电子支付的问题范文
时间：2023-12-25 17:38:37
导语：如何才能写好一篇电子支付的问题，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。
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电子商务作为互联网的主要应用，其涉及的领域已经拓展到B2C、C2C、O2O等多种商业模式。而电子支付以其方便、快捷、成本低廉的优点已成为电子商务过程中的重要环节。用户仅需一台能够连接网络的客户端，便能在极短的时间内完成一次网上交易。然而电子支付业务的快速增长却缺少与之匹配的技术手段和相关的法律法规，这也就出现了各式各样的安全问题。本文将对电子支付的安全问题进行详细分析，并提出对策。
1.电子支付的现状分析
1.1电子支付的发展历史
电子商务的最初应用可以追溯至二十世纪六七十年代，当时人们使用电报、传真机进行商务文件的发送。由于传统的纸面打印无法将文件直接转入信息系统中，人们采用EDI（电子数据交换）进行电子商务应用技术的替代。而电子支付作为电子商务的重要环节，被我国正式定义是2005年10月颁布的《电子支付指引（第一号））》：“电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。”
1.2电子支付的发展现状
据CNNIC的第36期《中国互联网发展状况统计报告》显示：截止至2015年6月，我国电子支付用户规模从2014年底的3.04亿增长到了3.559亿。电子支付的使用比例也增长了6.8个百分点，其中属手机支付的发展尤为迅速，用户规模较2014年提升了约2.76亿。用户手机支付的使用率也提升了约7.5个百分点，其增长速度是电子支付市场整体增长速度的1.5倍。
1.3电子支付的主要方式及其特点
1.3.1银行卡在线转账支付
银行卡在线转账支付是我国目前应用较为广泛的电子支付方式，用户将资金通过银行卡在线转账至收款人的银行卡中。它的基本特征是：一、接受此方式的商家投入较低。二、此支付方式的使用不受地域限制。全世界范围内大多数商家都能受理银行卡转账的业务。
1.3.2电子现金
电子现金是一种虚拟货币。它将现金的数值通过一系列算法转换成虚拟数据，以此来表现货币的现实价值。此方式正逐渐发展为电子支付的主流方式之一。它的特点是：一、具有现实现金所有功能；二、商家接受电子现金时，可通过接收到的电子签名验证来确定电子现金的真实性。三、此支付方式属于匿名消费。
1.3.3第三方支付
第三方支付是一些独立机构与各大银行签约，提供与银行支付结算系统对接的平台支付的网络支付方式。这些机构都具备一定得经济实力和信誉保障。其特点主要表现为以下几个方面：第一，介入成本较低，仅需注册便能享受其快捷方便的服务。第二，操作较为方便。仅需用户的账号、密码即可完成支付。第三，价格较为优惠。大多数平台无需付费，用户仅需对平台账号进行充值便可享受一定的优惠。第三方支付正逐渐成为金融生态体系中的重要环节。
3.我国电子支付存在的主要问题
3.1电子支付规范制度的缺失
随着淘宝网、京东及叮当网等网上购物平台的兴起，电子支付也进入了发展突进期。随之而来的是相关法律缺失问题、交易市场规范制度不严谨问题以及消费者权益缺失问题。这些问题不仅抑制了电子商务的绿色、健康发展，更导致了电子支付产业发展偏离目标的现状。
管理制度的缺失造成了商家的肆意妄为，交易市场规范制度的不严谨被居心叵测之人钻了空子，消费者权益的缺失让人们对电子支付望而却步。建立行之有效地法律法规已经刻不容缓，通过网络进行合同签订和资金交易服务等电子商务行为仍存在许多尚需完善之处。
3.2网络用户对电子支付的信任度不够
电子商务以其开放、自由的交易特点，吸引了大批商家人驻电子商务行业。买卖双方无需当面交易，仅需通过互联网便可完成交易。这就导致了交易是否真实可靠需要经过考证。据调查：约有24%的企业和16%的人认为“诚信”已经成为电子商务l展的最大阻碍。由于电子支付技术对传统交易的简化，一些在现实中无需考虑的问题正逐渐的显现出来，主要有以下几个方面：
1）身份是否真实可靠。网上交易的买、卖双方相隔甚远，互不了解，支付方对卖家的相关信息并不了解，卖家也不能确认买家的支付手段是否真实可靠，以及交易成功后资金是否会到账的问题。这就给予了不法商家和个人可乘之机。因此保证交易双方身份信息的真实可靠在电子支付过程中尤为重要。
2）信息是否完整。网上交易将传统交易过程中的看货、挑货、付款、收货以及验真进行了简化。卖家将商品相关数据进行上传，买家通过不同商家对同种商品提供的数据便可进行对比，选购心仪的商品。如果在商家上传的数据的过程中若是产生了差错或是欺诈的行为，这些都会导致数据的不完整甚至是缺失。如果被不法分子加以利用，势必会对网上交易市场产生不良的影响。
3）数据是否得到保密。商品买卖过程中收款人和付款人的身份信息、家庭住址、联系电话、交易的内容和数量等。这些信息若泄露给别有用心之人，势必会造成一些不必要的麻烦。是以，电子支付过程中的数据保密问题非常重要。
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［关键词］电子商务 支付
随着社会经济与信息技术的不断发展，人们对支付系统的运行效率和服务质量的要求也越来越高，促使支付系统不断从手工操作走向电子化、网络化。在线电子支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。没有合适的电子支付手段相配合，这样的电子商务只能是一种电子商情、电子合同或者初始意义上的电子商务。电子商务的一个极重要的观念，是在进行付款、信用借贷及债务清偿过程中，能获得即时、方便且安全的服务、将商品销售与服务的付款行为整合在电子销售网，预期为业务者带来更广阔的新商机。
所谓电子支付，是指进行电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。
由于电子商务发展异常迅速，大量的新问题、新情况不断出现，关于安全与支付方面的技术体系尚未完善，目前电子商务在支付方面主要存在以下问题：
一、支付工具效力问题
信用卡的支付已经比较普遍，现实社会中应用也比较普遍，其效力已经得到充分认可。网上银行，实质上就是现实银行在网上业务的拓展和延伸，随着网络技术的逐渐成熟，网上银行变得更快捷、方便、安全。广大零散个人客户更倾向采用这种方法，对于银行而言，随着个人收入的不断提高，个人客户与企业客户已经逐渐占到了同等重要的地位，面对如此巨大的个人金融市场，网上银行是最节约、最有效、最有接近小额零售业务客户的一种手段。由于客户与银行都会积极推进网上银行的建设，其效力一般不会出现问题。但电子支票和电子现金，因为其与传统法律具有一定抵触，其效力存在一定争议。
1.电子支票的效力问题
我国现在电子支票应用极为有限，主要原因是受到我国《票据法》的制约，电子支票的法律地位难以得到确认，使银行望而却步。我国《票据法》第四条规定，“票据上的签章，为签名、盖章或者签名加盖章。”目前，我国国内银行所辖的分支机构和联网分行之间，为客户提供通存通兑服务。为了实现通存通兑，各个银行一般规定，出票人必须在支票上使用数码印签，原来加盖在支票上的图章印签不再作为识别出票人的标记，电子计算机只按照数码印签确认出票人授权指令的有效性。因此，在票据法中承认数字签名的合法性是一个非常紧迫的问题。
2.电子现金的法律地位
电子现金其实与现实货币一般没有什么不同，是一般等价物的一种表现形式，但其法律地位一直难以确定。这是因为按照货币的实质和网络无国界性来推断，各国中央银行的地位都将受到挑战，因为任何一个有实力、有信誉的全球性公司，都可以发行购买其产品或服务的数字化等价物，从而避开银行的繁琐手续和税收。而这会扰乱一国的金融秩序，任何国家都不会允许。但随着电子现金技术的不断成熟，其又具有网络化的方便性、安全性、秘密性，所以电子现金的发展优势是不可阻挡的。关键是要在法律方面进行调整：
第一，限制电子现金的发行人。目前情况下，可只允许银行发行电子现金，这样，许多现行的一些货币政策和法规可以应用于电子现金，而无需太大的改动。当电子商务环境成熟时，再扩展到有实力和有信誉的大公司和网络服务提供商。
第二，建立合理的电子现金识别制度。发行统一的电子现金是不可能的。所以必须建立合理的电子现金识别制度。
二、税收与洗钱
由于电子现金可以实现跨国交易，税收和洗钱将成为潜在的问题。现在，通过互联网进行跨国交易时的国际税收问题已经发生，将来会更加突出，为了解决这个问题，国际税收规则必须进行调整。此外由于电子现金不像真实的现金一样，流通时不会留下任何记录，税务部门很难追查，所以即使将来调整了国际税收规则，由于其不可跟踪性，电子现金很可能被不法分子用以逃税。
电子现金使洗钱也变得很容易。因为利用电子现金可以将钱送到世界上的任何地方而不留痕迹，如果调查机关想要获取证据，需要检查网上所有的数据并破译所有的密码，这几乎是不可能的。目前惟一的办法是建立一定的密钥托管机制，使政府在一定条件下能够获得私人的密钥，而这又会损害客户的隐私权，但作为预防洗钱等违法行为的措施，许多国家已经开始了这种做法。
三、网络安全问题
消费者的个人信息存储在银行，如果银行的网络遭到攻击，私人信息可能会泄漏，若补救不及时，很可能给消费者造成巨大损失。所以，应从法律上和技术上共同防止黑客攻击。
新的世纪，电子支付系统将会改变我们的生活方式以及贸易方式。在世界各地，电子支付系统正在运行当中并取得了极大的成功，得到众多用户和系统运营商的青睐。未来的电子支付必然涉及与金融领域相关的银行、证券、保险、邮电、医疗、文体娱乐和教育等众多行业，市场潜力巨大。而随着计算机和通信技术的发展，未来将通过因特网构造更加快捷灵活的电子支付系统。实施电子货币、提供安全中介服务和金融卡加密都是目前的技术热点。
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[关键词] 电子商务 B2B电子支付 对策
电子商务是基于互联网的一种网上交易、网上支付的新型商业模式。随着电子商务的快速发展，电子支付的重要性越来越明显，已经成为整个电子商务产业链中的核心环节。如何实现完全的在线支付功能，并保证交易各方的安全、保密是实现电子商务关键的问题之一。
根据中国社会科学院互联网研究发展中心的调查数据，B2B的交易额占到了整个中国电子商务市场的98％，是电子商务的绝对主流。但是，B2B电子支付却发展缓慢，大多仍然停留在信息流的传递上，还处于电子商务的初级阶段，远远没有实现信息流、资金流和物流的有效协同，而其主要原因之一就在于电子支付这一B2B电子商务重要环节的缺失。
一、电子支付
电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。
电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。
电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
二、B2B电子支付现状
1.企业对B2B电子支付需求迫切
随着B2B电子商务市场的发展和成熟，越来越多的企业与政府组织部门拓展电子商务以及电子政务，这些均迫切需要发展适合中大额网络交易与服务的网络支付手段。信用卡等小额支付结算方式面对这些业务需求有些勉为其难。企业对 B2B电子支付需求也越来越迫切。
电子结算充分利用网络资源，只进行信息的交换，而不进行纸币实质的转让，令银行与企大大节省了资源，更方便。充分利用数字签名、隐藏签名等安全技术来保证安全，以防抵赖、防伪造。目前很多企业间的电子商务仍采用网上交易、网下支付的方式，其实质并不是真正意义上的电子商务，电子商务的简单形式上的呈现，电子商务的实时性的优势无从体现。
由于在线电子支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件， 电子支付的重要性越来越明显，已经成为整个电子商务产业链中的核心环节。基于广泛互联且完全开放的网络平台，电子支付实现了低成本、高效率、全球性的资金流转模式。在实现了网上和寻找信息的简单电子商务后，企业迫切需要在交易过程中，采用实时的在线支付方式，以极大地提高电子商务活动的效率，减少不必要的中间环节。
2.商业银行B2B电子支付业务创新
商业银行是最早的B2B电子支付服务提供方。随着电子商务的深化和发展，各家银行都在寻求新的业务增长点，银行在线交易的功能成为银行最为关注的新业务。
电子商务网上支付业务通过银行支付网关与电子商务网站对接，提供与交易订单紧密捆绑的在线支付服务，使买家通过网上银行安全、轻松地完成在线交易和支付。事实上，迈入1999年，网上银行服务(Internet Banking)已成为业界不可或缺的服务，不少大银行不但有网站，而且还提供网上转账和查询账户的功能。目前银行提供的B2B网上支付方式主要有两种：一种是电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等；另一种是电子信用证类，即把传统的信用证方式转换成网上发证的方式，利用银行信用和网上银行转账完成买卖双方的网上支付。
3.供应商的风起云涌
第三方支付是B2B电子支付服务的新兴的供给方。
所谓“第三方支付”，是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。随着中国互联网的普及和电子商务的迅速发展，中国的第三方支付市场呈现出勃勃的发展生机。艾瑞市场咨询最新的《2007年中国网上支付第一季度研究报告》数据显示，2007年第一季度中国第三方支付市场交易额规模达到160亿元，比上一季度增长了33.3%，与去年同期相比，增长了4倍多。
第三方支付在C2C和B2C领域取得了很好的业绩，开始逐步涉足B2B交易。第三方支付商的优势在于小银行之间的跨行交易。
三、B2B电子支付存在问题
1.B2B电子支付要求更高的安全性
网上支付的安全问题一直是企业和个人用户关注的焦点。B2B的网络支付结算是企业对企业的大金额网络支付结算，操作较为繁复，因此交易风险较大，B2B电子商务对交易资金的安全级别要求比B2C、C2C要高的多。尤其企业在考虑选择第三方支付平台时，其非金融组织的身份，使它在企业中的可信度还不够。
2.B2B电子支付要求更快的周转速度
目前，很多第三方支付服务机构开展了在线支付、电子钱包等支付手段，但基本模式都是付款方的资金先转入第三方支付服务机构的账户或者电子钱包，然后卖方发货。只有在卖方的货物被买方收到并验货认可后，资金的清算才可以正式进行，货款由第三方支付服务机构转给收款方，但从发货、收货到验货有较长的周期，买方的货款被滞留在第三方支付服务机构，这种模式的收付速度难以达到B2B电子商务的要求。尤其是规模不是很大的电子商务企业，实力较弱，对流动资金有很高的需求，他们无法接受资金滞留。
3.B2B电子支付要求三流更高的协调性
物流、资金流和信息流是电子商务的三要素。网上下单、网上支付并在网上指定配送方式，才构成一个完整统一的电子商务体系。企业开展B2B电子商务业务时，会产生大量订单。如何通过电子支付实现资金流和订单/信息流的统一，从而便利收款企业的对账发货，也是企业非常现实的需求。对于B2B电子支付而言，并不仅仅是在网上进行一次付款便完成了的事情，它背后将涉及到的是物流、库存、信息流等的对接。
第三方支付网关无法对网上交易的货物进行监督，也就不能为买家保证货物的安全，在资金监管、信息流的提供等方面都有不足，在B2B电子支付过程中，发展将更艰难。
除此之外，电子支付相关法律法规还不健全，并且电子支付渠道不统一，目前银行之间还不可能互相提供接口。
四、B2B电子支付的解决对策
1.多方面提供安全保障
电子支付先天具有一定的安全可靠性。企业在进行B2B电子支付时，无需使用现金、支票支付税费，特别是对于本关区以外的企业，免去了邮寄、携带大额票据的风险，极大地提高了企业资金管理的安全性。
但从银行、第三方支付网关的角度，仍需采用多种措施，提高B2B电子支付的安全性。
首先是技术上。B2B电子支付服务提供方，在电子支付的各个环节，采用先进的安全措施。网上银行系统采用国际上安全性强的1024位非对称密钥算法为基础的公钥安全体系；客户证书采用支持非对称密钥算法、带协处理器的CPU智能IC卡为存储介质；网络数据传输方面采用国际通行的SSL协议进行链路层的加密传输；整个系统的网络框架上，设置多重防火墙和安全服务器，并采用著名的ISS黑客扫描程序。
其次从管理上。要确保网络系统的安全与保密，除了对工作环境建立一系列的安全保密措施外，还要建立健全金融网络的各项内部管理制度。根据企业资信状况，从业务角度控制参与B2B在线支付的企业范围。客户的每一笔交易都将按照机密性和完整性的要求进行记录，作为交易的审计备案。以上措施从源头上阻止非法客户的进入，杜绝欺诈行为的发生，为B2B电子商务的开展营造了一个更加安全、规范、便捷的交易环境。
再次，从信用机制上。网上银行通过远程通信手段，借助信用确认程序对借款者的信用等级进行评估。而第三方支付平台通常把用户规模、在线的时间、交易记录、买家评价，以及信息的数目等方面都加以考核，然后对这些方面设置相应的积分，最后根据积分为这些“网上店铺”评定星级。当一家网站有足够的评价机制后，用户根据星级状况便可以选择相对更为稳妥的卖家进行交易，在这种情况下选择线上支付的可能性也会更大。
2.提高速度，缩短资金结算时间
通常的线下支付时间较长、手续复杂。快捷、高效、方便是网上支付最吸引人的地方。B2B电子支付提供了买卖双方企业网上交易资金的实时划拨。电子资金转账系统缩短了银行之间支付指令的传递时间,并减少了在途资金的占压。一些银行和第三方支付平台合作，开始尝试“应收账款质押贷款”，即将卖方尚未结算的订单向银行作为融资的质押，让资金在途和沉淀期缩短。网上银行系统一般分两次向特约网站和收款企业实时反馈每笔电子支付指令的有关信息，以便于供货方掌握并控制交易进度。付款企业作为网上银行客户，可随时登录银行网站或追踪查询指令处理状态，了解支付信息。
3.利用信息技术构建三流一体化平台
由于信息技术的支持，企业可以采用一定规模的ERP、SCM软件，协调整个供应链的机制，实现从客户到供应商的完全连通，企业的内部流程与外部交易完全一体化；通过供应链管理，保证了销售渠道的畅通；实时进行交易，使交易和供应几乎同时发生，使供应商及时了解物料需求状况，实现企业零库存；快速、实时、柔性的交易模式，及其完善而流畅的服务与物流配送体制，使电子商务达到了其高级阶段。
在企业实现物流、库存电子化管理后，符合中国企业需求的第三方电子支付，将能够将电子商务企业交易的“信息流”与“资金流”实现最佳整合，并能作为B2B电子商务中企业渠道资金收付和产业链上下游企业资金来往来的重要平台。
网上银行也能够实现电子商务交易的全过程、如何实现交易资金流与信息流的紧密绑定。实现订单和资金流的统一，便利收款商户对账发货。
4.大中小企业各取所需
一般来说，处于产业链内主导地位大型厂商来说，电子支付的关键是安全与信誉，此时寻找商业银行等金融机构作为电子支付渠道的合作伙伴将显得更为现实。通过金融机构建立大额电子支付渠道，能够有效保障整个产业链上企业相互间安全支付。
对于中小企业，上下游客户随机性较强，第三方支付平台能帮助其拓展客户机会，同时也能保障相互之间的支付安全性。对中小企业来说，快捷、高效、方便是网上支付最吸引人的地方。通常的线下支付时间较长、手续复杂。因此，这些企业适合寻找专业的第三方支付平台搭建适合自身业务的电子支付渠道。
支付网关需要通过银行进行结算，支付商提供的服务是银行业务的延伸，二者是合作和补充的关系。越来越多的银行跟第三方支付公司的联合，为各类型企业又提供了更多的选择。
参考文献：
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随着计算机、网络及现代通信技术的日益发展，电子商务应用也逐渐走入了千家万户，成为被人们所熟悉的一种交易方式之一。电子商务利用Internet平台将传统商务活动中的参与各方(买家、卖家、物流公司、金融机构等)连接在一起，通过将整个交易过程网络化、电子化、信息化，减低了交易的成本、提高了交易效率，。
作为一种新型的商业交易方式，电子商务的内容仍然还是由“信息流”、“资金流”、“物流”三者构成。但是，和传统的商务活动相比，电子商务最显著的一个特点就是在“三流”中对计算机、网络、通信等现代信息技术的广泛使用，特别是在“信息流”和“资金流”的过程中，信息技术的使用使电子商务冲破了时间和空间的限制，以高效率和低成本的方式去完成整个交易过程。在电子商务发展的初期阶段，信息技术主要是应用在网上信息检索、定单确认、合同草拟等“信息流”的传递过程中，“资金流”的传递主要还依赖传统的支付方式完成。但是，随着电子商务应用的逐渐成熟，对“资金流”电子化、信息化的需求也日益高涨起来。因为，传统的支付方式破坏了整个电子商务环节的完整性，增加了交易成本和交易风险，已经远远不能满易者追求更高效率和更低成本的要求，成为制约电子商务发展的严重瓶颈。
根据中国互联网络信息中心(CNNIC)的报告：截至2004年12月底，内地上网用户总数为9400万，但在这些用户中，参与电子商务活动的用户比例却很小——在过去一年中只有近4成左右的网民进行过网上购物活动，而在这4成网民中，也只有不到1/4的人使用过在线支付。可见，传统支付方式仍然是我国目前电子商务应用中的主要支付方式。但是，使用传统支付方式完成电子商务交易结算在给交易者带来额外的风险和成本(比如使用货到付款为支付方式时，就存在着收款成本和收款人道德风险损失等)的同时，更严重地降低了电子商务活动的整体效率。这就好像把电子商务变成了一架被牛车拉着行走的飞机，极大地削弱了电子商务的优势。
从电子商务的长远发展来看，真正能够实现资金流动的信息化、充分发挥电子商务优越性的支付方式还是依靠信息技术来实现的在线支付方式(包括网上支付、移动支付等)。目前国内外许多大型的电子商务网站(包括提供电子商务交易的门户网站、专业网站、企业网站等)都提供了某些类型的在线支付方式，比如电子现金、电子钱包、电子支票，特别是以各种银行卡为载体的网上支付等，这些都一定程度上改善了电子商务的支付环境，提高了电子商务活动的效率。但是，这些在线支付方式还存在着诸如安全认证、支付标准、法律依据、维护费用等等多方面亟待解决的问题。这些问题的解决，单靠市场机制的自发作用是远远不够的，它需要包括消费者、商家、银行、认证机构、政府等多个主体的积极参与和合作，特别是需要政府的参与和支持，因为只有利用政府的力量才能在全社会范围内合理地调配资源，建立和完善涵盖技术、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度内容的统一的电子商务支付体系。
二、 电子商务领域中的支付方式分类
根据支付活动的运作模式的不同，可将电子商务领域中现有的支付方式分为三大类：分别是：依靠传统支付体系实现的传统支付方式;依靠INTERNET网络完成的网上支付方式和依靠通信网络完成的移动支付方式。其中，网上支付方式和移动支付方式因为都具有区别与传统支付方式不同的、利用信息技术手段(INTERNET网络/通信网络)驱动电子资金流动的特征，常常也被统称为“在线支付”或“电子支付”。
(一)传统支付方式
传统支付方式的共同特征是“网上交易、网下结算”，即：消费者和商家之间只利用网络完成信息检索、定单处理、合同草拟等“信息流”的传递，而“资金流”的传递则是使用现金、票据等传统金融工具来实现的一类支付方式。传统支付方式在电子商务发展的初期阶段、在线支付环境还很不成熟的时候，是完成电子商务交易结算的主要途径。
目前，在电子商务领域中常见的传统支付方式包括有：
1、 货到付款
货到付款即人们俗称的“一手交钱、一手交货”。买家在网络上选定要购买的商品后，在支付方式中选择“货到付款”支付方式，等所购商品实际送达并验证质量无误后，再把货款当面交付给送货人(也就是收款人)。这是目前国内电子商务活动中最流行的支付方式之一。
货到付款最大的优点在于货物和资金的交割发生在同一时点上，因而可以尽可能地保持交易双方权利和义务的对等、保护商家的货物和消费者的资金，因此货到付款也被一些电子商务网站称为“零风险支付”。
相比货到付款的优点，这种支付方式也存在着一些明显的缺点，主要有：
(1)消费者需要额外支付送货费用，从而增加了购买成本。
(2)商家需要面对由于送货员(收款员)个人信誉缺失所造成的风险。特别是在电子商务发展的初期，小的物流公司频繁发生送货员(收款员)携款潜逃的事件，给商家造成了一定的风险和损失。
(3)受地域限制，目前大多数电子商务交易都只能支持同城范围内的货到付款方式，无法充分体现电子商务本身所应具有的跨地域交易优势。
此外，由于货到付款中收取的一般为现金，因而现金运输、存储过程中的安全性、伪钞风险等现金交易的固有成本也是商家所要承担的，这些都无形中增加了电子商务活动的总成本。
2、 邮局汇款
邮局汇款是消费者先通过邮局向商家指定的地址汇款，商家再收到汇款或通过传真等方式确认了消费者的汇款信息后，再按照消费者定单的要求发货。
邮局汇款的优点在于我国邮政网络发达，遍及全国大小城镇，特别是在经济和金融还不发达的小城镇，使用邮局汇款可以帮助消费者轻易跨越地域限制，获取自己想要的商品。此外，我国的邮政系统在公众心目中的信任程度很高，对于一些注重交易安全的传统交易者来说，可能更倾向于使用邮局汇款的支付方式。
邮局汇款的缺点是：
(1)交易双方地位不平等：在这种支付方式中，交易的主动权掌握在商家手中，商家可以控制发货时间甚至决定是否发货。消费者的汇款一旦发出，就不再拥有该交易的控制权，因而无法有效对消费者权益实施有效的保护。在2004年，国内一家著名电子商务网站就曾发生过商户利用要求消费者必须采用邮局汇款方式支付，进行恶意欺诈的事件，使该网站不得不专门刊登证明来要求交易者小心。
(2)速度比较慢：普通汇款一般需要5—7天才能到达，而且收款方很难查询在途汇款，一旦发生退货等意外情况，因为汇款在途，会延迟整个交易结束的时间。
3、 银行汇款(转账)
银行汇款(转账)是消费者通过在金融机构网点向商家指定的银行账户汇款(转账)，来完成电子商务资金结算的一种支付方式。
银行汇款的优点是速度比较快(特别是同一银行的系统内汇款)、资金比较安全(由于指定了支付账户，可防止使用邮局汇款单冒领汇款的欺诈现象)，而且具有交易的可跟踪性，一旦发生交易纠纷或欺诈行为，买家可以通过法律途径从银行获取相应的账户信息和交易细节证据。
银行汇款的缺点主要有：
(1)跨行转账手续繁琐，消费者为加快汇款速度不得不选择商家指定账号的同名银行对应网点。
(2)小城市和偏远地区的网点少，消费者很难及时找到对应的银行网点。
(3)各行的手续费标准不完全统一，买家可能因为选择了收费较高的汇款行而支付更多费用。
此外，目前银行网点(特别是工、农、中、建等大行的网点)普遍存在业务繁忙、等待时间长的问题，从而增加了买家的时间成本。
(二)网上支付方式
和传统支付方式相比，网上支付方式的共同特征是“网上交易、网上结算”，其本质是在INTERNET网络上实现传统支付方式的电子化，是传统支付体系向网络的延伸。这是最能体现电子商务优势、代表电子商务领域支付未来的支付方式之一。
目前，在电子商务领域中常见的网上支付方式包括有：
1、 网上银行卡
银行卡是由银行发行的，具有存取现金、转账、消费、信用等功能的结算支付方式。使用银行卡进行网上支付是目前最为普遍的一种网上支付方式。
使用银行卡进行网上支付具有如下优势：
(1)交易实时性：银行在接受支付指令时会实时验证账户余额和透支限额，并进行即时扣款，降低了盗用和拒付风险。
(2)高安全性：目前在银行卡网上支付中普遍被采用的SSL安全认证协议符合国际通用标准，而且买家是在银行提供的支付网关上填写金融信息，从而保护了买家账户的安全。
(3)强制记录性：目前国内买家在使用银行卡支付前必须在相应开户行开通网上银行服务，获取数字证书。同时，消费者每次在网上进行的支付交易也将被严格记录，方便在出现问题时跟踪追查和获取证据。
不过，我国目前的银行卡网上支付方式也存在着一些的缺陷。其中，最主要的问题就是各家银行甚至同一家银行的不同分行、不同的卡品种所提供的支付网关、服务标准、地域范围各不相同，给买家和商家利用银行卡网上支付开展电子商务活动造成了很大的混淆和障碍。目前国内主要的电子商务交易网站基本都提供7、8种以上的银行卡网上支付方式，其中既有各家银行提供的独立性支付网关，也有第三方授权机构提供的综合性支付网关，这给交易者选择和网站维护都带来了一定的困难。
2、 电子现金
电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些系列数来表示现实中各种金额的币值。使用电子现金要求电子现金发行者(银行或商家)与电子现金接收者之间预先建立协议授权关系，通过专门软件建立电子现金的完全认证，由发行者负责完成买家和商家之间实际资金的转移。
电子现金的优势在于完全脱离了实物载体，使用户的支付更为方便，此外电子现金采取的是匿名发行，具有不可跟踪性，很好的保护了买家的隐私;由于电子现金一般采取软、硬件结合的加密算法，每一组序列数都具有随机性和唯一性，因而可以更好的防伪造;此外电子现金和实物现金一样具备可转让性、可分割性(大面值的电子现金可以分割成小面值电子现金进行准确支付)、离线可用性(不需要像银行卡一样每次支付都必须经过发行机构的认证)，因此在网上支付特别是小额支付的电子商务应用中具有很广阔的发展前景。
虽然将电子现金应用于网上支付具有很多非常显著的优势，但从国际范围的电子现金应用现状来看，还有许多问题在阻碍着电子现金的进一步发展。比如支持电子现金的银行和商户数量较少、对软硬件技术要求较高、跨国使用电子现金时存在着货币兑换问题、国际税收问题、洗钱问题及对现有金融秩序、货币供应、汇率稳定的冲击问题等等。
3、 电子钱包
电子钱包是以智能卡为载体的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等多种功能。在电子钱包中可以装入电子现金、电子银行卡、所有者的地址信息、身份认证信息等多种信息。
电子钱包的最大优点就是一“卡”多用途，特别是在网上支付的过程中，可以通过单一点击完成购物支付过程，不必重复填写到货地址、账户信息、认证信息等内容，从而提高了支付效率。
电子钱包的缺点主要是需要在商家认证的电子钱包服务系统中运行，商家为了支持电子钱包需要额外的维护和硬件成本，更由于电子钱包的发行者不同、发行标准不统一而限制了电子钱包的推广使用。
4、 电子支票(转账)
根据2004年美国《21世纪支票交换法案》中的定义：电子支票是客户向收款人签发的数字化支付指令，它通过互联网或无线接入设备来完成传统纸质支票的所有功能。即电子支票实质为数字化信息，从签发出票到最终清算完成的整个过程均为无纸化操作，其载体为智能卡，利用密钥进行的电子签名，与基于纸质支票的电子提示支票有显著区别。
与传统支票相比，电子支票具有节省时间、减少纸张传递费用、没有退票、灵活性强、易于保存和检索等优势。
但是，电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节，因此对于一些非常重视隐私的群体来说，电子支票并不是一个很好的选择。
(三)移动支付方式
移动支付方式是伴随着通讯技术的发展和手机在国内的广泛普及而产生的，其主要特征就是“网上交易、掌上结算”。移动支付方式为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。目前移动支付的应用(特别是在小额支付领域中的应用)正在快速增长，已经被越来越多的人所接受。
移动支付方式作为目前最新型的一种支付方式，具有以下一些主要的优点：
(1)速度快：移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式，买家可以利用手机随时随地完成支付过程。
(2)安全程度高：在整个移动支付过程中，从手机终端到银行端采用的是全程加密，特别是手机与卡、卡与账户的绑定机制，能够保证客户账户资金的安全。
(3)操作简便：目前的移动支付方式在手机端可采用人性化操作界面，用户只需按界面提示步骤完成操作过程即可。
虽然发展前景广阔，但是作为一种新生事物，移动支付还存在着一些发展过程中的不完善之处。目前移动支付方式最主要的缺点包括有：
(1)技术不完全成熟：国内目前主要的移动支付方式是通过短信技术实现的，由于这种技术使用的是非常低速的信令信道，因此有时无法保证交易实时性。最近也有少数的几家国内商业银行同时提供了基于WAP、Brew等技术手段的移动支付服务，但由于受限于手机型号，也不能很好地推广。
(2)服务兼容性差：现有的移动支付方式是由各家银行分别和运营商联系推出的，提供的服务内容、资费标准、操作方式都各不相同，容易给用户造成额外的费用和认知的混淆。
(3)支付功能有限：现在移动支付方式主要还是针对一些如电话卡充值、铃声下载等数字电子商务产品提供的支付，针对大宗、实物产品的支付还很少，功能还有待与进一步开发。
三、 目前我国电子商务支付环境中存在的主要问题
回顾我国电子商务几年来的发展历程，支付问题始终是制约电子商务发展的一个严重阻碍。而支付问题的核心就是如何保障电子商务交易过程中的支付安全问题。过去人们一直把关注的焦点集中在从技术的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全问题不仅仅是一个技术层面上的问题，相比之下，技术因素之外的管理问题、社会问题才是我国目前支付环境中存在的更严重、更需要解决的关键问题。这些技术层面之外的问题主要包括有：
(一)认识问题
支付环境中存在的认识问题其实和中国传统的谨慎思维方式有关。因为对支付环境的安全心存疑虑，使人们更倾向于使用传统支付方式来完成电子商务的资金结算、缺乏主动使用在线支付方式的热情和动力。这种需求不旺的情况反过来又影响了电子商务平台提供商对在线支付方式进一步投入的积极性。供需双方一个“保守”、一个“懒惰”，结果就形成了一个“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的恶性循环，如此循环下去就很难形成被广泛认同的现代支付体系。
(二)信用问题
对于信用问题，以往我国一直提倡以“道德”为准绳，靠人们“自觉”去维持。和西方发达国家相比，我国一直缺乏系统化、制度化的信用体系。然而，电子商务应用中交易双方互不照面、仅在虚拟空间中完成交易过程(特别是支付过程)的特性，在极大地考验着整个社会的诚信。尤其是和在线交易相关的法律问题一直没能彻底解决，人们在电子商务交易过程中违约、欺诈的成本很低，因而和传统商务活动相比，电子商务活动中的信用问题更加突出。信用问题的普遍存在使交易双方难以建立相互的信任，因而宁愿选择传统的支付方式。货到付款能成为目前电子商务应用中主流的支付方式，很大程度上也是因为交易双方对对方信用的否定。
(三)标准化问题
无论是传统支付、网上支付还是在线支付，都不可避免地要面对整个支付环境的标准化问题。支付标准的不统一表现在企业、网站、金融机构之间相互独立、各行其是，数据内容、功能种类、技术平台、认证方式等等涉及支付的各个环节都存在着差异，而且彼此之间因为缺乏统一标准而无法实现共享和互连，结果导致整个支付环境混乱不堪，让交易者无所适从，同时也极大地浪费了社会资源。
(四)法律问题
伴随着电子商务应用的日益成熟，相关的法律规范也在逐步建立的过程中，特别是2005年4月1日起《中华人民共和国电子签名法》的正式颁布实施，为今后在线支付方式的发展提供了一定的法律基础。不过，迄今为止我国还没有专门针对网上支付、移动支付这些新的支付方式而专门适用的法律法规，对于在这些支付方式中可能存在的伪造、更改、注销、刑侦等问题都存在“无法可依”的现象。这些会阻碍电子商务支付环境的改善，不利于电子商务应用的更快发展。
四、 解决电子商务应用过程中支付难题的思路及对策
突破电子商务应用中的支付“瓶颈”、改善支付环境是一个长期的、复杂的工程，不可能一蹴而就。总的来看，要解决电子商务应用过程中的支付难题就必须建立全面统一的现代化支付体系。具体来说包括有：
1、政府牵头、统一规划
目前我国的电子商务发展还处在初级阶段，还面临着许多的困难，因此特别需要政府的统一规划和指导。改善电子商务支付环境必须要解决的信用问题、法律问题、标准化问题等等都不是靠个人、企业、行业等任何局部的社会群体能够完成的，这些问题的解决必须通过政府来牵头组织实施。政府应该作为电子商务发展的规划设计者、环境营造者、交易参与者，全面加入到电子商务的应用过程中来。在这方面，我国政府应该借鉴美国、英国等发达国家的做法，通过建立专门的机构、出台框架性的文件和政策，为全社会明确努力的方向，规范社会群体的行为。
2、市场导向、全员参与
我国目前已经初步建立了社会主义市场经济体制，作为这种经济体制下的一种具体经济活动形式，电子商务活动也要遵从市场导向的指引，不可以完全依靠行政指令去强行约束，而更多地要依靠市场自发的调节机制，特别是要通过引入有序的竞争、多样化的支付方式来激发电子商务活动的参与各方共同建设统一支付体系的积极性。比如可以通过建立以赢利为目的的第三方支付机构，逐步减少支付网关数量，提高支付平台的跨行共享性，进而提高交易效率、降低交易成本，并且减轻交易网站和金融机构的负担。2005年初阿里巴巴携手工行推出的“支付宝”，就是在这种市场需求下催生的第三方在线支付平台，虽然短期内还看不到其运营的实际效果，但是这种支付方式借鉴了国外成熟的市场经济国家的发展模式，具有很好的市场前景。
3、分步实施、注重实效
改善电子商务应用的支付环境切忌“贪功求大”，务必要分步实施、注重实效。要在政府统一制定的框架内有计划、有步骤地推进，要由简到难、以点带面、循序渐进，并且要建立完善的反馈机制，及时观察实施的效果，方便政府调整总体策略。比如在实现在线支付标准化的问题上，就可以充分借鉴从前我们进行“金卡工程”时的经验，按照先由国家建立专门的管理机构、制定统一的标准、选择试点城市、试点应用，然后逐步扩大涵盖的城市、应用的范围，最后直至实现全网应用。在发展过程中，要允许存在一定的过渡阶段、过渡方案，不可强行搞“一刀切”，只要坚持正确的发展方向，假以时日，一定能收到显著的效果。
4、勇于创新、全面发展
目前我国电子商务领域中通行的支付方式主要还是传统的支付方式及以银行卡为主的网上支付、移动支付。与发达国家相比，我国的电子现金、电子钱包、电子支票等“纯”电子资金的发展还比较落后。此外，随着支付环境的日益改善和人们认可程度的提高，还应该针对不同的商家类型、商品种类、消费习惯等开发更多的新型支付方式，为交易者提供更丰富的支付方式选择。历史不止一次证明，新的交易方式的产生经常会伴随支付方式、金融工具的创新，电子商务作为当今最新兴的交易方式，未来也应该会产生出与之配套的、更多更新的支付方式。
五、 总结
21世纪的典型特征之一是“信息经济”时代的到来，信息化的浪潮正在深刻影响着全社会的各个方面。电子商务作为当代信息技术最典型的一个应用，正在彻底地改变着世界和国家的未来，同时，也给了发展中国家一个在经济领域中和发达国家平等竞争的机会。因此，从政府到企业到个人，全社会的每一个成员都应当为推动电子商务发展、建立健全电子商务支付体系而努力，追随时展的脚步，为繁荣国民经济，融入世界经济浪潮献力。
参考文献：
《电子商务教程》 胡玫艳主编 广州 华南理工大学出版社2003年 8月
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［关键词］电子商务 网络支付 安全
一、引言
随着信息技术日新月异的发展，人类正在进入以网络为主的信息时代。基于Internet开展的电子商务已逐渐成为人们进行商务活动的新模式，越来越多的人通过Internet进行商务活动 电子商务的发展前景十分诱人，但随之而来的是其安全问题也变得越来越突出。如何建立一个安全、便捷的电子商务应用环境，保证整个商务过程中信息的安全性，使基于Internet的电子交易方式与传统交易方式一样安全可靠，已经成为在电子商务中备受关注的重要技术问题。
二、电子商务网络中存在的问题
1.网络技术及应用漏洞
目前电子商务应用的操作系统都存在不同程度的网络安全漏洞，如果不对该系统进行经常的升级和维护，系统一旦遭到攻击就很可能泄漏系统信息，甚至导致系统的崩溃。另外操作系统提供的无口令入口是为系统开发人员提供的便捷入口，但它也成了黑客的通道。
2.人为的因素
工作责任心不强，没有良好的工作态度，经常擅自离开工作岗位，使不法分子有机可乘，人室盗窃机密信息和破坏系统。保密观念不强或不懂保密守则，随便让无关人员进人机房重地 随便向无关人员泄漏机密信息，随便乱放打印和复印的机密信息资料、记有系统口令和系统运行状态跟踪等方面内容的工作笔记、载有重要信息的系统磁盘和磁带等，都会酿成严重后果。
3.电脑病毒问题
随着网络技术的广泛应用，通过电子邮件、压缩文件传播病毒已经成为病毒传播的主要途径 病毒种类更是呈多样化发展，其破坏性不断增强、其传染速度也大大加快。各种新型病毒新病毒直接利用网络作为自己的传播途径，还有众多病毒借助干网络传播得更快，动辄造成数百亿美元的经济损失。
三、电子商务采用的主要安全技术
1.网络节点的安全
防火墙是一种由计算机硬件和软件的组合,使互联网与内部网之间建立起一个安全网关,从而保护内部网免受非法用户的侵入,它其实就是一个把互联网与内部网隔开的屏障。防火墙的应用可以有效的减少黑客的入侵及攻击,为电子商务的施展提供一个相对更安全的平台。防火墙是在连接 Internet和 Intranet保证安全最为有效的方法,防火墙能够有效地监视网络的通信信息,并记忆通信状态,从而作出允许/拒绝等正确的判断。通过灵活有效地运用这些功能,制定正确的安全策略,将能提供一个安全、高效的 Intranet系统。应给予特别注意的是,防火墙不仅仅是路由器、堡垒主机或任何提供网络安全的设备的组合,它只是整个安全策略的一个部分。
2.通讯的安全。
在客户端浏览器和电子商务WEB服务器之间采用SSL协议建立安全链接,所传递的重要信息都是经过加密的,这在一定程度上保证了数据在传输过程中的安全。为在浏览器和服务器之间建立安全机制, SSL首先要求服务器向浏览器出示它的证书,证书包括一个公钥,由一家可信证书授权机构 (CA中心)签发。浏览器要验征服务器证书的正确性,必须事先安装签发机构提供的基础公共密钥 ( PKI ) 。验证个人证书是为了验证来访者的合法身份,而单纯的想建立 SS L链接时客户只需用户下载该站点的服务器证书 (下载可以在访问之前或访问时)。验证此证书是合法的服务器证书通过后利用该证书对称加密算法 (RS A)与服务器协商一个对称算法及密钥,然后用此对称算法加密传输的明文。此时浏览器也会出进入安全状态的提示。
3.用户的认证管理。
(1) 身份认证。电子商务企业用户身份认证可以通过服务器CA证书与I C卡相结合实现。CA证书用来认证服务器的身份, I C卡用来认证企业用户的身份。个人用户由于没有提供交易功能,所以只采用I D号和密码口令的身份确认机制。
(2) CA证书认证。要在网上确认交易各方的身份以及保证交易的不可否认性,需要一份数字证书进行验证,这份数字证书就是 CA证书,它由认证授权中心 (CA中心)发行。认证中心 (CA)就是承担网上安全交易认证服务,能签发数字证书,并能确认用户身份的服务机构。认证中心通常是企业性的服务机构,主要任务是受理数字证书的申请、 签发及对数字证书的管理。CA中心一般是社会公认的可靠组织,它对个人、组织进行审核后,为其发放数字证书,证书分为服务器证书和个人证书。建立 SS L安全链接不需要一定有个人证书,实际上不验证客户的个人证书情况是很多的。验证个人证书是为了验证来访者的合法身份。而单纯的想建立 SS L链接时客户只需用户下载该站点的服务器证书。
(3) 安全套接层 SSL协议。安全套接层 SS L协议是网景公司在网络传输层与应用层之间提供的一种基于RSA和保密密钥的用于浏览器与Web服务器之间的安全连接技术。SS L通过数字签名和数字证书来实行身份验证,数字证书是从认证机构 (CA, Certificate Authority)获得的,通常包含有唯一标识证书所有者的名称、唯一标识证书者的名称、证书所有者的公开密钥、 证书者的数字签名、 证书的有效期及证书的序列号等。在用数字证书对双方的身份验证后,双方就可以用保密密钥进行安全的会话了。
四、结语
本文分析了目前电子商务网络支付安全方面的主要技术状况,安全技术可以说是网络技术中较为尖端的技术,都是非常先进的技术手段;只要运用得当,配合相应的安全管理措施,基本能够保证电子商务中网络支付的安全;但不是 100%的绝对安全,而是相对安全。随着网络安全技术的进步与信用机制的完善,电子商务网络支付定会越来越安全。
参考文献：
[1]甘悦. 浅议电子商务信息安全体系的构建 [ J ]. 西北成人教育学报, 2007 (2) .
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经济学理论试析我国创业投资机构增值服务问题的几点思考
伴随着我国多层次资本市场构建工作的不断深入，结合着中国大陆的自主创新、自主创业扶植政策的风生水起，如今，VC、PE已变得炙手可热，各种类型的投资机构对投资项目的竞争也日益激烈从而使得被投资方对于投资机构的选择也有了更大的主动权。很多创业者也开始将能否提供良好的增值服务作为挑选投资机构的重要衡量标准。
在这种大背景下，关于创业投资机构增值服务的争论越来越受到整个社会的广泛关注。基石创投合伙人王启文认为，增值服务日益成为投资机构的核心，基金与基金之间越来越表现在增值服务的竞争。力合创投董事长冯冠平说，增值服务内容包括市场、技术、管理、资金、资源的整合等；对每个投资公司来说，投给企业的除了资金还有增值服务。湘投高科技创投总经理谢暄认为，增值服务包含了大量内容，而不是短期内就可以做完的。如果离开了增值服务，创投机构只能是昙花一现。深圳创新投资集团总裁李万寿表示，在增值服务方面，创投应当注重利用国际经验，积极向外看、向全球看，而不仅仅局限在我国本土。可见，创投机构已经认识到了增值服务的重要性和迫切性，投资机构对自身价值的发掘和增值服务体系的构建，也将成为一种必然的发展趋势。
一、增值服务的内涵
一般来说，增值服务的核心内容是指根据客户的需要，为客户提供的超出常规服务范围的服务，或者采用超出常规的服务方法提供的服务，最终使得产品的价值增加。
具体来讲，可以从以下几个方面思考创投机构的增值服务：①参与企业战略远景规划；②提升企业管理水平，规范公司治理结构；③提炼商业模式；④协助客户进行投资理财，规避风险，提高收益；⑤资本运营，包括再融资、并购重组、上市等一系列方面；⑥引入律师事务所、会计师事务所和券商等中介机构；⑦公共关系方面，引入政府资源、客户资源、行业资源和创新技术等。
二、增值服务在创业投资中的重要地位
目前，在创投机构和被投资企业的双向选择中，创投机构的增值服务，对赢得投资项目起着无法替代的作用。
一方面，中小企业需要创投机构提供增值服务，主要有：公司治理结构中管理平台的搭建，治理结构的完善；内部管理上，民营企业，家族式企业等普遍存在管理不规范，内控不严格，财务管理的能力比较薄弱，关联交易比较多，市场推广与销售能力不足；而且，他们普遍缺乏资本市场的运作经验。另一方面，中国创投机构具备较强的增值服务能力。几年前，中国创投机构普遍”重投资、轻管理”，对投资后增值服务不够重视，而有了近几年的经验和教训，中国创投机构开始意识到开展增值服务的重要性，开始注重培养和提高自身的增值服务水平，中国创业投资机构投资策略的调整，将会使“创业投资之路”走得更加稳定牢固。
此外，创投和其他投资的最不同之处在于：通过增值服务来降低投资风险；通过增值服务来提升投资价值；通过增值服务来打造创业投资自身的竞争力。“资金+管理+服务”才是创业投资的最有模式！当然，各个创投机构所提供的增值服务各有特色，往往与机构出资人背景、行业背景和投资者的偏好有关。这就使得创业企业与创投机构的“搜索与匹配”具有双向性，且增值服务特色在其中发挥重要的作用。
三、增值服务问题的几点思考
增值服务涉及内容广泛，在实践的过程中，往往也会出现一些问题，所以，提供增值服务的前提是，创业投资机构一定要能够认清形势，抓住实践中的几项主要矛盾。
（1）创业投资机构可以提供的增值服务众多，但不同的企业可能会有所侧重，针对不同的企业，哪项服务是最重要的，最能吸引创业者，这就要求创投机构在具体投资时，基于对行业企业的调研和自身能力，因地制宜，重点突出的去发挥自身的增值服务水平。
（2）当今创业者都比较看重增值服务，所以，创业投资机构怎样建立全面的，科学的增值服务能力很重要，比如，建立配套服务团队，包括财务，人力资源，法律等；直接与管理咨询、财务等专业公司进行深入密切的合作关系等。
（3）在投资伊始，当创投机构发现了创业项目存在盈利性和成长性后，很显然，不能无所作为，必然要想让其优势显现出来，自然要参与到其管理中去，只有通过自身的有效参与，才能挖掘出自身想要的东西。因此，在参与管理的过程中，增值服务也可能决定项目的成败。
（4）创投机构在提供增值服务时还需要注意一些问题：第一，应是“特色”服务，而不是“全能”服务。创投机构不能也不可能为创业企业提供全方位服务，应扬长避短，提供特色服务。第二，应提供“战略”服务，而不是“战术”服务。就是要在发展方向上、经营模式上、内部管理上可以给予建议，但不宜过分具体到企业的经营中去。第三，应提供“距离”服务，而不是“贴身”服务。服务是有距离的，投资经理没有必要“现场说法”，这样只能适得其反，影响创业企业的正常经营管理工作。
四、创业投资机构如何为创业企业提供服务
把资金投入到创业企业，显然只完成了投资的第一步，如果不能提供其他服务，实现投资收益最大化的目标只能是一句空话，那么，笔者将从以下几个方面来谈以下如何为企业提供有效的增值服务：
（1）建立规范的法人治理结构
解决创业企业的管理问题，首先，要解决的是法人治理结构规范化的问题，建立科学的现代管理制度，形成对企业经营行为必要而有效的激励和约束，产生管理合力。投资者在投资中，可采用多种方式，加强与创业者的沟通，客观的分析企业管理中存在的各种问题，克服企业在创业过程中出现的家族化管理、决策个人化和不透明、财务管理混乱、偷税漏税等不规范的管理理念和行为。通过完善董事会、监事会、总经理负责制、任期目标责任制等制度建立决策体系科学化、财务管理规范化、机构设置高效化、纳税环节透明化、激励机制合理化等一系列管理制度。此外，物色高层管理人员，加强与充实创业团队力量，强化中层骨干队伍的作用，这是风险投资提供增值服务的重要内容，例如必要时引入合格的忠于职守的职业经理人，取代原来的创业者负责企业的管理与经营。
（2）协助企业制定有效的发展战略
企业的发展战略是创业企业快速发展壮大的基本纲领。创业投资机构应从宏观角度，行业发展的角度出发，利用各种有利的资源。自身的行业经验和敏锐的洞察力，为被投资企业经营战略的制定提供意见和建议，如市场营销与策划、新产品开发与持续发展、人力资源的优化配置，企业品牌的打造等，促使企业的价值实现最大化。
（3）提供财务服务和融资平台的支持
从财务服务的角度，为被投资企业提供专业化的财务服务，如培训财务人员建立规范的财务制度，记账等。利用创业投资机构的金融网络和自身良好的信誉，协助被投企业进行再融资，吸引新的投资伙伴，协助企业以提供担保形式向银行贷款，协助企业进行重组、购并以及制定上市计划等，帮助企业进行资产调整，引入合适的券商作为保荐人完成辅导期要做的各项工作，并统一思想、行动协调、不断完善，实现投资企业的上市目标，创投机构也能顺势退出，赢得收益。
（4）创造良好的外部环境
创业投资机构往往具有一定的政府背景，熟知国家产业政策及法律法规，同时具有人才资源、金融服务、信誉资源、广告媒体等网络资源，创投机构可以通过有效的方式，把被投资企业和这些宝贵资源进行嫁接，为企业创造良好的外部发展环境，提供政策、法律、市场信息等咨询服务，帮助企业预防和处理在市场搏击中的各种危机，保证企业正常的运作和发展。
五、总结
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【关键词】电子支付；网络安全；问题；对策
电子支付的出现，极大的便利了人们的工作与生活，因此依托网络，进行安全的电子支付工作，是当前人们关注的焦点问题。
1电子支付网络安全概述
1.1电子支付概述
电子支付是人们进行电子商务、日常生活消费的一个关键环节，其主要指的是电子交易的当事人，例如：消费者、商家、金融机构，这三者之间，通过网络电子支付的手段，对货币、资金进行的流通，进而实现支付的一种形式[1]。
1.2电子支付带来的网络安全概述
目前电子支付带来的安全隐患，主要包括技术层面、非技术层面两个方面。技术层面的安全隐患主要是：对于具有电子支付功能的计算机系统，进行的静态数据攻击（口令猜测、IP地址的欺骗、制定路由进行信息的发送），以及动态数据攻击（主动对其数据进行攻击、攻击者对于资金信息进行监控，进而被动的信息破坏），如图1所示。非技术层面的安全隐患主要是：网络交易支付款项存在着较多的安全风险，且未及时加强监督管理；基于网络的电子交易缺乏完善的法律体系，进行支付安全的保护
2基于电子支付时代下的网络安全问题以及改进对策分析
目前电子支付下网络安全问题频发，给人们的财产安全带来了隐患，本文以第三电子支付平台-支付宝、微信支付为例，分析了当前形势下的网络支付安全对策。支付宝是我国目前最受欢迎的电子支付形式之一，它可以为资金交易的双方提供代收、代付的中介服务，以及资金交易的第三方担保服务。微信支付，其是基于微信开放平台，发出支付申请的。
2.1密码保护
在现有的支付模式下，无论是支付宝电子支付、微信平台支付，还是其他的借记卡交易方式，都需要用户对其设置密码，保障资金的安全，因此加强用户的密码保护，可有效的规避支付中的安全问题。在电子支付的环境下，用户成功与商家进行资金交易的关键，就是密码的输入，因此可以使用数字签名的方法，进行网络支付。我国的银行机构，目前多使用了RAS算法，进行数字签名保护的。用户可以向银行提出申请，之后银行可以对用户发放一个数字证书，证书中包含着用户的个人信息，其在进行电子支付时，通过证书，可以向银行发送一个签名。比对一致后，银行可以根据客户的要求，进行网络电子支付。支付宝的款项支付也是如此，用户依托网络进行支付宝资金交易时，可以将需要支付的款项，从银行卡支付到第三方平台中去，由其代为保管，之后客户收到商家的货物且满意之后，可以通过支付宝账号，发出支付的指令，将货款支付给商家。微信支付，使用的B2C即时到账的接口，发出支付请求的，其还可以进行线下的POS机支付，即就是微POS。本地的生活服务商家，通过服务端口，输入相应的支付金额之后，就会生成二维码，用户使用微信扫码，即可进入支付页面，之后输入自己的密码，即可进行款项的支付。因此通过这样的数字签名的形式，极大的保证了用户电子支付的安全性.
2.2病毒预防保护
用户在进行网络电子支付时，常会遇到盗窃用户银行网银/支付宝账户/微信支付账户密码的行为。攻击者利用木马病毒，对用户的计算机系统进行攻击，使其能够对用户的访问页面、个人网银登录界面、微信登录界面、输入银行账号/支付宝账号/微信支付账号、输入的支付密码，进行监视，进而通过技术手段，伪造出相应的登录界面，诱骗用户在含有木马病毒的页面进行相应支付信息的输入，之后将其个人信息窃取。针对此种情况，用户需要对计算机系统加强病毒的预防维护。在计算机中可以安装病毒查杀应用软件，及时更新系统。在应用聊天工具时，如果接收到陌生信息或者邮件、网页时，切忌点开，或者是与发送方核对无误后，再进行点击处理。用户尽量不要在公共电脑上，打开个人的支付登录界面，或者是登入，避免公共电脑中病毒，对于用户支付宝/微信支付账户的入侵攻击。针对手机支付宝用户，其在接到陌生支付信息、电话时，要保持警惕，避免登入钓鱼网站，造成个人支付信息的泄露，给资金的使用造成安全隐患。
2.3法律保护
针对第三方交易平台中，存在的诸种资金使用问题，我国虽然采取了一些相应的法律规范条文，但是由于其在具体的使用中，依靠的是用户对于平台的信赖，以及用户与该平台之间的约定，来进行业务处理的，因此在很多方面，用户的个人资金权益，一旦遭遇到信任危机或是其他的问题，用户的个人权益，很难得到法律的保护。第三方平台，对于用户的大量资金代为监管，存在着资金被挪用、资金利息计算等问题，这些问题缺乏相关的法律保护，将会对用户的财产安全造成危害。例如支付宝，其主营业务是用户网络交易资金的代收、代管、代付，用户在使用资金的代管功能时，与该网站达成了以下的协议：用户可以向本平台，支付一定的资金，并且可以委托本平台对其资金进行保管。使用代付功能时，约定：用户可以要求本平台，使用存入的资金，对其交易项目，进行支付，如果是非经法律程序，以及非由于本条款约定事宜的交易，该项支付形式，不可逆转。这些协议，虽然符合当前用户、第三方支付的现状，但是从法律的角度来讲是存在着缺陷的。微信支付中，存在着未按照法律的相关要求，与用户签署相关的协议，也没有对安全验证的有效性，进行规定，其存在着交易金额超额准许的情况。因此针对上述问题，需立法部门及时制定相应的法律规范，对第三方支付平台进行有效的约束。此外，基于我国目前的电子支付形式，还缺乏一套较为完善的安全认证体系。
3结束语
在当今社会，电子支付给人们的工作、生活带来了便利，但是与此同时也带来了网络支付安全问题，因此需要支付平台、银行等各个机构以及用户，对电子支付的安全问题加强关注，及时找出改进对策，加以改进，避免安全问题出现。
参考文献
[1]刘剑.电子支付及其网络安全研究与实现[D].天津工业大学,2005.
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关键词：电子商务 ；电子支付 ；电子货币；网络电子支付安全技术
中图分类号：F830文献标识码：A 文章编号：1009-2374（2011）15-0079-03
电子支付是电子商务活动中的关键环节，电子商务与传统的贸易有着很大的差异，出现了许多新的特点，首先电子商务在虚拟的Internet网络中进行，交易的双方不见面，也见不到实物，因此各自对对方的身份不了解，不可能像传统贸易一样通过查看对方的有形的证件来加以确认，相互之间缺乏信任；其次电子支付交易的资金是无形的货币，买卖双方都对此极度关心，都希望通过一个公平、公正、安全的支付手段完成资金的交割，最大限度地保护自己的财产和资金不受损失，因此电子支付手段关乎于电子商务领域的发展；最后电子支付的安全决定着人们对电子商务活动的信心，电子支付的便捷影响了电子商务领域的普及和发展。
了解电子商务的特点，研究电子支付技术，掌握电子支付工具的使用是推广、发展和普及电子商务事业必不可少的工作。
一、电子商务概述
（一） 电子商务的概念
根据1997年在巴黎举行的世界电子商务大会对电子商务（Electronic Commerce）所作的定义，电子商务是指实现整个贸易过程中各阶段的贸易活动的电子化。从涵盖的范围方面可以定义为：交易各方以电子交易方式，而不是通过当面交换或直接面谈方式进行的任何形式的商业交易；从技术方面可以定义为：电子商务是一种多技术的集合体，包括交换数据、获得数据以及自动捕获数据等。电子商务的发展可以分为：EFT、电子报文传递、联机服务，WWW应用四个阶段。
（二）电子商务的特点
运作费用低廉，可以降低交易成本，获得较高利润；交易虚拟化，可以简化交易步骤，提高交易效率，为多方提供了方便；覆盖面广、运作时间长、跨时空的鲜明特点大大增加了企业商业机会；开创了数字经济时代。
二、电子货币和电子支付
（一）电子货币
电子货币是电子支付中的一个重要元素，本质上就是一种使用电子数据信息表达、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币，这种货币在形式上已经于纸币等实物形式无关，而体现为一串串的特殊电子数据。
电子货币可分为“储值卡型”电子货币、“信用卡应用型”电子货币、“存款利用型”电子货币和“现金模拟型”电子货币。
（二）电子支付概述
电子支付是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转，也是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付是采用先进技术，用数字化来完成信息传输和款项支付；电子支付更加方便、快捷、高效、经济和安全；电子支付工作环境是依托于互联网这个开放平台。电子支付包括网上电子支付系统和在线支付方式。其中网上电子支付系统包括电子货币系统、支付清算系统、银行卡支付系统等；在线支付方式包括银行卡、电子现金、电子支票、智能卡等。
（三）网络电子支付
1．网络电子支付概念。网络电子支付是基于电子字符的基础发展起来的，它是电子支付的一个最新发展阶段，是21世纪支撑电子商务发展的主要支付手段。
2．网络电子支付的安全要求。根据美国国家信息基础设施（NII）的文献中给出了安全的5个属性：可用性、可靠性、完整性、保密性和不可抵赖性。对于具体的网络电子支付来说，安全表现在以下几个方面：保证网络上资金流数据的保密性；资金流数据不被随意篡改、保证相关网络电子支付信息的完整性；资金结算双方身份的认定；资金的支付结算行为发生的事实及发生内容的不可抵赖性；网络支付系统运行的稳定可靠、快捷，做好数据备份与灾难恢复功能，并且保证快捷的支付结算速度。
（四）网络电子支付过程中的安全技术
网络电子支付与结算是电子商务业务流程的一个重要环节，快捷、方便、可靠的网络电子支付方式的普及应用是电子商务能被广泛接受且能顺利完成的根本保证。
为了保证网络电子支付的安全问题，采用了多种安全措施，包括网络本身的安全及数据传输过程中的安全协议，常用的安全措施包括保证网络本身安全的防火墙技术，数据安全传输的数据加密和解密技术，数据完整性技术，数字证书与CA认证中心，及相关的安全通信协议如SSL协议和SET协议。
此外，电子货币的形式：电子钱包、电子现金、银行卡。
三、 常用的电子支付
包括：电子现金、电子支票、智能卡、利用第三方电子支付平台。
目前常见的第三方支付平台有：支付宝、财付通、安付通。
四、我国电子支付存在的问题和发展方向
（一）我国电子支付存在的问题
近些年来，我国的电子支付建设取得了很大的进步，但从整体上看，目前基于Internet平台的网络支付方式还处于起步阶段，面临着众多的挑战和问题。网上支付硬件设施与国际先进水平相比存在着较大的差距，国内各个地区由于经济的原因发展也不平衡，严重影响了运行效率和支付质量。我国企业普遍存在着信息管理水平低、信息机构不健全、信息化建设投入不足与建设成本过高、经营管理中运用计算机网络不充分等问题。电子支付业务的支撑系统还存在各种安全隐患，如信息泄漏、假冒通信、假冒信息等，交易过程中涉及的各方的信用风险的恶性循环会危及银行业，如果不能很好解决，将会给消费者、企业、银行各方带来损失。目前我国缺乏具有知识产权的核心技术，这些技术多为国外研发机构或IT厂商所拥有；软件产品的关键部件或软件开发的基础平台多为国外厂商提供；高性能的计算机和网络设备多是由品牌的产品所垄断；在信息集成的增值和增值领域，国内企业的服务水平相对较低。另外，我国网络的基础设施建设还比较缓慢和滞后，已建成的网络其质量离电子商务的要求相距甚远。因此必须制定完整严格的保障制度。对于交易过程中的技术规范和实施标准各自为政，缺乏统一规划，不利于互联互通，同时也造成重复建设和资源的浪费，必须尽快制定统一的标准。相关法律法规缺乏，国家对电子商务活动领域的法律放归严重滞后于技术和应用的发展，不利于电子商务市场的发展。监管措施不完善带来风险，电子支付的业务都是通过虚拟的网络来进行，没有传统字符的各种证书和凭据，为电子商务的监管增加了许多困难，各国都在研究采取各种技术和措施，加强监管力度，我国电子支付监管方面的法规几乎是空白。第三方支付平台之间激烈的价格竞争导致国内支付公司很难盈利，不利于本行业的发展。交易双方的诚信度太低影响电子支付的发展。国内计算机技术水平低以及人们长期以来的观念和习惯影响电子支付技术的发展和应用的普及。在我国电子商务的知识还亟需普及，需要提高企业相关人员的业务素质和网络技能。
（二）我国电子支付发展的前景与展望
伴随着时代的脚步，电子商务在我国经济发展中的地位越来越重要，我国电子商务的发展将呈现多样化趋势，并朝着安全、高效、便捷的方向发展。由于电子支付中还存在诸多问题，解决好电子支付的瓶颈迫在眉睫。我们必须理清电子支付发展规划的基本思路，在编制的过程中协调不同群体的利益，形成代表不同群体利益的方案。通过规划所确定的制度措施对电子支付行为主体进行约束和指导。明确规划战略目标，制度措施可操作性强。明晰电子支付发展规划的编织程序所包含的五个步骤，即前期调查研究，规划草案，全面协调，正式方案和公布实施。鉴于我国的具体国情，当前急待解决的问题是如何培育市场与构建和完善支撑环境。只有在全社会建立起适合我国实际情况的信用体系，优化电子商务相关法律环境和配套设施，提高电子支付的安全可靠性，才能逐步激发出电子支付市场的热度。
（三）解决我国电子商务问题的对策
企业信息化是开展电子商务的基础。目前信息技术飞速发展，尤其是因特网的出现和应用得到了相当的普及，信息技术迅速渗透到社会经济的各个领域。我国企业信息化的策略应注重以下五个方面：企业信息化的准备，企业内部资源的整合，企业外部资源的利用，建立电子商业社区，开展电子商务。
加强政府的积极参与，发挥政府的规划和指导功能。电子商务的发展需要政府和企业的积极参与和推动。由于我国企业规模偏小，信息技术落后。另外，我国的信息产业处于政府垄断经营或政府高度管制之下，没有政府的积极参与和帮助难以快速发展电子商务。因此应加强政府部门对发展电子商务的规划和指导，为电子商务的发展提供良好的法律法规环境。比如：加快网络基础设施的建设，积极引导，推动企业参与电子商务，构造良好的法制环境，加强电子商务安全技术的研究和标准的制订，另外还必须加强人才培养，充分利用各种途径和手段培养并合理使用好一批素质较高、层次合理、专业配套的网络、计算机及经营管理等方面的专业人才，以加快我国电子商务建设步伐。
五、结论
在电子商务活动中电子支付起着关键的作用，电子支付的形式多种多样，为了保证电子支付的安全、便捷人们研制了和采用了各种安全技术，包括网络安全技术中的防火墙技术，采用的对称加密和非对称加密技术保证了网上传输信息的机密性，数字摘要、数字签名、数字信封以及在此基础上的SSL和SET安全协议保证信息的完整性、不可抵赖性，各种支付手段和支付工具层出不穷，极大地方便了用户在电子商务中的电子支付过程。本文对网络电子支付活动中使用的技术及常见的电子支付工具作了具体的分析和研究，希望能对我国电子商务的普及以及电子支付技术的应用起到推动作用。
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篇9
对于这项政策的出台，一些人拍手叫好，认为这样保证了网上购物的安全；而一些人则头痛不已，认为这给电子支付带来了麻烦。那么，《指引》到底是电子支付发展的“护身符”还是“紧箍咒”呢？
电子支付指引是“护身符”
刘华（郑州）/文
笔者经常在网上购物，但仅仅限于百元以内的图书等小额支付的商品。实际上，对于近两年渐趋普及的数码电子产品和都市人热衷的旅行出游等大额消费而言，若选择网上有信誉的IT商城或者旅行酒店类网站，我们甚至能以比传统的数码卖场和旅行社更低的价格和更快捷的方式来满足数码消费和商旅出行需求。然而，对于那些连百元内的图书消费都要先关掉所有IM等客户端程序、打开防火墙、更新病毒定义之后才谨慎进行电子支付的用户来说，又怎么会为了一两百元的差价而冒大额电子支付的风险呢？
随着互联网的普及和电子商务网站在价格和销售方式上的优势渐渐得到认可，在网上购物的消费者也不断多了起来。然而，有道是“一朝被蛇咬，十年怕草绳”。即便不是我们自己在网上交易中被蛇咬过，当我们了解到的因网上购物而落入陷阱、受骗上当导致财产受损的事情越来越多的时候；当因进入假冒网上银行而造成银行卡上的余款被不法分子一卷而空的事情隔三岔五就会冒出几宗的时候，我们又怎会不越来越提防电子支付中的潜在风险呢？我们的网上购物又岂敢大意粗心？
一笔几十元的交易是小事，但银行卡里的余款却是一笔不容忽视的财产，倘若因电子支付而令整张银行卡遭殃，岂不是捡了网上购物和电子支付方便快捷的芝麻，而丢了个人财产账户安全的西瓜？
直面层出不穷的电子支付安全问题，银行很为难，电子商务网站束手无策，消费者更只能望网上购物兴叹，已经或正打算对电子支付这种新兴支付方式说不的消费者越来越多。长此以往，不仅会给刚刚有点起色的中国电子商务带来致命的打击，更会让广大网络时代的消费者因此而无法安心享受网上购物和支付电子化带来的便利，无论对于我国电子商务还是银行业的网上银行业务的发展都颇为不利。
正是在这种各方都没有好办法解决电子支付中的风险问题的时候，国家适时出台了电子支付指引。对此，笔者认为，电子支付指引的出台，至少能从以下几方面给消费者在网上购物等过程中的电子支付行为提供保障和促进作用。而从长远意义来看，电子支付指引的出台更可谓是消费者今后进行网上购物、电子支付的“护身符”。
其一，能降低因小额电子支付行为而令消费者遭受大额财产损失的风险。目前，我国网上购物的大规模普及尚以小额消费为主。而电子支付指引的规定是，每日累计支付金额不能多于5000元，每笔交易最大支付金额不能超过1000元。所以，电子支付指引的限额规定不仅不会对大多数小额网上购物造成影响，相反，只要银行能根据指引付诸行动，就能有效保护用户在小额电子支付过程中免受大额财产损失。
其二，能满足消费者日渐升温的网上购买数码电子产品或商旅服务等大额消费时对电子支付的安全需求。随着网上数码手机等大件商品的方便快捷、价格合理等优势的吸引，这些消费正不断增加。而指引对大额支付的限制，恰巧是适时地为这种升温中的网上大额消费提供了保障。
其三，电子支付指引的出台将直接推动商家和银行在支付安全和防范技术上的变革与创新。随着商家对指引采取各种应对措施和银行、支付平台对安全认证的推广及防范技术的加强，最终将对消费者有益。
电子支付指引，更多是起一种引导作用。让银行和电子商务企业更加认识到，共建安全支付体系与网上低风险交易环境的重要性。所以，在安全认证用户增多和安全防范技术提高的基础上，加快我国电子支付安全体系的建设步伐，将是解决电子支付安全问题的根本。而电子支付指引的出台，恰恰是为深化电子支付安全体系的建设播下了一粒良种。
链接：
《电子支付指引(第一号)》第二十五条
银行应根据审慎性原则并针对不同客户，在电子支付类型、单笔支付金额和每日累计支付金额等方面做出合理限制。
银行通过互联网为个人客户办理电子支付业务，除采用数字证书、电子签名等安全认证方式外，单笔金额不应超过1000元人民币，每日累计金额不应超过5000元人民币。
银行为客户办理电子支付业务，单位客户从其银行结算账户支付给个人银行结算账户的款项，其单笔金额不得超过5万元人民币，但银行与客户通过协议约定，能够事先提供有效付款依据的除外。
银行应在客户的信用卡授信额度内，设定用于网上支付交易的额度供客户选择，但该额度不得超过信用卡的预借现金额度。
“指引”你的钱袋安全
足迹（大连）/文
进入知识经济时代，信息技术的快速发展带来了社会日新月异的变化。由于互联网的流行，电子商务开始逐渐走俏，电子支付作为现金支付外重要的补充手段，发展迅速，这也是央行出台《指引》的背景。人们在享受电子支付带来的快捷、方便的同时，却忽略了安全性才是电子支付的重中之重，《指引》是为了你的钱袋安全。
随着电子商务网站的二度兴起，涉及这一领域的问题也越来越多，网上支付安全是其中一个主要方面。目前不少电子商务网站为了聚集忠诚客户群，纷纷推出网上支付服务。但是，由于基本安全体系构建的不完善，也给犯罪分子提供了机会。
《指引》的出台出现了很多负面的声音。一方面，个人电子支付出现了不便和麻烦。例如，网上购买手机、笔记本电脑、数码相机等超过千元的商品需要多次支付。另外一方面，也给一些商家带来了利益上的损失，典型的就是网上订票业务。机票往往都在千元以上，买一张千元以上的机票最少要两次支付才能完成，这将会给本来很方便的网上交易带来不便，信用卡使用频率将会降低。
但是总体而言，《指引》的出台保证了多数人的钱袋安全，增强了银行和客户的安全意识。其主要作用是规范电子支付行业，防范金融风险，维护银行和客户在电子支付中的合法权益，是国家保证金融安全，进行市场宏观调控的一部分。交易金额限制，主要是为了降低电子支付交易风险。虽然在一定程度上会给大额交易带来不便，但是从银行角度看，由于限额只是针对没有使用数字证书、电子签名的大众版用户，使用了这些安全措施的人，客户受到损失将由银行和为其安全认证服务的第三方机构共同承担赔偿责任。《指引》的出台只是一个促进推动电子签名和数字证书的应用手段。
对于《指引》的出台，不能仅仅看到一个方面，全局性、系统性的思考更有必要。央行指引的出台，是经过多方论证后的结果。从长远来看，对规范整个电子支付行业具有非常深远的积极意义，关键是推广确保网上交易安全的电子签名和数字证书的普及应用。
随着《指引》实施的进一步深化，每日和单笔限额将增加大额交易的时间成本和支付次数，电子商务网站和银行为了降低交易成本，定会更多地提倡和鼓励用户办理数字证书等安全认证。用户在考虑到安全和便利的情况下，也必将渐渐升级为专业版和安全认证用户。如此看来，无疑从用户端大大减少了先前存在的安全风险。随着安全认证用户的增多，用户层面的电子支付变得比以前安全了，也就逐渐形成了一个安全认证守护下的电子商务支付的安全环境。这也就达到了指引的真正目的，到那时限制也就形同虚设了。
《指引》带来的问题可能是短期的，但其影响是深远的，他为老百姓电子支付提供了安全，增强了银行和客户的安全意识。《指引》是要指引我国金融安全的发展方向，指引你的钱袋安全。在专业版用户增多的基础上，加快电子商务安全体系建设，才是解决问题的根本。
第三方支付：
急分“蛋糕”并非明智之举
张稳（大连）/文
习惯于网上订机票的陈先生近段时间感觉很不方便。他要飞的几条线：广州-上海，机票是1660元；广州-巴黎（往返），机票是4800元。按照《指引》规定，电子支付个人单笔金额不能超过1000元，每日不能超过5000元。这意味着他的一张机票现在要分几次支付。以前所享有的网上订票的方便、快捷大打折扣。《指引》关于限额的规定，对支付公司的营业额造成影响，这点是肯定的。但对支付公司来说，这并不意味将引发业务危机。
网上支付是一个漫长的产业链，包括了发卡机构(商业银行)、银联交换中心、支付网关、支付商、商户、消费者等多个环节，环环相扣。其中，第三方支付是产业链中最重要的纽带，一方面连接银行，处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作，另一方面又连接着非常多的商户，使商户的支付交易能顺利接入。因此，第三方支付的发展程度直接影响到网上支付整个产业的发展。但目前，第三方支付已经在层层迷雾中潜行，忙着跑马圈地。
第三方支付不仅要解决技术问题。对于越来越多的消费者来说，安全性能是他们进行网上支付的首要问题，IT技术是电子支付的关键要素。但网上支付不仅仅是IT技术。事实上，由于有关网银安全认证证书设定的操作流程过于麻烦，其安全推广一直不尽人意；在安全证书上也一直缺乏统一的标准。1999年央行牵头建立CFCA（中国金融认证中心）证书，但真正购买CFCA证书产品的商业银行屈指可数，大多数在私底下推荐客户使用自己的数字证书。在这样的状况下，第三方支付平台不得不针对不同的商业银行提供不同的网关接口。
更重要的是，网上支付涉及到相当多的金融规则和敏感信息，这是IT技术所无法解决的。某一具有一定规模的第三方支付平台每天的交易额能达到几千万甚至上亿元人民币，这就意味着每天躺在支付公司账户上的钱有1亿多元。目前，存贷业务仍是国内商业银行主要盈利来源，对于一些中小商业银行来说，大的支付公司每天几千万甚至上亿元的“客户沉淀资金”无疑是一笔庞大的存款业务。另一方面，大多数支付公司对商户缺乏严格的审核程序，每天发生在支付平台上数量繁多的转账和买卖交易，很难说清资金的来源和去向，这样容易使网上滋生的“黑”、“黄”、“赌”等非法交易无法得到监控。
鉴于目前的环境，网上支付不是投机性的产业，需要一个较长期的市场培育过程。但在目前整个运营机制还没理顺的情况，第三方支付已经开始“跑马圈地”了。当前，网上支付较多的是纯技术网关接入服务，市场同质化程度非常高，为了尽可能多地争取客户资源，他们以不正常的低价来抢占市场份额，价格竞争可谓“惨烈”。第三方支付有可能根据自己掌握的庞大的客户资源向政府争取商业银行的牌照，变身为零售银行，抢位网上银行。关于第三方支付与网上银行的博弈，由此上演。
因此，在目前的情况下，第三方支付急分“蛋糕”，并非明智之举。第三方支付，需要理性地把握整个支付产业链，理顺方方面面的角色关系，才能赢得长远的发展。《指引》只是央行整饬电子支付产业的开始，第三方支付洗牌由此展开。
解读《电子支付指引》：
信用体系的缺失与构建
史达（大连）/文
管子《国蓄篇》中说，“黄金刀币，民之通施也。”由此可见，古人早在战国时期就认识到了货币支付（流通）的重要性。时过境迁，货币支付的形式已经发生了变化：从最初的实物交换发展到商品货币（例如金银等贵金属）标志着社会生产力的进步；纸币、银行存款的出现则是支付工具发展史上的第一次飞跃；而用电子形式的支付工具替代纸凭证形式的现金和非现金支付工具已经成为现实，所以电子支付被认为是支付工具发展史上第二次飞跃或革命。实际上，在1973年布雷顿森林体系解体之后，货币与黄金脱钩，货币就已经开始发展为信用货币。也就是说，货币作为一种支付手段，实际上体现的是该社会的信用程度。社会信用程度越高，货币支付形式就越虚拟化。
随着经济的发展，尤其是电子商务的发展，传统的在相对封闭的环境中运作的、相对比较安全的支付系统已经不能适应经济发展的需要，社会、企业和公众对于开放的、尤其是基于互联网的电子支付的需求越来越大。电子支付起着连接买卖双方的纽带作用，它是社会经济中必不可少的重要组成部分，是开展商务活动的必要条件，是网络经济良好运行的基础和催化剂。但是，电子支付在为社会、企业和公众带来便利的同时，其中的各种问题和矛盾（比如安全问题、欺诈问题等）也日益突出。《指引》的出台，其目的就在于规范电子支付活动，包括与电子支付相关的虚拟电子货币、非银行支付服务组织的电子支付业务等问题。
《指引》出台之后，引起了多方的关注和讨论。从管理者的角度出发，有人认为此举有利于规范市场行为，保护客户和银行的安全及相关利益；从客户的角度出发，则认为有关条款没有从用户的立场考虑问题，具体支付金额的限制为支付工作带来了不便。不同的利益主体从不同的角度发表了对该指引的各种观点，可谓仁者见仁，智者见智。
对于《指引》的诸多评述，我们不妨换一个视角去审视和考虑。笔者认为，该《指引》出台以及这些争论背后的深层次原因，归根结底在于我国信用体系的缺失，而《指引》出台的真正价值在于帮助构建社会信用体系。
从立法者的角度看，该指引由我国的中央银行――中国人民银行制定并颁布施行，其原因在于央行有义务承担起确保电子支付系统效率、安全与稳定性的责任。电子支付是商务活动中最关键的环节，而电子支付系统的效率、安全与稳定性恰好又是困扰商务活动的“老大难”问题。根据各国金融法的规定，大多数央行都有维护支付清算系统正常秩序的义务和职责。该指引的颁布实施就是我国央行在履行维持金融信用、社会信用稳定的责任。
但是需要注意的是，尽管在《指引》中专门提到了CA认证（Certificate Authority，数字证书认证中心）问题，但以往的经验表明，只依靠CA认证来确认客户和商家的身份或提供电子证书的自动审计服务是不够的。因为具备了身份认证和电子证书只能说明参与各方有了入门许可，但是在以后的商务活动中的行为如何，或者说其信用程度如何，却很难做出评判。所以，该指引能否真正起到帮助建立我国社会信用体系的作用还面临一定的困难。
篇10
关键词：电子商务；电子支付；量子通信；量子密码
电子商务的产生，是由两个“全球化”――经济全球化和信息全球化促成的。而电子支付，则构成电子商务的核心，即实现电子商务交易中，买卖双方之间的资金快速转移和流动。电子商务的发展，正在以其独特的经济方式，展现出巨大的市场、无限的商机和丰厚利润，形成全球新的经济市场份额，改变着全球的经济构架，直接影响和改变着全球经济的各个方面，给整个世界带来一场史无前例的深刻变化的革命。那么，电子支付，则是实现电子商务目标的重中之重。
所谓电子支付，是指电子商务交易的当事人，使用信息化手段，通过网络进行交易支付。使用电子支付能够有效减少商务成本，加快处理速度，方便全球的客户，扩展贸易业务，使得消费者可以在任何地方、任何时间、通过互联网快速获得各国银行系统的支付服务，而无需再到当地银行的传统营业柜台办理繁琐的交易手续。随着各国电子商务的快速发展，电子支付成为国际贸易结算的不可缺少手段。
对电子商务而言，其最重要的特征还是商务性。商务的实质，是商品交换，以盈利为经营目的，也就是说，商务活动的最大作用，就是通^商品换取资金的转移和流动。
在电子商务的运作过程中，货币的支付与结算必不可少，资金流是商品交易的目的。电子支付是交易的货币从一方主体转移和流动到另一方主体或经由第三方进行中转，实现交易的最终也是最关键的步骤。既然在电子商务中，电子支付涉及到的是资金流的流动，也就是金钱的运动，故在电子支付这一环节，危机四伏，各种各样的诈骗问题层出不穷，也就是电子支付系统运行的必然结果。可以看到，绝大多数的网络安全问题，特别是涉及到资金被盗、被转移的网络安全问题，都是由电子支付系统引发或者导致产生的。
但电子商务毕竟又不同于传统的商务。电子商务有别于其他传统商务的关键就是其电子化，即使用电子化手段，传递贸易信息，使支付更方便、更快捷、更高效和更经济，所以，电子商务才能够得以在短短时间内，在全世界广大范围快速发展，使贸易市场突破国界与疆域，构筑全球的营销网，这就是电子支付成为电子商务发展重中之重的根本原因所在。没有电子支付，电子商务就只是一种电子商情，电子合同；同时，离开电子商务，电子支付也只是单调的金融支付手段。电子商务与电子支付是相伴相生，相辅相成，缺一不可的。
电子支付是伴随电子商务电子化、网络化形成的，虽然不同于传统的商务支付，但却是从传统的支付方式发展而来的。电子支付方式与传统支付方式最关键的差别就是它们的运行环境不同。传统的支付方式是运行在较为封闭的系统之中，而电子支付目前却是运行在一个开放的系统平台之上，以公共网络作为通信媒介，通过数字技术来完成贸易信息交换和交易资金流动。因此，电子支付系统不仅要面临着传统支付方式所具有的安全问题，还要面临着其系统本身特有的风险，而这种特有的风险，因为现在网络和计算机系统的开放性，是现在所使用的电子支付系统根本无法规避的。所以，随着我国电子商务发展进入快车道，作为电子商务的重中之重，电子支付，当前也暴露出越来越多亟待解决的网络安全问题。
解析花样不断翻新、层出不穷的电商诈骗、网上银行被盗、银行卡被刷事件，利用电子支付系统所使用的互联网、计算机系统的缺陷、漏洞，来进行新的金钱犯罪。电商网络诈骗，也同样使用了快捷、方便的电子手段，以更快更隐蔽的方式。
如何使电子支付更安全，怎样才能保障我国的电子商务快速健康发展下去？笔者认为要依靠更加先进的科学技术即量子通信。
量子卫星的成功发射和在轨运行，将有助于我国在量子通信技术实用化整体水平上保持和扩大国际领先地位，实现国家信息安全和信息技术水平跨越式提升，有望推动我国科学家在量子科学前沿领域取得重大突破。届时网上银行、手机支付、信用卡等就再也不怕被盗号、泄密了。量子通信的安全性是基于量子物理基本原理，可从根本上、永久性解决信息安全问题。我国力争率先建成全球化的广域量子保密通信网络，在此基础上构建信息充分安全的“量子互联网”，形成完整的量子通信产业链。
量子通信是近20发展起来的新型交叉学科，是国际量子物理和信息科学的研究热点。量子通信主要是利用量子特性（不可克隆，叠加态，纠缠态，不可准确完整观测），来实现量子秘钥分发和通信安全。
为了满足电子商务活动对机密性、完整性、身份确认陛和不可抵赖性，必须对其活动进行安全控制，通常电子商务的安全控制是借助密码技术来实现的。即互联网世界的商务通信加密和传输安全，依赖于复杂的加密算法。自20世纪初起，研究人员就开始致力于编码加密方法以及信息的安全传输方式的研究。但是这当中却有两个关键的缺陷：其一是，当有一台拥有足够计算能力的设备时，保密程序将会被破解。量子计算机就是现代密码技术的克星，在量子计算机面前，再复杂的加密算法，顷刻之间就被完全破译；其二则是，当数据传输信道被“窃听”，就会造成信息的丢失被盗。所以，传统通信，即便是再高级的保密通信，只要通过当前的电话线、无线电、光纤等通信设施，都会面临被破译和窃听的可能。所以，在计算能力凶猛的量子计算机面前，传统传输的密件，就像在裸奔一样。而现在电子商务所使用的电子支付系统，是借助于开放的互联网系统，借助于信息共享的计算机系统，使用密码技术来实现电子商务的贸易信息传递和支付，之所以出现形形的安全问题，直言不讳地说，就是现在电子商务系统所凭借的网络平台、计算机系统和密码技术，由于其本身存在的缺陷、漏洞、公开性、远程登录等，无法承载高度机密的电子商务信息传输和大量高额钱币的流动和转移。也就是说，现在的电子支付系统，无法保证电子商务运行不出安全问题！
量子通信的关键要素是量子密钥，即以具有量子态的物质作为密码，信息被截获或被测量时，其自身形状立刻改变，所以，截获者只能得到无效信息。与现阶段成熟的通信技术相比，量子通信的工作机制，一次一密，完全可以实现，由此可见，量子通信极其安全，任何微小的干扰都可以被发现，双方共享的密钥被编码进极化的光子序列中，任何窃听活动都会留下其痕迹。
我国这次成功发射的量子科学实验卫星“墨子”，质量640Kg，倾角97.37，在轨设计寿命2年，具备2套独立的有效载荷指向机、4个有效载荷，即量子密钥通信机、量子纠缠发射机、量子纠缠原、量子实验控制与处理机。量子卫星在轨期间，执行四大任务，即：星地高速量子密钥分发实验，广域量子通信网络实验，星地量子纠缠分发实验和地星量子隐形传态实验。
量子通信网最核心的竞争力，就是信息传递过程中的绝对安全，是迄今为止被验证过的唯一可提供“信息理论安全”级别的“无条件安全”的通信方式，同时还有着通信容量大、传输速率快、抗干扰性强等优点，可实现抵御任何窃听的密钥分发，进而保证其加密的内容不可破译。而量子密码，被证明是永远无法破解的密码。
量子密码之所以能够成为斩断伸向电子支付的罪恶魔掌，正是由于量子通信网络，严格遵循了海森堡通用原则中不允许“第三方”从通讯信道中获取信息数据，甚至取得密码等保密信息这一固守原则。量子通信网络，才是能够承载起电子商务发展所需要的通信网络，是实现全世界信息化和数字化所需要的通信网络。
