茶业调查报告范文

导语：如何才能写好一篇茶业调查报告，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

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一、基本情况

（一）安溪县茶叶发展情况

1．县情情况。安溪县地处闽南金三角(厦、漳、泉)中间结合部，距厦门60公里、泉州50公里，面积3057.28平方公里，辖24个乡镇，460个村（居），总人口108万，是全省第三人口大县。*年，全县实现生产总值155亿元，财政总收入9.62亿元，其中地方级财政收入4.8亿元,县域经济基本竞争力跻身全国百强。

2．茶叶发展情况。安溪是“中国乌龙茶（名茶）之乡”全县现有茶园面积40万亩，年产茶叶4.2万吨（约占全国乌龙茶总产量的二分之一），年交易额45.2亿元，全县涉茶产值达40亿元，从业人员30多万人,茶业受益人口80万人，茶叶收入占全年农民人均纯收入的66.5%以上，是安溪农民收入的主要来源之一。日前茶叶产业已发展成集生产、加工、机械制造、包装印刷等产业为一体的大产业格局，拥有全国最大的乌龙茶精制厂——安溪茶厂和全国最大的茶叶批发市场——中国茶都。安溪茶文化源远流长，茶文化旅游专线被列为全国三大茶文化旅游黄金线路之一。

3．茶叶发展历史情况。安溪产茶始于唐，已有千年的历史，有“闽南茶都”之称。改革开放以来，安溪历届县委、县政府立足茶叶资源优势，适时调整茶业发展战略，推动全县茶业发展走上快车道。1995年，安溪被国家农业部命名为“中国乌龙茶（名茶）之乡”。茶业成为安溪最主要的传统特色产业和民生产业。

4．茶叶企业品牌情况。品牌方面，涌现出“凤山牌”、“八马牌”、“祥华牌”等一批上规模、上档次、过得硬的品牌。其中“凤山牌”铁观音连续23年获国家金奖，成为钓鱼台国宾馆专用茶；*年7月份，国家质量监督检验检疫总局正式批准对安溪铁观音实施原产地域保护。“安溪铁观音”和“安溪黄金桂”两个证明商标，已获国家工商局商标注册。“安溪铁观音”正在申请中国驰名商标。

5、茶叶市场建设情况

（1）基本情况。安溪（中国）茶都建于*年，拥有面积250亩，共有1800个商铺，3000多个交易摊位，约80亩左右的停车场。目前已是一个集交易、博览、展示等功能较齐全的全国茶叶批发市场——中国茶都；在国内市场方面，形成闽南流域、广东流域、长江流域和东北三省四个主要销售区域；在国外市场方面，产品销往东南亚、日本、欧美、俄罗斯等40多个国家和地区。年外销量1.2万吨，实现出口创汇2950万美元。*年安溪（中国）茶都共交易茶叶1*吨，同比增比1700吨。在交易总金额10.2亿元中，约5000万元属于在该茶都设店的茶叶包装行业的营业收入。该茶都取得不俗成绩的主要原因有四个：一是今年安溪茶叶全年质量稳定，产量增长；二是该茶都在原有市场气候较浓的条件下兴建，并已成为安溪茶辐射全国的最大集散地；三是“神州行”茶事宣传，带来全国各地茶商到安溪买茶的可喜变化；四是茶都交易秩序公正文明，“绿色茶都”创建活动初见成效。

（2）运作情况。*年初开始筹建，9月份建成一期工程，运作情况是：县政府以3万元作为启动资金，用省、市争取的300万元扶持资金开始筹建，采取商住房地产形式建设茶都，与开发商以一层为店铺，二三层为商住的连体结构为主，其中茶都主楼的一、二楼（一楼的交易大厅和二楼的展览厅、会议室等）无偿提供政府使用。除商住店铺外，二楼交易大厅实际是供茶户、加工厂的茶叶交易。政府支持政策除规划、安排茶都建设方案与土地征用外，主要是通过茶都优惠供地、商住房产开发让利平衡，以及减免税费（仅对交易市场茶农收取1元的交易摊位费）。

（二）松阳县基本情况

1、县情情况。松阳县位于浙江省西南部，南邻温州，与金丽温铁路及高速公路接壤，北靠金华，和浙赣铁路龙游站毗邻。总面积1406平方公里。*年全县生产总值21.91亿元，财政收入1.97亿元，其中地方财政收入1.13亿元。

2、茶叶发展情况。*年全县新增茶叶投产面积7900亩,茶叶总产量5195吨,实现产值1.71亿元，对农业增幅贡献2.9个百分点，茶叶经过近几年的发展，*年末茶园面积已达8.47万亩，五年来种植面积以年均发展万亩的速度递增，成为许多乡镇的主导产业，也成为该县的农业支柱产业。

3、茶叶发展历史情况。松阳县是“浙江省茶树良种化先进县”和“浙江省良种茶之乡”。茶类品种结构不断优化。名优茶的发展，促进全县茶叶种植、加工和经营三个环节的合理分离，延伸了产业链，加快了产业化进程。高度重视茶叶标准化建设步入轨道。近几年，相继制定松阳银猴茶、松阳玉峰茶、松阳山兰茶、松阳小凤凰茶等地方农业标准，建立两个茶树良种母本园和十个“松阳银猴”标准化建设优质高效示范基地，总面积433.4公顷。

4、茶叶企业品牌情况。茶叶品牌建设有新成效。银猴品牌，先后获得中国文化名茶、中国浙江国际农业博览会金奖、中国精品名茶金奖、浙江省名牌产品等20多项荣誉称号，“银猴”牌绿茶于*年12月通过国家绿色食品认证；绿谷青帝、观音露、山兰、碧云天、玉峰等绿茶相继通过有机茶认证。

5、茶叶市场建设情况

（1）基本情况。创建于1993年的茶叶市场，随着交易量的不断扩大，曾经三易场址，*年，经省工商行政管理局批准同意正式更名为“浙南茶叶市场”，现已成为全省三大茶叶市场之一和浙西南茶叶集散中心。*年初，占地面积1.45万平方米的交易区一期工程和占地2.6万平方米的物流中心投入使用（市场拥有营业房100间，交易摊位5000多个）。*年，市场茶叶交易量达1.68万吨，交易额4.86亿元，*年1-8月交易量达1.17万吨，交易额4.231亿元，分居全省第一位、第二位，为“省重点农副产品批发市场”、“省骨干农业龙头企业”、“省三星级文明规范市场”。

（2）运作情况。从80年代开始，松阳县茶农自发在松阳车站周围进行茶叶交易活动，1993年，松阳县长远公司利用闲置的老车站，为茶农开辟茶叶交易场所。第一期土地80亩，土地性质以工业开发用地政策，由长运公司进行开发，其中部分土地作为房地产性质开发商品房。*年，开始运作第三期开发，总投资*万元，开发形式也是采取房地产开发形式。部分用地作为茶叶市场功能所用。

二、几点借鉴

（一）从安溪茶叶发展情况来看。

*年，安溪茶业总产值45.2亿元，同比增5.2亿元。其一些作法值得我们借鉴。（1）多：产量多优质茶多总产值多。主要体现有：产量多——全年茶叶总产量4.5万吨，同比增长5000吨；优质茶多——全年茶叶质量稳定，优质茶占比提高到九成之多；总产值多——产销两旺，涉茶总产值45.2亿元，同比净增5.2亿元，增幅近年最高。（2）快：决策快增长快应对困难转变快。安溪茶业已经成长为一个成熟产业，党委政府对茶业工作的指导和宏观管理，已经形成信息收集快、针对性强的决策机制；在发展定位上，强调稳妥；在鼓励发展上，思想解放，放手提速；在应对自然灾害、出口技术壁垒和薄弱环节影响上，运用快速调整能力，把困难和影响降到最低。所有这些，都有力保障了全年工作的顺利展开，并取得佳绩。（3）好：品牌好基础好口碑好。*年安溪县茶业工作主要围绕茶叶品牌建设，产业基础夯实和创新茶事宣传3个重点展开。实践证明，这对推动安溪茶业产业化程度提高，提升茶品牌美誉度，扩大市场占有率，起到至关重要作用。*年“安溪铁观音”两度应邀出席联合国地标保护国标会议，品牌影响走向国际化；年初发起生态茶园建设热潮，茶园基地建设等茶产业基础得到夯实；安溪茶叶神州行——“南国行”和“北线行”相继成功举行，影响力波及全国，茶事宣传新形式引人关注。（4）省：茶经营成本低茶价低。*年，安溪县茶管委、县工商、技监和茶业总公司等部门单位，推行了许多为茶业发展服务的新举措，重点是涉茶管理转变思想、增强服务的体现。其带来的直接效果是进一步改善茶叶经营环境，降低茶农茶商产销成本，受益的是茶叶消费者。例如安溪县工商局积极开展行政指导，茶叶品牌向着更高层次进发，质监部门成功推行“安溪铁观音”原产地域产品保护标志应用，茶叶总公司扩大证明商标使用受益面，加快茶叶审评人才培养，茶叶协会积极发展会员单位，一系列公共服务举措相继推出，有效降低茶农茶商产销成本，刺激了全行业快速发展。

（二）从松阳县茶叶发展情况来看

*年，松阳县实现茶叶总量5100吨,总产值1.71亿元，其在市场建设和管理上的一些作法值得我们借鉴。（1）加强品牌建设。近年来，都组团参加参与“中国名茶博览会”、“济南国际茶博会”等等各种茶事活动，并同苏州茶叶市场、济南茶叶市场结成友好市场，利用广播、电视、报刊、杂志等媒介的传播作用，积极打造品牌。（2）加强市场交易秩序管理。引进市场的管理模式，建立健全行之有效的管理制度和质量保证体系，市场通过了IS09001-*国际质量管理体系认证。同时市场与有关部门制订了绿茶的生产、加工、包装等地方技术标准。（3）加强市场管理职能。由政府牵头，成立了浙南茶叶市场管理领导小组，下设办公室，农业、工商、质监、卫生等部门派出人员进驻市场，各司其职、齐抓共管，形成了比较完整规范的管理体系，以市场准入证、检测、巡查执法为抓手，建立和完善长效监管机制。（4）加大市场硬件投入。浙南茶叶市场硬件建设是以浙江省三星级文明规范市场标准要求建设和完善的，市场内冷库、宾馆、茶楼、餐饮、娱乐等配套设施同步建设，同时积极拓展电子商务、信息网络、现代物流相配套的服务领域，逐步完善市场的服务功能。建立市场专业网站，为经营户搭建网上商铺和商品展示信息平台，拓展销售渠道。还建立了集物流受理、信息配载、零但托运、仓储配送、货物中转、车辆停放等综合配套服务于一体的物流中心。

另外，两地市场的一些共同点：1、依托良好的产茶基础和一定的茶市规模，实现了原“产茶找市场”到“市场促产茶”的转变，市场成为推进茶业的动力；2、市场建设及形成依靠政策支持，依靠各部合力维护和推进；3、品牌的宣传与培育有力度，标准化的实施与准入安排有保障，但品牌的统一仍然处在摸索阶段，有待加强。

三、对我县茶叶发展及市场建设的几点建议。

（一）打造一个品牌

在茶叶市场，特别是名茶市场的竞争，实质上是品牌竞争，西湖龙井茶品质其实一般，可国内外闻名，是口碑造就了品牌，没有叫得响的品牌必将在市场的大潮中被淹没。做出一个品牌，就必须有做大做好的决心。我们要做大做强“三杯香”品牌。并以“三杯香”作为泰顺茶叶代名词，对技术部门检测合格的茶叶进行分类。根据茶树、加工形状、检测标准等分类，形成“三杯香”系列产品，但“三杯香”总品牌与各企业的商标应有所区别，如可有“仙瑶隐雾”牌三杯香，“雪龙”牌三杯香等，形成一个品牌，多个产品系列，允许企业拥有各自商标，在竞争中提升质量，在竞争中叫响品牌。

（二）加大一系列宣传力度

一是政府要有意识地组织茶叶主产乡镇和企业或大户，集中力量加大名牌产品的宣传力度，扩大影响，营造名牌产品良好的产销环境，鼓励和扶持企业或大户到全国各主要消费市场建立销售窗口。二是今后县、乡镇及各部门的赠送礼品一律用泰顺“三杯香”系列茶叶。三是在国家、省、市、县电视台进行广告。四是每年组织一次泰顺“三杯香”茶叶宣传会、新闻会、茶王赛等，促进泰顺茶叶的消费。

（三）扶持一家龙头

政府部门有的放矢，重点扶持，对注册资金一定规模以上，企业有相当规模，下有生产基地，上有销售窗口，配有生产研究机构、茶叶检验、化验室、技术力量雄厚的茶叶企业。特别在广告宣传上，每年给予一定的配套资金。在国外开窗口或外贸的企业，给予重点扶持，继续扶持茶叶销售和创利大户给予奖励。鼓励产、加、销、研一体化大户产业化道路，连接农户、基地，使茶农得到良好的经济效益，使泰顺茶叶产业产生良性循环。

（四）建设一个市场

泰顺茶叶市场的建设已迫在眉睫，要提高茶叶市场知名度，市场也必须有一个代名词，如泰顺县“三杯香”茶叶市场、泰顺县茶叶文化市场或浙闽生态茶叶市场。建设市场着重抓好有形市场和无形市场的开发，抓好有形市场，就是启动建设茶叶贸易市场平台，把我县茶叶市场建设成为以经营泰顺茶叶为主，兼营全国各大名茶，并与旅游结合的茶叶贸易平台，抓好无形市场，就是借助现有的泰顺茶叶销售网络，加强市场整顿，巩固现有茶叶市场，拓展未发展的市场领域。

（五）组建一个组织

按照“民办、民营、民受益的”的原则和“茶叶龙头企业——茶叶产业协会（合作社）——基地——农户”的连结模式，把广大农户于市场有机结合起来，走规模发展之路，采取以市场为导向，以龙头企业为核心，以农户为主体，以技术干部为依托，以基地为基础，实行自我服务，实施品牌战略为载体的合作经营机制。如有经济实力雄厚的龙头企业牵头，把分散多户生产、销售的农户组织起来，成立泰顺“三杯香”茶业合作社，下设茶叶营销合作分社、茶叶加工合作分社、茶叶生产合作分社。使泰顺茶叶规范生产、加工、销售，确保泰顺茶叶的信誉。

（六）改造一批茶厂、基地

要发挥我县优越的茶叶自然资源，必须把好茶叶加工关，县内要培育一个泰顺“三杯香”标准化、规模化的综合加工厂，改造几十个名茶加工厂和初制厂，加工厂选址必须符合省政府下达茶厂优化改造基本条件，以全力打造一个安全、卫生、消费者信得过的品牌。强化科技对茶叶产业化发展的支撑，以低产茶园改造，无性系良种茶推广，名优茶采摘加工，机械化生产和有机茶发展为重点，加快茶叶生产新技术的研究，同时对具有一定规模的茶园要修筑好道路、生产用房，运输工具能直通茶园，茶园内卫生、无污染源，要鼓励二产老板投资茶业，为泰顺茶叶产业化创造投资渠道。

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一、商河县工业企业创新情况现状

创新，也叫创造。本文所指企业创新，即包括产品创新、工艺创新、也包括组织创新和营销创新。企业只要有上述四种创新活动中的一种即为创新企业。调查显示，商河县工业企业创新工作取得了一些进展，工业企业家普遍认识到了创新的重要性，呈现出如下特点：

二、商河县企业创新存在的主要问题问题

2、创新活动投入强度低，自主创新能力仍然不足。目前我县创新活动和投入主要集中在规模相对较大的企业，许多企业还是以一些产品加工为主的劳动密集型企业，这些企业参与市场竞争，主要依靠的不是自己研发的核心技术，而是建立在廉价劳动力和政策优惠基础上的低成本优势，市场开拓具有较大的依赖性。即使有一些技术创新也大多停留在劳动密集型的加工装配环节，科技含量不高，缺乏拥有自主知识产权的核心技术。

3、人力资源缺乏阻碍了企业创新的进程。企业创新，人才为本。人力资源，特别是科技人力资源是成功实施技术创新的最主要因素之一。商河县经济总体落后，优秀人才引进难，商河籍大学生和专业技术人才也不愿回来，这无疑是商河企业创新的最大障碍。

三、规模上工业企业创新发展的对策和建议

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一、概要

本次调查组织由销售部通过办事处主任负责执行，主要采取问卷调查的方式进行，并结合商电话谈话，调查时间为三天，根据调查过程分析，调查市场以省会市场为主体，调查问卷发放28份，返回26份，覆盖了全国大部分区域，调查粗放，也能局部反馈市场状况，对产品开发及推广管理有启发参考价值。

二、市场分析

1、市场发展概况

本人于2000年开始切入浴霸产品的推广，属于第一代浴霸营销人，浴霸又称为室内取暖器，分为灯暖型、PTC发热型。面市以来已发展成为集取暖、照明、换气、装饰、理疗、空气净化等为一体的多功能家电产品，应用广泛。

我国在1993年开始研制生产销售浴霸，九十年代末进入发展期，1998年后浴霸市场高速增长，2000年~2001年真正形成市场规模，尤其是 2000年，全国浴霸企业迅速增加到100多家。目前，全国浴霸企业达到376家。浴霸市场已经度过市场导入期，目前正处于快速增长期，在1999年之后得到大发展。但真正进入市场并形成一定规模是在2000年和2001年，尤其是2000年，全国浴霸企业迅速增加到100多家。其中不乏美的、容声这样的著名企业，主要生产区域集中在浙江。

2、市场容量：

浴霸是低投入、高回报的小家电产品，制造的资金和技术门槛不高，知名名牌多以OEM方式进入浴霸领域，先期投入、风险更小。

目前，全国的浴霸生产企业376家，有超过10万的从业人员，2001年国内市场销量估计达到400万台 。2002年国内销量估计达到550万台。2003年国内销量估计达到700万台。销售额规模超过10亿元。

目前城市居民家庭中，浴霸的拥有率不到15%，相比于热水器的普及率，（70%以上），浴霸的市场空间巨大。 国内市场消费者对浴霸的认可度达82%。

3、市场增长性

随着城市需求的增加和农村市场的开拓，预计未来3年的市场需求以及预期购买率将以30%以上的速度递增 。

2004年国内市场需求预计为900万台。2005年国内市场需求预计可达1300万台。

4、市场结构

产品拥有率最高的市场：浙江、江苏、上海、山东。该市场消费者对于产品的认知度高达90%，远远高于东北和华北，又是飞雕浴霸基础好的市场。受住房条件、经济能力、消费观念的影响，浴霸市场目前主要集中在大中型城市

5、投资状况

浴霸市场真正雏形在2000年底形成，到2001年3月份年初出现浴霸投资，电工厂家大多开发浴霸市场，其中浙江派电工厂家为多，广东电工派厂家很少介入，如飞雕电器、龙胜电器、泰力电器，正泰电器、豪意电器、福田电工等，家电类厂家澳柯玛首家切入，后来该品牌电工也开发浴霸产品，2001年格力，2002年家电品牌如美的、帅康、方太、德意、阿里斯顿等热水器小家电品牌，以及后来的太阳能厂家如皇明、华扬等，后来照明企业如欧普（2002）、TCL（2004）、雷士（2003）等，还有其他投资进入，如宝兰、楚楚、泰南、超导等。同时还有浙江一些电工及低压电器厂家推出作坊式低劣品牌，或者如“深圳奥普”“香港飞雕”的傍名牌。

6、品牌状况

（1）奥普：2000年奥普浴霸打造行业第一概念，铸造品牌定位区隔，以后没有任何品牌超越和抗衡奥普地位，西安市场英雄商马悦于2000年成功操盘陕西市场（此人后来全盘策划了行业灯饰卖场美灯多，他有家电卖场市场经验），开始浴霸卖场先河，引入小家电终端模式，并引入中国著名策划机构合作，稳步发展以浴霸为先头部队，打造了卫浴电器专家的品牌概念，延伸到高档换气扇，洁具等产品，以商超为主要渠道，推广采用分公司制度和办事处模式。

（2）飞雕：飞雕电器2000年切入浴霸行业，当时飞雕市场飞速上升，销售额由98年300万飙升到99年1.8亿，全国办事处组建，销售团队420多人，公司产品迅速延伸，浴霸也只是一个延伸小项目，但是借行业攀升力量，以及央视强力广告，终端形象铺天盖地推广，2000年新品推广3%提成激励，迅速建立全国销售网络，当年销售达到8000万，及至2003年飞雕引入河北沧州商石燕出任营销总经理，她善于促销压货、保险公司团队激励模式，并引入格兰仕人才出任核心决策层，以至销售37万台，超过奥普4万台。现在浴霸已经形成该公司核心产品，但是由雕以电工、灯具、五金为主要渠道，商超渠道一直没有起色，部分区域装饰公司渠道比较成熟。

（3）名族：龙胜电器浴霸子品牌，该公司延伸产品都采用子品牌模式，名族浴霸上市突破常规，央视开道，突出子品牌，龙胜管业卫浴类同期推广，而且该公司分析产品属性，以华东及大城市为主体市场，开拓卖场渠道，新颖产品概念包装，浴霸纷争中迅速树立行业前三名品牌定位，和飞雕在二级市场及第二梯队形成竞争，但是由雕浴霸强势网络优势，名族趋于弱势。

（4）澳柯玛、美的、德意等以家电渠道为主体，只是其中延伸产品，不是主打产品，其中澳科玛势头也较为猛烈。

（5）、楚楚及泰南为专业浴霸品牌，推广力度也很大，但是由于他们没有网络优势，处于行业第三梯队优秀品牌。

（6）太阳能及热水器品牌在产品延伸的同时，有的也只是一个附加促销产品。

7、从调查总体分析：奥普处于行业第一，飞雕处于第二，名族泰力澳柯玛等在第三名徘徊，根据区域不同，品牌队列不同，而且他们优势各有不同。

三、行业特点

特点之一：虽为新行业，但消费者对产品的认知比例高。 浴霸作为一个全新的产品，能否被消费者接受，主要是看其是否有市场价值？能否满足消费者的需求？有这种需求的消费者有多少？这些是决定浴霸生命力的主要因素。家电热水器的上市满足了人们“随时在家洗澡”的愿望，随着生活水平的提高，消费者又产生了更深层的需求，家庭浴室温度低，洗浴环境不理想，而浴霸的面市正迎合了这一需求，使洗浴空间变得温暖、洁净、温馨、安逸。调查显示，国内市场消费者对浴霸的认可度达82%。

特点之二：市场发展的客观条件正走向成熟。 “浴霸”在现阶段是非常典型的消费类产品，消费弹性较大，尤其受收入水平、住房环境、消费观念等因素的制约较大，这些因素一度成为浴霸推广普及的瓶颈，随着收入水平的提高、生活文明的进步。这些瓶颈将一一被打破，消费弹性会逐渐变小。

特点之三：市场空间巨大，强势品牌已经形成。 浴霸经过几年的发展，已经有了少量为人知晓的品牌。但市场垄断尚未形成，其它品牌仍旧有相当市场。某主导品牌，2001后的销量为35万台，2001年整个国内市场浴霸的总销量达400万台，只占到整个浴霸销售量的8.75%，大的企业介入浴霸行业并获得大的发展提供了空间。

特点之四：浴霸销售呈现出比较明显的季节性。

特点之五：浴霸市场正处于成长期，销售高峰已经到来。 一个产品从投放市场，要经历认知、认可到购习，需要企业和商家花巨大的财力、精力。浴霸的推广受到了企业自身条件、收入水平、消费观念等因素的影响，但经过多年的市场培育，声调消费者对浴霸的认知度有了大幅度的提高，达到了95%以上，认可度达82%以上，农村的消费者也逐渐认可并产生需求，市场正进入或已进入成长期。 （娃哈哈）

四、产品分析

1、浴霸产品属于嫁接组合创新产品，属于功能整合创新开发的成功范例，2000年产品不是太成熟，经常会出现浴霸灯泡炸裂，受热变形，换气噪音大等质量技术问题，款式比较单一，分为灯暖和风暖（PTC陶瓷）前者上热快，但是安全问题多，后者上热慢，但是安全稳定，概念也比较单一，仅从5大概念做浅层包装推广，技术区隔壁垒小，但是后期随着公司规模影响，产品款式和技术产生一定区隔，整体影响不大。

2、2000年终端销售主要卖点是新奇、省钱，美观。20001年就以“安全”为主要诉求，如奥普“NBSS技术”概念，2003年飞雕以“快速5秒钟升温”为主张引领年度销售高度，2004年整个行业推出“智能、随心、超薄”概念，产品开发大多以款式开发，代表各种思维的异型款式富有时代科技质感，新材料也有运用。

3、总体分析，浴霸技术相对单一，但是在漏电保护方面也有文章可做，如布线方式、漏电控制等，照明方面技术单一，大多采用PHLLIP灯泡，换气扇技术一般采用三菱电机矽钢片技术，该技术和电机结构在噪音控制方面是关键，也是静音概念的主要着眼点，2002年行业技术已经稳定，后期开发大多从工业设计和结构设计上做文章，生产基地依托附近浙江大学工业设计的先天领先优势，浴霸款式丰富多变，开发超薄豪华外观机型，同时，浴霸颜色也逐渐由“雅白”到“科技蓝”等颜色变化丰富。

五、价格分析

1、浴霸价格定位大多分为三个梯队，高档品牌、中档品牌，杂牌，奥普清晰的高端定位决定了价格取向，而且奥普以高价格彰显高品质，而且有专业媒体软文策划，奥普有澳大利亚外资品牌包装，所以一直给人高品质，再者有该公司雷达不动的推广战略，高端媒体策划的投放，总之就是“高水平专业团队策划、高端媒体投放、高价格定位、高端渠道推广”，第二梯队主要是飞雕、名族、澳柯玛等品牌，这些品牌和其原来的品牌定位有关系，其他品牌大多定位很低价格便宜200元以下。

2、从综合分析及个人经验判断，名牌产品前五名出厂定价二合一（2头）为70-100-区间价格浮动，二合一（4头）为130-180区间浮动，三合一（四头）价格为200-260区间浮动，其中价格差别有品牌和款式两大因素，另外也有结构技术因素，年底同时有5%返利，杂牌一般选材差、价格低廉，价格区间在零售价格为80-300区间浮动，出厂价格在40-150区间价格浮动。

3、价格体系从调查看侧重于实价顺加体系模式，原来浴霸行业多开始于电工厂家，而电工厂家大多有成熟的价格扣点体系，所以就沿用下来，事实上，该产品渠道商超属性决定最适合顺加价格模式，商超独特的进货机制，同时商超有利润和费用要求，扣点体系过于呆板。

4、从竞争形式看，行业利润趋于稳定，厂家、商、终端零售基本维持在3:3:3利润平衡，终端零售稍微弱势，低于30%利润率，维持在20%左右。

六、渠道分析

1、市场渠道

销售渠道上，目前销量主要来自大中城市的百货商场、家电连锁店、家电批发市场、建材市场。也正在进入家电产品主销渠道——各类大卖场、量贩超市，原有厂家大多属于电工厂家，渠道以灯具五金为主，刚开始该渠道贡献明显，其他渠道开发薄弱，力量显得不足。澳柯玛最浴霸刚开始不是电工事业部，所以开始就以商超为主体，后来奥普、名族也重点商超渠道，而且有专业化运作，从2002年全线转向渠道，灯具原始渠道仍然分一杯羹。

2、从调查分析表现，对渠道分析调查显得感性，没有从实际市场分析，不足为据，但是从各大品牌动作分析及部分浴霸商调查，商超是主要渠道，占总销售比例70%。灯具占25%，其他渠道占5%比例。

3、模式看原来仍然区域扁平化模式，部分品牌采用大区如TCL照明，渠道激励拉力小，推广失败，美的也属于该模式，地市价格为35%+3%体系，推广没有竞争力。

七、推广分析

1、浴霸推广基本采用小家电操作模式，刚开始就采用整合推广，主要形式有终端展柜、POP、易拉宝、导购、小区商场现场秀（冰水实验）、软文、电视、杂志等，电视广告品牌有奥普、飞雕、名族、楚楚、松洋、泰力等。

2、促销模式大多采用家电买赠模式，但是必须赠送相关产品，如浴巾等。经销商促销以淡季压货为主。

3、浴霸产品还可作为相关产品促销品，如送礼送浴霸、热水器，太阳能等。

八、推广模式建议

1、采用多渠道操作模式，省、区域同时存在，对渠道不做限制。

2、以公司渠道为主体，但是有要求，否则另外选择及价格有差别。

3、出厂价格适合定位于三合一两头定位在140-160元，三头定位在180-200元，

4、产品选择在5款三种花色，这样有选择性。

篇4

一、我镇农业招商引资工作情况

近年来，我镇因地制宜，充分利用几个垌面村地处城郊，交通方便的优势，在思孟和木榔两村发展了1000亩蔬菜基地。思孟村还是岑溪市最大的荔枝种植基地，全村荔枝种植面积达4000多亩。思英和上奇两街座落在市十里长街边，是我镇的主要工业园区，也是3000亩速生丰产林（马占相思）基地。六田、六凡两村位于义昌江畔，有丰富的竹子资源，土纸加工业比较发达。黄沙、大锦、寮田、垌尾、山心这五个山区村则具有山区优势，是松脂、玉桂、八角、药材的主要产区，其中黄沙村的八角种植面积达8000多亩。我镇历届党委政府都高度重视农业招商引资工作，在今年的镇十二届人大会上就提出了我镇“优势在区位，难点在农业，出路在招商”。为此我镇注意充分利用各村（街）的优势，大力发展一村一品特色经济。如上奇街和思英街的速生丰产林基地建设就采取了个人、集体、外商一起上的办法，营造了速生丰产林3000亩。目前，这些速生丰产林长势旺盛，已初具规模，预计到2006年可有1200亩投产，产值达万元。

二、我镇农业招商引资的薄弱环节及原因分析

近几年来，我镇农业招商引资投资规模较小，引来的一些外商基本上都是一些个体老板，资金少，投入不足，主要是投资承包、开发山庄等方面，真正能够带动农业产业化发展的龙头企业没有。究其原因，有以下几点：一是思想观念还没有彻底转变过来，计划经济的痕迹较重。如政府一心想促进农民增收，可是却利用行政命令的方式，要求农民种这样种那样。虽然种植的时候市场的价格不错，可市场是千变万化的，一旦市场发生变化，不但农民得不到利益，也大大挫伤了农民的积极性，政府的信誉也受到了挫伤。二是宣传力度不够。虽然我镇有丰富的资源和区位优势，但由于乡镇的财力有限，目前的财政仅仅是勉强维持财政供养人员的工资发放，根本没有余力去投入招商引资的宣传。至今我镇的电脑还没有上网，也没有自己的宣传网站，对外宣传自己和信息来源的渠道都比较狭窄。三是近年来农产品价格一直在低水平徘徊，影响了外商投资农业的信心。

三、我镇农业招商引资下一步的计划

为切实扭转我镇农业招商引资的不利局面，下一步我们将围绕以下几个方面开展工作：

1、切实转变思想观念。我们要充分利用当前农村税费改革和今年的机构改革的时机，多渠道分流财政供养人员，把政府职能从“要农民做”变为“为农民、外商做好服务”，把政府办不了也办不好的事情放到市场中去，紧紧根据市场规律办事。

篇5

授信业务管理活动（含贷前调查、贷中审批、贷后管理,即贷款三查）的核心标准及其核心工作内容：“三三理论”（即授信三标准：原因要清晰、用途要明确、额度要合理，第一还款来源要充足，第二还款来源要可靠，通俗来讲，拿钱去做什么、用什么来还、还不起咋办；其量化三指标：资产、负债、收入），授信三标准（其本质在于风险与合规）是授信活动的中心，一切皆始于其皆终于其，一切皆为落实其证明其；授信标准之三量化指标是落实、证明其的具体内容与手段，是一切授信活动关联人（业务条线、风控）及其活动（包括贷前、中、后）的核心工作内容，既适用于受信主体（能否授信、授信多少）亦适用于担保主体（是否具备担保资格）。二者相辅相成又一脉相承。

授信业务管理活动之归宿点：风险、合规、收益。

授信业务之核心要义：放的出去（要合规）、收的回来；产品性能和质量有保障、有市场、卖的出去、收的回来或能揽到活、能干好、能把账收回来；所涉行业不多、投资风险不大、无民间借贷风险；行业风险可控；如果无法按时偿还，有可变现的资产。

必查、必核：受信人及股东、担保人及股东（含质押权所有人、抵押物所有人）、关联方及股东（基本情况及资信必须查），利用公开网站可达到查核合一之目的。要充分理解查询关联方及其股东资信对风险控制的意义。

一、资料的收集（说明性材料、证明性材料、材料真实性的核实）

基础材料（向客户收集、查询网站或直接查询网站）、用途方面的材料（向客户收集、能通过网站核实的要查询、三个指标（资产：向客户收集、按揭帮、房协网等查询；负债：人行征信、鹏元征信等，可利用流水、资产抵押给谁、对外担保等信息考究民间借贷情况；收入：类别及技术手段，工资及绩效：工资证明、流水、社保期限及额度、纳税证明；租金：租赁资产权属证明、租赁合同、流水； 经营收入：出口流水及大额转账凭证、海关系统及海关报关单，国内纳税部分对公流水、纳税申报表、纳税证明、增值税发票或发票，非纳税部分私人流水、合同、抽查大额转账凭证、进出货单等。另外，水电费、员工工资也是可适度参照的指标）、调查报告所需的三个附件。

二、调查报告的撰写

一、 相关“人”基本情况

(一)受信企业及相关方基本情况

1.受信企业基本情况: 详见市场监督管理局网、深圳市信用网、中登网、企查查（股权）等，需要说明或解释的是：若企业名称、经营范围或主营业务及产品、注册地、法定代表人、股东变化较为频繁，要说明原因及对经营的影响；网页中反映的异常信息；注册资本、实收资本情况及变化；企业的主营范围或主营产品; 受信企业及其关联方所涉及的行业及其投资风险、民间融资风险;股权、应收账款等是否被质押。

2.受信企业实际控制人及股东基本情况：户籍、出生年月、年龄、受教育及从业情况（该项仅限实际控制人）等。

3.关联方基本情况：查询相关网站有无异常信息、股权结构图、股权结构是否属实、有无实质经营、所涉及行业、投资有无风险等。

(二)担保“人”及相关方基本情况

1.担保“人”（企业、自然人）基本情况：若是企业同（一）1，若是自然人同（一）2。

2.担保企业实际控制人及股东基本情况：同（一）2。

3.关联方基本情况：同（一）3。

二、 相关“人”资信情况

(一)受信企业及相关方资信情况

1‘受信企业资信情况（含信用评级）

2. 受信企业实际控制人及股东资信情况：

3.关联方资信情况：

(二)担保“人”及相关方资信情况

1.担保“人”（企业、自然人）资信情况（含信用评级）

2.担保企业实际控制人及股东资信情况：

3.关联方资信情况：

企业的信用评级、详见人行征信、鹏远征信、法院网查询结果，需要说明或解释的是：网页中反映的异常信息。

关联企业：股权结构是否属实、有无实质经营、受信主体若符合授信三标准且关联人未做担保则无须细析，资信状况需查，其他无需调查。法人简历（若为新成立企业则要对股东情况介绍：基本情况、行业、经营管理、财务等）；实际控制人所涉及的行业必查范围及内容：受信人及其股东、关联方及其股东，担保人及其股东、关联方及其股东，质押权、抵押物产权人

三、 财务分析(受信人、担保人)

（一）具体财务数据详见附件一。

（二）说明报表性质：该报表为纳税报表、事实报表、合并报表、独立报表。

（三）对主要科目尤其是货币资金及日均存款、应收、应付、其他应收应付、存货等的真实性进行分析，以发现其销售及资金紧张程度；若变动较大、与“通常情况”相差悬殊或金额较大的科目则要分析其原因；对账款的账龄、金额、所占比例及其坏账可能性要进行分析。

（四）主要财务指标分析（偿债能力分析：含长短期偿债能力；盈利能力分析：要根据企业提供的相关凭证对企业目前的盈利能力进行核实并与同行业行业盈利能力相比较并说明原因，要根据企业上两年及本年的经营情况进行同期比较、分析其变动原因和发展状况后比较得出结论；营运能力分析：XXXXXX；成长能力分析：要在对前几年经营收入数据变化的基础上，根据目前宏观经济环境、政策（或国际经济环境）及企业所签订的业务合同预计该年度的经营收入数据及其增长率），若是按订单生产的，要统计订单情况。

（三） 现金流量分析

要分别从经营净现金流量、投资活动、筹资活动三方面，对各自的数据及其变化进行说明，尤其要对经营净现金流量为负值的原因进行分析说明；要在有一定依据的基础上合理推断未来一年度的现金流情况。

如若财务报表仅供参考，无实质意义，则无须列上述财务数据，把核实到的主要数据及其指标分析透彻即可。

四、“三指标”分析（含“受信人”和担保人；说明性材料、证明性材料、如何核实的）

（一）受信人 、担保人:主营业务及产品

收入 （单位：万元）

要素分析：

行业情况及该企业在行业中的地位和竞争优势?收入来源性质及稳定性、赚取的利润点及丰厚度？赚的钱去哪了？收入分为哪几块？每一块是多少、占比多少？；国外销售多少及其区域分布？国内销售多少及其区域分布(纳税的多少、非纳税的多少，各占比多少, 上一年的纳税收入)；线上、线下销售？各占比多少？；下游客户多不多(集中度)？质量怎样？应收账款的控制措施？上下游的账期？有无核心竞争力（渠道、资源、技术、专利、知识产权等）；生产设备及其产能与产量？经营场所是租赁还是自有？租赁期限对经营的影响？近半年水电费或油费、保险费（视具体行业而定）、社保缴纳人数、工资变动情况？有无对外投资及其风险？；收入及其净利润率变动较大要知悉原因，有无新的业务增长点？订单情况？商业模式及业务操作流程？产品市场容量、营销渠道及其账款风险控制措施（产品及性能、质量适用范围及耐耗性销售渠道：产品有市场、卖的出去、收的回来）？

对以上相关数据是如何核实的（技术手段、数据来源）：流水、相关合同、进出货单、大额转账凭证、纳税申报表、纳税证明、增值税发票、海关系统及海关报关单等，技术手段及数据来源视具体情况（收入的性质等）而定。

负债及或有负债（受信人、担保人）

（单位：万元）

要素分析：

什么性质的金融机构？总的授信敞口是多少（具体的用途？按揭的是多少？消费类的是多少？经营类的是多少？）？；若是抵押，抵押率是多少（若我行授信抵押率在净值以内则无需知晓）？；是否通过流水、应收账款、股权及其他固定资产的状态等发现了民间借贷？负债变动较大要知悉原因；近半年征信查询次数及性质？保证担保类的要关注受信人为他人是否有担保？对外担保有无风险？所有负债（含或有负债）有无异常？要关注应收账款或股权、股票是否已质押？具体用途？负债总额变动情况及原因（是否有银行抽贷等）？有逾期等要知晓何时发生、何时结束、金额等。

技术手段、数据来源:人行征信、鹏元征信、流水及资产状态。

资产

抵押物情况

单位：万元

若是抵押物且有还款计划，到期时的总值抵押率、净值抵押率？若是近期购买的，要何时购买价。

家庭/企业资产（含主要生产要素）

净资产（剩余价值）=总价值（含总值和净值）-总负债（一般负债＋或有负债）；资产变动较大要知悉原因；要关注他行对其资产的限制性条款；房协网、按揭帮查询抵押物状态。

技术手段、数据来源：客户提供、房协网、按揭帮、主要房产中介网、评估公司等。

需要强调的：若实际控制人涉及的行业比较单一，有深圳的房地产作抵押，抵押率在净值以内的，资产方面无需再一一列举，负债亦无需再核；如果纳税收入作为第一还款来源已经比较充足，则非纳税收入无须再核。

四、 通过“三指标”分析是否符合“三标准”

三标准：

（一）原因要清晰（规模扩大、范围扩大、单个客户量增加、客户增多、旺季到来抑或有其他投资等）、用途要明确（具体用于什么：采购、投资、消费等）、额度要合理（严格落实贷款用途之具体体现，“负债”与收入之比：流贷一般是15-20%或其纳税收入的30-50%，具体要根据其收入、营运能力等综合而定＋根据根据《流动资金贷款管理暂行办法》所供参考的计算公式(详见附件三)或总需资金及其具体明细、企业自筹XX（约占总需资金的XX%）、有XX缺口；项目贷款自由资金要达到30%，具体额度根据还款能力及期限决定）、使用方式和还款方式要正确（何时用、用多少，何时还、还多少即：节点的把握）；

若用途为置换其他行贷款则要对置换原因进行分析、对置换贷款的额度、期限、还款来源、担保方式、贷款行进行说明。

（二）第一还款来源要充足：要分析在授信期间的还款能力即预测贷款到期前的经营收入情况并结合还款计划进行分析：主要还款来源；辅的还款来源；要把原有的贷款考虑进去，若企业股东以个人名义为该企业的经营而带的款亦要考虑进去共有多少贷款、原有及此次申请贷款还款方式计划及在一定期限内还款金额测算、一定期限内还款来源分析、一定期限后贷款余额还款来源分析）要对授信期间（特别是授信一年后）的还款来源进行预测并分析其合理性、可靠性及保障性（此部分的结构可为：还款来源分析、保障性分析、具体的还款计划及原因、依据：何时还、还多少）。

模版：月现金流入-月现金支出、出账期限内现金流入-出账期限内现金支出、错峰用款与还款（企业版、个人经营贷）;收入-支出（要合理）=可支配资金×授信期限≦授信额度（个人消费类、固定支出类等）。

（三）第二还款来源要可靠（指担保主体的担保能力：代偿能力即第一还款来源能力亦即用现金偿还贷款的能力、清偿能力即第二还款来源亦即资产变现的能力：受信人名下资产的剩余价值、担保人名下资产的剩余价值；分为主要的和辅助的；第二还款来源的作用：受信主体还不起它来还即现金流或称第一还款来源、它也还不起就变卖它的资产即净资产或称第二还款来源；担保能力的判定指标：现金流、净资产=资产－负债，二者兼备或其一）。

模版：

抵押物分析

抵押物基本情况、估价对象现状图、评估情况、评估价值合理性及变现能力分析；

专业性担保公司担保：担保公司基本情况；财务分析(根据企业提供的XX年XX月的财报显示，总资产及其组成、总负债及其组成、所有者权益、收入及盈利情况；主要财务指标及其分析)；截至XX年XX月XX日该公司担保余额为XX, 具体明细如下：XX; 根据该担保公司与我行的合作协议约定，该公司为我行的各类贷款所提供的最大担保金额为XX，单笔、单户最高额控制在XX以内。反担保措施。综合该担保公司各方面情况来看，XXXXXX。

尤其要注意的是：股东背景及实力，合作的银行多不多、每家银行给予的担保额度、目前的担保余额、合作条件等。

一般企业担保：企业基本情况；资信情况；财务分析；三个指标；结论（代偿能力即第一还来源分析亦即现金偿还贷款的能力、清偿能力即净资产变现能力是否具备担保能力）要对净资产的构成及要担保的额度与其比例进行适当分析。

若企业法人或其他股东承担连带责任保证则要对其的担保能力进行分析：资产、负债、收入（含投资情况及拟投资计划）。

结论：综上，

五、 银企关系分析

（一）授信直接受益：利息收入、中间业务收入、日均存款等。

（二）授信间接受益：主要是指企业因本次授信申请将会为我行业务拓展所开辟的渠道及其预计收益。

六、优势、风险及其预防措施（受信人、担保人）

（一）受信人：

1、优势分析：行业及产品优势（尤其是国家政策及市场前景方面）；经营优势（企业所处区域及其相应在交通、运输、税收、成本、需求、信息、客户资源、市场潜力等优势，经营范围、业务品种、方式、运营模式、结算等方面，法定代表人或主要股东在行业经验、企业管理方面的优势）。

2、风险及措施分析

(1)风险点：行业及产品、经营（含质量的把控、货款的回收、投资风险、多行业经营风险、资信风险等）、财务风险（含民间融资、杠杆运用等）、国内外经济形势及政策（政治性、政策性风险）等。

(2)控制措施分析：优势本身、运作流程本身、应收账款的控制措施、对汇款走账的监控、对授信额度使用及还款节点的把控。

（二）担保人

1、优势分析：

2、风险及措施分析

该部分主要是依据受信主体及担保主体所涉及行业、经营情况及所牵政策性等方面找出其主要优势、关键风险点及防控措施，尤其要关注投资风险、多行业风险及民间借贷风险。

七、综合结论

1．申请授信企业的交易背景XXX，经营情况XXX，资产XXX，资产结构XXX，收入XXX，第一还款来源XXX；

2.担保情况：抵押物XXX（变现，抵押率）、保证担保人XXXXXX因而，第二还款来源有一定保障，风险可控。

3、如若合作成功，该企业及其部分相关企业将XXXXXX，我行可获得明显的经济效益和社会效益，授信的综合联动效应较好。

信贷员建议：

综合以上分析，建议给予该客户XXX（授信品种）XXX万元，（保证金为XXX%，敞口为XXX万元），利率XX%，期限XXX个月，还款方式、担保方式（若为抵押物，授信时总值抵押率XXX%、净值抵押率XXX%，到期时总值抵押率XXX%、净值抵押率XXX%）等。

妥否，请领导示。

XXX部

信贷员：

XXX年XXX月XXX日

三、 授信““三标准”及 “三指标”的具体应用。

（一）具体应用（原则性与灵活性的把握）：授信三标准原则上缺一不可，实际操作中要综合权衡，有所侧重（第一、二还款来源有一突出些）。如果三标准同时符合，则关联企业（未做担保）无须介绍、只需简单介绍或查一下资信状况即可，受信主体负债亦无须再核；如果受信主体资质较差，第一还款来源主要由担保主体（含关联企业）支撑则对其严格核实；如果纳税收入作为第一还款来源已经比较充足，则非纳税收入无须再核；若主要还款来源（包括第一、二还款来源）已经足够，则辅还款来源无须再核；若第一、二还款来源均比较充足则资产无须再核，若第一、二还款来源有一较弱则资产需多核，若一线城市的房产、土地足够体现担保能力则其他处的无须再核；若第一、二还款来源均比较充足则负债情况只提供征信查询即可，若第一、二还款来源有一较弱则需重点核实保证、信用类贷款；贸易型企业水电费无须核；生产制造型企业要对生产设备、专利、下游客户进行重点核实；施工企业则要对资质、设备、下游客户重点核实。

（二）三标准的内涵解析：额度的设定、第一还款来源、第二还款来源。

收入与负债：额度是否合理、第一还款来源是否充足，担保能力中的代偿能力如何；

资产与负债：担保资源的可选择性及担保能力中的清偿能力如何。

额度的合理性：

由以下几方面因素而定：收入与负债、担保能力、授信期限、相关运行指标，严格意义上来讲，额度合理本身就代表第一还款来源充足、第二还款来源可靠。严格落实贷款用途之具体体现，“负债”与收入之比：流贷总和一般是其收入的15-20%或其纳税收入的30-50%（要视纳税收入与非纳税收入的具体比例而定）。

第一还款来源是否充足：第一还款来源即用现金偿还贷款的能力。流贷总和一般是其收入的15-20%或其纳税收入的30-50%（要视纳税收入与非纳税收入的具体比例而定）；

第二还款来源是否可靠（有价值且可变现）：第二还款来源即担保能力（担保能力：代偿能力即第一还款来源亦即用现金偿还贷款的能力、清偿能力即资产变现能力）

担保方式的种类：抵押物、保证担保、质押、信用类

抵押物（产权清晰、产权人资信良好、价值合理、变现能力强）：住宅、公寓、写字楼、商铺、工业厂房、土地，动产抵押

住宅：净值以内、公寓：净值的9折以内、写字楼：净值的8折以内、商铺：净值的7折以内、工业厂房、土地：净值的6折以内（要充分考虑评估价值的合理性及变现能力，年限、状态等）；动产抵押

保证担保：代偿能力（第一还款来源能力即用现金偿还贷款的能力）、清偿能力（净资产即资产变现能力，净资产净值的5折以内）；

质押：股权、应收账款、知识产权等（产权清晰、产权所有人资信良好、价值合理、估值及折扣）

信用类：行业好、下游客户好且相对分散，一旦有事有人愿意接盘。

混合类：抵押、保证担保、质押等相结合。

上述数据供参考，具体比例及折扣需根据综合因素考量而定。

贷后检查报告

授信情况：

一、抵押率在净值以内的

（一）必查的（受信人、担保人、关联人）：有异常情况或变动较大的需解释说明

（二）必核的：收入

结论:是否符合“三标准”？若不符合需采取哪些措施？

二、抵押率在净值以外及保证担保类的

（一）必查的（受信人、担保人、关联人）：有异常情况或变动较大的需解释说明

（二）必核的（受信人、担保人）：净资产（资产、负债）、收入，按照“三指标”

结论:是否符合“三标准”？若不符合需采取哪些措施？

项目贷款调查报告框架

关于XX公司申请XX万元(XX)贷款（授信）的调查报告

引言：（因XX，(需XX)，资金存在一定的缺口，特向我行申请XX贷款XX万元，期限XX年,以XX作XX（即担保方式）。

一、 企业情况

（一）企业基本情况

1．企业简介：企业成立的时间、历史演变、经济性质、法定代表人、注册资本及其构成（股东及其占比情况、）、企业所在地、企业的经营范围及目前主营业务或产品、下属子公司的数量及控制情况（或控股、参股其他企业具体情况）企业架构图、企业人员构成及人数。

若企业名称、经营范围或主营业务及产品、注册地、法定代表人、股东变化较为频繁，要说明原因及对经营的影响。

2.股东及法人资信情况、法人简历（如若提供的说明及凭证与征信查询有出入，则要根据相关证明材料进行解释；含对外担保情况及代偿风险分析；若不良记录次数较多或数额较大要说明原因）。

3.企业资信情况（企业的信用评级；企业的融资情况: 授信银行或机构、授信额度、授信期限、目前余额、品种、担保方式、备注:保证金比例或还款方式、计划；对外担保明细担保单位、被担保单位、保证合同金额、目前余额、期限及二者关系和代偿风险分析等，如若提供的说明及凭证与征信查询有出入，则要根据相关证明材料进行解释，若不良记录次数较多或数额较大要说明原因，根据以上情况对其信用进行分析；法院网查询结果；民间借贷：若有关联企业则要对关联企业进行介绍；若投资方与借款主体非完全一致或借款主体为新成立企业，须对投资方（或股东）情况（企业：基本、经营及财务等情况；自然人：资产、负债及收入情况背景企业情况））进行介绍。

(二)行业市场分析

主要包括三部分：整个行业的情况（行业成本结构、成熟度、周期性、盈利能力、替代品、政策及其经营优势等）、该行业在XX地的发展情况及其前景(即市场情况)、客户在该行业中所处的位置抑或优势（与主要竞争对手相比所拥优势）。

（三）企业经营管理情况（若为新成立企业则无须该部分，设置为股东背景分析：基本情况、行业、经营管理、财务等方面）

主要是供、产、销方面，经营理念、特色、优劣势（生产设施设备、技术等方面）及加强竞争力的措施，经营范围及主营业务(包含哪几块，每部分的收入大概多少)、核心主业、主要产品（工艺、水平、性能）和竞争力及市场占有率，成本支出（水电部费、工资支出等）；企业上游产品主要原材料供应:主要分析供应商、合作期限、价格及议价能力、结算方式及账期，采购渠道及所占比例等；主要下游客户群（及其经营情况、所占比例、结算方式、账期等）及业务拓展即销售渠道开展情况、经营业绩（含正在进行的项目情况）、对下游客户的管理、结算方式；今后的经营发展方向、规划(含投资计划)与策略及其合理性等；管理方面：管理模式、方式(含内部控制)、制度、组织架构及人员构成、管理水平等。

（四）财务分析

该公司20XX-20XX年年度及201X年XX月份的财务数据如下：

单位：万元

时间

2009年

2010年

2011年

2012年4月

时间

2009年

2010年

2011年

2012年4月

流动资产：

流动负债：

货币资金

短期借款

应收票据

应付票据

应收账款

应付账款

预付款项

预收账款

应收利息

应付工资

应收股利

应交税费

其他应收款

应付利息

存货

应付股利

其他流动资产

其他应付款

待摊费用

其他流动负债

流动资产合计

流动负债合计

非流动性资产：

长期负债：

长期应收款

长期借款

长期投资

应付债券

固定资产

长期应付款

在建工程

其他长期负债

无形资产

负债合计

在建工程

所有者权益

待摊费用

实收资本

递延所得税资产

资本公积

其他非流动性资产

盈余公积

非流动资产合计

未分配利润

资产总计

负债及所有者权益总计

时间

2009年

2010年

2011年

2012年4月

时间

2009年

2010年

2011年

2012年4月

营业收入

资产负债率

营业成本

流动比率

营业利润

速动比率

利润总额

存货周转率

净利润

应收账款周转率

销售毛利率

说明：纳税报表、事实报表、合并报表、独立报表

（一）XX年XX月主要科目明细(在对主要科目明细真实性核实的基础上，对主要科目进行横向比较，若变动较大、与“通常情况”相差悬殊或金额较大的科目则要分析其原因；对账款的账龄、金额、所占比例及其坏账可能性要进行分析)。

（二）主要财务指标分析（偿债能力分析：含长短期偿债能力；盈利能力分析：要根据企业提供的相关凭证对企业目前的盈利能力进行核实并与同行业行业盈利能力相比较并说明原因，要根据企业上两年及本年的经营情况进行同期比较、分析其变动原因和发展状况后比较得出结论；营运能力分析：XXXXXX；成长能力分析：要在对前几年经营收入数据变化的基础上，根据目前宏观经济环境、政策（或国际经济环境）及企业所签订的业务合同预计该年度的经营收入数据及其增长率）。

六、 现金流量分析

项目

XXX年

XXX年

XXX年

经营活动产生的现金流入量

经营活动产生的现金流出量

经营活动产生的现金流量净额

投资活动产生的现金流量净额

筹资活动产生的现金流量净额

现金及现金等价物净增加额

要分别从经营净现金流量、投资活动、筹资活动三方面，对各自的数据及其变化进行说明，尤其要对经营净现金流量为负值的原因进行分析说明；要在有一定依据的基础上合理推断未来一年度的现金流情况。

（五）对企业经营情况的核实（对资产负债表相关数据、盈利、经营收入等数据的核实情况：银行流水、发票、纳税证明、海关系统查询、进出货或账单、水电费、工资等多方面分析与报表上的数据是否基本相符）

对财务情况的综合评价:

如若财务报表仅供参考，无实质意义，则无须列上述财务数据，把核实到的主要数据及其指标分析透彻即可。

二、项目概况

（一）项目建设的必要性或项目前景分析(项目所处行业市场及其现状分析)。

（二）项目建设的可行性:选址、技术、环境、政策、合规性（相关立项材料、批文及证件等）等方面。

（三）项目投资计划与概况：分几期、规模(面积)、工程进度及状况、总投资额及其具体的资金预算明细、资金来源（自筹及其他渠道）、已投入情况及明细（资金、工程量）。+项目建成后的运营资金需求及其筹措措施。

（四）预期收益分析（总体情况及其明细：收入、支出、利润等）。

三、银企关系分析

（一）授信直接受益：利息收入、中间业务收入、日均存款等。

（二）授信间接受益：主要是指企业因本次授信申请将会为我行业务拓展所开辟的渠道及其预计收益。

四、拟授信情况及还款来源分析

1、拟授信情况(即本次拟授信申请情况)：申请原因（要清晰）,具体的用途（要真实）；总投（要合理）、自筹(占总投的XX℅)、已投、缺口多少；申请的额度、期限担保方式，拟用XX作为还款来源、还款方式(总结性的还款计划：按月还息，一次性还本或分期还本)。

附:若用途为置换其他行贷款则要对置换原因进行分析、对置换贷款的额度、期限、还款来源、担保方式、贷款行进行说明。

2、还款来源分析（以预期收益为依据，作为主要还款来源；可把借款主体的经营收入作为辅的还款来源；要把原有的贷款考虑进去，若企业股东以个人名义为该企业的经营而贷的款亦要考虑进去共有多少贷款、原有及此次申请贷款还款方式计划及在一定期限内还款金额测算、一定期限内还款来源分析、一定期限后贷款余额还款来源分析）；要对预期收益即还款来源的合理性、可靠性及保障性（原则上包括对预期收益中每个要素的合理性、可靠性和保障性，含工期人员、设备、技术、天气等因素）进行分析（此部分的结构可为：还款来源分析、保障性分析、具体的还款计划及原因）。

五、 担保分析（担保方式及其具体分析）

此次企业向我行申请的XXX万元XXX授信，以XXX公司名下的位于XXX的XXX作XXX担保。

（一）抵押物分析

1．抵押物基本情况及其价值评估：以表格形式表示，估价对象名称、所有权人、位置、所在层、面积、产权证号、用途、年限、评估单价、评估总值及净值等；评估时间及评估公司、评估价值抵押率为XXX（两家以上的评估公司进行预估）；

2．估价对象现状图；

3．评估价值合理性及变现能力分析（两家以上的评估公司进行预估择其一，依据：参考依据或在一定基础上的合理推断；变现能力分析。建造时间、架构、用途、地段及周边环境、交通情况、通用性、独立性及分割转让等）。

综合分析：评估价值是否合理、是否易变现，抵押率是否合理（根据类别、结构和升值潜力、变现能力适度确定折扣率）。

（二）专业性担保公司担保：担保公司基本情况；财务分析(根据企业提供的XX年XX月的财报显示，总资产及其组成、总负债及其组成、所有者权益、收入及盈利情况；主要财务指标及其分析)；截至XX年XX月XX日该公司担保余额为XX, 具体明细如下：XX; 根据该担保公司与我行的合作协议约定，该公司为我行的各类贷款所提供的最大担保金额为XX，单笔、单户最高额控制在XX以内。综合该担保公司各方面情况来看，XXXXXX。

(三)一般企业担保：企业基本情况；经营管理情况；财务分析（近期财报主要科目明细；截至XX年XX月，总资产、总负债、流动性资产、流动性负债、收入及盈利；主要财务指标及其分析；净资产及其对外担保余额）、结论（现金流、净资产是否具备担保能力）要对净资产的构成及要担保的额度与其比例进行适当分析。

(四)若企业法人或其他股东承担连带责任保证则要对其的担保能力进行分析：资产、负债、收入（含投资情况及拟投资计划）。

结论：

七、 优势、风险及其预防措施

（一）优势分析：行业优势（尤其是国家政策及市场前景方面）；项目本身的优势；经营优势（企业所处区域及其相应在交通、运输、税收、成本、需求、信息、客户资源、市场潜力等优势，经营范围、业务品种、方式、模式、结算等方面，法定代表人或主要股东在行业经验、企业管理方面的优势）。

（二）风险及措施分析

1风险点：行业、项目本身的风险（工期、施工力量、质量、天气、资金等方面）、经营、国内外经济形势及政策等。

2控制措施分析：优势本身、对资金使用的严格监管和对工期的跟踪、对汇款走账的监控、对授信额度使用批次与量的把控。

七、综合结论

1．申请授信企业的交易背景XXX，经营情况XXX，资产XXX，资产结构XXX，收入XXX，第一还款来源XXX；

2.担保情况：抵押物XXX（变现，抵押率）、保证担保人XXXXXX因而，第二还款来源有一定保障，风险可控。

3、如若合作成功，该企业及其部分相关企业将XXXXXX，我行可获得明显的经济效益和社会效益，授信的综合联动效应较好。

信贷员建议：

综合以上分析，建议给予该客户XXX（授信品种），XXX万元，期限XXX个月，利率，还款方式等。

妥否，请领导示。

XXX部

信贷员：

XXX年XXX月XXX日

关于XX公司申请XX万元〈流动资金（额度）贷款、银行承兑汇票、综合授信〉的调查报告。

引言：（因XX，(需XX)，(致使)流动资金不足（资金存在一定的缺口、根据其资金周转和经营情况），特向我行申请XX贷款XX万元，用于XX,期限XX年,以XX作XX(即担保方式)，信贷员经过调查，现将情况汇报如下：

四、 企业基本情况

1.企业简介：企业成立的时间、历史演变、经济性质、法定代表人、注册资本及其构成（股东及其占比情况、）、企业所在地、企业的经营范围及目前主营业务或产品、下属子公司的数量及控制情况（或控股、参股其他企业具体情况）企业架构图、企业人员构成及人数。

若企业名称、经营范围或主营业务及产品、注册地、法定代表人、股东变化较为频繁，要说明原因及对经营的影响。

2.股东及法人资信情况、法人简历（若为新成立企业则要对股东情况介绍：基本情况、行业、经营管理、财务等；如若提供的说明及凭证与征信查询有出入，则要根据相关证明材料进行解释；含对外担保情况及代偿风险分析；若不良记录次数较多或数额较大要说明原因）。

3.企业资信情况（企业的信用评级；企业的融资情况: 授信银行或机构、授信额度、授信期限、目前余额、品种、担保方式、备注:保证金比例或还款方式、计划；对外担保明细担保单位、被担保单位、保证合同金额、目前余额、期限及二者关系和代偿风险分析等，如若提供的说明及凭证与征信查询有出入，则要根据相关证明材料进行解释，若不良记录次数较多或数额较大要说明原因，根据以上情况对其信用进行分析；信用网、法院网查询结果；民间借贷情况）。

附：关联企业：股权结构是否属实、有无实质经营、受信主体若符合授信三标准亦无须细析，资信状况需查。

二、行业市场分析

主要包括三部分：整个行业的情况（行业成本结构、成熟度、周期性、盈利能力、替代品、政策及其经营优势等）、该行业在XX地的发展情况及其前景(即市场情况)、客户在该行业中所处的位置抑或优势（与主要竞争对手相比所拥优势）。

八、 经营管理分析

主要是供、产、销方面，经营理念、特色、优劣势（生产设施设备、技术等方面）及加强竞争力的措施，经营范围及主营业务(包含哪几块，每部分的收入大概多少)、核心主业、主要产品（工艺、水平、性能）和竞争力及市场占有率，成本支出（水电部费、工资支出等）；企业上游产品主要原材料供应:主要分析供应商、合作期限、价格及议价能力、结算方式及账期，采购渠道及所占比例等；主要下游客户群（及其经营情况、所占比例、结算方式、账期等）及业务拓展即销售渠道开展情况、经营业绩（含正在进行的项目情况）、对下游客户的管理、结算方式；今后的经营发展方向、规划(含投资计划)与策略及其合理性等；管理方面：管理模式、方式(含内部控制)、制度、组织架构及人员构成、管理水平等。

九、 财务分析

该公司20XX-20XX年年度及201X年XX月份的财务数据如下：

单位：万元

时间

2009年

2010年

2011年

2012年4月

时间

2009年

2010年

2011年

2012年4月

流动资产：

流动负债：

货币资金

短期借款

应收票据

应付票据

应收账款

应付账款

预付款项

预收账款

应收利息

应付工资

应收股利

应交税费

其他应收款

应付利息

存货

应付股利

其他流动资产

其他应付款

待摊费用

其他流动负债

流动资产合计

流动负债合计

非流动性资产：

长期负债：

长期应收款

长期借款

长期投资

应付债券

固定资产

长期应付款

在建工程

其他长期负债

无形资产

负债合计

在建工程

所有者权益

待摊费用

实收资本

递延所得税资产

资本公积

其他非流动性资产

盈余公积

非流动资产合计

未分配利润

资产总计

负债及所有者权益总计

时间

2009年

2010年

2011年

2012年4月

时间

2009年

2010年

2011年

2012年4月

营业收入

资产负债率

营业成本

流动比率

营业利润

速动比率

利润总额

存货周转率

净利润

应收账款周转率

销售毛利率

说明：纳税报表、事实报表、合并报表、独立报表

（一）XX年XX月主要科目明细(在对主要科目明细真实性核实的基础上，对主要科目进行横向比较，若变动较大、与“通常情况”相差悬殊或金额较大的科目则要分析其原因；对账款的账龄、金额、所占比例及其坏账可能性要进行分析)。

（二）主要财务指标分析（偿债能力分析：含长短期偿债能力；盈利能力分析：要根据企业提供的相关凭证对企业目前的盈利能力进行核实并与同行业行业盈利能力相比较并说明原因，要根据企业上两年及本年的经营情况进行同期比较、分析其变动原因和发展状况后比较得出结论；营运能力分析：XXXXXX；成长能力分析：要在对前几年经营收入数据变化的基础上，根据目前宏观经济环境、政策（或国际经济环境）及企业所签订的业务合同预计该年度的经营收入数据及其增长率）。

十、 现金流量分析

项目

XXX年

XXX年

XXX年

经营活动产生的现金流入量

经营活动产生的现金流出量

经营活动产生的现金流量净额

投资活动产生的现金流量净额

筹资活动产生的现金流量净额

现金及现金等价物净增加额

要分别从经营净现金流量、投资活动、筹资活动三方面，对各自的数据及其变化进行说明，尤其要对经营净现金流量为负值的原因进行分析说明；要在有一定依据的基础上合理推断未来一年度的现金流情况。

（四）对企业经营情况的核实（对资产负债表相关数据、盈利、经营收入等数据的核实情况：银行流水、发票、纳税证明、海关系统查询、进出货或账单、水电费、工资等多方面分析与报表上的数据是否基本相符）。

对财务情况的综合评价：

如若财务报表仅供参考，无实质意义，则无须列上述财务数据，把核实到的主要数据及其指标分析透彻即可。

十一、 银企关系分析

（一）授信直接受益：利息收入、中间业务收入、日均存款等。

（二）授信间接受益：主要是指企业因本次授信申请将会为我行业务拓展所开辟的渠道及其预计收益。

六、拟授信情况及还款来源分析

1、拟授信情况(即本次拟授信申请情况)：申请原因（要清晰）,具体的用途（要真实，必要时列举所签合同）；具体的资金需求测算（即额度要合理①根据《流动资金贷款管理暂行办法》所供参考的计算公式；或②总需资金及其具体明细、企业自筹XX（约占总需资金的XX%）、有XX缺口）。

申请的额度、期限担保方式，拟用XX作为还款来源、还款方式(总结性的还款计划：按月还息，一次性还本或分期还本)。

附:若用途为置换其他行贷款则要对置换原因进行分析、对置换贷款的额度、期限、还款来源、担保方式、贷款行进行说明。

2、还款来源分析（要分析在授信期间的还款能力即预测贷款到期前的经营收入情况并结合还款计划进行分析：主要还款来源；辅的还款来源；要把原有的贷款考虑进去，若企业股东以个人名义为该企业的经营而带的款亦要考虑进去共有多少贷款、原有及此次申请贷款还款方式计划及在一定期限内还款金额测算、一定期限内还款来源分析、一定期限后贷款余额还款来源分析）要对授信期间（特别是授信一年后）的还款来源进行预测并分析其合理性、可靠性及保障性（此部分的结构可为：还款来源分析、保障性分析、具体的还款计划及原因）。

现金流入与现金支出，月现金流入-月现金支出、出账期限内现金流入-出账期限内现金支出、错峰用款与还款

七、担保分析（担保方式及其具体分析）

此次企业向我行申请的XXX万元XXX授信，以XXX公司名下的位于XXX的XXX作XXX担保。

（一）抵押物分析

1．抵押物基本情况及其价值评估：以表格形式表示，估价对象名称、所有权人、位置、所在层、面积、产权证号、用途、年限、评估单价、评估总值及净值等；评估时间及评估公司、评估价值抵押率为XXX（两家以上的评估公司进行预估）；

2．估价对象现状图；

3．评估价值合理性及变现能力分析（两家以上的评估公司进行预估择其一，依据：参考依据或在一定基础上的合理推断；变现能力分析。建造时间、架构、用途、地段及周边环境、交通情况、通用性、独立性及分割转让等）。

综合分析：评估价值是否合理、是否易变现，抵押率是否合理（根据类别、结构和升值潜力、变现能力适度确定折扣率）。

（二）专业性担保公司担保：担保公司基本情况；财务分析(根据企业提供的XX年XX月的财报显示，总资产及其组成、总负债及其组成、所有者权益、收入及盈利情况；主要财务指标及其分析)；截至XX年XX月XX日该公司担保余额为XX, 具体明细如下：XX; 根据该担保公司与我行的合作协议约定，该公司为我行的各类贷款所提供的最大担保金额为XX，单笔、单户最高额控制在XX以内。综合该担保公司各方面情况来看，XXXXXX。

(三)一般企业担保：企业基本情况；经营管理情况；财务分析（近期财报主要科目明细；截至XX年XX月，总资产、总负债、流动性资产、流动性负债、收入及盈利；主要财务指标及其分析；净资产及其对外担保余额）、结论（现金流、净资产是否具备担保能力）要对净资产的构成及要担保的额度与其比例进行适当分析。

(四)若企业法人或其他股东承担连带责任保证则要对其的担保能力进行分析：资产、负债、收入（含投资情况及拟投资计划）。

结论：

八、优势、风险及其预防措施

（一）优势分析：行业优势（尤其是国家政策及市场前景方面）；经营优势（企业所处区域及其相应在交通、运输、税收、成本、需求、信息、客户资源、市场潜力等优势，经营范围、业务品种、方式、模式、结算等方面，法定代表人或主要股东在行业经验、企业管理方面的优势）。

（二）风险及措施分析

1风险点：行业、经营（含质量的把控、货款的回收等要素）、国内外经济形势及政策等。

2控制措施分析：优势本身、对汇款走账的监控、对授信额度使用的把控。

九、综合结论

1．申请授信企业的交易背景XXX，经营情况XXX，资产XXX，资产结构XXX，收入XXX，第一还款来源XXX；

2.担保情况：抵押物XXX（变现，抵押率）、保证担保人XXXXXX因而，第二还款来源有一定保障，风险可控。

3、如若合作成功，该企业及其部分相关企业将XXXXXX，我行可获得明显的经济效益和社会效益，授信的综合联动效应较好。

信贷员建议：

综合以上分析，建议给予该客户XXX（授信品种）XXX万元，（保证金为XXX%，敞口为XXX万元），利率XX%，期限XXX个月，还款方式等。

妥否，请领导示。

XXX部

信贷员：

XXX年XXX月XXX日

项目贷款调查报告框架

关于XX公司申请XX万元(XX)贷款（授信）的调查报告

引言：（因XX，(需XX)，资金存在一定的缺口，特向我行申请XX贷款XX万元，期限XX年,以XX作XX（即担保方式）。

二、 企业情况

（一）企业基本情况

1．企业简介：企业成立的时间、历史演变、经济性质、法定代表人、注册资本及其构成（股东及其占比情况、）、企业所在地、企业的经营范围及目前主营业务或产品、下属子公司的数量及控制情况（或控股、参股其他企业具体情况）企业架构图、企业人员构成及人数。

若企业名称、经营范围或主营业务及产品、注册地、法定代表人、股东变化较为频繁，要说明原因及对经营的影响。

2.股东及法人资信情况、法人简历（如若提供的说明及凭证与征信查询有出入，则要根据相关证明材料进行解释；含对外担保情况及代偿风险分析；若不良记录次数较多或数额较大要说明原因）。

3.企业资信情况（企业的信用评级；企业的融资情况: 授信银行或机构、授信额度、授信期限、目前余额、品种、担保方式、备注:保证金比例或还款方式、计划；对外担保明细担保单位、被担保单位、保证合同金额、目前余额、期限及二者关系和代偿风险分析等，如若提供的说明及凭证与征信查询有出入，则要根据相关证明材料进行解释，若不良记录次数较多或数额较大要说明原因，根据以上情况对其信用进行分析；法院网查询结果；民间借贷：若有关联企业则要对关联企业进行介绍；若投资方与借款主体非完全一致或借款主体为新成立企业，须对投资方（或股东）情况（企业：基本、经营及财务等情况；自然人：资产、负债及收入情况背景企业情况））进行介绍。

(二)行业市场分析

主要包括三部分：整个行业的情况（行业成本结构、成熟度、周期性、盈利能力、替代品、政策及其经营优势等）、该行业在XX地的发展情况及其前景(即市场情况)、客户在该行业中所处的位置抑或优势（与主要竞争对手相比所拥优势）。

（三）企业经营管理情况（若为新成立企业则无须该部分，设置为股东背景分析：基本情况、行业、经营管理、财务等方面）

主要是供、产、销方面，经营理念、特色、优劣势（生产设施设备、技术等方面）及加强竞争力的措施，经营范围及主营业务(包含哪几块，每部分的收入大概多少)、核心主业、主要产品（工艺、水平、性能）和竞争力及市场占有率，成本支出（水电部费、工资支出等）；企业上游产品主要原材料供应:主要分析供应商、合作期限、价格及议价能力、结算方式及账期，采购渠道及所占比例等；主要下游客户群（及其经营情况、所占比例、结算方式、账期等）及业务拓展即销售渠道开展情况、经营业绩（含正在进行的项目情况）、对下游客户的管理、结算方式；今后的经营发展方向、规划(含投资计划)与策略及其合理性等；管理方面：管理模式、方式(含内部控制)、制度、组织架构及人员构成、管理水平等。

（四）财务分析

该公司20XX-20XX年年度及201X年XX月份的财务数据如下：

单位：万元

时间

2009年

2010年

2011年

2012年4月

时间

2009年

2010年

2011年

2012年4月

流动资产：

流动负债：

货币资金

短期借款

应收票据

应付票据

应收账款

应付账款

预付款项

预收账款

应收利息

应付工资

应收股利

应交税费

其他应收款

应付利息

存货

应付股利

其他流动资产

其他应付款

待摊费用

其他流动负债

流动资产合计

流动负债合计

非流动性资产：

长期负债：

长期应收款

长期借款

长期投资

应付债券

固定资产

长期应付款

在建工程

其他长期负债

无形资产

负债合计

在建工程

所有者权益

待摊费用

实收资本

递延所得税资产

资本公积

其他非流动性资产

盈余公积

非流动资产合计

未分配利润

资产总计

负债及所有者权益总计

时间

2009年

2010年

2011年

2012年4月

时间

2009年

2010年

2011年

2012年4月

营业收入

资产负债率

营业成本

流动比率

营业利润

速动比率

利润总额

存货周转率

净利润

应收账款周转率

销售毛利率

说明：纳税报表、事实报表、合并报表、独立报表

（一）XX年XX月主要科目明细(在对主要科目明细真实性核实的基础上，对主要科目进行横向比较，若变动较大、与“通常情况”相差悬殊或金额较大的科目则要分析其原因；对账款的账龄、金额、所占比例及其坏账可能性要进行分析)。

（二）主要财务指标分析（偿债能力分析：含长短期偿债能力；盈利能力分析：要根据企业提供的相关凭证对企业目前的盈利能力进行核实并与同行业行业盈利能力相比较并说明原因，要根据企业上两年及本年的经营情况进行同期比较、分析其变动原因和发展状况后比较得出结论；营运能力分析：XXXXXX；成长能力分析：要在对前几年经营收入数据变化的基础上，根据目前宏观经济环境、政策（或国际经济环境）及企业所签订的业务合同预计该年度的经营收入数据及其增长率）。

十二、 现金流量分析

项目

XXX年

XXX年

XXX年

经营活动产生的现金流入量

经营活动产生的现金流出量

经营活动产生的现金流量净额

投资活动产生的现金流量净额

筹资活动产生的现金流量净额

现金及现金等价物净增加额

要分别从经营净现金流量、投资活动、筹资活动三方面，对各自的数据及其变化进行说明，尤其要对经营净现金流量为负值的原因进行分析说明；要在有一定依据的基础上合理推断未来一年度的现金流情况。

（五）对企业经营情况的核实（对资产负债表相关数据、盈利、经营收入等数据的核实情况：银行流水、发票、纳税证明、海关系统查询、进出货或账单、水电费、工资等多方面分析与报表上的数据是否基本相符）

对财务情况的综合评价:

如若财务报表仅供参考，无实质意义，则无须列上述财务数据，把核实到的主要数据及其指标分析透彻即可。

二、项目概况

（一）项目建设的必要性或项目前景分析(项目所处行业市场及其现状分析)。

（二）项目建设的可行性:选址、技术、环境、政策、合规性（相关立项材料、批文及证件等）等方面。

（三）项目投资计划与概况：分几期、规模(面积)、工程进度及状况、总投资额及其具体的资金预算明细、资金来源（自筹及其他渠道）、已投入情况及明细（资金、工程量）。+项目建成后的运营资金需求及其筹措措施。

（四）预期收益分析（总体情况及其明细：收入、支出、利润等）。

三、银企关系分析

（一）授信直接受益：利息收入、中间业务收入、日均存款等。

（二）授信间接受益：主要是指企业因本次授信申请将会为我行业务拓展所开辟的渠道及其预计收益。

四、拟授信情况及还款来源分析

1、拟授信情况(即本次拟授信申请情况)：申请原因（要清晰）,具体的用途（要真实）；总投（要合理）、自筹(占总投的XX℅)、已投、缺口多少；申请的额度、期限担保方式，拟用XX作为还款来源、还款方式(总结性的还款计划：按月还息，一次性还本或分期还本)。

附:若用途为置换其他行贷款则要对置换原因进行分析、对置换贷款的额度、期限、还款来源、担保方式、贷款行进行说明。

2、还款来源分析（以预期收益为依据，作为主要还款来源；可把借款主体的经营收入作为辅的还款来源；要把原有的贷款考虑进去，若企业股东以个人名义为该企业的经营而贷的款亦要考虑进去共有多少贷款、原有及此次申请贷款还款方式计划及在一定期限内还款金额测算、一定期限内还款来源分析、一定期限后贷款余额还款来源分析）；要对预期收益即还款来源的合理性、可靠性及保障性（原则上包括对预期收益中每个要素的合理性、可靠性和保障性，含工期人员、设备、技术、天气等因素）进行分析（此部分的结构可为：还款来源分析、保障性分析、具体的还款计划及原因）。

六、 担保分析（担保方式及其具体分析）

此次企业向我行申请的XXX万元XXX授信，以XXX公司名下的位于XXX的XXX作XXX担保。

（一）抵押物分析

1．抵押物基本情况及其价值评估：以表格形式表示，估价对象名称、所有权人、位置、所在层、面积、产权证号、用途、年限、评估单价、评估总值及净值等；评估时间及评估公司、评估价值抵押率为XXX（两家以上的评估公司进行预估）；

2．估价对象现状图；

3．评估价值合理性及变现能力分析（两家以上的评估公司进行预估择其一，依据：参考依据或在一定基础上的合理推断；变现能力分析。建造时间、架构、用途、地段及周边环境、交通情况、通用性、独立性及分割转让等）。

综合分析：评估价值是否合理、是否易变现，抵押率是否合理（根据类别、结构和升值潜力、变现能力适度确定折扣率）。

（二）专业性担保公司担保：担保公司基本情况；财务分析(根据企业提供的XX年XX月的财报显示，总资产及其组成、总负债及其组成、所有者权益、收入及盈利情况；主要财务指标及其分析)；截至XX年XX月XX日该公司担保余额为XX, 具体明细如下：XX; 根据该担保公司与我行的合作协议约定，该公司为我行的各类贷款所提供的最大担保金额为XX，单笔、单户最高额控制在XX以内。综合该担保公司各方面情况来看，XXXXXX。

(三)一般企业担保：企业基本情况；经营管理情况；财务分析（近期财报主要科目明细；截至XX年XX月，总资产、总负债、流动性资产、流动性负债、收入及盈利；主要财务指标及其分析；净资产及其对外担保余额）、结论（现金流、净资产是否具备担保能力）要对净资产的构成及要担保的额度与其比例进行适当分析。

(四)若企业法人或其他股东承担连带责任保证则要对其的担保能力进行分析：资产、负债、收入（含投资情况及拟投资计划）。

结论：

十三、优势、风险及其预防措施

（一）优势分析：行业优势（尤其是国家政策及市场前景方面）；项目本身的优势；经营优势（企业所处区域及其相应在交通、运输、税收、成本、需求、信息、客户资源、市场潜力等优势，经营范围、业务品种、方式、模式、结算等方面，法定代表人或主要股东在行业经验、企业管理方面的优势）。

（二）风险及措施分析

1风险点：行业、项目本身的风险（工期、施工力量、质量、天气、资金等方面）、经营、国内外经济形势及政策等。

2控制措施分析：优势本身、对资金使用的严格监管和对工期的跟踪、对汇款走账的监控、对授信额度使用批次与量的把控。

七、综合结论

1．申请授信企业的交易背景XXX，经营情况XXX，资产XXX，资产结构XXX，收入XXX，第一还款来源XXX；

2.担保情况：抵押物XXX（变现，抵押率）、保证担保人XXXXXX因而，第二还款来源有一定保障，风险可控。

3、如若合作成功，该企业及其部分相关企业将XXXXXX，我行可获得明显的经济效益和社会效益，授信的综合联动效应较好。

信贷员建议：

综合以上分析，建议给予该客户XXX（授信品种），XXX万元，期限XXX个月，利率，还款方式等。

妥否，请领导示。

XXX部

信贷员：

XXX年XXX月XXX日

操作指南

授信业务管理活动（含贷前调查、贷中审批、贷后管理,即贷款三查）的核心标准及其核心工作内容：“三三理论”（即授信三标准：原因要清晰、用途要明确、额度要合理，第一还款来源要充足，第二还款来源要可靠，通俗来讲，拿钱去做什么、用什么来还、还不起咋办；其量化三指标：资产、负债、收入），授信三标准（其本质在于风险与合规）是授信活动的中心，一切皆始于其皆终于其，一切皆为落实其证明其；授信标准之三量化指标是落实、证明其的具体内容与手段，是一切授信活动关联人（业务条线、风控）及其活动（包括贷前、中、后）的核心工作内容，既适用于受信主体（能否授信、授信多少）亦适用于担保主体（是否具备担保资格）。二者相辅相成又一脉相承。

授信业务管理活动之归宿点：风险、合规、收益。

授信业务之核心要义：放的出去（要合规）、收的回来；产品性能和质量有保障、有市场、卖的出去、收的回来或能揽到活、能干好、能把账收回来；所涉行业不多、投资风险不大、无民间借贷风险；行业风险可控；如果无法按时偿还，有可变现的资产。

必查、必核：受信人及股东、担保人及股东（含质押权所有人、抵押物所有人）、关联方及股东（基本情况及资信必须查），利用公开网站可达到查核合一之目的。要充分理解查询关联方及其股东资信对风险控制的意义。

一、资料的收集（说明性材料、证明性材料、材料真实性的核实）

基础材料（向客户收集、查询网站或直接查询网站）、用途方面的材料（向客户收集、能通过网站核实的要查询、三个指标（资产：向客户收集、按揭帮、房协网等查询；负债：人行征信、鹏元征信等，可利用流水、资产抵押给谁、对外担保等信息考究民间借贷情况；收入：类别及技术手段，工资及绩效：工资证明、流水、社保期限及额度、纳税证明；租金：租赁资产权属证明、租赁合同、流水； 经营收入：出口流水及大额转账凭证、海关系统及海关报关单，国内纳税部分对公流水、纳税申报表、纳税证明、增值税发票或发票，非纳税部分私人流水、合同、抽查大额转账凭证、进出货单等。另外，水电费、员工工资也是可适度参照的指标）、调查报告所需的三个附件。

二、调查报告的撰写

一、相关“人”基本情况

(一)受信企业及相关方基本情况

1.受信企业基本情况: 详见市场监督管理局网、深圳市信用网、中登网、企查查（股权）等，需要说明或解释的是：若企业名称、经营范围或主营业务及产品、注册地、法定代表人、股东变化较为频繁，要说明原因及对经营的影响；网页中反映的异常信息；注册资本、实收资本情况及变化；企业的主营范围或主营产品; 受信企业及其关联方所涉及的行业及其投资风险、民间融资风险;股权、应收账款等是否被质押。

2.受信企业实际控制人及股东基本情况：户籍、出生年月、年龄、受教育及从业情况（该项仅限实际控制人）等。

3.关联方基本情况：查询相关网站有无异常信息、股权结构图、股权结构是否属实、有无实质经营、所涉及行业、投资有无风险等。

(二)担保“人”及相关方基本情况

1.担保“人”（企业、自然人）基本情况：若是企业同（一）1，若是自然人同（一）2。

2.担保企业实际控制人及股东基本情况：同（一）2。

3.关联方基本情况：同（一）3。

二、相关“人”资信情况

(一)受信企业及相关方资信情况

1‘受信企业资信情况（含信用评级）

2.受信企业实际控制人及股东资信情况：

3.关联方资信情况：

(二)担保“人”及相关方资信情况

1.担保“人”（企业、自然人）资信情况（含信用评级）

2.担保企业实际控制人及股东资信情况：

3.关联方资信情况：

企业的信用评级、详见人行征信、鹏远征信、法院网查询结果，需要说明或解释的是：网页中反映的异常信息。

关联企业：股权结构是否属实、有无实质经营、受信主体若符合授信三标准且关联人未做担保则无须细析，资信状况需查，其他无需调查。法人简历（若为新成立企业则要对股东情况介绍：基本情况、行业、经营管理、财务等）；实际控制人所涉及的行业 必查范围及内容：受信人及其股东、关联方及其股东，担保人及其股东、关联方及其股东，质押权、抵押物产权人

三、财务分析(受信人、担保人)

（一）具体财务数据详见附件一。

（二）说明报表性质：该报表为纳税报表、事实报表、合并报表、独立报表。

（三）对主要科目尤其是货币资金及日均存款、应收、应付、其他应收应付、存货等的真实性进行分析，以发现其销售及资金紧张程度；若变动较大、与“通常情况”相差悬殊或金额较大的科目则要分析其原因；对账款的账龄、金额、所占比例及其坏账可能性要进行分析。

（四）主要财务指标分析（偿债能力分析：含长短期偿债能力；盈利能力分析：要根据企业提供的相关凭证对企业目前的盈利能力进行核实并与同行业行业盈利能力相比较并说明原因，要根据企业上两年及本年的经营情况进行同期比较、分析其变动原因和发展状况后比较得出结论；营运能力分析：XXXXXX；成长能力分析：要在对前几年经营收入数据变化的基础上，根据目前宏观经济环境、政策（或国际经济环境）及企业所签订的业务合同预计该年度的经营收入数据及其增长率），若是按订单生产的，要统计订单情况。

（三） 现金流量分析

要分别从经营净现金流量、投资活动、筹资活动三方面，对各自的数据及其变化进行说明，尤其要对经营净现金流量为负值的原因进行分析说明；要在有一定依据的基础上合理推断未来一年度的现金流情况。

如若财务报表仅供参考，无实质意义，则无须列上述财务数据，把核实到的主要数据及其指标分析透彻即可。

四、“三指标”分析（含“受信人”和担保人；说明性材料、证明性材料、如何核实的）

（一）受信人、担保人:主营业务及产品

收入（单位：万元）

要素分析：

行业情况及该企业在行业中的地位和竞争优势?收入来源性质及稳定性、赚取的利润点及丰厚度？赚的钱去哪了？收入分为哪几块？每一块是多少、占比多少？；国外销售多少及其区域分布？国内销售多少及其区域分布(纳税的多少、非纳税的多少，各占比多少, 上一年的纳税收入)；线上、线下销售？各占比多少？；下游客户多不多(集中度)？质量怎样？应收账款的控制措施？上下游的账期？有无核心竞争力（渠道、资源、技术、专利、知识产权等）；生产设备及其产能与产量？经营场所是租赁还是自有？租赁期限对经营的影响？近半年水电费或油费、保险费（视具体行业而定）、社保缴纳人数、工资变动情况？有无对外投资及其风险？；收入及其净利润率变动较大要知悉原因，有无新的业务增长点？订单情况？商业模式及业务操作流程？产品市场容量、营销渠道及其账款风险控制措施（产品及性能、质量适用范围及耐耗性销售渠道：产品有市场、卖的出去、收的回来）？

对以上相关数据是如何核实的（技术手段、数据来源）：流水、相关合同、进出货单、大额转账凭证、纳税申报表、纳税证明、增值税发票、海关系统及海关报关单等，技术手段及数据来源视具体情况（收入的性质等）而定。

负债及或有负债（受信人、担保人）

（单位：万元）

要素分析：

什么性质的金融机构？总的授信敞口是多少（具体的用途？按揭的是多少？消费类的是多少？经营类的是多少？）？；若是抵押，抵押率是多少（若我行授信抵押率在净值以内则无需知晓）？；是否通过流水、应收账款、股权及其他固定资产的状态等发现了民间借贷？负债变动较大要知悉原因；近半年征信查询次数及性质？保证担保类的要关注受信人为他人是否有担保？对外担保有无风险？所有负债（含或有负债）有无异常？要关注应收账款或股权、股票是否已质押？具体用途？负债总额变动情况及原因（是否有银行抽贷等）？有逾期等要知晓何时发生、何时结束、金额等。

技术手段、数据来源:人行征信、鹏元征信、流水及资产状态。

资产

抵押物情况

单位：万元

若是抵押物且有还款计划，到期时的总值抵押率、净值抵押率？若是近期购买的，要何时购买价。

家庭/企业资产（含主要生产要素）

净资产（剩余价值）=总价值（含总值和净值）-总负债（一般负债＋或有负债）；资产变动较大要知悉原因；要关注他行对其资产的限制性条款；房协网、按揭帮查询抵押物状态。

技术手段、数据来源：客户提供、房协网、按揭帮、主要房产中介网、评估公司等。

需要强调的：若实际控制人涉及的行业比较单一，有深圳的房地产作抵押，抵押率在净值以内的，资产方面无需再一一列举，负债亦无需再核；如果纳税收入作为第一还款来源已经比较充足，则非纳税收入无须再核。

四、通过“三指标”分析是否符合“三标准”

三标准：

（一）原因要清晰（规模扩大、范围扩大、单个客户量增加、客户增多、旺季到来抑或有其他投资等）、用途要明确（具体用于什么：采购、投资、消费等）、额度要合理（严格落实贷款用途之具体体现，“负债”与收入之比：流贷一般是15-20%或其纳税收入的30-50%，具体要根据其收入、营运能力等综合而定＋根据根据《流动资金贷款管理暂行办法》所供参考的计算公式(详见附件三)或总需资金及其具体明细、企业自筹XX（约占总需资金的XX%）、有XX缺口；项目贷款自由资金要达到30%，具体额度根据还款能力及期限决定）、使用方式和还款方式要正确（何时用、用多少，何时还、还多少 即：节点的把握）；

若用途为置换其他行贷款则要对置换原因进行分析、对置换贷款的额度、期限、还款来源、担保方式、贷款行进行说明。

（二）第一还款来源要充足：要分析在授信期间的还款能力即预测贷款到期前的经营收入情况并结合还款计划进行分析：主要还款来源；辅的还款来源；要把原有的贷款考虑进去，若企业股东以个人名义为该企业的经营而带的款亦要考虑进去共有多少贷款、原有及此次申请贷款还款方式计划及在一定期限内还款金额测算、一定期限内还款来源分析、一定期限后贷款余额还款来源分析）要对授信期间（特别是授信一年后）的还款来源进行预测并分析其合理性、可靠性及保障性（此部分的结构可为：还款来源分析、保障性分析、具体的还款计划及原因、依据：何时还、还多少）。

模版：月现金流入-月现金支出、出账期限内现金流入-出账期限内现金支出、错峰用款与还款（企业版、个人经营贷）;收入-支出（要合理）=可支配资金×授信期限≦授信额度（个人消费类、固定支出类等）。

（三）第二还款来源要可靠（指担保主体的担保能力：代偿能力即第一还款来源能力亦即用现金偿还贷款的能力、清偿能力即第二还款来源亦即资产变现的能力：受信人名下资产的剩余价值、担保人名下资产的剩余价值；分为主要的和辅助的；第二还款来源的作用：受信主体还不起它来还即现金流或称第一还款来源、它也还不起就变卖它的资产即净资产或称第二还款来源；担保能力的判定指标：现金流、净资产=资产－负债，二者兼备或其一）。

模版：

抵押物分析

抵押物基本情况、估价对象现状图、评估情况、评估价值合理性及变现能力分析；

专业性担保公司担保：担保公司基本情况；财务分析(根据企业提供的XX年XX月的财报显示，总资产及其组成、总负债及其组成、所有者权益、收入及盈利情况；主要财务指标及其分析)；截至XX年XX月XX日该公司担保余额为XX, 具体明细如下：XX; 根据该担保公司与我行的合作协议约定，该公司为我行的各类贷款所提供的最大担保金额为XX，单笔、单户最高额控制在XX以内。反担保措施。综合该担保公司各方面情况来看，XXXXXX。

尤其要注意的是：股东背景及实力，合作的银行多不多、每家银行给予的担保额度、目前的担保余额、合作条件等。

一般企业担保：企业基本情况；资信情况；财务分析；三个指标；结论（代偿能力即第一还来源分析亦即现金偿还贷款的能力、清偿能力即净资产变现能力是否具备担保能力）要对净资产的构成及要担保的额度与其比例进行适当分析。

若企业法人或其他股东承担连带责任保证则要对其的担保能力进行分析：资产、负债、收入（含投资情况及拟投资计划）。

结论：综上，

五、银企关系分析

（一）授信直接受益：利息收入、中间业务收入、日均存款等。

（二）授信间接受益：主要是指企业因本次授信申请将会为我行业务拓展所开辟的渠道及其预计收益。

六、优势、风险及其预防措施（受信人、担保人）

（一）受信人：

1、优势分析：行业及产品优势（尤其是国家政策及市场前景方面）；经营优势（企业所处区域及其相应在交通、运输、税收、成本、需求、信息、客户资源、市场潜力等优势，经营范围、业务品种、方式、运营模式、结算等方面，法定代表人或主要股东在行业经验、企业管理方面的优势）。

2、风险及措施分析

(1)风险点：行业及产品、经营（含质量的把控、货款的回收、投资风险、多行业经营风险、资信风险等）、财务风险（含民间融资、杠杆运用等）、国内外经济形势及政策（政治性、政策性风险）等。

(2)控制措施分析：优势本身、运作流程本身、应收账款的控制措施、对汇款走账的监控、对授信额度使用及还款节点的把控。

（二）担保人

1、优势分析：

2、风险及措施分析

该部分主要是依据受信主体及担保主体所涉及行业、经营情况及所牵政策性等方面找出其主要优势、关键风险点及防控措施，尤其要关注投资风险、多行业风险及民间借贷风险。

七、综合结论

1．申请授信企业的交易背景XXX，经营情况XXX，资产XXX，资产结构XXX，收入XXX，第一还款来源XXX；

2.担保情况：抵押物XXX（变现，抵押率）、保证担保人XXXXXX因而，第二还款来源有一定保障，风险可控。

3、如若合作成功，该企业及其部分相关企业将XXXXXX，我行可获得明显的经济效益和社会效益，授信的综合联动效应较好。

信贷员建议：

综合以上分析，建议给予该客户XXX（授信品种）XXX万元，（保证金为XXX%，敞口为XXX万元），利率XX%，期限XXX个月，还款方式、担保方式（若为抵押物，授信时总值抵押率XXX%、净值抵押率XXX%，到期时总值抵押率XXX%、净值抵押率XXX%）等。

妥否，请领导示。

XXX部

信贷员：

XXX年XXX月XXX日

三、 授信““三标准”及 “三指标”的具体应用。

（一）具体应用（原则性与灵活性的把握）：授信三标准原则上缺一不可，实际操作中要综合权衡，有所侧重（第一、二还款来源有一突出些）。如果三标准同时符合，则关联企业（未做担保）无须介绍、只需简单介绍或查一下资信状况即可，受信主体负债亦无须再核；如果受信主体资质较差，第一还款来源主要由担保主体（含关联企业）支撑则对其严格核实；如果纳税收入作为第一还款来源已经比较充足，则非纳税收入无须再核；若主要还款来源（包括第一、二还款来源）已经足够，则辅还款来源无须再核；若第一、二还款来源均比较充足则资产无须再核，若第一、二还款来源有一较弱则资产需多核，若一线城市的房产、土地足够体现担保能力则其他处的无须再核；若第一、二还款来源均比较充足则负债情况只提供征信查询即可，若第一、二还款来源有一较弱则需重点核实保证、信用类贷款；贸易型企业水电费无须核；生产制造型企业要对生产设备、专利、下游客户进行重点核实；施工企业则要对资质、设备、下游客户重点核实。

（二）三标准的内涵解析：额度的设定、第一还款来源、第二还款来源。

收入与负债：额度是否合理、第一还款来源是否充足，担保能力中的代偿能力如何；

资产与负债：担保资源的可选择性及担保能力中的清偿能力如何。

额度的合理性：

由以下几方面因素而定：收入与负债、担保能力、授信期限、相关运行指标，严格意义上来讲，额度合理本身就代表第一还款来源充足、第二还款来源可靠。严格落实贷款用途之具体体现，“负债”与收入之比：流贷总和一般是其收入的15-20%或其纳税收入的30-50%（要视纳税收入与非纳税收入的具体比例而定）。

第一还款来源是否充足：第一还款来源即用现金偿还贷款的能力。流贷总和一般是其收入的15-20%或其纳税收入的30-50%（要视纳税收入与非纳税收入的具体比例而定）；

第二还款来源是否可靠（有价值且可变现）：第二还款来源即担保能力（担保能力：代偿能力即第一还款来源亦即用现金偿还贷款的能力、清偿能力即资产变现能力）

担保方式的种类：抵押物、保证担保、质押、信用类

抵押物（产权清晰、产权人资信良好、价值合理、变现能力强）：住宅、公寓、写字楼、商铺、工业厂房、土地，动产抵押

住宅：净值以内、公寓：净值的9折以内、写字楼：净值的8折以内、商铺：净值的7折以内、工业厂房、土地：净值的6折以内（要充分考虑评估价值的合理性及变现能力，年限、状态等）；动产抵押

保证担保：代偿能力（第一还款来源能力即用现金偿还贷款的能力）、清偿能力（净资产即资产变现能力，净资产净值的5折以内）；

质押：股权、应收账款、知识产权等（产权清晰、产权所有人资信良好、价值合理、估值及折扣）

信用类：行业好、下游客户好且相对分散，一旦有事有人愿意接盘。

混合类：抵押、保证担保、质押等相结合。

上述数据供参考，具体比例及折扣需根据综合因素考量而定。

贷后检查报告

授信情况：

一、抵押率在净值以内的

（一）必查的（受信人、担保人、关联人）：有异常情况或变动较大的需解释说明

（二）必核的：收入

结论:是否符合“三标准”？若不符合需采取哪些措施？

二、抵押率在净值以外及保证担保类的

（一）必查的（受信人、担保人、关联人）：有异常情况或变动较大的需解释说明

（二）必核的（受信人、担保人）：净资产（资产、负债）、收入，按照“三指标”

结论:是否符合“三标准”？若不符合需采取哪些措施？

项目贷款调查报告框架

关于XX公司申请XX万元(XX)贷款（授信）的调查报告

引言：（因XX，(需XX)，资金存在一定的缺口，特向我行申请XX贷款XX万元，期限XX年,以XX作XX（即担保方式）。

一、企业情况

（一）企业基本情况

1．企业简介：企业成立的时间、历史演变、经济性质、法定代表人、注册资本及其构成（股东及其占比情况、）、企业所在地、企业的经营范围及目前主营业务或产品、下属子公司的数量及控制情况（或控股、参股其他企业具体情况）企业架构图、企业人员构成及人数。

若企业名称、经营范围或主营业务及产品、注册地、法定代表人、股东变化较为频繁，要说明原因及对经营的影响。

2.股东及法人资信情况、法人简历（如若提供的说明及凭证与征信查询有出入，则要根据相关证明材料进行解释；含对外担保情况及代偿风险分析；若不良记录次数较多或数额较大要说明原因）。

3.企业资信情况（企业的信用评级；企业的融资情况: 授信银行或机构、授信额度、授信期限、目前余额、品种、担保方式、备注:保证金比例或还款方式、计划；对外担保明细担保单位、被担保单位、保证合同金额、目前余额、期限及二者关系和代偿风险分析等，如若提供的说明及凭证与征信查询有出入，则要根据相关证明材料进行解释，若不良记录次数较多或数额较大要说明原因，根据以上情况对其信用进行分析；法院网查询结果；民间借贷：若有关联企业则要对关联企业进行介绍；若投资方与借款主体非完全一致或借款主体为新成立企业，须对投资方（或股东）情况（企业：基本、经营及财务等情况；自然人：资产、负债及收入情况背景企业情况））进行介绍。

(二)行业市场分析

主要包括三部分：整个行业的情况（行业成本结构、成熟度、周期性、盈利能力、替代品、政策及其经营优势等）、该行业在XX地的发展情况及其前景(即市场情况)、客户在该行业中所处的位置抑或优势（与主要竞争对手相比所拥优势）。

（三）企业经营管理情况（若为新成立企业则无须该部分，设置为股东背景分析：基本情况、行业、经营管理、财务等方面）

主要是供、产、销方面，经营理念、特色、优劣势（生产设施设备、技术等方面）及加强竞争力的措施，经营范围及主营业务(包含哪几块，每部分的收入大概多少)、核心主业、主要产品（工艺、水平、性能）和竞争力及市场占有率，成本支出（水电部费、工资支出等）；企业上游产品主要原材料供应:主要分析供应商、合作期限、价格及议价能力、结算方式及账期，采购渠道及所占比例等；主要下游客户群（及其经营情况、所占比例、结算方式、账期等）及业务拓展即销售渠道开展情况、经营业绩（含正在进行的项目情况）、对下游客户的管理、结算方式；今后的经营发展方向、规划(含投资计划)与策略及其合理性等；管理方面：管理模式、方式(含内部控制)、制度、组织架构及人员构成、管理水平等。

（四）财务分析

该公司20XX-20XX年年度及201X年XX月份的财务数据如下：

单位：万元

时间

2009年

2010年

2011年

2012年4月

时间

2009年

2010年

2011年

2012年4月

流动资产：

流动负债：

货币资金

短期借款

应收票据

应付票据

应收账款

应付账款

预付款项

预收账款

应收利息

应付工资

应收股利

应交税费

其他应收款

应付利息

存货

应付股利

其他流动资产

其他应付款

待摊费用

其他流动负债

流动资产合计

流动负债合计

非流动性资产：

长期负债：

长期应收款

长期借款

长期投资

应付债券

固定资产

长期应付款

在建工程

其他长期负债

无形资产

负债合计

在建工程

所有者权益

待摊费用

实收资本

递延所得税资产

资本公积

其他非流动性资产

盈余公积

非流动资产合计

未分配利润

资产总计

负债及所有者权益总计

时间

2009年

2010年

2011年

2012年4月

时间

2009年

2010年

2011年

2012年4月

营业收入

资产负债率

营业成本

流动比率

营业利润

速动比率

利润总额

存货周转率

净利润

应收账款周转率

销售毛利率

说明：纳税报表、事实报表、合并报表、独立报表

（一）XX年XX月主要科目明细(在对主要科目明细真实性核实的基础上，对主要科目进行横向比较，若变动较大、与“通常情况”相差悬殊或金额较大的科目则要分析其原因；对账款的账龄、金额、所占比例及其坏账可能性要进行分析)。

（二）主要财务指标分析（偿债能力分析：含长短期偿债能力；盈利能力分析：要根据企业提供的相关凭证对企业目前的盈利能力进行核实并与同行业行业盈利能力相比较并说明原因，要根据企业上两年及本年的经营情况进行同期比较、分析其变动原因和发展状况后比较得出结论；营运能力分析：XXXXXX；成长能力分析：要在对前几年经营收入数据变化的基础上，根据目前宏观经济环境、政策（或国际经济环境）及企业所签订的业务合同预计该年度的经营收入数据及其增长率）。

六、现金流量分析

项目

XXX年

XXX年

XXX年

经营活动产生的现金流入量

经营活动产生的现金流出量

经营活动产生的现金流量净额

投资活动产生的现金流量净额

筹资活动产生的现金流量净额

现金及现金等价物净增加额

要分别从经营净现金流量、投资活动、筹资活动三方面，对各自的数据及其变化进行说明，尤其要对经营净现金流量为负值的原因进行分析说明；要在有一定依据的基础上合理推断未来一年度的现金流情况。

（五）对企业经营情况的核实（对资产负债表相关数据、盈利、经营收入等数据的核实情况：银行流水、发票、纳税证明、海关系统查询、进出货或账单、水电费、工资等多方面分析与报表上的数据是否基本相符）

对财务情况的综合评价:

如若财务报表仅供参考，无实质意义，则无须列上述财务数据，把核实到的主要数据及其指标分析透彻即可。

二、项目概况

（一）项目建设的必要性或项目前景分析(项目所处行业市场及其现状分析)。

（二）项目建设的可行性:选址、技术、环境、政策、合规性（相关立项材料、批文及证件等）等方面。

（三）项目投资计划与概况：分几期、规模(面积)、工程进度及状况、总投资额及其具体的资金预算明细、资金来源（自筹及其他渠道）、已投入情况及明细（资金、工程量）。+项目建成后的运营资金需求及其筹措措施。

（四）预期收益分析（总体情况及其明细：收入、支出、利润等）。

三、银企关系分析

（一）授信直接受益：利息收入、中间业务收入、日均存款等。

（二）授信间接受益：主要是指企业因本次授信申请将会为我行业务拓展所开辟的渠道及其预计收益。

四、拟授信情况及还款来源分析

1、拟授信情况(即本次拟授信申请情况)：申请原因（要清晰）,具体的用途（要真实）；总投（要合理）、自筹(占总投的XX℅)、已投、缺口多少；申请的额度、期限担保方式，拟用XX作为还款来源、还款方式(总结性的还款计划：按月还息，一次性还本或分期还本)。

附:若用途为置换其他行贷款则要对置换原因进行分析、对置换贷款的额度、期限、还款来源、担保方式、贷款行进行说明。

2、还款来源分析（以预期收益为依据，作为主要还款来源；可把借款主体的经营收入作为辅的还款来源；要把原有的贷款考虑进去，若企业股东以个人名义为该企业的经营而贷的款亦要考虑进去共有多少贷款、原有及此次申请贷款还款方式计划及在一定期限内还款金额测算、一定期限内还款来源分析、一定期限后贷款余额还款来源分析）；要对预期收益即还款来源的合理性、可靠性及保障性（原则上包括对预期收益中每个要素的合理性、可靠性和保障性，含工期人员、设备、技术、天气等因素）进行分析（此部分的结构可为：还款来源分析、保障性分析、具体的还款计划及原因）。

五、 担保分析（担保方式及其具体分析）

此次企业向我行申请的XXX万元XXX授信，以XXX公司名下的位于XXX的XXX作XXX担保。

（一）抵押物分析

1．抵押物基本情况及其价值评估：以表格形式表示，估价对象名称、所有权人、位置、所在层、面积、产权证号、用途、年限、评估单价、评估总值及净值等；评估时间及评估公司、评估价值抵押率为XXX（两家以上的评估公司进行预估）；

2．估价对象现状图；

3．评估价值合理性及变现能力分析（两家以上的评估公司进行预估择其一，依据：参考依据或在一定基础上的合理推断；变现能力分析。建造时间、架构、用途、地段及周边环境、交通情况、通用性、独立性及分割转让等）。

综合分析：评估价值是否合理、是否易变现，抵押率是否合理（根据类别、结构和升值潜力、变现能力适度确定折扣率）。

（二）专业性担保公司担保：担保公司基本情况；财务分析(根据企业提供的XX年XX月的财报显示，总资产及其组成、总负债及其组成、所有者权益、收入及盈利情况；主要财务指标及其分析)；截至XX年XX月XX日该公司担保余额为XX, 具体明细如下：XX; 根据该担保公司与我行的合作协议约定，该公司为我行的各类贷款所提供的最大担保金额为XX，单笔、单户最高额控制在XX以内。综合该担保公司各方面情况来看，XXXXXX。

(三)一般企业担保：企业基本情况；经营管理情况；财务分析（近期财报主要科目明细；截至XX年XX月，总资产、总负债、流动性资产、流动性负债、收入及盈利；主要财务指标及其分析；净资产及其对外担保余额）、结论（现金流、净资产是否具备担保能力）要对净资产的构成及要担保的额度与其比例进行适当分析。

(四)若企业法人或其他股东承担连带责任保证则要对其的担保能力进行分析：资产、负债、收入（含投资情况及拟投资计划）。

结论：

七、优势、风险及其预防措施

（一）优势分析：行业优势（尤其是国家政策及市场前景方面）；项目本身的优势；经营优势（企业所处区域及其相应在交通、运输、税收、成本、需求、信息、客户资源、市场潜力等优势，经营范围、业务品种、方式、模式、结算等方面，法定代表人或主要股东在行业经验、企业管理方面的优势）。

（二）风险及措施分析

1风险点：行业、项目本身的风险（工期、施工力量、质量、天气、资金等方面）、经营、国内外经济形势及政策等。

2控制措施分析：优势本身、对资金使用的严格监管和对工期的跟踪、对汇款走账的监控、对授信额度使用批次与量的把控。

七、综合结论

1．申请授信企业的交易背景XXX，经营情况XXX，资产XXX，资产结构XXX，收入XXX，第一还款来源XXX；

2.担保情况：抵押物XXX（变现，抵押率）、保证担保人XXXXXX因而，第二还款来源有一定保障，风险可控。

3、如若合作成功，该企业及其部分相关企业将XXXXXX，我行可获得明显的经济效益和社会效益，授信的综合联动效应较好。

信贷员建议：

综合以上分析，建议给予该客户XXX（授信品种），XXX万元，期限XXX个月，利率，还款方式等。

妥否，请领导示。

XXX部

信贷员：

XXX年XXX月XXX日

关于XX公司申请XX万元〈流动资金（额度）贷款、银行承兑汇票、综合授信〉的调查报告。

引言：（因XX，(需XX)，(致使)流动资金不足（资金存在一定的缺口、根据其资金周转和经营情况），特向我行申请XX贷款XX万元，用于XX,期限XX年,以XX作XX(即担保方式)，信贷员经过调查，现将情况汇报如下：

四、企业基本情况

1.企业简介：企业成立的时间、历史演变、经济性质、法定代表人、注册资本及其构成（股东及其占比情况、）、企业所在地、企业的经营范围及目前主营业务或产品、下属子公司的数量及控制情况（或控股、参股其他企业具体情况）企业架构图、企业人员构成及人数。

若企业名称、经营范围或主营业务及产品、注册地、法定代表人、股东变化较为频繁，要说明原因及对经营的影响。

2.股东及法人资信情况、法人简历（若为新成立企业则要对股东情况介绍：基本情况、行业、经营管理、财务等；如若提供的说明及凭证与征信查询有出入，则要根据相关证明材料进行解释；含对外担保情况及代偿风险分析；若不良记录次数较多或数额较大要说明原因）。

3.企业资信情况（企业的信用评级；企业的融资情况: 授信银行或机构、授信额度、授信期限、目前余额、品种、担保方式、备注:保证金比例或还款方式、计划；对外担保明细担保单位、被担保单位、保证合同金额、目前余额、期限及二者关系和代偿风险分析等，如若提供的说明及凭证与征信查询有出入，则要根据相关证明材料进行解释，若不良记录次数较多或数额较大要说明原因，根据以上情况对其信用进行分析；信用网、法院网查询结果；民间借贷情况）。

附：关联企业：股权结构是否属实、有无实质经营、受信主体若符合授信三标准亦无须细析，资信状况需查。

二、行业市场分析

主要包括三部分：整个行业的情况（行业成本结构、成熟度、周期性、盈利能力、替代品、政策及其经营优势等）、该行业在XX地的发展情况及其前景(即市场情况)、客户在该行业中所处的位置抑或优势（与主要竞争对手相比所拥优势）。

八、经营管理分析

主要是供、产、销方面，经营理念、特色、优劣势（生产设施设备、技术等方面）及加强竞争力的措施，经营范围及主营业务(包含哪几块，每部分的收入大概多少)、核心主业、主要产品（工艺、水平、性能）和竞争力及市场占有率，成本支出（水电部费、工资支出等）；企业上游产品主要原材料供应:主要分析供应商、合作期限、价格及议价能力、结算方式及账期，采购渠道及所占比例等；主要下游客户群（及其经营情况、所占比例、结算方式、账期等）及业务拓展即销售渠道开展情况、经营业绩（含正在进行的项目情况）、对下游客户的管理、结算方式；今后的经营发展方向、规划(含投资计划)与策略及其合理性等；管理方面：管理模式、方式(含内部控制)、制度、组织架构及人员构成、管理水平等。

九、财务分析

该公司20XX-20XX年年度及201X年XX月份的财务数据如下：

单位：万元

时间

2009年

2010年

2011年

2012年4月

时间

2009年

2010年

2011年

2012年4月

流动资产：

流动负债：

货币资金

短期借款

应收票据

应付票据

应收账款

应付账款

预付款项

预收账款

应收利息

应付工资

应收股利

应交税费

其他应收款

应付利息

存货

应付股利

其他流动资产

其他应付款

待摊费用

其他流动负债

流动资产合计

流动负债合计

非流动性资产：

长期负债：

长期应收款

长期借款

长期投资

应付债券

固定资产

长期应付款

在建工程

其他长期负债

无形资产

负债合计

在建工程

所有者权益

待摊费用

实收资本

递延所得税资产

资本公积

其他非流动性资产

盈余公积

非流动资产合计

未分配利润

资产总计

负债及所有者权益总计

时间

2009年

2010年

2011年

2012年4月

时间

2009年

2010年

2011年

2012年4月

营业收入

资产负债率

营业成本

流动比率

营业利润

速动比率

利润总额

存货周转率

净利润

应收账款周转率

销售毛利率

说明：纳税报表、事实报表、合并报表、独立报表

（一）XX年XX月主要科目明细(在对主要科目明细真实性核实的基础上，对主要科目进行横向比较，若变动较大、与“通常情况”相差悬殊或金额较大的科目则要分析其原因；对账款的账龄、金额、所占比例及其坏账可能性要进行分析)。

（二）主要财务指标分析（偿债能力分析：含长短期偿债能力；盈利能力分析：要根据企业提供的相关凭证对企业目前的盈利能力进行核实并与同行业行业盈利能力相比较并说明原因，要根据企业上两年及本年的经营情况进行同期比较、分析其变动原因和发展状况后比较得出结论；营运能力分析：XXXXXX；成长能力分析：要在对前几年经营收入数据变化的基础上，根据目前宏观经济环境、政策（或国际经济环境）及企业所签订的业务合同预计该年度的经营收入数据及其增长率）。

十、现金流量分析

项目

XXX年

XXX年

XXX年

经营活动产生的现金流入量

经营活动产生的现金流出量

经营活动产生的现金流量净额

投资活动产生的现金流量净额

筹资活动产生的现金流量净额

现金及现金等价物净增加额

要分别从经营净现金流量、投资活动、筹资活动三方面，对各自的数据及其变化进行说明，尤其要对经营净现金流量为负值的原因进行分析说明；要在有一定依据的基础上合理推断未来一年度的现金流情况。

（四）对企业经营情况的核实（对资产负债表相关数据、盈利、经营收入等数据的核实情况：银行流水、发票、纳税证明、海关系统查询、进出货或账单、水电费、工资等多方面分析与报表上的数据是否基本相符）。

对财务情况的综合评价：

如若财务报表仅供参考，无实质意义，则无须列上述财务数据，把核实到的主要数据及其指标分析透彻即可。

十一、 银企关系分析

（一）授信直接受益：利息收入、中间业务收入、日均存款等。

（二）授信间接受益：主要是指企业因本次授信申请将会为我行业务拓展所开辟的渠道及其预计收益。

六、拟授信情况及还款来源分析

1、拟授信情况(即本次拟授信申请情况)：申请原因（要清晰）,具体的用途（要真实，必要时列举所签合同）；具体的资金需求测算（即额度要合理①根据《流动资金贷款管理暂行办法》所供参考的计算公式；或②总需资金及其具体明细、企业自筹XX（约占总需资金的XX%）、有XX缺口）。

申请的额度、期限担保方式，拟用XX作为还款来源、还款方式(总结性的还款计划：按月还息，一次性还本或分期还本)。

附:若用途为置换其他行贷款则要对置换原因进行分析、对置换贷款的额度、期限、还款来源、担保方式、贷款行进行说明。

2、还款来源分析（要分析在授信期间的还款能力即预测贷款到期前的经营收入情况并结合还款计划进行分析：主要还款来源；辅的还款来源；要把原有的贷款考虑进去，若企业股东以个人名义为该企业的经营而带的款亦要考虑进去共有多少贷款、原有及此次申请贷款还款方式计划及在一定期限内还款金额测算、一定期限内还款来源分析、一定期限后贷款余额还款来源分析）要对授信期间（特别是授信一年后）的还款来源进行预测并分析其合理性、可靠性及保障性（此部分的结构可为：还款来源分析、保障性分析、具体的还款计划及原因）。

现金流入与现金支出，月现金流入-月现金支出、出账期限内现金流入-出账期限内现金支出、错峰用款与还款

七、担保分析（担保方式及其具体分析）

此次企业向我行申请的XXX万元XXX授信，以XXX公司名下的位于XXX的XXX作XXX担保。

（一） 抵押物分析

1．抵押物基本情况及其价值评估：以表格形式表示，估价对象名称、所有权人、位置、所在层、面积、产权证号、用途、年限、评估单价、评估总值及净值等；评估时间及评估公司、评估价值抵押率为XXX（两家以上的评估公司进行预估）；

2．估价对象现状图；

3．评估价值合理性及变现能力分析（两家以上的评估公司进行预估择其一，依据：参考依据或在一定基础上的合理推断；变现能力分析。建造时间、架构、用途、地段及周边环境、交通情况、通用性、独立性及分割转让等）。

综合分析：评估价值是否合理、是否易变现，抵押率是否合理（根据类别、结构和升值潜力、变现能力适度确定折扣率）。

（二）专业性担保公司担保：担保公司基本情况；财务分析(根据企业提供的XX年XX月的财报显示，总资产及其组成、总负债及其组成、所有者权益、收入及盈利情况；主要财务指标及其分析)；截至XX年XX月XX日该公司担保余额为XX, 具体明细如下：XX; 根据该担保公司与我行的合作协议约定，该公司为我行的各类贷款所提供的最大担保金额为XX，单笔、单户最高额控制在XX以内。综合该担保公司各方面情况来看，XXXXXX。

(三)一般企业担保：企业基本情况；经营管理情况；财务分析（近期财报主要科目明细；截至XX年XX月，总资产、总负债、流动性资产、流动性负债、收入及盈利；主要财务指标及其分析；净资产及其对外担保余额）、结论（现金流、净资产是否具备担保能力）要对净资产的构成及要担保的额度与其比例进行适当分析。

(四)若企业法人或其他股东承担连带责任保证则要对其的担保能力进行分析：资产、负债、收入（含投资情况及拟投资计划）。

结论：

八、优势、风险及其预防措施

（一）优势分析：行业优势（尤其是国家政策及市场前景方面）；经营优势（企业所处区域及其相应在交通、运输、税收、成本、需求、信息、客户资源、市场潜力等优势，经营范围、业务品种、方式、模式、结算等方面，法定代表人或主要股东在行业经验、企业管理方面的优势）。

（二）风险及措施分析

1风险点：行业、经营（含质量的把控、货款的回收等要素）、国内外经济形势及政策等。

2控制措施分析：优势本身、对汇款走账的监控、对授信额度使用的把控。

九、综合结论

1．申请授信企业的交易背景XXX，经营情况XXX，资产XXX，资产结构XXX，收入XXX，第一还款来源XXX；

2.担保情况：抵押物XXX（变现，抵押率）、保证担保人XXXXXX因而，第二还款来源有一定保障，风险可控。

3、如若合作成功，该企业及其部分相关企业将XXXXXX，我行可获得明显的经济效益和社会效益，授信的综合联动效应较好。

信贷员建议：

综合以上分析，建议给予该客户XXX（授信品种）XXX万元，（保证金为XXX%，敞口为XXX万元），利率XX%，期限XXX个月，还款方式等。

妥否，请领导示。

XXX部

信贷员：

XXX年XXX月XXX日

项目贷款调查报告框架

关于XX公司申请XX万元(XX)贷款（授信）的调查报告

引言：（因XX，(需XX)，资金存在一定的缺口，特向我行申请XX贷款XX万元，期限XX年,以XX作XX（即担保方式）。

二、企业情况

（一）企业基本情况

1．企业简介：企业成立的时间、历史演变、经济性质、法定代表人、注册资本及其构成（股东及其占比情况、）、企业所在地、企业的经营范围及目前主营业务或产品、下属子公司的数量及控制情况（或控股、参股其他企业具体情况）企业架构图、企业人员构成及人数。

若企业名称、经营范围或主营业务及产品、注册地、法定代表人、股东变化较为频繁，要说明原因及对经营的影响。

2.股东及法人资信情况、法人简历（如若提供的说明及凭证与征信查询有出入，则要根据相关证明材料进行解释；含对外担保情况及代偿风险分析；若不良记录次数较多或数额较大要说明原因）。

3.企业资信情况（企业的信用评级；企业的融资情况: 授信银行或机构、授信额度、授信期限、目前余额、品种、担保方式、备注:保证金比例或还款方式、计划；对外担保明细担保单位、被担保单位、保证合同金额、目前余额、期限及二者关系和代偿风险分析等，如若提供的说明及凭证与征信查询有出入，则要根据相关证明材料进行解释，若不良记录次数较多或数额较大要说明原因，根据以上情况对其信用进行分析；法院网查询结果；民间借贷：若有关联企业则要对关联企业进行介绍；若投资方与借款主体非完全一致或借款主体为新成立企业，须对投资方（或股东）情况（企业：基本、经营及财务等情况；自然人：资产、负债及收入情况背景企业情况））进行介绍。

(二)行业市场分析

主要包括三部分：整个行业的情况（行业成本结构、成熟度、周期性、盈利能力、替代品、政策及其经营优势等）、该行业在XX地的发展情况及其前景(即市场情况)、客户在该行业中所处的位置抑或优势（与主要竞争对手相比所拥优势）。

（三）企业经营管理情况（若为新成立企业则无须该部分，设置为股东背景分析：基本情况、行业、经营管理、财务等方面）

主要是供、产、销方面，经营理念、特色、优劣势（生产设施设备、技术等方面）及加强竞争力的措施，经营范围及主营业务(包含哪几块，每部分的收入大概多少)、核心主业、主要产品（工艺、水平、性能）和竞争力及市场占有率，成本支出（水电部费、工资支出等）；企业上游产品主要原材料供应:主要分析供应商、合作期限、价格及议价能力、结算方式及账期，采购渠道及所占比例等；主要下游客户群（及其经营情况、所占比例、结算方式、账期等）及业务拓展即销售渠道开展情况、经营业绩（含正在进行的项目情况）、对下游客户的管理、结算方式；今后的经营发展方向、规划(含投资计划)与策略及其合理性等；管理方面：管理模式、方式(含内部控制)、制度、组织架构及人员构成、管理水平等。

（四）财务分析

该公司20XX-20XX年年度及201X年XX月份的财务数据如下：

单位：万元

时间

2009年

2010年

2011年

2012年4月

时间

2009年

2010年

2011年

2012年4月

流动资产：

流动负债：

货币资金

短期借款

应收票据

应付票据

应收账款

应付账款

预付款项

预收账款

应收利息

应付工资

应收股利

应交税费

其他应收款

应付利息

存货

应付股利

其他流动资产

其他应付款

待摊费用

其他流动负债

流动资产合计

流动负债合计

非流动性资产：

长期负债：

长期应收款

长期借款

长期投资

应付债券

固定资产

长期应付款

在建工程

其他长期负债

无形资产

负债合计

在建工程

所有者权益

待摊费用

实收资本

递延所得税资产

资本公积

其他非流动性资产

盈余公积

非流动资产合计

未分配利润

资产总计

负债及所有者权益总计

时间

2009年

2010年

2011年

2012年4月

时间

2009年

2010年

2011年

2012年4月

营业收入

资产负债率

营业成本

流动比率

营业利润

速动比率

利润总额

存货周转率

净利润

应收账款周转率

销售毛利率

说明：纳税报表、事实报表、合并报表、独立报表

（一）XX年XX月主要科目明细(在对主要科目明细真实性核实的基础上，对主要科目进行横向比较，若变动较大、与“通常情况”相差悬殊或金额较大的科目则要分析其原因；对账款的账龄、金额、所占比例及其坏账可能性要进行分析)。

（二）主要财务指标分析（偿债能力分析：含长短期偿债能力；盈利能力分析：要根据企业提供的相关凭证对企业目前的盈利能力进行核实并与同行业行业盈利能力相比较并说明原因，要根据企业上两年及本年的经营情况进行同期比较、分析其变动原因和发展状况后比较得出结论；营运能力分析：XXXXXX；成长能力分析：要在对前几年经营收入数据变化的基础上，根据目前宏观经济环境、政策（或国际经济环境）及企业所签订的业务合同预计该年度的经营收入数据及其增长率）。

十二、现金流量分析

项目

XXX年

XXX年

XXX年

经营活动产生的现金流入量

经营活动产生的现金流出量

经营活动产生的现金流量净额

投资活动产生的现金流量净额

筹资活动产生的现金流量净额

现金及现金等价物净增加额

要分别从经营净现金流量、投资活动、筹资活动三方面，对各自的数据及其变化进行说明，尤其要对经营净现金流量为负值的原因进行分析说明；要在有一定依据的基础上合理推断未来一年度的现金流情况。

（五）对企业经营情况的核实（对资产负债表相关数据、盈利、经营收入等数据的核实情况：银行流水、发票、纳税证明、海关系统查询、进出货或账单、水电费、工资等多方面分析与报表上的数据是否基本相符）

对财务情况的综合评价:

如若财务报表仅供参考，无实质意义，则无须列上述财务数据，把核实到的主要数据及其指标分析透彻即可。

二、项目概况

（一）项目建设的必要性或项目前景分析(项目所处行业市场及其现状分析)。

（二）项目建设的可行性:选址、技术、环境、政策、合规性（相关立项材料、批文及证件等）等方面。

（三）项目投资计划与概况：分几期、规模(面积)、工程进度及状况、总投资额及其具体的资金预算明细、资金来源（自筹及其他渠道）、已投入情况及明细（资金、工程量）。+项目建成后的运营资金需求及其筹措措施。

（四）预期收益分析（总体情况及其明细：收入、支出、利润等）。

三、银企关系分析

（一）授信直接受益：利息收入、中间业务收入、日均存款等。

（二）授信间接受益：主要是指企业因本次授信申请将会为我行业务拓展所开辟的渠道及其预计收益。

四、拟授信情况及还款来源分析

1、拟授信情况(即本次拟授信申请情况)：申请原因（要清晰）,具体的用途（要真实）；总投（要合理）、自筹(占总投的XX℅)、已投、缺口多少；申请的额度、期限担保方式，拟用XX作为还款来源、还款方式(总结性的还款计划：按月还息，一次性还本或分期还本)。

附:若用途为置换其他行贷款则要对置换原因进行分析、对置换贷款的额度、期限、还款来源、担保方式、贷款行进行说明。

2、还款来源分析（以预期收益为依据，作为主要还款来源；可把借款主体的经营收入作为辅的还款来源；要把原有的贷款考虑进去，若企业股东以个人名义为该企业的经营而贷的款亦要考虑进去共有多少贷款、原有及此次申请贷款还款方式计划及在一定期限内还款金额测算、一定期限内还款来源分析、一定期限后贷款余额还款来源分析）；要对预期收益即还款来源的合理性、可靠性及保障性（原则上包括对预期收益中每个要素的合理性、可靠性和保障性，含工期人员、设备、技术、天气等因素）进行分析（此部分的结构可为：还款来源分析、保障性分析、具体的还款计划及原因）。

六、 担保分析（担保方式及其具体分析）

此次企业向我行申请的XXX万元XXX授信，以XXX公司名下的位于XXX的XXX作XXX担保。

（一）抵押物分析

1．抵押物基本情况及其价值评估：以表格形式表示，估价对象名称、所有权人、位置、所在层、面积、产权证号、用途、年限、评估单价、评估总值及净值等；评估时间及评估公司、评估价值抵押率为XXX（两家以上的评估公司进行预估）；

2．估价对象现状图；

3．评估价值合理性及变现能力分析（两家以上的评估公司进行预估择其一，依据：参考依据或在一定基础上的合理推断；变现能力分析。建造时间、架构、用途、地段及周边环境、交通情况、通用性、独立性及分割转让等）。

综合分析：评估价值是否合理、是否易变现，抵押率是否合理（根据类别、结构和升值潜力、变现能力适度确定折扣率）。

（二）专业性担保公司担保：担保公司基本情况；财务分析(根据企业提供的XX年XX月的财报显示，总资产及其组成、总负债及其组成、所有者权益、收入及盈利情况；主要财务指标及其分析)；截至XX年XX月XX日该公司担保余额为XX, 具体明细如下：XX; 根据该担保公司与我行的合作协议约定，该公司为我行的各类贷款所提供的最大担保金额为XX，单笔、单户最高额控制在XX以内。综合该担保公司各方面情况来看，XXXXXX。

(三)一般企业担保：企业基本情况；经营管理情况；财务分析（近期财报主要科目明细；截至XX年XX月，总资产、总负债、流动性资产、流动性负债、收入及盈利；主要财务指标及其分析；净资产及其对外担保余额）、结论（现金流、净资产是否具备担保能力）要对净资产的构成及要担保的额度与其比例进行适当分析。

(四)若企业法人或其他股东承担连带责任保证则要对其的担保能力进行分析：资产、负债、收入（含投资情况及拟投资计划）。

结论：

十三、 优势、风险及其预防措施

（一）优势分析：行业优势（尤其是国家政策及市场前景方面）；项目本身的优势；经营优势（企业所处区域及其相应在交通、运输、税收、成本、需求、信息、客户资源、市场潜力等优势，经营范围、业务品种、方式、模式、结算等方面，法定代表人或主要股东在行业经验、企业管理方面的优势）。

（二）风险及措施分析

1风险点：行业、项目本身的风险（工期、施工力量、质量、天气、资金等方面）、经营、国内外经济形势及政策等。

2控制措施分析：优势本身、对资金使用的严格监管和对工期的跟踪、对汇款走账的监控、对授信额度使用批次与量的把控。

七、综合结论

1．申请授信企业的交易背景XXX，经营情况XXX，资产XXX，资产结构XXX，收入XXX，第一还款来源XXX；

2.担保情况：抵押物XXX（变现，抵押率）、保证担保人XXXXXX因而，第二还款来源有一定保障，风险可控。

3、如若合作成功，该企业及其部分相关企业将XXXXXX，我行可获得明显的经济效益和社会效益，授信的综合联动效应较好。

信贷员建议：

综合以上分析，建议给予该客户XXX（授信品种），XXX万元，期限XXX个月，利率，还款方式等。

妥否，请领导示。

XXX部

篇6

1.调查报告小学作业小河污染调查报告

原来我们家小区门口有一条清清的小河,每天成群结队的鱼儿在那里嬉戏跳舞,清清的河水,欢快的鱼儿,我们陶醉其中.

但是,最近我却发现小河没有那么清澈了,还有很多小鱼都死了,河里有好多垃圾,我有些怀疑,因此,对小河的污染进行了调查.

调查

我观察了周围的环境,植物生长得很茂密,我排除了自然灾害的可能性,可水中的死鱼非常多,垃圾也不少.这样,就只能是人为造成的.

分析

1小河附近有一道公路,那里每天都有很多车辆通过.

2附近还有很多商贩在卖小吃.

3还有许多饭馆,小吃店和果汁店.

4我们看到了两个污水排放管道.

结论

1有很多人往小河里扔垃圾,吐痰,小鱼吃后,导致食物中毒而死亡.

2由于有污水排放到河里,有的鱼是直接喝了污水被毒死.

这些信息告诉我,小河污染都是人为造成的,看着清澈见底的小河变成了臭水沟,难道我们没有责任吗?

建议

河道是我们大家的,让我们拉起手来,不要为了个人方便而污染小河,我们应该自觉做到保护我们的小河,让我们的环境变得更加每好与和谐.

2.调查报告小学作业时间：XX

参加人数：xx

调查内容：《寒假作业》中较难题目的研究情况

调查方式：查问

调查分析：《寒假作业》35页中，一字未动的人有25人。未过半的有28人。37页中，没有做的达25人，逃避现实的有2人。自己认为内容不合适的有15人。

这些人数都超出班里一半的人数，我不知道为什么这么多人都懒得做呢，35页只不过是举例说明周围的事物都在变化。而37页也只不过是把自己做过什么违背道德的事写出来。即使这样，还是有许多人没做。

我不知道自己在做35页时到底是咋想的，竟然连一半都没写，难道是懒?知难而退?

父母并没有什么责任，他们十分关心我的作业，只不过是没有时间来管我。

但愿同学们会因此而改变以往懒的态度，包括我在内。我认为同学(包括我)的的确确是少认真精神，只看一看有点难度没，有就不做，其实谁都可以做，也许只是一时偷懒吧。

这种精神也许是诚实，缺少诚实，家长问：“做完没?”“做完了!”老师问：“做完没?”“做完了!”

篇7

百年大计，以人为本。企业的发展说到底是人的发展。企业竞争归根到底也是人才的竞争。当代社会，面对日新月异的发展和进步，学习速度和培训速度也是提升人才速度的重要参数。培训则常常是提供信息、知识及相关技能的重要途径，有时甚至是唯一途径。在当今市场上，立于不败之地的企业必定是那些能够使其员工充分发挥自己全部潜能的企业。这意味着，企业员工必须接受培训作为继续学习的一种手段，员工培训在帮助公司迎接竞争性挑战的过程中扮演着重要的角色。员工培训可以有效地帮助公司创造价值或赢得竞争优势，重视员工培训工作的公司会比他们的竞争对手表现出更好的经营业绩，更有信心迎接竞争性挑战。培训不仅通过员工自觉性、积极性、创造性的提高而增加企业产出的效率和价值使企业受益，而且增强员工本人的素质和能力，使员工受益。故有人说，培训是企业送给员工的最佳礼物。培训是管理的前提、培训是管理的手段。培训不仅为管理创造了条件，其本身就是一种管理的手段，即培训通过满足员工高层次的精神文化需求来激发员工的干劲和热情。企业同时应把培训作为管理的机会和途径，以及完成任务的方法和手段，围绕企业的任务和目标来实施培训，并通过培训沟通上下级的联系，掌握工作进展状况，达成相互理解与支持，共同不断提高工作绩效。

为了充分了解公司员工思想现状，了解公司对员工培训要求和规划，建了解统化、结构化的公司内部培训体系。本人在**制药有限公司范围内采取问卷的方式进行了一次培训需求调研，共发出问卷36份，回收问卷35份，其中有效问卷34份，中层管理人员问卷4份，主管级及员工级30份，现简要对问卷结果加以统计与分析。

二、调查时间、地点、方法

1.调查时间：XX.08.

2、调查地点：**制药有限公司

3、调查方法：采取问卷式调查

三、调查内容及分析

**制药有限公司是一家以生产抗肿瘤药物为主的制剂生产厂家，药品的生产质量和管理直接关系到人民用药的安全问题，对于加强职工的质量意识的显得尤为重要，因此加强员工的培训工作十分必要。

（一）公司发展理念与文化

（三）人才管理与技能

2、部门内部沟通基本顺畅，但部门间急需加强。多数员工普遍反映，在实际工作中，上级对其的工作支持力度较强，并就工作内容进行沟通，但从后续问题的调查显示，部门内沟通并没有达到预期要求；也有一部分员工反映，部门间的工作衔接并不十分理想，很多时候只是员工自己沟通和联系，而部门负责人沟通比例也仅占55%。对于部门内部的员工间沟通，调查者则在三个方面表现较为均衡：自己协调、询问同事、求助领导。

3、中级管理人员急需提升的方面。根据调查数据显示，多数员工认为，在以后的工作中，中级管理人员需在以下几个方面提升个人素质，依次为：责任心、上下级沟通、领导艺术、团队文化、公平性、业务能力、思想意识、员工激励、成就动机。而据中级管理人员的调查显示，则依次为：责任心、上下级沟通、团队文化、领导艺术、公平性、业务能力，思想意识、员工激励、成就动机。

（四）团队精神状况和素质

2、个人利益与个人绩效没有紧密结合。团队是由个人构成的，个人业绩是团队业绩的基础，只有实现个人利益与个人绩效息息相关，才能调动员工的积极性和责任感，而据相关数据显示，**制药有限公司仍需要在此方面继续努力。

（五）员工个人专业知识与技能的发挥

四、今后的对策与建议

根据目前公司的培训现状，为了让公司的培训更有效，应从以下几个方面来完善培训体系：1、强化员工责任心的培养。针对本公司的工作情况和工作特性，对员工加强质量意识的培养，使员工充分意识到缺乏责任心所造成的严重后果及给公司发展带来的不良影响。从而保证生产有序地进行。

2、加强员工之间相互沟通。不定期的和公司员工进行交流，使员工的意见能够及时反馈，发现的问题能够及时解决。便于部门之间以及领导和员工之间的的相互了解和协调。

3、调整人员配置、促进员工技能发挥。针对每个员工的特点对其岗位进行调整和安排，使其能够充分发挥个人特长，避免人才浪费。

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一、我市职业教育工作基本情况(一)我市职业教育资源基本情况。

目前，在哈中高等职业技术培训机构共有227所，其中中职类204所，分别为职业高中47所(其中城市25所、农村22所)，中专119所，技工学校44所，在哈高职院校23所。从城乡分布情况看，城市200所，农村27所。从办学主体看，属于政府兴办的47所，行业兴办的146所，企业兴办的27所，社会力量兴办的7所。我市中高等职业技术培养培训机构设置的专业共有*个，其中中等专业*个；高等专业*个。(二)我市职业教育工作情况。几年来，市政府认真执行《职业教育法》、《省职业教育条例》和全国职业教育工作会议精神，不断深化职业教育改革，相继出台了春秋季招生、注册制、学分制、弹性学制等新的招生制度，有力地促进了我市职业教育健康、有序的发展。近年来，市本级财政加大了对职业教育资金投入，*年—*年市本级共投入职业教育资金*万元，*年市本级专项资金由以前的每年*万元增加到*万元，在市财政的大力支持下，我市各区的职业高中都有了较大的发展。*区在*年新建第十二职高后，今年又将第十三职高列入改造规划，拟新建一座300*平方米的教学楼；*区第一职高*年建设一座500*平方米的实验楼后，今年又进行了新的规划，并制定了全区职教资源整合方案，拟定下半年组建区域性职教集团；动力区依托第十五职高成立了“蓝领学院”；*区第二职高去年新建的*万5千平方米的教学楼投入使用，成为教学环境一流、教学设置优良的示范性学校；*区将*学校151中并入该区职教中心，建成对农村劳动力转移培训基地。这一切都为全市职业教育大发展、快发展奠定了基础。党的十六大做出了东北老工业基地调整改造的重大战略决策，对我市职业教育发展提出了更高的要求，市政府从*年初开始组织力量，对我市职业教育如何更好地为振兴我市经济发展服务进行了广泛的调研，听取了各方面相关人员的意见和建议，同时，还组织有关人员赴沈阳、大连、长春进行实地考察，摸清了我市职业教育基本情况、存在的主要问题，并提出了对策。今年4月20日，召开了全市职业教育工作会议，《*关于大力推进职业教育改革与发展的决定》即将出台。总的看，我市职业教育正面临大发展的趋势。

二、我市职业教育存在的问题一是重视职业教育的社会氛围不浓。调查表明，有*的人认为，由于当前社会人们普遍认为上大学尤其是上名牌大学才是成才的最好出路，特别是高校扩招引发的“普高热”以及“精英”教育的观念，导致了社会人才观和择业观的偏颇，从而造成了社会、家长、学生对职业教育的轻视。一些单位用人标准的唯学历倾向以及不严格执行劳动就业准入制度，企业急功近利的短期行为和担心培训后技术工人“跳槽”、“雁南飞”、“为人做嫁衣裳”的顾虑，致使一些企业不愿意在培训技术工人上花钱。另外，主流媒体对职业教育的宣传乏力，也直接影响了全社会对职业教育的重视程度。二是职业教育多头管理、缺乏统筹。当前，我市职业技术教育。从管理主体看，

存在教育部门、劳动部门和其他*多个行业管理部门。

从管理层级看，主管职业教育的既有市、县(县、市)级部门，也有省级部门。由于多头管理，难以形成发展职业技术教育牟全市一盘棋。职业教育资源没有得到充分利用，存在不同程度的闲置，未能发挥最大办学效益。三是职教经费投入不足，办学条件落后。*年，《国务院关于大力发展职业技术教育的决定》要求完成“普九”任务的地区，教育费附加的*应当用于职业教育，按此规定，我市尚有较大差距。《中华人民共和国职业教育法》对“企业应当承担职业教育经费”有明确规定，按此规定，以*年为例，全市企业用于职教的支出经费应该是1,824亿元，而实际支出是*万元，尚有*个多亿的教育经费没有落实。在调查中，有些单位反映，职业学校学费收入的*被截留用于地方政府的整体规划，违背了《省职业技术教育条例》的规定，由于投入不足，各职业学校实训基地数量不足，条件落后。职业高中大多数没有象样的实训基地。中专、技工学校虽有实训基地，设施设备也十分陈旧落后，*的实验实习设备是企业淘汰的，多是六七十年代的设备。四是职业学校办学理念、办学模式陈旧，专业设置不合理。一些职业教育机构不能做到学校围绕市场转，按需培训，而是学校有什么条件就开什么专业，专业设置重复，办学模式陈旧，第三产业的专业设置比重过高。以*年为例，我市中职学校招生*万人,第二产业和第三产业的专业招生比为1:5;社会培训机构培训*万人,第二产业和第三产业的专业招生比为1:20;高职院校招生*万人,第二产业与第三产业的招生比为1：××5。近百个专业中，具有竞争优势的仅有*个，职业技术学校专业设置和市场需求衔接不紧密，有限的毕业生中，还有一部分不能取得就业岗位。这就表明，我市培养的职业技术类人才在数量、类别和质量上远远满足不了需求。五是教师队伍素质偏低，“双师型”教师匮乏。职业教育教师有*以上都是从原普教岗位上转移过来的，绝大多数教师缺少专业技术知识。由于近年来职业技术院校不景气，学校没有能力吸引优秀专业人才到学校任教，加之一些优秀人才被经济发达地区“挖”走，导致职教师资队伍不能适应实际需要。六是农村职业教育薄弱。调查显示，有*的人士认为职业教育为“三农”服务，与农村义务教育相结合，互相促进方面大有文章可作。

三、几点建议今后几年是我市职业教育面对哈尔滨老工业基地振兴迫切需要而加快改革和发展的重要时期。针对上述问题，提出以下几点建议：(一)进一步提高认识，增强加快发展职业教育的紧迫感。利用各种新闻媒体和其他多种有效方式，加大对职业教育的宣传力度。首先要使全市各级政府和相关部门领导充分认识到，抓职教就是抓经济，抓职教就是抓小康，抓职教就是抓素质，抓职教就是抓效益，抓职教就是抓社会稳定。要向社会宣传我市乃至全国人才市场紧缺技能型人才的实际情况，要宣传我市实施老工业基地振兴和产业结构调整过程中急需职业技术人才的实际情况，宣传职教毕业生就业有路、致富有方、升学有望、创业成才的典型事迹，宣传和表彰发展职业教育中涌现出来的先进单位和个人。抓住每年高中升学高峰特别是在每年中考、高考前的机遇，对社会、家长和学生进行正确的教育观、人才观、择业观的引导，使他们了解职业教育并产生兴趣，使他们认识到职业教育是青年走向成功的高速路，是实现其人生价值的光明大道。要通过宣传，使全社会认识到，职业教育是培养高素质专门人才的教育，是推动振兴老工业基地的教育，是促进农村教育更好地为“三农”服务的教育，是实施“科教兴市”战略的教育。从而使全社会形成一个支持、鼓励、参与职业教育发展的良好舆论氛围。

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从县工业经济发展现状看。促进循环经济发展的政策法规机制还远未形成。发展循环经济的利益导向还不够明确，目前还面临着以下几个问题。一是经济结构不尽合理；二是融资体制还不健全；三是市场制约没有突围；四是工业园区建设滞后；五是循环工业经济处于初始阶段。主导循环经济发展的领导工作机制还不健全。支撑循环经济发展的科技体系显得乏力。氛围不够浓厚。

当前。使全市的发展提升到国家战略的层面。发展潜力很大，有利于我县工业经济发展的因素也很多。商洛作为关水经济区“一核一轴三辐射”中的一个次核心城市。县在接受辐射中也可有效地争取中省在金融、土地、产业、项目、财税等方面的政策支持。从工业经济自身来看。前景广阔。一是资源优势比较明显。县金红石、镁橄榄石、石英石、钒、铁等矿产资源储量丰富，水能、农副产品可开发利用的空间还很大，沿海发达地区基础产业和资本向中西部转移、县路电讯等基础设施不断完善的情况下，通过大力实施全民招商，更多的资本、技术、人才等各种生产要素将不断向县内聚集，工业经济发展迎来了难得的历史机遇。二是工业经济发展的基础日益坚实。多年来，县持续投资，上大项目，积蓄了大量产能；同时，经过多年来的摸爬滚打，锻炼了一批本地企业家，引进了一批外来企业家，为工业经济发展储备了一批人力资源。三是工业强县”战略已在全县取得了广泛共识。切合实际的工业经济发展思路逐步形成，全县上下重视工业、支持工业的热情空前高涨，为工业经济发展提供了有力的组织保障。四是建项目较多。千家坪钒矿、20万吨甲醇汽油调制中心、丹江梯级电站、年产2300万枚疫苗材料生产线、葫草坪钒矿、秀水建材市场等一批大型企业和项目即将建成投产，发展工业经济的潜力还很大。

县发展循环工业经济的基本思路

县工业经济要在科学发展观的指导下。县委、县政府关于发展循环经济的决定。努力推进工业持续又好又快发展。一是大”字上做文章，按照省委、省政府关于建设西部经济强省的决策部署和市委、市政府关于商洛突破发展的决定。坚定不移地发展循环工业。积极开发矿产资源。加大石英石、金红石、橄榄石、钒等矿产资源整合力度，推动矿产资源向县内优势企业集中。对资源潜力大的矿区实行整体规划开发；对大型矿区内的小型矿山予以整合，逐步关闭；对零星分散、目前不具备选矿和精、深加工条件的矿山，采取“分散采选，集中冶炼”方式，与深加工企业开展供需合作，利用钒精粉资源开发氮化钒、钒铁、钒铝等产品；利用硅资源开发太阳能级高纯硅；利用金红石资源开发四氯化钛、海绵钛；利用镁橄榄石资源开发冶金炉料、金属镁，打造钒、硅、钛、镁材料产业链条，提高产品附加值，增强市场竞争力。二是绿”字上做文章，搞好农特产品深加工。抓好茶、畜、果、油、药五大优势主导产业的培育工作，对花生、桐籽等农特产品进行深加工，打造种植、油料加工产业链条。结合县上“百千万”畜禽养殖工程的实施，开发肉制品加工，打造畜禽养殖、肉制品加工产业链条，带动农民增收。积极扶持朝阳工贸、源泉酒精和永利饲料公司等农副产品加工企业发展壮大，做优农产品加工业。三是精”字上做文章，大力开发水资源。要以丹江、滔河、小河等重点流域为重点，加快水电开发步伐，力争莲花台、魏家湾等一批水电站项目尽早投入运营。要按照循环经济的要求，利用业已建成的水电站，就近建设水晶生产线，促成水电与水晶生产一体化，实现水晶生产与水电企业相得益彰、互惠共赢。

发展循环工业经济的对策和建议

加强宣传教育。使社会各阶层了解并认识循环经济。让理性消费和绿色消费逐渐成为社会公众的主流意识。重点企业要采取多种形式加强对职工节约资源、保护环境意识教育，追求绿色时尚。要通过加强宣传和教育。提高社会公众的参与意识和参与能力。集中播放宣传片，开展节能、节水、节材、清洁生产等技能培训，普及循环经济知识。机关单位要把循环经济知识和节约资源、保护环境、促进发展纳入学习和培训的内容。中小学校要把循环经济知识引进课堂，充分利用学校宣传栏、黑板报等宣传阵地，对广大中小学生进行教育。通过宣传，深入普及循环经济基本知识、更新发展观念、营造舆论氛围，使循环经济理念家喻户晓、深入人心。

加快园区建设。必须走要素聚集、产业关联、效益和附加值提升的路子。积极争取项目，推进产业集聚。工业目前还处于资源开发的初始阶段。必须走集群化、园区化发展的路子。要以生态科技工业园区为龙头。加大资金投入，统筹抓好循环经济核心区、金丝峡旅游示范园区和丹南矿业园区建设，力争在要素聚集、入园企业上实现新的突破，为企业入驻营造良好的硬件环境。要突出生态农业、旅游、汽车电子、钒资源循环发展、镁橄榄石资源循环发展、物流等特色明显和发展前景广阔的产业领域，积极争取信贷支持，加大政府投入，加快生态科技工业园区水、路、电、讯、视等基础设施建设，科学制定入园政策，吸引大企业、大财团入驻园区，推动集群内企业的重组联合，培育集群领军企业，促进集群壮大升级。

拓展融资渠道。努力改善基础设施落后面貌。同时要在招商引资上做文章，破解资金难题。要不断加大基础设施投入。打造有利循环工业经济发展的外部环境。创新招商引资方式，突出招商引资方向，把招商和引资的重点放在环境污染少，资源利用高的再生和循环工业企业上，同时鼓励当地民营企业，积极参与循环工业经济建设和发展，参与到循环工业相关产业和下线产业，延长循环工业产业链条，通过外引内联打造富有特色的循环工业产业园。要引导民间资本向工业企业投资，鼓励有实力的企业和个人贷款支持创办企业，支持发展私募基金和风险投资公司，建立县级中小企业信用担保中心，充分发挥财政资金的杠杆和引导作用，积极吸纳民间资本，大力推进循环工业经济发展。

增强环保意识。从环保的角度遴选项目。优先发展高科技、高投入、低污染的项目。用循环经济的思想设计生产体系和生产过程，精心遴选项目。树立生态优先的发展理念。对重大工业项目认真进行环境评估。促进企业内部原料和能源的循环利用；加强能源基础工作，量化、跟踪和落实降耗指标，走循环经济与高新技术相结合的道路。对在建的千家坪钒矿、丹江莲花台电站、20万吨甲醇汽油、1500吨高纯硅提纯、60万吨水泥粉磨站等突出循环经济理念的工业项目，要抢工期，赶进度，确保按期竣工投用。同时围绕发展三大支柱产业和节能降耗，重点抓好年产3000吨6N级高纯硅、万吨金红石精粉采选、万吨海绵钛、2000吨钒铝、3000吨氮化钒、2万吨铬盐、水晶深加工、丹江梯级电站开发、茶多酚等项目的前期工作，力争早日开工，早日投产。

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商业调查报告范本一

一、现状分析

近年来，随着芗城区旧城改造、城市扩容步伐的加快，城市居民居住环境有了较大变化，社区服务 功能大幅提升，社区商业得到了较快发展，社区商业网点数量不断增加，经营 业态和服务领域进一步拓宽。从调查看，目前，芗城区共有社区69个。各类社区商业网点近1000个，经营方式有餐饮、超市、各类中介、便利店、物流、食杂店、洗衣店、维修店、回收站、书店、冲印店、药店、家庭 服务站、大众浴池等。社区商业发展主要呈现以下几个特点：

1、社区商业网点发展迅速，双进工程服务对象不断扩大。随着经济的发展和中心城区的不断扩大，社区商业服务对象也不断拓展，服务对象不仅面向广大居民，更侧重于为老人、儿童、残疾人、优抚等社会弱势群体服务，以及为下岗、失业人员的提供再就业 服务。

2、社区商业网点呈多业态发展趋势。社区商业过去以商业零售业网点为主，仅限于食品、日用百货、美容美发等行业，近年来，一批新兴业态的社区商业网点应运而生，现已发展到几十个服务项目，如保姆、清洁维修、物业绿化、家教、技能培训、网络服务、婚庆礼仪、餐饮、保健、社区医疗、 、中介服务等多个门类的便民利民服务项目。

3、新社区的各项配套服务设施、功能较为齐全。随着中心城区范围不断扩大，加速了新社区的建设，新社区的建设又带动了社区商业的发展以及周边商业中心的发展，其商业设施、网点分布、商品结构与服务功能均较为齐全，明显优于老社区。

4、传统商业和服务业在社区商业建设中得到了充分发展。近年来，流通领域的市场化进程不断加快，社区商业应市场需求得到快速发展，大大小小的商业网点渗透到社区的大街小巷，并在社区内及其周边形成一定规模。同时，社区沿街各类小型商品市场得到发展，有蔬菜市场、干果市场、水产品市场等，为社区居民消费购物提供了便利。

二、存在的主要问题

1、社区商业发展缺乏科学规划 和有效指导。目前，社区商业在发展中较多的商业网点与社区住宅混在一起，严重影响了居民的正常生活 ，并造成安全 隐患和环境污染。其中建在居民楼底层或楼内的餐馆、酒店以及各类服务机构影响较大，形成的民企纠纷较多。社区商业与区域性商业中心在功能定位方面缺乏科学规划、合理分工和有效监督。

2、社区商业发展不平衡，老社区商业网点发展慢、基础差。在这次调查中看到，一些老社区商业设施简陋，功能不全，一般是利用自有房屋，或者临时搭建，甚至是违章建筑开办的。这些小店小铺以经营副食为主，商品单一、质量低劣，购物环境和卫生状况较差，造成社区居民购物不便，许多日常消费需要跑较远的路，且社区的服务功能不健全，与建设便利消费进社区，便民服务进家庭双进工程提出的社区商业发展目标差距较大。

3、社区商业基础设施较差，现代服务业不够发达。随着人们生活水平的提高，居民消费需求普遍提高，呈现出多样性、多层次的消费特点，社区商业低水平、低层次的服务状况与之不相适应，亟待改善。在调查中，有的反应社区没有停车场，车辆乱停乱放现象比较严重。有的反应社区没有蔬菜市场，居民买菜不方便。有的反应家政服务业没有形成，居民寻求家政服务很不方便。有的反应社区商业网点不能仅依靠小店小辅、小商小贩提供商品和服务，要提高档次，保证质量等等。从反应的情况看，社区商业的服务功能普遍滞后于居民的消费需求。因此，加强社区商业基础设施的规划和建设，拓展社区商业服务功能，是落实科学发展观，完成社区双进工程的重点工作。

三、推进措施和发展方向设想

1、应合理规划，完善社区商业业态。应由政府牵头，会同商务、规划、建设、房管、财政、城区、工商、税务等部门，研究制定网点改造规划。如：对社区商业的规模、结构、布局及标准、分类等做出明确规定。业态业种10种左右，建议包括配送餐饮连锁店、小型超市、菜市场、食杂店、美容美发店、维修店、洗染店、照相馆、旧货废弃物回收站、家庭服务、书籍音像店、药店等。

2、应采用公开招标等形式，确定有实力的企业参与社区商业建设。一是选择、培育有实力的配送餐饮企业(由中心厨房统一配送至社区连锁店)进入社区商业示范区，实施包括早餐工程在内的大众化餐饮，保证居民在社区内就能够方便地吃到有保障、质量较好的早餐、快餐。二是鼓励农副产品流通企业在社区新建和改造放心肉、放心豆制品、无公害蔬菜瓜果连锁店，建设生活保障型的商品配送中心，解决居民生活不方便、消费不放心、不安全的问题。三是支持连锁企业进入社区新建或改造便民家庭服务网点，搭载各类便民、利民服务项目，让社区居民在家门口就能解决维修、美容美发、洗衣、家庭服务等多方面的生活需要。四是支持和引导再生资源回收龙头企业进入社区，形成以社区、回收企业和集散市场为载体，符合城市建设发展规划、布局合理、网络健全、服务功能齐全、管理科学的再生资源回收体系。五是采取切实可行措施，通过资金、网点等一系列支持政策，鼓励企业采取收购、兼并、特许加盟等多种形式整合分散的社区商业资源，规范社区内的小型门店，实现资源共享，综合利用。

3、应鼓励和支持利用现代技术手段，创新服务体系。积极建设面向社区服务的信息服务平台，鼓励有条件的企业利用信息技术开展社区便民服务，发展网上交易、网上服务，补充现有网点的不足。鼓励有条件的企业建立客户需求信息系统，及时采集、分析、储存客户信息，为居民提供定向、快捷、周到的服务。大力提倡社区骨干企业开展送货上门、送餐上门、修理上门的三上门服务，延伸服务功能，提高服务水平。提倡和鼓励社区商业企业组建专职的便民综合服务小分队入户服务，同社区居委会、社区居民建立稳定、畅通的联系渠道，开展以为社区居民排忧解难为宗旨的便民有偿服务。

商业调查报告范本二

北京街道和社区里的商业服务，从街边夫妻店的1.0版本到大型商业综合体的2.0版本，再到现在深入社区组合形态的3.0版本。未来随着电子商务 的深度运用，社区商业的4.0版本已渐现雏形。那么2013年北京的社区商业是什么样的，存在着哪些问题?

品牌化服务稀缺

社区商业，这一原本以自发式生长存在的商业模式，在城镇化的加速推进下，正在成为城市商业发展的最优选项之一。

为探寻社区居民的基本需求、社区商业呈现的热点和尚存空白，日前，北商商业研究院从北京东 、西、南、北和中部选取了和平里社区、芍药居社区、望京社区、通州社区、房山长阳社区、大红门社区等12个有代表性的大型社区做调查。这12个样本中，既有老牌社区，又有通州、房山等新城社区。

根据问卷调查，随着购物习惯的改变，92%的受访对象表示，在家门口购物消费的频次增加，同时会定期到繁华商圈购物消费。在电子商务的迅速渗透下，北京的社区商业，已从功能单一的日杂百货为主，逐步发展为传统的餐饮、超市便利店 、生活服务业与新兴的网络购物融合的服务体系。一些小区的夫妻店、传达室或者警卫室都主动或被动地兼职帮小区住户代收快件。

北商商业研究院通过对12个社区居民的调查采访发现，9个社区对连锁餐饮的需求最大，7个社区对家政服务的需求较高，其次是菜店这代表了社区商业整体面临的品牌化程度低的现状，美容美发、洗染、家政、便利店等都存在杂牌军的问题。

其实，北京市一直鼓励连锁经营企业加快向社区发展，鼓励品牌连锁经营企业参与社区商业建设，通过采取收购、兼并、直营连锁或特许加盟 等方式整合分散的社区商业资源。早在20**年，物美 、京客隆 等百余家企业入选市商务委推荐进社区的连锁企业。

调查中发现，在高成本压力和电子商务的冲击下，传统零售业在拥抱电商和下沉社区中找到了两种发展路径。调查中，一个突出的变化是，7-11 、吉野家 、肯德基 等知名传统商业企业的身影开始出现在社区。不过，社区商业的市场培育期会比繁华商圈长，销售规模短期也难与区域中心媲美。但是，社区周边消费频次高，更注重便捷和性价比。

餐饮居社区商业之首

在选取的采访样本中，餐饮在社区商业各业态中占比最高，平均占比达到32%;其次是生活服务类(包含家政、洗染等行业)，占比为27.5%;位居第三的是美容美发行业，占比为13.33%。

但是，从调查的各类商业业态看，社区商业发展的自发性特点明显。餐饮业虽然成为社区商业主力军，但是，这些餐饮主要是不知名的小店，不仅更换频率高，服务质量也不稳定。

在对长阳、天通苑等以年轻消费群体为主的新社区调查发现，幼儿教育正在快速扎根社区，最高占比达到9%，成为社区商业业态的新成员。此前很多幼儿教育品牌会选择区域商业中心地带，但是，随着生育高峰的到来，新兴社区的很多年轻住户已经升级为三口之家。巨大的儿童消费市场成为商家掘金的新发力点。可以预测，单独二胎政策落地实施后，幼儿教育将迎来更大市场。另外，随着老龄人口增加以及消费习惯的改变，社区送货上门、家政、代收代缴等服务需求增大。

此外，社区商业的物业主要来源于小区底商，受限于当初开发商的规划设置。这也造成了社区商业缺少规划的问题。

菜店覆盖面有待提升

针对社区商业调查发现的问题，北京商报官方微博面向近50万粉丝进行了帮社区商业出新招的调查活动。在参加调查的微博网友中，42%的网友对自己居住社区的农产品市场不够满意，其中超过一半的网友认为社区菜市场距离太远，不能满足日常的需求。还有近30%的网友对社区菜市场提供的水果蔬菜品质和价格不满意。

30%的网友不能满足于现有的社区便利店。反映问题较为突出的主要集中在通州、天通苑以及长阳等远郊区县的网友。部分网友反映，社区周围的小便利店和夫妻店商品数量有限，更新不及时。