网商银行十篇
时间：2023-03-14 13:02:13
网商银行篇1
自2004 年“网商”概念首次出现以来，随着互联网与传统经济的深度融合，网商群体飞速发展。
9年来，网商历经了“浮现”、“生存与立足”、“步入崛起”、“走向生态化”、“走向社会化”、“个性化裂变”、“跨越临界点”等几个发展阶段，直到今年的以“网商之势 电商之道”为主题的第九届全球网商大会，网商群体引领的电子商务影响已经超越了产业和经济的范畴，初步形成了网商、电商服务商合作成长的电子商务产业链。然而，现有的简单链状模式已远远不能满足中国电子商务大步向前的脚步。
资金之痛
如果你爱一个人就让他去做网商吧，短时间的财富集聚会让他感觉拥有了世界；如果你恨一个人也让他去做网商吧，面对大量订单而没有资金周转，最后在竞争中一点点挣扎、死去，人世间最大的打击也不过如此。
根据阿里巴巴集团最近公布的调研数据，目前，中西部40.58%的小微企业因资金不足而无力接单，72.92%的小微企业当前有融资需求，但有69.3%的中西部小微企业主要通过向亲戚朋友借款来融资。
“您能不能告诉我，一个淘宝皇冠店在银行眼里能值多少钱？” 在2012年全球网商大会上，一位网商代表向银行界人士公开发问。对于众多的中小网商来说，“融资难”早已不是新闻，如何解决它，考验着创业者和金融界的集体智慧。
阿里巴巴的报告分析认为，造成小企业融资困难的主要原因在于企业财务不透明和账务不真实。但是，却遭到了网商的集体控诉。羚羊早安女掌柜张琳琳说：“我在创业初期，急需资金周转，但是如果从银行借贷，不仅需要抵押，而且周期过长。而大多数银行的还贷资金过高，也是中小网商在创业初期不能承受的。在最缺少资金时，我只能从亲戚朋友那儿东拼西凑地借钱，现在我的网站每年营业额超过8000万元，才有部分银行和投资机构和我们联系。”可是，相比锦上添花，张琳琳表示，更衷心地希望银行能够雪中送炭。
在网商大会上，奥克斯电器旗舰店掌柜姚碧波也介绍了他的艰难融资经历。“我曾经操盘万人网上团购空调的大活动，由于必须先冻结资金，因此订单来得越快、订单量越大，我们的资金周转压力越大。向银行贷款还要评估，但我们并不是拥有众多固定资产的大企业。”他表示，当时2000万元的资金需求，最后还是靠企业自己解决。
其实也有金融界人士提出，小企业“数量多、贷款额度小”是其融资不易的重要原因，按照传统银行业的服务方式，要服务数量众多的小企业，人工服务成本过高，而小企业贷款额度小、投入产出比不够好都是银行业不得不考虑的因素。
现在，网商的周期越来越短，浮躁、急功近利带来的恶性竞争，让很多网商为达目标不计后果，资金周转不灵给网商带来的痛楚更加剧烈。
资金之美
如何让小企业顺利拿到急需的资金？银行家们又有怎样的创新？中国农业银行浙江省分行营业部副总经理陈介伟向中小网商们介绍了融资的三个要点。
“如果把银行跟网商的关系比喻成谈恋爱，你首先要给银行一个机会去慢慢了解你。当企业刚有发展的时候，就要到银行去了解沟通，不要等到马上要用钱的时候才想到银行。” 另外，陈介伟也介绍说，中小网商可以寻找一些第三方抵押。“借助协会跟银行联系也是不错的融资方式，有的地方商会会专门为网商成立担保机构。”
“我们希望阿里巴巴成为网商和银行之间的红娘。”一位来自深圳的网商说。参会者也普遍表示，“如果银行可以认可来自阿里巴巴‘物流宝”的数据，我们在淘宝‘物流宝’仓库中产生的仓单，就可以作为融资的一种凭证。”
对此，花旗银行（中国）有限公司杭州分行行长史渤阳和中国工商银行浙江省分行营业部总经理助理胡寅都表示，在电子渠道上产生的数据，作为个人征信系统的补充，可以对银行的判断提供帮助。
事实上，电子商务的出现，已经给信贷风险管理以及中小企业获取贷款带来了革命性变化。
网商银行篇2
【关键词】商业银行;网上银行;因素;策略
作为电子商务领域的新型服务方式，商业银行网上银行是金融行业和高新技术相结合而诞生的产物。它依托互联网，向广大客户提供方便、快捷、安全的服务，能够有效地拓展商业银行的市场空间、分流柜台客流量、提高竞争力、降低成本，是商业银行在未来一段时间内取得竞争优势的关键点。但是，近年来，随着商业银行网上银行的深入发展，一些阻碍网上银行发展的因素逐渐显现出来，成为商业银行网上银行进一步发展的绊脚石，本文结合电子金融的发展现状，对于城市商业银行网上银行的发展提出自己的一点看法。
一、影响商业银行网上银行发展的因素分析
（一）网络安全问题
因为网上银行的应用系统存在漏洞或网络防范不够严密，一些不法分子趁机非法入侵他人账户、转移他人资金，使得网上银行面临着严重的安全问题。总的来说，网络安全问题可以分为以下三种：网络欺诈、黑客入侵和病毒破坏。网络欺诈是指不法分子运用假网站、手机短信、邮件、虚假的电子商务网站等手段来窃取用户的网上银行登录号、密码、身份证号码等关键信息，以达到非法占有的目的。黑客入侵是指黑客利用互联网的开放性、有目的地攻击运行系统上的缺陷，危害网络安全。病毒破坏是指不法分子借助电脑病毒程序来破坏银行系统，已达到窃取数据、转移资金的目的。这些行为都严重危害了网上银行的安全。
（二）网上银行的收费问题
费用低廉甚至免费是网上银行的经营优势之一。但是，随着网上银行业务的不断拓展，网上银行的收费逐渐暴露出以下几个问题：全面收费流失部分客户、收费与服务不匹配、收费标准不具有权威性、网上收费有可能产生消费纠纷等等。从银行效益的角度来看，银行需要收取一定的费用来维持正常的运转、获得经济效益。但是，网上银行的收费问题却正在成为流失户源的主要问题，我们不得不给予足够的重视。
（三）网上银行的操作问题
主要表现在客户端的业务操作是否出自本人、客户端的凭证是否有效、客户端的私人密钥是否泄漏、交易指令传递是否顺利等等。这些问题的出现使得商业银行陷入纠纷之中，损害了商业银行的形象。所以，银行应该采取一定的措施来规避这些风险。此外，客户满意度和忠诚度、银行口碑等因素也在一定程度上阻碍了商业银行网上银行的深入发展。
二、城市商业银行网上银行业务发展的策略研究
（一）加强网络安全
网上银行依托互联网，互联网的安全直接关系到网上银行的安全。所以，我们应该从网络安全着手，保证网上银行的安全运行。首先，建立严格、系统的安全体系。采用更高安全级别的网络运行体系、确保全天候的安全监护；升级网上银行的安全等级、填补运行系统中的漏洞；采用更智能化的科技手段来阻止网络侵犯等等。其次，加强客户的安全防范意识。网络银行应该在网页、操作界面等客户可以看到的地方设置安全提示，在客户输入关键信息的时候提醒客户注意防范潜在的风险；培养客户严格保密网上银行的账户和密码的习惯，提高客户的安全意识等等。第三，建立全国统一认证中心。清扫网络环境中的害群之马，还网络用户一个安全干净的世界。最后，加强网络应用环境的风险防范。
（二）规避操作风险
首先，商业银行要高度重视网上银行的外部欺诈风险。目前，商业银行在网络安全性方面投入了较多的人力、物力，建立了较为安全的网络运行系统。但是，商业银行对于基层网点的关注不够，一些由于业务处理不规范而引起的操作失误频频发生。例如一些不法分子借助基层网点操作系统的漏洞骗取用户的U盾和密码，损害了用户和银行的正常利益。其次，加强规章制度的执行力度。为了杜绝以信任、关系来破坏制度的情况的出现，商业银行必须要加强规章制度的执行力度，使得规章制度能够真正发挥其应用的作用。网点操作员需要按照章程办事，严格执行规章的要求，审核客户的身份、签名、指纹等信息，确认没有代办、误办的情况出现。最后，完善网上银行业务内控机制。运用科技手段来完善弥补操作系统上的漏洞，建立有效的内控机制。
（三）优化收费制度
在保证商业银行利润的基础上，网上银行的收费制度需要进一步的完善。首先，加大网银业务收费制度的宣传力度，使得广大客户形成一种网银收费的正确认知，确保客户能够在心理上接受该项制度。其次，细化收费项目和收费档次。根据不同的业务、客户群体、服务水平等情况，制定梯度化、科学化的收费制度。例如适当地减少网上银行异地转账的收费标准、鼓励客户使用网上银行自主完成费用转存等业务；减免手机银行的查询、转账、支付等业务的费用，将网上银行的影响延伸到人们生活的方方面面等等。最后，细分客户群体。不同的网上银行商品针对不同层次的客户群体，所以，商业银行应该对客户进行细分，从信誉度、回报率、资信状况等方面调查总结客户的征信情况，并有目的地制定收费制度，使得多数客户都能够享受到网上银行的优惠和便利。
（四）提高网上银行客户的忠诚度和满意度
口碑的力量是无穷的，只有客户对网上银行的满意度和忠诚度提高了，商业银行才能够在市场竞争中占据不败之地。所以，商业银行可以从以下几个方面着手：提供客户需要的服务、尽量便捷化简单化、为客户提供承诺服务、及时采取补救措施等等。通过这些手段来降低商业银行的运行成本、提高效益。
作者:郭咏萍 单位:郑州市农村信用合作联社文化中路分社
参考文献
[1]卢玉志，赵东星.我国网上银行发展中存在的问题与对策[J].特区经济，2008.
网商银行篇3
通过工商银行及其网上银行的概况介绍，提出加大工商银行网上银行营销的必然性与重要性。随后，面对激烈的市场竞争，对工行网上银行业务进行了分析、找出银行的机遇、威胁、优势和劣势；运用营销理论，提出较为系统的工商银行网上银行的营销策略。
1 工商银行网上银行概述
中国工商银行于2000年推出网上银行业务，虽然起步较晚，但依托其强大的电子化系统、全国数据集中优势和功能强大的综合业务处理系统，以惊人的速度发展，其网上银行业务目前已摇摇领先于其它国内商业银行。分别于2002年被国际金融界的权威杂志《银行家》杂志评为2002年“全球最佳银行网站”，这是发展中国家也是国内商业银行网站首次在国际上获得此殊荣，同时被美国《环球金融》杂志评为2002年“中国最佳企业网上银行”。2003年被美国《环球金融》杂志评为2003年“中国最佳个人网上银行”， 显示了其朝阳行业的强大生命力，迈入了国际金融网站的先进行列 。但是，与国外网上银行的发展水平相比还相差甚远。
2 工商银行网上银行营销存在的问题
2.1 网上银行战略定位不明确
电子银行业务是现代商业银行经营理念和操作流程的一次革命，但在实际工作中认识上还存在着不同程度的差距，没有把其提高到作为核心产品和提升核心竞争力的高度。特别是作为电子银行重要组成部分的个人网上银行，尽管口号提的很响，但工作推动和落实起来确有层层弱化。政策扶持上有差距，在缺乏足够的行政手段和经济驱动的情况下，难以充分调动积极性。单纯的任务观念助推了以产品为中心的思维惯性，服务和技术不能及时跟进。规模速度与质量效益协调发展难以兼顾。
2.2 营销机制不健全，营销策略不到位
首先，在营销渠道方面，营业网点缺乏网上银行的宣传材料，特别是新增功能的宣传材料；营业柜员、客户经理习惯办理和营销传统的银行业务，对网上银行产品缺乏足够的认识，无主动宣传和推介网上银行的意识。虽然，在部分大网点专门配置了网上银行演示机，但没有充分发挥其功能。在营销宣传方面，只是总行网站或者其它商务网站进行营销宣传，工行没有在相关网站或者其它媒介进行营销宣传，因此营销的影响力不够。其次，在促销方面，作为传统的国有商业银行，还习惯于坐等用户上门，没有将网上银行产品或者服务通过适当的方式进行报道、宣传和说明以便引起客户的注意和兴趣，激发客户办理网上银行并使用网上银行。事实上，工行网上银行产品在业内领先，总行对工作的推动更是紧锣密鼓的，但基层管理人员对加快发展网上银行、改变经营模式、降低运营成本等缺乏足够的认识，对网点柜员、客户经理等在网上银行产品的推广上缺乏考核奖励机制，一定程度上影响了网上银行业务的发展。
3 工商银行网上银行的营销策略研究
通过上文对工商银行网上银行的分析，本节根据工商银行网上银行营销存在的问题，制定出适合于工商银行网上银行营销的产品、价格、渠道和促销的组合策略，以促进工行网上银行的健康快速发展。
3.1 针对企业网上银行营销策略
（1）针对高端客户的营销策略选择。网上银行的优质客户多集中在跨国公司、全国级大客户、机构客户等客户群中，这些客户在日常应用中为工商银行的网上银行带来了效益，但是此类客户最大的行为特征是趋于保守，担心安全性和稳定性得不到保证。
（2） 针对中小客户的营销策略选择。面向中小客户的营销活动要注意个性化。这些客户是工商银行企业网上银行的潜力客户，往往能够带来更多的衍生价值。中小客户通常对技术发展很敏感，对产品机会把握更加敏锐。对中小客户营销时，要多多推介网上银行的核心功能，突出表现产品为企业带来的方便快捷。要注意针对不同类型的中小客户创新组合一些已有的功能并提供尽量全面的解决方案。由于中小客户转移到他行的成本较低，因此要尽量增加企业的转移成本，它们使用的网银的功能越多，越不容易被挖走。
3.2 针对个人网上银行营销策略
3.2.1产品策略
在当今市场竞争日趋激烈的情况下，银行业作为一个服务性行业，提供的产品功能丰富与否、服务质量的高低、产品和服务内容吸引力的大小，直接决定了银行市场占有率的高低。结合工行现有的后台综合业务系统和网络系统的优势，对其产品创新提出以下建议：
（1）产品创新要跟上银行混业经营发展趋势。
（2）网上银行个人理财要更加人性化和全面化。
（3）丰富网上银行代缴费功能。
（4）他行信用卡代还款。
（5）提高信息服务项目的深度和广度。
3.2.2 渠道策略
渠道是营销管理的重要组成部分。营销渠道就是把产品及其所有权从生产者转移到消费者手中所有功能的中介机构或组织，是促使产品或服务顺利地被使用或消费的整套相互依存的组织。营销渠道是营销活动的关键性决策之一，企业抉择的渠道将直接影响所有其他营销决策。
目前工行主要采用传统的分销渠道，多数网点柜员还是坐等客户上门。要扩大网上银行产品的应用范围，拓展网上银行业务，必须建立有营业网点柜面、客户经理和其它间接分销渠道并存的立体化渠道体系。
3.2.3促销策略
对于网上银行来说，可以通过促销来帮助银行实现营销目标。因此，工行应根据网上金融产品和服务的不同属性和特点，恰当地运用一定的促销组合策略，将人员推销、广告促销、营业推广和公共关系有机的结合起来使用，帮助客户了解和认识工行的网上银行金融产品，激发客户的购买欲望，并促进其购买行为。
（1）人员推销——建立多渠道营销队伍，实施客户经理、关系经理、产品经理营销网上银行营销要求银行放弃“以产品为中心”的粗放经营方式，实施“以客户为中心”营销管理。
（2）广告促销——结合自身定位，利用情感广告宣传工行形象和声誉。
（3）公共关系——积极参与和支持社会公益活动，维护良好的客户关系。
网商银行篇4
带领阿里集团成功登陆纽交所的马云，如今终于实现了他的银行梦。6月25日，首批5家民营银行试点中最后一个获批的网商银行正式开业。除了引人注目的背景外，作为一家开在“云”上的银行，网商银行的运营模式同样成为业内关注的重点。当前，在面签壁垒尚无法突破的现实情况下，网商银行如何吸收存款、如何开展借贷业务值得我们思考。
圆梦云端银行
没有网点和柜台，员工仅有300人，作为一家小银行，网商银行的开业备受关注。其简写“MYbank”既可以理解为“我的银行”，也因“MY”与马云的首字母缩写一致，而被业内视为“马云的银行”。
会现场，阿里集团董事会主席马云，这个曾被视为金融行业搅局者的传奇人物分享了他23年前创业时的经历。马云表示，当时他为了经营海博翻译社，想向银行借款3万元，花了3个月时间，他把家里所有发票凑起来用于抵押，但最后还是没能成功借到钱。
正是当时的惨痛经历，让马云萌生了“创办一家专做小额贷款的银行”的设想。在马云看来，中国不缺银行，世界也不缺银行，但中国和世界都缺乏具有创新性、能够实际服务于中小微企业的银行。
网商银行的目标定位与传统银行存在鲜明差别。这家注册资本40亿元、由蚂蚁金融服务集团等6家股东发起设立的网商银行，以互联网为平台，面向小微企业和消费者开展金融服务，运营模式是“小存小贷”，主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。目前，网商银行高管团队已全部就位，具体业务在7月落地。
虽然网商银行的开业仪式声势浩大，但围绕这家“纯互联网银行”的疑问仍然不少，在账户体系暂缺等现实问题下，网商银行的存款从哪里来、贷款如何发放、业务怎样开展等是市场最为关心的话题。
传统银行是主要存款来源
数十年来，人们对银行最直观的印象就是可以到网点进行储蓄、购买理财产品、办理贷款等。由于目前监管机构尚未批准远程开户，而网商银行又不设线下网点，因此客户无法实现在网商银行开户存款。那么，这样一家全国性银行该如何获取存款？
网商银行行长俞胜法表示：“这个问题被问过无数次。我们不会花很大精力去拉存款，而是希望通过服务来吸引客户。”他表示，该行的存款计划包括3方面：自己解决一部分，其余则来自同业资金和资产证券化。
“未来，小微企业和三农的业务量将会出现大规模增长，这种需求并不是一两家金融机构就能够覆盖到的。我们希望搭建一个平台，联合众多金融机构一起去为他们服务。”俞胜法表示，网商银行实际是采取“自营+平台”的模式，一边连接着个体消费者、小微企业的资金需求，另一边则包含一系列传统银行在内的资金供给方，此外还将与保险、信托等机构进行合作。
网商银行将贷款上限定为500万元，因此在帮助小微客户完成规模扩张之后，就会将其转交给其他银行。“一些小微企业发展壮大之后，超出了网商银行服务的能力范围，我们会把这些客户推荐给其他银行。”俞胜法表示。
网商银行的运营方式其实与微众银行相似。此前，微众银行已展开同业合作，与华夏银行等银行签署合作协议，开展包括同业授信、共同发放小额贷款、联名发信用卡、代售理财产品等多项合作。微众银行也曾透露，贷款资金的来源是各合作方银行，未来收入结构中90%以上将为手续费收入。
由此看来，网商银行和微众银行其实类似于当前的消费金融公司，利用自有资金和拆借资金进行贷款投放。
基于大数据的贷款业务
在传统银行中，息差收入是构成银行收入的主要来源，因此，传统银行必然要建设一个庞大的信贷员队伍。从各银行的财报来看，几家大型银行的员工数量都超过10万人，奇怪的是，网商银行的员工数却只有区区300人，并且在这300人中，有2/3是数据工程师。
目前，该行是一家数据化的银行，依靠大数据来获取客户，并进行风险甄别。可以说，是否发放贷款，完全由大数据决定。何时需要贷款、是否有能力偿还贷款，网商银行都会根据积累的大数据和建立的风险模型进行实时判断。未来，客户在网商银行贷款，可以实现3分钟提交申请、1秒钟实时到账。网商银行发放一笔贷款的成本不到2元钱，而传统的线下贷款单笔成本在2000元左右。网商银行的客户主要来自于电商平台：网商银行将利用阿里巴巴电商平台优势，即阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上积累的信用数据及行为数据，向无法在传统金融渠道获得贷款的客户发放“金额小、期限短”的纯信用小额贷款。
由腾讯入股的微众银行已在5月推出了首款产品“微粒贷”，定位同样是一款个人信用贷款产品，贷款额度在2万～20万元之间，利息为万分之五。数据显示，目前有两万多用户开通了服务，已经发放贷款近6亿元。不过目前腾讯仍通过“白名单”机制来邀请首批用户，并未完全向用户放开。
面签是绕不开的坎
在网商银行的会上，该行宣布了5年内服务1000万家中小企业和数以亿计的普通消费者的目标。但尴尬的是，网商银行目前尚无法建立一套完整的账户体系。
按照银行业目前的监管政策，办理开户、信用卡、购买理财产品等业务时，客户需要携带有效证件原件等材料到银行面谈和签字，也就是所谓的“面签”，其核心出发点是保证银行账户的实名制。
今年1月，央行虽召集多家银行相关负责人讨论《关于银行业金融机构远程开立人民币账户的指导意见（征求意见稿）》，但正式文件迟迟未出台，可以看出监管层的态度是颇为谨慎的。央行支付结算司副司长樊爽文5月底出席某论坛时表示，远程开户应“标准先行”，包括普适性的工业标准及在此基础上建立的金融行业标准。在目前没有统一技术标准的情况下，如果贸然开放远程开户，很难打消监管层的疑虑。
由于远程开户难以突破，未来一段时间内，无论是网商银行还是微众银行，业务都将主要以无需账户体系的贷款为主。业内人士表示，在目前的监管框架下，网商银行无法实现开户和存款业务，只能进行一些“不需要依靠账户或可通过其他账户来实现”的业务。
对于远程开户，监管层并未一票否决，但也尚未放松口径，主要原因是监管层不可能因为一两家银行的开立而放松规则。如何实现稳妥地推进，监管部门依旧很谨慎。目前，该行已经进行了一些调整，有些业务可以不需要依靠账户或可通过其他账户来实现，如简单的个人贷款业务。此外，由于没有银行卡这一实体介质，线下的支付和消费功能暂不能实现。
网商银行篇5
商业银行计算机网络安全与网络规模、结构、通信协议、应用业务程序的功能和实现方式紧密相关，一个优秀的安全设计应当整合当前网络和业务特殊之处并全面考虑发展要求。商业银行的网络安全保护应选择分层次保护的优点，使用多级拓扑防护方式，设置不同级别的防御方法。访问控制是网络安全防护和防御的首要方式之一，其重要目标是保证网络资源不被非法访问。访问控制技术所包括内容相对广泛，其中有网络登录控制、网络使用权限控制、目录级安全控制以及属性安全控制等多种手段。结合某些商业银行的网络系统和部分商业银行的网络和业务规划，谈商业银行计算机网络安全解决的原则。
1.1实行分级和分区防护的原则商业银行的计算机网络绝大多数是分层次的，即总行中心、省级中心、网点终端，计算机网络安全防护对应实行分级防护的原则，实现对不同层次网络的分层防护。防火墙也根据访问需求被分为不同的安全区域：内部核心的TRUST区域，外部不可信的Untrust区域，第三方受限访问的DMZ区域。
1.2风险威胁与安全防护相适应原则商业银行面对的是极其复杂的金融环境，要面临多种风险和威胁，然而商业银行计算机网络不容易实现完全的安全。需要对网络及所处层次的机密性及被攻击的风险性程度开展评估和研究，制定与之匹配的安全解决方式。
1.3系统性原则商业银行计算机网络的安全防御必须合理使用系统工程的理论进而全面分析网络的安全及必须使用的具体方法。第一，系统性原则表现在各类管理制度的制定、落实和补充和专业方法的落实。第二，要充分为综合性能、安全性和影响等考虑。第三，关注每个链路和节点的安全性，建立系统安防体系。
2计算机网络安全采取的措施
商业银行需要依据银监会的《银行业金融机构信息系统风险管理指引》，引进系统审计专家进行评估，结合计算机网络系统安全的解决原则，建立综合计算机网络防护措施。
2.1加强外部安全管理网络管理人员需要认真思考各类外部进攻的形式，研究贴近实际情况的网络安全方法，防止黑客发起的攻击行为，特别是针对于金融安全的商业银行网络系统。通过防火墙、入侵检测系统，组成多层次网络安全系统，确保金融网络安全。入侵检测技术是网络安全技术和信息技术结合的新方法。通过入侵检测技术能够实时监视网络系统的相关方位，当这些位置受到进攻时，可以马上检测和立即响应。构建入侵检测系统，可以马上发现商业银行金融网络的非法入侵和对信息系统的进攻，可以实时监控、自动识别网络违规行为并马上自动响应，实现对网络上敏感数据的保护。
2.2加强内部安全管理内部安全管理可以利用802.1X准入控制技术、内部访问控制技术、内部漏洞扫描技术相结合，构建多层次的内部网络安全体系。基于802.1x协议的准入控制设计强调了对于交换机端口的接入控制。在内部用户使用客户端接入局域网时，客户端会先向接入交换机设备发送接入请求，并将相关身份认证信息发送给接入交换机，接入交换机将客户端身份认证信息转发给认证服务器，如果认证成功该客户端将被允许接入局域网内。如认证失败客户端将被禁止接入局域网或被限制在隔离VLAN中。[4]内部访问控制技术可以使用防火墙将核心服务器区域与内部客户端区域隔离，保证服务器区域不被非法访问。同时结合访问控制列表（ACL）方式，限制内部客户端允许访问的区域或应用，保证重要服务器或应用不被串访。同时结合内部漏洞扫描技术，通过在内部网络搭建漏洞扫描服务器，通过对计算机网络设备进行相关安全扫描收集收集网络系统信息，查找安全隐患和可能被攻击者利用的漏洞，并针对发现的漏洞加以防范。
2.3加强链路安全管理对于数据链路的安全管理目前常用方法是对传输中的数据流进行加密。对于有特殊安全要求的敏感数据需要在传输过程中进行必要的加密处理。常用的加密方式有针对线路的加密和服务器端对端的加密两种。前者侧重在线路上而不考虑信源与信宿，通过在线路两端设置加密机，通过加密算法对线路上传输的所有数据进行加密和解密。后者则指交易数据在服务器端通过调用加密软件，采用加密算法对所发送的信息进行加密，把相应的敏感信息加密成密文，然后再在局域网或专线上传输，当这些信息一旦到达目的地，将由对端服务器调用相应的解密算法解密数据信息。随着加密技术的不断运用，针对加密数据的破解也越来越猖獗，对数据加密算法的要求也越来越高，目前根据国家规定越来越多的商业银行开始使用国密算法。
2.4建立商业银行网络安全审计评估体系通过建立商业银行网络安全审计评估体系，保证计算机信息系统的正常运行。对商业银行的核心业务系统和计算机网络数据进行安全风险评估，发掘风险隐患，制订相关的措施。[5]
网商银行篇6
尽管信用卡网上支付已经成为网购交易的主要支付手段，发卡方――银行们却不满足于看着淘宝、京东、当当等各类购物网站专美于前，纷纷在信用卡网上商城这块“自留地”上加大投入力度。
8月23日，中国建设银行信用卡商城正式上线，为迎合当下网购时尚，特别打出“产品购买人数越多越便宜”的团购牌，在四大行中首开团购专区，并承诺7000余款优质商品零利息零手续费分期付款。周大福、飞利浦、平安产险、银泰百货、凯撒旅游等企业成为首批合作签约商户。
越来越多的商业银行都“相中”了网购这位“如意郎君”，如工行、农行、中行、交行、招行、浦发、民生、中信等银行均已推出信用卡网上商城。并且，股份制银行的“团购”活动一马当先，如招行的“聚便宜”、民生的“爽乐购”、中信的“够便宜”。
在大力推广网上银行渠道之后，商业银行又打起了网上开店的算盘。交通银行近日与阿里巴巴在上海签署了全面战略合作协议，双方将在业内首创银行网络旗舰店营运模式。
在操作上，银行网上商城也与其他购物网站无异，简单方便。以招行为例，从招行信用卡频道点击进入“非常e购”可以看到，有笔记本/电脑、家用电器、珠宝手表、家居生活、时尚美妆、手机通讯等几大类。消费者选中商品后，系统便会将该商品放进购物车，然后即可点击进入付款页面，按页面提示输入信用卡相关信息即可实现交易。
除此之外，部分银行的网上商城甚至还卖奢侈品，如民生银行的网上商城就设有“名品街”，里面有Prada、Gucci、Fendi等国际大牌，招行“非常e购”的时尚美妆产品栏目下也设有奢侈品一栏，提供超过两百件国际大牌的产品。
一些银行将信用卡、个人消费信贷等银行基本业务与电子商务相结合，寻求新的增长点，不失为传统行业与新经济、新技术相结合的有益尝试。这意味着银行信用卡网站可能正在向电子商务网站转型，而转型的最大卖点是信用卡分期付款。
对比了几家银行网站的几款商品发现：银行网店价格有贵也有便宜，相差不算太大，5000元左右的商品，价格上下在百元左右。不过，比起其他网店来，银行网店最大的卖点是可以分期付款。
为了争夺信用卡分期消费的市场，部分银行已对分期付款打起了价格战，有的银行手续费率竟比同期贷款利率还低。仅以分12期分期付款为例，某国有商业银行的分期付款手续费率为4%，而一年期贷款基准利率为6.56%。
如果是分期付款零手续费，市民就更划算啦。以某股份制银行为例，在一些通讯运营商买智能手机等，分12期、24期付款均可享受零手续费率，比如买一部价值5000元的智能手机，信用卡分12期付款不用付手续费，而贷款一年购买则要付出328元利息。
分期付款手续费率比贷款利率低，有些情况还是零利率。银行的做法到底是为了什么？业内人士表示，银行这么做至少可以获得两大好处。一是可直接盈利。银行可以通过此方式提升信用卡持卡人的活跃度，避免休眠额度过多，还能带来可盈利，分期付款业务的快速扩张带来了银行卡手续费的大幅增长。以建行为例，今年上半年建行银行卡手续费收入78.29亿元，其中信用卡收入增速达101.78%，且主要是分期交易业务快速增长。二是可以多次放贷。以分期付款购车为例，普通汽车贷款和信用卡分期付款都是客户向银行贷款，但对银行来讲，信用卡对银行资金平均占用时间更短，由于消费者必须按月准时还贷，能稍缓解今年信贷规模相对紧张的不足。在今年信贷资金吃紧的情况下，信用卡分期付款对银行来说帮助更大。
部分消费者认为在银行开设的网上商城消费，肯定值得信赖。需要提醒的是，它虽然类似京东、当当等电子商务平台，但不同的是，这类银行网上商城一般不是银行自己经营，而是银行外包给从社会上招商来的特约商户，银行只是提供了电子商务平台和支付结算平台而已。
网商银行篇7
摘 要 文章主要针对我国商业银行网上银行存在的风险以及对策进行分析，结合当下商业银行网上银行发展现象以及风险问题等为根据，从现代商业银行网上银行存在的风险以及相关优化对策等方面进行深入探索，主要目的在于更好的改善我国商业银行网上银行存在的风险，制定更加适合我国商业银行网上银行发展的优化对策，促进我国现代商业银行网上银行的发展。
关键词 商业银行 网上银行 风险对策
在经济发展以及网络技术普及的基础上，信息化时代逐渐到来，特别是金融经济发展以及经济全球化的影响，导致银行逐渐开始渗透网上银行形式，子这种网上银行形式属于一种互联网形势下的虚拟银行，主要利用计算机技术以及网络技术为根据，这种网上银行方式在现代商业银行中的应用，为银行的交易以及社会群众提供了更加便利的条件。当然网络是把双刃剑，存在有利方面一定会包含不利因素，对于网上银行中收益的基础上，隐藏很多风险。结合我国现代商业银行网上银行发展以及存在风险，制定相关的优化策略。对于网上银行应用至今，包含很多质疑，需要根据其中的质疑，进一步进行完善，椭网上银行实现真正的意义。
一、商业银行网上银行存在的风险
商业银行在不断发展基础上，非常重视网上银行的完善。更好的促进网上银行发展能够很好的提高商业银行的发展收益，同时为商业银行在市场发展中提高竞争力，奠定坚实的发展基础。当然其中还存在一定问题需要完善，具体包含以下内容：
（一）网上银行交易安全
网上银行主要是通过计算机技术以及网络平台进行银行教育，其中存在一定的交易风险，其中主要教育风险包含两方面：首先是在社会发展与技术创新基础上，很多高智商犯罪行为对网上银行造成困扰，各种电脑黑客以及信息扒手等为网上银行发展埋下安全隐患。其次是很多网上银行客户经常受到各种网络虚假信息迷惑以及网络盗窃等导致自身信息泄露，资产受到侵犯，为网上银行发展造成一定阻碍。
1.网络窃贼的影响。所谓网络窃贼主要指的是根据网络形式进行高智商犯罪，利用黑客方式盗取网络信息，将网上银行的客户信息窃取之后危害银行客户权益，在科学技术发展的当下，这种行为越来越多，导致商业银行网上银行手段严重的影响。很多居心叵测的犯罪人员根据自身掌握的技术利用互联网形式盗取商业银行的信息，甚至对于企业类型的客户信息进行盗取，高价卖给竞争者，这样的事情屡见不鲜。据相关资料统计显示，我国咋2015年打击网络犯罪团伙达到120多起，其中包含很多网上银行欺诈以及黑客窃取数据行为，社会对于网络银行安全发展等方面越来越重视。网上银行中的很多黑客犯罪基本形式包含盗取客户信息，制造出银行假卡，在通过银行将资金取出等。
2.网络病毒的影响。网络发展基础上，为网上银行提供更多发展机遇的同时，也带来很多的网络风险，因为信息化时代的到来，网上银行发展越来越成熟，对于传统商业银行形式具有很大的打击，同时网上银行在很多银行产品上进行增多，在此基础上，很多木马病毒等逐渐开始渗透到网上银行发展中。例如我们经常听说的福禄多病毒、蠕虫病毒、米开朗基罗病毒等，特别是网络病毒更新换代非常快，经常让人防守不及。这种网络病毒的侵害，导致网上银行的可信度受到影响，人们对于网络银行经常抱有怀疑的态度，这样基础下，导致网上银行发展缓慢。
3.客户保密意识不足。网上银行对于客户信息等管理非常严格，但是在实际网上银行交易中，客户对于自身银行信息资料防范意识不足，加之很多简易版的网上银行信息管理不当，为商业银行网上银行发展造成困扰。网上银行主要包含专业版以及大众版，这两种方式存在的根本区别在于安全性的高低。相比较来讲，专业版的商业银行网上银行需要客户亲自携带自身证件到银行开通网上银行，并且利用数字化形式将客户信息进行编辑，安全指数非常高。但是大众版的网上银行账号基本都是个人通过网络形式自动申请，安全指数比较低，信息防范等手段不够理想，这种现象的存在为网上银行发展造成影响。
（二）网上银行泡沫性风险
网络本身就处于一个虚拟状态中，所以在一定程度上需要结合其中的风险进行严格控制。并且网上银行虽然应用网路形式，但是并不是虚拟存在，在虚拟以及现实之间形成严重的泡沫风险。很多不够理性的客户轻易相信网络中的各种虚假信息，将银行信息等进行输出，因为网上银行存在一定的脆弱性，造成权益受到损害。再者很多网络虚拟数据的产生以及影响，导致网上银行泡沫经济风险加大。加之网上银行管理体系不够完善，监督手段等还需要进一步提升，所以很多时候不能及时对泡沫性危险进行控制。
二、改善商业银行网上银行风险对策
在进行网上银行风险对策制定过程中，需要结合网上银行风险进行深入分析，针对具体的网上银行经营完善需要，制定适当的网上银行风险防控对策。
（一）加大网上银行证书认证
不管是什么样的银行都需要证书作为证明，网上银行证书主要是为了证明网上银行的实用性，是网上银行身份的证明，并且能够为人们提供更加充实的安全感。在进行网上银行交易期间，需要进行网上银行身份验证，同时对于交易信息等进行加密处置，保证银行信息的安全。当下网上银行证书形式应用最广泛同时也是安全系数最高的为数值证书机制，我国根据数据证书的要求在网上银行中积极实施，为网上银行建立明确的身份。提供更加适合网上银行发展的稳定环境，同时提供更加全面的法律作为重要保障。
（二）加强客户信息防范意识
当下的网络发展中，网络风险无处不在，虽然国家一直在进行严格打击，但是还需要群众自身提高信息防范意识，这种双管齐下的方式才能更好的制造安全网络环境。很多简易版网上银行形式在网络中还没有彻底消失，利用账户以及密码就能够进入到网上银行中，需要提高对于网上银行假网址以及各种网络病毒的防范，提高安全意识基础上，银行客户能够正确进行互联网操作，提高自身信息的保密。例如银行客户需要对自己的银行信息好好保管，尽量不要将银行密码徐写在比较暴露的地方，尽量不要告诉任何人银行信息，对于一些不清晰或是突然提出来的网址等千万不要点开，网页上若是出现输入个人信息的网页一定不要输入。对于一些杀毒软件推荐的各种客户端等不要轻易安装，银行客户端一定要从正规网站下载，尽量不要在一些公共场所输入自己的信息。
（三）加强网上银行管理制度
加强网上银行的管理制度，增加对于网络虚假信息的打击力度，制定严格的网上银行管理法律，积极宣传银行信息安全意识。在银行提升信息管理手段的基础上，国家对于这方面也需要提高重视，加大对网络犯罪的打击，积极引进先进技术为商业银行网上银行发展奠定基础，提高银行防范风险的意识，利用高科技方式防止电脑黑客的入侵。同好网络辨识能力，能够第一时间发现网络病毒，并且制定安全防范系统，阻止信息病毒对网上银行的侵犯，结合社会以及银行等多方面展开网上银行管理，更好的为网上银行发展提供安全保障。
三、结语
综上所述，网上银行是商业银行使用信息技术的重要体现，但是其中存在的风险对网上银行起到非常严重的安全威胁，需要结合网上银行的具体风险制定相应的优化措施，为网上银行发展奠定安全基础，并且促进网上银行的快速发展。
参考文献：
[1] 王超.我国商业银行风险管理研究及对策[J].赤峰学院学报（自然科学版），2014（11）：114-118.
网商银行篇8
网上银行又称 网络 银行、在线银行，是指银行利用internet技术，通过 internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在 internet上的虚拟银行柜台。
网上银行又被称为“3a银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间 (anytime)、任何地点 (anywhere)、以任何方式(anyhow)为客户提供 金融 服务[1]。
二、中小商业银行开展网上银行业务的分析
中小商业银行无论在资金还是规模方面都与国有商业银行存在差距，因此，要想在竞争日益激烈的今天更好的生存 发展 ，必须要跟上时代的步伐，大力开展网上银行业务。
从国际形势来看，
1.中小商业银行开展网上银行业务的定位。
中小商业银行在面对竞争时，应将网上银行视为防止客户流失的一种手段，而不是唯一重点，同时还应注重传统银行业务的开展，二者并行。但是网上银行业务的差异性小，模式相似度高，因此中小商业银行在开展网上银行业务时要强调自己的特色服务，建立服务品牌，专注于自身具有核心竞争力的业务 发展 ，以特色化的服务赢得客户，促进自身发展。
2.中小商业银行开展网上银行业务的策略。
（1）完善技术，以快取胜。顺应 网络 时代的潮流，加快自身的技术更新和网络化建设，注重自主创新，有前瞻意识，快速发现并应对新形势，从偏重于增加分支机构转变为注重开发网上银行，进行业务创新，赢得并占领市场。
（2）整体规划，稳步推进。对网上银行建设过程要有一个全面的认识，在总体规划上，既要着眼于未来的发展，又要考虑现实的可能，积极稳妥的进行合理投入，有计划的开展各项业务，才能真正增强自身实力。
网商银行篇9
甲方：______市______网络科技有限公司
地址：
电话：
传真：
乙方：
地址：
电话：
传真：
鉴于，
甲乙双方决定建立电子商务、网上银行支付的合作关系；
甲乙双方已就网上银行支付系统的合作内容进行友好协商；
双方基于平等互利、公平自愿、诚实信用原则，一致同意如下：
一、服务内容
甲方为乙方提供的服务内容包括：
1.1通过甲方的支付门户提供网上交易支付。
1.2提供与甲方所连通的国内商业银行之银行卡网上交易服务（支持ssl合同）。
1.3 原则上凡甲方支持的银行卡，均应为乙方开通相应的支付服务。在甲方业务的发展过程中，如可支持新类型的银行卡，均应该通知乙方，并及时为乙方开通相应的服务支持功能。已开通的银行卡类型，如非不可抗拒因素或银行要求，不应停止服务。如因以上不可抗拒因素或银行要求需停止对原有银行卡类型的支持，也须在合理时间内通知乙方，以便乙方及时做好相应的善后处理工作。
1.4提供本条之相关信息查询服务，包括：
交易查询：乙方可按照交易日期、交易类型和交易结果等选项进行查询；
交易报表的生成及显示：乙方可以按周、月生成并显示相关交易报表；
交易明细下载：乙方可以在甲方提供的平台上下载其任一天或几天交易明细；
保留3个月交易明细。
二、费用支付
乙方须向甲方支付以下费用，包括：
2.1网上银行支付网关接入费： 标准为人民币_____元/商户。
维护服务年费： 标准为人民币____元/年。
自本合同签订之日起7个法定工作日内，由乙方一次性向甲方付清上述费用；甲方在收取接入费及维护服务年费后应立即向乙方开具发票并安排上线。
2.2交易手续费：标准为每笔交易额的____ %，单笔交易手续费不足人民币0.2元的按人民币0.2元计算。交易手续费甲方在为乙方进行资金清算时自动扣除。
2.3 保证金：为确保网上交易资金的安全性，乙方应于本合同签订之后7个法定工作日内向甲方交付保证金____元人民币。合同期满后，甲方将清算所有费用和款项，对尚未收取的费用和款项由保证金补足。若保证金不足以补足上述费用和款项的，乙方应当另行补足；若保证金在补足上述费用和款项后尚有剩余的，则剩余保证金返还给乙方。
2.4 支付账号：
甲方银行帐号为：
乙方银行帐号为：
三.交易限额
乙方对于交易限额的规定
a.每日交易限额上限____ 元。
b. 每笔交易限额上限____元。
四.资金清算
双方资金清算的清算周期为一周，甲方于每周四（节假日顺延）将乙方前周一至周日的交易款项在扣除交易手续费后清算到本合同2.2条所列乙方的银行账户中。如果乙方在一个清算周期中的清算款项少于人民币____元，甲方将该部分清算款项并入下一清算周期一并清算，但每月的最后一个清算周期必须清算。
五.随附义务
5.1乙方应于本合同签订之日起______日内向甲方提供上线工作所必需的文件、资料、信息及相关工作，以配合甲方完成网上银行支付网关系统的相关工作并且乙方对其所提供的上述材料之合法性、完整性及真实性负责。
5.2乙方上线准备工作完成后，应及时通知甲方；乙方应在收到甲方开具的上线确认书后的3个法定工作日内签署并返还甲方。因乙方延迟通知、延迟签署上线确认书而导致乙方网上交易转接服务开通延迟的，由乙方承担相关责任。
5.3乙方承诺在其支付页面以适当的方式完整登载甲方提供的说明材料。具体登载方式、内容由甲方提供，并经双方认可。
5.4双方都将就自己的产品及服务与客户直接签订合同，并负责开具付款凭证及收取款项；双方都没有义务向客户提供对方的产品或服务，也无权就对方的产品及服务与客户签订任何合同。
5.5乙方应自行承担位于其端的系统维护工作。因乙方的维护责任造成信息传送障碍或其他损失的，甲方不负责任。由此造成甲方或者第三方损失的，由乙方承担赔偿责任。
六. 保密条款
甲、乙双方应对其在本合同签订/履行过程中所获知的对方各项技术、情报、商业秘密及由此产生的技术成果承担严格的保密义务。保密期限为本合同期间及终止后的二年。
七.知识版权保护
甲方向乙方提供的软件的版权及其它有关的知识产权均归甲方所有。乙方不得在非经甲方书面许可的情况下以任何方式向第三人转让、复制或许可其使用该软件，或者利用此等知识产权为自身或第三方谋取本合同约定之外的利益。乙方承诺已将该义务告知其相关工作人员并承担因乙方相关工作人员的行为所致的侵权责任。
八. 违约责任
8.1 在项目进行过程中，如任何一方无法定或本合同规定的情况外单方面解除合同则应承担违约责任。违约方除应赔偿守约方的直接经济损失外，守约方还可保留进一步追究的权利。
8.2乙方未按期向甲方支付各项费用的，经甲方通知催收后30日内，乙方无正当理由仍未支付的，则甲方有权解除本合同，并不再返还乙方已经支付的费用。
8.3乙方违反本合同第七条之规定侵犯甲方的，乙方应向甲方支付违约金人民币____元。违约金不足补偿甲方遭受的损失的，甲方有权要求乙方补足不足部分。
8.4甲方对其支付网关的支付接入系统的安全、有效、实时性负责。若乙方发生本合同项下的网上银行卡支付障碍，影响实时支付，双方应积极合作、查明原因，以求妥善处理。因甲方过错引起乙方损失的，甲方将承担乙方由此产生的直接损失；双方均有过错的，则按过错大小确定各自责任。
九. 免责
9.1因不可抗力事件产生的责任按照相关法律办理。
9.2一方因发生第三方破坏、盗窃、征收、罚没等意外事件不能履行本合同的，在该方采取了必要、合理、谨慎的防范措施并严格履行了必要、合理、谨慎的检核程序的前提下，可相应免除其违约责任。
9.3确因发生意外事件无法履行/继续履行本合同的，受影响的一方应采取一切合理措施消除影响及防止损失的进一步扩大；意外事件结束后，履行本合同受阻方应继续履行其在本合同项下的义务。
十.合同的变更、解除
10.1除法律另有规定或本合同另有约定外，甲、乙任何一方不得擅自变更或提前解除本合同，一方确需变更或解除本合同的，须提前一个月书面通知对方，并经甲、乙双方协商一致，达成书面合同。书面合同达成之前，本合同应当继续履行。
10.2 本合同在履行过程中如有未尽事宜，或因业务发展需要对本合同现有内容进行补充、变更、修改时，由双方或任何一方提出补充、变更、修改的建议和方案，经双方协商并达成统一意见后，以书面形式表达并经双方同意并签字盖章后，成为本合同的补充文件，与本合同具有同等法律效力。
十一.争议的解决
11.1 本合同履行过程中发生争议，应由双方本着友好、互利的原则协商解决；如30日内协商不成，则按下列第_____项方式解决：
a．将争议提交签约地有管辖权的法院通过诉讼方式解决；或
b．将争议提交上海市仲裁委员会进行仲裁。
以上解决方式只能选择一种，不选或多选的视为选择b方式。
11.2当任何争议发生及/或正在进行仲裁/诉讼时，除争议的事项外，双方仍应行使本合同项下的其他权利并应履行本合同项下的其他义务。
十二. 期限
12.1 本合同期限为____年，自____年____月____日起至____年____月____日止。
12.2除本合同另有约定外，任何一方需要续签本合同的，须在本合同终止前一个月前书面通知对方，逾期未通知的视为不再续签；双方需续签本合同的，应在本合同终止前的7个法定工作日内完成续签手续。
十三.其他事项
13.1本合同构成双方就本合同主体事项达成的独立合同，并且应当替代以前的所有合同或任何其他口头或书面承诺；本合同未约定事项，可由双方另行签定补充合同，该补充合同与本合同具有同等法律效力。
13.2 签约方保证本方是根据中国法律正式成立并有效存续的公司或其他实体组织，且资信良好。
13.3签约方保证本方于合作期间提供的任何知识产权、专有技术、商业秘密等为合法提供。合作期间，任何一方为执行合作项目的目的按照约定或根据对方书面同意使用另一方提供的上述资源时，应明确指明该资源的所有者。合作期满，一方应停止使用另一方提供的上述资源，但双方另有约定除外。
13.4签约方保证在本合同提供的地址、银行账户、联系方式等信息以及签约/履约过程中提供的文件、资料是真实的、合法的、完整的；一方若需变更，须在变更之前以书面形式通知另一方。
13.5本合同一式二份，甲、乙双方各执一份，自双方签字盖章之日起成立，如双方签字盖章之日不在同一日的，以在后一方的签字盖章之日为准。
甲方：______市______网络科技有限公司 乙方：
网商银行篇10
关键词：互联网金融；工商银行；智慧银行
2015年的政府工作报告提出了实施“互联网+”的行动计划，这标志着互联网开始跳出行业范畴，跃升为国家战略。互联网金融对传统银行带来了巨大的冲击，甚至会重塑银行业的格局。然而互联网金融的兴起对于传统银行业是具有启示意义的，对工商银行而言，如果能以开放、积极的姿态去迎接互联网时代，就意味着抓住了时代的风口，把握了经营转型的重要机遇。
一、互联网+产品：工商银行利用互联网技术，打造核心金融产品
银行作为经营信用的企业，信誉就是生命线，而信誉的培养需要一个长期积淀、悉心培育的过程。工商银行推出的互联网金融产品尤其突出信用特征。2015年3月23日，中国工商银行在北京正式互联网金融平品牌“e-ICBC”及其主要产品，“三大平台+三大产品线”战略布局谋定，成为国内第一家互联网金融品牌的商业银行。“e-ICBC”互联网金融品牌主要包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台三大产品。“工于至诚，行以致远”是工商银行企业的核心价值观；“您身边的银行，可信赖的银行”是工商银行的口号；“诚生信、信生誉、誉生益”是工商银行推进互联网金融建设的核心理念。信用经营的核心价值就是品牌，在2014中国最具价值品牌排行中，工商银行以2562亿元傲居榜首，在品牌认同与品牌经商上，工商银行也是遥遥领先于其他互联网公司。品牌信誉背后的增信功能和价值创造，是工商银行最可宝贵的无形资产。
“融e购”是工商银行推出的电商平台，对外营业14个月时间，注册用户已达1600万人，累计交易金额突破1000亿元，交易量进入国内十大电商之列。以促进中国工商银行经营转型和信息化银行建设为目标，把握电子商务发展规律和趋势，突出工行优势与特色，有机整合客户与商户，有机链接支付与融资，有机统一物流、资金流与信息流，以特色性、便利性、专业性、安全性为原则，打造客户喜爱的消费和采购平台、商户倚重的销售和推广平台、支付融资一体化的金融服务平台、“三流合一”的数据管理平台，提升工行互联网金融发展核心竞争力。“融e购”电子商务平台秉承“名商、名品、名店”的定位，作为银行系电商，融e购商城既把握电子商务发展规律和趋势，致力于提升客户体验，同时也重点突出银行业支付灵活、融资便捷的金融服务优势，购物可贷款，银行积分可抵现，商品渠道有保障，这是银行做电商的优势。
二、互联网+服务：工商银行利用互联网技术改善长尾客户体验
马云说：“如果银行不改变，我们就来改变银行”。互联网金融的迅猛发展起到了鲶鱼效应，倒逼商业银行的转型。对工商银行的经营理念与经营行为产生重大的冲击，倒逼工商银行迅速做出调整，从经营理念上，业务结构和服务水平等方方面面都必须进行大规模的调整，尤其是工商银行价值创造和价值实现方式被互联网金融改变着。
“以大户为中心”为经营理念的传统银行思维必须做出改变，取而代之的是利用互联网工具打造普惠金融。“工银融e行”就是工商银行推出的一种新型银行服务模式，客户不用到网点开立银行账户、申请网上银行或手机银行，可以直接通过互联网在线注册银行电子账户、购买银行产品、获取银行服务。融e行重点打造开放式的精品业务平台，在产品和功能上集电子账户开立、存款、投资、交易、跨行资金划转等5大类核心功能，为客户提供电子账户在线注册、产品购买的一站式线上服务。
余额宝一时风靡全国的一个重要原因就是操作方便、转入转出到账快，而且收益比活期存款高。良好的客户体验是余额宝取胜的一个很大因素。试想，一个客户已经在银行网点等待办理业务达一个小时之久，到了柜台，你再给他推介产品，客户能有多少耐心。工商银行的客户量多、金融需求庞大，尽管银行开设了众多网点，但是客户排队现象由来已久，去工行办业务等几个小时是很多客户的心理预期，因此很多人不愿去银行网点办理业务，很多时候一些好的金融产品也无法传导给客户。而融e行的推出，利用强大的互联网工具，实现大多数银行业务在线办理，从而客户对工行服务的满意度大幅提升，最终实现银行和客户的双赢。
三、互联网+网点，利用互联网工具打造智慧化银行
自从工商银行开启网上银行服务以来，电子渠道网上银行、手机银行、电话银行和自助银行等发展迅速。然而工商银行只是将电子渠道视为网点柜台交易的延伸，金融产品和服务仍然没有多大创新。在这种时代背景下，智能化网点改造，实施物理网点的业务流程优化，线上和线下服务结合，开启了工商银行的一次重要经营转型。随着利率市场化逐步推进和金融脱媒加快，银行实体网点并不会完全消失，而是与互联网金融机构共生共存，智能网点的出现对于银行扩大零售业务，应对利差收窄，拓展中间业务收入具有重要作用。
（一）营业网点筑线上线下立体化，服务商户实惠客户
工商银行网点遍布境内境外、联通线上线下的网络布局，为客户带来现代化金融服务的新体验。除电子银行外，工商银行在境内有近1.7万家网点，在全球40多个国家和地区有300多家境外机构，这是区别于其他纯“线上”互联网企业的最大优势。尽管近年来客户金融服务和交易向线上尤其移动终端迁移的趋势十分明显，但线下网点在处理复杂和高风险业务，以及支持客户个性化、差异化服务上有着不可替代的重要作用，近年来工商银行线下网点中高端客户总量和高端业务占比一直呈增长之势。近两年工商银行在加快线上“云”银行建设的同时，也着力加快了线下“智”网点建设，利用互联网理念和技术逐步对网点进行智能化改造，实现了“任意一点接入、线上线下互联互通、全程响应”的一体化服务。 工商银行拥有先进的IT基础设施和历经15年打造的电子银行服务运营体系，拥有全球最大银行庞大的客户基础、广泛的业务范围、丰富的风险管理经验以及雄厚的资本与资金实力，这些都是发展互联网金融的巨大优势。线上与线下，两者都不可或缺，工商银行将把强大的落地服务与高效的线上服务完美结合，为广大客户提供更好的服务，创造更大的价值。
目前工商银行正在打造一个覆盖衣、食、住、用、行的“工银e生活”线下店商圈，线上通过为合作商户搭建“前台界面”，向客户推送本区域特惠商户和优惠信息，线下通过网点对合作商户提供全方位金融服务，形成客户、商户和银行互动开放的互联网生态系统，既“为商户带来客户、为客户带来实惠”，也将工商银行互联网金融产品更深度地融入线下消费场景中。
构筑线上线下立体化网络。互联网的出现打破了时空局限，使得金融服务不受地域限制、网点限制、规模限制，有了“无限扩展”的可能。如果不进行新的定位和转型，商业银行的网点将成为自身的包袱。商业银行要通过互联网技术，持续提升网点智能化水平，实现物理网点到智能网点的全面升级，锻造“互联网+”时代下的线下优势。此外，商业银行还应主动构建“互联网+”时代下的线上平台，进一步掌握提供金融服务的主动权。
（二）打造智慧网点，重塑工行形象
“手续繁琐、效率低下、服务态度差”一直是国有银行特别是工商银行的客户体验评价。工商银行通过引入智能终端，重塑了工商银行的品牌形象一方面使得客户不再需要填写各种繁琐的申请书，既节省客户时间，又减少柜面工作人员审单时间，从而实现更加快速办理各项业务的目标；另一方面，智能机器的引入使得银行成为加载服务的开放式平台，为未来开拓更多的服务空间和营销空间提供物理条件的支撑。以开卡为例，柜面开卡并追加网上银行、手机银行、短信提醒等一系列配套服务需要20分钟左右，而智能开卡机只需要3分钟，效率约提高了6倍。这既减少了客户等待时间，又大大减轻了柜面的压力，还将吸引更多的客户前来开卡，提高客户对网点的好感和认可度。智能化项目的引进将会全面提高网点的业务处理效率和服务水平，为客户提供方便、快捷、全新的银行业务体验。
目前运行的智能机器，可以覆盖所有非现金业务，解决了网点大堂人满为患，排队漫长等待，手续繁琐复杂等一直存在的问题，极大提高了金融服务的效率。也让原本坐在柜台的工作人员纷纷走出柜台，与用户面对面沟通，增强了两者之间的互动，并能帮助用户更快捷的解决问题。智能银行也必定将成为未来银行的主流形式，让原本以网点占据优势的工商银行给予用户更便捷的服务，让用户的体验更加舒适。
智慧银行是以客户的需求为前提。智慧银行的构建贯穿银行前中后台。它通过敏锐的洞察了解客户的需求，进行重新匹配资源，重塑业务流程，达到提升客户体验的最终目的。前台，可以获悉客户需求与信息，进行智能分析与服务。中后台，主要是围绕前台收集的信息，在不断满足客户需求的基础上，对流程进行整合、优化和创新，以保证对客户服务的高效性以及体验的舒适性。这样的银行，无论是业务创新还是系统优化，都是围绕客户的需求进行改进，为客户创造更便捷、更高效的服务体验。
（三）传统网点经营转型，实现网点职能的转变
工商银行的互联网+，顺时代而生，使银行网点首现负增长，智能终端可以完成银行90%的业务。网点柜员一年锐减1.2万人，全部从柜台后走到柜台前，甚至走出银行大门出门营销，由坐商转为行商。解放更多人力，让他们着手于网点智能化这一工程中，才能最终推动网点从交易处理型到营销服务型的转换。通过解放更多的人力，让他们从事到“客服专员”队列中来，一方面是节约人力成本，让更多的人能够走到营销的队列中，为工行创造更多的价值；另一方面更重要的是可以充分发挥他们的主观能动性，让他们有更多的精力去及时发现优质客户，并且第一时间提供优质的服务，提高客户的体验，确实践行“以客户为中心”这一理念，最终实现网点的经营转型。
智能银行是银行产品和服务的线下销售渠道，互联网金融的发展并不能完全消灭银行物理网点，很多业务还是要到物理网点办理，智能网点把业务办理变得更加简单高效，与银行线上销售渠道相辅相成，在互联网背景下，可以间接带动线上金融产品的销售。线上线下相结合联动营销，使客户全面了解并且体验我行金融产品。不仅如此，在银行基础服务以外，我们还可以推出更多的便民服务，例如社保和公积金查询等，不断丰富我行产品和服务的内容。让工行服务渗透深圳市民生活之中。
“Coffee or lemonade（来杯咖啡还是柠檬水）？”走进美国的摩根大通银行，接待你的客户经理便会这样问你。然后把你引导到她的办公区域并端给你一杯热气腾腾的咖啡或是一杯冰镇可口的柠檬水。之后，愉快的聊天的就可以开始了，通常是聊聊各自的近况和面临的压力或是分享一些最近遇到的有趣的事情。一杯饮料喝完，客户经理也基本把你要办理的业务处理完毕，随后起身握手送你离开：“Let me Know（保持联系哦）！”虽然这家大通银行的网点并不是智能网点，但“餐馆就餐式”的服务给客户带来了很好的体验。而面对我国人口众多，工商银行的排队状况很严重，大量的长尾客户占用了绝大多数的柜面资源的现状，柜员们忙碌一天，附加值很低的业务占用了大部分的时间。智能化改造，则从根本上解决排队问题：高效率的智能机能够分流掉众多的长尾客户，以前的柜员则变成客服专员与客户进行更深入的交流，挖掘更多有潜力的客户。未来工商银行的网点环境也将加以改造，客户走进工行真的会感觉像走进了咖啡馆、茶馆或者会所，未来也真的有可能出现ICBC-coffee或者ICBC-tea，网点的职能也将拓展，可能会变成融e购商城的线下体验中心和线上自助交易线下产品的提货点。
结语
互联网金融的发展，对传统金融模式提出了巨大的挑战。作为一名国有商业银行的一名员工，我对此深有感触。随着互联技术的高速发展，人们对金融服务提出了近乎苛刻的要求。微博、微信、易信等新技术的应用，使得线上线下的概念更加模糊，金融服务的随时在线必将成为现实。智能手机、个人电脑、数字电视的“三屏合一技术的出现，必将要求我们让消费者享受到随时、随地、随心的互联网金融服务。新时代要求我们的服务更便捷更开放更透明。支付宝、余额宝、阿里贷、P2P网贷平台的兴起，正在迅速地改变着传统商业银行原来的金融生态，近几年的经济形式，不允许我们像以前那样只服务于大企业而放弃众多的微小企业，且互联网金融的出现，已经解决了小微企业融资难、风控难的世界性难题，大数据、云计算技术的运用，使银行不用再担心小微企业数量众多、经营面广、海量交易所导致的信息局部化、碎片化、分散化，人们能很容易掌握企业交易的真实情况，从而有效甄别和防控风险。可见，互联网以其开放性共享性交互性的特征，大大拓展金融服务的广度和深度，特别是为小微企业和个人客户提供更加了便捷、更加灵活的金融服务。这说明互联网金融是金融业的伟大创新，它必将颠覆且重塑传统金融体系。因此，传统产业银行必须勇于接受并开创新的互联网金融天地。正如工商银行董事长姜建清所说：“此对工商银行而言，真正的挑战并不是来自于跨界竞争者，而是我们自己能否更好地适应互联网时代的金融生态环境和客户需求变化，以创新进取的心态拥抱技术变革新趋势。”（作者单位：中国工商银行深圳前海分行）
参考文献：
[1]姚文平.互联网金融，2014
[2]苗晓宇.网络P2P信贷.甘肃金融，2012