保险市场分析范文

导语：如何才能写好一篇保险市场分析，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

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一、我国分红保险的发展

近几年，我国保险市场上分红保险热销全国以来，分红保险基本上已成为目前中国保险市场上最热门的字眼，也成为当前人们经济生活中最抢眼的字眼之一。分红保险是一种保单持有人参与分享保险公司可分配盈余，与保险公司共同分享经营成果的险种。保户在按期交纳保费以后不仅可以享受到一般的保险功能，还可以定期获得保险公司对资金运用后所得利润的分红。

分红保险的红利主要来源于三方面：死差益、利差益和费差益。三差中死差、费差的占比非常小，一个经营规范、监管严格、竞争激烈的保险市场在承保环节一般都没有利润，因此，分红保单的红利大部分来源于投资收益，而投资收益的多少则取决于保险公司资金运用能力的强弱。在分红保险飞速发展的今天，投资收益的高低自然也成为决定红利高低的重要因素。

在国外，分红保险已被发达国家运作了200多年，是用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。分红类寿险也是东南亚地区最受欢迎的产品之一。寿险发展的重要方面是其功能的不断丰富和深化，即由单纯保障型发展到保障储蓄型再发展到保障投资型，分红保险就是保障投资型的主要品种。

分红保险在中国的历史并不算长，虽然寿险投资类产品早在前几年就在中国产生，但由于平安保险公司的投连风波，导致投资类寿险产品的发展一度处于停滞状态，甚至危及到寿险市场的发展；加上资本市场连年不利，投资类产品更是雪上加霜，而央行的利息又一降再降，加上利息税的征收，传统投资方式开始失宠，既有保底收益，又有分红收益的分红类保险开始登上历史舞台。从分红保险的发展来看，基本上是和资本市场的连连不景气紧密相关的，仅2002年，寿险分红产品保费收入就达到1121.7亿元，占人身险保费收入的49.3％，分红保险市场已经成为各大保险公司抢占市场份额的必争之地。

二、分红保险产品分析

（一）分红保险的优势

1.符合保险市场中消费者的心理

分红保险和投资类寿险产品的重要区别在于其除了分红收益外还有保底收益，而中国百姓历来有崇尚储蓄的传统，大多数传统的中国人也都偏好比较安全的投资方式，这也是为什么银行储蓄、国债等投资方式一直以来为中国百姓所看好的重要原因，但随着央行的逐次降息，银行储蓄这种投资方式已失去往日的辉煌，再加上利息税的征收，更加凸显出分红保险的优势，一方面分红保险有保底收益；另一方面在正常的经营情况下，消费者还可以获得一定的分红，虽然分红收益可能不是很高，但一般分红收益和保底收益之和都要比银行利率高，再加上寿险分红收益不需交纳利息税，这些在一定程度上都促进了分红保险的发展。

2.具有投资和保障的双重功能

分红保险在拥有投资功能的同时，还拥有保障的功能，既符合传统寿险产品的特点，同时又在一定程度上满足了客户对保障功能的需求，尤其象传统保障类险种的分红型，不仅拥有投资的功能，而且保障的额度也比较高，满足了投保者对保障和投资的双重需求。

3.投保简单，便于销售

从投保的程序来看，除传统产品的分红型外，很多分红保险的投保都不需要经过体检，购买程序简单，也方便了客户的购买；从分红保险产品的销售渠道来看，由于分红保险产品的自身特点决定其不仅适合人销售，还适合通过中介渠道包括邮政、银行等其它渠道销售，这点无疑拓宽了分红保险的销售渠道，便于消费者购买。近两年，银行中介的发展也异常迅猛，业内最大的保险巨头中国人寿保险公司在2002年一年中仅邮政和银行的保费收入就达到166.35亿元。

随着市场的发展，银行保险的即刻出单系统也建立起来，中国人寿保险公司和中国工商银行共同推出的“银保通”一经推出就受到了市场的好评，这些都极大地促进了分红寿险产品的销售。

（二）分红保险的劣势

1.保障功能相对弱化

分红保险虽然有保障的功能，但是保障范围都很有限，保障的额度也比较低，与传统的保障类寿险产品有一定差别，有些险种甚至可以忽略不计，尤其是单纯的储蓄型分红产品，除去保障功能外，与银行储蓄非常类似。

2.分红的不确定性

虽然一般情况下分红保险都会有分红收益，但保险公司并不承诺有分红，只是在投资实现收益的情况下才分配红利，在资本市场不景气的年度，红利分配一般可能会很低，甚至有可能低于银行同期利率，红利分配的不确定性加大了预期的不确定性，一旦红利过低，和投保者的心理预期产生差距，无疑会破坏保险市场的发展；而险种的特点决定了在销售过程中业务人员很有可能为了短暂的眼前利益而误导客户，对分红险市场发展也会带来不利。

3.部分险种承保利润过低、投资压力增大

分红险保费一般比较高，但保险公司在设计分红险种尤其是单纯的储蓄型分红产品时支付给人的佣金却比较低，因此一般不利于调动销售人员的积极性，导致某些公司为了扩大市场份额而不惜用其它险种的费用来补贴分红险种的情况，因此保险公司寄希望分红险种的费差和死差来实现收益的可能性基本没有可能，红利的主要来源只能靠投资收益来实现，这就增加了投资部门的压力，目前在中国资本市场还不规范的情况下，分红的不稳定性也给公司发展分红险种带来了盈利障碍，如果公司大力发展分红类险种，势必不利于其它险种的协调发展，更不利于产品结构的合理配置。

三、发展分红产品的对策性思考

从市场的角度来看，分红保险的超常规模发展是中国消费者心理习惯和中国资本市场现状共同作用的结果；而从保险的角度来看，我们不难看出很多分红类保险甚至已经基本超出传统意义上的保险定义，演化成民众的一种投资工具，消费者通过购买分红保险的保底收益和分红收益来获利。对保险公司来说，一方面要通过提高保费规模来抢占市场，利用分红产品促进销售是一个重要手段；另一方面，保险公司是一个收益最大化的主体，而分红保险的盈利性非常有限，这样，保险公司不可避免地会走向“分红保险陷阱”。随着市场的博弈和消费者的需求，我们基本可以作出判断，分红保险的发展会继续保持良好的势头。

分红险的飞速发展并不代表分红险的良性发展，要使分红保险走上持续健康发展的道路，应从以下几个方面着手：

（一）大力发展分红保险产品的长期业务和期交业务

从目前情况来看，大多数分红类险种趸交的比重都很高，很多公司都在90％左右，一方面造成对市场资源的过度开采，不利于业务的后续发展；另一方面也不利于降低分红产品的销售成本，很多保险公司的分红类险种由于销售成本过高基本没有承保利润可言。因此需要通过发展期交业务来形成保费收入的良性循环局面，同时降低销售成本，减轻资金运用的压力。另外，从短期看，分红类保险资金运用的收益受资本市场的影响比较大，收益率一般也不稳定，但长期来看，资本市场的收益率一般比较稳定，也比较高，发展长期的分红寿险，有利于稳定消费者的心理预期，促进业务的长期发展。

（二）优化险种结构，发展传统保障类寿险

分红险种保费收入在总保费中所占的比例多少为合适，说到底其实是对保险业收益方式争论的问题，主张大力发展投资类产品的一方认为要靠资金运用来实现投资收益，而认为应大力发展传统寿险的一方，则更偏向通过承保来获得利润。从保险行业的发展历史来看，承保获利和依靠投资收益来获利应该是相辅相成的，在资本市场活跃的时期，通过资本市场来获得收益一般会比较可观，但一旦遇到资本市场不景气的时候，依靠资本市场来获得收益的不确定因素就大大增加，近几年的无数事实也已经告诫我们单纯依靠投资，尤其是依靠股市来获得收益蕴涵着巨大的风险。目前，国际保险行业回归本业的呼声也越来越高，越来越多的人开始意识到过分依赖投资来实现收益的管理方式必须改变，回归本业，承保获利方式与依靠投资获益相结合的方式也越来越受到青睐。因此，从这个角度来看，分红保险的大发展，更大程度要依赖于中国资本市场的逐步完善，以及保险公司投资渠道多元化体系的有效建立。

世界各国和地区分红险种保费收入在总保费中的比重不相统一，在北美地区，80％以上的寿险产品有分红功能；在德国，分红保险占该国人寿保险市场85％；在香港，这一数字更高达90％。但是储蓄型分红保险产品在国外所占的比重并不算高，而我国有些保险公司几乎达到了50％左右的比例，在目前国内保险资金运用渠道有限的情况下，再加上资本市场的不景气，保险公司积累如此大笔的资金，而投资的渠道却非常狭窄，资金运用的压力无疑会非常大；而同时，在一段时期内，同一市场的容量是有限的，如果过多的保费收入都集中到分红保险上来，险种结构偏重于分红类保险，传统保障类险种自然会大幅度减少，结果是一方面保险公司的盈利能力降低，盈利压力增大；同时保险针对消费者的传统保障作用也会大幅度减少，不利于整个社会福利程度的提高。解决这一问题的正确方法就是各保险公司通过营销和管理的各种手段，积极主动地调整业务结构，提高业务质量，大力发展保障功能的险种，在发展中解决问题。

（三）强化管理，降低成本

分红保险的销售成本主要集中于销售渠道成本和内部管理成本，因此，要降低分红保险的销售成本，一方面要大力发展分红保险的中介销售渠道建设，尤其是银保合作、邮保合作、证保合作。2002年全国寿险保费收入中，仅银行保险的收入就达到了388.4亿元，约占全国人寿保险保费收入的17.1％，为分红保险市场的迅猛发展奠定了基础。从国外来看，欧洲很多国家比如法国等的保费收人中，大约有60％以上都来自银行保险。之所以这么多国家都在大力发展银行保险，最重要的原因就在于利用银行、邮政等中介渠道销售可以大幅度降低销售成本，控制销售过程中可能出现的风险。类似鸿瑞这种分红类保险，由于投保简单，不需要体检等各种复杂程序，尤其适合通过银行柜台销售，同时也大大降低了需要支付及维持相关销售队伍的成本，促进各险种的合理协调发展。在兼业发展成熟的城市，甚至可以逐步减少通过人销售的比重，以便更好地发挥兼业机构的作用。另一方面要通过强化内部管理，努力降低内部运营过程中的各种成本尤其是管理成本，分红保险目前面临的最大的问题就是承保成本过高，有些公司的承保利润甚至为负数，严重影响到寿险公司的生存，因此应加强对寿险公司的内部管理，通过提高工作效率等措施来降低管理费用，降低销售成本。

（四）规范销售行为

分红保险由于收益的不确定性，在销售过程中，销售人员为开拓业务极有可能发生违规行为，夸高收益率，误导消费者。目前关于分红保险的各种投诉或退保行为中，大多数都是因为人的误导导致的，解决这一问题的正确方法就是大力加强对分红保险销售人员的资格审核，加大对分红保险销售人员的金融知识培训和思想道德培训，提高分红保险销售人员的综合素质，规避风险。另外在分红保险的销售过程中，保险公司也应通过各种渠道加强民众对分红保险的认识程度，尤其是对分红保险的分红知识要有清楚的认识，塑造分红保险的理性消费环境，避免消费者产生比较大的心理落差，破坏保险市场的健康发展。

（五）分红保险的关系行销

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【关键词】财产保险；市场分析；改进对策

随着市场经济和经济全球化趋势的不断发展，保险业进入了一个全新的发展阶段。财产保险作为保险业的主要组成部分，在社会经济发展中发挥着重要作用，成为衡量社会发展水平的重要标准。新形势下，财产保险市场显示了巨大的潜力，正朝着健康的方向发展。本文立足于财产保险市场的发展状况，深入分析市场中存在的问题，探索出财产保险市场的改进对策，是完善财产保险市场体系的重要措施。

一、财产保险的概述

财产保险是保险基本类型之一，具有广义和狭义之分。广义的财产保险是指以财产及相关利益为保险对象，以对投保人的经济损失进行赔偿为主要目的的一种社会化经济补偿行为。狭义的财产保险主要是指投保人根据合同约定，交付保险费，保险人把收取的保险费建立集中的保险基金，当投保人在经济遭受损失或财产受到威胁时，保险人采用分散危险、分摊损失的方法，按照合同约定的条件，用保险基金对投保人进行经济补偿的一种合约行为。财产保险主要包括财产损失保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等内容。

财产保险是通过各保险公司进行社会化的经营方式，在客观上为社会经济发展提供了重要保障，不同程度地满足社会对风险保障的需求。财产保险作为一种社会化经济补偿制度，能够从经济上解决人们对财产在遭受意外损失后的补偿问题，充分保障社会再生产的顺利进行，有力的维护了生产和生活的稳定。同时，也能够提高全社会的防灾防损意识，有效的控制各种灾害事故的发生，将危害性降低到最小化。

二、财产保险的市场特征

财产保险是保险业的重要组成部分，随着市场经济的不断深入，财产保险发展迅速，在保险业中占据重要地位。当前，财产保险市场具有如下特征：

1.财产保险保费收入增长迅速，保险密度和深度进展较大

随着市场经济的发展和人们对财产保险认识的提高，财产保险业得到了长足的发展。财产保险保费收入的增长率较快，明显快于同时期GDP平均增长速度。从保险密度和深度来看，增长幅度巨大，对当前国民经济的发展所作出的贡献也日益增大。财产保险已经成为当前国民经济发展的重要组成部分。

2.财产保险市场主体日益增多，市场集中度逐渐下降

保险业的蓬勃发展，使财产保险业的市场主体不断增多，由原先只有人保财险一家到现在的几十家，由原先的国有独资资保险公司到现在的合资、外资保险公司并行存在，市场主体明显增多。随着中国加入WTO，加大了对外开放程度，外资财产保险公司进入中国市场，国内新增了许多财险公司，这都导致了财产保险市场集中度逐渐降低，但仍处于较高水平。其中人保、太平洋和平安三家财产保险公司占据了市场的大块份额，处于主体地位。

3.财产保险市场结构创新不足，主要由机动车辆保险拉动市场

人寿保险公司的保费收入曾经超过财产保险保费收入，并一路处于领先位置。究其原因，主要是因为人寿保险通过不断创新，推出了一系列的新型寿险，占据了当前市场的部分份额。与之相比，财产保险市场存在着严重的创新不足、财产保险市场业务险种不够丰富、市场发展过分依靠机动车辆保险市场等诸多不良现象。当前汽车数量不断增加，扩增了机动车辆保险市场，进一步发展了财产保险市场。同时，随着机动车交通事故责任强制保险的实施，机动车险保费在财险业务中的分量将会越来越重。

4.财产保险市场体系不断完善

随着财产保险的发展，完善的财险市场体系进一步发展。财产保险业已由原来的单纯的保险公司，发展到以保险公司为主，保险中介公司、保险公司、保险公估公司和兼业公司为辅的完善财产保险市场体系。同时，大量专业财产保险公司、相互制保险公司及大型企业的自保组织的出现，进一步完善了财产保险市场体系。

三、财产保险市场中存在的问题

随着社会经济的发展，财产保险市场也不断发展壮大。同时，在财产保险市场发展过程中也不可避免地出现许多问题。

1.财产保险市场结构不合理

外国大型财产保险公司的险种基本包括机动车保险、企业财产保险和其他保险。但是深入分析我国财产保险市场各险种，可以发现机动车辆和第三者责任险占据首位，其次是企业财产保险。从产品种类增加方面，当前财产保险的产品不能满足经济迅速发展对财产保险市场的需求，财产保险市场有效供给不足。在财产保险产品方面，销路畅销的好产品较少，重复性产品较多，个性化的责任险和信用保证保险的发展空间较大。

2.财产保险专业中介机构的市场竞争力不足

财产保险业的发展，客观上需要财产保险专业中介机构作为财产保险业发展的核心，但是由于我国当前的财产保险专业中介机构处于发展起步阶段，在发展过程中市场竞争力不足成为最大的问题。这种市场竞争力不足的弊端主要是由于中介机构的规模小、投入少、业务单一、经营管理等方面的原因造成的。因此，提高财产保险专业中介机构的市场竞争力是当前财产保险业面临的重要问题。

3.财产保险市场的恶性竞争

由于财产保险的发展，财产保险的主体向多元化方向发展，这就造成了各保险公司间存在激烈的市场竞争，为了在竞争中占据有利地位，一些保险公司通过降低保费、调节费率等手段吸引投保人，这种不合理的竞争手段必然引起各保险公司间的恶性竞争，影响了财产保险市场的健康发展。

4.财产保险的市场机制不完善

随着财产保险业的不断发展，人们对保险业的认识业不断提高，但是财产保险业的市场机制尚不完善，地域覆盖率低、财险险种单一、骗保现象时有发生，这都在一定程度上影响了财产保险业的进一步发展。

四、财产保险市场的改进对策

1.改善财产保险市场结构

财产保险市场结构严重失衡，主要依靠机动车辆保险市场拉动保险市场。当前财产保险市场的发展方向应当进行适当的调整，应当向人寿保险在新型寿险方面的积极创新精神学习，努力在险种业务和产品层次方面不断进行突破，深层次的挖掘具有巨大潜力的家庭财产保险和责任保险市场，科学研究财产保险的创新产品，不断满足不同消费者的切实需求，从而实现财产保险公司与投保人双赢的局面。

2.丰富财产保险市场主体

在较长的一段时期内，财产保险公司仅以股份制和国有独资两种形式存在。随着市场经济的不断发展，应当积极加强法律建设，建立和完善相互保险和自保方面的法律制度，进一步完善财产保险专业中介机构的市场竞争力，利用相互保险公司、自保公司、保险合作社等多种方式丰富财产保险市场主体形式，促进财产保险的发展 ，逐步形成以股份制为主，相互保险、国有独资保险、保险合作社和自保公司为补充的财产保险市场体系。

3.完善财产保险产品体系

财产保险要想不断发展就需要保险公司不断创新产品类型，完善产品体系。随着人们生活水平的改善和对财产保险业认识的提高，人们对财产保险的需求也不断增长，这就需要财产保险公司改变产品类型，不断进行产品创新，以满足人们对财产保险的需要。对货运险、家财险、车险等传统保险产品要进一步的开发，对农业保险等新型产品也要重视，不断完善财产保险的产品体系，提高财产保险的市场竞争力，促进财产保险业的进一步发展。

4.努力实现产品和服务竞争

当前市场竞争主要包括价格竞争和产品服务竞争两种方式，其中低价浸透战略只能获得短期竞争优势，属于短期行为。如果要从促进市场健康发展的长远利益考虑，实现产品和服务竞争才是硬道理。当前财产保险市场上决定消费者购买保险的主要因素是高质量的服务以及高效率的理赔。随着交强险的全面对外开放，财产保险市场将面临更大的竞争和压力。中资财产保险公司要想在竞争中取胜，有效地抵制住外资公司侵占市场份额，唯一的出路就是要提高服务质量。

五、结束语

总之，随着市场经济的不断发展，财产保险市场的开放性和主体性不断增强，开发难度也日益增加。在激烈的保险市场竞争中，财产保险公司只有全面、准确地认识和把握财产保险市场，才能充分发挥财产保险应有的职能作用，实现财产保险持续稳定发展，在财产保险市场中立于不败之地。

参考文献：

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我国保险业的发展具有一个完全不同于其他发达国家的基本特征，就是建国以来的绝大部分时间里我国保险业是在一个几乎完全封闭的国内市场中恢复和发展的。直到1992年，第一家外资保险公司营业机构在上海设立，揭开了我国保险市场开放的新篇章。到2002年，共有34家外资保险公司在国内保险市场设立了54个营业机构。当前，我国保险市场对外开放呈现出以下几个特点：

1.保险市场对外开放由政府主导型转向政府调控型。在我国加入世贸组织前，对外资保险公司进入市场的数量、公司种类、国别和进入时间完全由政府监管部门掌控，这主要是因为国内保险业规模小、竞争力低，属“幼稚产业”，还需要保护。随着国内保险市场的逐步成熟和中资保险公司竞争力的提高，尤其是我国加入世贸组织后，政府监管部门主导市场开放的空间变小。遵守世贸组织原则和履行保险市场开放承诺成为当前保险市场开放的政策取向。

2.外资保险公司业务快速增长，市场份额稳步上升。目前，外资保险公司发展战略已由初期的宣传公司品牌、稳步经营转向依靠产品创新和优质服务，大力拓展业务和实现业务快速增长。2002年，外资保险公司保费收入从1992年的29.5万元增长到46.2亿元，占全国市场份额的1.51%.在国内最大的保险开放城市上海，外资公司占当地市场份额已上升到目前的13%.

3.外资保险公司进入国内市场的方式呈现多元化的发展趋势，直接参股中资保险公司成为外资金融保险公司的重要选择。继新华人寿和泰康人寿等4家中资保险公司引入外资股东后，2002年美国ACE集团属下的3家保险公司以1.5亿美元拥有华泰保险公司22.13%的股份，汇丰集团以6亿美元认购平安保险公司10%的股份，这是因为，直接参股可以绕开市场准入、经营区域和营业范围等方面的限制，节省公司筹建和前期运营的巨额支出，充分利用中资保险公司布局完善的机构网点和庞大的客户资源，直接进入国内保险市场。

4.保险市场开放的力度不断加大，去年成为保险市场开放以来步伐最快的一年，今年将会有新的突破。在市场准入上，2002年共有6家外资保险公司获准进入，批准了16家外资保险公司营业机构正式开业，这是外资公司市场准入最多的年份。在开放地域上，外资保险公司相继在天津、苏州、北京和大连落户，开放地域开始由南向北、由东部发达地区向中部地区扩展。外资再保险公司第一次获准进入市场。首家合资寿险公司广州分公司的营业，使外资保险公司由区域性公司向全国性公司的扩展迈出了实质性的第一步。

按照我国加入世贸组织承诺，今年年内外资非寿险公司将可以向中国境内外客户提供各种非寿险服务，其设立形式的限制将予以取消；成都、武汉等十个城市将首次对外资保险公司开放。市场准入数量限制的取消、经营地域的扩大和经营范围的放宽，预示着今年我国保险市场的对外开放将步入一个新的发展阶段。

5.法规建设取得积极进展，为依法监管提供了法律依据。1992年9月，为适应外资保险公司进入市场而制定的《上海外资保险机构管理暂行办法》，存在着诸多不适应新形势的地方。加入世贸组织后，我国对现有法规进行了清理。2002年《中华人民共和国外资保险公司管理条例》颁布实施。该条例对外资保险公司申请资格、申请条件和审批程序及时限要求等作了较为规范和透明的规定，为外资保险公司依法经营、监管部门依法监管提供了法律依据。

外资保险的现代市场运作模式对国内保险市场的影响

外资保险公司作为国际性商业机构，经营目标自然是业务拓展和利润最大化。从我国保险市场开放的实践看，外资保险公司在实现其商业运作目标的同时，所具有的强调盈利和风险控制原则、经营规范、管理严谨的现代市场运作模式，对推动国内保险市场发展发挥了十分重要的作用。

一是培训保险专业技术人员，推广大众保险风险意识，对传播现代保险知识起了先导作用。

二是引入了新的经营制度，使国内传统的保险营销方式发生了革命性的变革，对我国保险业建立现代市场运作模式起到了良好的示范和推动作用。1992年，友邦保险率先在上海采用的寿险个人营销模式，引起了国内寿险业销售制度的根本性变革，极大地促进了寿险业的发展。国内个人营销占寿险保费收人的比重从1993年前的5%提高到目前的90%.外资保险公司不仅与中资公司同台竞争，它们对承保、理赔、和投资等保险业务实行专业化经营、外包和强调核心业务的现代市场运作方式，对中资保险公司改变长期以来“大而全、下而全”的经营方式提供了很好的借鉴，促进了中国保险业调整和重组的步伐。

三是改变了市场竞争格局，激发了市场需求，引导保险业进入高层次的竞争，促进了开放地区保险业的发展。以上海为例，1992年率先开放后，上海的外资保险公司数量增加到2002年的15家，位居保险开放城市之首。同期，上海地区整个市场的保费收入，从1992年的18.2亿元，增加到2002年的239亿元。外资保险公司管理严谨、经营规范和重视产品服务创新的经营理念，对中资保险公司转变以费率价格和高投入为主要竞争手段的经营策略，起到了有益的示范和引导作用。

四是加快了国内保险市场与国际接轨的进程，对政府监管转向市场取向和采取国际通行原则起了积极的推动作用。外资保险公司的母公司大都在较为先进的监管方式下经营。它们要求改变与国际通行做法不相一致的监管方式，这无形中加快了我国保险监管改革的步伐。如监管部门在确立监管市场取向原则、注重依法监管、强调偿付能力监管和增强监管政策法规透明一致等方面，进行了有益的尝试。

我国保险市场开放的实践证明，保险市场开放对提升我国保险业的整体发展水平和促进现代保险市场的初步建立发挥了积极的推动作用。在日趋激烈的市场竞争中，中资保险公司并没有被挤垮，相反，保险市场出现了中外资保险公司共同发展的局面。

外资保险公司的经营模式对中资公司产生了影响

1.在经营上，借鉴外资保险公司着眼于公司长远发展，坚持规范经营的战略。1997年银行存贷款利率降低，引发了中资保险公司销售高预定利率保单的狂潮，某外资公司在其业务受到冲击的严峻形势下依旧坚持不调高预定利率。中资公司虽多收了上百亿元保费，也因此而背上了沉重的利差损包袱。再如，在航意险共保前，市场秩序比较混乱，一些中资公司支付的手续费远高于法定水平，但外资公司宁愿放弃业务也不去违反法规。

2.在产品创新上，借鉴外资保险公司以产品创新构建公司核心竞争力的经营策略。国内保险市场竞争日趋激烈，使产品创新成了公司发展的生命线。外资保险公司通常把产品开发作为经营的核心环节，不惜投入巨资进行新产品的开发。它们不盲目跟风，稳扎稳打，不断有新产品问世，常常引领潮流。

3.在客户服务上，借鉴外资保险公司提供全程和高附加值服务的经营理念。现代经营理念的最大变化之一就是从以业务为中心转向以客户为中心，通过提供全程和个性化、高附加值的服务，培养客户的忠诚度，同时增加公司的利润。与中资公司的某些做法如单纯依靠人增员、拼保费规模的粗放式经营形成了较大的反差。

4.在公司信誉上，借鉴外资保险公司注重品牌经营和企业形象的管理原则。公司信誉构成了公司品牌的核心内容，市场竞争归根到底是信誉的竞争。外资保险公司十分注重通过树立良好的社会形象，建立一个强势的金融品牌，以提高服务的品质和层次，更好地满足客户多元化的保险服务需求。政府监管要通过增强宏观调控的有效性扩大保险市场的开放

当前，在保险市场开放的政策取向上，应从以下几方面入手。

一是把保险市场的开放与加快我国保险业发展的总体要求有机结合起来，抓紧研究和制定有利于加快我国保险业发展的开放政策和具体措施。通盘考虑世贸组织对我国过渡期长达九年审议的应对措施。

二是抓紧制定各种法律规章，为外资保险公司依法经营、监管部门依法监管提供法律依据。注意保持中资公司监管法规与外资公司的一致性，尤其是对外资保险公司在单独立法时，要注意法规的可操作性，处理好“国民待遇”问题。

三是鼓励外国金融保险资本参股中资保险机构。对全资子公司、合伙制法律形式和股权转让、公司并购等问题进行前瞻性研究，在相关法规上对外资保险公司在国内保险市场的进一步发展做好应对准备。

四是采用国际保险监管做法，加强和改善对外资保险公司业务经营的监管，保护被保险人的利益。目前，对外资保险公司的监管只侧重于审批和经营的合规性，缺乏对外资保险公司关联交易进行披露和监控等风险防范措施，国际通行的注册地监管机构与经营地监管机构进行协同监管的制度尚未建立。要对不同组织形式的外资保险公司，实行侧重点不同的监管。对外资公司的关联交易进行重点监控。建立与外资公司母国监管机构信息共享和分工协作的监管机制，提高监管工作的实效。

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关键词：县域保险市场；风险；保险产品；永州市

中图分类号：G718? 　文献标识码：A

文章编号：1674-1723（2012）06-0140-03

一、永州市辖内县域保险业发展的基本情况

(一)机构布局初步形成

截止2011年底，永州市市级商业保险公司共有23家，其中财产险公司12家，人身险公司11家，比上年增加太平人寿、民生人寿2家公司；县（区）公司90多家，县级以下营销服务部80多家，专业保险中介机构及保险兼业机构90多家，商业保险从业人员近万人，初步形成了覆盖城区和部分乡镇的保险服务网络格局。

(二)业务规模稳步发展

2011年全市共实现保费收入227885万元，同比增长1.24%，受内外经济因素的影响，繁荣了20年的人寿险在产品、渠道等方面存在的一些问题逐步显现，与2010年同期相比保费首次出现了负增长，各寿险公司完成保费收入172004万元，同比减少5%。由于车险市场进一步改革，拉动产险公司保费收入快速增长，完成保费收入55881万元，同比增长14%；其中车辆险保费收入35033万元，同比增长6.8%。2011年各种赔付及给付支出55280万元,比上年同期增加68%,其中产险赔款支出27883万元，同比增加19%，赔付率达到50%；寿险各种给付27397万元，同比增加112%，给付率15%。

(三)保险覆盖面有所提升

全市保险深度已经由2010年的1.73%上升到2011年的1.76%，保险密度由2010年的132.12元上升到2011年的165.78元。保险服务由原来的以城区为中心，逐步拓展到乡镇和部分农村。

（五）保险产品日益丰富

目前，全市已基本形成保险种类齐全，品种繁多的保险格局。保险种类涉及到了人身、养老、健康、意外、少儿、责任、医疗、机动车辆、家庭财产、投资理财等方方面面。保险机构业务经营范围由寿险和财产险等传统业务向工程险类、责任险类、信用保险类、保证保险类、货物运输保险类、船舶险类、农业保险等新兴业务延伸，保险业务种类细分近100余种。

二、当前县域保险市场发展中存在的问题

（一）营销网点建立不均衡，导致县域保险覆盖面较低

近年来，虽然县域保险业发展较快，但大部分的保险公司主要以直接销售方式为主，营销服务部绝大部分设在县域城区，在乡镇设置的还相对较少，营销网点的网络覆盖面较低。如永州市宁远县设在乡镇的保险服务部仅3家，还不到乡镇数的五分之一。这种保险机构布局，极不利于县域保险业务发展的需要，也严重影响了保险信誉，特别是制约了农业保险的发展速度。

（二）保险产品结构失衡，导致县域保险市场保障效率偏低

目前，县域保险产品仍是按照传统的供给导向型的营销观念开发，从保险公司便利出发选择业务种类与产品供给，农业保险由于风险大、利润低，往往被保险公司忽略。如，永州属于农业大市，农业保险对于“三农”发展有关积极的作用，但永州农业保险占比低，且发展极不平衡。2011年底，永州市农业保险保费收入1.07亿元，仅占全市产险保费收入的21.02%。而且，农业保险发展极不平衡，全市12家产险公司只有3家开办了农业保险业务，其中大地保险公司农业保险保费收入全年仅8万元。

（三）监管者缺位，导致同业间无序竞争与违规现象较多

目前，保险监管机构只在省会中心城市设立，对县域保险业监管主要依靠市保险同业协会进行监管。但市保险同业协会人员配置较少，监管力量相对薄弱，使得县域保险业发展过程中的监管严重缺位，保险业在县域同业间无序竞争和违规行为时有发生。一是市场业务拓展违规。问卷调查结果显示（被调查机构包括保险公司和银行机构，共100家）：58%的被调查机构认为营销人员存在诋毁同业，损害竞争对手的商业信誉行业；62%的认为营销人员有恶意挖角，或引诱客户退保现象；53％的认为一些小保险机构以虚假宣传材料等形式误导、欺诈客户现象；50％的认为存在违规支付手续费、保险费回扣和其他利益现象。二是银邮机构业务不规范。83%的被调查机构认为，银邮机构保险业务违规行为仍时有发生，少数渠道问题较多。如误导客户存款，擅自将储蓄存款转为保险金存款。三是车险业务不规范。据阳光财产保险公司祁阳支公司反映，个别保险公司受理车行经济人、车行销售人非持证人员保单营销业务，实行柜台返点交易，对当前车辆保险规范营销造成了极大的冲击。

（四）县域保险公司内控管理亟待提高

部分机构重业务，轻管理，内控管理重制度、轻落实，有章不循，违章操作。以单证管理为例，所有的被调查机构单证未及时核销，有8家存在单证未定期进行盘点，6家存在单证管理未专人专岗。大部分被调查机构认为建立健全公司内控规章制度，强化内部审计监督，完善风险评估机制，加强风险管控是当前县域保险业最迫切需要解决的问题。

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【关键词】保险 中介市场 现状 问题 展望

保险行业不光涵盖了投保者、保险企业与相应的监管部门，其中保险中介机构也在行业中发挥着极为重要的作用。而就国内的保险中介机构而言，由于其出现的时间较晚，虽然已经经过了十余年的发展，在市场上也占据了较大的份额，但是依旧存在着一定的问题。大多数保险中介机构的规模都不大，并没有形成相应的产业链，在市场竞争中没有把握好相应的尺度，经营模式还有待完善，甚至还有的保险中介机构为了寻求利益的最大化选择欺骗消费者，这些现实问题是我们无法回避的。

一、保险中介的实质分析

保险中介指的是保险行业中连接保险企业与投保者的中间机构，也就是完成对各项保险业务的销售、对投保者损失的认定与评估、对未知的风险情况进行预估，进而获取相应的中介费用的机构或者个体。保险中介机构的出现可以说是保险行业发展的必然趋势，在保险行业中有着极为关键的作用。第一，保险中介机构能够进一步推动行业的成长，符合投保人与保险公司的利益，能够在相应环节工作中起到较大的辅助作用。第二，保险中介机构能够给以投保人合理的建议，避免由于投保人专业知识不足而产生不必要的损失。除此之外，它还能够为保险类企业产品的销售与运营管理等给以一定的帮助，让保险公司能够将工作的重心放到开发符合市场需求的保险产品上。通常我们所理解的保险中介机构涵盖了专业、经纪以及评估类机构。

而事实上，保险中介除了上述几大机构之外，还涵盖了个人性质的保险者。保险人能够进一步促进保险市场的不断规范，在保险行业中有着关键性的地位：其一，它能够为各大保险类企业收取相应的保险费用，提高公司的经济效益；其二，能够满足各个层次投保人的需求，符合国内大多数人民的实际利益；其三，还能够为普通大众提供基础的保险场所，进而提升国内民众的保险意识，能够在很大程度上推动整个保险行业的发展。其四，符合我国当下的经济体制，可以解决部分人员的从业问题。

保险经纪人则指的是以投保者的利益为基础，进而为其与保险公司签订合约给以相应的帮助，同时收取应得佣金的机构。它能够通过合理评估让投保者明晰其自身所存在的安全隐患，同时根据自己的专业知识为投保人选取险种提供合理的意见，进而确保投保人的合法权益。除此之外，保险中介业务量的增加能够直接提高相关保险公司的经济效应，这也就在很大程度上缓解了保险公司在开展销售业务上的压力，降低了保险公司实际运转缓解中的各种不确定性因素所带来的风险。同时也能够有效解决由于投保人保险知识的缺乏所带来的各类索赔纠纷，能够在提升保险企业信誉的同时，提高社会各界人士对于保险的认可度。

保险公估人指的是按照相应的法律条款，接受保险企业或是投保者等的委托，对相应的保险项目进行评估审核，进而完成赔偿金额审计工作，同时合法收取相应手续费用的单位。它在保险市场中有着极为重要的作用，在其实际工作开展过程中必须要遵循工作公开的原则，进一步促进国内保险行业的稳定发展。

二、国内保险中介市场的发展现状与问题

就当下现状而言，国内保险中介机构的产业机构还有待完善，专业的保险中介机构在国内市场上的份额并不高，反而销售以及类中介在市场中占据了极大的份额。和国外一些保险行业结构较为完善的国家进行比较，国内的专业类保险中介的数量极少，这也就直接致使了保险中介行业专业水平较低，也容易由于一些非专业机构的不合规操作导致部分人群对保险中介甚至整个保险行业失去信心，这将对保险行业的可持续发展产生直接的阻碍作用。

除此之外，国内保险中介机构在市场中的实际竞争能力还有待提升。根据相关调查研究不难得出，在较为完善的保险产业结构中，保险经纪、专业、与保险公估等中介机构是整个行业的基础，但是国内的专业的保险中介其实际效益与专业水平等都还处于发展的初级阶段，在市场上所占据的份额极为低下。这主要体现在以下几个方面：首先，大多保险中介的规模都不大，在市场中的影响力普遍较低，没有雄厚的资金支持，在实际运营的过程中，不能随着市场的变化情况合理的调整自己经营的策略与发展的目标，虽然在实际运营过程中耗费了极大的资金代价，但是其实际收益水平依旧不高。其次，国内部分保险中介机构从业人员的专业知识能力不强，所能够开展工作的范围面都较窄。比如，在国内的一些保险中介内，有着极大数目的业务都是普通的车辆保险，由于该类险种的保费较为透明，所需要的专业性知识要求不高，同时保险公司的费用也在不断增加，因此保险中介机构所能获得的实际效益也就随之大幅度降低，这对保险中介机构在市场中的正常运营有着极为严峻的影响。

现今由于保险中介的运营模式都较为固定，并没有结合当下的实际现状加以合理的革新，这也就使他们不能够根据客户的实际需求灵活的选用实际的工作模式，自然很难提升客户的满意度。另外，国内现今大多数保险中介机构的运营模式基本上都大同小异，并没有专属于自己单位运营特色与文化内涵，因此在市场上没有较大的竞争力。特别是国内一些土建工程类项目的安全风险评估咨询，由于从业者专业能力不足，不能够对其实际的安全隐患加以合理的评估，不能给以投保者具有较大现实意义的保险类别选择，自然也就容易失去该类投保者的关注，进而导致业务量大幅度降低。同时，还有的保险中介机构存在违法操作的现象，以虚假欺骗的手段来误导消费者，而在出现问题的时候与保险公司相互推诿，这将直接导致投保者对于其甚至与整个保险行业都失去信心，这也就直接阻碍了国内保险中介的发展。

三、保险中介市场发展展望

就国外的保险行业而言，保险中介机构的发展状况良好，市场对其的监督作用也得到了充分的发挥，逐渐构成了符合国外实际国情的产业与销售相分隔的成熟构架。因此，我们必须要充分借鉴国外保险中介机构的发展模式，通过研究进一步发挥出保险中介机构在市场中的作用，实现对相应资源的合理分配，进一步提高保险行业的市场竞争力。首先，国家相关部门必须要对保险行业的法律法规加以完善，坚决打击保险中介欺骗消费者的现象，提升普通大众对于保险中介的认可程度，规范国内的保险中介市场。其次，还必须通过相应的专业化培训提升从业人员的专业素养，使得他们能够更好的为投保人服务。同时，还需要促进保险中介机构不断创新，必须要能够紧跟时代的潮流。另外，国家监管部门还需要对保险中介市场进行整顿与规范，通过制定出了一些具有针对性的政策方针，促进整个行业的可持续发展。最后，还需要充分借助现今成熟的信息技术，创建合理的信息工作平台，让用户能够更为方便的了解到各类保险信息。在此基础之上还需要让投保人对相应的人员进行评价，对于工作态度不佳以及能力不强的从业人员，必须要及时的加以处理。总而言之，保险中介机构必须要根据国家的相应政策方针，结合自身的实际特点，进一步完善自身的运营模式，进而实现保险中介市场的规范化与规模化。

四、结语

保险专业中介市场的建立和发展，对保险业的发展发挥了积极作用。国内的保险中介类机构大多数是自本世纪初期开始建立，通过十余年的不断发展，现如今已经在国内市场上占据了较大的份额。然而就现实情况而言，保险中介市场还存在着较多的问题，为了进一步保障国内人民的合法权益，我国的保险监督部门必须要加强对保险市场的监控与管理，以此为基础提高保险中介机构介入市场的相应标准。除此之外，还要在结合国内保险行业现状的基础之上，对保险中介机构的运营模式加以不断革新，充分树立起自身的责任意识，提高保险中介机构在市场中的占有率，最终确保保险中介市场能够实现规范化与规模化的发展。

参考文献：

[1]汤伟.云南省保险专业中介机构发展策略研究[D].云南大

学2012

[2]高佳洲.我国中小保险经纪公司发展对策研究[D].河北大

学2012

[3]孟祥波.山东省海洋渔业风险保障机制研究[D].中国海洋

大学2009

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【关键词】农业保险 市场失灵 政府支持

农业保险是通过集合具有同类风险的众多农民，以合理计算保费的形式对种植业、养殖业在发展过程中可能遭受的自然灾害或其他意外事故所造成的经济损失给予补偿的一种保险，是农业生产规避风险、补偿灾害损失的一种有效工具。然而，农业的弱质性使农业保险难以满足保险经营所依赖的大数法则理论，农业保险市场失灵，即纯商业化运营——靠市场自发调节来维护的农业保险无法达到规模经济效应。本文结合安徽省宿松县汇口镇曹湖村农业保险的实地调查情况，分析我国农业保险市场失灵的内生因素，以寻求解决农业保险市场失灵问题的对策。

一、问卷调查情况

安徽省宿松县汇口镇曹湖村位于安徽省西南部，与湖北省黄梅县及江西省九江市接壤，总人口约1500人，计400余户。全村耕地面积约2000余亩，土地肥沃，属亚热带湿润气候，雨量充沛，日照充足，无霜期250天，每年平均温度16.6℃，适宜农作物生长，盛产棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多种经济作物。村民经济收入主要来源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部几省处于中等偏下水平。选取该村开展此次农业保险调查具有很强的代表性。此次调查在自愿的基础上共发放300份调查问卷，收回有效问卷276份。关于农民对保险的了解和购买情况的调查结果如下。

被调查的农民90%知道或听说过保险，了解保险的作用和意义的占30%，认为有必要购买保险的占40%，只有15%的农民能看懂保险条款。60%的农户认为保险费负担过重，真正购买了商业保险的农户只占20%，加上民政部门购买的养老保险也只有30%，其中为农产品、农具投保的为0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫购买的（商业保险公司的学生平安保险和民政部门的养老保险），80%发生保险事故时能得到及时的赔偿。这说明该村村民的保险意识很弱，而且保险负担较重。在问及“您的庄稼或者家禽遭到损害时，你会”的问题时，有80%的人回答“自己承担”或“听天由命”，10%的农民回答“靠国家救济或集体承担”，靠亲朋好友的为10%。

通过这次问卷调查可以发现，该村购买普通商业保险的人很少，购买农业保险的则为0%。这说明农业保险机制没有深入到该村村民心中，农民的农业保险意识非常淡薄。

二、农业保险市场失灵的内生因素

1、道德风险和逆向选择。所谓道德风险，指被保险人由于参加了保险而放松对风险的预防或者在生产过程中做了手脚，而保险人却难以了解。逆向选择的产生是由于被保险人对于土地的产出能力和风险状况等信息比保险人更了解，因此可以得到低于他们实际风险水平的费率，从而导致保险效率的降低。在具有一般程度的道德风险和逆向选择的标的物中，市场失灵并不必然发生。然而由于农业保险所具有的特殊性，即其标的具有生命性且标的价值会随着生长期的不同而有很大差异，并且农业经营绩效很大程度上取决于后期的管理水平等。同时，农业风险具有一定的规律性，而农民对于农业风险以及土地特质等方面的认识和理解要比保险人多。由此而导致严重的道德风险和逆向选择，使得实际保险损失率过高，在按照损失率确定保险费率的情况下，当保险费率高到超过农民自己分散风险的成本时，市场失灵就会发生。2006年我国农业保险保费收入仅为8.46亿元，按9亿农民计算人均不到1元，而养殖业保费赔付率竟达232.2%。保险费率有逐年上升的趋势，而赔付率仍然稳定在一个较高的水平上。这一现象的出现恰好与逆向选择的结果相吻合，即农业保险有效供给不足，商业保险公司纷纷退出农险市场，导致农险市场萎缩。　2、农业保险具有极强的正外部性。商业化经营农业保险必然会出现“供给有限，需求不足”，导致市场失灵。农业是基础产业，农业稳定则受益的不仅是农民，还包括整个社会；相反，受损的也不只是农民，而会波及整个社会。投保人（农民）购买农业保险的边际私人收益小于社会收益，边际私人成本大于边际社会成本。私人成本、收益和社会成本、收益间的差异是农业保险的正外部性，这样全社会就搭了农险投保人的“便车”。保险人供给农业保险，将有利于农业生产的稳定，使全社会受益。保险人供给农业保险的边际私人收益也小于边际社会收益，边际私人成本大于边际社会成本，全社会又搭了农业保险人的“便车”。但无论是保险人还是投保人都无法对其正外部性进行收费，农业保险的消费量就低于社会的理想消费量，有效需求不足；农业保险的供给量也小于社会理想的供给量，有效供给也不足。供需不足，农业保险市场必然失灵。

3、农业风险区域性强。我国幅员辽阔，自然环境复杂，而且呈明显的地带性与非地带性地域差异，自北至南依次出现寒温带、温带、暖温带、亚热带、热带、赤道带等6个气候带。这决定了农业风险区域性强，表现为不同区域间农业保险的险别、标的种类、风险事故的种类及周期、频率、强度差异，这造成农业保险单位经营区划、费率的厘定与区分复杂，投入资金与技术的成本很高。

三、解决农业保险市场失灵问题的对策

具有正外部性的产品须由政府来提供才能实现社会效益最大化。要解决农业保险市场失灵问题，既应加强政府的扶持力度又要注重市场的灵活性，并发展农业保险的再保险体系。

1、加强政府的扶持力度。作为政府主导的农业保险制度供给，政府首先要出台《农业保险法》，明确各级政府、集体经济组织和农户的相关责任和利益，避免各级主体在农业保险中的随意性。其次，政府应加大财政扶持力度，给予保险机构不同程度的补贴和减免。对技术含量高的种植业和养殖业，保费补贴应为60%～100%，因为这类产业具有高附加值的特点且大部分是外向型，出口创汇能力强、投入成本高。对传统种植业和养殖业，保费补贴为40%～60%，对此类经营农业保险的商业性保险公司，补贴少了农业保险机构无法正常开展业务，补贴过多则涉及保险公司的信誉度等问题。房屋、机械及个人医疗、责任、意外伤害和养老保险应发挥“以险养险”的功效，其补贴值为40%以下。此外，应设立国家农业巨灾风险基金，也可与地方政府共同筹集设立地方性农业巨灾风险基金。

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【关键词】物流外包；风险；风险防范

1.物流业务外包风险的含义

物流业务外包，即制造企业为集中资源、节省管理费用，增强核心竞争能力，将其物流业务以合同的方式委托给第三方物流公司运作。外包是一种长期的、战略的、相互渗透的、互利互惠的业务委托和合约执行方式。

美国国际数据公司进行的“全球物流外包（BPO）预测与分析”研究表明，全球物流业务外包平均每年增长17%。针对欧洲发达国家统计，第三方物流占总物流服务份额的比例：德国为23.33%、法国为26.9%、英国为34.4%、意大利为12.77%、西班牙为18%，欧共体国家平均为20%左右，目前其需求仍呈增长趋势。国内物流外包市场也逐步扩大。

2.物流外包的潜在风险

1.外包控制不足。外包常常会使企业失去对一些产品或服务的控制，从而增加了企业正常生产的不确定性。企业在外包的过程中有可能由于丧失对外包的控制而影响整个业务的发展。现实中因外包引起企业危机的事件不在少数。

2.增大外包依赖风险。长期依赖某一个第三方物流服务商对企业的资本投资、效率提高具有潜在的好处，但同时又会使第三方物流服务商滋生自满情绪而让企业难以控制。

3.内部员工抵制。企业物流外包往往会影响企业的内部业务流程，需要企业的内部业务流程重组，这个过程很可能对所有员工都产生影响，受到企业内部员工的抵制而对企业正常的生产经营产生负面影响。

4.降低用户满意度。企业过于依赖第三方物流服务商，又无法控制或影响他们，使企业不能取得所需的用户需要信息，从而影响企业的产品改进。从长期来看，由于对物流活动的失控可能阻碍核心业务与物流活动之间的联系而降低用户满意度。

5.企业利益受损。物流活动的长期外包，会使第三方物流服务商认为企业缺乏专家技术，因此抬高物流服务的价格或提供较差的物流服务，从而使企业蒙受损失。

3.建立中国物流外包市场的诚信体系

3.1 中国物流市场的诚信现状

1.物流市场陷入“柠檬市场”怪圈

部分物流企业的失信行为影响了整个物流行业的诚信度，使顾客对市场上所有物流供应商的服务和信用存在怀疑，导致出价很低，而诚信企业的优质服务是无法按低价提供的，最终结果是劣质企业获得交易机会，占领市场，诚信企业难以立足，致使物流市场沦为“柠檬市场”。

2.在代收货款业务中，运输单位携客户货款潜逃

代收货款业务的出现和不规范运作，给物流运输企业携货款潜逃提供了机会。从正规运作的角度讲，货运企业收到货款应及时向商户兑付，但实际操作中代收货款的兑付期一般为3天到一周，有的甚至更长时间，从而使货运企业容易产生违规挪用货款行为，当长期积累无法偿还或形成挤兑风潮时，货运企业就容易产生携款潜逃的行为。

3.过度承诺，实际服务质量达不到，违约后拒不承担责任

某些第三方物流提供商为了拓展市场、竞争对手，不惜承诺以低价格提供超出自身能力范围的高质量服务。货主根本不可能以拒付运费为条件约束物流提供商，迫使其提供符合合同约定的高质量服务，因为双方都清楚，货物本身的价值远远高于运费。

4.违规泄漏客户商业信息，对客户企业的经营造成严重损害

在合作过程中，第三方物流供应商能够清楚掌握顾客企业内部的运营信息乃至商业机密。尽管根据合同和商业惯例，物流供应商有义务替顾客保守机密，但在实际操作中，仍有一些物流企业因其内部管理松散、草率或是受某些更大利益的诱惑，将其掌握的顾客信息泄漏或出卖给其他利益主体，最终导致物流交易双方信用关系破裂。

3.2 建立中国物流业务外包的市场诚信体系

1.物流企业自律

诚信就是对承诺的兑现。现在，对物流服务的质量作出承诺已经成为国际物流标杆企业的信用标识。在诚信指导服务的同时，服务又体现诚信。有时无形的诚信甚至比有形的资本还重要。因此，物流企业应严格做到诚实守信，把加强企业自身的诚信建设放在首位。

2.完善我国物流信用方面的法规建设

吸收和借鉴他国经验基础上，我国应尽快完善法规建设，严格物流市场的准入和行业标准。对申请经营者的资金、办公场所、运输车辆、装卸工具、货场面积、仓储仓库都应该有一个规范的量化指标。规范物流行业发展中的无序现象，创造一种公平竞争的环境和创建一种鼓励低成本、高质量服务、高效率经营的机制。

3.建立社会公共信息平台，提高物流运作流程的透明度

我国应建立和完善物流公共信息平台，通过整合电子商务、电子物流、电子政务资源来打破物流条块分割，加强企业间、各级政府部门间及企业和政府间的信息沟通，实现信息透明，并据此建立物流企业的诚信评价机制和商业信用监督制度，建立物流企业和物流人员的信用评价与监管机构，使物流外包企业、物流企业、其他相关行业和政府主管部门等在最大范围内实现信息资源共享、管理与监督，提高物流运作流程的透明度。

4.加强政府有关职能部门的监管力度

政府对物流企业行为的规制，对维护物流市场秩序，推动物流产业的发展无疑将会起到极其重要的作用，因此，政府有关部门应组织制定、实施我国物流企业信用管理的相关处罚条例，强化并提高对代收货款的接货人和货运公司的资质认证，支持和促进物流行业协会的发展，监督行业协会信用自律的公正性，真正发挥监管职能。

5.加强银企合作，实现电子结算

可以通过加强银企合作，超出一定数额的要在验货后由银行代收的办法，避免在短时间内代收货款在货运公司大量积累。合理的代收货款返还时间是流程管理的重要环节。为防止接货人环节出现问题，从法律环节上要求各网点接货人务必每天两次从银行向货运公司总部全额汇出当天所接收的代收货款。还可以利用银行先进的现金流管理方式和安全可靠的区域间现金流流通体系，还可使物流公司不直接接触资金，通过POS机刷卡，网上银行代收货款等方式，避免现金交易，实现电子结算。

参考文献：

[1]丁俊发. 中国物流［M］ 北京: 中国物资出版社,2000

[2]Byrne．A new road map for contract logistics Transportation & Distribution．1993，3：58～62

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[关键词] 保险创新；产品创新；组织结构创新；管理创新；监管创新

一、香港地区保险市场在创新中快速发展，且还有更大的发展空间

香港地区保险历史超过150年，但寿险业真正开始得到发展却只有30年的时间。20世纪70年代以前，香港地区保险业的发展主要集中在财产险，人寿保险公司只有两家，即美国友邦保险和加拿大宏利保险。当时的寿险市场基本没有竞争，产品以储蓄保险为主。80年代，中国实行改革开放以后，外资保险公司看好中国内地市场，开始陆续进入香港地区，并作为向内地市场的过渡。外资保险的进入，提高了本地居民对人寿保险的认识，保险市场得以逐步繁荣，这种状况一直延续到90年代中后期。1997年，亚洲金融危机爆发，香港地区经济出现衰退，楼市大幅减值60%～70%，居民投资失利，生活收入降低，包括保险业在内的整个金融业遭遇困境。

进入2000年后，香港地区寿险业开始了一个新的增长期，从表1可看出，2001年—2006年上半年香港地区个人人寿业务高速增长，年均增长22%。其主要原因是，银行维持低利率，给寿险保单提供了发展空间；失业率居高不下，促进了人队伍的发展；银行保险业务启动，改变了个人营销一统天下的局面；2003年sars爆发，市民忧患意识增强，唤醒了保险保障意识；保险业不断创新，投资连结等新产品的推出极大地促进了寿险业的发展。

虽然香港地区寿险业近几年发展较快，保险专家们对于香港地区寿险业的未来依然充满信心，认为今后几年寿险业的发展空间不仅不会缩小，而且会更加扩大。其原因是：

1.根据香港地区的保险密度和保险深度可以看出，香港地区保险业还有巨大潜力。虽然香港地区的保险深度和密度均已高于全球平均水平，香港地区人寿保单已超过700万份，平均每人一份。但这一数字与一些国家或地区人均2—3份寿险保单相比，市场潜力依然巨大。2005年部分国家和地区保险深度和保险密度比较见表2。

2.香港地区经济未来几年可以维持良好的增长势头，特别是金融业的稳定发展和进一步繁荣推动了整体经济的增长，居民收入提高，购买力转强，为人寿保险业发展提供了经济基础。

3.香港地区未来的家庭格局变化对保险业发展提出了巨大需求。目前香港地区65岁以上的人口占总人口数的12%；到2030年，这一比例将达到28%，香港地区将快速步入老龄社会，家庭年龄结构、经济收入结构等将发生重大变化，社会养老负担将日益加重。因此，以养老为主的人寿保险将出现巨大需求。

4.目前，香港政府的医疗补贴占居民医疗支出的97%。随着人口渐趋老龄化，这势必会成为巨大的财政负担。谋求改变这种状况最有效的途径是将政府保障转为商业医疗保障。

5.虽然2002年后，政府为全港劳动人口设立了强制性公积金计划，但是这项计划起步晚、保障水平低、覆盖面小、数量不足，仍需要通过商业保险来提高劳动人口退休后的保障水平。

6.银行保险已成为香港地区寿险业发展的一个重要领域。然而，目前保险业务在银行业务中的渗透率只占22% -24%，而欧美国家银行的渗透率在30%以上。因此，银保业务还有很大发展潜力。

二、保险创新的本质是以需求与市场为导向

1.创新应以客户需求为导向。保险是一种需求，而这种需求受到东西方生活方式、文化的深刻影响。西方人比较看重保险的保障功能，而东方人则看重保险的回报功能。因此，保险创新首先要看到需求的差异性，应需求而产生的保险创新才是有效的创新。不同的保险公司对保险需求的分类是不同的。有的按照年龄结构来分类，即划分为老年人、成年人、儿童三大类保险需求；有的则以财富多少来分类，即划分为高收入阶层、中产阶层、低收入阶层三大类需求；也有的以性别分类，分为男性保险、女性保险。有专家表示，真正了解和把握保险需求的应该是第一线的营销员，因为营销员最贴近市场，最能体会客户需求，最为消费者群体广泛接受的保险创新才是成功的、有效的创新。

2.保险创新在结果上更多地体现为一种包装。保险经过百余年的发展，已经比较成熟和定型，而且保险没有专利，业内新事物的生命力非常短暂，任何创新一面世，很快便会被其他公司复制和仿效。因此，保险创新实际上表现为一种再包装。有专家指出，创新是包装，是保险的外在形式和内部功能根据本公司实际情况的一种调整。当今的市场竞争使得保险公司在产品、销售、服务等方面都无法达到独树一帜的效果，能吸引市场的重要因素就是品牌、人才和文化。

3.创新在市场中是立体的、多层次的。就保险而言，弥补保险市场的空白点是一种创新，即原来保险市场没有的，只要满足社会大众需求，就是创新；其次，对保险市场部分欠缺的链条或者功能的补充与完善也是一种创新；再者，对已经在市场上运作的产品进行外在形式和内部功能的调整，也是一种创新。因此，创新途径可以表现为多个方面和多种形式，创新就是一种推动，在没有市场的情况下应去推动市场，而在已有市场的情况下则去推动产品。

4.创新要紧跟市场变化。保险专家强调，保险市场与资本市场、货币市场不可分割。寿险产品销售深受银行利率走势、居民经济收入变化的影响。因此，开展保险创新要根据市场的变化，特别是要研究宏观经济、利率变化、资本市场环境、居民收入结构、社会年龄结构等诸多因素的影响。

三、进一步多途径、多领域开展产品创新

近几年，为了面对激烈的市场竞争；香港地区的保险公司始终把创新产品作为开拓市场、发展业务的重要手段。目前具有创新价值的保险产品有以下几类：

1.投资连结产品。从表3可看出，投连业务大幅增加，过去5年平均增长了38%，2006年前9个月增速更高达 55%。出现这种态势的主要原因是：随着经济好转，资本市场再度活跃，消费者在购买保险产品时，不但要有保障，而且还希望看到回报，而投连产品满足了这种日益增长的需求。专家认为，投连产品迅速发展是和资本市场成熟发展密切相关的，是有条件的；香港地区寿险市场投连产品的增长趋势近期内难以逆转。当然，也有专家对投连产品表示担忧，认为保险产品应当强调保障功能，消费者对投连产品的风险未必有充分认识。

2.医疗保险。医疗保险是一个全球性的难题，香港地区也同样面临这一难题。目前，香港公共医疗开支占政府支出的24%。根据统计分析，人生约90%的医疗费用花在了生命的最后6个星期；香港地区人口平均寿命排全球第二，社会日趋老龄化，政府医疗开支势必不堪重负。香港地区政府亟需解决这一难题，而解决这一难题的重要途径之一就是发展商业医疗保险。由于香港地区现有医疗保险竞争激烈，2005年承保亏损约1.6亿元，2006年前三季度亏损2 300万元，因此，如何创新和发展医疗保险，还需要政府和业界共同探讨研究。

3.遗产税的保险安排。香港地区现有法例规定征收遗产税，而人寿保险是遗产安排中一项重要工具。专家表示，随着经济稳定发展，居民收入不断增长，未来人们拥有的财富状况和过去大不相同，因此，遗产安排将变得越来越重要和普遍，人寿保险在此方面将发挥重要作用。

4.房地产保险。目前香港地区大约有300多万劳动人口，中等收入人口如以1／3计，大约有100多万人。这部分中产人士虽然拥有物业，有一定的经济收入，但退休保障很不明朗。通过人寿保险安排，中产人士可以将拥有的物业也即远期资产，转为退休后的现金收入，作为退休养老收入的一种补充。

5.养老金保险。在现有强积金计划制度下，雇员一旦退休，强积金供款将一次性归还给雇员。这笔有限的储蓄金额难以保障和应付退休生活，需要购买养老金保险以减低风险和增加保障。有专家提出，保险公司可以开发一种退休养老产品与强积金计划对接，退休人员将一次性获取的强积金供款交给保险公司，保险公司再做长期的养老保障安排。因此，香港地区未来养老金保险将是一个十分巨大的市场。

6.女性保险。随着社会发展和观念更新，愈来愈多的女性开始关注自己的健康和未来保障，成为比较独特的保险消费群体。因此，专家们预期，未来几年，专为女性开发的保险产品会日趋增多，市场潜力不可小看。

7.企业保险。香港地区企业以中小型居多，如果企业的合伙人出现意外，企业不仅要面对股权转移问题，也要面临经营危机。企业保险通过人寿保险提供的资金安排，可以妥善地解决股权转移问题，维持企业继续经营。

四、个人营销的深化和银行保险的提升是销售创新的重点

寿险要发展关键在销售。目前在香港地区有两种销售模式，一是以友邦保险为代表的传统个人人营销模式，二是以汇丰保险为代表的新型银行保险营销模式。这两种并行的营销模式一定程度上代表了香港地区未来营销体制的方向。

(一)深化个人营销体制才能继续保持和发挥优势

1.寿险的个人营销之所以重要，一方面是由寿险自身的特点所决定的。寿险经营是以人为标的的风险，这种风险是一种潜在的、不确定的、未来的风险，每个人都有其自身的理解和认识，因此，必须通过一对一的营销，使客户认识到风险的存在，才能转化为对保险的需求。另一方面，个人营销的一些特点也是其它营销渠道不能比拟的。首先，个人营销人具有流动性。因为这种流动性，营销人可以不失时机地开展业务，随时随地为客户提供服务。其次，个人营销方式唤醒了人们对保险的需求。人频繁地和客户进行沟通，增加了客户对保险的认识，提高了客户的保险意识，从而唤醒或者激发了客户的保险需求。第三，个人营销产品具有针对性。每位消费者有各自的消费心理和消费需求，个人营销可以针对每位消费者的具体情况和特点，量身定做保险产品，以满足客户的实际需求。第四，个人营销确立的激励制度是其他营销渠道不能比拟的。人寿保险业在长期发展中所摸索和建立起来的一套营销激励制度，已经被实践证明是十分有效的，也是银行保险等其他营销渠道难以效仿的。在今后相当长一段时期内，寿险市场要发展主要还将依靠个人营销。

2.深化个人营销的关键在于将传统的、草根式的人制度转变为专业化、知识型、财务策划型的人制度。目前，多数寿险公司都在积极探索个人营销体制的改革，方向是把传统的营销方式逐步纳入以财务策划为主要特征的营销轨道上来。有的寿险公司将目前传统的、清一色佣金制的人逐渐整合成两部分，一部分是传统的佣金制营销人员，另一部分是薪酬加少量佣金的财务顾问。有的公司从 2006年开始，承保部门要求所有的人在提交客户保单申请时，必须同时提交一份客户的财务分析报告，这一举措既可促使营销员提升专业财务技能，又能塑造公司新的专业形象，提升公司信誉。友邦保险(香港)目前拥有一支8600人的营销队伍，其中有3 500人具有大学毕业兼财务策划师资格，财务策划师的占比已高达营销队伍的40%。

3.深化个人营销必须加强对人的管理和培训。在香港，要成为一名全能的保险人，必须通过六类资格考试：保险基本原理、财产保险、人寿保险、强积金计划、投资连结以及新近增加的旅游保险。但是，一名合格的保险人并不等于一名优秀的营销。人在成长过程中，既要自身的努力，也要依赖公司的培育政策。各公司对于管理和培训营销人，均有一些行之有效的措施，其中包括：

关注人的日常营销活动，重视对活动细节的管理。例如友邦保险专门设立了一套电脑系统，每位营销员必须将每天的活动细节输入电脑，管理人员根据这些细节进行分析、跟踪，针对营销员的各自特点提出改进建议。

加强人培训，不断提高人的保险专业知识和营销技能。发展寿险，关键在于人，在于人员的培训。友邦保险、ing公司香港总部均设有多个培训室，可以感受到公司对投放资源、加强内部培训的重视。除了内部培训外，这些公司也鼓励人积极参加社会上的各类培训和公开考试。

丰富对人的激励方式，调动营销员积极性。国卫 (香港)对人的激励方式新颖且多样化，例如：规定了每位人电话访客、登门访客的最低次数，超标完成便有奖励；未达标者，不但要按例扣分，而且也会影响年终奖金。对此，人反应较好，认为单靠保单佣金增收已越来越困难，而有关激励举措既可推动展业又可增加收入。

(二)银行保险正逐渐发展成可与个人营销竞争的主要方式

目前香港地区保险市场经营银行保险业务主要有三种模式，一种是银行设立自己的保险公司，如汇丰保险、中银保险等。第二种是银行和保险公司协议销售保险产品，如中信嘉华银行与加拿大永明人寿、渣打银行与英国保诚。第三种是银行和保险公司联营，如花旗富邦保险。其中，以汇丰、恒生的银保业务最为突出，两者业务合计已占有33%的市场份额，其新单业务增长更是位居第一。

银行保险业务之所以发展较快，是因为现阶段银行办保险有着其他非银行保险暂时难以取代的优势，主要表现在：银行了解并掌握了客户的财务状况，比较而言，银行信誉高，容易得到客户的信赖；银行的金融产品丰富，可以为客户提供较多的选择；业务发展起点高，一开始便可统一调动资源，集中证券、银行、保险各种技术人才和力量，调配财富管理师、私人银行等协同发挥作用，柜台人员、关系经理共同提供服务支持；除非是协议销售，一般而言，银行销售的保险产品具有“排他性”，这种排他性确保了在银行销售时没有外来竞争，这与银行销售基金产品情况不同，基金价格波动性大，风险性高，决定了银行在销售基金产品时持开放态度；区别于个人营销，银行保险业务归属公司，一般不会因为人员的流失而导致业务流失。目前的个人营销队伍薄弱，人员偏少，而且保险的国民教育也不够，发展银保业务正好有助于改善这种局面。当然，也有专家认为银行掌握了客户的财务状况，保险公司与其竞争时，处于不对等地位，不能体现公平竞争；银行和保险各有资产负债匹配特点，银行销售保险产品在资产负债匹配上存在风险；银行保险在一些地域小、经济规模不大的市场体系中容易获得成功，但这种成功的例子目前还不多见。专家认为，至少到目前为止，世界上最好的保险公司还不是银行自己经办的。另外，由于保险对资本金的需求很高，只有资本金充足的银行才有条件办保险。而且，寿险营销最重要的前提是揭示风险，银行保险因为其服务的简单性、单一性难以建立起有深度的客户群队伍，难以形成高质量的、稳定的长期业务。

五、组织机构创新是实现资源整合的条件

香港地区保险公司具有功能齐全、机构创新的特点。所谓功能齐全，是指从营销、推广、业务处理，到后勤支援、培训，甚至还有医疗中心，能够充分配合保险业务的发展；所谓机构创新，是指一些机构的设置，能够紧跟市场新的动态和变化。一家公司的组织机构创新并非仅仅是简单改变机构名称。香港地区的保险公司在组织结构创新方面很有成效，组织架构的设立一切以业务发展为导向，注重营销、客户服务和培训，其主要特点有：

1.重视业务功能一体化。汇丰保险是一家综合型保险公司，按照保监处授权，汇丰保险可以同时经营财产险和人寿保险。因此，公司机构按个险和团险两条线来分设，个险部门可以销售个人财产保险、个人人寿保险和个人年金保险，团险部门则可以销售团体财产保险、团体人寿保险和团体年金保险。这种功能一体化设置不但降低了销售成本，也提高了经营效率。

2.加强资源整合。组织机构创新的过程也是资源整合的过程。突出的例子是开展银行保险业务，集中银行、保险公司的销售和技术资源，通过整合形成独特的优势和竞争力。

3.强调3p(product、promotion、profit)的一体化管理。三者之间从表面上看可以各自独立，但实际上是一种链条关系，在机构设置上充分考虑彼此之间的内在联系，实行一体化管理。

4.重视对一线人员的直接管理和培训。友邦保险公司和ing香港公司各有公司层面的培训中心(或称训练中心)、人层面的营业培训部(或称营业训练部)。这种分级设置的培训体系要比单纯设立一个培训机构更科学、更能符合销售人员的培训需要。

六、管理创新是提升公司内含价值的重要途径

香港地区在保险经营管理上的一些成功经验，尤其是一些管理创新，值得借鉴和学习。

1.香港地区保险公司在经营过程中十分强调边际利润、成本控制，重视资产回报，管理的核心就是盈利。产品要单个精算，将边际利润、附加值等作为精算依据。专家认为，好的产品应该是有盈利的产品，产品设计对路，迟早会有盈利，但如不按规律，不讲科学，则迟早要亏损。

2.市场监管是必要的，但毕竟是外部的力量，关键是靠内部的专业化管理、制度化管理。有专家表示，寿险经营重要的是要有制度，也就是要有内部纪律，包括有一套营运、财务等规则。保险营销讲关系，但经营管理还是要靠自我约束，要强调纪律，规范运作。例如银行保险，手续费的支付必须遵守监管规则，更要受内部成本管理的约束，不计成本招揽业务不利于可持续发展。

3.业务质量与结构是经营管理的核心。香港地区的保险公司在发展业务时，首先考虑的是质量和结构，而不是规模与速度。对于类似期交、趸交业务比例的问题，很难有一个绝对标准，但由于期交业务可持续性高，内含价值高，所以各家保险公司都把发展期交业务作为重点。友邦保险个人业务的比例高达90%，其中期交业务高达70%，即使以银行销售为重心的汇丰保险，期交业务也高达50%。因此，发展期交业务是保险公司竞争的焦点，是保险公司管理能力的体现。

4.经营保险需要许多条件，比如资本、技术等，但最重要的是人才、管理、品牌和企业文化，这是衡量企业内功的主要方面。而练好内功的关键是人员的培训，一个注重长期发展的公司就必须在人力资源的培训上花本钱、下功夫。

5.寿险公司制胜的关键是公司提供的服务。保险销售的是一张合同，要让客户感到“物有所值”，一定要做好服务，特别是风险发生以后的理赔服务。有专家认为，高质量的服务一定会带来高额的回报，因为开发一个新客户的成本是保留一个老客户成本的3倍。

七、监管创新的目的在于营造保险市场健康发展的环境

监管创新是保证保险市场发展的重要条件。目前香港地区的保险市场总体是健康、规范的，但仍有许多工作要做。

1.加强监管机构在推动市场方面的作用。从最近几年市场发展看，未来若干年香港地区保险业的增长主要还是依赖人寿保险业务。寿险要持续发展，除了有一个稳定的社会和经济环境，也需要政府政策支持。监管机构不会主动去推动某项产品，但可以在推动市场方面多做工作，今后要发挥更大的作用。

2.进一步加强业务监管。目前的监管主要还是依据《香港保险业条例》，再加上各类指引，如动态偿付能力指引等，香港地区已建立了一个透明(充分披露信息)、规范(标准一致)、公平的监管体系。现行的保险公司条例赋予监管机构很大的权力。运用这些权力，监管机构对保险公司业务实行以风险为重点、以偿付能力为条件的监管。具体的监管手段包括现场调查、检查公司内部程序、要求提交季度报告等，以评估保险公司的风险点。

3.重视公司管治。香港监管机构为了加强保险公司管治，2003年9月1日起开始实施《获授权保险人的公司管理指引》(以下简称《指引》)。香港监管机构认为，保险业所涉及的是在未来履行的承诺，因此，公司管治是一项十分重要的工作，可以增强投保人的信心和促进市场健康持续发展，也有助于提升香港地区作为区域性金融中心的地位。《指引》内容主要包括：高级管理层的架构、董事局的角色及责任、董事局的事务、必须和需要成立的委员会、内部控制、遵守法律和规定以及客户服务。这对规范保险公司运作起到十分重要的指导作用。

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关键词:责任保险;市场需求;影响因素;实证分析

中图分类号:F840.6 文献标识码:A 文章编号:1006-3544(2009)05-0078-04

一、引言

保险需求是指在特定的时期和一定的价格水平下,人们对保险商品的需要量。同理,责任保险需求即指在特定的时期和一定的价格水平下,人们对责任保险商品的需要量。 保险理论界一致认为责任保险是保险业发展的最高阶段,然而我国责任保险的发展却一直比较缓慢, 保险理论界尚未对责任保险的需求进行过深入的实证分析。

由于我国责任保险发展时间不长, 关于责任保险的数据比较有限, 如果选取以年为单位的时间序列数据将不能非常客观地评价责任保险需求与其影响因素的关系,因此本文考虑用截面数据,选取我国31个省市地区的数据来研究责任保险需求与其影响因素的关系。理论研究中,保险金额、保费收入、保险密度和保险深度四个指标经常用来衡量保险需求。保险金额、保费收入、 保险深度与保险密度的值越大,表示保险需求也越大。一般情况下,本文将责任保险保费收入视为责任保险需求, 作为因变量来衡量一个地区对责任保险的需求, 并逐一分析影响责任保险需求的主要因素。

二、责任保险影响因素分析

(一)经济发展水平

从保险经济学理论和保险发展史来看, 经济增长和发展是保险需求总量增加的根本源泉。 当经济增长不断推动人类经济活动范围扩张时, 各种风险也就随着增加;与之相对应,经济活动主体的保险需求也会随之上升。 国外发达国家的责任保险需求水平高主要源于其经济发展水平比较高, 所以责任保险的发展与一国的经济发展密不可分。 可以说经济的飞速发展和人民生活水平的不断提高, 以及消费方式的日益多样化,为责任保险的发展奠定了基础。

1. 国内生产总值与责任保险需求的关系。整体上来看, 责任保险需求与一国的国内生产总值呈正相关关系,这从图1可以反映出来(为了消除异方差的影响, 将数据取对数处理, 以下有关分析做同样处理)。

2.固定资产投资与责任保险需求的关系。从固定资产投资与保费收入间的关系看, 固定资产投资额的增长, 一方面能够直接带来保险业务收入的增长,另一方面,通过投资的乘数作用,使国民收入的增长产生倍增效应, 从而间接产生对保险的诱致需求。责任保险保费收入的增长基本上与全社会固定资产投资成稳定的正相关关系,如图2所示。

3. 城镇人均可支配收入与责任保险需求的关系。从消费理论分析,人们的收入增加,消费也会增加, 并且只有当人们的财富积累到一定程度时才有可能购买保险。从个体来看,保险需求与个体收入水平呈正比关系。然而从图3中我们可以看到,虽然责任保险保费与城镇居民人均可支配收入大体成正比关系,但这种趋势不是很明显,同时方程的拟合效果也不十分理想。 究其原因可能是因为我国责任保险的产品主要是针对企业, 而针对个人及家庭设计的责任保险产品不多, 因此还没有形成一个有规模的消费群体, 目前城镇居民人均可支配收入对责任保险保费收入的影响比较小。

(二)风险程度

风险的存在是保险产生、 存在和发展的前提条件和物质基础。风险程度越大,保险需求越强烈。据有关资料显示, 人均国内生产总值在1000~3000美元这个区间是风险事故的高发期, 而目前我国正处于这个阶段。最新数据表明,我国近10年平均每年发生各类事故70多万起,死亡12万多人, 伤残70多万人。近年来,交通事故、企业产品缺陷损害事故(如三鹿奶粉事件)、企业环境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肃铅中毒案)、企业工伤事故(如煤矿瓦斯爆炸、透水事故)、医疗事故、建造单位造成的工程质量事故等频频发生, 国民经济建设的方方面面不断涌现出各种风险, 为责任保险市场创造了越来越多的保险需求。

本文以各省的责任保险赔付额度来衡量责任风险程度的大小, 分析表明各省的责任保险保费收入与其风险程度成正比关系, 风险程度大则责任保险需求大,如图4所示。

(三)消费者的保险意识

责任保险市场的发展与人们的风险观念和风险意识密切相关。经济的发展客观上使得风险增加,但消费者是否购买保险来转移和分散风险取决于消费者的保险意识。可以说,经济的发展及风险程度的加大为责任保险的发展提供了大量的潜在需求,而消费者保险意识的提高可以直接将这种潜在需求变为实际需求。

目前普遍被接受的衡量消费者保险意识的假设因素是受教育程度,即受教育程度越高,其风险厌恶程度越高,保险的消费意识也比较高。本文采用各省大专及以上文化水平人口比例(大专及以上文化水平人数/地区人数) 作为消费者保险意识的替代变量,用各省的责任保险密度(责任保险保费/地区人数)来衡量责任保险需求,从图5中我们可以看到两者之间的关系虽然比较微弱, 但大体上两者还是存在正相关关系。 即消费者保险意识的提高有助于责任保险的发展。

(四)责任保险市场的供给状况

责任保险的需求与供给是相互制约、 相互促进的。在一个成熟的责任保险市场上,为数众多的保险人提供的责任保险产品越多, 越能满足消费者的潜在需求,这样才会促进责任保险有效需求的增加,即供给创造了需求。 本文以各省市的保险主体数目作为自变量,来表示责任保险市场的供给;责任保险保费收入作为因变量。如图6所示,可见责任保险保费收入与保险主体数目呈正相关关系。 这在一定程度上说明了保险主体数目的增加将会促进责任保险的发展。

(五)保险价格即费率水平

责任保险的保险费率越高, 责任保险的需求者需支付的保险费就越多。然而,人们总是希望以较少的保险费支出获得较大的责任保险保障, 这就是保险需求的价格弹性问题。因此从理论上讲,费率对需求具有负相关关系。但由于我国的责任保险费率在各省的差别不是很大,全国基本上处于同一个费率水平,因此本文采用横截面数据难于分析两者之间存在的负相关关系。从我国这几年责任保险的发展历程来看,其平均费率是逐年递减的,而责任保险保费收入是逐年递增的,因此总体上看我国目前的责任保险费率与需求之间存在负相关关系,如图7所示。

(六)法律制度的完善和政府政策的引导

一个国家法律越完善,执法越严格,人们的法律意识和风险转嫁意识越强, 对保险的需求也就越强烈。为了给社会提供安全保障,国家和政府还会以法律或行政手段强制人们投保,这就是强制保险。强制保险的实施,人为地扩大了保险需求,强制保险的项目、范围以及程度都决定了保险需求的大小。

从各地政策来看, 全国大部分省市结合当地实际情况,下发了加快责任保险发展的相关文件,积极引入责任保险制度参与社会管理。 在目前相关法律法规不是十分完善的情况下, 各地政府出台有关责任保险的文件, 对各地责任保险的发展起到了十分重要的推动作用。例如,2006年底广西保监局与自治区交通厅联合下发了《关于实施道路运输承运人责任保险制度的通知》,决定从2007年1月1日起全面实施道路运输承运人责任保险制度。该制度的实施,有力推动了广西责任保险的发展。2007年广西责任保险实现保费收入16752万元,同比增长49.39%,在全国排名第5位。其中2007年广西承运人责任保险实现保费收入8477万元,同比增长248%,占广西责任保险总保费收入的50.6%。

三、 提高我国责任保险市场需求的几点建议

1. 保持经济稳定增长。 经济的发展是责任保险发展的根本源泉, 要发展责任保险离不开经济的快速发展; 反过来责任保险的发展也会促进经济的稳步发展和人们生活水平的提高。 所以目前我国要保证经济的稳定健康发展, 经济的持续高速发展必然带来责任保险的发展。

2. 加快责任保险产品的创新。目前,城镇居民人均可支配收入与责任保险需求之间的正相关关系趋势不是十分明显, 其主要原因之一是现阶段针对个人及家庭设计的责任保险产品不多。因此,保险企业应当加快责任保险产品的创新力度, 开发一些适合个人消费的责任保险产品,比如个人责任保险、监护人责任保险、居家责任保险等。

3. 加大责任保险宣传力度,提高大众的责任保险意识。 提高大众及全社会的责任保险意识有助于责任保险的发展。 目前在扩大高等教育覆盖面的同时,保险有关机构要加大责任保险的宣传力度。因为社会公众如果不了解责任保险产品的功能和相关知识,那么潜在的保险需求将很难转化为现实需求。所以, 保险机构可以有针对性地加强与有关部门和行业的合作与交流,并通过宣传册、产品推广会、企业交流会等多种渠道宣传责任保险产品, 加大全社会对责任保险的认知度和理解度, 逐步提高公众利用保险转嫁企业和个人不确定性风险的意识。

4. 增加市场的供给主体,提高责任保险市场竞争程度。责任保险市场主体的不断增加,将会使我国责任保险市场朝着更有利于充分竞争的方向发展。 市场竞争程度的加大必然会带来责任保险的快速发展,所以,目前我国应鼓励保险机构在责任保险方面的发展,增加保险公司、中介公司及其分支机构的数量, 增加有关责任保险销售人员的数量。

5. 完善相关法律制度,增强政府的支持力度。责任保险发展得如何,立法是关键,只有法律法规的完善才能加快责任保险的发展。 目前可以借鉴西方发达国家责任保险发展的经验, 推动立法和行业规章建设,完善与责任保险相关的各项法律制度,为责任保险的发展营造一个良好的法律环境。 责任保险的发展需要政府和有关部门的大力支持和协调配合。由于责任保险具有较强的社会管理功能, 因此在责任保险的发展方面政府责无旁贷, 积极发挥引导和推动作用是政府的一项重要职责。 比如在重要的行业领域逐步推行强制责任保险, 制定相关的税收优惠政策,加强保险监管部门的监管,为责任保险的发展创造一个良好的外部环境。

参考文献:

[1]吴定富. 大力发展责任保险,努力为全面建设小康社会服务[J]. 中国金融,2004(12).

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关键词:农民;保险公司;政府;博弈

Abstract:This paper formulates current situation in the agricultural insurance market,analyzes every group in the agricultural insurance market----farmers,insurance companies,government's influence to improve agricultural insurance development and each group's behavior when risk appears,puts forward on how to better and faster development of China's agricultural insurance market with game theory,and provides practical and feasible measures.

Key Words:Farmers,Insurance Companies,Government,Game

中图分类号:F840.66 文献标识码:B文章编号:1674-2265(2009)02-0078-04

一、我国农业保险市场的现状

(一)农民及农业保险自身的局限性

我国广大的农村地区交通和信息相对闭塞,对风险的认识和风险保障意识薄弱,在很大程度上限制了农民的投保倾向,直接导致农业保险的需求相当不足。但与此同时,我国农村面积大,是世界上自然灾害最为严重的国家之一,每年全国各地都遭受到不同程度的旱涝灾害、泥石流、沙尘暴、病虫害等带来的损失。据统计,全国平均每年大约有3亿亩的农作物受灾,有2亿多的农村人口遭受到不同程度的损失,农业经济发展面临巨大的自然风险以及市场风险,迫切需要服务“三农”的保险保障。

(二)保险公司不愿经营农业保险

在农业保险市场上,保险供给的主体数量少,组织形式单一,不能满足农村多样化和差异性的保险保障需求,影响了农村的发展。目前,除了中国人保控股公司和中华联合保险公司外,专业的农业保险公司只有安信、安华、阳光等少数几家。由于保费、规模等多方面因素的制约,在县域以下设立营业网点的保险公司很少;保费相对较高,保障程度低等因素限制了农业保险的有效供给;参与主体少和保障范围狭窄直接影响了农业保险的发展。

(三)政府对农业保险的支持力度不够

首先,相关的法律法规不完善。现有的保险法律对农业保险的性质、经营原则、承保范围、保险费率等没有明确的界定,致使农业保险市场出现混乱的发展局面。其次,政府缺乏足够的激励政策。经营农业保险具有极强的外部性,属于准公共产品,本应由政府来供应或提供财政补贴,但实际上,保险公司的税负压力过重,政府对保险公司开展农业保险业务的支持力度不够,税收也明显遏止了保险人业务开展的积极性。

二、农业保险市场各利益主体的博弈

农业保险的各行为主体之间的联系十分紧密的,但目前单一的对某一主体进行改革举措往往是无效的。运用博弈论对各行为主体的利益进行分析,有助于对全局的把握。故本文设计了一个博弈分析的框架,其中承保标的物为某种有风险的农产品,局中人为农民、保险公司和政府(包括中央政府和地方政府),每一主体都代表一个团体,都是为了一个共同的目标和利益参加博弈的。

(一)农民与保险公司之间的博弈

假设:①农民向保险公司投保全额保险,签订保险合同,合同的保险金额为W,保费为P(其中W>>P),保险公司可以将保费收入用于投资可以获得投资收益I(I>0)。按照合同的规定,农民必须花费C1用于防灾防损,保险公司调查农民是否遵守合同的调查成本为C2;若调查发现农民没有遵守合同,那么农民必须缴纳数额为Q的罚金。②风险已发生。农民与保险公司构成双人非零和博弈。博弈的一方――农民有两种单纯策略:投保与不投保。博弈的另一方――保险公司也有两种单纯的策略:承保与不承保。农民和保险公司之间的博弈过程可分为二个阶段:

1. 第一阶段博弈。在信息完全对称、不存在道德风险的情况下,若农民对其具有风险的农产品向保险公司提出投保申请,保险公司必须就其要约作出承保或不承保的决策。运用收益矩阵描述这个博弈,表中各项是双方各采取某一策略时所获得的净收益。每一项的前半部分表示农民的净收益,后半部分表示保险公司的净收益。

表1是一个抽象模型,可以按以下过程进行简单分析:(1)如果农民对高风险农产品予以投保,而保险公司也承保,那么,发生保险事故后,农民可以从其投保行为中获得W的保险赔付,减去当时所支付的保费P和防灾防损成本C1,还可以获得W-P-C1的净收益;保险公司由于保险事故的发生,要对损失进行赔付,赔付金额为W,但是,保险公司取得了农民的投保金额P,同时,保费收入用于投资也可以获得投资收益I。因此,保险公司的实际净收益为:-W+P+I(-W+P+I

任何理性的经济人进行决策的目的是使自己的利益最大化。从以上的博弈可看出,对农民来说,如果保险公司做出承保的决策时,其最好的策略是积极投保;而当保险公司不承保时,农民无论投保或不投保都会有同样的损失-W-C1。对保险公司来说,当农民做出投保策略时,其最好的策略是不予承保;当农民做出不投保策略时,保险公司不论承保或不承保都不会有损失。通过博弈得出的结果,从理论上解释了当前保险公司不愿意接受农业保险业务承保的根本原因,因为在其承保与不承保的权衡中,不承保要比承保显然更有利。

2. 第二阶段博弈。农业保险的标的具有很强的外部性,信息不对称的现象显得尤为突出,信息不对称是导致道德风险和逆向选择的根本原因。保险公司承保后,存在着对所保标的检查或不检查的策略选择,因为农民可能做出遵守合同或不遵守合同的策略。其博弈矩阵如表2所示。

当道德风险存在时,保险事故已发生,农民和保险公司的博弈矩阵进行分析(由于涉及保险欺诈行为,博弈过程相当复杂,本文只对农民是否采取防灾防损措施进行简单分析):(1)当农民遵守保险合同,保险公司对其进行检查,农民可获得的净收益与第一阶段博弈的结果一样为:W-P-C1;保险公司将会增加一项调查农民是否遵守合同的调查成本C2,保险公司的实际净收益为:-W+P+I-C2(-W+P+I-C2

从这次博弈的四种结果来看,表面上最优的选择是第(4)种情况,即农民与保险公司的净收益之和最大。但实际上,由于农民不采取防灾防损措施,即存在道德风险问题,这将增加风险发生的概率,保险公司很可能会采取增加保费的措施,过高的保费将超过农民的支付水平,从而农民会放弃投保,致使保险合同无法签订。故可行策略只能在(1)、(2)、(3)中选择。就农民而言,只有当罚金数额Q大于采取防灾防损措施所花费用C1时,即Q> C1时,所付罚金才有助于防止道德风险的产生;就保险公司而言,只有当所收罚金Q大于检查费C2时,即Q> C2时,才值得保险公司检查农民的行为。故当Q> C1,且Q> C2时,最优的选择是农民遵守保险合同,保险公司不予检查,即不存在道德风险时作出的选择为最优策略。

(二)政府与保险公司之间的博弈

保险公司是介于政府和农民之间的机构,其行为不仅受到农民策略的影响,而且受到政府行为的制约(如表3所示)。政府的净收入用财税收入3T项目表示,政府如果用财政支出支持农业保险业务,它就会损失G(其中-W+P+I+G>0),这部分支持补贴划给保险公司。其他的假设不变,收益矩阵如下:

表3可以按照以下过程进行分析:(1)如果政府支持农业保险,保险公司也给以承保,其损失部分就可以从政府对农业保险的补贴中得到弥补,故可得净收益:-W+P+I+G,其中-W+P+I+G>0,从而保险公司不会亏损;(2)如果政府支持农业保险,而保险公司不予承保,政府的支持行为不会发生,双方都不存在损失和额外收益;(3)如果政府不支持农业保险业务,政府就不会在农业保险上给予补贴,也就不会存在利益的损失,保险公司如果继续经营只能自己亏损-W+P+I;(4)如果政府不支持,保险公司也不经营,保险公司收益为0,政府不变。

对这个博弈的分析,结合表1可以看到,对政府来说,其收益如不减少则为最佳,这表明,不支持农业保险较划算;对保险公司来说,只有在政府支持时,它才能得到经营的最佳收益-W+P+I+G,这表明,若得到政府的支持,保险公司的积极性才高。这个结果与现实的农业保险发展情况基本吻合。政府支持多一些,农业保险就发展得快一些;政府支持少,农业保险也就发展得慢。

(三)政府与农民之间的博弈

政府与农民之间的博弈为“上策博弈”,即对某博弈方来说,不管其他博弈方采取什么策略,他所采取的是给其带来最大得益的策略。在这个博弈中,政府的可选策略是:支持农业保险和不支持农业保险,农民的策略是:投保和不投保。政府与农民博弈的矩阵可表示如下:

表4可以按照以下过程进行分析:(1)当政府支持农业保险,农民投保时,政府的净收益为:-G+3T(-G+3T>>0);农民的净收益不变,依然为W-P-C1 。(2)当政府支持农业保险,农民不投保时,保险合同未签订,政府无需支出G,但其要救济和扶持受灾农民,支出2T,故政府的净收益为T;农民未投保,其农产品全部损失,但获得政府救济2T,故农民的净收益为-W- C1+2T。(3)当政府不支持农业保险,农民投保时,政府减少了支持农业保险的费用G,其净收益为3T;农民的净收益为W-P-C1。(4)当政府不支持农业保险,农民不投保时,与第(2)种情况一样。

从这次博弈的四种结果来看,表面上最优的选择是第(3)种情况,即政府不支持农业保险而农民却投保,此时农民与保险公司的净收益之和最大。然而,如表3分析,若政府不支持农业保险,则保险公司没有开展农业保险的积极性,也就是说,农民无处投保,致使保险合同无法签订。故可行策略只能在(1)、(2)、(4)中选择。当政府支持农业保险,且当W-P-C1>-W- C1+2T,即2W-P>2T 时,农民愿意投保,而不是等救济;当-G+3T>T,即2T>G时,政府才愿意支持农业保险,而不是选择直接救济。

从以上的分析可以看到,在农业保险成交前的定价问题非常重要,政府愿意支持农业保险的财政支出G

(四)博弈的结果

从以上分析可以看出,如果农民不愿意投保农业保险,保险公司就无法经营农业保险,政府也就无从支持农业保险,农业保险的发展会十分缓慢甚至停滞;农民如果愿意投保农业保险,但如果没有政府的支持,保险公司的积极性就不高;政府如果支持农业保险,农民也投保,产生的经济效益和社会效益应该是最大的。结合表1、2 、3和表4可以看出,在农民不投保、保险公司不经营、政府不支持时的社会得益最小,在农民投保、保险公司经营、政府支持时的社会得益最大。

前面分析的是农业保险利益相关者静态的博弈过程,即一次性博弈。而在实际操作过程中,政府、保险公司、农民之间应是一个重复博弈的过程(只有这样,农业保险才能持续发展下去)。农业保险各利益相关者在选择策略时不仅需要考虑当前的对局,而且还需要考虑当前选择的策略对于以后的对局将产生怎样的影响。在重复性博弈中,各利益相关者的最优策略是什么?美国密执安大学的罗伯特.爱克斯劳德(Robert Axelrod)的实验证明针锋相对的策略是最优策略,即“以牙还牙”、“一报还一报”。如果政府支持农业保险,则保险公司开展农业保险业务,农民则购买农业保险;反之,如果政府不支持农业保险,则保险公司不开展农业保险业务,农民则不购买农业保险。其次,在重复性博弈中,声誉机制对于得出什么样的结果十分重要。若政府支持农业保险是不确定的(有些年份支持而有些年份不支持),则会影响政府的声誉;若保险公司开展农业保险是不确定的,同样会影响其名声并会增加成本(职员培训费等);若农民经常不遵守保险合同,则保险公司无从经营农业保险。如果农业保险利益相关者都将预期在未来还要进行很多次对局,则这种格局就可能近似于无限次重复性博弈,最终导致相互合作的结局,即政府会一直持续支持农业保险,保险公司会一直经营农业保险,农民则会持续购买农业保险并能够认真履行保险合同。在无限次重复博弈中,农业保险中严重的逆向选择和道德风险问题也将迎刃而解。

农业保险的各行为主体既相互独立又相互影响。因此,最优的选择策略是:在农业保险成交前的定价问题解决的前提下,政府持续支持补贴农业保险,保险公司坚持经营农业保险,农民积极投保农业保险并严格遵守保险合同。

三、发展农业保险市场的措施

(一)提高农民文化素质和收入水平

广大农民需要不断的提高自身的文化素质,增强忧患意识和风险防范意识,可消除道德风险,促进农业保险的健康发展;只有大力发展农村经济,增加农民收入,才有能力进行保险。

(二)保险公司应加大宣传,提高农险承保率

保险公司要在充分调查研究的基础上,以市场需求为导向,开发适合农村市场的保险产品,特别是适合新农村的经济和文化发展的产品,扩大农业保险营销范围。重点需要开发设计一些保费低、保障程度高、责任宽的险种,努力加速保单条款的通俗化进程,使农村市场上的潜在需求变为现实的需求。

保险公司可以通过广播、电影、讲座等形式,广泛的宣传保险,帮助农民树立风险保障意识;利用典型案例和发生在农民身边的保险赔付事件,宣传保险的功能,逐步增强农民对保险的客观认识。要通过加强理赔服务创新,简化理赔程序,提高理赔效率,获得农民的支持和参与。保险公司应增设在农村地区的点和人数量,建立完善的农业保险服务体系,扩大农业保险的覆盖面,有利于厘定农业保险保费。

(三)政府加强财政对农业保险的支持并完善相关法规

政府应与保险公司一起解决在农业保险成交前的定价问题,对农业保险实施合理的财政支持政策,充分的运用财政、税收等手段支持其发展,协调好中央政府与地方政府的财税支持分摊问题,切实发挥保险业在促进农村经济发展和社会稳定的作用。只有建立起合理的利益诱导机制,才能够不断扩大农业保险服务的覆盖面。政府应通过法律确定农业保险的政策属性,对保险主体的行为加以约束。保监会也应对农业保险市场进行必要的监管,引导建立公平的保险销售和索赔机制,以保证保险产品及价格的公平合理,为农业保险发展提供良好的政策软环境。

参考文献:

[1]黄正军、袁杰:《中国农业保险市场失灵的成因探讨》,《社科纵横》2006年第4期。

[2]孙香玉、钟莆宁:《对农业保险补贴的福利经济学分析》,《农业经济问题》2008年第2期。

[3]李明贤、黄亚林:《农村金融利益相关者博弈及对改革的影响》,《求索》2005年第6期。