保险业法范文10篇

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保险业法范文篇1

根据修改后的保险业法的规定，寿险公司下调利率的限度是不低于3％。那么，可以推测凡是高于3％的保险合同都有可能属于下调的对象。根据日本对象是1996年3月之前加入保险的合同，从1985年至1993年之间的寿险合同中的预定利率，有的高达5.5％到6.0％。

1996年3月，预定利率下降到了2.75％，低于这次保险业法修改案所规定的3％。因此，1996年3月以后所投保的寿险合同，自然被排除在下调利率的范围之外。现在的预定利率是1.5％，因此，新投保的客户和这次保险业法修改基本上没有很大的关系。

另一方面，下调预定利率一般只是对储蓄性的寿险产品产生影响，例如养老保险、年金保险、定期保险等，而对死亡保险之类的非储蓄性的保障类产品基本上没有多大的影响。

根据生命保险协会的测算，以40岁男性在1992年加入保险金额为1000万日圆的终身保险为例，加入时的预定利率为5.5％。如果预定利率下调到3％，实际所得的保险金将减少36％，即360万日圆。如果加入者的年龄为30岁，上述其他条件不变，那么实际将减少40％的保险金，即400万日圆。

但是，日本政府在做解释的时候，强调的则是另一个方面。也就是将以下两种情况进行比较。第一种情况是，如果寿险公司预计到将要发生经营失败，也就是即将面临破产之前，就将预定利率下调至3％。第二种情况是，寿险公司已经陷入经营失败而下调预定利率，按照以前的惯例（参照图－2）计算，则远远低于3％。

以储蓄性寿险产品为例，假定投保人投保时为30岁，30年期，保险金为100万日圆。如果预定利率下调至3％，投保人所能得到的保险金将比寿险公司破产清算所得金额要多。因此，日本政府认为此举对消费者还是有利的。

根据保险业法的规定，寿险公司如果决定下调预定利率，要求事先设定正式下调利率的具体时间表。根据测算，当预定利率开始下调时，越是接近满期的保险合同所受到的损失越小，这一点与寿险责任准备金的积累有关。

众所周知，寿险合同责任准备金的积累与投保年数有关。由于寿险产品一般不通过保险公司本身进行销售，而是通过诸如保险人、公司外勤人员、经纪人、银行窗口等途径进行销售，在委托他人（公司或组织）或通过本公司的员工进行销售时，必然产生销售的前期费用。这些费用一般都在保险合同成立之后的几年内，从收到的保费中优先给予支付。而前几年的责任准备金则一般放在基本上支付完前期费用之后，才正式将前几年的费用补上。按照寿险的经营方式，长期寿险商品的责任准备金一般越是接近满期积累越多。因此，下调预定利率则根据责任准备金的积累的不同，受到影响的程度也就不同。实际上接近满期的保单损失小，离满期远的保单的损失就相对比较大。

以30岁加入的30年期的养老保险为例，假定保险期限从1992年起至2022年满期，预定利率为5.5％，满期的保险金为100万日圆。如果寿险公司在2003年下调预定利率至3％，在下调利率的当时，正好是10年，在10年中其责任准备金的积累金额在30万日圆到35万日圆中间。如果从第11年执行新的预定利率，到满期时，满期保险金则下降至76万日圆。但是，如果下调的时候在10年以上接近满期的情况下，那么满期保险金就应该在76万日圆以上至100万日圆以下。

如果投保人在寿险公司决定下调预定利率后，要求解除保险合同，又会是一种什么样的情况呢？如果投保人在上述情况下要求解除保险合同，在一般的情况下，投保人将受到一定程度的损失。

还是引用上述的例子。如果订立保险合同的当时的预定利率为5.5％，寿险公司把预定利率下调到3％后，保险金将明显下降。但是如果投保人要求解除保险合同，转而加入其他公司的保险合同的话，现在的预定利率为1.5％。显然，根据这个预定利率而计算出来的保险金将明显低于预定利率为3％的保险金。因此，当寿险公司决定下调预定利率之后，解除保险合同之后加入其他寿险公司的保险的做法，实际上只是加大投保人的损失而已。

寿险公司可以在经营失败之前，下调预定利率的规定，能否帮助寿险业摆脱长期受到巨额利差损带来的经营风险的压力？

日本政府此举是希望通过下调预定利率来化解利差损风险，缓冲由于金融市场长期低迷，投资回报率过低而引起的寿险公司所承受的巨额利差损的压力，从而缓解寿险公司经营困难的局面，避免再次出现2000年4家寿险公司因经营失败而相继倒闭的风潮。

事实上，几乎所有的寿险公司都希望能将过高的预定利率下调到比较适中的水平，减轻过重的负担。下调预定利率本身虽然能减轻寿险公司的负担，但是，考虑到采取该措施所带来的后果，例如大批退保（解约）、新投保户的减少等，经营状况正常的寿险公司可能不会要求实施该项措施。

从另外一个角度出发，现在市场的投资环境依然没有任何起色，一般寿险公司的投资收益率在1.0％到2.0％之间浮动，就是将预定利率下调到3％，仍然高于现在的投资收益率。因此，该项举措只是为了预防万一而准备，有备无患而已。

日本政府通过保险业法修改法案，无非是想通过这项措施，从侧面来推动寿险业的重组，在优化组合的过程中，增强寿险业的竞争能力。但是，下调现存合同中的预定利率，意味着现存保险合同的利益所得者将在经济上受到损失。

新的保险业法实施之后，至少以下所列举的三大难题尚未得到政府的重视。

第一，现存保险合同的订立是根据合同双方当事人的合意，合同是根据当事人之间的协商成立的。如果当事人一方想要变更合同的内容，根据日本民法的规定，必须取得另一方当事人的同意。而日本最小的寿险公司也有保户数百万人，多的则有数千万人。通过立法的方式解决这个问题，恐怕并非万全之策。如果不同意实施该项措施的保户通过诉讼手段寻求说法，那么，如何在《保险业法》和《民法》之间求得一个比较有说服力的做法，将是一个难题。

第二，下调预定利率后，谁都无法保证保险市场不会因此而发生动荡。根据业内人士估计，要等泡沫经济时期高预定利率的保户自然消失的话，至少要有10年到20年左右的时间，但是，利差损的实际情况又不容忽视，下调还是不下调，在各个寿险公司的答案是不相同的。如果只是个别公司下调，而一部分公司不愿意下调的话，那么，整个保险市场将会发生预料之中的大波动，惟有全体行动才能将市场的变数控制在最小的范围。但是，并不是说这样做就不会有变数。问题是，经历了十年以上的经济不景气，如果轻易全面下调预定利率，谁都无法预料市场会发生什么样的变化。

第三，从保护消费者（投保方）的角度看，如果寿险公司在没有遭到10％以上的投保人反对的情况下下调了预定利率。但是，假定该措施实施之后，该寿险公司依然没有摆脱经营失败的可能，能否再一次下调预定利率？这在法律上没有规定，也就是法律没有明文禁止。当然如果发生这种情况，一般很难得到金融监管当局的批准。问题是，如果该寿险公司无法重新恢复正常的保险已经而陷入破产行列的情况下，结果，消费者还得接受第二次也就是破产后处理保险合同时，再次下调预定利率而带来的损失。

综上所述，虽然日本政府已通过修改法律，开始实施防止寿险进入经营失败的措施，但寿险业所面临的问题并没有因此而得到解决。在众多的问题中比较关键的是，既要保护好投保人的利益，又要考虑到寿险业目前的困境。彻底解决的办法恐怕只有等到经济大环境得到改善的时候。

保险业法范文篇2

根据修改后的保险业法的规定，寿险公司下调利率的限度是不低于3％。那么，可以推测凡是高于3％的保险合同都有可能属于下调的对象。根据日本对象是1996年3月之前加入保险的合同，从1985年至1993年之间的寿险合同中的预定利率，有的高达5.5％到6.0％。

1996年3月，预定利率下降到了2.75％，低于这次保险业法修改案所规定的3％。因此，1996年3月以后所投保的寿险合同，自然被排除在下调利率的范围之外。现在的预定利率是1.5％，因此，新投保的客户和这次保险业法修改基本上没有很大的关系。

另一方面，下调预定利率一般只是对储蓄性的寿险产品产生影响，例如养老保险、年金保险、定期保险等，而对死亡保险之类的非储蓄性的保障类产品基本上没有多大的影响。

根据生命保险协会的测算，以40岁男性在1992年加入保险金额为1000万日圆的终身保险为例，加入时的预定利率为5.5％。如果预定利率下调到3％，实际所得的保险金将减少36％，即360万日圆。如果加入者的年龄为30岁，上述其他条件不变，那么实际将减少40％的保险金，即400万日圆。

但是，日本政府在做解释的时候，强调的则是另一个方面。也就是将以下两种情况进行比较。第一种情况是，如果寿险公司预计到将要发生经营失败，也就是即将面临破产之前，就将预定利率下调至3％。第二种情况是，寿险公司已经陷入经营失败而下调预定利率，按照以前的惯例（参照图－2）计算，则远远低于3％。

以储蓄性寿险产品为例，假定投保人投保时为30岁，30年期，保险金为100万日圆。如果预定利率下调至3％，投保人所能得到的保险金将比寿险公司破产清算所得金额要多。因此，日本政府认为此举对消费者还是有利的。

根据保险业法的规定，寿险公司如果决定下调预定利率，要求事先设定正式下调利率的具体时间表。根据测算，当预定利率开始下调时，越是接近满期的保险合同所受到的损失越小，这一点与寿险责任准备金的积累有关。

众所周知，寿险合同责任准备金的积累与投保年数有关。由于寿险产品一般不通过保险公司本身进行销售，而是通过诸如保险人、公司外勤人员、经纪人、银行窗口等途径进行销售，在委托他人（公司或组织）或通过本公司的员工进行销售时，必然产生销售的前期费用。这些费用一般都在保险合同成立之后的几年内，从收到的保费中优先给予支付。而前几年的责任准备金则一般放在基本上支付完前期费用之后，才正式将前几年的费用补上。按照寿险的经营方式，长期寿险商品的责任准备金一般越是接近满期积累越多。因此，下调预定利率则根据责任准备金的积累的不同，受到影响的程度也就不同。实际上接近满期的保单损失小，离满期远的保单的损失就相对比较大。

以30岁加入的30年期的养老保险为例，假定保险期限从1992年起至2022年满期，预定利率为5.5％，满期的保险金为100万日圆。如果寿险公司在2003年下调预定利率至3％，在下调利率的当时，正好是10年，在10年中其责任准备金的积累金额在30万日圆到35万日圆中间。如果从第11年执行新的预定利率，到满期时，满期保险金则下降至76万日圆。但是，如果下调的时候在10年以上接近满期的情况下，那么满期保险金就应该在76万日圆以上至100万日圆以下。

如果投保人在寿险公司决定下调预定利率后，要求解除保险合同，又会是一种什么样的情况呢？如果投保人在上述情况下要求解除保险合同，在一般的情况下，投保人将受到一定程度的损失。

还是引用上述的例子。如果订立保险合同的当时的预定利率为5.5％，寿险公司把预定利率下调到3％后，保险金将明显下降。但是如果投保人要求解除保险合同，转而加入其他公司的保险合同的话，现在的预定利率为1.5％。显然，根据这个预定利率而计算出来的保险金将明显低于预定利率为3％的保险金。因此，当寿险公司决定下调预定利率之后，解除保险合同之后加入其他寿险公司的保险的做法，实际上只是加大投保人的损失而已。

寿险公司可以在经营失败之前，下调预定利率的规定，能否帮助寿险业摆脱长期受到巨额利差损带来的经营风险的压力？

日本政府此举是希望通过下调预定利率来化解利差损风险，缓冲由于金融市场长期低迷，投资回报率过低而引起的寿险公司所承受的巨额利差损的压力，从而缓解寿险公司经营困难的局面，避免再次出现2000年4家寿险公司因经营失败而相继倒闭的风潮。

事实上，几乎所有的寿险公司都希望能将过高的预定利率下调到比较适中的水平，减轻过重的负担。下调预定利率本身虽然能减轻寿险公司的负担，但是，考虑到采取该措施所带来的后果，例如大批退保（解约）、新投保户的减少等，经营状况正常的寿险公司可能不会要求实施该项措施。

从另外一个角度出发，现在市场的投资环境依然没有任何起色，一般寿险公司的投资收益率在1.0％到2.0％之间浮动，就是将预定利率下调到3％，仍然高于现在的投资收益率。因此，该项举措只是为了预防万一而准备，有备无患而已。

日本政府通过保险业法修改法案，无非是想通过这项措施，从侧面来推动寿险业的重组，在优化组合的过程中，增强寿险业的竞争能力。但是，下调现存合同中的预定利率，意味着现存保险合同的利益所得者将在经济上受到损失。

新的保险业法实施之后，至少以下所列举的三大难题尚未得到政府的重视。

第一，现存保险合同的订立是根据合同双方当事人的合意，合同是根据当事人之间的协商成立的。如果当事人一方想要变更合同的内容，根据日本民法的规定，必须取得另一方当事人的同意。而日本最小的寿险公司也有保户数百万人，多的则有数千万人。通过立法的方式解决这个问题，恐怕并非万全之策。如果不同意实施该项措施的保户通过诉讼手段寻求说法，那么，如何在《保险业法》和《民法》之间求得一个比较有说服力的做法，将是一个难题。

第二，下调预定利率后，谁都无法保证保险市场不会因此而发生动荡。根据业内人士估计，要等泡沫经济时期高预定利率的保户自然消失的话，至少要有10年到20年左右的时间，但是，利差损的实际情况又不容忽视，下调还是不下调，在各个寿险公司的答案是不相同的。如果只是个别公司下调，而一部分公司不愿意下调的话，那么，整个保险市场将会发生预料之中的大波动，惟有全体行动才能将市场的变数控制在最小的范围。但是，并不是说这样做就不会有变数。问题是，经历了十年以上的经济不景气，如果轻易全面下调预定利率，谁都无法预料市场会发生什么样的变化。

第三，从保护消费者（投保方）的角度看，如果寿险公司在没有遭到10％以上的投保人反对的情况下下调了预定利率。但是，假定该措施实施之后，该寿险公司依然没有摆脱经营失败的可能，能否再一次下调预定利率？这在法律上没有规定，也就是法律没有明文禁止。当然如果发生这种情况，一般很难得到金融监管当局的批准。问题是，如果该寿险公司无法重新恢复正常的保险已经而陷入破产行列的情况下，结果，消费者还得接受第二次也就是破产后处理保险合同时，再次下调预定利率而带来的损失。

综上所述，虽然日本政府已通过修改法律，开始实施防止寿险进入经营失败的措施，但寿险业所面临的问题并没有因此而得到解决。在众多的问题中比较关键的是，既要保护好投保人的利益，又要考虑到寿险业目前的困境。彻底解决的办法恐怕只有等到经济大环境得到改善的时候。

保险业法范文篇3

进入21世纪后，商业在互联网上的应用将取得令人瞩目的飞速发展。据有关资料显示，2000年全球五联网上的交易额将达到2230亿美元，到2010年将会占全球贸易总额的42％。未来人们对网络将会特别依赖，互联网给商家带来一种让他能更好地接近客户的方式，尤其是对保险这种对配送要求不高，通过数字化或信誉的形式就可以完成交易的企业，网络上蕴藏着一个巨大的客户群。保险作为金融服务业的重要组成部分，利用网络为社会提供服务，已经日益显现出它的优势。尽管不是所有的生意都能在网上完成，但网络的最大优点是它能大大的节约成本。美国的实验表明，个人保险的网上推销比传统方式节约12％的成本。事实上，世界保险业正在大举向网络经济进军。英国皇家太阳联合保险公司、法国国家人寿、英国保诚集团等知名保险公司已在这一领域取得了明显的优势，澳洲AMP集团保险业务的15％已由网络来完成。在我国，中国平安保险公司、中国太平洋保险公司、新华人寿保险公司、泰康人寿保险公司已经或正在加紧电子商务的步伐，保险的网上宣传和销售正在形成强大的时代潮流。网络保险，将成为我国保险业发展的又一契机。

网络保险作为一种全新的商业保险模式，作为一种分销渠道，一种中间人，可以帮助保险公司完成保险展业过程中的很多环节，并且可以不受地域、规模和时空的限制。对保险公司来说，即使在网上暂时卖不出保险，网络也可帮助你做很多事情，可以把对保险有初步意向的人，从众多的人流中挖出来，这是互联网一个最大的特点。同时我们也应该看到，由于互联网在我国起步较晚，电子商务各个方面的发展很不平衡，存在制约其健康发展的许多不利因素，有很多方面急需加以完善，其中，相关法律法规不健全无疑是重要的因素之一。本文将对以下几个方面的法律问题进行探讨，以引起业内人士的高度重视。

1．网络安全问题

网络安全是指网络中的硬件、软件和数据不受自然和人为因素危害，保持正常运行。数据安全是指网络中存储及流通的数据的安全，是保障网络安全最根本的目的。网络的安全性具有生死攸关的重要性，不断出现的黑客案件就可说明这一点。保险业作为金融业的重要组成部分，其交易秩序的稳定有序，关系着千家万户，维系着国民经济的健康、稳定运行。网络保险作为新兴的交易方式，在给保险业注入新的活力的同时，其中安全性更是不容忽视的重要课题。因为网络在带给人们信息存储和传输高效率的同时，其数据也极易被篡改、增删、破坏或窃用，形成计算机信息系统不可克服的脆弱性。加强网络安全要注意防范影响网络安全的各种风险和威胁，它涉及安全技术、安全管理、安全法律、安全教育、职业道德教育等许多领域，是一项极其复杂的系统工程。其中，安全法律是实施各种网络安全措施的重要保证，对于已经发生的违法行为，只能依靠法律手段进行惩处，当然也包括一些民事行为的法律调整，这是保护网络安全的最终手段。

2．保护客户隐私问题

隐私权为现代人格权的一种。所谓隐私，又称个人秘密，指个人生活中不愿为他人知悉的秘密，包括私生活、日记、生活习惯、储蓄、财产状况、通讯秘密等。随着我国保险业的发展以及公民保险意识的增强，公民个人拥有的金融资产中，保险的比重会逐步增大，相应地，保户要求相关单位和人员为其保守财产秘密的愿望越来越迫切。在我国银行业，为储户保密早已成为行业惯例。对保险公司和人来说，为保户保密也是其义不容辞的义务。从一定程度上看，网上投保可以排除中介环节知悉或侵犯投保人的个人隐私。但由于网络的开放性，从另一个方面给保户隐私权的保护带来隐患，特别是某些咨询机构和情报机构基于竞争的需要，进行有目的的情报搜索更是对保户隐私权造成巨大威胁。

网络保险的发展既要保证交易的安全、快捷，又要防止滥用个人信息，因此要加强立法，规范个人信息的收集、加工、储存和再使用，以保护个人数据信息方面的隐私权。在这方面，美国和欧盟走在了前面。1998年10月生效的《欧盟隐私权保护指令》对通过因特网进行的网上交易实施管辖，并且在一定程度上对不充分保护隐私权的国家和地区构成重要的非关税壁垒。我们可以借鉴其方法，构建我国网络隐私权保护体系。

3．电子签名的有效性问题

我国《保险法》规定有些单证必须有当事人亲笔签名，才具有法律效力。然而，利用网络进行电子交易很难满足这一法律要求。因为人们现在还木能利用网络来传递亲笔签名。为此，许多立法者和电子专家正在努力探索消除这个法律障碍的方法，使“电子签名”能为法律所承认。可以考虑运用电子密码来代替传统的签字，因为在文件上签字的目的在于认证该项文件，其基本要求要具有独特性。因此签名不一定由签署者亲笔手书，而可以使用某种具有独特性的符号来代替。例如，在现实生活中，凭信用卡在银行自动柜员机上提款时，所使用的就是以电子密码来代替存户的签名。在这方面，有些国家的经验可供我们借鉴。美国前总统克林顿于2000年6月30日签署了电子签名的法案，赋予了这种数字化形式与手写体具有同样的法律效力。克林顿指出，在线合同将拥有与白纸黑字的合同相同的法律效力。他说在网上使用电子签名将很快成为一种普遍趋势。通过电子签名来雇用律师、明确产权关系、开设银行账户或签订保险合同都具有完全的法律效力。另据《中国计算机报》2000年7月31日报导，随着《电子通讯法案2000》中第七章的生效，电子签名在英国取得了与手写签名一样的法律效力。这一法案将消除英国发展电子商务的主要障碍。

4．保险合同的书面形式问题

保险业法范文篇4

关键词：保险洗钱；反洗钱；反洗钱网络

近年来，随着银行业反洗钱力度的不断加大，利用银行系统洗钱的风险越来越高，洗钱者于是开始将保险产品作为其新的洗钱工具。由于国内保险业恢复的时间较短，尽管保持了20多年的快速发展，市场依然很不成熟，突出表现为无序竞争和监管乏力。此外，我国保险业发展的外部环境也不理想。首先是法制不健全，不法竞争盛行；其次是国有(或集体)资产所有者缺位，经营者受不到有效约束；再次是部分官员掌管着大量的资源，拥有不受约束的权力；最后市场经济体制虽已建立，但监管能力却并不具备。我国保险业在这种背景下全面对外开放，必将被国内外洗钱者利用。保险洗钱的危害很大。它助长犯罪行为，扰乱经济秩序，威胁金融安全，破坏社会稳定，损害我国形象，必须坚决予以打击。正是基于这样的认识，我国政府及时将保险业反洗钱纳入到整体反洗钱战略中并不断加大工作力度。2002年国务院批准建立了反洗钱工作部际联席会议制度，现由央行牵头主管反洗钱工作。2003年又批准建立了中国反洗钱监测分析中心，与反洗局并列为央行的两大部门。在政府的推动和行业的努力下，我国保险业反洗钱工作虽已取得很大的成绩，但离既定的目标仍有差距。

一、保险洗钱的主要形式

1.利用团体寿险洗钱。团体寿险是法人利用保险洗钱的主要工具，国际组织如FATF和IAIS都很关注，国内学者的分析研究也较多，但往往将洗钱与受贿、逃税、避税、违反财务纪律等相混淆，有必要加以厘清。笔者认为，根据利用团险目的的不同，团险洗钱可分为以下四种，只有前两种因突破了国家(即国有企业股东或集体企业股东的人)的工薪限额，属于洗钱；后两种在国家的工薪限额内，应分别属于国家鼓励的行为、避税、逃税及违反财务纪律的行为。

第一种，少数企业领导或全体职工私分国有、集体资产的洗钱。前者不让职工知情，后者让职工知情并间接地获得其同意，但两者都属于用保险的方式贪污国有资产，是将贪污和洗钱合二为一，都要避免股东知情。在第一类中，投保企业将巨额保费分散到员工名下，以单位的名义购买团险，但通常只有几位负责人知情。保单生效后，投保企业就“长险短做”，要求退保，保险公司将退还的保费汇入企业领导的个人账户。在保监会加强了对团险退保的监管后，就又多了一个环节，即“团险个做”。投保企业在保单生效后以“无力缴费”等为由，要求将团险改为个险，然后再要求退保，保费进入领导的个人账户。在第二类中，企业先以单位的名义为全体职工购买团体保险，然后退保，退还的保费存入职工的个人账户，由其自行支取。根据《反洗钱法》的规定，这两类都属于上游犯罪为“贪污贿赂犯罪”的洗钱行为。不过前者是少数领导贪污，后者是集体贪污。

第二种，企业以“团购”的方式为职工购买个人保险，即“个险团做”。多以“职工出小头，企业出大头”的方式间接地获得职工的同意。由企业收集职工的个人资料及由其填好的投保单，然后“代扣”应由职工缴纳的保费，最后以“团购”的方式为职工购买个人保险。这种为职工“团购”个人保险的方式既获得了职工的同意，也绕开了保监会的监管。尽管领导可能得大头，职工只能得小头，但内讧的可能性很小。只要它突破了国家的工薪限额就应属于贪污国有资产的洗钱行为。

第三种，购买企业年金、避税或逃税行为。第一类是购买企业年金。为完善养老保险制度，国家鼓励有条件的企业在参加基本养老保险后，为职工购买补充商业养老保险，保费在职工工资总额4%以内的部分计入成本在税前列支。显然，只要企业支付的保费在4%以内，不仅合法，国家还免税鼓励。超过4%的部分只要是税后所得，国家并不反对。第二类是避税。企业为职工支付的保费虽然超过了4%，但能使超过的部分免税，就应属于避税。第三类是逃税。企业为职工购买团体寿险，然后要求团单改个单，职工个人或退保或持有保单。企业支付的保费超过了4%，又无法使超过的部分免税，却没有履行纳税义务，就应属于逃税。如果在这三类中，包括保费在内的职工工资突破了国家的工薪限额，就应属于贪污国有资产的洗钱行为。

第四种，私设小金库。企业以单位名义投保团险，然后通过退保变现。退还的保费被存入到指定账户，企业将其设为“小金库”，以应付一些特殊需要，同时逃避财税部门的监管。这种做法虽违反了财务纪律，但只是改变了财产的占有形式，并没有改变所有权关系，不属于洗钱的范畴。

2.利用地下保单洗钱。地下保单是指港澳保险机构的推销人员进入内地向内地居民推销，或由内地居民帮其推销，甚至由港澳保险机构及其人通过互联网、电话等方式推销，内地居民在境内完成保费缴纳，再由上述人员将保费转交给境外保险机构，最后由境外保险机构在境外签发的保单。可见，只要投保人的保费缴纳过程是在内地完成的，境外保险机构签发的保单就属于地下保单。地下保单多以人民币缴费，以外币退保或理赔，它为黑钱出境提供了便利的通道，已成为一种重要的洗钱工具。

3.利用长期寿险洗钱，即“长险短做”。洗钱者一般用大额现金趸缴保费，或在短期内完成期缴，或初始选择期缴，不久即要求趸缴后续保费。短期内投保者会使保单的现金价值达到很高的水平，然后要求退保或质押贷款并听任保单被注销。“趸缴即领”是“长险短做”的一种变形。洗钱者往往为将要退休的人投保，或者将被保险人的年龄“误告”为接近退休的年龄，以趸缴保费的方式购买养老保险或即期年金。由于年金的领取方式较灵活，洗钱者利用这类保险既可实现大量现金的置放，又可一次性领取全部保险金。

4.利用外汇保单、离岸保单洗钱。外汇保单应以外币缴纳保费，退保、理赔也应以外币支付。但少数外资保险公司没有严格执行，有些外汇保单允许投保人用人民币缴费，退保、理赔时可以选择支付币种。利用这种外汇保单，洗钱者在境内缴纳保费，在境外退保变现即可实现跨境洗钱。此外，洗钱者还能实现本外币的互换，达到资金外逃或热钱流入的目的。外汇保单的最新发展是离岸保单。我国保险业全面对外开放后，离岸保险业务将迎来一个快速发展时期，洗钱者可能利用我国监管经验不足的弱点进行洗钱。

5.利用新型保险洗钱。新型保险如投资连接保险、分红保险和万能寿险等，属保险、证券的混业产品。较之传统寿险，它们的保障功能较弱，投资作用很强，是带有保险功能的基金。新型保单持有人的资金可以在保险账户和投资账户间自由调配。因为其主要功能是投资，所以保费一般没有限额。洗钱者购买这类产品，不但可以模糊资金的来源，改变“黑钱”的性质，还可以实现“黑钱”的边洗边赚。其最新发展是银保通、银保卡和保单账户。前两种的资金可以在银行账户与保单间灵活转移，既能自动垫交保费，又能灵活支取；最后一种允许投保人将多缴纳的保费存入保单中，客户可以自由存取。洗钱者往往使资金反复进出这些具有存单功能的保单，掩盖其真实来源，达到洗钱的目的。

6.利用银行保险洗钱。银行保险作为新的保险营销形式，在寿险产品销售中所占的份额急剧增加，日益受到银行和保险业的重视。为适应柜台销售的需要，银行保险往往具有简单、标准和易操作的特点，手续简便、征询信息少、成交速度快。银行保险的核保标准较低、但现金价值却可以很高，客户可以反从银行划转保费，这也为洗钱者提供了空间。比银行保险更新的营销方式是网上保险，投保人通过网络在线投保，在线支付保费。虽然网上保险需在网下补办相关手续，但根据电子签名法的规定，保单已经生效，投保人可以退保变现。

7.利用行贿保单洗钱。用寿险保单送礼可以彰显亲情与关怀，洗钱者(包括行贿者)也经常利用这种方式进行洗钱，一般由送礼方支付巨额保费，受礼方退保变现。团险中的行贿保单实质上是高额退费。在企事业单位采购团险时，保险公司会虚增保费，成交后再向有关人员赠送大额保单，由其退保变现，这属于上游犯罪为“贪污贿赂犯罪”的洗钱行为。

8.财产保险中的洗钱。财产保险洗钱的主要方式有保险欺诈、理赔欺诈和现金交易等。在理赔人员的配合下，理赔欺诈和保险欺诈还能有机地结合起来。洗钱者通常有计划地用黑钱置换保险标的，然后制造保险事故，获得赔款达到洗钱目的。洗钱者还可以购买他人的保险标的，然后变更被保险人，“出险”后再获得赔款。产险标的出险率较高，现金交易简便易行，投保者可以现金投保，保险公司一般也以现金支付赔款，这也为洗钱者提供了可乘之机。

二、保险业洗钱风险的成因分析

1.当事人关系复杂。实行实名制后，保险业与其他金融业的主要区别在于，保险的投保人、被保险人和受益人可以是不同的人，彼此间可以不必存在婚姻、血缘或商业关系。在保单存续期间，这三种关系人还可以变更。大额存单的提现者只能是开户人，大额保单的受益人却往往不是投保人或被保险人。

2.寿险产品性质独特。长期寿险产品一次性资金投入量大、有价值储存功能且便于一次性收回现金，很适合洗钱者操作。此外，由于生命、身体是无价的，各国对寿险保额的限制较少。理论上，只要投保人具备相应的能力和意愿，保费和保额可以无穷大，这就为洗钱者大量放置资金提供了便利。

3.依靠人销售。保险人最了解投保人，理应成为保险业反洗钱的第一道防线。但在佣金制下，人的目标函数显然不同于保险人，认为反洗钱只是保险公司的义务。为了保护好、利用好其积极性，促进产品销售，保险公司也不便对人严加约束。此外，保险洗钱涉及的市场主体较多，责任主体很难确定，人推脱责任很容易。

4.市场发育不成熟。一是市场主体过少，寡头垄断导致了无序竞争；二是产品技术含量低，同构严重，价格竞争是最主要的竞争形式；三是盲目追求保费规模和市场占有率，业务上重数量轻质量；四是对人激励过度，驱使其同洗钱者合谋；五是部分公司仅为了获得流动性而竞争，必然导致不法行为的发生。

5.特殊保险监管困难。一是地下保险。虽然港澳同大陆合作紧密，但地下保单多通过亲朋好友或熟人介绍签订，操作上很隐蔽，洗钱活动混杂其中，很难查处。二是网上保险。随着金融市场的全面开放，人民币逐步国际化，网上银行、网上保险等交易、结算手段的兴起，相关的洗钱活动势必增多。三是外汇保险、离岸保险等。虽然我国目前仍然实行较为严格的外汇管制，但全面开放必然要求人民币自由兑换，洗钱者利用外汇保单、离岸保单的机会会更多。

6.监管能力不足。我国金融业混业经营的趋势已很明显，保险产品同证券、银行产品日渐融合，但我国金融业的联合监管能力却跟不上市场发展的步伐。一是大量投资型险种的涌现，考验着证券和保险的联合监管能力；二是银保通、银保卡和保单账户的出现，也对银行业形成了冲击；三是保单质押等为保单变现提供了新的方式。

7.外部环境恶劣。一是法制不完善，不法竞争盛行；二是国有资产流失严重，监管乏力；三是政府官员的权力过大，缺乏监督；四是私有财产的法律定位不清，社会上“仇富心理”与“仇腐心理”并存；五是经济发展的速度超过了政府管理能力提高的速度，经济政策的效果越来越不理想。

三、我国保险业反洗钱的法制建设

随着反洗钱的不断深入，我国政府越来越认识到保险业反洗钱的重要性，逐步从建章立制，机构建设、宣传教育等方面开启了保险业反洗钱工作。一是现有的保险法律、法规已规定了客户身份识别的义务。《保险法》第十九条规定，保险合同应载明保险人、投保人、被保险人的名称和住所，人身保险还应载明受益人的名称和住所。这一规定符合国际保险业反洗钱对客户身份识别的要求，达到了KYC的标准。二是现有的法律、法规也规定了交易记录保存的义务。《保险法》第一百二十四条规定，保险公司应当妥善保管有关业务经营活动的完整账簿、原始凭证及相关资料。这一规定也符合国际保险业反洗钱的相关要求。三是借鉴国际保险业反洗钱的经验，我国政府逐步加强了对团险退保的监管。1999年保监会下发的《关于人身保险业务有关问题的通知》，对投保团险的人数比例和最低人数进行了限定；规定了最短的保险期限并对养老金领取年龄进行了限制。保监会2000年下发的《关于规范人身保险经营行为有关问题的通知》，对团体寿险的养老金、退保金、满期生存给付进行了规范。2005年保监会又出台了团险退保的实施细则，要求投保人必须证明被保险人同意投保，退保；退还的保费只能通过银行转账支付，且必须退至原缴款账户。四是加快了反洗钱的立法进程。2006年刑法修正案(六)对原刑法第一百九十一条进行了修改，拓展了洗钱罪的上游犯罪。同年10月全国人大通过的《中华人民共和国反洗钱法》，进一步拓展了洗钱罪的上游犯罪，标志着我国反洗钱立法任务的初步完成。随后央行又了《保险业金融机构反洗钱规定》和《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》，为防堵洗钱者利用保险业洗钱，维护金融秩序提供了完整的法律框架。

四、我国保险业反洗钱存在的问题

1.意识不强。部分从业人员认为反洗钱是央行、商业银行的事情；分支公司则认为是上级公司或总公司的责任；人、经纪人认为是保险公司的义务。多年来，监管部门布置的反洗钱工作较少，从业人员既没有经验积累，也没有形成职业习惯。少数从业人员将注意力仅集中在业务拓展上，容易被洗钱者利用。

2.经验不足。央行的反洗钱人员主要分布在支付结算部门，对银行结算等业务经验丰富，对保险业却知之甚少。目前，保险从业人员也只是为了达到政府的标准和要求在被动地反洗钱，工作尚处于起步阶段，没有经验积累。此外，我国保险业反洗钱监测系统仍处于开发阶段，反洗钱工作缺乏技术支持。

3.信息搜集整理不够。保险业对大额交易者的交易情况、分布状况和行为特征等信息的收集整理不够，对我国投保人进行正常大额交易时所表现出来的行为特征缺乏了解，无法立即出台符合实际的工作指南供一线人员参照、比对。保险业反洗钱信息收集的主要方式是逐级汇报，还没有建成覆盖整个金融业的反洗钱信息主动搜集、分析、识别系统。

4.法制落后于形势。监管层忙于“补漏洞”，没有精力对保险洗钱的发展趋势进行预判性研究。对最新发展起来的洗钱手段，监管者仍在调查、摸底，来不及修订相关法规。洗钱者找到了应对办法后，现有的防堵措施便逐渐失去效力。监管部门的行政规章、保险公司的内控制度还仍在建设中，寿险公司的制度明显落后于形势。

5.联动机制尚待完善。一是保监会尚未设立独立的机构，以便与其他部门开展合作；二是部分公司缺乏专职反洗钱人员，专人专岗没有设定到位；三是监管部门间，金融企业间没有形成完善的联动机制；四是中介机构与保险公司之间、分支公司与上级公司之间还存在相互推诿责任，逃避义务的倾向。

五、建议

1.加强组织建设，形成完整的反洗钱组织体系。保监会应在现有的行政框架内建立起专门反洗钱的监管机构，负责保险业反洗钱的日常领导工作，接受央行的业务领导。保险公司应设立反洗钱专门机构或岗位，实行岗位责任制。此外，还应充分发挥行业协会的作用，以降低反洗钱成本。

2.加强制度建设，完善内控机制。保监会应以制度建设为基础，不断完善相关的行政规章。保险机构应制定反洗钱内控制度，将反洗钱工作并入到业务流程中；应将中介人纳入到反洗钱规划中，指导其开展反洗钱工作；还应完善激励机制，将反洗钱工作表现纳入量化考核系统，增强员工反洗钱的积极性。公务员之家

3.注重宣传教育，加强人才培训。央行应加强对保监会及保险机构反洗钱工作人员的培训，帮助建立一支高素质的反洗钱队伍。保监会应经常组织专家学者和一线人员举办一些讲座、学习班、研讨会等，以交流经验，提高技能。保险机构应通过集中学习或短期培训，提高保险从业人员、尤其是员与两核人员的反洗钱能力。

4.加入国际组织，开展国际合作。积极加入国际组织，以获得技术上、业务上的帮助和指导，共享反洗钱国际信息；签订双边或多边合作协议，加强国际间洗钱资金的追缴；全面落实我国已批准的国际公约，争取早日加入FATF等国际反洗钱组织。

5.加强部门协作，形成反洗钱合力。保监会应与央行、财政部、公安部、银监会、证监会等部门联合出台后续的行政法规，以紧跟洗钱犯罪的发展形势。还应与其他金融监管部门建立健全协调机制与信息共享机制，共同降低反洗钱成本，提高工作效率。

6.建立信息平台，完善预警体系。央行、保监会应努力构建保险业反洗钱信息平台，提高电子监测水平。保监会应整合行业力量开发出保险业反洗钱自动识别系统，通过对交易的周期、频率、金额、对象特质等相关参数与信息的采集，完成对可疑交易的初步筛选，使洗钱行为能迅速被确认和制止。

7.建立奖惩制度，完善激励机制。为降低反洗钱成本，提高保险公司及其工作人员反洗钱的积极性，应建立追缴洗钱资金的分享制度。追缴的洗钱资金除部分上缴国库外，剩下的应用于反洗钱活动的财务支持，补偿金融机构的反洗钱成本，奖励反洗钱表现突出的单位及个人。同时，对反洗钱工作不力，经揭发、证实被洗钱者成功利用的保险公司应处以重罚并给予其高管以纪律处分。

参考文献：

[1]张领伟.论我国保险业反洗钱的对策[J].北方经贸，2006(2).

保险业法范文篇5

进入21世纪后，商业在互联网上的应用将取得令人瞩目的飞速发展。据有关资料显示，2000年全球五联网上的交易额将达到2230亿美元，到2010年将会占全球贸易总额的42％。未来人们对网络将会特别依赖，互联网给商家带来一种让他能更好地接近客户的方式，尤其是对保险这种对配送要求不高，通过数字化或信誉的形式就可以完成交易的企业，网络上蕴藏着一个巨大的客户群。保险作为金融服务业的重要组成部分，利用网络为社会提供服务，已经日益显现出它的优势。尽管不是所有的生意都能在网上完成，但网络的最大优点是它能大大的节约成本。美国的实验表明，个人保险的网上推销比传统方式节约12％的成本。事实上，世界保险业正在大举向网络经济进军。英国皇家太阳联合保险公司、法国国家人寿、英国保诚集团等知名保险公司已在这一领域取得了明显的优势，澳洲AMP集团保险业务的15％已由网络来完成。在我国，中国平安保险公司、中国太平洋保险公司、新华人寿保险公司、泰康人寿保险公司已经或正在加紧电子商务的步伐，保险的网上宣传和销售正在形成强大的时代潮流。网络保险，将成为我国保险业发展的又一契机。

网络保险作为一种全新的商业保险模式，作为一种分销渠道，一种中间人，可以帮助保险公司完成保险展业过程中的很多环节，并且可以不受地域、规模和时空的限制。对保险公司来说，即使在网上暂时卖不出保险，网络也可帮助你做很多事情，可以把对保险有初步意向的人，从众多的人流中挖出来，这是互联网一个最大的特点。同时我们也应该看到，由于互联网在我国起步较晚，电子商务各个方面的发展很不平衡，存在制约其健康发展的许多不利因素，有很多方面急需加以完善，其中，相关法律法规不健全无疑是重要的因素之一。本文将对以下几个方面的法律问题进行探讨，以引起业内人士的高度重视。

1．网络安全问题

网络安全是指网络中的硬件、软件和数据不受自然和人为因素危害，保持正常运行。数据安全是指网络中存储及流通的数据的安全，是保障网络安全最根本的目的。网络的安全性具有生死攸关的重要性，不断出现的黑客案件就可说明这一点。保险业作为金融业的重要组成部分，其交易秩序的稳定有序，关系着千家万户，维系着国民经济的健康、稳定运行。网络保险作为新兴的交易方式，在给保险业注入新的活力的同时，其中安全性更是不容忽视的重要课题。因为网络在带给人们信息存储和传输高效率的同时，其数据也极易被篡改、增删、破坏或窃用，形成计算机信息系统不可克服的脆弱性。加强网络安全要注意防范影响网络安全的各种风险和威胁，它涉及安全技术、安全管理、安全法律、安全教育、职业道德教育等许多领域，是一项极其复杂的系统工程。其中，安全法律是实施各种网络安全措施的重要保证，对于已经发生的违法行为，只能依靠法律手段进行惩处，当然也包括一些民事行为的法律调整，这是保护网络安全的最终手段。

2．保护客户隐私问题

隐私权为现代人格权的一种。所谓隐私，又称个人秘密，指个人生活中不愿为他人知悉的秘密，包括私生活、日记、生活习惯、储蓄、财产状况、通讯秘密等。随着我国保险业的发展以及公民保险意识的增强，公民个人拥有的金融资产中，保险的比重会逐步增大，相应地，保户要求相关单位和人员为其保守财产秘密的愿望越来越迫切。在我国银行业，为储户保密早已成为行业惯例。对保险公司和人来说，为保户保密也是其义不容辞的义务。从一定程度上看，网上投保可以排除中介环节知悉或侵犯投保人的个人隐私。但由于网络的开放性，从另一个方面给保户隐私权的保护带来隐患，特别是某些咨询机构和情报机构基于竞争的需要，进行有目的的情报搜索更是对保户隐私权造成巨大威胁。

网络保险的发展既要保证交易的安全、快捷，又要防止滥用个人信息，因此要加强立法，规范个人信息的收集、加工、储存和再使用，以保护个人数据信息方面的隐私权。在这方面，美国和欧盟走在了前面。1998年10月生效的《欧盟隐私权保护指令》对通过因特网进行的网上交易实施管辖，并且在一定程度上对不充分保护隐私权的国家和地区构成重要的非关税壁垒。我们可以借鉴其方法，构建我国网络隐私权保护体系。

3．电子签名的有效性问题

我国《保险法》规定有些单证必须有当事人亲笔签名，才具有法律效力。然而，利用网络进行电子交易很难满足这一法律要求。因为人们现在还木能利用网络来传递亲笔签名。为此，许多立法者和电子专家正在努力探索消除这个法律障碍的方法，使“电子签名”能为法律所承认。可以考虑运用电子密码来代替传统的签字，因为在文件上签字的目的在于认证该项文件，其基本要求要具有独特性。因此签名不一定由签署者亲笔手书，而可以使用某种具有独特性的符号来代替。例如，在现实生活中，凭信用卡在银行自动柜员机上提款时，所使用的就是以电子密码来代替存户的签名。在这方面，有些国家的经验可供我们借鉴。美国前总统克林顿于2000年6月30日签署了电子签名的法案，赋予了这种数字化形式与手写体具有同样的法律效力。克林顿指出，在线合同将拥有与白纸黑字的合同相同的法律效力。他说在网上使用电子签名将很快成为一种普遍趋势。通过电子签名来雇用律师、明确产权关系、开设银行账户或签订保险合同都具有完全的法律效力。另据《中国计算机报》2000年7月31日报导，随着《电子通讯法案2000》中第七章的生效，电子签名在英国取得了与手写签名一样的法律效力。这一法案将消除英国发展电子商务的主要障碍。

4．保险合同的书面形式问题

保险业法范文篇6

随着保险市场的快速发展，保险主体不断增加，保险公司法人机构在住所地以总公司名义直接经营保险业务的情况越来越普遍。为适应保险市场发展需要，提高市场行为监管效能，更好地维护市场秩序稳定，现将保险公司法人机构直接经营保险业务行为监管有关问题通知如下：

一、监管主体

保险公司法人机构住所地保监局（以下简称当地保监局）负责对保险公司法人机构的直接经营保险业务行为实施监管。

保险公司法人机构直接经营保险业务行为是指保险公司法人机构在住所地直接以总公司名义开展保险业务的行为（再保险业务、大型商业保险和统括保单项目除外）。

二、监管职责

当地保监局对保险公司法人机构直接经营保险业务行为履行以下监管职责：

（一）非现场监管方面。当地保监局负责收集和分析保险公司法人机构直接经营保险业务情况，并及时向保监会职能部门报送监管动态和分析报告。当地保监局可根据监管需要，要求辖区内保险公司法人机构报送与直接经营保险业务有关的财务、业务统计数据报表。

（二）现场检查方面。当地保监局负责对保险公司法人机构的直接经营保险业务行为进行定期或不定期现场检查；受理调查涉及保险公司法人机构直接经营保险业务行为的信访投诉，并及时向保监会职能部门报送现场检查情况及监管建议。

（三）行政处罚方面。当地保监局根据现场检查中发现的问题，对保险公司法人机构提出整改意见和采取监管措施，对保险公司法人机构有关责任人直接进行处罚，并将处罚结果及时报保监会；对涉及保险公司法人机构及其高管人员的行政处罚，当地保监局可以提出初步处罚建议，与有关案件材料一起报保监会，由保监会决定并实施处罚。

三、工作要求

（一）当地保监局要加强组织领导，创新监管方式，切实履行对保险公司法人机构直接经营保险业务行为的监管职责，有效维护辖区保险市场秩序。

（二）当地保监局要结合辖区保险业实际，针对非现场监管和现场检查中发现的问题，依法采取切实可行的监管措施，确保各项监管措施取得实效。

（三）保监会将充分考虑当地保监局提出的意见和监管建议，搞好统筹协调，加强业务指导。

保险业法范文篇7

关键词：完善、保险业监管体系

保险业在我国属于朝阳产业，但同时也是高风险的特殊行业。为了有效防范和化解保险业风险，促进保险业健康、安全、有序地发展，必须切实加强保险业监管。为此，我们应从我国保险业发展实际和监管现状出发，充分借鉴国际保险业监管的先进经验，建立和完善我国保险业监管体系，不断提高我国保险业的监管水平。

一、国际保险业监督发展趋势

在经济一体化和金融全球化进程加快的背景下，全球保险业的国际化程度不断加深。各国保险市场相融性不断增强，保险业的国际依赖程度不断提高，一国保险市场日益成为全球保险市场的不可分割的重要组成部分。保险业的这种国际化趋势，使得一国保险市场的发展非常容易同时受到国际国内政治、经济和社会发展的影响和冲击。为了避免本国保险业出现重大波动和灾难性风险，确保本国保险业安全和健康发展，各国纷纷制定政策措施，全面加强本国保险业监管。一方面，各国相应地调整了宏观保险监管目标，把保险体系的安全与稳定作为保险监管的首要任务。综合起来看，各国保险监管主要有四大基本目标：一是保持社会公众对保险制度体系和机构体系的信任；二是增进社会公众对保险体系的了解和理解；三是保护保险消费者的合法权益；四是减少和打击保险行业的犯罪。另一方面，各国通过制定法律制度对保险监管部门提出了如下要求：一是要努力维护本国保险市场的稳定；二是要依法监管，充分尊重保险机构的经营自主权；三是要平衡和协调消费者与保险行业间的利益；四是要加快本国保险业的改革与创新；五是要通过有效监管，增强本国保险业的国际竞争力；六是要坚持市场化原则，保护公平、公正、公开的竞争。在宏观监管目标和法律制度的导引下，各国保险业监管出现了明显的变化：偿付能力监管力度不断加大，产品监管的市场化趋向日益明显，混合监管体制正在建立，普遍强调保险公司要建立信息公开披露制度，电子信息技术的推广和应用速度加快。

二、建立和完善我国保险业监督体系的若干设想

从总体上看，我国保险业监管法律法规体系与保险业发展的客观要求还很不适应，尚未形成一套科学的监管指标体系，保险业监管制度尚待进一步健全。我国即将加入WTO，国内保险业必然要与国际接轨，客观上也要求我们遵照国际惯例对保险业进行监管。

1．进一步确立开放型的现代保险业监管目标和理念。

首先，要从全球保险业国际化的发展趋势出发，调整和完善我国保险业监管目标：努力维护保险人和被保险人的合法权益，保障我国保险业健康、安全、有序地发展；全面提升我国保险业的国际竞争力；充分发挥市场机制配置资源的作用，强化政府监管，兼顾保险市场的效率与公平。其次，建立和完善以保险监管机构为主体、保险机构内部控制为基础、行业自律和社会监督为补充的全方位、多层次的监督管理体系，不断提高我国的保险监管水平。再次，要坚持对保险业的依法合规化监管，避免监管的随意性和盲目性，克服治标不治本的短期监管行为，逐步使我国保险业监管向规范化、程序化、制度化的方向发展；在监管内容和方法上也要进一步更新观念，鼓励保险创新，降低监管成本。

当初在保检监管中要逐步实现以下转变：一是由单纯的业务合规性监管，向合规性监管与风险性监管并重、以风险性监管为主的方向发展；二是由非现场检查为主向现场检查与非现场检查相结合方向发展，尽快建立有效的风险预警系统；三是由传统的手工检查，向手工检查与计算机检查互补、以计算机检查为主的方向发展；四是由对保险违法“创新”的事后管制，向事前防范、正确引导保险机构的创新活动、将保险监管和保险创新有机地结合起来的方向发展。此外，还要注意根据不同时期监管政策的要求和保险机构的自身特点，努力寻找政府保险监管与保险机构内控的最佳结合点和结合方式，切实将保险监管政策融入保险企业完善内控、加强管理的工作之中，努力提高监管的有效性。

2．尽快完善我国保险业监管法律法规体系。

随着我国保险业的迅速发展以及中国加入WTO进程的加快，现有的保险法律法规在许多方面已经明显不适应我国保险业的发展要求。为此，我们要及时修改和充实现行的保险法律体系，尽快形成一套既具有中国特色又符合国际惯例的保险法律法规体系，为保险公司依法经营、保险业监管部门依法监管创造条件。当前，我们要依据保险市场开放的现状、加入WTO后外资保险机构的设立和经营情况、国际保险监管趋势的变化，抓紧修订《保险法》，并尽快修改制定与之相配套的法律和规章，全面清理与WTO基本原则和对外承诺不相符的内容，充分发挥保险法律的引导和保障作用，为保险业健康发展提供一个公正、公平的竞争环境。同时要加大保险执法监督力度，坚持依法行政，努力提高保险执法水平。

3．努力改进保险业监管方式和手段。

一是进一步突出对保险公司偿付能力的监管。要在坚持市场行为监管与偿付能力监管并重的同时，通过综合运用最低资本充足率制度、资产负债评价制度、保险保障基金制度等手段，完善偿付能力监测指标体系，逐步使严格的偿付能力监管成为保险业监管的核心，维护保险行业稳定，切实保护被保险人的合法权益。

二是推进保险业信息化建设，建立和完善保险业监管信息系统。要制定和完善全行业信息化建设规划和具体信息标准，构建开放型的中国保险业信息网以及完善的保险监管信息系统，及时披露保险机构的业务经营情况和风险状况。要充分运用现代电子化手段，改善信息传递方式和速度，增加信息的透明度和准确性，加强对保险业风险的实时监管。要建立和完善保险风险预警指标体系，做到有严密的风险控制、经常的风险监测、及时的风险报告、审慎的风险评估，并按不同的监管责任，提出防范和化解保险业风险的预备方案，妥善处置保险业风险。

三是根据国际审慎监管原则，严格保险机构市场准入，优化保险机构体系，严格掌握外资公司市场准入标准，合理把握外资保险机构的发展规模和发展速度；同时要建立严格的市场退出机制，坚决淘汰偿付能力严重不足的公司，防止行业性风险的爆发。

四是把道德风险的防范提升到应有的水平，突出对保险机构高级管理人员职责行为和职业道德操守的监管，严把保险机构高级管理人员准入关，建立保险机构高级管理人员退出机制，建立对保险机构高级管理人员任职期间的谈话与诫免制度、业绩监测与考评的指标体系等，防止发生道德风险。

五是加强监管队伍建设，完善监管责任制。要通过选拔、培训等各种方式努力提高监管人员的素质，抓紧培养一支高素质的监管队伍。要明确和完善监管责任制，认真开展内审和监察工作，严肃查处在监管中严重违规违章问题，加强对保险监管的再监督，保证保险业监管的公正性和有效性。

4．加强对国有保险公司的监管。

把保险监管部门的监管与金融机构监事会的监督检查结合起来，强化以财务监督为核心的监督检查力度，把年度定期检查与专项检查相结合，以专项检查为重点，促进国有保险公司依法合规经营。国有保险公司监事会要加强同保险监管部门的联系，相互通报有关信息和情况，进一步健全国有保险公司的监管机制，提高对国有保险公司的监管效率，从而形成保险监管部门与国有保险公司监事会相结合的监管体系，走出一条有中国特色的保险业监管的新路子。

5．要强化保险机构内部控制和行业自律机制。

保险机构内部控制是政府保险监管的基础。目前，我国保险机构内部控制还存在着各种各样的问题，个别保险机构的内部管理和控制还很不完善，缺乏必要的内部监督和制约。对此，我们要借鉴国际经验，按照《保险公司内部控制制度建设指导原则》的要求，不断强化各项内部管理机制、基础管理制度和内部监督体系。特别是要加强对保险资金运用的管理，严格分离资金运用业务与保险业务，建立独立有效的投资决策机制、投资风险评估机制和投资行为监督机制，切实防范和化解保险风险。与此同时，要加快保险业自律组织体系建设，保险行业协会要发挥行业协会自我管理。自我服务、自我监督功能，认真指导和监督各会员贯彻执行各项政策法规和遵守同业规则，制止保险机构之间的不正当竞争，努力成为政府监管部门的有效补充。

6．借助中介机构力量加大现场检查力度。

由于受保险信息披露质量、监管成本、监管资源等方面因素的制约，保险监管信息往往与实际情况存在一定误差。为了确保保险监管发挥应有的功效，我们还应借助独立审计等中介部门的力量对保险机构的财务报表和会计记录进行检查，并籍此进一步分析保险公司的资产质量情况和风险状况，增强对违规违法事实认定的法律效力。公务员之家

保险业法范文篇8

保险业在我国属于朝阳产业，但同时也是高风险的特殊行业。为了有效防范和化解保险业风险，促进保险业健康、安全、有序地发展，必须切实加强保险业监管。为此，我们应从我国保险业发展实际和监管现状出发，充分借鉴国际保险业监管的先进经验，建立和完善我国保险业监管体系，不断提高我国保险业的监管水平。

一、国际保险业监督发展趋势

在经济一体化和金融全球化进程加快的背景下，全球保险业的国际化程度不断加深。各国保险市场相融性不断增强，保险业的国际依赖程度不断提高，一国保险市场日益成为全球保险市场的不可分割的重要组成部分。保险业的这种国际化趋势，使得一国保险市场的发展非常容易同时受到国际国内政治、经济和社会发展的影响和冲击。为了避免本国保险业出现重大波动和灾难性风险，确保本国保险业安全和健康发展，各国纷纷制定政策措施，全面加强本国保险业监管。一方面，各国相应地调整了宏观保险监管目标，把保险体系的安全与稳定作为保险监管的首要任务。综合起来看，各国保险监管主要有四大基本目标：一是保持社会公众对保险制度体系和机构体系的信任；二是增进社会公众对保险体系的了解和理解；三是保护保险消费者的合法权益；四是减少和打击保险行业的犯罪。另一方面，各国通过制定法律制度对保险监管部门提出了如下要求：一是要努力维护本国保险市场的稳定；二是要依法监管，充分尊重保险机构的经营自主权；三是要平衡和协调消费者与保险行业间的利益；四是要加快本国保险业的改革与创新；五是要通过有效监管，增强本国保险业的国际竞争力；六是要坚持市场化原则，保护公平、公正、公开的竞争。在宏观监管目标和法律制度的导引下，各国保险业监管出现了明显的变化：偿付能力监管力度不断加大，产品监管的市场化趋向日益明显，混合监管体制正在建立，普遍强调保险公司要建立信息公开披露制度，电子信息技术的推广和应用速度加快。

二、建立和完善我国保险业监督体系的若干设想

从总体上看，我国保险业监管法律法规体系与保险业发展的客观要求还很不适应，尚未形成一套科学的监管指标体系，保险业监管制度尚待进一步健全。我国即将加入WTO，国内保险业必然要与国际接轨，客观上也要求我们遵照国际惯例对保险业进行监管。

1．进一步确立开放型的现代保险业监管目标和理念。

首先，要从全球保险业国际化的发展趋势出发，调整和完善我国保险业监管目标：努力维护保险人和被保险人的合法权益，保障我国保险业健康、安全、有序地发展；全面提升我国保险业的国际竞争力；充分发挥市场机制配置资源的作用，强化政府监管，兼顾保险市场的效率与公平。其次，建立和完善以保险监管机构为主体、保险机构内部控制为基础、行业自律和社会监督为补充的全方位、多层次的监督管理体系，不断提高我国的保险监管水平。再次，要坚持对保险业的依法合规化监管，避免监管的随意性和盲目性，克服治标不治本的短期监管行为，逐步使我国保险业监管向规范化、程序化、制度化的方向发展；在监管内容和方法上也要进一步更新观念，鼓励保险创新，降低监管成本。

当初在保检监管中要逐步实现以下转变：一是由单纯的业务合规性监管，向合规性监管与风险性监管并重、以风险性监管为主的方向发展；二是由非现场检查为主向现场检查与非现场检查相结合方向发展，尽快建立有效的风险预警系统；三是由传统的手工检查，向手工检查与计算机检查互补、以计算机检查为主的方向发展；四是由对保险违法“创新”的事后管制，向事前防范、正确引导保险机构的创新活动、将保险监管和保险创新有机地结合起来的方向发展。此外，还要注意根据不同时期监管政策的要求和保险机构的自身特点，努力寻找政府保险监管与保险机构内控的最佳结合点和结合方式，切实将保险监管政策融入保险企业完善内控、加强管理的工作之中，努力提高监管的有效性。

2．尽快完善我国保险业监管法律法规体系。

随着我国保险业的迅速发展以及中国加入WTO进程的加快，现有的保险法律法规在许多方面已经明显不适应我国保险业的发展要求。为此，我们要及时修改和充实现行的保险法律体系，尽快形成一套既具有中国特色又符合国际惯例的保险法律法规体系，为保险公司依法经营、保险业监管部门依法监管创造条件。当前，我们要依据保险市场开放的现状、加入WTO后外资保险机构的设立和经营情况、国际保险监管趋势的变化，抓紧修订《保险法》，并尽快修改制定与之相配套的法律和规章，全面清理与WTO基本原则和对外承诺不相符的内容，充分发挥保险法律的引导和保障作用，为保险业健康发展提供一个公正、公平的竞争环境。同时要加大保险执法监督力度，坚持依法行政，努力提高保险执法水平。

3．努力改进保险业监管方式和手段。

一是进一步突出对保险公司偿付能力的监管。要在坚持市场行为监管与偿付能力监管并重的同时，通过综合运用最低资本充足率制度、资产负债评价制度、保险保障基金制度等手段，完善偿付能力监测指标体系，逐步使严格的偿付能力监管成为保险业监管的核心，维护保险行业稳定，切实保护被保险人的合法权益。

二是推进保险业信息化建设，建立和完善保险业监管信息系统。要制定和完善全行业信息化建设规划和具体信息标准，构建开放型的中国保险业信息网以及完善的保险监管信息系统，及时披露保险机构的业务经营情况和风险状况。要充分运用现代电子化手段，改善信息传递方式和速度，增加信息的透明度和准确性，加强对保险业风险的实时监管。要建立和完善保险风险预警指标体系，做到有严密的风险控制、经常的风险监测、及时的风险报告、审慎的风险评估，并按不同的监管责任，提出防范和化解保险业风险的预备方案，妥善处置保险业风险。

三是根据国际审慎监管原则，严格保险机构市场准入，优化保险机构体系，严格掌握外资公司市场准入标准，合理把握外资保险机构的发展规模和发展速度；同时要建立严格的市场退出机制，坚决淘汰偿付能力严重不足的公司，防止行业性风险的爆发。

四是把道德风险的防范提升到应有的水平，突出对保险机构高级管理人员职责行为和职业道德操守的监管，严把保险机构高级管理人员准入关，建立保险机构高级管理人员退出机制，建立对保险机构高级管理人员任职期间的谈话与诫免制度、业绩监测与考评的指标体系等，防止发生道德风险。

五是加强监管队伍建设，完善监管责任制。要通过选拔、培训等各种方式努力提高监管人员的素质，抓紧培养一支高素质的监管队伍。要明确和完善监管责任制，认真开展内审和监察工作，严肃查处在监管中严重违规违章问题，加强对保险监管的再监督，保证保险业监管的公正性和有效性。

4．加强对国有保险公司的监管。

把保险监管部门的监管与金融机构监事会的监督检查结合起来，强化以财务监督为核心的监督检查力度，把年度定期检查与专项检查相结合，以专项检查为重点，促进国有保险公司依法合规经营。国有保险公司监事会要加强同保险监管部门的联系，相互通报有关信息和情况，进一步健全国有保险公司的监管机制，提高对国有保险公司的监管效率，从而形成保险监管部门与国有保险公司监事会相结合的监管体系，走出一条有中国特色的保险业监管的新路子。

5．要强化保险机构内部控制和行业自律机制。

保险机构内部控制是政府保险监管的基础。目前，我国保险机构内部控制还存在着各种各样的问题，个别保险机构的内部管理和控制还很不完善，缺乏必要的内部监督和制约。对此，我们要借鉴国际经验，按照《保险公司内部控制制度建设指导原则》的要求，不断强化各项内部管理机制、基础管理制度和内部监督体系。特别是要加强对保险资金运用的管理，严格分离资金运用业务与保险业务，建立独立有效的投资决策机制、投资风险评估机制和投资行为监督机制，切实防范和化解保险风险。与此同时，要加快保险业自律组织体系建设，保险行业协会要发挥行业协会自我管理。自我服务、自我监督功能，认真指导和监督各会员贯彻执行各项政策法规和遵守同业规则，制止保险机构之间的不正当竞争，努力成为政府监管部门的有效补充。

6．借助中介机构力量加大现场检查力度。

由于受保险信息披露质量、监管成本、监管资源等方面因素的制约，保险监管信息往往与实际情况存在一定误差。为了确保保险监管发挥应有的功效，我们还应借助独立审计等中介部门的力量对保险机构的财务报表和会计记录进行检查，并籍此进一步分析保险公司的资产质量情况和风险状况，增强对违规违法事实认定的法律效力。

保险业法范文篇9

保险业在我国属于朝阳产业，但同时也是高风险的特殊行业。为了有效防范和化解保险业风险，促进保险业健康、安全、有序地发展，必须切实加强保险业监管。为此，我们应从我国保险业发展实际和监管现状出发，充分借鉴国际保险业监管的先进经验，建立和完善我国保险业监管体系，不断提高我国保险业的监管水平。

一、国际保险业监督发展趋势

在经济一体化和金融全球化进程加快的背景下，全球保险业的国际化程度不断加深。各国保险市场相融性不断增强，保险业的国际依赖程度不断提高，一国保险市场日益成为全球保险市场的不可分割的重要组成部分。保险业的这种国际化趋势，使得一国保险市场的发展非常容易同时受到国际国内政治、经济和社会发展的影响和冲击。为了避免本国保险业出现重大波动和灾难性风险，确保本国保险业安全和健康发展，各国纷纷制定政策措施，全面加强本国保险业监管。一方面，各国相应地调整了宏观保险监管目标，把保险体系的安全与稳定作为保险监管的首要任务。综合起来看，各国保险监管主要有四大基本目标：一是保持社会公众对保险制度体系和机构体系的信任；二是增进社会公众对保险体系的了解和理解；三是保护保险消费者的合法权益；四是减少和打击保险行业的犯罪。另一方面，各国通过制定法律制度对保险监管部门提出了如下要求：一是要努力维护本国保险市场的稳定；二是要依法监管，充分尊重保险机构的经营自主权；三是要平衡和协调消费者与保险行业间的利益；四是要加快本国保险业的改革与创新；五是要通过有效监管，增强本国保险业的国际竞争力；六是要坚持市场化原则，保护公平、公正、公开的竞争。在宏观监管目标和法律制度的导引下，各国保险业监管出现了明显的变化：偿付能力监管力度不断加大，产品监管的市场化趋向日益明显，混合监管体制正在建立，普遍强调保险公司要建立信息公开披露制度，电子信息技术的推广和应用速度加快。

二、建立和完善我国保险业监督体系的若干设想

从总体上看，我国保险业监管法律法规体系与保险业发展的客观要求还很不适应，尚未形成一套科学的监管指标体系，保险业监管制度尚待进一步健全。我国即将加入WTO，国内保险业必然要与国际接轨，客观上也要求我们遵照国际惯例对保险业进行监管。

1．进一步确立开放型的现代保险业监管目标和理念。

首先，要从全球保险业国际化的发展趋势出发，调整和完善我国保险业监管目标：努力维护保险人和被保险人的合法权益，保障我国保险业健康、安全、有序地发展；全面提升我国保险业的国际竞争力；充分发挥市场机制配置资源的作用，强化政府监管，兼顾保险市场的效率与公平。其次，建立和完善以保险监管机构为主体、保险机构内部控制为基础、行业自律和社会监督为补充的全方位、多层次的监督管理体系，不断提高我国的保险监管水平。再次，要坚持对保险业的依法合规化监管，避免监管的随意性和盲目性，克服治标不治本的短期监管行为，逐步使我国保险业监管向规范化、程序化、制度化的方向发展；在监管内容和方法上也要进一步更新观念，鼓励保险创新，降低监管成本。

当初在保检监管中要逐步实现以下转变：一是由单纯的业务合规性监管，向合规性监管与风险性监管并重、以风险性监管为主的方向发展；二是由非现场检查为主向现场检查与非现场检查相结合方向发展，尽快建立有效的风险预警系统；三是由传统的手工检查，向手工检查与计算机检查互补、以计算机检查为主的方向发展；四是由对保险违法“创新”的事后管制，向事前防范、正确引导保险机构的创新活动、将保险监管和保险创新有机地结合起来的方向发展。此外，还要注意根据不同时期监管政策的要求和保险机构的自身特点，努力寻找政府保险监管与保险机构内控的最佳结合点和结合方式，切实将保险监管政策融入保险企业完善内控、加强管理的工作之中，努力提高监管的有效性。

2．尽快完善我国保险业监管法律法规体系。

随着我国保险业的迅速发展以及中国加入WTO进程的加快，现有的保险法律法规在许多方面已经明显不适应我国保险业的发展要求。为此，我们要及时修改和充实现行的保险法律体系，尽快形成一套既具有中国特色又符合国际惯例的保险法律法规体系，为保险公司依法经营、保险业监管部门依法监管创造条件。当前，我们要依据保险市场开放的现状、加入WTO后外资保险机构的设立和经营情况、国际保险监管趋势的变化，抓紧修订《保险法》，并尽快修改制定与之相配套的法律和规章，全面清理与WTO基本原则和对外承诺不相符的内容，充分发挥保险法律的引导和保障作用，为保险业健康发展提供一个公正、公平的竞争环境。同时要加大保险执法监督力度，坚持依法行政，努力提高保险执法水平。

3．努力改进保险业监管方式和手段。

一是进一步突出对保险公司偿付能力的监管。要在坚持市场行为监管与偿付能力监管并重的同时，通过综合运用最低资本充足率制度、资产负债评价制度、保险保障基金制度等手段，完善偿付能力监测指标体系，逐步使严格的偿付能力监管成为保险业监管的核心，维护保险行业稳定，切实保护被保险人的合法权益。

二是推进保险业信息化建设，建立和完善保险业监管信息系统。要制定和完善全行业信息化建设规划和具体信息标准，构建开放型的中国保险业信息网以及完善的保险监管信息系统，及时披露保险机构的业务经营情况和风险状况。要充分运用现代电子化手段，改善信息传递方式和速度，增加信息的透明度和准确性，加强对保险业风险的实时监管。要建立和完善保险风险预警指标体系，做到有严密的风险控制、经常的风险监测、及时的风险报告、审慎的风险评估，并按不同的监管责任，提出防范和化解保险业风险的预备方案，妥善处置保险业风险。

三是根据国际审慎监管原则，严格保险机构市场准入，优化保险机构体系，严格掌握外资公司市场准入标准，合理把握外资保险机构的发展规模和发展速度；同时要建立严格的市场退出机制，坚决淘汰偿付能力严重不足的公司，防止行业性风险的爆发。

四是把道德风险的防范提升到应有的水平，突出对保险机构高级管理人员职责行为和职业道德操守的监管，严把保险机构高级管理人员准入关，建立保险机构高级管理人员退出机制，建立对保险机构高级管理人员任职期间的谈话与诫免制度、业绩监测与考评的指标体系等，防止发生道德风险。

五是加强监管队伍建设，完善监管责任制。要通过选拔、培训等各种方式努力提高监管人员的素质，抓紧培养一支高素质的监管队伍。要明确和完善监管责任制，认真开展内审和监察工作，严肃查处在监管中严重违规违章问题，加强对保险监管的再监督，保证保险业监管的公正性和有效性。

4．加强对国有保险公司的监管。

把保险监管部门的监管与金融机构监事会的监督检查结合起来，强化以财务监督为核心的监督检查力度，把年度定期检查与专项检查相结合，以专项检查为重点，促进国有保险公司依法合规经营。国有保险公司监事会要加强同保险监管部门的联系，相互通报有关信息和情况，进一步健全国有保险公司的监管机制，提高对国有保险公司的监管效率，从而形成保险监管部门与国有保险公司监事会相结合的监管体系，走出一条有中国特色的保险业监管的新路子。

5．要强化保险机构内部控制和行业自律机制。

保险机构内部控制是政府保险监管的基础。目前，我国保险机构内部控制还存在着各种各样的问题，个别保险机构的内部管理和控制还很不完善，缺乏必要的内部监督和制约。对此，我们要借鉴国际经验，按照《保险公司内部控制制度建设指导原则》的要求，不断强化各项内部管理机制、基础管理制度和内部监督体系。特别是要加强对保险资金运用的管理，严格分离资金运用业务与保险业务，建立独立有效的投资决策机制、投资风险评估机制和投资行为监督机制，切实防范和化解保险风险。与此同时，要加快保险业自律组织体系建设，保险行业协会要发挥行业协会自我管理。自我服务、自我监督功能，认真指导和监督各会员贯彻执行各项政策法规和遵守同业规则，制止保险机构之间的不正当竞争，努力成为政府监管部门的有效补充。

6．借助中介机构力量加大现场检查力度。

由于受保险信息披露质量、监管成本、监管资源等方面因素的制约，保险监管信息往往与实际情况存在一定误差。为了确保保险监管发挥应有的功效，我们还应借助独立审计等中介部门的力量对保险机构的财务报表和会计记录进行检查，并籍此进一步分析保险公司的资产质量情况和风险状况，增强对违规违法事实认定的法律效力。

保险业法范文篇10

关键词：完善、保险业监管体系

保险业在我国属于朝阳产业，但同时也是高风险的特殊行业。为了有效防范和化解保险业风险，促进保险业健康、安全、有序地发展，必须切实加强保险业监管。为此，我们应从我国保险业发展实际和监管现状出发，充分借鉴国际保险业监管的先进经验，建立和完善我国保险业监管体系，不断提高我国保险业的监管水平。

一、国际保险业监督发展趋势

在经济一体化和金融全球化进程加快的背景下，全球保险业的国际化程度不断加深。各国保险市场相融性不断增强，保险业的国际依赖程度不断提高，一国保险市场日益成为全球保险市场的不可分割的重要组成部分。保险业的这种国际化趋势，使得一国保险市场的发展非常容易同时受到国际国内政治、经济和社会发展的影响和冲击。为了避免本国保险业出现重大波动和灾难性风险，确保本国保险业安全和健康发展，各国纷纷制定政策措施，全面加强本国保险业监管。一方面，各国相应地调整了宏观保险监管目标，把保险体系的安全与稳定作为保险监管的首要任务。综合起来看，各国保险监管主要有四大基本目标：一是保持社会公众对保险制度体系和机构体系的信任；二是增进社会公众对保险体系的了解和理解；三是保护保险消费者的合法权益；四是减少和打击保险行业的犯罪。另一方面，各国通过制定法律制度对保险监管部门提出了如下要求：一是要努力维护本国保险市场的稳定；二是要依法监管，充分尊重保险机构的经营自主权；三是要平衡和协调消费者与保险行业间的利益；四是要加快本国保险业的改革与创新；五是要通过有效监管，增强本国保险业的国际竞争力；六是要坚持市场化原则，保护公平、公正、公开的竞争。在宏观监管目标和法律制度的导引下，各国保险业监管出现了明显的变化：偿付能力监管力度不断加大，产品监管的市场化趋向日益明显，混合监管体制正在建立，普遍强调保险公司要建立信息公开披露制度，电子信息技术的推广和应用速度加快。

二、建立和完善我国保险业监督体系的若干设想

从总体上看，我国保险业监管法律法规体系与保险业发展的客观要求还很不适应，尚未形成一套科学的监管指标体系，保险业监管制度尚待进一步健全。我国即将加入WTO，国内保险业必然要与国际接轨，客观上也要求我们遵照国际惯例对保险业进行监管。

1．进一步确立开放型的现代保险业监管目标和理念。

首先，要从全球保险业国际化的发展趋势出发，调整和完善我国保险业监管目标：努力维护保险人和被保险人的合法权益，保障我国保险业健康、安全、有序地发展；全面提升我国保险业的国际竞争力；充分发挥市场机制配置资源的作用，强化政府监管，兼顾保险市场的效率与公平。其次，建立和完善以保险监管机构为主体、保险机构内部控制为基础、行业自律和社会监督为补充的全方位、多层次的监督管理体系，不断提高我国的保险监管水平。再次，要坚持对保险业的依法合规化监管，避免监管的随意性和盲目性，克服治标不治本的短期监管行为，逐步使我国保险业监管向规范化、程序化、制度化的方向发展；在监管内容和方法上也要进一步更新观念，鼓励保险创新，降低监管成本。

当初在保检监管中要逐步实现以下转变：一是由单纯的业务合规性监管，向合规性监管与风险性监管并重、以风险性监管为主的方向发展；二是由非现场检查为主向现场检查与非现场检查相结合方向发展，尽快建立有效的风险预警系统；三是由传统的手工检查，向手工检查与计算机检查互补、以计算机检查为主的方向发展；四是由对保险违法“创新”的事后管制，向事前防范、正确引导保险机构的创新活动、将保险监管和保险创新有机地结合起来的方向发展。此外，还要注意根据不同时期监管政策的要求和保险机构的自身特点，努力寻找政府保险监管与保险机构内控的最佳结合点和结合方式，切实将保险监管政策融入保险企业完善内控、加强管理的工作之中，努力提高监管的有效性。

2．尽快完善我国保险业监管法律法规体系。

随着我国保险业的迅速发展以及中国加入WTO进程的加快，现有的保险法律法规在许多方面已经明显不适应我国保险业的发展要求。为此，我们要及时修改和充实现行的保险法律体系，尽快形成一套既具有中国特色又符合国际惯例的保险法律法规体系，为保险公司依法经营、保险业监管部门依法监管创造条件。当前，我们要依据保险市场开放的现状、加入WTO后外资保险机构的设立和经营情况、国际保险监管趋势的变化，抓紧修订《保险法》，并尽快修改制定与之相配套的法律和规章，全面清理与WTO基本原则和对外承诺不相符的内容，充分发挥保险法律的引导和保障作用，为保险业健康发展提供一个公正、公平的竞争环境。同时要加大保险执法监督力度，坚持依法行政，努力提高保险执法水平。

3．努力改进保险业监管方式和手段。

一是进一步突出对保险公司偿付能力的监管。要在坚持市场行为监管与偿付能力监管并重的同时，通过综合运用最低资本充足率制度、资产负债评价制度、保险保障基金制度等手段，完善偿付能力监测指标体系，逐步使严格的偿付能力监管成为保险业监管的核心，维护保险行业稳定，切实保护被保险人的合法权益。

二是推进保险业信息化建设，建立和完善保险业监管信息系统。要制定和完善全行业信息化建设规划和具体信息标准，构建开放型的中国保险业信息网以及完善的保险监管信息系统，及时披露保险机构的业务经营情况和风险状况。要充分运用现代电子化手段，改善信息传递方式和速度，增加信息的透明度和准确性，加强对保险业风险的实时监管。要建立和完善保险风险预警指标体系，做到有严密的风险控制、经常的风险监测、及时的风险报告、审慎的风险评估，并按不同的监管责任，提出防范和化解保险业风险的预备方案，妥善处置保险业风险。

三是根据国际审慎监管原则，严格保险机构市场准入，优化保险机构体系，严格掌握外资公司市场准入标准，合理把握外资保险机构的发展规模和发展速度；同时要建立严格的市场退出机制，坚决淘汰偿付能力严重不足的公司，防止行业性风险的爆发。

四是把道德风险的防范提升到应有的水平，突出对保险机构高级管理人员职责行为和职业道德操守的监管，严把保险机构高级管理人员准入关，建立保险机构高级管理人员退出机制，建立对保险机构高级管理人员任职期间的谈话与诫免制度、业绩监测与考评的指标体系等，防止发生道德风险。

五是加强监管队伍建设，完善监管责任制。要通过选拔、培训等各种方式努力提高监管人员的素质，抓紧培养一支高素质的监管队伍。要明确和完善监管责任制，认真开展内审和监察工作，严肃查处在监管中严重违规违章问题，加强对保险监管的再监督，保证保险业监管的公正性和有效性。

4．加强对国有保险公司的监管。

把保险监管部门的监管与金融机构监事会的监督检查结合起来，强化以财务监督为核心的监督检查力度，把年度定期检查与专项检查相结合，以专项检查为重点，促进国有保险公司依法合规经营。国有保险公司监事会要加强同保险监管部门的联系，相互通报有关信息和情况，进一步健全国有保险公司的监管机制，提高对国有保险公司的监管效率，从而形成保险监管部门与国有保险公司监事会相结合的监管体系，走出一条有中国特色的保险业监管的新路子。

5．要强化保险机构内部控制和行业自律机制。

保险机构内部控制是政府保险监管的基础。目前，我国保险机构内部控制还存在着各种各样的问题，个别保险机构的内部管理和控制还很不完善，缺乏必要的内部监督和制约。对此，我们要借鉴国际经验，按照《保险公司内部控制制度建设指导原则》的要求，不断强化各项内部管理机制、基础管理制度和内部监督体系。特别是要加强对保险资金运用的管理，严格分离资金运用业务与保险业务，建立独立有效的投资决策机制、投资风险评估机制和投资行为监督机制，切实防范和化解保险风险。与此同时，要加快保险业自律组织体系建设，保险行业协会要发挥行业协会自我管理。自我服务、自我监督功能，认真指导和监督各会员贯彻执行各项政策法规和遵守同业规则，制止保险机构之间的不正当竞争，努力成为政府监管部门的有效补充。公务员之家

6．借助中介机构力量加大现场检查力度。

由于受保险信息披露质量、监管成本、监管资源等方面因素的制约，保险监管信息往往与实际情况存在一定误差。为了确保保险监管发挥应有的功效，我们还应借助独立审计等中介部门的力量对保险机构的财务报表和会计记录进行检查，并籍此进一步分析保险公司的资产质量情况和风险状况，增强对违规违法事实认定的法律效力。