保险创新范文10篇

保险创新范文篇1

2006年，全国保费收入5641.44亿元，同比增长14.4%，赔款和给付支出1438.46亿元，同比增长26.55%。保险公司总资产19731.32亿元，较年初增长29.04%。资金运用余额17785.39亿元，较年初增长26.2%。保险市场运行呈现出以下特点：

(一)公司经营趋向理性，又快又好发展理念深入人心

一是公司发展规划和经营策略更加符合市场实际，在发展速度、业务质量和经济效益关系的处理上更加理性。人保财险、中国人寿、中国平安三家上市公司在发展速度、业务规模和实现利润方面均衡发展，受到国际投资机构的认可。二是在加快发展的同时，各公司加强了业务薄弱环节的建设。如人保财险正在筹备成立专门的责任险和农业险事业部机构，进一步推动责任险和农业险的发展；中国人寿成立了县域保险部，加大了对“三农”保险的开拓力度。三是注意处理好创新与发展的关系，更加重视创新对业务发展的重要推动作用。一些公司突破了传统的管理模式，在推进后援大集中、业务流程创新的同时，积极创新发展模式，如中国平安通过成立养老金公司，实现了寿险个险和团险业务的专业化管理。

(二)业务增长速度明显提高，区域均衡发展好于往年

年初以来，金融产品竞争日趋激烈，保险业及时调整经营策略，进一步加大产品营销力度，改善服务，在2005年规模基数较大的情况下，业务增速有所提高，行业实现了快速发展。全年保费收入同比增长14.4%，明显高于GDP的增长速度。各地区过去业务发展参差不齐的状况得到改变，市场整体发展水平普遍提高。东部地区在规模较大的基础上，继续保持较快发展；中部地区和西部地区发展速度超过了东部地区，呈现出快速发展的趋势。

(三)财产险实现高速增长，寿险增长速度相对趋缓

财产险保费收入1580.35亿元，同比增长23.2%，高于去年同期10.3个百分点，也高于近五年来16%的增长速度。增长速度较快的险种有车险、责任险和农业险，增速分别达到25.4%、35.3%和33.9%。交强险占车险业务比重也提高到15.5%。财产险业务的高速增长，主要得益于车险市场秩序的逐步规范、交强险的成功实施和相关政策的协调等因素。寿险保费收入4061.09亿元，同比增长11.31%。与2005年相比，增速相对趋缓，其中银邮业务出现了持续下滑的趋势。寿险业务增速趋缓的原因，主要在于股市复苏、存款加息、银行揽储意愿增强，以及寿险公司经营策略的调整等因素。

(四)业务质量逐步改善，行业经营效益明显提高

全行业更加注重科学的管理和业务内涵质量的提高。从财产险看，赔付率与2005年持平。亏损的业务只有车险和保证保险，农业险、责任险和健康意外险保费收入快速增长的同时，承保利润保持了20%以上增长。从寿险看，业务结构不断优化，续期和新单保费同步较快增长。在新单保费中，期缴保费增长率也高于趸缴保费增长，由于市场秩序的好转和公司内部管理的加强，行业整体效益明显改善。

(五)专业化管理不断加强，投资收益水平高于往年

保险公司资金运用余额为17785.39亿元，实现保险资金运用收益955.3亿元，收益率达5.8%，比2005年提高2.2个百分点，为近三年最好水平。行业竞争力逐步提高，上市公司得到国际投资者的普遍认同，股价不断攀升，中国人寿市值已位列全球上市寿险公司第一。在股票市场回暖的条件下，保险机构及时调整投资策略，把握住有利的投资时机，通过加大新股认购和配售力度、调整银行存款和证券投资基金的投资比例，保险资金的收益大幅攀升，取得了显著的投资效益。

(六)收购银行和控股证券，综合经营取得实质性进展

面对金融市场即将全面开放的形势和综合经营快速发展的趋势，保险公司积极参与了银行、证券业的改革。中国人寿出资46.5亿元认购中信证券增发的5亿A股，成为中信证券第二大股东；通过投资成为民生银行第一大流通股股东，同时取得兴业银行1.75%的股权。此外，中国人寿与花旗集团联合成功收购广东发展银行，取得20%的股权。平安集团出资49亿元收购深圳商业银行89.2%的股权，取得完全控股权，同时成为浦东发展银行第一大流通股股东。保险业近年来的快速发展，一方面为自身的长远发展奠定了坚实基础；同时，保险业的科学谋划和有效的政策协调，也为行业在金融综合经营格局中占据了战略制高点。

(七)保险监管进一步加强，行业风险得到有效防范

针对行业发展中存在的潜在风险点，保监会2006年出台了一系列防范和化解风险的政策措施，在创新监管方式的同时，加大市场调控力度，风险预警和处置能力进一步提高。基本建成偿付能力报告编报规则体系，行业在业务快速发展的同时，偿付能力整体状况良好。保险保障基金目前达到80亿元，行业发展的基础和抵御风险的能力得到增强。针对资金运用规模迅速扩大、市场投资风险增加及公司内控薄弱的情况，依据制度先行和风险可控的原则，完善了风险管理制度，加大了现场检查力度，确保了资金运用没有大的风险发生。

(八)市场秩序趋向好转，行业诚信建设不断推进

针对市场运行中存在的突出问题，2006年对银保业务以及车险和大型商业保险费率进行了重点规范和监管。银行手续费恶性竞争得到遏制，车险市场竞争秩序显著好转，地铁、船舶、电厂等大型商业险费率逐步回升。诚信服务创新试点稳步推进，有的地区推行诚信绩效考核体系，有的地区提出误导保单一年内全额退保，有的地区开展“投保提示”，推进保险合同纠纷快速处理试点，行业诚信建设取得了积极成效。

(九)保险创新实验区积极推进，行业改革进一步深化

2006年以来，继大连市被确定为保险创新发展的试点城市后，深圳又被确定为保险创新的发展试验区。深圳市政府现已全面启动了保险试验区的工作。天津市政府提出的滨海新区金融改革创新试点计划中，保险创新发展成为其重要组成部分。保险创新试验区不仅涉及产品、服务创新，而且涉及到管理体制、发展模式和监管制度的创新，是保险业加快发展、做大做强的一项重要探索，通过试验区的示范、辐射和带动作用，将促进全行业新一轮的改革、创新与发展。

(十)行业发展实力显著增强，国际影响力进一步提高

目前，我国保费规模在世界排名上升到第11位，在亚洲排名有望超过韩国成为仅次于日本的第二大保险市场，成为国际保险市场上的重要新兴力量。人保财险、中国人寿、中国平安等三家上市公司进一步发展壮大，上半年实现净利润大幅度增长，中国人寿成为全球最大的上市寿险公司。2006年7月，标准普尔信用评级服务机构对我国寿险和非寿险行业的展望从“发展中”调整为“正面”，调高了对我国保险业的评级。10月，国际保险监督官年会在北京成功举办，向世界展示了我国保险业的巨大成就和发展潜力，进一步提高了中国保险业的国际地位和影响。

二、2007年我国保险业发展形势展望

2006年保险业实力的快速增长为下一年继续保持快速发展和全面深化改革打下了坚实基础。展望2007年，社会主义和谐社会建设全面推进，经济金融形势稳健发展，资本市场发展进入新时期，国务院23号文件进一步贯彻落实，这些有利条件都将为保险业发展提供极为难得的环境和机遇。由于金融业开放和创新力度的加大，金融市场运行更趋复杂，保险业电面临一些挑战。

(一)宏观经济形势继续看好，为保险业发展提供良好的基础

近年来，我国GDP增长一直保持在10%左右。经济的持续高速增长可望维持较长一段时间，2007年GDP增长率有望继续保持在9%左右。随着经济和社会的发展，我国保险市场潜力进一步增大，保险业未来的发展前景非常广阔。从产险看，随着经济的发展，国家、企业和居民家庭的财富日益增长，社会各界对财产保险的需求会越来越强。特别是随着汽车进入居民家庭的步伐逐步加快，作为产险的第一大险种，车险良好的发展前景无疑为产险的发展上了“保险”。人身险业务是我国保险业务的重要组成部分，随着我国城市化进程的推进、居民人均收入水平的提高和保险意识的增强，购买商业性人身险的人员数量和数额都将大幅增长，寿险、健康险和意外险市场的前景都非常广阔。

(二)金融市场竞争日趋激烈，保险业面临新的发展机遇和挑战

在市场全面开放形势下，我国金融业进入了一个范围、深度和速度都超过往年的重组改革时期，保险业既面临着难得的发展机遇，也存在着严峻的挑战。银行证券业的改革，为保险公司认购上市银行股权、加大在二级市场的投资规模、提高保险投资收益水平创造了有利条件，也为保险业务扩大发展空间、进入银行证券领域业务提供了有利契机。与此同时，银行证券业创新能力不断增强，新的综合性金融产品对保险产品的销售产生了较大压力。外资银行经营人民币零售业务放开后，金融机构对理财产品的竞争更加激烈，保险业务发展面临着严峻的形势。

(三)进一步加强改善监管、防范化解风险，促进保险业创新发展

目前，利用A股市场持续好转、投资者看好金融保险股的有利时机，中国人寿已经完成从H股到A股的发行工作，平安也即将完成A股发行上市。汇金公司完成对中再集团的注资，太平洋集团积极准备改制上市。保险公司体制改革取得重大进展，治理结构进一步完善。2007年，监管机构将进一步提高全行业公司的治理水平，创新公司治理结构思路，深化公司治理结构监管。创新监管制度，全面实施分类监管。按照公司资质不同，对风险防范比较严谨、管理比较先进、效益比较好的公司，实行宽松监管政策。对于风险问题突出、管理水平落后、经济效益不高的公司，实行强化性监管政策。创新偿付能力监管，研究制定既能控制风险，又能够为公司发展留足空间的监管办法。

(四)优化保险市场结构，进一步激活市场发展潜力

从当前业务发展看，增长速度有所提高，但市场结构还有待完善，保险市场竞争依然不充分，仍存在较大潜力。要进一步引入新的竞争因素，适度增加新的市场主体，充分挖掘市场增长潜力。一是鼓励具有较强实力和持续注资能力的企业投资设立保险机构，推动国有银行设立保险公司的试点，在银行进入保险领域方面取得突破。二是关注外资保险公司发展缓慢的问题，适当放宽政策限制，鼓励外资保险公司参与市场竞争。继续鼓励和引导不同资本来源、不同规模的保险机构在农业险、责任险和养老保险等业务领域加快发展，扩大保险的覆盖面和渗透度。

(五)改善公司经营效益，切实转变增长方式

当前保险业经营方式仍为粗放式发展，主要表现在两个方面，一是应收保费增长较快。截止2006年12月底，应收保费211.22亿元，较年初增长40.95%。二是经营费用上升较快。2006年，营业费用支出共计667.06亿元，同比增长27.07%。保险公司经营费用上升较快，增长速度也明显高于保费收入增长水平，一个主要原因是部分公司在市场行为监管加强的情况下，通过增加费用的方式给予客户额外利益。应收保费和经营费用上升较快，说明公司拓展业务的主要方式仍然是支付不合理费用和价格竞争，增长方式还是粗放型。2007年，保险业增长方式要切实向集约型转变，科学合理地开发保险资源，调整产品结构和市场结构，调整优化区域结构，大力推进保险产品大众化，提高发展质量、增强发展后劲。

保险创新范文篇2

低碳经济是进入21世纪以后提出的一种经济发展新型模式，它的核心是通过技术创新、制度创新、产业转型、新能源开发等多种手段，尽可能地减少对不可再生能源的使用，从而实现社会的可持续发展。农业保险在抗灾减灾、恢复生产和促进农业发展、保障粮食供给以及提高农民收入方面起着积极的作用，据统计，至2010年农业保险覆盖农户数达1.29亿户次，提供风险保障3794.5亿元，农业保险主要险种基本已经覆盖了我国所有省区，农业赔款近5年来以年均144%的速度增长，2010年农业保险赔款达100.7亿元，其服务经济社会的能力进一步增强。

发展农业保险，强化其在农村经济发展过程中的保障功能，有助于国家粮食安全，对于实现国家农业产业化目标和建设社会主义新农村有着非常重要的战略意义。

农业保险存在的主要障碍及其原因

首先，农业保险发展水平偏低，地域发展不均衡。农业保险在我国至今没有实现全覆盖，其对于农村、农业强大的保障功能还没有充分显现出来，特别是与我国蓬勃发展的商业保险相比，农业保险的发展水平明显偏低，不管是保险密度还是保险深度方面，农业保险与全国保险的差距非常明显，尤其是在保险密度方面的差距更大。在2010年全国保险密度已经达到106.02元/人的时候，而农业保险的保险密度仅仅为14.13元/人。此外，我国农业保险发展水平区域性差距也非常大。

其次，农业保险经营主体少，有效供给严重不足。从理论上来讲，农业总产值需要等值的农业保险来提供保障，事实上我国的农业总产值与农业保险费收入之间差距甚远。在2010年农业生产总值达到了40534亿元，这都需要购买农业保险，但当年的保费收入仅仅为135.68亿元。这一方面说明随着我国农业生产总值不断提高，农业保险市场发展潜力越来越大；同时也表明我国目前农业保险的有效供给严重不足。从供给主体方面分析，我国的保险公司虽然很多，但是专门经营农业保险的保险公司只有4个，其业务覆盖范围仅仅包括11个省（自治区、直辖市）。目前全国绝大多数区域仍然由人保等商业保险公司来经营农险业务，其中人保占据市场总份额的50%以上。

由于农业保险的政策性特点与商业保险公司的经营目标不一致，同时我国又尚未建立有关农业保险损失数据的积累，加上农业保险的高赔付性，使得商业保险公司内部缺乏对农业保险的服务支持和产品创新的动力。而在专业农业保险公司的经营业务中，除了传统的农险业务之外，还有普通的财产保险、机动车辆保险等。在强大的竞争压力面前，难免会出现本末倒置的情况，所以我国的农业保险从总量上来看虽然稳步增长，但是相对于快速发展的农村经济来说，目前农业保险的有效供给已经远远不能满足农业保险市场的需求。

第三，农业保险产品保障较窄，赔付率较低。我国现有的农业保险产品都是传统的种植业保险和养殖业保险，目前中央财政补贴的保险产品只有14种，在承保范围上以自然灾害为主，而类似农药污染、有毒化学物质泄露等这些意外事故造成的损失，未列入保险责任范围之内；同时有关社会政治方面的风险也属于除外责任。随着农业产业化进程进一步加快，越来越多的集团化发展的“大农户”会产生不同于以往传统分散农户的保险需求，而现有保险产品的保障范围根本不能满足这些“大农户”的需求。对于已经参加了农业保险的农户来说，并不代表着已经获得了足够的保障，农险的赔偿款相对于农民的损失来说,往往都是“杯水车薪”。农业保险的低赔付率，使得广大的被保险人并不能真正享受到雪中送炭的保险赔付。

面对这种状况，大部分保险公司表现出来的是心有余而力不足，一方面商业化运作的保险公司经济上独立核算，农业保险的业务风险大，加上我国农险的低覆盖高赔付，使得保险公司经营成本很高，同时由于农业保险风险的特殊性，部分险种没有再保险公司愿意接受分保，这就大大降低了保险公司经营农业保险的积极性；另一方面，我国参保险种主要集中在有中央补贴的农险品种中，个别高效、高产值的保险品种不能推广，农业保险业务发展缓慢，导致农险保费收入很少；另外，由于我国农业保险专业人才和专业技术机构的缺失，极大地制约了农业保险精算、承保、理赔等各环节的发展，同时也不利于处理理赔中出现的纠纷，对于推广农业保险形成技术性障碍，从而进一步减少了农业保险防灾防损基金，加剧了理赔难的境况。

低碳经济背景下发展农业保险的策略

首先，积极发挥地方政府的作用。在发展农业保险的过程中，政府的推动作用非常重要，中央的政策支持和财政补贴非常关键。长期以来我国中央政府对于农业保险补贴力度很大，同时在优惠政策上也一直坚持向农业保险倾斜，但是由于我国地方经济发展的不均衡，农业保险发展水平的地区差异性很大，特别是部分农业保险发达的地区，其发展水平与地方政府的积极支持密不可分。

其次，进行营销创新，提高服务水平。随着农村经济的发展，农业产业化、社会化程度的提高，农业保险作为一项新的服务于三农的公共事业，必须采取低碳的发展策略，积极利用快捷有效的电子手段及其他渠道发展农村业务，提高农业保险服务农业的水平，研究针对农村市场的新型营销方式和营销渠道。

第一，重视在农村地区开展风险管理工作。以风险管理工作为切入点，宣传防灾防损工作在农业生产过程中的积极作用，鼓励保险公司与气象、农业、防疫等部门的合作，积极开展防灾防损工作，通过气象预报、人工降雨、动物防疫等多种方式，为农民提供防灾防损增值型服务，一方面切实提高了农业抵御风险的能力，另一方面有利于保险公司开展农业保险的各项工作。

第二，利用现有的资源，在农村地区广泛发展保险完善农业保险中介体系。积极运用村干部等农村基层管理人员进行宣传，并对其进行必要的保险知识的培训，争取把这些人员培养成为保险公司的人。在完善农业保险中介制度的基础上，形成投保、核保、承保、理赔全方位的一条龙服务体系。第三，积极发展网络销售，培养农业保险网销专员服务农业保险。在有条件的乡村培养农业保险的网络服务人员，同时充分利用农业保险信息平台，加强农业保险档案电子化管理，积极推进保单标准化和通俗化，简化承保理赔手续，以便民为基本出发点，有效利用农民已经具有的银行卡等电子支付手段，实现网上支付保费和保险赔偿等各项资金。第四，在着重开展对大型农户的营销的同时，不能忽视农村散户经营主体的保险需求，积极开展小额农业保险的产品服务工作，形成以大型农户为主、小型农户.为辅、散户为补充的多种保障对象的保险服务体系。

保险创新范文篇3

(一)银行保险发展创新的本质是银行保险合作

银行保险是保险公司在业务拓展中，从产品销售渠道选择的创新，到主动开发设计适合银行柜台窗口服务的特殊保险产品，再到与银行联盟或控股，成立专门的银行保险组织机构，并逐渐形成了一系列银行保险经营管理文化理念的发展与演化过程的结果。这已超出了原来销售保险产品的渠道选择问题，其内容与形式都发生了根本性的变化，银行与保险在物质技术、组织制度和文化意识等层面全方位创新，本质上看则是银行保险合作。

银行保险合作从保险公司简单地借助银行柜台窗口作为保险产品的营销渠道，到利用银行丰富的客户资源、大量的网点、强大的信誉和资金优势设计适合银行销售的独特银行保险产品，再到在混业经营情况下能与银行经营风险形成平衡对冲的独特银行保险产品的开发设计，从物质技术层面上体现了银行保险技术内容的不断丰富和完善。其次，银行保险合作还沿着减少交易费用的制度变迁轨迹，从严格分业经营制度背景下松散的协作，到混业制度背景下的银行保险双方紧密的战略联盟，再到参股分权或设立子公司的组织制度层面上的演化。另外，从起初消费者单一的保险消费，到保险公司提供“一揽子”以分散风险、保值增值的理财服务为核心的多样化金融保险产品组合，从保险消费意识到保险经营理念均体现了银行保险的意识层面的变迁。

(二)银行保险发展创新是银行资源与保险资源整合的产物

1.银行资源与银行产业资源

银行资源就是货币和信用。它主要指货币资金、流通证券、社会成员间以及社会成员与政府间接受的信用。而银行产业资源，是指一个国家或经济所拥有的银行体系，而且，银行产业资源的利用就是银行体系对经济过程提供的整体性功能服务，而银行资源的开放就是将经济中的各种资源用于对银行体系的投入。银行不仅要科学地开发利用好银行资源，还要合理高效地利用好银行产业资源，而保险寻求银行或与银行的联盟，甚至参股银行等，则正是充分利用银行产业资源拓展保险资源的体现。

2.保险资源与保险产业资源

保险资源是指在一定的技术、制度和文化背景下，一定的时间内，可以被保险人利用、开发设计成保险商品的可保风险标的，是投保人拥有的财物及其相关利益(或生命与身体)存在的致损(害)事件发生的可能性，是投保人希望以商业保险方式转移的纯粹风险，它产生的后果是损失(害)。保险经济活动是保险公司通过拥有的人财物等保险产业资源，将保险资源开发设计成保险商品，保险商品一部分进入生产领域(企业财产保险、工程建设保险、给职工办职业年金计划等，保险费都计入生产成本)，一部分进入了消费领域(个人或团体保险消费，主要是基于安全、情感和自我实现需要的消费品)，从而参与到整个社会经济系统的物质再生产与精神再生产过程中。尽管保险资源总量会受到一个国家或地区的经济总量规模、发展水平、积累程度，以及人口数量、质量和结构、法律制度、医疗、卫生、科技、教育、环保等因素的制约，但保险资源的开发利用状况，还与人们的风险意识、保险意识、收入水平和消费水平有关，还与整个保险业的保险产业资源的发达与完善状况有关。

保险产业资源是指一个国家或经济系统在某一时间所拥有的保险体系，它是保险经济活动在社会经济发展中历史地形成的三个层面。一是保险经济活动中历史地积累形成的物质技术层面的内容，如风险管理与保险活动中直接占有使用的人力、资金、财物等物质资源，以及风险管理与保险技术等知识资产。二是保险经济活动中历史地积累形成的组织制度层面的内容，如各种风险管理与保险组织机构形态、组织制度规范、法律条款、政策文件等非物质资源。三是保险经济活动中历史地积累形成的保险文化意识层面的内容，是保险产业资源的第一、第二层次内容在社会意识形态上的反映，是风险管理与保险文化建设积累形成的精神成果，如保险文化理论、保险心理理论和保险道德理论等。保险产业资源的利用，就是保险业系统对社会经济过程提供整体性功能服务的过程。

保险资源是保险增长与发展的基础，保险产业资源是保险增长与发展的条件。保险公司不仅要科学的开发利用好保险资源，而且，还要合理有效的利用好保险产业资源，而保险寻求银行或与银行的联盟，甚至参股银行等举措，正是借助银行产业资源来实现保险资源和保险产业资源的有效利用。

3.银行保险产品是金融技术创新的产物

金融混业经营使保险市场、货币市场、资本市场、信托市场间的互动成为现实，推动着金融与保险的渗透和变异，刺激了保险专业化分工。特别是随着以法律为中心的条款设计技术、以财务平衡为中心的精算技术、以承保业务与资金运用业务为价值链的实务操作技术等保险产品设计技术的日趋成熟，很多成本低利润高的金融型保险产品相继问世。可见，保险通过银行保险实现了业务的专业化和归核化，开拓了新的营销渠道，使业务上了规模，节省了业务成本。银行则利用自身资金优势、客户资源优势、营销服务网点优势，通过银行保险拓展新的业务空间，提高客户的满意度和忠诚度，又降低了业务结构上的经营风险，并延长银行的业务价值链，形成更大的规模经营，增加新的利润生长点，却不会增加太多成本。

显然，银行保险产品是金融创新的产物，是集金融物质技术创新、金融组织制度创新和金融文化意识创新为一体的在产品技术形态方面直接的体现，是适应银行业与保险业在不同深度与广度相互融合而出现的一类特殊金融服务创新，相应的金融保险组织机构与制度管理创新也应运而生。

4.银行保险服务是金融管理创新的产物

银行保险服务价值链(以财产保险为例)包括市场调研、险种研发、精算定价、营销渠道、推介展业、核保承保、共保分保、资金运用、客户管理、防灾防损、查勘定损、核赔理算等活动环节。但不同经营主体其银行保险服务价值链结构是不同的，这是导致经营主体在物质流、资金流、信息流等内部治理结构差异的根源。另外，银行保险的不同发展阶段，其服务内容与形式都完全不同。如在银行分销阶段，营销渠道、推介展业、核保承保等环节是由银行独立完成，其它环节则由保险公司完成。而在战略联盟阶段，银行参与的服务活动内容就多些，上述环节银行都参与。在银行人股保险公司阶段，银行股权性参与的服务内容就更广泛。显然，银行保险服务也是保险商品服务活动形成的价值链管理不断创新的结果，其价值链上的活动则是为顾客提供的具体服务创造利润。

5.银保战略联盟是金融组织制度创新的产物

银行保险的发展历程表明，银行保险是金融业从最初的自然混业经营，到严格分业经营，再到不同形式和程度的混业经营的制度演化变迁的产物。以美国1933年的《格拉斯—斯蒂格尔法》和1999年的《金融服务现代化法案》为界标，银行保险大至可以分为萌芽的银行保险期，布雷顿森林体系解体和石油危机后的成长期，在世界经济金融化、金融全球化和自由化进程日益加快的趋势下，金融市场激烈的竞争和市场客户需求的推动，激发了金融技术创新与制度创新，银行与保险双方由松散协作，发展为紧密协作的战略联盟阶段，并逐渐向银行保险的高级阶段演化。

银行保险合作双方为了更大的节省合作成本，更多的分享合作利润，在松散的短期分销合作模式基础上，会自发地升华、衍生形成一种紧密的、长期稳定的、战略联盟的合作模式，即由寄生模式转化为共生模式，共同出资，联合开发设计产品，共担风险，共享利润。

银行保险战略联盟的共生模式，在分业经营和分业监管模式下，除了不能共同出资参股外，有着分销模式不可比拟的优势。一方面，此模式可以帮助保险公司充分扩充新的保险区域，拓展新的保险市场，寻找更多的销售渠道，维持较高的续保率，保持较高的保费收入增长率；另一方面，此模式可为银行客户提供全方位的以“保本求利”为核心的金融保险理财服务，有利于银行客户接受保险保障，提高客户对银行服务的满意度和忠诚度。

银行保险战略联盟的高级阶段是相互参股，甚至出现巨型金融控股集团公司，内设专业化银行保险公司。当然，这要求银行保险的法律制度层面提供必要的支持环境，以促进银行保险更高层次的健康发展。

二、银行保险发展创新的经验

在金融市场不断完善、金融企业不断网络化和虚拟化背景下，银行传统的垄断地位被动摇并逐渐削弱。银行客户需求的多样化与银行单一服务的矛盾加剧，激烈竞争加速了银行业自身的改革创新，推动其主动融合。

(一)中国的银行保险发展创新生机勃勃

对于仍然处于严格分业经营状态下的中国保险业，刚刚起步的银行保险业务已呈现出勃勃生机。统计资料显示，目前，银行保险与个人营销、团体业务，已经逐渐成为我国保险公司保费收入三大来源。自1995年开展银行保险业务以来，发展速度很快。如2002年全国银行寿险保费收入388.5亿元，占人身保险保费收入的17.1%；2003年全国银行寿险保费收入765亿元，占人身保险保费收入的26%；2004年全国银行寿险保费收入795亿元，占人身保险保费收入的25%。2005年由万能寿险的热销引发井喷，各保险公司业务量迅速上升，仅万能寿险实现的保费收入就占到总保费收入的36%。总之，近年来由银行保险产品引发的一波又一波银保浪潮，正在改变着各类金融企业的经营理念，影响着人们对自己资产结构和方式安排的思考，改变着人们对银行和保险的传统看法。

但是，我国的银行保险合作仍然处于银行保险的初级阶段，即银行分销保险产品阶段。银行保险双方融合度不高，仅限于保险业务，使得合作中的银行与保险双方资源难以实现互惠互利，无法向合作的纵深发展，离股权性的参股阶段还有很长的路要走。而且，随着利率回调，客户兴趣也逐渐开始转向共同基金、投资信托和其它产品，而保险公司在银行手续费不断交替攀升的恶性竞争中，长期的“赔钱赚吆喝”无利润经营模式，使保险公司开始转向了高利润产品和渠道，进行业务结构调整，压缩不盈利的业务品种和规模，甚至退出银行保险市场。另外，在现有分业经营与分业监管的法律框架下，双方不能直接相互持股，既无法在经营行为上紧密合作、协调一致，又不能实现利润分成，只能以兼业模式出现，依靠手续费来获得利润。这从组织制度层面上锁定和限制了银行保险的深层次合作。由此引起双方合作的短期行为必然使银行保险合作的结果不是双赢。

当然，随着保险资金运用渠道的逐步放宽，保险经济活动的承保业务和资金运用业务两个轮子都正常地转动起来后，保险公司的综合实力将更强，保险产品的价格将更低，或者说返还给投保人的利益将更大，则银行保险产品将更有市场竞争力，银行保险合作将会向广阔的纵深方向发展。另一方面，激烈竞争使不受制于自身资本金限制的中间业务成为银行业的重要利润生长点，也会迫使银行在近期收益与长远的业务发展上做出更理性的选择。这样的银行保险双方博弈才是双赢。显然，客户是银行保险的最终受益者。

(二)银行保险综合经营已成趋势

市场的激烈竞争和多样化需求的刺激，推动着金融创新由物质技术层面为中心的产品创新，转移到了金融组织制度创新和金融文化意识的全面创新时期，引发了20世纪90年代以来金融业一轮又一轮的综合经营兼并浪潮，一些规模庞大实力雄厚的金融机构应运而生，涌现出一批国际知名的金融保险“巨无霸”，形成了不同产品、不同业务相结合的综合性金融机构，而金融业务的重心仍然紧紧围绕着居民个人金融业务展开。显然，以综合经营为趋势的并购浪潮既是以资本为核心的金融资源的重新整合，又是金融组织制度的重构，也是金融产业结构的调整，也是专业化分工协作推动下的金融产业价值链的延伸和再造。此趋势不但迅速改变了保险业的地区和业务格局，对今后世界保险业的发展方向也有着深远的影响。

保险创新范文篇4

〔关键词〕“保险+期货”;创新保险;农业

2016年“一号文件”提出，要“创设农险产品期货品种，开展农产品期权试点”“探索建立农业补贴、涉农信贷、农产品期货和农业保险联动机制”“改革完善粮食等重要农产品价格形成机制和收储制度”，这表明新形势下进一步发展农产品保险衍生品市场及发挥其功能作用，将成为国家推进农业供给侧结构性改革、加快农业现代化建设的抓手之一。2015年大连商品交易所试点“保险+期货”项目以来，此惠民项目已经连续两年被写入中央一号文件，国家更是拿出资金大力扶持，可见稳步扩大“保险+期货”试点，将在国家农业政策上发挥更大的作用，广大农户也将享受到农产品价格保险、收入保险给他们带来的益处。

一、什么是“保险+期货”

传统的保险产品关注的是固化思维中自然风险部分，仅解决风险管理中一些片面性的问题，已经不符合农业现代化发展中产业发展的需要，不能可持续发展。然而，“保险+期货”创新项目可以充分发挥保险公司风险管理优势以及期货公司在场外期权方面的风险管理优势，共同解决种植业农户面临的价格下跌风险。保险机构利用此种模式的优势，根据农户的需求为农户量身定制适合他们播种周期的保险条款，保障不同种植阶段的农作物价格风险。期货公司在期货市场进行相应的复制看跌期权操作，进一步转移和分散风险。在期货公司接到保险公司场外期权订单后，通过场内期货复制期权的方式进行风险对冲操作，达到“再保险”目的。这种创新实质上包括农产品期货价格保险及对应的场外期权配套两个密不可分的层面，农产品期货价格保险即分别根据保险标的的生产经营实际状况和对应期货品种合约价格确定目标价格和参考价格，由参考价格与目标价格的差价确定保险赔偿；对应的场外期权配套即根据承保农产品期货价格保险的数量、期限及目标价格进行相应的场外期权配置，这实际上同时解决了期货市场与农户对接以及保险保障价格波动时的风险分散问题，实现了良性互动和循环。可以说，对于玉米这种大连商品交易所的期货品种以及相关保险产品又已经深入人心的品种来讲，具有通过“保险+期货”做好农户市场价格风险管理的先天优势。

二、开办“保险+期货”的重要意义

近年来，我国农业供给侧结构性改革不断推进。2014年，国家对东北三省和内蒙古大豆实行目标价格改革，现已实现价补分离。2016年3月30日，国家发改委和财政部等六部委联合：东北三省及内蒙古玉米将采取“市场化收购+补贴”新机制，取消这几年一直提倡的临时收储政策，而关于对市场风险的控制，则由政府直接补贴控制。玉米未来价格将以市场化为主，而农户种植玉米不再能得到确定的价格，市场风险影响到每一位种植户，特别是种粮大户风险更是尤为突出。国家“十三五”规划纲要和中央“一号文件”分别提出要“稳步扩大‘保险+期货’试点”的内容以后，2017年中央的“一号文件”再次强调要以“保险+期货”为工具服务“三农”，推进精准扶贫。“保险＋期货”模式改变了传统期货公司和保险公司各自为战的不足，将期货公司对冲价格波动风险的专业能力与保险公司丰富的保险产品研发经验和保险客户基础优势相结合，既发挥了期货公司的专业能力，为服务“三农”、服务实体经济寻找到了新的途径，又丰富了保险产品的种类，最终实现农户、保险公司、期货公司三方共赢，从而稳定农户收益。期货为价格保险提供了有效的风险对冲工具，保险也解决了期货市场与农户对接不畅的“最后一公里”问题，可以说保险与期货相结合的农产品价格风险管理模式，在有效规避国家价格托市政策对市场的行政干预影响的同时，保障了农户种植收益，具有深远的推广意义。

三、“保险+期货”存在的问题

自2015年推出试点项目以来，“保险＋期货”在实践过程中不断验证了其可行性，2017年政策性试点项目加快落地推进并顺利完成操作，未来有很大发展空间，但在市场化和商业化运作之间的倾斜度有待探索，市场培育仍然任重道远。目前，“保险＋期货”模式多运用于扶贫项目，无论是期货公司还是保险公司，基本按照不赚钱甚至略亏的思路在运营。未来“保险＋期货”项目要进一步发展，首先要解决保费过度依赖政策支持的问题。如果保费来源有可靠支持路径，那么未来这一项目就可实现大规模推广，将会进一步拓展此模式的发展空间。

四、未来发展建议、设想

1.科学确定约定价格。一是充分考虑投保主体成本。农户的玉米种植收益受种植成本、土地成本、玉米产量以及市场价格等多方面因素影响。据调查显示，玉米生产的亩均成本约为700元/亩，按平均1000斤/亩的产量计算，每吨玉米的生产成本在1400元左右。二是依据大商所价格。基于国家在2016年取消了对玉米的临储政策，把玉米的定价市场化，期货公司在参考了玉米期货市场的交易情况，以及通过专家对中央一号文件的解读下，制定出合理的目标价格。三是整合投保主体及相关部门意见。作为补贴性惠民政策，只有广大农户认可，切实对农民和农业生产经营者的价格损失给予经济赔偿，才是保险开办的初衷。由于试点项目需要财政部门提供保费补贴，农业部门及保监局等相关部门把关，政府满意是保险持续发展的基础。2.精准确定费率。一是遵循定价原理。期货公司的费率受到市场价格、约定价格、赔付周期及结算方式等影响。约定价格以市场价格作为参考依据，在市场价格确定的时候，承保的价格越高，费率就越高。周期的长短会直接影响到期货公司行权的概率。目前，期货市场上提供多种结算模式可供选择，包括到期行权、随时行权及最低赔付等方式，保障程度不同，费率、保费也不同，各玉米经营主体可以根据自身需求选择。二是适度下调费率。期货公司与保险公司作为直接参与主体，要提高认识，作为一项惠农政策，切不可仅以营利为目的，在可控范围内适当下降费率，降低权利金及运营费用，可有效缓解玉米经营主体及财务部门的资金压力。三是制定有利于农户的承保方案。作为农户与期货公司沟通的桥梁，保险公司充分发挥自身优势，紧盯价格走势，要充分考虑到农户的实际情况，既要避开农忙时节，又要选择一个相对有利的时间点购买期货公司的场外期权产品进行再保险，以对冲农产品价格波动风险，提高“保险+期货”效能。四是提升补贴比例，最大限度让利于农户。政府提供保费补贴是玉米价格保险得以复制推广的重要保障，而国家补贴大部分保费也是符合国外发达国家经验的常规做法，建议形成长效稳定的财政补贴政策，参照其他政策性种植业补贴比例，将玉米价格“保险+期货”政府补贴比例提高到80%，以增加农户参保积极性，切实保障农民种粮收入。

保险创新范文篇5

二、目前我国保险学教学中存在的问题

保险学是保险专业的一门必修主干专业课，在保险专业课程的设置中占据了很重要的地位，这一门课的教学效果直接影响到保险专业大学生的素质，因此，搞好保险学的教学具有很大的现实意义。然而，由于主客观方面的原因，在保险学的教学中，还存在着很多问题，影响了教学效果。这些问题主要存在于以下几个方面：

（一）学生对保险在认识上的误差导致的学习动力不强由于我国保险业发展时间较短，人们对保险的认识较少，而一些保险从业人员素质不高，导致人们对保险行业的存在很多偏见，认为很多保险都是骗人的，保险从业人员就是那些整天挨家挨户、低三下四求人买保险的人。这种认识对保险专业的学生也产生了很大的影响，对一些新开设保险专业的高校大学生来说更是如此。许多学生在参加高考后，根本就没有填志愿保险专业，而是被学校调剂过来的。由于社会的偏见，学生本人及家长都不愿报考保险专业，认为上一个重点大学将来毕业出来卖保险是很丢人的事情，所以他们心里对学校的调剂存在着很大的抵触情绪，但是为了上一个重点大学也不得不服从学校的调剂。但是这对学生的学习积极性带来了相当大的消极影响，有的学生谈不上好好听课，甚至怨气冲天，把不满情绪发泄到教师身上，虽然这只是一小部分学生，但是对整个保险专业的学风产生了很大的负面影响，给教师的教学工作带来了很大的阻力。

（二）教师缺乏保险行业的实践经验从而其教学效果不佳保险学是一门实践性很强的课程，然而，在教学环节中，一个普遍存在的现象是，当今各大高校保险学的教学仍采取传统的教学模式，即“老师讲，学生听和记”。对于已接受过十几年传统教学的本科生来说，已经厌倦了这种填鸭式的教学方式。课堂上学生有效参与不足，严重影响了教学效果的有效实现。而近来所提倡的教学创新也仅是在教学工具上有所改进，在教学过程中运用了一些高科技电子设备，老师的教案也由PPT所代替。不可否认，现代化的教学设备给教学带来了一定便捷，但并未触及到教学方式的根本转变，填鸭式教学、应试性教学手段等仍根深蒂固。教师掌握了一定的理论知识，在实践方面的经验不足，懂得理论知识的教师很少或根本没有机会去从事保险实践工作，而富有实践经验的保险工作者也进不了保险教师队伍。在教学过程中，多数教师以讲授理论知识为主，鉴于保险专业的实践性要求，也有不少教师采用案例教学法。然而，由于教师本身缺乏实践经验，所用的都是从书本上或是从网上下载的现成案例，并没有包含自身的感受，所以在讲授过程中难以做到生动形象，不能引起学生的共鸣。

（三）学校对保险专业的投入过少使得教学所获支持不足良好的教学效果一方面来自教师的努力，另一方面与学校对专业的投入和支持也是分不开的。作为一个年轻的新专业，保险专业在大部分学校的地位都不如那些老牌专业，尤其是高校近些年热衷于搞名牌专业精品课程，把大部分资金及力量都投入老牌和名牌专业中，而像保险这些新专业，由于其力量薄弱，没有多少话语权，因此很难获得学校的支持，无论从教学的硬件还是从软件，无论从资金还是从资料设施的投入，都处在一个弱势地位。某高校近年虽然引进了几位教师，但是新设立的保险系基本上没有新投入的专项资金，对保险教学的支持力度明显不足，几年之内都没有添过什么新的教学辅导材料及影像光盘。教师也没有机会没有渠道去保险公司从事人身保险的实践工作，个别教师自己联系去了也得不到经费及时间的支持，巧妇难为无米之炊，教师在保险专业的教学过程中常常感到无所适从。

三、保险学教学的创新策略

针对上述问题，要搞好保险学课程的教学，必须从加强对学生专业观的教育、加大对保险专业的投入力度以及着力提高老师队伍的素质等方面出发，努力创造保险学教学的有利环境，真正把高校建设成培养高质量保险专业人才的基地。

（一）加强保险专业本科学生的保险意识的教育在进行专业知识教育的同时对学生进行专业背景的介绍，可以和学生一起畅谈保险业最新动态等，也可以以自身的经历为例帮助学生逐渐树立正确的择业观。再者，在专业课程设置上可以细分，根据学生兴趣和发展需要设置不同的主攻方向，例如可

设置从业资格考试、保险理论研究、保险法学、精算和保险营销等学习小组，这样学生可以明确自己的学习目标和方向并加深对保险专业的认识。此外，在保险专业本科教育中，还应强调挫折教育和诚信教育。保险属于服务性行业，且有其特殊性，尤其是保险营销这一领域，需要从业者有极强的心理承受能力和不屈不挠的精神，而这些是需要日积月累而达到的修养，因此，保险专业的本科生应该尽早有意识的培养这方面的品质。

（二）注重加大对保险教学软硬件设施的投入以满足教学的需要保险学作为一个新的专业，迫切需要得到各方的支持才能迅速成长，否则就有可能一蹶不振，所以加大投入力度是事关新专业的生存和发展问题。在专业投入方面，一是要加大硬件设施的投入，从保险学科建设的实际出发，为教师创造一个良好的教书育人环境；二是要加大人才建设步伐，除积极引进保险专业教师外，一个很重要的方面就是要加大对现有教师的培训力度；三是要加大资金扶持力度，每年要拨出一定资金用于购买书籍影像、举办保险研讨会、送教师去保险实际部门参加实践工作以及请相关人士来为教师和学生讲授保险实践经验等。

（三）创新教学手段，优化师资

要加强保险学教学的实践性，可以在高校成立“保险咨询”等一类实践性教学团体，组织学生到城市社区等地方进行义务咨询活动。这不仅为学生提供积累实践经验的机会，也能服务大众，充分体现了保险的人性化，为保险业树立良好的形象。再次，要充分发挥业界与学界互动作用优化保险教育师资。一方面，充分利用业界的各种资源培养和提高师资队伍，即建立充分利用和有效培养的互动交流机制。例如，高校和保险公司实行联合办学；保险公司可以通过博士(后)工作站、实验基地、课题合作等方式，为师资队伍建设，尤其是青年教师的培养提供一个平台。通过这个平台使教师能够更加深入地了解保险行业的实际情况和存在的问题，完善知识结构，增加感性认识，丰富自身经验，从而提高教学水平。另一方面，应该大胆聘用业界专家型人才，吸纳其成为教师队伍中一员。随着我国保险事业的发展，业界出现了一大批懂理论、谙实务、会教学的专家型人才，这些人才是发展我国保险教育事业的宝贵财富。近几年在我国保险事业快速发展的大背景下，一些教师弃教经商，而与此同时，业界却有不少热心保险教育事业的有识之士，有意投身保险教育事业。国家和高校应采取优惠政策鼓励这些有丰富实务经验的人弃商从教，从而完善教师队伍的结构，优化保险教育的师资。

【参考文献】

[1]唐红祥.关于保险学历人才供需脱节的思考「J」.广西财政高等专科学校学报.2005.18(2).

保险创新范文篇6

所谓创新，是指新产品、新工艺、新方法或新制度的发明或新资源、新市场的发现，是企业对环境的一种动态适应，因而是企业保持持久竞争优势的必然要求，是企业核心竞争力的不竭源泉。纵观国内保险业近三十年的发展历程，也是创新能力不断提升的过程。随着我国保险市场竞争日趋激烈，各保险公司纷纷加大产品开发力度，并取得了显著的成果。一些保险公司通过多年的努力，建立了专门的产品开发队伍，积累了相当的基础资料，初步形成了自身特有的技术规范，其产品创新能够结合本公司的经营战略及资源状况，并注重品牌塑造，推出的新产品取得了不俗的效果。然而，相对于种类繁多的客观风险，各保险公司所能提供的保险产品种类仍然十分有限，难以满足投保人多方面的要求，公司间的竞争主要集中于一些传统产品上，各公司产品同质化明显。在经营方式上，国内保险企业不断采用新的技术手段，或再造业务流程，加快业务处理速度，更好地为顾客服务。在这一方面，国内保险公司已具备了相当的能力，但与国外成熟的保险企业相比，还存在较大差距。当前，在全球经济一体化背景下，内资公司的竞争对手更主要的是国际保险巨头，而我国保险业已经进入了成长过程中的断层危机时期，即行业成长从一个阶段转入下一个阶段的转型期。由于从旧的成长阶段转入新的成长阶段期间，新旧观念之间、新旧技术之间、新旧管理体制和管理方式之间产生了磨擦和断层，从而必然导致增长速度放慢，所以，求速度实质就是求创新，有创新才有速度。如果不进行创新，企业就无法生存，更何谈发展。

2现阶段保险企业实质性创新内容

2.1营销管理创新营销管理创新，就要针对不同的险种，提出不同的管理思路。以机动车辆保险为例，车险管理要真正做到“随车又随人”，即要根据车辆驾车人存在的风险因素，制定一套科学的指标体系，科学评估每辆车每个驾车人的风险状况，实行高风险者要交高保费，低风险者交低保费。在人的因素被评价之后，还有地区因素同样要正确评估，要建立起多样化、地区化的保险产品结构，在不同地区，针对当地需求，开发适应市场需求的产品。再如家庭财产保险业务。在保险业比较成熟的国家，家庭财产保险的投保率均在80%以上，而我国即使是上海、广州这些保险市场相对活跃的城市，真正投保家庭财产险的家庭也不到15%。家财险创新，关键要在做深、做细上下工夫。做深，就是对老家财险种重新设计，扩大保险责任，增加保障功能；做细，就是要加大宣传力度，为保户购买该险种设立便利的购买渠道，例如：银行或超市销售、网上销售、电话销售等。另外，保险企业还应从展业方式上进行创新，变“单险种式展业”为“综合配套式展业”。以企业为例，如果保险公司针对一个企业同时进行多个险种的宣传攻关，其所花费的展业成本显然比单一险种展业要低得多。在这方面，平安保险利用集团优势，推行产寿交叉销售，利用保险集团强大的个人营销网络，销售家财险、摩托车险、个人车险等分散型产险业务，为实现产寿共同发展、分散型险种上规模探索了一条有效途径。2.2产品创新随着金融混业程度的不断加深，各金融机构所提供的金融服务互相交叉，互相融合。为了在激烈的竞争中实现可持续发展，保险企业必须在产品创新上下苦功，以独特的产品服务来取得竞争优势，建立自身的核心竞争力。国内保险公司已开发险种达数百种之多，但相当一批产品随着市场的发展，已进入衰退期。当前，亟需对现有产品进行结构调整和功能改造。一是险种结构的调整。重点是大力发展以责任险为代表的新型业务，以家财险为代表的分散性业务，以工程险等特大项目为代表的高风险、高技术业务。二是加快现有产品的改造。对传统型骨干险种改造，要贯彻“以客户为中心”思想，努力使其更具个性化。对市场潜力大的老险种，根据市场变化情况进行新的包装和组合。三要细分保险责任，调整保险费率，开发组合式保单或“保险套餐”，来满足消费者的需要。在产品创新过程中，要做到逐步规范开发，遵循有层次、有秩序的开发原则，集中力量选择那些有市场潜力，能产生市场规模和效益的险种优先开发。同时，要处理好创新与继承的关系，在注重开发新产品的同时，更不能丢掉主力产品的发展动力，“两条腿走路”是迎接竞争与挑战的客观选择。

2.3服务创新为保户服务是保险公司的核心职能，而服务创新是保持市场长久生命力的关键所在。伴随着社会进步及现代科学技术的发展，今天的保险服务可以说发展到了只要社会有需要，保险人就可以提供服务的水平。要利用电脑网络实现服务创新。可以通过网络宣传企业形象、经营理念、企业文化，还应该利用网络普及保险知识，提高公众的保险意识。保险经营中同保户进行交流是很重要的一个环节，利用网络来完成这个功能，可以打破时空和传统习惯的限制，为客户提供24小时不间断的、全球性的服务，提高服务效率，保户也可以通过网络选择自己认为最合适的险种，在网上完成保险的全过程，如：填投保单、承保、交保费、出险报案、索赔等。

在激烈的市场竞争中，各保险公司的竞争不再限于费率和险种，将转向向保户提供与保险有关的边缘服务，甚至提供与保险业务无关的服务。在国外，被保险人家中佣人突然患病，可向保险公司求助，保险公司会为客户找到满意的临时保姆；被保险人的车辆受损或被窃，保险机构可提供相同车型的车辆以供客户应急之用；客户钥匙丢了，保险公司也会为客户开锁，并赔偿换锁费用。社会生活的日益丰富化为保险公司设计全方位的创新服务提供了无穷无尽的思路，这些思路和做法对国内保险企业的服务创新不无启示。

3创新中要注意的几个问题

保险创新是遵循市场客观规律的必然结果，保险行业有其自身的特点，它的投入和产出不是物化的转变，其内在的功能和作用主要是服务于社会保障和经济补偿，因此在创新前必须明确：首先，产品创新要与国内市场消费结构，消费群体及其发展变化趋势相一致，适应社会总需求增长的客观实际，为社会群体需求升级提供有效的服务；其次，要面向国际市场，在险种设计、费率厘订、风险评估、责任范围界定等方面达到一定的水准，增强竞争能力；第三，新开发的险种，要有较高的产品关联度，应能在业务总规模中占有相当的比重，并与险种结构优化的要求相一致，以便带动各险种的业务增长和整个保费规模的升级。第四，要不断提高员工队伍的整体素质。一切创造性的工作归根到底要由广大员工来开创，如果员工队伍的素质不高，创新创效就没有基础保证；第五，从长远利益考虑，要有资金投入的保障。先期可以对新的险种和具有市场开发潜力，需要培育的业务实行倾斜扶持，从资金上予以优惠，长远来讲，各保险企业建立和完善服务硬件建设也需要资金的保障。

论文关键词:保险创新产品开发管理服务

论文摘要:本文阐述了创新对于我国保险企业的必要性，提出了现阶段保险创新的具体思路和实质性内容，并对创新中需要注意的问题进行了提示。

参考文献：

[1]郝演苏，发展保险启动消费加速经济发展，保险研究，2005.05

保险创新范文篇7

一、我国保险险种创新的障碍

（一）财产保险险种创新难点及问题

目前，我国财产保险总的趋势还是把目标盯在传统的三大险种上，机动车辆保险、企业财产保险和货物运输保险仍占产险的绝大部分比例，而在国外产险业中占半壁江山的责任保险等在我国仅占很小一部分，而且传统险种的发展也存在不少问题，具体体现在：

1、机动车辆保险虽持续增长，但赔付率却居高不下。机动车辆保险在我国一直是龙头险种，它撑起了财产保险的一片天，至今为止还没有任何一个险种能与之抗衡，其地位和作用不言而喻。但以湖南省湘西等地为例，由于其地势险要，出现了其赔付费超过其保费总收入、保险公司净亏的现象，其他地区情况稍好些，但赔付率一直降不下来。

2、企业财产保险业务原地徘徊。随着产业结构的调整和企业盈亏状况的不确定，企业对保险的支付能力仍受到一定的影响。

3、货物运输保险经营有所滑坡。由于经济体制改革进一步深入，市场发育不断完善，该险种的发展应从规模和效益上得到根本改善。但受我国宏观经济及周边国家和地区经济复苏缓慢的影响，其业务稍呈下滑趋势。

4、责任保险发展滞后。目前责任保险在我国有着巨大的成长空间。九十年代中期，各地保险机构才开始试办各种责任保险业务，且速度缓慢，一些直辖市和沿海城市对责任保险的重视程度好些，也取得了较好的收益，但大部分地区对之尚未引起足够的重视，如有些地方多次发生矿井坍塌、公共娱乐场所失火等，也未吸取其教训，对转嫁其风险探讨不够。

（二）人身保险险种创新难点及问题

1、传统寿险虽然总量呈增长态势，但适销对路的险种屈指可数。目前主要集中在养老保险和生死两全保险等险种上，那种“生不见，死才给”的险种对人们已缺乏相当的吸引力了。

2、健康保险的广泛需求和险种的吸引力矛盾仍困扰着健康保险市场。随着医疗体制改革的深入，群众盼望商业保险能担负起公众对健康保险需求的角色，一旦出现亮点，这个潜力将是惊人的。但现实情况是，目前所开发出来的一些险种或多或少存在一些遗憾。如：对于基本住院医疗费用保险而言，年费率达30%-50%，若选定一个较高的保障水平，如保险金额10万元，每年需净付出保费3000-5000元，对于年轻人及健康体而言，购买愿望不会太大；若选定一个较小的保额，如5000元—1万元，保费可以在接受的范围内，但无法解决客户真正希望解决的问题，即医疗费用的高额性和不确定性。又如，对于重大疾病保险，年费率亦达25%-70%，且必须选定一个较高的保费水平，何况也无法解决一般性的疾病治疗问题，等等。

3、非传统寿险目前市场上虽然火爆，但前景的估测令人难以乐观。自1999年10月，平安保险公司推出世纪理财投资连结保险开始，到目前为止，国内市场上已有九家保险公司推出了分属于分红保险，万能寿险和投资连结保险的三大类十六个投资类的新险种。据2001年6月份公布的消息，目前北京保险市场上，投资类和分红类保费收入已占总收入的50%.但是对于新型的寿险产品而言，除保障性的给付外，还要分给客户一定的红利和收益，如果保险公司单纯靠增加保费收入来提高市场份额，而不注重自己的资产投资，如果还象《保险法》那样对保险基金的投资方式加以种种严格的限制，那么等到保险事故发生时，或承诺到期时，保险公司将无力给付客户。

二、各险种创新难度原因分析

（一）保险费率厘订难以准确把握，为险种创新设置了一定障碍

由于我国保险业起步晚，要掌握某一险种纯费率的参考统计数据还比较困难，即便是有些数据，但其可靠性也有待证实。就财产保险险种而言，主要是根据过去的经验数据计算费率，而我国保险业务统计档案建立的时间普遍不长，因此难以准确定价；另外，就目前来说，我国对短期险费率统得过死，搞“一刀切”，造成短期险费率过高，短期效益型险种业务拓展十分困难。对寿险产品而言，我国出台的生命表的时间不长，并有待完善，这给寿险产品费率的厘订带来了一定影响；而且，传统寿险产品体系的特点之一是固定预定利率，不管市场利率如何变，保险公司的费率都不可能随意更改，所以遇到近几年的银行利率频频下调时，我国寿险行业的利差普遍损失严重。

（二）保险险种克隆多，针对性不强，组合性能差目前，保险市场上，各公司的主力险种大多类似，财产保险主要集中在传统的三大险种上，而责任、信用、保证保险等仅占产险业务总量的10%以下，这个险种结构与加入WTO以后即将进入我国保险市场的外资保险企业相比严重失调。寿险方面，往往是一家保险公司推出的险种销售状况较好，其他保险公司则纷纷仿而效之，换一个名称，在保险责任方面略作修改，即仓促上阵。因此造成保险产品虽多，但似曾相识，真正能供不同阶层者选择的险种并不多，而且大多主力险种是综合型的，不能自由组合。

（三）保险产品缺乏险种创新的市场环境

应该承认，我国民族保险业在险种开发上亦作出了很大努力，以中国人民保险公司为例，1998年仅区域性保险条款就有约1500多个，数量是相当可观的，但是有效的供给却很有限，在监管部门备案的诸多条款中实际上只有十几个险种发展了起来，形成规模效益的险种更是寥寥无几。另外，我国保险险种的创新缺少政策性扶持，体制完善不够。险种创新需要技术、人才、管理和环境等，但目前我国保险知识产权尚未得到有效保护，缺乏创新的法制环境，在相当程度上影响了竞争的公平性，助长了价格战。保险新产品被克隆的现象层出不穷，而且以更优惠的责任保障和价格损害了原开发公司的利益，长此以往，中国保险险种的创新能力又怎能得到培育？

（四）绩效标准不合理，产品开发的后续工作跟不上

目前，中国的保险业大多还停留在粗放型经营阶段，其绩效评价主要以年保费收入为指标来衡量各公司的业绩情况，以完成多少保费来决定员工的收入分配，这就导致业务人员片面追求保费收入而忽视公司的长远利益，出现“重盈利，轻服务”、“收费见一见，平时不照面”、“不如实告知，蓄意欺骗客户”、“续保不及时，理赔不到位”等现象时有发生。

再说，新险种的推行有一个过程，例如包装、宣传、策划、销售方式和渠道，相关人员的新险种专业培训等，即使做到了这些步骤，有时也难免脱节。一般来说，业务人员愿意把精力放在自己比较熟知的险种上，而对有潜力的新险种，如投资分红和万能寿险等，由于其自身的证券知识和投资知识掌握不够，说不清，道不明，客户也只能“雾里看花，望洋兴叹”了。

三、推进保险险种创新的对策与建议

（一）险种创新需要制度和人力资源的保证

为鼓励险种创新，必须进行制度上的鼓励和保护。如对开发出优秀险种的部门和个人实行奖励措施，制订险种创新的规章制度。在公司行业之间，从法律上保护保险险种创新的知识产权和设计利益，对抄袭保险品种和条款的行为，应制订严格的处罚措施。

此外，“入世”对保险来说，既是机会又是压力，在知识经济时代，急需专业精通、操作熟练的智能型的保险专业人才，因此，提高人力资源管理水平，占据人才竞争的优势，这是保险业创新的源动力，也是我国保险业生存和发展的根本保证。

（二）贯彻效益优先原则，选准险种开发项目

对新险种开发项目的选定，需考虑三个因素：一是要有较充足的保源，只有保源充足才有开发和推行价值；二是要具备推行的有利条件，新设计的险种要考虑保险公司的技术条件，人员素质，地域优势等；三是要兼顾两个效益，即自身效益和社会效益，两个效益的有机结合，是保证新险种顺利推行的基本条件。

（三）厘订费率科学合理，风险责任界定恰当

由于市场和客户选择的现实存在，费率的厘订必然在选择一个适合的客户效用函数反映出的真实风险发生率的基础与增长一定比例的附加保费（经营成本和部分来源）来确定，所以，要让费率走向市场化，既不能过低也不能过高，过低则保险人亏本，过高则难以推行。

另外，风险责任范围过宽，会大大影响保险人的效益，过窄则对市场缺乏吸引力。

（四）搞好市场调查预测，有前瞻性地开发新险种我们要密切关注社会需求的热点，根据市场需求和未来走势积极开发市场潜力大的险种。

对财产保险市场来说，第一，要大力开发各类责任保险产品，随着我国法律体系的不断完善和商品经济的不断发展，无论是企业还是个人都会面临各种风险，因此，此类险种将有很大的发展空间；第二，要积极探讨、研究开发高科技保险险种，以适应高科技发展需要；第三，对原有险种进行过滤、筛选和改造，优化业务结构。

对人身保险市场来说，首先，加大非传统型险种的创新力度，加快培养和提高自主创新能力，改变对引进产品过度依赖和模仿的状况，对引进的产品应和实际相结合，消化、创新，使其真正为我所用，实现跨越性发展。要对分红险种进行深入研究，拓宽保险基金投资渠道，加大投资和保障型险种创新。其次，要加强健康和医疗险种研究。作为健康医疗保险产品的供给者，如果要满足客户的需求，所关心的问题有三：一是产品的定价及选择，二是要提高承保率，三是要提供产品自由组合的险种。而要提高承保率，产品险种的自由组合是其必然出路。

（五）改革绩效评价标准，由粗放型向集约型增长方式转变

无论是产险还是寿险，都不能单纯以保费作为绩效评价标准，而要与国际惯例接轨，必须鼓励集约型经营模式，以实现利润最大化的经营目标。

（六）做好与险种创新相配套的有关工作

1、媒体推广工作。通过报纸、电台、银行、柜台、邮局网点、各大商场等高覆盖宣传保险新险种，争取短期内获得市场认同。

2、客户认知工作。在产生相当的市场影响后，通过公司已承保的客户资料，积极向新老客户推荐创新产品，通过业务员发放调查问卷表等方式了解客户需求，也让公司了解市场的接纳程度，提高业务员的活动量和业务机会。

3、售后服务工作。不但要求保险人查勘理赔及时到位，不乱赔、不惜赔，深入客户慰问和了解情况，而且要求保险人提供保险延伸服务，客户需要什么服务，就提供什么服务，如为客户提供家庭投资、理财的长远规划，提供信贷消费的有关服务，设立急救医院、康复中心，提供定期免费体检、康复护理、交通事故救援服务，向客户提供就业信息，等等。

「参考文献」

1、李榴余：《江苏保险市场述评》[J]，《保险市场》，2000年8月

2、李正峰：《论保险产品的开发》[J]，《保险研究》，2000年11期

3、罗振军：《论加入WTO与产险险种结构调整》[J]，《保险研究》，2001年第1期

4、杨永刚等：《技术创新是保险业生存和发展的基础》[J]，《保险研究》，2000年第4期

5、刘文书：《试论保险新险种的推行效益》[J]，《保险研究》，2000年第1期

保险创新范文篇8

目前，国际保险业保险制度创新，是在国际经济、金融出现金融保险服务一体化趋势背景下的一场保险制度的变革。金融和保险服务的一体化是指各自的产品及服务被相互采用，从而形成业务交叉与融合。近来年，“一站式”金融服务成为金融业的一种发展趋势。对客户来讲，通过一个金融服务机构获得所需的各种金融产品与服务，这的确是非常便捷。金融与保险一体化客观上是因为市场竞争激烈、金融管制放松、客户寻求成本更为低、更便捷的金融服务等多种原因。随着国际金融和保险集团在不同市场的快速发展，以及各国金融管制的放松，金融与保险业呈现出全球化的发展趋势，推动了保险业在保险制度、产品开发和增值服务方面的完善与创新。

保险制度包括保险业运作的基本原则，如最大诚信原则、可保利益原则、损害赔偿原则、近因原则等；险种设计、保险合同的制定、产品定价、展业、承保、理赔、投资、准备金的提取等方面的共同做法。20世纪后期，国际保险业在经济、金融全球一体化的进程中，进行了保险制度的重大变革，完成了保险市场与资本市场的整合，保险金融化、证券化成为基本发展趋势。目前，国际保险业在保险市场与资本市场高度融合的新的平台上运作，实现了保险经营的一次“质”的飞跃。

从我国目前的情况来看，我国保险业在运作中存在很多缺陷，有很多不符合国际惯例的作法。特别是在保险投资问题上，与现代国际保险业发展相比存在较大的差距。我国保险经营长期“一条腿”走路的制度安排，制约了我国保险业参与国际竞争的能力，影响了我国保险业健康和持续发展。未来的国际竞争要求我们遵循同一个游戏规则。对此我们一定要有清醒的认识。只有及早地融入世界，熟悉国际游戏规则，才能在日益严酷的国际竞争中立于不败之地。因此，进行保险制度创新，构建全新的保险经营平台，实现保险业与资本市场的协调发展，是与国际接轨，参与国际竞争的必然选择。

二、我国保险制度创新的环境分析

国外成熟的市场经济经验表明，保险制度创新是建立在良好的市场环境和现代化的企业制度基础上的。因此，进行保险制度的重大变革，需要逐步完善我国保险制度创新所需要的企业基础和市场环境。首先，要建立现代化的保险企业制度。要解决好保险企业组织形式、保险公司经营模式及其经营状况的基本评价指标、保险公司的信息披露制度、竞争原则、税收政策等几个方面的问题。其次，要完善保险经营的市场环境，尤其是保险投资环境，重点是完善保险投资所必须的政策法规环境和资本市场环境。完善的资本市场环境，是实现我国保险业持续发展的重要基础和保险创新的平台。

目前，我国《保险法》对保险投资的规定十分严格。从表面上来看，这些规定似乎可以保证资金的安全性，但问题是，在中国这样一个体制模式和发展模式都处于转型期、经济增长率和经济变量波动率相对都很高的国家中，这样一种规定有可能将保险公司置于巨大的负。债风险之中。然而，如果只是简单地改变或放松保险投资的监管规定，在目前中国资本市场很不成熟、投机性很强，保险公司投资人才匮乏的情况下，又有可能使保险公司面临重大的资产风险。因此，需要积极稳妥地改革和完善政策法规环境。

要解决保险投资的两难问题，满足保险业的资金运用需求，必须将保险投资问题提到战略高度来认识。具体讲，就是应当大力发展和完善资本市场，同时推动保险投资的多元化。第一，政府要调整对资本市场的政策，从总体上看，要重点发展包括寿险基金在内的机构投资者；第二，逐步扩大寿险公司进入资本市场的业务范围，放开投资业务和允许其直接经营证券业，对产险公司和寿险公司应区别对待，逐步放宽寿险公司的投资业务范围。第三，逐步放宽投资政策，允许国内保险公司选择海外较为成熟的资本市场进行投资。这不仅有利于加强内资保险公司的竞争能力。而且可以进一步扩大其投资组合，降低风险程度。

目前，我国各类金融机构的业务活动受到严格的分业经营限制，保险企业的经营模式单一，缺乏创新的基础。鉴于此，对于全球金融业务一体化趋势，我门要从容面对，认真研究，既不可视而不见，又不可盲目追随，结合我国的实际情况，积极稳妥地推进金融一体化，为保险业持续发展创造良好的环境。

三、我国保险制度创新的基础

实现保险业与金融市场尤其是资本市场的协调发展是我国现阶段保险制度创新的基本目标。保险投资是保险市场与资本市场衔接的纽带，是我国保险制度创新的基础。国际保险业发展的趋势表明，现代保险越来越离不开保险投资，保险投资是保险业的重要利润来源，是保险业持续发展的基础。

首先，保险公司是金融市场上一个正在不断成长的重要参与者。它们承保各种不同的企业和家庭风险，从而推动其参与经济与金融活动。在盈利性的驱动下，它们也已成为全球广阔金融市场上日趋重要的投资者和金融媒介。它们给资本市场带来了创新的保险方式，为金融风险提供保险保障，并在新金融工具的开发进程中搭起了银行与保险产品间的桥梁。保险与再保险公司拓宽了金融工具的范畴，提高了市场参与者的多样性，并为企业和金融机构的融资和规避风险创造了新的机会。与此同时，它们还促进了资本市场的流动性及其价格发现功能的发挥。

保险业参与资本市场有着深厚的经济背景。回顾上世纪的90年代，我们可以看到，费率疲软与低债券收益的环境刺激着创新，从而促使保险与资本市场之间出现了某种对接。保险公司在这一时期致力于将其庞大的投资组合与融资渠道进行多元化。例如，在信贷衍生市场上它们正成为日益重要的参与者，帮助银行对其信贷风险暴露头寸进行套期与多元配置。在融资方面，美国人寿保险公司已经发行了融资安排(FAs)与担保投资契约(GICs)，这一发行量很快上升到大约400-500亿美金的规模(J.PMorgan，2001)。对市场参与者的调查表明，这些基金一般都投向与FA／GIC有相近到期期限的高收益证券，以便得到正向的收益。在保险需求增加过程中，对新活动中风险的日益重视，对保险费率的稳定这些考虑导致许多保险公司开始重新评估他们的资本市场活动。

其次，金融市场为保险业摆脱困境提供了必要的市场环境，为保险资金在货币市场、资本市场有效运作提供了空间，为保险业与货币市场、资本市场共发展，最终达到利益共享创造了条件。保险业介入货币市场与资本市场，一方面表现为保险资金介入货币市场与资本市场。保险资金介入货币市场，即保险资金存入银行可以商谈利率，允许保险公司与银行合作，使保险资金进入消费信贷领域和房地产按揭业务，允许保险资金投向有长期稳定回报的国家重点建设项目，允许保险资金涉足风险投资领域等；保险资金介入资本市场，即允许保险公司单独或者与基金管理公司合作组建独立的保险基金进入股市，或者支持保险资金从目前间接进入股市转为直接进入股市。另一方面，货币市场、资本市场对保险市场有三大拉动作用。一是保险产品更趋向投资型；二是保险公司经营的业务范围发生变化；三是保险公司的组织结构由互助型向股份制转变。

四、我国保险制度创新的目标

随着国际金融保险服务一体化的推进，保险业、银行业、证券业的日益融合，成为当今金融业发展的趋势。它为我国保险业摆脱困境提供了必要的宏观环境，同时也为资本市场的完善提供了契机。资产收益率低、“利差损”问题使中国保险业将面临偿付能力不足的困境；市场结构不完善、功能存在缺陷使资本市场发展陷入泥潭。为摆脱这一困境，需营造保险市场与资本市场整合的基础环境，制定符合国情的制度安排，使中国保险市场深度参与资本市场的运作，与资本市场共同发展，以达到利益共享，并在风险控制的基础上最终摆脱各自的困境。

首先，中国保险业的持续、快速、健康发展也离不开资本市场的支持。保险业的竞争使得保险经营利润空间日趋窄小，保险投资利润成为维持保险生存发展的基础。根据新修改的《保险法》，保险资金主要运用于资本市场中。现阶段中国的资本市场还不规范，不完善，但是资本市场只有在发展中才能得到规范和完善。中国保险业不能坐等资本市场规范和完善以后再发展，必须与资本市场同步发展；觎范和完善。保险业急需的资金运用人才只有在发展中才能不断吸收引进和培养提高。

其次，保险业是金融业的重要组成部分，是资本市场中最大、最有影响力的机构投资者之一。中国资本市场的完善、规范和发展需要一大批理性的机构投资者，需要稳定的长期资金来源，保险业就是重要的机构投资者和主要的资金来源。同时，中国金融的分业经营和分业监管并不影响保险业在资本市场上发挥作用。随着保险业的进一步发展，其在资本市场中的作用和地位会越来越大。

五、推动我国保险制度创新的措施

实现保险业的可持续发展，需要高效的资金营运、高效的保险投资，因此，必须在完善资金运用管理体系上进行专业化资金营运管理。在现代市场经济条件下，保险经营环境发生了根本性的变化，构建全新的保险经营平台，探索并建立高效的保险投资运作管理体系，是当前重大的保险制度创新。保险资金运用渠道的拓宽并不一定等于资金投资收益的提高。积极探索合适的保险投资的组织管理体系，允许符合条件的保险公司设立专业资产管理公司，是保险业进入资本市场，提高投资收益率，防范风险的内部条件。

由于保险公司设立的资产管理公司所管理的都是保险公司保费收入资金，而不像一般资产管理公司那样吸收社会各界的自由资金，这种资产管理公司应该被认定为保险相关企业。保险公司设立资产管理公司并不违反《保险法》的规定。可以认为，保险资产管理公司是现阶段我国保险投资的组织管理体系的新的制度安排。

当然，在现有体制下，要充分释放我国保险业所蕴涵的巨大创新能量，还应该注重处理好几个关系：创新与WTO规则的关系；创新与市场的关系；创新与运作条件的关系；创新与监管的关系。因为保险创新的最终目的是通过创新扩大市场来获取更多的新资源，而要达到这一目的必须得到保险市场的认同，因此，研究和分析市场需求是保险创新的关键。

保险创新的成效在很大程度上取决于是否具备相应的运行条件和制度条件；缺乏一定的客观条件或者监管制度的保证，是难以充分发挥创新的积极性和能动性的。特别是保险创新，一般在提高效率的同时也会带来风险，加大了监管难度。而以逃避监管为目的的保险创新与原有监管体制有着更为直接的冲突。因此，尽快建立一套符合国际标准的监管体系，既是控制保险创新风险的需要，也是推动保险创新发展的需要。

主要参考文献：

保险创新范文篇9

从1980年恢复国内保险业务以来，我国的保险业经历了显著的变化，首先表现在保险业务的扩张。过去20多年，保险业以年平均30％以上的速度超常规发展，远远超过国民经济9.8％左右的年均增长率。其次表现在保险市场主体的扩展。1980年全国只有中国人民保险公司一家独大，而到了2002年底，全国已有各类保险公司56家，保险中介公司170家。保险，从一个鲜为人知的名词，逐渐走人寻常百姓家，成为人们生活不可缺少的一部分。在长达20多年的拓荒时期里，保险业务的多少不仅决定着保险公司的存亡，也决定着保险从业人员的胜负。因而保险多采取“数量扩张型”的发展战略，采用人海战术，跑马圈地。这种战略在保险业特定的发展阶段有它存在的必要性和合理性。然而，这种粗放式经营的显著特征是：重规模，轻效益；重展业，轻管理；重业务，轻服务。这样的战略虽有一时之功，却绝非长久之计。

一、保险服务创新是关键

为了保证保险业的可持续发展，保险公司的创新成为必经之途。根据美国经济学家熊彼特的观点，创新就是把一种过去从未有过的关于生产要素和生产条件的新组合引入生产体系。经济生活中出现的新事物，在生产销售及企业组织管理上另辟蹊径独出心裁的新生意经，都可称为创新。在保险领域，创新表现在保险经营的各个层面，包括经营理念、组织结构、保险产品、保险技术、保险营销、保险理赔等方面。树立以客户为中心的服务观念，在公司各个层面开展服务创新是关键。这种论点的根据在于保险业的特点与保险业所面临的新的竞争压力。

（一）保险业的特点

保险是一种转移风险的机制；保险产品是在未来给予经济补偿或给付的承诺，是一种典型的无形产品；保险费率的厘订涉及对未来损失分布的正确预测；保险合同的解读需要一定的金融与法律知识。所有这些都导致保险消费者的信息劣势。由于信息不对称问题的突出与保险产品无形化的特征，消费者对于保险产品的选择会产生一定的困难与疑问。除了需求动机外，影响消费者投保行为的主要因素就是保险公司的形象和服务。这就要求保险公司将无形的服务有形化。所以有人认为买保险就是买服务。

（二）新的市场环境带来的压力新的环境带来了新的竞争。金融监管的放松、私有化与全球化的浪潮与层出不穷的技术革新等各种因素共同作用，形成了一个崭新的市场环境，其最大的特点就是充满了空前激烈的竞争。而互联网的出现更加快了竞争的速度。作为世界贸易组织的成员国，中国必须遵守世界贸易组织的基本法——《服务贸易总协定》。在从事保险服务贸易活动时，遵守以下的基本原则：最惠国待遇原则、国民待遇原则、透明度原则、市场准人原则、逐步自由化原则。鉴于中国保险市场的巨大潜力，大量的外资保险公司在5年缓冲期后将涌入中国市场。加入WTO对中国保险业来说就是融人国际市场，外资与中资保险市场将遵循同样的游戏规则，公平竞争。相对于外资保险公司，中资保险公司在资本实力、管理体制、技术水平、专业人才、服务营销等方面都稍逊一筹。中资保险公司面对的竞争激烈程度将是空前的。

（三）消费者的期望不断升级带来的竞争压力一方面消费者要求得到及时和全面的服务。例如可以每天24小时，每周7天，全年无休地与保险公司取得联系。消费者购买保险，不仅仅是要求得到保障，更多的是把保险当作投资理财的工具，这些都直接导致了“泛保险”产品的诞生，保险公司的职能也由提供风险保障向资产管理转变。另一方面，消费者日益增加对个性化的需求。这里的个性化指消费者个人的偏好得到了考虑。无论是产品的宣传还是对个人的咨询都有其针对性，尽可能包含使消费者感兴趣的内容。否则，无论对消费者的时间还是保险公司的资源来说都是一种浪费。这就要求保险公司不断加深和调整对现有客户和潜在客户的认识与了解，更好地瞄准那些对保险公司的产品和服务真正感兴趣的消费人群，从而将公司提供的服务与消费者的个人消费倾向有效匹配。

激烈的竞争环境与消费者期望的提高决定了这样一个事实：21世纪，服务已成为一个企业“生死攸关”的大事情。保险产品的特点决定了服务对于保险公司尤其重要。所以我们要倡导服务创新。

二、保险服务创新的内容

保险公司服务创新是多方位、多层次的。它不仅包括服务理念的创新，服务手段的创新，还包括制度的创新。

（一）保险服务理念的创新

服务理念的核心在于保险公司的发展战略应该从以业务为中心转向以客户为中心。公司的一切活动包括保险产品的设计、保险营销、保险理赔等皆以客户至上为原则。

注重服务理念的保险产品设计要反映客户的需求与偏好，应时而变。消费者的需要产生于消费者的主观偏好与所处环境的客观状态两个方面。不同的消费者由于年龄、性别、民族、文化水平、成长历程，以及所处的人文环境等多重变量导致了作为独立个体的消费者的偏好差异很大。随着经济状况和社会文化的改变，消费者的需求也会发生变化。例如，随着我国市场经济的深化，社会保障体制的改革，家庭结构的改变，人口老龄化现象的出现，新的风险与新的保险需求将不断涌现。在现阶段，人们急需的保险品种包括老人护理保险、医疗意外事故保险、特殊疾病保险、贷款人信用保险、人体器官特殊功能保险等。这些险种，在目前我国保险业的经营中几乎还是一片空白，虽然个别险种已在一些保险公司中试办，但离市场要求还相差甚远。

注重服务理念的保险营销应从传统的交易性推销转变为关系营销。交易性推销强调获得销售定单，忽视销售以后的时期。关系营销强调产品或劳务的整个生命周期，买卖双方是伙伴关系。关系营销是买卖双方为减少冲突、促进双方利益关系的长期协议。通过伙伴关系，买主应该得到有质量保证的产品和劳务，供应商负责确保买主的订单。这种伙伴关系能确保买卖双方在彼此都满意的价格下长期获益。应用关系营销的营销哲学在于提高客户的忠诚度。拥有忠诚的消费者是企业保持长期成功的关键。在高度竞争的环境中，保持现有客户比开发新客户带来的效益更加显著。贝恩顾问公司调查了很多行业后发现，若维护忠诚消费者的努力增加5％，企业收入可增长25％-100％。这种情况在提供复杂产品或服务的企业表现得尤为明显。努力维护忠诚客户所创造的经济价值主要体现在以下几个方面：企业维护忠诚客户取得的成效直接影响对新客源的开发；随着时间的推移，忠诚的客户会逐步增加其消费的规模与数量，例如，某人买了一家保险公司的汽车保险后，可能会到该公司购买家庭财产保险或其他险种；为长期客户提供服务的成本比较低廉，这些消费者对公司的做法和规章制度都很熟悉，耗用的资源因而会相应减少。忠诚的消费者是最好的“口头宣传队”。据西方企业界调查，客户从某一个企业转向另一个企业的原因，70％是服务质量问题，业务人员怠慢一位顾客，会影响40位潜在客户，而一个满意客户会带来8笔潜在生意，其中，至少会有1笔成交。在竞争激烈的保险市场，用服务来留住老客户、吸引新客户才是上策。

注重服务理念的理赔要求快速、准确、及时、周到，不惜赔、不滥赔。保险的基本职能是经济补偿，补偿的表现形式就是理赔。理赔服务使遭受损失的企业绝处逢生，使惨遭不幸的家庭重建幸福。对于保户来说，他们购买保险最关心的莫过于出了事故能否得到赔付，赔付是否及时准确。国内保险市场普遍存在“投保和理赔两张脸”的现象，这也是保户对保险业不满的主要原因。据保险公司工作人员称，理赔程序包括报案、登记、调查取证、提供要件、做卷、复核、审批等。其中只有2—3项需要保户直接参与。但从报案登记开始，保险公司的人不一定马上就进入调查取证的阶段，需要集中安排时间才能进行，这就无形中延误了理赔的进程。调查取证回来，是否马上做卷，做卷之后是否随即复核，复核完是否立即审批，期间都可能发生拖延的现象，日积月累，便形成了社会反映比较集中的保险理赔缓慢而且麻烦的抱怨。如果保险公司真正树立了以客户为中心的服务理念，这些现象都应该逐渐根除。

除此以外，对服务理念的贯彻还体现在保险的延伸服务领域。保险延伸服务就是普通保险服务的一种延伸，是保险公司利用自己的资源优势，扩大为客户提供保险责任以外的附加服务，如风险咨询、风险管理、防灾防损等。如与信贷消费有关的保险服务，保险公司可以利用自身的专业和人才优势，为客户提供一些有关投资咨询、理财顾问、信息交流等方面延伸服务。与养老、医疗保险相关的保险延伸服务包括定期免费体检、健康咨询、附加康复护理等。欧美一些大型保险公司甚至有自己的急救医院、康复中心，客户可以在那里享受优惠的服务，投保数额大的客户还可享受免费疗养。保险延伸服务已成为国外各保险公司竞争的主要手段。

（二）保险服务手段的创新

由于我国保险事业才刚刚起步，与国外保险业的百年历史相比，我们的差距还很大。这就要求我们一方面要发挥后发优势，学习外国保险公司的先进经验；另一方面要结合具体的发展阶段与社会文化环境，创造属于自己的服务特色。

通过引进学习国外保险公司的先进服务手段，巧借他山之石，国内的保险服务取得了长足的发展。1992年友邦保险进入中国保险市场，率先引入个人营销员制度，国内保险公司纷纷效仿，开拓了寿险业的蓬勃发展势头。在友邦保险公司陆续推出海外交费、海外理赔、美国国际支援服务、电脑度身定做保单服务、全国范围全年24小时免费查询电话、网上服务、电话自动应答查询服务、一站式服务后不久，其他国内的保险公司也迅速跟上。

当然，外资保险公司自身也在不断的创新之中，新的服务技术层出不穷。比如国外的一份寿险保单是一张IC卡大小的刷卡，小卡内存了该保单的全部保险条款、交费情况、现金价值等，可用于理赔、兑付、借款，甚至信用担保、请求紧急援助等，在互联网的任何一个国家和地区通用。而我们的保单还在采用单证形式，给保户的携带、收存带来很多不便。而无纸化是未来的必然趋势。另外，国内大部分保险公司也建立了自己的网站，力图让客户可以通过网络直接投保、咨询。但与国外成熟的电子商务相比，我们还停留在初级阶段。例如：美国全国保险公司为了增强自己的竞争力，决定将互联网与公司同客户交流的其他渠道进行整合，如电话服务中心以及独家等。由于客户信息资料的集中，使得销售可将更多的精力放在客户的个人化要求上；同时，客户具备了借助网络快速获得报价、要求服务、申请理赔和直接投保等自我服务的能力。除此以外，无论是网页上提供的报价和保险信息，还是其他任何渠道获得的咨询都完全一致，客户获得了完美、统一而协调的服务。公司对客户的了解更加完全，通过分析客户的资料、购买历史和更新习惯等，公司可以设计出更加有针对性或更具个性的促销活动。保险销售人员不再是“跑腿先生”，而成为专业的理财顾问。

保险创新范文篇10

关键词：保险监管创新开放

加入WTO后，保险业作为金融领域开放力度最大的行业，在3年过渡期结束后取消所有地域限制，其后再保险、产险和寿险业分别全部开放，外资保险公司的数量大幅度增加，这对国内保险公司的资金运用提出了更高的要求。为保护广大被保险人的利益、维护社会稳定、促进保险业健康发展，我们必须趋利避害，主动采取积极有效的应对措施，在坚持开放的前提下，创新保险监管，不断开创保险开放的新局面。

创新保险监管工作

实现保险监管工作创新,就是根据市场经济规律，按照WTO基本规则的要求，尽量减少制约公司发展的行政审批事项，逐步实现偿付能力监管，确实防范和化解风险，依法保护被保险人的利益。

要与时俱进，创新监管思路。保监会自1998年成立以来，始终把适应发展需要、创新监管思想作为重要工作来抓，并进行了积极的探索和大胆的尝试。加入WTO给保险监管工作带来新的挑战，WTO的基本要求是充分发挥市场机制的作用，尽量弱化政府的行政干预，对此，国内保险公司必须进一步转变监管思路，把该管的管住管好，不该管、也管不好的由市场去管，尽量发挥市场机制的作用。要充分考虑业务发展、风险控制和社会稳定的需要，不断加强经营管理，逐步提高信息透明度。进一步发挥行业自律的作用，逐步建立公司内控、行业自律、政府监管和社会监督“四位一体”的保险监督体系。

要依法行政，减少监管随意性。依法监管首先要建立一套完善的法律法规体系。保监会成立以来，一直对《保险法》中与保险业发展实际不相适应的一些条款的修订问题进行反复研究论证；同时，在清理已有法规和规章的基础上，相继出台了《保险公司管理规定》等一系列行政规章和规范性文件，我国保险法律法规体系基本框架初步形成。但是，由于我国保险法律法规建设起步较晚，与《保险法》配套的行政法规和规章还不完善。

要逐步实现偿付能力监管。偿付能力是保险机构一切经营活动的综合反映。因此，按国际通行做法，偿付能力是保险监管的核心。保监会成立之初，根据当时保险市场较为混乱的状况，提出了市场行为监管和偿付能力监管并重的方针。目前要在继续抓紧市场行为监管的同时，加大偿付能力监管的力度，积极创造条件，包括健全法制、完善内控、建立信用体系、改善监管手段等，逐步转向以偿付能力为核心的监管方式上来。当前，要在偿付能力监管试运行的基础上，进一步建立和完善偿付能力监管指标体系，逐步建立适合我国国情的保险风险评价和风险预警系统。

开创我国保险业新局面

要认真学习外资公司风险控制、经营管理、产品开发和服务等方面的经验，实现我国保险业的健康发展。自1992年我国保险市场对外开放以来，已有34家外资保险分公司和中外合资保险市场公司获准进入中国市场，有111家外国保险公司在华设立了185个代表处。实践证明，外资保险公司的进入，不仅带来了新的经营理念、营销方式和管理经验，也促进了市场的竞争和业务的发展。仅以寿险营销方式变革为例，个人人营销模式给我国寿险业的销售带来巨大变化。如今这种营销模式已被国内各寿险公司普遍采用，促进了我国寿险业的发展。

要充分发挥自身优势，变挑战为机遇，缩短与外资公司间的差距。开放的目的是为了促进我国保险业的发展。中、外资公司在很多方面存在较大差异，但各有所长，中资公司具有先入优势、地缘文化优势、短期成本优势和后发优势。只要冷静思考，沉着迎战，发挥优势，扬长避短，就能够在激烈的国际竞争中站稳脚跟，借助外力促进发展。当前，要充分利用好即将结束的过渡期，加快体制改革、机制转换步伐，增强企业竞争能力；建立合理客户群体定位，开拓具有潜力的市场，占领有利的细分领域；进行品牌宣传，树立良好的企业形象，扩大公司知名度；完善选人用人机制，广纳人才，做好人才储备，稳定职工队伍。

要利用好过渡期，创造有利的发展环境。过渡期结束，我国保险市场全面开放，外资保险公司将全方位参与竞争。我们要努力做到既按照国际规则办事，又利用这些规则维护自身的合法权益；既严格履行承诺不断提高我国保险业参与国际竞争水平、扩大对外开放的力度，又适应我国保险业发展的实际需要、考虑国家金融安全有步骤分层次地扩大开放步伐。我国保险业面对保险市场全球一体化的挑战，这对我国保险公司的资金运用与监管提出了更高的要求，对此我国保险业只有积极探索实现保险监管创新，努力学习借鉴国外保险公司的先进经验，才能提高我国保险业的国际竞争力，开创保险开放的新局面。

参考文献：