电子支付范文10篇

电子支付范文篇1

[摘要]从公钥密码原理出发，分析其与电子商务支付安全实践结合产生的应用技术：数字签名、PKI、数字证书I、SOC，结合我国电子商务的实际环境分析其在电子支付环境中的伴生问题，从政府管理，行业规范，法制建设等方面提出相应的解决建议。

一、引言

电子支付通过多种渠道让买卖双方不谋面地进行网上购物等金融活动，带来了无纸化，足不出户支付的便利，已成为消费购物的新宠。但是，其安全问题引发格外关注，“病毒攻击”、“黑客入侵”等问题让部分人对其望而却步，网银、U盾等电子支付渠道推广碰到不少抵触。本文从公钥密码算法数学原理出发，介绍了其在电子商务实践中的实现技术，讨论其伴生的种种问题及相应解决办法。

二、公钥算法的数学原理

1.密码术基础。密码技术的基本原理是计算复杂性理论。问题难度可在求解所需求的计算资源量上体现出来，如：计算时间，存储空间等。计算复杂性表达了某问题的固有难度，是评价某个求解算法优劣的重要依据。例如：AES算法，密钥最长256位，容纳2256≈1077个密钥，P4计算机用搜索法破解，假设每HZ能判断一个密钥，则大约要1060年，从宇宙寿命来讲，这是不可能的。相信数学，则应该相信其密码安全性。

2.对称密码算法。在保密通信过程中，如双方使用相同密钥，则称其为对称加密算法，特点是计算量小、速度快、效率高。不足是密钥安全性得不到保障，密钥量随着通信群体空间成二次多项式增长，管理分配相当复杂。

3.公钥密码原理。如果通信双方使用不相同的密钥;则称公钥算法。它要求事先生成属于某个主体的，相互匹配成对的公钥KU和私钥KR，加密时，发送者采用接收者的KU加密，接收者解密时，只有使用KU配对的KR才能完成，任何不知道KR的人都不能解密。KU可以公开，保密性管理由原来的双方保密密钥简化为接收者单边保密KR.有n个个体的通信群，只要n个钥对即可实现任何对之间的保密通信。它在电子商务中得到广泛应用。

三、电子支付中使用公钥技术

电子商务中，支付方式主要有：IC读卡终端转账，如IC电话卡；信用卡通过金融网络划拔;电子支票。无论何种方式，信息保密传输、远程进程、设备等身份验证、密码运算的可信环境都至关重要，任何环节的纰漏都引发安全问题。因此，公钥密码在电子支付实践中产生了PKI/CA，数字签名和片内安全计算等技术，并成为其重要的安全平台。

1.PKI/CA身份认证技术。面对面情况下，认证身份并不难。然而，在不可能见面情况下，问题要复杂得多。这时如何来相互验证以证明：资金商品没有被截流，交易参与方的的确确都没有“掉包”？借助基于公钥密码建立的数字证书和公钥基础设施可以完成任务。CA是一个对“钥对”和持有人身份进行审查、担保、认证的权威机构，在受担保的公钥附上个体信息等构成的数据结构。它在数据结构用颁发证书专用私钥KR做数字签名，以标志“通过审查”的状态，则得到数字证书。证书校验方则用KR配对的公钥验证CA签名，可获得证书状态。证书、CA，接受证书申请的RA机构等相关的制度和辅助设施的统称即PKI，即公钥基础设施。它在电子商务中广泛应用，如阿里巴巴支付宝证书。

2.数字签名技术。在传统交易中，当事人对货物等审查后的状态用签名或画押的方式来表达认可，常通过其有自身特色品质的如笔迹、指纹来标注。在电子支付中，取而代之的用带有用户特色的“数字签名”来替代。所谓“特色”，CA将某对可信公钥分配给某个体，则不能来再将同样钥对分配其它个体，持有独一无二的钥对则称为特色，其私钥签名也和手迹一样具有分辨力。

3.片内安全SOC的硬件实现技术。密码功能可写成通用软件并安装，由CPU执行，即软件加密。成本低，不需任何附加设备即可完成。如Windows系统的CSP。然而，其可信度低。安全性、可靠性差，如果将指令写入ROM芯片或设计成电路封装成芯片，密码指令在芯片里面完成，则称为硬件加密，又称SecurityOnChip。其安全性、可靠性大大提高了。如U盾，电子支票数字签名则在U盾里面完成。

四、公钥密码技术在电子支付中的伴生问题

1.PKI平台的重复、不规范化建设。在我国，行业性PKI/CA有CFCA（中国金融）、CTCA（电信），地区性的有上海CA、北京CA等。由于缺乏统一规范和管理来指导，PKI重复建设、标准不一。一哄而上地开发CA是完全没有必要，也造成浪费。

2.数字证书交叉认证问题影响电子商务推广。金融机构之间的CA交叉认证没有解决。其中除技术外其它因素很多。这只会给增加用户成本，降低效率。如：工行证书、建行证书等，介质管理携带也成为了客户累赘。

3.信息安全立法和打击信息安全犯罪。2005年4月1日，我国《电子签名法》正式实施，标志着我国电子商务向诚信发展迈出了第一步。然而，信息安全经济犯罪不容忽视，流氓软件盗窃用户口令、冒充银行网站套取账号和口令等现象时而出现。立法仅提供有法可依的平台，只有落实有效打击措施，从源头扼制，才能打造和谐安宁干净的电子商务环境。

参考文献：

[1]王金池:口碑营销的基础及其传播途径[J].东南大学学报(哲学社会科学版），2006（2）

[2]谭文学等:用CSP开发FIGS加密传输构件[J]．微计算机信息．2007.Vol23：71～75

电子支付范文篇2

网上银行电子支付概述

所谓电子支付(electronicpayment)，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。

电子支付的实现方式有三种。

一为信用卡支付。该方式可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷地实现电子支付，是电干支付中最常用的方法之一。

二为电干货币。电子货币是以电子计算机及其网络进行储存、支付和流通的一种非现金流通的货币，具有支付适立性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付最为重要的载体。

三为电子支票。电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点，利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付，能够节约人力物力成本，而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此，电子支票日益成为高效的电子支付手段。

现阶段我国网上银行电子支付存在的法律问题

(一)我国的电子支付法律体系和法律环境不完备。

电子货币的使用可能带来多种风险。比如，货币使用者因为电子货币所具有的匿名性和不可追踪性，在丢失电子货币后无法挂失止付；电子货币的发行者在破产或发生危机时，其发行的电子货币也会产生信用危机；违法犯罪带来的安全风险、电子货币本身存在的技术风险等。

目前，我国对电子货币的法律地位还未充分明确，包括电子票据、电子现金和银行卡等多种形式的电子货币的相关法律还不完善，电子货币的发行和监管也还需探讨。虽然我国目前禁止除中国人民银行之外的企业和机构发行电子货币，但由于电子货币本身的定义和地位尚不明确，使得很多现实情况难以被认定和规范。这些法律方面的欠缺阻碍了我国网上银行电子支付业务的发展。

(二)网上现金与票据清算规则不明晰。

我国传统的法律体系中关于现金与票据清算的规则并不能完全适宜网上支付，支付损害的认定及其赔偿范围及责任在我国也尚无相应的法律规定。在我国现有的(调整后的)有关银行卡用以网上支付的法律中，没有区分经过授权的支付和未经授权的支付，持卡人必须自己承担未经其授权的电子支付的损失。比如对挂失前因卡及密码丢失造成的损失，由持卡人自行全部承担。

同时，我国的现行法律对消费者的利益考虑不是很多，对于保护消费者与鼓励高新技术发展两者之间的平衡也把握得不是很好。因为网络支付技术及其相关技术仍然属于比较新的技术，在对技术的把握上服务提供者、银行、认证机构等具有一定的优势，而普通企业和消费者在支付命令出现错误时很难证明过错是由谁导致的。而新兴技术本身具有风险性，如果让技术的提供和推广者完全承担由于这些未知的风险因素导致的责任，也会影响目前网上支付的发展和推广。在这个两难境地中，我国法律的制定者倾向于鼓励新技术的应用，即对银行等技术提供和推广者课以较少的举证责任，这样必然就会对消费者的利益保障不够。在这一方面，国外尤其是美国的法律规定值得我们借鉴。

(三)我国法律对于网上银行和认证机构的监管还很不够。

目前，有关权威部门亟需对网上银行和认证机构作出一系列的规定、规范，并进行有效的监管，包括其经营条件、信誉、实力和担保能力，市场准入与退出机制，业务范围、业务开发与报批，安全技术与标准，软硬件支持系统的可靠性、安全性，管理人员素质和管理制度以及安全程序等。《电子签名法》虽然规定了一些认证机构监管方面的内容，但仍不够具体，对安全流程、认证服务、统一标准、实现交叉认证、细化电子认证，以及政府和企业在法律实施中应该充当什么样的角色等，缺乏详细的规定和描述。

应对网上银行电子支付相关问题的法律对策

从法律的角度应对网上银行电子支付存在的问题，目前可主要采取如下几种方法。

(一)完善电子支付的法律体系。

面对电子商务的浪潮，法律明显表现出了滞后性，这从客观上制约了电子支付业务的迅速开展。国家应组织力量进行相关的法律研究，制定新的法律以填补空白点，修改与之冲突的旧法律条文以适应新情况。例如，修订《票据法》已是当务之急。因为我国《票据法》的严格规定已经阻碍了电子商务的发展以及网上支付的进行，承认电子文本的效力，承认电子签名的合法性是必需明确的。

(二)统一电子支付的行业规范。

电子支付的发展不仅给传统的支付方式带来了强有力的冲击，同时也给金融业带来了“重新洗牌”的极大机遇和挑战。面对新的情况，我国金融机构要加紧发展电子支付业务，吸收融合先进的国际规范与惯例，制定符合中国国情的统一的网上支付标准和规范，以减少支付标准不一样带来的风险；同时必须兼顾消费者的利益，在制定规范的过程中切实为消费者考虑。

(三)加强对电子支付的法律监管。

在加快制定电子货币流通法规的基础上，对于金融机构的监管，主要是从两方面进行。一方面，要通过对其进入和退出金融市场进行审核，确保只有具有良好信用度和雄厚资金实力的机构才能进入电子支付系统，以防网络欺诈；另一方面，要加大对金融机构电子货币的发行资格、电子货币流通过程中安全支付标准的审查和监督，重视对电子货币风险系统控制的监管。

(四)加强电子支付的安全保障。

电子支付范文篇3

【关键词】电子支付电子货币中介指标

一、电子支付概述

电子支付与电子支付工具，正逐步走进我们的生活。从大额支付到零售贸易，伴随电子交易量的剧增，电子支付正以前所未有的速度向前发展。电子支付的快速发展加快了货币流通，减少了流通中的通货，从而对货币政策的中介指标产生了影响。

所谓电子支付，指的是电子交易的当事人，包括消费者、商家和金融机构，使用安全电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。

二、电子支付对货币政策中介指标的影响

货币政策中介指标是为实现货币政策目标而选定的中间性或传导性金融变量。货币政策中介指标应具有可控性、可测性、相关性、抗干扰性以及与经济体系、金融体制良好的适应性。目前，世界上市场经济比较发达的国家，一般选择利率、货币供应量、超额储备金和基础货币这几个金融变量作为货币政策的中介指标，而有些国家也把汇率包括在内。电子支付中电子货币的引入将不可避免的对货币政策的中介指标产生影响。

1、中央银行可控制的基础货币的规模将趋于减少

在现代银行制度下，货币供应量取决于基础货币和货币乘数两大因素。货币供应量是基础货币和货币乘数的乘积。如果用M表示货币总量，B表示基础货币量，m表示货币乘数，则全社会货币供应量可用公式表示为：

M＝B×m

B=M0＋银行准备金总额＝流通中的通货＋银行准备金总额

电子支付的发展将减少流通中的通货，而银行准备金的数量则由法定准备金率与超额准备金率决定。电子支付对现金的替代作用，使得中央银行资产负债表的规模发生变化，为维持资产负债表的规模，可能会引起商业银行在中央银行准备金的变化，由于他们共同决定金融机构在中央银行的存款数量，为简化讨论，将他们合称为准备金率。中央银行的资产负债表如表1－1所示。

在资产负债表中，中央银行最大的负债是流通中的通货。

资料来源：BISBaselOct.1996ImplicationsforCentralBanksofDevelopmentofElectronicMoney.

电子支付的使用使流通中的通货减少，从而降低了资产负债表的规模。

在许多发展中国家，金融当局不仅通过发行货币来得到铸币收益，还通过发行公共债务（包括商业银行在中央银行的存款）来得到铸币收益。

电子支付的发展与电子货币的非中央银行垄断发行使流通中的货币需求减少，减少了金融当局的铸币收益。如表1－3所示，铸币税收入对中央银行支出具有显著的影响。

资料来源：BISBaselOct.1996ImplicationsforCentralBanksoftheDevelopmentofElectronicMoney.

可见，由于电子支付的替代作用，使得中央银行的资产负债表的规模缩小，而且铸币税收收入减少。中央银行在进行公开市场操作调节货币量时，可能会因为资产不够而发生困难。如上所述，在中央银行没有特殊干预的情况下，银行准备金总额将处于下降趋势。同时由于电子支付的替代作用，流通中的通货将会减少，因此基础货币也呈下降的趋势。

2、电子支付对货币供应总量的影响

电子支付减少了流通中的现金，直接影响到中央银行基础货币的数量，并通过货币乘数对货币供应量产生巨大影响，尤其是对M1的影响。在现代银行体制下，存款是通过基础货币的再创造而产生的，货币供给等于基础货币量与货币乘数之积。基础货币等于流通中的通货加上商业银行在中央银行的存款，也就是商业银行在中央银行的准备金数量，可见，电子支付对流通中的通货的替代作用会通过三个途径影响：（1）由于流通中的通货数量减少而影响M1；(2)通过改变商业银行在中央银行的准备金数量而影响M1；（3）通过货币乘数对M1产生影响。

货币供应量可以表示如下：

M＝B×（1＋k）/[(re)(1k)k]=B×m

r为法定准备金率，e为超额准备金率，t为定期存款与活期存款的比率，k为现金与存款比率。

短期内，在货币乘数变动不大的情况下，基础货币减少，并通过货币乘数的作用，将会使货币供应量大为缩减。但从长远角度看，银行间竞争加剧，会适当减少超额准备金。而流通中现金的日益降低，会使现金与存款比率大为缩减，从而使货币乘数加大，因此，即使基础货币下降，但乘数的加大所产生的乘数效应将使货币供应变化不大，或略为上升。

传统上，具有交换媒介功能的主要是通货和商业银行的活期存款，因此M1由这两种资产组成。由于电子货币的特殊性，同时也是为了分析的需要，在不影响M0、M1、M2等原有货币定义等基础上，本文将定义新狭义货币M1e，借以引入电子货币。

M1e=现金十活期存款十电子货币存款

引入电子货币存款后的货币定义见表1－4。

从这个定义可以看出，假如资金从储蓄存款账户转向电子货币存款账户，M1e就会上升，而M1却不受影响；当资金从活期存款账户转入电子货币存款账户M1就会下降，而M1e不变，这些都是因为M1e本身已包含了电子货币存款账户。

这说明，货币乘数m1e和m2的大小是与现金与存款比率k成相反方向变化的。随着流通中的现金被电子货币取代，k的大小将毫无疑问地下降，此时，新狭义货币乘数m1e和广义货币乘数m2也将变大。即使货币供应量B下降，通过乘数效应将不会使货币供应发生很大的变化。可见，电子支付,尤其是电子货币对流通中通货的替代作用，使得传统意义上的基础货币的作用弱化。

3、电子支付对利率的影响

利率是一定时期利息额与借贷资本额的比率。利率的高低是资本借贷市场上的资本供应量和资本需求量共同决定的。

如果货币供给与货币需求不是同步变化，则利率必然会变化。当货币供给小于货币需求时，利率将会上升，必将使货币资本向借贷市场大量流动，但是货币流通速度的加快，必然会对利率的上升幅度和上升期限进行限制，使得利率上涨的幅度不至于太高，上涨期限也较传统货币大为缩短；反之亦然。

也就是说，电子货币的出现，货币流通速度加快，使得利率的变化幅度变得更小，浮动期限更短，如果中央银行不能准确、及时判断资本市场的变化，那么它通过利率进行宏观货币供给的调控能力就会减弱。这无疑给中央银行的调控能力提出了更高的要求。

由此可见，电子支付的替代作用使得基础货币减少，但对利率本身并没有直接的影响，只是利率变化更为敏感。

【参考文献】

[1]黄达：货币银行学[M]，北京，中国人民大学出版社，2000年。

[2]周虹：电子支付与网络银行[M]，北京，中国人们大学出版社，2006年：295－302。

电子支付范文篇4

收费与创新2007成为市场分水岭

2007年是国内电子支付产业快速发展的一年，同时也是剧烈变革的一年。之前收费还只是作为一个行业内部话题被大家谨慎探讨，之后支付宝、快钱等企业开始陆续宣布了全面收费策略。2007年4月2日起，支付宝对于非签约用户开始收费，签约用户则最高收取1.5%，这笔费用会在交易成功后自动实时扣除。与之相比快钱虽然收费略低，但也要收取1%的交易费用。

支付宝的收费行为在商户中可谓一石激起千层浪，质疑声不绝于耳。国内某购物网站的卖家用户就愤慨地表示：“支付宝的收费策略一路上调有些过于激进。我们希望能有更多电子支付企业参与到竞争，让我们有更多选择。这样一家独大的结果对我们卖家很不利。”商户的不满反映出此次收费无论是费率还是收费时机都难以让人接受，而同时选择两三家实力较强的支付平台则成为大多数理智商户的抗风险策略。

对于支付宝的做法业界也众说纷纭。财付通的注册用户已突破3000万，同样是国内领先的电子支付平台之一，谈到支付平台的收费问题，财付通负责人表现得相当平静：“对于我们而言，目前最重要的还是加强自身平台的建设和推进支付市场的普及。”

据最新的《2007年第三季度中国网上支付监测报告》显示，财付通以46亿元的交易额，占国内支付市场18%的份额，稳居中国电子支付第2名。与一些电子支付企业急于收费不同，在收费条件还未成熟的情况下，财付通将精力投入到了完善平台安全和服务创新上。2007年初，财付通率先通过了中国国家信息安全评测认证中心的一级安全认证，这一权威认证标志着它的安全风险控制工作已经全面实现了标准化、规范化。2007年中，为保障用户网上交易的安全，财付通又正式推出了用户个人数字证书服务。该证书类似于生活中的身份证，使用它用户将不必再为账户被盗用而发愁。其间，财付通还针对行业商户和特约商户推出了分账、批量退款、“T+0”结算、线下充值等众多更为高端、更为全面的服务和行业解决方案。

免费加增值2008提升核心竞争力

随着2007年市场对收费政策的逐步认可，2008年很可能会有更多电子支付企业加入收费阵营，各种琳琅满目的市场政策也会纷纷推出。面对市场力量相对薄弱的中小网商，支付宝仍选择了收费。与其相反，财付通对外宣布2008年其依然实施免费政策。

当然，政策只是第一步，技术与服务的完善也绝不能放松。据艾瑞数据表明，中国电子支付市场2007年第三季度交易额同比增长200%，已达255亿元。可在这如火如荼的发展形势下，并不是所有电子支付企业都取得了成功。2007年已经有部分电子支付企业开始战略转型，而一些实力不足的企业甚至已被淘汰出局。“没有利润来源和核心竞争力，仅依靠银行网关价格竞争去拉拢用户是不够的，商家更看重的是能为其提供更丰富的增值服务和更完善的技术平台。”业内专家表示。

电子支付范文篇5

论文摘要：电子支付系统是电子商务交易的核心，实现电子商务的关键是要保证商务活动过程中系统的安全性。本文对现有的支付模式进行了比较论述，指出安全性方面的不足，在基于SET协议支付模型基础上，替换加密算法，修改支付流程，使其具有更高的安全级别。

1引言

电子商务(ElectronicCommerce，简称EC)是利用现有的计算机硬件设备、软件和网络基础设施，在通过一定的协议连接起来的电子网络环境下进行各种各样商务活动的方式。电子商务的一个重要组成部分就是电子支付系统，所谓电子支付，指的是交易各方通过电子手段，比如说银行的电子存款系统和电子清算系统来记录和转移资金的方式。是否具有在线支付功能是电子商务是否完整的一个重要标志，而支付的安全性又是整个支付过程乃至整个电子商务过程的核心问题。

2现有电子支付系统的探讨与改进

2.1三种电子支付模型

第一种：基于SSL协议的支付模型

安全套接字层协议(SecureSocketLayer，SSL)是网络安全协议的标准，最早是由Netscape公司提出的一种安全套接层协议，采用公开密钥技术，目的是保证两个应用间通信的保密性和可靠性，可在服务器和客户机两端同时实现支持。SSL使用多种密码技术和PKI数字证书技术来保护信息传输的真实性、机密性和完整性，主要适用于点对点之间的信息传输。SSL由两层协议组成：(1)握手协议：描述了协议的建立过程，在客户机和服务器之间进行相互的身份认证，并在传输数据之前，协商确定加密算法和会话密钥。(2)记录协议：用于对不同的高层协议进行封装，定义了数据传输的格式。

遵从SSL协议的电子交易过程：客户选择服务，提交购物请求→商家回复客户的购买请求，客户端浏览器提示即将建立与银行端网络服务器的安全连接，经过身分认证后，SSL握手协议介入开始，双方建立起安全通道→出现相应银行的支付网页，显示从商家发来的相应的订单及支付金额信息，用户确认后支付。支付成功后，用户确认离开安全SSL连接→银行在后台把相关资金转入商家账号→商家收到银行发来的付款成功消息后，发送收款确认信息给用户，支付过程结束。

目前国内大多数银行的网上银行业务都是基于SSL协议的。例如招商银行的“一网通”网上支付业务就是基于SSL协议的典型代表。

第二种：基于SET协议支付模型

SET(SecureElectronicTransaction)协议是针对开放网络上安全、有效的银行卡交易，由Visa和MasterCard两大信用卡组织联合国际上多家科技机构共同研制，为Internet卡支付交易提供高层的安全和反欺诈保证。SET协议实现信息在Internet上安全传输，不能被窃取或篡改；实现持卡人购买订单和个人账号信息的隔离，使商家只能看到订货信息而金融机构只能看到账号信息；实现持卡人、商家、支付中心、支付网关等交易参与方身份的相互认证；软件遵循相同的协议和消息格式，使不同厂家开发的软件具有兼容性和互操作能力，并且可以运行在不同的硬件和操作系统平台上。

遵从SET协议的电子交易过程：客户选择服务，提交购物请求→客户计算机自动激活电子钱包的客户端软件，用户取出里面的电子现金准备支付，SET协议开始介入；客户端软件自动与商家服务器软件进行SET协议规定的信息交换与身份认证，然后自动提取信息连同订货单一起发送给商家→商家收到信息并验证通过后回复客户，同时发出结算请求，并将客户端信息一起发给支付网关→支付网关收到支付信息后，转入后台银行网络处理，在收到银行端发来的确认信息后向商家回复支付成功→客户收到商家发来的购货确认与支付信息后，客户端软件关闭，支付过程结束。

国内的网上银行支付系统基于SET协议的极少，中国银行是一家。它的CA是中国银行认证中心(CCA)。持卡人通过Internet由中国银行主页中下载电子钱包软件后，通过Internet在线获得中国银行认证中心批准的借记卡网上交易电子证书。

第三种：以支付工具为中介的支付模型

国内除了上述两种支付方式外，还有种以网上支付工具为中介的支付流程，即第三方支付。这种在线实时的支付方式实质上还是网上银行。这种支付模式主要解决的不是信息流在网上传递的安全性问题，而主要解决的是，因付款和发货不同时进行而可能引起的争执。作为支付工具的第三方当了一个临时存钱罐的功能。

第三方支付的交易过程：买方在网上选中自己所需商品后就与卖方取得联系并达成成交协议，这时买方需把货款汇到第三方中介账户上。中介立刻通知卖方钱己收到可以发货，待买方收到商品并确认无误后，中介才会把货款汇到卖方的账户，整个交易就完成了。

第三方支付的典型代表有贝宝公司的PayPal、阿里巴巴旗下的支付宝等。

2.2SSL、SET协议的不足

SSL协议存在的问题：第一，客户的信息首先传递到商家，商家可以任意阅读，这样客户资料的隐私性就得不到保证。第二，SSL只能保证资料信息传递的安全，而传递过程是否被人截取无法保证。第三，SSL没有对应用层的消息进行数字签名，因此也无法保证不可否认性。所以，SSL并没有实现电子支付所要求的保密性、完整性和不可否认性，而且多方互相认证也很困难。

SET协议存在的问题：第一，SET协议使用的对称加密算法DES，随着计算机处理速度和存储效率的提高，己经不是计算上安全的算法了。第二，协议没有担保非拒绝服务，无法证明交易是否由签署证书的使用者发出。协议签名的内容无法保障持卡者和商家，在协议最后收到的签名，是针对交易内容的认证。第三，协议没有考虑交易个体的公平性，持卡人的信用卡信息经过商家转发，虽然是经过加密的，但无论如何也会留下痕迹，这是个很大的安全隐患。第四，从实用性来讲，SET协议对商家系统的开发来说是个不小的负担，很多的小商户都会认为成本太高，不甚划算。并且，应用SET协议需要在持卡人端安装电子钱包，这也是个不太容易让普通持卡用户很快接受的地方。还有，SET协议仅仅针对信用卡，对个人信任制度不成熟的我国现状来说，也是一个制约因素。

2.3基于SET协议模型的改进

替换密码算法：SET协议规定加密算法为DES加上RSA，而通过上文分析DES加密算法存缺陷，因此可选择用IDEA算法作为DES的代替算法。IDEA的密钥长度为128位，是目前公认比较安全的加密算法。另IDEA和DES算法同是对称加密算法，分组长度都是64位，使用IDEA对原有系统的影响不大。

增加支付中心：由于在SET协议中，商家除了要处理订购信息，还要将持卡人发来的包含信用卡账号等机密数据的支付信息转发给支付网关，虽然支付信息是经过加密的，但不免在商家处留下了痕迹，存在着安全隐患。对照现实中商场中“柜台”与“收银台”相分离，对基于SET协议的电子支付系统进行改进，引入了支付中心这一概念，相当于电子的“收银台”。这样，电子商户主要承担商品展示功能，在消费者下订单后，商户执行“开票”功能，而“支付”这个敏感，对技术安全性、信誉度要求高的功能由第三方“支付中心”来负责。消费者的支付信息不必先发送给商家再由商家来发送给支付网关，而是发送给大家都信任的第三方—支付中心。这样，商家看不到持卡人的支付信息，银行也无法获得持卡人的购买信息，从而加强了信息流和资金流在网上实时传递的机密性和安全性。

3结束语

随着电子商务和金融电子化的日益成熟和不断发展，对网络支付的要求也更加严格。虽然网络支付工具随着技术的变化层出不穷，但网络支付并不是非常成熟，只有加强电子支付的安全保障，建立起电子支付业的统一行业规范，完善电子支付的法律体系，才能使我国的电子商务和电子支付具有更强的生命力，在我国经济建设中发挥更大的作用。

参考文献：

[1]吴琦.电子商务代表网站及业务模式分析[M].通信世界，2007.2.

电子支付范文篇6

20****年4月初，兴业银行前台业务部一行人马由总经理带队抵京。他们此次北的一个重要任务就是登门造访工商银行、建设银行等商业银行的电子银行部。就在几天前，这支队伍还在深圳发展银行和招商银行处“取经”。兴业银行前台业务部副总经理舒勇称，类似的学习交流在电子银行业务领域并不鲜见。

国内银行业一个围绕网银业务的社交圈子在这种“走家串户”中，正在逐渐形成。这一圈子的人都是银行业十分抢手的“双料王”，他们对金融业务谙熟，也是互联网技术的行家里手。这样的双重背景也更容易让他们彼此找到惺惺相惜的感觉。

20****年是商业银行在电子支付业务上“集体觉醒”的一年。多年来一直被外界视为在幕后从事技术支持工作的网银人士，也在这一年纷纷走向前台，成为各家商业银行支付产品的代言人。而在这背后，真实的背景是在做了多年“甩手掌柜”之后，商业银行群体开始重新审视支付业务的价值，积极地直接投入到支付业务中。商业银行群体面对支付业务的态度可以说是来了个一百八十度的大转弯。这种转变同时也改变了之前第三方支付公司与银行之间相安无事的产业局面，迫使第三方支付群体改变已有的业务模式，去寻求模式上的创新。和第三方支付群体一样，商业银行在全面介入支付业务的运营过程中，同样面临如何创新的挑战。

曾经流行的支付外包

北京云网公司是国内最早销售“点卡”等纯数字业务的电子商务企业之一。据云网总裁朱子刚介绍，在****年，每天交易的对账单都需要工商银行北京分行的一位副行长开车来云网公司取，“往往要装上好几麻袋”。

这个时候，云网开始向工行提出实现在线支付的需求，而****年正好是工行的数据大集中工程完成之际。“有很多人可能不太清楚，银行来推动电子支付，要面临数据管理的难题。数据大集中的完成奠定了电子支付业务的基础”，朱子刚称，作为市场应用需求的代表，云网在工行B2C支付服务的开通过程中也起到了一定的作用。

事实上，不少商业银行开通网上支付业务都是在来自电子商务企业的一线需求驱动下完成的。但并不是所有的需求都能在银行那里得到满足。北京YeePay公司首席执行官唐彬告诉记者，不少中小商户从一开始就很难和银行支付网关相连，“对于商业银行来说，管理数量庞大的中小商户网关接口的成本过高”。

“将大量的商户资源整合到一起，也就成了一个大商户”，唐彬介绍说，在这一背景下，第三方支付公司也就应运而生。

从1997年开通“一网通”业务至今已有近10年的时间，招商银行总行零售银行部总经理助理胡滔称，招行网上支付业务的发展，一开始就跟中国电子商务发展历程绑在一起。

但胡滔同时承认，从很大程度上，是第三方支付公司群体直接推动了电子支付的兴起。以2004年电子支付市场的快速成长为转折点，在此之前，支付结算业务一直不是国内商业银行利润的主要来源，银行界对电子支付业务的投入还是相对比较保守。

在这个时间里，银行向第三方支付公司提供支付网关接口，将网上交易过程中的支付结算业务外包给第三方支付公司，商业银行则做起了“甩手掌柜”。

eNet硅谷动力商务运营部总监张磊将这一合作模式理解为：商业银行是支付产品的生产制造商，第三方支付公司则是总商，而商户则更像是总下面的分销渠道，负责将支付产品销售给最终用户。

银商直连应对竞争

与传统产业中上下游发生的竞合故事相类似，作为总商的第三方支付公司开始不安分起来，不少商业银行逐渐察觉到来自第三方支付公司的威胁。

对银行而言，这一潜在的威胁，首先体现在对商户的争夺上。20****年，几乎所有的第三方支付公司都进入了“跑马圈地”的阶段，争夺大商户成为这一市场扩张运动的重要战场，在不少网银人士看来，最初搭成的“银行做大商户，支付公司做中小商户”的默契率先被第三方支付公司打破。

胡滔认为，在第三方支付公司形成气候之前，商业银行在支付市场上拥有足够的话语权，而现在的局面已经成了“银行被迫地加入到市场竞争当中”，这种现状让银行界有了“养虎为患”的担心。

如果说发生在客户层面的争夺只是一场局部竞争的话，那以贝宝、支付宝为代表的C2C支付模式正在释放“能跟商业银行在支付业务上全面开战”的潜在能量。

以贝宝和支付宝为代表的C2C支付模式“冲击银行的支付业务存在着更大可能性”。“一方面他们有自己的虚拟账户，在做本应属于银行业务的账户管理和支付结算；另外更关键的是，依托自身的C2C交易平台，他们吸纳了大量客户”，在胡滔看来，“银行核心的优势在于一是能抓到最终客户，二是拥有支付结算的通道和网络，但是现在这两方面的优势都受到来自第三方支付公司提供的C2C交易支付模式的冲击。”

而事实上，国内各大商业银行目前正纷纷向零售银行业务转型，一旦政策放开，这类C2C支付模式的支付公司将成为几乎所有商业银行的零售银行业务（包括支付业务在内）最强有力的竞争对手。

这种可能性已经引起商业银行的高度戒备。同样是在20****年，一场银行与商户的“直连运动”拉开序幕，更多的商业银行直接走向前台，直接控制商户这一“分销渠道”。

电子支付范文篇7

[关键词]电子支付ca认证安全认证

随着互联网的迅速普及，电子商务在全球取得了快速的发展。电子商务的核心由三部分组成：一是电子交易平台，二是电子支付体系，三是物流配送体系。而其核心环节是电子支付，电子支付的实现必须建立一个第三方的安全认证机构—cacertificateauthority，以作为消费者、电子商场和银行身份认证的权威中介。它是电子商务和网上银行交易的权威、可信赖及公正的第三方机构；它为电子商务环境中各个实体颁发电子证书，以证明各实体身份的真实性，并负责在交易中检验和管理证书。

一、ca认证过程简介

ca是通过对持卡人核对数字签名的方法进行认证的，其具体过程为：首先，持卡人向发卡银行提出书面申请，发卡银行会对持卡人的资信进行调查；如果符合银行要求的条件，则发卡银行将持卡人的账户信息（pan）根据传统方式（如信函）发送给ca认证机构；然后，ca认证机构用私人密钥（privatekey）对pan进行加密，生成持卡人的数字签名，该数字签名即是为保证接受方能够对公正的第三方证明其收到的报文的真实性和发送源的真实性而采取的一种安全措施；最后持卡人获得属于他的数字签名，同时电子商场也需要获得相应的电子许可证id号，以作为鉴别身份的唯一标识，从而成为网络成员。

通过ca系统进行交易时，ca系统将同时检验交易各方的ca认证，认证购买者是否为有购买能力且经过认证的有相应消费能力的消费者；认证销售商是否为ca认证的可信任的销售组织，是否为通过ca认证的可信任的销售商；认证银行是否是通过ca认证可以承担网上安全支付的银行。如果三方验证无误，ca系统将通过交易请求。简单的理解就是交易的各方必须通过ca这个公正的第三方机构来领取一个可以通过验证的身份识别标识，也就是ca的电子证书，这样才能进行电子商务交易并进行网上支付费用。消费者在网上进行购物时必须持有此证书，在交易前进行认证，认证后确认交易生效。

二、ca认证在我国的发展现状

我国ca系统的起步始自1999年年初经过市场调研和一系列可行性研究，由中国人民银行牵头，联合12家全国性商业银行共同建立部级金融认证机构——中国金融认证中心（cfca）。该机构于2000年6月建设完毕并开始运营，成为我国第一家支持网上金融业务权威而公正的第三方认证机构。目前中国金融ca系统主要由setca和non－setca两部分构成。setca是为了在网上购物时使用特定的银行卡来进行结算类型的业务建立，这种业务安全性及可靠性高。non－set对于业务应用的范围没有严格的定义，结合电子商务具体的、实际的应用，根据每个应用的风险程度不同可分为低风险值和高风险值这两类证书（即个人/普通证书和高级/企业证书）。non－set对于用户认证的要求比起set系统来要低一些，同时也灵活一些。

cfca的成立可以说是中国ca认证工作的奠基石，目前证书的使用对象主要是网上银行，已有相当数量银行使用证书进行网上支付和转账，如建设银行、中信实业银行、光大银行、华夏银行等都已开始使用cfca证书，而自2002年起证券业也开始使用ca证书进行网上交易。

目前全国ca认证系统的建设资金已超过5亿元，从事ca运营人员已达2000人，但是2002年全国证书发放量不超过30万张（包含测试证书），业务总收入不超过1500万元。目前ca认证市场主要由各大行业或地方政府部门组成的认证机构构成，如中国电信ca安全认证体系（ctca）、上海电子商务ca认证中心（sheca）、广东省电子商务认证中心（cnca）等。由此看来，中国的ca市场还没有形成，还处于市场培育阶段。

三、当前存在的问题

中国ca市场从零到起步，也是一个需要逐步实践与规范的过程，只有正视当前存在的问题，脚踏实地做工作，ca认证市场才能取得健康快速发展。

1.安全问题。一是支付的技术安全问题：许多做ca产品的厂商目前讲的安全基本上是指解决了加密和签名的问题，其实ca涉及的安全远不止这些。因为ca跟密码不一样，它不是放在一个台上面独立的屋子里面就能运行的，而是处于动态运行和实时运行的一种环境。特别是大部分计算机硬件设备主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品其核心技术也是外国的，这些都成为网上支付安全的隐患。二是支付的信用安全问题：各ca颁发的电子证书各自为政、交叉混乱的情况仍然存在，身份认证系统不完善不统一，认证作用只是保证一对一的网上交易安全可信，而不能保证多家统一联网交易的便利，所以各网上银行彼此授信建立互联网络仍需加强。

2.缺乏协调统一的规划设计和没有行业技术标准。各个认证中心都是独立构建的，引进的技术和产品各有不同，也没有共同的标准，在这样的情况下，要实现互通确实面临很大困难。认证中心的理想状态是全国建立一个统一认证体系，由若干个机构来颁发证书。要实现全国统一认证需满足以下条件：构建统一的认证体系、执行共同的证书认证标准和统一的实施策略、建立配套的法律法规环境等。另外，不同行业认证需求也不同，有些行业除了要求网上身份鉴别的基本需求外，还要求在证书中包含有行业信息，如银行目前使用的set协议就只是面对银行应用的协议。在这个协议中规定了证书中某一个字段对应银行卡的卡号，所以只能在银行业使用，不适合其他行业。从目前来看，只有网上身份认证可以实现互联互通。从技术的角度来讲，国家可以建一个统一的根ca（如美国的邮政ca），其他各地各行业的ca设置在这个根ca之下，信任链可以通过根ca交汇在一起，从而实现互通。

3.相关行业法规的建立健全问题。电子商务这一全新的商务模式发展迅猛，使得世界各国原有的法律体系出现了漏洞和空白点，所以用法律手段规范电子商务支付结算中的基本关系是当务之急。尽管中国金融ca在建立的同时也制定了“证书运作管理规范”（cps），在中国目前电子商务法律环境尚不健全的情况下，cps实际上就是认证中心的法规，但机构级别的规范毕竟不能代替行业法规，一旦发生电子商务引起的大额经济纠纷，法律缺失情况下的认定方式必将引起一系列的连锁反应，对电子商务及相关行业的发展可能产生不同程度的消极影响。

四、发展方向

从长远来看，我国的ca认证市场最需要的还是改变经营体制和理念，即ca认证机构急需引进商业化运作模式。虽然金融业、证券公司等领域已成功进行了大量的、可靠的网上交易，为ca认证的进一步发展积累了丰富的经验，但从总体上来说仍处于探索阶段；相关的法律、法规尚未配套，而且经营亏损现象比较普遍。随着中国互联网的发展日益完善，电子商务的应用将逐步展开并走向成熟，“以应用促ca，以ca助应用”已成为中国ca市场发展的一种共识。遵循着这条路继续探索与发展，必将使中国ca市场走向良性循环。

参考文献

1刘东.ca认证技术初探[j].宁夏科技，2003

2曹玫.中国金融认证中心的市场化之路[j].电子商务世界,2003

电子支付范文篇8

一、引言

旅游电子商务的广泛应用不仅可以提高效率、降低成本、寻求新的利润增长点,而且可以增强企业的竞争力,保持持续的高速增长,从容应对竞争。

陕西的旅游资源可谓得天独厚。悠久的历史和灿烂的文化,为陕西留下了无数享誉全国乃至世界的古代遗迹和文物珍宝。在我国旅游产业刚刚起步,在旅游资源即旅游产品相对不充分的八十年代初期,陕西凭籍其丰富的旅游资源在接待入境旅游者人数和旅游外汇收人方面迅速挤进全国前五位。近年来东部地区逐渐重视旅游业的发展,又大力借助电子商务对旅游业的推动作用,陕西旅游收入在国内的份额越来越低。陕西省地处西部地区在资金和技术方面相较东部地区落后,旅游电子商务的发展存在诸多的问题。本文就陕西省旅游电子商务发展面临的问题进行了分析,并提出了几点建议。

二、陕西旅游电子商务当前面临的问题

(一)大部分陕西旅游电子商务网站专业性差。

目前,大多数的陕西旅游电子商务网站信息匮乏,没有充分认识到电子商务的作用和功能,网站内容简单、手段单一,无法提供更为详尽的旅游线路,对酒店和景点的介绍也极为简单。网站绝大部分只是文字和图片的简单展示,很少利用视频功能,信息更新速度慢。综观陕西省的旅游网站,真正涉及旅游电子商务,能给游客提供“旅游套餐”的少之又少。此外旅游电子商务观念陈旧,技术落后等都限制了陕西旅游电子商务的发展。

(二)旅游企业观念没有跟上,网络营销开展得还不够广泛和深入。

目前,陕西旅游业的大部分业务开展仍以传统的模式进行。网络营销还没有被广大的旅游企业所完全接受,人们仍习惯于传统的旅游商务模式。企业还没有认识到旅游电子商务的高效性和低消耗性,对其安全性不信任。他们对网络营销的方式持怀疑和观望态度,这直接导致了陕西省旅游电子商务的业务层次浅、交易额小,基础设施建设缺乏动力。这些将成为制约陕西旅游电子商务发展的瓶颈,并最终导致其难以向纵深发展。

(三)旅游电子商务的整体环境有待完善。

陕西旅游业的信息化发展不平衡,尚未建成统一、权威的旅游信息资源库,旅游信息资源共享性差。旅游业牵扯面广,对于信息共享的要求尤其强烈。但各部门、各旅游企业对于信息化发展的重视程度不一,其发展缺乏必要的组织和协调机制,旅游信息难以实现有效共享,网络的优势无法发挥,严重阻碍了陕西旅游电子商务的进一步发展。

(四)旅游电子商务正常运作所需的资金、技术投入不足。

陕西的旅游企业开展电子商务大部分处于初级阶段,资金的投入有限,而网站一旦开通必须时刻准备接受旅游者24小时全天候的访问,对网络资源进行实时维护,尤其是企业后台电子商务系统的建设和维护。这一系列工作在启动阶段需要大量资金、技术的支持。现阶段,有限的电子商务交易还不足以带来真实可见的效益,使陕西的旅游企业对于进一步投入资金普遍缺乏动力。

三、陕西旅游电子商务发展的突破点

(一)开展旅游电子商务的个性化服务

以服务为本的旅游电子商务面对的是需求趋向于多元化、细分化和个性化的旅游消费群体,能否开发出适应各种需求的服务对于旅游电子商务的生存与发展至关重要。把服务对象定位于个性张扬的自主型旅游人群,要求旅游电子商务必须与旅游资源接轨,开展个性化服务。通过客户关系管理搜寻和获取个性化的客户资料和有价值的市场信息,并据此设计出各具特色的旅游产品和服务,或者让旅游者自己设计旅游线路和旅游行程,旅游企业根据顾客的需求提供量体裁衣式的订单服务,这种网络导航和网际服务相结合的模式凸现了旅游产品的个性化、信息化和时代化的气息。在世界旅游竞争越来越激烈的现今,光靠特色旅游产品来争取市场是远远不够的,因为这些产品最终都演变成“无差异化状态”,这个时候能争取优势的唯一利器就是服务。旅游企业应该广泛、多渠道地收集信息、了解消费者的需求,并以此开展各种服务项目,提供个性化服务、增值服务等,尽可能达到服务的最高理念。

(二)推动中小企业的广泛参与

当前中小企业不愿意参与到旅游电子商务中来的原因有以下几个方面:一是中小企业缺少雄厚的资金和技术,他们把有限的资金都用到了生产、销售和服务当中,没有资金开展旅游电子商务。二是观念还没有改变。他们认为网络过于虚拟,没有形成旅游电子商务这种观念。三是对旅游电子商务缺乏信心,一些中小企业也开展了旅游电子商务,但效果并不理想,赢利微薄,甚至亏损,这影响到他们继续开展旅游电子商务的信心。四是缺少旅游电子商务人才,没有人才作保证,就无法深入的开展旅游电子商务。

为了解决中小企业面临的上述问题,首先政府要出台优惠政策,给予他们一定的资金、技术和人才支持,积极引导。其次,通过大型旅游网站实施电子商务,例如:携程网、艺龙网等。这在一定程度上可以降低企业的成本而且风险较小。最后是共建旅游联合体的网络化联盟。中小企业在参与旅游电子商务时,互相合作、交流,共筑风险、共同发展。

(三)加大旅游电子商务的投资力度,拓展融资渠道。

陕西旅游企业应充分认识加快电子商务建设的重要性和紧迫感,从思想观念、管理方式等方面自觉加快信息化建设,加大企业的投资力度,争取竞争的主动权。当然,政府更应完善旅游电子商务的投资融资体制,多渠道筹措资金加快陕西旅游电子商务的基础设施建设,为企业的市场化运作提供便利。

(四)加强配套设施建设,提高旅游电子商务整体水平。

目前陕西省电子商务尚处在起步阶段还普遍缺乏包括网上安全保证、相关责任认定的法律法规等措施,电子商务的大环境仍需要改善,作为政府和企业应本着高起点、国际化的原则扶持、推动旅游电子商务,将传统与现代真正融合。电子商务需要通过因特网传输两类信息,一是有关促销和交易的信息,如旅游产品介绍、询价、报价和成交决定等这是买卖双方间传输的信息,二是成交后的收付款信息,这就不仅是买卖双方的问题还需要金融机构的参与,要求信用卡公司和银行都上网参与电子商务。而建立全触网需要一个过程。目前,我国已有多家银行与网站合作推出网上银行业务,但由于我国消费者传统的消费心理和担心网上支付的安全,网上支付问题仍然困扰着我国电子商务的发展。国内各大银行应充分认识到电子商务发展的巨大利益和发展趋势,尽早介入旅游电子商务以抢占先机,为旅游企业的网上营销提供信用保障。旅游企业也应积极与银行合作,借鉴发达国家的经验,普及信用卡、电子现金、电子支票等电子支付方式,使网上付款变得安全、方便、快捷、高效。

参考文献

电子支付范文篇9

关键词：旅游；电子商务；电子支付；对策

2007年，我国接待入境过夜旅游人数达5472万人次，旅游外汇收入达419亿美元，成为全球第四大入境旅游接待国；国内旅游达16.1亿人次；出境旅游达4095万人次,居亚洲第一位，旅游业总收入达到1540亿美元。有关专家预测，到2015年，中国入境过夜旅游人数可达1亿人次，国内旅游达28亿人次，出境旅游约1亿人次，游客总量约30亿人次。旅游业增加值可达2820亿美元，占服务业增加值的11%、国内生产总值的4.8%。基于对中国旅游业的预期，联合国世界旅游组织（UNWTO）预测，2015年，中国将成为全球第一大入境旅游接待国、第四大出境旅游客源国。旅游电子商务作为旅游业和信息化相结合的模式之一，也得到了飞速发展。

一、我国旅游电子商务与电子支付概述

1.1旅游电子商务

广义的电子商务一般是指使用各种电子工具从事商务或活动。这些工具包括从初级的电报、电话、广播、电视、传真到计算机、计算机网络，到NII（国家信息基础结构－信息高速公路）、GII（全球信息基础结构）和Internet等现代系统；而商务活动是从泛商品（实物与非实物，商品与非商品化的生产要素等等）的需求活动到泛商品的合理、合法的消费除去典型的生产过程后的所有活动。旅游电子商务旅游实际上是旅游经营在网上询价、报价、预订、支付、配送（服务）等等一系列商务活动的过程。

旅游业是信息密集型和信息依托性产业，这一特点决定了信息技术与旅游业之间的深层次互动关系，作为两者结合产物的旅游电子商务已经并将继续显现出充分的活力和广阔的发展空间。

目前，我国旅游电子商务市场竞争格局基本呈现四大阵营：携程作为第一阵营依然处于领先者地位；芒果网以强大的旅游资源整合优势、资金优势、品牌优势以及国资委支持的优势，作为强大的挑战者进入市场，已经形成仅次于携程网的市场地位，与e龙和傲游网等为市场的第二阵营；以旅游搜索引擎为创新运作模式的“去哪儿”比较搜索网站仍处于盈利模式的探索期，位于第三阵营；订房为主或是订票为主的旅游预订网站，以差异化产品为特点存在于旅游预订市场，作为市场第四阵营，处于补缺者地位。

2007年，我国旅游电子商务市场规模达到22.5亿元人民币，较2006年增长65.4%。预计2008年受奥运因素强有力推动，中国与更多国家之家旅游市场开放因素的推动，以及中国本地商旅、私人旅行市场发展影响，该市场规模将达38.4亿元，增长率达70.7%。然而，目前我国旅游电子商务发展还是比较缓慢的。以2007年为例，旅游电子商务营收只占旅游业总营收的0.2%左右，而在欧美发达国家，这个数字往往在30%以上。

自我国旅游电子商务两大巨头携程和e龙分别于2003年和2004年在纳斯达克成功上市后，我国旅游电子商务市场的巨大潜在市场受到了国际和国内资本的关注。从2005年开始，在国际、国内大量资金支持下，各类旅游电子商务服务商纷纷通过新设或者收购的方式创立，争夺我国旅游电子商务服务市场，迅速填补了我国旅游电子商务服务的空白细分市场，加速提高了我国旅游电子商务的服务水平。我国旅游电子商务正在迅速发展中。

1.2电子支付

电子支付（electronicpayment）是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。信用卡、借记卡、手机、网上银行、支付宝等都属于电子支付的范畴。2007年我国电子支付市场全年交易额实现了100%的增长，突破1000亿元大关，并预计2008年仍将保持100%以上的增长。到2007年末，使用阿里巴巴集团旗下电子支付平台“支付宝”的用户已经超过6000万，日交易总额超过2.7亿元，日交易笔数超过130万笔。中国移动也开始试水电子支付，用户网上购物使用移动的小额支付平台，在购物后直接扣除用户手机话费。与此同时，网上银行也开始成为电子支付的重要方式之一，个人网银2007年的交易额增幅高达284.6%，成为电子支付中最为抢眼的一支力量。目前，几乎所有的银行都开设了网上银行业务，帮助用户通过互联网购物及缴费，足不出户就可以完成整个购买流程。

从技术角度上看，电子支付包括“在线支付”和“离线支付”两种方式。信用卡、借记卡、网上银行支付等等支付方式由于需要实时与银行通信，所以被称为“在线支付”；而手机支付、校园中广泛使用的一卡通以及公交卡等等，因为采用预存款方式，并不需要与银行账号相连，因此称为“离线支付”。我们在旅游电子商务中应用的往往是在线支付方式。

二、电子支付在旅游电子商务中的应用现状

国际旅游组织（WTO）的一份蓝皮书《E-BusinessforTourism》中提到：旅游和电子商务是天生的伙伴。在过去几年的相关文献中，有些研究者也认为旅游电子商务不涉及到其他电子商务类型中较为头痛的物流配送问题，并且对于支付、信用等重要方面的需求也没有零售业电子商务活动那么高。在传统旅游业中，支付方式往往是通过前台支付来完成的，刚刚开始起步的旅游电子商务自然也往往采用这种方式。

然而，2006年10月26日年电子客票全面推行后，旅游消费者的消费方式和消费观念开始微妙转变，促使旅游电子商务企业也开始积极考虑应对方案。在旅游电子商务中，电子支付的需求是不断扩大的。随着电子客票的推行，越来越多的旅客会从“电话订票，送票付款”的传统方式，过渡到“网上支付，实时出票”的全数字化方式。在酒店预订方面，尽管旅游者大多在前台付款，而在旅游高峰期，多数酒店都要求旅游者有信用卡担保或付预订金，由此产生了电子支付的需求。与此同时，全国广泛推行的“交通一卡通”以及某些旅游景点推出的基于信息化技术的卡式门票或者数字门票，以及电子支付方式的多样化以及迅速普及，也对旅游电子商务活动中对电子支付的需求产生了一定的推动作用。

目前，我国较大的旅游电子商务网站携程和e龙，目前，只接受信用卡支付或担保。但是信用卡在我国并不普及。究其原因，可能是这些网站定位于较高端的商务旅游者，同时，传统支付方式的替代性较强，对电子支付的依赖程度不大。时下，网站用户使用电子支付的比例不高。不久前e龙进行的一次调查显示，没有在线支付经历的会员达到74%，其中35%拒绝尝试这种新的支付手段。而占绝大多数的中小型旅游电子商务企业，往往不提供电子支付方式。

除此之外，在支付额度方面，机票、旅游产品涉及的金额普遍较高。按照2005年10月30日央行出台的《电子支付指引（第一号）》规定，除非采用数字证书或电子签名，网上支付单笔不超过1000元，每日累积不超过5000元。这就意味着一张售价在1000元以上的机票至少要支付两次才能成功，高于5000元的国际机票则难以在网上支付。

旅游电子商务的发展似乎有些跟不上电子支付的发展了。中国论文联盟-三、旅游电子商务活动中发展电子支付方式的对策

游客的旅游过程一般包括旅游前决策过程、出行旅游过程、旅游后行为等三个主要过程。旅游前决策过程会经历确认旅游需要、收集旅游信息、评价旅游方案、做出旅游决策等四个阶段；出行旅游过程是散客旅游者从居住地出发进行旅游最后回到居住地的过程，这个过程涉及到旅游者吃、住、行、游、购、娱等基本旅游要素；旅游后行为是散客旅游者在旅游后体会到某种程度的满意或不满意，会寻求能证明旅游产品价值高（或低）的信息或采取的行动。对于旅游电子商务企业来说，旅游者进行支付的时机是旅游前决策过程之后、出行旅游过程之前，即是旅游者在旅游电子商务网站的帮助下做出了旅游决策之后及实际出发进行旅游活动之前。在这一时刻，“趁热打铁”式地提供电子支付接口，对商家与用户都是有好处的。

基于目前旅游电子商务中电子支付的现状，本文提出以下对策：

1.加速信用体系建设

旅游产品往往不能够直观地通过互联网展示，因此旅游电子商务企业的信用问题就开始凸显出来。因此，完善旅游电子商务企业信用查询系统，建立中小企业基本信用制度，建立中小企业信用担保体系等，通过构建旅游电子商务市场信用，促进电子支付发展。

2.采用多样化的电子支付手段

网上银行、银行卡、信用卡、手机支付等等已经是相当成熟的技术，旅游电子商务企业应当与相关金融服务提供机构广泛联系，为旅游者提供多种选择，促使旅游者选择电子支付方式。

3.与第三方电子支付平台合作

大多数中小型旅游电子商务企业往往没有足够的资金及资源建立自己的电子支付平台。而市场上已经出现了很多较成熟的第三方支付平台，例如，支付宝、贝宝、快钱、易网通等等。通过与这些第三方电子支付平台的合作，利用现有资源发展电子商务，未尝不是一条可行之路。

4.适当采用离线支付方式

对于酒店、旅游景点景区来说，可以考虑适当采用这种技术。旅游者在开始旅游活动前先对门卡或者门票充值，在接下来的旅游活动中都可以使用这张卡票进行支付。这种便捷的支付方式对提高顾客忠诚度有一定帮助。

四、小结与展望

旅游电子商务活动中的电子支付的成功取决于两个方面：一是信用体系的建立，即通过商家信用认证、信用凭证上传、支付信用度累计和用户监督（评价）相结合的办法，尽可能确保商户的诚信和信息的真实；二是引入诚信支付工具，确保用户在享受到服务后再正式支付费用，进一步减少旅游者交易风险。这种模式建立后，旅游活动的吃、住、行、游、购、娱都将可以在此模式之上发展，从而让旅游活动更加方便和安全。

参考文献：

[1]罗莉娅，武建锋.我国电子支付的现状及法律对策[J].商场现代化，2008，（6）：168-169.

电子支付范文篇10

【摘要】我国的监管和决策机构应尽快出台完备的法规政策，明确监管主体及监管对象，加强电子支付监管，及时引导产业向积极的方向发展，创造一个良性的产业环境。我国电子支付产业增长速度非常迅速，在以借记卡支付为基础发展起来的电子支付产业中，网络支付、移动支付、电话支付等多种新兴支付方式发展迅猛，成为了银行卡支付的有益补充。但在产业发展的同时，不可避免的会面临一些困难和问题。

【关键词】电子支付监管第三方网上支付平台

中国电子支付产业的起步较晚，相对于一些发达国家的电子支付产业还有一定的差距，目前可以说还处于高速发展阶段。在以借记卡支付为基础发展起来的电子支付产业中，网络支付、移动支付、电话支付等多种新兴支付方式发展迅猛，成为了银行卡支付的有益补充。

一、中国电子支付产业发展特点

当前，中国电子支付行业还处于刚刚起步阶段，除了传统的银行卡支付外，网络支付、移动支付、电话支付等新兴的支付方式渐渐被人们熟悉而接受。总体而言中国电子支付产业的发展趋势有以下几点。

1、银行卡支付依旧会成为中国电子支付产业中的主要发展方向。中国银行卡产业经过了30多年的发展阶段，从各商业银行各自发卡、分散经营到由统一的组织联网联合、清算结算，无论是规模上还是从受理市场上都取得了显著进步。消费者通过这些年的接触已逐渐接受了银行卡支付方式，并养成了刷卡消费的习惯。所以在很长一段时间内，银行卡支付，特别是借记卡支付依旧会成为中国电子支付产业中的主要发展方向。截止2008年底，全国银行卡发卡量达到18亿张，其中借记卡16.58亿张，占92.11%，信用卡（包括准贷记卡）1.42亿张，占7.89%；交易额达到127.16万亿元。

2、网上支付成为中国电子支付产业中的新兴增长点。中国网络支付发展起步较晚，比欧美主要发达国家滞后5-10年，但发展非常迅速，正处于产业膨胀期。根据国内第三方调研机构艾瑞咨询的《2009年第二季度中国网上支付市场监测报告》显示，我国网上支付市场交易额规模达1250亿元，环比上涨14.1%，同比上涨117.4%。艾瑞分析认为，网上支付保持强势增长势头，航空客票、B2B电子商务等成为交易额增长的主要引擎。目前国内网络支付的参与机构主要是银行和第三方支付服务商。招商银行和工商银行目前占据了网上支付的大部分份额；而第三方支付服务商中新近崛起的阿里巴巴支付宝、易趣安付通的发展势头强劲。

3、移动支付等新兴的支付形式会成为中国电子支付产业的有益补充。移动支付作为一种崭新的支付方式，具有方便、快捷、安全等优点，可以在任何时间、任何地点为用户提供安全有力的支付媒介，开辟了新的支付天地。2004年8月中国移动通信公司与中国银联联合各大国有及股份制商业银行共同推出手机钱包业务。手机钱包支持的具体服务包括手机理财、手机缴费、、保险服务和报刊订阅等多项业务。基于较好的用户使用习惯和产业链的逐渐成熟，移动支付业务种类迅速丰富，消费者使用比例逐渐增加，移动支付等新兴的支付形式逐渐被社会大众所接受。2005年，移动支付交易额达到了2.52亿元。

二、我国电子支付监管存在的问题

1、监管主体不明确

目前，我国电子支付产业的监管存在着多头监管现象，监管部门职能分工尚不明确。央行、银监会、商务部、工业和信息化部纷纷对电子支付出台相关规范文件，但是由谁来主导电子支付的监管，这点还不是很明晰。

多头监管存在着无法克服的弊端，会不可避免地造成监管有效性的降低以及监管资源的浪费。第一，导致监管真空和监管盲区。对个别业务，可能存在各监管部门推诿扯皮、责任不清的现象，导致监管盲区的出现，从而降低了监管有效性。第二，导致重复监管以及监管过度。各监管机构可能对某些业务未达成监管共识，没有具体的措施可依，使得被监管机构无所适从，导致监管重复或过度，浪费监管资源。

2、监管客体不明确

第三方网上支付平台所提供的网上支付服务是网上支付的一种。据艾瑞不完全统计，目前我国提供网上第三方支付服务的机构已不下100家，2008年的交易金额已经达到2743亿元，相比2007年的976亿元同比增长了181%，连续四年同比增长超过了100%。但是直到目前为止还没有相应的法律法规给第三方网上支付机构以合适的身份界定。在当前的工商注册中，第三方网上支付机构被界定为中介服务机构，但第三方支付机构所经营的业务范畴已经远远超过一般中介服务机构。

第三方网上支付平台主要提供三种服务：一是根据客户指令完成收付款；二是向交易双方提供增强交易可信赖度的中介服务；三是向客户提供可储值的虚拟账户。这类支付服务涉及支付结算账户和提供支付结算服务，突破了现有的一些特许经营的限制。按照《商业银行法》等一些法律法规，整个支付结算业务和支付清算业务实际上均是属于银行专有的一种业务。虚拟账户里的沉淀资金如何定性以及其所产生的孳息归谁所有，都是不容忽视的问题。目前国内暂无专门法律对沉淀资金的所有权和使用权进行规定，除支付宝等少数几家第三方支付企业在银行设立专门账户进行管理外，大多数第三方网上支付企业都没有公开这笔资金的使用和管理情况。许多第三方网上支付企业为了规避吸收公共存款的说法，提出其只是提供服务。而这种服务在《商业银行法》里作为收付款业务，也是银行的业务。

三、解决监管问题的对策

只有在有序的监管下，一个行业才能实现长期健康的发展。脱离了有效的监管，整个电子支付产业必然成为良莠不齐、鱼龙混杂的局面，最终会使支付行业中风险日益积累。因此，应加强整个电子支付产业的监管。

1、加强监管机构之间的合作

（1）成立领导小组，统一制定规则

中国人民银行作为中央银行，是中国支付体系发展规划的制定者，是中国支付体系建设的组织者、协调者、推动者及监管者。因此，应确立以中国人民银行为中心的监管体系。中国人民银行应作为牵头部门，组织由外汇局、银监会、商务部、工业和信息化部、公安部等监管机构成立的电子支付产业领导小组，加强相互之间的合作，出台统一的法律法规，统一电子支付规范标准，消除各监管部门之间规范性文件的法律抵触和不一致，为指引电子支付产业的更好发展提供政策指导。

（2）建立信息共享机制

多头监管必然导致信息不对称，各监管主体所获取的相关信息资源往往本系统内占有。由于信息不共享，常常会出现资源重复调取以及监管效率降低。因此，监管部门之间在切实做好做实监管沟通协调机制同时，应建立各监管机构之间的信息共享机制，建立信息共享机制，加强信息收集和信息交流，以正确评估行业风险，全面进行监管。电子支付产业发展领导小组可以开发一套信息交流平台，以确保信息资料的准确、及时和安全。

在监管职能分散的框架下，加强沟通协调，实现信息共享是提高市场监管效率的唯一办法。

2、明确监管对象，加强监管

（1）明确第三方网上支付平台的法律身份

判断第三方网上支付是否属于银行的标准并不是取决其掌握或控制现金流，沉淀资金的性质才是判断第三方网上支付公司法律身份的依据。按我国《商业银行法》规定，第三方支付平台所提供的业务和支付结算业务是银行业务；第三方支付平台中买卖双方的货款因为存在延时交付、延期清算，而导致平台中出现具有储蓄性质的沉淀资金，也是银行专营业务。因此，沉淀资金应作为支付企业的负债，第三方网上支付企业应将其界定为金融服务中介组织，只是提供银行业务的补充和延伸，其业务只在于妥善保管账户内资金并根据客户指令进行转账。

（2）建立市场准入和退出机制

目前，第三方网上支付企业规模参差不齐，小的支付公司不断出现，盲目扩张将导致第三方支付行业之间因争夺市场份额而产生不良竞争，容易引发业务风险。领导小组应适时出台对第三方支付平台监管的法规及政策，建立市场准入机制，让符合条件的企业进入市场。法规应对进行电子支付行为应具备的资格和条件作出明确规定，如设置最低资本金限制、风险控制机制、建立保险与保证金制度、须获得PCI-DSS（支付行业数据安全标准）认证或其他相关在线支付安全认证等。另外，应完善市场退出机制，对那些审计不合格、技术认证不通过等第三方网上支付企业进行摘牌、收购或兼并，使其退出市场。

通过建立市场准入和退出机制，规范行业行为，确保提供支付清算服务的组织在注册资本、人员配备、组织架构、管理制度、风险控制等各方面都达到一定的水平，逐渐步入规范经营的阶段，有利于该行业的长远健康发展。

（3）加强沉淀资金监管

第三方网上支付平台在提供支付中介和信用中介服务的过程中，会在自身账号中滞留两类资金：结算在途资金和虚拟账户资金。沉淀资金监管是规范第三方支付平台运作非常重要的环节，要改变目前资金监管薄弱的现状，可采取由银行与第三方网上支付企业合作的方式来解决。首先，要求第三方网上支付企业分设基本账户与中转账户。基本账户管理企业自有资金的收支，中转账户管理代收代付的客户资金，且在资金收付过程中严格遵守《支付结算办法》。禁止将客户沉淀资金进行放贷、投资或移作公司经营之用。其次，应明确客户沉淀资金的收入归属问题。中转账户资金的所有权及其所产生的孳息应归客户所有；第三方网上支付企业的合法收入应是所收取的交易服务费。

四、结论

在产业发展的同时，不可避免的会面临一些困难和问题，关键是如何及时引导产业向积极的方向发展，创造一个良性的产业环境。我国的监管和决策机构应尽快出台完备的法规政策，统一电子支付规范标准，同时政府应加大电子支付产业的投入与支持，为产业的更好发展提供保障。我国电子支付产业是一个还处于成长期的新兴产业，但产业增长速度非常迅速。

【参考文献】

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