金融信息技术十篇

金融信息技术篇1

关键词：金融危机，信息技术，金融业

 

1.信息技术在金融业的主要作用的组成

信息技术在金融业的主要作用有客户分析、成本分析、提升业务和完善内控机制四部分。首先是客户分析，通过中间业务数据仓库，能深入评价每个客户带来的中间业务价值，得以区分什么客户是金融企业需要的中间业务高端客户，通过管理系统分析客户的需求倾向，分析客户的潜在要求，在为客户提供中间业务服务的同时，将用户发展成为存款、贷款和购买多项金融产品的综合客户，通过客户业务数据分析，找到高端客户营销的最佳渠道。然后是成本分析，能够深入评价每笔、每项、每类中间业务的成本效益，通过中间业务数据仓库的成本分析，完成中间业务各项业务定价模式的构建。各家金融企业都有各自中间业务收费标准及中间业务减免办法，但在具体的执行操作中，缺少衡量业务的标准，如业务较为集中的公司占用了大量的柜面及人力资源，造成了低端客户严重挤压高端客户的不良经营状况，如何筛选业务，如何对成本过高的业务收取合理性的补偿费用，成本核算本来就是金融企业急需进行而未能达到目标的弱项。诸如此类经营中许多实实在在需要定性、定量分析来解决的问题，目前都缺少信息数据支持，都迫切需要利用先进的金融信息技术来实现。再次是提升中间业务服务水平，发展高收益业务。利用金融信息技术，积极发展集团客户现金管理、银团贷款组织安排、收购兼并等政策允许并且市场需求很大的中间业务，提升整体的中间业务水平。积极借鉴国外的业务发展经验和信息技术经验，大力发展衍生金融工具。国内数量不多的金融衍生工具包括三类，赚取手续费的代客衍生、套期保值的金融衍生、盈利目的的自营业务，金融衍生业务规范的业务流程涉及到前台交易，中台风险管理，后台结算和清算管理。科技论文。科技论文。最后是应用金融信息技术完成中间业务内控机制的建立。各项业务的操作、监督、授权、风险监测都通过信息系统控制，实现对高风险点的重点监测以及对风险量化、动态、连续的监控，通过信息技术规范中间业务的经营管理。

2.信息技术在金融业中的应用前景

金融业信息技术发展是涉及到金融公司各类资源整合，涉及到公司所有利用互联网(包括Internet与Intranet)、无线技术、电话等信息技术手段进行电子化交易、电子化信息沟通、电子化管理的活动，贯穿公司经营管理的全过程。金融业信息技术是随着互联网技术兴起逐渐成熟的，新的信息技术在金融公司内又一轮深层次的商务应用，是信息技术本身和基于信息技术所包含、所带来的知识、技术、商业模式等在公司内的扩散和创新。拓展信息技术在于金融行业的各个领域的应用、利用信息技术发展金融企业的商业模式将是金融业未来发展的主要方向。

由于全球金融危机的出现，未来全球金融领域将面临一场挑战，在危机的同时要面对信息化和金融全球化的浪潮。为此，我国金融业应积极准备，精心策划，利用互联网进行金融产品的宣传和销售金融产品以及提供全方位的金融服务活动，并通过互联网加强与国内外金融公司的业务往来和经验交流。我们相信，全方面发展信息技术，有利于推动我国金融行业的长足发展，使之以全新的姿态积极参与国际金融市场的竞争。

3.信息技术在金融业中的主要作用

信息技术的应用大大降低了金融企业相关业务的经营成本，提高了经营效率。网上银行的出现是信息技术带来金融业创新的最直接成果之一。网上银行通过使用信息技术，实现了交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化，所有以前银行使用的票据和单据全面电子化；全面使用了网络货币，不仅能给银行节约使用现金的业务成本，而且可以减少资金的滞留和沉淀；金融企业利用计算机和数据通信网传递信息，利用电子数据交换进行结算，从而简化了业务流程，提高了金融企业的经营效率。

信息技术为各金融机构间的合作提供了一个技术平台。技术型的金融创新可以有效规避分业经营模式对商业银行金融创新的限制。利用互联网的交互性，金融企业只需要聘请少数专业人员就可以解决客户购买保险、证劵、基金等金融产品时的各类疑问，从而顺利实现分销，从某种意义上这扩大了金融产品的市场并提高了业务的处理效率。

信息技术使得商业银行经营实现电子化、自助化。信息技术使得银行通过电脑和网络，就能为客户提供3A（Anytime、Anywhere、Anyway）服务。科技论文。网上银行、手机银行等丰富多彩的金融信息服务正在成为当今金融创新的重要内容，也是银行业竞争的主要服务领域之一。相关商业银行正积极开拓手机银行业务，采取全系统全程端到端数据加密等方式确保其信息安全。使这类金融信息服务在保险、证券等非银行金融机构也得到了更多应用。

4.小结

从文章叙述可以知道信息技术在金融领域的应用极其宽泛，因为金融领域本身就是一个十分宽泛的领域，主要包括了保险、证券和商业银行业务等一系列的业务范畴。信息技术在金融领域的发展离不开市场的规律，只有获得了市场的认可，得到了客户的承认，信息技术才能更好的应用与金融领域.

参考文献

[1] 杨有振.金融信息化的发展与战略[J].金卡工程,2004,(9).

[2] 刘芳.对我国金融信息化的一些思考[J].中央财经大学学报,2003,(3).

[3] 谢为安.金融工程与金融自由化[J].上海综合经济,2000,(6).

[4] 肖晟.试论当代金融信息化[J].四川大学学报,2000,(1).

金融信息技术篇2

关键词：互联网金融 信息安全 信息技术风险 防控措施

中图分类号：F830.2 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2015）09-175-01

我国互联网信息安全形势严峻，特别是大数据和云计算等新技术的发展，使互联网金融业务面临更加严峻的挑战，支付宝漏洞、P2P平台黑客攻击、网银木马病毒等风险事件频发，而当前互联网金融支撑保障体系的发展速度远远落后于互联网金融业务运营的发展，信息安全成为保障互联网金融创新发展的重中之重。

一、互联网金融面临的信息技术风险

互联网金融是建立在互联网大数据和云计算框架上的。互联网金融的云计算（或称金融云）是利用云计算的模型构成原理，将各金融机构的信息系统架构转移到端;或是利用互联网实现数据中心互联互通，形成高效的数据共享机制;或利用云计算服务提供商的云网络，将金融产品、新闻、服务到云网络中，提升企业整体工作效率，优化业务流程，降低运营成本，为客户提供更便捷的金融服务。但支撑互联网金融的大数据、云计算等新技术发展还不成熟，云计算又是一个开放的网络环境，安全机制尚不完善;同时，第三方支付、P2P等互联网金融新业态还处于起步阶段，安全管理水平较低。因此，互联网在带来金融创新的同时，也带来了新的风险。

1.数据安全问题。主要体现在三个方面，一是后台数据库安全问题。大数据由于拥有庞大的数据库，一旦数据遭到窃取、泄露、非法篡改，将对个人隐私、客户权益、人身安全构成威胁，犯罪分子可以通过对大数据的收集分析，有机会获得更精准有用的信息，因此，后台数据库安全要解决核心数据资源面临的“越权使用、权限滥用、权限盗用”等安全威胁;二是数据传输安全，数据在传输过程中数据传输安全;三是数据容灾备份，大数据对数据的容灾机制要求比较高。

2.网络安全风险。与传统商业银行有着独立性很强的通信网络不同，互联网金融企业处于开放式的网络通信系统中，TCP/IP协议自身的安全性面临较大非议。另外，互联网金融交易平台需要在三个层面保障安全，安全环境检测、安全控件的加载以及用户账户口令认证，但当前的密钥管理与加密技术并不完善，这就导致互联网金融体系很容易遭受计算机病毒以及网络黑客的攻击。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

3.安全应急技术薄弱。在信息技术发展迅猛的当下，互联网金融企业自身所具备的安全故障恢复机制以及所需的安全保障技术储备仍具有一定的局限性和薄弱性。面对Web应用漏洞以及已经造成的危害，企业自身的技术团队力量及资源不足以提供所需的安全响应支撑，使得在出现突发安全事故的情况下，企业不能及时作出安全应急响应，迅速进行运营恢复，深入解决安全问题，从而最大程度的降低整体安全风险及提高信息系统的安全等级。

二、互联网金融信息安全风险防控措施

针对上述风险，保障互联网金融信息安全应当从以下几个方面入手。

1.严格遵照金融行业信息系统信息安全等级保护要求加强信息系统安全防护。加强信息安全等级保护工作的组织领导，认真梳理信息系统，科学合理定级，备案。按照不同等级采取相应的安全防护措施，并制定合理的安全策略。适时进行相关信息系统威胁分析和相互依赖分析，积极开展信息系统等级保护测评工作。通过制定配套的管理规范、技术标准、技术手段，以此来加强信息安全管理水平。

2.加强数据安全管理。可以通过数字证书等安全认证机制和传输加密机制来保障数据传输安全。如采用SSL加密技术对数据进行加密。SSL采用RC4、MD5以及RSA等加密算法，运行在TCP/IP层之上、应用层之下，为应用程序提供加密数据通道，加密和解密需要发送方和接受方通过交换密钥来实现，因此，所传送的数据不容易被网络黑客截获和解密，最大限度地保证了客户信息的安全和资金流向的安全。而在数据备份方面，可以采用服务器集群及异地热备技术，保障平台的高性能和高可用性。异地热备技术是指硬盘放在磁盘阵列柜里面，两台服务器与磁盘阵列柜连接，共用里面的资料，当一台服务器出现问题时会自动切换到另一台服务器，既确保了数据备份安全，又保障了使用效率。

3.加强网络安全防护。在系统安全和数据通讯层面采取措施，通过网络安全协议、电子签名等，如建立反钓鱼机制，解决电子支付安全问题，大力推广可靠电子签名应用。将电子签名向供应链融资、网络微贷、P2P、众筹等其他业务形态中推广;积极选用国产厂商自主可控的网络信息系统;部署网络安全防护产品，如部署防火墙保障网络边界访问安全，部署防病毒系统实时进行病毒检测与防护;部署漏洞扫描系统，主动进行威胁、脆弱性分析与安全检测;部署入侵检测系统，拦截黑客攻击，加强防入侵能力，加固边界安全等。

4.增强信息安全风险防范意识，提升风险事件应急处置能力。始终将信息安全工作放在首位，进一步完善风险管理控制体系，定期对系统进行风险评估，加强防御手段。制定和不断完善应急预案，提高金融网络系统应对突发事件的能力，有效、快速、合理地应对突发事件，最大程度地减少信息安全事件造成的损失和影响，保障金融业务的连续运行。

参考文献：

[1] 姚文平.互联网金融：即将到来的新金融时代[M].中信出版社，2014

[2] 周小娟.我国互联网金融面临的风险及应对措施[J].时代经贸，2013，22（1）：111-113

[3] 陈子永.互联网金融风险与防范[J].商，2013，21（1）：166-168

金融信息技术篇3

论文关键词：金融信息系统面向对象程序设计会计软件开发论文摘要：信息资源的价值越来越高，建设以数据库为中心的管理信息系统，对提高金融管理水平和生活质量具有重要的意义，本文以具体实例阐述了面向对象程序设计方法的特点，并分析其优点和不足的地方，以便于在经济工作中运用面向对象软件开发实践方法具体设计相关管理信息系统。1前言 随着我国经济信息化工作的不断发展提升，对金融工作者的计算机应用知识要求越来越高，有些企业的信息系统正面临从传统的核算软件向管理决策性的大型管理软件的再开发。当前我国企业经济发展对管理信息系统开发的需求很大，如何正确安排软件的结构，合理组织、管理软件的生产，不仅是从事软件开发专业人员的事，也是广大从事金融管理工作人员及学员必需掌握的知识，金融工作人员经常就会被要求加入到系统开发中去，向系统开发人员提供有关专业技术支持，帮助开发人员了解企业的财务处理程序、经营过程，管理要求及用户的信息需求等。为了缩短了软件的研制时间，提高了软件的开发效率，面向对象程序设计由此应运而生。面向对象事件驱动程序设计方法是程序设计方法的一次变革.我们应迎头赶上井掌握这门新技术。2面向对象方法程序设计(00)的基本过程 计算机软件技术发展非常快，越来越多的实用软件工具有不同程度的面向对象自动编程功能，软件工程各阶段的自动化程度也将越来越高.面向对象程序设计是目前程序设计方法的主流，是程序设计在思维和方法上的一次巨大进步。面向对象程序设计思想是面向对象，即设计的重要任务在于描述对象，程序是由事件驱动的，因而，在执行过程中，持续等待的是一个发生在对象上的事件。而发生什么事件则要看使用者的操作，如单击、双击鼠标等。至于下一步的程序流向，则要看驱动的是什么事件。这类程序设计的主要目的是从任何方便与简化使用人手，由使用者控制程序流向，这在一定程序上增加了编程的难度，以基于VFP6.0面向对象的程序设计应用为例，假设某储户到银行提取存款X元，试问银行出纳元应如何付款最佳(即各种票颊钞票总张数最少)。2.1分析 可以从最大的票额(100元)开始，算出所需张数，然后在剩下的部分算出较小面额的张教，直到最小票额（1元)。

2.2设计步辣 (l)建立应用程序用户最界面。 选择“新建”表单设计器，增加一个命令按钮Command1、14个标签LABELI_LABEL14,7个文本框TEXTI_TEXT7。 (2)设置对象属性.如表i: 表单的默认按钮 (3)编写程序代码:

说明:文本框的InteractiveChange事件当文本框中的内容被改变时发生。2.3建立程序界面与程序运行结果 在企业的金融信息系统中其它应用需求诸如:求各种所得税的纳税情况，水电费收支情况，工资管理情况等应用，软件需求大，需求的具体要求各有千秋，程序代码和界面是千变万化的，系统开发人员和信息管理应用工作者应根据具体的要求按一定的语法规则去改变程序的结构和方式，形成各自的风格，以满足企业信息管理系统对应用软件日益增长的需要。3面向对象系统开发(00)方法的原理 面向对象方法是在吸取结构化思想和优点的基础卜发展起来的，是对结构化方法的进一步发展和扩充。各种分析方法在财经软件开发过程中墓本目标是相同的。都以较低的成本开发高质量的软件，系统开发从问题域中的实体与关系出发，体系结构是由对象类及其关系构成，对象之间通过消息传递信息，通过执行服务一消息链完成指定功能，一旦用户要求修改，可以只更改局部内容即可。但不管采取什么开发方法，软件开发的墓本活动包括:需求定义、设计(design),实现、验证/确认，一个面向对象的程序的每一成份应是对象，计算是通过新的对象的建立和对象之间的通信来执行的。“面向对象”一词是针对“面向过程’一词提出的，是在本质上不同于传统的结构化方法的一种新方法，但其是基于或扩展结构化的思想，且包含三个基本的原理:封装、继承及多态。面向对象方法是吸取结构化方法的思想和优点的基础上发展起来的，是对结构化方法的进一步发展和扩充。

4面向对象系统开发(00)方法的特点和发展趋势 面向对象程序设计方法是一种正在发展中的方法，它认为客观世界是由对象组成的，用对象表示软件应用领域里的事物，用消息传送表现事物之间的相互联系，它用对象和消息来描述事物及其相互之间的联系，用类和继承来描述对象，建立问题或模型、描述系统。它是一种运用对象、类、继承、聚合和消息等概念来构造程序的设计方法。面向对象的程序设计方法主要的构成可为:对象+类十继承十消息。软件系统利用以上四个概念进行设计或实现的，使认为其是面向连接的.面向对象程序设计的特点是唯一性，从前一阶段到后一阶段高度连续，将面向对象分析OOA、面向对象程序设计OOP、面向对象设计OOD集成到生存期各阶段中，相对于结构化程序设计方法来说.面向对象程序设计方法具有其独到的以下优点:开发方法的唯一性，开发阶段的高度连续性.表示方法的一致性。问题空间实体的自然表示，减轻了设计者的负担。设计之初不必考虑很完整的地方，建立完整的体系结构，可促进复用性，易于维护，易于修改，可合理利用其共同性，减少其复杂性。例如，在基本的发VISUAL FOXFRO,VI-SUAL BASIC.VISUAL C++中，控件(CONTROL)、表单(FORM)等都是一个个对象.对其中对象的操作，可以通过属性、事件和方法来实现。面向对象是当前软件方法学的主要方向，也是目前最有效的开发方法之一。其基本思路是:把一个复杂问题的求解过程分阶段进行，每个阶段处理的问题都控制在人们容易理解和处理的范围内。在应用中，面向对象的分析方法首先定义对象及其属性，根据问题域中的操作规则和内在性质定义对象的行为特征(服务)，建立状态模型，用状态模型描述对象的生命周期，分析对象之间的关系，采用封装，继承，消息通信等原则使问题域的复杂性得到控制，根据对象及其生命周期定义处理过程。当然，面向对象设计方法有很多不足之处，在开发大型软件方面，面向对象设计方法无疑其有很好的优势，但这种优势只有其在开发大型软件上才体现出来，软件的重用使其冗余相对较大。对于小型软件和要求讲究效率的场合来讲，结构化程序设计方法仍有其使用的必要。 以金融管理信息系统为例，随着金融软件的推广应用，企业电算化应用水平不断提高，软件已不能满足企业管理水平提高的需求，为此我国金融软件开发应用工作者又相继推出了ATM系列、银证转账软件产品，井与会计管理软件功能相关联和对接，主要包括:账务处理、资金管理、帐务分析、销售等功能，在管理型软件各功能模块中还将满足纳税处理、提供审计线索等功能需求。将推出成熟的商品化金融企业管理信息软件，以实现企业内部物流、资金流与信息流的一体化管理，实现管理与决策有机统一，并通过建立在Internet/Intranet/Extranet上，实现企业内部资源与企业外部资源构成的整个供应链的管理.5结语 面向对象程序设计技未根本目的是服务于应用金融信息管理系统的需要，在设计过程中，我们应该充分考虑该设计方案的可维护性，可扩展性，当系统需要发生变动时，我们能够通过修改最少的代码以满足新的需求。通常情况下，无论需求如何变化，其核心的要点是不会变化的，所以我们在做金融管理信息系统设计时要充分抓住需求的核心要点，这样我们的系统设计模型才能尽可能地适应后期不同的需求更改。在市场经济环境下，各种信息管理系统要求不断提高，软件的通用性方面也在不断加强，金融管理信息系统(MIS)已相当普及，其应用范围几乎覆盖各个行业和部门，因此面向对象程序设计技术在管理信息系统中的应用将会越来越广泛。

金融信息技术篇4

关键词：

1.现代金融业务的概念及范围

金融业务，是指金融机构运用货币交易手段融通有价物品，向金融活动参与者和顾客提供的共同受益、获得满足的活动。按照世界贸易组织附件的内容，金融业务的提供者包括下列类型机构：保险及其相关服务，还包括所有银行和其他金融服务（保险除外）。

我国的金融业务主要由金融行业开展。现代金融业务具体涵盖如下，银行业，如：中央银行、商业银行、其他银行；证券业，如：证券市场管理、证券经纪交易、证券投资、证券分析与咨询；保险业，包括：人寿保险、非人寿保险和保险辅助服务；以及其他金融活动，包括：金融信托与管理、金融租赁、财务公司、邮政储蓄和典当等。

2.信息化工具推动金融业发展

金融业是现代服务业的重要组成部分，它通过沟通整个社会的经济活动而成为现代经济的核心。特别是在当今信息时代，金融业既面临着高科技带来的巨大发展机遇，也面临着行业壁垒被高科技企业和综合服务机构攻破之后的激烈竞争，传统金融行业面临向现代金融服务业转变的艰巨任务。作为知识密集型产业，现代金融行业在组织结构、业务流程、业务开拓以及客户服务等方面，日益体现出以知识和信息为基础的特征。

2.1从“一卡通”到“一网通”，信息技术创造银行业神话

信息网络技术已经成为招商银行金融业务创新的基石，是提高内部控制与管理水平的基础。招商银行在建行之初，就明确提出“科技兴行”的发展战略，即“统一管理、统一规划、统一需求、统一系统”的科技研发原则。当其他银行还在忙于本省、本区域的电子金融信息化开发时，招商银行就已经建立起全国统一的系统开发平台。正是由于站在“四个统一”的高度，采用国外先进的客户管理方式，招商银行的电子借记卡“一卡通”，才能够在全国率先实现所有柜台的通存通兑、所有POS机和ATM机的联网，被誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举。信息技术应用于银行业务开始显现巨大效益，初步树立起招商银行“技术领先型”银行的社会形象。

如今，金融全球化成为国际金融业发展的一大趋势，而金融全球化得以实现的前提就是信息技术的应用，特别是数字化、网络化等环境的构建。在经济全球化趋势的拉动下，金融服务要在全球范围内不间断提供。我国的金融企业，早在2002年就已经迈出了迎接金融全球化的第一步。2002年6月，中国银联成为VISA、MasterCard两大国际组织的主会员，其清算系统同VISA、MasterCard的全球清算网络系统连接，中国银联的成员机构可以通过全球清算系统完成国际交易。经济高速发展的今天，世界上规模最大的金融企业中，一半以上的企业和机构都在全球各地开展了相关业务。

2.2数据大集中技术提高了金融业内部的管理效率

目前，我国以商业银行为代表的金融行业已经基本完成了数据大集中建设，在经过了单机批处理阶段、联机实时处理阶段、经营管理信息化阶段之后，目前金融行业的信息化已进入银行再造与虚拟业务阶段，走在了国内行业信息化的前列。SAP公司全球金融服务业高级副总裁贝尔德认为，整个金融业务流程都可以实现信息化，金融服务需要信息化管理的支撑。

各类信息系统激发了传统金融行业的活力，为金融企业向现代金融巨头转型奠定了坚实的基础。据美国银行再造专家Paul?H?Allen统计，1980至1996年，美国平均每年有13家大银行利用信息技术实施再造计划，银行再造之后的平均资产收益率和资本收益率分别从原来的1%和14%上升到1.5%和20%，而平均的成本收益比从63%下降到50%~55%。另据数据显示，在美国100家主要银行中，有70余家已经或正在实施有关CRM（客户关系管理）的项目；市场研究机构Datamonitor的一份调查报告也表明，42%的欧洲银行在2002年继续加大了CRM的投资力度。

2.3电子商务的应用提高了金融业全面服务客户效率

信息化的应用对金融业服务客户效率的提高，人们是深有感触和体会的。简单的排队管理系统、小小的银行卡、快捷的电子银行口令，使金融服务更加贴近客户。在依靠信息技术提供全天候服务方面，网络时代新的生活方式促使了银行推出更多新的服务。如何利用信息技术抓住优质客户群，为其提供最符合要求的服务，赚取最为丰厚的利润，将成为金融服务未来发展的重点。因此，随着我国网络基础环境的极大改善、电子商务的整体复苏，金融业的信息化服务必将成为金融业发展前进的重点。

3.现代金融业务的发展趋势

从金融业务发展的角度来看，金融业务创新始终伴随着金融发展的全过程，货币的出现、信用创新、金融组织及业务创新，金融衍生工具的出现等，都是金融业务创新的结果。所以，金融业务发展的趋势在一定意义上为其创新的方向。

3.1金融交易创新集约化

制造业很流行的组织方式现在开始引入金融业，金融产品的分拆过程已推动了金融产品生产方面的专业化与社会分工。金融机构在契约的基础上将金融产品的零配件生产分包给其他金融机构承担。通过这样的分拆和分包，小的金融机构可以获得他们本来自身难以实现的规模经济效益。如在金融衍生市场竞争日益激烈的情况下，不仅各市场的联合会有所加强，而且市场参与者集中的现象也会日益突出，甚至可能出现少数规模较大的、信用风险较低的金融中介。

3.2金融功能融合个性化

客户崇尚与众不同，他们之间可能有同样的需求，但他们的具体要求越来越独特，越来越变化多端，这就使得金融业不能再以消费群体是否足够大作为产品创新的前提，他们甚至必须经受从单个产品中获得较低利润这种损失，为一个小群体客户甚至是单一客户提供他们恰恰需要的产品。将产品裁剪或个性化以满足客户的特殊需要，求得财务顾问或财务软件的帮助，开发并提供这类组合产品。如保险产品可让现金收益流与股票投资组合联系在一起，从而使其具有共同基金的性质。现有的投资管理公司也可组成一种新型的金融中介机构将货币管理、金融风险管理和人寿保险结合在一起，以扩大其服务范围。

3.3最终业务产品一体化

随着金融业内部与外部分工的发展，未来新的金融业务创新与最终产品一体化的趋势会向两个方向发展：一是寻找现有金融产品最佳的一体化生产和销售机制；二是信息技术是产品合成或一体化的机制。可在个人电脑上运行的财务规划软件可以帮助客户和它们的财务顾问更熟练地根据具体财 务状况来设计和选择金融产品组合。

3.4金融产品竞争高层化

随着社会经济的发展，人们的素质和生活质量在不断提高，市场和客户需求特点较之以往有了显著的转变。同时，信息技术的日新月异又刺激了需求目标的提高，甚至形成独立的推动力，创造出新的需求，这些都导致了金融产品创新呈现出新的发展取向：一是多功能化。功能单一的产品将逐渐被多功能的“包裹式金融产品”所取代。二是高附加值化。客户在选用银行提供的某一产品时，客户寻求的是包括各种附加价值在内的综合价值的实现。三是自助化。技术的进步使时间节约的概念较之以往也有了较大的变化，人们希望能随时随地自助获取金融所提供的各类产品，金融业将做出抉择去面对这一发展新取向。四是风险非对称性。如期权等工具则属于收益与损失非对称的工具。利用非对称性工具进行动态调整，其灵活性要比利用对称性工具更高。这样，风险非对称的金融工具的交易量将会上升。

金融信息技术篇5

论文摘要：信息资源的价值越来越高，建设以数据库为中心的管理信息系统，对提高金融管理水平和生活质量具有重要的意义，本文以具体实例阐述了面向对象程序设计方法的特点，并分析其优点和不足的地方，以便于在经济工作中运用面向对象软件开发实践方法具体设计相关管理信息系统。

1前言

随着我国经济信息化工作的不断发展提升，对金融工作者的计算机应用知识要求越来越高，有些企业的信息系统正面临从传统的核算软件向管理决策性的大型管理软件的再开发。当前我国企业经济发展对管理信息系统开发的需求很大，如何正确安排软件的结构，合理组织、管理软件的生产，不仅是从事软件开发专业人员的事，也是广大从事金融管理工作人员及学员必需掌握的知识，金融工作人员经常就会被要求加入到系统开发中去，向系统开发人员提供有关专业技术支持，帮助开发人员了解企业的财务处理程序、经营过程，管理要求及用户的信息需求等。为了缩短了软件的研制时间，提高了软件的开发效率，面向对象程序设计由此应运而生。面向对象事件驱动程序设计方法是程序设计方法的一次变革.我们应迎头赶上井掌握这门新技术。

2面向对象方法程序设计(00)的基本过程

计算机软件技术发展非常快，越来越多的实用软件工具有不同程度的面向对象自动编程功能，软件工程各阶段的自动化程度也将越来越高.面向对象程序设计是目前程序设计方法的主流，是程序设计在思维和方法上的一次巨大进步。面向对象程序设计思想是面向对象，即设计的重要任务在于描述对象，程序是由事件驱动的，因而，在执行过程中，持续等待的是一个发生在对象上的事件。而发生什么事件则要看使用者的操作，如单击、双击鼠标等。至于下一步的程序流向，则要看驱动的是什么事件。这类程序设计的主要目的是从任何方便与简化使用人手，由使用者控制程序流向，这在一定程序上增加了编程的难度，以基于vfp6.0面向对象的程序设计应用为例，假设某储户到银行提取存款x元，试问银行出纳元应如何付款最佳(即各种票颊钞票总张数最少)。

2.1分析

可以从最大的票额(100元)开始，算出所需张数，然后在剩下的部分算出较小面额的张教，直到最小票额（1元)。

2.2设计步辣

(l)建立应用程序用户最界面。

选择“新建”表单设计器，增加一个命令按钮command 1、14个标签labeli_label 14, 7个文本框texti _text7。

(2)设置对象属性.如表i:

表单的默认按钮

(3)编写程序代码:

说明:文本框的interactivechange事件当文本框中的内容被改变时发生。

2.3建立程序界面与程序运行结果

在企业的金融信息系统中其它应用需求诸如:求各种所得税的纳税情况，水电费收支情况，工资管理情况等应用，软件需求大，需求的具体要求各有千秋，程序代码和界面是千变万化的，系统开发人员和信息管理应用工作者应根据具体的要求按一定的语法规则去改变程序的结构和方式，形成各自的风格，以满足企业信息管理系统对应用软件日益增长的需要。

3面向对象系统开发(00)方法的原理

面向对象方法是在吸取结构化思想和优点的基础卜发展起来的，是对结构化方法的进一步发展和扩充。各种分析方法在财经软件开发过程中墓本目标是相同的。都以较低的成本开发高质量的软件，系统开发从问题域中的实体与关系出发，体系结构是由对象类及其关系构成，对象之间通过消息传递信息，通过执行服务一消息链完成指定功能，一旦用户要求修改，可以只更改局部内容即可。但不管采取什么开发方法，软件开发的墓本活动包括:需求定义、设计(design),实现、验证/确认，一个面向对象的程序的每一成份应是对象，计算是通过新的对象的建立和对象之间的通信来执行的。“面向对象”一词是针对“面向过程’一词提出的，是在本质上不同于传统的结构化方法的一种新方法，但其是基于或扩展结构化的思想，且包含三个基本的原理:封装、继承及多态。面向对象方法是吸取结构化方法的思想和优点的基础上发展起来的，是对结构化方法的进一步发展和扩充。

4面向对象系统开发(00)方法的特点和发展趋势

面向对象程序设计方法是一种正在发展中的方法，它认为客观世界是由对象组成的，用对象表示软件应用领域里的事物，用消息传送表现事物之间的相互联系，它用对象和消息来描述事物及其相互之间的联系，用类和继承来描述对象，建立问题或模型、描述系统。它是一种运用对象、类、继承、聚合和消息等概念来构造程序的设计方法。面向对象的程序设计方法主要的构成可为:对象+类十继承十消息。软件系统利用以上四个概念进行设计或实现的，使认为其是面向连接的.面向对象程序设计的特点是唯一性，从前一阶段到后一阶段高度连续，将面向对象分析ooa、面向对象程序设计oop、面向对象设计ood集成到生存期各阶段中，相对于结构化程序设计方法来说.面向对象程序设计方法具有其独到的以下优点:开发方法的唯一性，开发阶段的高度连续性.表示方法的一致性。问题空间实体的自然表示，减轻了设计者的负担。设计之初不必考虑很完整的地方，建立完整的体系结构，可促进复用性，易于维护，易于修改，可合理利用其共同性，减少其复杂性。

例如，在基本的发visual foxfro, vi-sual basic. visual c++中，控件(control)、表单(form)等都是一个个对象.对其中对象的操作，可以通过属性、事件和方法来实现。面向对象是当前软件方法学的主要方向，也是目前最有效的开发方法之一。其基本思路是:把一个复杂问题的求解过程分阶段进行，每个阶段处理的问题都控制在人们容易理解和处理的范围内。在应用中，面向对象的分析方法首先定义对象及其属性，根据问题域中的操作规则和内在性质定义对象的行为特征(服务)，建立状态模型，用状态模型描述对象的生命周期，分析对象之间的关系，采用封装，继承，消息通信等原则使问题域的复杂性得到控制，根据对象及其生命周期定义处理过程。当然，面向对象设计方法有很多不足之处，在开发大型软件方面，面向对象设计方法无疑其有很好的优势，但这种优势只有其在开发大型软件上才体现出来，软件的重用使其冗余相对较大。对于小型软件和要求讲究效率的场合来讲，结构化程序设计方法仍有其使用的必要。

以金融管理信息系统为例，随着金融软件的推广应用，企业电算化应用水平不断提高，软件已不能满足企业管理水平提高的需求，为此我国金融软件开发应用工作者又相继推出了atm系列、银证转账软件产品，井与会计管理软件功能相关联和对接，主要包括:账务处理、资金管理、帐务分析、销售等功能，在管理型软件各功能模块中还将满足纳税处理、提供审计线索等功能需求。将推出成熟的商品化金融企业管理信息软件，以实现企业内部物流、资金流与信息流的一体化管理，实现管理与决策有机统一，并通过建立在internet/intranet/extranet上，实现企业内部资源与企业外部资源构成的整个供应链的管理.

金融信息技术篇6

关键词金融信息化商业银行金融创新

中图分类号F830.33文献标识码A

虽然我们无法用具体的数字来描述信息技术在银行业的应用所带来的收益和成效，但是，如今信息通信技术已经渗透到银行业的决策、管理、业务、服务等各个层次和领域，成为银行业生存的技术基础和业务创新甚至深层次改革的有力支撑。商业银行应重视信息通信等新技术在金融业的应用，通过不断发展和创新，构建了强大的信息技术基础，建立高度集中统一的电子化服务体系，缩小与国外商业银行的信息化差距。

1金融信息化

金融信息化是构建在由通信网络、计算机、信息资源和人力资源四要素组成的国家信息基础框架之上，由具有统一技术标准，通过不同速率传送数据、语音、图形图像、视频影像的综合信息网络，将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互连在一起，创造金融经营、管理、服务新模式的系统工程。金融信息化有别于金融电子化，金融电子化提供的只是服务和管理的初级手段。当信息技术有了长足的发展后，信息技术便成为金融创新和发展的驱动力。

金融信息化包括两方面的内涵，一是金融信息技术化，也习惯称为金融电子化，金融电子化提供的只是服务和管理的初级手段；二是金融信息服务产业化，即通过金融电子化技术系统提供金融服务与金融信息服务。我国金融电子化经过二十多年的发展，目前已建立起在计算机和通信网络基础上的电子资金清算系统、柜台业务服务系统和金融管理信息系统，初步形成了一个多功能、开放的金融电子化体系，有力地支持了我国金融业的改革和发展，推动了整个社会的信息化、现代化进程。虽然随着我国金融电子化的逐步深化，我国金融电子化深层次的问题还存在不少，但是相对于金融信息服务产业而言，前者是发展中的问题，而后者则属于发展的问题。

2金融信息化建设意义及现状

2.1金融信息化建设的意义

实现金融信息化是我国中央银行适应经济信息化时代潮流的选择，是我国中央银行提高金融监管力度，防范金融风险，加强宏观货币政策调控力度的重要保障。实现金融信息化是银行和非银行金融机构提高效率的必由之路。是银行和非银行金融机构开拓市场，更好地服务于客户以及金融业务创新的重要基础。金融信息化建设对企业同样重要。对于全社会来说，企业是经济活动的基本单位，企业的活力是整个社会经济大系统活力的基础，没有广大企业的信息化，就没有它们对信息基础设施、信息设备和信息服务的需求，全社会的信息化将失去最根本的基础和推动力，信息社会也就更无从谈起。而实现企业信息化的关键是要实现金融信息化。

2.2金融信息化建设的现状

目前，发达国家金融业的计算机应用经过后台业务电子化、前台业务电子化、网络化及金融电子化创新四个阶段，金融业务己全面实现了网络化、信息化，20世纪90年代中后期进入全面创新阶段，信息技术成为决定金融业发展的重要因素，而我国目前正处在网络化阶段。

我国金融电子化建设始于20世纪70年代，经过“六五”做准备、“七五”打基础、“八五”上规模、“九五”见成效等几个发展阶段，从无到有，从小到大，已逐步形成一个全国范围的金融电子化服务体系。

我国金融信息化建设取得了很大成绩，先进技术的应用达到了国际先进水平。但是，运行效率、信息综合程度和信息服务水平与发达国家相比还有较大差距，主要体现在：金融信息化发展战略研究薄弱；金融信息化的技术标准与业务规范不完善；金融信息系统的安全可靠性亟待提高；跨行业、跨部门金融网络尚未形成；金融信息系统集成化程度不高，深度分析不够；基于信息技术的金融创新能力不足。

3金融信息化对金融业的影响

在信息化进程中，作为国民经济命脉的金融业对信息科技新成就的应用处于各行业的前列，金融信息化取得了长足进展。金融信息化是在金融领域全面发展和应用现代信息技术，以创新智能技术更新改造和装备金融业，使金融活动的结构框架重心从物理性空间向信息性空间转变。

3.1带来金融机构形态的虚拟化

虚拟化是指金融机构日益通过网络化的虚拟方式在线开展业务，客户直接在办公室、家里甚至旅行途中获得金融机构提供的各类服务，因此金融机构不再需要大量的有形营业场所和巨额的固定资产投资。全新的网络银行正借助互联网技术，通过计算机网络及其终端为客户提供金融服务。

3.2对金融机构经营方式和组织结构的影响

金融信息化导致金融机构经营方式的巨大变化，信息技术的广泛应用正在改变着支付与结算、资金融通与转移、风险管理、信息查询等银行基本功能的实现方式。金融机构将传统的专用信息网络拓展到公共网络，各种信用卡、数字钱包得到了广泛应用；实时在线的网络服务系统能为客户提供全时空、个性化、安全快捷的金融服务；基于信息技术的各种风险管理与决策系统（如自动授信系统、风险集成测量系统等）正在取代传统落后的风险管理方式，大大提高了工作效率和准确性；新金融产品和服务的开发也在迅速加快。围绕客户的消费行为和需求，传统银行正进行新的结构设计，借助于信息技术重构其组织形式。金融信息化的作用将从提高金融业务的自动化程度，发展到对金融业经营方式和组织结构的深刻改变。

4商业银行实施金融信息化的重点

自20世纪90年代以来，以互联网为核心的信息技术和全球经济一体化进程的迅猛发展，深刻影响了国际竞争格局和人类的生存方式，引发了金融的巨大变革。其中，具有重大意义的变化趋势是：跨国经营和混业经营成为金融业的主流模式，而技术成为现代金融发展的关键要素；客户需求在主导着金融服务业的市场走向，风险管理是金融管理的核心，创新则是金融生存和发展的根本。

4.1积极推进数据集中和整合，不断提高银行核心竞争能力

以信息通信技术的发展和成熟为基础的数据大集中是金融信息化的发展大趋势。“大集中”是一种通俗、形象的说法，其实质就是数据的集中和系统的整合。数据大集中可以使得银行业发展初期数据分散、客户资源割裂的状态得到改变，提升银行的管理水平，并增强业务开发能力和服务创新能力。数据大集中是提高银行业核心竞争力的重要基石，一方面能够对金融业务进行即时风险控制，另一方面支持新业务的大规模、低成本扩张。

4.2实现从以业务为中心向以客户为中心的转变

银行信息化要适应竞争环境和客户需求的变化，创造性地应用信息技术对传统业务运作过程进行集成和优化，实现信息共享、资源整合和综合利用，把银行的各项业务统一起来，实现优势互补，统一调配各种资源，为银行的客户开发、服务、综合理财、管理、风险防范建立坚实的技术基础。在服务上，银行必须从“以业务为中心”为核心的服务理念转变到“以客户为中心”。强化客户本位的服务观念，在增加业务种类、简化操作手续、设置人性化的服务内容、提升产品性能等方面加快步伐。

4.3进一步加强信息技术在银行风险管理中的应用，实现风险管理的现代化

风险管理是银行的生命线，风险管理水平是银行核心竞争能力的重要内容。加强信息技术在银行风险管理中的作用是提高风险管理水平、实现风险管理现代化的重要途径。以信息化促进商业银行内控机制的健全，提高风险管理的效率，可以更为有效地防范金融风险的发生。

4.4推动银行管理和决策信息化，努力提高银行经营管理水平

要充分利用先进的信息技术，在信息整合的基础上建立和完善决策支持系统。要进一步开发和完善综合业务管理、信贷管理、财务管理、客户关系管理、风险管理、市场营销管理、绩效考核管理系统，并实现信息系统共享。要充分利用银行的数据信息，实现在数据集中基础上深层次的数据利用，为银行经营管理提供决策支持。基于数据仓库的决策支持系统（DSS）能够帮助银行在决策上实现对客户选择的正确辨别和经营风险的自动预警，这将是银行业下一轮关注的焦点所在，商业智能（BI）和自动化处理等解决方案也体现出了重要的价值。

4.5加强银行信息安全保障工作，维护系统安全运行

加强信息安全保障、维护系统安全运行关系到银行信息化服务体系能否有效提供金融服务，是一项需要精心组织、常抓不懈的日常工作。银行要加强信息安全管理体系建设和管理技术队伍建设；加强计算机安全的定期检查，建立信息安全保障、沟通机制；认真落实安全责任制，切实保障信息化服务体系安全、平稳、高效运行；要高度重视灾难备份建设，灾难备份建设要在综合考虑运行和应急备份的基础上统筹规划，合理布局，稳步推进。

4.6利用信息化，加强金融产品和服务创新

现代商业银行信息化的发展极大地改变了传统银行的经营方式，通过收集客户信息并进行充分的数据挖掘、调整和创新服务项目，设计出高附加值、特色强的金融产品，延伸金融的服务触角，是银行经营策略的核心所在。

由于中国商业银行间同质化竞争越来越激烈，商业银行加大了产品和业务创新力度，树立品牌效应。金融产品和服务创新，主要表现在：其一，要加强个人银行业务产品的创新，重点是稳步发展新的消费信贷产品和银行卡业务。其二，要加强公司业务产品的创新，重点推广系统协议存款、人民币银团贷款、股票质押贷款、买方信贷、境外筹资转贷款、贸易融资、票据贴现业务；重点研究和开发信贷资产证券化、应收帐款质押贷款和与结算业务有关的各种新产品。其三，要加强房地产金融业务产品的创新，形成独具特点的住房金融产品系列和服务组合。同时，积极探索住房储蓄业务、住房抵押贷款证券化等住房金融产品的创新。

作为国民经济的命脉，金融的信息化水平在国民经济信息化建设中发挥着举足轻重的作用。今后，在金融业和信息通信业的共同推动下，金融业信息化水平将不断提升，并将通过与税务、海关、保险等国家重要部门的网络连接和资源共享，对整个国民经济的运行水平的提升发挥有力的促进作用。

参考文献

1杨有振.金融信息化的发展与战略[J].金卡工程，2004(9)

2刘芳.对我国金融信息化的一些思考[J].中央财经大学学报，2003(3)

金融信息技术篇7

关键词：金融信息化；银行业务；创新

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）13-0053-02

一般认为，金融信息化是指信息化与金融的结合，是构建在由通信网络、计算机、信息资源和人力资源四要素组成的国家信息基础框架之上，具有统一技术标准，通过不同速率传输数据、语言、图形图像、视频影像的综合信息网络；将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互连在一起，创造金融经营、管理、服务新模式的系统工程。金融信息化进程深刻改变着金融活动与管理的内容、范围和方式，金融信息化发展对金融机构、金融市场和宏观货币政策产生了很大的影响，特别对银行业务创新产生了深远的影响。

一、西方发达国家金融信息化发展的历程和主要特点

一般认为，发达国家从20世纪五六十年代开始将信息技术应用于金融业，拉开了金融信息化的序幕。金融信息化大体经历了脱机批处理阶段、联机实时处理阶段、经营管理信息化阶段、第四阶段是银行业务虚拟化四个发展阶段。西方发达国家金融业对信息技术的应用，经历了从初始的支持金融业务、到运作金融业务、再到改造金融业务的过程，信息技术已成为金融业发展和创新的重要因素。金融信息化极大地提高了相关信息的收集、处理、存储和的能力，成为金融市场交易物质和技术的基础，特别是随着互联网技术的迅猛发展，低成本的网络交易正在逐步替代传统的交易方式。纵观西方发达国家金融信息化发展历程，我们可以发现以下主要特点：

1.信息技术使用面广，业务成本大幅降低。自1958年第一台计算机进入美洲银行以来，发达国家的金融业便随着世界新技术革命的发展，以惊人的速度推动着金融业务电子化进程。这些大银行不惜花费大量的资金更新主系统的硬件和软件，积极大胆地采用最新的计算机产品，采用最新的软件技术。这些设备和技术的普及不仅降低了金融业务的服务成本，而且大大提高了服务质量，从根本上改变了金融业务的处理手段，开拓了新的业务领域。

2.自动化程度不断提高，安全保密性增强。当前西方发达国家的大规模网络信息系统中有一个标准化的结账规则体系，各类软、硬件方面都配有安全保障措施，如主机系统、通信系统的硬件备份、软件加密等，能最大限度地避免各类不安全的因素，为金融部门和消费者的信息安全提供了强有力的保障。

3.业务高效处理，服务日益完善。为了更加及时、高效的处理金融部门间频繁交易的支票、汇票等转账结算业务，发达国家实力雄厚的大型金融部门纷纷建立统一的、标准化的资金清算体系，以实现快速、安全的资金清算。如美国联邦储备体系的资金转账系统（FEDWIRE）、日本银行金融网络系统（BOJ―NET）、美国清算所同业支付系统（CHIPS）、环球金融通信网（SWIFT）等，这些系统的建立不仅降低了交易成本，而且通过创新还能为客户提供各种新的金融服务，包括：金融机构与企业客户建立的企业银行、金融机构与社会大众建立的电话银行、家庭银行等。

4.积极利用先进技术、不断进行业务创新。以美国的商业银行电子化进程为例，每隔十年左右的时间，信息技术就会在高层次上对商业银行的经营和游戏规则进行重构。最近一二十年，信息技术的发展与金融业务创新之间的联系更是日趋紧密。考察一些西方的典型金融机构就会发现，他们通过信息技术来探索一种先进的管理思想或者提供新的服务内容，以此来实现金融创新。金融创新已成为体现金融企业核心竞争力的主要因素，而95％的金融创新都高度依赖信息技术的发展，信息技术帮助分析复杂金融产品的定价并进行风险管理，使这些产品之间的交易成为可能。

二、信息技术对银行业务创新的影响

银行业务创新是金融创新的核心。金融信息化作为一个跨行业的综合性系统工程，不仅是计算机技术在金融业的推广应用，还表现为金融业务的管理和发展与电子科技的高度统一与整合。信息技术推动了金融业务创新，从银行业务创新的历史可以看到，几乎所有金融创新品种的背后都有技术因素的有力支撑，从某种意义上可以说，银行金融业务的发展历史也是银行高科技不断发展和应用的历史。金融创新和科技创新有着极大的契合，结合西方发达国家金融信息化发展的经验，信息技术可以从以下几个方面来影响金融业务创新：

1.信息技术的应用极大地降低了银行相关业务的经营成本，提高了经营效率，网上银行的出现是信息技术带来银行业创新最直接的成果之一，网上银行通过使用信息技术，实现了交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化，所有传统银行使用的票据和单据全面电子化，全面使用了网络货币不仅能给银行节约使用现金业务的成本，而且可以减少资金的滞留和沉淀。银行利用计算机和数据通信网传递信息、利用电子数据交换进行结算，从而简化了业务流程，提高了银行的经营效率。

2.信息技术为各金融机构的间接合作提供了一个技术平台。技术型金融创新可以有效地规避分业经营模式对商业银行金融创新的限制，利用互联网的交互性，银行只需聘请少数专业人员就可以解决客户购买保险、证券、基金等金融产品的各类疑问，从而顺利地实现分销。从某种意义上说互联网模糊了各行业之间的截然分别，实现了它们之间的有机合作，给客户提供一站式服务，在以后的柜台上可以享受保险、证券、基金的服务，从发达国家已经建立的网上银行看，它已经成为了“一站购足”的金融超市，各类金融服务和相关信息可以得到充分利用。

3.信息技术为银行向客户提供个性化服务奠定了基础，给传统商业银行开辟了更加广阔的发展空间。以网络银行为例，由于网络银行的客户地域跨度大，传统的大众营销模式已经不适合新的客户结构，因此如何根据客户需求提供个性化的服务，是网络银行竞争成败的关键所在。借助网上完善的交易记录，银行可以对客户的交易行为进行分析和数据处理，从中发现重要的客户，并细分服务市场，制定特定的营销策略和服务内容。银行借助信息技术可以更快的实现资金的流动，银行集中各式各样的经济和金融信息并向社会，从而引导社会商品运动和资金的运动，以实现金融资源在社会各经济部门间的最优配置。

三、中国银行业务创新策略

银行业务创新是商业银行在其经营过程中所提供的金融产品而进行的创新活动，它是金融产品创新的重要内容之一。银行通常被认为是服务行业，这主要是由于其竞争力来源于产品和服务的高度整合，若没有产品，所谓服务就是空谈；在很多情况下金融产品与金融服务是密不可分的，一项银行产品总是包含着一项或数项金融服务，而某一金融服务可能渗透到几种银行产品之中。因此在许多场合，我们可以将金融产品与金融服务统称为银行业务。随着金融信息化的不断发展，金融创新成为近年来金融业发展的一种趋势，积极推动银行业务创新全面开展有以下策略：

1.大力发展表外业务创新。中国商业银行应在表外业务有限的范围内，充分利用各自在信息、网点和人员等方面的优势，积极创新业务品种，抢占市场份额。一是提高汇兑、结算业务的服务效率，保住已有的市场份额；二是迅速增加业务的服务种类，扩展业务范围；三是大力发展租赁业务，根据实际情况开展回租租赁、经营租赁、杠杆租赁业务等；四是积极开展各种咨询业务，利用专业优势和不断发展的信息网络对企业和个人开展有关资产管理、负债管理、风险控制、投资组合设计和家庭理财等多种咨询服务。

2.进一步发展个人金融业务。个人金融业务是由商业银行开办的通过对个人金融资产的重组与再利用而使其得以保值增值的新型业务，是商业银行业务创新的重点和业务竞争的热点。当前应重点做好以下三项工作：一是加大科技投入，大力发展方便快捷的支付手段，努力提高支付方式的自动化和电子化水平，以满足客户的需求。二是试办小额融资业务，积极开展个人信用的评估、资信审查和信用控制等方面的研究，逐步开展个人小额信贷业务（私人汽车、住房抵押贷款等）。三是拓展个人理财业务，诸如开办综合理财贩户、电话银行、投资信息咨询、保管箱等业务。

3.积极推进投资银行业务。中国商业银行要在正确理解和把握有关开展投资银行业务的相关法律限制和政策支持范围的前提下开展该项业务，一是开展融资安排业务，包括安排债务重组，本外币项目融资，特许权项目融资业务等。二是为企业资产重组、兼并收购提供咨询、策划和安排，提供资金融通、购并贷款。三是以财务顾问角色开展或与证券公司合作开展企业境内改制上市业务，但不介入发行、承销和交易工作。

4.鼓励发展离岸金融业务。这是中国商业银行跨越国界的金融活动，是适应金融全球化而创新的业务活动。目前中国商业银行已具备经营离岸业务的实力，工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、交通银行、招商银行等多家商业银行跻身世界1 000家大银行之列，发展离岸金融业务有着坚实的基础。开办离岸金融业务，建立中国的离岸金融市场，是推动中国商业银行跨国经营的有效途径。中国商业银行应根据现实国情，选择以分离国内金融市场和离岸金融市场为基础的方式，在将境内金融业务和离岸金融业务分账处理的前提下，允许一定比例的离岸账资金流入，以满足国内经济发展中的引资需要。

参考文献：

[1] 敖四林.西方发达国家金融信息化发展趋势及启示[J].农业发展与金融,2008,(6).

[2] 陆金如.中国商业银行业务创新问题研究[J].福建金融,2002,(9).

金融信息技术篇8

关键词：计算机网络 金融信息化 管理 发展 问题 趋势

1 金融信息化概述

现代计算机技术的发展可谓是日新月异，我们知道金融信息化的管理发展离不开计算机技术的支持。它对金融信息化的发展起到了极大的促进作用，尤其在目前金融市场竞争激烈的情况下，促进国民经济持续发展和应对入世的现实需要，实现金融信息系统的整合，全面提升金融竞争力。

2 中国金融行业信息化中存在的问题

我国改革开放以来，金融信息化建设是从一无所有到现在的发展体系基本完善，所有的金融机构都实现了信息化建设，提高了工作效率。但是我们应该看到，在金融信息化的应用过程中，存在着不少的问题：

2.1 信息基础设施的建设和业务发展，明显领先于服务产品的开发和管理信息的应用。目前国内金融企业的计算机应用系统难以满足个性化金融增值业务的需要，它们偏重于柜面的负债、核算业务的处理。同时，缺乏对大量管理信息、客户信息、产业信息的收集，许多业务领域的管理和控制还处在半信息化的阶段，信息技术在金融企业管理领域的应用层次较低，储存、挖掘、分析和利用等功能都没有得到充分的开发。

2.2 信息技术的金融创新能力不足。金融业变革和创新的主要推动力，是以计算机技术、通信技术和网络技术为核心的信息技术发展快速，以网络技术为代表的信息技术的潜能还远远没有释放出来，目前国内银行对网络技术的应用，仍然处于信息化的初级阶段，仅仅限于前两个层次。

2.3 金融信息系统集成化程度不高。传统的以业务为核心的金融信息系统，难以适应社会经济发展对高质量、多功能、全方位服务的要求，难以满足高层次客户多领域、个性化增值金融服务需要，偏重于柜面会计核算业务的处理，导致金融产品和服务的创新不足、丧失业务机遇、银行风险管理失控等问题。

3 我国金融业信息化管理改进措施

我国金融业发展迅速，短时间取得了举世瞩目的成就，但是和发达国家还有差距，提高我国金融竞争实力，缩短与发达国家的差距，是建设和完善我国现代金融体系的需要。通过金融信息化攻关建设将实现以下目标：

3.1 重视金融信息化规划和引导。目前，金融机构已经认识到金融信息化的巨大作用，开始重视自身的IT规划。监管层开始加大对金融机构IT应用的监督、规划和指引的力度，近年来相关的文件层出不穷，并且越来越细致具体。都将对金融业信息化发展具有指导意义。监管层对金融机构在信息化建设方面将起到重要指导作用，甚至可能影响到金融行业IT应用的方向。

3.2 利用信息技术加快金融发展，它对金融监管提出了新的要求，也提供了改善经营监管的有效手段，要加快经营监管的信息化步伐，构建相应的金融建设系统和指标，信息资源能够达到时时共享。建设金融信息化发展所必须的基础环境，为金融信息化产品的生产提供统一的企业标准，包括制定金融信息化领域主要的业务规范、技术标准，进行计算机网络等基础设施建设。

3.3 提升金融业发展能力。金融信息化的应用不仅仅是在业务发展、机构放大、就业增长和素质提高方面对金融业的发展能有一定的促进作用，还能够提高金融机构的竞争力。金融应用信息化和金融创新促使金融机构纷纷有新的成员加入，促成了多种金融机构并存的模式；金融工具创新、金融业务创新使传统的金融措施对顾客的吸引力降低，造成利润逐渐下降。所有这些，都强化了金融机构的竞争。

3.4 灾难备份将成IT建设重点。虽然在数据和业务系统备份上大多金融机构却普遍比较薄弱，金融行业事关国计民生，是社会运行的基石，但是中国金融行业IT应用早已步入集中时代，中小型金融机构更是如此，保证金融机构业务连续性、可靠性已迫在眉睫。已经发生的一些数据灾难给人们造成了巨大的损失。目前监管层、资质优良的金融机构开始率先关注灾难备份，大型、优质的金融机构由于在资金、技术、客观需求等方面的原因已先行一步，并积累了比较丰富的经验。

4 结束语

综上所述，金融信息化随着我国经济的发展和金融业务的多元化已经是大势所趋，金融现代化的进程是发展的、动态的和不断深化的。在不断发展的信息技术和经济全球化的推动下，金融信息化与整个社会的信息化都有关联，相辅相成，是国家信息化的一个组成部分，金融服务与金融创新构成了现代经济的核心。

参考文献：

[1]王元龙.加入456后的中国银行业发展战略研究[J].金融研究，2008.3.

[2]卢小冰.推进金融信息化，促进金融体制改革——国家十五科技攻关项目简介[J].中国金融电脑，2006.1.

[3]唐世渭，童云海.我国金融信息化现状与十五期间发展策略研究[J].北京：中国金融电脑，2002.8.

[4]董丽英.从入世看我国金融信息化攻关建设[J].中国金融电脑，2002.2.

[5]张立洲.论金融信息化对金融业的影响[J].北京：财经问题研究，2002.3.

金融信息技术篇9

关键词:金融服务创新;网络金融

一、引言

网络金融(e-finance)是网络技术与金融的相互结合。从狭义上理解,网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础,以因特网或者通信网络为媒介,通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台,以用户终端为操作界面的新型金融运作模式;从广义上理解,网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关的监管等外部环境。

网络金融模式改变了商业银行的竞争规则、秩序和结构,使得广大机构和个人客户在寻求金融服务时有了巨大的选择空间,商业银行之间,以及商业银行与其他金融机构和非金融机构之间的竞争日益激烈。

二、网络金融的特征

网络金融是金融服务供应商通过互联网实现的金融服务,是以网络等新技术手段为基础的一种金融创新形式,是在网络的基础上对原有的金融业务、金融产品、金融服务和原有的流程、运作方法、运作模式的创新。与传统金融相比,网络金融有如下两个显著的特征:

(一)信息化与虚拟化

从本质上说,金融市场是一个信息市场,也是一个虚拟的市场。在这个市场中,生产和流通的都是信息:货币是财富的信息;资产的价格是资产价值的信息;金融机构所提供的中介服务、金融咨询顾问服务等也是信息。网络技术的引进不但强化了金融业的信息特性,而且虚拟化了金融的实务运作,主要表现在三个方面:一是经营地点虚拟化。金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间。二是经营业务虚拟化。金融产品和金融业务,大多是电子货币、数字货币和网络服务,全部是理念中的产品和服务。三是经营过程虚拟化。网络金融业务的全过程全部采用电子数据化的运作方式,由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。

与传统金融相比,网络技术使得金融信息和业务处理的方式更加先进,系统化和自动化程度也大大提高,突破了时间和空间的限制,而且能为客户提供更丰富多样、自主灵活、方便快捷的金融服务。从运营成本来看,虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时,由于经营场所、员工等费用开支降低,因而具有显著的经济性。

(二)一体化

网络金融的出现推动了金融混业经营的发展。首先,在金融网络化的过程中,客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求,客户的银行账户、证券账户、资金资产管理和保险管理等有融合统一管理的趋势。其次,网络技术的发展使得金融机构能够快速有效地处理和传递大规模信息,从而使得金融产品创新能力大大加强,能够向客户提供更多量体裁衣的金融服务,金融机构同质化现象日益明显。第三,网络技术降低了金融市场的运行成本,金融市场透明度和非中介化程度提高,这都使得金融业竞争日趋激烈。

三、网络金融环境下提升商业银行竞争力的路径

(一)技术层面

在网络金融环境下,技术手段是商业银行提高自身竞争力的首要手段。技术创新加快了金融创新的进程,而信息技术的广泛应用改变了银行竞争的规则、秩序和结构。

1. 网络技术。网络化的技术和网络银行的发展为银行提供了更先进的业务处理方式,降低了金融服务的成本,同时以个性化的服务吸引了更多的客户,并获得更多的交易机会,用户通过无处不在的网络设施,获取金融服务比传统的形式更加便捷。

商业银行应该加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务创新,提高产品和服务的科技含量。随着信息网络技术的发展,金融创新的范围进一步扩大,金融创新的进程进一步加快。提高金融产品的科技含量,延伸金融的服务触角,是金融机构提高核心竞争力的关键,金融机构应该整合营销渠道,共享客户资源,通过“服务模式创新”提高竞争实力。

2. 电子支付。随着网络信息技术的快速发展,商业银行采用了多种技术手段来改进用户获取服务的方式,提高网络金融服务的效率,如加大银行服务网点的规模,丰富网上银行业务内容等等。同时,网络金融的发展也导致了支付服务市场的分工不断细化,非金融机构逐步加入金融服务提供者的行列,给我国传统的支付服务市场带来了冲击。据易观国际2010年8月10日的数据显示,2010年上半年中国第三方支付市场规模达到4546亿元,环比增长33%,比去年同期增长89%。第三方支付平台本身依附于

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大型的门户网站,且以与其合作银行的信用作为信用依托,因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题,有利于推动电子商务的快速发展。年月日,中国人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》对非金融机构从事支付业务的准入门槛、申请规则、监督管理及处罚等予以界定,意在规范行业,为支付机构正名。

商业银行要对此有正确的认识,不能利用恶意竞争等手段对非金融机构进行排挤,应该与非金融机构建立合作共赢的关系,利用自身丰富的网络资源实现优势互补,积极开发出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。

. 信息管理技术。网络金融的发展使得各类信息以网络为媒介集中起来,在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,对各类数据进行分析,并根据分析结果做出正确的决策,实现管理信息化,是商业银行在网络金融环境下应该重视的问题。信息技术应用从业务操作层向经营管理层、决策层的推进,不仅是提高我国银行业管理水平、缩短与国外商业银行差距的紧迫要求,也是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。

管理信息化是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。国外商业银行计算机应用已从提高内部成本效率管理、解决前后台业务处理问题,转向面对外部市场竞争、解决增值金融服务问题;从满足于账务处理的核算需要,转向致力于收集处理信息、筛选区分客户、规避风险、营销市场、解决新经济下信息不对称难题。可以说,信息技术的应用已从操作层进入管理层,成为管理决策的工具和竞争发展的关键因素。我国银行业应尽快整合和提升计算机技术应用水平,向管理决策层深入推进,发挥信息技术辅助决策的重要作用,把握业务机遇,规避经营风险,保障稳健发展。

. 信息安全技术。在网络金融环境下,各种交易行为都是以网络为载体的,网络的开放性导致了交易行为的各种风险,主要表现为:在网上交易时,由于交易双方并不进行现场交易,无法通过传统的面对面的方式确认双方的合法身份;同时,交易信息要通过互联网传输,存在可能被非法盗取、篡改的风险;此外,由于所有交易信息都以电子方式存在,无法进行传统的盖章和签字,所以一旦发生争议或纠纷,需要保证交易信息的不可抵赖性,必要的时候还要作为具有法律效力的证据。

必须从技术上、法律上保证在交易过程中能够实现身份真实性、信息私密性、信息完整性和信息不可否认性。年月日《中华人民共和国电子签名法》正式执行,从法律上确认了电子签名的法律效力。技术上,通过以PKI技术为基础的数字证书技术,方便、有效地解决网络金融中交易信息的安全问题。商业银行应该在信息安全技术的研发与推广应用方面投入更多的人力和物力,对不断发生的风险事件加以防范。

(二)营销层面

传统金融市场中的营销手段已不再适用于网络金融。在网络金融环境下采用的营销称之为“金融网络营销”,它有双重含义:一方面,是将传统的金融业务利用网络技术来进行营销,即将传统的金融业务利用网络技术进行市场调查、促销和宣传。另一个方面,是指专门为网络金融业务而开展的营销活动,指金融机构针对网络金融客户的情况,进行市场细分和定位,确定目标,开发产品,进行网络促销和沟通,实现网络金融服务的目标。对于我国金融机构来说,借助网络技术,确定营销观念,制定营销策略,树立良好的品牌形象有着重大的意义。

. 营销理念。商业银行管理层要转变营销理念,重视网络营销,这是商业银行开展金融网络营销的前提条件。现代商业银行在营销过程中应该以客户为对象,着重为客户提供个性化服务,以吸引客户。商业银行的营销理念由以业务为对象转变为以客户为对象,充分挖掘网络客户的潜力。商业银行要借助金融网络营销的特点和优势,来构架新的银行营销体系;要以金融信息化建设为依托,通过网络大力提升经营层次,加快金融产品和服务的创新,满足客户全方位的金融需求。

金融信息技术篇10

【关键词】商业银行信息技术创新

金融创新是近年来金融业发展的一种趋势。金融创新活动的兴起和迅猛发展，给整个世界金融体制、各国金融宏观调节乃至世界经济的发展都带来了深远的影响。随着以计算机技术、通信技术和国际互联网技术为代表的信息化革命的飞速发展，全球银行业务模式的创新也在发生变化。美国美理迪安公司进行的一项研究表明，美国公司用于信息技术方面的投资将以每年4.7%的速度增长，而金融业用于这方面的战略性投资将以每年17.7%的高速度增长，金融业在信息技术方面的战略性投资占全部信息技术总投资的20%。由此可见银行金融业务的发展与转变，离不开信息技术的技术支撑。当代信息技术的冲击不仅促使银行的服务创新不断跃上新台阶，还使银行本身的存在形态发生了本质的变化。相对传统概念上的银行而言，如今的银行正不断走向电子信息网络化，不断走向虚拟，并缔造了一个全新的组织体系与经营形态。银行的金融科技综合实力，特别是业务需求、业务软件、系统集成和网络技术的水平，将越来越决定着银行金融创新的能力，并成为衡量银行竞争实力的标志。

一、银行业务创新

银行业务创新是商业银行在其经营过程中所提供的金融产品而进行的创新活动，它是金融产品创新的重要内容之一。菲利普·科特勒把产品定义为“能够提供给市场，引起人们注意，供人取得使用或消费，并能够满足某种欲望和需要的任何东西”。银行通常被认为是服务行业，这主要是由于其竞争力来源于产品和服务的高度整合。若没有产品，所谓服务就是空谈。但是有了好产品服务却跟不上，市场份额也难以扩大。在很多的情况下金融产品与金融服务是密不可分的。一项银行产品总是包含着一项或数项金融服务，而某一项金融服务可能渗透到几种银行产品之中。因此，在许多场合金融产品与金融服务是难以明确区分的。从这个意义上说，我们可以将其统称为银行业务。

1、银行业务的特征。银行业务主要属于服务性产品的范畴，与制造业的产品相比，有其自身的特性。

（1）无形性。客户在消费或投资银行所提供的产品之前，这种产品既看不见，又摸不着，难以用语言、文字来形容，也无法感觉到它的质量和价值。银行产品的无形性在一定程度上体现了银行品牌和信誉的价值。

（2）整体性。一项银行产品总是包含着一种或数种服务，而某一种服务可能渗透到几项产品之中。所以说有时银行所提供的实际物质服务不变，但其可能会因营业网点的不同或客户购买方式的改变而变化。银行业务只有在整个产品体系中与其它产品、服务结合在一起才能更好地发挥作用。

（3）易逝性。银行业务不涉及制造，贮存和运送的过程。只在提供给顾客时才发生，产品提供后即告消失。

（4）易模仿性。银行产品大多数为无形产品，无法申请专利，因此银行新开发的产品容易被其他银行所仿效，产品创新者无法有效地保护其产品的特权。常用的价格竞争以及其它营销手段也很容易为其他金融机构所模仿，而且模仿的时间较短。

（5）增值性和高风险性。商业银行出售产品尤其是贷款和信用，实际上是货币和银行品牌使用权的“出租”。它要求客户不仅要支付“租金”——利息或手续费，还要求货币和信用在约定期限后安全偿还。因此，和一般企业实现销售即获得营业收入和利润不同的是，银行卖出了产品就买入了风险，这是银行产品区别其它产品的显著特点。

2、银行业务创新的内容。根据银行经营的业务分类，银行业务创新的内容主要包括以下几方面。

（1）负债业务的创新。负债业务的创新主要发生在60年代，其创新动力一方面是为了规避政府的管制，另一方面是为了增加银行的负债来源。主要大额可转让定期存单（CDs）、可转让支付命令账户（NOW账户）、货币市场存款账户、协定账户、个人退休金账户及货币市场存单等。

（2）资产业务的创新。主要有消费信用、住宅抵押贷款、分享股权贷款、组合性贷款等。

（3）中间业务的创新。主要有信托业务、租赁业务等。银行中间业务的创新改变了银行传统的业务结构，增强了竞争力。

（4）清算系统的创新。包括信用卡的开发与使用、电子计算机转账系统的应用等。

二、金融信息化的发展历程

所谓金融信息化，是指信息化与金融的融合，是构建在由通信网络、计算机、信息资源和人力资源四要素组成的国家信息基础框架之上，具有统一技术标准，通过不同速率传送数据、语音、图形图像、视频影像的综合信息网络，将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互联在一起，创造金融经营、管理、服务新模式的系统工程。

在金融信息化领域，以信息通信技术的发展和成熟为基础的数据大集中是近年来的热门话题，并成为包括银行、证券、保险等行业在内的整个金融信息化的发展大趋势。所谓大集中是一种通俗的说法，虽然集中的方式和程度不同，但其实质就是数据的集中和系统、应用的集合。它是提高银行核心竞争力的重要基石，一方面能够对金融业务进行即时风险控制，另一方面支持新业务的大规模、低成本扩张。数据大集中使银行业发展的后台支撑系统，能为用户带来的最直观感受的就是建立在各种信息技术基础上的电子化金融业务。

在国外发达国家，银行业信息化建设随着信息技术的几次革命，大体经历了四个主要阶段。

1、第一阶段是脱机批处理阶段。大约在二十世纪五十年代，国外一些银行就开始利用计算机进行票据集中录入，实现账务管理的批处理，以提高银行账务处理效率。这一信息技术的应用在客观上使银行账务管理模式由传统的分散型走向了集中型。

2、第二阶段是联机实时处理阶段。随着网络技术和计算机分时操作系统的出现，大约从二十世纪七十年代开始，国外银行开始通过联机实时交易实现异地的通存通兑，出现了ATM、POS机等新型自助服务渠道，使银行业务迅速超出传统的存、贷、汇范畴，金融的服务、产品和渠道创新发生了革命性的变革。

3、第三阶段是经营管理信息化阶段。随着数据库和现代网络通信技术的发展，国外银行业在二十世纪八十年代开始利用现代信息技术进行客户信息分析，同时推出了更具个性化的家庭银行、企业银行、电话银行等服务和产品。初步建立了电子银行体系，基于信息技术的现代银行产品服务体系趋于完整。

4、第四阶段是银行业务虚拟化阶段。进入二十世纪九十年代后，互联网技术突飞猛进，国外先进同业开始基于互联网技术探索对银行服务渠道和产品的不断创新，出现了网络银行、电子商务等新型服务渠道以提供虚拟化、个性化服务。对于银行业务的虚拟化，国外发达国家也处在尝试和探索阶段。

三、信息技术对银行业务创新的影响

业务创新是金融创新的核心，金融信息化作为一个跨行业的综合性系统工程，不仅是计算机技术在金融业的推广应用，还表现为金融业务的管理和发展与电子科技的高度统一与整合。信息技术推动了金融业务创新，从银行业务创新的历史可以看到几乎所有金融创新品种的背后都有技术因素的有力支撑。从某种意义上可以说，银行金融业务发展的历史也是银行高科技不断发展和应用的历史，金融创新和科技创新有着极大的契合性。信息技术从以下几个方面来影响金融业务创新。1、信息技术的应用极大地降低了银行相关业务的经营成本，提高了经营效率。网上银行的出现是信息技术带来银行业创新最直接的成果之一。网上银行通过使用信息技术、实现了交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化。所有传统银行使用的票据和单据全面电子化，全面使用了网络货币，不仅能给银行节约使用现金的业务成本，而且可以减少资金的滞留和沉淀，银行利用计算机和数据通信网传递信息，利用电子数据交换进行结算，从而简化了业务流程，提高了银行的经营效率。

2、信息技术为各金融机构的间接合作提供了一个技术平台。技术型金融创新可以有效地规避分业经营模式对商业银行金融创新的限制。利用互联网的交互性，银行只需聘请少数专业人员就可以解决客户购买保险、证券、基金等金融产品的各类疑问，从而顺利地实现分销。从某种意义上说，互联网模糊了各行业之间的截然分别，实现了它们之间的有机合作，给客户提供一站式服务，在以后的柜台上可以享受保险、证券、基金的服务。从发达国家己经建立的网上银行看，它已经成为了“一站购足”的金融超市，各类金融服务和相关信息可以得到充分利用。

3、信息技术为银行向客户提供个性化服务奠定了基础。以网络银行为例，由于网络银行的客户地域跨度大，传统的大众营销模式已经不适合新的客户结构。因此如何根据客户需求提供个性化的服务是网络银行竞争成败的关键所在。借助网上完善的交易记录，银行可以对客户的交易行为进行分析和数据处理，从中发现重要的客户，并细分服务市场，制定特定的营销策略和服务内容。

4、由信息技术推动的金融创新给传统商业银行开辟了更加广阔的发展空间，银行借助信息技术可以更快的实现资金的流动。银行集中各式各样的经济和金融信息，并向社会，从而引导社会商品运动和资金的运动，以实现金融资源在社会各经济部门间的最优配置。

【参考文献】

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[3]杨均：浅析银行产品的软开发[J].武汉金融，2000（10）.