个人理财方式范文

导语：如何才能写好一篇个人理财方式，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词:个人 投资理财 方式 技巧

随着我国社会经济的发展，人们积累的财富越来越多，对于这些财富何去何从，却始终困扰着很大一部分人民大众。如何理财就摆在人们的面前，这是属于幸福的烦恼，但也确实给人们带来了一定的困惑。理财对我们来说来讲，就是罗列的人生计划，就是给钱做个策划方案，让她在良好的环境下能保值增值，从而提高我们的生活品质和生活质量。

一、个人投资理财的含义及方式

个人理财，又称个人财务规划，是个人为了实现财产的最优化配置和实现财产创收的有效途径而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。一般来说，个人投资理财就是在了解个人的财务状况、生活水平、各类投资产品的风险及个人偏好的基础上，明确个人特定的理财目标，运用一定的投资方式，如储蓄、购买保险、购买证券与股票等理财方式来管理自身的财产，从而规避风险，以期达到个人收益的最大化的活动。

对于个人来讲，理财可以帮助我们获取更多的财富，可以为我们的财产增值和保值，也有助于我们获得更加有品质的生活，实现人生的目标。要想实现有效的投资理财，必须考虑多种因素，整合有效信息。首先，个人结合实际，设定理财目标。其次，了解个人所处的理财阶段，做好自我鉴定。最后，测试个人风险承受的能力。完成以上三步，个人就可以合理分配各种金融产品了，按照自身实际情况，投资相关的产品，购买相应的理财产品，这样就能最大程度地使个人财产获得有效的保障和高效的增值。

二、个人投资理财存在的误区

个人投资理财，简单地说就是开源节流、管理好自己的钱财，理清楚自己钱的用途，有效发挥它的作用。当今社会，理财显得极为重要，通常我们经常遇到的，如：结婚、购房、汽车、教育、各类保险、看病、养老、债务管理等。成功的个人理财不但可以使其资产增值保值，增加收入，减少不必要的支出，还可以改善个人的生活条件和生活环境。因此个人理财不只是为了生钱，也是为了提高个人生活品质，这才是个人投资理财应有的正确心态。然而就目前的现状而言，人们的理财观念还存在种种误区，具体表现为：

第一，存在贪念。经济学说上讲到，每个人都是经济人，都是自私的，都想实现自身利益的最大化。对我们来说，每个人都想拥有更多的钱财，并且可以让现有的财产发挥一定的积极作用。为了财产的增值和保值，人们有可能会做些不理智的举措，如非法借贷、非法集资等，这些一招不慎，就会倾家荡产。

第二，喜欢广撒网。一些投资者本身并没有太多的余钱，但只要遇到觉得可以挣钱的机会都会参与其中。于是房地产、股票、期货、基金、收藏统统拿来做，但由于财力和精力有限，很多的投资理财方式都会收效甚微，甚至亏本。

第三，过分自信。每个人都有自己的思想和思维方式，有些人只要了解到一些基本的理财信息，都会不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍脑袋就轻易的做了不理智的举动。还有的人，毫无主见，不加分析，一味的去听从理财专家的知道，说到哪就打到哪，人云亦云，不考虑自身实际，实行不切实际的理财行为。

三、个人投资理财的技巧

改革开放以来，我们经济飞速发展，我国居民的收入也是增长迅速，在个人财产增加的基础上，如何实现财产的保值和增值已经摆在老百姓的面前，可以说也困扰着不少人。人人都想让现有的财产发挥应有的作用，都想让财产在安全的环境下有个好的去处，这就造成在市场上个人投资理财的重要性更为突出。结合我国的实际情况，面对众多的社会问题，老百姓已经苦不堪言了，在就业、住房、教育和医疗上的不安全因素，都激其老百姓必须理财，并且要实现钱能生钱。个人为了防范风险，实现财产的最大化，就要求个人必须具备一定的投资理财的方法和技巧。

所谓“你不理财，财不理你”，要想实现资产的增值和保值，实现有效的个人投资理财，就必须拥有一定的理财习惯。了解自己的财务状况是理财的基本要求，这久需要每个人做好财产登记，如果对自己的财务情况模模糊糊，一无所知的话就不可能做到高效的理财。制定理财所要达到的目标，为目标制定详细可行的计划，使其理财具有现实性和操作性；掌握自身的产出和花费，只有掌握了这些基本的信息，个人才能针对性的依据自身实际，做好投资理财工作；做好自己的预算，按照预算，做事情要切合实际，一切从实际出发。

个人投资理财的前提必须清楚地知道自己的需求在哪里，哪些是必须做到的，哪些是合理的、通过一定的努力可以实现的消费需求，哪些是好高鹜远、不切实际的需求。必须清点现有财产和负债，对自己的财产做细致的分析和评估，以确定自己风险承受能力和风险偏好，以便于寻求合适的投资理财产品。在投资理财过程中，要尽早投资，享受复利带来收益。我们知道，投资具有很大的不安全性，所以很多人自动放弃了高风险的投资产品和投资行业。但是，我们也明白，风险和收益是成正比的，高风险的投资产品会给我们带来高收益。

四、 结语

总之，对于所有人来说，理财都是必须的。没钱的人更需要做好良好的财务规划，甚至零资产的人也需要理财，个人理财服务现正在成为中国百姓关注的热点和银行业竞争的焦点。我们加入WTO之后，外资银行全面进入国内市场，并且随着国内银行个人理财业务的逐渐成熟，个人理财服务市场将日趋活跃，相信在不久的将来，个人理财业务的发展前景将是十分广阔诱人的，且随着同业竞争的加剧，个人理财服务也将更趋专业化。对于个人来讲，更新投资理财思想，与时俱进，采用一定的技巧，一定会实现资产收益的最大化。

参考文献:

篇2

您好。婚前我父母出资为我买了一套80平米的新房。婚后房屋经过多次交易，于2011年，我用房屋买卖交易所得，购买了现在居住的140平米的房屋。我与妻子现因感情不和，双方决定离婚，但对于住房属于个人财产还是夫妻共同财产，双方发生巨大争议。

妻子认为，我虽在婚前购买了一套房屋，但价值不足以购买现在的住房，所以，婚后购买的房屋应属于夫妻共同财产，应该双方平均分割该套房屋。我认为，婚后我对房屋进行多次交易后，所获得的巨大收益才能够购买现在较大的房屋。我想请问，这套140平米的房产属于我的个人财产吗？

德州 志强

志强：

您好。根据新婚姻法规定，婚前购房属于个人财产，婚前个人财产在婚后产生的孳息，包括利息、投资收益，应当仍属于个人财产。所以婚前购房，婚后交易，买更大的房子，那么大房仍属个人财产。

您和妻子现居住的房屋虽是在婚姻存续期间购买，但购买的资金主要来源于您婚前购买房屋所得价款和房屋买卖交易的收益，且房屋交易所得钱款属于自然孳息，不属于夫妻共同财产。因此，这套140平米的房产是您婚前财产的不同表现形态，不因婚姻登记而改变其所有权的归属，就是您的个人财产。

离婚约定不准结婚，

该协议有效吗

律师：

您好。我于2003年6月与丈夫结婚，婚后生育一女儿，双方常因家庭琐事发生争吵，甚至发生殴打，致使夫妻感情受到一定的影响。2009年伤心之余，我提出与丈夫离婚，丈夫虽然同意离婚，但是必须让我和他签订一个协议。协议约定90平米的住房归我所有，女儿随我生活并抚养，读大学之前的生活费由双方分担，在女儿读大学之前，我不准与他人结婚或与他人同居，若被发现，则共同所有的住房归丈夫所有。为了避免再次受到伤害，我在协议书上签了字，并按了手印。2011年，我认识了李某，交往半年后我们在李某的户籍所在地登记结婚。

前夫得知此事，认为我违反约定，要求我返还房屋。我想请问：我需要归还房屋吗？

济南 如心

如心：

您好。合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。婚姻、收养、监护等有关身份关系的协议，适用其他法律的规定。男女双方在离婚时所订立的协议，住房归您所有，您在女儿读大学之前不准与他人结婚或与他人同居，若被发现，共同所有的住房归您前夫所有，属于附条件的协议。协议中双方就财产分割和子女抚养所约定的内容是真实意思表示，是合法有效的，但附加条件因违反婚姻自由原则，其实质是剥夺了您结婚的权利，因而附加条件是无效的。但是协议中关于对共同财产的处理和子女抚养的约定是有效的。因此您是可以结婚的，您前夫不能以此为条件要回已经处分了的房屋。

丈夫在遗嘱中没有给两岁的女儿留下财产，遗嘱有效吗

律师：

您好。我老公立下遗嘱，将全部财产给其与前妻所生的儿子王某。老公死后，王某持遗嘱向我请求交付财产。我认为王某主张的遗嘱无效，因为遗嘱未给我两岁的女儿留下财产，女儿属于“双缺”继承人。受遗赠人王某则主张，我对女儿有抚养义务，我有固定收入，女儿是有生活来源的。请问我老公的遗嘱有效吗？

聊城 冷心

冷心：

您好。《继承法》规定：“遗嘱应当对缺乏劳动能力又没有生活来源的继承人保留必要的遗产份额。”条文中的继承人被称为“双缺”继承人。《继承法意见》规定：“遗嘱人未保留缺乏劳动能力又没有生活来源的继承人的遗产份额，遗产处理时，应当为该继承人留下必要的遗产，所剩余部分，才可参照遗嘱确定的分配原则处理。继承人是否缺乏劳动能力又没有生活来源，按照遗嘱生效时该继承人的具体情况确定。”上述规定被称为“必留份”，也有人称为“必继份”。必留份是指给“双缺”之人留下必要的份额。不能认为有抚养义务人就是有生活来源，这种解释违背了传统习惯和善良风俗，况且，也不能允许以立遗嘱的手段将抚养孩子的义务转嫁到您一人身上。所以应当视您老公财产的多寡，认定遗嘱无效或者部分无效。

司机酒驾酿事故，

公司是否担责任

律师：

你好。我是一家公司的司机，2011年10月的一天，早上闹肚子，中午吃完饭后喝了一小杯烧酒止泻。下午我驾驶货车上路，车辆驶入对方车道与迎面驶来的张某的电动车发生碰撞，造成两车受损的交通事故。经交警部门认定：我是酒后驾驶，负事故主要责任，张某未减速靠右行驶，负次要责任。张某为此花去修车费和医药费近2万元。

张某找到我及我所在单位要求承担70%的赔偿责任，我认为我是在送货途中发生的事故，是职务行为，应由公司承担责任。公司则认为公司规章制度有明文规定，不准酒后驾车，否则后果自负，事故责任应由我自己承担。我想请问单位有赔偿的责任吗？

烟台 张蕾

张蕾：

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关键词:应用型人才培养;考核方式;模块化考核

中图分类号:G642文献标识码:A

1引言

考试机制是衡量、测定师生教学质量和水平的主要手段,在高校教学中具有教育、管理、导向、激励功能,起着指挥、推动教学活动的作用。考试机制需要在改革中加强,在创新中优化、探索、研究,构建一个科学、合理、公平、愉悦的新型考试机制,避免分数成为考核学生能力的唯一准则,通过增加能力测试内容培养学生的创新能力。

“离散数学”课程是计算机科学与技术专业的核心、骨干基础课程。该课程所涉及的概念、方法和理论,大量地应用在编译原理、数据结构、操作系统、数据库系统、算法的设计与分析、软件工程、人工智能等相关课程中;它所提供的训练十分有益于学生抽象能力、逻辑思维能力、归纳构造能力的提高,十分有益于学生严谨、完整、规范的科学态度的培养。这些能力与态度是一切软、硬件计算机科学工作者所不可缺少的。

基于该课程的重要性,如何对学生的学习效果进行考核也是一个值得重视的问题,笔者结合多年的教学经历以及对课程的考试方法改革实践,提出一种基于应用型人才培养目标的模块化考核方式。

2采用模块化考核方式的原因

所谓模块化考核是指以教学大纲与考试大纲为指导,按教学内容的相对独立性及相互的衔接性,将考核内容划分若干模块,在完成一个模块的学习后进行考核,最终将所有模块的考核的成绩平均或按一定的比例进行综合就得到学生该课程的综合成绩。对“离散数学”课程采取模块化考试的原因主要有以下三条:

(1) 离散数学的内容“散”。根据应用型人才培养的目标并结合学生实际,课程组离散数学的教学内容分为四部分:数理逻辑、集合论、代数结构及图论。这四部分内容相对来讲能够各自独立成篇,耦合性弱,正好符合模块的划分原则,可以对每个模块进行考核,相当于进行“模块测试”。正是由于其内容的“散”为采取模块化考核提供了可行性。

(2) 考试内容量大,可以“化整为零”,体现“以生为本”。虽然离散数学内容划分为四个模块,但是其知识点非常多,若采取一次性考核方式不仅达不到较高的知识点覆盖率,而且会由于学生对前面学习内容的忘记或模糊记忆造成考核效果的不理想。若采取各个模块独立考核,因学生刚学习完本模块内容,对其知识点记忆得较好,这时考核必将取得较好效果,这也是对学生的一种公正客观的考核,体现出教学“以生为本”的理念。

(3) 便于采取不同的考核方式。课程考核的目的是检查学生学习完本课程是否达到应具有的技能,所以不同课程应根据实际采取不同的考核方式。对于同一课程的不同教学模块来讲,需要达到的教学目的也不尽相同,因此也可采取不同的考核方式。对同一门课程采取不同的考核方式,这即符合应用型人才培养目标,又可以对学生的成绩评定提供一个客观的评价。

3模块化考核方式的提出、设计与实施

从模块化考核方式的提出到最后实施经过了分析、设计及实施三个阶段。考核方法的效果好坏与它的良好实施过程是分不开的,为了保证模块化考核方式的效果,课程组经过探索采取了一系列措施。

3.1分析与提出阶段

“离散数学”课程在计算机专业课程体系中具有重要基础地位,这一点已为众人共识。我校自成立计算机专业本科教育以来,非常重视该课程的教学,并成立了课程组,课程组老师全部具有硕士以上学位,并拥有由教授、副教授及讲师构成的职称结构。课程组教师之间经过多次探讨并相互沟通,以及对以前的考核方式的不足进行分析,提出对课程进行模块化考核方式。

以往考核采取期中考核与期末考核相结合,并全部采取笔试闭卷形式,其不足之处体现在以下三点:(1)考试形式比较单一。因为针对应用型人才培养目标,要求学生在掌握必备的理论知识外,还需要培养学生较强的动手操作能力。现行的考试方式一般有开卷、闭卷、综合考试等等。最常见的是使用闭卷考试,单纯的闭卷考试只适于考查学生在理论方面的掌握程度,而很难考查学生在实践动手能力方面的真实水平,这样就不能做到客观、全面考核。(2)侧重分数轻视能力培养。现在有些因素与学生考试的分数联系密切,使学生以追求高分为目标。为此,很多学生在临考试前不分课程内容及性质,也不管理解不理解,均采用死记硬背的方法,而对课程内容的掌握可谓少之又少。这种现象反映出闭卷考试最严重的问题是极大抑制了学生学习的主动性,学生被迫以应试的态度学习,而无法反映学生的实际能力。(3)考核内容受限。由于闭卷考试受时间的限制,考试只能是一些比较基础的知识,考试内容依附于教材,通常都是有标准答案,没有真正体现出学生的综合分析问题、解决问题的能力,不利于学生发散性思维、创造性思维的培养。考试内容依附教材,以课堂、教师、教材为中心命题,助长了学生学习的惰性,也引起部分学生的心理不平衡,伤害其学习积极性。

实施模块化考核方式不仅在考核形式上做到多样性,而且能提高考核内容的全面性,增强学生的动手实践能力以及调动学生的学习积极性,使学生变被动学习为主动学习。

3.2设计阶段

课程组对模块化考核方式的内容进行了详细设计。具体包括教学大纲与考试大纲的制定、教学内容的选取与模块的划分、各教学模块的教学进度安排及教学方法、各模块的考核方式及所占比重。

教学大纲是课程教学的依据,教学大纲制定的合理与否关系到课程教学的成败。我们在制定课程教学大纲时依据两个因素,首先是依据整个专业的培养计划,这是最主要的影响因素。研究课程在整个培养方案中对后续课程的影响,比如计算机科学与技术专业及软件工程专业系列课程中需要离散数学的数理逻辑、关系、代数系统及图论的支持,因此对课程内容上要求广、精、深,教学课时要适当增加。通信工程专业主要需要数理逻辑及图论作支撑,所以这两部分内容上要广、深,其它部分可简略些。其次是人才培养目标与学生实际情况,结合学校应用型人才培养目标,重在培养学生的动手能力。课程组达成共识:“离散数学”课程不能仅作为一门数学课程来讲授,还要将其与专业实践结合起来,以激发学生的学习兴趣,所以在教学大纲中强调学生的动手技能培养,并结合学生的实际情况设置相关实践内容。

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【关键词】应用型人才；西方经济学；教学改革

一、引言

具有较强的适应能力，较宽的专业面，较好的创新精神，已经成为21世纪人才的必要条件。虽然很多独立学院提出培养具有思想素质高、专业水平高，实践能力强的应用型人才，但西方经济学教学体系并未真正体现出应用型、创新型人才培养模式的要求，本文在分析独立学院的特点基础上，结合自己多年的教学工作，通过系统深入的研究，试图探索应用型人才培养模式下的西方经济学的教学改革之路。

二、独立学院的特点与《西方经济学》教学普遍存在的问题

独立学院是1998年以来伴随我国高等教育的办学规模扩张而出现的一种新的办学模式，是指由普通本科高校按新机制、新模式创办的本科层次的二级学院。其办学时间短，办学体系不成熟，教学管理建设滞后于招生规模的扩大速度，且独立学院教学对象具有其独特性，这都使得独立学院《西方经济学》教学建设进展较为缓慢，在教学模式转变、教材建设以及师资培养等方面均存在诸多问题。

1、独立学院教学对象独特性与课程性质的矛盾

独立学院作为新形势下我国高等教育大众化改革的产物，对我国高等教育作了有力的补充，缓解了国家高校教育资源不足的困境，而独立学院的学生是一群特殊的群体，独立学院教学对象的独特性具体表现在以下方面：（1）学习基础薄弱，自我管理能力差。近年独立学院的高考录取分数线平均低于二本30-50分，从客观上看，独立学院学生的高中知识基础总体比较薄弱；学习习惯和学习方法不佳；课堂学习效率不高。从主观上看，独立学院的大部分学生整体上学习目的不够明确，学习态度不够端正，缺乏学习的主动性和自信心，没有涉猎课外知识的积极性。部分学生学习非常刻苦，但是他们的自学能力相对较差，缺乏独立思考的学习习惯和钻研精神。此外，独立学院的学生大部分自我管理和自我控制能力差。正因为一方面学习基础不扎实；另一方面又缺乏良好的学习习惯和饱满的学习热情，独立学院学生上课不专心，课后不自习，经常迟到、早退的现象较为普遍。（2）家庭条件优越，自我意识强烈。独立学院学生普遍为“90”后，他们身上有着明显的时代烙印。此外，由于三本的学费较高，这就使得进入独立学院学习的学生家庭条件普遍较好，生活优裕。由于时代和家庭条件等因素的影响，独立学院的学生往往以自我为中心，个性张扬，同时在遵守纪律、团队合作等方面意识较差。（3）思维活跃，综合素质高，在学习基础薄弱，自我意识强烈的同时，独立学院的学生普遍在社会适应能力、表现力、交往能力上优势突出，综合素质较高大部分学生在进入大学之前，有过接受特长教育的机会，思维敏捷活跃，具体表现为对新事物的接受能力较强，对事物有自己独特的看法，同时愿意在课堂上积极发表自己的观点，动手能力强，敢想敢做，富有灵感和较强的主观创新意识。

上述提到的独立学院教学对象的独特性与《西方经济学》的课程性质产生了较大的矛盾。《西方经济学》作为一门逻辑性、系统性、完整性、连贯性较强的专业基础课，其课程性质要求学生要有较高的应用数学的能力，要有对一些现实的经济现象的认识能力。而独立学院大多数学生在学习内容上明显偏重于实用，对专业理论课程的关注也集中在应用前景上，对基础理论和基础知识的轻视比较常见。同时，他们数学基础相对薄弱，偏重于感性认识，这种学习态度、知识结构特点和思维方式，导致学生普遍对定性分析感兴趣（如经济学案例的分析），对定量分析的方法和步骤不愿深入（如经济学公式的推导）。因此，在经济学的基本知识和基本理论的学习过程中他们往往感到不易理解，难以掌握。大量学生学完本课程，只是通过机械记忆记住了几个基本概念和某些原理，谈不上掌握市场经济运行的基本规律和市场运行的基本特征，更不用说运用相关理论分析和看待中国社会主义改革与建设的成就，以及有待进一步解决的问题。

2、独立学院人才培养目标与现有教学材料的矛盾

当前，我国独立学院的人才培养目标一般为：培养掌握一定理论基础的应用型人才。进一步来说，经济管理类专业的人才培养目标一般是：培养具备一定的理论知识，能熟练运用经济管理的基本原理、基本方法解决经济管理中的实际问题的应用型人才。而经济学恰恰是一门逻辑性、系统性、完整性、连贯性较强的专业基础课，这就产生了学校人才培养目标与课程本身性质的矛盾。这一矛盾的表现是独立学院缺乏适用、规范的教材，教材是教学能否顺利开展的又一关键因素，任何一种教学方法的实施或教学理论的提出，都必须通过教材才能付诸实施，也只有通过教材才能得到检验和论证。目前，国内各高校开设的《西方经济学》课程讲授的是西方经济学中的经济理论部分，大部分独立学院经济管理专业开设的《西方经济学》课程没有自编教材，使用的基本上都是由国家教育部推荐的高等学校财经类专业核心教材，如广外大南国商学院选用的教材就是中国人民大学出版社出版的由高鸿业主编的《西方经济学（宏观部分）》（第五版）这套书可以算得上是国内同类教材中的优秀之作，它理论结构完整，层次条理清晰，难度相对适中，是一套较合适的初级教材。但是，这套教材的缺点也很明显，其数理性强，案例较少，语言不够活泼，个别章节甚至有些晦涩难懂，这就很容易让基础较差的独立学院学生产生畏难情绪，失去阅读的兴趣与耐心。如果教师在讲授枯燥的理论知识时不注意教学方法，就会令学生感到经济学毫无使用价值，不但对学习经济学毫无兴趣，而且影响后续课程的学习，进而影响培养高素质应用型专业人才目标的实现。

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【关键词】模型驱动架构 个人理财 资产配置

模型驱动架构下的个人理财资产配置系统开发及应用，具有人性化、标准化的服务理念，注重个人理财的投资回报，规避理财资产配置中潜在的风险。资产配置系统的开发，在模型驱动架构的干预下，具备信息化的特征，更加适应现代个人理财的基本需求，应用在金融机构的平台中，为客户提供优质的理财服务。

1 个人理财资产配置系统的开发

个人理财资产配置系统的开发，需要在服务、功能、行为、用例以及质量领域进行建模，系统开发中，各项模块是以页面或弹窗的方式完成的。个人理财资产配置中，采用了模型驱动架构，整个架构决定了系统软件的运行方式。基于模型驱动架构的个人理财资产配置系统，执行流程为：Web服务JSP页面服务层接口服务层实现业务对象/业务逻辑数据访问层接口数据访问层实现数据连接层接口。

首先模型驱动架构在个人理财资产配置系统内，将EA平台应用在系统的整个开发周期内，提供可视化编辑、语言程序、模板编辑等功能。EA平台在开发个人理财资产配置系统时，表现为三个层次，分别是：

（1）开发业务对象，支持资产配置系统导入文件，拓宽业务层面的服务功能；

（2）应用模型开发，提供系统开发的组件；

（3）代码模型开发，保障系统的接口应用。

然后个人理财资产配置系统开发时，投资风险是不可忽视的项目，客户的收益与风险，是一项对立的因素，模型驱动架构，在资产配置系统开发时，在收益与风险中，设计有效便捷曲线，该曲线可以做为客户选择投资组合的依据，分析投资组合的类别比重，着重考虑资产配置中的收益与风险。

最后是模型驱动架构在资源配置系统开发中，引入成本优化模型，主要是降低个人理财时投入的资金，减少资源配置交易时的成本。除此以外，还包括在险价值优化模型、无风险资产优化模型等，目的是优化个人理财的资源配置。

2 个人理财资产配置系统的应用

个人理财资源配置系统在模型驱动架构下的应用，主要是模型到实现的转换，例举几点重要的应用，如下：

2.1 建立PIM

系统的PIM，概括了个人理财的所有业务，促进业务的顺利完成。PIM是资产配置系统框架的核心支持，为配置系统的应用提供优质的条件。PIM基本是在自动化的状态下完成的，提高个人理财资产配置的质量。设计师将模型驱动架构中的PIM，引入到个人理财资产配置应用中，提供了跨平台使用的条件，建立PIM后，就会将资产配置的过程，转化为劳动生产，确保资产配置能够得到最大程度的应用，提供个人理财的水平，注重资产配置的层次结构，保证个人理财资产配置系统能够按照一定的原则，进行投资理财，PIM会按照一定的经验，在信息化的环境中，提供资产配置的建议。

2.2 PSM转换

PSM转换，需要在资产配置系统配置开发完成后进行，选择开发的平台，按照客户的需求，规划系统的应用。PSM转换后的功能有：

（1）个人理财资产配置系统应用时，具备稳定的数据库技术，明确客户之间的关系，按照业务逻辑，处理客户之间的资产问题，客户个人理财资产配置中，需要庞大的数据库支持技术，便于处理资产配置中的各类信息，保障系统具备全面服务的能力。

（2）资产配置系统在PSM转换的支持下，了解客户理财的业务关系，创建业务逻辑模型，专门为客户提供业务服务，解决客户的业务问题。

（3）供应资产配置系统所需要的配置数据，模型驱动构架中经过PSM转换后，为资产配置系统提供自定义的窗口，方便操作人员查询客户的信息数据。

2.3 CODE转换

CODE是在PIM基础上转换来的，主要是转换个人理财资产配置系统内的软件，为理财计算提供必要的场所。模型驱动构架提供了转换的界面，实现CODE后，个人理财资产配置系统的功能会更加齐全，每项业务界面，都会对应子菜单，存储客户的信息，资产配置，反映出个人理财的各类关系，注重系统内关系的考量和应用，才能明确客户个人理财资产配置中的关系，便于后台分析资产配置的信息，为客户提供收益信息。

3 个人理财资产配置系统的构建

基于模型驱动构架的个人理财资产配置系统的构建，可以分为三个部分。首先是模型驱动构架，根据个人理财资产配置界定内部的资产类别，促使客户个人，能够自由选择理财产品，如存款、信托、房产等，重点为客户个人，提供无风险资产，例如：个人客户采用定期存款的方式，配置财产并获取收益，明确个人理财资产配置的应用。

然后个人理财资产配置系统选择样本，获取相关的样本数据，表明理财产品的各自收益，方便客户的选择。模型驱动构架下的个人理财资产配置系统，可以为客户提供优质的投资组合，由系统提供组合的样本，而且各项样本数据，逐渐完善，反馈投资组合的收益率。

最后利用模型驱动构架，构建个人理财资产配置的计算过程，表明国债投资、股票投资、无风险投资等的收益率，利用报表的方式提供给投资客户，此类数据需要模型驱动构架从个人理财资产配置系统的后台获取，帮助客户选择风险最小的理财方案。个人理财资产配置系统的构建过程，反馈出诸多可用的信息，促使客户能够选择符合自身情况的投资方式，获取一定的收益，既能限制客户的个人理财投资，又能提供投资原则，主动优化个人理财的资产配置，提高收益率。

4 结束语

个人理财资产配置系统的开发和应用，朝向信息化的方向发展，模型驱动构架，为个人理财资产配置系统提供了信息化的技术支持，促使资产配置中，具有信息化的特征，取代传统人为操作的方式。个人理财资产配置系统内，更加重视模型驱动构架的应用，实现信息化、功能化的系统开发，满足应用的需求。

参考文献

[1]姜晓燕.模型驱动的SaaS租户应用构建方法的研究[D].山东大学，2012.

[2]王怡.基于模型驱动架构的个人理财资产配置系统开发应用研究[D].东华大学，2011.

作者简介

施蓓莉（1980-），女，江苏省人。大学本科学历。现为浦发银行工程师。主要研究方向为银行财富管理业务系统建设。

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生命周期的理财理论其核心观点就是在特定的经济资源以及环境资源下，采用动态的经济规划方案，分析个人终身消费最大化与个人投资之间的关系，该理论能够将单期投资组合理论有效取代，是目前为止最为直接，效果最为明显的个人理财技术指导。关于生命周期理财理论的个人理财投资研究，在推动社会经济进步方面具有积极的意义。

二、个人理财的主要内容

良好的个人理财所能够的目标就是资金安全以及财务自由，实现这样的个人理财目标，需要个人理财能够在用户资金的流动性比较良好的基础上，实现多项的资金管理。个人理财所包含的内容有很多，如，合理的消费支出，用户的住房消费、汽车消费、信用卡消费等；教育期望，良好的个人理财能够为人们提供教育保障，而教育是社会生存的基础，对教育费用进行变动分析，调整教育投入方式；风险保障，针对于家庭来说，个人理财能够为家庭提供经济保障，防患于未然。并且保障家庭的经济利益；积累财富，个人理财在用户的工资薪金基础上，向用户提供投资收入增加的方式，如购买股票、债券以及基金等；纳税安排，个人理财能够帮助用户在合理的范围内，科学的利用政策优惠，保障老年人退休之后的生活品质，提供商业养老保险，实现财产分配。以上都是个人理财的终极目标，而实现个人理财的这些目标，需要的在科学的理财工具下实现，如证券、股票、基金、外汇以及信托等[1]。

三、基于生命周期的个人理财投资组合策略

（一）单身期个人理财投资策略

单身期的个人理财的主要是指用户在毕业至结婚的这一期间，单身期的个人理财至关重要，一般的时间为2到8年，从22岁到30岁。在这个阶段的年轻人，刚刚步入到社会中，走向工作岗位。从经济收入上进行分析，该阶段的用户的资金收入普遍不高，经济开销比较大，同时该阶段的年轻人能够奴隶追求高薪工作，广开财源。在能够满足自我资金需求的而基础上，每一个月都能够有一部分的资金余存。而针对这一部分的资金余存能够进行不同类型的投资，在科学的个人理财投资下，不仅能够帮助青年人积累丰富的工作经验，还能够增加其收益。从调查中发现，在单身期的个人理财无风险资产比例占据了总投资的27%，而风险投资比例占据了总投资的73%。风险投资中包含有很多内容，债券所占据比例比较大。总的来说，青年人的个人理财投资风险配置比较多[2]。

（二）家庭组建期的个人理财投资策略

在家庭组建的期间的个人理财，需要面临理财格局的转变，在该阶段中，用户的经济负担加重。现代社会中的组建家庭大部分为双薪家庭，整体上的经济收入有了一定的增加，最终趋向于稳定。在此阶段中，家庭最大的经济支出就是购房支出，此时需要对月供进行仔细规划，避免造成经济负担，在家庭能够承受的范围内。在家庭组建期也是新生儿诞生期间，用户需要充分考虑子女的高等教育费用，缓解子女就学压力。在家庭中的无风险资产比例在37%左右，风险资产比例在63%。家庭阶段的风险承受能力比较高，但是该部分的风险还没有单身期的风险配置高[3]。

（三）家庭成长期个人理财投资策略

在家庭成长阶段，家庭中不再增加新生人口，伴随着家庭中子女逐渐长大，用户的经济收入逐渐增加。当生活逐渐趋向于稳定之后，家庭中的子女陆续升入大学，此时高等教育的支出，使得家庭中的经济支出大幅度上升。为了避免出现经济短缺，在家庭成长期，需要逐年积累净资产，为家庭经济支出提供保障。在成长期的家庭理财中，其无风险资产所占据的比例在42%左右，而风险资产所占据的比例在57%，同时风险资产中含有的债券风险在50%左右。从这一结果对比中能够发现在家庭正在成长环节中，其风险的承受能力比较适中，此时的家庭个人理财投资决策的制定可以实现无风险资产投资和风险投资搭配模式[4]。

（四）退休期个人理财投资组合策略

在退休期，家庭的经济收入逐渐增加，支出逐渐减少，用户的年龄逐渐增大，因此需要转变资产结构，避免负债出现，准备退休金。在用户退休阶段的个人理财投资中，需要将金融资产的比重降低，稳定收益，减小风险。经过调查表明，当用户处于退休期的个人理财投资组合应该选择无风险资产投资。随着用户年龄的增长，债券和基金为代表的风险资产逐渐减小，以定期存款为代表的投资增加。

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关键词：商业银行；个人理财业务；竞争力

中图分类号：F830.5 　 　 文献标识码:B 文章编号：1674-0017-2012(6)-0035-06

一、引言

个人理财业务又称为“对私金融服务”或“个人金融理财业务”。虽然国内外许多专家学者给出了个人理财业务的定义，但是到目前为止，并没有一个比较规范的定义。笔者认为，商业银行个人理财业务，就是指商业银行根据客户的财务状况，结合客户的投资需求、风险偏好、和生活目标等个性化因素，发挥其在资金、技术、信息、人才、渠道等方面的优势，向客户提供财务分析与规划、投资建议等专业化服务，以及接受客户的委托和授权，并按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资与资产管理的业务活动。它是商业银行针对客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新，是一种全方位、分层次、个性化的服务。

个人理财业务最早出现在瑞士，随后逐步推广到美国、欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区，已经成为世界各大银行的一项主要业务。在我国，个人理财业务于20世纪90年代中后期开始出现，随后逐渐兴起。90年代以来，伴随着我国国民经济持续、健康、稳定的发展，我国居民的财富不断增长、投资意愿逐渐增强，金融服务需求也日趋多样化，潜力巨大的个人理财需求成为我国商业银行开展个人理财业务的外部动力。我国商业银行开展个人理财业务，不但是为了更好地满足居民个人理财的需要，更是其开拓新的利润增长点、提高自身竞争力的需要。

我国个人理财业务竞争激烈。这种竞争不仅来自于我国商业银行内部竞争，而且来自于外资银行。个人理财业务在国外开展的时间较早，发展较为成熟，已经具有风险低、批量大、业务范围广、经营收益稳定等优势。随着《外资管理条例》的出台，外资银行凭借其拥有雄厚的资金实力、灵活的经营机制和丰富的管理经验，日益占据个人理财业务市场份额，中资商业银行与外资商业银行个人理财业务竞争力孰强孰弱？中资商业银行个人理财业务存在怎样的问题？中资商业银行应该采取怎样的对策？本文针对这些问题，系统地进行阐述。

二、研究综述

关于中外资商业银行个人理财业务竞争力比较分析的问题，目前国外学者对其研究较少，但国内已经有许多学者进行了积极的探索，并得出了很多有益的结论。早在乔大为（1999）论及的商业银行个人理财业务中就提出了个人理财业务是指商业银行在传统银行业务的基础上，为满足客户的需要，利用其在资金、技术、信息和信誉等方面的优势，接受客户的委托，并收取服务费用的业务。蒋兆阳（2003）分别总结了中外资银行个人理财业务优势和劣势，提出中资银行必须在目标市场、功能、和竞争策略三方面进行准确定位，并通过各种手段加以发展，才能将其个人理财业务推进到一个更高的水平。孙桂芳（2004）概括了中资银行个人理财业务的发展状况和不足，分析了外资银行个人理财业务的经营战略和竞争优势，在此基础上提出中资银行要通过业务创新、培养专业人士等四个策略发展个人理财业务。韩京芳（2006）在对比分析了中外资商业银行个人理财业务的优劣势后，为进一步提高中资银行的竞争力而提出了相应的对策。邹朋飞（2008），从吸引客户的能力和维持与客户关系的能力、个人理财产品创新与开发能力、和个人理财产品定价与获利能力三个方面来对比分析中外资银行个人理财业务的竞争力，从而提出中资银行应该完善个人理财业务的机制与环境，开发创新个人理财产品，做好市场细分与定位，改善个人理财产品的营销策略与方式，并且加快信息技术建设进程。韩润生、张娟娟（2011）从理财产品和理财服务两方面指出了中资商业银行个人理财业务存在的问题，透视个人理财服务出现问题的原因，并提出中资商业银行应该将理财产品差异化服务化、转变商业银行经营机制，提高理财业务人员素质，发展第三方理财服务，积极培育理财业务市场等建议。

既有研究已经得出了一系列有意义的结论。但是，这些研究主要集中于简单地介绍中外资商业银行个人理财业务的优劣势，并没有从竞争力的角度来系统地进行中外资商业银行个人理财业务竞争力的比较分析。而且这些研究主要运用规范分析法，缺乏实证分析。因此，为深化既有研究，本文试着将衡量商业银行个人理财业务竞争力的几个主要因素纳入分析框架，而且在分析的过程中，采用对比的方法，做到规范分析与实证分析相结合、理论与实践相结合，系统而全面地分析比较中外资商业银行个人理财业务的竞争力。

三、中外资商业银行个人理财业务竞争力对比分析

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年终岁末，大到国家，小到个人，又到了资产盘点的时刻。随着收入水平的提高和财产性收入成为人们收入的一部分，百姓手中的闲钱多了，年底进行理财总结与规划的必要性更为凸显。而就在十年前，大多数居民都还不太熟悉理财这个名词，因为那时无论是国民经济收入还是居民个人收入，都还处在一个比较低的水平。如今，随着经济、社会的发展，理财已越来越频繁地进入到人们的日常生活中，中国甚至已经进入全民理财的时代。尤其是在当前不断攀升的高通胀以及连续的负利率背景下，人们也愈加明显地感觉到自己手中的财产“蒸发”、“缩水”的越来越快。因此，如何应对通胀压力、规避风险，如何对其所有资产进行合理配置，在确保安全的前提下实现资产的保值乃至增值，就成为投资者必须关注的问题，个人理财已变得与居民生活息息相关。

经济社会快速发展、公民理财意识不断增强、多层次市场的发展日趋完善，使得我国理财市场获得了前所未有的发展。以个人理财方式中比重较大的银行理财市场为例，2005年我国银行个人理财产品的发行规模达到2000亿，2006年则达到4000亿元，2008年银行理财市场规模更是达到了8200亿元。但理财市场在蓬勃发展过程中，还存在着诸多不足：首先，个人理财教育滞后，理财观念淡薄，自主理财水平低，理财技巧匮乏，我国居民投资显得非常保守。其次，个人理财市场专业人才缺乏，且素质不高。缺乏高素质的理财人员是目前制约我国理财市场高效发展的重要因素。最后，金融业分业经营现状和相关法律缺失也限制了个人理财业务发展的空间。我国金融业实行分业经营的体制，商业银行、保险、证券公司之间无法进行直接的联系，只能通过代销产品的形式合作，这严重影响了理财产品的创新与发展空间。如果不及时、妥善地解决这些问题，必然会影响理财市场的健康、有序发展。

个人理财在我国还只是刚刚起步，要想获得长久健康的发展，须从上面谈到的几点问题入手，在以下方面不断完善：加强个人理财的教育培训，引导社会公众树立正确的理财观念；加大高素质理财人才队伍的培养和建设，培养和引进高素质的理财专业人才对我国理财业务未来的发展起着关键的作用，个人理财业务是一种个性化的综合智力服务，要求服务提供商结合自身优势以及客户的具体要求，设计不同的理财方案，提供差异化的服务；另外，完善相关法律法规，加强理财市场的监管机制，既要“买者自负”，又要“卖者有责”。

从现阶段理财市场来看，基金、股票、债券、银行理财、信托投资、保险、黄金、外汇是当下国内较普遍的理财方式。不可避免的是，由于各人风险偏好不同，这些理财方式不一定适合所有人，并且当前宏观经济形势有着诸多不确定性，在人民币升值、加息预期持续存在和CPI上涨的压力下，每个人都需要结合自身实际情况，树立正确的投资理财目标，选择适合自己的理财方式。

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【关键词】商业银行 个人理财 理财业务 风险问题

当前，有了居民的理财观念不断强化以及高收入水平作为支撑，国内个人理财业务得以以飞速的趋势增长，业务规模得以拓宽。近些年来，随着理财产品种类飞速增长，业务规模得到拓展的同时也暴露出了许多问题，其中风险问题也就成为当前商业银行个人理财业务中较为突出的问题。因而，研究商业银行个人理财业务中的风险问题，也就具有较强的现实意义。

一、我国商业银行个人理财业务发展的现状

根据国家统计局数显示，我国国民收入从2004年至2014年十年间呈现稳增态势，2007年我国城镇居民人居可支配收入仅为13785.8元，而2013年我国居民人均可支配收入已增加到了26955.1元。在居民人均可支配收入激增，理财意识不断增强，通货膨胀频现且央行不断降息等多重宏观背景下，许多居民选择将闲置的财富投向于风险不是很高、收益率高于存款利息的理财产品。理财需求的连年剧增带动着理财市场的发展，理财产品的数量迅速增长，2005年我国商业银行理财产品的数量只有593款，到2012年底，银行理财产品的数目已经达到28239款，是2005年的将近48 倍。2012年全年，银行理财产品较上年同比增长31.16%。我国商业银行的理财产品在2013年上半年的数量已经突破两万达到了 20678款，与上一年同期相比增长了28.7%。

从个人理财业务所募集资金额数与理财产品品种来看，2006年伊始，个人财富管理业务得到了迅猛地发展，募集资金数额不断扩大，仅就2005年至2012年这8年的时间内，商业银行个人理财业务就完成了募集资金规模就由2000亿元增长到了247100亿元的跨越。2005年，随着居民对理财需求的急剧增加以及金融监管环境的变化，国内商业银行开始将调整理财产品结构视为个人财富管理业务的重点，就此商业银行打破个人理财产品的品种较单一的局面，理财资金投资方向不再局限于货币市场、国债等固定收益工具，而是将资金投向更多地转向了贷款类信托理财产品。

二、我国商业银行个人理财业务中的风险问题

在当前个人理财业务成为各大小商业银行相互竞争的途径的环境下，加之我国金融基础市场尚未发展成熟，利率尚未市场化，信托市场风险监控不完善等阻碍个人财富管理业务扩展的情况下，国内商行在个人财富管理业务竞争无法在价格上给予投资者优惠，高利润的趋势下，各商业银行漠视风险管理，不考虑其对所承诺的收益率的实现能力，竞相提高产品收益率来吸引投资者，这种做法做法对个人理财业务来说存在着极大地风险隐患。

（一）忽视对市场风险的管理

在我国基础金融市场尚未成熟，个人理财业务存在的极易受到利率、汇率、股价等金融市场的构成要素的影响的特点，将使得个人理财业务中涉及到金融市场的理财业务的理财标的价值十分容易因金融市场的变动遭受损失。与传统表内业务相比，理财业务看起来风险不高，利润却颇丰，使得多数商行盲目简单组合理财产品，持续不断退出新的理财产品，拓展理财业务规模，却忽视理财的市场风险管理。如金融衍生品构造出的理财产品，其结构十分的复杂，及其杠杆效应高的特点，使得理财产品的市场风险非常高。据21世纪网2015年1月29日报道，欧元兑美元汇率的汇率下跌幅度过大使得各大商业银行竞相推出的十几款理财产品都出现无法兑现所承诺的高收益率。

（二）忽视对操作风险的管理

商业银行的财富管理业务在其经营环节均普遍存在着忽视对操作风险进行合理管控的现象。例如，我国商业银行在进行理财产品的设计过程中，因分业经营等金融政策的限制作用，鲜少能利用各种金融产品进行风险对冲以及风险分散，又因商业银行对理财客户的财务资料不洞悉情况下，使得我国商业银行设计理财产品的大都只是对理财产品进行简单的组合包装，未将要设计出来的理财产品的投资标的所蕴含的风险进行评估，也未对理财产品所保证的收益率进行可行性研究，这种缺乏对理财品产品的设计流程中存在的操作风险进行合理的监督管理的行为很大程度上容易导致商行陷入危机。与国外强大的有着综合素质过硬的理财工作人员阵容相比，国内商业银行存在着缺乏复合型理财人才的严重问题。国内商业银行缺乏对理财工作者从事理财业务的所要求的资质水平严格的审查，这使得商业银行因工作人员的理财素质不过关，缺乏良好的营销能力，单纯为达到其销售产品业绩，在营销理财产品时注重收益率的提示，刻意概念化或淡化存在的风险，导致理财客户将未能实现收益的责任推卸在商业银行自身，使商业银行陷入声誉危机。综上所述，因商业银行不完善的理财产品设计管理机制或缺乏对的内部操作过程或系统的管理、对审查相关理财工作人员工作能力失当都会给理财业务本身带来操作风险。震惊世界的巴林银行倒闭事件警示着我们，操作风险的管理适当与否直接决定着商业银行的业务发展甚至于生死存亡。

（三）忽视信用风险

信用风险的发生对于商业银行和理财客户所带来的损失的双向的。一方面，由于理财产品的收益率、潜在的损失风险等相关信息存在着极大地信息不对称问题，投资者对理财产品知之甚少的情况，当购买到与其当前的理财需求不符的理财产品时，不仅不会给其带来资产保值增值，甚至会损失本金。其次，由于商业银行客户信息体系的不完善，对客户理财资料的分析不到位，容易出现商业银行为投资者提供的理财服务或者销售的理财产品与投资者的理财需求不符的不当营销的局面，致使投资者资产遭受损失。另一方面，就上文所述，国内商业银行存在的为争取优质投资者盲目抬高收益率，到期却不兑付承诺收益的长期透支信用度的情况对商业银行来说是致命的。

（四）对声誉风险的管理重视力度不大

各大商业银行为提升业务竞争力，纷纷将注意力集中于大量设计、开发、销售新的理财产品，引致其所开发、销售的理财产品往往尊崇以量取胜的原则，不以客户为中心为客户量身推荐理财产品，甚至于盲目抬高收益率等注重销量而轻质的行为极容易导致理财客户因其购买的理财产品非自身所需、理财产品中潜在的风险不为其所能承受以及为取得银行承诺的适当收益，将会对商业银行产生理财产品质量不过关、诚信不足的负面形象，致使商业银行的声誉遭受损失。可见，声誉风险的发生归因于商业银行产品设计的不合理以及营销方式不得当之上。

三、我国商业银行个人理财业务风险防范的对策建议

在传统业务盈利空间逐步缩小的情况下，个人理财业务作为商业银行相互竞争的一个非常重要的筹码，个人理财业务所带来的利润不仅划归到银行整体的盈利范畴之内，它所蕴含的各类风险也会给商业银行造成巨大的经济损失和声誉损失。如上所述，商业银行财富管理业务若发生风险事件，小则导致银行承担现金损失，大致威胁它的生死存亡。因而国内商业银行在经营个人财富管理业务时，以盈利最大化为经营目标的同时要着重防范规避相关风险，进行系统化的风险防范。

（一）强化银行整体系统的风险防范

就银行整体的系统化风险防范来说，个人金融业务作为商业银行经营业务的一部分，商业银行应将个人理财部门的风险管理纳入到商业银行的整体风险管理体系之中，而不应在策化银行风险防范以及风险规避方式时把个人理财业务孤立在外。因而，要改变将银行的风险管理和个人理财业务的风险管理相隔离的风险管理方式。

（二）强化个人理财业务内部控制体系

就个人理财业务部门内部风险防范的来说，也因进行系统化的风险防范将理财产品的设计到产品的销售、产品的售后等与理财业务相关的业务流程，以及个人理财业务各个环节所涉及到的相关要素的管理，如理财业务财务管理、理财工作人员审查等进行系统化的风险防范。对产品设计规范不合理，或是对理财产品的销售方式的不合规，亦或是个人理财业务工作人员不合格等与个人理财业务相关的经营环节、构成要素的管理不当都会引发蝴蝶连锁反应，致使理财业务部门甚至商业银行自身陷入风险之中。

（三）增加关于风险评定的透明化

就个人理财业务的透明化地风险管控而言，增加风险评定的透明度应做到以下几点，其一，要加大对所设计的理财产品的风险评定的透明化，对相关投资品存在的市场风险的进行披露时最为基本的风险防范监管方式。其二，要增加个人理财业务关于操作风险评定的透明化，操作风险的透明度极大程度上影响着为个人理财业务所建立的风险管理体系有效与否。理财从业人员作为直接影响产品设计水平、理财业务服务质量甚至于是引发多种风险的导火索，对其增加监督力度尤为重要。第三，要加强声誉风险、信用风险的透明化管理，商业银行的声誉水平以及理财产品的信用度是投资者选择理财产品的重要评判标准，加强二者的风险评定透明化利于个人财富管理业务的正常发展。

参考文献

[1]湛雷.浅谈我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策[J].商业经济，2011，（03）.

[2]文琼.我国商业银行个人理财业务发展探讨[J].海南金融，2011，（05）.

[3]郑丽莎.我国商业银行个人理财业务风险防范研究[D].江西财经大学，2012.

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【关键词】人才培养；《个人理财》；课堂教学改革

借着温州金融改革的春风，为服务温州地方经济发展需要，温州科技职业学院于2013年开始招生金融管理与实务专业学生，目前该专业在校生有300人。《个人理财》课程是我院金融管理专业的一门专业核心课，也是一门应用性和综合性非常强的课程。通过课堂教学改革对于培养金融专业学生的专业实践能力具有重要的作用。

一、《个人理财》课堂教学改革的必要性

《个人理财》课程是我院金融管理专业的一门专业核心课，就该课程的培养目标来看，主要培养学生掌握个人理财的基础理论，通过学习具备能够从事银行、保险、基金、证券等金融机构一线理财从业人员的专业能力，能够为经济社会中的个人或家庭提供理财规划的建议，即根据客户的信息、财务状况及理财目标能够为客户提供科学、合理的综合性理财方案。作为针对金融专业学生开设的一门重要的专业课，当前的课堂采取传统的教学模式――课堂教学以教师为中心，以教材为依据，教学手段也单一，课堂气氛较为死板，学生被动地接收知识，课堂教学互动较少。一学期下来，学生对课程体系的认识、对技能的掌握都还处在较低的层次上。

在《个人理财》课程的教学过程中，如果继续采取传统教学方式教学，将使其教学效果与我院对金融专业学生的培养目标偏离的越来越远。因此，从人才培养目标的角度看，对《个人理财》课程进行课堂教学改革势在必行。

二、《个人理财》课堂教学改革的思路

由社会经济发展对金融人才的要求以及我院金融专业人才培养目标，决定了《个人理财》课程在金融专业中的重要地位。温州科技职业学院《个人理财》课程组在设计和实施课程时持有了以下思路：以解决学生在理财过程中遇到的基本问题和操作技巧为导向，以培育学生在理财过程中独立分析问题、解决问题和发现问题的能力为目标，以案例教学法和项目教学法为切入点。

本课程在教学设计上充分体现职业性、实践性、开放性、综合性四个特点。具体体现在：（1）职业性是指课程培养定位以金融机构对理财岗位人才要求为标准，增强教学内容的针对性，充分体现各金融机构对理财人才特殊的职业要求；（2）实践性体现在每个课程项目的学习与实训都按标准业务操作流程来设计，以每一项工作任务为中心整合理论知识与实践操作；（3）开放性体现在两方面，一是课程教学由校内专任教师与校外金融企业优秀专家共同建设，二是指坚持学生随时、随地、随处都可以开展课程学习的理念，过程评价与结果评价相结合，满足学生个性化学习的需要，体现课程开发的开放性；（4）综合性是指《个人理财》是一门综合性非常强的专业课，涉及很多学科的知识，上课不可能面面俱到，只能坚持理论教学以实用、够用为度，并以专题的形式，选择该门课程中必须掌握的内容进行讲解。

三、《个人理财》教学改革的具体措施

（一）应用有效的教学方法

有效的教学方法是保证教学质量的前提。在本课程的教学中，老师为了有意识地调动学生的主观能动性，主要采用了案例教学法和项目教学法。

1.案例教学法

《个人理财》是一门综合性非常强的专业课，涵盖了货币银行学、财务管理、财政学、宏微观经济学、证券投资学、保险学、税收筹划学等，还涉及《继承法》、《物权法》、《担保法》、《婚姻法》等法律法规方面的诸多内容。而这些课程的讲授过程都脱离不了案例教学的方法，通过在不同项目的教学中引入不同的案例，并在分析、讨论案例的过程中掌握相应的知识点，这是学生最容易接受也最具可操作性的教学方法。

2.项目教学法

《个人理财》是一门实用性非常强的课程，教学应围绕银行、证券、基金、保险等金融机构理财岗位的具体工作来进行，应该着重培养学生的实际解决问题能力。因此，该课程在教学中多采取能够发挥学生实际操作能力的方法，设置相应的实践教学环节，培养具有全真业务背景的理财岗位技能人才。项目教学法是可以采取的一个重要的特色教学方法，在授课过程中，全程导入真实案例，增加学生的感性认识和学习兴趣。

（二）以职业能力为导向的“课证融合”

将本课程教学内容与理财规划师资格认证考试以及银行从业资格证考试《个人理财》科目的内容进行有效衔接，实现“课证融合”，有利于学生的就业工作。为提高学生的考证通过率，课程组为学生提供考前培训，延伸深化课堂学习内容。并要求学生在课后考取这两个证书，将专业与就业、课程与职业资格有效地融合，实现学生持证书上岗的目的。

（三）改革学习考核与评价方式

由以上分析可以得出，《个人理财》课程因人才培养目标的要求，其课堂改革应从教学方法上入手，而改革的途径是要完善学习考核、评价方式。在传统的教学考核上实行的是“3：7开”，即过程考核（出勤率、作业等）占30%，期末考试成绩占70%。因该课程实践操作性较强，所以在考核与评价方式上也应做出必要的调整。其考核方式不仅包括理论知识掌握情况，还要包括对学生实际解决问题能力的检验。

参考文献：

[1]蒋海棠.“个人理财规划”课程建设与教学改革初探[J].重庆电力高等专科学校学报，2013（6）

[2]计宁杨.浅谈个人理财规划课程的改革与建设[J].中国经贸，2010（18）

[3]陈惠芳.个人理财实务课程教学改革探讨[J].新课程研究（中旬刊），2009（12）

[4]周顾宇.项目驱动法运用于《个人理财》课程教学探析[J].北方经贸，2007（12）

[5]陈欣欣.应用型本科院校“个人理财实务”课程教学改革探析[J].中国市场，2014（30）

[6]张艳英.开放教育通识课程《个人理财》教学改革探析[J].考试周刊，2012（94）