笑容依旧范文

导语：如何才能写好一篇笑容依旧，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

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这不，大海爷爷又四处求助去了。他走啊走啊，遇到了小岛，大海爷爷说：“小岛老弟，你可有什么好办法帮我把这些脏东西弄走啊？”小岛说：“这些脏东西成千上万，我接纳不了，也无法弄走它们啊！哎！脏东西太多了。”大海爷爷一听，愁眉苦脸地走了。

他又走啊走啊，碰到了高山，这下大海爷爷可高兴了，赶紧冲过去，说：“高山老弟，你可有什么好办法帮我把这些脏东西弄走啊？”高山说：“我自己动都动不了，怎么帮你把脏东西弄走啊。”大海爷爷哀声叹气地走了。

他又走啊走啊，来到了沙滩上，大海爷爷花了九牛二虎之力，好不容易才把一些脏东西赶上了岸，可沙滩姐姐却尖叫了起来：“脏死了，脏死了！”一阵风吹过，脏东西又吹到了海里，大海爷爷绝望极了，他呆呆地望着白云，伤心地流泪了。

篇2

关键词：金融衍生品；金融消费者；金融风险；信息不对称

引 言：

金融衍生品交易在我国并未完全成熟，市场开放程度不高，可偏偏在衍生品交易过程中，消费者的弱势地位是最为明显、最具代表性的，但是，我国大部分的学者对于金融消费者权益保障的研究和对于我国金融衍生品市场的研究相对来说比较割裂，或集中于对金融消费者理论的剖析，或关注于我国金融衍生品制度的金融监管，或研究我国金融衍生品市场的发展走向，很少有学者将两者结合起来研究在金融衍生品交易过程中金融消费者权益的保障问题。

随着金融创新的不断深化，金融衍生产品在现在以及未来的金融市场中都正在扮演着越来越重要的地位，如何界定金融衍生品交易过程中的金融消费者，我国在衍生品市场中对侵害金融消费者的保护有哪些不足，以及如何从制度层面上完善衍生品交易过程中对金融消费者的保护，这就是本文选题的原因和意旨所在。

一、金融衍生品交易中金融消费者权益保障的特殊性

（一）金融衍生品交易的高度专业性

金融衍生产品有别于一般的商品，它具有虚拟性、无形性的特点，同时，它还是一种收益取决于某种基础价值变动的合约，尤其是在不断的金融创新的推进中，不仅是大宗商品、货币、股票，甚至连某些特定的指数都能用来与衍生产品挂钩，资产组合极其复杂，且在衍生产品设计定价阶段往往就通过一定的杠杆率将原本产品所蕴含的风险放大，使得大多数的消费者面对艰涩晦涩的合约时无从下手，从而往往在销售人员的过多劝诱下做出与自己决策本意有着较大偏差的意思表达，而金融机构天生的资源优势和人员优势加剧了这种交易时的地位悬殊，使得消费者在于金融机构的对抗中完全处于劣势地位，这也是金融消费者需得到特殊保护的法理所在。

（二）金融衍生品的不确定性以及杠杆性

金融衍生品自产生之初就一直是伴随着争议的，它就像是一柄双刃剑，运用得当，对于个人来说，将会提高个人及家庭的融资以及风险能力，对于企业来说，将会节约操作成本，发现价格，规避可能的风险，对于整个社会和国家来说，将会加速本国的金融创新，提高本国的金融竞争力，同时维护本国金融安全与稳定，但正是由于金融衍生品的这种不确定性和杠杆性，特别是在一个不成熟的金融衍生品市场极易诱发市场中的投机与游资现象，极大地损害了市场内正常交易者的合法权益，甚至有可能危及到整个金融市场的安全。

（三）金融衍生产品易诱发高金融风险的特性

金融衍生品交易的特性决定在该领域金融消费者权益保障必须具备其自身的独特性。正是因为金融衍生品的高度专业性和复杂性导致的信息不对称，从而造成金融消费者的交易劣势地位，所以，在保障金融消费者权益时应当更加地注重对于金融消费者知情权的保护，以便使金融消费者能中决策前、决策时、决策后都能及时有效的获取最有价值的信息。正是因为金融衍生品交易的高杠杆性和不确定性，所以，在保障金融消费者权益时必须同时注重对于金融投机的杜绝和防范。

二、我国金融衍生品交易中金融消费者权益保障的严重缺失

（一）我国金融衍生品市场的缺陷与不成熟

我国金融衍生品市场由于种种先天的历史原因和市场原因，国际竞争力偏弱，加上我国外汇现货市场的不成熟，利率、汇率并未真正完全实现市场化，股市供求严重不平衡，所以导致了我国的金融衍生品市场一直长期以来处于一种不完备的状态，这也在客观上为实现金融消费者的保护提出了挑战。但是，我们应当看到我国完善金融衍生品市场方面的努力。伴随着人民币浮动汇率机制的逐步形成，股权分置改革的不断推进，以及国有商业银行股份制的改革，我国资本市场、基础金融市场以及利率和汇率的市场化必将为衍生品市场提供一个更为良性的运作环境。

（二）我国金融衍生品监管对金融消费者权益保障的忽视

1.监管理念中缺乏对于金融消费者保护的足够重视

体现在我国金融衍生品交易监管法整个过程中的是一种被很多学者称为“二元结构”的监管理念，即金融安全和金融效率。诚然，这两者体现在金融衍生品领域都是极端重要的，但是，在当前时代下，尤其是美国金融危机后的时代背景下，忽略对于金融消费者权益的保护是不可取的。我国衍生品的监管法大多从系统性风险的防范，以及积极推行金融创新的角度展开设计具体的监管制度，在整体的监管理念中并没有体现出对于金融消费者的足够重视。

2.结构性监管模式下监管主体权责不清、标准不一

针对目前的“一线多头”的监管模式，笔者认为存在着明显的缺陷和弊端：

第一，在不断的金融创新和金融业务综合交叉的冲击下，这种多主体的分业监管模式容易导致监管真空或者监管漏洞。

第二，由于缺乏统一的标准，会导致各部门之间难以协调，甚至出现抵触的现象。

第三，缺少一个有关金融消费者权益保护的有效的纠纷解决机制。

（三）缺乏衍生品交易中金融消费者权益保障的法律支撑

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关键词：中小企业 国际贸易 融资难 货款担保

一、我国中小企业融资现状

随着经济一体化和经济全球化的趋势愈演愈烈，我国企业面临着越来越大的竞争压力。而在我国的企业中，99%的都以中小企业为主，并创造60%以上的出口额，由此可见，中小企业是我国经济的基石，但由于不断扩大再生产，导致流动负债增长过快，流动资金需要大增，从而迫使企业未来发展，不断的扩大融资规模，但企业的融资情况远远不能够满足资金需求，缺口较大。特别是2008年金融危机发生后，相当部分中小企业面临资金链断裂等困难，仅半年时间就有就有大约6.5万家规模以上中小企业倒闭，而货款利率的连续上调又增加了中小企业的融资成本，这对步履艰难的中小企业来说无疑于雪上加霜。

二、我国中小企业国际贸易融资困难的原因分析

中小企业融资难早已经是不争的事实，同时这也成为制约中小企业国际发展的严重瓶颈，影响我国中小企业融资困难主要有一下原因：

1、企业贷款难

我国中小企业贷款难主要表现为抵押难和担保难，按照规定抵押贷款需要对抵押物进行资产评估，而目前我国的评估部门大多比较分散，并且评估手续麻烦、收费较高，费时又费力，同时其评估的结果往往与市场价值有较大差异，评估中介服务不规范，抵押物的折扣率又低。

2、金融市场不够完善，中小企业的融资渠道狭窄

目前，股票市场、债券市场、保险市场、基金市场以及其他的金融衍生品几乎都没有对中小企业融资开放，中小企业的融资来源基本局限于向商业银行贷款，而银行业的信贷投入又不能满足中小企业规模日益扩大和经济快速发展的需求，且贷款结构不合理、发展重心过于向大企业倾斜，没有将中小企业与大企业同等对待。

3、由于存在担保风险，准入门槛过高

我国中小企业缺乏信用担保和评价体系是影响银行对企业贷款的一个重要因素，银行曾因为宽松的信贷政策导致大量坏账。我国缺乏具有良好信誉的专门信用担保机构，担保机构的投资规模不足，投资担保机构缺少专业的人才，没有建立完善的风险分担机制，致使风险过大。各个商业银行虽然表面上放低了中小企业国际贸易融资业务的准入门槛，但是仍然没有把中小型企业与国有大型企业的贸易融资业务平等相待，这实际上造成的结果是中小型企业国际贸易融资的实际的准入门槛依旧非常的高。

4、少数中小企业信用观念担保

在经济市场中，少数中小企业诚信度差，给担保机构带来较大的代偿和资金损失风险。据中小企业信用担保中心反映，担保打款到期后，企业主动还款现象极少，恶意欠款、欠息现象时有发生，严重挫伤了担保机构发展业务的积极性。

三、解决我国中小企业国际贸易融资难的对策

解决中小企业国际贸易融资款难，可以从优化内、外部融资环境分别着手，

1、健全中小企业管理模式，优化中小企业内部融资环境

中小企业要按现代企业制度要求，进行产权制度改革，完善企业内部治理结构，特别是对私营企业要引导资本社会化，改变家族式经营管理模式；规范财富制度，定期编报财务报表，增强企业财务信息的透明度；规范投资行为，在投资前要测算出企业资金需求量，避免因资金筹措不足造成生产经营的终端。同时中小企业要注重人力资源投资，提高管理水平，加强企业市场开拓能力、抵抗风险能力和业务创新恩呢管理，增强可持续发展的 能力，从而不断提高自身的资信度。

2、完善中小企业信用担保体系

加强中小企业信用担保制度建设，解决信息不对称问题，拓宽中小企业的融资渠道。一是建立科学完善的中小企业信用评价体系，提高中小企业的信用等级。二是建设中小企业信用管理系统，为企业利用信用产品进行融资和交易提供便利。三是建立中小企业的担保市场体系，支持建立民营商业担保机构以及企业间的互助担保机构；四是政府要拨出专款作为融资担保基金的主要资金来源，并建立中央和地方政府的分级担保制度。

3、政府要对中小企业给予政策支持

随着市场经济的发展，中小企业在金融系统中的劣势地位越加明确，这就决定了政府对中小企业的融资应给予积极扶持、比如通过税收优惠、财政补贴等方法对中小企业给予金融支持，政府还可以考虑在财政预算中建立一定规模的中小企业贷款风险准备金等，或设立中小企业互助协会等形式，构造良好的政策环境、创立风险投资基金等为中小企业融通资金。

4、商业银行应加强对中小企业的信贷支持

目前我国中小企业外部融资的重要渠道是商业银行，在当月商业银行的改革中需要重视对中小企业的信贷融资，充分发挥商业银行人头熟的地方人员优势，按照国家的产业政策，确定对中小企业的贷款投向，帮助中小企业解决生产、经营过程中资金短缺问题，克服嫌贫爱富的不良习气，脚踏实地的支援地方经济建设，同时，中小银行在信贷管理制上也要逐步改革和完善，适当下放中小企业流动资金贷款审批权限，以适应中小企业资金需求“短、少。快”的运行特点，为中小企业营造良好的贷款环境。

5、与国际贸易融资相关的法律法规的制订与完善

国内立法机关应积极研究国际贸易融资政策方面的法律，寻找国际与国内在贸易融资法方面的差距，同时，积极出台一部与国际惯例接轨的操作性强的法律，推动银行的国际贸易融资业务的创新与发展，鼓励其探索国际贸易融资的新型模式。

目前中小企业发展的基本面总体是向好的，但是在中小企业发展过程中，需要有一个良好的融资环境，切实解决中小企业的融资困难，政府的相关部门应通过无偿资助、贴息贷款、税收等扶持政策加大对中小企业扶持力度，切实减轻中小企业负担，解决中小企业融资难题，为中小企业生存、发展和壮大营造更加公平、宽松的政策环境，努力促进中小企业的健康发展，保持国民经济平稳较快增长。

参考文献：

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近年来，关于金融集聚理论的不断发展,更多高水平的国际金融中心形成，以纽约、伦敦以及目前仍然稳定的东京为代表的金融中心成为金融集聚的典型。与此同时，中国的金融集聚区不断涌现，以长三角和珠三角为典型的区域集聚的金融中心对区域经济增长的作用日趋凸显，表明了金融机构的空间集聚已经成为金融服务业的发展之路。然而，中国作为一个发展中的大国，空间地域辽阔，要素分布的不均衡也带来了金融发展的不平衡。因此，加强对金融集聚过程的研究，基于金融地理的角度了解金融集聚对区域发展的影响的扩散效益显得尤为重要。

二、长三角金融集聚的动因分析――从金融地理角度进行

长三角金融集聚的形成，在经济金融发展的角度可以划分为发展的主动性和被动性两方面，而从金融地理学的角度上讲，可以从主观性动机和客观性环境两部分来考虑，这一划分也涵盖了发展的主动性和被动性。

（一）主观性动机

金融集聚的主观性动机在一定层面上是由于金融机构及其服务自身发展所导致的集群化现象，其表现在发展过程中各个阶段。从初级的附属作用到中级的动力性激励作用再到高级的大规模辐射作用，使得无论是金融还是产业体系都借助金融集聚效应来促进自身发展，这是一种自励的过程。

从另一个层面上讲，在规模经济理论的基础上，金融集聚又是金融机构自身寻求规模从而降低成本的一种动机表现。虽然内部规模经济的排他性在绝对比较优势下对集聚会产生消极作用，但在相对比较优势的条件下，无论是金融机构的内部规模经济还是外部规模经济都为金融集聚区内的机构合作、资源共享、共同建设等提供积极因素。尤其要强调的就是，根据马歇尔的空间集聚外在性在外部规模经济的应用中，可以得出金融集聚产生的知识和资本溢出使得金融企业获利，并不断创新，组成了金融产业的核心资源。

（二）客观性环境

对于金融集聚形成动因的环境分析主要是三个方面：地理环境的影响、Porteous(1995)所提出的信息不对称性并深化的非标准化以及金融集聚是产业集聚发展的伴随产物。

在假设了长三角地区影响金融集聚效应的主要因素为传统的地理位置、自然资源以及新兴地区的文化水平、科技发展水平、高素质劳动力水平、历史因素下（数据来源于2010年中国各地区统计公报），建立以FIR、FMR（数据来源于2010年金融统计年鉴）为因变量的混同回归和非观测效应模型后，得出的计量结果显示，传统的地理因素对金融集聚的形成产生的影响基本接近于不显著的水平，可以基本认为金融集聚已不受传统地理因素的限制。而新兴的地理因素,如劳动力和技术人才、信息化和历史的经济水平对金融发展有显著促进作用，尤其是对信息化追求在金融集聚的形成过程中起至关重要的作用。

正是因为信息化对于金融发展的重要性，为了避免信息的不对称性和非标准化带来的差异化和边际成本递增，减少金融运作的风险，金融机构大多会选择更靠近信息源的地区集中以掌握更为即时的市场动向。

产业集聚与金融集聚的互动过程，无论是产业规模的扩大吸引了大量的资金从而达到资源优化还是海外扩张的金融机构依附于产业集群以取得地理优势，这场相辅相成的博弈过程双方都是胜者，同样是金融集聚的动因之一。

三、长三角金融集聚外溢效应：扩散效应

金融集聚产生的主要效应包括最基础的集聚效应和以此为基础产生的扩散效应和外溢效应。集聚效应已于上文的内外规模经济和金融自身高速流动性发展所带来的影响所体现。因此本段的重点在于以长江三角洲为例进行外溢效应和扩散效应的分析。

（一）外溢效应基础分析

Audretsch, Freldman用产业R&D、公司职员为载体的知识、特定基础知识来分析产业知识外溢与空间集群的关系，在一定程度上为研究金融集聚的外溢效应奠定了基础。根据其基本观点，可以分析得出：长三角金融集群区域内上海金融中心的不断发展成熟必然会带来内部金融知识和技术的外溢，并对周边地区存在扩散效应。同时，金融集聚的外溢效应也与金融集群实体技术与知识学习是相互影响和共同发展的。由于长江三角洲金融集群的一体化发展是目前国内金融体系的发展重点，其内部各地区的发展与金融中心的关联性十分重要，因此,在外溢效应中主要研究外溢过程的扩散效应。

（二）扩散效应即对区域经济发展的梯度性影响――以长江三角洲为例

1.根据Hirschman的观点，金融区域增长的动力来源于增长点内部的集聚效应，金融增长点通过不断积累而加强自身的发展。但当达到饱和后，该种力量就会作用于其它地区，Hirschman所定义的通过“涓流效应”而产生的作用，也等同于缪尔达尔的“扩散效应”。更具体的说，就是金融集聚区域的功能和影响范围有不断扩大的趋势，例如，有集群区域的核心向周围扩散设立更多更密集的金融网络，或者通过对的金融投资来拉动更广范围内的经济增长。

2.长江三角洲的金融集聚区域是以上海金融区为中心包括江苏、浙江的长江地区的金融业集群。但是，在同一个金融集聚区内，三大主要地区的经济发展呈梯度趋势，我们根据该区域内的上海市、苏州市、杭州市、南京市、常州市、南通市以及扬州市7个城市的GDP指标、人均收入指标、一般财政预算收入指标、社会消费指标以及对外贸易指标等上述指标按照不同权重合成的梯度指标来表明该金融区内的梯度现象。

数据来源：2010年各市国民经济与社会发展统计公报。

（1）先计算各指标与长三角7个城市该指标的均值的比率，即y=x/(∑n-1nxn/n)。其中，x为各城市的该指标原值，n=7，然后对y按照一定权重进行合成。

（2）选择的合成标准主要是考虑到GDP的基础性。GDP是总体反映地区总体的经济发展水平的，各指标之间的联系是相互且紧密的，在赋予权重的时候应当考虑GDP在整个指标中的基础地位。所以合成时先按照同一地区指标的等比例原则合成一个中间指标――经济发展效率指标，再与GDP总量指标按照50%权重合成，即GDP指标在再合成中与经济发展效率指标各分50%的权重。得到结果如下表所示：数据以2010年的数据为参考。

（3） 从以上的数据可以看出，在长三角的金融集聚区内，经济发展的梯度现象明显存在，并且可以发现的是，这一合成指标是以上海为中心，与上海的距离越远，指标的相差值越大。由此表明，以上海为金融集群的中心向周围扩散的同时，其效应带有一定的梯度和不均衡性。

但是，与黄解宇、 杨再斌所著一书《金融集聚论》中2004年地长三角金融集聚的梯度性指标相比，近几年来长江三角洲城市群的空间发展是比较均匀的，区域空间发展的扩散（均质化）阶段已经出现。这和长三角地区人口密集度,公共设施的总体完善，现代化便捷度高的交通及丰富的自然地理资源的同质性等有利于实现发展目标的条件契合度较高。

与此同时，这一现象所反映的正是金融集聚所带来的涓流效应的运动过程，在长三角金融集聚形成的最初阶段，由于上海金融中心所带来的对江苏、浙江的竞争力，从而加剧两省一市之间的非均衡性，导致以上海为中心的金融集聚区对其地理区域形成的扩散效应形成较大的梯度区间。而随着金融集聚发展的日趋成熟，这种涓流效应所能带来的就是缩小由于竞争极化而形成的差异性，最终达到一个趋同的过程。当然，更加严谨的综合指标还应当考虑相关的传统和新兴地理因素对自身的影响，通过引入计量模型加以实现，本文只做初步的扩散效应的演示估计。

四、推动长三角协调发展的政策建议――以三个地区协调互补为切入点

（一）总述

根据以上的分析，我们发现,虽然长三角金融区的规模效应可以很大地带动整个地区的区域发展，集群效应也使得上海国际金融中心在中国崛起，但是在区域内部所表现出来的不平衡仍然值得关注。随着金融区的不断发展，不平衡现象会愈演愈烈，社会不公平等问题就会产生，各地区的相互摩擦也与金融区建立的目标是背道而驰的。因此，更应当构架一种的发展模式，在实现长三角金融区的总体目标的同时，上海、江苏和浙江各地区互补与完善。

（二）以优势互补、协调一致为发展

由于金融区内各地区自身或外在因素存在差异性，不同地区又要结合自身的优劣势走出一条不一样的特色化道路，在整个金融区内形成不同的功能分区，在取得最终目标的前提下，通过协调互补实现自身发展。

1. 上海作为长三角金融区的中心，已经发展成熟。作为世界闻名的国际化都市，上海在整个金融区的发展中应当注重发挥市场结构优良、市场规模巨大和外资金融机构集聚的优势，打造自己成为一个功能完备的全能型金融中心，整合周边的江苏及浙江的资源并更大范围地辐射周边区域，迅速成长为与纽约和伦敦齐头并进的国际性金融中心。

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经济不断发展，我国金融业服务产品不断多样化，满足了很多消费者的金融需求，尤其是零售客户金融业务，发展更为迅速，零售客户与商业银行的关系也日益紧密。然而，由于诈骗信息畅行、信息衔接不到位等原因，很多零售客户的金融消费权益受损问题也在不断增多。据有关部门统计数据显示，零售客户对于自身消费权益受损现象极不满意，对相关金融产品投诉不断上升，金融纠纷也在不断增加。虽然消费者自身在理财中存在很多问题，获取消息渠道不畅通，然而，我国商业银行服务上也存在很多弊端，比如理财产品宣传不当、一些自主设备管理维护措施不当、业务手续繁杂、乱收费现象严重等。因此，众多挑战面临的状况下，商业银行必须采取措施维护零售客户权益，只有保障了他们的消费权益，相关业务工作才能顺利开展，商业银行才能保证可持续发展。

二、我国商业银行零售业务客户金融消费权益受损表现

专业精神出现问题。银行诚信遭受质疑和社会责任意识欠缺，知情权受损、金融消费公平交易权欠缺、消费监督权不给力；在交易中存在很多风险，消费安全受到很大影响，没有合理的赔偿措施；服务态度恶劣，出现问题，商业银行推三阻四，不能满足消费者维权需求；效率上不能得到改进，交易欠缺公平，选择性不够。第一，银行业务流程设计不合理，给客户带来很多麻烦；第二，银行工作人员技能知识欠缺，操作不畅，业务办理过程复杂，影响效率。很多受损表现都给零售客户带来了很多不满，对于商业银行也有很多损失。

三、我国商业银行零售客户金融消费权益保护策略

1.注重专业精神，改进客户体验。商业银行应该对相关从与人员进行专业培训，在他们意识中形成“客户第一，客户至上”的概念，对待可户应该笑脸相迎，用心服务、诚心相待，用细心和耐心赢得客户满意和信任，不断提高自身服务，改善客户消费权益。管理中改善服务，培养专业精神，增进客户体验，尽一切努力措施保障客户金融消费权益，保证交易公平、确保客户知情、监督金融消费等。（1）诚实守信，提高服务。诚信不仅是人与人之间交往的良好方式，而且对于企业也是如此。商业银行必须把诚信作为一种良好文化对待，在诚信服务中可以增强消费者的信赖和支持。商业银行通过相关培训以及奖罚机制，对每位业务人员进行监督考核，务必使他们做到“言必信，行必果”，对待业务专业、正确引导客户、答应消费者的事项必须在规定时间内完成，保证消费者信赖。（2）保障服务有效。对于消费者不满意的事项，商业银行应该多些关注，积极与消费者进行交流。对于传送给消费者的金融信息，一定保证其正确性、有效性、合理性；有针对的选取合适的信息发送方式、正确区分需求对象；同时要保障消费者的私人信息，防止其泄露给不法人员。

2.监管风险，保证权益安全。只有保证权益安全，才能给消费者以信赖，也是商业银行良好发展的需求。消费者面对一系列金融产品，存在专业知识不足、金融知识不全面的状况，商业银行一定要将其考虑在内，面对这些状况，采取有效措施，防范可能出现的风险。尤其要增强对市场、操作、科技的监管，避免相关风险出现。（1）保证消费者资产安全。对于资产的管理，要实行严格的风险管理机制。商业银行风险管理中，存在着很多不足：在设计产品时，理财类产品大多为信托类，其后的很多操作和风险管理大部分都交给信托、证券等机构，这种状况下，如果发生相关风险，消费者的资产就会受到影响，处于不安全状态，止损也无法及时进行。长此以往，消费者权益无法得到保障，商业银行信誉也会受到很大影响。（2）保证相关设备安全。智能手机、自动取款机、支付宝等的便捷运用，成本不断降低、便利性增加，然而这些设备运营可能会出现问题，对相关技术要求很高，交易上可能会存在很多不安全性，导致消费者存在很多顾虑，消费者运用这些设备次数会不断下降。因此，必须加强相关监管，提高相关技术安全，消除消费者顾虑，不断增强消费者权益安全。

3.举止文明，改善服务。商业银行一定要对从业人员形象严格把关，特别是大厅以及柜台人员，他们一定要做到普通话标准，正服保证干净、举止文明有礼，大大方方的不怯场，语言尽量富有感情、主动积极，不断提升自身形象，切实保障消费者金融消费权益。

4.强化外包服务，提高相关服务。商业银行应该安排专业人员对第三方进行监管，对其存在的服务风险进行严格管理、排除，不断强化外包服务，减少风险发生，保障消费者金融消费权益。另外，要对相关服务设备进行定期安检，保障自动取款机、手机银行等业务合理运转，也能够避免消费者私人信息泄露。一旦风险没有的到有效控制，给消费者带来经济、精神损失的，商业银行应该采取措施进行依法赔偿，确保消费者金融权益受到保护，得到他们的信赖和支持。

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关键词：金融消费者；权益；金融全球化；监管；信用信息

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1003-3890（2011）08-0048-06

微观金融组织机构总是倾向于推出更多的金融创新以谋求自身利润最大化，由于外部性以及信息不对称等原因，金融消费者处于相对弱势的地位，他们权益的保障依赖于外部力量的约束。外部力量约束不足将会造成对金融消费者权益保护不足，长此以往不仅会损害消费者的个体利益、影响公平交易，而且还因破坏了金融业生存及发展的基础，从而影响国家金融体系的稳定性。此次金融危机就是一个很好的例证。对金融消费者权益保护不足是导致次贷危机的重要原因之一。一方面银行信用产品缺乏透明度导致了消费者对这些产品的无知及盲目乐观；另一方面消费者普遍缺乏金融专业知识，难以识别五花八门的金融衍生产品背后的陷阱，在外部监管不足的情况下，消费者容易受到蒙骗，盲目购买大量高风险的金融产品，造成大量的次级贷款的泛滥和房地产泡沫的膨胀，最终酝酿了这场殃及全球的金融危机。次贷危机以事实说明必须加强金融消费者权益保护，这也是维护金融稳定，消除金融风险隐患的重要保障。

后危机时代，加强金融消费者权益的保护成为各国金融监管改革的重点。不过在金融全球化的背景下，跨境金融机构将发达国家大量的金融创新产品传导到全球，国际金融关系日益复杂。加强对金融消费者权益保护已经不仅是一个国家可以解决的问题，它还依赖于国际监管合作。因此，有必要从全球化的视野对金融消费者权益保护问题进行研究。

一、金融全球化对我国金融消费者权益保护带来的影响

（一）金融全球化加剧了我国金融消费者与金融机构之间的信息不对称

伴随着金融全球化发展趋势，越来越多的跨国大型金融机构在我国境内开设分支机构，我国消费者与国外金融机构的联系日趋紧密。相对而言，中资金融机构金融产品种类少，服务意识和质量落后，因此，国内越来越多的高收入阶层选择跨国金融机构提供的私人银行业务，以满足他们资产增值、保值和分散风险的需求。私人银行业务往往涉及到跨行业、跨市场的金融衍生产品，这些设计极其复杂的金融衍生产品具有信息不透明、不对称性和交易的高杠杆性、高关联性特点。由于我国现有的法律对金融机构信息披露义务及法律责任规范不足，销售人员在赚取更多佣金利益推动下，往往有意识或无意识地对消费者隐瞒产品可能的风险，片面夸大收益，金融消费者无法掌握其产品的相关信息。同时，由于国内对金融消费者金融方面知识普及教育的速度远远落后于国际金融产品和服务方式创新的速度，造成大部分的金融消费者的金融知识贫乏，风险意识淡薄。所以即使他们掌握了这些信息，他们也不具备理解这些信息真实含义的能力，他们更容易迷信权威，盲目购买由跨国金融机构所谓“高级理财师”所推荐的各种风险性极高的金融衍生产品，导致巨额亏损从而引发了大量的交易纠纷。

例如，2007年香港投行出售的KODA①高达1 000多亿美元（香港当年的GDP才1 600亿美元），其中一半以上合约卖给了内地投资者，特别是民营企业家和企业高管群体，使得他们的数百亿美元财富化为泡影。再例如，花旗、渣打等外资银行的QDII类理财产品在金融危机发生后出现全线亏损事件，暴露出“产品风险提示不足”等侵害消费者利益的问题。

加大金融消费者与金融机构信息不对称的又一原因是我国金融消费者很难获得提供服务的境外金融机构的信用信息。国外金融消费者一般可以通过企业征信②系统或者是征信机构的评级评分服务获取金融机构的信用信息。由于国内企业征信系统不完善以及征信机构规模小，评级等增值业务开展不多，我国金融消费者获取金融机构信用信息难度大。已经建立的具有一定规模的企业征信数据库并没有反映金融机构信用信息数据。国内的企业征信数据库主要有三个：一个是由中国人民银行牵头建立的银行企业征信数据库，这个数据库主要收集了借款企业的基本信息、信贷业务信息及社会公共信息，它主要反映企业信贷行为记录；另一个是由商务部建立的企业征信系统，这个系统主要收集外贸企业注册及其在经营运作过程中所产生的各种信息资料，主要反映外贸企业经营行为记录；还有一个是由国家发改委建立的企业征信数据库，这个数据库主要是通过各地信用公司采集本地的信用数据，主要反映国内企业经营行为记录。可见国内三大企业征信数据库都没有反映金融机构信用信息记录。因此，我国金融消费者很难通过企业征信系统获取金融机构的信用信息，他们通常是通过自己长期接受金融机构服务的经历以及与周围朋友、同事的沟通了解他们对金融机构的评价等方式获取金融机构的信用信息。不过当提供服务是跨国金融机构时，这些方式就失灵了。由于跨国大型金融机构进入国内的时间不长，其服务对象仅限于国内最高收入阶层，而不是普通的老百姓，所以很难通过沟通获取信息；又因跨国金融机构进入我国的时间并不长，由自身长期接受服务获取经验的信息渠道也行不通。因此，当跨国金融机构对消费者提供虚假信息，让其承担过量风险或者甚至存在欺诈行为时，金融消费者由于信息高度不对称无法识别。

（二）金融全球化加大了金融监管的难度

越来越多的跨国大型金融机构涉足跨行业、跨市场的金融衍生产品，以金融衍生产品为代表的金融创新作为资产价格、利率、汇率及金融市场反复易变性的产物，它反过来又进一步加剧资产价格和金融市场的易变性，由此产生的风险也越来越多，金融衍生产品的风险转移机制与不断延伸的金融产业链进一步加大了金融监管的难度。对这些金融衍生产品需要从更广阔的视角和更多样化的手段来监管，我国对金融衍生产品监管经验不足，监管准则严重滞后于金融创新的速度，造成了金融衍生产品领域的监管大量空白，监管漏洞多，难以防范其对金融消费者带来的风险。

我国还没有专门的《金融衍生品交易法》或类似法规，并且近年重新修订的《人民银行法》、《商业银行法》、《公司法》等法律以及新的破产法草案也没有对金融衍生品交易给予应有的关注。迄今为止，我国对金融衍生品法律层面的关注仅限于2005年10月通过的新修订的《证券法》，它对金融衍生品交易新增的规定则是只言片语的概括。我国对金融衍生品交易的规范主要散见于监管部门的各种通知、暂行办法等行政规范性文件中，法律效力层次低，根本无法有效监管这些跨国金融机构以私人银行方式向国内金融消费者提供大量风险性极高的金融衍生产品。

（三）金融全球化使金融消费者维权的成本大大增加

由于没有对金融消费者权益进行专门立法，我国对金融消费者的保护只能参照《消费者权益保护法》，但是这部作为我国消费者保护的基础立法并没有将金融消费者列入保护范围；其他已有的金融立法对金融消费者权益保护往往只有一些原则性的规定，而对金融消费者应当享有的各种权利，如交易安全权、知情权、公平交易权、人格尊严和金融隐私权等缺乏明确细致的规定。比如，《商业银行法》将“保护存款人和其他客户的合法利益”与“商业银行的利益保护”简单地并列在一起，没有强调处于相对弱势地位的金融消费者利益保护的特殊性，也没有对产生纠纷如何处理列入其中。

目前也没有一家监管机构明确承担和履行金融消费者保护职责，处理消费者与银行之间的投诉纠纷，主要依靠银监会2007年下发的《关于加强银行业客户投诉处理工作的通知》进行协调处理，投诉平台与联动机制都不完善，因此，大量的金融消费者在权益受到侵犯后往往直接诉诸司法途径。由于司法诉讼容易激化金融机构与消费者之间的对抗，极容易损害金融机构的声誉，因此，法院在受理、审理和执行这类案件时有诸多顾虑，往往较为谨慎，最高人民法院发出的争议颇多的“三暂缓”、“三中止”通知都是针对此类案件的，这就造成金融消费者采用司法途径保护自己权益时，存在诉讼周期长、诉讼费用高、立案难、举证难和执行难等问题。金融全球化后，当提供金融服务的对象是跨境大型金融机构时，金融消费者通过司法途径维权的成本就更高了。

综上所述，金融全球化进一步恶化了我国金融消费者权益保护：加剧了金融消费者与金融机构之间信息不对称，提高了金融监管难度；增加了金融消费者维权的成本，从而使金融消费者保护不足的矛盾更加突出，这与稳定我国金融业发展的目标相矛盾，长此以往不仅损害了金融消费者的合法利益，还会破坏金融业赖以生存及发展的基础，进而影响我国金融体系的稳定性。因此，研究如何在金融全球化背景下加强对我国金融消费者的保护成为当前迫切需要解决的问题。

二、国外加强对金融消费者权益保护的改革措施与启示

金融全球化背景下，金融创新浪潮的推进和金融衍生工具以及大型金融控股公司的广泛出现要求从更广阔的视角和多样化的手段来进行金融监管。金融危机后各国纷纷加强了对金融消费者权益的保护。Taylor（1995）的金融监管的“双峰”理论受到热捧。双峰理论认为金融监管最主要的目标有两个：一是从维护金融机构稳健经营和金融系统稳定以防止系统性金融危机或金融市场崩盘出发，针对系统性风险进行审慎性监管；二是从保护中小投资者和消费者的利益出发，对金融机构机会主义、道德风险和逆向选择等行为进行监管，以防止欺诈行为的发生。

美国在原有的金融稳定委员会基础上专门设立了一个保障金融消费者合法权益的“消费者保护委员会”（Consumer Protection Commission）。2009年10月美国众议院通过了《华尔街改革和消费者保护法案》，计划成立消费者金融保护署（CFPA），将目前分散在美联储、证券交易委员会、联邦贸易委员会等机构的监管职权集中到消费者金融保护署，致力于保护美国金融消费者免受不公平金融产品和金融服务的滥用。该机构将拥有与其他监管机构同样的权力，包括制定规则、从事检查、实施罚款等惩戒措施，CFPA的具体职责包括：负责在信用卡、储蓄、房贷等银行交易中保护消费者利益，防止各种损害消费者权益的行为，制止“不公平的条款和交易”，要求所有放贷人必须向借贷人提供标准、简单的贷款合同，确保消费者获得清晰全面的信息，并将对条款复杂的贷款要进行严格的审查。由于金融消费者涉及面很广，该机构可以监管各类银行和非银行机构，包括所有资产规模在100亿美元以上的信贷机构和各类金融中介，并且可以独立制定监管条例并监督实施。

英国的金融服务局（FSA）③负责监管各项金融服务，FSA的四大监管目标之一就是“确保消费者得到适当水平的保护”，将是否有效保护金融消费者纳入对金融机构评价的重要指标。FSA肩负金融消费者保护职能，并对因金融机构破产而蒙受损失的消费者提供赔偿，向消费者提供咨询服务、出版金融消费者刊物和开展消费者调查。早在2001年6月，FSA就实施了“公平对待消费者计划”（TCF），要求英国最大的35家金融集团每年报告实施项目情况。同时FSA要求各金融机构在推销自己的金融产品时都要保证高度透明，使每个消费者在购买金融产品时都清楚地知道自己的风险。2005年5月，FSA《关于金融服务投诉指引》，详细列举说明消费者可对金融机构的服务或产品投诉的情形以及消费者不能或没有理由向金融机构投诉的主要情形。2006年10月，FSA出台了新的金融机构《业务原则》，其中确定11条原则作为金融机构是否符合监管标准的依据，这11条原则中涉及消费者权益保护的就有5条，如“有义务向消费者提供其需要的信息，并且用清晰、公平、无误导的方式向消费者传达信息等。目前TCF是FSA对零售金融产品的监管导向，将TCF纳入整个监管框架，要求金融机构在2008年底满足要求。2009年TCF还被纳入英国金管局的ARROW评级内容。FSA特别重视对事后投诉处理的信息披露以及消费者赔偿。对一些采取高压销售策略、不能公平对待消费者的公司进行惩罚甚至关闭。

以澳大利亚为代表的新兴经济体更是严格按照Taylor的“双峰”理论成立了审慎监管局（APRA）、证券和投资委员会（ASIC）两个金融监管机构。APRA负责维护金融体系的安全稳定并被赋予广泛的监管权力，它对所有的金融机构进行审慎监管，负责制定银行、保险、养老金等金融机构的审慎经营标准，以应对可能出现的各种金融危机，在必要的时候甚至可以直接接管问题金融机构；ASIC主要负责对公司和金融市场实施监管，负责在退休金、保险金、保证金领取和社会信用方面的消费者维权，负责保护金融领域的消费者利益和市场诚信建设。这样的体制架构，使得保护金融消费者权利的机构既具有了完整性，又能够同审慎监管分级并行，互相监督，互相制衡。澳大利亚政府还专门成立了消费者金融知识委员会和全国金融知识基金会，旨在推动金融常识的普及，提高全民金融知识水平，贯彻政府“让国民有机会更好地管理自己的金钱”的承诺。

此外，各国还加强了对金融衍生品的监管以及监管的国际合作。美国通过的金改法案特别强调了对场外交易OTC的衍生产品和资产支持证券等产品监管，重要内容包括：将大部分场外金融衍生产品移入交易所和清算中心；要求银行将信用违约掉期CDS等高风险衍生产品剥离到特定的子公司（但银行可保留常规的利率、外汇、大宗商品等衍生产品）；对从事衍生品交易的公司实施特别的资本比例、保证金、交易记录和职业操守等监管要求；为防止银行机构通过证券化产品转移风险，要求发行人必须将至少5%的风险资产保留在其资产负债上；加强对高风险的非银行金融机构监管，例如对冲基金、私募股权基金及其他投资顾问机构，要求其在SEC登记，披露交易信息并定期接受检查；而对于银行类的金融机构，主要通过发达的私营征信机构的信用评级等方式向消费者提供其信用信息。

尽管危机后，各国都进一步加强对金融衍生品监管，不过由于各国对金融母子公司之间的监管仍然存在巨大差异，跨境的大型金融机构，例如一些全能银行还是极有可能通过母子公司之间进行前后台隐性配合，以“前台拆分，后台集团化”模式实现实际上的综合经营，将其业务涵盖到十分广泛的领域，可以跨越信贷市场、结构化工具市场、交易市场、衍生工具市场等市场和交易环节。因此，越来越多的国际组织倡议监管的国际合作。G20金融峰会提出在全球范围内建立统一的流动性资本监管的标准；新近成立的金融稳定论坛己经成为协调各个国际金融监管机构的重要协调者；巴塞尔银行监管委员会（监管银行）、国际证监会组织（监管证券）、国际保险监管协会（监管保险）、独立审计机构国际论坛（监管审计）四个监管机构形成了全球重要的金融监控组织。它们与其他金融监管机构和国际组织一起共同推动监管的全球合作。美国的金改法案也建议加强对跨国金融机构的监管，提高对能引发系统性风险的大型金融机构的监管标准，并且建议金融稳定委员会和各国监管部门按照G20倡议，通过建立和持续发展监管的联席会议，加快改进全球金融机构跨境危机处置程序，并敦促各国监管部门改善信息共享制度安排。在实践上，欧美等国已经对一些大型跨境金融机构采取了监管团制度，由金融机构的母国作为监管的主导者，其他东道国监管机构共同监管的方式。

上述各国及国际组织的改革措施对我们加强对金融消费者权益保护具有重要的启示意义，尽管我国加强对金融消费者保护时，不能脱离具体国情和面临问题的特殊性，但我们仍然可以从中汲取消费者保护的规则和经验。例如设立独立的金融消费者权益保护机构、加强对金融衍生品的监管以及监管的国际合作等做法。笔者在上述经验基础上，结合我国金融消费者所处环境的特殊性，就如何加强对我国金融消费者权益保护问题提出几点建议。

三、全球化背景下加强对我国金融消费者权益保护的几点建议

（一）由健全企业征信系统着手，优化我国的金融生态环境

国内金融业的发展主要以银行为主导，且银行业的集中程度较高。我国的征信系统倾向以公共征信系统建设为主，私营征信机构少且规模较小。因此，对金融机构信用信息的提供难以依靠私营征信机构的信用评级提供。可考虑由人民银行、银监会、证监会、消费者协会牵头建立一个专门针对金融机构信用的信息数据库。对金融机构的信用信息进行采集主要侧重于是否采用相应措施加强对金融消费者的保护，采信范围应该至少包括：一是在境内经营的金融机构（包括跨国金融机构在中国设立的分支机构）过往销售产品的情况，包括金融机构销售环节的市场行为是否符合监管要求，金融机构是否有按照监管机构要求加强售前阶段、销售过程中及售后的信息披露。关于产品的说明要求简洁、易懂，要说明在市场双向波动的情况下可能的损益。同时在销售产品价格出现大幅波动时可能出现的损益、产品条款的变更等情况是否提前通知投资者，尽到告知义务。二是境内经营金融机构对消费者投诉的信息披露及处理方式。金融机构是否按照监管机构要求对消费者投诉信息及投诉处理进展进行及时的披露，并且对于金融机构对消费者投诉的处理，比如修正错误，加强说明以及及时赔偿，等等。建立一个金融消费者投诉数据库，为今后监管规则的制定、改革提供参考。三是境内经营金融机构是否曾经出现过对消费者的欺诈案件及其监管机构和法院对其的处罚与判决以及最终赔偿情况。四是境内经营金融机构是否对消费者进行必要的教育。这个数据库要较全面地反映金融机构在信息披露方面是否尽职，业务操作是否规范、对消费者教育是否到位等信用信息，从而可以疏通我国金融消费者获取提供服务金融机构的信用信息，降低金融消费者与金融机构之间的信息不对称。

（二）对金融消费者保护进行专门立法，成立金融消费者保护机构

尽管金融消费者的提法已比较普遍，但是在我国参与金融活动的个人消费者地位尚未得到法律确认，金融消费者还不是一个法律概念，并无法定内涵，范围也不明确，甚至对于如何定义金融消费者，对哪些行为属于金融消费行为的问题上，甚至连监管机构的态度也不明确，并没有形成统一的意见。一部分学者认为购买金融产品和服务是投资者，他们追求更高的收益因而承担更高的风险，因此，应该遵循买者负责、风险自负的原则，政府无需采用倾斜的保护政策。这种简单地以风险承担、获利与否来界定金融消费与投资显然已落后于金融实践的发展。随着金融市场的不断发展，个人财富的不断积累，消费需求已经由衣食住行的基本生存消费需求扩展到金融消费需求，金融需求是更高级别的、长久、间接性自然消费需求的体现，这是个人为了在未来获得可能但不确定的收益而放弃现在的消费，并将其转换为资产的过程，他们的投资决策的最终目的在于消费，这点与储蓄决策实际相同。他们的投资需求具备金融消费的基本要素，并且由于他们在知识水平、信息收集与处理能力、交涉能力、经济承受能力等各方面与金融机构之间存在巨大差距，他们不可能左右和操纵行情的发展，甚至无法把握自己投资的安全性与收益性。他们弱势地位导致的利益失衡符合消费者保护的基本原理，他们都应该被视为“金融消费者”。因此，应该在法律上明确界定金融消费者，对金融消费者保护进行专门立法，明确金融消费者保护的基本目标和原则，界定提供金融商品和服务的金融机构种类以及金融商品和服务的具体范围，明确金融消费纠纷的范围和解决机制，以及金融监管部门在金融消费者保护中的职责等。

考虑到金融消费者在信息辨别和理解方面的弱势地位，我们可以借鉴国外经验，成立专门的金融消费者保护机构，代表金融消费者享有对金融机构的产品和服务进行监督的权利，以确保金融消费者享有安全权、知情权、选择权、公平交易权、损害赔偿权、受教育权等权利。例如，金融消费者保护机构可以利用投诉数据库对金融机构是否有效保护金融消费者利益进行评价，并且提供给金融消费者。同时，加强对金融消费者金融知识的教育。在当前日益复杂的金融市场上，金融教育是帮助消费者为本人及其家庭做出更好的决定的关键。让消费者接受良好的教育就是最佳的消费者保护方式。我们可以借鉴国外经验，由金融消费者保护机构开展“金融知识进社区”、“农村金融教育培训”等多种形式的活动，加强消费者金融知识教育。此外，像央行、银监会、证监会、保监会等金融监管机构也可以通过其官方网站建立消费者金融教育专栏并及时更新材料内容。从长远看，消费者金融知识教育应该纳入到公民基础教育范畴。

（三）重视对金融衍生工具的监管，加强监管的国际合作

金融创新，尤其是创新的金融衍生品交易促进了国际金融关系的多样性和复杂性，这在客观上要求我国国内金融监管体制对国际金融市场的全球化趋势作出回应，积极参与国际合作，加强对国内金融机构和跨国金融机构的监管。

首先，我国应逐步将国际通行的监管标准引入国内法中，加强对境内金融机构的监管，为金融消费者创造公平的交易平台。如在损害赔偿权方面，应改变《银行卡支付业务管理办法》对于“借记卡遗失或被盗”的持卡人适用“无过错归责原则”的现状，即由持卡人承担挂失手续办妥前的全部责任的规定，而应确立新的适当限制持卡人责任限额的规则。在包括住房按揭等大额消费领域或以电子商务、上门推销等特殊推销方式缔结合同中引入合同撤销权，允许消费者通过行使撤销权解除合同，因为在金融消费中，购买金融商品或者接受金融服务通常关系到个人的生存发展等重大问题，然而由于各种劝诱型或欺诈型的广告以及金融服务的专业性，金融消费者有时往往不能有效理解金融条款和识别金融风险，引入合同撤销权，不仅有利于解决由此引发的消费合同冲突，也有利于引导金融机构自觉建立行业自律意识。

其次，还应尽快制定对金融衍生工具和结构性产品监管的法律法规以及跨境金融机构监管的法律法规，加强对跨境金融机构信息披露的监管，增加信息透明度，减少其与我国金融消费者之间的信息不对称。

再次，还要积极融入全球性监管体系的建设，加强对跨境金融监管合作。例如，加强与跨境金融机构的母国合作，与其监管机构进行信息交流与合作，采用监管团制度对跨国金融机构进行全面监管；又例如，与各国监管机构合作，建立共同应对危机的联合应急机制，及时披露风险信息，对重大事件及时沟通并予以解决；再例如，加强与G20成员国的合作，建立有效的对话机制，积极参与国际组织全球化监管改革和标准制定，增加中国的话语权；等等。

注释：

{1}KODA是一项跟股票挂钩的风险极高的复杂金融衍生品，翻译成中文就是“累计期权合约”，其特点是收益有限，风险无限。在国际上，打折股票被称为“金融鸦片”；而在香港，Accumulato则被形象地解读为“I Kill you later（我迟早会杀了你）”。

{2}指在对企业、债券发行者、金融机构等市场参与的主体的信用记录、财务状况等诸因素进行分析研究的基础上，对其信用能力和信用能力迁移所作的综合评价。

{3}2001年12月1日实施的英国《金融服务和市场法案》的规定。

参考文献：

［1］何颖.论金融消费者保护的立法原则［J］.法学，2000，（2）：48-55.

［2］巴曙松.金融消费者保护：全球金融监管改革重点［J］.资本市场，2009，（10）：56-58.

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【关键词】中小银行 移动金融 创新

一、引言

随着互联网金融的逼近，国内第三方支付平台交易量越来越大，以互联网为代表的现代信息技术正在迫使银行业做出深刻的变革。四大行在传统业务上有着无与伦比的优势，马云的“余额宝”又开始疯狂吸纳中小个体抢占市场，而且接下来还会有越来越多的民营银行进入到这一市场中来，这一切都迫使中小银行不得不另想他法，奋力突围。如何在新形势下认清机遇、抓住机遇、用好机遇，正视挑战、迎接挑战、战胜挑战是中小银行未来发展的重要课题。

二、中小银行发展移动金融的必要性

（一）顺应宏观经济要求

随着经济增长速度的放缓，转变经济增长方式调整经济增长结构已成为国家经济发展的重中之重。在这样的宏观经济背景下，中小银行继续依靠纯扩张的发展模式是不可持续的，迫切需要开拓新的业务领域，发展新的业务模式；并且，利率市场化趋势渐行渐近，未来中小银行必须更加重视调整资产结构，夯实客户基础，转变盈利模式，加大服务创新和技术创新，实现由单一的服务模式向提供综合金融服务的经营模式转变。

（二）顺应金融行业发展方向

移动金融业务是信息科技发展和社会进步的产物，代表金融行业未来发展的方向。一是以互联网为代表的现代信息科技技术的迅猛发展正逐渐改变传统行业的服务模式，传统零售业和互联网结合日益紧密。二是线上、线下金融服务的界限日趋模糊，网络社交、碎片化时间的利用已逐渐被社会大众所接受。这一变化也使得金融服务的社会化、小额化、快速化、碎片化趋势日趋明显，而移动金融业务正是适应这一趋势的产物。三是诸如NFC、客户端等移动支付技术的进步，给银行卡市场带来了革命性的变化，满足了客户多元化的服务需求，为客户提供了全新的客户体验。

（三）顺应商业银行发展方向

专注服务民生、提供普惠大众的金融服务是未来商业银行发展的方向和社会责任。关注大众客户，以小微经济体、社会大众群体、中青年白领、学生为代表的新生代客户群体恰恰拥有巨大的潜力，是商业银行实现可持续发展的基石。基于移动金融“适应时代、适应市场、适应客户”等特点，移动金融业务很可能改变传统商业银行原有的竞争格局，也为它的发展带来相对可观的潜在客户群体，移动金融业务能够满足广大新生代客户群体的实际需求，从而实现客户发展与产品创新的良性循环，实现移动金融业务可持续发展。

三、中小银行发展移动金融的契机

（一）银行业的竞争格局为中小银行发展手机银行提供了契机

随着我国金融支付体系的不断发展，这些新型支付平台既缩短了银行业务的办理时间，又使普通百姓更快捷地享受金融服务发展带来的便利。但在移动金融业务推广的过程中，出现了区域发展不平衡的现象：大城市移动金融业务迅速铺开，中小城镇、农村及边远地区金融网点匮乏，市场扩展潜力巨大。中小商业银行受到政策限制，主要为属地经营，服务范围集中在中小城市和农村区域，这种市场竞争格局为中小商业银行发展移动金融提供了良好的机遇。受经营重点和经营成本的影响，国有商业银行、股份制商业银行和外资银行在中小城市和农村区域扩展移动金融业务的动力不足，而中小商业银行业务相对单一，发展移动金融业务不仅可以丰富自身业务种类，而且可以使很多游离在正规金融服务之外的当地居民成为中小商业银行的客户，有利于银行规模壮大和长远发展。

（二）《标准》的为中小银行移动支付发展带来新契机

2012年12月14日，中国人民银行正式了《中国金融移动支付系列技术标准》，内容涵盖了应用基础、安全保障、设备、支付应用、联网通用五大类35项标准。从产品形态、业务模式、联网通用、安全保障等方面明确了系统化的技术要求，覆盖中国金融移动支付各个环节的基础要素、安全要求和实现方案。《标准》在技术、管理和安全方面进行了规范，使移动支付市场格局更加清晰明朗，并促使在移动支付系统中的各方的相互依赖与合作不断加深。同时，《标准》的缩小了中小银行与大型银行在移动支付方面的差距，为中小银行移动支付业务开展与创新提供了新的契机。

四、中小银行发展移动金融战略

（一）创新业务发展

面对互联网金融与利率市场化等多重打击，中小商业银行必须有足够的勇气和魄力推进自身业务的转型。首先，公司业务要夯实存款基础，优化业务结构，提升议价能力，打造纵向“供应链”流程金融、横向“行业化”专属服务的“矩阵式融资品牌”。其次，零售业务要通过构建全渠道的“大零售”平台，通过公私联动、产品拉动、专业促动、全员推动，进一步培育财富管理、私人银行、信用卡等“专属化高端利润区”。最后，金融市场业务要着力提升资金运营能力和同业业务收益水平，加速推进资产证券化，增强主动负债能力、业务创新能力，实现规模化经营，打造覆盖各类金融衍生品的“综合化业务平台”。

（二）创新业务模式

网上银行、手机银行、电子银行这些相伴互联网技术进步而生的模式已经不新鲜了，而随着民生银行、北京银行等中小银行相继推出直销银行，直销银行这一新鲜模式则成为现阶段中小银行最为关注的创新模式。直销银行因为低营运成本和便利性，能够弥补中小银行渠道和网点的不足，广受推崇。除民生与北京银行外，包括招商、中信在内的多家中小银行都在酝酿推出直销银行，而光大银行亦对此表示了极大的兴趣。中小银行在网点布局上无法与国有大行匹敌，而在互联网技术运用上则可以展开竞争。中小银行通过自己的科技力量建立直销银行体系，建立电子账户面向全网客户提供服务。然后通过直销银行的电子账户体系，带动全行的公司业务发展。

（三）创新业务合作

在各大银行纷纷进军互联网金融的道路上，大银行凭借自己雄厚的实力，积极推进自己的电商平台建设，来获取商户和消费者的物流、资金流和信息流，并通过“三流”进行分析并向商户和消费者提供金融产品及服务，如工行的“融e购”电商平台，建行的“善融商务”平台，中行的“中银易商”平台等。

而对于中小银行而言，中小银行发展电子银行时间较短、技术力量相对薄弱，无法单独完成者大规模的平台建设任务，因此面对互联网金融领域的角逐，中小银行只能寻找小伙伴，组成非竞争行业的异业联盟。目前已开展与第三方支付平台合作的银行有光大银行与中国银联签署协议，浦发银行与移动签署协议，民生银行与阿里巴巴签署协议，中信银行与腾讯集团旗下财付通开展全面战略合作。

同时，由于银行发展互联网金融其实并没有技术上的门槛，只是缺乏数据的积累，而互联网公司特别是电商在积累数据方面提前了一步，他们近几年在网络平台上积累的客户和交易数据对分析客户的行为非常有帮助，尤其中小银行在缺乏数据积累的情况下，与互联网公司展开合作是很有价值的。

（四）严守风险底线

风险是银行的生命线，是决定盈亏和生死的关键。在不断寻求创新迎接互联网金融挑战的同时，中小银行仍然要严守风险底线。今后一段时期国内外经济形势的不确定性仍在增加，中小商业银行面临的外部经营环境仍很复杂。越是在经营形势复杂、改革发展艰难的时刻，中小银行越是要坚持依法合规经营，坚决守住不发生系统性、区域性风险的底线，不以牺牲质量为代价换取短期内盲目扩张，经得住经济周期波动的考验，创造出经得起时间检验的业绩。要坚守风险底线，始终坚持“安全性”优先原则，构建覆盖各个业务领域、所有风险类别的矩阵式全面风险管理体系和内控体系，防范互联网金融衍生出的新风险，并引导互联网金融创新在合规安全的范围内有序开展，全力打造稳健与服务双升级的中小银行。

五、总结

互联网金融时代的来临，对中小银行来说既是挑战也是机遇，中小银行的又一次差异化竞争的转型之战早已悄然打响，各银行必须顺势而为，准确把握市场和政策变化趋势，主动调整优化信贷结构，加强对民生领域、对符合产业政策的企业特别是小型微型企业的信贷支持，在实施差异化发展战略市场竞争中加速全方位转型，争取在这股凶猛的互联网金融浪潮中成功突围。

参考文献

[1]王涛，王淑娟.中小银行争相试水直销银行模式，[N]国际商报.2013-10-09.

[2]钟辉，中小商业银行手机银行业务发展研究，[J]西部金融.2013-09-05.

[3]钱峰，商业银行移动金融创新研究，[J]2012-04-10.

篇8

一、高校大学生礼仪缺失的现状分析

1、缺乏公德心和遵纪意识。在大学校园中，大学生缺乏公德心的现象比比皆是，有的同学为抄近路而践踏草坪，为了自己方便而污染公共环境，为了“青史留名”而在墙壁或者座椅上随意涂鸦等等。因为这些都是学校的公共财产，所以，很多学生觉得即使被损害了，也没有什么大不了，反正东西就是让用的，坏了修好了就行。这种想法的出现就是公德心缺失的典型表现，一旦这种行为形成了习惯，就会在就业过程中有意无意地表现出来，降低自己的就业几率。此外，遵守纪律是社会对大学生的基本要求。但是有些大学生却没有一点时间观念，常常迟到或者不到，更是视学校纪律如无物一般，自由散漫，不成体统。但是作为企业，必须要有一定的规章制度来约束员工的行为，一个没有纪律性的大学生，就无法遵守企业的规章制度，更无法为企业创造效益，只能被淘汰出局。

2、自尊心强，却不能尊重他人。大学生在成长过程中，受到老师与家长的精心呵护，所以自尊心非常强。自尊心强并不是一件坏事，它可以激励大学生追求上进，也能够帮助大学生明辨是非。但是，在就业的过程中，很多同学处于自尊心的原因，不愿意到西部地区就业，只想留在经济发达地区。在找工作的过程中，面对企业的拒绝，有的大学生觉得自尊心受到了伤害。甚至在就业之后，一个不如意就发牢骚，闹辞职，觉得自己大材小用。但是大学生并不能像尊重自己一样尊重他人，上课迟到推门而入，面无愧色，打扰同学觉得理所当然，不知道为对方着想等等。

3、缺乏诚信精神和爱岗敬业意识。敬业精神是企业最看重的素质。但是根据调查，用人单位认为大学生最缺乏的素质就是敬业精神，具体表现在行为散漫，工作不能认真完成，上班不积极等，令用人单位大感头疼。此外，诚信缺失也是大学生就业率低下的一个原因。具体表现为毁约。有的大学生与用人单位签订了就业协议之后，用人单位开始准备相关事宜，但是却在正式上班前的几天，有的大学生撕毁协议，拒绝就业，这让用人单位措手不及，甚至影响到了工作的开展和进行。这些问题的出现，究其原因，主要是大学生的礼仪修养不够。

二、就业指导中的礼仪教育融入途径

1、明确就业指导中礼仪培养的目的。大学生就业礼仪教育的目的就是使得大学生掌握必须的礼仪基本知识和技能，以实现提高综合素质、适应社会环境变化的目的。所以，在大学生就业指导中，礼仪培养的目的应该是首先要明确的内容。通过礼仪培养，大学生应该能够运用整洁的仪表、得体的仪容、大方的仪态和适宜的言谈举止来进行人际交往，提高个人的外在和内在修养气质；能够正确运用就餐礼仪、接待礼仪、介绍礼仪等来展现个人的魅力，提升个人的形象，为自己的职业道路打下良好的基础；能够正确书写实用类文书，如对外商务信函、邀请函、致谢信等等，来代表公司传递友善，表达尊敬；能够运用商务应聘、商务谈判、商务交际等场合的礼仪来赢得商务同伴的信任和支持，拓宽工作领域和范围，为企业赢得更多的利润。

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关键词：艺术活动；挫折教育；思想品德；成长；抗挫能力

中图分类号：G621；G623.71 文献标志码：A 文章编号：1008-3561（2016）16-0018-01

部分孩子成长中抗挫能力欠缺的事实，已经屡见不鲜。因此，学校要重视孩子的心理健康问题，通过各种有效的方式培养学生的挫折承受能力，促进学生健康成长。而学校艺术活动是陶冶情操，给人传达正能量的舞台，能让挫折教育润物无声，孩子们在聆听美妙音乐、学习音乐知识、锻炼艺术技能的同时，促进自身心理健康发展，大大增强抗挫能力。

一、学生抗挫力弱的原因

通过“心语屋”和孩子、教师和家长频繁接触，意识到部分孩子承担挫折的勇气及能力越来越弱。例如，某个学生只因在校被教师批评了几句，就一蹶不振，上课无精打采；还有一个孩子，文化课学习成绩优异，但体育成绩却位居班上倒数，时常刻意逃避体育课，故意瞧不起体育好的孩子，暗地里觉得自己很失败，活着没意思；还有的学生学习成绩较差，就自暴自弃，对学习失去信心、兴趣。诸如此类的事情，还有很多。分析原因，有以下几种。第一，社会因素。中国传统教育与国外的教育有着显著区别。例如，国外学校注重授之以渔，中国传统教育下的学生却是坐享渔翁之利。第二，家庭因素。如今独生子女居多，部分家长过分溺爱使孩子性格任性，稍微受到挫折，就产生消极心理。

二、学校艺术活动中培养学生抗挫力的方法与途径

（1）在课堂教学中培养学生的抗挫力。在教材中，有很多在苦难中成长成才的例子，教师要不失时机地利用好这些故事，引导学生健康成长。比如二胡演奏家阿炳、音乐大师贝多芬、好男儿宋晓波，他们虽然身有残缺，但他们悦纳自己的体残，凭借自己坚强的意志，不畏艰难、顽强拼搏，实现了自己的梦想。教师要善于摆事实、讲道理，让学生明白：任何一个人，在成长成才的过程中都不可避免地会遇到困难或挫折，必须正面对待，树立正确的抗挫折观念。在音乐课的拓展阶段，可以选择一些励志歌曲给孩子们听。比如《飞得更高》《阳光总在风雨后》《男儿当自强》《我相信》和“中国好歌曲”里苏比创作的《If you believe》等歌曲，孩子在遇到挫折时可以大声地歌唱，从而走得坚强，走出精彩。

（2）巧借身边的人和事培养学生的抗挫力。现在部分孩子极少主动思维，多感性思维，缺少理性思维。进行抗挫力教育时，如果采用口头说教，很难取得良好的教育效果。因此，要多利用现实生活中的、身边发生的事情，不失时机地进行启发教育。比如，在小鼓集体训练过程中，把40个学生分成若干小组。有个小组因为一个孩子的鼓点没有跟上其他几个孩子，所以该小组没有过关。组长很不是滋味，暗自责怪这个“害群之马”。这时，教师可以意味深长地对她说：“作为组长，职责不仅是自己敲得好，还要带好本小组每一位成员。对于相对落后的成员，要给予他成长的机会。有失误之后，成员间要宽容体谅，并且期待他的进步。这一次没有过关，说明小组内团结凝聚的力量还不够，小组内成员互帮互助多练几遍应该会好的。你的那种态度给本来就很内疚的同学很大的压力，压力太大也会影响水平发挥的。”对于从小就有天之骄子感觉的孩子来说，他们的挫折教育似乎更加紧迫。体验挫折就是对自己的失败宽容，对团队成员的小错误也要学会宽容。

（3）在丰富多彩的课外兴趣活动中培养学生的抗挫力。课外兴趣活动是提高学生抗挫折能力的重要途径之一。要针对学生的年龄和心理特征，确定切合实际的抗挫折教育内容和抗挫折目标。例如，在舞蹈训练中，通过对学生的“竖向评价”和适时鼓励，让学生在辛苦的基本功训练中磨炼意志。天气好时，安排学生进行室外活动，有赢有输，引导学生正面对待。学生在活动过程中感到，失败、成功其实是一对好兄弟。在艺术活动之前，教师要抓住时机，开展“如果我忘记台词了”“假如队员不喜欢我”的小型讨论会，让学生有充分的心理准备，学会换位思考，这样，就可以防患于未然。另外，还要重视环境的教育作用，让学生不知不觉地接受挫折教育，增强学生的身心素质。

（4）与家长联手培养学生的抗挫力。近年来，学生轻生现象时有发生，很多因素来自家庭。个别学生衣来伸手，饭来张口，养成好强好胜的孤僻性格，稍有挫折，就可能选择轻生。这些教训，不得不令家长和教育者深刻反思：孩子的心灵是否太脆弱？作为家长，应该有意识地为孩子创设挫折情境，不能一味纵容他们，要让孩子在困难和挫折中锻炼成长，让孩子学会承担力所能及的家务劳动，自己能做的事情尽量自己做。要让孩子自己去克服困难，完成任务，克服依赖性。要多带领他们参加各种陶冶情操的艺术活动，使他们具有健康的体魄，较强的动手能力和独立生活能力。

三、结束语

总之，教育者如果能连同家长多给孩子们创设一些轻松和谐的艺术活动氛围，在活动中有意识地培养学生的抗挫力，相信艺术活动会给孩子们注入更强的抗挫“心”能量。有能量，孩子们的未来才会走得阳光；有阳光，才会走得更健康、更坚实。

参考文献：

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【关键词】校企融合 人才培养模式 高职艺术设计类

一、以学校为主体，校企共定人才培养目标

开展五年制高职人才培养模式改革和创新的实践研究，必须从根本上厘清五年制高职教育的属性，进一步明确五年制高职教育的人才培养目标，因为人才培养目标是职业教育价值的具体体现，是人才培养模式的根本内容。五年制高职教育作为一种特殊的人才培养形式，人才培养目标定位应当是：面向行业企业生产、建设、服务和管理一线，培养高素质的技能型人才。

在市场经济条件下，五年制高职校的人才培养目标和培养方法必须以企业对人才的知识和技能需求为依据，由学校和企业共同来制定和实施，这样才能使学生所学与毕业后所用真正做到无缝对接。

我校艺术设计专业建于1989年，2000年经省教育厅批准试办五年制高职专业。为了能够真正培养出在艺术设计领域里的高素质技能型人才，我们根据社会对艺术设计类专业人才的需求，以及专业发展方向和变化趋势，组建了以学校为主体，由行业、企业专业技术人员、专家广泛参与的专业建设指导委员会，共同商讨确立五年制高职艺术设计类专业人才培养目标和规格，科学系统地制订五年制高职艺术设计类专业人才培养方案。专业建设指导委员会通过专业人才需求剖析，找准人才培养切入点，将五年制高职艺术设计类专业细分为广告设计、装潢艺术设计、环境艺术设计、动漫设计与制作等专业，人才培养的主体定位是为行业、企业培养广告策划员、制作员，装潢装饰设计员、施工管理技术员、监理员、书籍装帧员、产品包装设计员等。

二、以学校为主体，校企共谋专业课程结构

在专业课程设置上，往往是学校单方面的“闭门造车”。实行五年制高职“以校为主，校企融合”人才培养模式后，则要求由学校和企业双方以企业人才需求为依据，共同设计专业课程结构，确保人才培养目标的实现。根据专业特殊性，五年制高职艺术设计专业课程结构可以分为三种，即通识延展式课程结构、主辅课程结构和平行链式结构。

通识延展式课程结构是以基本通识技能为基础课程，以形成职业基础能力、专门技术能力和延展能力的课程为延展式课程。其中，职业基础能力的培养以学校为主、企业为辅；专门技术能力的锻造以企业为主、学校为辅；延展能力的提高则由学校和企业共同完成。这种专业课程结构适用于五年制高职艺术设计类专业中的广告设计专业。如我校在该专业中就是将整个专业课程体系分为造型设计基础模块、视觉传达设计模块、岗位技能实践模块、职业技能拓展模块四个模块。其中，造型设计基础模块的教学实施完全由学校承担，解决的是学生的基础知识积累问题；视觉传达设计模块体现的是学生与社会的信息沟通、交流和传递能力，因此它的教学实施由企业承担，岗位技能实践模块和职业技能拓展模块由学校和企业共同完成。

主辅课程结构是以职业能力为主线，形成纵向为主、横向为辅的专业课程结构，模块之间形成专门技术能力和关键能力为目标的链式结构。这种专业课程结构强调学生系统适岗能力的培养，要求企业全程参与教学，实习实训贯穿教学的每个环节，主要适用于五年制高职艺术设计类专业中的动漫设计与制作专业。如我校该专业就是将企业实际项目引入专业课程体系，课程设置以纵向的掌握影视动画设计及制作技能为主线，按照动画流程顺序分为动画前期制作（包括策划、剧本、风格设计、角色造型设计、场景设计等）、中期制作（包括背景绘制、原画、加动画等）、后期制作（包括电脑描线、上色、合成、剪辑、配音、影片输出等）三大模块10余种技能岗位。模块间岗位能力要求相对独立，而在制作流程上又彼此联系、上下呼应。同时，为丰富学生知识领域、拓宽就业渠道，横向开设了图形处理、插画设计、摄影摄像技术等课程，以满足不同行业岗位能力的要求。

平行链式结构是以能力为中心，根据工作过程或技术工艺流程，平行设计课程路径，在单元课程中分别采用问题中心、训练中心、任务中心等项目课程，最终形成能力集合的专业课程结构。这种专业课程结构强调项目模块化，实行单元制教学，主要适用于五年制高职艺术设计类专业中的装潢艺术设计、环境艺术设计等专业。如我校五年制高职艺术设计专业中的装潢艺术设计专业，就是结合专业特点采用了单元制教学，先集中进行理论教学，再进行集中实训。实训以项目模块为中心，学生训练与教师专业辅导相结合。

三、以学校为主体，校企共推循环式教学实施过程

所谓循环式教学实施过程就是将“人才需求剖析―岗位能力对接―课程体系优化―职业能力培养―顶岗实习跟踪”五个教学要素进行反复循环。其中，人才需求剖析是培养人才的前提，岗位能力对接是人才培养的目的，课程体系优化是强化实践教学的保证，职业能力培养是职业教育的核心，顶岗实习跟踪是检测人才培养效果的手段。五年制高职“以校为主，校企融合”人才培养模式下的教学实施始于对行业各岗位的职业标准分析，止于对学生的社会实习跟踪，并且将跟踪结果及时向学校有关部门进行反馈，以进一步剖析人才需求，及时修订人才培养方案，从而进入下一轮循环，如此反复，不断提升人才培养质量。

我校五年制高职艺术设计类专业的教学实施过程，主要以学校为主体，通过校企合作，共同进行专业人才需求剖析，找准人才培养切入点；通过校企合作，使学生学业能力与岗位能力对接，体现人才培养适用性；通过校企合作使专业课程体系最优化，提升人才的综合职业素养；通过加强学生职业能力培养，提高人才培养质量；通过学生顶岗实习跟踪，完善人才培养过程。最终形成五年制高职教育专业人才的链式培养过程。

（一）通过专业人才需求剖析，借鉴DACUM分析法，列出各项综合能力与专项能力表，构建以职业岗位能力为本位的具有五年制高职艺术设计专业特色的课程体系。为了改变以往艺术设计类专业课程分科过细、知识面过窄及课程间相互封闭的弊端，我们打破原有的课程体系结构，重组了新的课程。如将原来的“平面构成”“色彩构成”“立体构成”三大构成设计课程整合为“构成艺术设计与项目制作实训”，将“书籍装帧设计”“版式设计”课程整合为“书籍与版式设计与项目制作实训”，将“标志设计”改为“VI企业视觉形象设计与项目制作实训”等。

（二）以岗位能力对接为目标，实行职业能力培养一贯制。我们充分利用“五年一贯制”接触专业早的优势，从学生入校开始，就结合专业特点采用单元制教学（即先集中进行理论教学，再进行实训，理论教学与实践教学基本上是4∶6）；从第一学期起，就让学生直接接触各种装饰、装潢材料，增强对专业的感性认识，以后所有的专业制作均要求在学校“装潢实训中心”完成。三年级后，学校通过吸引公司进驻、自办专业公司，形成“校内公司”运作模式，安排学生进入实习，使学生在学习阶段就有机会经历公司实务的运作流程。目前，学校开办的徐州现代艺术设计工程处、徐州尚典装饰有限公司、徐州海平面艺术设计有限公司，均由专业教师和学生对外开展经营活动，面向社会直接承接各种装饰、装潢设计业务。

（三）强化学生顶岗实习跟踪与管理，缩短专业人才培养与社会需求的差距。顶岗实习是加强学生实践能力和职业技能培养的重要途径，也是五年制高职专业人才培养过程中的重要环节。学生顶岗实习就是使学生能够在真实的工作环境下，以企业“员工”的身份去完成实习工作任务和社会学习任务。以往各个职业学校在进行学生顶岗实习时管理比较松散，难以发现实习中存在的各种问题。近两年，我们加大了学生顶岗实习时数安排，加强了对学生顶岗实习的跟踪和走访。通过走访，了解到有不少实习单位反映我校五年制高职艺术设计专业的实习学生专业基本功比较过硬，但是对于目前社会上最新款的设计软件运用尚有欠缺。因此，我们从2012年起，对于毕业实习的同学，在最后一个学期专门安排两周时间进行“回炉”再造，本着“缺什么，补什么”的原则主动缩短专业人才培养与社会需求的差距。

（四）不断创新人才培养评价机制，确保人才培养制度化、科学化、规范化。近年来，我们在全校范围内形成了较为完善的人才培养和管理运行机制，对专业设置、培养方案制定、课程体系、教学过程、教学环境、产学研结合、校企合作、师资队伍、学生能力素质和毕业生就业等实施全程控制。由于艺术设计类专业有着不同于其他专业的特点，对此，我们改变了过去衡量教育教学质量高低以考试成绩为唯一标准的做法，坚持以课程质量和毕业生质量为核心，创新人才培养评价体系，实行社会、学生、学校三位一体的评价体系。在学生学习的评价上，实行了集中考核与分项考核、过程考核与结果考核相结合，由过去传统单一理论考核形式向项目制作、命题设计、自选大型作业等多元考试考核转变，由重知识轻能力考核向突出能力考核转变。同时，实施了校内考核与社会考核的结合，毕业生必须取得中级摄影师、广告设计师、室内设计师等资格证。在毕业生质量的评价上，坚持评价终端化，充分收集用人单位对毕业生的评价意见，以反馈信息来指导、修正、调整专业人才培养模式，着重解决学生培养过程中存在的问题。

（五）加强专业文化建设，营造有利于专业人才培养的良好氛围。以我校五年制高职艺术设计专业为例，每学期都会邀请艺术界精英来校举办专业讲座，举办学生专业课作品汇报展等，目前学校艺术设计陈列室、艺术长廊已经积累了二十余年来学生优秀作品一千余件。学校各专业教学场所的标语、环境布置及专业宣传橱窗等都体现了本专业的文化特色。

任何实践性研究最终必然要回归实践，指导实践。虽然我们在研究过程中对五年制高职“以校为主，校企融合”的人才培养模式及运行情况进行了一定的描述性总结，但是在实践过程中还存在着诸多不足之处，如对其现实意义及实际成效还需进一步加以验证和提升。同时，根据省教育厅《关于进一步提高职业教育教学质量的意见》，随着我省五年制高职“4.5+0.5”人才培养学制的实施，原有五年制高职人才培养过程中的内容安排势必要进行调整或重新规划，如通过延长校内文化基础教学和基本技能训练的时间，增加学生认知实习、教学实习和综合实训的内容，使校内教学与校外实践能够更好地衔接和贯通。如何更加科学合理地安排好五年制高职人才培养过程，使人才培养质量进一步得到提升，仍需我们开展一系列的后续研究。

【参考文献】

[1]黄芳.国外职业院校合作教育互动机制的运行特征研究[J].职业技术教育，2008（22）

[2]王英，黄文准.校企合作应用型人才培养模式研究[J].知识经济，2012（11）