个人借款还款计划书范文

导语：如何才能写好一篇个人借款还款计划书，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

合 同 编 号 ：

借 款 人：

抵 押 人：

保 证 人：

贷 款 人：

贷款品种：

本合同签约各方本着平等、真实、自愿的原则，依照《中华人民共和国合同法》及其他有关法律、法规之规定，特制订本合同，以昭信守。

特别提示：借款人和担保人在签订本合同之前，请务必仔细阅读本合同个条款，尤其是“特别提示”和黑体字部分，如有不明之处，请及时咨询，贷款人一定积极解答。借款人和

担保人有权同意本合同和选择其他合同，但在签署本合同后即视为同意本合同全部条款。

第一章 贷款

第一条 贷款种类。贷款人经审核借款人提交的贷款申请书，同意向其发放贷款。

第二条 贷款用途：本贷款的用途为： .未经贷款人书面同意，借款人不得改变贷款用途。

第三条 贷款金额。本合同项下的贷款金额为人民币（大写） 元。

第四条 贷款期限。本合同项下的贷款期限为_______个月，自贷款借据（附件2）记载日期起算，即自_____年___ 月___ 日起至_____年___月___日止。

第五条 贷款利率。本合同签订时的贷款利率为年利率 %，在本合同有效期内如遇法定利率调整或计息方法变更，贷款期限在1年以内（含1年）的，实行原利率，不分段计息；贷款期限在1年以上的，从次年1月1日开始，贷款利率按调整后适用利率 浮 %计息。贷款人在本合同有效期内按照人民银行的规定调整本合同贷款利率的，贷款人将在营业场所对法定贷款利率的调整情况进行公告，不再另行向借款人发书面通知。

第六条 计算方法。利息以借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算，计算基数为一年360天。

第七条 上述约定与贷款借据不符的，以贷款借据为准，贷款借据为本合同不可分割的组成部分。

第八条 提款先决条件。借款人在提款前，应满足如下先决条件：

8.1借款人已按贷款人要求开立用于提款、付息及还款的账户。

8.2本合同项下的担保条款已生效。

8.3在申请贷款的过程中，借款人已向贷款人提供贷款人要求提供的所有文件和资料且该些文件和资料继续保持有效。

第九条 借款人在此授权贷款人将借款人依据本合同规定取得的贷款一次性划入借款人指定的账户（附件3），或将贷款一次性划入下列指定账户：

户名： ，账号： ，开户行： .

第十条 贷款担保。本合同项下的全部贷款采用 （抵押/保证）担保方式，抵押人为 、保证人为 （视情况而定，下文统称为“担保人”），具体约定见本合同相应担保条款。

第十一条 借款人在贷款期限内，选择以下 还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款按 （月/季）共分 期偿还，具体还款金额及还款日期见贷款行提供的《还款计划书》（附件4）

1、利随本清

2、等额还本付息

3、等本金还款

4、递增/递减还款法

5、按期还息一次还本

6、前3个月按月还息后按月等额还款

7、前3个月按月还息后按月等本还款

8、前5个月按月还息后按月等额还款

9、前5个月按月还息后按月等本还款

第十二条 贷款人可在约定的还款日直接从借款人在贷款人处开立的还款账户（附件4）内扣收到期本息。借款人应保证还款账户内有足够余额偿还到期应付本息。若借款人需要变更还款账户账号或对还款账户进行任何类似变更，借款人须到贷款人处申请办理相关手续；若还款账户发生挂失、冻结、结清、超期或任何其他类似变化事项，借款人须在贷款人处开立新的扣款账户，并在该账户内存入足够的资金以偿还到期应付本息。

第十三条 贷款人将对逾期贷款本金按贷款利率加收50%计收罚息，对逾期贷款利息计收复利。

第十四条 借款人可提前偿还全部或部分未还贷款，但应按下列要求提前通知贷款人，并取得贷款人的书面同意。借款人每年只能提前偿还一次贷款。

14.1借款人必须于预定的提前还款日前5个工作日向贷款人提出书面申请，并且该申请一经发出即不可撤销。

14.2借款人提前偿还部分贷款的，每次还款金额原则上不得低于人民币（大写） 元，提前还款前已计收的贷款利息不再调整。

14.3对于因提前还款而变更还款期限的，重新约定的还款期限不得长于原期限，且仍按照贷款借据约定的利率及还款方式计收贷款本息。

14.4提前偿还部分贷款的，贷款人与借款人应对剩余部分未还贷款重新约定还款计划，借款人应按贷款人重新提供的《还款计划书》标明的还款日期和还款额偿还剩余贷款本息。借款人提前偿还全部未还贷款的，应结清全部利息。

第十五条 借款人向贷款人声明如下：

15.1借款人具有完全的资格和权利签署本合同并履行其在本合同项下的义务。

15.2借款人为本合同项下贷款而向贷款人提供的所有文件、资料和凭证等是准确、真实、完整和有效的。

15.3借款人未隐瞒任何已发生或即将发生的有可能使贷款人不同意发放本合同项下贷款的任何事件。

借款人向贷款人承诺如下：

15.4按照贷款人之要求，如实提供贷款审查过程中应提交的资料，自觉接受贷款人对本合同项下贷款使用情况的调查、监督，并给予足够的协助和配合；

15.5按本合同之规定清偿本合同项下之贷款本金及利息；

15.6 在借款人的职业、收入、住址、通信地址、联系电话等个人情况发生变化时，借款人应立即通知贷款人该等变化；

15.7 不以与任何第三方的纠纷为理由影响其在本合同项下还款义务的履行。 第十六条 下列任一事件均构成本合同项下的违约事件：

16.1借款人

连续三期或累计六期未按时或全额履行还款义务的；

16.2借款人在本合同中所作的声明被证明是不正确的、不真实的或具有误导性的； 16.3借款人未能实现或遵守其在本合同中所作的承诺或违反了其在本合同项下的其他义务；

16.4借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失行为能力，又无合法继承人或受遗赠人继续

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履行本合同项下义务，或其合法继承人、受遗赠人拒绝履行本合同的；

16.5出现了对或可能对借款人履行其在本合同项下义务产生严重不利影响的其他情况。 第十七条 一旦发生上条所述任何违约事件，贷款人有权采取以下任何一项或多项措施： 17.1要求借款人和/或担保人限期纠正违约；

17.2宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项；

17.3要求追加或更换保证人、抵押物、质押物；

17.4宣布行使或实现本合同项下的担保权利。

第二章 抵 押

第十八条 抵押人自愿以其享有合法所有权和处分权的 作为本合同项下的抵押物，以担保借款人按期偿还本合同项下的贷款本息和其他应付款项。抵押物具体情况见附件1：《抵押物品清单》。

第十九条 本合同签订时，贷款人认可的抵押物价值共计人民币（大写） 1 元，抵押率为 %.在抵押期限内，抵押物的抵押率若超出此抵押率时，贷款人有权随时要求抵押人提供新的抵押物或贷款人可接受的其他有效担保。抵押人拒绝履行上述约定视同违约，贷款人有权行使其在本合同第十七条项下的权利。

第二十条 抵押担保的主债权的种类、金额、期限即为本合同第一章约定的贷款种类、贷款金额、贷款期限。

第二十一条 抵押担保的范围包括：本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的费用。

第二十二条 本合同签订后，抵押人必须亲自或委托贷款人持本合同到有权登记部门办理抵押物的抵押登记手续，抵押登记费用由借款人和贷款人各承担50%.

第二十三条 抵押期间，抵押物的所有权或使用权凭证及其他有效证明文件、相关资料，以及有权登记部门出具的抵押登记证明文件和其他相关证明文件正本均由贷款人执管。

第二十四条 借款人须向 保险公司办理 保险，并以贷款人为第一受益人。本合同项下贷款本息及其他应付款项偿清之前，保险单正本由贷款人执管。贷款人有权收取保险赔偿金并视情况将其直接用于偿还本合同项下借款人应付的贷款本息和其他款项。抵押期间，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。为防止保险中断，贷款人可以代替借款人投保，保险费费用由借款人承担，保险权益属贷款人。

第二十五条 抵押期间，抵押物由抵押人占管，抵押人应妥善并合理保管、使用、维护抵押物，保证抵押物的完好无损，并随时接受贷款人的检查。

第二十六条 抵押人声明与承诺如下：

26.1抵押人是抵押物的唯一合法所有人，对抵押物享有合法的处分权，抵押物的所有权不存在任何争议，依法可以作为抵押担保的标的物。

26.2抵押人向贷款人提供的所有文件、资料、报表和凭证等是准确、真实、完整和有效的。

26.3目前并不存在任何涉及抵押物的、并将会对抵押物的价值造成严重不利影响的任何查封、扣押、诉讼、仲裁或其他争议事件。

26.4抵押物抵押期间，抵押人出租抵押物的，须通知贷款人。抵押人以转让、抵偿债务、赠与等方式处分抵押物的的所有权的，须征得贷款人同意。抵押人擅自处分抵押物引起贷款人损失的，由抵押人承担责任。

26.5抵押人应及时将可能影响抵押物或其价值的任何事件（包括但不限于涉及抵押物的任何查封、扣押、诉讼、仲裁或其他争议事件）通知贷款人。由于抵押人的过错或其他任何原因造成抵押物价值减少的，抵押人应及时告知贷款人，立即采取措施防止损失扩大，并在

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三十天内向贷款人提供贷款人认可的与减少的价值相当的担保。

26.6抵押人不应采取可能损害贷款人针对抵押物或其在本合同项下的任何权利的行为。 第二十七条 贷款人由于国家利率政策调整而执行新利率的，无须征得抵押人的同意。 第二十八条 本合同项下所设立的抵押担保独立于贷款人为本合同所取得的任何其他担保，并不受任何其他担保的影响。本合同项下贷款及其相关条款如因任何原因成为部分或全部无效，均不影响本合同项下抵押条款的效力，抵押人仍应按照约定承担责任。

第二十九条 本合同项下所设抵押将一直保持有效、直至依据本合同项下规定应付的本

金、利息、费用、违约金、损害赔偿金及为实现债权而支出的费用等款项全部偿清为止。

第三章 保 证

第三十条 保证人自愿为借款人因在本合同项下借取贷款所产生的全部债务向贷款人提供以下第 种连带责任保证担保。在借款人未按合同约定履行还款义务时，保证人保证按贷款人的要求履行还款义务。

1.阶段性连带责任保证：保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。

2. 全程连带责任保证：保证期间从本合同签署之日起至本合同项下贷款履行期届满之日起二年止。

第三十一条 保证担保的范围为本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用总额。

第三十二条 保证人在此无条件地并不可撤销地向贷款人保证： 如借款人未按本合同的约定履行其还款义务，贷款人有权向保证人发出还款通知，保证人在接到贷款人的通知之日起 日内即应按通知中所载明的偿还金额、方式向贷款人支付该等款项。

第三十三条 如借款人未按本合同的约定履行其还款义务，贷款人即可直接要求保证人履行其在本合同项下的保证责任。

第三十四条 保证人授权贷款人自行按贷款金额的 %从保证人账户中将相应金额转入保证金专户，户名： ，账号： ，作为保证人履行担保责任的保证金。贷款人实现本章项下的担保权益时，有权直接从保证金专户中扣收借款人在本合同项下未付的本金、利息和其他应付款项。

第三十五条 保证人声明与承诺如下：

34.1保证人具有完全的资格和权利签署本合同并履行其在本合同项下的义务。

34.2保证人向贷款人提供的所有文件、资料、报表和凭证等是准确、真实、完整和有效的。

34.3保证人签署本合同及履行其在本合同项下的义务并不违反保证人订立的任何其他协议以及适用于保证人的任何法律和法规。

34.4目前并不存在任何涉及保证人或其财产的、并将会对保证人的财务状况或保证人根据本合同履行其义务的能力构成严重不利影响的任何查封、扣押、诉讼、仲裁或其他争议事件。

34.5如有涉及保证人或其财产的任何查封、扣押、诉讼、仲裁或其他争议事件，保证人应立即将详情通知贷款人。

34.6保证人不得采取任何可能损害贷款人针对抵押物或其在本合同项下的任何权利的行为。

第三十六条 贷款人由于国家利率政策调整而执行新利率的，无须征得保证人的同意。 第

三十七条 无需事先征得保证人的同意，贷款人可将本合同项下保证人所担保的债权转让予任何第三人，保证人仍在原保证范围内承担保证责任并应当为此目的完成相应的法定手续。

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第三十八条 本合同项下所设立的保证担保独立于贷款人为本合同所取得的任何其他担保，并不受任何其他担保的影响。本合同项下贷款及其相关条款如因任何原因成为部分或全部无效，均不影响本合同项下保证条款的效力，保证人仍应按照约定承担责任。 第四章 其他条款

第三十九条 在本合同项下，借款人和/或担保人应当全额支付其应付的任何款项，不得提出任何抵销主张，亦不得附带任何条件。

第四十条 未经贷款人书面同意，借款人和/或担保人不得将本合同项下任何权利、义务转让给第三人。

第四十一条 贷款人给予借款人和/或担保人任何宽限、优惠或延缓行使本合同项下的任何权利，均不影响、损害或限制贷款人依本合同和法律、法规而享有的一切权益，不应视为对本合同项下权利、权益的放弃，也不免除担保人在本合同项下承担的任何义务。

第四十二条 本合同各方互相发出与本合同有关的通知、要求，应以书面方式作出，发送至本合同签字页列出的有关方的地址或传真。任何一方如变更其地址或传真，需及时通知对方。

第四十三条 本合同适用中华人民共和国法律并按照中华人民共和国法律解释。各方在履行本合同过程中所发生的争议，首先应由各方协商或通过调解解决；协商或调解不成的，各方同意采取下述第 种方式解决。

43.1由 仲裁委员会进行仲裁；

43.2向 所在地法院通过诉讼方式解决；

43.3 .

第四十四条 本合同项下贷款及其相关条款自贷款人与借款人在本合同上签字、盖章之日起生效。本合同项下保证担保及其相关条款自贷款人与保证人在本合同上签字、盖章之日起生效。本合同项下抵押担保及其相关条款自贷款人与抵押人在本合同上签字、盖章及抵押物登记办理完毕之日起生效。 代表借款人、担保人签字的委托人应提供完整的委托文件（包括公证处对委托文件的公证）

第四十五条 除本合同另有约定外，非依法或本合同各方当事人一致同意，任何一方均不得擅自变更或提前解除本合同，各方协商一致变更或解除本合同的，应依法签订书面协议。书面协议达成之前，本合同条款依然有效 .

第四十六条 本合同未尽事宜，按照有关法律规定执行或由当事人各方签订书面补充协议解决，《补充协议》与《抵押物品清单》、《贷款借据》、《贷款/还款账户》、《还款计划书》、《提前还款申请》等均为本合同的附件，共同构成本合同不可分割的组成部分，与合同正文具有同等法律效力。

第四十七条 借款人、抵押人、保证人违反本合同时，贷款人采用下述第 种方式进行强制执行。

47.1通过公证直接强制执行，借款人、抵押人、保证人自愿接受强制执行。

47.2经司法机关裁决后强制进行执行。

第四十八条 贷款人有权向有关个人征信系统提供贷款信息；借款人严重违约影响贷款

人债权实现时，有权通过向社会公告的形式追究其违约责任。 第四十八条 补充条款

第四十九条 本合同正本一式_______份，借款人、贷款人、担保人及抵押物登记机关各执一份，其法律效力相同。

第五十条 本合同于 年 月 日于 签订。

贷款人：中国光大银行

授权代表人：

地址：

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电话：

借款人 ： （或委托人）

有效身份证件名称及号码：

工作单位： 住所：

联系电话： 抵押人 （或委托人）

有效身份证件名称及号码：

工作单位：

住所：

联系电话：

保证人 （或委托人）

有效身份证件名称及号码：

工作单位：

住所：

联系电话：

附件1： 抵 押 物 品 清 单 号《中国光大银行个人贷款合同》项下抵押物为 ： 房 产 抵 押 抵押物名称地址 建筑面积 单价 评估/购买价值 抵

押率 所购房性质 商品房 房改房 解困/安居房 他人私房 其他房产 住宅 公建 多层 高层 产权证明编号 评估机构 房产开发商 联系电话 购房协议编号 房产用途 房产开发商 联系电话 车 辆 抵 押 品牌

篇2

固定资产借款合同

合同编号：_________

贷款方：_________

地址：_________

电话：_________

借款方：_________

地址：_________

电话：_________

应借款方_________年_________月_________日提出的借款申请，贷款方愿意向借款方提供固定资产贷款。借贷双方根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》以及其他有关规定，经过平等协商，现达成以下条款，以资共同遵照执行。

第一条　贷款种类

本合同项下的贷款为固定资产贷款，贷款的具体用途必须是借、贷双方确认的并经国家有关主管部门正式批准的项目。此贷款项下的资金不得挪作它用。

第二条　贷款币种及金额

币种：_________，金额：_________(小写)，_________(大写)。

第三条　贷款用途

此笔贷款用于借款方经_________(批准单位)_________号文批准的_________项目。上述的有关批准文件应作为此贷款合同的附属文件交贷款方存档备查。此笔贷款的用途是唯一的，借款方不得在此贷款合同规定之外的任何项目上使用。

第四条　贷款期限

自贷款方第一笔拨款之日起至借款方全部还清本息之日止，共计_________个月(_________年)。

第五条　起息日与到期日

起息日：本贷款合同项下全部或部分资金自贷款方帐户划出之日为该笔资金的起息日，自该日起对划出的资金开始计息。

到期日：本贷款合同项下的到期日为借款方将偿付资金汇至贷款方帐户之日。如借款方在规定的到期日未能将规定偿付的金额划至贷款方帐户，则按逾期处理，借款方应按规定支付逾期利息。

第六条　利率与计息结算

1.贷款利率：本贷款利率为月息_________‰。在本合同有效期间，如遇_________银行调整利率或变更计息办法，自其公布或生效之日起，本贷款上述利率或计息办法亦作相应调整，并以贷款方通知为准。

2.计息结算：利息按贷款实际发生额每_________个月结算一次。上半年三月二十日、六月二十日，下半年九月二十日、十二月二十日为固定结算日。借款方在结算日应偿付的本息如未能如期划至贷款方帐户，则贷款方自将未偿部分金额转入本金复利计算。

第七条　费用

1.手续费：本合同规定贷款方将向借款方收取贷款手续费。手续费率为本合同贷款总额的_________%;贷款手续费借款方应于第_________个计息结算日一次性支付，支付形式与该期支付的本息支付方式相同。

2.承诺费：贷款方有权在提款期内向借款方收取承诺费。承诺费费率为年率_________;承诺费起算日为_________，并在_________日计收。计费方法：以三百六十天为一年，按未提金额和实际未提天数计收承诺费。承诺费由贷款方主动从借款方存款账户中扣收。

3.管理费：借款方应在第一次提款时按合同借款金额的_________%向贷款方一次性支付管理费，管理费以人民币支付(以支付当日国家外汇管理局公布的外汇中间价折算)。

4.凡因签订与履行本合同及其附属文件而发生的其他费用均由借款方承担。

第八条　计息宽限期

本合同规定该笔贷款每笔发生额自起息日起有_________个月的计息宽限期，即自起息日起有_________个月不支付利息。宽限期内利率不变，但遇结息日时不复利计算。宽限期结束后自第_________个月开始正常计息，如该月有固定结算日，则自起息日起至该固定结算日止的全部利息在该日支付;如该月无固定结算日，则该月的_________日定为宽限期后的第一个结算日，结算方法与固定结算日相同。

第九条　固定资产保险

该固定资产贷款项下形成的固定资产由借款方负责向保险公司办理财产保险。无论是人为或自然等任何原因引起的固定资产灭失或损坏，均不影响本合同的法律效力，借款方不得以任何理由拒绝向贷款方支付贷款本息和有关费用。

第十条　贷款的拨付和作用

贷款方在本合同规定的用途和金额内，按照借款方提供的、经借贷双方协商同意的用款计划，逐笔核贷，供给资金。借款方须于每次用款日前_________天以电报(加注双方确定的编码)或信函(信托放款支付凭条)方式通知贷款方用款的具体日期、金额。贷款方接到上述通知后，即按要求用款日期、金额将款项以电汇方式划拨至借款方_________在_________行开立的人民币第_________号帐户内。借款方须在发出上述用款通知的同时即将签字、盖章的贷款借据寄贷款方。

借款方须按用款计划用款。如延迟用款，除须于该次计划用款日前_________书面通知贷款方外，借款方将对延迟用款金额部分自延迟之日起，按实际延迟天数，收取本贷款利率之50%的承担费。如延迟天数超过_________天，贷款方有权终止贷款，并保留立即对已贷款部分本息的追索权。

如提前用款，借款方须于该次提前用款日前二个月书面通知贷款方，经贷款方同意后生效，否则贷款方因资金不便、不能适时供应资金之责任，由借款方自负。如因国家计划或政策变化等因素使贷款方不能按原用款计划供应资金，贷款方不承担违约责任。

第十一条　贷款管理

借款方须按时向贷款方提供每月、季、半年及年度财务报表，并每半年向贷款方提供本贷款使用和效益情况报告。贷款方有权在其认为必要的时候检查本贷款的使用情况以及借款方的生产经营活动和财务状况，借款方有义务向贷款方提供一切必要的资料，并给予协助和提供方便。借款方如发生任何影响本贷款按期还本付息的固定资产或其他债务之增加，须事先经贷款方同意。

第十二条　还款

1.借款方应严格按还款计划或本合同的规定偿还贷款本息及有关费用。

2.按_________贷款惯例，此合同项下的贷款不能提前偿还，如借款方因故需提前还款时，应在预计偿还日前十五天书面通知贷款方并获得贷款方的许可。对不经贷款方许可而提前归还的贷款部分，贷款方将向借款方一次性收取实际提前偿付金额总额_________%的承担费。

3.借款方确因正当理由而无法按期还款时，应于规定还款日前一个月向贷款方提出延期付款的申请，并准备必要的材料以便办理有关展期的手续，经贷款方批准同意展期的贷款部分，贷款方将不予罚息。贷款展期只限一次，展期到期后贷款将按逾期处理。

第十三条　保证

1.借款方保证向贷款方提交的所有材料或文件都是合法、真实、有效的。

2.借款方保证本合同项下的贷款专款专用，不挪作它用。

3.借款方保证按时向贷款方提交使用贷款的有关材料(包括技改项目或工程建设进度的材料、设备进口或购置方面的材料、设备投入运行或工程完工后企业的财务状况和经营情况资料等等)，接受贷款方的监督和检查。

4.借款方由于变更、改制、承包或经主管部门批准实行关、停、并、转时，借款方保证最迟于上述事件发生之前一个月以前通知贷款方，并立即清偿与贷款方之间的所有债务。经贷款方同意，借款方可将债务转移给接收单位或新设单位(在债务转移的过程中，借款方应向贷款方出示并送交其主管部门或发包方的发文或有关文件)，但接收债务的单位必须与贷款方重新签定贷款合同，合同签字以前，贷款方随时有向借款方或借款方接收人追偿债务的权利。

5.贷款方保证按照合同的有关条款或用款计划及时向借款方提供贷款。

第十四条　违约责任

1.如借款方不按本合同规定的用途用款，贷款方有权停止贷款，部分或全部收回已发放的贷款，并对其挪用金额部分自挪用之日起，在本合同利率基础上加收100%的罚息;

2.如借款方不按本合同(包括用款计划书)的规定按期偿还贷款本息，贷款方有权对逾期偿还金额部分，自逾期之日起，在本合同利率基础上加收30%的罚息。

3.在发生下列情况之一时，贷款方有权停止发放贷款，并立即或限期提前收回已发放的贷款：

(1)借款方向贷款方提供的情况、报表、资料不真实或拒绝贷款方对本贷款的上述合理管理或检查;

(2)借款方与第三者发生诉讼，经法院判决败诉，从而影响了其还款能力;

(3)借款方的资产总额不足以抵偿其负债总额;

(4)借款方的担保人违反或失去担保书中的条件;

(5)借款方或其担保人在本合同履行期内濒临破产。

4.凡借款方对除本贷款之外的其他债务有违约行为，或其它债务已经(或可以)加速到期，或借款方经司法程序宣告破产或借款方承认无力清偿已到期债务，或将其财产让与给其他债权人，则均被视为对本合同同时违约，本贷款亦须同时(以同等比例)加速到期受偿或同时(以同等比例)分配借款方的让与及清偿财产。

第十五条　还款担保

本合同项下的贷款本息由_________作为借款方的担保人，并由担保人向贷款方出具担保函，作为本合同不可分割的组成部分，一旦借款方不能按期偿还贷款本息，经贷款方发出书面通知，由担保单位承担还本付息责任。

第十六条　合同的变更和解除

订立合同所依据的国家计划及有关的概算预算经计划下达机关批准修改或取消的，允许变更或解除合同。

第十七条　声明及保证

(一)借款方：

1.借款方为一家依法设立并合法存续的企业，有权签署并有能力履行本合同。

2.借款方签署和履行本合同所需的一切手续_________均已办妥并合法有效。

3.在签署本合同时，任何法院、仲裁机构、行政机关或监管机构均未作出任何足以对借款方履行本合同产生重大不利影响的判决、裁定、裁决或具体行政行为。

4.借款方为签署本合同所需的内部授权程序均已完成，本合同的签署人是借款方的法定代表人或授权代表人。本合同生效后即对合同双方具有法律约束力。

(二)贷款方：

1.贷款方为一家依法设立并合法存续的企业，有权签署并有能力履行本合同。

2.贷款方签署和履行本合同所需的一切手续_________均已办妥并合法有效。

3.在签署本合同时，任何法院、仲裁机构、行政机关或监管机构均未作出任何足以对贷款方履行本合同产生重大不利影响的判决、裁定、裁决或具体行政行为。

4.贷款方为签署本合同所需的内部授权程序均已完成，本合同的签署人是贷款方的法定代表人或授权代表人。本合同生效后即对合同双方具有法律约束力。

第十八条　保密

双方保证对从另一方取得且无法自公开渠道获得的商业秘密(技术信息、经营信息及其他商业秘密)予以保密。未经该商业秘密的原提供方同意，一方不得向任何第三方泄露该商业秘密的全部或部分内容。但法律、法规另有规定或双方另有约定的除外。保密期限为_________年。

一方违反上述保密义务的，应承担相应的违约责任并赔偿由此造成的损失。

第十九条　不可抗力

本合同所称不可抗力是指不能预见，不能克服、不能避免并对一方当事人造成重大影响的客观事件，包括但不限于自然灾害如洪水、地震、火灾和风暴等以及社会事件如战争、动乱、政府行为等。

如因不可抗力事件的发生导致合同无法履行时，遇不可抗力的一方应立即将事故情况书面告知另一方，并应在_________天内，提供事故详情及合同不能履行或者需要延期履行的书面资料，双方认可后协商终止合同或暂时延迟合同的履行。

第二十条　通知

1.根据本合同需要发出的全部通知以及双方的文件往来及与本合同有关的通知和要求等，必须用书面形式，可采用_________(书信、传真、电报、当面送交等)方式传递。以上方式无法送达的，方可采取公告送达的方式。

2.各方通讯地址如下：_________。

3.一方变更通知或通讯地址，应自变更之日起_________日内，以书面形式通知对方;否则，由未通知方承担由此而引起的相应责任。

第二十一条　争议的处理

(一)本合同受_________国法律管辖并按其进行解释。

(二)本合同在履行过程中发生的争议，由双方当事人协商解决，也可由有关部门调解;协商或调解不成的，按下列第_________种方式解决：

1.提交_________仲裁委员会仲裁;

2.依法向人民法院起诉。

第二十二条　解释

本合同的理解与解释应依据合同目的和文本原义进行，本合同的标题仅是为了阅读方便而设，不应影响本合同的解释。

第二十三条　补充与附件

本合同未尽事宜，依照有关法律、法规执行，法律、法规未作规定的，双方可以达成书面补充协议。本合同的附件和补充协议均为本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。

第二十四条　合同效力

本合同自双方或双方法定代表人或其授权代表人签字并加盖公章之日起生效。有效期为_________年，自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日。本合同正本一式_________份，双方各执_________份，具有同等法律效力;合同副本_________份，送_________留存一份。

借款方(公章)：_________　贷款方(公章)：_________

代表人(签字)：_________　代表人(签字)：_________

经办人(签字)：_________　经办人(签字)：_________

_________年____月____日_________年____月____日

签订地点：_________签订地点：_________

篇3

为落实《中华人民共和国就业促进法》和《国务院关于做好促进就业工作的通知》（国发〔2008〕[2008]5号）精神,进一步改进下岗失业人员小额担保贷款（以下简称小额担保贷款）管理，积极推动创业促就业，经国务院同意，现就有关事项通知如下：

一、进一步完善小额担保贷款政策，创新小额担保贷款管理模式和服务方式

（一）允许小额担保贷款利率按规定实施上浮。自2008年1月1日起，小额担保贷款经办金融机构（以下简称经办金融机构）对个人新发放的小额担保贷款，其贷款利率可在中国人民银行公布的贷款基准利率的基础上上浮3个百分点。其中，微利项目增加的利息由中央财政全额负担；所有小额担保贷款在贷款合同有效期内如遇基准利率调整，均按贷款合同签订日约定的贷款利率执行。本通知之日以前已经发放、尚未还清的贷款，继续按原贷款合同约定的贷款利率执行。

（二）扩大小额担保贷款借款人范围。在现行政策已经明确的小额担保贷款借款人范围的基础上，符合规定条件的城镇登记失业人员、就业困难人员，均可按规定程序向经办金融机构申请小额担保贷款。小额担保贷款借款人的具体条件由各省(自治区、直辖市)制定。其中，对申请小额担保贷款从事微利项目的，中央财政给予贴息。具体贴息比例和办法，由财政部会同有关部门制定。

（三）提高小额担保贷款额度。经办金融机构对个人新发放的小额担保贷款的最高额度为5万元，还款方式和计、结息方式由借贷双方商定。对符合条件的人员合伙经营和组织起来就业的，经办金融机构可适当扩大贷款规模。

（四）创新小额担保贷款管理模式和服务方式。鼓励有条件的地区积极创新、探索符合当地特点的小额担保贷款管理新模式。各经办金融机构在保证小额担保贷款安全的前提下，要尽量简化贷款手续，缩短贷款审批时间，为失业人员提供更便捷、更高效的金融服务。对信用记录好、贷款按期归还、贷款使用效益好的小额担保贷款的借款人，银行业金融机构要积极提供信贷支持，并在资信审查、贷款利率、贷款额度和期限等方面予以适当优惠。

二、改进财政贴息资金管理，拓宽财政贴息资金使用渠道

（一）完善小额贷款担保基金（以下简称担保基金）的风险补偿机制。各省级财政部门（含计划单列市，下同）每年要安排适当比例的资金，用于建立和完善担保基金的持续补充机制，不断提高担保基金的代偿能力。中央财政综合考虑各省级财政部门当年担保基金的增长和代偿情况等因素，每年从小额担保贷款贴息资金中安排一定比例的资金，对省级财政部门的担保基金实施奖补，鼓励担保机构降低反担保门槛或取消反担保。

（二）建立小额担保贷款的有效奖补机制。中央财政按照各省市小额担保贷款年度新增额的一定比例，从小额担保贷款贴息资金中安排一定的奖补资金，主要用于对小额担保贷款工作业绩突出的经办金融机构、担保机构、信用社区等单位的经费补助。具体奖补政策和担保基金的风险补偿政策由财政部根据小额担保贷款年度发放回收情况、担保基金的担保绩效等另行制定。

（三）进一步改进财政贴息资金管理。各省级财政部门要管好用好小额担保贷款财政贴息资金，保证贴息资金按规定及时拨付到位和专款专用。小额担保贷款贴息资金拨付审核权限下放至各地市级财政部门。各地市级财政部门要进一步简化审核程序，加强监督管理，贷款贴息情况报告制度由按月报告改为按季报告。

三、加大对劳动密集型小企业的扶持力度，充分发挥其对扩大就业的辐射拉动作用

（一）放宽对劳动密集型小企业的小额担保贷款政策。对当年新招用符合小额担保贷款申请条件的人员达到企业现有在职职工总数30%（超过100人的企业达15%）以上、并与其签订1年以上劳动合同的劳动密集型小企业，经办金融机构根据企业实际招用人数合理确定小额担保贷款额度，最高不超过人民币200万元，贷款期限不超过2年。

（二）经办金融机构对符合上述条件的劳动密集型小企业发放小额担保贷款，由财政部门按中国人民银行公布的贷款基准利率的50%给予贴息（展期不贴息），贴息资金由中央和地方财政各负担一半。经办金融机构的手续费补贴、呆坏账损失补贴等仍按现行政策执行。

（三）鼓励各省级和省级以下财政部门利用担保基金为符合条件的劳动密集型小企业提供贷款担保服务。具体管理政策由各省级财政部门牵头制定，并报财政部备案。

四、进一步完善“小额担保贷款+信用社区建设+创业培训”的联动工作机制

（一）各地要积极依托社区劳动保障平台，进一步做好创业信息储备、创业培训、完善个人资信、加强小额担保贷款贷后跟踪管理等工作，促进“小额担保贷款+信用社区建设+创业培训”的有机联动。对经信用社区推荐、参加创业培训取得合格证书、完成创业计划书并经专家论证通过、符合小额担保贷款条件的借款人，要细化管理，积极推进降低反担保门槛并逐步取消反担保。

（二）认真落实《中国人民银行财政部劳动和社会保障部关于改进和完善小额担保贷款政策的通知》（银发〔2006〕[2006]5号）的有关规定，进一步细化和严格信用社区标准和认定办法，加强对信用社区的考核管理工作，及时总结信用社区创建工作好经验、好做法，逐步建立和完善有效的激励奖惩机制。具体考核指标和考核办法由各省级财政部门牵头制定。

（三）各地人力资源社会保障、财政部门和中国人民银行分支机构要进一步密切协作，充分利用当地就业工作联席会议制度，建立信用社区建设联动工作机制，积极健全和完善“人力资源和社会保障部门组织创业培训—信用社区综合个人信用评级—信用社区推荐—经办金融机构发放贷款—信用社区定期回访”的小额担保贷款绿色通道。

篇4

大学生利用新技术、新知识开展自主创业，发展新兴产业的热情一直非常高涨。但同时，由于大学生创业初期的资金相对匮乏，也致使众多有着高附加值的新兴产业“胎死腹中”。实践证明，对包括大学生创业者在内的创业初期，提供小额贷款，已成为催生新兴产业发展的重要力量。

“贫民银行”对实施小额贷款的启示

银行作为一个以利润为经营目标的金融企业，其基本职能是吸收存款、动员和集中社会闲置资金，贷款给需求者，成为借贷双方的中介人。考虑到其资金主要来自于外部，这就决定了银行必须以“安全性、流动性和盈利性”作为经营原则。目前，随着我国商业银行经营管理体制改革的深化，其风险意识逐步加强。权衡经营成本、收益与风险，大学生创业资金需求属于小额贷款，单笔金额小、信用不易把握，与对成熟企业或大企业的贷款不能相提并论。但如果操作得当，仍有可能成为银行一个新的利润增长点。在这方面，国际上越来越有影响的“贫民银行”可以为我国商业银行提供有益的借鉴。

贫民银行产生于20世纪70年代，由获得2006年诺贝尔和平奖的孟加拉国经济学家・尤努斯创办，专门为贫困农村妇女发放小额无抵押信用贷款。此后，有80多个国家仿效贫民银行做法，开展了创业贷款工作。现在，“贫民银行”有向城市发展甚至向发达国家发展的趋势。在美国，一个由400家不同组织组成的“企业机会协会”正在努力把贫民银行经验应用到美国城市的小型创业项目中去。在我国，想创业的大学生手头大多有一定的项目，唯一缺少的就是启动资金。据不完全统计，因为资金问题使大学生创业半途“夭折”或根本无法启动的占到大学生创业失败案例的三分之二以上。一旦有人在资金上帮助他们起步，他们往往能打开一片天地。未来许多“小而强”、“小而专”的民营企业，将从今天的个人创业借款人中间产生并发展壮大，成为银行明天的优质客户群。国外贫民银行的实践已证明，个人创业贷款的违约率很低。只要银行的观点正确，措施到位，其风险大大低于一般对公贷款。

如何实施创业“小额贷款”支持

事实证明，绝大多数个人创业者在有了好的经营项目后，最害怕的不是合理的较高的利率，而是借不到钱来启动项目。从经济学角度分析，合理的较高利率，在相当程度上能够抑制那些企图和“贫穷的创业者”争夺贷款的富人和有关系的人的寻租冲动，提高他们寻租的成本，从而迫使他们放弃与创业者争夺贷款。而且在实际工作中，要想让商业银行更好更长久地发展个人创业贷款业务，必须从成本――收益关系上让银行有盈利，否则，银行的个人创业贷款业务就不具备长期存续的经济合理性。

大部分创业者申请贷款时，缺乏现在银行在贷款时需要提供的各种担保品，诸如房产、大额存单、股票等等，而银行从稳健原则出发，要求适当的担保也是完全正当的。要解决这一问题，不一定非要由有实力的企业为创业者提供保证，完全可以利用我国社会组织严密性的特点，将个人创业贷款的借款人组成“联保小组”，再将同一个街道的“联保小组”组成更大的“联保共同体”，让这一共同体中的每一个人都对其他人的还贷承担连带责任。也就是说，让创业贷款的借款人“一人保大家，大家保一人”，即“自己保自己”。根据国外“贫民银行”经验，这种“担保共同体”的担保作用非常强，坏帐率一般都低于3％。

另外，虽然我国担保法不允许政府直接为企业提供担保，但政府完全可以运用国有资金，组成股份制的创业担保基金，由它为商业银行的个人创业贷款提供担保或再担保，这样，既为银行解除了后顾之忧，又为个人创业者撑了腰。在具体运作时，创业担保基金还可以聘请审计师对所担保的个人创业贷款的运作情况进行审计。这样，一能促使借款人精心运作，确保项目成功，使银行贷款的回收有了坚实的实业基础；二可督促贷款银行主动关心贷款项目的经营，及时给借款人提供必要的指导、帮助，确保贷款安全。

篇5

关键词：高校 家庭经济困难 研究生 帮扶育人

中图分类号：F240

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2015）09-221-02

随着高校研究生教育综合改革的不断深入，研究生教育收费制度的全面展开，新时期研究生所面临的经济生活状况发生了明显的变化，家庭经济困难研究生的概念也赋予了新的含义。如何帮助这些研究生摆脱经济困扰，度过窘境难关，顺利完成学业，成为高校所面临的一个新的课题，做好家庭经济困难研究生帮扶育人工作更具有现实意义。

一、新时期家庭经济困难研究生的重新定位与现状

在全面实行收费制度之前，除了一小部分计划外自筹经费的研究生之外，其余的大部分研究生不涉及学费的问题，在学校对于他们最大的经济支出就是住宿费和日常生活费，住宿费的标准每年一般也就在千元左右，日常生活费的来源主要靠每月的国家普通奖学金和家庭少量的经济补贴。对于这样的经济支出绝大多数研究生还是可以承受的，这些研究生再通过“三助”等工作来缓解平常的较大支出，如添置学习工具、会友恋爱旅游等。只有极少数的研究生（一般是个别自筹经费的研究生）通过银行贷款来解决数额较大的住宿费支出，他们也就被学校定位为家庭经济困难研究生。

随着研究生学费收费制度的全面展开，研究生的经济支出陡然增加，由原来的千元左右陡增到万元左右，对于没有进入社会工作没有薪酬的研究生来讲，确实是一笔巨大的开销。尤其是经过4～5年的大学本科阶段，一般研究生的家庭经济收入对教育的投入已经接近极限，突如其来的巨额支出给研究生带来很大的难题，从而一些研究生就走进了家庭经济困难研究生的行列，成为新时期家庭经济困难研究生。

这些研究生大多通过贷款、借款等渠道克服遇到的困难。以东北林业大学为例，2014年是教育改革收费的第一年，研究生贷款数量出现了井喷式的增长，在此之前，研究生三个年级一共有贷款人数才5人。而在2014年一下就达到了143人，其中生源地贷款88人，校园地贷款55人。由于教育收费的连续性，预计未来几年，家庭经济困难研究生的数量还会不断增加，高校要重新审视和面对新的工作任务，及时调整工作思路。

二、家庭经济困难研究生“致困”因素与学业影响

诚然，导致研究生“致困”的原因是包括学费支出在内的多种因素的集合，研究生承受着这种经济压力对顺利完成学业也带来诸多影响。

1.“致困”因素。（1）学费与住宿费：每年两项资金总和平均基本达到万元，它是研究生“致困”的最主要因素，也是给研究生带来经济压力的最直接困难。（2）日常基本生活费：包括基本伙食费、购置学习工具、衣着、交通、通讯等其他必须支出，这些费用维系着研究生正常生活、学习、工作活动，是无法克服的必需开销。因每名研究生的具体情况而不同，平均每人每年在万元以上，有的甚至更多。（3）社会交往费：包括上网、会友、恋爱、旅游等发展人际关系拓宽人脉所需开支。这些开支是提升研究生综合素质和社会适应能力的实效投资，也是满足研究生尊重和自我实现的需要。（4）留用创业费：一些研究生通过贷款交纳学费与住宿费，留用下预支的资金作为家庭亟需的生产投资资金，来缓解家庭经济的紧张状况。也有一些研究生把这笔资金留作自用，进行小型创业资金，如做小笔生意、股票投资等。

2.学业影响。对于家庭经济困难的研究生，无论怎样都始终无法回避资金困境的事实，绝大多数研究生都能正确对待这样的困难，千方百计想办法解决遇到的问题。与其他同学相比，他们在这个问题上要投入比较大的精力，无形中在学业完成上产生分心。而一小部分研究生，在本科阶段就是通过国家助学贷款来交纳学费，研究生还要继续通过这种方式来解决学费问题，在较高的资金债务面前，产生了巨大的压力，总是在思考将来如何偿还，心理承受能力发生了变化，导致心情压抑、愁眉不展、郁郁寡欢，甚至对任何人或事都失去了兴趣，更严重的造成心理疾病。

三、家庭经济困难研究生帮扶育人工作体系的构建

随着家庭经济困难研究生的数量急剧增加，高校要及时转变固有观念，它不再是个案问题，而是一类群体所共有的问题，必须调整工作任务和工作思路，构建科学的帮扶育人体系。

1.加大国家助学贷款力度。国家助学贷款分为生源地信用助学贷款和高校助学贷款两种形式。对于研究生来讲，他们更喜欢生源地信用助学贷款，这种贷款学生和家长为共同借款人，共同承担还款责任，便于跟踪和管理，并能够减少研究生投入申贷精力。国家应加大生源地信用助学贷款的覆盖面，形成以“生源地贷款为主渠道，高校贷款为补充”的助学贷款运作模式，同时尽量缩减高校助学贷款的申贷手续。

2.完善研究生奖助政策。在研究生全面实行收费制度的同时，国家也加大了研究生奖助力度。原有国家普通奖学金更名为国家助学金，硕士生在资助金额上翻了一番。又设立了金额相对很高的国奖奖学金和国家学业奖学金，大大加强了研究生的奖助力度。高校依照国家政策，纷纷增加研究生奖助投入，成立研究生学校助学金、学校奖学金、校长奖学金、新生奖学金等各种形式的奖助项目。社会企事业单位和个人也积极向学校捐助设立社会奖学金，来资助或奖励研究生。形成了国家、学校、社会三位一体的研究生奖助政策体系，大大改善了在读研究生的经济状况。但在制定研究生各种奖助政策时，一般都是从整体层面设计，大多没有提及或只是粗略针对家庭经济困难研究生的政策内容，建议将此项内容进行单列或作具体说明，更能凸显对家庭经济困难研究生的帮扶和关怀。

3.加强研究生“三助一辅”工作。研究生担任助研、助教、助管和学生辅导员（简称“三助一辅”）岗位的管理工作，是培养研究生的创新能力、实践能力和责任意识的重要途径。“三助一辅”对于家庭经济困难研究生更是最重要的助困渠道。“三助一辅”岗位基本都设在学校，他们不用走出校门就能找到助学岗位工作，不需再浪费更多的时间和精力，对于他们来讲，这是最好的改善个人经济环境的方式。通过“三助一辅”，让他们体会到通过辛勤劳动换取应得的薪酬，比无偿接受给予更能体现他们的价值，无论在心理上和精神上都是一种极高的鞭策和鼓励。高校针对他们应不断加大“三助一辅”岗位的设置来满足他们的需要。

4.创造研究生勤工助学环境。经过本科阶段的学习与生活，大多数研究生不再过多依赖家长，他们思想日臻成熟，独立生活能力明显增强。尤其是家庭经济困难研究生更能认清自己的处境。他们通过各种渠道寻找社会兼职工作，如家教、快递员、导游、大型超市服务员等，他们不怕吃苦，踏实肯干，在各行业都能赢得良好的口碑。有的研究生甚至通过组建创业团队，撰写创业计划书，争取创办资金，筹办微型企业，在创业道路上开辟出一块新天地。但由于这些家庭经济困难研究生一直在学校专注学习，与社会交往不多，高校应积极与政府、企事业等单位联系，为他们搭建勤工助学平台，给他们提供更多的工作岗位和机会。

5.用好研究生临时困难补助。当研究生发生重大疾病或家庭发生重大经济事故（如地震、自然灾害等）时，研究生承受着比平时更大的精神压力，亟需得到组织的关心和关怀。临时困难补助正是作为组织针对这类研究生的关爱资金，不在于数量的多少，而在于给他们送去温暖，不求锦上添花，愿为雪中送炭。一般临时困难补助经费不会很多，如何科学合理地使用好这笔资金，是高校研究生管理工作者需要认真对待和研究的课题。

6.健全家庭经济困难研究生工作机制。高校应成立家庭经济困难研究生工作领导小组，配备专职工作人员来负责此项工作，积极出台家庭经济困难研究生认定办法，建立健全家庭经济困难研究生档案，为他们积极办理“绿色通道”、助学贷款和提供勤工助学机会，跟踪了解他们的生活经济状况，听取他们的心声和反映的具体问题，有针对性地做好帮扶工作。要积极树立他们当中的典型人物，通过榜样作用，带动其他研究生树立身穷志坚、敢于挑战的奋斗精神。

总之，家庭经济困难研究生帮扶育人工作是一项长期系统工程，工作中不能急于求成，要遵循工作规律，分阶段有步骤地进行。要把帮扶工作与育人工作紧密结合起来，做到物质上帮困，精神上引导，不断提升研究生培养质量。

[基金项目：黑龙江省学位与研究生教育教学改革研究项目“新时期农林院校研究生奖助育人工作机制研究与实践”。]

参考文献：

[1] 王慧.高校家庭经济困难学生心理帮扶机制的实践与探索[J].旅游纵览（下半月），2013（12）

[2] 李欣华.家庭经济困难学生帮扶体系构建的路径初探[J].成都中医药大学学报（教育科学版），2013（4）

[3] 张锡钦.新时期高校家庭经济困难大学生精神帮扶实效性现状分析[J].中国高等医学教育，2012（7）

[4] 张锡钦.论榜样激励对家庭经济困难学生的精神帮扶效果[J].药学教育，2011（4）

[5] 余西亚，朱海燕，姚远.高校家庭经济困难学生原因及帮扶新思路探究[J].宿州教育学院学报，2014（6）

（作者单位：东北林业大学 黑龙江哈尔滨 150040）

篇6

资金问题一直是困扰中小企业进一步发展的突出问题，并且它具有重要性、长期性和普遍性三方面的特征。首先，中小企业资金问题的重要性，资金对于一个企业来说，是维持生存和发展的重要支柱。企业资金和人体血液在重要性、“发病机理”和问题解决等方面十分相似，因此资金对企业来说不可或缺。其次，中小企业资金问题的长期性，由于中小企业在规模、管理等方面的差距以及内部扩张的冲动，将使其在资金筹措竞争中长期处于不利地位，资金供需缺口将长期存在。在融资实践中，经常会遇到这样一些企业，当协助该企业完成一笔融资后，企业又出现了新的问题，需要筹措新的资金。最后，中小企业资金问题具有普遍性，即不管何种类型的企业，不管任何规模的企业，或早或晚，都存在资金问题。另外，中小企业资金问题的表现形式很多，不存在这种形式的问题，就存在那种形式的问题，资金短缺是资金问题的典型形式和表象。究竟有多少企业面临资金问题，不妨借鉴英国理查德•科克著名的80/20定律，其核心观点包括：绝大多数的结果，只来自极少部分的原因；80%的结果由20%的原因导致；80%的销售量是由20%的客户带来的；80%的邮件只会发给地址簿中不足20%的联系人；80%的交通事故是由不足20%的司机造成的。

本文认为，80/20定律也同样适用于中小企业融资领域。在目前所有中小企业中，80%左右的中小企业面临融资难问题，20%的中小企业暂时不存在融资难问题；企业融资不成功，80%是企业内部原因，20%是企业外部原因；在所有融资不成功的企业中，有80%是因为短期内不具备融资条件，存在这样那样的问题和缺陷，只有20%的企业有可能短期内融资成功；在20%有可能融资成功的企业中，仅仅有不到20%（总数的3.2%：16%×20%=3.2%）是由于信息不对称造成的，短期内能够成功，其余80%需要进行内外部资源整合后才能融资成功，如图1所示。根据2005年10月中国民主建国会等单位组织的“2005中国民营企业经营者问卷跟踪调查”统计结果：中小型民营企业融资困难的比例高达76.35%，属于阻碍企业发展的第一障碍。

企业信用是解决中小企业融资问题的关键

西方发达国家的金融市场经过长期的演进和发展，已形成了较为完善的体系。在该体系下，企业在选择融资方式时一般都遵循融资次序理论，即企业融资选择总是先内源融资、后外源融资，在外源融资中，又总是先债务融资、后权益融资。

市场经济是信用经济，信用是融资的基础。该融资次序实际上是一个企业信用等级逐步提升的过程。当中小企业信用能力很弱时，它们往往无法从银行等金融机构得到贷款，主要依靠企业主的个人信用，以内源融资以及有限的民间借贷等非银行渠道为主。随着企业信用的逐步建立，公司规模和实力的增强以及公司治理的进一步规范，企业逐渐获得银行等金融机构的认同，可获得中短期银行贷款以及民营机构贷款。

而外源融资一旦发生，就涉及到企业的负债和信用能力问题，只有当企业的负债与其信用能力相符时，企业才能在融资过程中建立起自己的信誉，才能获得更多融资来源并树立诚实守信的企业形象。当企业建立了良好的信用后，便成为了银行等金融机构青睐的对象，此时可以获得更为充足的银行中长期贷款，进一步可以公开发行债券融资甚至公开发行股票融资而成为上市公司。所以企业信用能力的提升是解决中小企业融资的关键和核心问题。或者说，企业信用缺失是当前我国中小企业融资难的根本所在。

中小企业信用建设的重要意义

（一）有利于企业获得银行信任并及时取得“关系型”贷款

中小企业自身的优势决定中小企业与大企业相比更能把握市场动态，对市场的变化和不确定因素的出现能迅速做出反应并调整自身经营，及时捕捉有利商机。但中小企业资金匮乏且缺少有效的融资渠道，导致中小企业大部分时间里只能看着商机转瞬即逝。因此，对于掌握了商机的企业来讲，拥有资金就等于拥有未来的收益。如果企业具有良好的信用，那么银行在提供贷款时风险就会降低，并且对于信用良好的中小企业，银行可以简化贷前审查程序，从而降低银行成本，进一步银行就有能力、有意愿按照较低的利率，及时、方便地为中小企业提供“关系型”贷款。“关系型”贷款与交易型贷款相对应，后者在对企业财务指标（“硬”信息）进行分析的基础上作出，前者则一般基于良好的银企关系所产生的“软”信息作出。一般认为，中小企业在交易型贷款方面相对于大企业存在明显的劣势，但在关系型贷款方面却可以获得极大的便利（田晓霞，2004）。这样，企业在贷款上取得了优惠，降低了资金使用成本，同时由于及时获得贷款，从而能把握商机，获得收益。

（二）有利于降低融资交易成本

根据《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》规定，民间借贷的利率可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍。而2007年我国一年期贷款利率为7.47%，因此贷款利率最高可达29.88%。同时银行在中小企业贷款问题上也有自身的难处，因为中小企业的贷款需求具有金额小、笔数多、时间紧等特点，银行的固定成本不变而经营规模大大减小，因此，银行贷款的交易成本是上升的。统计表明，国有商业银行对中小企业的贷款成本是对大企业成本的5倍。所以，贷款手续复杂、审批程序严格的国有商业银行对中小企业贷款自然缺乏积极性。

中小企业信用建设和发展则可以有效解决银企双方的困难。企业信用的提高意味着企业还款能力和还款意愿的提高，从而企业的融资比较优势得到了改善，银行对企业的信任也随之增加，此时银行可以酌情简化贷款手续，从而帮助企业节约交易成本。

（三）有利于降低银行贷款风险

中小企业经营的高风险导致银行信贷资金的安全性降低，是银行不愿意向中小企业提供贷款的主要原因。但是通过中小企业信用建设，则可以有效提升中小企业融资信息的可信度，从而达到降低银行贷款风险的目的。企业信用是有价值的，在企业建立了一定的信用之后，企业在违约之前，首先要考虑的是对违约收益与信用受损所带来的利益流失进行比较，这样为银行信贷资金的安全增加了一层保护网；另外，企业信用在一定程度上对信息不对称具有替代作用，对自身信用差的企业，若银行与企业间的信息不对称，此时银行只能提高贷款利率，这样反而增加了贷款风险，而对信用优良的企业，银行相信企业有能力、有意愿在未来按时还款，不必刻意提高贷款利率以保证贷出资金的安全，从而降低了贷款风险。

（四）有利于形成银行新的利润增长点

由于我国金融市场的竞争主体众多，竞争呈现多元化格局，不仅法人之间有竞争，而且同一法人的众多分支机构间也有竞争。随着我国信贷市场的发展规律，即“最顶端且本身数量极少的优质客户向直接融资转移”、“顶端客户市场卖方市场格局的进一步强化”以及“银行业务由关系业务向价格业务转变”等三大规律在中国市场的逐步显现，这种多元化的竞争必然使得竞争从最顶端的信贷市场延伸到中小企业信贷市场（王自力，2004）。因此，银行迫切需要寻求新的利润增长点，中小企业就是银行的发展契机。银行在向中小企业提供贷款的过程，也是一个培育中小企业信用的过程。如果银行能够注重和中小企业长期合作的建立，利用自身的优势扶持和培育一批优质的中小企业，从而形成稳定的长期关系，这样以后就能寻找到稳定的利润增长来源。中小企业信用的提高关系到银行自身的竞争力的变化和未来的发展战略。

中小企业信用金字塔模型

如果把所有中小企业按照信用等级的高低由上到下摆放在如图2所示的金字塔中。那么，位于金字塔最顶端的企业信用等级最高，对贷款银行来说，这类企业是风险最小、收益最高的优质客户，它们是银行资金追逐的对象，属典型的卖方市场，但是这类客户的数量是有限的。在金字塔中，从上到下随着企业信用等级越来越低时，企业的数量却越来越多，贷款银行所面临的风险在逐渐增加而收益逐渐减少，银行发放贷款的限制条件越来越多，从而企业获得贷款的可能性越来越小，当企业信用等级下降到一定的程度时，企业将无法融到资金。显然，处于金字塔底端的数量最多的中小企业是肯定无法获得资金支持的，这也和中小企业融资的现实相符。

在图2中，本文可以将金字塔分为A、B两个集合，A集合代表融资成功和暂时不缺资金的企业群体；B集合代表融资不成功和担心被拒绝而没去融资的企业群体。在理论上，在A集合和B集合之间有条分界线，这条分界线的位置由企业、银行以及融资环境等众多因素共同决定，对银行而言该分界线就是其盈亏平衡点，同时它还会受到融资企业对资金的需求程度、银行之间的竞争程度以及货币供应是否充足等诸多因素的影响。

事实上，中小企业贷款难是一个世界性难题，即使在市场经济发育成熟、中小银行众多的美国，同样存在着中小企业贷款难的问题。相对于大企业，除了中小企业的信息透明度低、融资交易成本高、融资规模较小外，它们较高的倒闭或歇业率也是抑制银行向其提供贷款的主要原因之一。根据美国中小企业管理局估计，在美国有近23.7%的小企业在2年内消失；近52.7%的小企业在4年内退出市场。在我国尽管没有关于企业倒闭的官方统计，但可以判断，我国中小企业倒闭的比率和美国的情况基本相近，并且，其比率也大大高于大企业。有银行管理人员估计，我国有近30%的民营中小企业在2年内消失，近60%在4～5年内消失。中小企业高比例的倒闭情况使贷款银行面临较大的风险，所以，解决中小企业融资问题，并非要满足所有企业的融资需求，对于处在信用金字塔底部的企业本身就不应该得到金融支持。

中小企业融资难问题的解决方案

从以上分析和图2所示的信用等级金字塔模型来看，解决中小企业融资问题，实际上就是让尽可能多的中小企业获得资金。从微观的角度，让B集合内的企业提高信用等级并进入A集合；从宏观的角度，通过改善融资环境而使分界线的位置下移（如图2中的箭头所示），使更多的企业满足融资条件。这两个方面的对策具有同样的目的：扩大A集合，缩小B集合。

（一）中小企业信用增级技术

B集合中包括融资不成功和担心被拒绝而没去融资的企业，这些企业大致可以分为三类：满足融资条件但仅仅因为信息不对称导致融资失败者、基本满足融资条件但需要进行内外部资源整合后方能融资成功者、短期内不具备融资条件者。无论哪种情况，中小企业经营者都必须对企业有一个清楚的认识，在融资问题上不能过于依赖人情和关系，而要通过科学筹划、战略性的储备和扎实的管理来逐步提升企业信用，因为企业能否融资成功最终还是要凭借自己的信用能力。

中小企业可通过内部信用增级技术和外部信用增级技术全面提升企业信用，使其从B集合能成功进入A集合。企业内部信用增级技术包括：融资主体选择、融资资产基础、融资报表基础、融资团队和融资知识、融资资料准备、融资陈述和沟通谈判、企业经营者的品质和行为等方面；企业外部信用增级技术包括：抵押和担保、约束性条款、关系型贷款、与融资服务机构的合作等。前者提升的是企业自身的信用能力，后者则提升的是企业的辅助信用能力。一般来说，企业自身信用能力是其获得信用增级的条件和基础，而辅助信用能力的介入则可以增强企业的整体信用能力。

1.内部信用增级技术主要有以下几个方面：

融资主体选择。这是被大多数企业忽视的融资基础，也是在融资过程中至关重要的问题。银行通常对贷款主体的资格都有严格要求。很多中小企业的经营者名下或实际控制多家公司，不同公司的信用等级差距很大，这就存在着融资主体选择的问题。对已经建立母子公司体系的中小企业来讲，也存在融资主体选择的问题，也可以在企业、企业股东或企业经营团队之间进行选择。融资主体的选择，对企业来说影响融资的成功率和融资工具的选择，而对银行来讲，决定着融资风险是否能够得到有效控制。

融资资产基础。对于一个中小企业来说，最终能否融到资金，在很大程度上取决于它实际拥有资产的数额，尤其是优良资产的数额。这些优质资产主要是指可以作为抵押的资产，包括但不限于：变现能力较强的存货；产权清晰的土地、厂房；信誉较好企业的应收账款等。大多数资金方都倾向于以土地、房产作为抵押物，以存货、应收账款融资则受很多条件的限制。资产基础除了资产的实物形态外，还特别强调资产的可变现性、产权是否清晰、价值是否稳定等。现在很多企业的土地没有土地证，房产没有房产证，严重影响了企业信用等级，成为银行贷款的实质。

融资陈述和沟通谈判。融资陈述与沟通是融资过程的重要环节，是在进入到融资洽谈阶段，融资企业把融资方情况、融资需求等资金方关心的问题，通过一定方式向资金方传达，并对双方关心的问题进行回答、交流和意见征询。当融资双方达成融资意向后，需要在充分沟通的基础上，对融资的具体方式、金额、期限和安全保障等问题进行谈判和讨价还价。总之，融资陈述、沟通和谈判是资金供求双方解决信息不对称问题的关键，也是企业控制成本和收益的关键环节。

企业经营者的品质和行为。对于中小企业来说，企业信用，主要是企业经营者的品质或者说是企业经营者的信用。中小企业能否融资成功取决于融资团队尤其是经营者的品质和行为，因为大多数中小企业都是企业经营者控股或有实际控制权的企业，这种法人治理结构决定了无论是企业资金问题的产生，还是资金问题的解决都与企业经营者息息相关。所以企业经营者的品质在融资过程中会起到关键作用，而且对上述所有的信用增级技术都有重大影响，包括融资主体的选择、资产基础、报表基础、融资陈述、沟通和谈判等。其实，企业融资本质上是一种营销行为，是对融资企业和企业经营者的营销，企业融资问题的解决最终取决于企业团队尤其是企业经营者的品质和行为。

2.外部信用增级技术主要有以下几个方面：

抵押和担保。无论从理论分析还是从实践经验来看，银行贷款的抵押和担保所涉及的都是企业信用能力问题。而且传统的中小企业贷款尤其重视抵押和担保。从美国的融资情况来看，90%左右的小企业贷款都是有抵押的，担保贷款的比例在50%左右。林平（2005）对广东中小企业融资调查的统计结果显示，中小企业银行贷款中，抵押贷款占89.5%，这一比重与美国的情况相似。它表明抵押和担保在增强企业的信用能力方面至关重要。

在实际操作中，又可将抵押分为“内部抵押”和“外部抵押”两大类。内部抵押是指将企业资产作为抵押品，外部抵押则指将企业以外的资产（主要指企业所有者的个人资产）作为抵押品。而担保中也有相当一部分是由企业所有者提供的。因为中小企业的信用与企业主的个人信用有十分密切的联系，目前贷款银行越来越多地将信贷决策建立在企业所有者的信用上，而不是仅仅建立在企业自身的信用上。事实上，通过对企业信用能力的确认并以企业所有者的个人财产对银行贷款进行担保，这种融资模式在西方国家已经普遍。实践证明，当第三方担保的条件尚不具备的情况下，利用企业主自身的信用进行信贷融资确实是一条对借贷双方都有利的融资途径。

约束性条款。通常情况下，中小企业在与金融机构就具体条款的谈判过程中往往处于较弱的地位，这就使得中小企业很难享受到优惠性的条款。进一步，多数金融机构会在贷款合约中订立相当数量的约束性条款，这些条款要求借款人定期提供有关财务信息，甚至要求用较短的期限来代替这些条款，以达到约束借款人行为的目的。从另一个角度来看，这些约束性条款有助于增强企业的信用能力，属于企业的辅助信用能力范畴。

关系型贷款。前文中已经提到，中小企业在交易型贷款方面相对于大企业存在明显的劣势，但在关系型贷款方面却可以获得极大的便利。也就是说，关系型贷款在提升中小企业信用、提高贷款可获得性、降低贷款成本方面能够起到积极作用。研究表明，良好的银企关系无论对于企业贷款成本，还是信贷可获得性都会产生有利的影响，其中对信贷可获得性的影响较为显著，而且银企关系持续的时间越长，中小企业的信贷可获得性越强（陈键，2008）。然而我国很多中小企业生意上的关系资源很多，包括供应商、销售商、政府有关部门的关系，而不重视银企关系的培育，与其它资金渠道的关系资源则更少，在企业需要资金时，往往束手无策。

与融资服务机构的合作。前文提到许多中小企业由于缺乏融资资料的基础以及融资知识和经验的基础，也没有好的融资团队，造成银企之间的信息不对称问题，妨碍了企业融资目标的实现。其实，中小企业可以通过加强与融资服务机构的合作来弥补这方面的缺陷，进一步提升企业信用度。有很多中小企业对融资服务机构的作用、职能认识不清，不能很好地整合资源为我所用。其实，融资服务机构包括的范围很广，包括会计师事务所、律师事务所、资产评估机构、担保公司、信用评估机构等。

（二）中小企业信用增级的外部环境建设

政府的职责不是创造财富，而是集中稀缺的公共资源，营造一个有利于改善中小企业信用状况和提高其融资能力的大环境，使信用金字塔模型中的分界线向下移动。具体对策包括：积极推进中小企业信用制度建设、完善中小企业法律法规建设、发展和完善中小金融机构、设立中小企业政策性金融机构、建立和完善中小企业信用担保体系等。

积极推进中小企业信用制度建设。中小企业信用的培育需要多方面的共同努力，加快中小企业信用制度的建设，可以有效促进中小企业信用的培育。建议政府加快中小企业信用征集系统、信用等级评价系统以及信用管理法律法规系统的建立，实现中小企业信用信息查询和服务的社会化，逐步形成企业立信、政府征信、专业评信、机构授信和社会重信的长效机制。通过这种制度的建设，减少金融机构和中小企业之间的信息不对称所导致的逆向选择和道德风险，达到规范中小企业信用行为，降低金融机构的信贷风险和中小企业贷款成本的目的，进而为中小企业融资营造良好的外部环境。根据世界银行专家的有关研究认为，良好的社会征信系统能促使贷款成本降低20%。

完善中小企业法律法规建设。世界各国为促进中小企业的发展，都制定了一系列有针对性的法律法规，极大地改善了中小企业的融资状况，并提升其核心竞争能力。因此建议借鉴西方发达国家的经验，将我国中小企业视为一个整体，完善和贯彻2002年出台的《中小企业促进法》，使中小企业的管理走上法制化轨道；建议成立专门机构，负责有关中小企业的配套法规体系的建设，并重新审视和修订不利于中小企业融资发展、不符合市场经济原则的法律法规；建议进一步完善会计、统计及税收制度，培育值得信赖的外部独立审计中介服务体系。

发展和完善中小金融机构。建立针对中小企业贷款的中小金融机构是学术界最认同的、呼声最高的解决中小企业融资问题的途径。英美等国的金融体系中，中小金融机构所占的比重很大，贷款市场具有很强的竞争性，随着银行贷款技术和风险能力的提高，它们的业务已经扩展到对中小企业贷款的争夺上。在我国尽管也有十多家股份制商业银行、几十家城市商业银行、三千多家城市信用社和四万多家农村信用社等，但是四大国有商业银行仍然占据着70%以上的市场份额，处于绝对垄断地位。

设立中小企业政策性金融机构。参照日美等国的做法，设立专门为中小企业提供直接贷款或担保贷款的政策性金融机构。目前我国只有国家开发银行、中国进出口银行、中国农业银行三家政策性银行，从它们的分工和实际运营情况来看，它们与中小企业融资并无直接联系。中小企业政策性金融体系除了具有与一般商业银行类似的职能如信用中介、支付中介等职能外，还具有倡导性职能、选择性职能、补充性职能、服务性职能等特殊职能。此外，政策贷款的作用可以通过所谓的“牛铃效应”（cowbelleffects）得到放大。一旦某个企业从政策性金融机构获得信贷，就会大大提升其信用等级，进而成为商业银行和其它金融机构青睐的贷款对象。而目前我国采用的是一种变通的办法，各大商业银行响应政府号召，建立了中小企业贷款部，但效果不得而知。

建立和完善中小企业信用担保体系。担保机构作为连接中小企业和贷款银行的桥梁和纽带，中小企业可以通过担保机构来提升自身信用，从而获得银行贷款；贷款银行也可以通过担保机构来减少或化解自身的信贷风险。与此同时，信用担保还具有信用放大和杠杆作用，进而产生正的外部效应。建议政府加大中小企业信用担保体系的建设力度，并建立健全中小企业担保机构的风险防范、控制和分担机制，通过建立中小企业再担保机构或担保基金的方式，有效化解中小企业担保机构的经营风险，为解决中小企业融资难、担保难问题创造条件。

参考文献：

1.张建营.中小企业融资实战[M]．中华工商联合出版社，2007

2.陈键.银企关系与信贷可获得性及贷款成本[J].财贸经济，2008

融资报表基础。报表基础是金融机构尤其是银行融资特别关注的基本条件，但这恰恰是很多中小企业的“软肋”。大部分中小企业的报表存在较多的问题：资产负债率过高、报表大多是明亏实盈、报表核算科目设置的随意性很强、报表不合并、对外投资不规范等，甚至很多中小企业没有现金流量表。更严重的是，有些中小企业有多套报表，分别针对税务局、银行以及企业股东和经营者等不同对象。这些问题严重影响了企业信用，制约了企业融资的成功，更为今后的经营发展埋下隐患。

融资团队和融资知识。很多中小企业没有专门的融资岗位、部门或者机构，因此，一遇到资金问题，企业老板往往亲自挂帅，周旋于各个资金方，结果往往弊大于利，事倍功半。另外，很多中小企业缺少融资有关的知识和经验，他们甚至不了解银行贷款的基本要求和运作流程，结果不仅花费大量的时间和精力，而且使企业信用大打折扣。因此，中小企业是否有自己专职的融资岗位或团队，以及是否具备融资有关的知识和经验都至关重要。

融资资料准备。融资资料是企业与银行进行沟通的“语言”，企业融资资料是否齐备、融资计划书是否规范和完善，对提升企业信用不可或缺。很多中小企业由于缺乏融资相关知识和经验，对诸如市场规划、企业发展规划、企业预算、投资规划等方面缺少书面资料，对于融资计划书或贷款申请书的格式和撰写要点感到陌生，导致中小企业融资资料的基础非常薄弱，或是整理、撰写不得要领，杂乱无章。在现实中，有很多企业的盈利模式很好，但由于缺乏融资资料的基础，妨碍了他们融资目标的实现。