保险公估业范文10篇

保险公估业范文篇1

（一）保险公估

保险公估是受保险合同当事人单方或双方以及其他委托方的委托，办理保险标的承保前的检验、估价和风险评估，及出险后的查勘、检验、估损和理算，并出具公估报告的行为。根据《国民经济行业分类和代码表》(GB/T4754-2002)，保险公估行业属于“保险辅助服务行业”，是保险中介行业的重要组成部分。我国《保险公估机构管理规定》第2条明确指出：“保险公估机构是指依照《保险法》等有关法律、行政法规以及本规定，经中国保险监督管理委员会（简称“中国保监会”）批准设立的，接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、劫验、鉴定、估损、理算等业务的单位。”2009年10月1日实施的《保险法》第129条规定，“保险活动当事人可以委托保险公估机构等依法设立的独立评估机构或者具有相关专业知识的人员，对保险事故进行评估和鉴定。接受委托对保险事故进行评估和鉴定的机构和人员，应当依法、独立、客观、公正地进行评估和鉴定，任何单位和个人不得干涉。”

（二）研究背景与现状

中国保险公估业整体规模还很小，因而在金融业没有得到足够的重视，直到最近几年才有所改善。这是因为一方面，保险公估连续多年保持50%以上的高增长，2008年评估估损金额达264.96亿元，在机动车辆险、企财险及巨灾理赔中发挥了重要作用，社会影响力也不断扩大，国务院、中国保监会和社会开始关注和扶持这个行业。例如2008年深圳市政府提出要将深圳打造为“中国保险公估之都”，即全国保险公估公司总部所在地、技术中心、后援中心和创新中心。另一方面，保险公估主体不断增加，2008年保险公估机构共273家，美国嘉福、罗便士、麦理伦、法国安瑞捷和港资平量行等保险公估机构也纷纷进入大陆市场，市场竞争日益加剧。在可以预见的未来，保险公估业必将继续保持快速发展，影响力会进一步扩大，

保险公估业的快速发展导致了最近几年对保险公估的研究逐渐丰富起来，、中国保险监督管理委员原主席马永伟(2001)、中国博士后科学基金资助的郭清博士(2008)、广州大学法学院院长邓成明(2001)等从法学和新制度经济学的角度对保险公估业的制度、法律定位进行了研究；中国保监会罔际部主任孟邵亿(2002)、中介监管部主任孟龙(2001)基丁巾国保监会的实践，对保险监管政策进行了研究；武汉大学保险经济研究所所长魏华林(2000)、上海天衡保险公估的陈功(2006)对保险公估公司的建立、管理与发展提出了建议；南开大学风险管理系赵春梅和民太安保险公估股份有限公司董事长杨文明(2009)则对中国保险公估业的发展进行了预测分析。

（三）本文的创新

目前国内保险公估业的发展出现了许多新情况、新问题：一方面，中国人保、太平洋、平安、中华联合、渤海等大多数保险公司都在尝试和摸索在财水险、机动车辆险、医疗健康险及农险等方面与保险公估公司进行合作，许多作为被保险人的大型企业也开始尝试在保险单中指定公估人的模式，保险公估真正作为保险业的重要组成部分开始对产业发挥重要影响；但是另一方面，在过去几年，开展合作的双方分分合合，合作的模式和未来还有待探讨，部分保险公司和大企业对此持观望态度；理论研究也一直没有从产业层面上对中国保险业的专业化分工、保险公估机构的比较优势加以论证和阐述，也很少有人提出符合巾国国情的指导保险公估业未来发展的产业政策建议。

在这一特殊时期，借鉴国际保险公估业的发展经验，从产业层面上对中国保险业及保险公估业的现状和未来发展趋势进行分析，从理论和实践两个角度上论证保险公估业是否具有比较优势，是否应该得到产业政策的积极支持以及如何支持等问题的研究，具有一定的理论应用领域创新和指导实践的意义

二、国际保险公估业的专业化发展

保险公估业最早起源于17世纪的英国，从英国延展到欧洲大陆、美洲和亚洲地区，伴随着保险业的发展而逐渐兴起，在世界范围内已得到了极大的发展。经过二百多年的检验和发展，目前欧洲、美洲、澳洲、东南亚等地区已有了较为发达的保险公估行业。发达国家的保险公估业在过去主要呈现四个特征：(1)整个保险业为生产要素松绑，让它们从仅仅局限于保险公司到能够自由流动到具有比较优势的公估等机构中去；在初级阶段，计划理性占主导地位，如果“看不见的手”失灵，产业政策必须加以强有力的干预和引导；(2)必须让信息在保险人、保险公估和被保险人之间顺畅流动，以便于人们对于保险公估的评估结果和获得赔付有足够的信心；(3)保险公估机构必须保障信守承诺，协助为诚实的企业和个人分散风险，如果存在诚信危机，就要将其排除在外，以同时实现保险人和被保险人利益最大化；(4)必须保持足够激烈的竞争，通过竞争，培养一批具有国际竞争力的保险公估企业。这样的机制之下形成了发达保险市场的共同模式——专业化发展，即保险公司竞争激烈，市场细分发达，保险公司与保险公估协调、共同发展。根据这样的模式，保险公估业务涉及范围如图1所示。

（一）英国保险公估

英国是保险业的发源地和全世界第三大保险市场。2000年英国保费收入就已达1325.2亿英镑，占全球市场9.6%，共有保险公司827家，雇员22.9万人。英国是现代海上保险最古老、最发达的国家，在英国立法及国民习惯等的影响下，英国成为保险公估的发源地，1666年伦敦大火后，对建筑物火灾保险的评估和理赔直接导致了保险公估业的产生。目前，英国财产险的大多数评估与理赔业务均由公估人进行处理，公估人在跨国领域的合作中也发挥了突出的作用。一方面，公估人基于保险人的利益，受保险人委托从事评估、理赔等相关业务活动；另一方面是基于被保险人利益的公估人，接受被保险人的委托，从事有关估价和索赔工作。为了不断提高保险公估人的专业素质，英国设立了不同的会员资格，分为普通会员、许可证会员、特许公估师学士、特许公估师院士、荣誉成员、退休成员等几个等级。这样的管理机制对世界保险公估业产生了重要影响。

（二）日本保险公估

相对于欧美国家而言，日本保险业起步较晚，比英国晚了140年，比美国晚了70年，也可能正因如此，日本保险业走了一条独具特色的发展道路。日本政府在保险产业政策方面一直实行重规模、轻效益、重保护、轻竞争的指导思想，日本保险公司的数量一直相对较少，根据OECD的统计，1998年日本仅有保险公司117家，而同期美国的数量为5162家，英国为814家。在90年代以前，其公估人与公估机构严重不足，这在一定程度上造成了日本保险业产业分下不够发达，缺乏国际竞争力。在一系列的教训后，到了20世纪90年代中期，日本政府进行金融体制改革，实施了新保险法，在欧美外来压力的推动下，保险公估才开始加速发展。为了从产业政策上保护保险公估人和公估机构的发展，日本施行了行业统一的公估费用体系等。保险公估业的发展发挥了及时而重要的作用，在神户大地震中，日本保险公司派遣了1400名公估师。日本公估人是通过损失保险协会实施和认定考试并在协会注册的人，公估人一般受聘为保险公司的顾问，日本公估人实施严格的等级考试，其级别分为一级、二级、三级，除了保险类的知识以外，还得考会计学、建筑学、机电学等，公估师享受相应级别的待遇，是一种专家式的管理。

保险公估业范文篇2

关键词：保险公估保险中介公估人

目前，我国保险公估公司的发展正呈加速之势。截止2006年1月，保监会批准成立227家保险公估公司，分布在除西藏、内蒙古、海南、宁夏、青海以外的全国各大城市，经济发达的北京、上海、广东、山东均有超过20家的保险公估机构。2003年保险公估费收入为4848.95万元，同比增长25％；2004年保险公估费收入为1.5亿元，同比增长了209%；2005年度保险公估业实现公估费收入为2.97亿元，同比增长98%。从以上数据我们可以看出，中国保险公估业已在很短时间内取得了初步发展，开始向稳定发展期转化。

我国保险公估业飞速发展的原因

（一）保险展业环节

在保险公估实务工作中，经常遇到险种选择不当，或设置的条款不完善，在保单生效后，一旦出了险，不仅使被保险人失去了应有的赔偿，无形中也使保险人受到损失。保险展业是保险活动的起点，在保险展业过程中，就由公估机构对保户涉及的财产、生命展开风险意识的调查、评估，无疑会给保险人和被保险人带来好处。

（二）保险核保环节

核保部门只有掌握、了解财产、生命的潜在风险，并化解、控制风险，为管理风险提出优秀的建议、方法，才能正确核保，这正是保险公估人善于做的。保险公估人可以对不安全的因素建议被保险人及时消除，增进社会财产安全和减少灾害损失；同时，有效地做好事前预防工作，可以减少保险理赔案件的发生，降低赔款金额支付，增强保险基金的积聚能力。

（三）保险理赔环节

尽管正确、合理的理赔，保险人自己也能进行，在公正性方面，多少会带来一定的影响。保险公估人的介入，不仅能正确、合理地估损，同时，也能给予合理的建议，使社会财富得到最大化的使用。

促使我国保险公估业理性发展的保障

近年来，中国保险公估业得到了飞速的发展，但仍相对滞后。主要问题有：绝大多数保险公估机构规模较小；保险公估人自身的实力和技术水平仍相对薄弱等。因此，应从以下几个方面入手，促使我国保险公估业更加理性的发展。

（一）保险公估机构要走专业化的发展方向

我国保险公估公司目前普遍规模较小，如：2005年营业收入前十位的保险公估公司营业总收入占到行业总收入的60.3%，而深圳民太安以4841万元收入遥遥领先，是排名第十位的广州普邦821万元收入的近6倍（见表1）。同时，各家公估机构的专业技术人员有限，这都决定了我国保险公估业必须走专业化的发展方向。保险中介是技术服务行业，专业技术是资本。目前科学技术的日新月异，高新技术产业（卫星、火箭、核能、通信等）的出现，为保险业的发展开辟了一片新天地，这表明保险业已经开始渗透到高新技术产业之中。高新技术不断扩散到传统的工农业，引起产品质量、档次的提升和新产品的出现，传统财产保险业务技术含量也随之提高。

目前，保险险种由传统的企财险、家财险、机动车辆险逐渐扩展到机器损坏险、营业中断险、利润损失险、工程险、责任险、保证险等。保险公司需要大批机械、电子、电机、船舶、化工、食品、医药、贸易、法律、财务等方面的专家参与承保和理赔。保险公估理赔已日益成为融合保险知识和各种专业技术知识的技术性行业。保险公估人作为接受委托、专门参与理赔公估的专家，在理赔程序中，既要参与技术部分的工作和保险合同部分的工作；又要参与谈判，与被保险人进行协商，向保险人提出理赔建议等。因此，保险公估人要得到保险公司委托，必须具有保险公司理赔人员不可比拟的技术优势。

我们不妨把保险公估业分为：水险、非水险、高风险（航空航天、核电等）、车辆险、人身伤亡等。可以想象，如果保险公估公司能在一两个领域有精益求精的突破，而后逐步向其它领域扩展，那么在和发展中遇到的问题就会少得多。

（二）保险公估机构要与其它主体建立战略合作关系

由于我国保险公估业规模小、服务网络有限，且我国保险公估业现阶段还不可能做到样样精通，因此，保险公估机构积极主动寻求与同行和保险经纪公司、保险人或保险人建立优势互补的战略合作关系是十分必要和可行的。涉及到大型或特大型项目的公估案例，可能要有多家精通不同领域的保险公估公司的介入才能完成公估任务。我国保险经纪公司掌握着大量的客户资源，他们希望保险公估公司能与他们一道维护住他们的客户，这一理论同样适用于保险人和保险人的合作。无论如何，保险公估公司与上述各个主体的战略合作，并不能动摇保险公估人公正、独立和专业的地位。

（三）保险公估机构要加强从业人员的职业素质培训

保险公司的理赔人员尽管对一般的理赔工作能够胜任，但是对于高新技术产业的理赔，却显得力不从心，同时，保险公司的理赔人员人手少、头绪多，长期陷于事务性工作当中，没有时间进行学习。如果保险公估机构具有保险公司所不具备的技术优势，委托保险公估机构进行高新技术产业的理赔就成为保险人的首选。

目前，我国实行的保险公估人资格考试虽不失为一种选择，但是这一考试刚刚起步，难度偏低，并且仅仅一次考试无法反映应试人员的真实水平，所以对保险公估人才的选择除考试外，还应该通过统一的培训，使更多的人加入到这一行业中来。此外，由于理赔这一工作的特殊性，要求理赔人员对于各行各业情况比较熟悉，但一名理赔人员不可能熟悉所有行业，对此，可以借鉴国外的经验，将保险公估人按险种不同分为几类，除考核一般保险知识外，还对每一类人员进行相关险种理赔实务的考试，实现“术业有专攻”，这样才能保证保险公估机构在理赔方面的权威性。随着保险公估人资格考试制度的不断完善，保险公估人员经验的积累，保险公估的从业队伍必将不断壮大，为保险公估业提供最为宝贵的人力资源优势。

参考文献：

保险公估业范文篇3

1.维护保险当事人权益的需要

从发达市场国家的保险实践来看，保险定损是由依法设立的独立的评估机构，即公估人来完成的。保险公估人接受委托，并不代表任何一方，而是站在独立的立场上对委托事件做出客观、公正的评价。保险公估人的介入，既解决了定损问题，又能够保证公正的结果，更排除了行政干预，是最理想的定损模式。

2.完善保险市场体系的需要

保险市场作为一个完整体系，其主体由保险人、投保人和保险中介人三方构成，而保险中介人作为保险市场的一个子系统，应至少包括保险人、保险经纪人和保险公估人三大类机构。这三者的作用不同，在保险市场中占有不同的地位，但都是保险市场体系中不可缺少的主体。

3.促进保险集约化经营的需要

保险市场规范与成熟的标志，是保险业务分类集约化经营的程度，是保险公司与中介公司之间的业务分工。要想加快我国保险业的发展，提升其核心竞争力，必须将展业、理赔等业务分离出来，由专业中介机构承担，这样既可以避免保险人与被保险人的直接利益冲突，又可以减轻保险人的成本开支压力，从而更有利于我国保险公司的业务创新和管理创新。

4.加快与国际保险市场接轨的需要

入世使得更多的保险公司和中介机构进入国内保险市场，也使得国内的保险公古人参与到国际保险市场的竞争之中，中国保险业的发展，将会面对来自包括保险公估中介制度在内的各个方面的挑战。

二、保险公估业发展的有利条件

1.逐步健全的法规制度

面对日益增长的保险公估需求和日益激烈的国际保险市场竞争，我国于2001年11月16日出台了《保险公估人管理规定》，于2002年进一步修订了《保险法》，在2004年制定了《保险公估从业人员职业道德指引》和《保险公估从业人员执业行为守则》，使保险公估人的经营逐渐有法可依、规范操作。

2.潜力巨大的市场基础

改革开放以来，我国保险业以前所未有的速度迅猛发展，保费收入从1980年的6.2亿元人民币增加到2008年的9784.09亿元人民币，增长近1600倍，近二十年的年平均增长速度达到37.6%。2008年全国保险中介共实现业务收入720.02亿元，同比增长19.88%。如此巨大的市场“钱”途，无疑是保险公估等中介公司发展的潜力和机会所在。

3.日益增强的保险意识

随着保险业的发展，过去那种单纯依靠保险公司办理全部保险业务的弊端已日渐显露。而保险各方当事人的保险意识也在不断提高，更加主动的利用保险公估机构的专业技术和专家优势，为自身提供风险评估、防灾防损等风险管理咨询服务。三、我国保险公估业的发展现状

保险公估在我国可谓“舶来品”，起步较晚，虽然发展较快，取得了一定的成绩，在保险行业内也拥有了一定的地位。但是相对于另外两类保险中介机构而言，我国的保险公估显得有些滞后，主要表现在起步晚、数量少、规模小，市场供求矛盾突出；市场的认同度较低，业务量明显不足；政策法规相对滞后，专业水平相对偏低，高级人才严重匮乏。公估机构目前从事的业务主要是技术含量不太高的项目，市场监督手段单一，约束机制尚未完善，短期行为和违规行为时有发生，加之行业自律组织缺位，其公正性日益受到挑战。

四、加快保险公估业发展的探索

1.不断完善相应的法律法规体系建设

为加快我国保险公估行业的发展，需要在现行法规体系的基础上不断的完善，从市场准入、业务操作、执业行为、行业监管、外部审计、法律责任等方面不断加以规范，使其沿着促进我国保险行业整体发展的方向前进。

2.逐渐发挥保险公估行业协会的作用

除了现有的政府监管外，还要补充和完善保险公估的行业自律机制，这在我国目前还是个空白，应尽快成立“全国保险公估人协会”，强化协会的监督、协调、引导功能，建立保险公估人的沟通机制，遏制不正当竞争，维护公估市场的正常秩序。从发达国家的保险实践角度来看，保险公估行业协会在整个行业的发展进程中发挥着不可替代的作用。

3.不断增加保险公估市场的参与主体

保险业属于一种服务性的行业，只有强调主体多元化，充分体现出竞争的意识，才能使保险业发展步伐加快。不断增加保险公估市场的参与主体，鼓励各方力量和社会资源加入到其中，无疑会加快保险公估市场发展的进程，竞争才能促进我国的保险公估市场更加规范与完善。

4.加大宣传力度增加市场认知程度

目前社会公众对保险公估机构了解较少，误认为“公估公司和保险公司是一家子”，会站在保险公司的立场上，能少赔就少赔，而不会去维护投保人和被保险人的权益。这些社会上的“偏见”，在很大程度上限制了保险公估行业的发展。而保险公估机构自身的对外宣传是应对这一问题的有效武器。

5.增加保险公估高技术人才的培养

大量高技术人才的储备与培养，是保险公估行业快速发展的前提和基础。保险公估业务性质要求保险公估从业人员不但要掌握包括保险、法律、会计等专业知识；还必须掌握损失标的的专业知识，同时还要求具备良好的沟通协调能力和广博的知识。

摘要：保险公估人是保险业发展不可或缺的组成部分，与保险人、保险经纪人共同构成了保险中介的三大支柱。文中论述了加快我国保险公估业的发展的必要性和条件，为促进我国保险公估业的快速发展提出了建议。

关键词：保险中介;保险公估人

参考文献:

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关键词：保险中介;保险公估人

一、保险公估业发展的必要性

1.维护保险当事人权益的需要

从发达市场国家的保险实践来看，保险定损是由依法设立的独立的评估机构，即公估人来完成的。保险公估人接受委托，并不代表任何一方，而是站在独立的立场上对委托事件做出客观、公正的评价。保险公估人的介入，既解决了定损问题，又能够保证公正的结果，更排除了行政干预，是最理想的定损模式。

2.完善保险市场体系的需要

保险市场作为一个完整体系，其主体由保险人、投保人和保险中介人三方构成，而保险中介人作为保险市场的一个子系统，应至少包括保险人、保险经纪人和保险公估人三大类机构。这三者的作用不同，在保险市场中占有不同的地位，但都是保险市场体系中不可缺少的主体。

3.促进保险集约化经营的需要

保险市场规范与成熟的标志，是保险业务分类集约化经营的程度，是保险公司与中介公司之间的业务分工。要想加快我国保险业的发展，提升其核心竞争力，必须将展业、理赔等业务分离出来，由专业中介机构承担，这样既可以避免保险人与被保险人的直接利益冲突，又可以减轻保险人的成本开支压力，从而更有利于我国保险公司的业务创新和管理创新。

4.加快与国际保险市场接轨的需要

入世使得更多的保险公司和中介机构进入国内保险市场，也使得国内的保险公古人参与到国际保险市场的竞争之中，中国保险业的发展，将会面对来自包括保险公估中介制度在内的各个方面的挑战。

二、保险公估业发展的有利条件

1.逐步健全的法规制度

面对日益增长的保险公估需求和日益激烈的国际保险市场竞争，我国于2001年11月16日出台了《保险公估人管理规定》，于2002年进一步修订了《保险法》，在2004年制定了《保险公估从业人员职业道德指引》和《保险公估从业人员执业行为守则》，使保险公估人的经营逐渐有法可依、规范操作。

2.潜力巨大的市场基础

改革开放以来，我国保险业以前所未有的速度迅猛发展，保费收入从1980年的6.2亿元人民币增加到2008年的9784.09亿元人民币，增长近1600倍，近二十年的年平均增长速度达到37.6%。2008年全国保险中介共实现业务收入720.02亿元，同比增长19.88%。如此巨大的市场“钱”途，无疑是保险公估等中介公司发展的潜力和机会所在。

3.日益增强的保险意识

随着保险业的发展，过去那种单纯依靠保险公司办理全部保险业务的弊端已日渐显露。而保险各方当事人的保险意识也在不断提高，更加主动的利用保险公估机构的专业技术和专家优势，为自身提供风险评估、防灾防损等风险管理咨询服务。

三、我国保险公估业的发展现状

保险公估在我国可谓“舶来品”，起步较晚，虽然发展较快，取得了一定的成绩，在保险行业内也拥有了一定的地位。但是相对于另外两类保险中介机构而言，我国的保险公估显得有些滞后，主要表现在起步晚、数量少、规模小，市场供求矛盾突出；市场的认同度较低，业务量明显不足；政策法规相对滞后，专业水平相对偏低，高级人才严重匮乏。公估机构目前从事的业务主要是技术含量不太高的项目，市场监督手段单一，约束机制尚未完善，短期行为和违规行为时有发生，加之行业自律组织缺位，其公正性日益受到挑战。

四、加快保险公估业发展的探索

1.不断完善相应的法律法规体系建设

为加快我国保险公估行业的发展，需要在现行法规体系的基础上不断的完善，从市场准入、业务操作、执业行为、行业监管、外部审计、法律责任等方面不断加以规范，使其沿着促进我国保险行业整体发展的方向前进。

2.逐渐发挥保险公估行业协会的作用

除了现有的政府监管外，还要补充和完善保险公估的行业自律机制，这在我国目前还是个空白，应尽快成立“全国保险公估人协会”，强化协会的监督、协调、引导功能，建立保险公估人的沟通机制，遏制不正当竞争，维护公估市场的正常秩序。从发达国家的保险实践角度来看，保险公估行业协会在整个行业的发展进程中发挥着不可替代的作用。

3.不断增加保险公估市场的参与主体

保险业属于一种服务性的行业，只有强调主体多元化，充分体现出竞争的意识，才能使保险业发展步伐加快。不断增加保险公估市场的参与主体，鼓励各方力量和社会资源加入到其中，无疑会加快保险公估市场发展的进程，竞争才能促进我国的保险公估市场更加规范与完善。

4.加大宣传力度增加市场认知程度

目前社会公众对保险公估机构了解较少，误认为“公估公司和保险公司是一家子”，会站在保险公司的立场上，能少赔就少赔，而不会去维护投保人和被保险人的权益。这些社会上的“偏见”，在很大程度上限制了保险公估行业的发展。而保险公估机构自身的对外宣传是应对这一问题的有效武器。

5.增加保险公估高技术人才的培养

大量高技术人才的储备与培养，是保险公估行业快速发展的前提和基础。保险公估业务性质要求保险公估从业人员不但要掌握包括保险、法律、会计等专业知识；还必须掌握损失标的的专业知识，同时还要求具备良好的沟通协调能力和广博的知识。

参考文献:

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（一）缺乏产业政策支持，生存空间狭窄

中国保险监督管理委员会制定《保险公估人管理规定（试行）》的出台，使我国的公估业已有法可依，并奠定了保险公估的法律基础。但与之相匹配的产业政策仍然缺乏，以致市场化程度不高，产业政策缺乏明确分工。在我国保险市场上，保险公司大多仍然习惯于自己查勘定损或风险评估，即使遇到技术难题，也是通过聘请兼职专家的方式加以解决。除非是当极个别理赔案件发生纠纷或难以理赔（如政府机关）时，才有可能让保险公估公司介入，以便化解矛盾或向裁决机关提供有效的公证资料。而保险监管部门，目前也无法让保险公司把占据的中介市场让出，使得保险公估公司的生存空间比较狭窄，形成了保险公估公司向保险公司“要饭吃”的局面，尤其是刚开业不久的保险公估公司，难以打开局面。从服务的从属关系来讲，保险公估人的地位本应高于保险公司，但这一关系至今未能理顺。

（二）尚未建立统一的公估价格标准

目前，保险公估公司的收费尚无统一标准，公估价格完全由保险公估公司自行制定，有的参照国外价格标准，有的以国内特定行业的价格标准为基础，不同类型、不同金额、不同风险的公估收费，目前尚无法明确和统一。在此情况下，单个保险公估业务的价格在不同公估人那里会出现较大的差异；保险人在选择公估人时，就会更多地选择那些收费低的公估人为自己处理理赔业务，因此这类公估人可以说是以薄利多销的经营方式获得较大的生存空间。但在同一市场内出现较大的价格差异，就会使同劳不同酬现象日趋严重。而且，在市场主体相对缺乏又无价格管制政策的情况下，收费高的公估人实际上获取了相对的高额垄断利润。这种混乱的公估价格机制可能导致保险公司降低对保险公估公司的认可程度，进而影响保险公估公司的健康稳定发展。

（三）保险公估人才短缺

保险公估作为一种特别的职业，其素质高低，与保险公司保险业务的技术含量相关。随着我国科学技术的迅猛发展，高新技术产业也快速崛起，为保险业的发展开辟了新的领域，如近年来，由各家保险公司竟相承保的卫星、火箭、核电站等，表明保险业渗透到了高新技术产业中。同时，高新技术不断扩散到传统的工农业，也引起产品质量、档次的提升和新产品的出现，传统的财产保险业务技术含量也随之提高，保险公司的险种也由传统的企财险、家财险、机动车辆险逐渐扩展到机器损坏险、营业中断险、利润损险、工程险、责任险、信用、保证保险等险种。这样，保险公司就需要大批机械、电子、电机、船舶、化学、食品、医药、贸易、法律、财务等方面的专家参与保险承保和理赔，使保险理赔成为融合保险知识和各种专业技术知识的技术性行业。保险公估人作为接受委托专门参与理赔公估的专家，在理赔程序中既要参与技术部分的工作和保险合同部分的工作，又要参与谈判，与被保险人进行协商，向保险人提出理赔建议等。因此，保险公估人要想取得保险公司的委托，必须具有保险公司理赔人员不可比拟的技术优势。为保证保险公估人的执业水平，各国一般都有严格资格考试的市场准入限制。在英国，要成为公估人，必须通过英国理赔师协会学士资格考试，并通过专门保险理赔科目考试；还要求有5年公估人工作经验，或有3年公估人工作经验且同时成为其他相关协会会员。我国保险公估人目前仍处于自发发展阶段，主管部门对其市场准入、资格认定、专业培训均比较宽松，其综合素质与国际水平相比还有很大差距。在现有的从业人员当中往往专业特长比较单一，或者是保险专业型的，或者是纯技术型的，而保险专业加专业技术这种综合型人才非常匮乏，无法满足我国保险公估市场的需要。

（四）保险公估的社会知名度过低

与保险人和保险经纪人相比，人们对保险公估颇为陌生。据中国保监会北京办公室、北京保险行业协会日前组织的问卷调查显示，有85％的保险业内人士根本不知道保险中介机构是做什么的。在另一份对5000多名北京市民的问卷调查中，超过半数的市民说不了解保险中介机构。在表示了解保险中介机构的市民中，知道保险公估人的仅占2.5％。过低的社会知名度在一定程度上影响了保险公估公司的健康发展。

二、对完善我国保险公估制度的思考

鉴于以上种种因素，我认为对完，善我国保险公估人制度应注意以下几个问题。

（一）明确保险公估制度的发展目标和建立原则

如果制度的安排仅仅是为解决当时问题而应急出台，缺少终极目标的引导，缺少自身目标取向，就难以形成制度。发展目标的确立既要有现实性，又要有前瞻性，为此，可为保险公估制度确定终极目标和中间目标。中间目标是为达到最终目的应实现的分支目标，通过实现各分支目标来实现终极目标——促进保险业发展。公估制度在于规范保险公估人的行为，保护保险关系人的利益，促进保险业的健康发展。其中间目标：一是促进保险中介体系的完善。保险公估人是保险中介体系的一个重要组成部分，通过保险公估人制度，使公估人的法律地位、管理规定、资格条件、注册登记、职业道德与规范、惩罚处分等制度化、规范化、公开化，有利于促进公估人的自我完善，进而推动保险市场各主体的健全和完善。二是保护保险人和投保人的利益。保险公估人的市场行为具有独立性、公平性和公正性，通过保险公估人制度，加强对公估人的监管，建立公估人损害赔偿制度，使其正确、合理地开展公估活动，客观、公正、公平地为保险关系人提供服务。三是促进保险资源开发，节约保险成本。对保险人而言，保险公估人以其独立的专业形象评估风险、处理赔案，以减少保险人理赔机构设置、人力配置，体现经营效益；对被保险人而言，第三者的参与评估理算客观公正，可避免纠纷，提高效率。四是保护保险公估人的利益。通过保险公估人制度，把公估人利益纳入规范化、法制化轨道，使公估人合法利益得到保护，公估事业健康发展。

（二）保险公估机构组织形式的确立问题

保险公估机构组织形式的制度安排就是其内部动力结构的构建，直接关系到保险中介机构的市场行为。保险公估机构的组织形式应根据保险公估企业的特点、所面临的市场环境和现代企业组织形式来安排。我认为，我国现阶段保险公估机构的组织形式应以合伙制企业为辅，股份制企业为主。因为，合伙制企业具有无限连带的法律责任，这一特点使得合伙制公估机构能发挥其在某一领域的优势，为专业性强的客户提供完善优质的服务，符合公估机构专业性强、技术含量高、有良好的信誉形象的要求。但合伙制不应成为公估机构的主流形式。近年来，国际保险市场竞争日趋激烈，保险费率不断下调，对保险公估服务要求越来越高，保险公估公司在全球范围内超规模发展，已是不争的事实。我国保险公估企业的建立和运作，要尽可能符合国际通用的规则，而股份制正是国际保险公估企业资本或产权组织的一般形式，保险中介企业为客户提供风险评估、风险管理和保险计划、保险理赔等综合性服务是大势所趋。我国公估机构选择若以股份公司形式为主就，能更好地应对挑战，适应国际保险公估市场发展的要求。

（三）建立保险公估机构的准入退出制度

建立适合我国国情的准入退出制度，是保险公估业务健康稳定发展的保证。保险公估人作为保险中介市场的一个组成部分，在保险中介市场中发挥了独特的、不可替代的作用。为保证保险公估人的质量，促使这一行业健康发展，中国保监会应对保险公估机构的准入实施许可证制度，制定科学的、可操作性强的准入条件。对公估机构的退出也要有明确的批准条件和程序，对严重违反国家法律、法规和政策，违背诚信原则，欺骗保险双方当事人的“害群之马”，应强制退出，以维护保险公估行业的良好社会信誉。

（四）建立保险公估从业人员的准入退出制度

保险公估业不仅要求从业人员熟悉保险专业知识，而且对其他相关法律、工程技术等知识也要有很深的了解，有着较为丰富的实践经验，从业人员的水平和素质的高低直接影响到保险公估人服务的水准。为此，保监会或行业公会应确立保险公估人员的准入方式，主要是实施等级资格考试和核准登记制度，建立符合我国国情的各级资格考试制，根据通过考试的类型，发放不同级别的资格证书，满足公估从业人员职业化、层次化的要求，从而使公估机构的职业水平得以维持和提高。对于违背诚信原则，有意损害客户利益，品行不端，违背公估从业人员行为规则和职业道德者，应吊销公估从业人员的资格证书，将其列入“黑名单”，永久不得从事保险公估业务。

（五）确定保险公估人行为规则

这里所指“行为规则”，主要是保险公估人的作为和不作为的具体事项。保险公估人的作为事项主要有：获得合法的保险公估人资格；公平、公正地对待委托人和相关当事人；缴纳营业保证金或投保职业责任保险；为客户保密；进行业务培训；接受保监会的监督和检查。保险公估人的不作为事项主要有：作出不公正的保险公估报告；收受贿赂，向客户索要额外利益；伪造、散布虚假信息，或损害同业信誉；法律、法规认定的其他不法事宜。

（六）制定保险公估人的度量衡规则和惩罚规则

度量衡规则和惩罚规则是保险公估制度激励约束功能的直观反映。好的制度安排应该最大限度地促使人们的努力与收益具有正相关性，有足够的压力约束自己的机会主义的行为倾向。度量衡规则是指保险公估人付出劳动的货币衡量——公估费的给付规则。根据我国的实际情况，建议由行业公会按照公估资格等级、公估业务种类制定具体的实施细则以及具体标准，并给予各公估公司适当的浮动权限，充分体现公估费的调节作用。惩罚规则是指违反行为规则后的惩罚规则，制定保险公估人的惩罚规则，应遵循违规（法）成本大于违规（法）收益的原则，加大违规（法）的惩罚力度，提高其因违规（法）而承担的行政责任、刑事责任和民事责任。惩罚的方式包括罚款、停业、永久取消保险公估人资格直至追究刑事责任。

（七）建立政府监管、行业自律、企业内控和社会监督“四位一体”的保险监督体系

中国保监会是代表国家对保险业实施监督管理的机关，其监督管理职权是国家以法律形式赋予的，是监管的最高层次，主要是通过法律、行政手段来实施的。一般而言，国家只是依据本国保险公估人的发展状况，保险市场的发达程度以及保险消费者的成熟程度等标准来确定监管的方针政策。保险业越发达的国家，保险监管就越宽松。在我国，保险公估人还处于起步阶段，社会对其缺少应有的认识，为保证保险公估人的健康成长，应对保险公估人实行适度监管的原则，要求监管既不过分严格，又不过分放松。“入世”后，我国内、外资保险公估公司应在一个规则、一个政府部门的监管下竞争，保险监管部门应加强市场监管力度，对未经中国保监会批准而地下从事公估业务活动的内外资公估机构应予以坚决取缔，净化保险公估市场；尽快成立“保险公估人协会”，强化协会的监督、协调和行业代表的职能，通过协会订立保险公估人自律守则、定级考试制度；收集国内外市场信息，研究保险公估业的发展趋势和动向；深入市场调研，分析每年的市场情况，如各公司的市场份额、各险种的公估费收入和盈亏水平等，及时发现发展中存在的问题，并寻求解决问题的途径；开展合法守规经营的宣传活动，使公众认识到违规经营的危害性；处罚违纪违规经营的公司，以行业代表的身份向国家有关部门争取有利于中国公估业发展的科学合理的政策等，为保险公估人创造良好的社会环境和发展环境。企业内控制度是企业为防范风险和完成既定工作目标，对内部各职能部门及其工作人员的业务活动进行风险控制、制度管理和相互制约的方法、措施和程序的总称。建立和完善企业内控制度是外部监管工作的重要组成部分，是规范企业市场行为，有效防范风险的关键。公估机构的内控制度应包括企业的组织结构、业务控制流程、授权审批制度、公估报告复核制度、财务管理等各个方面，同时内控制度还应满足保监会和行业协会规定所需要考核的有关监控指标的种类和方法，建立良好的内部制度的运作环境。社会监管主要通过建立保险公估机构资信评级制度和社会舆论监督来实现。资信评级机构要选取与我国国情相适应的，能充分反映我国保险公估机构经营业绩的考核指标，这些指标主要包括：资本金、资产规模、业务收入、市场占有率、盈利能力、人才结构、客户投诉率、客户资源的稳定性以及受国家主管部门和司法部门处罚情况等。通过资信评级逐步建立保险公估公司信息披露制度，帮助保险公估有效经营，健全领导机制，管理机制和内部控制制度，提醒和处理不合格、不科学的经营行为，促进保险公估业的健康发展。

三、发展保险公估公司的策略

我国保险公估公司要想不断发展壮大自己，就必须找准市场切入点，遵循市场运行的规律，在逆境中求生存，在夹缝中辟空间。

（一）对保险公估公司在产业政策上给予支持

我国保险公估业的发展需要宽松的政策扶持，具体町包括：第一，中国保监会议加紧批准成立一小批高起点、规范化、专业化的保险公估机构，以适应我国保险业建康发展的现实需要。第二，中国保监会应加大扶持力度，给保险公估公司良好的生存空间，尽早培育出实力雄厚、经营技术先进和具有国际声誉的民族保险公估公司，满足开放保险市场、保护民族保险公估业的需要。第三，逐步对外国保险公估公司开放，借助其先进的保险公估技术、先进的经营管理经验和国际惯例，带动民族保险公估业快速进入科学的发展轨道。

（二）与保险公司优势嫁接，拓展发展空间

根据目前保险公估的市场现状，由保险主管部门明确保险公司与保险公估人的市场分工，让保险公司从现有的市场中撤离出来，是不可能马上实现的。因此，要及时捕捉市场信息，充分利用保险公司特别是中国人民保险公司内部体制改革，需要裁减一部分员工的时机；利用减轻企业负担的时机，与保险公司进行优势嫁接，积极与之合作，弥补由保险公司减员后带来的业务工作量增加、人力跟不上的缺陷。及时将保险公估人员派人保险公司协助工作，既可开辟自身发展的空间，发挥出保险公估公司专业技术强的优势，又能够保持保险公司业务的可持续发展，取得双赢的效果。

（三）尽快建立统一的保险公估价格标准

中国保监会应加快对保险公估价格标准的监管，尽快建立符合我国实情的保险公估价格体系，改善保险公估价格混乱的现状。保险公估公司的收费可在参照国外价格标准的基础上，结合国内特定行业的价格标准，制定统一的保险公估价格体系，对难以统一价格尺度的，可给予一定的浮动比例，保证保险公估价格科学、合理。防止实力雄厚的国外保险公估公司的价格冲击，使保险公估价格保持有序竞争，以确保刚刚起步的民族保险公估业实现稳步健康发展。

（四）吸纳和培育高素质的人才，提升保险公估的服务质量

人才战略是任何一个企业发展的永恒主题。因此，如何打造一支高素质的专业化队伍，是每个保险公估公司亟待解决的问题。策略之一，可向社会直接招聘，把既熟悉保险业务，又具有专业技术特长的人才充实到队伍中来，或将业务合作中发现的优秀兼职技术人员吸收到队伍中来。策略之二，要针对自身现有员工的特点，加强在岗培训力度，可在短时间内提高实际工作中需要的技能，保证保险公估业务的公平、公正、科学、合理。与此同时，为防止人才流失，稳定队伍，还要创造一个良好的企业氛围，让员工在一个宽松、愉快的环境中工作，做到事业上留人，感情上留人，待遇上留人。保险公估公司的发展壮大同样要遵循市场规律，在扩大市场范围的基础上，提高市场占有的份额。设立分支机构，尽量把蛋糕做大。当然，分支机构的设立，要以当地市场的需求为前提，以增加经济效益为核心，有选择地设立，避免盲目性。随着在市场上占有份额的不断加大，保险公估公司的扩充冲击能力和竞争能力会得到全面的提高。

参考文献

保险公估业范文篇6

（一）缺乏产业政策支持，生存空间狭窄

中国保险监督管理委员会制定《保险公估人管理规定（试行）》的出台，使我国的公估业已有法可依，并奠定了保险公估的法律基础。但与之相匹配的产业政策仍然缺乏，以致市场化程度不高，产业政策缺乏明确分工。在我国保险市场上，保险公司大多仍然习惯于自己查勘定损或风险评估，即使遇到技术难题，也是通过聘请兼职专家的方式加以解决。除非是当极个别理赔案件发生纠纷或难以理赔（如政府机关）时，才有可能让保险公估公司介入，以便化解矛盾或向裁决机关提供有效的公证资料。而保险监管部门，目前也无法让保险公司把占据的中介市场让出，使得保险公估公司的生存空间比较狭窄，形成了保险公估公司向保险公司“要饭吃”的局面，尤其是刚开业不久的保险公估公司，难以打开局面。从服务的从属关系来讲，保险公估人的地位本应高于保险公司，但这一关系至今未能理顺。

（二）尚未建立统一的公估价格标准

目前，保险公估公司的收费尚无统一标准，公估价格完全由保险公估公司自行制定，有的参照国外价格标准，有的以国内特定行业的价格标准为基础，不同类型、不同金额、不同风险的公估收费，目前尚无法明确和统一。在此情况下，单个保险公估业务的价格在不同公估人那里会出现较大的差异；保险人在选择公估人时，就会更多地选择那些收费低的公估人为自己处理理赔业务，因此这类公估人可以说是以薄利多销的经营方式获得较大的生存空间。但在同一市场内出现较大的价格差异，就会使同劳不同酬现象日趋严重。而且，在市场主体相对缺乏又无价格管制政策的情况下，收费高的公估人实际上获取了相对的高额垄断利润。这种混乱的公估价格机制可能导致保险公司降低对保险公估公司的认可程度，进而影响保险公估公司的健康稳定发展。

（三）保险公估人才短缺

保险公估作为一种特别的职业，其素质高低，与保险公司保险业务的技术含量相关。随着我国科学技术的迅猛发展，高新技术产业也快速崛起，为保险业的发展开辟了新的领域，如近年来，由各家保险公司竟相承保的卫星、火箭、核电站等，表明保险业渗透到了高新技术产业中。同时，高新技术不断扩散到传统的工农业，也引起产品质量、档次的提升和新产品的出现，传统的财产保险业务技术含量也随之提高，保险公司的险种也由传统的企财险、家财险、机动车辆险逐渐扩展到机器损坏险、营业中断险、利润损险、工程险、责任险、信用、保证保险等险种。这样，保险公司就需要大批机械、电子、电机、船舶、化学、食品、医药、贸易、法律、财务等方面的专家参与保险承保和理赔，使保险理赔成为融合保险知识和各种专业技术知识的技术性行业。保险公估人作为接受委托专门参与理赔公估的专家，在理赔程序中既要参与技术部分的工作和保险合同部分的工作，又要参与谈判，与被保险人进行协商，向保险人提出理赔建议等。因此，保险公估人要想取得保险公司的委托，必须具有保险公司理赔人员不可比拟的技术优势。为保证保险公估人的执业水平，各国一般都有严格资格考试的市场准入限制。在英国，要成为公估人，必须通过英国理赔师协会学士资格考试，并通过专门保险理赔科目考试；还要求有5年公估人工作经验，或有3年公估人工作经验且同时成为其他相关协会会员。我国保险公估人目前仍处于自发发展阶段，主管部门对其市场准入、资格认定、专业培训均比较宽松，其综合素质与国际水平相比还有很大差距。在现有的从业人员当中往往专业特长比较单一，或者是保险专业型的，或者是纯技术型的，而保险专业加专业技术这种综合型人才非常匮乏，无法满足我国保险公估市场的需要。

（四）保险公估的社会知名度过低

与保险人和保险经纪人相比，人们对保险公估颇为陌生。据中国保监会北京办公室、北京保险行业协会日前组织的问卷调查显示，有85％的保险业内人士根本不知道保险中介机构是做什么的。在另一份对5000多名北京市民的问卷调查中，超过半数的市民说不了解保险中介机构。在表示了解保险中介机构的市民中，知道保险公估人的仅占2.5％。过低的社会知名度在一定程度上影响了保险公估公司的健康发展。

二、对完善我国保险公估制度的思考

鉴于以上种种因素，我认为对完，善我国保险公估人制度应注意以下几个问题。

（一）明确保险公估制度的发展目标和建立原则

如果制度的安排仅仅是为解决当时问题而应急出台，缺少终极目标的引导，缺少自身目标取向，就难以形成制度。发展目标的确立既要有现实性，又要有前瞻性，为此，可为保险公估制度确定终极目标和中间目标。中间目标是为达到最终目的应实现的分支目标，通过实现各分支目标来实现终极目标——促进保险业发展。公估制度在于规范保险公估人的行为，保护保险关系人的利益，促进保险业的健康发展。其中间目标：一是促进保险中介体系的完善。保险公估人是保险中介体系的一个重要组成部分，通过保险公估人制度，使公估人的法律地位、管理规定、资格条件、注册登记、职业道德与规范、惩罚处分等制度化、规范化、公开化，有利于促进公估人的自我完善，进而推动保险市场各主体的健全和完善。二是保护保险人和投保人的利益。保险公估人的市场行为具有独立性、公平性和公正性，通过保险公估人制度，加强对公估人的监管，建立公估人损害赔偿制度，使其正确、合理地开展公估活动，客观、公正、公平地为保险关系人提供服务。三是促进保险资源开发，节约保险成本。对保险人而言，保险公估人以其独立的专业形象评估风险、处理赔案，以减少保险人理赔机构设置、人力配置，体现经营效益；对被保险人而言，第三者的参与评估理算客观公正，可避免纠纷，提高效率。四是保护保险公估人的利益。通过保险公估人制度，把公估人利益纳入规范化、法制化轨道，使公估人合法利益得到保护，公估事业健康发展。

（二）保险公估机构组织形式的确立问题

保险公估机构组织形式的制度安排就是其内部动力结构的构建，直接关系到保险中介机构的市场行为。保险公估机构的组织形式应根据保险公估企业的特点、所面临的市场环境和现代企业组织形式来安排。我认为，我国现阶段保险公估机构的组织形式应以合伙制企业为辅，股份制企业为主。因为，合伙制企业具有无限连带的法律责任，这一特点使得合伙制公估机构能发挥其在某一领域的优势，为专业性强的客户提供完善优质的服务，符合公估机构专业性强、技术含量高、有良好的信誉形象的要求。但合伙制不应成为公估机构的主流形式。近年来，国际保险市场竞争日趋激烈，保险费率不断下调，对保险公估服务要求越来越高，保险公估公司在全球范围内超规模发展，已是不争的事实。我国保险公估企业的建立和运作，要尽可能符合国际通用的规则，而股份制正是国际保险公估企业资本或产权组织的一般形式，保险中介企业为客户提供风险评估、风险管理和保险计划、保险理赔等综合性服务是大势所趋。我国公估机构选择若以股份公司形式为主就，能更好地应对挑战，适应国际保险公估市场发展的要求。

（三）建立保险公估机构的准入退出制度

建立适合我国国情的准入退出制度，是保险公估业务健康稳定发展的保证。保险公估人作为保险中介市场的一个组成部分，在保险中介市场中发挥了独特的、不可替代的作用。为保证保险公估人的质量，促使这一行业健康发展，中国保监会应对保险公估机构的准入实施许可证制度，制定科学的、可操作性强的准入条件。对公估机构的退出也要有明确的批准条件和程序，对严重违反国家法律、法规和政策，违背诚信原则，欺骗保险双方当事人的“害群之马”，应强制退出，以维护保险公估行业的良好社会信誉。

（四）建立保险公估从业人员的准入退出制度

保险公估业不仅要求从业人员熟悉保险专业知识，而且对其他相关法律、工程技术等知识也要有很深的了解，有着较为丰富的实践经验，从业人员的水平和素质的高低直接影响到保险公估人服务的水准。为此，保监会或行业公会应确立保险公估人员的准入方式，主要是实施等级资格考试和核准登记制度，建立符合我国国情的各级资格考试制，根据通过考试的类型，发放不同级别的资格证书，满足公估从业人员职业化、层次化的要求，从而使公估机构的职业水平得以维持和提高。对于违背诚信原则，有意损害客户利益，品行不端，违背公估从业人员行为规则和职业道德者，应吊销公估从业人员的资格证书，将其列入“黑名单”，永久不得从事保险公估业务。

（五）确定保险公估人行为规则

这里所指“行为规则”，主要是保险公估人的作为和不作为的具体事项。保险公估人的作为事项主要有：获得合法的保险公估人资格；公平、公正地对待委托人和相关当事人；缴纳营业保证金或投保职业责任保险；为客户保密；进行业务培训；接受保监会的监督和检查。保险公估人的不作为事项主要有：作出不公正的保险公估报告；收受贿赂，向客户索要额外利益；伪造、散布虚假信息，或损害同业信誉；法律、法规认定的其他不法事宜。

（六）制定保险公估人的度量衡规则和惩罚规则

度量衡规则和惩罚规则是保险公估制度激励约束功能的直观反映。好的制度安排应该最大限度地促使人们的努力与收益具有正相关性，有足够的压力约束自己的机会主义的行为倾向。度量衡规则是指保险公估人付出劳动的货币衡量——公估费的给付规则。根据我国的实际情况，建议由行业公会按照公估资格等级、公估业务种类制定具体的实施细则以及具体标准，并给予各公估公司适当的浮动权限，充分体现公估费的调节作用。惩罚规则是指违反行为规则后的惩罚规则，制定保险公估人的惩罚规则，应遵循违规（法）成本大于违规（法）收益的原则，加大违规（法）的惩罚力度，提高其因违规（法）而承担的行政责任、刑事责任和民事责任。惩罚的方式包括罚款、停业、永久取消保险公估人资格直至追究刑事责任。

（七）建立政府监管、行业自律、企业内控和社会监督“四位一体”的保险监督体系

中国保监会是代表国家对保险业实施监督管理的机关，其监督管理职权是国家以法律形式赋予的，是监管的最高层次，主要是通过法律、行政手段来实施的。一般而言，国家只是依据本国保险公估人的发展状况，保险市场的发达程度以及保险消费者的成熟程度等标准来确定监管的方针政策。保险业越发达的国家，保险监管就越宽松。在我国，保险公估人还处于起步阶段，社会对其缺少应有的认识，为保证保险公估人的健康成长，应对保险公估人实行适度监管的原则，要求监管既不过分严格，又不过分放松。“入世”后，我国内、外资保险公估公司应在一个规则、一个政府部门的监管下竞争，保险监管部门应加强市场监管力度，对未经中国保监会批准而地下从事公估业务活动的内外资公估机构应予以坚决取缔，净化保险公估市场；尽快成立“保险公估人协会”，强化协会的监督、协调和行业代表的职能，通过协会订立保险公估人自律守则、定级考试制度；收集国内外市场信息，研究保险公估业的发展趋势和动向；深入市场调研，分析每年的市场情况，如各公司的市场份额、各险种的公估费收入和盈亏水平等，及时发现发展中存在的问题，并寻求解决问题的途径；开展合法守规经营的宣传活动，使公众认识到违规经营的危害性；处罚违纪违规经营的公司，以行业代表的身份向国家有关部门争取有利于中国公估业发展的科学合理的政策等，为保险公估人创造良好的社会环境和发展环境。企业内控制度是企业为防范风险和完成既定工作目标，对内部各职能部门及其工作人员的业务活动进行风险控制、制度管理和相互制约的方法、措施和程序的总称。建立和完善企业内控制度是外部监管工作的重要组成部分，是规范企业市场行为，有效防范风险的关键。公估机构的内控制度应包括企业的组织结构、业务控制流程、授权审批制度、公估报告复核制度、财务管理等各个方面，同时内控制度还应满足保监会和行业协会规定所需要考核的有关监控指标的种类和方法，建立良好的内部制度的运作环境。社会监管主要通过建立保险公估机构资信评级制度和社会舆论监督来实现。资信评级机构要选取与我国国情相适应的，能充分反映我国保险公估机构经营业绩的考核指标，这些指标主要包括：资本金、资产规模、业务收入、市场占有率、盈利能力、人才结构、客户投诉率、客户资源的稳定性以及受国家主管部门和司法部门处罚情况等。通过资信评级逐步建立保险公估公司信息披露制度，帮助保险公估有效经营，健全领导机制，管理机制和内部控制制度，提醒和处理不合格、不科学的经营行为，促进保险公估业的健康发展。

三、发展保险公估公司的策略

我国保险公估公司要想不断发展壮大自己，就必须找准市场切入点，遵循市场运行的规律，在逆境中求生存，在夹缝中辟空间。

（一）对保险公估公司在产业政策上给予支持

我国保险公估业的发展需要宽松的政策扶持，具体町包括：第一，中国保监会议加紧批准成立一小批高起点、规范化、专业化的保险公估机构，以适应我国保险业建康发展的现实需要。第二，中国保监会应加大扶持力度，给保险公估公司良好的生存空间，尽早培育出实力雄厚、经营技术先进和具有国际声誉的民族保险公估公司，满足开放保险市场、保护民族保险公估业的需要。第三，逐步对外国保险公估公司开放，借助其先进的保险公估技术、先进的经营管理经验和国际惯例，带动民族保险公估业快速进入科学的发展轨道。

（二）与保险公司优势嫁接，拓展发展空间

根据目前保险公估的市场现状，由保险主管部门明确保险公司与保险公估人的市场分工，让保险公司从现有的市场中撤离出来，是不可能马上实现的。因此，要及时捕捉市场信息，充分利用保险公司特别是中国人民保险公司内部体制改革，需要裁减一部分员工的时机；利用减轻企业负担的时机，与保险公司进行优势嫁接，积极与之合作，弥补由保险公司减员后带来的业务工作量增加、人力跟不上的缺陷。及时将保险公估人员派人保险公司协助工作，既可开辟自身发展的空间，发挥出保险公估公司专业技术强的优势，又能够保持保险公司业务的可持续发展，取得双赢的效果。

（三）尽快建立统一的保险公估价格标准

中国保监会应加快对保险公估价格标准的监管，尽快建立符合我国实情的保险公估价格体系，改善保险公估价格混乱的现状。保险公估公司的收费可在参照国外价格标准的基础上，结合国内特定行业的价格标准，制定统一的保险公估价格体系，对难以统一价格尺度的，可给予一定的浮动比例，保证保险公估价格科学、合理。防止实力雄厚的国外保险公估公司的价格冲击，使保险公估价格保持有序竞争，以确保刚刚起步的民族保险公估业实现稳步健康发展。

（四）吸纳和培育高素质的人才，提升保险公估的服务质量

人才战略是任何一个企业发展的永恒主题。因此，如何打造一支高素质的专业化队伍，是每个保险公估公司亟待解决的问题。策略之一，可向社会直接招聘，把既熟悉保险业务，又具有专业技术特长的人才充实到队伍中来，或将业务合作中发现的优秀兼职技术人员吸收到队伍中来。策略之二，要针对自身现有员工的特点，加强在岗培训力度，可在短时间内提高实际工作中需要的技能，保证保险公估业务的公平、公正、科学、合理。与此同时，为防止人才流失，稳定队伍，还要创造一个良好的企业氛围，让员工在一个宽松、愉快的环境中工作，做到事业上留人，感情上留人，待遇上留人。保险公估公司的发展壮大同样要遵循市场规律，在扩大市场范围的基础上，提高市场占有的份额。设立分支机构，尽量把蛋糕做大。当然，分支机构的设立，要以当地市场的需求为前提，以增加经济效益为核心，有选择地设立，避免盲目性。随着在市场上占有份额的不断加大，保险公估公司的扩充冲击能力和竞争能力会得到全面的提高。

参考文献

保险公估业范文篇7

一、我国建立保险公估业监管制度的必要性

保险公估业是服务于保险业的中介服务行业，具有公正性、独立性、技术性、中介性、法规性等特征。因此，其经营行为理应受到国家的规范和指导，我国完全有必要建立保险公估业监管制度。其必要性主要表现在以下几个方面：

（一）保护民族保险业的需要

我国加入WTO后，外资保险公估公司正在或明或暗地进入我国市场，我国民族保险业正面临着外资保险公司的巨大冲击。一些金额较大的保险业务已开始通过保险公估人来进行风险评估和查勘定损，但由于我国保险公估业发展滞后以及对保险公估监管不力，许多外资公估公司正在监管的真空地带从事公估活动。如果我国不加强立法并加大监管力度，必然会给我国民族保险业造成巨大冲击。目前，我国国内保险公估公司无论在经验、技术和人才上都十分欠缺，因此，尽快建立保险监管机制是培育和发展我国保险公估市场、确立保险公估人市场主体地位、保护我国民族保险业发展的需要。

（二）规范保险公估市场行为的需要

保险公估人在我国尚属于新生事物，是保险中介市场的重要组成部分。保险公估人行为是否规范，直接影响到广大投保人及保险人的利益，所以必须对保险公估人的行为实行有效监管，只有这样才能建立良好的市场秩序。在这方面，我们应吸取忽视对保险人监管的教训，在引进保险人的初期，由于法律滞后和监管乏力，造成许多不规范的行为，严重损坏了保险业的形象，因此从开始建设保险公估市场就应执行严格的监管规则，以保证保险公估人以高起点、高素质、高标准来赢得社会的信赖。

（三）维护保险市场健康有序发展的需要

保险公估是以保险业为依托而生存和发展的。保险是一种经济行为，保险人的经营对象是被保险人所面临的风险，由于风险具有客观性和不确定性，被保险人为避免风险发生时带来的损失，用购买保险的方式将风险转移给保险公司，保险公司则通过收取保费的方式接受风险，将被保险人的损失分摊给诸多面临同类风险的被保险人。保险人根据被保险人面临的风险收取保险费，而保险赔付则是根据被保险人遭受的实际损失来确定的。保险公估可以在两个方面发生作用，一是在承保阶段评估标的面临的风险，以确定保险费的收取。二是在损失发生时进行查勘定损，确定保险公司实际的赔付金额。因此保险公估人在保险行为中起着关键作用，具有独特地位。如果保险公估人因技术或职业道德等原因不能公正合理地确定保险标的风险和损失，就会破坏保险人和投保人之间权利和义务的对等关系，使保险赔付不能公平地反映保险标的风险及投保人事先交纳的保险费，造成保险经济秩序的混乱。因此，为了保证保险公估人的服务质量，使保险业健康有序地发展，保险监管部门必须对保险公估人的经营行为进行有效监管。

二、保险公估业监管制度的国际比较

保险公估活动具有很强的技术性和专业性，其行为后果对保险合同当事人的权益具有重大影响。因此，世界各发达国家和地区对保险公估业一般都实行严格监管。如日本与法国分别授权大藏省保险部（现为金融监督厅）、经济财政部的保险司对保险公估人进行监管；保险业历史悠久的英国强调保险公估业的行业自律；而美国在全国有保险专员协会NAIC，在各州也有管理保险公估人的机构，同时还通过行业自律来规范公估人行为。澳大利亚有保险及退休委员会ISC、澳大利亚消费者权益委员会ACCC等若干组织同时对保险公估人进行监管，并强调公估人的自律。概括起来世界各国对保险公估业的监管主要采取以下三种方式：

（一）政府监管

在保险公估业执业资格的监管中，对执业资格实行严格的许可证制度。如美国有34个州要求保险公估人取得许可证，26个州要求估价人取得许可证。许可证每年颁发一次。同时，法律也规定了严格的经营区域，如美国、加拿大、菲律宾、中国台湾等国家和地区规定从业的保险公估人不允许跨州公估（发生巨灾和当地的技术力量不足除外）。

对保险公估人实行教育培训和资格考试。保险公估业是一种专业性很强的行业，为了保证和提高保险公估人的职业道德素质和执业水平，各国一般都要求从事保险公估业务的人员，必须参加相应的教育培训计划和保险公估资格考试。其中，培训的内容包括保险、法律、金融、会计、职业道德准则以及理工方面的专业技术知识；而且公估人员参加培训的时间每年不得少于200个小时。另外，许多国家规定参加资格考试的公估人员必须具有3-5年的公估从业经验，并且要根据自身的公估技能级别，参加相应等级的资格考试，考试合格者方可获准执业。

（二）行业自律

保险公估人主要从事保险专业技术性很强的业务，这些业务能否得到公正、合理的解决，会直接关系到保险双方的切身利益，因而迫切需要一个强有力的外部组织对整个公估行业进行协调、引导和规范，以维持较高的行业水准。正是这种行业的特殊要求，保险公估人协会的产生和迅速发展才成为可能。从发达国家和地区保险公估业的发展来看，保险公估人协会虽为民间组织，但其地位与作用却远远超出了普通行业组织的范畴。在发达国家和地区，如英国、澳大利亚、新西兰、泰国和中国香港等地。保险公估人协会在行业自律、专业技术培训、资格考试和认证、信息沟通以及对外交流等方面日益发挥着其他组织所无法替代的主导作用。如英国特许公估师协会规定其会员必须接受该协会的业务监管，若违反了协会章程、道德规范或规章制度，可能被处以罚款、责令停业整顿甚至取消会员资格等处罚。

（三）社会监管

社会监管主要指市场力量的监管，如信用评级中介机构、保险公估投诉受理中心等机构对保险公估人的社会监管。对于保险公估人的违规行为，发达国家和地区都有专门的社会投诉部门，允许客户投诉，经由该部门进行调查，酌情采取纪律处分。如我国香港，可向登记委员会投诉，日本则允许客户直接向大藏省投诉。有些国家还将违纪的公估人列入黑名单，如日本、新加坡等。而社会信用评级机构则不定期地对各类保险公估机构进行信用评级，以作为保险双方当事人选择保险公估人的有力依据。

三、我国的借鉴

发达国家和地区保险公估人监管经验对我国保险公估业的发展具有相当重要的指导和借鉴意义。但各国国情、政治、经济、文化、风俗习惯等各不相同，决定了我们在借鉴发达国家和地区保险公估人先进监管经验的同时，必须结合我国国情，而不是照搬照抄。鉴于此，笔者认为我国保险公估业监管体系应包括以下四个方面的内容：

（一）完善法制监管

法制建设是保证公估市场健康持续发展的前提。长期以来，我国保险公估人由于缺乏相关法律法规的有效支持和监管，游离于国家保险监管的范围之外，致使保险公估活动长期处于地下状态，公估主体资格严重缺位。当前我国保险公估市场监管当局中国保险监督管理委员会（以下简称保监会）对保险公估业进行监管的主要法律依据是《保险法》、《保险公估人管理规定（试行）》。这些相关的法律法规虽然在确立我国保险公估人合法地位方面起到了一定的作用，但这些法律法规还远远不能满足我国保险公估业发展的需要。随着我国保险市场的迅速发展，相关法律法规的缺少已越来越成为我国保险公估业发展和执业水平提高的瓶颈因素。因此，我国保监会应尽快邀请中国保险学会或其他技术部门，组织专家研究制定保险公估实施规则和公估收费标准，使各家保险公估人在执业中有统一的依据。另一方面，监管人员在具体的执法过程中也必须依照现有的《保险法》、《保险公估人管理规定（试行）》等法律法规，做到有法可依、有法必依、执法必严、违法必究。

（二）加强政府监管

首先要加强对保险公估机构的设立条件进行监管。保监会对于保险公估机构成立的审批宜采用先试点、后推广的办法。在审批过程中，要在全国多家保险公估机构申办单位中，据其各因素特别是发起人、投资者身份、高级管理人员任职资格、技术力量（包括人员和设备）等进行严格审核，在全国范围内遴选出少数几家作为试点单位。然后再依据审批范例，扩大保险公估企业数目，使保险公估机构走向竞争，实行优胜劣汰。

其次，应加强对保险公估人员资格进行监管。主要是组织实施保险公估资格证书考试。通过组织实施保险公估资格证书考试，促进对保险公估人员的监管，为保险公估机构营造良好的人才环境。目前我国保监会已颁布了《保险公估人管理规定（试行）》并于2000年12月23日第一次举行了针对现有保险公估从业人员资格的认定考试，《保险公估人管理规定（试行）》要求从事保险公估业务的人员必须通过保险公估资格考试，取得保险公估资格证书。

再次，应对保险公估行为进行监管。我国已加入WTO，大批的外国保险公估机构将逐渐以各种方式进入我国保险市场。保险公估市场主体必将日益增多，保险业竞争格局必将逐渐形成。因此，保监会须防止保险公估市场上出现不规范的恶性竞争行为，如不顾企业信誉，在宣传及展业过程中相互诋毁和违规降低公估收费标准等等。保监会对保险公估经营行为监管的内容主要包括：经营内容、经营区域、公估收费标准、公估公正性、经营业绩、资料管理、公估人员收受额外费用和兼营保险业务、兼营保险经纪业务以及保监会认定的其他损害保险公司和被保险人利益的行为，也包括保险公估人之间竞争方面的监管。

（三）提倡行业自我监督

随着我国保险公估市场主体的不断增多，各家保险公估行之间的关系问题以及保险公估行与其他各行各业之间的关系问题必将日益突出。因此我们必须建立相应的保险公估人行业自我监督机制，通过行业内部协作、调节与监督，实行自我约束、自我管理和自我发展。

保险公估同业协会行使行业自我监督职能可采用如下方法：1.协助国家保险监管机构管理保险公估市场，通过竞争各方的合作、协调和交流，使之互通信息，取长补短，减少摩擦。2.制定同业自律规章，共同遵守，对违规者予以制裁，对竞争中出现的问题和争议进行协调。3.通过提供信息咨询、定期通报情况、组织专业培训等多种形式向会员公司提供多方面服务，以增强行业内部的凝聚力，提高行业整体素质和竞争力。4.组织和推动会员公司执行国家法律法规，并规定保险公估经营中的职业道德，同时代表行业提出合理化建议，维护本行业合法权益，从而有效实现保险公估人的自我保护和自我约束，规范保险公估经营。

（四）强化社会监管

全方位的社会监督对保证保险公估公司的规范经营具有巨大的推动作用。保险监管部门可对保险公估公司进行资信等级评定，并对相关信息进行披露。保险公估公司外部的专业人员，如精算师、会计师、审计师，可对保险公估公司的经营、财务等进行评定、审查、监督，对存在问题的，应及时提出整改意见。消费者也可充分行使权力，对保险公估公司的劣质服务或侵权行为进行投诉或以法维权。

参考文献

[1]Dobson，WendyandPierreJacquet，FinancialServicesLiberalizationintheWTO[J]，InstituteforInternationalEconomics，WashingtonD.C.1998。

[2]MasamichiKonoetc，WTO，SpecialStudies，OpeningMarketsinFinancialServiceandtheRoleoftheGATS[J].1997。

[3]黄桃源。中国保险公估业扬帆启航[J].金融与保险，2001-05-115。

保险公估业范文篇8

（一）保险展业环节

在保险公估实务工作中，经常遇到险种选择不当，或设置的条款不完善，在保单生效后，一旦出了险，不仅使被保险人失去了应有的赔偿，无形中也使保险人受到损失。保险展业是保险活动的起点，在保险展业过程中，就由公估机构对保户涉及的财产、生命展开风险意识的调查、评估，无疑会给保险人和被保险人带来好处。

（二）保险核保环节

核保部门只有掌握、了解财产、生命的潜在风险，并化解、控制风险，为管理风险提出优秀的建议、方法，才能正确核保，这正是保险公估人善于做的。保险公估人可以对不安全的因素建议被保险人及时消除，增进社会财产安全和减少灾害损失；同时，有效地做好事前预防工作，可以减少保险理赔案件的发生，降低赔款金额支付，增强保险基金的积聚能力。

（三）保险理赔环节

尽管正确、合理的理赔，保险人自己也能进行，在公正性方面，多少会带来一定的影响。保险公估人的介入，不仅能正确、合理地估损，同时，也能给予合理的建议，使社会财富得到最大化的使用。

促使我国保险公估业理性发展的保障

近年来，中国保险公估业得到了飞速的发展，但仍相对滞后。主要问题有：绝大多数保险公估机构规模较小；保险公估人自身的实力和技术水平仍相对薄弱等。因此，应从以下几个方面入手，促使我国保险公估业更加理性的发展。

（一）保险公估机构要走专业化的发展方向

我国保险公估公司目前普遍规模较小，如：2005年营业收入前十位的保险公估公司营业总收入占到行业总收入的60.3%，而深圳民太安以4841万元收入遥遥领先，是排名第十位的广州普邦821万元收入的近6倍（见表1）。同时，各家公估机构的专业技术人员有限，这都决定了我国保险公估业必须走专业化的发展方向。保险中介是技术服务行业，专业技术是资本。目前科学技术的日新月异，高新技术产业（卫星、火箭、核能、通信等）的出现，为保险业的发展开辟了一片新天地，这表明保险业已经开始渗透到高新技术产业之中。高新技术不断扩散到传统的工农业，引起产品质量、档次的提升和新产品的出现，传统财产保险业务技术含量也随之提高。

目前，保险险种由传统的企财险、家财险、机动车辆险逐渐扩展到机器损坏险、营业中断险、利润损失险、工程险、责任险、保证险等。保险公司需要大批机械、电子、电机、船舶、化工、食品、医药、贸易、法律、财务等方面的专家参与承保和理赔。保险公估理赔已日益成为融合保险知识和各种专业技术知识的技术性行业。保险公估人作为接受委托、专门参与理赔公估的专家，在理赔程序中，既要参与技术部分的工作和保险合同部分的工作；又要参与谈判，与被保险人进行协商，向保险人提出理赔建议等。因此，保险公估人要得到保险公司委托，必须具有保险公司理赔人员不可比拟的技术优势。

我们不妨把保险公估业分为：水险、非水险、高风险（航空航天、核电等）、车辆险、人身伤亡等。可以想象，如果保险公估公司能在一两个领域有精益求精的突破，而后逐步向其它领域扩展，那么在和发展中遇到的问题就会少得多。

（二）保险公估机构要与其它主体建立战略合作关系

由于我国保险公估业规模小、服务网络有限，且我国保险公估业现阶段还不可能做到样样精通，因此，保险公估机构积极主动寻求与同行和保险经纪公司、保险人或保险人建立优势互补的战略合作关系是十分必要和可行的。涉及到大型或特大型项目的公估案例，可能要有多家精通不同领域的保险公估公司的介入才能完成公估任务。我国保险经纪公司掌握着大量的客户资源，他们希望保险公估公司能与他们一道维护住他们的客户，这一理论同样适用于保险人和保险人的合作。无论如何，保险公估公司与上述各个主体的战略合作，并不能动摇保险公估人公正、独立和专业的地位。

（三）保险公估机构要加强从业人员的职业素质培训

保险公司的理赔人员尽管对一般的理赔工作能够胜任，但是对于高新技术产业的理赔，却显得力不从心，同时，保险公司的理赔人员人手少、头绪多，长期陷于事务性工作当中，没有时间进行学习。如果保险公估机构具有保险公司所不具备的技术优势，委托保险公估机构进行高新技术产业的理赔就成为保险人的首选。

目前，我国实行的保险公估人资格考试虽不失为一种选择，但是这一考试刚刚起步，难度偏低，并且仅仅一次考试无法反映应试人员的真实水平，所以对保险公估人才的选择除考试外，还应该通过统一的培训，使更多的人加入到这一行业中来。此外，由于理赔这一工作的特殊性，要求理赔人员对于各行各业情况比较熟悉，但一名理赔人员不可能熟悉所有行业，对此，可以借鉴国外的经验，将保险公估人按险种不同分为几类，除考核一般保险知识外，还对每一类人员进行相关险种理赔实务的考试，实现“术业有专攻”，这样才能保证保险公估机构在理赔方面的权威性。随着保险公估人资格考试制度的不断完善，保险公估人员经验的积累，保险公估的从业队伍必将不断壮大，为保险公估业提供最为宝贵的人力资源优势。

参考文献：

1.李琼.保险公估原理与实务.武汉大学出版社，2000

2.杨文明.保险公估实务.中国金融出版社，2004

保险公估业范文篇9

[关键词]保险公估；发展瓶颈；法律地位；市场调整；经营策略；诚信监管

一、我国保险公估业已经发展到一个阶梯状关口

1.机构总量迅速增加，行业规模迅速扩大。由于历史的原因，保险公估业在中国的起步晚，直到20世纪90年代初，才出现了第一家有保险公估行业特征的企业。進入21世纪后，随着保险公司的转型和保险市场的逐步开放，保险公估业发展的步伐加快。到2004年底，保险公估机构达到180家，比2003年增长56.5％。从业务规模看，2004年，全国保险公估行业公估服务费总额达到1.5亿元，比2003年增长209％。

2.保险公估市场正在形成中，保险公估业对于市场的介入度不断加深。自20世纪80年代保险业重新出现在中国的经济生活中后，形成了人保公司独家经营的市场格局，同时也造就了大而全的经营模式。在这种模式下，保险公司成为一个包揽一切职能的庞大机器，从产品开发到承保理赔的一切环节都由保险公司自主进行，从而抑制了保险公估行业的市场空间。进入90年代后，新建立的保险公司根据自己的需要开始有选择地在一些个案中谨慎地接受保险公估的介入，而自中国加入世界贸易组织后，为了迎接即将到来的国际化竞争，各保险公司开始进行自我改造，改建自己企业的经营模式，如国有保险公司股份制改造，按照建立现代企业的要求全面改建了公司的产权模式和经营体系，包括所有制模式和经营理念。在这个背景下，保险公估业介入保险理赔的深度和广度都有了一定的提高。主要表现在：

公估公司的业务范围已经不再局限于重大财产险和工程险理赔案件。前些年，保险公估的业务主要限于技术含量高、工作量大、处理难度高、程序复杂的财产险和工程险个案。现在，对来自于机动车险、货运险等过去从不让公估公司涉足的险种的业务正在越来越多地进入公估公司的业务清单中。同时，公司的专业细化也为整个行业拓展了新的生存空间，带来了新的业务增长点，近期已陆续出现了一些以机动车险理赔为主打业务的公估公司，它们与保险公司签约，以承包某些类型的车险理赔查勘为主要形式，将业务触角成功地伸人车险理赔领域。深圳民太安汽车保险公估有限公司在国内保险公估业专业化发展方面作了非常有益的尝试，取得了较大成功，开业第二年就达到937.87万元公估费收入，在国内创造了开业第二年业绩最高记录。

保险公估业在保险市场中的作用，正在逐步为保险当事人所认可。一方面保险人将保险案件交给公估人处理的倾向越来越明显，让公估公司介入种类越来越多、数量越来越大的理赔案件。另一方面，保险公估公司在理赔案件中的作用也逐步为更多的被保险人认知。特别是在重大自然灾害发生后的保险理赔中，保险公估人扮演着越来越重要的角色。2004年浙江沿海的温州、台州等地遭受了50年不遇的“云娜”台风袭击，国内20余家保险公估公司的100多名公估师参与了报损金额为10亿元财产损失的保险公估工作。他们在保险责任的认定以及损失的核定方面做了大量工作，大大减轻了当地保险公司的工作压力，为被保险人及时得到赔款恢复生产赢得了宝贵时间。

二、诸多制约因素已经使保险公估业的发展面临瓶颈

先天性的市场缺陷，导致保险公估公司发育不良，是保险公估业发展的主要问题所在。由于历史的原因，中国保险市场缺乏保险公估业的发展空间，同时也培育了中国特有的大而全的保险公司经营体系，到目前，这种经营体系仍然是我国保险公司的主流形态，这种机制的普遍存在，直接导致了市场上保险公估需求的缺失，从而对整个保险公估业的发展形成了巨大的制约。在这种环境下，保险公估公司普遍没有得到较好的培育，形成了规模小、业务来源单一、业务种类贫乏的通病。这种状态持续到现在，使这个所谓朝阳产业的发展，进入了难以冲破的瓶颈。

1.规模瓶颈。保险公估公司规模小，实力单薄。虽然进入21世纪以后，保险公估机构的数量呈几何级的增长，但从总体上看，无论是营业总额和从业人员数量，还是各种与行业规模有关的指标，都不足以在市场上产生有力的影响。从这个角度看，中国保险公估业仍然处于草创时代。其主要特征是资本金小，人员少，技术力量单薄，网点少，大部分保险公估公司的主要业务来自于单一的城市，在地域方面处于先天不足的状态。

2.经营瓶颈。从组织形态上看，国内保险公估公司多为有限责任公司，资本金来源单一，企业的经营权和所有权多未明确分离，公司内部缺乏应有的发展规划，也缺乏科学、严格、细致的分工，许多公司干脆就是专业人员自己找饭吃，导致员工集销售、技术与服务职能于一身，严重降低了经营效益，使公司管理回归到手工作坊的水平，企业的竞争力和生存力都处于一个很低的水平上，无法创造很好的经营效益和发展机会，从而也不可能有很强的生命力。

3.人才与技术瓶颈。大多数保险公估公司存在着严重的人才危机，这与中国保险公司自20世纪80年代以来特殊的经营形式有关。中国保险公司特有的大而全的经营形态，导致了保险公司的功能过于完备，也使保险人才必须进入保险公司才有机会施展才华。因此造成了目前保险专业人才，包括理赔人才集中于保险公司的现状。同时，公估公司工作岗位的稳定性、收益水平和发展机会都无法与之相比。而从社会上看，虽然每年有相当数量的人员通过保监会组织的资格考试，但由于公估行业的特殊性和高度依赖经验的职业特征，许多拿到资格证的新手并不能够很快掌握应有的技能。另外，由于保险公估业在中国发展的历史比较短，且经营并不顺利，多没有成熟的培训机制，加之业务量不大，缺乏数据与经验的积累，新人的锻炼机会不多，因此也没有能够从本行业培养出足够的专业人员。人才因素已经成为保险公估业发展的一个重要制约因素。人才不足，必然导致技术力量薄弱，同时也就无法提供高质量高效率的服务。

4.市场瓶颈。与其他行业相比，保险公估公司当前的业务来源可以说是最单一的。从理论上说，作为一个中介机构，它的业务渠道本已先天不足，只能从保险当事人那里得到业务，但现实中它又往往只能从保险人一方得到业务。虽然已经出现了被保险人委托公估公司介人理赔案件的案例，但这只是一些个案，数量极少，远未成为公估公司的一个生存渠道。而作为当前业务主要来源的保险公司，长期以来对公估公司所持的排斥态度尚未根除，相当一部分保险公司认为保险公估公司的存在是与自己的理赔队伍抢饭碗，也有一些保险公司认为公估公司技术力量不足，无法保证赔案处理质量，不愿意让公估公司介入理赔案件。

5.业务瓶颈。与保险公估应有的职能以及国际公估业所涉足的业务范围相比，中国保险公估公司的业务似乎只有理赔服务一项，承保领域的业务还是空白。目前对于保险财产的价值，多由保险双方商定，或者按保险公司的方式确定，公估业在这方面还没有什么作为。保险公估的另一项重要职能——风险评估，目前也很少有人涉及，除少数公司为保险公司作过有限的风险评估工作外，风险评估工作还没有成为公估公司的日常业务。即使是理赔业务，保险公司在处理案件时，多倾向于将普通案件留给自己处理，只有在案件多发季节（如长江流域的梅雨季节），或者遇上难度较大，需要投入较多人力物力的案件，才邀请公估公司介入，而这些案件通常都是一些技术含量高、处理时间长、工作量大、处理费用高的案件，公估公司的得益并不大，但公估公司为了生存，却又不得不去做。因此，如何扩展业务渠道，增加业务种类，也是公估公司当前的一个重大课题。

三、法律地位的确定、市场调整、准入调整和经营策略调整以及严格诚信监管是保险公估业的出路所在

1.建立实质平等的市场机制和法律机制，是解决公估业发展问题的客观前提。冷静分析当前公估业存在的问题，与这个行业所处的大环境有直接的关系，其实质就是保险市场分工机制的缺失。这与保险公司大而全的经营形态有关，更与市场制约意识的缺乏有关。在实际交易中，与精通条款和技术的保险公司工作人员相比，被保险人所处的弱势地位是显而易见的，许多保险交易实际上是不对等交易，而这种不对等性在法律生活中很少被公众所认知。也很少有人意识到，为被保险人提供保险技术支持是一种迫切的社会需要。其实在日常交易中，这种不平等性不仅体观在理赔环节，也体现在投保环节，保险标的价值的确定和风险水平的评估，实际上都由保险公司单方面进行，而被保险人并没有发言权。因此，在保险市场上目前急需建立的是一种实质上的公正。从这个角度看，培养健康的保险公估业，关键在于建立健全市场分工机制，这样的机制建立起来后，社会对保险公估的需求机制才能建立起来，保险公估目前所面临的问题才会迎刃而解。

2.确立公估业的法律地位，是公估公司发挥职能的重要前提。由于公估公司在保险当事人之间所处的特殊的居间地位，决定了它在业务活动中必须有与一般企业不同的法律地位。保险公估报告，作为调整保险双方当事人利益的文书，在法律上如何定位，对于公估行业的发展，也有着非比寻常的意义。公估报告的法律涵义，是保险法与保险公估机构管理规定赋予的。它本质上只是一份技术性质的报告，在法律上能否被采信和采证，有着很大的不确定性，甚至对保险当事人的约束力也相对有限，因此，对于保险公估报告的法律地位问题，应该及时得到解决。2005年2月28日，全国人大第十四次会议通过了《关于司法鉴定问题管理的决定》，对于诉讼中司法鉴定问题作了专项规定，其中一个重要决定就是侦查机关（主要是公安机关、国家安全机关、检察机关）不得面向社会开办司法鉴定业务。明确了国务院司法管理部门主管全国司法鉴定人和司法鉴定机构的登记管理工作，也规定了司法鉴定单位的和人员的执业条件。根据这个规定，已经有具备司法鉴定人执业条件的保险公估公司取得了《司法鉴定许可证》，其中的部分执业人员取得了《司法鉴定人执业证》。保险公估公司进入司法鉴定领域，其契点就是解决了保险公估报告法律地位问题。当然，公估报告的法律地位不仅是司法鉴定一个方面的问题。行业内应该有一个共识，由于公估公司在保险活动中的居间地位，解决法律地位问题始终是突破瓶颈的重要渠道。

保险公估业范文篇10

关键词：保险公估保险中介公估人

目前，我国保险公估公司的发展正呈加速之势。截止2006年1月，保监会批准成立227家保险公估公司，分布在除西藏、内蒙古、海南、宁夏、青海以外的全国各大城市，经济发达的北京、上海、广东、山东均有超过20家的保险公估机构。2003年保险公估费收入为4848.95万元，同比增长25％；2004年保险公估费收入为1.5亿元，同比增长了209%；2005年度保险公估业实现公估费收入为2.97亿元，同比增长98%。从以上数据我们可以看出，中国保险公估业已在很短时间内取得了初步发展，开始向稳定发展期转化。

我国保险公估业飞速发展的原因

（一）保险展业环节

在保险公估实务工作中，经常遇到险种选择不当，或设置的条款不完善，在保单生效后，一旦出了险，不仅使被保险人失去了应有的赔偿，无形中也使保险人受到损失。保险展业是保险活动的起点，在保险展业过程中，就由公估机构对保户涉及的财产、生命展开风险意识的调查、评估，无疑会给保险人和被保险人带来好处。

（二）保险核保环节

核保部门只有掌握、了解财产、生命的潜在风险，并化解、控制风险，为管理风险提出优秀的建议、方法，才能正确核保，这正是保险公估人善于做的。保险公估人可以对不安全的因素建议被保险人及时消除，增进社会财产安全和减少灾害损失；同时，有效地做好事前预防工作，可以减少保险理赔案件的发生，降低赔款金额支付，增强保险基金的积聚能力。

（三）保险理赔环节

尽管正确、合理的理赔，保险人自己也能进行，在公正性方面，多少会带来一定的影响。保险公估人的介入，不仅能正确、合理地估损，同时，也能给予合理的建议，使社会财富得到最大化的使用。

促使我国保险公估业理性发展的保障

近年来，中国保险公估业得到了飞速的发展，但仍相对滞后。主要问题有：绝大多数保险公估机构规模较小；保险公估人自身的实力和技术水平仍相对薄弱等。因此，应从以下几个方面入手，促使我国保险公估业更加理性的发展。

（一）保险公估机构要走专业化的发展方向

我国保险公估公司目前普遍规模较小，如：2005年营业收入前十位的保险公估公司营业总收入占到行业总收入的60.3%，而深圳民太安以4841万元收入遥遥领先，是排名第十位的广州普邦821万元收入的近6倍（见表1）。同时，各家公估机构的专业技术人员有限，这都决定了我国保险公估业必须走专业化的发展方向。保险中介是技术服务行业，专业技术是资本。目前科学技术的日新月异，高新技术产业（卫星、火箭、核能、通信等）的出现，为保险业的发展开辟了一片新天地，这表明保险业已经开始渗透到高新技术产业之中。高新技术不断扩散到传统的工农业，引起产品质量、档次的提升和新产品的出现，传统财产保险业务技术含量也随之提高。

目前，保险险种由传统的企财险、家财险、机动车辆险逐渐扩展到机器损坏险、营业中断险、利润损失险、工程险、责任险、保证险等。保险公司需要大批机械、电子、电机、船舶、化工、食品、医药、贸易、法律、财务等方面的专家参与承保和理赔。保险公估理赔已日益成为融合保险知识和各种专业技术知识的技术性行业。保险公估人作为接受委托、专门参与理赔公估的专家，在理赔程序中，既要参与技术部分的工作和保险合同部分的工作；又要参与谈判，与被保险人进行协商，向保险人提出理赔建议等。因此，保险公估人要得到保险公司委托，必须具有保险公司理赔人员不可比拟的技术优势。

我们不妨把保险公估业分为：水险、非水险、高风险（航空航天、核电等）、车辆险、人身伤亡等。可以想象，如果保险公估公司能在一两个领域有精益求精的突破，而后逐步向其它领域扩展，那么在和发展中遇到的问题就会少得多。

（二）保险公估机构要与其它主体建立战略合作关系

由于我国保险公估业规模小、服务网络有限，且我国保险公估业现阶段还不可能做到样样精通，因此，保险公估机构积极主动寻求与同行和保险经纪公司、保险人或保险人建立优势互补的战略合作关系是十分必要和可行的。涉及到大型或特大型项目的公估案例，可能要有多家精通不同领域的保险公估公司的介入才能完成公估任务。我国保险经纪公司掌握着大量的客户资源，他们希望保险公估公司能与他们一道维护住他们的客户，这一理论同样适用于保险人和保险人的合作。无论如何，保险公估公司与上述各个主体的战略合作，并不能动摇保险公估人公正、独立和专业的地位。

（三）保险公估机构要加强从业人员的职业素质培训

保险公司的理赔人员尽管对一般的理赔工作能够胜任，但是对于高新技术产业的理赔，却显得力不从心，同时，保险公司的理赔人员人手少、头绪多，长期陷于事务性工作当中，没有时间进行学习。如果保险公估机构具有保险公司所不具备的技术优势，委托保险公估机构进行高新技术产业的理赔就成为保险人的首选。

目前，我国实行的保险公估人资格考试虽不失为一种选择，但是这一考试刚刚起步，难度偏低，并且仅仅一次考试无法反映应试人员的真实水平，所以对保险公估人才的选择除考试外，还应该通过统一的培训，使更多的人加入到这一行业中来。此外，由于理赔这一工作的特殊性，要求理赔人员对于各行各业情况比较熟悉，但一名理赔人员不可能熟悉所有行业，对此，可以借鉴国外的经验，将保险公估人按险种不同分为几类，除考核一般保险知识外，还对每一类人员进行相关险种理赔实务的考试，实现“术业有专攻”，这样才能保证保险公估机构在理赔方面的权威性。随着保险公估人资格考试制度的不断完善，保险公估人员经验的积累，保险公估的从业队伍必将不断壮大，为保险公估业提供最为宝贵的人力资源优势。

参考文献：