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保险信用范文10篇

时间：2023-03-18 19:03:02

保险信用

保险信用范文篇1

自出口信用保险公司成立以来，我国的出口信用保险业务发展较快，承保金额不断增多，2005年，全年承保金额为212亿美元，同比增长近60%，占一般贸易出口额的比重达到6.7%。公司成立4年多来，累计为2000多家企业支持出口额近430亿美元，支付赔款2亿多美元，带动银行为企业融资超过200亿美元，出口信用保险在推动我国出口贸易发展方面发挥着越来越重要的作用。但是从总的情况来看，我国出口信用保险还处于初级阶段：

1.投保率偏低

日本目前的承保贸易额大约相当于贸易总额的25%左右，发达国家平均大约在20%上下，世界平均水平是12%左右。而我国仅达到5%，低于韩国、印度等发展中国家。国内投保过信用险的企业仅占全国出口企业的2.7%，作为出口信用保险重点支持的参与机电产品出口的企业投保率也只有10.8%，利用出口信用保险出口的中小企业则更少。

2.保费偏高

我国出口信用保险平均费率近1%，对东欧、南美、非洲等急需投保的国家和地区，平均投保率高达2%。偏高的保险费率对我国许多处于亏损或保本经营状况的外贸企业来说，无疑增加了成本，削弱了出口产品的国际竞争力。

3.保险赔付率过高

2001年保险赔付率达到144%；2002年、2003年出口信用保险的赔付率为128%、75%，净赔付率分别为97.3%、80.9%，远高于保险业所公认的70%的临界点(见表1)。

一般认为管理费A与赔款支出I之和除以保费收入P，其数值小于1时，公司盈利空间较大。但从已有的数据看，我国出口信用保险公司经营状况不容乐观：2002年(AI)／P的值为1.233，I／P的值为1.153；2003年(AI)／P的值为1.363，I／P的值为0.997；2004年保险业务仍是亏损，靠其他方面收入才略有赢利。但总的来说，保险业务处于亏损状态。

二、基于福利经济学视角的分析

1.出口信用保险的正外部性分析

亚当·斯密指出，当个人追求自己福利的时候，一只看不见的手会导致其他任何社会成员的福利增进。但“看不见的手”定理要依赖于一个隐含的假定——单个消费者和生产者的经济行为对于社会上其余个人的经济福利没有任何影响。但是这种假定往往不能够成立，现实中更多的情况是：单个经济单位从其经济行为中产生的私人成本和私人利益经常与社会成本和社会利益无法对等，生产太多或者生产不足总是存在，帕累托最优难以达到。庇古认为厂商边际私人净产值和边际社会净产值的不一致现象，就是生产的外部性。如果边际私人净产值大于边际社会净产值，则出现边际社会成本，称之为“外部不经济”；如果边际社会净产值大于边际私人净产值，则出现边际社会收益，称之为“外部经济”。

投保出口信用保险，不但投保人能获得投保利益，而且由于能促进出口，拉动经济的增长，从而使整个社会受益，因此出口信用保险是一种具有正外部性的产品。它的正外部性体现在购买出口信用保险所得的投保利益小于其为整个社会所提供的利益总量；对于出口信用保险的经营者保险公司而言，提供出口信用保险所得的私人利益小于其供给成本。出口信用保险出现丁购买和供给双重的正外部性。正是这种供给和需求的双重正外部性，在竞争性市场中容易导致出口信用保险“需求不足，供给有限”。

图1中假定在没有出口信用保险的条件下，外贸产品供给曲线是曲线S0，需求曲线为D，此时消费者剩余是P1AP0。投保人购买出口信用保险后，由于出口信用保险的保障作用而使外贸产品的供给增加和价格降低，从而使供给曲线向右下方旋转至S1，出口产品的价格由P0降至P2，消费者剩余为P1BP2，比原来增加P0ABP2。价格降低使生产者的剩余由P0AO变为P2BO。对全社会而言，社会福利即社会剩余(消费者剩余和生产者剩余之和)的增量为△ABO的面积，而△ABO的面积是大于0的，这说明投保人购买出口信用保险后产生收益外溢，提高了全社会的福利水平。

2.制约出口信用保险发展因素探微

出口信用保险具有双重正外部性，表现为投保出口信用保险所产生的一部分利益由当事人直接享有，如保障投保人出口信用安全，保险人得到保费收益；但另一部分利益则由投保人以外的国内外社会成员享有，如出口信用保险使出口增加，带动经济增长，国内公众享有就业增加、收入增加的好处；国外公众享有产品价格低廉带来的好处。成本则由投保人、保险人全部承担。因此投保出口信用保险，利益外溢使边际私人收益小于边际社会效益，从而导致正外部性的产生。正是由于出口信用保险的购买者和供给者成本——利益失衡，从而缩小了出口信用保险的供给和需求规模，使其小于社会最佳规模，造成市场失灵。

出口信用保险产品的供给由保险公司决定。在图2中用边际私人成本MPC(边际社会成本MSC)来表示其供给曲线，用边际私人收益MPR(边际社会收益MSR)来表示需求曲线。很明显，保险公司可以调整其边际成本，使MPC=MSC。此时与边际私人收益MPR相交于平衡点A，均衡规模为Q1。当MPR上升至边际社会收益MSR时，平衡点为B，最佳规模为Q2。很明显Q1<Q2，P1<P2。这样出现了产品供给不足的问题。

同理，出口信用保险产品的需求由投保人通过买还是不买，买多还是买少来使投保人的边际私人收益MPR与边际社会收益MSR趋于一致来确定。此时与供给曲线MPC相交于平衡点A，均衡规模为Q1，与供给曲线MSC相交于点B，最佳规模为Q2(见图3)。很明显Q1<Q2，P1>P2。这样出现了产品需求不足的现象。

上述分析的立脚点是交易双方，现从保险产品的角度对其供求进行分析。在图4中，市场则分别按照边际私人成本等于边际私人收益，确定出口信用保险的平衡规模Q1。当社会对投保人进行补贴，使需求曲线MPR移至MSR，对保险人进行补贴，使供给MPC移至MSC时，按照供给曲线边际社会成本等于边际社会收益的原则，确定出口信用保险的最佳的市场均衡量Q1。很明显，平衡规模Q1小于社会最佳规模Q4。

三、发展我国出口信用保险的政策建议

1.选择合适的出口信用保险模式

模式选择应该与本国国情相适应，不能跨越历史、文化和发展阶段。作为发达的资本主义国家，英国是在政府机构中设立一个特别部门，直接专门负责办理出口信用保险，并由政府承担全部风险，政府介入程度最深；加拿大出口信用保险机构(EDC)的初始资本由加拿大政府提供，此后通过资本市场筹集资金，并通过贷款利息及保险费获得收入；德国出口信用保险实行的是政府委托私营机构经营的模式，政府制定政策，私人机构办理具体业务，国家承担最终风险；日本采用的是政府经营的模式；美国采用的是进出口银行兼营的模式。而作为发展中国家的印度实行的是政府成立全资公司间接办理出口信用保险的模式。比较适合我国的模式是选择加拿大和印度模式的结合版，财政出资成立出口信用保险公司，资本市场筹集资金，财政提供担保。

2.实行对以出口信用保险公司为主的税收优惠和财政补贴制度

在全球贸易竞争日益激烈的情况下，出口信用保险愈来愈多地受到各国政府的重视，并逐渐为出口商所熟悉、接受和利用。但是由于正外部性的存在，出口信用保险经营遇到诸如投保率偏低、赔付率偏高、保险业务出现亏损等情形，建议政府进行包括财政补贴和税收优待在内的经济扶持。财政补贴方法有两类：一是保费补贴。政府可以根据当地商品出口的地区和种类，从财政资金中划出一定份额，用于出口信用保险的保费补贴，以激发出口商投保的热情；二是业务费用补贴。国外的做法是向承办出口信用保险的保险公司和再保险经营主体提供一定数量的业务费用补贴。在税收优待方面主要是对经营农业保险的机构除了免征营业税外，并给予其他税收优惠待遇，在一段时期内适当减免经营保险机构的所得税和其他税种，同时对出口商中用于投保出口信用保险的部分从应缴纳的所得税中扣除。对保险双方进行双向扶持很重要，但重点应扶持保险公司。因为补贴投保人，会增加保险需求，使需求曲线向右上方移动，相应会提高保险产品的价格(图4中P2>P1)，不利于保险公司应对外资保险的挑战；而向保险公司提供支持，则使供给曲线向右下方移动，会使保险产品的价格降低(图4中P3<P1)，有利于保险公司应对挑战。

3.加强法规建设，逐步完善出口信用保险制度

在我国出口信用保险的发展中，应该在坚持对政策性较强的中长期信用保险业务国有国营的同时，积极探讨短期贸易出口保险的商业化运营模式。加强出口信用保险立法建设，允许私营部门参与出口信用保险的商业化运营，或在机制上给予中国出口信用保险公司自觉主动参与出口信用保险商业运营的空间和发展动力。在部分商业化模式中实现自身的发展和壮大，实现出口信用保险发展和促进外贸增长的良性循环。

[参考文献]

[1]唐若昕.发展出口信用保险为外贸出口服务[J]，保险研究，2002，(4).

[2]周建军，中小企业利用出口信用保险模式“走出去”探讨[J]，对外经贸实务，2005，(9).

[3]赵苑达，我国出口信用保险赔付率过高的原因与对策[J]，经济问题，2004，(3).

[4]亢梅玲，完善我国出口信用保险业务[J]，金融理论与实践，2004，(1).

[5]汪国红，现阶段我国出口信用保险的发展策略初探[J]，特区经济，2005，(9).

保险信用范文篇2

保险营销是保险公司以保险这种特殊产品作为商品，以市场为中心，来满足投保人需求为目的，实现保险公司年度和长期目标、永续经营的一系列活动。从保险营销的概念可以看出，保险营销不是单一的某项活动，或某一险种商品的销售，而是贯穿于保险公司全部工作的整个过程，可以说保险营销是一个系统工程。保险营销的好坏，直接影响保险公司的社会形象、客户满意度、市场占有率、企业目标实现。因此，保险营销作为经营管理的一种全新的理论和方法，逐渐受到保险业界的重视，其成功与否对保险公司经营具有非常重要的作用，甚至可以说是起决定性作用。我国保险营销体制发展现状是：保险市场还处于较高的垄断地位，近年来,新险种开发较多,但仍不能适应保险市场需求。保险营销人员整体素质不高,严重扭曲了保险营销更适用非价格竞争的原则。

二、制约保险市场发展的主要问题

（一）营销观念不正确

面对市场竞争白热化和指标考核的现实，保险公司和业务人员为赢得客户，抢占市场，不遗余力地加大新产品的开发，增加市场供给，主观意图是通过产品创新吸引客户，扩大市场份额，但却是本末倒置，严重忽视了保险作为一种“产品”的本质—————服务。在投保前业务员通过种关系与客户套近乎，甚至以天天上门拜访或电话搔扰的方式，软磨硬泡逼客户就范，而一旦签订保单、收取保费后，就不闻不问，很少能够提供延伸服务，一旦出现保险责任要联系业务员索赔事宜时，业务员却杳无踪影或搪塞推诿，给人以一种“被骗”的强烈的心理反差，以致影响到整个保险业社会声誉，这在寿险个人营销业务中是屡见不鲜。以上种种，归根到底是保险公司重视保费收入，轻视理赔服务；重视保前服务，轻视延伸或后续服务的具体体现。

（二）市场定位不明，产品设计没有特色

发达国家的保险公司，基本是顾客有什么需求，就设计什么产品，如足球明星马拉多纳的腿、著名钢琴家克莱德曼的手，保险公司就设计了相应的产品。而我国，目前仍是保险公司推出什么产品，客户就买什么产品，很少考虑消费者的需求。

三、完善和创新我国保险营销模式的建议

（一）明确顾客导向，树立正确营销观

通过主动性营销，将企业要传达的信息，通过信息传播媒介传递给消费者，并跟踪和注意消费者对信息的反馈，收集消费者对所提供的保险商品的意见和反应，及时调整和改进服务策略，以实现顾客满意。

（二）通过信用评价机制，有效地将客户，营销员，保险机构，监管机构紧密结合

保险信用范文篇3

信用保险政策助力实现出口转型

统计数据显示，今年上半年，出口信用保险支持我国机电产品出口387.4亿美元，同比增长248.7％，占到出口信用保险承保总额的53.1％；支持高新技术产品出口174.3亿美元，同比增长319.9％，占出口信用保险承保总额的23.9％。出口信用保险积极支持我国高科技、高附加值产品出口，在优化出口产品结构、促进我国外贸发展方式转变方面的作用正日益显现。

地处云南曲靖市的博浩生物公司是云南省众多受惠于国家信用保险政策的出口企业缩影。该公司的主打产品是从万寿菊中提取的叶黄素，在国际市场上很受欢迎。尽管每年都会吸引一些国外企业来考察，但是从未涉足过海外市场的博浩生物却因为害怕风险不敢轻易接单。2008年，在云南省商务厅的引荐下，博浩生物与中国信保云南分公司签订了短期出口信用保险，终于鼓起勇气走出国门，实现了出口“零突破”。利用中国信保的买方资信调查和风险保障服务，博浩生物迅速打开了海外销售渠道，2008年当年出口额就达到287万美元，而2009年该公司业务突飞猛进，突破1568万美元，同比了增长446％，2010年上半年，该公司的出口金额达到685万美元，同比增长202％，海外稳定的大客户从最早的1家发展到5家，当前，出口额排曲靖市农产品出口第一名。

2009年以来，云南省抓住国家将扩大出口信用保险覆盖面作为应对金融危机重要政策的机遇，引导鼓励省内企业利用出口信用保险工具开拓海外市场，努力促进出口结构的调整和优化。经过各有关方面的共同努力，机电产品和农产品出口不断扩大，现已成为云南出口最大的两类商品，占云南出口总额的比重由2008年的35％上升到63％。

在云南省寻求出口产品结构转型的同时，我国汽配行业正在思考如何重新布局海外市场，以应对国际贸易保护主义带来的严重挑战。2008年以来，我国的轮胎、轮毂等汽车零部件出口频繁遭遇来自各国的贸易保护措施限制。仅在汽配产品出口最大目的地美国，特别保障措施带给我国轮胎生产企业的损失就可能超过10亿美元。面对汽配行业日益复杂的国际贸易环境，中国信保一方面积极扩大承保规模，帮助出口企业稳固传统市场份额：另一方而，利用专业优势，帮助出口企业甄别优质买家，引导企业大胆开辟新的市场。从中国信保的汽配行业承保数据来看，2010年1～6月，在出口信用保险支持下，汽配企业实现对美国出口额约5.4亿美元，比上年大幅增长约70％；同时，汽配出口企业对美国地区业务的投保金额占全球保额的比重已从2009年6月末的近50％下降至2010年6月末的29％。与之形成对比的是，在信用保险支持下，汽配出口企业在新兴市场的份额明显增加，今年1～6月，汽配企业仅对阿联酋一国的出口金额就比上年同期增长了675％，达到1.6亿美元，汽配企业对新兴市场业务的投保金额占全球保额的比重已从2009年6月末的40％增至2010年6月末的63％。

出口信用保险影响力逐步扩大

出口信用保险是保障企业收汇安全的重要金融工具。一些在中国采购规模大、但又不守信用、经常拖欠的进口商，对我国的出口信用保险经办机构——中国信保，经常感到又恨又怕。因为，一旦他们拖欠了一家中国供货商的货款，中国信保就会向其他中国供货商发出预警，提示企业暂停出口。然而今年以来，一些大型进口商却主动找到中国信保，要求中国信保为他们的中国供应商提供出口信用保险服务。

最近，在加拿大汉盛集团的要求下，6家家具出口企业在中国信保投保了短期出口信用保险。汉盛集团从中国进口家具多年，金融危机爆发前，该公司的销售额一度突破1亿美元。但是，自2009年3月其主要融资机构因金融危机影响破产之后，汉盛集团的融资受到很大限制，经营业绩也出现下滑。为缓解自身的融资压力、降低采购成本，汉盛集团将总部从加拿大搬迁到香港，并要求中国大陆供应商在信用保险的支持下对其开展信用销售。作为这6家家具出口企业的下游客户，汉盛集团将因为他们的投保，获得宽裕的信用期限。

据业内专家分析，在信用保险支持下开展信用交易，是进口和出口两方双赢的选择。出口商在收汇安全得到保障的前提下，敢于为进口商提供优惠的贸易条件，从而在国际竞争中更具优势，进口商也因此获得降低贸易成本和融资成本的机会。

金融危机爆发以来，国际贸易中的信用风险水平居高不下，我国出口企业的风险防范意识有了很大提高，越来越多的出口企业选择出口信用保险作为避险工具。今年1～6月，我国出口信用保险企业用户数量比2009年全年增长12.5％。中国信保对买方信用风险的判断、是否批复出口商申请的买方信用限额，已成为很多出口商决定是否签单的重要依据。正是基于这个原因，看好中国市场的进口商希望通过向中国信保证明自身的资信和经营能力，进而扩大在中国的信用采购规模。从进口商对出口信用保险的重视程度可以看出，出口信用保险在支持我国出口方面正发挥着越来越大的影响力。

保险服务满足不同企业需求

随着出口企业保险投保企业数量的不断增多，出口企业对信用保险服务水平的要求也越来越高。中国信保积极探索，大胆创新，努力提高保险服务水平，满足不同类型企业的风险保障需求。

一是加强银保合作，满足企业融资需求。今年上半年，银保合作水平进一步提高，出口信用保险支持企业获得银行贸易融资约142亿美元。截至2010年6月末，在“大型成套设备出口融资保险专项安排”下，中国信保累计为55家企业提供了保险服务，涉及向39个国家和地区的大型成套设备出口；以出口信用保险为后盾，我国商业银行积极参与项目融资，成为促进大型成套设备出口的重要力量。同时，中国信保在去年推出的两款银行保单产品，也逐步获得国内银行认可，1～6月，中国信保总共承保了11家银行的福费廷和保理业务，保险金额达6000万美元，有效保障了银行资金安全，为满足企业“走出去”融资需求发挥了重要作用。

保险信用范文篇4

1.出口市场过于集中,美国、欧盟、日本是中国传统的出口市场,2005年至2012年，对以上国家的出口总额都占中国年出口总额的55%以上。我国出口目的国过于集中，对一些老牌贸易国家的出口依赖度较大，加之产品迅速且过度出口容易导致恶性竞争，引起贸易摩擦；并且，出口市场过于集中，使我国的贸易增长也极易依赖于国际市场经济状况、进口国政策以及其他国际环境的影响，一旦这些老牌进口国对我们的产品实行贸易壁垒限制政策，例如进口关税上调，或者提高产品准入门槛,我国的出口将会受到重创。

2.外贸发展环境不容乐观。从外部看，世界经济仍处于深度调整期。美国经济虽然保持复苏势头，但企业利润主要来自资本市场，量化宽松后遗症没有完全消除。欧元区大规模失业、债台高筑、银行危机等深层次问题尚未根本解决，经济复苏的基础还不稳固。日本及一些新兴经济体货币急剧贬值“，金砖国家”风光不再，开始沦为“脆弱五国”。总体来看，国际市场需求很难再回到金融危机前的持续高增长阶段。

3.人民币升值、劳动力及原材料成本上升导致部分出口市场流失。人民币升值对我国出口贸易有很大影响，如人民币升值会导致产品销售利润下降；增加了纺织出口合同签订的汇率风险；导致企业的竞争力下降，出口数量减少等。人民币的升值会削弱产品的价格优势并引起物价的上涨，劳动力及原材料的成本也会随着物价水平的提高而必然增加，成本增加出口价格比会有所提高，如此产品就会降低出口的竞争力。近两年国外的进口商已开始转战越南采购。商务部消息，越南林产品协会副主席阮宗权称，2012年越南林产品出口为46.7亿美元；今年1月份出口4.25亿美元，同比增长47.3%。许多原从中国进口林产品的欧美企业现转到越南，在越南寻求林产品出口商。越南软件与通信技术服务企业协会秘书长范进攻称，2012年越南软件与通信技术服务企业出口快速增长，今年前景继续看好，预计增长达20－30%。近来有许多日本企业到协会咨询，寻求长期和稳定的软件服务合作伙伴。

二、合理规避我国出口贸易风险及促进出口贸易增长

当前，受金融危机影响，国际市场需求严重不足的状况还依然存在，我们的外贸出口仍然面临着严峻的国际市场萎缩状况。在当前形势下，如何合理规避外贸活动中的风险从而有效地促进出口贸易的增长显得尤为重要。

1.优化出口产品结构，增强产品竞争力

在国际竞争中，一国的出口商品竞争力具有举足轻重的地位，提高出口商品竞争力无疑是优化出口商品结构的核心。我国目前产业结构层次较低，出口依存度偏高问题严重。政府应加大对中国产品出口的扶持，出台相应政策，如税收、财政、贷款等方式支持出口企业，优化出口产品结构，以逐步实现比较优势由原来的劳动密集型产品向资本、技术密集型产品转变。

2.建立多元化市场

我国出口贸易未来应采取“增加内需”和“扩大出口”两手抓的策略，谋求“突围”。一方面出口企业要调整产品营销略，继续开拓多元化国际市场。除了继续保持和发展我国传统市场，如美国市场、欧盟市场外，还应该建立和扩大在新兴市场的营销渠道，如俄罗斯市场、印度市场、越南市场等；如，采用出口信用保险支持外贸发展，加入WTO使我国企业大规模、大范围地参与全球化竞争，资本性货物出口的步伐逐渐加快。与一般产品输出相比，资本输出对金融支持的依赖更大，对风险保障措施的要求也更严格。我国政府参照WTO规则和国际惯例，加大对外经贸政策性支持力度的重大举措。通过国际通行的出口信用保险手段，为企业积极开拓海外市场提供收汇风险和出口融资保障，支持中国企业的国际化生存和发展。

三、出口信用保险在对外贸易中的作用

出口信用保险项下的贸易融资，指出口商在中国信保投保长短期出口信用保险并将赔款权益转让给银行后，银行向其提供出口贸易融资，在发生保险责任范围内的损失时，中国信保根据相关规定，将按照保险单规定理赔后应付给出口商的赔款直接全额支付给融资银行的业务。企业出口存在对方不付款的风险，而出口信用保险就可以让企业规避这一风险，给企业提供安全稳定的出口和融资环境。办理出口信用保险项下贸易融资的企业，需要向银行提交相关材料，《短期出口信用保险可能损失通知书》就是其中之一必须文件。

1.为企业接单提供强有力保障

随着国际贸易环境不断变化，竞争日趋激烈，特别是金融危机以后，世界三大主要经济体均陷入衰退，对我国的产品出口造成巨大影响，严重影响我国经济发展，出口贸易连续下降。很多出口企业入不敷出的情况下，中国航空技术进出口北京公司由于有了出口信用保险的作用影响，在对外贸企业严峻考验的东南亚金融危机中，进出口总额不但没有下降，反而节节提升，从1997年的6205万美元增长到1999年的17876万美元，进出口总额在全国外贸企业的排名也向前连跳了好几级。他们总结出的秘诀就是“出口信用保险为开拓国际市场减少了收汇风险，也给了公司竞争的信心。”国际市场收汇风险过大，国际市场中大型企业、金融机构倒闭，使得信用风险明显上升，特别是收汇业务影响巨大，而安徽技术进出口股份有限公司则给我们提供了很好的范例。该1990年该公司出口额仅为几百万美元，但由于他们在外贸出口业务上一开始就借力出口信用保险，顺利闯过了两次电机出口到美国的收汇风险，获得了出口信用保险提供的欠款赔付，大约为120多万美元。由于借助了信用出口保险的帮助，公司很快发展成为安徽省第一大出口公司，并重组进了五矿和安徽省进出口公司，2001年公司出口额达到15631万美元。

2.稳定外需作用

金融危机导致货币贬值，使得一些国家的出口产品相对价格下降，不利于我国出口产品的销售，导致我国产品在行业中所占出口比例下降，削弱了我国的产品竞争力。出口信保利用其海外渠道优势，积极帮助企业拓展市场，寻找海外用户，并且为企业提供具有竞争力的付款方式，使企业在市场中更具竞争力稳定出口市场。

3.促进出口作用

保险信用范文篇5

其一，有助于降低保险市场信息不对称现状。

众所周知，保险是以合同的形式，由保险人对保险合同有效期内的保险责任承诺支付保险金的一种无形商品，因而这种保障的真实可靠性主要取决于保险人的信用程度。因此，投保者在购买保险时，不仅要选择价格合适的保险品种，而且必然要对保险公司的偿付能力进行评价，从中选择那些财务信用状况优良、偿付能力充足的保险公司投保，甚至将后者的选择看得更为重要。但作为一名普通的保险购买者，投保人既难获取保险人相关的财务报表资料，又缺乏相应的专业知识和能力，对保险人的财务状况进行评估，进而对其偿付能力的强弱作出评价，几乎是不可能的。投保过程中这种保险双方信息的不对称性，客观上需要有专门的保险评级机构，通过专业人才使用专门的技术和信息渠道，对保险公司的信用财务状况及偿付能力进行评级，评级结果通过便捷简单的符号在市场中传播，使社会公众对保险公司的偿付能力有一个较为全面、客观的了解和认识，为广大投保人事先的风险控制提供了信息服务。

其二，有助于保险公司提升市场竞争力和再融资能力。

信用评级对保险公司最直接的作用就是评级结果为保险公司的声誉提供了最具说服力的证明。评级机构对保险人评定的等级越高，表明其信誉越好，偿付能力越强，这些信息通过一定的途径传给被保险人，得到被保险人的认可之后，就越有利于保险公司发展新业务，进一步壮大其经济实力和改善财务状况；同时，保险公司评级越高，就越能巩固其它业务和提高保单持续率，从而减少和避免因保单退保所致的损失，增强保险公司的盈利能力。

其三，有助于监管部门更好地履行保险监管职能。

保险信用范文篇6

一、我国中小企业的经济贡献及其贷款困境

目前，我国中小企业数量占企业总数的99％，工业产值占60％，实现利税的40％和出口额的60％，中小企业安排就业占75％，提供新增就业机会占80％以上。此外，中小企业由于规模小，管理层次少，经营灵活，比较适宜创造性劳动及创业。作为科技成果孵化、转化的摇篮的高科技中小企业的发展，对推动新科技革命的发展、新兴行业和部门的创建以及整个社会经济的发展起着开拓性的作用，在提高劳动生产率，促进我国经济增长方式的集约型转变方面的作用不可替代。经济的发展越来越凸现出中小企业在经济增长、降低失业率、保持社会稳定等方面的重要作用。

促进中小企业发展已成为各国政府经济工作的一个重点，我国己逐步按市场经济的要求制定了一些促进中小企业发展的法律法规，为中小企业的发展提供日益公平的外部环境。但受多种因素影响，我国中小企业发展还存在很多困难，资金短缺是普遍存在的制约中小企业发展的问题之一。资金不足致使中小企业新产品开发资金投入不足、市场开拓力度不够、信息获取条件有限、难以吸引优秀人才、固定资产难以更新等一系列问题，这在很大程度上增加了中小企业的经营风险。因此，解决资金问题是促进我国中小企业发展的关键。

二、中小企业贷款信用保险的作用与意义

中小企业贷款信用保险是保险公司通过保险的方式保证债务人债务的履行及保障债权人实现债权的一种措施和手段。其基本职能是通过保险的方式为中小企业与金融机构之间架起一座信息桥梁，缓解中小企业贷款难和金融机构对中小企业惜贷的现状。因而，开发贷款信用保险是解决中小企业融资难的重要而有效的途径。

（一）贷款信用保险有利于提高中小企业的信用等级和融资能力

我国中小企业普遍存在的信用等级不高的问题使得银行在发放贷款时对中小企业的资格条件和抵押担保条件要求极其严格，限制了对中小企业的贷款；信用等级低也阻碍了中小企业潜在资金需求向有效资金需求的转化，使其资金需求停留在较低水平上，融资规模难以扩大。贷款信用保险则有利于增强中小企业的融资能力，改善中小企业的融资环境。

（二）贷款信用保险可以增强银行对中小企业贷款的信心

银行商业化改革的推进使商业银行越来越注重资产质量及贷款安全，这也造成银行对中小企业放贷规模缩小。通过由中小企业投保贷款信用保险，使银行贷款多了一个风险承担者，相对降低了银行的贷款风险和管理成本，使银行愿意提供更多的贷款支持中小企业的发展。

（三）贷款信用保险可以通过降低贷款双方的信息不对称改善中小企业融资环境

贷款信用保险的作用在于降低交易双方的信息不对称。在贷款信用保险中，债权人对债务人能否履约缺乏足够信息，但对保险公司的履约能力有充分的信心。提供贷款信用保险的保险公司作为一个以信用为其服务内容之一的机构，以其对债务人履约能力的深入调查和了解为基础来向符合条件的中小企业提供贷款信用保险，从而通过提升申请贷款企业的资信改善了贷款交易双方间的信息不对称，在一定程度上提升了中小企业的融资能力。保险公司由此承担了被保险中小企业的违约风险，但保险公司可通过专业的资信调查来获得被保险企业的信息，使保险公司与被保险企业间的信息基本对称，同时通过大数定律来分散个别企业的违约风险。因此，保险公司经营贷款信用保险使当事人三方中保险公司与被保险企业间及银行与贷款企业间信息对称，从而使市场交易效率得以很大提高。银行扩大了贷款规模，实现了规模扩张和收益增加，企业降低了融资成本，资金筹集难度降低，促进了中小企业的发展，保险公司也从贷款信用保险中获得了发展。

三、中小企业贷款信用保险的本质及其信息经济学基础

（一）中小企业贷款信用保险的本质

我国现行保险实务中的信用保险是指：在商业活动中，一方当事人为避免另一方当事人的信用风险，作为权利人要求保险人将另一方当事人作为被保证人并承担由于被保证人的信用风险而使权利人遭受商业利益损失的风险。可见，这种信用保险实际上是立足于债权人的立场，在保障债权人的授信损失，而非立足于债务人的立场，真正保障债务人的信用损失，维持债务人的资信评级。而且从这种信用保险的保险标的、保险利益归属主体、损失填补的对象分析，该保险完全针对债权人的授信损失而非债务人的信用利益。因此，现行保险实务中的信用保险实际上是一种保障债权人利益的授信保险，而不是保障债务人信用利益的信用保险。

本文所讲的贷款信用保险是真正意义上的立足于债务人的保险，目的在于维持债务人信用评级及债务人将来的付款承诺的信用不发生损失。其定义为，当特定事故发生，致使债务人有信用评级降低等信用减损的可能性时，由保险人负担保险给付，以维持债务人的信用不减损并维持债务人原有信用评级不致下降。

（二）贷款信用保险的信息经济学基础

在市场交易活动中，当经济主体为实现特定的经济目的而出现信用不足时，客观上需要信用增级以减少和避免信用风险，确保信用补偿，或在信用不能清偿时仍能取得补偿，以使交易能够顺利进行，从而使信用保证和保险的产生和发展成为必要。中小企业与贷款银行之间的信息不对称是贷款信用保险得以产生的根源之一。在中小企业向商业银行贷款过程中，因商业银行对中小企业能否履约缺乏足够信息，造成银行与中小企业间严重的信息不对称。提供贷款信用保险的保险公司出现后，银行与企业间交易的成功取决于贷款信用保险实现的两个条件，即银行与保险公司间的信息对称及保险公司与企业间的信息对称。只要保险公司的资信及经济实力足够强，银行便可认可保险公司的履约能力，而保险公司通过专业的资信调查与评估后认可中小企业的履约能力，由此可以实现银行与保险公司间的信息对称，保险公司经过调查和评估也与企业间实现了信息对称，于是保险公司成为银行与企业间的信息桥梁，使银行与企业间的信贷交易得以顺利进行。贷款信用保险的经济学意义在于完善市场信号甑别机制，修正市场的信息不对称，增进市场信用，促进交易的完成。

银行与贷款信用保险公司之间信息的对称，即银行对贷款信用保险公司信用的认可是中小企业借贷行为能否成功的前提。因此，只有资信度高、运作规范、确有履约能力的保险公司方可经营贷款信用保险。同时，贷款信用保险公司可通过建立专项贷款信用保险风险基金并存入银行。在这种方式中，银行通过对基金存款的实际控制确认了保险公司提供贷款信用保险的资质和能力，一定程度上也实现了银行与贷款信用保险公司间的信息对称。

四、借鉴国际经验解决我国中小企业贷款困境问题

为解决我国中小企业的贷款困境，我国政府投入了大量精力。从直接融资方式看，我国引入了国外的“风险投资基金”操作方式，但实践下来效果不佳，原因是多方面的。中小企业成长到一定阶段的时候就需要在更广泛的范围内吸收资金，以充实自己的力量，风险投资和资本市场的股权交易则成为其必然选择。然而，目前风险投资和民间投资的规模小、方向偏；证券交易市场有指标分配和上市额度限制；专用的“二板市场”和相关的各类技术交易市场尚未建立；企业持股人还不能进行股权柜台交易等等，都使得为中小企业服务的资本流通体系不健全、资本市场不完善。此外，“风险投资基金”只青睐高新技术产业，而对广大非高新技术的中小企业不感兴趣。

从促进间接融资角度，我国正在逐步建立和完善中小企业信用担保体系。前几年已成立了一些半官方性质的担保公司，2001年下半年又缔结了一个“中国担保业联盟”。我国已基本上建立了以中小企业信用担保机构为核心的信用担保、互助担保和商业担保结合的实践模式，通过募集各类担保资金解决了部分中小企业的资金需求。但实践中存在的一些问题严重制约了信用担保制度对缓解中小企业资金困难上发挥的作用。如多数担保机构资金规模小，担保能力有限，对于众多缺乏资金的中小企业来说不过是杯水车薪。况且多数担保资金担保期限短，而中小企业的融资需求则多为长期资金需求。同时，由于我国许多担保机构保值增值能力较差，而且在担保机构与银行的协作中，担保机构往往处于谈判中的劣势，承担了过多的贷款风险。这些必然影响担保机构的稳定性和安全性。此外，《关于建立中小企业信用担保体系的指导意见》和各地担保机构规定，贷款企业必须向担保机构提供同等数额的抵押品，这种对反担保财产的规定也使许多中小企业还是难以获得贷款。

保险信用范文篇7

关键词：诚信；信用体系；保险监管

保险业是信用产业，恪守信用原则是保险企业在市场经济环境下生存和发展的前提，同时也是有效防范风险、维护经济金融正常运行的根基。要建立保险业的信用体系，首先需对保险业的信用现状有所认识。

一、我国保险业的信用现状

我国保险业目前的信用状况可以用一个词概括，就是“信用缺失”。虽然经过多年努力，我国保险业在诚信建设上已有不少建树，但是与整个社会和保险行业的发展要求相比还存在着相当大的差距。最近一项比较权威的调查结果也证实：有高达六成的保户对保险公司不满意。其中最突出的表现在保险人对投保人误导，片面夸大保险新产品的增值功能，许诺虚假的高回报率模糊新产品存在的风险和条款说明，给一些投保人造成经济损失，引起投保人的强烈不满；其次，有些保险公司在理赔时不按合同履行保险责任或无理拒赔，加之有效的解决保险争端投诉机制尚未建立，一些保险争端得不到公正合理的解决，也挫伤了投保人对保险市场的信心；更有一些保险公司及其分支机构违规经营情况普遍，给保险业的社会声誉造成了极大损害。

二、我国保险业信用缺失的原因

保险业存在的诚信缺失既与历史和社会规范等方面的因素有关，也有保险业特有的原因。从共性原因看，长期的计划经济体制由于没有市场竞争，包括保险企业在内的很多企业普遍缺乏诚信意识，加上社会规范对失信的企业没有严厉的惩罚措施，使得失信成本很低，助长了市场诚信的缺失。除此之外，更多是由于保险业自身的原因导致了保险业的诚信缺失。

（一）保险营销的中介性

保险产品大多是人们不愿意谈及的与损失、灾害、死、伤、残等相联系的风险，这种产品避讳性的特点使得人们通常不愿主动购买保险，因此大部分保险产品的销售必须通过中介人。有了中介人，自然就会产生委托－问题，如果激励相克机制设计不好，就会使保险人的目标函数与保险公司的目标函数发生偏差，造成即使保险公司重视诚信也难保人一定诚信的现象。

（二）保险产品的复杂性

保险产品相对复杂（而且呈现越来越复杂的趋势），纷繁复杂的条款使得一般消费者对保险产品往往难以透彻理解，这样就会给某些不诚信的保险公司及其人留下可乘之机。

（三）保险业务（特别是寿险业务）的长期性

保险业务的长期性意味着保险买卖双方重复复杂博弈的周期间隔较长，频率较低，在这种情况下，即使保险公司及其人发生了不诚信的行为，其后果在短期内可能也不易显现，这使得保险公司可能放松诚信自律，放松对人的教育，甚至有可能为了短期的指标和一时的风光而不惜牺牲公司诚信为代价。

（四）中国保险市场的远未饱和性很容易造成诚信的缺失

目前我国保险市场远未饱和，仍处于拓荒期，大量待开发的潜在的市场需求给信誉不佳的保险公司提供了生存土壤，“跑马圈”的现象严重，优胜劣汰机制没有形成。根据对我国保险业信用状况存在的诚信缺失原因进行分析，笔者认为，除历史、产权制度和社会规范等与其他行业共有的原因外，我国保险业诚信缺失还有其行业特有的原因。

三、保险业信用体系建设的可行性分析

作为人类社会生产和生活中为了达成某种意愿而共同约定并相互遵守的一种社会理念，诚实守信是维系我国保险业生存和发展的生命线。衡量一国保险体系是否完善和保险业是否发展，关键就看它是否建立了牢固的诚信制度。中国保险业因其自身的特点，在信用制度建设方面具备优于其他行业的条件。

（一）国家立法方面

我国的《保险法》、《公司法》、《民法通则》、《合同法》和《反不正当竞争法》等法律文件有诚实守信的法律原则，《刑法》中也有对诈骗和扰乱金融市场秩序等犯罪行为处以刑罚的规定：最大诚信原则是保险经营的基本原则之一。

（二）政府监督方面

统一的监督管理给中国保险企业的经营带来了相对稳定的政策环境，统一的监督管理以及政策的连贯性、延续性和高透明度，促使中国保险企业产生自觉维护其自身信用的原动力。

（三）技术数据方面

统一的会计标准所披露的保险企业年报，使得中国保险业信用制度建设中所必需的经营业绩等信息在会计信息方面解决了可以相互进行比较的量化标准问题。

（四）公众监督方面

保险产品的表象是承诺服务，是投保人风险转移的一种方式。信用制度是中国保险企业开拓市场的必然要求和前提条件。

（五）行业自律方面

保险企业在市场经济环境下的生存空间与保险企业信用制度建设密切相关。因此，中国保险企业在各地的行业协会大多负担起对失信投诉事件进行处理和争议仲裁的责任，以及自发地开展建设和维护保险企业信用的宣传活动等。

四、我国保险信用体系目标模式的构建

（一）保险信用体系的总体框架

保险信用体系是指通过法律调整、制度建设、道德规范和社会监督等手段对保险监管者信用、保险主体信用及业外信用在保险经营活动中的各个环节进行规范而形成的保险信用系统。根据我国的实际情况，保险信用体系应该包含以下几个方面的内容。

1、保险监管者信用。保险监管者信用是保险信用的重要保证，是依照法律法规，运用行政手段，在公平、公正、高效的原则下，科学制定监管规章，严格规范市场运作，并以追求保障被保险人利益为根本目的的一种行为规范。

2、保险主体信用。保险主体信用包括了保险企业、保险中介机构等保险市场主要成员的信用，是保险信用的基础。它是指在国家法律法规框架内按照市场经济要求，认真执行行业公约，恪守职业道德，规范经营行为，认真履行保险合同，追求被保险人利益与企业利益最大化相统一的一种行为规范。

3、业外信用。业外信用主要分为两部分，一是除保险人以外的保险合同当事人或关系人的信用，包括投保人、被保险人、受益人等的信用，具体体现为如实告知和合同履行。在保险合同订立前，按最大诚信原则向保险人履行如实告知义务；在保险合同订立后，按照合同约定履行缴费、变更通知等义务。二是保险经营活动中涉及到的其它单位和个人的信用。如银行、会计、审计事务所、仲裁机构、医院、律师等。业外信用对保险信用有着重要影响。（二）建设保险信用体系的要求

1、监管者方面。第一，监管者必须进行监管理论创新。监管的核心目标是消费者主权理论。就保险监管来说，明确保险监管的目标是保护投保人的利益。保险监管侧重于维护保险市场的稳定，检测风险走向和防止保险市场出现系统性风险，避免社会公众对保险市场产生信任危机。第二，提高监管的透明度。从根本上讲，提高保险监管透明度，是加强和改进保险经营与监管、保护投保人利益的要求。为此，保险监管部门应加强调研工作，研究制定保险信息披露管理办法，针对目前保险业信息披露中的违规行为，制定相关的处罚办法。同时，加大保险业对外宣传力度，充分发挥社会监督的作用，积极引导舆论和社会中介机构依法参与保险信息披露工作，加强对保险公司经营行为的监督和制约。

2、市场主体（公司）方面。必须建立和健全保险公司经营管理机制。从外国保险公司经营管理的实践来看，保险公司经营管理的好坏，会直接影响信用关系的好坏，这已成为一个不争的事实。为此，必须建立一套有效的能够反应信用要求的管理机制。

3、消费者方面。加强保险信用体系建设，还需要所有保险消费者的参与，要求他们在保险交易中履行如实告知和事故发生及时通知等诚实守信义务。同时，要注意培养消费者树立正确的保险消费意识，自觉维护保险市场秩序。

4、社会中介方面。加强行业协会和社会中介机构在诚信建设中的作用。没有这两者的参与，行业诚信建设很难取得实质性进展。全社会信用体系建设方面，也需要尽快出台相关政策。

五、构建保险体系中需要关注和解决的问题

中国保险业长期存在着信用疲软，成为中国主要经济风险之一。为此，当前要做的重点工作主要有以下几点。

（一）立法

《保险法》作为我国第一部保险大法，对强化保险法规建设，增强公共保险意识，规范保险行为起到了极大的作用。通过修改《保险法》进一步适应了中国保险市场从初创向成熟转化的需要，新保险法对于推进保险产品市场化进程、增强保险经营主体盈利能力、规范保险中介市场、提高保险行业信誉起到了积极的促进作用。但是还需要相关的法规、条例或细则予以配套，如《保险业法》、《展业管理法》《经纪人管理法》、《再保险管理法》等。

（二）执法

制定保险市场竞争主体的经营规则，是保险监管的主要职能之一，从监管的功能上讲，保险监管更主要应是一个执法机构，目前法规失范的重要根源是在监管实践中重法制建设，轻“法治”执法，其结果是违规行为普遍，监管执法最后陷入法不责众的“威慑陷阱”。

（三）社会监督

加强信用监督和失信惩罚管理。发达国家大都有比较健全的国家信用管理体系，包括关于信用方面的立法和执法（失信惩罚机制）。行使政府职能的中国保监会有条件和能力对中国保险企业的信用制度建设进行监督管理。

（四）加强保险公司内部管理

要建立一个开放的保险市场体系，并使我国保险业在国际声争中长久立于不败之地，关键在于大力培养保险专业人才，加快国内保险人事、用工、分配制度改革，营造公平竞争、长期发展的良好环境。一是要建立科学的人事考核评价体系。考核结果不仅要与工资晋升、分配系数挂钩，而且也要成为员工职位晋升和岗位调整的重要依据；二是要建立公平合理的薪资体系。薪资构构成中固定比例要相对缩小，活的部分比例要加大，对有突出贡献者要实行特殊奖励，与绩效挂钩。三是要建立切实高效的教育培训体系。制定教育、培训的中长期计划，实施全员培训，终身教育。

（五）外部监管

随着我国市场开放的加快，保险监管能否取得实质性的改善成为我国保险业成长的关键所在。过去由于受认识、体制、会计制度、管理方式和监管能力等主、客观因素的影响，偿付能力的监管并不是我国保险监管机构对保险公司进行监管的目标。随着我国经济体制和金融体制改革的进行，特别是我国经济对外开放政策的实施，我国保险监管机构已经开始重视对保险公司偿付能力的监管。我国近期保险监管的目标应先定在保险公司“保险公司偿付能力和市场行为监管”并举上，经过一定的过渡期后，最终我国保险的监管目标将定位于保险公司的偿付能力上。

从监管方式看，保险监管机构应督促保险公司建立风险资本评估系统，健全保险公司的自我评估机制。

在监管范围方面，我国的保险监管机构在过去的几十年经历了从无到有、从小到大的发展阶段。目前有必要对保险监管机构的监管内容加以调整，做到就重避轻、突出重点，既保证保险公司的稳定经营和具备充足的偿付能力，又赋予保险公司经营自主权。

参考文献：

1、魏华林,俞自由,郭扬.中国保险市场的对外开放及其监管[M].中国金融出版社,1999.

2、刘友芝.经济全球化下中国保险监管模式的两难选择[J].金融与保险,2002(4).

3、姚飞.保险监管亟待理论创新[N].金融时报,2002(7).

4、让·勒梅尔.欧美保险业监管[M].经济科学出版社,1998.

保险信用范文篇8

保险中介作为金融中介服务行业,已从过去单一的保险业务扩展到保险经纪业务保险公估业务,在保险市场中起着保险公司与投保人或被保险人之间的桥梁作用当前,保险中介已在保险产品供应者和需求者之间为保险产品信息的沟通保险产品的供求双方撮合成交均发挥着积极的中介作用,成为我国保险市场发展过程中不可缺少的一个中间环节随着我国保险产品创新的加快,保险中介服务的内容与范围也迅速更新,以不断满足投保人或被保险人对保险中介服务的多方面需求,保险中介的服务质量与信用评价工作随之也越来越重要

伴随我国保险中介市场的发展,保险中介规模尽管获得了迅速的发展,在保险市场中的地位正在逐步提高,但同时也应该看到,保险中介服务投诉率存在着上升趋势,在内部管理上保险中介也暴露了许多问题例如,有的保险人在推销过程中片面追求个人的业绩,仅凭嘴皮功夫拉保险,对投保人或被保险人进行误导在办理保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况,对一些重要的责任条款一笔带过或者模糊解释;有的保险经纪人采取不正当的手段,骗取保险监督管理机构颁发的经营保险经纪业务许可证;还有极个别保险经纪人在未征得当事人同意的情况下,私自在保险合同上代当事人签字;有的保险公估人在提出保险公估报告时,缺乏一个公开公正公平和合理的理念,偏袒了某一方当事人等,这些对投保人或被保险人均带来了不应有的经济损失,对保险中介自身也造成了不良影响

然而,在以前的保险业务中,消费者比较重视对保险公司(即保险人)的信用等级进行评定,也就是在如何选择一个信用水平较高的保险公司上多多比较,而往往忽视了对保险中介的信用评级工作应该看到,今天即使选择到了一家优质的保险公司,但当起着桥梁作用的保险中介信用较差时,同样会损害投保人或被保险人的利益

因此,开展保险中介信用评级工作,是推进整个保险诚信体系建设的一项重要工作内容,它不仅有利于提高保险中介的信用水平,也有利于促进我国保险市场全面健康深入发展

二构建保险中介信用评价考核体系

1.保险中介的业务质量这是反映保险中介信用程度最重要的方面,业务质量内容考核主要有以下两个方面:

(1)保险中介能否认真执行我国《保险法》中对保险中介的监管

(2)在办理保险中介业务动中,保险中介是否存在着违规行为等

保险中介若多次违反上述监管规定,表明业务质量不高,信用等级较低因此,业务质量在很大程度上决定了保险中介的信用等级

2.保险中介的履约能力这是衡量保险中介经营诚信程度内在主观的重要内容一个诚信程度评价较高的保险中介,其履约能力必然也高,具体表现在以下三个方面:

(1)保险人保险经纪人重合同守信用,严格按照保险合同中的条款办事,不散布虚假的保险信息

(2)保险人保险经纪人在签约前没有隐瞒与保险合同有关的重要情况签约后也不进行违背诚信义务的活动,保险费率适中且不变

(3)保险公估人能按照保险人或被保险人的委托,严格履行自己的职责,对保险标的进行公正的评估,提出一个完整的公平的保险公估报告,不无故损害任何一方当事人的利益,实事求是地确定责任归属,在分清责任的基础上合理定损

3.保险中介的业务规模业务规模是保险中介的外在客观方面的反映,考核内容主要有以下四个方面:

(1)一段时期内参与投保的数量投保人的数量越多,表明该保险中介比较受到欢迎

(2)业务范围与内容保险中介的业务范围越广与业务内容越多,表明该保险中介所经菅的保险产品越丰富

(3)保险中介从业人员数量从业人员数量在一定程度上反映了保险中介的业务规模当然,这里要注意避免人浮于事的现象发生

(4)合法收支情况显然,保险中介的合法收支多少,也在一定程度上反映了保险中介的业务规模大小

一般来看,具备一定业务规模的保险中介,其可信程度相对业务规模较小的要高一些当然,也并非业务规模大的保险中介其可信程度就一定高

4.保险中介从业人员的职业道德与业务素质从业人员的职业道德与业务素质是保险中介信用的基础,树立良好的职业道德提高业务素质,中介的信用才会有保证可以说,职业道德与业务素质较好的保险中介,其从业人员能够比较主动上门与客户沟通,在服务上尽量做到细致与贴心,因而其信用程度必然也较高

这里考核内容主要有两个方面:

(1)在从业人员中是否存在着欺骗唆使误导投保人或被保险人的不正当行为

(2)从业人员中是否真正基于投保人或被保人的利益,提供优质保险中介服务合法收取佣金等

三保险中介信用评价模式分析

1.二层综合评价模式这种模式是以上面建立的保险中介信用评价考核体系为基础,采用二层综合评价,定量分析与定性分析相结合的一种方法,分以下三个步骤进行:

首先,对保险中介信用评价指标体系下层包括的四个方面分别加以评价

例如,在第一个方面“保险中介的业务质量”中又包括了两个考核内容在这两个考核内容评价得分的基础上,采用对“指标”加权的方法得到对第一个方面的综合评价类似可以得到对其它三个方面的综合评价

其次,在每个方面综合评价得分的基础上,再采用对“方面”加权的方法得到上层保险中介信用总体评价的分值

最后,由保险中介信用总体评价的分值,依据一定的标准分值范围得到相应的信用等级

这里,考核内容中属于定性分析类型的评价得分麻烦些,因为量化比较困难,投入的时间人力等要多些,故考核成本一般稍高一些

2.多方参与型信用评价模式这种模式也是一种定性分析与定量分析相结合的方法,首先,采用保险监管部门评价保险公司评价保险中介自评投保人或被保险人代表评价和同业互评5种方式进行,评价结果划分为信用等级最高较高一般较差最差这五级信用档次;然后,设定这五级信用档次相应的分值;最后,对参与评价的5方分值以加权平均方法进行综合评定,再返回到相应的信用档次上

在上述多方参与型信用评价模式中,保险监管部门应该根据较长一段时期内监管工作记录对保险中介进行客观评价,重点是评价保险中介的业务质量;保险公司投保人或被保险人代表评价和同业互评可以采用问卷打分的方式进行评价,以评价保险中介的履约能力方面为重点;保险中介自评部分则以自身的财务业务数据为基础,着重对保险中介中从业人员的职业道德与业务素质进行自我评价

当前,二层综合评价与多方参与型评价两种模式,均可以通过构建保险中介信用评级系统软件,在网络上实施,评级结果将由系统自动生成,这样大大提高了保险中介评价工作的可操作性

四提高保险中介信用水平的几项监管措施

首先,要对保险中介市场的准入进行严格监管,完善准入制度,从源头上堵住保险中介服务的投诉这里主要是指保险中介的设立以及保险人保险经纪人保险公估人均要接受其资格审查例如,根据我国《保险法》规定,要求保险经纪人必须通过保险经纪人资格考试,并取得保险监督管理机构颁发的经营保险经纪业务许可证;保险公估人更有严格的资格限制,除了必须通过专门的资格考试,取得资格证书以外,还必须缴存一定数额的职业责任保险等

其次,提高对保险中介业务进行过程监管的力度,具体落实在对每个保险人保险经纪人保险公估人业务的监管上他们从事的每项保险中介业务都必须经过保险监督管理机构的批准,按照相应的《保险机构管理规定》《保险经纪公司管理规定》《保险公估机构管理规定》中分别规定的范围,合法从事各项保险中介业务活动

最后,要逐步建立起保险中介市场的退出机制为切实保护投保人或被保险人的经济利益,对于信用等级多次评价为极差的保险中介,特别是一段时期内屡次出现严重违法违规的保险中介,应该加以整顿甚至取销其业务资格

参考文献:

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[5]苏豫,王忠郴.建立个人信用联合征信系统刍议[J].企业经济,2005,(11).

保险信用范文篇9

保险信用范文篇10

但是值得庆幸的是，以加入WTO为契机，保险资源的配置进一步向市场化的方向转变，政府在包括商业保险在内的各个作为市场主体的行业领域中受到越来越严格的约束，直接管理的范围越来越窄，已经让渡给监管部门，依靠行业自律，在某个角度看，这也是一个逐渐培植起市民社会，国家政治与社会群体在某种意义上项分离的过程，因此学者称“入世的关键在政府入世，入世最大的挑战是对政府的挑战”。保险企业在近几年的快速发展，公众对自身命运和身外财产的关注形成的保险热潮以及保险业在经营管理中暴露出的一系列问题，使得整个社会一改以往漠视甚至无视保险信用建设的状况，非常清晰地认识到，保险行业是经营风险的行业，必须在各个环节、各个层面都把控制风险摆在突出重要的位置。对保险业认识水平的提高使得社会从来没有像现在这样关注保险信用问题。这在客观上为我们研究保险业现状，探索保险信用体系的建立提供了非常肥沃的土壤。保险信用体系的建立已然呼之欲出。

3.中国民众法治观念淡薄，加入WTO后的重大变化是法律意识的勃兴和信用理念的觉醒，这是建立保险信用体系思想基础

中国社会人治观念深厚，民众法律意识淡薄，缺乏运用法律维护自身权益的自觉性和主动性，对这一点已成公论。这种状况的产生，与中国传统法律文化否定诉讼，倡导德行，强调法律的目的在于“定分止争”等思想息息相通，也与商品经济（市场经济）发育迟滞，公众之间的法律行为被固化为某类形式而没有泛化成更大发展空间关联甚密。加入WTO后-当然，这个时间分界线不是单指中国入世这样的一个非常具体时间概念，而是指代中国真正进入市场经济社会，真正成为世界经济运行体系中一份子这样一个事实概念-经济行为的规则化、市场行为的透明化、法律行为的经常化，有效地催发了公众的法治观念的勃兴和信用理念的觉醒，从积极的角度看，利用法律维护自身权利，甚至利用法律规避某种风险成为非常比较普遍的现象。从消极的角度看，因为法律意识淡薄和信用体系发育程度低和种种失信行为妨碍市场经济的正常运转，金融诈骗、失信行为干扰着正常的工商业活动，消费者个人信用调查服务的空白，成为阻碍消费信贷增长的“瓶颈”，随着对外开放的深化，信用服务的落后状态对中国企业的影响将越发明显，等等，一系列反面问题，不仅使企业面临着重大的市场风险，同时影响到社会和人们的日常生活，诱发了各类违法犯罪，致使整个社会潜伏着巨大的不安定因素，引发了民众对法治和信用的深层次认识。“人无信不立，市无信则乱”的理念已经深入人心。公众在实践中逐步认识到，良好的信用对一个地区、一个企业、乃至一个公民来说，就是资本和财富，失信势必导致银企关系紧张，合作伙伴减少，市场空间变小，个人发展无力，大家清醒地认识到失去诚信，虽然能获利甚至获暴利于一时，但必定会为此付出沉重代价，牺牲长远的发展，最终被市场淘汰出局。为此，“法律为基、诚信为本、操守为重”的良好氛围正在逐步形成。从保险业发展的角度看，经过几年来市场经济的砺练，公众用法律手段维护权益，保险公司运用法律手段维护自己权利的思想观念已经生根发芽。据1999年以来中国人寿保险公司理赔案件报表显示，保险案件投诉率已经上升了近26个百分点。以往投保人大多通过寻求非诉讼渠道解决纠纷，保险公司也因多重考虑不愿意进入诉讼环节，不积极想办法通过法律维护自身权利，而大多采取调解的方式解决问题。现在看，这种方式已经不适应要求。必须通过法律明辨是非，利用媒体澄清事实，用心营造和维护自己的社会信用，铸造企业的品牌优势，这样从更广泛的意义来看，更有助于提高保险公司的信誉度。所有这些都为保险业建立起信用体系奠定了坚实的思想基础。

三、对建立保险信用体系与法律保障需求矛盾关系的思考

1.保险业监督管理进一步加强的趋势与监管立法不到位的矛盾。保险信用体系的建立，有赖于科学的监管体系的形成和运作。目前，与西方现行的宽松的保险监管模式相比，中国现阶段保险业的监管从整体上仍然属于较为严格的监管模式。其独特性表现为：（1）单一的分业监管机构。1998年成立的保监会为全国商业保险的主管机关，独立行使保险监管职能。（2）直接的实体监管方式。着力于对保险企业进行直接的监管。（3）严格的监管内容，对保险企业组织监管实行严格的市场准入限制，对保险企业的经营行为也作了严格的限制。我国保险法规定的企业开设创立的必须实缴货币资本2亿元人民币的最低资本限额高于发达国家的要求，更高于我国对一般股份制公司开业资本100万元人民的要求。我国商业保险的主要条款、保险费率都要到监管机构备案，保险资金的运用，仅限于银行存款、国债投资和金融证券方面。而且由于我国保险市场发育不完全，保险业尚属幼稚产业，处于初级发展阶段，同时资本市场也不成熟，公众缺乏必要的保险知识和保险识别能力，与此同时，保险业又作为最先开放的金融行业的一部分，处于竞争最为激烈、与国际惯例最早接轨的状态，在这样的情势下，我国对保险监督管理还要进一步加强的趋势不能改变，必须把对保险公司偿付能力的监管、资产负债的监管和市场退出机制监管作为维护保险信用体系的核心组成部分，摆在突出位置……然而，我国的保险监管也处于初级形成阶段，保险监管机构、保险行业自律组织不成熟，监管技术手段落后，尚未形成一整套科学的指标体系，更难以建立起以偿付能力为中心的全国性保险监督预警系统，特别是保险监管立法不到位的问题非常突出，与加强监管、确保保险信用的要求存在很大差距，亟待解决。而且，从更长远的视角看，当前我国保险监管体制与国际潮流大相径庭，虽然是由各自基础和前提决定的，按照央行行长戴相龙的说法，这种状况还要持续很长一段时间，但是银行、证券、保险三个监管部门协调、对话，最终实现混业经营、统一监管是大势所趋。但是当前保险立法基于这种趋势所作出的弹性法律话语还不是很到位的。

2.保险业投资渠道进一步拓宽的趋势与相关立法不健全的矛盾。随着保险业的快速发展和投资连接、分红保险的发展，目前中国保险企业特别是寿险公司在经营中面临的最大问题就是，要化解利差损问题，解决推进公司利润率提升的问题，不仅要在强化内部管理，减少死差、缩减费差，以化解高预定利率产品带给保险公司的巨大潜在风险。而且更为重要的，不是在维持经营现状上缝缝补补，而是必须拓宽资金运用渠道，投资证券市场、资本市场，进行资金运营，这正是现代保险发展的题中应有之意。社会公众对保险的青睐绝不仅限于保障功能的发挥，而是有着某种投资理念的更新的意义。在这种保险业要获得长足的发展，必须与资本市场进一步结合。特别是在加入WTO后，保险与资本市场的融合速度明显加快，尤其是资金运用改革的步伐也正在加快。到今年年底，我国保险法的修订工作将完成，拓宽资金运用渠道已经纳入到日程。这些渠道首先应该包括：放宽保险资金投资企业债券的比例，放宽投资债券品种的限制，投资证券投资基金的比例应由占总资产的15％再略上调。此外增加保险资金投资的新渠道，如允许保险资金按照保险公司总资产的一定比例进入股市一二级市场，保险公司可以在一级市场以战略投资者身份参与国有股减持和新股发行；允许保险公司参与产业投资基金、开发房地产抵押贷款业务；并组织基金管理公司、投资公司等。目前国有公司尚不允许投入一级市场，只允许部分的基金运作和债券投资。但是当保险业步入成熟期，整个社会信用体系建立和市场保障机制、政府监管体系完善和之后，按照国际惯例，资金可以进一步运作到一级市场。可以这样说，投资渠道的拓宽与否将决定未来保险企业的生命。但是同时保险资金具有特殊性，直接影响社会的稳定和对保险信用的认可程度。因此，对投资渠道进行宽泛式规定与投资方式和过程进行全方位监督管理就成为保险法必须予以重新审视的重要的问题。特别是目前，我国保险业市场化程度不深，缺乏足够有市场管理经验的专业银行保险管理者和成熟的金融消费者，金融市场不完善，证券市场不发达，因此，我国在拓宽投资渠道方面的限制只能采取渐进性方式，因此，相关法律制度的完善必须尽快纳入到日程上来。缺少了法律的保障，将引发大规模的保险资金运用的地震，后果将是不堪设想的。

3.保险业经营管理进一步规范的趋势与法律规章不衔接的矛盾。从中国保险业现状来看，保险营销人员素质偏低，误导欺骗现象屡见不鲜。保单条款也存在问题。保险合同是附和合同，其中的条款由保险公司单方面拟定，保单持有人只能被动地接受或拒绝合同。目前我国绝大部分保单的条款在表述上专业性词汇过多，或晦涩难懂，或模糊不清，许多投保客户反映看不懂合同条款。保险公司很可能利用其掌握的信息优势和专业知识，在保险合同条款上做文章，损害保单持有人的利益。理赔、给付是保险公司对客户承诺的兑现，是保险产品使用价值的体现，是客户对保险产品预期的实现，也是保险公司取得经营效益的关键。真实告知原则本意是为了维护保险公司的利益，而有些保险公司滥用此项权利，以投保人未真实告知为则拒付保险金。此外，保险公司理赔过程中“暗箱”操作屡禁不止，如车险理赔中，保险公司常指定或者“推荐”维修厂，如不去指定地点修理，理赔会非常困难。整个理赔过程中，保户很难了解到较为详细的保险信息，无法维护自身的利益。大量的管理规定出台，但是都没有上升到规章、条例的法律地位，地位不明晰。有一些规定应该以法律法规的方式固定下来。国保险业的发展在经历了发展初期粗放式经营的阶段之后，目前随着加入WTO后国际惯例对保险业的要求，同时也基于自身发展需要，开始了精耕细作时期，进入规范化、集约化经营阶段，成本管理的观念深入人心，随着两大国有保险公司股改改造进入实质性阶段，股份制改造的浪潮席卷了整个保险界。随着现代公司治理结果的建立与完善，保险业的在改革与发展进程中迫切需要法律做保障。与以前保险法很少从保险公司经营行为特殊性角度出发规制保险公司的管理行为，把保险公司的管理作为普通内部管理行为看待，与保险合同行为作为商行为相比，研究和重视的程度明显不够，。当前迫切需要保险业法的出台。赋予保险从业人员以更严格的法律规制，这样对整个保险行为的规范化都将发生重要的影响和作用。

4.保险业并购浪潮进一步涌动的趋势与相关法律不配套的矛盾。进入20世纪90年代末以来，在席卷全球经济领域的第五轮企业兼并狂潮，其范围之广，规模之大，交易之多，持续实践之长，影响之广，均为现代保险业300年所罕见。并购浪潮不仅迅速改变了国际保险业的市场构成和业务格局，而且将对今后保险业的发展方向和途径产生重大且深远的影响。据统计，在20世纪最后5年内，全球保险业的并购件数达5114宗，涉及金额达1100亿美元，美国在过去几年内，由于保险业的并购，全美最大的25家保险公司所控制的资产占整个保险业的比重已比此前的63％上升到目前的70％左右。这种状况迫切要求尽快有关法律法规的制定、修订工作。尽快修订完善《破产法》、出台《企业兼并条例》和《反垄断法》，为企业并购重组创造完善的法制环境。

5.银保合作进一步加强的趋势与相关法律不契合的矛盾。现代社会银行保险的融通已经成为一种新的业务增长点和国际潮流，对整合保险资源、银行资源，推动强强合作，促进经济发展，发挥银行和保险公司两个作用起到了非常重要的作用。但是银行与保险的合作，给银行内部管理和保险公司的经营管理都带来了新的课题。如在银行保险产品的问题上，是归属于银行法管理还是归属于保险法管理，在银行保险的监管上是属于人民银行监管还是属于保险监督管理委员会实施监管职能。当前的银保合作还处于初级阶段，处在续期保费的收取上、在保险产品的上这样的阶段。但是随着合作的进一步深化和市场的综合需求，必将向更深领域如银行保险一体化产品、一体化经营的转变的过程，都是我们国内保险业和银行业面临的前所未有的问题，在法律规定上形成了空白点，给双方进一步加强合作造成了体制和机制上一些现实压力。特别是涉及到的的银行和大保险公司联合起来，很有可能形成新的经营垄断和产品垄断、价格垄断、资金运用渠道的垄断等等，这也对不正当竞争法提出了一些新的课题。

四、对建立与完善保险信用体系法律保障机制相关问题的建议

1.必须健全保险监督管理法律，解决保险信用体系的法律框架问题

建立与完善保险信用体系的法律保障机制，首先要重新审视现行法律法规是否与国际接轨。我们当然不能以为入世后中国保险信用系统的法律框架会推倒重来，但是重大修改是必然的。与WTO的接轨首先应该表现为制定的法规要与WTO的总体原则接轨。中国签订的WTO协议共有几百页，其中只有几页涉及到经济问题，其余谈的都是法规方面的问题。因此当务之急必须以加入WTO为契机，对现行保险法规作一次彻底修订。提高立法层次和可操作性，清理重叠和矛盾现象……建立起以保险法为根本大法，以保险监管法规为基础的完善的保险监管法律体系。当前，需要完善的法规包括对各类专业机构（人、经济人、公估人）的监管、保单持有人权益保障、反垄断、反不正当竞争、反保险欺诈以及会计制度等诸多内容。建议尽快抓紧修改和完善《保险法》。特别是保监会必须抓紧制定和出台与《保险法》相配套的行政法规和规章制度，尽快出台《中国保险监管基本法》、《反对不正当保险业竞争法》、《外资保险公司市场管理法》等。抓紧制定一批规范保险经营行为的行政法规和监管规章；抓紧制定有些规范监管机构及其监管人员行为的规章制度，在法律上应进一步明确以保监会为主，其他相关机构为辅的多重监管体系，明确各职能部门的分工和职责以及保险业行业协会、专业性保险同业协会（如人协会、经纪人协会、公估人协会、精算师协会等）的法律地位；抓紧通过立法确立在金融全球化和加入WTO后银行、证券、保险等金融监管部门之间协调行动的具体内容和形式，防范金融风险在银行、保险、证券之间的蔓延和扩散，共同维护金融体系的安全与稳定；抓紧通过立法建立保险监管机构与工商、税务、审计等政府部门双边或多边的交流和协调机制，维护法律的权威，杜绝政出多门的现象……

2.必须确立保险资信评估机制，解决建保险信用体系中的主体信用问题

保险业的资信评估，是由具有国家主管部门认定资质的资信评估中介机构，运用定量分析和定性分析相结合的方法，参照国际通行的评估标准，通过对影响保险公司资信状况的各种因素进行调查研究和分析测算，来全面考察保险公司履行各种经济承诺的综合能力和信任程度，并客观、公正地评定其信用等级的中介行为。在国际上，保险公司高度重视资信评估，在世界上50家最大的商业保险公司中，38家有正式评级，12家有公开信用评级。？保险资信评估机制的建立，把对保险公司的监督管理纳入到动态的体系中，不断根据保险公司经营的状况，确认其资产负债能力、稳定运行能力特别是偿付能力，评定保险企业所处的地位、公司的发展战略和资产组合情况，提供防范保险公司风险的专业意见，促进保险资源的优化配置，把保险业的竞争引入非价格领域，总之，就是要能够把保险公司的财务信息转化成为容易被社会公众理解的以等级形式反映出来的实力评定，从而对保险人的管理进入实质性阶段。为建立保险主体进入和退出机制打下坚实基础。但是在这方面，我国除了《证券法》把资信评估机构纳入到了证监会管理范畴-还缺少可操作的实施细则-之外，保险法律法规涉及很少。目前第一要务就是要加快有关保险资信评级的立法。对保险资信评估机构的市场准入、市场退出、合法经营等方面作出详细规定，为保险资信评估业规范化发展奠定基础。当前我国保险资信评估业虽然还处于拓荒阶段，但是要充分利用后发优势，采取高起点、高标准、国际化战略，必须按照国际惯例制定《中国保险信用评估法》等相关法律法规，特别是要解决保险资信评估机构的法律地位、保险资信评估和保险监管的关系、保险资信评估的主要内容、保险资信评估的法律认定等问题，并以最大诚信原则为指导，尽快以立法形式建立所有保险企业和保险中介机构和评估机构信用档案，以信用机制保护好投保人利益。

3.必须建立和完善保险公示制度，解决保险信用体系建设中信息不对称和契约不完全的问题

当前我国保险企业和信息的市场开放程度低缺乏保险企业和保险从业人员的信息，公众对保险公司的实质性的经营状况很难通过正常获取和检索途径全部了解甚至根本无法知晓，这就是在保险人和投保人之间存在的信息不对称的状况。这里所说的契约不完全，即是张维迎教授提及的不完全契约，是针对完全契约而言的。所谓完全契约，是在最大可能程度上明确未来所有状态下契约所有各方的责任与权利，将来各方都不需要再对契约进行修订或重新协商……而在保险合同领域的契约不完全状况是指在制定保险合同过程中，或因保险人的疏忽纰漏、大意，或因投保人的专业信息分辨能力孱弱，或因政策性因素？，保险人和投保人之间实质上缺乏真实的意思表达而订立的将来导致争议发生或需要更改主要内容的状况。尽管现行《保险法》在保险合同的订立上，规定了保险公司具有如实说明义务，但是在实践中很难具体体现。因此，在保险法律法规的制定与完善上，要切实通过立法规定保险公司的公示制度，即信息披露制度。这里要注意几个问题：一是在立法规定保险合同条款的制定标准。根据需要，要把保单的现金价值表等重要数据资料作为保险合同的一部分。因为保险合同随着规范化的发展，日益成为附和合同，定式条款的出台，在简化保险手续，科学规范管理的同时，也限制订立保险合同的订立自由，在此情况下，保险合同的制定应该走向平民化，不能把过于专业化的话语表达方式完完全全地规定在保险合同里，给投保人认知、理解合同带来可能出现歧义理解方式的土壤。在保险契约的订立过程中，保险人必须建立一整套如实说明条款内容、条款内容出现理解歧义后采取的补救措施等机制，特别是对免责条款要加以说明，或者直接在法律中规定进行签订保单后的二次审核说明。这些在法律中要作出规定。殊属重要。二是针对是投资连接保险和分红保险发展迅速的趋势，和此类产品已经不单纯是保险产品，还是证券类产品的现实，必须完善这方面的立法。在美国，《1933年证券法》规定，投资连接保险产品，保险公司必须项公众销售产品必须先向证监会注册，在销售时或在此之前，还必须向客户发放产品说明书、说明业务性质、保费投资方向、各项费用和保单持有人的权利等。《1934年证券交易法》规定，销售投资连接保险的保险公司和人必须向证监会注册成为broker-dealer，成为全美证券交易经纪人协会会员，并遵守有关交易规定。我国保险法和证券法在这方面规定还不很明确，在这类新型投资类产品的开发上市之前，必须报报保险监督管理委员会和证监会批准，对这一问题还亟待进一步立法完善。三是必须通过立法制定完善的保险和投资交易规则，规范独立账户运作的游戏规则，规定保险公司信息披露的最低限度，确保市场经济主体和公众公平、公正地披露信息和取得使用信息的义务和权利得以实现。

4.必须科学界定保险人的法律地位，解决保险信用体系中人的信用问题

保险人的误导行为往往是发生保险纠纷的重要根源，是导致保险业失信的重要原因。当前，我国保险人的职业道德水准高低不一、业务素质参差不齐，开展业务的方式五花八门，特别是对条款的立即上，存在着这样或者那样的不同，因此在展业过程中，难免有各种误导行为的发生。一旦发生，立即使保险公司陷于尴尬的境地，处理不妥善会引发矛盾，对现存客户群体是一种伤害，对潜在客户群体是一种破坏。因此，科学界定保险人的法律地位，是保险信用体系建立的题中应有之意，也是保险信用建立的外化表现形式，更直接涉及到保险公司的声誉和潜在市场的培育。为规范对保险人的管理，国内各家保险公司都在加强职业道德建设，强化教育培训、加大追究力度，并建立起不合格保险人的黑名单制度。但是作用有限，必须以立法的形式，规定尽快建立和完善我国保险人个人信用评价体系，制定并实施人风险抵押制度，从法律的角度堵塞管理上的漏洞，从法律的角度提高投保人的自我保障意识。特别是涉及到保险人、保险人、投保人（被保险人）三者的关系，比较复杂，涉及到保险人和保险人关系，保险人和投保人的保险合同当事人关系，投保人和保险的关系。要通过立法明确哪些行为属于保险的范围，哪些行为属于个人欺诈行为，哪些行为构成表见行为，保险公司应该予以追认，哪些行为是无效行为甚至是无效法律行为，通过法律的公示为保险业的诚信形象建立保障机制，这应该是我们当前研究的一个比较重要的问题。

5.必须立法授予保险企业在理赔核保中有司法协助请求权，解决保险信用体系中的法律协助问题。从理论上讲，保险公司对骗赔应是采取拒赔的方式，但实际中，由于保险公司的核赔工作的成本较高、障碍较多，所以大量查处骗赔案件存在一定困难。目前保险公司没有侦查权，所以保险公司理赔部门的核赔工作往往需要社会上相关部门的支持和协作，如检察院、法院、公安机关、医院、银行等。据介绍，保险公司之所以没有自己的侦查机构，一方面是因为我国政策不允许，另一个原因是目前还没有这种必要。设立机构成本不小，保险公司也没有财力来支持巨额的侦查费用。此外，在核赔的过程中，由于不了解保险法，并不是所有的相关部门都支持保险公司工作。此外，社会上许多人对保险业不十分了解，保险公司的理赔工作不能得到社会的认可。“保险容易，理赔难”成为惯性思维，保险公司的合理拒赔往往也不被社会理解。保险公司的信用从合同上讲，一方面是保户的信用，保险公司自身在理赔工作上的疏忽及对骗赔现象的忽视也给骗赔提供了生存机遇。另一方面是保险公司的信用。骗赔是由于一些保户受利益驱使而失信于保险公司的行为，由此可见，只有保户和保险公司以及社会相关部门的共同努力才可能杜绝骗赔现象。因此保险法律中应该规定在保险公司进行查勘理赔的过程中，应该得到检察院、法院、公安机关、医院、交通、银行等部门的配合。如财产保险中信用保险对个人资信的证明、车险中事故发生的现场保护、寿险中的被保险人死亡验证和住院治疗病历、保险事故的及时侦察，等等，都需要各方面的配合。如果法律没有这方面的规定，会使保险公司的经营行为受到社会关系等各方面的限制，造成管理上的缺位，经营上的无序，社会形象上的损害，运营成本的加大。因此，从法律的角度规定，保险公司在查勘理赔过程中有关部门有协作的义务，由保险公司向监管部门提交协助意见书，由监管部门批准，递交相关部门予以协作，使相关部门的必须作为制度化，赋予法律强制力，不仅使这些问题得到很好解决，而且能更有效地追究违法当事人的法律责任，更有助于提升保险业的信用水平。