网银电子支付的营销方向

进入二十一世纪以来，计算机网络技术生的进步催动了电子商务的蓬勃发展，国内外银行业均抓住机遇开喂网上银行业务，网银业务成为银行业新的业务增长点。但网上银行业务发展过程中出现的种种问题令人关注。本文试从法律的角度对我国网上银行电子支付业务的规范进行探讨。

网上银行电子支付概述

所谓电子支付(electronicpayment)，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。

电子支付的实现方式有三种。

一为信用卡支付。该方式可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷地实现电子支付，是电干支付中最常用的方法之一。

二为电干货币。电子货币是以电子计算机及其网络进行储存、支付和流通的一种非现金流通的货币，具有支付适立性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付最为重要的载体。

三为电子支票。电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点，利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付，能够节约人力物力成本，而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此，电子支票日益成为高效的电子支付手段。

现阶段我国网上银行电子支付存在的法律问题

(一)我国的电子支付法律体系和法律环境不完备。

电子货币的使用可能带来多种风险。比如，货币使用者因为电子货币所具有的匿名性和不可追踪性，在丢失电子货币后无法挂失止付；电子货币的发行者在破产或发生危机时，其发行的电子货币也会产生信用危机；违法犯罪带来的安全风险、电子货币本身存在的技术风险等。

目前，我国对电子货币的法律地位还未充分明确，包括电子票据、电子现金和银行卡等多种形式的电子货币的相关法律还不完善，电子货币的发行和监管也还需探讨。虽然我国目前禁止除中国人民银行之外的企业和机构发行电子货币，但由于电子货币本身的定义和地位尚不明确，使得很多现实情况难以被认定和规范。这些法律方面的欠缺阻碍了我国网上银行电子支付业务的发展。

(二)网上现金与票据清算规则不明晰。

我国传统的法律体系中关于现金与票据清算的规则并不能完全适宜网上支付，支付损害的认定及其赔偿范围及责任在我国也尚无相应的法律规定。在我国现有的(调整后的)有关银行卡用以网上支付的法律中，没有区分经过授权的支付和未经授权的支付，持卡人必须自己承担未经其授权的电子支付的损失。比如对挂失前因卡及密码丢失造成的损失，由持卡人自行全部承担。

同时，我国的现行法律对消费者的利益考虑不是很多，对于保护消费者与鼓励高新技术发展两者之间的平衡也把握得不是很好。因为网络支付技术及其相关技术仍然属于比较新的技术，在对技术的把握上服务提供者、银行、认证机构等具有一定的优势，而普通企业和消费者在支付命令出现错误时很难证明过错是由谁导致的。而新兴技术本身具有风险性，如果让技术的提供和推广者完全承担由于这些未知的风险因素导致的责任，也会影响目前网上支付的发展和推广。在这个两难境地中，我国法律的制定者倾向于鼓励新技术的应用，即对银行等技术提供和推广者课以较少的举证责任，这样必然就会对消费者的利益保障不够。在这一方面，国外尤其是美国的法律规定值得我们借鉴。

(三)我国法律对于网上银行和认证机构的监管还很不够。

目前，有关权威部门亟需对网上银行和认证机构作出一系列的规定、规范，并进行有效的监管，包括其经营条件、信誉、实力和担保能力，市场准入与退出机制，业务范围、业务开发与报批，安全技术与标准，软硬件支持系统的可靠性、安全性，管理人员素质和管理制度以及安全程序等。《电子签名法》虽然规定了一些认证机构监管方面的内容，但仍不够具体，对安全流程、认证服务、统一标准、实现交叉认证、细化电子认证，以及政府和企业在法律实施中应该充当什么样的角色等，缺乏详细的规定和描述。

应对网上银行电子支付相关问题的法律对策

从法律的角度应对网上银行电子支付存在的问题，目前可主要采取如下几种方法。

(一)完善电子支付的法律体系。

面对电子商务的浪潮，法律明显表现出了滞后性，这从客观上制约了电子支付业务的迅速开展。国家应组织力量进行相关的法律研究，制定新的法律以填补空白点，修改与之冲突的旧法律条文以适应新情况。例如，修订《票据法》已是当务之急。因为我国《票据法》的严格规定已经阻碍了电子商务的发展以及网上支付的进行，承认电子文本的效力，承认电子签名的合法性是必需明确的。

(二)统一电子支付的行业规范。

电子支付的发展不仅给传统的支付方式带来了强有力的冲击，同时也给金融业带来了“重新洗牌”的极大机遇和挑战。面对新的情况，我国金融机构要加紧发展电子支付业务，吸收融合先进的国际规范与惯例，制定符合中国国情的统一的网上支付标准和规范，以减少支付标准不一样带来的风险；同时必须兼顾消费者的利益，在制定规范的过程中切实为消费者考虑。

(三)加强对电子支付的法律监管。

在加快制定电子货币流通法规的基础上，对于金融机构的监管，主要是从两方面进行。一方面，要通过对其进入和退出金融市场进行审核，确保只有具有良好信用度和雄厚资金实力的机构才能进入电子支付系统，以防网络欺诈；另一方面，要加大对金融机构电子货币的发行资格、电子货币流通过程中安全支付标准的审查和监督，重视对电子货币风险系统控制的监管。

(四)加强电子支付的安全保障。

电子支付业发展的最大障碍就是电子支付的安全性问题。在电子支付的安全保障方面，网络银行应该是最首要的。网络银行的安全系统是保障网上支付安全性、可靠性的最重要的技术。为了保障电子支付的交易安全，各银行应特别注意对自身网络安全系统的维护，加强安全信息的保护，充分利用密码技术，并且在法律许可范围内获取商户的独立信息以便加以身份的确认。

综上所述，只要我们为网上银行电子支付营造良好的法律环境，同时广泛吸取各国相关立法经验与教训，加强国际立法的合作，必能使我国的网银与电子支付业务由弱变强，变得日益成熟完善，焕发出更强的生命力。