保险问题范文10篇

保险问题范文篇1

1、相关法律不健全

部分国外成功实行存款保险制度的经验表明，具备完善的法律体系是建立存款保险制度的基本保障，但是我国至今尚未有任何相关存款保险问题的立法，在实行存款保险制度时缺乏法律方面的支持。

2、存在道德风险与信用风险

在隐形存款保险的制度下，银行的信用等同于国家的信用，只要国家的政治经济达到稳定状态，存款人的存款就能够得到切实有效的保障。如果建立起存款保险制度，那么隐性存款制度便过渡成显性存款保险制度，则可能致使信用和道德的问题出现。在存款保险制度下，因为风险和收益的高度不对等，所以银行有可能选取更大风险的投资组合，而成功的收益是归于所有，但如果发生亏损，则大部分是存款保险机构来承担。所以，存款保险制度在防止出现恐慌维持稳定的同时，也在一定程度上增加了银行与存款人的道德风险。

3、金融监管难以协调

在当前我国金融监管体制下，是由中国银监会来负责全国银行与金融机构的监督任务。所以，存款保险机构的如何监管，由谁监管，是一个十分值得探讨的问题。其一，倘若把一部分银行监管职能授予存款保险机构，则容易出现监管机构之间职责不清的问题，进而导致多重监管，降低了监管效率。其二，倘若存款保险机构没有监督权力的话，则无法定期性的对参保金融机构实行检查，进而不能及时的发现参保银行的问题而做出解决。所以，是否授予存款保险机构的监督权力，是一个急需解决的问题。

二、我国存款保险制度的相应措施

1建立健全的存款保险法律体系

存款保险法律机制是建立存款保险制度的最根本保障。建立存款保险制度就是为了切实保护存款人的利益与维护我国金融体系的稳定和安全，但如果没有完善的法规法律，则存款保险制度也得不到保障。目前我国还没有在立法上明确规定存款保险制度的相关内容，完善相对应的法律法规十分重要，必须从法律上确立存款保险机构的位置。国家法律法规具有权威性、强制性以及稳定性，但也不代表说法律一旦制定就无法再进行修改，随着社会经济环境的改变，法律也需要不断进行调整来适应相应的社会环境变化，为经济与社会服务时法律的最根本目的。倘若存款保险制度经过一段时间的实施后，我国的金融业与经济环境的发展趋势发生了变化，则应当作出适当的变更与调整，以确保存款保险制度与社会经济环境的协调发展。

2完善信息披露机制

存款保险制度运行的重要保证之一是完善信息披露机制。早在2002年，我国就颁发了《商业银行信息披露暂时办法》，规定了我国商业银行的披露制度，但信息披露的质量与内容都让人不大满意，其一是不够完整的信息披露指标，并没有涉及商业银行的核心资本与补充资本；其二是对上市银行的披露信息可算是足够完整，但对于其他未上市的商业银行相关信息则非常少，甚至于连银行的年报都没有；其三是对于银行资产负债表的表内业务的披露还算详细，但是涉及到表外业务的信息则严重不足。在完善方面，笔者认为，根据我国会计制度与国际接轨的趋势，我国上市银行方面的报告应参照国际标准，推动会计制度的发展，使得在会计层面上披露的信息一致性和可比性得到保障，其二是扩大信息披露对象的范围，除了部分上市银行按照规定年报之外，其他的非上市银行也应按照规定呈交信息披露报告；其三是对银行的表外信息披露制定要求，倘若出现银行事先并没有披露的表外业务问题，则应对该银行实行相应的处罚。

3提高公众保险意识

一直以来我国实行的都是隐性存款保险制度，导致公众产生了一种相信政府不会让银行倒闭的心理，在作出存款选择时常以高利率为基础，对银行是实际营运情况根本不关心，这实际上是一种道德风险，增加了金融体系的风险性。因此，笔者认为公众应提高自身的风险意识，在对银行信息进行了解时，不能单方面的依靠政府的披露，那只是片面的，不完整的，公众应主动了解银行历来的财务情况以及信用等级等，而不是完全依靠政府的披露，只有对银行的相关信息全面了解之后，才能更好的进行投资。不但公众自身要主动去了解，政府方面也应当帮助公众对存款保险制度有关内容的认识，使公众意识到银行也是自担风险，自负盈亏的企业，所以也存在着破产的可能性，让公众做好充分的心理准备，在银行出现危机时不至于产生过分恐惧感。

4、缩小保险范围

存款的形式是各种各样的，建立存款保险制度的国家一般都没有把全部存款金额都加入存款保险范围。我国银行业的负债包含同业存款、短期拆入资金、向央行借款、吸收存款与金融债券，吸收存款又有外币存款和本币存款之分。倘若对全部类别的存款都收取存款保险费的话，会加大商业银行的营运成本，不益于银行的风险管理。存款保险的目的是为了防止出现国内银行挤兑的现象，所以应使存款保险的范围尽量小些，把本币存款视为重点保护的对象，以保证本国居民与银行业的安全。

三、结束语

保险问题范文篇2

农业保险是指被保险人在农业生产经营过程中因遭受自然灾害或意外事故，致使有生命的动植物发生死亡或损毁的经济损失，由保险人给予赔偿的一种保险。经营农业保险，成本高、费率高，定损理赔技术难度大，并面临逆选择和道德风险。由于农业保险的以上特征，农业保险业务的纯商业化运作在国际上鲜有成功的例子。因此，世界各国政府都把农业保险视为准公共产品，对其从财税金融等方面进行倾斜扶持。

农业生产过程受自然条件的影响必然很大，发展农业保险业务应是对农业的支持和保护政策的重点之一。但因为农保灾害机会多，损失率高，是一种受自然灾害制约较大的高风险的保险业务，不是赚钱的业务，商业性保险公司往往不愿意做这种赔本的生意。前几年，我国农险保费收入一直呈大幅萎缩的态势。党中央和国务院高度重视解“三农”问题，党的十六大以来，十六届三中全会《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》和2004、2005、2006年连续3年的中央一号文件及“十一五”规划都对农业保险发展提出了明确要求。绍兴市有关部门认真贯彻落实中央有关文件精神，以科学发展观为指导，积极推进农业保险的发展，取得了较好的效果，地方政府迫切希望通过农业保险完善农业支持保护体系，确保农业产业政策的顺利实施。

要增强农民的抗灾能力和灾后恢复再生产能力，必须搞好农业保险。农业保险是政府支农的重要手段，可以改善农业和农业经营主体的信用地位，促进农业金融体系的稳定，促进农业产业化进程，促进国家经济发展和社会稳定，提升农业的国际竞争力。

二、绍兴市农业保险发展的现状

绍兴市农业保险是在2006年开始试运作的。在省政府的统一部署下，先在经济基础较好、农民参保意识较强的上虞市摘试点，以补偿承保对象的物化成本为主，实行低保障起步，保大户大灾为主，先易后难，先试点后推广，应对和化解大灾风险。2007年扩大到嵊州和绍兴县，2008年在全市全面推广实施。2006年参保的险种4个，支付赔款110.8万元，赔付率为114.8％；2007年参保的险种8个，上虞、嵊州、绍兴三个县(市)全年共有参保农户2554户，参保面达65.7％，支付赔款552.56万元，赔付率为228.1％，2008年主要参保的险种10个(4个必保险种，6个可选险种)。截至11月底，全市共有参保农户3178户，参保面达88.9％，核定赔款金额115.48万元(非满期赔付)。

从3年运作情况来看，市场行情明显有以下几个特征：1、参保率和保险品种逐年提高；2、赔付率有很大的不确定性，亏损现象依然存在，赔付率受当年度的台风、暴雨等自然灾害的影响较大。如2007年绍兴因受台风袭击，农作物受损严重，赔付率就高；2008年受自然灾害的影响小，赔付率就相对较低；3、财政对参保农户的保费补贴及赔款补助标准在逐年提高。(2008年政府对农户保费的补贴水稻保费补贴为90％，大棚蔬菜、生猪、鸡、鸭、淡水鱼、林木为45％，能繁母猪为80％)。4、财政对共保体的经营扶持力度也不断增大。如免征其营业税、提高政府与共保体赔付比例等。

随着农业投入的不断加大，农业科技含量的不断提高，农民收入逐渐增加，农民十分需要保险机构为他们提供农业保险风险屏障，解决在农业生产上的后顾之忧。总体上，绍兴的农业保险正在逐步走向规范并向好的态势发展。

三、绍兴市农业保险存在的问题

农业保险补贴的实行在转移农业风险、减轻政府负担、引导农民积极参保投保等方面起到了“四两拨千斤”的作用。但是，由于农业保险本身属于政策性保险，它在展业、承保、防灾减损、查勘理赔等方面的复杂性，加之农业保险又是一项全新的工作，还存在着诸多的问题。绍兴市是农业保险发展较好的地区，但也存在着不少问题，主要的问题是：

(一)参保意识不强，市场需求不足。市场需求不足除了受农险的正外部性的影响外，还与农民参保意识不强有关。究其原因：一是小规模的土地经营客观上弱化了农业保险的经济保障功能，窄小的经营规模使农民产生较低的预期收益，因而不愿意付出保险成本；二是存在侥幸心理，认为绍兴是风水宝地，大的自然灾害少，参不参保无关紧要；三是注重眼前利益，缺少长远打算，只希望立竿见影短期见效，而不愿从长计议持续发展；四是存在观望心理。农民受自身素质的制约，理解和消化政策性农业保险的能力较弱，对政策缺乏了解，缺少独立思考判断能力，往往要等到周边农户得到实惠才会“怦然心动”，才去参保；五是心存疑惑、担心受骗。许多农民由于受迷信思想和小农意识的影响，不相信保险公司，优柔寡断，担心参保手续繁琐、理赔程序复杂，交了保费害怕得不到保障，因此投保积极性不高。

(二)农业保险的再保险机制和再保险市场尚不完善。农业保险由于缺乏再保险机制，使得风险过于集中在保险经营主体自身，难于分散，影响经营主体的经营效果。而国外农业保险经营普遍有再保险机制的支持。特别是在特大自然灾害发生时可有效分散风险，减轻农民的负担。例如，美国联邦政府农作物保险公司负责在中央建立再保险基金，向经营农作物保险的保险人提供超额损失再保险。而我们由于再保险市场有效需求不足，市场主体数量少且不健全，导致再保险市场一方面供给主体偿付能力严重不足，另一方面技术与服务远远落后于国际水平。(三)农业保险的正外部性导致市场失灵。商业化经营农业保险必然会出现供给有限，需求不足，导致市场失灵。私人成本、收益和社会成本、收益间的差异是农业保险的正外部性。这样，全社会就搭了农险投保人的“便车”，导致市场需求不足。另外，保险人供给农业保险，将有利于农业生产的稳定，使全社会受益。当保险人供给农业保险的边际私人收益也小于边际社会收益，边际私人成本大于边际社会成本，全社会又搭了农业保险人的“便车”，保险公司经营出现亏损，反过来又影响到对保险市场的有效供给。但无论是哪种情况，保险人和投保人都无法对其正外部性进行收费补偿，农业保险的消费量始终低于社会的理想消费量，有效需求不足；同样，农业保险的供给量也小于社会理想的供给量,有效供给也不足。供需不足，必然导致农业保险市场失灵。也小于边际社会收益，边际私人成本大于边际社会成本，全社会又搭了农业保险人的“便车”，保险公司经营出现亏损，反过来又影响到对保险市场的有效供给。但无论是哪种情况，保险人和投保人都无法对其正外部性进行收费补偿，农业保险的消费量始终低于社会的理想消费量，有效需求不足；同样，农业保险的供给量也小于社会理想的供给量,有效供给也不足。供需不足，必然导致农业保险市场失灵。

(四)保险中介机构缺位。保险中介机构的建立是保险市场成熟的重要标志之一，也是保险市场发展到一定阶段不可缺少的完善和补充。它对保险的供求双方均能起到重要的媒介和桥梁作用，实践证明，利用中介补助机构的做法在保险销售的过程中起着十分重要的作用。因为在保险产品的销售中，投保人大多缺乏对保险制度、保险产品的理解和选择，所以在购买保险产品时，熟悉保险产品的补助者的存在是必不可少的，特别是在农村这样一个点多面广、业务分散的保险市场中，正是保险中介发挥作用的大好舞台。中介机构可以将保险产品的经营触角延伸到农村的各个角落，以较低的成本，打开农村广阔天地的保险大门。然而，从我们绍兴的实际情况来看，推销保险产品的几乎全部依靠保险公司内部的业务团队，保险中介入的桥梁和纽带作用尚未得到发挥。

(五)信息不对称，导致三大技术因素受制约

1费率厘定难。由于农业受自然灾害的影响较大，而每年的自然灾害情况又不一样，年际间差异大，存在着不确定性。因此，其费率的制定应当要以长期平均损失率为基础。进行加权平均后得出。而绍兴市目前有关农作物和养殖业的原始记录和统计资料等信息不很完整，很难对保险费率作出精确的厘定。

2理赔定损难。农业保险作为一个新险种，没有现成的经验可借鉴，其特殊性和复杂性决定了理赔的高难度性。一方面由于承保标的是动植物，受区域和自然因素影响较大，其经济价值也随时期的变迁而不同，很难把握住其基本信息。因此，要制定出一个公平合理的、让农户满意的理赔标准就较困难；另一方面农业保险定损理赔的技术难度大，不可预见的因素多，其特殊性和复杂性决定了对定损人员的高要求。而目前我们从业人员大多数人是从其他行业转来的，对农业保险这个新险种没受过专门的培训，单一型多。复合型少；保守型多，开拓型少。

3费率居高不下。农业保险费率居高不下主要包括以下两个因素：一是由于信息不对称导致逆向选择失控，通常是易受自然灾害影响的地区和品种，农民是急于投保，其出险率和赔付率就高，保险公司亏损也大；相反，一些旱涝保收的地区和品种，农民则不愿参加保险，造成保险公司无利可获，经营成本上升，由此产生赔付率过高，费率过高。

(六)逆向选择和道德风险难防范。逆向选择和道德风险，使农业保险人面临高监督成本和高赔付损失的两难选择，无疑都提高了保险人的经营成本，破坏了保险主体商业经营的利益。成本一旦过高，保险人就会减少农险产品的供应，或者根本不供应农险产品。事实上，由于农业保险点多面广，且生产分散，保险公司监督力度不够，农民文化程度又普遍偏低，更有少数农民法律意识淡薄，把保险当作“摇钱树”。因此，利用保险进行欺诈的道德风险事件也屡屡发生，特别是养殖业，更容易产生骗赔的现象，如上虞生猪的报损案，就出现了部分参保户多次报灾、以轻报重等虚报现象。

四、对策与建议

1加大政策支持力度，有效控制市场失灵。政策性农业保险是以政府主导、市场运作、农民自愿为原则，不同于纯商业保险行为，农业保险市场失灵，需要政府发挥职能进行调节，政策性保险商业化经营是国外调节农业保险市场的成功办法。在具体操作上我们要着重做好以下几方面的工作：一是加强农业保险立法和制度的完善，政府应制订相关的法律法规，以保证农业保险的顺利开展；二要继续提高财政对保费的补贴额度，对粮食、油料、肉、禽等关系国计民生的主要农产品宜给予100％的补贴；对其他一些具有地方特色的农产品，在现有基础上再适当提高保费补贴。三要对开展政策性农业保险连年亏损的经营主体——保险公司，视亏损程度也给予必要的财政补贴；四是扩大以险养险的范围，以其赢利弥补农业险的亏损，促进农业保险可持续性发展。

2完善再保险机制，分散巨额风险。农业保险风险较大、赔付较高，长期以来一直处于亏损状态。2007年在三个试点县、市全年的赔付率高达228.1％。由于保险主体面对农业的非系统性风险需要独自承受高额经营成本，遇到特大自然灾害时更是回天无力，没有农业再保险的支持很难发展。因此，政府一方面可以利用通过财政补贴等优惠政策来扩大风险分散面；另一方面可建立完善的农业保险再保险机制，以进一步增强抵御大灾风险的能力，支持农业保险的发展。具体可以通过以下两种方式进行：一是国家和地方政府采取财政拨款或补贴方式，建立巨灾专项风险基金，以应对不可预见的重大自然灾害的发生，有效预防在巨灾发生时能迅速开展生产自救，在最短的时间里把赈款发放到每一位保户手中；二是发展保险衍生产品，增强保险主体自身抗风险能力。

3加强保险队伍建设。由于农业保险点多面广，被保险人分布四面八方，加之农险标的是有生命力的动植物，它的形态无时无刻都在变化，其价值也随时期的变迁而变动，一旦出险，现场勘察定损、赔付兑现所需人力、物力较其他险种多得多，且时间要求高。(如牲畜保险，牲畜死亡后会腐烂变质，查勘若不及时，则难以鉴定其原因)。这决定了农业保险核保和理赔的复杂性和艰难性。为此，一是要加强专业技能队伍建设，定期对核保和定损人员进行培训。二是要抓好农村保险中介和营销员队伍建设。保险中介机构的建立使保险供需双方更加合理、迅速地结合，减少了供需双方的辗转劳动，还可解决投保人因对保险专业知识缺乏而选择不好适合自身需要的保险产品的问题。

保险问题范文篇3

关键词:保险法;保险利益;问题

一、对保险利益的概述

(一)保险利益给概述保险利益，是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。所谓保险利益，指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益，又称可保利益。保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的之间的经济联系，它是投保人或被保险人可以向保险公司投保的利益，体现了投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系，即投保人或被保险人因保险标的遭受风险事故而受损失，因保险标的未发生风险事故而受益。保险标的发生保险责任事故，被保险人不得因保险而获得不属于保险利益限度内的额外利益。(二)保险利益的地位在保险法中，保险利益属于最基本的概念，是保险法中最基本的原则。针对立法创新思维，要对保险利益进行全面、深入的认识，这对于保险利益原则的应用以及保险法的整体实施意义重大，有助于对财产保险和人身保险利益的有效区分，避免混淆，明确保险利益的适用范围，给保险利益以更加合理的解释，实现保险体现的合法性和系统性，对整个保险实务的有序、顺畅发展以及司法实践的顺利进行具有指导性的作用。(三)有关保险利益的三种说法在不同类型的保险法中，保险利益原则始终为认定为基本的原则。对于保险利益的范畴的确定，直接规定了保险法所实施调控的内容和关系，形成保险法中保险利益的判定依据，实践方面的意义重大。对于真正意义上的保险利益，存在多种不同的说法，其中一种是关注经济利益和价值。第二种关注的是各种不同的关系。在人身保险制度实现完善之后，将人的生命、人格和整个身体置于其中，否定了金钱的衡量作用，也就是说，价值说法很难对人身保险进行有效的解释，受到诸多的否定，此时关系说法产生。关系说将保险利益设定为投保人与保险标的所形成的关系。第三者是适法利益说，这种说法认为，保险利益是保险人对标的所获取的合理利益。(四)对三者保险利益观点的不足的分析在价值观点中，使得人身保险没有被列在其中，例如，对于投保人，如果为具有血缘关系的亲属进行人身投保的时候，鉴于二者之间不存在经济利益方面的关联性，使得保险合同无法被建立，但是，很明显，这是及其不合理的。而对于关系说，强调将事故之后的、所有可能受到伤害的人都归入保险利益的领域，将保险利益扩大化，同时，所建立的所谓厉害关系也缺乏具体性，抽象性明显，对整个保险利益的确认和认定造成较大的阻力。因此，对于保险利益而言，是保险法总则中具有引领性的概念，需要具有较强的囊括性，但是，以上两种说法都很难同时涵盖财产和人身两个方面，为此。适法利益说法比较合理，同时包含了财产和人身两个方面所有保护的利益，另外，促使司法实践中的使用弹性被扩大，使得成文法在落后现实性方面的滞后性被降低，使得法律更显灵活性的特征。

二、对保险利益在归属和范围方面的创新的介绍

对于保险利益的归属，也就是指保险利益所涉及的主体，简单讲，就是指保险利益最终归属何人，那么，这个人就具有保险利益。保险的投保人具有保险利益。保险利益也就是指投保人对保险标的在法律上所认可的利益。也就是说，保险利益最终隶属与投保人。保险利益的具体归属，需要依据保险的目的进行明确，要着眼财产和人身保险进行分析。(一)对财产保险中保险利益归属问题的分析在财产保险中，保险利益的获取需要贯彻和执行无赔偿的原则，对损害进行有效的弥补，需要保险的具体请求人与保险标的之间存在法律意义上的利害关系。当投保人的财产建立投保关系之后，要求投保人对财产对标的物存在现实的利害关系，或者存在一种期待利益。但是，随着保险行业的不断发展和进步，投保人可以为他人的财产投保，也就是说，他人是保险标的吴的请求主体，例如，在当前社会中，一些企业和单位，为了体现福利，为职工投保财产险，单位是具体投保人，出具保险资金，职工是被保险人，享受保险给予的保障。此时，职工对资金的财产具有经济方面的利益，但是作为投保人的单位对于职工的财产不具有保险利益。但是，如果此时只是将保险利益局限在投保人，那么，一旦发生保险事故，受到损害的职工会因为不具有保险利而遭受损失，无法获取保险赔偿，职工的损失不能得到有效的补偿，与单位最初进行投保的目标出现背离，同时也有违财产保险维护受害者利益的初衷，因此，需要将保险利益拓展到被保险人。在财产保险中，如果投保人为自身的财产投保，那么，投保人就具有相应的保险利益。如果为他人投保，被保险人为他人，那么保险利益的实际接受者为被保险人。(二)对人身保险中保险利益的归属的问题的分析立足人身保险的保险利益的目的，人身保险的保险利益会是为了避免以他人生命进行而获取保险金的目的，实施损害他人人身安全的行为，在各个国家的法律中，都规定了投保人对被保险人具有保险利益，也就形成经济上或者人身安全方面的相互关系。如果投保人为自己投保，那么投保人与保险利益主体为同一人，投保人对于自身生命享有保险利益，很少发生牺牲自身生命或者健康而获取保险利益的行为，但是，如果投保人为他人的生命健康进行投保，那么需要二者具有法律层面的利害关系，这是十分关键的构成因素。因此，保险利益的主体存在投保人和被保险人两种类型。因此，在修改完成的保险法中，保险利益的概念涵盖了人身和财产两个方面，弹性增大，较大程度上体现了立法的技术性。

三、对保险利益时间效力方面的创新

对于保险利益原则的时间效力，主要是指保险利益形成的时间，是判断保险合同生效的主要因素。通常，保险利益是整个保险合同的效力关键要素，对于保险合同的建立意义重大，也对合同的有效维持具有较大的作用。在以往的保险法中，规定了投保人为保险利益的获取者，如果投保人不具有对标的物的保险利益，那么此份合同不能发生效力。按照这种思路进行思考，投保人子啊进行保险合同确认的时候，具有了对标的保险利益，一旦利益不存在，保险合同也就不存在。在保险事故中，一旦投保人丧失保险利益，那么合同就立即失效。但是，这种说法中，没有对财产和人身进行有效区分，与当前整个世界的立法原则和发展方向不相符，与经济社会发展的实质不相适应，因此，对于保险利益的时间效力，要在区分财产和人身保险类别的基础上进行探讨。(一)对财产保险中保险利益的时间效力的介绍对于财产保险而言，主要目的是为了对被保险人的损失进行有效的弥补，因此，对于保险利益来讲，只要被保险人在遇到故障之后，对保险标的具有保险利益即可。在进行保险合同签订的时候，投保人或者被保险人对标的是否具有保险利益不具有是几点额价值，因此，通常，在进行财产保险合同确定的时候，投保人对保险标的保险利益不必实现，合同的形成也不会因为投保人不具有保险利益而终止。一旦发生事故，被保险必须对保险标的具有绝对的保险利益，否则需要向保险人利益，对保证金进行赔偿。这种说法在保险领域被接纳。在新修订的保险法中，也对这种观点进行了阐述和分析。指出，如果被保险出现保险事故，对标的需要具有绝对的保险利益。一旦保险事故发生，如果被保险人对标的不具备保险利益，那么，就无法向保险人申请保险金。正是这些利益关系的存在，使得保险人可以采取保险制度的方式进行保护，推广保险行业的突飞猛进，以实现预期利益的有效获取，适应社会发展的节奏。例如，针对房屋买卖，双方之间达成了协议，但是，还没有进行实际的登记和交付。如果按照旧的保险法，买受人如果为房屋投保，一旦发生事故，保险人可以根据投保时间房屋不存在保险利益，而视为合同不生效，不进行赔付，对买受人造成了重大损失，预期收益被降低，但是，在新的保险法实施之后，买受人在进行投保的时候虽然么有保险利益，但是，合同仍然有效。在事故发生之后，只要房屋进行了必要的等级和交付，买受人就享受保险利益，买受人就能够获取相应的保险金的赔偿。(二)对人身保险中保险利益时间效力的分析在人身保险之中，保险利益确立的根本目的是避免道德危险的产生，因此，要求投保人与被保险人之间存在某种特殊的关系，也就是说，投保人需要对被保险人具有保险利益。但是，对于保险利益的时间效力，存在几种不同的观点，一种任认为保险利益需要存在于人身保险合同建立之前，另外一种认为，保险利益需要与人身保险合同、保险事故同时发生，第三者认为，保险利益需要与保险事故发生同时存在。保险利益只需要在人身保险合同发生时存在即可。人身保险合同具有投资的性质，储蓄性比较明显，对于保险费的缴纳，通常需要持续较长的时间，如果必须要求保险利益在保险事故发生的时候就存在，那么，保险事故发生而投保人失去保险利益的时候，合同就会被认定无效，很明显，这种做法对于长期进行保险费缴纳的投保人具有不公正性，不利于对被保险人利益的有效维护。而对于较强保险利益在保险事故发生时同时存在的说法，认为，这种方法能够有效防止道德风险的存在，但是，理由不够充分，要求保险利益与保险合同同时存在就已经能够满足对风险防范的要求了。同时，对于投保人失去对被保险人的保险利益之后，法律能够采取其它的方式避免投保人对被保险人的伤害，没必要强调二者同时存在。

四、当前保险利益原则存在的不足

(一)缺乏对保险标的明确规定，对保险标的和保险利益存在认识误区。保险标的与保险利益之间存在明显差异，但是在当前的保险法中，对二者区分的程度不高。尤其是对于人身保险，在描述方面更加不清晰。要将保险标的作为核心，保险合同的制定需要具有合适的投保人、保险标的和保险利益。保险利益发挥的是投保人与被保险人之间的有效衔接的作用，实现对投保人的有效判定，避免出现与保险标的相混淆的情况。(二)需要对保险利益进行准确的界定。在当前的保险法中，虽然明确了财产保险利益主体和时间，但是，对财产保险利益的含义和类型缺乏明确的规定，给实际执行造成阻碍，导致没有标准进行遵循。同时，由于法制理念相对落后，一旦法律文件缺乏清晰性，就会给保险利益的设计原则相背离，使得保险行业出现混乱的情况。(三)没有形成针对违反保险利益行为的惩罚性法律。在当前的保险法中，有关保险利益的说法存在较为宽泛的情况，使得法律漏洞存在，一旦出现投机行为，缺乏有效的惩罚性法律进行惩罚性措施的执行，震慑力不强。应当重视对保险人资格的审查和确定，避免保险诈骗的发生，实现保险利益的严谨性和健全性。(四)在保险法的发展中，需要重视被保险人利益的维护，适应社会发现的需求，增强被保险人在整个保险关系中的地位，要针对保险人的利益，设计更加健全的制度。鉴于保险利益原则在整个保险法中的作用，要重视对保险利益观点的不断创新，明确立法的实际需要，使用保险法的新的发展阶段。

作者:朱忠博 单位:辽宁理工学院

参考文献:

［1］魏立静．论保险利益原则［D］．山东大学，2012．

保险问题范文篇4

[中图分类号]F840．64[文献标识码]C[文章编号]1672—2345(2006)09—0091—02

2006年7月22日、8月25日，云南盐津、大关县等地相继发生两次五级以上地震，二十余人死亡，百余人受伤，三十多万人受灾，直接经济损失超过7亿元人民币。今年也正好是唐山大地震三十周年，唐山大地震，是迄今为止四百多年来世界地震史上最悲惨的一页，24.2419万人丧生(包括天津等受灾区)，36万多人受重伤，70多万人受轻伤，15886户家庭解体，留下孤寡老人3675位，孤儿4204人。地震保险，因为灾难深重、损失巨大，因此备受关注。

20年前我国商业保险公司就开展了地震保险。但因为风险集中，损失巨大，一直采取的是“谨慎”的承保策略。当前有商业保险公司在某些附加险中提供地震风险保障，不过寿险和财险对地震灾害的保障是大不一样的。

寿险中的意外险、医疗费、长期寿险均对地震风险提供保障。传统的免险责任包括有：自杀、战争、核爆、艾滋病、酒后驾驶、吸毒等，不包含地震灾害。

而在家庭财险中除了房产险有附加“地震险”外，车险，房贷险不赔地震损失。

在企业财产保险中，地震险尚无专门险种，但可以投买额外加费的附加险种，但有特别规定，如保险责任为“直接因破坏性地震(震级为里氏4.7级及其以上且强度达六度以上的地震)震动或地震引起的海啸、火灾、爆炸及滑坡所致保险财产的损失才可以获赔。

现阶段，“谨慎”承保策略下的巨灾保险业整体上处于暂停的状态。保监会曾在财产保险基本条款中删除了地震保险责任，规定地震保险不能作为主险承保，中国目前还没有用于地震保险的独立条款和费率。

阻碍地震保险发展的原因是多方面的，主要有以下几点：①农村社会保障体系不健全，农民要考虑医疗、子女教育消费，无法从有限的即期消费中拿出资金投入到地震保险中来；②企业“利润最大化”是企业的追求终点，现代企业制度强调自主经营，自负盈亏。社会发展、社会稳定只是外溢效果。发展地震保险要承担巨大亏损风险，作为理性的经济人，公司往往明哲保身；③依赖政府惯性：据中国保险学会提供的统计数据，在我国，由地震灾害导致的经济损失中，保险公司通过支付保费承担的损失不超过5％，剩余的95％都要由个人(家庭)承担。个人听天由命的同时，政府却是泰山压顶，不堪重负。政府部门承担灾害应急管理，政府补贴和社会捐赠支撑灾区重建，政府遭遇突发性财政负担，风险管理成本和能力接受了严重考验。除此之外，还有风险发生均衡分布情况、地理差异、经济发展不平衡、风险转移渠道不畅等原因。

地震保险体系缺失，政府和受灾群众代价巨大。唐山大地震，创造了近一百年来全球保险业巨灾的一个记录——“零保险赔付”。形成对比的是，去年8月底美国“卡特里娜”飓风过后的灾后重建，美保险业承担了250亿美元的经济损失；在日本，政府主导下建立的地震巨灾保险体系运作多年，虽然时常面对地震，日本国民也具备了较强的减灾自救能力。

中国建立地震保险制度，是势在必行的，将地震作为免责风险已经不适应当前发展。

保险应遵循不可抗力原则。根据《民法通则》第153条及《合同法》第ll7条的规定，“不可抗力”是指“不能预见、不能避免并不能克服的客观情况”。因此台风、火灾、水灾、雷击等自然灾害是“不可抗力”，地震也是典型的“不可抗力”，是人力不可避免，不可克服的。这种不确定的损失是可保的，具有分摊损失、分担风险功效的保险完全有必要将其纳入保险范围内。有人归咎于地震保险的费率无法进行科学精算。事实上中国对地震数据的监测已有三千年的历史，尤其是东部沿海地区的数据丰富，可以为产品设计提供数据基础。

国际上巨灾管理主要是政府和保险公司共同合作的管理，例如，新西兰设立三部门，各司其职。地震委员会属于政府机构，负责法定保险的损失赔偿；保险公司属商业机构，依据保险合同负责超出法定保险责任部分的损失赔偿；保险协会是社会机构，负责启动应急计划。在日本，居民家庭财产地震保险与企业财产地震保险区分严格，前者由商业保险公司与政府共同充当承保主体，后者则完全是商业保险负责；当局规定居民家庭财产的最高承保限颠，设立专业地震再保险公司；设立独立的险种，降低居民财产地震保险的费率水平，实行差别费率；将财政补偿基金纳入保险补偿基金渠道，设立专项再保险会计账户，对政府地震风险准备金的提存和使用实行特别管理。

挪威则是商业化运作和商业化管理，政府参与程度较低。挪威立法规定，所有购买火灾保险的投保人必须同时购买巨灾保险，保费收入纳入基金。基金的管理和运作完全采用商业化运作。在挪威境内开展火灾保险的保险公司都是该基金的成员。南保险公司来制定并收取巨灾保险的保费，并负责赔偿事项。巨灾风险的赔款将根据保险公司的市场份额在成员公司之间进行分摊。

与国际组织合作，是建立地震保险的全新思路。比如发展中国家土耳其就在世界银行帮助下建立了巨灾保险基金，世界银行在土耳其巨灾保险制度的建立和运行中发挥了重要作用。在制度设计、风险划分、费率厘定等方面提供技术支持，在再保险方案、政府担保等方面提供经济支持。与国际组织合作，既寻求了先进技术的支持，节约了技术成本，又是将风险在世界范围内再一次分散，对于超过再保险公司承保能力以上部分由国际组织(如世界银行)给予财政担保或者再保。

政府补贴，对建立地震保险有加速作用。日本等国家的成功经验表明，对投保人在巨灾保险产品价格方面的补贴，将在很大程度上推动这一市场的发展。根据我国的具体情况，对于保险公司，政府可以直接补贴经营费用，减小保险公司的运营风险；还可以减免保险公司与经营巨灾保险相关的税收，鼓励其开展巨灾保险业务；对于积极开展巨灾保险的保险公司，还应该在其开展其他保险业务时给予一定的优惠政策。对于投保人，政府可以对投保的农民直接进行价格补贴，也可以根据投保金额采取分级补贴率；对投保的企业可进行价格补贴或者税收减免。

我国最新出台的“国十条”提出要建立国家财政支持的巨灾风险保险体系，“建立市场化的灾害、事故补偿机制，对完善灾害防范和救助体系，增强全社会抵御风险的能力，促进经济又快又好地发展，具有不可替代的重要作用。”保监会已制订了建立我国家庭财产地震保险制度的初步方案，拟建立地震保险基金，本着“广覆盖、小保额、循序渐进、量力而行”的原则，采取商业运用与政策支持相结合的运作模式。

保险教育是推广地震保险的长远之计。国务院颁布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》明确提出，要将保险教育纳入中小学课程，普及保险知识教育，提高全民风险和保险意识。“教育一个孩子，带动一个家庭。”对于教育水平偏低的农村人口，通过对其子女的教育来宣传保险，效果更加明显。（作者：奎潮，来源《大理学院学报》）

[参考文献]

保险问题范文篇5

农村社会养老保险是我国社会保障体系的重要组成部分，也是构建和谐社会的重要内容，对保障农村老龄人口的基本生活、转变农民的传统观念、促进计划生育、完善农村社会保障体系、维护农村社会稳定、促进农村经济发展和社会进步等具有十分重要的作用。

一、农村养老保险的基本内容

农村社会养老保险是根据国家有关规定，由政府组织实施的保障农村老年居民基本生活的社会保障事业。

=、基本特点：(=)基金筹集以个人缴费为主、集体补助为辅、国家政策扶持，以自我保障为主，不给政府背包袱；(=)实行储备积累，建立个人帐户，农民个人缴费和集体补助全部记在个人名下，属于个人所有。个人领取养老金的多少取决于个人缴费的多少和积累时间的长短，养老基金没有互济性功能；(=)采取县（市）政府组织引导和农民自愿相结合的工作方法；(=)基金运营方式为储蓄、购买国债，实现保值增值；(=)与城镇养老保险比，农村养老保险没有历史包袱，是一项全新的事业；农村养老保险的保障水平较低。

=、参保对象：全体农民。我区村干、乡镇企业职工、民办教师和“双女户”结扎对象。

=、管理部门：民政部门负责管理农村养老保险工作，财政部门负责对基金实行财政专户管理和收支两线管理，并实施财务监督。

二、新洲区农村社会养老保险发展过程和现状

新洲区地处武汉北部，现辖==个街镇场区，+图面积====平方公里，总人口==万人，农业人口==万人。新洲区农村社会养老保险工作从====年开始启动，近十四年来，有起有落，有轰轰烈烈的时候，有停滞不前的时候，有萎缩滑坡的时候。农村养老保险制度的实施，为保障农民“老有所养”，预防人口老龄化带来的冲击，以及稳定村干部起到了一定的作用。

=、启动发展阶段（====年—====年）：==年我区被列为全国农村养老保险试点县（区），全武汉市有=个。==年当年实现参保农民====人，征收基金===万元，==到==年每年平均征收基金近===万元，到==年底参保人数达=====人，基金达====万元。农村养老保险工作开展较好，其主要原因有五：（=）国家大力推行，给予了政策上的扶持。==年《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》（国发[====]==号）将武汉市列为建立农村社会养老保险制度的重点地区。以后民政部又相继出台了一系列关于农村养老保险政策，====年，民政部公布了《县级农村社会养老保险基本方案（试行）》（以下简称方案），《方案》对农村社会养老保险的基本原则、保险对象、保险费交纳和领取、保险资金的筹集、基金的管理等问题作出了规定,为农村养老保险制度的实施提供了制度保障。（=）政府积极引导。我区将农村养老保险工作纳政府工作目标，并将农保基金征收任务分解落实到乡镇政府。（=）民政部门高度重视，将农村养老保险工作作为中心工作之一，并在各乡镇民政办增设=—=名专职工作人员。（=）工作经费较为充足。根据民政部民办发[====]=号文件，可以按当年收取的保险费总额的=%提取管理服务费。==到==年提取了管理费===多万元，一是作为农村养老保险工作人员经费，二是作为乡镇完成基金征收任务的奖励，极大地提高了工作人员和乡镇的工作积极性。（=）养老保险承诺利率较高，==年——==年==月为年复利=.=%，==年——==年==月为年复利==%，==年——==年==月为年复利=.=%，利率较高较好地调动了农民参保的积极性。

=、调整整顿阶段（====年—====年）：==年，国家发现农村养老保险存在基金挤占挪用、违规投资、乡镇和村截留保费、基金保值增值难等问题，决定对农村养老保险进行整顿规范，一是将农村养老保险工作由民政部门移交到劳动部门管理，二是不得从农村养老保险基金中提取管理费，三是清理整改基金违规问题。一方面由于工作关系未理顺（民政部门至今未移交工作到劳动部门），工作经费无着落（按财政应将农村养老保险工作人员经费纳入预算，但由于农保工作人员太多，我区乡镇==人，财政压力较大，并未将此列入预算），另乡镇于==年开始机构改革，农保工作人员进行了精简，区民政局只承认了退休的=人，使农保工作的正常开展受到了极大的影响；另一方面，==年由于银行利息大幅度降低，国家为了化解基金保值增值风险，对养老保险的利率进行了调整，==年=月降为=.=%（==年=月降为=.==%），影响了农民的参保积极性。====年省政府对养老保险进行了专题研究，决定“在农村养老保险整顿规范阶段不再接受新业务”，至此农村养老保险工作处于停滞阶段。

=、停顿、半停顿阶段（====年—====年）：由于受国家管理体制改革、利息持续下调和中央对农村养老保险政策变动的影响，到====年出现了退保人员增加、参保人数下降、基金运行难度加大等方面的困难，近三年来基金当年收不抵支累计达==万元，收入主要是利息收入，农民缴费收入很少，没有新的业务发生，养老保险工作处于停顿、半停顿状态。

目前我区的农村养老保险现状可以概括为：低水平、窄覆盖、功能弱、效果差、农村养老保险工作陷于停滞不前的局面。截止目前为止，参保农民=====人，退休人员===人，月支出养老金=.==万元，人月平养老金水平为==元，高的达===元，低的只有=.=元。基金累计收入达====万元，其中：缴费收入====万元，利息收入===万元，累计支出达===万元，滚存结余====万元。

三、存在的问题

新洲农村养老保险工作主要存在以下几个方面的问题：

（一）保险覆盖面窄。据统计，我区农业人口为==万人，而参加农村养老保险的只有=====人，占农业人口的=.=%。从参保对象看，只有部分村干部、乡镇企业职工、民办教师和“双女户”结扎户参加了农村养老保险，而其他广大农业人口均未参加养老保险，基金共济性较差，抗风险能力较低。

（二）管理较为松散。从我区农村养老保险的发展现状看，我区农村养老保险目前正处在停顿、半停顿阶段。在管理机构、政策宣传、组织实施、基金管理等方面均未形成完成的管理体系，只是靠着惯性的作用，维系着目前的现状。一是管理机构没有理顺。====年国家要求农村养老工作全部移交到劳动部门，但到现在仍未移交，致使管理职能不明，工作不得力。而且由于我区农村养老保险专职工作人员少，管理服务难到位。现在各街镇原有==名专职工作人员都已取消，区民政部门的专职人员也兼职做其它工作，使养老保险的日常管理较为松懈，对退休人员更是谈不上进行生存调查，难以避免死亡后虚报冒领，造成基金损失。二是政策宣传和组织实施力度不大。农村养老保险对保障农村老龄人“老有所养”，维护农村社会稳定具有十分重要的意义。但我区推行农村养老保险的工作力度不大，农民对农村养老保险的政策存在种种疑虑和担心，全区仅有==%左右的农户赞成推行农村养老保险制度，而真正愿意交纳养老保险基金参保的农户不到==%。三是制度建设真正不完善。由于农村社会保障体制尚未确立，社会保障尚未立法，更没有形成法律体系，使农村保障工作无法可依，无章可循。特别是民政部颁布的《方案》过多地考虑到农民的保险观念不强而强调农民参保“自愿性”，资金筹集上坚持“个人缴纳为主、集体补助为辅、国家给予政策扶持”的原则。可以认为，这种保险模式基本不具备社会保险的含义，而是较多地体现出商业保险的特征，政府扶持职能缺失，不利于调动农民参保的积极性。

（三）政府扶持功能弱化。民政部颁布的《县级农村社会养老保险基本方案》规定，保险基金的筹集渠道为：“个人缴纳为主，集体补助为辅，国家予以政策扶持”。但在上述三个渠道中，除了对个人缴费规定了具体标准外，其余两个渠道都缺乏硬约束。在经济不太发达的地区，普通农民很难享受得到集体补助。而《方案》又没有对国家的责任通过约束性的规范加以具体规定。据统计，我区只有少数村干部由村进行了补助，其它大多数农民未得到村级补助，而政府更是没有投入资金给予扶持。这样，农村社会养老保险在没有稳定的资金支持的情况下，很难成为真正意义上的社会保险。

（四）保障水平偏低。根据测算，如果按照《方案》设定的最低缴费标准=元/月缴纳保险费，==年之后，每月可以领取养老金=.=元，==年后，每月可以领取养老金=.=元，这很难保障农民的基本生活。调查表明，大部分参加保险的农民都选择了较低标准缴费，从而导致退休后退休金水平极低，我区目前退休===人，人月平养老金水平为==元，高的===元，低的只有=.=元，有==%的低于==元，很难保证“老有所养，老有所靠”了。不仅如此，《方案》没有按照国际通行的养老保险测算模式进行保险费和养老待遇的设计，养老金一经领取终身不变，使《方案》很难适应市场经济条件下社会经济生活的快速变化。公务员之家版权所有，全国公务员共同的天地!

（五）农民参保意识差。受传统思想的影响，在农村养儿防孝的思想还大量存在，特别是在目前农村经济基础薄弱，农村家庭现金收入增长缓慢，增收困难，文化生活缺乏，束缚了农民思想认识的发展，形成了封闭落实的思想，特别是在一些僻远的山区，由于受传统的思想影响较深，与城市相比在思想认识上形成了差距，他们往往只注重眼前利益，却忽视了近期生存的艰难性和风险性，即便有些意识到了全区养老保险的重要性，却因为对农村养老保险了解不多，知知甚少，对农村养老持怀疑态度，因此，也不愿意参加。农民参保的态度和对养老保险认识的程度，直接决定了农村养老保险在农村的发展空间和前景，而目前农民表现出的参保意识淡漠、参保的积极性不高，正是目前农村养老保险出现扩覆不力、征收困难的真正原因。

四、农村养老保险的发展方向和对策

目前，我国尚处在社会主义初级阶段，生产力发展水平较低，农村社会保障能力相对较差，在这种情况下，建立适应经济发展水平的农村社会保障制度，便成了各级政府急待解决的重大战略问题。从我国现在的经济发展水平看，农村推行社会养老保险将是一个漫长的过程，既要积极，又要稳妥，不能急于求成。

=、各级政府要高度重视农村养老保险工作。党的十六届四中全会提出“五个统筹”的要求，各级政府要按照统筹城乡经济协调发展、构建和谐社会的要求，充分体现以人为本的思想，将农村社会养老保险纳入重要议事日程，从组织领导、经费保障、理顺部门关系等方面加大工作力度，不断完善农村社会保障制度建设，合理引导农村养老保险工作的开展，把这项服务农民、服务农村的工作做好做实。

=、坚持“强制投保为主、自愿投保为辅”的原则。农村养老保险制度必须充分体现社会保险的强制性特征，凡达到全国农村平均收入水平以上的农民必须投保；同时，也应该考虑到全国各地经济发展水平的差异，对收入在全国平均水平以下、贫困线以上者鼓励投保。农村养老保险制度的推进，可以按人群和地区分类、分步进行。首先在农村的不同人群中分类推进，如乡镇企业职工和民办教师，强制其必须参加保险；其次在较为富裕的地区，一方面要加大政府资金的示范效应，另一方面也要逐步强制农民参加养老保险，然后逐渐扩展到其他地区。

=、积极扩大农村养老保险的筹资渠道。一是从扶贫资金提取一部分。我国农村开发式扶贫已经取得了显著成绩，====年以后基本解决温饱问题后，农村扶贫资金的使用方向应该进行必要的调整。随着国家经济形势的不断好转，加之绝对贫困的消失，逐步转移并加大财政对农民养老的支持应该是可行的。二是从国家财政收取的个人所得税、财产税、消费提取一部分。三是从农村税收中提取一定比例。农村税收包括对乡镇企业、农村个体工商户以及农民个人征收的产品税、增值税、营业税、所得税等。四是部分先富起来的农民交纳一部分。农民个人年收入达到一定水平，可按适当比例缴纳保险金。受保个人做一定奉献，也是国际社会保障制度通行的原则。不过，要以农民的收入达到一定的高度为条件，而且要因地制宜，不搞一刀切。

=、加大“三农”投入，逐步改善农村软环境。“十一五”规划明确提出要建设社会主义新农村，那么在这个五年计划里农村必须将有着翻天覆地的变化，如何改变农村贫穷落后的面貌，如何改变农村落后的精神风貌，这既是摆在政府面前的一道难题，也是我们财政部门急需解决的财政分配问题。要从农村基础设施入手，加大基础设施建设投入力度，结合区的“家园建设行动计划”，大力发展农村公共事业明显改善广大农村的生产生活条件和整体面貌。加大农业收入力度，促进现代化农业建设。加快农业科技进步投入，调整农业产业结构调整，加大农业设施建设，为农民增收夯实基础。农村经济综合水平提高了，就会促进农民思想意识的提高。增加对农村养老保险重要性的认识，也就会积极参加养老保险。

保险问题范文篇6

医疗保障制度的改革一直未将农村人口纳入思考的范围，但农村人口一直是我国总人口的重要组成部分，使广大农村人员享受到医疗保险是我国医疗保险体系建立、乃至经济建设的重要环节。

从国家的层面来看，自90年代以来，我国政府一直把建立城镇职工医疗保险体系和改革公务员及事业单位工作人员的公费医疗制度作为工作的重点，取得了很大的成就。但对于是否需要建立和如何建立农村医疗保险体系，解决农村地区人口及外来人口等弱势人群的医疗风险问题，至今缺乏统一的认识，更不用说明确的思路和政策。农村合作医疗保险制度自80年代以来出现大幅度滑坡，使90％左右的农村人口成为游离在社会医疗保障体系之外的自费医疗群体。

社会保障权是每一个公民的基本权利，为农村提供医疗保障是国家职能的基本体现。更为重要的是农村医疗保险制度的建立有利于实现农民的增收和脱贫，有利于经济建设。农村地区缺乏社会保障，“小病挨、大病拖、重病才往医院抬”的情况司空见惯，因病致困返贫的现象非常突出。同时给农村劳动力的战略转移、农业资源的合理配置和农业现代化的实现产生严重障碍，限制了内需的有效增长。

既然建立农村社会医疗保险制度具有重要的作用，那么，目前我国是否具备相应的条件呢？从西方国家社会保障制度建立的经验来看，社会保障制度的建立具有阶段性，最初只覆盖城市的雇员和公务员，随后在社会、政治、经济、人口条件成熟后，才逐步扩展到农村地区。鉴于此，加之我国农村合作医疗保险制度的失败，从而有部分学者认为目前没有建立农村医疗保险制度所需的财力和可依托的组织机构，因此反对在农村地区开展医疗保障。但有关实证研究分析表明：建立农村医疗保险制度是一个渐进的过程，不可能立即在全国普遍建立起来，但在部分发达地区已经具备建立农村医疗保险制度的条件。

首先，是农村合作医疗保险的实施积累了实践经验和教训。我国自1986年在全国的大部分省市农村开展了一种新的称为“合作医疗保险”的社区保险项目的试点工作，到1998年末，我国已有712个县建立了合作医疗保险制度。实践证明，农村合作医疗保险促进了我国农村卫生事业的发展，是农民群众通过互助互济、共同抵御疾病风险的方法之一。虽然该制度在具体实践中遇到了费用筹集、保障水平确定和管理体制等方面的难点问题，从而大部分相继解体，但在苏南、上海地区依然保存，并发展了农村劳保医疗、合作医疗保险、大病统筹、农村医疗救助等多种类型的农村医疗保障，从而在正、反两方面为新的农村医疗保险制度的建立提供了经验和教训。公务员之家版权所有，全国公务员共同的天地!

其次，是我国农村经济的发展为农村医疗保险制度的建立提供了经济基础。收缴医疗保险费用难是农村医疗保险制度的致命伤。但改革开放20多年来，我国农村地区经济得到长足发展，提高了农村集体经济和农民对医疗保险费用的承担能力，也提高了各地，尤其是发达地区政府财政对农村医疗保险制度建立与实施的支持能力，从而能够部分解决医疗保险费用筹资来源问题，为农村医疗保险制度的建立与实施提供了良好的经济基础。由于农民医疗负担能力提高，在合理确定农村医疗保险的保障水平的条件下，发达地区农民群众也能够承担得起相应的费用。

保险问题范文篇7

关键词：保险监管；制度；保险市场

1我国保险监管制度中存在的问题分析

尽管我国保险业已经初步建立了较为完整的体系，但由于严格意义上的保险监管历史较短，保险市场发育也远远未达到成熟的阶段，特别是近年来，随着中国经济的飞速发展，保险业发展的外部环境也发生了深刻的变化，从外部环境说，金融体制改革不断深化，市场机制作用日益加强，尤其是加入WTO后，我国对外开放及与国际接轨的步伐进一步加快，原来的监管制度有些跟不上形势需要。

1.1过度监管与监管不足并存

长期以来，中国保险监管一直存在过度监管和监管不足的问题。在目前监管体系中，与过度监管同时存在的是对偿付能力和经营风险等关键领域的监管不足。中国保险市场起步晚，受经验和水平所限，对保险公司的偿付能力和经营风险监管尚处于初级水平，已经制定的有关监管制度大部分还停留在纸面上无法实施。这种状况表明我国的保险监管还存在较大缺陷，还没有建立成熟完善的判别风险和化解风险的机制。

1.2分业经营、分业监管与金融开放的矛盾

中国目前采取保险业与银行业、证券业和信托业之间分业经营的原则，但随着金融一体化进程的加快，国内保险业、银行业与证券业等金融机构之间的界限日益模糊，相互渗透的趋势在不断加强。然而，银行、证券、保险之间业务的趋同性与可替代性，削弱了分业监管的业务基础。表现在监管交叉增加了监管成本，当不同金融机构业务交叉时，一项新业务的推出需要经过多个部门长时间的协调才能完成，而当不同监管机构对于同一业务的风险控制和管理意见存在较大分歧时，就会产生较高的协调成本；监管真空不断出现。交叉性的业务很有可能成为监管真空地带，尽管中国保险业于近期进行了大量的监管制度创新，但这些创新仅是对旧的监管制度进行了补充和一定程度的调整，改革是不彻底的。在中国保险市场自身的发展要求与中国加入WTO以后国内市场竞争和国际的双重压力下，进一步完善中国的保险监管体系已迫在眉睫。

1.3监管透明度需进一步提高

无论是从维护市场的公平和效率的角度出发，还是从保护消费者利益的角度出发，保险监管都应当努力提高市场透明度。第一，保险公司的经营情况和处罚情况不对外公布，经营不善的或违规操作的公司可以继续在市场中生存下去。不知情的公众也依然去购买其产品，无形中对业绩优良、守法经营的公司构成了一种损害，市场竞争和优胜劣汰的机制难以发挥作用，长此以往，其结果必然是“劣币驱逐良币”，要么好公司也变坏，要么好公司退出市场。第二，没有正规的信息披露渠道，社会公众无法及时、完整地从权威、中立的机构或媒体获得关于公司、产品和市场情况的重要信息，只能听信保险公司和业务人员的一面之词，必然助长误导宣传大行其道。第三，监管部门工作制度不够透明，市场主体和社会公众对法律法规制定过程的参与程度不高，增加了监管的成本和市场主体的经营成本。

1.4监管体系与法律建设相对落后

从国外许多国家保险监管的实践来看，一个健全的保险监管体系，仅仅有国家保险监管机构的参与是不够的，还必须有保险行业协会、外部中介机构以及社会舆论等部门的参与。目前，我国在这方面做得还有欠缺。从法律的角度来看，自从《保险法》第一次修订以来，我国保险业又发生了巨大的变化，出现了许多新的情况和问题。这些问题不利于我国保险业做大做强，而且规范和约束保险监管机构及工作人员行为的规章制度还不够完善，如《保险违法行为处罚办法》、《个人人管理办法》等迟迟未能出台，日常监管中常常出现无法可依的现象，不利于保险监管权威的树立。

2完善现阶段我国保险制度的建议

2.1加快我国保险监管法制建设的步伐

我国保险立法滞后于社会、经济的发展，随着我国加入WTO，外资保险公司进入国内保险市场的速度也在加快。在今后一段时间里，我国应当积极发挥保险监管在竞争秩序方面的监管作用，尤其要关注对垄断行为和限制竞争行为的监管，完善保险业经营失败的救济制度，从而构建有序竞争的市场秩序。

2.2加强金融监管机构的协调，从机构监管向功能监管转变

尽力做好三大监管机构的协调和分工，通过立法形式使金融监管联席会议法制化，建立日常监管的交流与合作机制，建立信息交流与共享机制，对金融控股公司的监管应建立监管制度，引导和鼓励银行、证券、保险经营部门业务方面的相互融合，并构建主体多元化、多层次的金融监管体系。

保险问题范文篇8

一、保险监管失灵

保险监管是有成本的。因而保险监管失灵总是表现为保险监管的成本大于其调节或者弥补保险市场缺陷所带来的收益，甚至影响保险市场的效率和保险产品的供给，使经济社会发展对于保险保障的需求不能得到有效的满足。那么保险监管为什么会失灵呢?

(一)保险监管失灵的一般性解释

根据契约理论的分析思路，保险监管失灵问题实质上是契约激励性的扭曲，即保险监管“契约”在设计过程中没有考虑信息约束，由此导致了保险公司激励性的失衡。信息不对称是保险监管者与被监管者之间的一种常态，由于保险监管者获得的信息不充分，因而保险监管任何良好的愿望与理性都具有一定盲目性，以此为基础所采取的手段也就不能弥补市场缺陷，便产生了保险监管失灵的现象。在传统的管制理论中，监管者总是被假定为“天然的、全能的和全知的”，是追求社会福利最大化的制定和实施者，监管者的目标总是与经济社会发展的要求一致，但是实际上保险监管活动总是由政府委托保险监管机构具体执行的，保险监管机构在执行过程中有可能出现偏离监管本质的现象。首先，政府监管决策的主观性强，所受到的约束少，如果决策过程倾向于“集中”或者决策者的主观评价，那么由于政府保险监管机构的决策和行为的“垄断优势”，即如果缺乏对监管者的监管，那么一方面保险监管的决策难免会偏离实际而导致监管失灵;另一方面，保险监管机构在具体政策执行中的处置权很少也很难受到完全的控制和监督，因此权力的滥用不可避免地会造成监管失灵。其次，保险监管失灵还可能源自于监管机构组织结构的缺乏弹性。保险市场的发展变化客观上要求保险监管也进行不断的变革，主要是要求保险监管机构的组织结构和监管技术、程序也要发生相应的变化。然而，保险监管机构的组织结构往往缺乏弹性，对市场环境变化的敏感性差，现实市场环境中风险不断变化但是监管技术、程序的更新或者创新滞后，保险监管也就无法均衡“风险与发展”。同时监管机构的自我扩张和监管人员的增加则可能导致监管成本增加而监管效率下降，从而很难实现监管的预期目标，同样会导致监管失灵。另外，保险监管失灵还可能源自于被利益集团所“俘获”。保险监管机构同样需要激励来鼓励工作人员提高效率，尽管监管机构的激励方式和被监管保险机构不同，但是不可否认，受被监管对象的影响，一些保险监管工作人员很可能为了个人利益而被利益集团所“俘获”，从而保险监管工作人员的一些监管行为仅仅有利于部分被监管对象时，将会造成总体社会福利的损失，导致监管失灵。

(二)我国的保险监管失灵风险

经过十几年的努力，我国牢固树立了与时俱进的科学监管理念，逐步从过去那些具有传统的计划色彩的、过多依赖行政干预的观念、做法和体制的束缚中解放出来，立足国情和行业实际，在广泛吸收国际先进的保险监管经验的基础上进行再创新，初步确立了现代保险监管体系，在监管框架、法律法规、制度规则等方面基本建立了既符合我国实际又与国际标准趋同的监管体系，推进我国保险监管进入了一个科学监管、依法监管、有效监管的时期。那么，我国保险监管是否存在失灵风险呢?应该说前述保险监管失灵的条件在我国还依然存在。我国保险监管的发展实际上就是一个不断克服监管失灵风险实现有效监管的过程。依据社会主义市场经济理论，我国的保险监管失灵风险首先来自于是否遵循了保险运行的基本规律。从理论上，保险监管目标的实现必须以尊重保险市场规律为前提，必须坚持市场调节和保险监管的统一，坚持市场的客观性与监管的主观能动性的统一;从实践上，保险监管目标的实现则必须建立一套符合保险市场发展状况并随着市场变化而变化的动态的监管实现机制。所以，任何片面夸大保险监管的主观能动性或者否认保险监管的主观能动性的行为，都会造成保险监管失灵;任何不遵循市场规律和监管规律的保险监管实现机制，也同样会造成保险监管失灵。其次，组织结构的缺乏弹性、保险监管工作重叠资源浪费等因素依然是我国保险监管失灵风险的主要影响因素。我国保险监管机构根据保险市场的主体特征按照分业经营的法律要求形成针对性的监管部门，然而监管对象的业务特征虽然有所差异，但是从风险管理角度，监管的程序和技术要求并没有太大的差异，而各专业监管部门在不断提高监管技术、摸索有效监管方式的过程中也在一定程度上存在着“各自为战”、资源信息不能共享的缺陷，造成重复性劳动和资源的浪费。

二、规避监管失灵的难点分析

保险监管有效的前提首先来自内因，只有保证监管机构目标与保险监管目标相一致，才能保证保险监管行为的有效性。一般讲，保险监管主体主要包括监管机构与被监管对象。被监管对象不仅包括各级各类保险公司，还包括保险产业链条中裂变出来的、独立的各个产业环节———各类保险中介。不过，保险监管机构与保险公司、保险中介之间的监管与被监管关系，并不是保险监管关系的全部。基于保险监管原理，保险监管旨在保证保险本质的实现机制有效，平衡保险业自身的“风险与发展”的问题，使保险业能够提供充足有效的保险供给，从而满足经济社会发展中均衡“风险与发展”矛盾的客观需要。为此，保险监管机构并不是也不能基于自身的利益实施监管行为，我们首先需要明确的一个问题就是，保险监管机构是基于“谁”的利益，委托人是“谁”?通常，政府是保险监管机构当然的委托人，保险监管机构作为政府的代表实施对保险业的监管，有效管理经济社会发展中的风险问题，促进政府经济社会发展总体目标的实现。基于委托理论(Principal-agentTheory)，在委托的关系当中，由于委托人与人的效用函数不一样，委托人和人各自均追求自身的财富最大化，这必然导致两者的利益冲突。显然，在没有有效的制度安排下人的行为很可能最终损害委托人的利益，因此寻求激励的影响因素和设计最优的激励机制就成为委托关系的核心。在对称信息情况下，由于人的行为是可以被观察到的，委托人可以根据观测到的人行为对其实行奖惩，因此帕累托最优风险分担和帕累托最优努力水平都可以达到。在非对称信息情况下，委托人不能观测到人的行为，只能观测到相关变量，这些变量由人的行动和其它外生的随机因素共同决定。因而，委托人不能使用“强制合同”(forcingcontract)来迫使人选择委托人希望的行动，只能通过一定的制度安排，将委托人与人的利益进行有效“捆绑”，以激励人采取最有利于委托人的行为，使得人追求自身利益的行为，能够与委托人的目标相吻合，从而委托人利益最大化的实现能够通过人的效用最大化行为来实现。这种制度安排就是“激励相容”。于是委托人的问题就在于选择满足人参与约束和激励相容约束的激励合同以最大化自己的期望效用。其中，莫里斯———霍姆斯特姆条件(Mirrlees-HolmstromCondition)给出了信息不对称时的最优分担原则。

在标准的委托模型中，委托人、人都是给定的。但是在保险监管的委托关系中，人很明确，就是保险监管机构，而政府并不是最终的委托人。基于经济社会发展中对于保险保障的客观要求，广大公众，包括潜在的和已经实现需求的投保人，就成为保险监管机构真正的委托人。这里，更为直接的问题是，监管费用应该从哪里支付。基于公众利益的保险监管，公众纳税给政府，政府再分配给保险监管机构是一种监管费用的来源，而保险费收入的一定比例缴纳监管费用则是监管机构重要的费用来源。自然，保险公司会将保险监管费用作为成本转嫁给投保人。由于监管的介入，保险交易的价格中将包括支付给保险监管的费用。基于保险定价原理，投保人愿意支付的价格高于其风险定价，只要保险产品带来的效用不低于没有购买保险产品时的效用即可，因而风险定价基础上的附加部分既包括保险公司的费用和风险回报，也包括监管的费用。保险公司的费用取决于其生产技术，技术水平确定则该费用基本固定，保险公司的风险回报实际上是资本的报酬，即投资于保险业所能得到的不低于社会资本平均收益的回报，否则资本就会流出直到达到资本的平均收益水平。而投保人之所以愿意支付一定的监管费用，主要希望通过支付监管费用来换取风险转移的有效。也就是说，投保人希望监管可以降低其甄别保险公司的搜寻成本，转嫁保险公司“赔不起”的风险。不过，与标准的委托模型不同，保险监管的委托关系中委托人———投保人能够付得起的监管费用并不高，也并不能设计出最优的激励机制使得人———保险监管机构按照委托人的希望行为，存在事实上的委托人缺位现象。作为最终的委托人，投保人也无法直接约束保险监管机构的行为，投保人只能通过舆论给监管机构施压，或者直接“用脚投票”。而缺乏直接约束和委托人激励的保险监管机构有着创造监管供给的动机和扩大监管范围的冲动，正如公共选择理论所表明的，随着时间推移，监管者往往会以部门或者个人利益而非社会公众利益的改善而扩大其活动范围，监管机构扩大监管范围将会使监管成本上升。缺乏直接约束的保险监管机构往往根据监管者自身的风险态度采取监管措施，积极的监管者强调发展时往往会使行业风险积累，谨慎的监管者强调风险时会影响到行业发展的正常速度，使得保险覆盖程度不能跟上经济社会发展的要求，从而使监管的效率、效果(即监管收益)不确定性增加。

三、规避监管失灵、促进有效监管的策略建议

如前所述，保险监管机构的目标应该与公众利益和政府的目标一致，如果保险监管机构存在不利于总体经济社会价值增长最大化的行为，就会造成监管失灵。因而，在委托人缺位、缺乏直接激励和约束机制的情况下，如何寻求对于保险监管机构的激励影响因素、设计最优的激励机制就成为有效保险监管的关键。笔者认为，可以从监管文化建设、监管透明度和监管竞争设计等软约束中寻求激励和约束保险监管机构的方法，以期避免监管失灵、提升监管效率和效能。

(一)注重监管文化建设

保险监管机构的监管文化实质上就是保险监管机构的价值取向和思想行为规范的总和，是监管机构在长期发展过程中逐渐形成和培育起来并得以贯彻的价值理念与精神，是全体监管员工普遍认同的价值观、道德观和监管行为规范。从形式上看，保险监管机构的监管文化属于思想范畴的概念，它是一种内在的价值理念，一种内在的约束，即保险监管者在思想理念、道德规范上的约束。从内容上看，保险监管机构的监管文化是现实运行过程的反映，即监管机构的制度安排和战略选择在人的价值理念上的反映。可以说，建设保险监管机构的监管文化本身就是一种整合监管资源、提高监管效率的重要手段。正如保监会项俊波主席在2012年全国保险监管工作会议上所指出的，“我国保险事业发展到今天，文化越来越成为监管凝聚力和创造力的源泉，越来越成为监管执行力和公信力的重要因素。”通过树立先进的监管文化，可以有效地约束和指引保险监管机构及其工作人员的行为，促进保险监管有效性的提升。同时，保险监管机构还应发挥监管文化的示范和引领功能，将先进的科学的保险监管文化作为行业价值理念、行为规范和基本信念加以贯彻和传播，使保险行业文化、保险公司的文化与保险监管文化相衔接，达成监管与被监管的价值一致性，从而实现保险监管纠正市场失灵而自身监管有效的目标，使保险业实现科学发展、良性发展。

(二)增强监管的透明度

保险监管文化更多的是精神层面、制度层面的约束，而为了防止监管机构根据自身利益不断扩大监管范围，还需要增强监管的透明度。正如公共选择理论所指出的，限制管理者的自由裁量权并使监管过程尽可能地透明非常重要。因为模糊的、不透明的保险监管政策制定机制会导致权利寻租和资源浪费。目前，最大化透明度原则已被各国金融监管机构普遍接受。欧美发达国家也在加强保险市场的信息披露基础建设的同时逐步推进监管机构的信息公开，从而增强了整个保险体系的透明度。实际上，监管透明就是通过信息公开，使社会公众、保险市场的供求双方获得监管方面的较为完全的信息，使保险市场的参与者更好地评估保险监管政策的前因后果，减少决策的不确定性，从而可以监督约束保险监管机构合理合法、公平公正地实施监管行为，进而增加监管政策的有效性，减少震荡反应。监管透明不仅要求在监管决策机制上坚持集体决策，保证监管决策程序的透明，而且还要求监管行为以及监管结果的透明。同时，保险监管机构在要求被监管对象进行信息披露，强化社会监督的同时，也需要加强自身的法制化和规范化的建设，保证监管政策、监管程序、监管行为、监管评价以及监管结果的公平、公正、透明，明晰监管机构和市场主体的责任边界，接受社会公众的监督，避免监管机构决策集中化，避免资源浪费和权利寻租行为，充分发挥市场配置资源的作用，保证保险监管的有效性。在我国，为了提高保险监督管理工作的透明度，促进依法行政，充分发挥保险政府信息对人民群众生产、生活和经济社会活动的服务作用，保监会根据《中华人民共和国政府信息公开条例》以及国家有关规定已经出台了《中国保险监督管理委员会政府信息公开办法》(2008)，建立健全了政府信息协调机制，通过信息公开加强了保险监管的透明度，接受了社会公众的监督，有利于我国保险监管工作的公开公正和有效性的提升。

(三)引入适度的监管竞争

保险问题范文篇9

劳社部发[2008]11号

各省、自治区、直辖市劳动和社会保障厅（局）、民政厅（局），新疆生产建设兵团劳动和社会保障局、民政局：

为进一步完善社会保障体系，扩大养老保险覆盖面，促进民间组织的健康发展，维护劳动者的合法权益，根据国家有关政策规定，现就社会组织专职工作人员参加养老保险的有关问题通知如下：

一、凡依法在各级民政部门登记的社会团体（包括社会团体分支机构和代表机构）、基金会（包括基金会分支行机构和代表机构）、民办非企业单位、境外非政府组织驻华代表机构及其签订聘用合同或劳动合同的专职工作人员（不包括兼职人员、劳务派遣人员、返聘的离退休人员和纳入行政事业编制的人员），应当参加当地企业职工基本养老保险。

二、尚未参加企业职工基本养老保险的社会组织，应在当地规定的时间内，持民政部门颁发的《社会团体法人登记证书》、《社会团体分支机构、代表机构登记证书》、《基金会法人登记证书》、《基金会分支机构、代表机构登记证书》、《境外基金会代表机构登记证书》或《民办非企业单位登记证书》及参保所需的文件材料，到住所所在地社会保险经办机构办理社会保险登记手续，按属地管理原则，参加企业职工基本养老保险。本通知下发之后成立的社会组织，应当自登记注册起30日内办理社会保险登记手续，参加企业职工基本养老保险。

三、社会组织及其专职工作人员应按规定缴纳基本养老保险费，其中社会组织的缴费基数为全部参保专职工作人员个人缴费工资之和。

四、社会组织及其专职工作人员在本通知下发前签订聘用合同或劳动合同的，可按当地有关规定补缴基本养老保险费。

五、社会组织专职工作人员曾在机关事业单位工作的，其符合国家规定的工作年限视同为基本养老保险缴费年限；曾在企业或以个人身份参保的，要按有关规定做好养老保险关系的接续工作。

保险问题范文篇10

为什么要试验举办政策性农业保险，这种农业政策性保险的政策目标和导向是什么?这是试验政策性农业保险的各地政府至今还不统一或存在众多疑惑的问题。他们说，办农业保险是中央为了确保粮食安全，但我们地方花这么多的精力和金钱，有什么好处?加之中央没有相关配套政策，害怕遇到大灾还“吃不完兜着走”。这样，地方上的积极性会打折扣，而且这点有限的积极性也很难持久。有的地方政府不仅没有能力给农业保险试验以补贴，而且还想从农业保险的经营中得到一些好处(从保险经办公司得到一些手续费收入)。这就更难期待农业保险试验的真正启动。

二、基层政府工作人员组织和推动农业保险的费用分担无章可循

各地的政策性农业保险试验，不可能单纯依靠商业性保险公司，基本上都是以行政组织和推动为主。有的试点省，例如浙江省、江苏省淮安市都将农业保险承保面作为试点市、县政府的业绩考核重要手段。因此，在推进的过程中，除了保险公司的工作人员以外，地方政府、农业行政主管部门、乡镇的农经中心等都承担了很大一部分宣传、展业、收费、查勘、定损、理赔工作。但推进政策性农业保险经营实际上是他们临时附加的一项工作，由于没有专门的编制和行政职责岗位，有关农业、财税、发改部门只能临时抽出一部分人员开展此项业务。鉴于我国农业经营的分散性和小规模经营，各地用于农业保险的宣传、展业、查勘、定损的成本相当高，而保险公司从所收取的保费中提取的经营管理费只有很少一部分是给这些人员，这部分费用实际上还是由财政负担，但“师出无名”，有的试验地区根本没有这项费用，这些地方的区县乡镇基层干部也就没有积极性。这将可能影响政策性农业保险的持续推进。

三、农民的自主投保意识参差不齐

农业保险对农业经营者来说虽然可以帮助他们分散生产风险，稳定其生产收入，保证简单再生产的持续进行。但是，由于农业灾害频繁，风险大，费率高，投保农业保险的预期收益不高(特别是对于那些家庭收入主要不靠农业的农户来说收益更是相对有限)，农户购买保险的支付能力有限或者虽然有支付能力但不感兴趣，这就使很大一部分农民即使有政府的部分保费补贴也不会自愿投保。但对于费率相对较低、政府补贴较高险种(例如浙江温岭的露地西瓜保险)，农民感到有利可图时，其参与热情就比较高，甚至排队投保，100%投保。这种情况给农业保险经营如何平衡农民自愿投保和准确费率、适度财政补贴关系的研究带来了挑战。

四、地方对政策性农业保险的财政补贴缺乏长效机制

不少省、市、自治区虽然在试点推进政策性农业保险的经营时提供了一部分财政补贴(有的补贴保险费的50%，有的补贴35%)，但是，他们也担心全面铺开以后，财政补贴的压力必然增加。例如，江苏省金湖县现在只在该县的塔集镇开展农业保险试验，市县财政2005年的补贴额为13万多元，如果在全县推开水稻、三麦、养鱼保险，县财政每年将要为此补贴200多万元，而且这种补贴一旦实施，就不可能收回来，只可能增加，不能减少。因此，地方财政存在补贴的顾虑。更重要的是在没有建立巨灾补偿基金的条件下，真的发生大灾需要巨额赔付时，财政兜不了底，到那时政府将失信于民。

目前能得到中央财政补贴的黑龙江阳光相互农业保险公司虽然在2004年和2005年拿到了4400万元的补贴，但是不仅数额不足，而且都是临时性的安排，没有长期保证。这对于一家只有数千万元家底的相互公司来说，经营风险相当大。

五、中央的财政扶持手段和力度是一个未知数

政策性农业保险离不开财政支持，特别是中央财政的支持。财政支持一般包括保险费的补贴和经营管理费补贴、在发生巨灾损失条件下的财政支持等。在我国目前经济发展条件下，绝大部分省、市、自治区离开了中央财政的适当支持，政策性农业保险制度恐难建立。而直到目前，中央财政没有任何有关政策期许和支持承诺，这是大多数省、市、区不敢进行试验的重要原因，即使开始试验的财政状况较好的省份，也对试验的可持续性没有信心。这一点也正是前20年农业保险试验失败的重要教训之一。当时不少地区也曾给与农业保险以补贴，但是他们能补“一阵子”，难补“一辈子”。

六、政策性农业保险试验缺乏巨灾补偿准备和分散直接保险经营风险的再保险机制

各地在农业保险的试点中发现，如果不出现自然灾害或一般性的自然灾害，农业保险费可以作为补偿基金积累起来；如果出现了较大灾害，农业保险可能会出现超赔(基金积累不足赔付)的现象；如果出现了较大范围的损失巨大的自然灾害，靠农业保险的保费收人以及艰难的积累来赔付，很可能就是杯水车薪。这就要求农业保险必须建立“巨灾补偿准备金”，同时，要有一个强有力的再保险机制，使得风险能在时间和空间上得到有效分散。而现在，尚无一个省、市、自治区在试验之初就着手建立“巨灾补偿准备金”。同时，部分试验的省、市、区也没有安排再保险。缺乏巨灾赔偿准备，也五分散风险的其他安排，这样的农业保险试验经营就成了一着“险棋”，等于将风险都集中到了政府身上。

七、某些筹资渠道的随意性对正规制度建设效力有限

在一些试验政策性农业保险的地方，当地政府或保险经营机构力图拓展农业保险的资金筹集渠道，寻求一些产业化组织、龙头企业为投保农户提供保费补贴，或通过农业专业合作组织展业，但这种非正规手段和制度是一种自愿行为，没有任何政策和规则约束，带有很大的随意性。只可以提倡，不可能要求。有多大推广价值，对正规制度建设能产生多大效力，还无法预见，因此也恐难纳入正规制度建设中来。

八、缺乏支持政策性农业保险试验的其他配套政策

除了财政支持政策的缺失之外，农业保险试验的其他配套政策和措施也还没有踪影，例如：

1.税收优惠政策。迄今为止，对农业保险的经营尚无任何税收政策的支持。曾有“经营农业保险免除营业税”的不成文规定至今还没有明文认可。而所得税对农业保险原则上依然征收。实际上，由于农业保险的高风险、高费率和高赔付，使农业保险的试验经营已经举步维艰，在风调雨顺的年份可能的经营结余并不能将其当作利润，而应当将其作为非常年份的赔偿准备基金。取消33%所得税征收规定是试验地区的普遍期盼。

2.“以险养险”政策。为了弥补农业保险准备基金的积累和增强偿付能力，国内外的成功经验之一是给农业保险经营机构某些盈利性较好的商业保险险种，甚至对这部分险种也不征营业税和(或)所得税。目前的试验中也有不少地方在这样试验。但因为没有任何规范和依据，各地也只能各行其是。例如，江苏让承保农业保险的商业保险公司借助该渠道同时向农民推销“人身意外伤害保险”，浙江省把政府机关和事业单位的“机动车辆保险”都指定向经营农业保险的“共保体”投保(7月1日“交强险”实施后尚无明文)，上海允许专门经营农业保险的专业公司经营“农村建房保险”、“农业机械设备保险”、“机动车辆保险”、“大病医疗保险”等。但是各地的做法或者毫无依据，或者只是将经营农业保险的公司当作一个保险市场上的一般竞争主体，或者对这部分非农险业务的税赋不免，因而对补充农业保险准备金或者“养险”的正面意义有限。

九、缺乏农业风险区域规划，费率厘定和调整没有依据

国外的经验和我国的教训表明，农业保险成功经营的基础之一，是做好农业风险区域规划。因为这是正确厘定和合理调整农业保险费率的最重要的依据。我国虽然试验了几十年的农业保险，但至今没有启动农业风险区划工作，这对试验非常不利。据浙江省的某些地方反映，该省某些地区农业自然风险比另一些地区大数十倍，但省里定的农作物保险费率全省各地相差很小(风险系数最大相差是1：1.6)，显然违反了保险经营的风险一致性原则，致使其经营公平性受到广泛质疑。因为出一样多或略有差异的保险费而获得风险损失补偿的机会大不相同，风险小的地区的农户只有向风险大的地区的农户做贡献的份，在很大程度上影响到这些低风险地区的积极性。但是，因为没有风险区划作依据，同时又没有相关经营的长时间数据资料积累，其调整难度可想而知。

做农业风险区划不是商业性保险公司或某一个政府部门能够完成的，需要政府立项并由各部门协调配合才能实施和完成。

十、专业技术和人才缺乏

农作物保险的专业性很强，要求从事试验经营的机构和人员既要掌握娴熟的保险经营技术(例如种植风险评估、费率厘定、保单设计等)，又要掌握广泛的农业技术(掌握育种、土壤、耕作、植保、畜牧、畜禽疾病防治、气象、经营管理等)知识，不然无法正常试验经营。浙江省某地区2006年开办的“露地西瓜”保险，由于其条款、费率、承保方面的缺陷，农民排队买保险，而且100%投保，100%受灾，导致理赔遇到较大麻烦，最后不得不由省政府出面协调和拍板。