农行心得范文

导语：如何才能写好一篇农行心得，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

我们选择了农业银行，就选择了她的规范，选择了她的文化，就要从内心里认同我们现在所拥有的这一切，自觉地在平时工作中、学习中认真坚定地贯彻执行。《中国农业银行员工行为守则》中，“爱行敬业、诚实守信、勤勉尽职、依法合规”这简单的十六字职业规范告诉我们，作为农行的一名员工，我们应该如何处理好工作中与客户的关系、与同事的关系……。学习了《中国农业银行员工行为准则》，使我深深体会到：爱岗敬业是做好本职工作的前提，责任心是职业道德的基石。

有人说：“位不在高，爱岗则名；资不在深，敬业就行。”所谓“爱岗”就是热爱本职工作，所谓的“敬业”就是忠于职守，尽心尽责。爱岗敬业是员工职业道德的基础，表现为个人对事业的责任心。责任心促成我们自己热忱地、自觉地投入工作。具有责任心的员工不需要强制，不需要责难，甚至不需要监督。他们将农行工作内化为自身需要，把职业的责任升华为博大的爱心，于平凡中创造奇迹。

马克思曾经指出：“作为一个确定的人，现实的人，你就有规定，就有使命，至于你是否意识到这一点，那是无所谓的。”每一个人都生活在单位这个集体中，是现实的人。虽然每一个人在不同的工作中扮演不同的角色，但是单位对每一个人都有“规定”，有“使命”，有“任务”，其中最主要的内容，就是应尽的责任。俗话说，没有规矩不成方圆，规矩来源于各行各业的劳动特点，无论成文的，还是不成文的，对各行各业的从业人员都具有规范和约束的功能。中国农业银行为了规范员工的行为，提高员工的素质，塑造农业银行的良好形象，促进农业银行的发展，根据国家的法律、法规和社会道德规范，结合农业银行的实际情况，制定了《中国农业银行员工行为守则》。要求员工必须认真履行公民的义务和行员工作职责，切实维护农业银行的信誉和整体利益，自觉做到思想进步、道德高尚、业务精良、服务规范、纪律严明。同时为了严格执行各项规章制度，强化内部管理，维护正常的经营管理秩序，保障农业银行资产安全和稳健经营，做到有章可循、执法严明。进一步规范经营管理行为，提高经营管理的制度化、规范化水平，促进农业银行的改革发展的顺利进行，依据国家现行法律、法规、金融规章以及农行现行的各项规章制度，并总结多年来违规行为处罚的实践经验，制定了《中国农业银行同工违反规章制度处理暂行办法》，用来制约员工行为。

责任心就是单位对员工行为的规范和要求。在一个单位上工作，不仅有向他人和单位索取的权利，还有向他人和单位付出的义务。事实上，权利和义务是相互依存的。当你得到某种权利的时候，就必须承担某种义务和责任。责任心不仅对企业很重要，同样地，对于一个国家则更为重要。如果一个国家的国民，连最起码的对自己行为负责的责任心都没有，那就更谈不上什么文明了。责任心有着重要的意义：它不仅会影响个人，也会影响国家。所以说一个人如果没有责任心，工作懒散，见异思迁，不履行职责，就会失去人们的信任，就会走上犯罪的道路，就更谈不上有所成就。因此我们说责任心是个人必备的道德修养，是促使我们进步的动力。

篇2

政府在广大农村施行新型农村全作医疗的根本目的是想彻底解决农民“看病难、看病贵”的问题，防止农民因病致贫、因病返贫现象的发生。然而，据调查了解，当前政府极力推行的新型农村合作医疗却不同程度受到农民群众的排斥，每到落实下一年合作医疗事宜，尤其是向农民群众收取下一年的参合费时，政府、村社的基层干部们就觉得头痛，为达到上级要求的农民参合比例，基层政府不得不投入大量精力和物力挨家挨户做工作请求农民参加以完成该项任务。合作医疗：一件为农民群众办的好事，却象一颗“怪味葫豆”，让政府办得十分艰难。政府配套不断加大，农民就医费用却在逐年递增，农民所得实惠无几，是谁赚走了这些本该用在农民身上的钱？以xxx市xx为例，xxx县现有农村人口65.67人，xxx年参合258570人，xxx年农民以家为单位每人缴费10元/人，政府配套为20元/人，全年参合农民报帐58774人次，报帐金额为2794830.37元，县合作医疗管理办公室（合管办）赢余近500万元，xxx年参合农民达到401563人，xxx年农民缴费为10元/人，政府配套为35元/人，xxx年1月至今参合农民报帐110369人次，报帐金额为7054859.44元，合管办目前赢余近700万元。另外即使参加了合作医疗的农民住院也还须交一定的门坎费，实际上农民每年的医疗费用却在以数百万的速度不停递增。参合农民除了能以门诊的方式将交的钱用一般性的药进行置换消费以外，所能亲身感受到的就是治病用的药不论是数量还是品名都多了，但治愈病的周期却并不见短下来。一边是合管办每年呈递增的赢余，一边是农民花费在医疗上费用的不断虚高，因此农民们认为，新型农村合作医疗并不能使他们“看病难、看病贵”问题得到根治，农民参合积极性受到挫伤。从总的情况看，尽管政府对农村合作医疗的投入在不断增加，农民入院的门坎费在不断降低，报帐的比例和金额在逐年增大，但农民群众参合的积极性却不高，目前全县仍有二十多万人没有参加，即便参加的，也只认为：不过就是交点钱在那，没多大好处，也没多大损失。如此看来，新型农村全作医疗在广大农村并没有起到应有的作用，也没达到最终的目的。

农民疑虑重重：10元钱果真是买了份“保险”？

据切身参与了向农民宣传和征收参合费的基层干部讲，农民交10元钱，实际上是买了份“大病住院保险”，但很多的农民却并不以积极的心态主动参加合作医疗，其原因是方方面面的，在当前农村总体发展总体比较落后的情况下，一是农民对交纳合作医疗费有看法，他们认为：在取消农业税之后，政府推行合作医疗向农民收费是变相增加农民负担。二是农民对当前医疗机构的不公开、不透明的“垄断”性质经营心存芥蒂，他们认为报的那点帐，早被医生开的高价药或无关紧要的药抵消了，现实中也有医生常以目录内用药对患者起效不大因此找借口开具目录外药等情况，夸大病情恐吓病人、开大处方、做无关紧要检查等问题还不同程度存在。这些使得患者增加了就医费用，而其本身从合作医疗得到的具体实惠大大降低。三是一些地方政府和基层干部图完成任务，往往在面向农民宣传合作医疗时只想尽快把钱收起来交差，敷衍了事。基于这样的开发部，很多农民几年了还对合作医疗仍然停留在一知半解层面上。四是农民对以家为单位每人都得交费有看法，一方面是10元/人这笔费用累计起来在农民看来有数可算，另一方面是农民基于对自身身体健康程度的自信，只想将实际生活中常发疾病或者中老年以上的家庭成员作为参合对象。五是农民把交10元钱免费拿10元钱的药这种报销门诊费的方式看作强制消费。六是农民对报帐时要涉及的门坎费、起付线、封顶线、目录用药等规定感到不满意，认为合管办想方设法在克扣政府给农民的实惠。

篇3

由于受传统思想和生活条件的影响，农民思想道德素质普遍来说较低，极大地影响了新型职业农民的培养进程。新型职业农民思想道德素质培养中面临的问题主要包括如下方面：

（一）落后的小农意识思想。我国农村几千年来以“日出而作，日落而息”的方式生产、生活，居住分散、交通闭塞，长期以来受到经济的制约和思想的禁锢，形成了生产规模小、自给自足的小农经济，许多农民则养成了安贫乐道、思想保守的小农意识。由于小农意识作怪，农民常常表现为满足于自给自足，得过且过，害怕竞争，看重眼前利益，缺少开阔的视野和长远的眼光。部分农民对土地有严重的依赖性，缺乏创新精神，不敢承担市场风险，习惯于沿袭以往的劳作和生存方式，对于转变经济发展方式、发展集体经济和发挥农业规模效应存在不信任感和恐惧感。

（二）单调的精神文化生活。由于农民自身文化水平不高、活动范围小等诸多原因，农民的精神文化生活普遍较单调，缺乏较崇高的人生观、价值观。虽然随着农村生活水平的提高，有丰富的电视节目，有农家书屋，甚至有网络等资源，但是很多农民都不愿接触、不愿学习新的知识，单方面攀比物质条件。例如，有的农民在生活富裕之后，红白事上大操大办，铺张浪费，不重视精神生活的丰富和提高，业余时间大多用于参与酗酒、赌博等有害活动。

（三）严重的短视行为。部分农民不能正确认识自己，目光短浅，为了眼前利益，放弃对文化知识和科学技术的学习，参加技术培训只是为了得到少数的误工补助，有的甚至是到时间发放误工补助才急忙赶到培训现场。他们的理由是：学习技术耽误生产，搞生产多少能挣点钱。这种短视行为在农村基层干部当中也有所体现。短视行为限制了农民在更深更广的领域和范围内获得更多的知识，限制了农民自身综合文化素质的提高。

（四）淡薄的法制意识。近年来，农村由于经济利益或矛盾纠纷产生的教训较多，存在群众缠访、冲击政府部门等现象，影响了正常的生产、生活秩序。究其原因，主要是由于部分群众法律意识淡薄，遇事稍不满意就产生极端化思想，不懂得用法律武器维护自身的合法权益，不清楚用法律解决问题的途径，当自身遇到无法解决的问题时，往往采取粗暴方式，使矛盾进一步激化，友好乡邻也变成仇敌。例如，因争水争地引起的民事纠纷、斗殴、危害乡里等现象在一些地方仍然存在。

二、影响新型农民思想道德素质培养的主要因素

（一）市场经济的负面影响。社会主义市场经济为农民群众施展才能提供了广阔的舞台，从而增强了他们的自主意识、竞争意识和风险意识，同时他们的自我意识也在不断增强。由于受到各种思想的影响，部分农民产生了利己主义甚至是极端个人主义的思想，集体主义观念有所淡化，不关心集体，对社会公益事业漠不关心。这部分农民在现实生活中一旦遇到涉及自身利益的事情就会采取实用主义观点，把自己的利益放在集体利益之上，有的甚至采取种种不正当手段，坑蒙拐骗，制假售劣，损害国家和集体利益。

（二）重科技培训轻思想文化教育。多年来，部分地方的基层干部和群众都把主要精力放在发展生产、增加收入上面，对农村精神文明建设没有引起足够的重视，导致农民精神文化生活十分单调。平时注重开展科技讲座、致富交流和政策宣传，忽视思想教育，即使在各种培训、会议上谈到思想道德问题也只是流于形式，客观上削弱了教育效果。

三、培养新型职业农民思想道德素质的措施

（一）大力发展农村经济，夯实农村精神文明建设的物质基础。古人云：“仓廪实，知礼节”。一个人的思想道德素质受经济基础的制约和局限，农民也不例外，许多道德问题，往往是日常生活中具体经济利益问题没有解决好而引发的。因此，加强农村思想道德建设，提高农民思想道德素质必须大力发展农村经济，打牢物质基础。提高农民的思想道德素质必须把思想道德建设与经济发展结合起来，充分调动广大农民的积极性、创造性。在维护和实现群众利益中教育引导群众，让群众既受教育又得实惠，只有抓住两者的结合点，才能形成互动共长的和谐局面。

（二）开展道德实践活动，做好农村道德形象的示范引导。开展道德实践活动，通过开展“文明村”、“文明户”、“五好家庭”、“三好评选”（如好公婆、好儿女、好媳妇）、“信用村”、“信用户”等形式创建道德实践活动，树立一大批体现时代精神的可亲、可敬、可信、可学的先进典型和道德楷模，让他们在农村文明建设中发挥示范、带动、辐射作用。同时，要大力宣传这些先进典型，广泛开展向这些先进典型学习活动，通过一件件典型事迹感染人、教育人、带动人。让广大农民群众从先进典型感人事迹中受到鼓舞，让先进典型人物成为人们争相效仿的榜样，使先进典型的高尚情操成为社会的共同财富。

篇4

关键词：农民心态；农民教育；社会思考；问题与对策

一、农民心态现状分析

农民教育心理的矛盾、因惑与迷茫，是社会发展的一种心理现象。转变农民心态，消除心理障碍，使农民走出心理困境，提高农民接受教育和自我意识的教育与学习，是农民教育的一个沉重思考。两年多来，在进行课题调研中，我们对山东省的青岛、烟台、威海、临沂、枣庄、济宁、菏泽等地进行调研时，触动我们深层思维的是由社会教育的多维意识、经济的投入、制度的保障、教育体系等形成的现实农民心态。从地区发展的层次上看，欠发达地区农民，在思想和行为上，介于较发达地区和不发达地区的模糊之中，他们看到较发达地区的生产力和生活水平，有一种热切的期盼。但从他们心理与心态上体现出的彷徨感，又看到了他们尚未完全挣脱出几千年来封建枷锁对他们的束缚。临沂、枣庄、济宁、菏泽等地属于欠发达地区，我们在调研中发现，有51％的农民不但希望自己的儿女上大学，也希望自己有知识有发展，27％的农民只希望自己的儿女上大学，冲出粘了他们几千年的黄土地，这是他们梦萦魂绕的心愿，至于他们自己，说到奢望，就是外出打工；其他是一种无所谓的态度。青岛、烟台、威海几个较发达地区的农民略有差别，比例分别是62％、21％，差别的主要原因是较发达地区工商业比较发达，农民迁移劳动力高于欠发达地区。他们具有的知识文化层次虽略高于欠发达地区，但多是工商业的带动，处我意识的教育和学习，并无多大差别，但许多意识和行为却是相似的。

在心理心态上，传统的风俗、习惯等自发的社会心理仍是支配他们的思想行为、维系他们人与人之间的关系、协调社会矛盾的主要因素。“王侯将相宁有种乎?”代代相传的自卑感，无形地压抑着他们的心理。现在的农民应持一种开放的、乐观的、向上的、可塑的心态，但传统的农民心态却是保守的、听天由命的，他们宁愿重复父辈的营生，也不愿干未干过的事，或一定能成功的事，农民由于交通不便，与外界接触少，加剧了农民心态的保守性和封闭性。虽然一些农民加入到了城市建设的行列，但接受教育和自我意识的教育与学习和在农村并无多大差别，因现在城市建设接受的是劳动力，不是建设者1农民的眼界虽开阔了，心中也萌发了对美好生活的向往，但由于缺乏正确的教育与学习的引导，伴随他们的还是一种失衡和迷茫的心态。

农民的心理心态还表现在经济因素上，农民确实有着追求教育的朴素且普遍的心理动机，但在与家庭状况相联系时变得扑朔迷离。在教育周期延长，教育费用提高，教育培训的赢利和变相赢利为目的现实，使农民追求教育的自发心理受到压抑，感到困惑，他们望费生畏，望学校兴叹。当政府对每亩地给予十几元补贴时，他们就感激涕零。农民是多么的容易得到满足，但又是多么的经不住经济心理的压力。可见，农民追求教育的心理受经济状况的影响极大。

从社会因素来看，农村政策环境对农民追求教育有着直接影响，农民对教育追求的强有力的动力，来源于他们的日常生活，特别是他们的生产活动。如果他们的生产活动中，须臾离不开科技文化，那么就会产生持久的、不受其他因素影响的追求教育的内在动力。然而现实的农业生产中，他们并没有产生这种强有力的要求和渴望，因为农业生产中的科技含量，教育含量太低，几乎看不到由此产生的利益，使农民感觉不到具有知识、技术的重要性和必要性，因而追求教育的内在驱动力不足。但是，从另一方面看，农民对教育来说，是一个矛盾的双重心理心态。自古以来，广大农民又把教育看作是改变自己命运和地位的根本途径，可求学者的动机非常现实而单一，就是学而做仕，学而务工，学而跳农门。一句话，农民受教育的动机和出发点井非直接为提高自身的科学文化素质，为科教兴农，而是为谋求一个稳定的职业，一份稳定的收入。因此，农民追求教育的自发心里，在现实的利益面前显的苍白无力，一旦其他途径可以满足时，对教育的追求就会弱化、淡化，以现实利益替代终生受益的教育和学习。

二、转变农民心态寻求农民教育的有效途径

(一)转变农民教育观和农民自主接受教育与学习的意识

寻求解决农民教育的有效途径，首先要解决三个根本问题：一是如何向农民宣传教育与学习；二是各级政府、社会要转变农民教育观；三是要使农民自主转变接受教育和自我学习的意识。

美国学者加尔布雷思认为“在当今世界上，没有任何一个国受过良好教育的人民是贫穷的，也没有一国愚昧无知的人民是不贫穷的。在民智开启的地方，经济发展自然水到渠成。”我国2001年农村人口9．34亿，占我国总人口的80％，是一个农民大国，教育农民和启发农民自主接受教育和学习，关涉到知识经济和小康社会发展的进程。向农民宣传教育是为农民教育创造环境，要把党和政府的教育政策、教育与学习的目的，说到农民心里，使教育贴近、走近农民，送到农民身边，使农民自觉地意识到教育、学习与自身利益的关系，萌动迫切接受教育的要求和期望。但是我们现在的宣传仅限于口号、形式，特别是我们现有机制存在一些不足，由于教育投资的经济补偿和收益不具有外在的独立的表现形式，具有间接性、潜在性、周期长、迟效性等特点，使狭隘的当政者不愿意投资教育，农民虽有接受教育和学习的愿望，但又无力承担高昂的学费。教育的潜效益评价纬度和方法，与收入不成比例的学费，干部的短期行为，已是制约农民教育的一个痼疾。宣传、教育、收益形不成回路，农民得不到实惠，政府就会失去诚信，农民就会敬而远之。约翰・罗尔斯有一句名言“评价一个社会，需要看它如何看待它的境况最差的成员。”英格尔斯也提醒人们“国民的心理和精神还被牢固地锁在传统意识之中，构成了对经济与社会的严重阻碍。”“如果一个国家的人民缺乏一种能赋予这些制度以真实生命力的广泛的现代心理基础，如果执行和运行着这些现代制度的人，自身还没有从心理、思想、态度和行为方式上都经历一个向现代化的转变，失败和畸形发展的悲剧结局是不可避免的。”如何对待农民这个庞大的受教育的弱势群体，如何衡量和转变他们的现实心态，已是不堪重负的思考。

转变农民心态，需要整个社会转变对农民教育的心态。因为，无论是从城乡二元结构、经济投入、法律享有、管理责任、教育规律来看都出现了诸多不协调。陈敬朴先生在《城乡教育差距的归因分析》一文中已作了详尽分析，也给了我们多视角的思考和认识。孔子曾提出“有救无类”，认为什么样的人都可以接受教育。

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盂子的“劳心者治人，劳力者治于人。”虽被我们批了许多年，从某个角度讲，他也认为有知识的人是高尚的人，应该做一个劳心和劳力相结合的人。1981年理伯斯对知识与人的关系作了更明确的阐述：“信息就是知识，知识就是力量。这句话在今天比在以往任何时候都具有力量，……它事实上已变成真理。……那些缺乏知识的人眼睁睁地看着自己的命运操纵在别人手里，由别人根据自己的利益来任意摆布。无论是对于缺乏知识的个人还是对于缺乏知识的社会团体或人民来说都是这样。成万上亿的人们由于缺乏获得知识的机会而或明或暗地从属于压迫性的统治形式。”每一个人只要懂得和意识到这个道理，接受教育和自主学习就成为一个人的必需，谁都愿意成为一个有知识的人。何况，劳动者的素质日益成为一个国家发展潜力和综合国力的关键要素。一个农民大国，如何实施农民教育，整个社会如何对待，应该有一个清醒的认识。几千年来形成的社会教育观，对庞大的受教育的农民弱势群体，特别是城乡二元结构形成的一些意识，对农民是不公平的。当然，公平是相对的，“在美国，当农业人口占总人口的10％时，才达到教育的机会平等。”这个百分比我们一时是难以达到的。但在我国，历史形成的社会农民教育观，无论是经济的投入，还是各种资源的保障，重视的程度，在穷国办大教育中，缺乏对弱势群体的教育关怀和因材施教，致使农民教育自我淡化、弱化，甚至到了缄默的心态。现在各级各类教育学校设置的专业大多是培养企业和高科技人才，面对的是高、初中学生，而高昂的收费又把农民拒之门外。无论是社会还是个人，认真正确地面对这个现实，改变农民教育的传统社会观念，改变忽视农民教育的思想，改变教育、学习的方式、方法，是农民接受教育和自主教育、学习的关键。

农民自主接受教育和学习意识的改变是农民教育的前提。无论是从教育理论上讲，还是从教育实践上讲，没有学习的自主性和主动性，即便建立起再先进的农民教育体系，也只是一种形式。这就要求国家、社会从农民心态着眼重视农民教育，使每一个农民真正认识到接受教育和自主学习的重要性，使每一个农民真正体会到具有知识的社会价值!

(二)增加农民收入，减轻农民负担

把农民普通自发的对教育追求的心理转化为现实的行为，最主要的是通过对农业的投入，减轻农民负担，对农业生产结构进行不断地调整、升级和转移，千方百计增加农民的农业和非农业收入，使他们对教育体制改革、教育成本提高而带来的学习费用有一定的承受力。

(三)加强农村科技示范，引导农民增加教育科技意识

农民更多的是重实际，现实利益的驱动，会有效地激活农民朦胧中的教育意识。政府、农业科技部门、地市高校要因地制宜适时地建设农业科技示范园区、示范村、示范点，引导农民通过学习科技知识和技术达到科技致富，使农民从现实中感到：在农业生产中离不开科技和教育，通过科技和教育的投入，可以有效提高经济收入，改善生活质量，进而增强追求教育的内驱力。

(四)以人为本，探索要持续发展的农民平台

篇5

【关键词】服务三农面向三农财税政策

一、农行股改“面向三农”面临的主要矛盾

农行股改按照“面向三农，整体改制，商业运作，择机上市”的方针进行，这意味着农行将定位于“三农”，按照完全的商业化模式经营运作。农行商业化经营的本质属性与面向“三农”这一弱质产业的政策要求要完全统一起来，存在许多矛盾需要财税政策化解。

矛盾之一：县域农行运作困难，内部矛盾重重。首先是商业运作追求高效与业务办理效率低下的矛盾。例如，在上级行授信额度内办理还旧借新业务，中行、工行、建行一般1-2天就可以办完，而农行常常需要3-4周甚至超过1个月的时间。其次是农行中小企业信贷准入门槛较高与涉农客户小额信贷需求的矛盾。再次是农行员工的整体知识、年龄结构与业务发展不相适应的矛盾。最后是现代商业银行规模大、科技构成高与农行县域支行、营业网点营业条件差的矛盾，严重制约县域行的业务发展。

矛盾之二：县域金融生态环境较差，竞争不公平的矛盾。一是部分地区农户和中小农村企业信用意识较差，甚至利用假破产、资产重组等形式恶意逃废银行债务，直接影响了农行的经营效益；二是农村金融市场中目前还没有建立诚信与担保体系，涉农金融机构之间信息闭塞，不能对恶意违约行为进行有效钳制；三是部分地区农行的网点被撤，营运体系不健全、作用有限，不能满足资金需求小、信息风险大的农户、中小企业发展的资金需求；四是银政合作仍需加强。一方面，财税支农资金没有发挥应有作用，资金多头管理，资源配置效率较低；另一方面财税与农行之间缺乏有效的对接方式，农行为政府项目的资金配套受到诸多约束，人为限制了农行的发展速度。

矛盾之三:面向“三农”与“商业运作”两个目标、两种责任、两套考核体系的矛盾。“面向三农，整体改制，商业运作，择机上市”是一个完整体系。一方面，农行要面向“三农”，服务县域；另一方面，作为商业银行，农行还必须商业化运作，实现价值最大化、风险最小化。这两个目标、两种责任、两套考核体系如何兼顾，农行在实际工作中很难把握。没有严格的财税支持指标考核体系和监督，二者很难兼顾，容易形成新的巨额不良资产。

矛盾之四：地方政府对“三农”贷款投入期望值高与现有信贷准入要求严的矛盾。虽然农行基层机构是一级法人体系下的商业金融授权机构，但是地方政府出于地方经济发展需求，会利用各种手段对农行经营施加影响。这一情况过去曾普遍存在，今后也不可避免，特别是在农行服务“三农”的定位明确后，各级政府对农行增加“三农”贷款投入的期望值会更高。而农行作为商业银行，贷款的准入条件在股份制改革之后将更严格、更精细，出现不良贷款之后对责任人的追究将更严厉。在严格的市场准入标准、评级授信要求和责任追究机制下，服务“三农”的职能很难充分发挥。

矛盾之五：股东价值回报最大化与服务“三农”整体收益偏低的矛盾。农行股改到位后，股东结构将多元化，无论是国家投资者、战略投资者，还是广大股民都要求回报最大化。但“三农”产业和县域经济客户存在投入大、生产周期长、资金回报率低、风险系数高的基本特征，与纯粹的商业银行经营要求存在很大差距，将给农行经营业绩和市场形象带来很大压力。

矛盾之六：监管标准的一致性与服务对象风险系数差异性的矛盾。农行市场定位于面向“三农”，但在现阶段，“三农”毕竟还是弱质产业，县域经济的客户群体抗风险能力相对较弱。在这个市场环境中做业务，面临的风险相对会大一些。但是，目前监管部门对农行的监管标准与其他商业银行是一样的，这个矛盾很难处理。

矛盾之七：服务三农与历史包袱沉重、持续发展后劲相对不足的矛盾。近年来，随着政府加大企业重组力度和加速产业结构调整，农行2000年以前支持的一批农村企业陆续走向衰亡，带来了沉重的经营负担。农行2007年末不良贷款余额8065.1亿元，需要计提的贷款损失准备高达6539.95亿元，即使将资本金转为拨备，缺口仍将达5186亿元。（参见表1，表2）。

资料来源：根据2007年《中国农业银行调研报告》整理以上这些矛盾，即使农行股改完成仍将长期存在，需要持续的财税政策支持。

二、财税政策支持农行股改“面向三农”的理论依据

依据之一：纠正因农村金融主体陷入博弈困境造成的市场功能扭曲

农业由于内在的弱质性和高风险性导致农村信贷的风险高于一般工商业贷款，农行的风险自然也高于其他金融机构。农村信贷的高分散性、信息不对称性等特点也增加了农行的经营成本。福利经济学基本定理指出：完全竞争的市场经济机制将导致帕累托最优状态，但是当市场的不完备、信息的不对称性以及非充分竞争等经济特征普遍存在时,市场机制将不能自行达到帕累托最优状态,这就是著名的格林沃德—斯蒂格利茨定理(GreenwaldandStiglitz，1986)。特别是由于加重成本、路径依赖、资产专用性等因素的存在，微观经济易于陷入博弈的困境。如果用外部边际收益（marginalexternalbenefit，MEB）来表示因为增加一个单位的农村资金投入而给社会所带来的额外收益，则它可以用以解释前述正向外部效应如何导致了社会信贷资金资源在农村信贷域中的扭曲配置。

正外部效应与资源配置效率如图1所示，横轴表示所提供的带有正的外部效应的农村资金投入数量，纵轴表示有关的交易价格、效益和成本。S和D曲线分别表示该投资的市场供给曲线和市场需求曲线。MSB曲线表示社会边际收益，它包括了融资者所获得的私人边际收益MPB和外部边际收益MEB。S和D曲线相交于U点，相应的市场交易价格为P1，均衡数量为Q1。这时，融资者所获得的私人边际收益就等于其所愿支付的交易价格P1。但是由于外部边际收益的存在，此时的社会边际收益MSB处于P2的水平。根据福利经济学的理论，只要社会边际收益和私人边际收益不一致，依据私人边际收益做出的投资决策肯定不是具有效率的。

这样，从效率的角度看，MSB曲线与S曲线的交点所决定的农村资金投资数量和交易价格才是最具有效率的。此时农村资金投资的供给数量为Q2，社会边际收益为P3。显然，Q2大于Q1。也就是说，当存在正的外部效应时，社会上的农村资金投资供给将会处于不足的状态。例如,在农业产业领域,许多项目需要高额的投入,完成之后却易产生“外逃”现象，在这种情况下相关产业就会倾向选择等待接受农业企业的“技术外溢”策略，而不是发展农业产业，当所有的银行都选择了这种“最优”的等待策略时,农村资金就可能陷入停滞状态。这也正是三农问题的症结所在。因此，在通过市场机制实现资源最优化配置的功能被扭曲时，当农村资金外溢时，当农行面向三农时，财政税收作为“第三方”加以支持和调整就具有了必要性和重要性。

依据之二:财政支持农行“面向三农”即是支持三农，是农村公共财政职能的实现

农行不论是历史与现状都姓农，其本质是与三农紧密联系的。农行建立之初衷就是为农业发展、乡村发展和农民生活的改善服务的，农行自建立那天起从未脱离三农领域，尽管近年来商业运作有弱化三农的趋势，但其在农业的资金投入仍然高于任何一家商业银行。根据农行年报，农行60%的网点、51%的员工分布在县域，截至2006年末，农行县域贷款和城市行管理的涉农贷款共计1.7万亿元，占全部贷款的55%。农行金融结算网络不但为客户提供服务，还为其他商业性金融机构和政策性金融机构提供给算等服务，具有一定的公共产品属性和公共服务职能。这里，我们对农村居民的收入增长决定因素作简单的模型分析，样本数据取1999年至2005年，以农户家庭的人均纯收入（y）为被解释变量，以农产品价格（P）、对农村的信贷投入（I，采取人均信贷来衡量，即包含农业的贷款投资，也包括对乡镇企业的信贷投资）、农村从业人员的就业结构（L，用农村中从事非农人员数与从事农林牧渔的人数比值反映农村劳动力就业结构的变化）、财政支农资金（F）作为解释变量，运用OLS法对其对数形式进行多元线性回归，并还原，得到如下的模型结果（各参数估计结果如表2）：

Y=2.739750L0.677054F0.140460I0.207506P0.188964

从模型结果可知，各变量均通过了10%显著性水平的统计量检验。并且模型结果不存在自相关问题。同时方程通过了显著性水平为99%的F检验。另外调整后的R-squared高达0.997269，说明模型具有较大的拟合度。因此，从回归结果看，我们可知对农村的信贷投资，对农户家庭收入具有正向的影响，即信贷投资每增长1%，农户人均纯收入可增长0.21%。因此，在当前的客观条件下，农行1.7万亿的涉农贷款对于提高农民收入、促进农村经济发展具有极其重要的深远意义，另外也意味着当前农村对金融的需求远未达到饱和状态，存在供给缺口，需要通过进一步加大金融支持、完善农村金融体系来完成。

依据之三：金融协调政策与财政支农政策的整合理论

爱德华·S·肖说过，金融体制缺乏效率的问题，不可能只由金融机构和金融政策的改善而得到解决。金融体制的改革应与其他非金融政策的改革配套进行。在改革金融制度时如不同时采取正确的国内税收刺激政策和财政政策等，仅仅改革金融制度是没有什么意义的。推进农行改革，财税政策的配合至关重要，财政的无偿投入与商业性银行的有偿投入相结合，二者能够达到共同的政策目标。财政支农政策与农行“面向三农”具有紧密的联系，这种紧密联系从根本上说植根于双方政策最终目标的一致性。两大政策的着眼点，都是针对农村社会供需总量与结构在资金运动中表现出来的有悖于“三农”货币流通稳定和市场供求协调正常运行状态的各种问题；两大政策的归宿，都是力求“三农”社会供需在动态过程中达到总量的平衡和结构的优化，从而使涉农经济尽可能实现持续、稳定、协调发展。两大政策的紧密联系还来源于双方政策手段的互补性以及政策传导机制的互动性，一方的政策实施过程，通常都需要对方的政策手段或机制发挥其特长来加以配合策应。因此，现阶段进一步加强我国农村财税政策与农行改革政策协调配合的紧迫性，源于农村金融产业新阶段的客观要求以及“三农”经济发展运行的实际状况，具有特别重要的意义。

三、建立与完善支持农行股改“面向三农”的财税体系

（一）清晰界定农行“面向三农”的含义，是建立支持农行股改财税体系的前提

“面向三农”的股改方针既是一种改制方向性的要求，又是一种农行市场定位，体现在具体操作上的要求很高。农行怎样运作，才算是符合“面向三农”的定位，政府与农行之间必须达成制度共识。只有这样，对农行而言，才不至于无所适从；对政府而言，才可能对农行有着量化、一致、稳定、规范的系统考核。从目前看，对“面向三农”的含义界定仍不清晰。我们认为建立支持农行股改财税体系，“面向三农”必须由权威部门加以明确，并在政府与农行之间形成高度共识，以便于双方在实际工作中有所遵循。

（二）农行面向三农的财政支持体系

1.财政投入政策体系。财政投入是政府提供农村公共产品和公共服务的资金来源，增强农村公共产品和公共服务供给能力需要通过加大财政投资规模来实现。（1）农村社会保障、农村金融生态环境部门具有提供准公共产品的功能，需要政府直接、持续的资金投入与资金扶持。（2）农行历史上曾经承担了巨大的政策性信贷任务，形成的大量不良资产理应由财政予以消化（建立支农风险金），其核心资本严重不足，可由财政部分的注资或入股。

2.财政补贴政策。财政补贴是由财政安排专项资金进行的一种补贴，是直接或间接向农行提供的一种无偿的转移支付。与财政直接投入相比，财政补贴具有规模小、灵活性强等特点，是政府鼓励与支持农村金融产业发展的一个重要工具。对于农行而言，更适用于财政补贴的运用。如国家对三农信贷的利息补贴，对设施农业的补贴，对农村贫困学生的助学贷款贴息等等。

（三）农行面向三农的税收支持体系

1.农行涉农业务流转税制的改革。农行县域业务营业税改革可分为两步进行：第一步保留现行营业税制，降低税负、扩大范围。我国目前尚不具备废除农行县域业务营业税改征增值税的条件。第二步是改征增值税。应当按照国际社会的通行做法,将我国现行的增值税征税范围先行扩大到农行县域业务，对大部分业务实行基本免税法征收增值税，对手续费、咨询费等征收增值税。同时,取消农行县域业务征收的城市维护建设税和教育费附加。

2.农行县域业务所得税制的改革与完善。（1）降低所得税税率,减轻农行县域业务的税收负担；（2）修改税前扣除规定，规范和统一税基。取消计税工资限额，与农行县域业务经营有关的支出和费用应当允许在税前据实扣除；放宽涉农业务坏账核销标准，按照中国人民银行的规定在税前计提专项贷款准备金；统一和提高固定资产的折旧比例；将预提税改按应计提项目的实际汇款额征收；（3）按照涉农金融业务的不同和所属区域不同来制定优惠政策，对贫困县金融业务可规定较低的税率，给予较多的税前扣除，对国定贫困县的涉农业务免征所得税；对中西部、东北和海南的县（县级市），以及其他省（自治区、直辖市）的省定贫困县经营所得减半征收企业所得税，或先征后返专项用于增加风险准备以提高风险覆盖能力；（4）取消县域农村银行机构储蓄存款利息所得税；（5）降低县域存款准备金比率；（6）提高税前损失准备金计提比例。

参考文献：

[1]王汉章.论发展县域农村金融产业的财政对策.天津商业大学学报，2008，（7）.

[2]韩俊等．中国农村金融调查[M]．上海：上海远东出版社，2007．

[3]王汉章，李上炸．略论农村金融发展的财政政策支持.现代财经，2008，（6）.

[4]郑良芳.对搞好农行股改等工作的一些思考与建议.深圳金融，2007，（10）.

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雪中送炭

农民脱贫你别犯愁

将农村信用社“过渡”为“符合现代金融企业要求的有特色的社区性农村银行机构”，目的是使其成为真正的市场主体，而任何市场主体参与经济活动都带有明确目的――追求利益最大化。在与《中国经济周刊》记者交流时，薛灵贤对此并不避讳：“企业当然要追求利益。”精彩之处是，“农民腰包鼓起来农商银行自然就会赚到钱。” 新安农商银行开展农村金融自助服务点培训

分管精准扶贫工作的新安农商银行副行长王建伟告诉《中国经济周刊》，新安农商银行之所以能够从一家基层信用社成功转制，很大程度上得益于改革_放以来农村和农业的迅速发展，因此，明晰产权关系、激活经营机制以后继续立足三农、服务三农，不仅是农商银行的责任，也是一种双赢乃至多赢的“反哺”。“拉动农村经济就是拉动银行绩效，这在新安农商银行早已形成共识，帮助农民消除贫困则是我们各项工作的出发点和归宿点。”王建伟说。

据他介绍，2016年年初，新安辖内有83个贫困村，涉及贫困人口6589户22695人。不同于社会法人，贫困户的家庭构成、个人品行、劳力情况、致贫原因、收入来源、资金需求各不相同，要弄清楚这些情况，信用联社沿袭多年的营业网点服务模式已不适应，而商业银行上门服务的客户经理模式恰逢其时。到2016年末，全行客户经理和精准扶贫包村信贷员全员走访农民家庭，入户调查率高达99%。按照“一户一档”的标准，对所有有信贷需求的贫困户建档立卡，对有贷款意愿，有就业创业潜质、技能素质和一定还款能力的建档立卡贫困户保证应贷尽贷并实行利率优惠，对贫困户形成的不良贷款，在剔除主观恶意欠款的情况下，确实由于自然灾害、气候、市场变化等因素导致无法归还贷款的，予以贷款展期或适当延长还款期限;对通过追加贷款能够帮助渡过难关的，则追加贷款扶持，避免其因债返贫。

新安县石井镇井沟村村民崔红新因原先打工的煤矿关闭而赋闲在家，想自食其力又苦于缺少资金和技术。当地的荆紫仙山景区开发让他看到一线商机，萌生了在景区经营商店的念头。新安农商银行石井支行及时伸出援手，一个工作日内为其办好3万元贷款的发放手续。根据崔红新的商店选址，该行又专门在他的店里安装了一台助农取款设备，光这一项就可以为他带来每月1000元左右的收入。因一场意外导致贫困的农民李长虎家住崔红新的邻村龙潭沟村，精准掌握其家庭情况和发展意向后，石井支行发放两万元贷款让他跑起了运输，龙潭大峡谷开发后又贷款10万元帮他开起了家庭旅馆，如今生意做得风生水起。李长虎的生活转变燃起了乡亲们的创业热情，新安农商银行迅速“切入”，向该村投放贷款100多万元，支持20多户农民搞起了家庭旅馆。

锦上添花

共同富裕我来助力

新安农商银行一家一户式的“精准投放”让很多贫困农民看到了希望，但薛灵贤认为，比起“单干脱贫”，“共同富裕”应当更有效率。因此，新安农商银行始终将“产业扶贫”视为提升贫困地区和贫困群众“造血”功能的必由之路。在新安县，哪里有产业，哪里就有新安农商银行的金融服务。

位于新安县产业集聚区的河南春天牧业科技发展有限公司繁育的种猪深受豫西地区及山西、陕西等周边省份客户的青睐，“春天牧业”因此成为国内领先的种猪养殖企业和行业的知名品牌。从公司起步开始，新安农商银行就成了最重要的合作伙伴，资金“输氧”帮助其突破了发展瓶颈。现在，春天牧业饲养优质种猪4000多头，直接吸纳160多名农民就业，同时，通过“公司+农户”的模式，以技术、管理方式带动周边农户走上了产业化致富的路子。

与春天牧业一样，新安县山森牧业有限公司得到了新安农商银行的一路护航。从5栋羊舍500只种羊发展到11栋羊舍4000多只种羊、占地100亩的规模，新安农商银行的1500万元贷款起到了十分重要的作用。作为回报，近两年来，山森牧业带动近400户贫困农民参与特色种养，走上了脱贫之路。

洛阳中超新材料股份有限公司以拥有超细高白氢氧化铝环保型燃剂核心技术在市场占稳一席之地，无论在其筹建之初还是提升阶段，新安农商银行始终与其保持战略合作。“实业扶贫”作为双方的共同理念甚至被写入了合作协议――新安农商银行给中超公司贷款授信2000万元，利率优惠，随用随贷，循环使用;中超公司则承诺工作岗位安排不少于30名有工作能力的建档立卡贫困农民培训就业，实现企业、银行、社会（贫困户）三赢的局面。

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[关键词] 新形势 农机推广 农业发展 重要性

[中图分类号] S23 [文献标识码] A [文章编号] 1003-1650 （2017）02-0229-01

1 现阶段我国农机推广中存在的主要问题

为了进一步对我国农业生产率进行有效提升，很多地区都开始运用农机进行相应的农业生产，但是在实际的农机推广过程中还是存在较多的问题，在很大程度上严重影响和制约了这项工作的正常开展。不同地区对现代化农机的推广程度也是存在较大的不同，并且现代农机类型相对单一，并不适合现代农业的进一步开展。因此经过实践研究发现，现代我国农机推广中存在的主要问题主要展现在以下几点：

1.1 农民的土地较为分散，并且现阶段农村土地流转使用效率较低，并不适合农机的推广工作

自从改革开放实行以来，我国农村开始实行土地家庭承包责任制度，土地呈现分散化的趋势，这主要是因为土地的质量好坏存在较大的差异，因此在实际进行土地调配的过程中存在的问题也比较多[2]。为此，各个地区为了将主要矛盾进行弱化，减少农民之间的矛盾纷争，国家和政府将产量较高的田地和质量相对较好的田地也按照相应的比例进行了重新划分和调整，很多农民的土地被划分在不同的地段中。在这种形势下，土地过于分散，十分不利于大规模的进行农耕。因此想要取得更为集中的土地，就需要农户之间展开有效的协调和沟通，但是即便是农户愿意将土地出租，只要有个别人不愿意出租，那么对整个土地流转就将产生十分不利的影响，所以农机很难得到有效利用和发展。

1.2 农机推广人员素质较低，没能对其职能进行有效履行

由于现代农机推广岗位是一项相对比较辛苦的工作，并且所得薪酬较低，因此很多高素质的人才并不愿意投入到这项工作的过程中。因此在实际农机推广的过程中，我国十分缺少专业人才和相关农业宣传人员。由于现阶段我国基层农机推广人员的配备存在明显不足，因此在这项工作的开展过程中，很多工作人员并不能充分l挥自身职能，大大影响了这项工作的正常开展[3]。

1.3 基层农机推广中，缺乏相应财政支撑

在实际进行农机推广的过程中，大部分基层单位都不是很富裕，甚至比较贫穷，难以拿出较多的资金对农机推广进行支持和鼓励。针对这些问题的存在，国家就要拿出相应的财政资金进行支持基层农机推广。

2 农机推广对我国农业的重要性

2.1 农机推广对提升农业产量有着明显帮助，促进粮食安全

我国土地辽阔，有着大量的种植耕地，但是在这个基础上，我国人口也十分密集，因此怎样在有限的土地上养活越来越多的人口也会死我国现阶段研究的主要问题。因此针对这种问题，就需要进一步提升根本耕地的利用效率，达到物尽其用的效果和目的。在这个基础上进行农机的推广不仅能对产量进行有效提升，同时还将进一步实现农业的可持续性发展。作为先进生产力的代表，农机设备将极大地促进我国农业发展和农业文明建设，对促进现代城乡的和谐发挥将起到十分有效的帮助作用。同时，在现代农业生产环节中加强对农机的推广和使用，也是建设社会主义新农村的一项重要要求[4]。

2.2 农机的推广在很大程度上降低了农民的劳动强度，对增强其收入，提升其生产积极性将产生十分重要的帮助

农机的发展和推广，在很大程度上推动了我国农业生产中的机械化程度和水平，这就使得现代农业中人力劳动将大大减少，而这部分人在收获农业经济利益的同时还可以适当的从事其他行业的工作，提升其经济收入水平。也就意味着机械化水平的提升，在一定程度上将使得我国现阶段的农业结构得到更好的调整和发展，为进一步实现农业发现现代化提供更大的基础和帮助。

2.3 农机推广对提升农业生产力，巩固农业的在国民经济中的地位有着重要帮助

农业作为我国经济的重要组成环节，保护其稳定发展也是对社会稳定进行保障的一项重要要求。农业机械化发展是进一步实现农业生产化的必要条件，而农机新机具和新技术的推广也是促进科学成果发展的一项重要手段。

在很多地区，人们为了收获更多的经济效益选择外出打工，因此适当的对农机进行推广，不仅能大大减少劳动力输出，同时还能带来较为可观的经济利益，为更好的实现农业化建设和现代化发展将起到十分有效的推动和促进作用。

结束语

综上所述，我国作为一个农业大国，虽然社会发展水平和科学技术水平都得到了提升，信息时代的到来更是促进了我国农业的发展。但是纵观农业整体发展来看，仍然存在问题。特别是农机推广工作的开展，始终没有得到相应的重视，因此在一定程度上使得这项工作的开展始终没有得到相应完善。通过本文的研究，希望相关单位和农业种植人员对农机推广的重要性引起更多的关注和重视，为进一步发展农业提供帮助。

参考文献

[1] 徐海平.浅谈新形势下农机推广对农业发展的重要性[J].农民致富之友，2015，39（12）：212-212.

[2] 杨云凤.正确认识农机推广工作服务现代农业发展大局[J].吉林农业，2015，155（22）：43.

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【关键词】农村信用合作 合作银行 转型 过程

我国的农村信用合作社一直以来都是实行农民自主经营管理的，它是为农民群众提供金融服务的服务机构，它在农民的生产与生活中扮演着不可或缺的角色，给农民的社会生活提供了便利，对于农村经济的发展具有重要的推动性作用。近年来，我国农村经济发展迅速，农业的现代化及城市化的步伐越来越快，这一变化指出了我国农村信用合作社向合作银行转型思考的必须性，我国农村信用合作社的转型对于构建社会主义新农村蓝图具有重要的作用，同时，这也是我国社会主义新农村建设的需求。

一、我国农村信用合作社向合作银行转型的大势所趋

我国农村信用合作社向合作银行转型既是我国经济社会发展及社会主义新农村建设的大势所趋，同时也是我国农村完善金融服务工作的必然要求。

首先，我国农村经济发展的实际情况，对于农村信用合作社的转型提出了要求。伴随着农村经济的发展，以往的农村金融服务工作已经不能满足农民发展的需求了。这种需求在融资方面最为明显，传统的农村信用合作社融资方式是村民集资，但是农业的现代化，促使农民不断的引进先进的生产设备，因此，对于资金的需求越来越大，以往的融资方式无法满足这种需求。

其次，我国农村信用合作社的经营内容亟待完善。传统的农村信用合作社的经营内容较为单一，农民无法通过信用合作社，将自身的财产实现保值增值，这种完善的金融服务内容急需转型来实现。

最后，我国农村信用合作社的资产业务规模较小，同时盈利能力较低。这种特点注定了金融机构无法为农民提供更多的财产性收入，同时也无法满足农民对于扩大再生产的资金需求。

二、我国农村信用合作社向合作银行转型的过程

近年来，我国农村经济发展迅速，已经形成了产业链化的发展模式，因此，我国农村信用合作社的业务经营范围已经难以满足农村经济对资金及金融服务的需求，我国农村信用合作社向合作银行转型已经成为了社会发展的现实需求。

（一）我国农村信用合作社向合作银行转型要做好业务转型的工作

1.我国我国农村信用合作社向合作银行转型应当拓展资产业务。近年来，我国农业发展迅速，农产品大量进入市场，农业市场化水平逐步提升，我国农村信用合作社的资产业务可以沿着产业链向非农产业等利润更加丰富的产业进军，同时，向更加宽阔的地域性进军，为合作银行创造更宽阔的资金贷放市场。

2.我国我国农村信用合作社向合作银行转型应当拓宽融资渠道。我国农村信用合作社应当不断的拓宽融资渠道，在负债管理方面与现代银行接轨。传统的农村信用合作社以吸收农民的个人存款为重要的融资渠道，这种方式具有一定的分割性与封闭性。应当逐步将乡镇企业与其他的社会资本融入农村信用合作社的融资范围，提升合作银行对非农资本的吸纳能力，为转型准备充足的资金基础。

3.我国我国农村信用合作社向合作银行转型应当不断丰富中间业务。农业的现代化，为市场提供了更多的农产品，农村的乡镇企业逐步发展，对于自身资金运营水平的要求逐步提升，因此就需要银行及金融服务机构提供一定的咨询业务。转型需要一定的现代金融人才，形成转型的智力支持。

三、我国农村信用合作社向合作银行转型需要注意的问题

我国农村信用合作社向合作银行转型需要遵循一定的市场发展规律，同时还要注意转型过程中的关键性问题，做到发现问题，解决问题。

首先，农村信用合作社的转型应该紧跟时代步伐，不断的引进先进的电子计算机设备，逐步实现农村合作银行的信息化及电子化。我国相关部门对于金融机构的监督和管理是建立在规范化的机构运作基础之上的，而以往的合作社缺乏规范的管理形式与方法，不利于我国相关政策的制定。实现农村合作银行的信息化及电子化一方面有利于提高财务工作的工作效率及准确率，另一方面，有利于拓展合作银行的业务，促进合作银行参与金融活动的能力。

其次，农村信用合作社向合作银行转型需要调整和改善银行的业务流程。一方面要重视对客户需求的满足，另一方面需要重视银行的良性运转。不单单要重视前台的服务，更要重视后台的管理，努力建设更加完备的后台评估分析机构及后勤保障机构，评估分析机构是银行能够提供可靠的例如：信用评估、项目评估咨询及风险管理等中间业务的重要保证。同时，农村信用合作社向合作银行转型建设过程中要完善相应的机构建设和人员配置，改变这种运作服务环节欠缺、内容单一的问题，将农村合作银行的建设落到实处。

四、结语

我国农村信用合作社向合作银行转型能够更加直接地为我国金融服务业务的发展和完善提供有力支持，缓解我国国民经济发展过程当中由于金融服务机构的数量有限问题而产生的对工业化和城镇化的消极影响。合作社的转型和合作银行的建设需要立足农村金融发展的实际情况，根据市场经济发展的基本规律，不断的探索转型的过程，发现转型当中的问题，最终解决问题，实现我国农村合作社的成功转型。

参考文献

[1]张金梅.农村信用合作社：问题与对策[J].理论导刊，2000（05）.

[2]江苏省农村信用合作社联合社[J].群众，2004（02）.

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关键词：长尾理论；农行；掌上银行

中图分类号：F832.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）028-000-01

近年来，传统银行业的生存发展环境面临内外交困。在因特网和大数据的催动下，产业中原本众多不起眼的小市场可以整合成与主流市场匹敌的新市场。同时针对每个小市场的个性化需求，为其量身定制产品和服务，通过高度敏捷的过程、柔性的整合，以规模批量低成本生产的方式为客户提供量身定制的服务。不断研究、整合小市场的过程，实则是深度开发整合客户需求的蓝海战略。

本文对此做出针对性调研，旨在运用家庭生命周期理论，对金融消费者中的青年客户群体的金融需求做定性和定量研究，并针对调研得出的金融需求量身制定出的财富管理方案，同时结合青年客户群体的个性特征，将个性定制的方案和服务融入我行的掌上银行APP中，通过掌上银行这一利器，使得低成本、个性化满足客户金融消费需求变成现实。力求用一款APP精确击中、包揽整个青年客户群体的金融消费需求。使亿万处于财富积累起步阶段的青年客户群体汇聚成一个新的庞大的资产蛋糕，成为农行下一个利润增长点。

普通个人零售类客户的财富管理需求普遍存在，由于客户群体庞大，个体资金量小，个体客户资金贡献度小，银行人工成本高等多重原因，为此类大众客户群提供一对一、面对面的财富管理服务并不现实。然而，网络大数据时代的到来，后台云数据库分析处理技术的成熟等条件成熟，使得农行完全可以依托掌上银行渠道搜集客户个人喜好与需求，并针对客户所属细分目标客户群个性化特征，为其量身定制服务和产品，依托高度敏捷的过程和柔性的方式，批量化、规模化为大众客户群提供个性化服务方案。在这整个过程中，掌上银行这一渠道是至关重要的传导渠道以及方案实现的枢纽。

私人定制服务已然成为一种新兴经济形式且逐渐风靡：根据消费者的私人喜好、个性特征，为消费者提供适宜的个性化服务方案。这种定制服务因为从源头对症下药，故而深得消费者欢迎。而做到个性定制服务的第一要素则是彻底的了解你的客户，包括客户的年龄、性别、身份特征、社会地位、教育经历、家庭情况等等个性特征，如此细致的了解每个客户的个性特征，看似只有与客户深入长期的面对面沟通交流才能做到。但是，只要设计得当功能创新到位，掌上银行这一电子渠道使得大规模获取客户资料成为可能。

一、用户基本身份确定

在用户激活使用掌上银行时，确保后台数据与手机银行数据互通，通过用户在银行后台既存的基本身份信息，确定用户所属具体细分市场，根据前文研究的不同用户市场需求点对掌上银行用户做初步定位，并后台适配合适的产品信息以及营销信息。

二、“身份标签滑滑滑”

基本身份确定只能初步认定客户的大类身份信息，很多具体的个性化特征不能够确定。为了能够获取更为丰富的用户个性特征，做到精确营销，掌上银行可以在激活后第一个界面加入一个身份标签滑滑滑的功能，情景模拟如下。手机银行激活成功后，即在用户界面上出现左右两个相对的选项和配图，供用户左右滑动选择，例如：用户界面上出现：A、我是辣妈 B、我是单身贵族，用户在简简单单的左右滑动选择时，就已经再为丰富用户特征、个性定制服务打下身份基础。

1.创新策略一：信息自动定位适配，精确的事前营销策略

做好细分目标用户定位后，掌上银行的重头戏是做好点对点的营销信息推送。这对后台数据适配和传输功能要求很高。

举例说明，当用户的所有身份识别数据传输到后台，后台通过数据分析，自动识别为家庭成长阶段用户，同时通过“身份标签滑滑滑”模块数据以及其他云数据，精确识别出用户属于白领辣妈二次细分客户群。后台系统可以根据具体的用户身份特征，自动适配出与用户需求相应的我行产品，如本例中的适合白领辣妈的漂亮妈妈信用卡、汽车分期、海淘信用卡（悠游世界卡）、基金定投、黄金定投、消费金融贷等产品信息。

如上图所示，当后台接收的数据能够自动识别出用户为单身阶段用户，根据问卷调研得出用户的主要金融需求点为个人消费品、投资理财储蓄以及购车，系统自动向用户不定期发送相对应的个人金融消费快捷分期贷产品信息（如苹果6S分期购机优惠信息）。

2.创新策略二：核心功能创新――个人定制财富管理策略

个人财富管理的定义不仅局限于理财，更包括财富诊断、财富规划、财产保值增值等多项功能。由于客户需求的差异性和商业银行资源的有限性，商业银行不可能为每一个客户提供纯个人定制的产品和服务，也没有一款产品和服务能够同时满足所有客户的需求。因此，应在充分利用客户信息管理的基础上，对症下药，结合客户的消费大数据分析，按季出账，汇总生成客户财富账单，并适时生成下一季度财富规划。

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1 适时调整不同行业在信贷总量中的比例

查尔斯亨利道（音）的道士理论，明确提出，一个企业的好坏是由三个部分组成，宏观经济决定了一个企业好坏的30%，行业决定了一个企业的50%，企业自身决定了20%，企业做得最重要的决策是在什么时间、什么地点、进入什么行业，这是企业做的最大的决定。当一个行业上升的时候，几乎所有企业都赚钱。如果当一个行业开始进入下行周期的时候，大半的企业下沉的速度会比下降的速度快很多。不少企业发现了宏观经济的变化、行业的转换，也在调整自己的战略，转换发展方式。金融机构作为实体经济提供血液的行业，需要在不同的经济状况下调整行业分布。

目前企业进入下降通道，房地产行业下滑，外贸疲软，导致相关行业跟着下滑。房地产、钢铁、玻璃、水泥等产能过剩明显，沙石、混凝土、木材、家电等也跟着下滑。但是新型的行业跟着兴起，环保产业、信息消费、智慧城市建设，棚户区改造，以及农业、水利等投资加大，发展提升。新型城镇化的产业升级和消费升级在提升。中国已经成为亚洲最大的消费市场之一。

以县城和乡镇为主的农村市场是农商行耕耘的主阵地。农村养老、农业观光、农村建设、农村消费等。特别是现在返乡创业的农民工在不断增加，农产品的的加工和网络销售在农村兴起。中央扶贫政策和社保的普及，农民的消费在不断释放，网络消费、旅游消费、出口消费等消费方式也不断出现。

农商行信贷结构需要尽快跟着宏观经济和行业进行调整。从偏重资产的行业转到侧重资金流动快的行业；从房地产相关的行业转换到消费相关的行业；从能源消耗大的行业转换到环保、节能的行业；从侧重生产性行业转换到商贸流通性的行业；从一般加工型企业转换到拥有自主创新能力的企业。如果农商行不能快速有效地转换信贷结构，那么这些信贷需求，将会被互联网金融和创新性的金融机构占有，农商行品牌形象也将失去未来信贷主体的认同。以沭阳县为例，该县属于人口大县，房地产相关行业占比高，木材加工相关的行业前期发展较快，相应的贷款占比较高。同时消费比较旺盛，花卉、特种养殖也发展迅速。新型行业如网络创业和快递发展良好。轻资产的创业、现代化的消费越来越多，土地流转加快，传统信贷机构还没有及时调整信贷政策，推出创新信贷产品。

2 将第一还款来源作为重要的思维方式纳入信贷体系

一个完整经济周期是从复苏到高涨，然后是危机、萧条。从大航海时代开始，西方国家经历了无数轮，但是中国只经历了一个经济周期的一部分，甚至是一半，还没有经历到危机、萧条。经济危机实质就是产能过剩，主要特点是危机和萧条，带来整个经济的波动。

重资产思维方式在国内金融机构中根深蒂固。在国内经济的上行阶段，大部分的企业主营业务不断增长，现金流稳步上升。跟着上升经济形势，银行也是高歌猛进，大部分客户的现金流持续稳定上升，资产价值增加，交易活跃，抵押物也在不断增值，容易处分，所以银行简化对现金流详细分析具有经济背景。大部分金融机构都将资产作为重要衡量指标，忽视第一还款来源。多年重资产习惯和思维已经深入到银行大部分人员血液中。

农商行需要尽快将信贷思维方式转变到重视现金流上。现在经济进入下行轨道，产能过剩，“钱不好赚”成了很多人共识。小微企业和农户贷款本来抵押物不足，随着经济进入新常态，他们的资产可以参考的价值更低。随着中央提出供给侧改革，农商行作为小微企业贷款主力军需要改变思维惯性，调点放在第一还款来源，重视现金流分析，侧重对企业造血能力分析，对上下游供应链做出价值判断和分析。对于小微企业财务制度不健全缺陷，农商行更需要调整调查方式，增加科技手段，提升对价值链和现金流分析判断。

3 调整担保物种类和结构

房地产占据了抵押物绝对高比例，在经济上行时期，房地产具有保值、增值功能，容易变现，获得了金融机构青睐。经济下行，房地产跟着缩水，价值波动增加，变现难度加大。在中小城市，房地产过剩现象更是明显，交易清淡，手持现金人越来越多。江苏北部有些经营较弱农商行，手中持有大量房地产为主要抵债资产，无法及时变现。

农商行需要调整对于担保物态度，寻找可以保值、增值，容易变现的担保物，如黄金、存单、持续稳定现金收入（如租金、分红），应收账款等这类担保物。而房地产更需要在经济角度以现金流作为主要评估方法进行筛选，选择地理位置好、租金收益稳定的房产。特别应当重视应收账款，应收账款具有变现快，优质应收账款具有不减值等优点，所以保理业务在国内外高速发展，国内的各大银行的保理业务也在高速发展，但是应收账款一直被农商行忽视。很多的农商行还没有充分将应收账款作为主要的担保资产提上议事日程。农商行应当积极行动，将容易变现的资产作为主要的担保物来提升信贷水平和信贷发展。

4 增加以供应链为中心的创新产品

经济下行，资产缩水，抵押、质押物不足，中小企业的资金缺口更大，融资更难。传统的金融产品对担保要求高；信贷资金易流出实体，用于投机，导致风险增大。供应链是以行业的整体供应链的价值作为评估，以整体的供应链的监控为核心监控货物流、资金流来控制风险，所以供应链金融可以有效解决了中小企业担保不足导致的融资难问题，让信贷资金流入实体；可以给银行带来存款、贷款、中间业务等其他收益。国内大型银行和城商行几乎都建立了供应链金融事业部，其信贷的占比不断扩大，有很多金融机构将供应链金融作为未来主要的发展方向，在科技支撑和人才方面加大资源支持。

农商行需要将供应链金融作为重要的战略进行发展。供应链金融特别适合担保不足的小微企业，但是对于金融机构的自身也提出了要求，这些要求对于农商行来说是挑战。现在战略上没有重视，投入上不足，人才不够等成为农商行构建供应链金融的主要障碍。

5 调整客户服务的方式和内容

没有受过创业培训个体创业者和小微企业，管理严重不足，导致寿命很短，也给农商行贷款带来风险。银行组建了很多为内部服务部门，完全可以转变思路，由拼价格、拼费用、拼关系转换为拼服务。

5.1 由被动的贷后检查转变为主动客户服务

银行放贷之后，主要是通过贷后管理对客户进行检查、管理和服务，其积极性和要求远远无法和贷前信调查主动和深入。客户经营中所存在风险难以发现或者发现风险为时已晚，企业经营已经发生很大变化。经济下行周期中，银行贷后管理也需要进行调整，积极主动地介入客户经营之中，更早地知晓企业的经营信息，及时地提出化解危机的方式方法，对风险提前进行预防、管理，同时有利于提升小微客户的管理能力。

5.2 由存款或者贷款的阶段转变为全程的客户服务；

目前，农商银行的服务主要是存款和贷款，阶段性割裂的现象比较明显。如何从阶段性的服务转变为全流程的服务，是需要进行转变。存贷挂钩就是一种打破阶段性割裂，向全流程的客户服务的一种尝试，就产生了1+1>2的协同效应。将存款、贷款和贷后管理以及提升客户经营能力的服务融合起来，打破流程的割裂，为客户提供综合性的金融服务和咨询。

5.3 由静态咨询转变为动态服务

客户服务主要理解成被动性、静态的咨询分析，主要集中在贷款、存款咨询、业务办理等，很少积极主动地深入客户事务中去了解客户的需求、变化、发展。小微客户的金融知识欠缺，积极主动的咨询意识较弱。农商行需要转变方向，加大对于客户的主动服务，深入客户的业务发展之中，真正做到“急客户所急，想客户所想”，提供他们应当需要的服务，而不是他们询问的服务。这样不仅从情感上获得客户的信任，更从客户的角度成为合作伙伴，从而获得持续而稳定的客户群；也从传统的竞争中转换为客户发展中的咨询发展顾问。

经济发展状况在不断变化，农商行要跟上发展的步伐，只有不断转型，围绕客户做文章，才能在县城区域做强做优。转型之路永远在路上。