如何打造服务三晋经济主力银行

【摘要】经济的高质量发展离不开金融的强有力支持。农业银行山西省分行以“服务乡村振兴领军银行、服务实体经济主力银行”作为自身发展定位，从五个方面阐述了农业银行山西省分行工作目标，即优化信贷投放结构和质量，服务实体经济；持续加大信贷投入，服务乡村振兴；推进数字化转型，提升网点效能，增强可持续发展能力；守牢风险和质量底线，助力经济高质量发展；全面从严治党，为经济高质量发展提供政治保障和强大动力，以优异成绩迎接党的二十大胜利召开。

【关键词】乡村振兴领军银行；实体经济主力银行；“三农”县域；绿色金融；数字经营

一、加大信贷投放，持续打造服务实体经济主力银行

（一）顺应全省产业结构特点和调整方向，持续推动对公贷款上总量、优结构

扎实做好能源安全、能源保供金融服务。认真落实稳产保供政策和总行工作要求，继续强化对省属重点能源企业的支持，在不提高企业资产负债率、不增加企业信用风险敞口的情况下，让利置换企业高成本负债，支持企业降本增效，发展先进接续产能，发挥好兜底保障作用。着眼长远，抓住山西省风电基地化发展、行业爆发期增长的机遇，用足用好“碳减排”支持工具、支持煤炭清洁高效利用再贷款工具和绿色信贷产品，大力支持新能源发电、抽水蓄能、电网消纳、煤炭清洁高效利用等，下好绿色信贷领域先手棋，打造绿色金融优势品牌。抓住适度超前开展基础设施投资的机遇，一方面加大已审批项目的二次营销，另一方面加大超前基建项目的提前营销，对名单内项目“快办优放”，做到政策调整动作快、定价机制传导快、客户项目营销快、授信用信审批快，快速满足市场需求。主动对接“一群两区三圈”（一群指山西中部城市群；两区指太忻一体化经济区和山西转型综改示范区；三圈指晋北、晋南、晋东南城镇圈。山西省第十二次代表大会报告中指出，全省要形成“一群两区三圈”的城乡区域发展新布局）发展布局，积极服务太忻一体化经济区强势起步，持续做好山西转型综改示范区金融服务，助力中部城市群崛起。推进“政府债券+”综合服务，做好资金承接和后续项目配套融资，提升服务效能。加大对制造业重点客户名单库、项目库客户营销，对专精特新“小巨人”企业，既要在金融服务上有对接，也要在信贷投放上有突破。继续跟进新兴产业发展方向，重点挖掘高端装备制造、新材料、数字产业、节能环保、现代物流等营收超千亿产业的信贷机会，聚焦行业头部客户，加大新经济信贷投放。按照“既要管住上限，也要把握好下限”要求，做好房地产信贷逆周期调整。

（二）持续推动“五轮驱动”零售信贷上量提质

持续强化收单营销，做大住房贷款系统内储备量，为规模上量奠定基础；强化与重点中介的合作，巩固二手房贷款领先优势；深化与住房公积金中心的合作，做大委托贷、组合贷规模。加大军人住房公积金贷款投放力度。推动普惠小微贷款由扩面向提质、由线上向“线上+线下”结合转型，重点发展有风险缓释的增信贷、抵押e贷、链捷贷、政采e贷等，促进小微贷款“增量、扩面、提质、降价”协同发展。坚持“信息建档开路、惠农e贷敲门、综合营销跟进”，与突出八大产业基础地位和50家银行重点作用相结合，多业态广覆盖批量建档，促进惠农e贷持续扩面上量提质。加快分期网点下沉和专项分期支行扩面，强化专业团队建设，在保持乐分易分期贷款稳定增长基础上，加快家装分期、汽车分期上量。深入开展“进市场、进商圈”综合营销，加大“商户建档”力度，以“房抵e贷”“助业快e贷”等为重点，巩固个人经营贷款市场优势。由各级信贷管理部门牵头，业务部门加强督导，构建多级经营、上下联动营销体系，做优“五轮驱动”下沉网点，常态化促进业务开展。

二、围绕巩固县域竞争优势，当好服务乡村振兴领军银行

（一）持续加大信贷投放，提升县域存贷比

当好服务乡村振兴主力银行，聚焦“两高于、两提升、一稳定”，持续加大乡村振兴重点领域信贷投放。围绕山西省乡村振兴“十稳十提”工作部署，加大粮食安全，三大战略、五大平台、十大产业集群等特优产业，以及县域旅游、乡村建设等领域信贷投放，服务农业提质增效、农村宜居宜业、三次产业融合发展。聚焦全省国家现代农业产业园、国家农业科技园区、国家农业产业融合发展示范园，以及农业产业强镇、“一村一品”示范村镇并加大投放，支持优势区域加快发展。压茬推进对新型农业经营主体的名单制对接，并与农业主管部门合作，进一步从国省级产业化龙头企业、农业生产托管主体、示范合作社、示范农场中选取优质主体，夯实后续发展客户基础。稳步推广乡村振兴贷、农业托管贷、农服平台贷，创新更多农民欢迎的信贷产品，提高乡村振兴服务能力。严格落实四个不摘（摘帽不摘责任，摘帽不摘政策，摘帽不摘帮扶，摘帽不摘监管），持续做好巩固拓展脱贫攻坚成果金融服务，强化信贷帮扶力度，助力有效衔接。

（二）围绕“四个领先”目标，持续提升县域市场竞争优势

突出份额领先，进一步发挥在县域的品牌、信誉、产品、管理、专业素质、“五轮驱动”联动等优势，努力做到全面领先、持续领先，打造县域金融服务领军银行。强化金融科技和服务手段领先，用好系统科技资源，以总行智慧乡村服务平台为基础，以智慧政务、医院学校、数字乡村、智慧市场、智慧景区、三资平台（通过各种渠道对农村集体资金、资产、资源进行监督、管理）、光伏资金监管平台、“三晋惠农通”等为重点，加大县域特色场景建设。夯实风控水平领先基础，进一步提升支行信贷管理、运营管理、合规管理能力，牢牢守住风险底线。巩固品牌形象领先优势，进一步突出农行特色，形成辨识度高、影响力大的县域品牌体系。

三、深化经营转型，不断提升可持续发展能力

（一）持续推进数字化转型

数字化转型是抢占未来发展先机，打造竞争新优势的重大战略。农业银行山西省分行将按照总行“边建边用、精准识别”要求，立足实际，突出重点，加快培育数字化发展新优势，强化数据驱动。数据是数字时代的核心生产要素，数据驱动是数字化转型的核心要义。背靠总行数据中台，对接外部平台，持续加大数据获取力度“拿数据”；对接已有模型，深度加工自有模型，持续推动分行数据平台建设“养数据”；落实数据安全管理机制，持续完善数据管理体系“管数据”。把“用数据”作为数据经营的核心，提炼更多标签、指标、模型等，用数据赋能营销、赋能风控、赋能管理、赋能一线，让基层对数字化转型有感，推动数字化转型用建互促、越用越好良性循环。各级行、各部门都要强化数据思维，用数据驱动管理、驱动决策，以层级高、体量大、带动力强的场景为重点，自上而下抓紧提升存量优质对公客户高频场景覆盖率。强化科技工作室作用发挥。围绕业务领域重点需求，在个性场景定制、战略场景研发、平台客户对接、数字化工具开发、基础架构建设、售前技术支持等方面持续发力，省市县三级联动，每年都打造一批有特色、有影响、覆盖面广、带动力强的科研项目，不断提升科技创新赋能水平。

（二）持续提升网点效能

当下，银行已进入数字经营时代，但网点的获客、营销及形象展示价值依然不可替代。持续推动“布局再优化”，在城乡潜力区域宜增则增，在网点偏多区域宜减则减，对低效网点宜迁则迁，对乡镇网点“三减一迁”（减柜台、减时间、减人员，迁城乡结合部或经济强镇），综合评判高租金网点的产能、前景和可替代性，通过减租金、减面积、租变购或就近迁址，提高投入产出比，提升网点布局的合理性。持续推动“流程再优化”，全面梳理现有柜面业务流程，聚焦高频场景，实施运营流程优化“卓越计划”，实现柜面业务“一次输密、一次联网核查、一次确认、一次授权、一次签字”。特别要针对客户、基层、前台反映集中的对公开户流程长、资料繁、用印多等问题，全面梳理优化，提升开户效率，提升客户和基层员工体验。持续推动“队伍再优化”，通过内部挖潜、科技赋能、集约管理、强化激励等，增强网点营销力量，提升网点营销职能。持续推动“管理再优化”，不断加强网点运营管理、安保管理、“五轮驱动”业务管理、消保管理、员工行为管理等基础管理，努力打造三晋人民最满意银行，不断提升网点合规风控能力和品牌形象。

四、守牢风险、质量底线，确保高质量发展良好势头

有效防控范风险，是实现高质量发展、全面进步的基础，是各级管理者的重大经营责任和政治责任。农业银行山西省分行将不断提升风险敏感性，增强精细化风险防控力，确保全行安全发展、稳健发展。1.保持信贷资产质量在高水平上总体稳定。继续坚持过去几年积累的全品种集中作业、专家审贷、部门制约等好做法，落实“严格准入、合理授信、过程管控、用途控制、强化贷后、分类施策”六项要求，把成熟信贷经验长期坚持下去。同时盯住新风险，采取新对策，保持信用风险防控良好态势。2.提高合规经营水平。把合规作为银行经营的“天条”。强化政策合规管理，把贯彻落实党和国家大政方针作为合规管理首要任务，深植“政策合规、主动合规、实质合规、数字合规”的全面合规理念，推动合法、合规、合政策有机融合。提升监管合规能力，把监管关注领域、处罚多发领域纳入优先级管理事项，提高外规内化水平。3.确保业务发展质量。高质量发展是速度、规模、质量、结构、效益协调统一的发展。在业务发展过程中始终坚持高质量发展根本要求，确保质量指标不降低、风险指标不上升。客户建设坚持量质并重，着力拓展有效户、活跃户、高价值客户，持续提升掌银月活跃客户、信用卡有效户、个人有效户和对公有效户占比，防止低效、无效扩户，杜绝虚假、违规扩户。信贷业务坚持量、价、险、效、本协调发展，不断提高资产收益率和经济资本回报水平。经济资本坚持精细管理，减少因资产质量下降导致的财务损失，提升资本内生补充能力，强化减值支出的成本约束作用，提升信贷资产价值创造能力。

作者：禹修德 单位：中国农业银行股份有限公司山西省分行