总排序也满足一致性检验。用综合判断矩阵A的归一化特征向量乘以S、W、O、T各分项的特征向量可以得到S、W、O、T四因素对总目标的层次总排序（如表3所示）：选取S、W、O、T四项的最大值：S=0.10208174，W=0.06914978，O=0.06106108，T=0.09361072绘制以下坐标图（见图3）：从以上四个三角形的面积大小可以判断，中国农业银行牡丹江分行战略选择的顺序为ST>WT>SO>WO。通过以上分析，我们可以得出结论：中国农业银行牡丹江分行在个人消费信贷业务发展方面首先应当选取ST（攻守兼备型）战略，即在最大限度的利用内部优势的同时，避免或减轻外部威胁的打击。

三、牡丹江农业银行个人消费信贷发展对策

1.进行准确的市场定位。牡丹江农业银行面临的最大威胁就是小额信贷银行的进入带来的市场竞争，因此牡丹江农业银行应该将个人消费信贷市场进行细分，并根据自身的优势进行准确的市场定位。在客户定位方面，牡丹江农业银行可以利用自身的网点及规模优势开发和稳定优质客户，与此同时，针对如公务员，事业单位及银行职员等有稳定收入，信用风险较小的中等收入阶层开发特色消费信贷业务，提供差别化服务。

2.加大技术投入提高服务质量。牡丹江农业银行最大的优势是个人消费信贷业务开展时间较长，已经形成了较为完善的风险控制体系和框架，因此，牡丹江农业银行应该讲更多的资金投入到消费信贷服务的技术投入当中，在个人消费信贷的服务质量上下工夫。例如利用信用卡拓展个人信贷业务，为客户提供更加方便，快捷的消费信贷服务，来提升自身的市场竞争力。

个人消费范文篇4

关键词：个人消费信贷；个人征信体系；互联网；个人消费信贷保险

当个人消费者的收入无法满足其支出时就产生了消费信贷的需要。依托互联网平台，互联网个人消费信贷业务飞速发展起来，随之又产生了新的风险，随着个人征信体系的不断完善，势必会推出互联网个人消费信贷保险。

一、互联网个人消费信贷保险产生的背景及必要性分析

1．互联网个人消费信贷保险产生的背景

近年来互联网的普及，以及电子商务的飞速发展，打破了以往传统线下购物对时间和空间的限制，使得国民的消费能力和消费需求日益增大。由于国民收入的增长速度无法完全满足其消费需求，所以类似于线下的“先消费，后付款”的互联网个人消费信贷模式便应运而生。其中以蚂蚁金服推出的“蚂蚁花呗”最具有代表性。由于其申请门槛比信用卡低，所以受到了学生党和白领的喜爱。此类互联网消费信贷模式发展时间比较短，相应的监管保障措施还不是很完善，一旦发生风险各方的权益很难得到保障，所以应该设计一款互联网个人消费信贷保险。所谓的互联网个人消费信贷保险实际上与个人消费信贷保险有异曲同工之妙，都是贷款人或者是消费者作为投保人，银行或者互联网小微贷款公司作为被保险人，保险公司对其予以承保。只不过两者的承保业务和范围领域不大相同而已。

2．发展互联网个人消费信贷保险的必要性

（1）互联网个人消费信贷业务发展的需要。风险是保险产生和存在的前提，无风险则无保险。互联网个人消费信贷业务的发展就是在互联网飞速发展下的新兴产物，为此必须得设计新的险种，也就是互联网个人消费信贷保险来应对新的风险。如果不对互联网个人消费信贷业务的风险加以控制，就会造成一系列的恶劣影响，不利于社会的安定和金融市场的稳定。通过保险，把不能自行承担的集中风险转嫁给保险人，以小额的固定支出换取对巨额风险的经济保障。因此，伴随着互联网个人消费信贷业务的迅猛发展，及时发展互联网个人消费信贷保险等相关险种，适时管控互联网个人消费信贷市场存在的风险也就显得十分必要了。

（2）保障消费者和商家的合法权益。由于互联网个人消费信贷市场发展时间短，监管保障措施不完善，一旦发生信用违约、恶意拖欠款项等现象时商家和消费者的合法权益很难得到应有的保障。通过发展互联网个人消费信贷保险，大大缓解了消费者因突发状况无力还款时的还款压力，保障了消费者的合法权益。对互联网小微小贷公司而言，也不会因为消费者无法偿还贷款而使得自己遭受财产损失，更有利于促进互联网个人消费信贷业务的发展。

二、互联网个人消费信贷保险的发展现状

互联网个人消费信贷业务发展时间较短，相应的保障监管措施肯定不完善，在发展的初期大家的关注点都集中在如何扩大个人消费信贷规模上，而不是发生违规坏账现象时相关各方的权益应该如何得到保障。所以现在互联网个人消费信贷保险的发展仍然处于空白期，至今仍没有一家保险公司推出过相关的险种，甚至是连相关的意向都没有。

三、互联网个人消费信贷保险发展滞后的原因

1．信用体系和法律制度不够健全。由于对个人信用发展缺乏深刻的认识，我国目前尚未建立起全国范围内的个人征信体系，个人信用记录不全，缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系，互联网小微小贷公司很难把握个人收入的真实情况，这不利于个人授信额度的确定，不利于贷前风险控制，使得个人消费信贷在贷前就存在潜在风险。除此之外，我国尚未颁布任何一部与互联网个人消费信贷有关的法律，有些互联网小微小贷公司利用法律的漏洞大打擦边球，通过各自平台的互联网个人消费信贷产品收取较高利息，已经构成了所谓的“高利贷”，这在法律上是肯定不允许的。

2．人民群众的收入水平。改革开放以来我国经济得到了飞速发展，但在人民群众的收入水平方面还远远未达到发达国家的水准。近年来，教育、住房、医疗等大额支出增长迅速，而失业也不断涌现。较低的收入水平使得消费者在留存满足日常生活开销和一定存款后，无力再缴纳高额保险费。同时极其不稳定的收入预期也影响了保险公司对消费者的风险判断，不得不采取谨慎经营的原则，迟迟不推出互联网个人消费信贷保险。

四、发展互联网个人消费信贷保险的对策

1．完善个人征信体系及法律制度。个人征信体系不完善所带来的不便及阻碍已经得到了国家的重视，我国已经开始着手完善个人征信体系，个人信用越来越受到消费者的重视。一些公司已经开始了实质性的个人征信工作，比如支付宝和蚂蚁金服公司推出的芝麻信用。除此之外，随着时间的推移相关法律制度在新兴领域的空白逐渐开始完善。由此看来完善个人征信体系，以及相关的法律制度，才能够有利于互联网个人消费信贷市场的发展，才能敦促互联网个人消费信贷保险的推出。

2．转变居民消费观念，提高居民消费收入水平。中国消费者传统的消费观念是攒够钱，再去消费。这种消费观念和消费习惯大大制约了我国个人消费信贷市场的发展。只有转变消费者自己的消费观念和保险观念才有助于我国互联网个人消费信贷保险的发展。除此之外，只有当人民群众的生活水平提高了，达到了小康水平，个人可支配的收入增加时我国互联网个人消费信贷保险才能得以更好的发展。

作者:史英超单位:辽宁大学经济学院

参考文献：

［1］孔奕雯．消费信贷保证保险的法律制度构建［D］．西南财经大学，2012．

个人消费范文篇5

地区经济发展不平衡，是中国经济运行的一个重要特征。如何促使地区经济协调发展，是宏观经济管理部门的重要任务。现有不少文献集中讨论了政府主导型投资在促进地区经济协调发展中的作用和影响，本文侧重研究个人消费信贷对中国地区经济协调发展的影响，并结合中国近年个人消费信贷的发展实践提出政策建议。本文第一部分重点总结中国近年来个人消费信贷的发展实践；第二部分结合我国地区经济差异状况，探讨个人消费信贷在促进地区经济差异发展变化方面的影响和作用；第三部分提出欠发达地区发展个人消费信贷面临的困难和机遇；第四部分分析政府政策在促进欠发达地区个人消费信贷方面的作用；第五部分提出促进欠发达地区消费信贷业务发展的政策建议。

一、中国个人消费信贷的发展实践和政策取向

中国个人消费信贷试点开始于1998年。受1997年东南亚金融危机的冲击和1998年夏季国内特大洪涝灾害的影响，中国经济从1998年下半年开始，内需严重不足并逐步呈现出通货紧缩的趋势(戴相龙1999)。为了防止通货紧缩，防范金融风险，通过有效扩大内需促进经济增长，中国政府实施了积极的财政政策和稳健的货币政策。着眼于活跃消费，扩大内需，中国人民银行推出了个人消费信贷政策，积极鼓励、引导和支持居民扩大个人消费。

1998年4月，《中国人民银行关于加大住房信贷投入支持住房建设与消费的通知》提出要“大力促进住房消费……逐年扩大住房消费贷款在住房贷款中的比例”，首次提出了“住房消费贷款”的概念。1998年5月，《中国人民银行关于改进金融服务支持国民经济发展的指导意见》提出要“选择若干农业生产资料和耐用生活资料商品，进行消费信贷试点，逐步扩大消费信贷的规模、品种和形式”，在中国官方文件中第一次正式提出了“消费信贷”。1998年9月，《中国人民银行关于下发<汽车消费贷款管理办法>的通知》首次明确，四家国有独资商业银行经报中国人民银行批准，可以开展“汽车消费贷款的试点”。1999年2月，中国人民银行印发《关于开展个人消费信贷的指导意见》(以下简称《指导意见》)，对境内中资商业银行开展个人消费信贷的重要意义、业务领域、职能机构、期限利率和相关服务管理工作第一次进行了全面阐述，明确提出，“从1999年起，允许所有中资商业银行开办消费信贷业务”，“各金融机构……要把消费信贷业务作为新的业务增长点。在认真总结近年开办消费信贷业务经验的基础上，采取积极有效措施，逐步建立和完善消费信贷业务制度和办法”。1999年6月以来，在人民银行、教育部和财政部等相关部门的积极推动下，国家助学贷款业务从八个试点城市试点起步并逐步推向全国，经办银行由中国工商银行扩大到四家国有商业银行，贷款对象从全日制本科生、专科生扩大到研究生，助学贷款业务全面推开。在政府政策的扶持和大力推动下，以个人住房消费贷款、汽车消费贷款和助学贷款为主体的个人消费信贷业务在国内商业银行间逐渐发展开来，目前已成为国内商业银行零售业务中亮丽的增长点。

据中国人民银行统计，截至2004年6月末，境内全部金融机构个人消费信贷余额17952亿元，占同期全部金融机构各项贷款余额的10.6%。其中，个人住房消费贷款余额13878亿元，占全部个人消费信贷余额的77.3%；汽车消费贷款余额1833亿元，占10.2%；各项助学贷款余额75亿元，占0.4%。国内个人消费信贷近年总量结构发展变化情况见下表1.1。

总体上看，目前中国个人消费信贷业务发展呈现以下几个特点：(1)增长速度快，但不同领域、不同银行和不同地区间发展不平衡。1998年，个人消费信贷余额只有456亿元，截至2004年6月末消费信贷余额已达17952亿元，近六年间增长了约40倍。其中，个人住房消费贷款占有市场份额持续保持在75%以上，大部分业务主要集中在工、农、中、建四大国有独资商业银行和东部经济发达地带。2004年6月末，国有独资商业银行个人消费贷款余额14092亿元，占全部金融机构个人消费贷款余额的78.5%；广东、上海、浙江、北京、江苏和山东六省市合计余额11165亿元，占全部消费贷款余额的62.2%。消费贷款余额最大的广东省(3020亿元)是最少的西藏(17亿元)的近175倍。(2)以最终消费品作为抵押的消费贷款方式占较大比例，银行信用卡消费占比较低。截至2004年3月末，国内各商业银行累计发行信用卡2724万张，2004年一季度人民币卡消费金额1164亿元，国际卡消费金额4.12亿美元，持卡消费在社会商品零售总额中的比重不到5%。(3)消费信贷对总体经济的影响还很有限，发展潜力很大。在经济发达国家，金融机构消费贷款占全部贷款的比例平均为30—50%，其中，美国为70%，德国为60%，而我国目前这—比例只有10.6%。

经济理论研究表明，个人消费信贷的发展和居民可支配收入、借贷流动性约束、存贷款利率的变化以及居民消费倾向等因素密切相关。中国个人消费信贷业务的发展，除了很大程度上受居民收入水平变化的影响外，更多地和传统的消费观念、银行提供的金融服务、政府的政策导向以及居民对改革前景的预期相关联，，近年来，中国居民个人金融资产不断扩大，东部地区和大中城市消费观念逐步开放，商业银行网点覆盖面大，国家大力推进住房商品货币化改革，鼓励开发商品房，推动住房、汽车等支柱产业积极发展，成为中国消费信贷业务蓬勃发展的重要因素。但就总体而言，中国目前的居民消费结构还存在着严重的金融抑制，投资仍然是主导经济发展的主要力量。2003年末，国内投资率为42.9%，比1978年上升了3.7个百分点；最终消费率为55.4%，比1978年下降6.7个百分点，投资和消费增长明显不平衡。这种状况，在西部地区和广大农村更加突出。必须在深化投融资体制改革上下功夫，进一步放松金融控制，加大金融产品创新力度，推动商业银行更好地提供适合居民实际消费口味的金融产品和优质服务，使消费信贷在促进经济增长和实现地区协调发展中发挥应有的积极作用。

二、消费信贷的宏观效应和地区经济差异

中国东、西部和城乡之间经济发展明显不平衡，既有自然条件、发展基础等诸多方面的原因，也有政策和体制方面的原因。改革开放以前，中国东、西部之间和城乡之间的经济差距不是很大，1979年改革开放以来，东部地区和城市在一系列优惠政策的扶持下，社会经济迅速发展，取得了举世瞩目的成就。与此同时，东、西部之间和城乡之间的经济差距逐渐扩大。这种差距集中体现在以下三方面：

一是地区经济发展差距逐渐拉大。按照日前东部、中部、西部三大经济区域的划分，据国家统计局统计，从1949到1978年，以现价计算的国民生产总值年均增长速度，东、中、西部三大区域之比为6.81：6.78：7.25，西部地区平均高于东部地区0.44个百分点。从20世纪80年代中后期开始，经济发展的梯度格局逐步扩大。1979—2003年，中国国民生产总值按可比价格计算的年均增长速度为8.1%，其中，东、中、西三大区域平均增长速度之比为12.8：9.3：8.7，东部地区平均快于西部地区4.1个百分点。2003年末，中国国内生产：总值为116898亿元，其中东部地区为33614.4亿元，中部地区为15867.64亿元，西部地区为8158.74亿元，三大区域的国内生产：总值之比为58.3：27.5：14.2，与1980年相比，东部地区创造的国民生产总值在总量小的份额提高了6.8个百分点，中、西部地区的份额下降了3.1个百分点和3.01个百分点。从人均GDP看，经济发展的梯度格局也非常明显。1995午全国人均GDP为4854元，其中东部地区为7104元，中部地区为3693元，西部地区为3069元，东部地区是中部的1.92倍，是西部的2.31倍。到2003年末，全国人均GDP为9073元，其中东部为16207元，中部为7764元，西部为6187元，东部地区是中部的2.09倍，是西部的2.62倍，地区经济发展差距继续扩大。

二是城乡居民收入差距持续扩大。城乡居民收入差距与地区经济发展差距有很大关系。在20世纪70年代以前，城乡居民收入的差距也不是很大。从城镇居民看，1981年城镇居民的家庭人均可支配收入：东部地区为437元，中部地区409元，西北地区435元，三大地区人均可支配收入之比为1.01：0.94：1。到2003年末，这一比例已变为1.43：0.97：1。从农村情况看，1981年全国农民的人均纯收入为191.33元，东、中、西地区农民人均纯收入之比为1.39：1.11：1；到2003年末，这一比例已变为2.16：1.25：1，农民人均收入超过3500元的省市共有7个，全部集中在东部地区。在北京、—上海、广东等地提出要率先基本实现现代化的同时，西部地区相当多的农村地区还没有解决温饱问题。即使在西部地区各省(自治区、直辖市)内部，城乡之间居民收入差距也非常明显(见下表1.2)。

三是居民生活水平差距明显扩大。1995年，全国城镇居民平均消费水平3538元，全国最高的广东省为6254元，是最低的内蒙古的2.52倍；农村居民消费水平最高的上海市是最低的西藏的3.8倍。到2003年末，全国城镇居民平均消费水平为8372元，全国最高的上海为17110元，是最低的贵州省的2.81倍；农村居民消费水平为3025元，最高的上海市是最低的西藏的4.83倍。从2000年到2003年的四年中，全国农民人均纯收入分别比上年增长2.1%、4.2%、4.8%和4.3%，农民人均纯收入与城镇居民可支配收入之比分别为1：2.78、1：2.90、1：3.11和1：3.24。

近年来，国家实施了西部开发和振兴东北老工业基地等重大战略决策、积极鼓励加大对“三农”经济的政策支持，这些旨在缓解地区和城乡经济差异的政策初步取得了一定成效，但由于资源、人才、观念、政策等多方面因素通过多年积累形成的地区经济差异短期内很难根本改观。在东部地区许多城市经济快速发展的今天，宏观政策应当更多关注的是如何保持现有地区经济差距不会因新的政策施行而进一步扩大。

个人消费信贷不可能在短期内明显改变地区经济发展差异，但因为消费信贷可以使消费者一定程度上超越即期收入的流动性约束，促成新的产业和消费增长点，进而影响经济生产结构的变化和资源配置效率，因而对改变地区经济发展不平衡的状况会产生重要影响。充分发挥好消费信贷政策的积极作用，避免因消费信贷业务发展进一步拉大地区经济发展差距，对于实现地区经济协调发展具有重要意义。

人们通常认为，要加快发展西部等欠发达地区发展，必须扩大在这些地区的生产性投资，增加对这些地区生产建设的信贷支持，这在很大程度上是必要的。但是，历史经验证明，开发西部等欠发达地区，扶持“三农”，在扩大投资需求的同时，如果没有配套消费政策的积极跟进，单纯地一味增加投资不可能真正取得实实在在的效益，也无法长久维持下去。就总体而言，目前在我国东部等发达地区，投资带动就业，就业促进收入增加，收入增加促进扩大消费，而消费扩大又促进了生产，初步形成了良性循环。而在西部欠发达地带，这种良性循环还没有形成，其中，个人消费上不去，是制约经济发展中的一个重要因素。理论和实践都将证明，在扩大对西部等欠发达地区生产性投资的同时，有效增加个人消费投入，是加快欠发达发展，从而实现地区经济协调发展的有效途径。

用个人消费信贷带动和促进地区经济协调发展，关键在于使西部等欠发达地区广大农村的个人消费信贷有一个超常规跨越式发展。国际经验表明，一旦一个地区的经济处于某种循环之中，要使这个地区的经济出现大的变化，就必须打破这种循环，而要打破这种循环，就必须在某一方面有所突破。个人消费信贷跨越式发展，是打破欠发达地区消费滞后影响产品销路——产品滞销影响生产扩大——生产萎缩影响就业扩大一就业困难影响个人消费这一恶性循环的值得探索的有益途径。个人消费要增长，主要依靠三种方式：一是依靠个人收入的增加；二是依靠政府的补助；三是通过个人消费信贷。收入增加引起消费增加，这是扩大消费的基础。但是，收入增加的基础是经济增长，我们一直在为此努力，今后也不能放松。但要在短时期内提高收入刺激消费，那是十分困难的。政府补助是重要的，现在国家每年都对西部地区进行必要的补助，但这种补助主要用于弥补西部地区财政开支的不足和贫困人口的基本生活需要，国家补助数量有限，而且用途明确，属于“雪中送炭”，不可能对个人消费的扩大起突破性作用。个人消费信贷是有偿的借贷活动，只要借贷双方有积极性，就有可能在较短时间里较快增加，从而促使西部等欠发达地区的经济较快地增长，达到实现地区经济协调发展的目的。正因如此，规范发展消费信贷，充分发挥其通过拉动投资，影响和带动地区经济结构变化从而促进区域经济协调发展方面的积极作用，成为我国宏观经济政策面临的一个新挑战。

三、欠发达地区开展个人消费信贷的困难与机遇

中国作为一个发展中的经济转轨国家，开展个人消费信贷业务面临许多问题：

一是社会信用体系建设严重滞后，缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系，银行发放个人消费信贷成本高，贷前和贷后风险很难控制。

二是银行个人消费信贷手续烦琐，品种不丰富，收费标准不一，居民获得贷款很不容易。

三是对客户消费信贷信息档案缺乏科学有效管理，信息共享性差。

上述问题在全国范围内具有普遍性。在西部地区和广大农村，不仅同样存在这些问题，而且还有其它一些特殊的困难。

首先，开展个人消费信贷业务的金融机构面临三大现实制约：即信贷资金不足、办理业务的机构和人员不足、个人消费信贷管理经验不足。资金不足，主要是在这些地区的金融机构吸收的存款较少，金融机构拿不出更多的资金去发放个人消费贷款。据统计，2004年6月末，全国金融机构存款余额为X.叮万亿元，其中西部12省(市)存款余额为35356亿元，仅占15.3%。机构和人员不足，主要是指西部和农村金融机构的网点比东部和城市少得多，最近几年商业银行精简机构，普遍减少了基层网点和营业人员，西部地区和农村一些经济落后地区因为效益原因减得力度尤其大些。而个人消费信贷业务恰恰是零售业务中人力消耗量较多的业务，目前西部和农村地区金融机构的这种状况，很难以满足开展个人消费贷款业务的需要。经验不足，主要是指这项业务是一项新的业务，它需要有较高的业务水平，特别是要有相当的经验和专业知识，加强市场分析和市场营销，而且需要诸多社会中介机构的配合，这在经济欠发达地区的金融机构中不论是观念意识还是业务理论都是比较缺乏的。

其次，收入水平较低也制约着欠发达地区群众借钱消费的热情。

再次，欠发达地区居民缺乏个人消费信贷的动力。这表现为：在传统的消费观念影响下，欠发达地区的居民普遍倾向于不愿意借钱消费，“花今天的钱圆明天的梦”。加上收入水平的制约，借钱消费的动力明显不足。

尽管目前在西部地区和广大农村开展个人消费信贷业务存在诸多困难，但这些地区并不是根本不具备扩大开展这一业务的条件。特别是在现在，西部大开发战略的实施，西部地区和农村开展个人消费信贷出现了新的机遇。国家提出西部大开发的战略以后，西部由于经济较快发展，西部地区的就业在扩大，城乡居民收入纵向比也在快速增加，这就为该地区包括个人消费信贷在内的金融业务的发展创造了有利条件。同时，东部和城市十多年的快速发展，使得这些地区的资本出现某种程度的结构性过剩，为了寻找资本的新出路，最近几年，东部地区已有不少民间资本进入资源比较丰富、劳动力更为便宜的西部地区，建没原材料基地，生产当地所需的日用品。这种趋势在今后相当一段时间内都将持续下去。这对西部发展个人消费信贷会带来三方面的影。向：第一，东部资本流向西部，将促进西部地区就业人数增加，从而总体购买力得以提高，个人消费信贷的对象得以扩展；第二，东部投资者进入西部，带去了现代的理财观念和消费观念，使传统的理财观念和消费观念受到冲击，也使金融机构开展个人消费信贷减少了理念和意识的障碍；第三，东部投资者在西部生活，本身也需要进行个人消费，他们利用消费信贷的生活和行为方式，将在当地产生示范和辐射效应。

四、政策支持对欠发达地区开展个人消费信贷的意义

在欠发达地区开展个人消费信贷，仅仅靠金融机构的努力还很不够，必须多方面加大3寸这项业务的政策支持，才能在较短的时间里较快地推进这项业务快速健康可持续发展。

首先，要通过政策导向和利益调节促使和引导更多的信贷资金运用到欠发达地区去。具体地说，就是要引导全国性商业银行对欠发达地区实行消费信贷资金的倾斜。全国性商业银行的资金是在全国范围内统一调配使用的，在贷款能够安全收回的情况下，多安排一些信贷资金去西部，商业银行不仅能够做到，而且只要有市场，有前途，有效益，商业银行也愿意去做。这里，要走出认识上的一个误区，即不再把支持西部大开发和支持农村经济局限于建设项目贷款和生产性贷款，商业银行在西部开展个人消费信贷同样应被看作是支持西部大开发的具体行动。对于调配资金到西部去进行个人消费信贷业务的商业银行，要从政策上加以鼓励、支持。该减免税收的要减免税收，该由财政贴息的要给予贴息，人民银行也可以考虑通过再贷款浮息和利率差别浮动政策，对愿意到西部或农村开拓市场的商业银行提供积极支持。

除了引导全国性商业银行把更多的资金调入欠发达地区外，还可以考虑通过其它方式，把国内外其它资金引到这些地区去开展个人消费信贷业务。例如，目前在国内已设立了一些外资的汽车金融公司，这些公司主要的业务就是进行汽车贷款，其中相当一部分是对个人购车放贷。如果能够出台一些优惠政策，让这些金融公司去西部扩大开展业务，就可为西部地区增加不少个人消费信贷资金。再者，如果能够允许西部地区的一些金融机构通过开展信贷资产证券化业务，发行信贷资产支持的债券，就可以增加新的资金来源，扩大个人消费信贷业务的数量。

其次，要鼓励更多的金融机构在欠发达地区开展个人消费信贷业务。目前西部地区和农村金融机构的撤并，对这些地区开展个人消费信贷业务是有影响的。必须采取新的措施和办法，保证有足够数量的金融机构去开展个人消费信贷业务，通过多种途径和方式增加对欠发达地区的金融支持。例如，允许四大国有商业银行以外的金融机构开办国家助学贷款业务，就可以大大增加做这项业务的机构数量。此外，还应鼓励由地方商业银行全国性商业银行做个人消费信贷业务。这样，就可以把全国性商业银行资金富裕的优势和地方性商业银行网点深入社区的优势结合在一起，使个人消费信贷在现有条件下较快地开展起来。在欠发达地区办理个人消费信贷业务的银行，国家在财政贴息、税收、呆坏帐核销等方面可以考虑给予适当支持。

五、欠发达地区发展消费信贷的政策建议

根据我国消费信贷实际发展中存在的问题和发展取向，进一步扩大发展个人消费信贷，应当在全国范围内做好以下一些工作。

一是加快建立全国统一联网的个人征信体系，不断完善个人资信评估体系，完善银行贷款客户筛选机制。对个人信用主体的权利和义务及行为规范做出明确规定，大力培养和提高公民的信用意识，尽快建立覆盖而广泛、科学、有效的个人资信评级和信用查询系统。

二是加强消费信贷政策指导和业务规范管理，促使建立起有效的个人消费信贷资料统计监测分析信息系统，与个人征信管理系统适时对接，对消费信贷市场的发展进行及时督导、规范并定期公布消费信贷市场评估报告，正确引导市场消费。

三是加快完善消费信贷法律法规基础设施建设，为银行内控管理和风险防范提供法律保障。尽快研究制定《消费贷款管理办法》等业务规章，对消费贷款的业务流程、中介评估和风险管理进行统一规范，为业务公平竞争和规范发展创造良好的环境。

四是积极扩大消费信贷品种，加大对农村地区的消费信贷开发力度，并有效促进扩大信用卡消费。在健全个人信用征信体系、加强失信处罚力度的条件下，根据市场实际需要，大力开发个人消费信贷品种，针对城乡不同消费特点实施有针对性的特色消费信贷服务。

对于西部地区和广大农村，还应采取一些特殊的政策措施来促进个人消费信贷业务的发展。

第一，运用财政手段，支持具有开发性质的个人消费信贷。财政手段在信贷政策上的应用，最主要的就是对需要支持的贷款项目进行贴息。对个人消费贷款进行贴息，无疑是促进这类贷款的重要手段。当然，对个人消费贷款的贴息，只能用于最有意义的项目。从欠发达地区的实际情况看，助学贷款是最值得贴息的个人消费贷款。助学贷款是对贫困学生发放的帮助其完成学业的贷款。它是帮助欠发达地区开发人力资源的重大举措。由于历史原因，我国西部地区和广大农村的人力资源开发一直处于较低水平，成为制约这些地区经济发展最重要的因素。

目前，我国助学贷款分为国家助学贷款和一般性助学贷款两类。国家助学贷款是国家提供利息补贴的贷款，一般性助学贷款是国家提供贴息的助学贷款。国家助学贷款的对象是家境比较贫困的大专以上在校学生。这些学生通过所在学校向银行申请国家助学贷款，获得贷款的学生，本人只支付一半的利息，另一半利息由国家支付。学生毕业后，在六年内还清贷款本息。国家助学贷款虽然要由财政贴补一些资金，但这项贷款的总量比起其它的开发贷款要少得多，资金总量不很大。据测算，全国每年所需的贴息资金也仅6亿元左右，在财政全部开支中所占的比例很小，是国家财政能够承受的。

由于欠发达地区贫困学生相对较多，这些贫困学生的贫困程度高于其它地区出来的学生，他们所需要的助学贷款数量也相应比较多。同时，由于这些地区经济相对落后，就业水平和收入水平也较低，毕业生还贷困难也大于东部地区和大中城市的学生，即信贷风险相对较大。上述特点，决定了在欠发达地区开展国家助学贷款业务，国家应当采取与东部地区和大中城市不尽相同的政策。一是财政的贴息资金应当根据实际需要的数量拨付，有多少应得到国家助学贷款的学生就贴多少利息；二是对在这些地区开展这项业务的金融机构要进行扶持，例如，可考虑按其该项贷款余额的一定比例给予补贴或者允许金融机构对助学贷贷款实施浮动利率，相对减少金融机构在开展这项业务时出现的风险损失或通过风险溢价进行风险覆盖。鉴于欠发达地区国家助学贷款需要贴息的数量较多，可考虑实行中央和地方两级财政共同承担贴息资金的做法。此外，为了降低金融机构信贷风险的压力，还可以考虑扩宽市场准入让更多的金融机构来从事这项业务，特别是政府加大政策扶持，让一些地方性金融机构大力开展适合地域经济特点的生源地助学贷款业务。

第二，结合欠发达地区小城镇建设，开展个人住房抵押贷款等消费信贷业务。西部地区城市基础设施建设和农村小城镇建设基础都比较差，相对而言，小城镇建设更落后。而欠发达地区的实际条件看，将来很长一段时间内，发展小城镇比建设大中城市更具紧迫性，也更具现实可能性。在城市建设特别是小城镇建设中，个人住宅是一个重要的组成部分，如果把它与住房抵押贷款业务结合起来，个人消费信贷业务的发展必然十分广阔。

结合小城镇建设开展个人住房抵押贷款业务，还可以采取把城镇建设资金与住房贷款资金捆绑使用的办法。对城镇建设中用于住宅建设的资金，可先贷给购房者，由购房者以预付款的方式交给开发商，用于住宅建设。由于小城镇人际关系联系密切，采取这种方式风险相对较小。这样做的结果，银行有限的贷款资金可以最大限度地发挥作用。而开发商的住宅开发建立在明确的消费对象的基础上，避免了住宅建成后的空置，可加快信贷资金的周转。

第三，把个人消费信贷与生产性信贷结合起来，拓宽在农村个人消费信贷业务的范围。在广大农村，某些消费资料与生产资料的区别并不十分严格，例如某些客货两用汽车，既作代步工具，又作运输工具，既是消费资料，又是生产资料。又如，在农村集镇里的街面房子，往往是楼上做住宅，楼下做店铺，集生活资料与生产资料于一身。这类情况的出现，反映出农村经济尚不发达，个人消费还与生产消费交织在一起的状况。农民为购置这类汽车、建设这类房子而向银行申请的贷款，不管银行将其列入哪个类型，就其实质而言，均系个人消费贷款和生产性贷款的结合。对于这类贷款，银行应当积极推进，因为这类贷款不仅满足了农民合理的个人消费需求，而且能够帮助农民脱贫至富，保证贷款的按期归还。相关的配套政策也应给予大力配合和支持。

个人消费范文篇6

一、个人信用缺失是影响目前个人消费信贷市场发展的关键因素

近几年来，随着我国个人消费信贷市场的推广，人们逐渐接受这种新的消费形式，人们的“积蓄——购物——积蓄”的传统消费观念已经在向“贷款——购物——积蓄还债”的观念转变，这一点在经济发达地区和大中城市的居民身上体现得尤为明显。因此，虽然个人消费观念仍然影响着我国个人消费信贷市场的发展，但已经不再是主要的制约因素。

从目前个人消费信贷的开办情况来看，由于它风险小、收益高，各家银行竞相积极拓展此项业务。但随着业务的展开，贷款风险也逐渐显露出来。根据各商业银行的有关规定，个人消费信贷的不良贷款比一般应控制在5‰以内，但据有关数据显示，目前个人消费贷款的还款率一般为70％～80％，而且还有继续下降的趋势。应该说，贷款风险的加大是阻碍个人消费信贷市场发展的主要原因。

目前，理论界普遍认为，个人消费贷款风险加大除个人信用观念淡薄外，关键原因还是由于我国以个人信用记录为主体的信用管理制度尚未建立。应该说，这种观点有其正确的一面，但并不完全准确。市场经济是一种信用经济，市场交易离不开信用基础。从个人信用来看，它包括道德信用和资产信用两部分。道德信用指诚实守信的品质，它的好坏往往通过市场交易中的信用记录来反映。资产信用指个人拥有的包括储蓄、债券、股票、不动产等资产所具有的信用等级，它的高低由个人所拥有的资产的多少来决定，资产越多，信用等级越好。上述观点是把道德信用当成了个人信用的主体，而忽略了个人资产信用的存在，因此这种观点不完全准确。笔者认为，我国缺乏以个人信用记录为主体的道德信用管理制度，以及以个人资产为主体的资产信用评价体系，这两种信用的缺失直接影响着个人消费信贷市场的发展。

二、信息不对称是个人消费信贷市场中产生信用缺失的主要原因

个人消费信贷风险的产生是由于信用缺失，而信用问题的产生源于信息不对称。按照西方微观信息经济学理论，信息不对称是指市场中交易的一方比另一方拥有更多的信息。在具体工作中，按不对称信息发生的时间，事前发生的信息不对称会引起逆向选择问题，而事后发生的信息不对称会引起道德风险问题。按照西方微观信息经济学理论的奠基人之一、2001年度诺贝尔经济学奖获得者———斯蒂格利茨对信贷市场模型的分析，信贷市场中的借款人有高风险和低风险之分，但这一信息只有借款人自己知道，而银行并不知道。在这种情况下，银行为防范风险只好提高利率。当利率升高时，低风险的借款人不愿意借款，而高风险的借款人愿意支付较高的利息，因此仍积极借款，从而出现低风险的借款人逐渐退出市场，而高风险的借款人充斥信贷市场的逆向选择现象。当双方签订合同后，银行对借款人的行为无法监督，如果借款人不能严格履行合同，就会产生道德风险问题。

在个人消费信贷市场中，银行和借款人之间永远存在着信息不对称问题，信息不对称中的逆向选择问题和道德风险现象在实际工作中普遍存在。一般情况下，借款人在向银行申请借款时，知道自己是否具有偿还的能力，但必然会更多地提供对自己有利的信息，而尽量少提或者干脆不提那些对自己不利的信息或者不确定性因素。银行为防范风险只好提高利率或采取抵押担保形式，这样就增加了客户的交易费用，使许多信用良好但不能提供抵押担保的个人不能或不愿向银行借款，从而产生事前的逆向选择的现象。同时，由于银行面对着千家万户，不可能对所有借款人的行为进行有效监督，不遵守信用的借款人就可能不按时归还借款和利息，就会产生事后的道德风险问题。在个人消费信贷市场中，信用缺失现象和信息不对称是密切联系的。信息不对称是产生信用缺失现象的主要原因，信息不对称的存在必然导致信用缺失现象，而信用缺失的程度直接与市场中的信息不对称程度密切相关。信用可以看做是克服信息不对称的一个非正式的合约安排，其重要作用在于减少交易费用，降低社会平均交易成本，使市场交易更加公平合理和有利可图，促进市场健康有序地发展；而信用缺失则会增加交易费用，使得原本可以发生的交易不能维持下去。因此，如果不能有效地解决信息不对称问题，信用缺失现象将不能避免。三、个人消费信贷市场中解决信息不对称问题的措施和对策

按照西方微观信息经济学理论，解决信息不对称问题需要建立起激励机制和信号传递机制。简单地说，在出现逆向选择现象时，委托人在签订合同时不完全知道人的私人信息，需要通过信号传递机制来解决，即需要设计一种机制让拥有私人信息的人将信息传递给没有信息的委托人，或者后者诱使前者披露其私人信息，从而达到一种最好的契约安排。在发生道德风险问题时，委托人在签订合同后不能充分掌握人的信息，这时委托人就需要设计出一个最优的激励机制，诱使人选择委托人所希望的行动。总之，应该充分利用个人信用信息，通过建立和完善信号传递机制和激励机制来解决个人消费信贷市场中的信息不对称问题。在建立信号传递机制方面，要利用个人消费信用记录信息，通过自身的良好信用来取得贷款，以解决事前的逆向选择问题；在建立激励机制方面，要有效地利用个人资产信用信息，通过完善抵押担保手续，以个人自有财产进行抵押担保，以防止事后道德风险问题的发生。笔者认为，解决信息不对称问题应从以下几个方面入手：

第一，要加强社会信用观念建设和信用法制建设。一是政府要加强行政管理职能，强化公民信用意识，把诚实守信作为社会主义道德建设的基础工程来抓，让人们真正认识到个人信用是“第二身份证”，是“经济通行证”，将在今后的生活中扮演越来越重要的角色，应当有效地加以维护，以形成“诚信为本，操守为重”的信用文化。二是要加强社会信用的法制建设，建立健全与规范信用信息资源有关的法律法规，用法律手段规范个人的信用行为。三是金融部门要加强与司法部门、经济管理执法部门的合作，建立社会信用环境联席会议制度，加大对不履行还债义务行为的法律约束。

第二，要坚持个人消费信贷审批条件。银行要坚持贷款条件，完善贷款手续和合同，简化贷款程序，工作中坚持“先抵押担保，后信用放款”的原则。在实际工作中，个人消费贷款可分为抵押、担保、信用三种。抵押担保贷款一般需要客户以自有财产作抵押或担保，即以个人资产信用作保证。信用贷款可以仅凭个人信用记录，即以个人道德信用作保证。为了防止出现事前的逆向选择问题，保证贷款的安全性，一般只在信用体系健全的城市才采取信用放款形式。但是，为了防止事后道德风险问题的发生，银行必须了解客户的信用记录，只向信用好的客户发放贷款。

个人消费范文篇7

一、个人信用缺失是影响目前个人消费信贷市场发展的关键因素

二、信息不对称是个人消费信贷市场中产生信用缺失的主要原因

三、个人消费信贷市场中解决信息不对称问题的措施和对策

个人消费范文篇8

关键词：消费信贷；个人消费信贷；内需

个人消费信贷是银行以货币或契约形式向消费者提供用于购买商品或劳务的贷款。消费信贷是拉动我国内需的一项重要货币政策，是在社会再生产过程中实现消费与生产均衡的助推器。自1999年央行了《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，我国消费信贷发展迅速。2007年“两会”上，总理强调，近几年仍应坚持扩大内需方针，重点扩大消费需求，而消费信贷在拉动消费需求上的作用不容忽视。

一、我国发展消费信贷的重要性分析

（一）拉动内需需要消费信贷支持

尽管近些年来我国消费品市场出现了持续快速增长的势头，但是与投资和出口的高速增长相比，消费需求增速仍显不高，内需不足已成为制约我国经济持续健康发展的障碍。据统计，2007年前三季度，消费对经济增长的贡献率为37％，从世界各国经济发展的一般规律来看，消费是拉动经济增长的最终动力，对经济增长的贡献率一般应为80％左右。扩大内需已成为我国经济又好又快发展的战略性问题，消费信贷的支持有利于潜在需求向现实需求转变，是拉动居民消费需求的重要途径。

（二）提升居民消费结构需要消费信贷支持

2006年国民经济生产总值为26971．64亿美元，年增长10．7％，这标志着我国已经进入中低收入国家水平；此外，近几年我国努力扩大居民消费，居民在住房、医疗、旅游、文化、体育、娱乐等方面的消费与日俱增。通过消费信贷方式把消费资金的剩余部分暂时贷给消费资金不足者?熏有利于促进即期消费和居民消费结构的升级。

（三）金融机构效率提高和业务发展需要消费信贷的不断完善

消费信贷作为商业银行的基本业务之一，对于提高银行资金配置效率，扩宽金融业务发展空间，通过合理的消费信贷配置资金比例，合理安排资源在投资和消费领域的分配，可以提高信贷资金配置的整体效率。此外，消费信贷业务种类繁多，创新产品不断，可以丰富银行金融业务。

二、个人消费信贷业务发展现状分析

从总体上看，中国个人消费信贷目前的发展呈现良好趋势，但忧患并存，具体体现在以下一些方面：

（一）我国个人消费信贷业务发展特征

1．发展迅速。自1999年扩大个人消费信贷以来，消费信贷业务规模不断扩大，据统计，2007年上半年，居民户贷款余额4．6万亿元，同比增长25．7％，增速同比提高10个百分点，比年初增加6741亿元，同比多增3074亿元。居民消费性贷款比年初增加3800亿元，同比多增3699亿元，其中居民户中长期消费性贷款同比多增3206亿元。其中个人住房贷款增长迅速，相当于1999年的30倍，汽车消费贷款也呈现较快增长势头。

2．信贷品种呈多元化发展，方式更加灵活丰富。从消费领域看，拓宽到住房、汽车、助学、医疗、旅游和耐用消费等多个领域；信贷工具方面，有信用卡、存单质押、国库券质押等多种方式；贷款期限也有不同程度的放宽，从一年短期到20年中长期贷款不等；同时贷款保证方式方面，保险贷款合作方式有较大幅度上升，占比在12％左右。

3．信贷品种发展不均衡，国有商业银行占据消费信贷市场的绝大部分。较发达国家相比，虽然我国信贷品种存在差距，但基本还是具备了个人消费信贷产品体系，只是个人住房贷款占据了绝大比例，汽车贷款、其他综合贷款也发展迅速。据统计，2005年底，住房贷款余额达18430亿元，2007年上半年，全国消费贷款余额达22070亿元，占人民币贷款余额的10．2％。在各项消费贷款中，住房贷款和汽车贷款余额分别为18547亿元和960亿元，分别占全部消费者个人消费贷款余额的84％和4．4％。此外，工、农、中、建四家商业银行，凭借其传统业务优势，率先开拓了消费信贷市场，据统计，四家合计占全部消费贷款余额的80％左右。

4．受从紧货币政策影响，银行消费信贷发放将更为审慎。央行近期调整货币政策，2008年将实行货币从紧政策，这是近十年来首次改变稳健的货币政策。我国在1997年面临通货紧缩的危险，货币政策由防止通货膨胀转为主要防止通货紧缩，出台了多项支持消费信贷的政策措施，为消费信贷发展创造了良好趋势。近期数据显示，消费信贷增长呈现萎缩趋势，今后两年，银行将会比较重视银根，因此对于消费信贷款项的发放将趋于严谨。

（二）个人消费信贷业务发展存在问题

虽然近几年我国消费信贷发展迅速，规模不断扩大，但仍然存在诸多不容忽视的问题，且与国际上发达国家相比，差距还甚大。这些问题不同程度地制约了我国个人消费信贷业务的发展，也给我国金融业的发展带来阻碍。

1．农户贷款难。2006年末，农户贷款余额0．92万亿元，只有7072万户农民获得贷款支持，仅占全国农户总数的31．2％，还有1／3的农民没有获得贷款支持。以农户家庭经营为基础的农村经济，具有高度分散、生产技术水平低和组织化程度低和组织化程度低的特征，农户缺乏有效的抵押、担保手续，与金融机构防范风险的要求差距较大。且由于农户投放信贷资金成本高、风险大，金融机构不愿意给农民过多贷款，这无疑与中央大力强调的支农政策相违背。

2．征信体制不健全。权威的个人资信评估标准和评价体系未能建立起来，缺乏行之有效的消费信贷跟踪、监控体系，给银行的信贷投放带来诸多不确定性风险，不利于银行信贷授信额度的确定，制约了金融机构消费信贷业务推广。同时受宏观环境影响（如利率、资产价格变化等），贷款抵押物品也存在贬值风险，借款者逃避偿还贷款的风险不容忽视，这无疑加大了消费信贷的流动性风险。

3．交易成本阻碍消费信贷的实现。由于我国个人消费信贷发展较迟，目前贷款手续环节仍过于繁杂，涉及银行之外的如房产、评估、保险、公证等诸多部门。个人需支付的信贷交易成本较高，商业银行对申请贷款者的要求过于严格，如要求借款人具有当地户口、稳定收入、担保等等，使不少人失去贷款资格。

4．产品缺乏创新。目前中国几大商业银行的个人消费贷款品种大同小异，主要集中在住房贷款、汽车贷款两大类上，信贷品种在利率、期限、抵押、担保等方面同质化程度很高，缺乏特色。与发达国家相比，品种范围仍局限在传统业务，但在美国，分期付款贷款、开放性循环贷款、一次性偿清贷款、住宅抵押贷款等都具有丰富而灵活的类别，而我国许多消费信贷产品还未开始涉及，与国外相比存在相当大差距，这不利于我国银行业的国际竞争力发展。

5．还有诸多因素抑制消费信贷业务发展。如居民对消费信贷的认知度偏低。不少居民仍热衷于将收入存入银行，且由于存贷利率上调，居民储蓄愿望趋强，储蓄在近几年仍将是城乡居民选择投资的重要渠道。居民收入低，也抑制了消费信贷的发展，受经济体制改革的影响，就业仍然是一大难题，许多人收入在支付家庭基本生活支出后节余较少，大多数没有申请消费贷款的意愿。此外，社会保障制度的落后也是影响因素之一。

三、拓展消费信贷的政策性建议和现实选择

针对我国目前消费信贷的存在问题，结合其特征和我国国情提出以下几点建议：

（一）加大农村消费信贷支持力度

农村信用社应继续加大对现有农村消费信贷品种的营销力度，适度增加农户购置生活用品、建房、治病等生活性消费信贷，同时积极扩大农村消费信贷的覆盖面，扩大农村消费信贷支持的对象和范围，如加大对乡镇企业、个体销售经营户等的资金支持力度。

（二）建立健全有效征信体制，防范风险

首先要积极参与社会个人征信体系建设。中国人民银行组织开发的全国个人信用信息基础数据库，于2005年12月开始运行，各商业银行应按其要求，及时、准确和完整地报送本机构所有个人贷款、贷记卡和准贷记卡的信息，从而逐步使个人借款信息在全国内实现互联互通；其次要加强对借款人的资信状况调查。贷款审查人员要加强对借款人贷款申请材料真实性审查，对一些有重大嫌疑的借款应实地走访，要进一步完善个人资信评定标准，规范个人资信评定程序，逐步实现消费信贷与个人征信体系的科学化、标准化、程序化结合。

（三）完善金融机构个人消费信贷操作体系

一是要简化贷款手续，提供“一条龙”服务，减少不必要的交易程序，降低金融机构的交易成本。二是要放宽申办条件。适当调整对借款人的限制，不应仅把借款人眼前的经济状况作为贷款决策的唯一标准，还应综合考虑其预期收入、素质和未来发展潜力等等。

（四）市场需求和客户需求是信贷产品创新的源泉和动力

这要求银行提高对市场和客户的感知度，有针对性地对产品功能、价格策略及服务手段进行科学组合和优化。如创新符合农民消费特点的消费信贷品种，如对农户可积极开展农机具贷款、住房装修贷款、小额生活贷款、打工消费贷款等消费贷款业务。借鉴国外先进经验，尝试性发展新型消费信贷业务，如住房二次抵押贷款、综合循环贷款等等，同时可以考虑开发与保险相结合的金融工具和业务。

（五）建立政府、其他商业机构与银行共同参与的消费信贷市场

三者通力合作，如政府参与消费信贷使政府资本与金融资本密切结合，弥补私人特殊消费信贷市场的不足，国家对住房、医疗、教育等制度的重大改革?熏也将为消费信贷发展奠定基础；商业消费信贷与银行密切结合，开发“个人金融超市”，有利于信贷市场的不断完善，如与保险机构的结合，有利于降低银行风险，促进消费信贷业务的专业化发展。此外，各机构应大力培育良好的消费环境，加大消费信贷的宣传力度，引导合理的信贷消费。

参考文献：

[1]毛晋生，涂显华．再论消费信贷对农村消费需求的影响[J]．金融研究，2007，（6）．

[2]郭河彬，秦文利．个人消费贷款个案剖析[J]．金融理论与实践，2007，（1）．

个人消费范文篇9

第一条为促进农村信用社个人消费信贷业务发展，强化内部管理，防范贷款风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《XX省农村信用社信贷管理办法》等法律法规和中国人民银行《关于开展个人消费信贷的指导意见》，制定本办法。

第二条农村信用社个人消费贷款是指向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务。

第三条个人消费贷款业务必须坚持严格管理、规范操作、授权经营、注重效益、防范风险的原则。

第四条个人消费贷款业务实行授权管理和审贷岗位分离制度，省联社对各农村信用社开办个人消费贷款业务进行授权。贷款办理过程中，由不同岗位承担调查、审查、审批、贷后管理等环节的工作职责，实行主责任人、经办责任人制度。

第二章贷款对象和条件

第五条个人消费贷款的借款人，必须是在辖内有固定住所、具有完全民事行为能力的自然人。

第六条申请个人消费贷款的借款人应具备以下条件：

（一）年满十八周岁，具有完全民事行为能力，具有有效的身份证明。

（二）品行良好，无不良信用记录，愿意接受信用社信贷、结算监督。

（三）具有正当的职业和稳定的经济收入，能保证按期偿还贷款本息。

（四）在信用社开立储蓄存款账户或信用卡账户，并存入不少于规定比例的首期付款金额。

（五）能提供信用社认可的保证担保人、抵（质）押物并办理合法合规的抵押担保手续。

（六）以个人信用方式申请贷款的，其个人信用综合评分须在70分（含）以上。

（七）信用社规定的其他条件。

第三章贷款品种

第七条个人消费贷款品种主要有住房、汽车、大额耐用消费品、农用机械、房屋装修、旅游、、最高额可循环贷款等。

（一）汽车贷款。是指向借款人发放的用于购买符合公安部门（车管所）注册条件的汽车、工程车辆贷款。

（二）助学贷款包括国家助学贷款和一般助学贷款。国家助学贷款是指对符合中央和地方财政贴息规定的高等学校在校学生发放的贷款；一般助学贷款是指对高等学校在校学生和新录取学生，以及在职深造、再就业培训、出国留学人员发放的商业性贷款。

（三）农用机械贷款。是指向借款人发放的在特约经销商处申请购买的，正常使用寿命在3年以上的农用机械设备贷款，包括耕整、播种、排灌、收割等设备。

（四）大额耐用消费品贷款。是指向借款人发放的在经销商处购买的家庭耐用消费品贷款，具体包括家用电器、电脑、家具、健身器材、厨具、卫生洁具、乐器等。

（五）房屋装修贷款。是指向城镇个人发放的用于住房装修的贷款。

（六）旅游消费贷款。是指向借款人发放的用于参加旅行社旅游消费的贷款。

（七）最高额可循环贷款（以下简称最高额贷款）。是指在一次性对个人客户核定的最高贷款额度内，向借款人发放的可循环使用的具有指定用途的贷款业务。包括房屋装修、购买车位、购买各类大额耐用消费品、旅游、出国留学、子女婚嫁、整容、美容、申办各种会员卡、购买大额人寿保险等个人消费。

第四章贷款额度、利率和期限

第八条贷款最高额的确定。贷款最高额度＝质押贷款额度＋抵押贷款额度＋保证担保贷款额度＋信用方式贷款额度。其中以房产抵押方式申请贷款的，贷款额度最高不超过房产现值或评估值的60％；以信用或保证担保方式申请贷款的，贷款额度不得超过10万元。

第九条信用社根据借款人信用评分结果和所提供的贷款担保，可为其一次性办理最高额贷款核定手续，借款人在有效期限内和一个借款合同项下，随用随借，到期归还，循环使用。

第十条个人消费贷款利率按人民银行规定的同档次贷款利率和浮动利率执行。贷款期限在1年（含）以内的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整时，则于次年1月1日按公布的相应利率档次确定新利率。

第十一条除住房贷款以外的个人消费贷款期限一般不超过5年（含）；多笔贷款的最迟到期日不得超过贷款最高额度的有效期限。

第五章贷款担保

第十二条借款人申请个人消费担保贷款，应向信用社提供抵押、质押或第三方保证担保。

第十三条以有价单证质押方式申请个人消费贷款的，执行《XX省农村信用社个人质押贷款》有关规定。以第三方个人信用申请保证担保贷款的，担保人必须具有代清偿债务的能力，出具连带保证责任承诺书，且不得互为担保人或连环担保人。

第十四条以抵押形式申请个人消费贷款的，必须按规定办理抵押物登记和保险手续（抵押物的评估、保险、登记、公证等费用由借款人承担）。在保险期限内，如发生保险责任范围以外的损毁，借款人应及时通知信用社，并提供其他担保，否则信用社有权提前收回贷款。

第十五条借款人以贷款所购商品作抵押物办理个人消费贷款，信用社应要求借款人为所购商品办理保险，保险期限不得短于贷款期限，且投保单上必须明确注明“信用社为第一受益人”。还款期限内，借款人不得以任何理由停保、退保。

第十六条借款人在还款期限内死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后无继承人或受遗赠人，或其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，信用社有权依照规定要求依照《担保法》的规定处分抵押物或质物，或要求贷款保证人履行保证责任。

第十七条借款人连续6期（含）不能按月归还贷款本息的，信用社必须依照《担保法》的规定处分抵押物或质物，或要求贷款保证人履行保证责任。

第六章贷款程序

第十八条贷款申请。借款人应向信用社填写消费贷款申请审批表并提供下列资料：

（一）借款人合法有效身份证件（包括居民身份证、户口簿、军人证、武装警察身份证、港澳居民往来内地通行证、护照、边民出入境通行证）。已婚者应当提供配偶的上述材料，所有材料均需提供原件和复印件。

（二）以抵押、质押或第三方保证（保险公司除外）方式申请贷款的，应提交抵押物、质物和有处分权人同意抵押、质押的证明，抵押物所有权或使用权证书，估价、保险等文件，质物权利凭证，保证人同意保证的书面承诺。

（三）以向保险公司投保形式进行还款担保的，应提交保险公司为其出具的分期付款保证保险的保单。

（四）首期付款额不得少于消费品价值总额的30％，贷款额不得超过消费品价值总额的70％。

（五）信用社要求提供的其他文件或资料。

第十九条贷款调查。

信用社受理借款人申请后，应及时组织人员对借款申请人资格及还款能力进行调查。主要内容是：

（一）核实借款人递交的所有资料是否属实、合法；

（二）借款人还款来源是否稳定、是否有持续偿还贷款本息的能力，申请贷款数额是否准确；

（三）核实抵押物、质物或保证人情况，评估抵押物、质物的价值、变现能力或保证人的偿还能力；

（四）核实借款人是否有固定住所，借款人是否有不良品行记录。

贷款调查责任人根据调查情况签署意见，然后将全部材料交贷款审查人。

第二十条贷款审查和审批

（一）贷款审查责任人对调查责任人提供的资料进行核实认定，提出贷款审查意见，按规定权限报批。

（二）贷款审批责任人根据调查、审查意见及有关材料，对是否贷款、贷款数额、期限、利率、贷款方式等进行决策，签署明确的审批意见。

第二十一条信用社受理借款人申请后，所进行的调查、审查、审批程序应在受理贷款申请之日起10日内完成，并给予借款人能否贷款的明确答复。

第二十二条签订合同。信用社同意对借款人发放贷款后，应根据不同的贷款方式分别与借款人和担保人签订相关合同，并依法办理抵押或质押手续。

第二十三条贷款发放。信用社要在贷款合同约定的期限内向借款人发放贷款。

第二十四条贷款本息偿还。

（一）贷款期限在1年以内（含）的，可以选择按月、按季或到期一次性还本付息方式。

（二）贷款期限在1年以上的，应从贷款贷出日的次月开始，按月偿还贷款本息（农用机械贷款可选择按季或按年还款方式）。每月20日为还款日。借款人应于每月20日前将本期应偿还的贷款本息足额存入在经办信用社开立的活期存款账户或金碧卡账户，经办信用社每月20日从借款人的存款账户上或金碧卡账户划收。

（三）借款人征得经办信用社同意可以提前全部或部分归还贷款。

（四）还款方式可以采取等额法、递减法或其他方法，还本付息的计算方法主要有：

1．等额法：指在贷款期内以每月相等的金额平均偿还贷款本金和利息，计算公式为：

还款总期数

月利率×（1＋月利率）

每月还款额＝────────────────×贷款本金

还款总期数

（1＋月利率）－1

2．递减法：是指在贷款期内将本金平均分摊在每个月归还，计算公式为：

贷款本金

每月还款额＝─────＋（贷款本金－已归还贷款本金累计额）×月利率

还款总期数

3．其他方法：条件成熟的地区，可选择其他分期还本付息的计算方法。

第七章违约处理

第三十七条借款人有下列情形之一的，信用社有权依法处分抵押物、质物提前收回贷款，以保证担保的应要求保证人承担连带保证责任，对于办理消费贷款分期付款保证保险的，信用社应按照保险条款向保险公司提出索赔。

（一）借款人提供虚假文件、报表或资料，已经或可能造成贷款损失的；

（二）未经信用社同意，将已设定抵押权或质押权的财产或权益拆迁、转让、赠予或重复抵押；

（三）借款人改变贷款用途；

（四）借款人未能按期偿还贷款本息的；

（五）影响信用社权益的其他行为。

第八章附则

个人消费范文篇10

当前中国经济已基本实现了由卖方市场到买方市场的过渡，有效需求不足成为中国经济的焦点问题。在此背景下，消费信贷作为一个崭新的消费方式和信贷渠道，引起政府、银行、企业和居民的多方关注。特别是1993年3月，中国人民政府颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》的通知以后，各大商业银行加快了开展消费信贷业务的步伐，并取得了较好的成效。但是随着消费信贷业务范围的进一步扩大，消费信贷在发展中存在的问题也暴露增多，这些问题严重制约了我国消费信贷的发展。消费信贷是新生事物，它的开展无疑会给商业银行带来新的机遇，但也带来挑战，商业银行应该既要抓住机遇，充分拓展这一业务领域，又要有效防范风险，不使本来低劣的资产雪上加霜。目前，世界上金融危机连续不断的爆发，使得人们对金融风险尤其是银行风险有了更深的认识，它已成为了阻碍经济发展的最大的不确定因素。银行风险的预测和控制就越发重要紧迫。由于个人消费信贷业务在我国才刚刚起步，消费信贷的发展水平仍然相当低，各种制约因素非常多，市场处于培育阶段。与生产信贷相比，管理的复杂程度更高，因此，需要针对个人消费信贷建立一套风险防范体系，有效防范和化解个人消费信贷风险。

本论文通过对前人理论进行总结和运用，形成一定的理论认识；接着对我国个人消费信贷发展现状进行分析，在实证分析的基础上进一步研究制约个人消费信贷面临的种种风险，并采用实证分析的方法来说明风险具体表现在哪些方面；在后，找出商业银行个人消费信贷风险形成原因；最后，通过确定信用评价评分标准和设计信用评分模型来控制个人消费信贷风险，并以次提出防范和化解消费信贷风险的对策。

本论文主要采用实证分析和规范分析相结合，以实证分析为主的研究方法。对消费信贷风险问题则采用定性分析和定量分析相结合的方法，在对具体问题则采用个案分析与综合归纳相结合的方法。

研究内容如下：

1、通过对消费信贷、风险以及消费信贷风险理论的认识和运用，指出消费信贷风险是客观存在的，企图消灭风险，回避风险，是不现实的，只有积极地认识风险、控制风险，将消费贷款风险降低到最低程度，才能实现商业银行的经营目标。

2、我国消费市场目前买方市场格局已初步形成，消费市场的有效需求明显不足，人们的消费观念也在不断更新，随着金融改革的深化，商业银行越来越倾向于开展消费信贷业务，这些都使得我国大力发展消费信贷变得可行。虽然我国个人消费信贷发展取得了很大的进步，然而，由于文化传统、经济状况和相关配套措施不足等原因，个人消费信贷的发展还面临着许多难题：（1）中国居民传统的消费观念保守；（2）中国居民现在其预期的收入总体水平偏低，负债消费的承受力较弱；（3）消费信贷政策存在偏见与歧视；（4）个人信用制度不健全；（5）银行的经营意识、服务质量有待进一步提高。

3、商业银行个人消费信贷风险有长期潜在性、不确定因素较多和风险较其它信贷风险高三个特征。

4、商业银行个人消费信贷风险产生的原因：（1）银行方面的原因。（2）消费者方面的原因（3）其他方面原因。

5、商业银行个人消费信贷风险的识别与评估。（1）个人消费信贷风险识别；（2）个人消费信贷风险的评估。

6、商业银行个人消费信贷风险的防范对策：（1）建立和完善个人信用制度以及个人信用评价体系；（2）建立和健全消费信贷的法律法规体系；（3）健全银行内部管理制度；（4）实行消费信贷证券化，分散消费信贷风险；（5）建立银行消费信贷的风险管理；（6）建立消费信贷风险保障机制；（7）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。

关键词：消费信贷；个人信用；风险

ANALYSISOFTHEPROVIDEALOANFORCONSUMPTIONBYPERSONALCREDITOFCOMMERCIALBANK

Abstract:CurrentChinaeconomyisalreadybasictorealizetobegonetobysellingpartymarketthetransitionofthebuyermarket,thevalidneedshortagebecomestheeconomicfocusinChinaproblem.Soasanewconsumptionwayandchannel----consumptionbycreditcausingthegovernment,bank,businessenterprisetopayattentiontowithresidentinmanyways.Especiallyin1993March,theChinesedomesticaffairsmansionpromulgatedthe《concerningexhibitionindividualthatopenthecircularthatleadingopinion》,thestepsofmostcommercialbanksondevelopingconsumptionbycredithavebecomemoreandmorequick,andgotgoodresult.Butthereweresomeproblemsappearedduringthetimeofdeveloping,theseproblemswereseriousrestrictthedevelopment.Theconsumptionbycreditisneonatalbusiness,itdoubtlessbringopportunityandchallengetocommercialbank,socommercialbanksshouldtakethisopportunityandexpandthisoperationactively,atthesametimetheyshouldalsokeepawayformriskeffectively.Current,intheworldthefinancialcrisisissuccessivetobreakout,makingpeopleisabiggestindeterminationfactorthatbankriskhadthedeepercognitionparticularlytothefinancialrisk,ithadbecomethebafflingeconomydevelop.Hereby,parewiththeconsumptionbyproduction,consumptionbycreditisjuststartwithlow-levelandeverykindofmakeroughlythefactorisquiteafew,themarketisplacedintogrowthestage.Withprovidealoanforproducecompare,thecomplicateddegreethatmanageishigher,therefore,thedemandaimsatprovidealoanbypersonalcreditestablishesasetofrisksagainstthesystem,againsteffectivelywithdissolveprovidealoanforconsumptionbypersonalcreditrisk.

Thispaperbasesonthetheoriesthatthepeopleresearchbefore,itanalysistheactualityofconsumptionbycreditinourcountry;afteranalysisthereisafurtherstudyofallkindsofriskwhichrestrictpersonalconsumptionbycreditandshowwhatfacetaretheserisksbehave;thenfindoutthereasonshowrisksappear;atlastensurecreditestimatestandardtocontrolrisksandthisstandardisfoundationofkeepawayformriskscountermeasure.

Mainadoptioninthisthesissubstantialevidenceanalysiswithnormanalysiscombinetogether,withthesubstantialevidenceanalyzesformainresearchmethod.Toprovidealoanforconsumptionbycreditriskproblemtothenadoptthequalitativeanalysiswiththemethodthatquantitativeanalysiscombinetogether,atthenadopttheindividualcasesanalysistotheconcreteproblemwithsynthesizethemethodthatinducecombinetogether.

Studythecontentsasfollows:

1、Dependtheconsumptionbycredit,riskandconsumethetheoreticalcognitioninriskofconsumptionbycreditwithmakeuseof,pointouttheconsumptionbycredit’sriskisobjectiveexistentof,theschemeexterminatestherisk,gettingaroundtherisk,isnotrealistic,onlyhavetoknowtheriskprogressively,controlrisk,willconsumetolendmoneytheriskaslowaslowestdegree,thencanrealizethetargetofthemanagementofthecommercialbank.

2、theourcountryconsumesthemarketcurrentbuyermarketstructureandformalreadythefirststepbecomes,consumingthemarketvalidneedobviousshortage,peopleconsumptionideatooatrenewcontinuously,reformdeeptoturnalongwiththefinance,thecommercialbankinclinestowardtoopenmoreandmoreexhibitionconsumptionbycreditbusiness,theseallmakeourcountrydevelopstronglytheconsumptionbycreditbecomescanline.Althoughourcountryindividualconsumptionbycreditdevelopmentobtainedtheverybigadvance,however,becauseofculturetradition,economicconditionwithrelatedintegrationshortageetc.reason,individualconsumethedevelopmentoftheprovidealoanbycreditstillfacesmanyhardnuttocracks:(1)thetraditionalconsumptioninChineseresidentideakeeps;(2)thetotallevelinitsanticipantincomeinnowinChineseresidentislow,theacceptancedintthatliabilitiesconsumeisweaker;(3)consumetheprovidealoanbycreditpolicyexsitsprejudiceandbias;(4)thepersonalreputationsystemisnotsound;(5)thebankoperatestheconsciousness,servicequantityneedsthefurtherexaltation.

3、commercialbankpersonalconsumptionbycreditriskcontainmorelong-termlatent,indeterminationfactorwithotherrisk,consumptionbycreditriskhighthreecharacteristics.

4、commercialbankthereasonoftheprovidealoanbycreditriskcreation:(1)thereasonofthebank.(2)theotheraspectinreason(3)reasonoftheconsumer.

5、commercialbankprovidealoanbypersonalcreditriskidentifieswithtakesthegaugeof.(1)providealoanbypersonalcreditriskidentifies;(2)individualconsumesthevaluationoftheprovidealoanbycreditrisk.

6、commercialbankprovidealoanforconsumptionbypersonalcreditriskagainststhecounterplan:(1)establishwithperfectandpersonalreputationsystemandpersonalreputationevaluationsystems;(2)establishwiththesoundlawlawssystemofprovidealoanbycredit;(3)internalmanagementsysteminsoundbank;(4)practicetheprovidealoanforconsumptionbycreditstockcertificateturn,scatteringabouttheprovidealoanforconsumptionbycreditrisk;(5)establishtheriskmanagementthatbankprovidealoanbycredit;(6)establishtheprovidealoanforconsumptionbycreditriskguaranteesmechanism;(7)practicetofloatthelendingratewithcompensatetopunishtheaccrualinadvance.

Keywords:consumptionbycredit;personalcredit;risk

第一章商业银行个人消费信贷发展历程与现状分析

第二章商业银行个人消费信贷的风险分析

第三章商业银行个人消费信贷风险产生的原因分析

第四章研究结论与对策思考

参考文献：

[1][美]多恩布什，费希尔，《宏观经济学》[M]，经济科学译丛，1997

[2][美]爱德华•I•艾特曼，《演进着的信用风险管理》[M]，机械工业出版社，2001

[3]李世谦，李霞，吴文盛，《大融通》[M]，经济日报出版社，2001

[4]周泓洋，《谁来消费中国》[M]，中国青年出版社，2001

[5]中共上海市金融工作委员会组织宣传处编些，《怎么样借银行的钱》[M]，上海出版社，2000

[6]粟勤，《消费信贷》[M]，中国审计出版社，2001