理财型保险报告范文
时间：2023-11-15 17:45:34
导语：如何才能写好一篇理财型保险报告，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
现状：通过对__县建材经营行业的调查，就该行业经营规模、经营方式和购销业务大致可分为两类：一是砂石料经营业户领取《营业执照》、开采《许可证》，买一块石山进行开采、加工、销售砂料、石料。这类经营户规模较大，销货渠道广，与房地产企业、公路段、预制构建厂、个体水泥砖厂等单位建立了比较稳定的业务关系。不承担货物运输费用，不开具发票，购销业务一次完成，货物购销大多实行现金结算，销路是皇帝的女儿“不愁嫁”，据了解部分大户年销售收入过百万。据不完全统计，全县从事砂石开采的不下200户，销售收入近亿元。二是生产水泥砖、水泥瓦和预制构件的个体户，此类经营户主要是利用砂石开采户生产的砂进行再加工，将产品销售给建筑企业和农民、城镇居民用于建房。全县从事此类生产的不下100户。其年销售收入占砂石总销售的一半，大概在五千万元左右，每个砖厂年利润都在5万元左右。
前景:“十一.五”期间，__县着力优化交通运输环境，县内村村通工程正在进行，公路越修越宽阔，里程越来越长，需要大量砂石，其数量无法统计。同时，随着__县行政中心搬迁，以武汉大道为主轴的单位办公高层建筑越来越多。再者房价一路攀升，楼房越盖越多。城镇建设步伐的加快，县内房地产开发火热，各乡、镇的建筑施工队如雨后春笋般发展壮大。加上新农村建设的推动，不断提高居民住房条件，__县出现了私房建房热。大兴水利建设和“沼气”等“五改三建”项目工程等都需要大量砂石，建材市场前景看好。
二、税收管理中存在的问题
（一）建材行业购销情况掌握不准。由于建材行业税源分散，而且纳税人是个体经营、成份复杂，财务核算账证不全，又是现金交易，有的根本就没有建帐，加之建材料行业供货对象的特殊性，一般不使用发票，部分经营者销售给县水泥厂的砂石需要发票的就征税了，而销售给个人的部分还是没有征税，给税收征管带来了难度。
（二）建材行业税收征管方面存在难题。一是发票控制难。由于个体建材户经营销售的建筑材料一般销售给房地产开发商和私人建房户，而这些房地产开发企业为压低价格等原因，往往不向个体建材户索要发票，滋长了个体建材户不按规定开具发票的行为，加上__县建材市场求大于供，建材形成了俏货；二是税源监管难。由于不按规定开具发票，个体建材户的实际经营额一般远远高于其实际开票额，税务部门不能有效实施“以票控税”的手段，给日常税源监控带来很大难度；三是税收检查难。个体建材户一般没有建立规范的帐簿，实际经营情况只有经营者自己清楚，加之房地产开发企业属于非增值税征管范畴，国税部门在对个体建材行业进行检查时一般很难得到房地产开发企业的支持和配合，造成了该行业税收流失严重。估计年流失税收在300万元左右。
（三）税收政策的优惠，给砂石料纳税人造成盲区。由于起征点二次提高后，__县的个体纳税户数大幅度减少，对个体税收征管产生巨大影响。同时建材经营者又不建账，其营业额是否达到起征点，税务机关就很难界定，认为是未达到起征点户，从而形成税收征管盲区。
（四）日常管理监控不严。v2.0系统的考核与实际不配套，为了保证“六率”，办证了开发票就交税，不办证可以不交税，不要发票的也可以不管，给纳税人造成可乘之机。调查中发现，由于起征点提高，一些个体工商户只需办证不需缴税，对于习惯边征收边管理的税收管理员来说，势必削弱对建材纳税人的监控力度，甚至放弃对其进行税收管理，主观上认为管理难度大，不愿意管。也从另一个侧面淡化了建材经营者的纳税意识。
（五）部门管理协调差、信息不畅，机制不全，给纳税人编织了“逃税之网”。建材料经营者在国土资源局、工商局取得砂石料经营权，工商注册等证件，在公安民爆管理部门获取炸药使用资格，在电力部门获加工用电权后开始经营。其电力、炸药的耗用量可以确定其生产量，以及交通、能源等有关单位和企业的砂石使用量，其信息不能共享，相互配合力度小。信息传不传递职责没有新的机制约束，导致纳税人逃税。
三、加强税收管理的对策及措施
（一）加强税收法规的
宣传力度。向建材经营户宣传有关发票管理、税收征管等方面的法律法规，讲明利害关系，引导他们规范使用发票，逐笔开具发票，促进纳税人的纳税观念转变。加强正反典型的宣传，培养纳税人的诚信纳税意识。形成依法纳税光荣、偷税逃税可耻的社会氛围。
（二）加强建材行业的税收征管力度。要求建材经营户必须建立健全相关帐册，对其实行查帐征收。
（三）加强建材行业的检查打击力度。积极与地税部门联合开展建材行业的税收检查，从建材生产、销售企业及建材使用单位及个人获得建材行业的实际销售数据，对检查中发现的偷逃税经营户严格按照《征管法》的规定进行处理，从而规范行业的税收征管秩序。
（四）从办证上明确纳税主体。为了充分利用砂石料资源，联系国土资源、工商等有关单位，掌握开采经营者的基本信息，包括姓名、身份证号码、地址、电话、开户银行及账号等。鼓励身份置换，主要是鼓励生产者从个体身份置换成企业身份。成为正规、稳定的企业后，其机器设备、厂房、砂石料的堆放场地也会配套升级，财务管理也将逐步规范，企业控管难度系数将会缩小，税务部门更容易获取企业有关生产经营信息。
（五）加强与电力、民爆企业协作，掌握建材经营者的月耗电和耗用炸药的数量，从而进行纳税评估。同时可以与电力、民爆签订代扣代缴协议，按照耗电耗炸药量进行代扣代缴税款。
（六）建议地方政府统一协调、统筹安排，召集国土、矿产、工商、国税、地税、电力、民爆等相关单位召开协调会，按照炸药使用量和耗电量，采取定时定点的管理办法统一代扣代缴税费。
（七）加强砂石料销售发票管理。充分发挥以票控税的管理办法。一是针对该行业特点，重点对建筑行业、公路交通、新建电站等有关单位取得的砂石料发票进行倒查，从中掌握发票使用情况。二是提高消费者索取发票的意识，即购买方应向出售方索取发票。三是国税机关应组织人员定期到企业或单位进行核实调查，准确掌握发票的使用情况，并把发票设奖延伸到建材行业，从而达到以票控税的目的。
篇2
随着经济的发展，国内中产阶级不断发展壮大，但他们的财富往何处放是一个让人头疼的问题：在不断下滑的经济环境中，股票基金收益波动大、风险太高，房地产未来增幅有限，银行理财也因降息趋势收益率下滑，中产阶级偏爱的理财方式都不足以为子女教育、养老问题提供确定的支持。
那么，怎样才能成为成功的理财达人，什么样的规划才是中产家庭适合的理财配置？
上海申银万国证券研究所《中国资产配置体系研究与构建》一份报告显示，70%的投资收益来自资产配置，而保险是资产配置的基础。对于中产阶级来说，通过安全稳健的保险理财来平衡高收益投资的风险，逐渐成为这个群体多元化投资策略的主流之选。
超半数理财配置不合理
日前，《2015中产阶层愿望与梦想调查报告》显示，1000名中国内地的受访者中超半数人群未制定长期财务规划，更是有超六成的人群没有制定合理的理财配置。著名的调查机构普益索金融服务团队的调查也指出，73%的中国内地受访者通过股票、基金、房地产、银行理财等作为退休储备，近一半的人（48%）认为达成财务增值主要靠运气。
在过往的很多年里，中产家庭的理财手段非常单一，要么买房，要么炒股。记者注意到，自去年7月份以来，股市进入快速增长阶段，中产阶级加大了风险偏好，投资股市的越来越多。但近期股市的“跌跌不休”，使得当月持有市值50万元～500万元的个人账户中有21万个“消失”，有500万元以上账户也近3万个不见踪迹。
显然这样的资产配置无助于中产家庭资产保值增值。对于很多中产家庭而言，目前的资产积累可能是花了5年、10年甚至更长时间才慢慢完成的，因此，为了保障这些资产的安全性，更为重要的是稳健，而不是通过几次高风险的投资实现财富翻倍的梦想，因为一来存在较高的风险，二来也会加大家庭短期的经济和收入压力。对于中产阶级家庭而言，其实理财的主要目的是通过稳健的理财增值收益来保障资产的稳步增长。
保险是资产配置的基础
既然超半数的中产阶级理财配置不合理，那他们正确的理财思路应该是什么？
根据申万的报告称，从资产配置的思维出发，单一资产的吸引力并不单纯在于高收益，更为重要的是其风险收益与组合中其他资产的关联程度。历史实践告诉我们，不同资产的收益变化是非常剧烈的，资产配置可以帮助降低资产价格波动对组合的影响，适应投资者的风险偏好并实现长期投资目标。
面对越来越复杂的投资市场，太平人寿专家杜鑫瑞建议，一定要量力而行，切勿孤注一掷，做好资产配置，待保险等保障类投资产品给家庭打足了基础，其他高风险投资才不会是空中楼阁。合理的资产配置顺序应该是保障类产品（如保险、存款等）、现金管理、固定收益类产品，最后才是风险最高的权益类和另类产品投资。
篇3
关键词：银行；个人理财；零收益
1 理财的概念
个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。根据国际理财师标准委员会（CFP Board of Standards）的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。即基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告，以实现客户理财目标的一系列服务过程。本文主要探讨银行理财的内容。
二十世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。而国内各银行在个人理财方面也做出了不少的探索和尝试，随着国内银行个人理财服务的逐步发展，个人理财业务逐渐成为国内商业银行产品和服务创新的主要领域。07年开始中国加入WYO后的缓冲期已过，对外资银行全面开放，这使得个人理财市场的竞争进一步加剧，各大银行纷纷推出理财产品，市场进入空前繁荣状态。
2 收益门事件原因探悉
就在投资者对理财产品信心十足、向往着高收益的时候，却出现了让人跌破眼睛的“收益门事件”。银行系理财产品出现零收益甚至亏损的案例越来越多。根据西南财大信托与理财研究所最新的报告，继浦发之后，深发展、平安银行类似的6款产品最终也是零收益。2月有近半数中外资银行的QDII（Qualified Domestic Institutional Investors）产品出现从10％到50％不等的浮亏。之后，东亚银行、渣打银行和中国银行先后暴露出零收益，乃至负收益的理财产品。零收益危机持续扩大。其原因归纳起来有以下几点：
2.1 产品设计问题
浦发银行、深发展银行、深圳平安银行几款零收益的理财产品设计极为相似，均是跟港股挂钩，且只有当表现最好和表现最差的股票涨跌幅不超过银行宣传的预期最高收益率时，投资者才能获得收益。该报告认为，银行宣传的预期最高收益率，只有在产品所挂钩的几只股票同涨同跌时才会实现，这样的概率极小，现实中是不太可能存在的。报告的撰写者李要深说，报告并非指责产品设计有问题，而是认为产品要博取高收益的概率比较低，相对的投资风险比较大。但问题是，这种公式和内在逻辑非常复杂，大多数普通投资者如果不仔细研究复杂的计算公式，并不会意识到自己的投资风险有多大。
2.2 信息透明度问题
在中国社科院日前的《2008年银行理财产品评价报告》认为目前银行理财市场最明显的特征是信息透明度不高。汇丰、花旗、恒生、东亚等6家中外资银行因理财产品的运作信息缺乏透明度而登上了报告中的“黑名单”。对于具有专业优势与知识的研究机构中国社科院来说，尚且因为理财产品的信息不透明而不得不放弃对更多理财产品的评价。更何况对于一般投资者来说，只能根据市场理财信息对相关银行理财产品作出选择，正确信息的获取更是难上加难了。
其实，结构性产品一般为保本型产品，“低风险，低收益”其最大的特点。其产品的实质是用利息购买期权去博取更高的收益，整体而言，获得最高收益的概率的确是比较小。
其最坏的结果也只是输掉利息而已，因此适合低风险偏好的投资者。但部分银行的理财师在销售产品时，不但不提示产品风险，还利用投资者只关注预期收益的弱点，使用一些“预期收益有多高”等词汇误导客户，银行与投资者之间存在“信息不对称”的现象。
2.3 缺乏专业理财人员
由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员必须具备渊博的经济和法律知识，全面了解银行、证券、保险、房地产、外汇、税务、教育、法律等方面相关知识，要求理财人员拥有丰富的金融从业经验，具有优良的职业操守、良好的人际交往能力和组织协调能力。现今国内大中城市的中资商业银行推出的理财业务，实际上还较多地停留在业务宣传和简单的一般服务层面上，即只是提供普通的金融产品信息资料和商业银行行情等咨询业务，而帮助和代客理财业务实则无从谈起，这与居民日益多元化的投资需求差距较大。专业和称职的个人理财人员的匮乏成了制约我国个人理财业务的主要瓶颈。
2.4 理财产品销售的监控力度不足
国内对于销售环节还无法进行有效的监控。高风险理财品种，在监管严格的市场中，是严禁不加区分地向所有投资者销售的。报告指出，部分零收益理财产品如果在当初销售时避免不当销售，那么购买理财产品的投资者应该就是完全清楚产品的结构，也认同了产品的设计，并且愿意承担投资损失的风险。这样零收益也就不会造成如此大的负面影响。
尽管在法律层面上，理财产品合同中写明了理财产品是浮动收益，因此投资风险也是自负。但银行理财产品的风险无论是书面提示还是口头提示，都没能产生足够的效果。很多投资者完全不知道面临的风险程度有多高。
3 改善的方法
这次“收益门事件”除了警示投资者匮乏投资风险意识之外，更暴露出部分理财产品在销售上存在的重大信息不对称解构“障眼法”。解决商业银行个人理财业务发展的出路成了我们共同探询的内容。
（1）细分市场，设计多种理财产品。
开展个人理财业务，必须对客户群体进行有效的细分，在此基础上确定银行的目标客户群体，并采取差异化的分层服务方式。针对收入稳定、风险承受能力低的客户，设计固定收益或保本型的理财产品；对收入较高、风险承受能力高的客户，可设计高收益的理财产品。在理财业务服务模式方面可借鉴国外银行的成功经验，突破传统业务的柜台服务模式，成立专业理财室。根据不同需求为客户设计综合理财方案，提供特色理财产品，实施一对一的个性化服务。
（2）加快人才培养。
加强投资者教育刻不容缓，尽快建立起一支熟悉金融、保险、税务、法律、证券投资等知识兼具的高素质复合型专业理财员工队伍，为客户提供全面、最佳的个人理财服务。
篇4
关键词:义乌;金融业;金融保险人才
金融是现代经济的核心,在国民经济和社会发展中具有极为重要的作用,是构建和谐社会的稳定器。义乌工商职业技术学院作为一所地方高职院校,其金融保险专业的设置必须要立足义乌实际情况,为地方经济服务。义乌金融市场的快速发展为该院培养高素质技能型金融保险专业人才提供了巨大的发展空间。
一、义乌金融业发展概况
(一)金融市场规模大,发展迅速
目前,义乌已有各类金融机构近50家,其中银行有18家,金融网点数百个;证券营业部5家;保险分支机构28家。还有一批银行、证券、保险机构包括外资机构有意进入义乌。截止2008年底,义乌市金融机构存贷款余额分别为1047.76亿元和707.42亿元,总量位列浙江省县市第一位,分别占金华9个县(市)区同类市场份额的40.66%和36.9%,已分别超过浙江省内地级市衢州市、丽水市和舟山市同期的存贷款规模,与青海、宁夏等西部省区规模日益接近。2008年义乌市人均存贷额14.95万元和10.1万元,位居浙江省限时第一位,义乌已成为浙江省乃至全国金融业务增长最快的县市之一。同时,国际业务顺利开展,与全球212个国家和地区都存在业务往来。保险方面,2008年义乌市实现保费收入15.36亿元,比2006年增长44.39%,其中财险保费收入6.46亿元,寿险保费收入8.89亿元,分别比2006年增长42.97%、45.44%。从1997年起连续蝉联浙江省县级市榜首。此外,两年来义乌保险业共计支付各类赔、给付款10.13亿元,释放出的巨大能量令人惊叹。中国出口信用保险公司专门推出“义乌中国小商品城贸易信用保险”,是我国第一个专门帮助中小企业收汇、规避外贸风险的出口信用保险机构。
(二)区域性金融中心初步形成
自义乌市作为“强县扩权”试点以来,该市就大力引进境内外金融机构到当地设立分支机构,聚集更多的金融资源,推动地方产业资本和金融的融合。仅2008年上半年,全市新引进的交通银行、中信银行、浦发银行、邮政银行、湘财证券等金融机构相继开业,金融在调节运行、服务经济社会等方面的功能不断增强,招商银行也正在积极筹建之中。近年来义乌金融市场结售汇顺差持续扩大,国库收支情况良好,金融市场表现活跃,现金投放增势平稳。2008年,义乌市银行业金融机构实现利润32.82亿元,同比增长36.25%,经济效益十分喜人,资产质量与赢利能力显著提高,不良贷款率只有1.76%,大大低于中国人民银行所规定的3.5%的警戒线。近年来,义乌市金融机构资金实力不断壮大,经营实力和抗风险能力明显增强,良好的金融生态和发展前景,正吸引着越来越多的金融机构来义乌设立分支机构,拓展金融市场,开办金融业务,也促使各进驻义乌的股份制银行纷纷得以“升格”。2006年,浙商银行义乌分行的成立,是义乌金融体制改革创新的一次重大突破。2007年,进驻义乌才几年之久的兴业银行义乌支行升格为义乌分行,又是对义乌建设区域性金融中心的一次强力助推。
二、义乌金融业发展现状分析
(一)积极方面
1.金融创新不断涌现。2007年下半年以来,义乌市各金融机构积极主动应对宏观调控,不断推进金融创新,通过出卖贷款资产、银票、商票、国际国内贸易融资项下的贷款业务、短期融资券、信托理财等表外业务,放大、创造信用量达90亿元以上;工行、中行、建行等金融机构,纷纷与商城集团相互合作,进行了大胆探索与实践,向义乌市场首次推出市场商位使用权抵押贷款业务,成功开辟出了以个体经济为主的商贸型小企业信贷市场。这一业务的开办,有利于以个体经济为主的商贸型小企业发展,对以市场为根本的义乌经济发展具有积极意义。金融机构还向义乌市场全面推开非现金结算业务,以科技手段为特质载体,开辟无障碍结算区,推动信用卡、联名卡等金融产品在市场商位的使用。
2.金融服务不断优化。一是积极开展“深化金融服务”活动。在2007年上半年各银行业金融机构开展了“企业行”金融服务活动。特别是注重对“转型企业”的调查研究工作,全面、直观了解企业目前存在的难点问题,为企业解难题、办实事。二是积极开展“扶持重点优势企业”、“培育重点小企业”活动。通过调查走访确定一批有市场、有效益、有资金需求的中小企业,加强对中小企业的支持力度。三是加大银行卡推广力度。各金融机构与浙江银联、中国小商品城集团公司联手在国际商贸城二期箱包市场精品区设立刷卡无障碍区,充分显现集中效益。目前,国际商贸城刷卡无障碍区的POS机构布机量达到2172台,布机率达54%,为市场创造了良好用卡环境。国际商贸城刷卡无障碍区也获得了由中国银联、中国商业联合会共同颁发的2007年度全国级“刷卡无障碍优秀街区”称号。
(二)不足之处
1.高端客户私人理财需求正旺,但理财产品缺乏。在义乌,百万富翁甚至千万富翁级人群不仅数量多,而且增速快,这些处在财富“金字塔”顶端的有钱人,他们的需求是多样化的、个性化的,仅仅提供一份资产配置远远不够。但是由于缺乏专业理财知识,理财方式相对单一,银行存款的比率仍占据收入的1/3。同时,义乌的金融市场产品创新缺乏。各家银行推出理财产品或服务时,尽管名字千差万别,实质上经常是把个人业务产品、国际业务产品或同业银行业务产品进行重新排列组合,再以一系列新颖名称展示给客户,而且不少理财品种对客户条件有较多限制,因而缺乏广泛的适应性。因此,理财服务产品在广度和深度上均不能完全满足客户的理财需求。相比而言,国外的银行一般每隔一、两个月左右就会推出一个新理财产品。
2.严重缺乏具有理财专业知识和实践经验的人才。理财服务是一项高智力的中介服务业务,是一项知识性、技术性相当强的综合性业务,涉及到市场、资本、金融、投资、贸易、法律等各个领域,对从业人员的专业素质要求非常高。要求理财人员不仅要具备广泛而又系统专业的金融知识,通晓各种金融商品和投资工具,还要掌握广泛的社会、经济知识和经验,并具有较强的市场营销能力、人际交往能力、组织协调能力和公关能力。长期以来,我国金融行业分业经营的格局使得国内的复合型人才非常匮乏,商业银行现有的个人理财服务人员,多是原来从事传统银行业务的员工,对证券、保险等专业知识知之不多,文化素质也普遍不高,其中能为客户提供综合财务规划的理财专家凤毛麟角,与目标客户的综合理财需求存在着巨大差距,这使我国商业银行为客户提供个性化理财服务受到不小的制约。高素质的复合型理财人员匮乏,已成为制约我国商行个人理财业务深入发展的瓶颈,更抑制了个人理财服务的市场供给。
三、适应地方需求的金融专业人才培养建议
义乌工商职业技术学院作为一所依托地方的高职院校,要积极地在人才培养目标和模式上进行调整,所培养的人才必须是尽快适应第一线实际工作的、具有一定理论基础的应用型人才。
(一)以市场为导向确定人才培养目标
培养目标的确定是教学改革的首要问题,因为它不仅关系到课程体系的建设,而且还关系到学生的就业方向和进一步深造。作为一所为地方经济发展服务的高职院校的金融保险专业,应根据地方经济发展的实际情况,把学生的培养目标确定为:具有从事金融类工作能力和扎实的基础理论知识,以适合地方经济发展需求和具有一定竞争力的,在一线从事金融工作的基层复合人才。高职院校金融保险专业应用型人才规格不应该是精英型的,而应该是大众型的;在培养类型上,不应该是研究型的而应该是应用型的;人才的主体规格为基础实、知识宽、素质高,有较强的创新意识和专业能力,以满足社会基层对应用型人才的需求。
(二)优化课程体系
课程设置必须基于培养目标和培养特色,不能因人设课,也不能因传统设课。联系义乌金融市场实际,在学生已拥有金融保险基础知识与技能的前提下,专业课程设置可分为两大模块:
第一个模块是商业银行及投资理财方向。毕业后学生必须具备投资理财综合能力,这一模块开设的课程包括金融学、货币银行学、证券投资学、保险学、现资理财、财务管理、投资银行学、公司理财、商业银行实务模拟等。考虑到义乌市对理财专业人才的需求,应该增加理财知识的理论讲授和实战实践机会。
第二个模块是保险方向。毕业后到保险公司工作的学生必须具备保险展业、核保、出单、理赔、业务处理能力和保险营销能力,该模块开设课程包括保险概论、人身保险、财产保险、社会保障概论、保险营销实务、团队建设。
(三)改革教学方法,提高学生解决问题的能力
在教学过程中,可综合运用多种教学方法,着重培养学生的解决实际问题的综合素质。包括:(1)案例教学。教师可以找到金融保险活动中的经典案例,进行修改后与相关教学内容结合,首先让学生讨论,要求学生自主发言,积极思考,在讨论中碰撞出“思想的火花”,教师进行引导、揭示和总结,课后要求学生作出案例分析报告。通过对各种经典案例的分析与讨论,有利于加深学生对所学专业理论的理解,培养学生理论联系实际、分析解决问题的能力,增强学生实际操作能力,并能调动学生学习的积极性。(2)模拟教学。义乌工商职业技术学院正在建设的金融保险类实验室有保险教学软件、证券交易模拟教学软件、商业银行综合业务模拟教学软件。学生可以通过实验模拟教学来了解金融业务交易的实际运作,及时掌握各种资讯,了解全球金融业的现状和发展趋势。更重要的是,与其他学科不同,金融业务模拟交易的数据都是实时的和真实的,通过模拟教学学生可以培养对市场的洞察力,使培养的金融保险人才既具有扎实的理论基础,又具有较强的专业操作能力,这是一般的课堂教学和理论教学难以做到的。如可根据业务运作程序将学生分成不同小组,在教师的指导下进行业务模拟操作,由学生写出业务操作报告,作为该门课程成绩考核内容之一。如在“证券投资学”课程中设置模拟股市交易,举行“股王争霸赛”,在保险教学过程中进行保险产品的开发与设计等模拟实务活动。(3)业内人士专题讲座。在条件许可的情况下,可定期邀请富有经验的金融业务部门的专业人士到学校开讲座。业内人士可就本地区金融发展的热点、重点问题发表自己的意见和看法,提出解决问题的意见和建议。这对学生提前了解社会、认识市情具有相当重要的意义。也有利于增强学生对专业的感性认识和专业前景的把握,也将压缩课堂讲课时间,留给学生较大的独立学习和讨论空间,从中获益。
(四)注重专业理财人员的培养
针对目前义乌市理财需求旺盛的状况,有针对性地培养一批具有专业理财知识的人才。专业理财人员需熟悉经济、金融、证券、保险、税务、理财等相关的知识和规章,能进行资料搜集、加工,对个人理财、企业理财和理财业务发展等制定规划或方案,可以为投资者决策提供有价值的参考意见,能对市场发展趋势进行分析,为客户提供优质服务。针对能力目标将课程细化,对每一能力进行小项目设计,并具体到每一章节的进程表。学生在校内专业指导老师的指导下,在专业理论学习与课堂实践的同时,可以有专门的活动地点开展各类有校外兼职指导老师参加的投资与理财活动,如金融知识大讲堂(包括证券、外汇、期货交易模拟训练)、理财方案设计大赛等,应特别强调交流和沟通环节,互相分享经验,学生将获得更大的进步。
(五)注重课外实践性教学
要紧密联系义乌实际,转变教育观念,注重课外实践教学。目前义乌工商职业技术学院金融保险专业已与义乌市内多家金融机构(包括商业银行、保险公司、证券公司等)合作建立了专业实习基地,并聘请了各机构资深人士担任实习指导老师,针对不同的课程安排到不同的基地进行实习。今后还要切实加强与实习基地的联系,充分发挥实习基地的作用。我们同时也鼓励学生充分利用假期自己联系单位,到金融机构参加社会实践,协同金融机构人员解决实际工作,真正做到学以致用。
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篇5
理财策略趋于保守
受宏观经济形势的不利因素影响，投资者市场信心受挫，理财策略趋于保守。
危机下避险为主仍有部分投资者准备抄底
面对金融危机带来的投资损失，投资者普遍用了避险策略，如增加储蓄、保持资金流动性等，综合配置各种理财产品、分散投资成为被调查者的首选。如图所示，从资金动向来看，居民的储蓄意愿增强，基金投资比例大幅缩水；受股市套牢影响。股票投资比例没有变化。虽然2008年各地房价出现不同程度的波动，不动产仍然是投资者投资比例最高的理财方式之一。
也有投资者在“危”中嗅到了“机”的气息。虽然股市2000点附近震荡徘徊，依然有27.4％的投资者表示出抄底股市的意愿，一半以上的股民表示，会采取长期持有的策略。
6成多投资者期望收益不足10％
2008年理财产品收益率大幅下降，投资者失去了对高收益的期盼，超过6成的投资者期望收益不足10％。其中20.8％的投资者表示，理财收益能比同期银行定期存款或国债收益高就可以。
理财方式多元化
危机给投资者上了一堂生动的风险教育课，之前将钱全部投入到一个领域的投资者现在越来越少，投资者选择产品时开始倾向将鸡蛋放在多个篮子里，债市和金市的魅力逐渐显现，银行和保险理财在弱市受到青睐。
银行成为首选理财渠道
超过45％的投资者个人理财的主要渠道为银行柜台和银行网点。便捷性是投资者选择银行的首要考虑，但在未来，产品、服务、专业性等“软件”因素会日益成为更重要的决定因素。调查还发现，投资者在办理理财业务时，对银行类型也有所偏好，以办理基金投资业务为例，投资者更倾向去4大国有商业银行和全国性股份制商业银行。
保险投资蓄势待发
商业保险跻身成为继储蓄、基金、股票之后的第4大投资理财方式，养老险、意外伤害险和健康险是投资者目前主要购买的险种。
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关键词：个人理财；理财业务；风险防范；风险规避
前言
个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同需求。我国理财业务正处于发展初期，因此还存在很多问题，下面我就个人理财业务风险一问题有如下见解：
一、当前个人理财业务中存在的问题
（一）金融业分业经营制约个人理财业务发展
由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，因而，目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。
（二）缺乏组织机构及运行机制保障
个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。
（三）缺乏高素质的理财人员
由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力，因此对从事理财业务的客户经理要求极高。目前，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的困难之一。
（四）资金持有者风险保留过少或者过多
这种现象存在比较普遍，有些客户将大部分现金保留，以防应急，这样就会无形的损失资金的创造价值；有些把全部资产投资到股票或者房地产中，家中没有闲置应急资金，或者很少，这样也很大的增加了风险。这两种极端的现象都是不可取的，在风险所导致的损失较大或者无法预测的时候，要考虑个人家庭需要，每个家庭需建立家庭应急基金，有备无患。
（五）缺少系统支持
建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色，银行可以通过整理和分析客户资料，如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等，及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客户，确定理财目标群体，并以此为基础为客户提供个性化的理财建议，实施理财服务。
二、个人理财业务存在风险分析
（一）市场风险
受法律法规和金融政策限制，人民币理财产品都是以投资收益稳定的央行票据、金融债等为“卖点”，央行票据与国债一样，虽然有国家信用作为支撑，但并不是没有市场风险的，债券的供给量、物价指数、利率和汇率变动等都可能导致风险的产生。人民币理财产品所提到的收益率基本上都是预期收益率，若金融机构缺乏相应的理财和管理经验，市场风险就会相应增加。
（二）流动性风险
传统银行理财产品多为储蓄型产品。储蓄型理财产品最大的风险常常被投资者忽略，那就是流动性风险。储蓄型理财产品往往不允许投资者提前终止合同，银行理财产品要求的金额也较大，在投资者急需用钱，产品又没到期时，一旦投资者提出“提前支取”，就可能面临更大的经济损失。若遇人民币储蓄存款利率大幅度提高，那么，投资理财产品的客户将损失提高利率的机会收益。如果银行利息再次提高，储蓄存款客户可立即取款进行转存，选择人民币理财的投资者却不能取款，加息后高于理财产品收益的部分就不能得到。
（三）操作风险
操作风险是指“由于内部程序、人员、系统的不完善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险”，由此可以看出“人”是操作风险管理的核心，包括对人的道德、能力和一个良好的激励相容框架的实施等。按照一般的理解，银行应该根据客户的需求和客户的资金量来“量身定做”确定客户的资产组合。但在很多情况下，理财业务从属于日常营销，银行基层网点“理财师”往往由一线营销人员兼任。在现行的考核体系下，为客户理财时，首先想到的是推销自己机构的产品，其次才是客户财产的增值，难以坚持投资人利益优先的基本准则。
（四）法律风险
受我国金融法律制度和管理体制的制约，银行理财业务的法律风险十分突出。我国混业经营的政策才刚刚松动，法律还禁止商业银行直接开展证券、信托业务，同时商业银行无权调整存款利率，加上金融衍生产品和场外市场发育程度很低，商业银行理财资金的对象还十分狭窄，品种主要是国债、金融债和央行票据。在这种情况下，商业银行面临的法律风险较大。
（五）声誉风险
声誉风险虽然不是直接的、有形的损失，但是它会给交易组织机构及交易主体的公众形象带来很大损害，使人们对交易组织机构和交易主体失去信任，势必对其业务拓展和交易规模的扩大产生严重的负面影响。声誉风险这种无形损失，经过一段时间后一定会转化为有形损失。
三、个人理财业务风险防范的建议
（一）建立完善的风险管理体系：
未来，银行风险管理的组织体系应从两个层面进行调整：首先是要适应商业银行股权结构变化，逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。其次，在风险管理的执行层面，要改变行政管理模式，逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理，在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化。与此同时，商业银行应针对理财产品的特点，采用切实有效的风险计量、监测、控制和处理方法，建立理财业务风险管理体系，并将理财业务风险纳入全行的整体风险管理体系之中，形成风险管理部门、个人金融部门和理财中心各有侧重、分工明确、相互支撑的风险管理架构。
（二）提高风险规避和转移的技术手段：
在理财产品的研发阶段，商业银行应根据潜在客户分布，对相关理财产品的销售规模和资金成本进行测算。商业银行不得销售风险加权调整后的资本回报率为零或负值的理财产品。理财产品的投资组合如果只限于固定利率债券(票据)，或者虽不是固定利率但可以准确测算出到期收益率的投资工具(如零息债券、外汇理财资金的打包销售等)，商业银行应当对可能产生的期限错配风险进行测算与评估。在缺乏充分的期限错配风险对冲手段或转移工具的情况下，相关理财产品应当与相应的投资组合在规模、期限和流动性等方面相匹配。
（三）建立银行内部监督审核机制
商业银行应建立个人理财业务管理部门内部调查和审计部门独立审计两个层面的内部监督机制，并要求内部审计部门提供独立的风险评估报告，定期召集相关人员对个人理财顾问服务的风险状况进行分析评估。个人理财业务管理部门的内部调查监督，应在审查个人理财顾问服务的相关记录、合同和其他材料等基础上，重点检查是否存在错误销售和不当销售情况。商业银行的内部审计部门对个人理财顾问服务的业务审计，应制定审计规范，并保证审计活动的独立性。
（四）建立理财业务分析报告制度
商业银行应当对其所开展的理财业务，尤其是理财产品，建立相关信息的统计与监测制度和机制，就理财业务的总体情况、理财产品的销售情况、投资组合设计及投资情况、理财产品的终止和收益分配等情况，进行定期统计分析。理财业务的管理部门应及时将有关统计报告或报表，以及相关法律诉讼情况和其他重大事项，报告银行高级管理层。同时，商业银行也应按照监管部门的要求，及时报送有关报表、资料。
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关键词：金融理财；第三方理财；监管机制
1.金融理财基本概念
金融理财（Financial Planning）在各国均有不同的含义，中国金融理财标准委员会将其定义为一种综合金融服务，该项服务是指在专业理财人员对客户的财务状况等进行分析与评估的前提下，以客户的理财目标为宗旨，最终制定合理的理财方案，以便实现客户在财务方面的自主与自由，达到满足客户在人生各个阶段的财务需求的目的。“个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务。” 《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第一章第二条则也对金融理财做出明确规定。
金融理财的服务范围很广泛，而且时间跨度为针对客户的一生。主要内容包括个人一生各个阶段的资产分析、现金预算、现金管理、负债分析、个人保险规划、个人投资规划、个人税务筹划、住房规划、个人风险管理、子女教育规划、退休与遗产计划等各方各面。
2.我国金融理财市场发展动因
2.1 个人金融理财需求增长
首先，个人财富的集中化以及个人财富水平的大幅度提高是促进个人金融理财需求增长的根本因素，从而也是推动我国金融理财市场发展的重要因素。根据国家统计局的调查显示，到2005年底，中国年收入达4万元的城市家庭占13%，而这一数字到2015年将达到25%。金融资产将不断的呈现集中的趋势，因此对于有资产结余的家庭来说，迫切需要专业的理财服务与相应的增值服务来对资产进行有效管理。
其次，日益突出的住房、教育、医疗和保险等问题需要专业的金融理财人员的指导。随着我国社会经济水平的不断进步，社会福利和保障制度也相应地进行了改革，导致住房、教育、医疗和保险等支出的比重日益增大，这些问题也不断市场化。因此如何科学的安排家庭支出与财产的规划，如何有效地利用市场上的金融产品与投资工具，以便适应家庭自身的财务状况，成为亟待解决的问题。
目前市场上出现的理财手段与金融产品纷繁多样，居民的资产也呈现各种不同的形式，如存款、股票、基金、保险以及房产、黄金、古玩等，面对信息过剩与股市风险问题，个人管理金融资产的方式显得更加力不从心，因此为了达到资产增值理财的目标，防范所面临的风险，防止负债率的升高，个人急需专业金融理财人员的帮助。
2.2金融业全面开放的形势驱动
自从中国加入世界贸易组织后，各大外资银行陆续进驻中国市场，与国内的银行一起分中国市场的一杯羹。因此我国金融业应该迎头赶上，与外资银行竞争客户资源。外资银行的亮点便在于理财业务等中间业务与创新业务，而中资银行的收入大都来源于存贷利差，发展模式较为单一，而且目前在国家金融政策的不断调整下，存贷利差已经有了大幅度的降低，因此在金融业全面开放的今天，我国金融理财行业必须加大发展力度，应对新的金融形势，使得金融机构能够进行业务调整，积极开展理财业务，完善业务发展模式。个人理财业务作为新兴金融理财业务，不仅能够为中资银行提供更高的利润，也能减少银行的信贷风险，防止坏账造成的资金周转不利，因此中资银行应该逐渐全方位的拓展个人理财业务。
3.我国金融理财市场发展现状
与欧美发达国家相比，我国的金融理财市场起步较晚，但是发展较为迅速，其规模呈不断扩大的趋势。我国在短时间内发行的理财产品高达数万款，累计募集资金多达数十万亿元，推出新型理财产品的频率不断加快，规模不断加大，足以说明我国金融理财市场处于高速发展时期。
随着人民生活水平的日益提高，人们对理财产品的追求也不断发生变化，财富增值与积累已经不再是人们关注的唯一目的，养老、住房、行车、保险、子女教育等也已经纳入理财管理体系中。可见，我国金融理财产品的创新性在市场竞争中的竞争力日益明显，理财产品不断地推陈出新，以满足客户的不同需求。普益财富的调查报告《2010年银行金融理财产品综合分析报告》表明，2010年银行的理财数额已经高达7万亿元，同期证券理财达到2000亿元，同期公募基金达到2.5万亿元，同期信托理财高达3.2万亿元，而同期的保险理财数额高达5万亿元。
4.我国金融理财市场发展趋势和挑战
4.1 金融理财产品创新性问题
随着各类金融机构的竞争，我国金融理财行业会得到进一步的发展，市场将会打开新的局面。在接下来的几年里，伴随着我国宏观经济的飞速发展，金融机构提供全方位的、创新的金融理财服务将在竞争中取得巨大优势。在未来是市场发展中，金融机构将对客户需求进行细分，针对不同的客户群体对理财产品进行分类设计，根据不同阶段的客户群体做出不同的理财方案，对理财产品与服务进行创新性研究后推广至市场中。但是，我国国内还存在一个严重的模仿问题，新产品的出现伴随着同业者类似产品相继问世，导致我国金融理财行业存在较为严重的同质性，创新性不足，导致恶性竞争。因此金融理财产品的创新性直接关乎金融机构的市场份额。
4.2 监管机制问题
传统的金融理财行业的基本形式是信托，因此目前金融市场上形成的法律关系大都基于信托原理而形成，基于信托的法律条款以信托双方为对象，统一两者之间的权利义务关系，使得双方在竞争关系下公平、公正的进行。但是现有的信托法带有信托业务的专属性，因此对其他种类的金融理财产品以及服务都没有给出具体的法律规范，因此需要金融监管部门完善相应的金融理财法制监管，能够制定详细的法规政策来约束各类理财产品与服务，应用有效的手段对金融市场的有序发展进行监管。但是，随着金融机构逐渐向业务交叉型发展，金融理财市场的监管方式也将向功能性监管转换。
4.3 重点发展金融机构第三方理财
第三方理财是指由独立的第三方理财顾问机构针对客户不同的需求建立一系列综合理财规划的业务。这种综合的理财规划服务是严格按照客户的财务状况和需求，采用科学的手段进行选择客户所需求的金融理财产品，从不同的金融机构中选择合适的产品进行组合，以达到更高的增值价值与服务理念。因此，第三方理财是金融机构交叉型发展与金融机构混合经营的主要因素，同时也是其核心价值。
第三方理财具有改变传统金融产品的经营模式、突出个性化理财、理财手段更加科学丰富、理财业务更加公正客观、能够提供全面的金融资讯的优势，可以弥补客户信息不对称带来的理财方案不合理，帮助客户规避不必要的风险，实现客户利益的最大化，与客户之间建立长期稳定的合作关系。第三方理财可以最大程度的提高整个金融理财行业的服务质量，充分利用各个金融机构的优势，使得理财行业正常健康发展。其中商业银行的优势在于信誉良好、客户资源庞大；而基金公司的优势在于投资更加专业化等。
4.4 分业经营的制约
我国的金融理财体制中仍然以传统的分业经营模式进行管理和运营，国内的金融市场被银行、保险、证券一分为三，在各自的法律和规范的保护下在各自的管辖范围内独立运转。在这种情况下，客户的资金只能在三个独立的体系中分别循环，无法利用另外两个金融理财形式最大化的实现资金增值。对于同一个客户来说，由于金融机构之间的独立运转，客户资金也不能进行整合与管理。因此，我国的金融理财行业应当打破分业经营的制约，才能实现客户利益最大化，从而使金融市场得到长足的发展。
4.5 建立行业协会与理财师认证制度
行业协会不同于金融监管机构，是一种社会性的非盈利性的机构，行业协会的建立能够促进职业道德的建设，提高业内职业水平，对金融理财市场起到一定的推动作用。西方国家已经建立该种行业协会，我国应当通过效仿，建立适合市场发展的行业协会，以达到促进市场良性发展的目的。
随着我国金融理财行业的不断发展，从法律规范到理财人员都应当逐渐的专业化。因此，对理财人员进行培养和管理、对民众进行专业知识的培训显得尤为重要。从市场的整体水平来看，我国理财市场从业人员的专业能力参差不齐，只有进一步加强金融理财师的培训和教育，对理财师资格考试的标准进一步完善，对从业人员的教育、培训以及个人信用、作业规范等方面进行监管和衡量，才能在一定程度上控制道德风险，使得从业人员真正为客户做好服务，为个人理财的健康发展奠定基础。
总结
近年来，金融理财市场作为一个新兴行业得到高速的发展，已经成为制约金融行业发展的关键性因素。行业标准的建立、分业经营体制的制约、理财产品的创新性发展等等都是制约金融理财市场长足发展的重要方面，只有做好各方面的工作，才能迎来金融理财市场的进一步发展。
参考文献：
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一、理财产品的发展现状
近年来,在我国金融领域理财业务发展迅速,理财机构类型多样,产品种类繁多,投资渠道逐步扩大,市场规模增长迅速,机构合作日趋紧密。
(一)理财机构类型多样
目前,开展理财业务的既有银行业金融机构,也有证券、保险业金融机构。具体包括,商业银行、信托公司、证券公司、基金管理公司和保险公司。此外,还有部分带有投资咨询、投资顾问、财务管理性质的企业、理财中心、理财工作室和个人也涉足理财业务。
(二)理财产品种类繁多
商业银行于2004年开始推出理财产品,包括人民币理财产品和外币理财产品。信托公司作为专业化的信托业务经营机构,开展面向特定客户的单一资金信托计划和面向非特定投资者的集合资金信托计划。证券公司从1995年开始从事客户资产管理业务,包括面向特定客户的定向资产管理、面向非特定投资者的集合资产管理和针对特定资产的专项资产管理三类。基金管理公司是证券投资基金的专营机构,基金类型包括封闭式基金和开放式基金。保险公司于1999年开始推出具有理财功能的投资型产品,包括分红险、万能险和投资连结险。
(三)理财资金投资渠道逐步扩大
商业银行的人民币理财,可以直接投资货币市场,还可通过投资信托计划间接投资股票、基金、债券、非上市股权等;外汇理财主要投资外汇市场、国际金融衍生晶、短期外币债券、国际资金拆借等。信托公司的理财投资渠道最为广泛,包括信贷资产、股票、基金、债券、非上市股权、房地产、基础设施、实业等。证券公司和基金管理公司的理财主要投资于资本市场,包括股票、债券、基金等。保险公司理财的投资渠道因保险资金运用范围的扩大而有所变化,最初保险资金仅可用于银行存款和购买国债;1999年,保险资金获准购买证券投资基金;2004年l0月,保险资金获准直接进入股票市场;2005年12月,保险资金获准试点,可投资于基础设施和创业投资企业;2006年l0月,保险资金获准投资商业银行股权;2008年5月,保险资金获准进入银行问债券市场。
(四)理财市场规模增长迅速
2007年,商业银行全年累计发行理财产品2654个,约为2006年的3倍,募集资金8000多亿元。2008年商业银行累计发行理财产品6028个,募集资金约合23055亿元。据不完全统计资料显示,2008年,信托理财业务继续保持快速增长势头,纳人中国人民银行监测体系的主要信托公司共发行信托产品2330个,同比增加804只;募集资金5637亿元,同比增加l723亿元。证券公司的资产管理业务逐渐从定向资产管理向集合资产管理发展,集合资产管理业务成为主要盈利点。2008年,证券公司发行理财产品约合226亿元。基金管理公司的基金产品总体呈增长态势,截至2007年年底,共有基金产品346只,基金净值达3.28万亿元,比2006年增长3倍;截至2008年年底,共有基金产品444只,受市场波动影响,基金净值降至1.95万亿元。保险公司的理财产品保费收入2007年大幅增长;2008年整体增速依然较快,分红险、万能险、投资连结险保费收入分别为3798.87亿元、l450.53亿元、425.03亿元,分别占寿险保费收入的51.77%、19.77%、5.79%。
(五)机构合作日趋紧密
商业银行与信托公司、保险公司等不同行业金融机构日益紧密合作,共同开发跨行业的理财产品。一是银信合作发展迅速。2006年5月16日,民生银行和平安信托合作推出“人民币非凡理财产品――T1、T2计划”,开启了银信合作理财产品的先河。2008年,银信合作理财产晶328个,分别占商业银行全年发行理财产品数量的55.74%和信托公司全年发行信托产品的83.05%。二是银保合作继续加强。商业银行成为保险公司理财产品的重要销售渠道。2008年,银保业务保费收入比上年增长106.53%。
(六)监管制度不断改进
在现行的分业监管体制下,银监会、证监会、保监会分别制定本行业的理财产品监管规则,对产品审批、发行、份额、保底承诺、资金托管、业务隔离、风险控制、信息披露和业务推广等进行监管。在完善规则的基础上,监管部门采取多种措施,要求金融机构认真评估风险,加强风险控制,强化风险提示,建立客户评估机制,健全产品设计机制,规范产品宣传和信息披露,在促进理财产品健康发展、防范理财产品风险方面发挥了积极作用。
二、理财产品发展中需要关注的问题
(一)理财产品监管规则存在一定差异
当前,各类理财产品监管规则存在一定差异。在产品审批方面,证监会对证券公司全部集合资产管理计划、保监会对保险公司全部投资连结险产品进行审批,而银监会只对商业银行的保证收益类理财产品进行审批,其余则采用备案制。在发行起点方面,信托公司集合资金信托计划的最低投资金额不得少于人民币100万元,证券公司向单个客户募集资金不得低于人民币5万元(限定性集合资产管理计划)或10万元(非限定性集合资产管理计划),商业银行则可自行确定理财产晶的最低金额(其中保证收益理财计划为人民币5万元以上)。在保底承诺方面,商业银行和保险公司可以进行保底承诺,信托公司、证券公司和基金管理公司则不允许进行保底承诺。在产品份额方面,参与信托公司单个集合资金信托计划的自然人不得超过50个,而对商业银行和证券公司则没有此类限制。在产品推广和信息披露方面,基金公司可以采用公募方式,商业银行也可对理财产品进行广告宣传,但证券公司和信托公司被禁止对其理财产品进行广告宣传。在产品流通方面,基金公司、证券公司的部分理财产品可以在交易场所进行公开交易,但信托公司的集合资金信托计划没有流通渠道。在理财资金托管方面,证券公司、基金公司、信托公司必须选择专门的托管行,而对商业银行则无特殊要求。
(二)部分理财产品信息披露和风险提示不够充分
部分金融机构对理财产品的风险提示还不够充分,例如只是简单指出客户需要承担失去其他投资机会的流动性风险,而没有详细说明投资资产面临的信用风险或市场风险。有些金融机构在推广理财产品过程中过分强调较高的投资收益率,而复杂的产品说明书又使客户难以了解相关风险,一旦产品收益率低于预期,容易导致投资者产生不满情绪。一些金融机构没有建立规范的投诉登记和处理制度,客户与金融机构的矛盾容易激化。
(三)商业银行的流动性管理难度加大
目前,商业银行理财产品创造的信用已对社会信用总量产生较大影响,但其募集的资金总量、期限及其投向,既未作为银行的间接信用得到反映,也没有作为资本市场直接信用予以揭示。特别是在股票市场,厅情上涨时期,大量理财产品投资于新股申购,导致商业银行流动资金大幅波动,增加了流动性管理难度。
(四)国际金融危机加大了理财产品的投资风险
2008年,国际金融市场持续动荡,大宗商品和金融资产价格大幅波动,国内资本市场深度调整,理财产品的浮动亏损额和亏损面均有所扩大。挂钩国际大宗商品和金融资产的多项结构性理财产品的收益面临较大不确定性,部分产品以零收益提前清算,QDⅡ的发行规模和收益大幅下滑。国内资本市场低迷,股票型理财产品出现零收益、负收益,“打新股”类产品几近消失。受经济增速下滑的影响,信贷类理财产品的发行自2008年9月起连续回落,收益水平也在年末出现大幅下滑。客户质疑金融机构瞒报风险、误导客户、涉嫌欺诈以及索赔事件增多,对金融机构声誉和社会稳定造成一定影响。
三、促进理财产品进一步健康发展
理财产品具有多方面的积极作用,应采取综合措施为理财产晶发展创造良好的环境,促进理财产品进一步健康发展。
(一)大力发展理财产品,发挥理财产品的积极作用
作为金融创新的重要组成部分,发展理财产品对改善金融服务、提高金融机构盈利能力和优化资源配置具有积极作用。改革开放以来,中国居民个人财富不断增长,投资理财需求逐步增强,理财产品成为增加人民群众财产性收入、拓展投资渠道的有效途径。长期以来,中国商业银行以存贷差为主要利润来源,发展理财产品有助于金融机构拓展经营空间,改善盈利结构。发展理财业务可以提高直接融资比重,改变中国金融资源配置主要依靠银行信贷的局面,优化资源配置。此外,金融机构境外理财业务的发展有利于将储蓄存款转化为外汇资产投资境外,拓宽资金流出渠道,缓解高储蓄率和高外汇储备带来的风险,改善国际收支状况。
(二)改进监管理念和规则,创造良好的外部环境
监管部门应树立正确的监管理念,合理把握监管力度,改进监管手段,协调和完善监管规则。尊重金融机构的创新精神,充分发挥金融机构在理财产品创新中的作用和活力。加强支付体系、法律体系、信用环境等金融基础设施建设,为理财产品发展创造良好的外部环境。
(三)进一步拓宽资金投资渠道,促进理财产品多样化
加大金融创新力度,有步骤发展多层次金融市场体系,丰富金融市场投资产品,有序开发利率、汇率衍生产品,拓宽理财产品投资渠道。继续推进QDII产晶发展,引导企业、居民境外投资。鼓励金融机构以市场为导向、以需求为基础,加强自主创新,细化客户需求,改善理财产品结构,促进理财产品多样化。
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摘 要 伴随着我国社会经济的持续健康发展和居民收入的不断增加，人们可支配的财富比重不断提高，对金融理财服务的需求在与日俱增的同时也呈现多样化、差异化。与人们日益增长的理财需求相比，我国金融理财市场的发展就明显滞后。本文将通过阐述中国金融理财市场的现状，分析发展中存在的问题，以此来对我国金融市场的发展前景进行探究。
关键词 金融理财市场 资产 财富
在经济全球化的背景下，我国居民的财富不断增加，根据中信银行和中央财经大学联合的《2012年中国私人银行发展报告》指出：可投资资产在1000万人民币以上的中国高净值人群数量近年来迅猛增长，人数总量由2006年的36.1万人增长到2011年的118.5万人，持有的可投资资产超过30万亿元，预计在2015年，人数总量将达到219.3万人，持有的可投资资产总数将增加到77.2万亿元，占高净值人群收入总数的34.5%。高净值人群的大规模增长和财富的高度集中，为我国金融理财市场的发展提供了很好的市场机遇。与此同时，在通货膨胀持续走高的经济环境下，人民对于资产贬值的忧虑也在不断加重，而一般的银行储蓄无法满足民众对于资产保值和增值的需求，在双重因素的影响下，人们对于理财市场的需求越来越迫切。
一、金融理财的定义
中国金融理财标准委员会对金融理财的定义是：金融理财是一种综合金融服务。专业理财人员通过分析和评估客户生活各方面的财务状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的、可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，达至人生在财务上的自由、自主和自在。
从金融理财的的定义我们可以看出：金融理财是一个评估客户各方面需要的综合服务过程。它不仅限于某种单一的金融产品，而是针对客户综合需要量身定制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户不同人生阶段财务需求的金融综合服务，它是一种全方位、分层次、有个性的服务。一般而言，金融理财包括以下几个内容：
第一、金融理财是针对客户整个一生而不是某个人生阶段的规划，它包括家庭财务分析与预算、家庭信用和债务管理、退休规划、居住规划、教育规划、投资规划、个人风险管理与保险规划、个人税务筹划及遗产规划等各方面。
第二、金融理财应该是一个标准化的程序，它包括六个方面：建立和界定与客户的关系、收集客户的数据并判断客户的目标与期望、分析客户当前的财务状况、提出理财方案、执行理财方案、监督理财方案执行。
第三、金融理财由于其从事的业务的特殊性，导致其对从事金融理财工作的从业人员的要求非常高，它不仅要求从业人员受过严格培训、掌握专业知识并取得相应水平证书，还要遵守一定的职业道德准则，金融理财师的职业道德水平也是评价其专业水平的一个重要因素。
二、我国金融理财市场的发展现状
与国外发达国家的理财业相比，我国的理财业虽然起步较晚，还处在兴起阶段，但发展前景十分广阔。据美国波士顿咨询公司2010年底的中国财富管理市场报告，中国大陆企业及个人拥有的财富正在成几何级数增长，2010年中国一千万以上资产的人已经达到96万，并且每年正以9.7%的速度增长，金融资产在10万美元以上的中国家庭可能已经超过200万户，是全球财富增长最快的市场之一。中国已经成为世界财富管理业务增长速度最快、发展潜力最大的理财市场，不少专家预测，金融市场理财业务将是未来十年中国市场上最具成长性的业务。
在国民经济稳步向前，理财市场不断扩大和理财业务蓬勃发展的大环境下，我国金融理财市场的竞争日趋激烈，为了在理财市场的竞争中抢占有利地位、增强自身竞争力和综合实力，各金融机构纷纷打破传统，积极开发新产品，拓宽金融理财范围，金融机构推出的理财产品不再局限于单一的财富增长上，他们在财富安全、子女教育，养老保障等业务上也有所突破。像建设银行“乐当家理财”、农业银行“金钥匙理财”、光大银行“阳光理财”、招商银行“金葵花理财”、中信银行“中信理财”、浦发银行“卓信理财”、广发银行“真情理财”等，正以各自领域的独特优势和特色服务吸引着各个不同层次的客户源。根据西南财大信托与理财研究所和普益财富联合《2011年度银行理财能力排名报告》显示，2011年我国银行理财产品的发行有明显提速迹象。全年发行数量为22441款，较2010年上涨100.58%；发行规模为16.99万亿元人民币，较2010年增长140.99%。无论是产品发行数量还是产品发行规模，其同比增速均大幅超过2009年和2010年。金融机构对理财市场的高度重视和密切关注，促使他们不断加强对理财产品的研发、增设投资渠道、拓宽金融理财业务，这对推动我国金融市场发展有着极大的促进作用。
总的来说，金融理财的发展是适应了居民财富水平迅速提高、财富集中度不断上升、居民支出结构逐步演化的客观需要，有利于个人和家庭实现资产的保值、积累和增值，实现理财收入的增加。预计未来十年，我国理财市场还将以年均30%的幅度快速增长，大约40%的私人客户将持有4种或更多的金融理财产品。金融理财市场的飞速发展还将加强了金融机构之间、金融机构与其他产业之间的合作和互动，有利于我国财富资源的有序流动和合理分配，为推动我国社会经济的持续发展提供动力。
三、中国金融理财市场存在的问题
近年来，随着金融市场的全面开放，各类理财业务和理财产品不断推入市场，但是总体而言，我国金融理财水平还是不高，金融理财行业发展不够理想，这主要是由于我国法律制度不完善、理财观念落后、市场机制不够完善、专业理财人员的匮乏和理财产品单一等因素造成的。
（一）法律制度不够完善
面对我国日益增多的资产管理业务，不同类型的金融机构纷纷介入理财领域。在此过程中，由于各部门分头监管，缺乏统一的监管政策和制度，制度的层次和效力不一，市场准入门槛不一，使得我国金融理财市场出现了一定程度的混乱局面和不正当竞争，加剧了理财风险。比如：2012年我国信托资产规模已达55382.2亿元，远超证券、基金行业资产规模，接近并可能超越保险业成为我国第二大金融子行业之势头强劲。但2012年9月17日，我国一行三会等金融监管机构的《金融业发展和改革"十二五"规划》对银行业、证券业和保险业都作出了较明确的规定，却对信托只字未提。由此可见，我国金融法律制度与金融理财市场的发展现状是不协调的，金融法律制度的不完善，将给我国金融市场的发展带来重大影响。
（二）金融理财观念落后
首先，民众对金融理财的概念及内涵还比较陌生，对金融理财产品的了解也不全面，大多数居民的资产保值方式就是银行储蓄，平时与理财产品接触得较少，在各种理财产品中，只偶尔购买一些债券、股票，对信托之类的产品就知之甚少了。其次，中国人的“不露富”传统观念，也是影响我国金融理财市场发展的原因之一。一般而言，客户都不会向理财经理透露自己的真实资产状况，只会表明自己愿意拿出多少资金来投资。这样一来，理财经理根本无法了解客户真实的财务状况，更无法按照理财本应该遵循的步骤，通过分析客户财务状况来为客户量身设计理财方案了。甚至有些客户认为，金融理财的对象就只是针对高收入人群，金融理财业的门槛高，只有“富人”才能购买理财产品，这就使得我国理财市场无形中就失去了一部分客户群。
（三）分业经营政策的制约
目前，我国金融业仍然实行的是银行业、证券业、保险业和信托业分业经营、分业管理，这一分业模式下，银行不能直接投资证券、保险等直接投资领域，彼此处于割裂状态，而理财服务涉及银行、证券、保险、信托、外汇等多个市场，资金、客户信息等需要在多个市场之间得到充分的整合和循环，但受分业经营体制的影响，金融机构无法对客户的信息进行有效整合，只能售卖自家理财产品，不能对客户的资产做到真正的合理配置；客户经理无法拓展产品的创新范围和创新深度，只能在单独的领域内为客户设计理财方案，不能满足客户的多层次需求及进行业务拓展；客户的资金无法进行有序流动，只能在独立的领域内循环，不能利用其他市场实现理财增值。由此可见，“分业经营”限制了金融机构的理财业务活动，削弱了金融机构之间的联系和合作，阻碍了金融资产的优化配置，制约了金融理财市场的发展壮大。
（四）专业理财人员的匮乏
在影响金融理财市场发展的因素中，人才是其中的一个主要原因，我国缺乏专业的理财人员，尤其缺乏精通各种金融业务、综合素质高的复合型人才，这主要是由我国金融业的市场特点造成的。一方面，在我国金融业的分业经营模式下，从事理财业务的专业人员只能在自己所属的金融领域内活动，只能在本行业业务范畴内为设计理财方案，不能利用其他金融领域在理财市场中的资源和信息，导致我国理财人员都只是掌握某一类金融理财业务，而严重匮乏精通各种金融业务的综合型人才，极大地阻碍了理财业务的发展。另一方面，我国大多数金融机构的理财人员往往是由一线营销人员兼任，担任客户经理的甚至是些信贷员、外勤人员、柜台人员等，这些人员由于缺乏专业系统的金融知识，没有分析国内外经济形式和各项经济指标的能力，他们甚至对自己售卖的理财产品也不甚了解，更无法为客户制订个性化理财规划，再加上政策与法律的制约，很难跟上日益专业化、复杂化金融理财市场发展步伐。此外，道德缺失也是影响理财人员专业水平的一个重要因素。在我国从事金融理财业务的专业人员中，有些理财师一味的追求高报酬和高业绩，千方百计的提高理财产品的销售量，不顾客户的财务状况和抗风险能力，在推荐理财产品和设计理财方案中有所缺失，提高客户的理财风险，给客户带来不必要的经济损失。理财不是单一的为了保值增值，理财规划还是一个标准化的程序，从建立客户关系到提出理财方案，并监督这个方案的执行，整个工作流程都要按照标准运行，这就要求从事个人金融理财工作的从业人员受过严格的培训，并取得相应水平证书。专业理财师的专业水平和职业道德水准，是金融理财市场健康持续发展不容忽视的问题，我们应引起重视。
（五）金融理财产品单一
由于我国金融体制和法律政策等各方面的限制，我国理财产品的创新与发展受到了极大的阻碍，导致中国金融机构缺乏对理财产品的研究和开发能力，金融理财产品过于单一，缺乏差异性和多样性。从金融机构的角度看，他们在设计理财方案、开发理财产品时，只是把现有的业务进行重新整合，并没有根据目标客户的需求进行有效地区分，更没有针对不同客户群体采取个性化、差异化的理财模式，并且大多数金融机构推出的理财产品都是以货币基金、债券基金为主，投资渠道狭窄，理财产品的附加值较低，对客户的吸引力明显减弱。从理财师的角度看，部分理财师对缺乏从事理财业务应有的专业水平和职业道德，在销售金融理财产品时往往重销售、轻规划，不会将客户人群进行细分，对不同特点的客户提供的理财服务往往是大同小异的，更不会针对客户的真实情况和需要来为客户量身设计理财方案，我们应清醒的认识到单一的金融理财产品不能满足客户的理财需要，也不能适应理财市场的发展。
四、中国理财业发展前景探究
针对上述问题，我们应及时消除各种制约因素，健全我国金融理财法律体系、加强理财意识宣传、改变金融业现有的分业经营模式、提高理财人员的专业素质、加快金融理财产品的开发与创新，以推动中国金融理财市场的蓬勃发展。
（一）健全我国金融理财法律体系
建立一套规范、完整、清晰的理财法律制度框架体系对于促进我国理财市场健康有序发展具有重要意义。金融理财业务与人们的切身利益密切相关，只有受到法律的充分保护，才能让人们对理财业务产生信任感和安全感，完善的金融理财体系还能有效的防止金融机构之间的无序竞争。因而，我国通过不断健全金融法律体系，根据市场变化完善制度，及时堵塞制度漏洞，为中国金融业健康发展、为金融改革和金融创新创造良好的法律环境和制度基础。
（二）加强金融理财观念宣传
在当前中国经济飞速发展的背景下，居民收入水平的不断提高，民众的理财热情和理财需求日益迫切，我们应当从改变民众传统守旧的观念入手，加强对社会金融理财观念的宣传。首先，要加强民众对金融理财意识的宣传。让民众了解到，金融理财是一种综合金融理财服务，而不仅仅是购买一种理财产品的行为，让普通百姓都树立起“你不理财，才不理你”的观念，对金融理财有更加具体全面的认识，从而产生更多的理财需求。其次，要加强民众理财知识的教育。通过对民众理财知识的宣传教育，在改变消除中国人长期以来存在的害怕露财的思想、让老百姓走出传统理财误区的同时，也对理财方案、投资计划有了更多的了解，让民众知道如何利用现代的金融理财工具为自己的财富实现增值和保值，从而让更多的人将闲余资金投入到理财规划中来，进一步壮大我国的金融理财市场。
（三）改变金融业分业经营模式
面对我国金融理财市场中存在的问题，首先要尽快改变现有的金融业分业经营的模式，加快我国金融业混业经营模式的改革和推广，促进居民资产在证券、保险、基金等投资领域的优化配置和合理流动，为金融服务的综合发展创造良好的空间，使得银行、证券公司、保险公司等金融机构的理财业务互相渗透、交叉，有效的整合资源，提高客户信息的利用率，从整体上提高金融业运行的效率。其次，我国有关部门应逐步完善我国现有的金融法规体系，制定符合金融发展和开放要求的金融法规。再次，金融监管部门要切实转变监管模式，因为随着金融市场不断发展，金融机构的理财业务会逐渐走向融合，彼此之间的联系和依赖程度显然会不断提高，在这种形势下，就需要各监管机构的相互配合。我们必须要在推行的分业经营、分业监管制度下探索出一条适应未来金融理财市场发展方向的监管方式，为金融理财业务的健康发展提供制度保证。
（四）提高理财人员专业素质
金融理财是一项综合性很强、高智力的中介服务，涉及到市场、金融、投资、贸易等多个领域，它对理财人员的专业素质要求极高。它不仅要求理财人员具备利率、汇率、保险、股票、基金、税收和退休保障等广泛而系统的金融知识，还要能灵活运用各种金融工具和投资工具，能对国内外经济形势、金融理财市场进行精确分析。根据国外的经验，金融理财师是在满足了各国标准委员会确定的教育、考试、从业经验和职业道德四大标准以后所取得的专业水平的资格证书。因此这也需要我们银行的理财师，首先知识面要扩大，同时要将保险、证券、信托、基金等第三方机构有机的联系起来，为客户量身定做全方位的理财方案。此外，金融理财师的道德准则是一个非常重要的要求，金融理财师为客户服务的质量不仅直接关系到客户的财富安全，甚至可以改变客户未来的生活，因此对金融理财师而言，不仅仅要具备理财师应有的知识水平，还要具有高尚的职业道德。理财经理应更多的为客户考虑，严格按照规则制度办事。要深刻的意识到，一旦成为一名客户的理财师，也就成为客户家庭的一份子，要全心全意的从客户的角度来想问题，办事情。只有这样，才能为客户提供更贴心的服务，才能留住客户。
（五）加快金融理财产品创新
要实现理财产品的多样化和差异性，就要重视对理财产品的研发与创新。首先，在现有理财产品的基础上，强化整合，提升应用效率，把握市场契机，增强与客户的联系和沟通，针对不同的高、中、低收入客户群，为客户设计和提供适合的产品与服务，吸引不同层次的客户群，拓展和延伸现有的理财业务，尽快形成覆盖面广、多层次的金融理财产品体系。其次，要加强对理财产品的研究、开发和销售，加强业务创新，提升金融理财服务层次，发挥好资源配置和价值创造功能，最大限度地满足金融理财市场的发展需要，不断开发出具有市场前景和行业竞争力的新型理财产品，并逐步建立自己的理财产品及服务品牌，提升客户的满意度。最后要全面强化自己理财品牌独特的文化内涵，建立合理的理财品牌结构，培养良好的理财产品创新意识。
“十二五”时期，预期我国金融服务业增加值增速将高于国内生产总值增速，金融服务业增加值占国内生产总值比重将保持在 5%左右。国际经验表明，我国金融服务业增加值占国内生产总值比重呈缓慢增长态势。我国应该抓住市场机遇，借鉴国外成熟的金融理财市场经验，立足于中国经济发展现状，积极探索出一条适合中国金融理财业发展的道路，促进我国金融理财市场不断完善和成熟。
参考文献：
[1]金融理财原理.中信出版社.
[2]王汉鸣.论我国金融理财业务的发展.法制与社会.2008.08（上）.
篇10
关键词投资理财改善
一、投资理财的概念
投资理财（Financeandinvestment），发展于20世纪90年代。一般人谈到理财，想到的不是投资就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下内容：
第一，理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。
第二，理财是现金流量管理，每个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此，不管是否有钱，每一个人都需要理财。
第三，理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。
二、理财的种类
理财通过合理安排资金，运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现贷、外汇、房地产、保险、黄金、P2P、文化及艺术品等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值、增值的目的，从而加速资产增长。
三、6个投资理财误区
随着通货膨胀的加速，人们越来越重视投资理财。与此同时，投资理财的产品和方式变得十分丰富。在选择变多的前提下，人们开始盲目追求高收益，却忽略了风险。
误区1：投机炒股。根本目的就是赢利，使财富增值。
误区2：盲目购买理财产品。买理财的人多，理财会降低预期回报率。
误区3：买房保值。
误区4：买黄金保值。黄金不是用来对抗通货膨胀，而是用来对抗贬值、失去信用的货币等。
误区5：将所有存款存入银行。目前，中国社会步入负利率时代，会发现存款存入银行后，本金不仅没有增值，反而会贬值，造成资金损失。
误区6：将买保险当作投资理财。投资保值等业务是寿险的延伸业务，在收益率方面具有极大的不确定性，保险的本质是对疾病、意外等的基本生存保障。
四、投资理财出现的问题
（一）国内对理财产品销售的监控力度不足
国内对于销售环节还无法进行有效的监控。在监管严格的市场中，高风险理财品种是严禁不加区分地向所有投资者销售的。报告指出，部分零收益理财产品如果在当初销售时避免不当销售，那么购买理财产品的投资者应该就是完全清楚产品的结构，也认同了产品的设计，并且愿意承担投资损失的风险。这样零收益也就不会造成如此大的负面影响。
尽管在法律层面上，理财产品合同中写明了理财产品是浮动收益，因此投资风险也是自负。但银行理财产品的风险无论是书面提示还是口头提示，都没能产生足够的效果。很多投资者完全不知道面临的风险程度有多高。
（二）缺乏专业理财人员
由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员必须具备渊博的经济和法律知识，全面了解银行、证券、保险、房地产、外汇、税务、教育、法律等方面的相关知识，要求理财人员拥有丰富的金融从业经验，具有优良的职业操守、良好的人际交往能力和组织协调能力。现今，国内大中城市的中资商业银行推出的理财业务，实际上还较多地停留在业务宣传和简单的服务层面上，即只提供普通的金融产品信息资料和商业银行行情等咨询业务，而帮助和代客理财业务实则无从谈起，这与居民日益多元化的投资需求差距较大。专业和称职的个人理财人员的匮乏成了制约我国个人理财业务发展的主要瓶颈。
五、改善方法
（一）细分市场，设计多种理财产品
开展个人理财业务，必须对客户群体进行有效的细分，在此基础上确定银行的目标客户群体，并采取差异化的分层服务方式。针对收入稳定、风险承受能力低的客户，设计固定收益或保本型的理财产品；对收入较高、风险承受能力高的客户，可设计高收益的理财产品。在理财业务服务模式方面可借鉴国外银行的成功经验，突破传统业务的柜台服务模式，成立专业理财室。根据不同需求为客户设计综合理财方案，提供特色理财产品，实施一对一的个性化服务。
（二）加快人才培养
加强投资者教育刻不容缓，尽快建立起一支熟悉金融、保险、税务、法律、证券投资等知识兼具的高素质复合型专业理财员工队伍，为客户提供全面、最佳的个人理财服务。
（三）银监会需加强监管力度
现有的一些理财产品信息不透明，可能是新兴市场发展中的阶段性缺陷所致，也有可能是操作经验缺乏，甚至操作失误造成的，但也可能有少数理财机构故意通过蒙骗的手法谋取不义之财。就此而言，对监管机关来说，为保证金融市场的健康发展和市场的“三公”，应该坚决查处，同时在相关制度安排方面，尽早作出监管机制上的应对与规范之举。
（四）增强投资者的权利意识
