农业保险业务论文十篇

农业保险业务论文篇1

关键词:保险公司农业保险属性

目前，理论界普遍认为农业保险是政策性保险业务，其依据是农业保险风险大，赔付率高，任何一个商业保险公司都不愿经营，也无法经营。而且在国际上通常也把农业保险界定为政策性保险业务，如美国、日本、加拿大等一些发达国家，早在上个世纪五、六十年代就把该保险列为政策性强、具有社会保障性的业务。因此，要发展我国农业保险首先应确立农业保险为政策性保险的地位。农业保险既然是政策性保险，就不以盈利为目的，而是政府实施农业保护政策的主要手段之一，必要时政府还要给予一定的经营补贴。而保险公司是具有法人资格、独立核算、自负盈亏的经济实体，实现利润最大化是他们追求的目标。农业保险的政策性亏损同商业保险盈利性目的相违背。因此，农业保险在商业保险公司中不可能找到自己的发展位置和业务空间，也就不可能发展。换言之，商业保险公司不宜涉足农业保险业务。

笔者对上述观点不敢苟同。毫无疑问，农业保险需要政府的大力支持，但这并不意味着农业保险必然亏损，商业保险公司不能涉足其间。农业在国民经济中的基础地位、农业生产分散，风险防范机制脆弱以及政府财力有限等实际情况都决定了我国必须动员一切力量发展农业保险，而不能简单照办发达国家的模式。因此，笔者认为，不应该把农业保险完全定位于政策保险，更不能把保险公司排斥在农业保险的经营主体之外。而应该积极鼓励和支持商业保险公司开展农业保险业务。

一、开办农业保险是由商业保险公司的社会属性决定的

一方面，保险经济与国民经济有着密不可分的关系，商业保险的发展有赖于社会经济的进步。商业保险本来就是社会经济发展到一定阶段的产物，过去的理论与实证分析一再证明，国民经济发展快，保险消费或需求就会增加；反之保险产业的发展就缺乏基础，导致保险水平低下。如改革开放前的计划经济体制使人们的风险意识淡薄，加上较低的国民收入水平，大大抑制了人们对保险的需求，致使我国保险事业几度停办并长期停滞不前。随着改革的深化，经济的发展，特别是社会主义市场经济体制确立，人们的观念不断转变，风险意识逐步加强，对保险的需求也日益旺盛，我国保险事业有了长足发展。改革开放以来，我国保费年平均增长率为32.1%，由此可见国民经济发展对商业保险发展具有基础性作用。

另一方面，保险公司具有通过经济补偿带来社会稳定、企业生产稳定、人民生活安定的社会作用，因此和一般性质的企业相比，保险公司具有更强的社会属性。特别是国有保险公司，其所有权属于国家并由政府行使，企业所从事的一切经济活动，从根本上说是为巩固国家政权，加强社会主义制度的物质基础服务的，肩负着不可推卸的社会责任。其生产目的首先要满足的是政府“社会福利”最大化目标，而不是企业微观盈利最大化，甚至在必要时可以牺牲经济利益保护社会利益。我国是自然灾害多发国家。据有关资料统计，我国年均因各种自然灾害造成的农业直接经济损失约400-600亿元，受灾害影响的人口达2亿以上。发展农业保险，是保持农业经济稳定和农业再生产正常进行的迫切需要。正因为如此，作为全国最大国有保险企业，中国人民保险公司恢复国内保险业务以来，按照党中央、国务院多次强调发展农村保险的要求，着力寻找发展农业保险业务的有效途径，充分发挥经济补偿作用。农业保险赔款1982年时只有22万元，1985年达5266万元，1990年达16722万元，1991年高达54194万元，1996年为39481万元，1982—1996年年均赔款达26422万元。在促进农业稳定发展和保障农民灾后生活方面作出了重要的贡献。事实上，许多农村党政领导都把商业保险看作农村社会稳定和经济发展的“安全阀”、“稳定器”。一些保险意识强的农民群众也把商业保险视为生活和致富的“靠山”。此外《中华人民共和国保险法》第一百四十九条也规定“国家支持发展农业生产服务的保险事业”。众所周知，《中华人民共和国保险法》是一部规范商业保险的法律，也就是说国家从法律上支持和鼓励保险公司从事农业保险业务。总之，发展农保事业实际上是对农业的一种投入和支持。商业保险公司的社会属性要求其开办农业保险业务。

二、开办农业保险是商业保险公司实现可持续发展的需要

改革开放以来，保险业快速发展。保费年均增长率为32.1%，远远超过世界和保险业发达国家的同期水平。产险业已涉足了航天保险、核电站、海上石油勘探、大型工业标的、信用保证等高风险保障领域；寿险业成功推出了投资连结保险、分红保险和财务再保险等产品。但从市场构成和分布上仔细分析，快速发展的主要原因是城市业务的大力拓展。相比之下，农村业务发展十分缓慢，广大的农村保险市场基本上仍是一片空白。随着国内保险市场上竞争主体的不断增加，城市业务竞争日趋激烈，特别是加入WTO之后，外资保险公司大量进入，城市业务是其争夺的重点。由于外资保险公司雄厚的资本实力和先进的经营技术，民族保险业在国内城市保险市场中的既有份额必然呈大幅下降的趋势。而农村是一个巨大的潜在市场。我国是世界上农村人口最多的国家，也是农村人口比例最高的国家之一。经过20多年的改革和发展，家庭联产承包责任制的日益完善，乡镇企业的迅猛发展，第三产业的蓬勃兴起，我国农村发生了翻天覆地的变化。巨大的人口基数和快速发展的农村经济，为商业保险的开展提供了广阔的空间。国内保险公司开拓农村保险市场也已具备一定的基础。首先，虽然目前我国的农村保险市场还是一个基本空白的市场，但各种形式的保险企业已在力所能及的情况下尝试过多种农村保险业务，积累了一定的展业经验，为开拓农村保险市场打下了较为坚实的基础。其次，外资保险公司虽然会对城市业务造成巨大冲击，但要进入农村市场却有相当的困难。我国是一个具有悠久文化传统的国家，而农村又是传统习俗保存较好的地方，外资公司要融入农村百姓生活中，必须先过好民族文化这一关，相比之下，国内保险公司在这一方面具有明显的优势。所以，开拓农村市场，既是当前保险业务的新的增长点，更是立足我国国情，实现可持续发展的长远发展战略。可以说，民族保险业的全面振兴和发展，最终有待于农村市场的充分挖掘。因此，国内保险公司要从战略高度重新认识农村保险业务，积极开拓农村保险市场。而农业保险既是国家倡导和扶持发展的，又是农村保险市场中农民投保愿望最高的。因此保险公司应把发展农业保险作为开拓农村保险市场的突破口，认真探讨和研究这项具有战略意义、关系几亿人口的保险事业。开办农业保险业务是商业保险公司竞争的需要。

目前真正在广大农村地区开展农业保险业务的只有中国人民保险公司。该公司自1982年恢复农业保险业务以来，先后开办了种植业保险、养殖业保险、森林保险等十大项18个种类的险别，虽然困难重重，但也取得了一定的成绩，积累了许多农险工作经验。从人保公司10多年的经营实践来看，只要经营得法，农业保险业务也还是有潜力可挖。例如1987年到1993年的这一段时期，在中央农村改革政策的要求和农村商品经济发展的促推下，保险公司高度重视农业保险业务，形成了以湖南、河南、云南为代表的“三南”模式，农业保险业务无论数量还是质量上都有较快的增长。这六年中，农业保险业务收入从1987年的1.0028亿元增加到1993年的10.2422亿元，增长了约9倍，保险赔付率六年中只有1991年超过100%，为119%，其余各年度基本稳定在80%—90%，可谓收支相抵，略有节余。同时还应当认识到，作为一种商品，农业保险有其特殊性，必须遵守风险大量原则和风险分散原则。由于我国的农业保险业务从整体水平上讲尚处于创业时期，这就决定了农业保险业务的示范介绍期和成长期要比其他一般商品长得多，保险经营者对此要有足够的认识和耐心。总之，随着我国保险市场竞争主体增多，保险供给能力不断提高，保险市场正在由买方市场向卖方市场转变，以往的那种保费和利润超速增长的局面将不复存在，保险业进入微利时代。农业保险虽然利润微薄，但也将成为保险公司激烈竞争的一个领域。

三、农业保险业务发展前景广阔

由前面的分析可知，一方面由于保险公司的社会属性要求其开办农业保险，发挥“社会稳定器”的作用；另一方面，国内保险业发展到一定的阶段，在某种程度上形成了市场均衡，过去那种靠上规模、比速度来攫取超额利润的粗放经营方式已不再符合形势发展的需要。而加入WTO之后外资保险公司的大量涌入以及对城市市场的争夺，则直接结束了国内保险公司二十多年来奉行的“业务重点在城市”的发展战略。显然，中国保险业面临着改革开放以来第一次重大的战略调整，但抉择并不困难。我国是世界上农村人口最多的国家，也是农村人口比例最高的国家之一。经过20多年的改革和发展，家庭联产承包责任制的日益完善，乡镇企业的迅猛发展，第三产业的蓬勃兴起，我国农村发生了翻天覆地的变化。巨大的人口基数和快速发展的农村经济，为商业保险的开展提供了广阔的空间。蕴藏着巨大保险潜力的农村市场，无论从天时、地利、人和等各方面看，都是国内保险公司调整发展战略，开辟新战场的最佳选择。而要开拓农村市场，就必须关注广大农民的利益，急农民之所急，和农民建立长期合作的伙伴关系。农业是农村的主导产业，同时又是最易受自然灾害影响的产业。由于家庭承包责任制所形成的超小规模的农户分散经营，实际上我国的农业生产风险防范机制极其脆弱，农民的收益和农业经济一直处在一种极度的不确定性状态。发展农业保险既是农业产业化发展的需要，又是广大农民的热切企盼和愈来愈强的呼唤。要真正打开农村市场，保险公司就应该知难而进，把发展农业保险作为开拓农村保险市场的突破口，认真探讨和研究这项具有战略意义、关系几亿人口的保险事业。大力发展农业保险业务，正是保险公司战略调整的具体体现。保险公司不仅应该开办农业保险，而且能够办好农业保险。我们相信，随着国家对“三农”问题的高度重视和一系列有效措施的出台，农村经济将持续稳定地向前发展，农民收入会稳步增长，风险意识也将逐渐增强；同时随着国内保险公司的战略调整，对农村保险市场的开拓力度进一步加大，农业保险的险种数量会逐步增多，服务质量也将大为改善，我国农业保险事业必将迎来一个新的发展阶段。

参考文献:

1.张国海.发展我国农业保险.必须解决十个问题.金融研究，1997(1)

2.郭永利.论农业保险的政策性及其发展空间.农业经济问题，1999(8)

3.刘宽.我国农业保险的现状、问题及对策.中国农村经济，1999(10)

4.庹国柱.农业保险体制改革模式选择.中国农村经济，1997(6)

5.王兰芳.建立有中国特色的农业保险新体制.华东经济管理，1998(1)

6.龚丽，冯中朝，张全印.当前我国农业保险存在的问题及对策分析.农村经济，1999(7)

农业保险业务论文篇2

关键词：农村低保群体，商业保险，新型农村合作医疗

 

疾病是许多边缘低保人员踏上致富道路的障碍，虽然2003年建立推广起来的新农合在帮助低保人员克服疾病的过程中发挥了应有的作用，但是新农合也面临保障水平低、受益面窄、筹资层次过低和基金运行效率安全等问题，这无疑给农村低保群体的基本医疗需求雪上加霜。《关于深化医药卫生体制改革的意见》指出，要积极发展商业健康保险。论文写作，农村低保群体。鼓励商业保险机构开发适应不同需求的健康保险产品，满足多样化的健康需求。在确保基金安全和有效监督的前提下，积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务。当前政府为农村低保群体购买商业医保是在制度上的创新，它能较好地利用商业保险的优势解决社会保险所存在的问题。论文写作，农村低保群体。

1.当前农村低保群体医疗保险所存在的问题

农村低保对象参与新农合是免交参保费的，其参保费是由财政部门专项安排。一旦困难群众患病住院将由新农合和医疗救助按规定共同解决医疗费用。对于低保对象来说，新农合的参与率都比较高，取得了较好效果，但新农合基本由政府一手操办，也暴露出了一些问题:一是保障水平低，难以满足农村低保群体的基本医疗需求。首先体现在补偿比例上，一般大额医疗费用的补助比例在30%左右，低保户自付比例大；其次是封顶线过低，一般是在2万元左右。高昂的医疗费用和迅速增长的医疗需求与低收入的低保户和有限的政府投入形成了较大反差，以致使“保大病”的目标难以实现。二是合作基金运行效率低，管理能力薄弱。卫生部门缺乏专业技术人才和风险控制能力，技术无效率将增加制度运行成本，同时缺乏控制供方医疗服务行为的激励措施会导致基金使用无效率。

2.商业保险参与新农合的成功经验

商业保险参与新农合的成功经验的最典型例子是“江阴模式”和“新乡模式”。这两种模式主要采用的是基金管理模式，即保险公司受政府委托提供经办服务，并收取适当的管理费用。新农合的基金赤字和基金透支风险均由政府承担，基金结余转入下一年度。政府和有关部门负责新农合方案制定、组织协调、宣传发动和资金筹集等工作。论文写作，农村低保群体。这种模式的成功实施，取得了较好效果。主要表现在以下方面：第一，保证基金的运行安全，实现了新农合的“征、管、监”分离。保险公司作为第三方机构承办新农合的业务管理，这样既可有效利用保险公司现有资源和技术，又能促进政府职能有效转变。第二，降低了新农合的运行成本。在江阴市由政府办理新农合日常报销等事务的管理成本800万，相比保险公司的管理费用不到400万，费用开支缩减达到一半。[1]新乡市农村合作医疗移交中国人寿新乡市分公司后，全市从事这项工作的财政供养人员从544人减少到50人，运营经费从1038万元减少到300万元以下，加上政府支付给人寿保险公司管理费100万元，政府支付的管理费总额大体为400万元，节约了至少600万元左右。[2]第三，提高了新农合的业务管理和服务水平。论文写作，农村低保群体。保险公司利用管理经验和精算技术及风险管控技术，规范审核、补偿支付流程，搭建了有效的信息处理平台，从而提高了服务质量。论文写作，农村低保群体。[3]

3.政府为农村低保群体购买商业医保的方案设想

在借鉴了商业保险参与新农合的成功经验基础上，提出商业保险参与农村低保群体医疗保险的方案设想，即政府制定政策，民政部门负责监管和资金筹集，保险公司经办业务，定点医疗机构提供服务的“征、监、管”分离的模式。具体方案如下：政府制定农村低保群体医疗保险的方案，承担低保户医保基金的赤字和透支风险，并组织相关部门配合有关工作的落实；民政部门与财政部门设立低保基金专户，实行专款专用，用财政性经费支付参保费和管理费，民政部门还应该监督整个业务操作流程，保证农村低保户的权益，同时与卫生部门共同确定试点医疗机构；保险公司成立专业服中心，负责报销、结算、审核等业务，并向政府收取管理费和参保费；在基金运作方式上，财政部门通过专项基金拨付给保险公司，保险公司按照收支两条线进行资金管理和财务预算，并定期向民政部门报送相关报表。

4.商业保险参与农村低保群体医疗保险所存在的问题

作为一项新的制度，在实施过程中难免会遇到各种问题，具体如下：一是缺乏政策的明确支持和法律保障，国家对低保户的政策保证其基本生活，而商业保险是一种福利性质的保险，这会造成政府养懒，以致使政策出台的随意性，进而影响保险公司参与的积极性。二是农村医疗保险市场的风险控制问题，商业保险公司作为独立的第三方，没有与医院形成利益共同体，以致造成赔付过程中的信息不对称，最终使保险公司难以控制医疗费用的不合理支出。三是政府与保险公司的关系问题，保险公司在办理低保险的过程中，会考虑到怎样与地方政府协商好管理费与参保费，同时保险公司也不愿意地方政府的过多地干预。

5.商业保险参与农村低保群体医疗保险的完善措施

5.1在法律上和政策上支持商业保险参与社会保险

尽快通过法律形式，明确“征、管、监”相分离的运作机制的核心--政府、民政部门及保险公司三方的权利、义务及责任，同时对基金的运作和监管作出相应规定。保险公司应该保持有限参与的原则，积极接受有关部门的监督，在政策上，对保险公司参与社会保险给予税收优惠政策，并写入税法中。

5.2建立保险公司和医院之间的风险共担、利益共享的合作机制

保险公司应该在有关方面加强与医院的合作，建立起保险公司与医院之间的风险共担、利益共享的合作机制，比如在药品价格的协商以及保险公司可以利用自身优势帮助地方医院来加强合作。

5.3完善保险机制，推动模式创新

在商业保险参与低保险的过程中，保险公司可能无法掌控保险费，对于定点医院难以监控，并且保险公司的支付业务很可能受到政府的干预。[4]]为此，应该进行制度创新，采取层级管理模式，即将低保险分为两个层次：基本保险层次和补充保险层次。论文写作，农村低保群体。基本保险层次按基金管模式运作，补充保险层次的医保基金按商业化模式运作，由保险公司承担风险，自负盈亏。[5]

参考文献：

[1]夏莉艳．我国商业保险公司参与新型农村合作医疗问题研究[J]．经济纵横，2006；（01）．

[2]关于保险业参与新型农村合作医疗情况的函保监厅函[2005].152号，2005.8.19.

[3]邹龙.商业保险参与新型农村合作医疗的现状与思考[J]．金融经济，2009，（10）：117～118.

[4]李留法．新型农村合作医疗商业化保险运作模式探讨[J]．投资于理财（理论版），2007，（05）．

[5]姚俊．商业保险参与新型农村合作医疗的定位、模式与路径研究[J]．农村经济，2008，（7）：99～101.

农业保险业务论文篇3

关键词：准公共物品；农业保险；政府责任；市场化经营。

一、引言。

我国是一个农业大国，农村人口约8亿，占全国人口的近60%。2009年我国第一产业的增加值达到35477亿元，超过国内生产总值的10%。可以说，农业的安全不仅关系到农民的生计，更关系到我国的经济发展乃至社会安定。然而，频繁发生的自然灾害对我国的农业安全产生了严重的威胁，在许多地方存在着多年致富抵不过一次天灾？的现象。2010年春季我国西南五省份遭受极其严重的旱灾，5000万受灾同胞的生产生活受到严重的影响。缺乏有效保障的农业在这次旱灾中损失尤为严重，农作物受灾面积近500万公顷，40万公顷颗粒无收。然而夏季我国南方又出现了持续强降雨过程，导致严重的洪涝灾害，暴雨洪涝灾害波及11个省份，44045万人受灾，农作物受灾面积24764万公顷，其中绝收面积4072万公顷，因灾直接经济损失6457亿元（截至2010年7月1日）。灾害不仅使许多农民蒙受了巨大的经济损失，也给我国近期的粮食市场带来了不小的冲击。

尽管我国农业风险突出，但我国农业始终没有摆脱靠天吃饭？的传统思想，农业风险管理意识落后，农业领域的风险管理工作远不能满足农业生产需求。改革开放以来，随着整体经济水平的发展，严重灾害造成的巨大农业风险与缺失的农业保障之间的矛盾逐渐激化，而目前国际上应对农业风险的主流手段农业保险也正是在这一时期迎来了发展的契机。近年来，农业保险分散农业风险、促进农业发展的重要机制越来越受到重视。但相比机动车辆保险等其他财产保险险种，我国的农业保险尚处于探索阶段，农业保险实践中也存在着诸多问题。在农业保险实务中，无论是产品设计、经营模式还是发展理念，都存在着较多的争议，目前还没有一套成熟的、适合我国国情的农业保险制度。

本文旨在从理论和实践两个角度，通过分析农业保险市场中政府的责任定位，对我国现阶段农业保险模式进行评价。

二、我国农业保险发展小史。

在20世纪20-30年代，我国就曾经出现过农业保险，但当时的规模很小，几乎没有效果。1950年，中国人民保险公司（picc）作为当时唯一的一家保险公司在全国范围内开展了农业保险业务。但由于我国当时的农村商品经济很不发达，农业保险没有相应的法律支撑，农业保险的发展受到了极大的限制，特别是上门收取保费的做法经常被农民所反感。1953年，农业保险被列为农村“五多”之一（任务多、会议集训多、公文表册多、组织多、干部兼职多）而停办。可以说，新中国农业保险的夭折？是与当时的客观环境密不可分的，是特定历史条件下的必然结果。

1982年，在政府支援农业？的政策引导下，以中国人民保险公司为主的国有保险公司积极响应国家号召，农业保险也因此迎来了一个十年迅猛发展时期，涉足的农业生产领域也逐渐多样化。全国农业保险的保费收入由1982年的23万元增加至1992年的862亿元，年均增长率达到1103%。但由于农业损失一般具有风险高、程度重的特点，加之我国保险公司对农业保险认识不足，这一时期农业保险业务亏损严重，赔付率一般在100%以上。尽管如此，作为国有保险企业的一项任务？,农业保险业务仍可以顺利开展，产生的亏损一般由保险公司的其他业务盈利加以弥补。这一时期的农业保险更多的被政府政策所驱使，因而产生了重数量、轻质量？的发展模式，正是这种粗放的发展模式为后来农业保险的萎缩埋下了伏笔。

1994年，随着市场化经济体制改革的深入，商业性？取代了政策性？成为当时我国保险业的主旋律。相应的，国家也取消了对于农业保险的一些优惠政策。在这之后，以中国人民保险公司为首的许多国有保险企业进行了股份制改革，成为商业性保险企业，农业保险也因此成为商业性质的保险。原本就亏损严重的农业保险在几年之内业务量迅速萎缩，保费收入从1992年的862亿元下降到2004年的377亿元。如果考虑通货膨胀的因素，这种下降趋势更为明显。与此同时，绝大多数保险公司退出农业保险市场。在农业保险最低谷的时候，只有中国人民保险公司上海分公司和新疆建设兵团财产保险公司（后更名为中华联合财产保险公司）还在开展农业保险业务。需要特别说明的是，中国人民保险公司上海分公司得到了上海市政府的政策支持，而新疆建设兵团财产保险公司则是得益于新疆建设兵团当时实行的强制性保险政策，并且直接获得了建设兵团的财政支持。

农业保险业务论文篇4

关键词：农业保险 交易成本 指数保险

资金项目：本文为内蒙古自治区自然科学研究项目“天气指数保险产品设计与应用研究”（编号：2014MS0704）；内蒙古自治区科技厅软科学研究计划项目8337子课题14“内蒙古玉米降雨量指数保险开发研究”；内蒙古工业大学科学研究项目“农业自然风险评估及其分散机制研究”的阶段性成果（编号：ZD201324）农业系统性风险破坏了农业保险人在投保人之间、农作物之间或者地区间分散风险的能力，阻碍了保险基本职能（即通过单个风险的汇聚分散风险）的发挥。农业保险人对系统性风险，需要保持充分的储备金，用以弥补巨额损失，但这使保险的成本过高，可能使保险人难以承受而最终退出市场。

实质上，农户在正规与非正规风险分散机制之间的选择，取决于分散风险所带来的收益与不同机制下的交易成本之间的权衡。农业保险市场中的高交易成本是推高其保费的重要原因。因此，本文以新制度经济学交易成本理论为基础，分析农业保险高成本特性的成因，并提出控制和降低交易成本的对策建议。

一、农业保险的交易成本理论分析

数百年来有关保险方面的理论和知识基本上是一种行业知识体系，几乎没有人利用经济理论来阐述和分析保险问题。在亚当・斯密时期，经济学和保险就很少有理论上的往来，这一状况持续到20世纪上半叶。形成这种局面是因为传统经济理论都是建立在信息完全的基础之上的，而这一条件对保险完全不适用。

（一）农业保险的成本分析

1.预期年损失

农作物自然风险和农业实践的特殊复杂性，使得农业风险的预期年损失比起一般的财产保险的预期损失要大。农业风险的特殊性还体现在：第一，农作物保险损失的确定非常复杂，需要高技术。一般财产险的赔款是根据灾前财产的价值计算的。农业保险的标的都是有生命的，标的价值在不断变化，赔款要根据灾害发生时的标的价值计算，而此时作物往往还未成熟，要确定它的价值即未来最终收获量是很困难的。对于特定风险保险，还要进一步确定标的物遭受约定风险前是否遭受到其他灾害的损失，若是，则要剔除这种损失。第二，农业灾害损失在年际间差异很大，纯费率要以长期的平均损失率为基础。但农村的原始记录极不完整，长时期准确、可导的收获量和损失量资料难以搜集，耕地占有资料也极不可信，这就给农险费率的精确制定带来困难。第三，各地的农业实践千差万别，适当的保险责任难以确定。农业实践的形成、发展不仅受地理、气候等自然因素的影响，还受诸多经济、社会条件的影响，不同地区的农业保险责任应反映不同的生产力水平和风险状况。

2.附加费用的分析――交易成本视角

交易成本理论为农业保险的高成本特性提供了一个很好的分析视角。在农业保险市场上，保险人不仅难以获取与保单有关的事前、事中和事后信息，而且还面临着众多财富与资产匮乏的小型农户，其结果是，农业保险市场中的交易成本在展业（事前）、承保（事中）和理赔（事后）的全过程中都会大量存在。

第一，展业过程中的交易成本

在农业保险市场中，由单个保险人去搜寻合适的投保人的信息成本是巨大的。无论是买方还是卖方，只要交易一方拥有信息优势，就会产生逆向选择问题。保险人和投保人之间的信息不对称是农业保险市场中交易成本产生的重要源泉。在这个市场中，往往是买方拥有信息优势，置卖方于逆向选择的地位。通常农户对于自己的风险状况要比保险人更清楚。出于利己和机会主义的动机，农户不会真实地向保险人介绍自己的风险类型，因而使保险人不得不做出不利的选择。

第二，承保过程中的交易成本

承保环节是农业保险业务经营的“入口”，承保质量直接影响理赔环节，影响农业保险业务全流程风险管控。一方面，农业保险业务在承保前要求采集投保人、被保险人、保险标的等相关要素的信息。这说明，当农户数量众多时，承保工作的交易成本将显著增加。另一方面，承保时还要做好风险评估工作，并严格按照条款规定投保条件确定保险标的及投保人资质，不符合条件的坚决不予承保。理想的风险分类应该是就保单持有人来做的。但是，这样做的成本是无法承受的。对于农业保险而言，风险分类至少反映不同作物、不同地区、不同生产实践（如灌溉而不是非灌溉生产）和不同土壤类型在风险上的差别，如果所有的生产者在相同的保费率水平上得到了保障，那么逆向选择就必定会发生。

第三，保单签订后的交易成本

在保单签订之后，还会产生其他交易成本，即监督农户在农业生产过程中可能会有的败德行为的监督成本。当个人购买保险的结果，以增加损失的可能性和大小的方式改变他们的行为时道德风险就会发生。农业保险市场当中的道德风险既可以表现为减少灌溉或减少杀虫剂的使用，也可以表现为企图故意欺骗保险人和获得比实际更多的赔付。

总之，较高的交易成本导致了农业保险高昂的经营成本。为了弥补这些成本，保险人必须索取较高的保费，而他们设定的保费通常超过了小农愿意和能够支付的保费水平。这就是为什么会出现图1所示的农业保险市场“均衡”的根本原因。

二、破解农业保险发展困境的关键：控制交易成本

从上文的分析可知，一方面，由于农业风险本身的特性导致了农业保险的预期年损失较高而造成较高的纯保费；另一方面，交易成本的大量存在使附加费用大大增加。然而，因农业风险特性而导致的较高的纯保费是人们无法控制的成本构成，降低农业保险运行成本的关键就成了如何有效控制和降低交易成本的问题。这里从产品创新和机制创新两个方面提出了控制和降低交易成本的建议。

（一）产品的创新――开发和试点指数保险产品

指数保险是农业保险的创新产品，它的出现可追溯到20世纪50年代在瑞典提供的天气指数保险产品。20世纪末，在世界银行的大力推动下，指数保险产品在许多发展我国家开始试点，并得到了长足发展。指数保险是根据地区产量或某些目标天气事件，如气温和降雨量进行赔付的农业保险产品。目前主要有区域产量指数保险和天气指数保险两种。区域产量指数保险（Area Yield Index Insurance）的赔付基于一个地区的实际平均产量。承保产量是该区域平均产量的一个百分值。当该区域的实际产量少于承保产量时保险人就要启动赔付，而不管保单持有人的农场的实际产量是多少。天气指数保险（Weather Index Insurance）。是另外一种指数保险产品。这种产品的赔付是基于在当地气象站测得的某些天气变量的值（如降雨量或温度）。赔付的计算基于预先协定的每一个指数单位的保险金额。2003年，世界银行首次在印度进行了降雨量指数保险试点，结果表明，降雨量指数保险在当地具有较高的可行性。从以上分析指数保险较之传统农业保险的优点，可以发现，指数保险可以有效控制和降低交易成本。指数保险合同有简单的和统一的格式，合同并不需要调整以适应每一个投保人，这不仅进一步降低了交易成本，而且投保人更容易理解指数保险合同，这对于农户而言非常重要，而传统农业保险则不然。

（二）机制创新――农业保险与农村信贷的捆绑销售

建立农村银保互动机制，有助于改善农村金融市场的信息结构，控制农村金融风险水平，改进农村金融服务、促进农村金融市场发育和加速农村金融深化有着重要意义。2009年中央一号文件提出，“探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制”。

在分业经营的监管模式下，银行与保险机构难以共享在交易过程中累积起来的客户信息，而通过银保合作的机制，两者在业务经营上相互弥补、互相合作，可以有效降低交易成本。银保合作机制下，控制农业保险交易成本的机理为：首先， 对于发放贷款的银行机构而言有足够的激励将其贷款和保险公司的业务相结合，在农业生产遭遇自然灾害或者借款人出现意外事故时，可以降低其贷款风险； 其次，对于保险公司而言空间距离的存在使得信息不对称的程度很高，如果其将业务和银行结合，乡村地区银行较高的覆盖面可以保证其能降低信息不对称的程度，同时在收缴保费和勘查理赔过程中降低交易成本；对于农户而言可以起到降低农业生产风险、保障收入的作用。同时，由于减少了贷款拖付的风险，银行将对农民提供更优惠利率的贷款。而从制度设计的角度来看， 这样的机制并不需要对现有的农业保险制度进行太大的变化，需在保险公司和银行之间建立合作机制，银行可以成为保险公司的机构，最大限度地降低制度创新的成本。

结论

本文从新制度经济学交易成本理论视角分析了农业保险高成本特性的具体成因及可能的控制方案。事实上，已有研究表明农户更倾向于采用自保这种非正规风险分散机制，而不倾向于选择农业保险这种正规的风险分散机制。虽然说非正规机制有一定的风险分散作用，但是农户选择非正规机制往往都是为了解决暂时的困难而选择的，甚至可以说这些策略都是农户的无奈之举。从长远看，这些策略对农户会产生深远的负面影响：农户的低风险、低收益的生产方式会严重影响他们的收入提高；变卖生产性资产使农户在接下来的年份不能正常地进行生产活动；子女辍学使农户的家庭人力资本得不到提升等等。这些会使农户的生活水平长期停留在同一个水平，甚至可能会使他们陷入贫困陷阱。正因为如此，农业保险的开展对农户的风险分散变得尤为重要。政策制定者和理论研究者的任务是找到控制交易成本从而降低农业保险费用的策略，使农业保险这一风险分散的有效机制能够为农业生产架起保护之伞。

参考文献：

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农业保险业务论文篇5

关键词：政策性农业保险  监管目标  法律监管  农业风险管理局

政策性农业保险法律制度的建立和完善是农村和农业发展战略的重要组成部分，是一个国家农业现代化的重要标志。对农业保险的法律监管更是其中的重要一环，但在我国未来的农业保险法中如何建构监管法律制度，还有一些理论和实际问题需要进一步探讨。这些问题的明确和清晰将有利于科学的农业保险监管法律制度的建立。

    一、我国农业保险的性质及其政策性农业保险监管的必要性

    （一）农业保险的性质

    农业保险的性质事关我国未来农业保险法对农业保险的定位和我国农业保险监管法律制度的建构。

    关于农业保险的性质，有学者从信息不对称条件下的逆向选择和道德风险的角度从理论上进行了论证，有学者从农业保险具有商品性和非商品性的二重性以及农业保险主体面．临的博弈困境的角度加以分析，由此得出农业保险经营的市场失灵并需要政府大量补贴的结论。[1]

    笔者认为农业保险应当属于准公共物品。在市场经济体系中，人们需要的物品可以分为四类：第一类是私人物品（private goods），第二类是公共物品（public goods），第三类是自然垄断物品，第四类是共有资源。私人物品是既有排他性又有竞争性的物品，公共物品是既无排他性又无竞争性的物品，自然垄断物品是有排他性但无竞争性的物品，共有资源是有竞争性但无排他性的物品。[2]农业保险的特点——社会效益高而自身经济效益低，反映它具有明显的公益性，但是，农业保险同时又具有一定的排他性，因为，参加农业保险必须符合一定条件，比如缴纳保险费等，因此农业保险应当属于准公共物品。另有学者认为农业保险产品是介于私人物品和公共物品之间的一种物品，但更多地趋近于公共物品。[3]

    市场经济的理论与实践表明：市场机制不能有效地提供公共物品和准公共物品。因为市场是按照价格机制来配置资源的，只有在私人物品的范围内，市场机制才是有效率的。由于农业保险自身风险大、社会效益高和经济效益低，所以市场不能有效地提供社会所需要的农业保险。农业保险从来没有，也不可能按照商品的实际价值进行等价交换。实施农业保险只能是违背商品交换一般规律，将社会效益放在首位，而当农业保险既定的社会效益目标不能通过市场机制来实现时，政府就要用“看得见的手”通过国家立法、国家定价、财政补贴等国家干预手段来实现这一特定目标。[4]

    国外农业保险的理论研究和实践也说明农业保险商业化经营的不可行。Wright和Hewitt在研究中发现，历史上使用私人来承担农业保险多重险的尝试无一幸存。对于所有险和多重险，基本上都由政府来直接或者间接经营。在1938年以前，经营农作物保险的私人保险公司都遭到了惨败，最终退出了这一业务领域。[5]美国联邦政府于1938年颁布《联邦农作物保险法》的基本原因就是私人保险公司根本无法承担农作物保险的巨大风险。

    农业保险的准公共物品性质决定了我国农业保险不可能走商业化道路，而只能是政策性的。与一般商业性保险相比较，政策性农业保险是非营利性的，其目的在于实现国家支持农业和农村发展的政策目标。继2004、2005和2006年中央一号文件提出“要加快建立政策性农业保险制度”后，2007年中央“一号文件”《中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》进一步要求“扩大农业政策性保险试点范围，各级财政对农产参加农业保险给予保费补贴，完善农业巨灾风险转移分摊机制，探索建立中央、地方财政支持的农业再保险体系。”从上述中央一号文件的规定可以看出，建立政策性农业保险制度已得到国家核心层的认可和支持。

    （二）我国政策性农业保险监管的必要性

    1．我国农业保险监管的理论解释

    一般说来，农业保险监管本身并无独立的理论体系，从农业保险实践来看，其思想基础源于一般的规制理论。其中有三种重要的规制理论：公共利益论、捕获论和公共选择理论。

农业保险业务论文篇6

关键词：农业保险;问题;对策

一、引言

自古以来农业在我国经济发展中就占据着重要地位，农业相比于其他产业来说生产过程、劳动力和资产都更容易受到自然灾害的危肋。我国农业经济在整个国民经济当中处于“弱质”，我国又是人口大国，土地有限，每个农户的土地相对较少，经营也比较分散，不易进行了大规模作业，我国农业的风险机制更具有脆弱性，农民的收益和我国的农业经济的不确定性更大一些。因此我们更需要有一种机制来做到分散风险和分摊损失，而农业保险更好可以符合我们的要求。我国农业保险体系的完善对于我国农业综合生产能力的提高和保障农业经济的平稳以及对我国农业的可持续发展有着非常大的意义。

二、农业保险在我国发展的基本状况

从2004年首次试点开始到现在农业保险发展已逾10年。我们国家一直很重视农业保险的发展，尤其是近几年，中央一再强调“三农”问题，对农业保险的发展也非常重视。中央一号文件2004年到2017年连续十四年以“三农”为主题的中央一号文件，2004年到2010年，都在文件中提到了有关农业保险发展的确问题。有了政府的支持，我国的农业保险有了很大的进步，发展迅速。2016年我国的农业保险的支持政策，中央财政提供的农业保险补贴品种包括种植业、养殖业和森林3大类，共15个品种，覆盖了水稻等主要粮食作物及棉花、畜产品等，承保的主要农作物超过14.5亿亩，稻子等主要粮食作物的承保率超过了70%。同时财政对农民的保费补贴接近4/5，其中中央财政的补贴最高可达到一半。保险覆盖全国所有省区市，承保农户近2亿户次。但是，我国作为传统的农业的漫长时期中，农业保险在我国仍属于新生事务，农业保险在发展中还存在着诸多的问题。

三、我国农业保险存在的问题

1.农民收入太低，剩余收入微乎其微，保险消费受阻

农民在我国的收入分配中多年来一直处于弱势地位，农民的人均收入的增长幅度在20世纪末到21世纪初的近十年间连续增长幅度都不超过5%。2014年我国农村人均可支配收入不过万，这只是平均可支配收入，以农业为主，尤其是内陆山区的农民人均可支配收入更少。虽然近几年我国正在逐渐关注农民收入问题，但农产品价格因为供求关系，导致价格增长缓慢，农民从农业生产中获得的收入减少，尤其是完全依靠农业收入的农民的收入增长更加困难。收入低，仅能够满足一般的温饱生活需要，也就没有剩余的收入用于农业生产保险消费。

2.尚未建立巨灾风险分散机制

农业受天灾影响大，需要用一些金融工具来降低市场风险。“当前农业保险的实际保障水平其实比较低，比如三大粮食作物保险，每亩保障水平是300元左右，但实际上平均成本是400多元，另外，粮食作物的投保率约为50%，其中三大粮食作物平均投保率为65%，与发达国家相比还有很大提高空间。”目前我们国家的农民保险也没有建立一个大灾的风险分散机制，对于农业的保障和整体的覆盖率也需要提高，怎样去建立一个中央与地方的风险分担机制，地方政府由于其与农民的密切联系性也要求增加政府保险补贴，这是急需解决的问题。

3.法律及政策层面需要完善

农业保险虽然在我国已经存在了几十年，但是我们缺乏农业保险方面的专业的立法，有关农业保险的部分我们只在《保险法》、《农业法》中有相关的规定。我国政府更没有把农业保险划分到政策性保险的范围，农业保险的立法一直处于无法可依，有关问题一直处于法律真空状态。农业保险因为享受不到政策性保险的优惠，商业保险机构从事农业保险的业务，收益及市场都不及普通的商业保险业务，若农业保险业务发生了亏损，只能从商业保险的其他业务来弥补这种损失。因此从商业保险机构经营的角度来看，这些企业不会愿意从事这种保险业务，他们代办国家农业保险的积极性会受到打击，农业保险业务久而久之会越来越少。

四、我国农业保险发展对策

1.充分发挥政府在农业保险中的主导作用

政府首先在保险当中充分体现农业保险的政策性保险的性质，给农业保险大量补贴，补贴应占到全部保费的一半至3/5。同时为商业保险机构的农业保险业务提供再保险。还应建立巨灾风险储备基金，解决像冰雹、严重旱灾这样的巨灾风险。政府提供了补贴及税收方面的优惠，保险公司的营利的空间相对也大，会更有积极性经营商业保险业务。保险公司在政府的主导下也应将农业保险与其他业务区别对待，单独核算。

2.发展农业保险，立法先行

因为农业保险缺乏法律支撑，没有法律保障，导致农业保险发展滞后，因此政府应尽快颁布有关农业保险的专业法律，将农业生产过程中易受到灾害的农业种类和行业用立法确定为政策性农业保险的险种，由政府对其提供保费补贴、业务费用和免税支持，并配套经营规则，如日本的《农业灾害补偿法》、美国的《联邦作物保险法》等。

3.增加农民收入，提高农民意识

国家继续实施对农业生产的补贴政策，农业利用绿色农业及科技农业节约劳动力，提高产出，使现农业规模化，提高生产效率，保护农产品价格，提高农民收入。同时加大对保险在农村的宣传力量，提高农民对农业保险的认识度，让农民自身认识到农业保险的重要性，提高自动投保的比率。

五、结语

“三农”问题是我国目前的重要问题，农业保险是促进农业发展，保护农业，稳定农村，解决“三农”问题的重要举措。我国的农业保险已经起步，发展迅速，同时也存在着诸多的问题，政府应尽快完善相关法律及政策措施，依照我国实际，建立我国的保险制度，促进农业发展。

参考文献：

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[3]王和,皮立波.论发展我国政策性农业保险的策略[J].金融研究,2004(2).

农业保险业务论文篇7

［关键词］农业保险；博弈分析

［中图分类号］F842.6［文献标识码］A［文章编号］1002-2880(2011)01-0078-02

一、引言

我国是农业大国，在农业生产过程中，劳动力、生产资料和劳动对象三要素都处于自然灾害和意外事故的威胁中。2010年春季，西南5省面临世纪大旱，造成农作物受灾面积500万公顷，其中40万公顷良田颗粒无收。8月份的舟曲泥石流特大灾害造成的损失估计达4098亿元。随着农业风险的不确定性、区域性和复杂性的不断增强，农业保险的经营面临着越来越多的挑战。自然灾害发生频率不规则、灾害覆盖面积广、受灾程度差异大等原因也加大了保险经营的难度。而农业保险市场各个主体间的行为是真正影响农业保险业务经营的关键所在。为了增加农业保险的有效供给和需求，需要在政府、保险公司和农户间建立一个合理的利益协调和分配机制。

二、博弈模型的建立与分析

(一)农民与保险公司的博弈行为分析

保险公司策略：开展农业保险或不开展农业保险；农民的策略选择：不参加农业保险或参加农业保险。

1.条件假设

农民农业资产为Q，农业风险发生后农业资产净值为M，Q＞M；农业风险发生概率为a。农民无参保情况下正常的防损支出为T，参保时，保费为B，参保后发生风险损失可获得赔付，赔付率为b，赔付额为bQ，b∈(0，1］。

2.博弈分析

(1)保险公司不开展农业保险业务，公司收益为0；农民收益为Q(1－a)+aM-T；

(2)保险公司开展农业保险业务，当农民不参加保险时，公司收益为0；农民参保时，公司收益为B-ab(Q-M)。农民参保且不发生农业风险时，农民收益为Q(1-a)+aM-T-B；发生农业风险时，农民收益为Q(1-a)+a［M+b(Q-M)］-T-B。

由此得到博弈的支付矩阵如表1所示。

通过进一步分析，保险公司开展农业保险业务获得收益B-ab(Q-M)，且收益必须大于等于零，否则保险公司不会开设该险种，得到B≥ab(Q-M)。对于理性的农民而言购买保险得到的收益应该大于等于不买保险得到的收益，则Q(1-a)+a［M+b(Q-M)］-T-B≥Q(1－a)+aM-T，即B≤ab(Q-M)。

(二) 政府与保险公司的博弈行为分析

政府有两个策略选择：资助农业保险业务或不资助农业保险业务；保险公司有两个策略选择：开展农业保险或不开展农业保险。

1.条件假设

保险公司在没有得到政府资助时单独开展农业保险业务的亏损为L；当政府资助时，政府给予农业保险业务的资助为A，政府从农业保险业务中获得的收益为R；政府可以监督保险公司展业行为，若保险公司接受资助后没有开展相关业务，保险公司将会受到惩罚C(C ∈［0，A］)。

2.博弈分析

(1)保险公司不开展农业保险，则双方收益都为0；

(2)政府资助农业保险业务并且保险公司开展相关业务，那么政府收益为(R-A)，保险公司的收益为(A-L)；

(3)政府资助农业保险，保险公司名义上开展农业保险，而实质上并未实施，则政府收益为(C-A)，保险公司受到处罚C，其收益为(A-C)；

(4)政府不资助农业保险，保险公司开展农业保险则亏损L，政府收益为R。

由此得到博弈的支付矩阵如表2所示:

从表2中可以看出，组合(R，L)中L是负值，则该组合不是理性选择。组合(C-A，A-C)中C小于A，C-A＜0，那么该组合排除。博弈的均衡组合可能为(R-A，A-L)和(0，0)。

组合(R-A，A-L)，若政府的资助程度不足以补偿保险公司的农业保险业务亏损，即R-L＜0，则博弈均衡组合为(0，0)。因此，只有当A-L≥A-C≥0时，即A≥C≥L时，博弈的均衡组合是(R-A，A-L)。

通过上述分析可以得出政府、保险公司、农民三者之间博弈的均衡条件：

（1） A≥C≥L≥0；⑵ B≤ab(Q-M)。

黄荣：农业保险主体博弈分析及对策

三、农业保险发展的制约因素

(一) 从农业保险的需求主体——农户来看，我国农民的文化素质相对较低、缺乏风险意识；在经济落后地区，农民从事农业生产的自然条件相对更加恶劣，理论上他们更需要农业保险的保障，但是受支付能力所限，他们的需求只是一种潜在的而不是现实有效的；另外，我国农民受传统习惯影响，土地经营规模小且布局分散，客观上作为一种风险调节和分散机制，并在某种程度上降低了灾害损失的经济影响，进而降低了对农业保险的需求。

(二) 对农业保险的供给主体——商业保险公司来说，其目标是利润最大化，要实现这一目标，就得根据有关的数学定律和统计制定合理的表现价格。在农业保险领域，如表1所示，农民无论选择购买保险还是不购买保险，其自身都会得到一定的收益。其次，农民不会购买高保费的产品。保险公司只有在农民选择购买保险时才会有相应收入，因此，保险公司本身处于被动地位。而如果开展相关业务，过低的保费意味着保险公司经营的亏损；另一方面，保险公司承包足够多的风险单位将受到保单价格和公司经营范围的限制。在这种情况下，这部分保险资本必然投向其他盈利险种，进而抑制了农业保险的有效供给。

(三)对于农业保险第三个主体——政府而言，政府的资助可以使得政府和保险公司双方获益。政府从财政税收等多方面给予支持，一方面可以激发农民投保热情，增加农业保险的有效需求；另一方面增强对农业保险公司的融资支持，提高保险公司的融资能力，推动保险公司开展农业保险业务。

四、农业保险发展的对策建议

(一)明确政府的自身定位

农业保险是一种准公共物品， 是政府支持农业发展的重要手段， 需要政府对农业保险的发展进行适当的干预， 以解决农业保险市场机制自身的缺陷， 保障农业保险作为农业生产稳定器得以良性发展。同时，政府还应营造良好的农业保险文化氛围，提高农民文化素质和参保意识，促进保险公司和农户合作。因此， 政府必须要明确自己作为保险监管和推动保险市场达到供求平衡的中介人的双重身份， 把握对农民补贴的限度和加强保险市场的规范管理。

(二)采取金融支持和税收优惠，鼓励保险公司经营农险业务

为了农业生产经营的稳定发展，政府应当给予经营农业保险业务的公司支持，减免其从事农业保险业务的所得税，并建立一套包括财政、税收、信贷等金融手段于一体的农业保险体系，以政府为桥梁通过多种方式或平台缓解农民支付保费难题，如“保险公司+农村信用社+农户”模式。通过支持和鼓励农村信用社与保险公司的合作，简化农民购买保险的程序，鼓励农民购险。

(三) 保险公司制定农业保险费率应体现出地区差别

保险费率是以实际损失率为基础计算的， 一般企业和家庭财产的损失率只有 1‰～2‰。以新疆为例，十几年的灾害损失统计显示，种植业损失率为 8%～10%， 遭受各种自然灾害的损失率以县为单位计算， 则为 10%～30%。保险是与风险相联系的， 风险的大小是决定保险费率高低的最基本的因素， 对于不同的地区或区域来说， 自然灾害的种类、发生频次、强度和灾害所造成的损失是有很大区别的，因此， 保险费率在地区或区域间也应有所差异，通过不同费率的产品向农户提供多种选择，激发农户投保热情。

(四)建立农业风险防范基金

改变单一、事后财政补助的农业灾害救助模式，逐步建立商业性、集农业保险与财政补助、社会救助于一体的农业风险防范与救助机制。通过财政、民政救助、企业捐赠、资产证券化等多渠道、多方面共同出资， 建立农业风险基金体系， 用于自然灾害的超赔补亏。

［参考文献］

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农业保险业务论文篇8

论文关键词：农村资金互助社小额信贷保险，违约风险

 

一、农村资金互助社面临的违约风险性质分析

在中国的传统乡村社会中，社区内或是家族内存在着较稳定的合作基础，以共同合作，共同分享为特征，这种基于合作规范的结合在一定程度上可以说是一种生产和保险共同体，其运行的基础是非制度信任。非制度信任既包括私人之间的信任关系，也包括社群信任。社群信任广泛存在于特定的社会群体之间，社区中的人员相互信任，互不戒备。中国民间的信任一般沿以下路径拓展：首先是家庭成员之间的信任，然后是宗族（村）信任，乡亲（地缘）信任，朋友圈中的信任，再是正规及非正规组织，如合会、商会、钱庄等组织中的信任。民间自发创新的农村资金互助社，大多产生于一个村庄或几个村庄之间，社员相互之间熟知，在经济互助的基础上发展出资金互助，这种基于私人之间的非制度信任的信用环境有着深厚的社会基础。

在社区规范中，由于成员的违约成本极高，使农村资金互助社能够在缺少担保或担保不足的情况下运行下去。由于社区信息传播速度快，基本趋于完全信息市场，社会嵌入性诱发的交易域和社会交换域的关联度强，乡村社区主体的声誉价值高从而使得违约的社会成本高昂。乡村社区主体因为惧怕其他社区成员将其视为“坏人”而付出巨大的社会成本农业论文，因此从主观上来讲，社区成员会千方百计的避免违约。这种违约成本在很多情况下可以作为担保和抵押的替代，降低了资金供给与需求双方因信息不对称而导致的逆向选择和道德风险，可以作为农村资金互助社成功运作下去的非制度基础。由于资金互助社贷款只在社员之间发放，经济文化的紧密联系和违约的高成本将使贷款违约率非常低，信息上的优势和社员的相互信任使其相对于非合作金融机构更能满足农户和农村小型企业的需求。

因而在正常情况下，农村资金互助社面临的违约风险是比较小的，但是农业是弱质产业，受自然因素的影响比较大，如恶劣气候、病虫害、疫情等都可能对产量造成严重影响，且农产品价格往往呈季节性大幅波动特征，可能对农民预期收入带来重大影响并减少借款人的还款能力。由于农业生产收益不稳定又没有充分的补偿机制，一旦发生风险将直接影响农户还款资金的安全免费论文。此外，农村社会保障比较落后，借款人一旦遭受到意外伤害，在缺乏完善的社会保障的情况下，会丧失还款能力，所以农村资金信用社面临的违约风险主要来源于由于自然灾害和人身意外伤害而带来的还款能力的丧失。针对这种情况，可引入农村小额信贷保险，锁定农民生产经营活动的风险和由于遭受人身意外伤害而信用违约的风险，降低其收入来源的不确定性，最大限度的减少农村资金互助社面临的违约风险。

二、引入农村小额信贷保险的意义

国际上通常把对城乡低收入家庭或个人提供保费低廉、缴费灵活的小额保险保障的商业保险服务称为微型保险（Microinsurance），在我国普遍称为“小额保险”。农村小额信贷保险是近年来在发展中国家受到广泛重视的创新型保险业务，其主要面向农村低收入群体，采取低费率、广覆盖、灵活多样的组织与销售形式，旨在减少风险，为低收入农民提供一定经济保障。据不完全统计，目前全球该类保险已覆盖不发达国家近8000万农村人口。作为一种政策性金融扶贫手段，农村小额保险是解决农村贫困人口基本保障问题的有效方式，具有多险种、低价格、面向低收入群体等特点。为帮助广大农民，特别是低收入农民获得保险保障，避免因疾病、自然灾害和意外伤害致贫，中国保监会已于2008年6月下发相关通知，鼓励各大保险企业开展农村小额保险新产品的研发工作。目前，小额信贷保险在全国很多地方已经开始实施了，产品品种主要有小额农业和财产保险、小额寿险、小额意外险、小额健康险等，其中小额农业和财产险险种产品已达160多个。对于农村资金互助社和农民来讲，引入农村小额保险有很大的积极意义。

（一）农村资金互助社可通过农村小额保险业务降低信贷风险。由于农业产业的弱质性和高风险性，以及农村社会保障制度的不健全，农村资金互助社在实际操作中往往面临较高成本，缺乏足够信贷保障手段，使资金互助社面临的风险较高。引入保险手段，可有效强化贷款的担保机制，减少其中一些客观因素造成的贷款损失，虽然正常情况下，农户贷款违约的可能性并不大，但如果遇上自然灾害和借款人疾病、人身意外伤害等情况农业论文，资金互助社就可能面临较高的信贷违约风险。资金互助社资金主要来源于社员，资金实力有限，因此转移这种风险对资金互助社的可持续发展有着重大的实际意义。

（二）农户可在保险和信贷两方面获得收益。农村小额保险可以增强农户的信用，通过发展农村小额保险，可助推农户小额信贷，从而在农村建立以信贷保险为核心、包括一系列相关保障的保险服务体系，小额保险通过为农户提供低成本、全方位的保险服务，能有效解决农户贷款难问题，因为违约风险降低，可减少对农户贷款利率的上浮幅度，切实降低农户贷款成本。

（三）有利于探索支农的新方式。发展农村小额保险，助推农户小额信贷，使保险业参与支农体系，国家财政还可以通过补贴保费这种符合世贸组织规则的方式对发展农业生产实行间接的资金补贴，这都有利于形成金融部门支持农业生产的新方式。

三、农村小额保险与资金互助社相结合的运行模式

当前在农村可将农村资金互助社与农村小额保险结合起来。在具体操作上，目前有的地方是由涉农金融机构提供农户小额信贷的相关信息，并利用其网点进行保险营销。资金互助社可借鉴这一做法，在农户自愿原则基础上，由保险公司收取一定保费后对农户还款行为进行担保，各级财政则对保费给予补贴。在发生自然灾害或不可抗力造成农户出现违约或贷款逾期时，由保险公司进行理赔，以涉农信贷机构作为第一受益人，使农户小额信贷获得充分保障手段，减轻涉农资金互助社面临的经营风险。发展农村小额保险，助推农户小额信贷必须有有效的实现途径，这就需要保险公司和农户的积极参与，此外还需要各级政府部门在政策上予以协调配合。

（一）农村资金互助社应加快业务创新步伐，加大人员培训力度。在新模式下，农村资金互助社不仅是农户小额信贷资金的发放者和管理者，还是保险公司与农户的中间方。资金互助社可向保险公司提供有投保需求的农户小额信贷信息，并根据不同的需求主体，将农户贷款需求与投保需求结合起来，提供不同利率与保费标准的信贷产品予以定价销售；同时，应根据风险定价原则，简化投保后农户小额信贷的程序，降低贷款利率，以节约管理成本免费论文。此外，还要充分利用自身网点和人缘等优势，加大对业务人员的保险知识培训力度，大力宣传农村小额保险业务，培育农民的风险防范意识，提高农民选择和运用保险产品规避风险、获得贷款的能力。

（二）保险公司应积极发展农村小额保险业务。要加强对农户小额信贷保险市场的研究，开发符合农业生产特点、能够满足农民需求的保险产品，力争以多样化的保险品种赢得利润空间和广大农村市场。同时，要探索农村小额保险多元化的营销渠道，深入农村，及时了解农民对保险产品的需求特性农业论文，向广大农民宣传并推销农村小额保险，提高保险的渗透力和覆盖率。同时，保险公司也要加强营销体系的创新，加大对涉农保险的宣传力度，培育农民的风险防范意识，提高农民选择和运用保险产品规避风险、获得贷款的能力，力求使农村小额保险成为农民规避市场风险和人身风险的重要风险防范手段。

（三）增强农户投保的积极性。将农村小额保险与农户小额信贷相结合，对农户而言，除支付贷款利息外还要额外增加一定数量的保费支出，部分农户的投保积极性可能会受影响。具体办法可通过资金互助社和保险公司的宣传引导，辅之以实行优惠贷款利率和保费费率，同时提供其他小额财产保险服务，调动农户投保的积极性。

（四）各级政府应积极加大支持力度。作为支持新农村建设的倡导者，政府应积极为推行农村小额保险与农户小额信贷相结合的模式创造有利条件。政府部门应按照政策性保险的相关规定，对农村小额保险的保费给予财政专项差额补贴，在税收上给与优惠措施，减免部分营业税和所得税，提高保险公司介入农业保险的积极性。同时，加大对农村地区注入扶贫资金的力度，加强农村信用环境建设，努力改善农户小额信贷的外部环境。此外，还要加强对涉农信贷机构和保险公司的监管，严格规范农户小额信贷营销机构的行为，确保农村保险市场的有序发展，以达到增加对农户保险服务和方便农户贷款的政策目标。

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农业保险业务论文篇9

关键词：农业巨灾；风险保障；制度变迁

一、引言

我国是世界上因自然灾害造成经济损失最严重的国家之一，据资料数据统计我国每年因自然灾害造成巨大的直接经济损失，而农业巨灾保险作为一种市场化的风险转移和应急机制，在分散农业风险、补偿农业损失、提高农业综合生产能力和促进农民增收等方面发挥重要的作用。

制度的产生是为了约束人们的行为，是解决人们利益冲突的一种有效手段，制度非均衡必然导致制度变迁。我国农业巨灾风险保障体系也随着经济制度的变迁经历了自己的发展历程。本文将以制度经济学理论为基础，以探索农业巨灾风险保障制度变迁为基点，从宏观层面对巨灾风险保障制度的发展变迁历史进行论证分析，以为构建我国农业巨灾风险保障体系提供政策上的思路。

二、我国农业巨灾风险保障制度变迁的发展历程

任何制度的形成与变迁都是处在一定的历史背景之下的，是特定时间段内多种因素共同作用的结果，笔者将从以下五个阶段来论述我国农业巨灾风险保障制度的发展历程。

2.1 我国古代农业巨灾风险保障思想的萌芽

“天有不测风云，人有旦夕祸福”，早在科学水平不发达的古代，为保障小农生产方式的延续以维系政权稳定，作为中国早期农业保险思想的萌芽的“仓储制度”和“荒政思想”也相应产生了。

中国古代的这种以实物形式的“仓储救济后备制度”，具有政府统筹、带有强制性的保险性质。但其保障的范围都是狭窄的，其主要还是以应付天灾人祸为主。此外，民间自发养成了以“养儿防老，积谷防饥”为主的自助思想和一些自发形成的互助组织和风俗制度。从某种程度上来说，中国几千年封建农业社会沉淀下来的这种政府救济与民间互助相结合、具有代表性非正式风险保障制度，至今仍对我国农业巨灾保障制度生产有着重大影响。

2.2 我国近代农业巨灾风险保障制度的形成

鸦片战争以后，一些具有爱国思想的知识分子探索从西方资本主义国家寻找我国近代农业保险理论与思想。陈炽（？-1899年）在《续富国策》中提出“保险集资说”中论述了保险的一般原理和自行集资办保险的设想，是我国近代比较完善、系统的保险思想。同时，少数省份也试办过农业保险以抵御巨灾风险，其主要形式包括互助合作团体保险社和由官僚资本兴办的保险公司等。中国近代时期，虽然引进了西方近代保险原理和观念进行一些试点尝试，但这种根植于农业社会、以社会救济为主要内容的非正式制度形式，虽有利于农业巨灾风险保障制度的形成，但却阻碍了现代农业保险的发展。

2.3 我国计划经济时期农业巨灾风险保障制度的演进（1949-1978）

新中国成立之初，形成完全由国家垄断型保险制度。1949年，为了促进农业生产和整个国民经济的恢复，新中国政府批准建立国有中国人民保险公司，开展以大牲畜和农作物为对象农业保险，使农业保险事业得到了迅速发展。我国农业保险保费由1951年的1824亿迅速上升至1953年的3270亿。在国家保险理论指导和意识形态的影响下，农业保险从创建之初就具有明显的“财政性保险”特征，由于政府干预过多，强迫命令过于严重，赔付率日益上涨，1953年，保费收入锐减至404亿。

在1958年，随着“的建立，认为商业保险没有存在的必要，决定停办国内保险业务。这个时期农业生产由集体统一组织，风险由集体承担，完全由国家救灾方式所替代，主要依靠国家财政和民间救助两种方式对损失进行补助。这种低层次、小范围的事后性补偿措施进一步弱化人们风险防范措施。

2.4我国市场改革初期农业巨灾风险保障制度的恢复和平稳发展（1982―1992）

1978年改革开放以来，国务院于1982年在贯彻“收支平衡，以丰补欠，略有结余，以备大灾之年”的原则上，先后开办了100多个农业险种，使农业保险保费从1982年23万急速上升至92年的8.17亿。此时出现了多种经营模式，由于缺乏适宜的法规和资金支持，大多已停办而告终。保险机制引入到政府救灾领域，以保障农民在受灾后取得基本保障的制度模式，使保障水平大大提高。据最初五年的统计，共统筹保险金2.56亿，相当于改革前30年救灾资金的3.5倍，累计赔款1.6亿，积累筹备金5000多万，为农业巨灾风险损失提供了巨大保障。因此可见巨灾风险保障制度的建设已初步完善。

2.5我国社会主义市场经济体制下农业巨灾风险保障制度的发展（1993―今天）

随着社会主义市场经济体制的确立，我国农业保险产权制度安排也呈现出不同特点。

2.5.1市场经济确立后的萎缩徘徊期（1993―2003）

在1992年国企改革期间，只有中国人民保险和中华联合财产保险两家公司经营农业巨灾保险。到2000年后，中国人保财保股份有限公司大面积停办农保业务，使农保跌入“低谷”。尽管一批新兴的非商业性互助合作性质的农业保险组织应运而生，因其规模小和非营利性，没有纳入国家政策资金和法规的保护之内，只有在作为试点得到了一些政策的许可。

农业保险的萎缩徘徊客观地提出进行体制改革、同商业保险公司进行业务分离的要求，说明必须依据本国国情，寻找到适合我国农业发展变迁方式。

2.5.2 新一轮的制度创新――政策性农业保险的探索（2004-2006）

在2004年十六届三中全会上明确地提出“探索建立政策性农业保险制度”，标志着我国开始农业保险新一轮试验。尽管并未形成系统设计和配套的政策法规和实施细节，但多种形式的农业保险试点广泛开展。2005年，我国农业保费的收入达7.29亿，首次扭转了1994年以来逐年萎缩的局面。

此时我国对如何构建一个农业灾害补偿制度的巨灾风险保障体系尚未形成规划，但多种形式农保试点的开展，对建立符合我国国情、对农业农村发展和农民生活安定能发挥作用的农业巨灾风险经济补偿制度所进行的探索是不能忽略的，新一轮试点取得的成效也预示着我国农保发展真正春天的到来。

2.5.3 2007年以后农业巨灾风险保障制度发展展望

2007年财政部正式对农业保险的补贴设立预算科目，开始了由商业性经营向政策性经营的转变。目前中央财政支持开办的涉及民生的农业险种已达14个，保险责任已包括了大部分灾害和意外事故。同时已出现了多种典型的经营模式，极大丰富了巨灾保险实践。但目前我国并未形成统一的农业巨灾保险体系，加上中国保险市场严重的垄断现象，单个保险公司很难利用专项巨灾风险准备金在不同的年份分散农业风险。同时，我国形成的以国家财产为后盾的灾后救济的救济体制来应对农业巨灾风险，但这种手段的救灾机制已经难以适应市场发展的要求了。

由此可见，我国不存在完善和有效的农业巨灾风险保障体系，为实现政策性农业保险的健康发展，提高我国对农业巨灾风险的保障能力，需要迫切改变这种资源管理分散的局面，通过制度安排和机制的创新，将财政补贴资金和再保险风险分散机制相结合，形成一种全国范围内可持续增长的农业巨灾风险保障体系。

三、我国农业巨灾风险保障制度变迁的路径分析

制度变迁的目的就是使外部利润内部化。我国农业巨灾风险保障制度变迁就是一个伴随着制度供求变化由均衡非均衡均衡的不断循环反复的一个过程，使巨灾风险保障制度经历了一个由萌芽创立发展落后再发展的不断循环往复的历史过程。同时发现，无论是政策性农业保险、还是相互合作保险模式，其产生与发展都离不开政府行政力量的支持。这种依赖于传统意识形态和文化所导致的“路径依赖”的刚性，决定了在目前阶段，农业保险的快速发展想要脱离政府的支持是激活不可能的。

现阶段我国农业巨灾风险保障制度变迁必须建立新的逻辑起点，创新制度变迁的路径。尊重国情，打破传统意识形态，树立市场理念与文化，依靠政府但不可完全依赖政府；充分发挥政府的“强势”作用，为其发展创造合适的政策环境支持，努力寻找政府与市场之间有效结合的切合点引导变迁，降低制度变迁的成本，形成与当前农村、农业发展相适应的新路径。

四、我国农业巨灾风险保障制度变迁的启示

4.1 提高农民巨灾风险保障意识，分摊农业巨灾保险成本

首先，加强农民的巨灾风险防范意识和巨灾保险的宣传力度，使其成为投保的直接参与者与受益者；其次，政府也要对巨灾保险的供给者提供技术与知识上的支持，帮助调解、仲裁纠纷，降低经营成本，提高服务质量，增强农民的投保信心；最后，应该寻找途径向外部分摊保险成本，从而使保险的义务和权利更加匹配。

4.2 健全政府的财政补贴机制，优化农业巨灾保险的经营模式

我国现阶段的农业巨灾风险保障体系以保障农民的再生产能力为主，故以保本作为对农户的保障水平是减轻政府负担的有效方式。而长远来看，政府应该设计一套完善的利益诱导机制，以比较完善的法律法规作为依托，以各种方式降低保险公司经营农业巨灾保险的成本，保证保险公司有利可图。

4.3 完善金融市场体系的发展，规避农业巨灾风险保障体系的风险

发展和完善我国的金融衍生品市场，规范市场交易规则，加大中介服务体系与市场设施的完善，提供多样化的风险管理手段和方法，有效的规避农业巨灾保险市场的风险；考虑国际市场需求，争取和境外金融机构合作，进行巨灾风险衍生品的发行和承销，将国内的风险转移到国际市场上。

4.4 加快专业人力资源的培养，为农业巨灾保障体系注入新动力

政府应该通过各种途径培养农业保险人才，充分利用现代化的人力资源管理手段和方法，借鉴国外的经验和方法，引入人才竞争机制，实行激励薪酬制度，最大限度的发挥人才的潜能，为我国农业巨灾保障体系持续发展提供长久动力支持。

4.5 协调监督管理机制，建立完善的农业巨灾保险法律框架

介于农业巨灾保险对相关制度、法律高度依赖性，政府应该颁布专门农业巨灾保险条例，用以调整农业保险中政府、保险公司和农户之间的关系；对农业巨灾保险的经营目标、原则、组织形式、政府支持方式等做出明确法律规定，建设符合我国农村经济发展的农业巨灾风险保障体系。（作者单位：云南财经大学金融学院）

[基金课题]2013年云南财经大学研究生教育创新基金校级资助项目《云南防灾减灾体系的优化与重构研究》 项目批准号：云财研创（2013）14。

参考文献

[1]黄英君，叶鹏.我国农业保险发展变迁的制度分析[J]兰州商学院学报， 2006（4）

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农业保险业务论文篇10

【论文摘要】 本文通过分析我国农业保险发展现状，指出了农业保险发展中存在的险种单一、保费过高、供给主体少等问题，并针对这些问题提出了相应的解决办法。

我国是一个传统的农业大国, 在我国的经济成分中，农村经济占有重要地位。但是我国又是世界上自然灾害最严重的国家之一，因而转移农业生产中的巨大风险,保护广大农民的生命财产和经济成果不遭受意外损失就显得尤为重要。由于我国社会保障体制尚不完善，目前，农村的自然灾害补救渠道主要依赖国家财政转移支付, 商业保险补救占比非常低, 在经济欠发达地区, 农村商业保险甚至没有涉及。但是单一的救助渠道并不能满足救灾的需要，因此,大力发展农业保险，逐步建立和完善农村社会保险制度, 对于保障农民利益、解除农民后顾之忧、促进农村经济发展和社会稳定具有深远意义。

1 我国农业保险发展现状

所谓的农业保险，是指对种植业(农作物)、养殖业(禽畜)在生产、哺育、成长过程中可能遭到的自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种 。保险机构通过保险的形式，组织农业从业人员集体互助，使受损单位或个人得到应有的补偿，以便及时恢复生产，保证农业生产顺利进行。

我国农业保险是在近二十几年的时间内才逐步发展起来的的，虽然发展速度较快，但与城市保险市场相比，尤其是与农村经济的发展及农村对保险的需求相比，农村保险的发展速度却非常缓慢，远远不能满足“三农”发展的需要，在一定程度上制约着农村社会的发展。目前，农村保险市场存在的主要问题有：

1.1 农村保险种类单一

无论是从保险公司数量还是从农业保险品种上来说，目前的农业保险都不能满足农村发展的需要。与城镇居民不同，通常农民将财产保险放在第一位, 而将人的身体的保险放在最后一位，然而保险公司在险种开发上基本上是以自我为中心设计保险产品, 条款中的投保条件、费率、可保范围、缴费方式等一般都是固定不变、不可选择的, 缺乏灵活性, 抗风险能力也就较弱, 尤其是专为农村设计的险种少, 针对性不强。

1.2 保险费用标准过高

由自然灾害导致的农作物的损失率和养殖物的死亡率通常较高，农业保险的费率也就通常高于一般财产保险和人寿保险的费率，因为只有通过较高的保险费率, 保险公司才能够弥补成本甚至盈利。但是对于广大农民而言, 这样的保险费率使得他们很难承受，再加上大部分农民的保险意识淡薄，所以很多农民普遍认为买保险是一件多余的事情。因此, 当灾害来临的时候, 受到损失的农业经济无法得到足够的农业保险的补偿, 影响当地农业的恢复和发展。

1.3 农业保险市场供给主体数量少

由于农业保险承保的风险发生的概率高, 损失巨大而且覆盖面广, 因此保险公司的赔付率也相对更高，从事农村保险有可能使得保险公司长期处于亏损状态。追逐利润的天性使得作为商业公司的保险公司不愿过多涉足农村保险。而专门从事农村保险业务的保险公司也没有能及时进入部分落后的农村开展农村保险业务, 使得部分农村的保险业务呈现出相对萎缩的局面。

2 拓展农业保险市场的对策

完善的保险市场必须具备四个要素：主体要素、客体要素、资本要素和生产要素。一个保险市场的发展, 不仅需要成熟的保险人, 也需要理性的投保人, 农业保险业的发展更是如此。因此，拓展农业保险市场除了国家的政策支持外，还要在保险人和投保人两方面下足功夫。

2.1 培育农业保险市场上的消费者

农业保险解决的不仅仅是农业的再生产问题,更主要的是农民的生活问题,这与农村社会保障的目的是一致的,因此应把农业保险和农村社会保障放在一起考虑。对于农民来说，首要的问题是满足他们对于衣食住行的需要，所以在整个农村社会保障体系中，农业保险只能排在较后的位置。当农民解决了温饱问题后，便可以通过普及保险知识、提高保险意识来培育农村保险消费者了，这其中可采用的方法手段很多，例如组织保险知识讲座、挨家挨户讲解等等，让广大农民真正的了解保险、认识保险、购买保险、宣传保险，促成农业保险市场的良性发展。

2.2 适时创新险种

农业保险在原则上要做到低保费、低保障、责任宽，农民易于接受，因此保险公司应充分遵循市场经济规律，对原有险种进行技术改造，重点开发一些收费低、保额低、责任宽的适销对路的新险种，满足农民的需要，还应根据农业保险的分类有针对性的开发相应的险种。对于贫困和富裕地区的农民，也应该针对他们的经济状况和不同需求设计不同的险种。

2.3 扶持保险公司发展

由于农业保险赔付率较高，所以保险公司承担的风险也相对较大，所以国家财政和各级政府应该对从事农业保险业务的保险公司应给予一定的地方性的税收优惠, 在鼓励这些商业保险公司积极开展农业保险业务的同时, 让利部分所得给广大投保户, 适当降低农业保险的保费费率, 增加农业保险供给。另外, 各地应逐步加大金融保险行业的开放步伐, 还要积极吸引专业的农村保险公司进入农村开展业务。毕竟, 专业的农业保险公司开发的产品更加具有针对性和可操作性。

除此之外，政府应该积极为农业保险的发展创造良好环境，在政策、法律、经济等各个方面给予农业保险的扶持。同时继续推进科技兴农、减负减税以增加农民收入，促进农业农村产业结构调整，在物质层面为推动农业保险发展创造条件。

参考文献:

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[2] 曹凤鸣. 对加快发展我国农村保险市场的思考[j]. 金融与经济, 2007 (9)。