新常态对商业银行发展的影响及策略

【摘要】在经济新常态提出后，商业银行经营发展战略也必须要随之调整。文章首先关于新常态对商业银行发展战略的影响探讨，之后重点分析商业银行在新常态下的发展战略重构。在经济新常态影响之下，商业银行必须要对自我实施准确定位，基于自身特点建立新的经营和盈利模式，以求能够在新常态模式下实现自身的可持续发展。

【关键词】新常态；商业银行；发展战略

基于微观经济领域分析发现，金融是经济运作中的核心内容，在经济新常态环境下依旧如此，同时也出现了一定的变化。特别是作为金融业主体的商业银行，在新常态下出现了新的发展方向，从而逐渐形成银行业的“新常态”。经济新常态是后危机时代中国经济发展的新变化，正好和中国“旧常态”相对应。目前新常态已经成为我国经济的代名词，同时也是我国经济发展战略制定的重要依据。对于商业银行来讲也必须要与经济新常态相结合，探索新的发展战略。

一、我国经济新常态的理解

在2007年之前，我国经济发展特征主要为：第一，经济高速发展，每年GDP增长率均在两位数；第二，通货膨胀率比较低，能够长时间内保持稳定物价；第三，资产价格上行压力始终存在，原因包括固定资产投资发展过快、资本市场不完善以及对外贸易结构性矛盾突出等等。[1]自从2008年之后，在全球发生次贷金融危机之后，我国虽然没有受到严重打击，但是也由此发生了变化，经济发展特征包括：第一，在大规模货币信贷扩张以及财政债务政策的影响之后，物价发生温和膨胀，但是增长速度较慢，下行压力比较大；第二，基于投资拉动的政府主导型经济增长方式的影响下，投资边际出现明显产能下降，消费增长拉动不足，从而导致总体供给失衡；第三，产业和行业出现显著结构分化，重化工产生过剩，例如钢铁、有色金属等等，同时高端制造业以及现代服务业为代表的新型产业发展迅速。综上所述，在人口红利、国际化红利以及制度改革红利等相关因素支撑下的经济模式，导致我国经济出现了前所未有的复杂局面，出现了“三期叠加”的阶段性特点，同时因为受到世界经济深度调整的影响，我国经济在未来发展中想要保持持续稳定，就必须要构建正确的新常态观念。[2]基于这些方面看出新常态主要有以下几点：第一，经济增速避免快速增长，回归到潜在增长率；第二，转变经济发展理念，注重国家治理体系，强化基本经济制度的完善，同时将市场配置决定作用充分发挥；第三，寻求新的动力促进经济增长，逐渐告别以投资和出口拉动经济的传统模式，增加新动力主要是指：深化改革的内在动力、消费拉动以及创新发展所具有的内在驱动；第四，优化调整经济发展结构。其中经济发展一个重要的方向，就是通过产业转型升级，显著提升资源配置效率，从而实现经济的可持续发展。所以在未来经济发展过程中，一定要注重和旧常态不同的新理念和新格局，在发展过程中还需要不断的掌握这种新常态，从而在长期实践过程中探索出新常态发展路径。

二、新常态对商业银行发展的影响

我国经济逐渐走上一个新的发展阶段，经济新常态也对我国商业银行发展产生了直接影响，导致商业银行的经济环境出现较大变化。传统发展空间受到影响显著，同时不良贷款不断上升，银行风险管理也受到较大冲击，粗放式经营模式已经不能促进商业银行的发展，从而逐渐引导我国商业银行进入到“新常态”发展阶段。[3]

（一）促进商业银行风险管理理念的转变

在经济迅速扩张环境下，GDP的高速增长能够为商业银行业务发展及风险控制平衡，提供更大的选择空间。这一阶段商业银行普遍为风险厌恶型，多以风险低、盈利高业务为主，同时风险管理模式必定也是单一型的。但是在新常态下，因为受到潜在增长率下降因素的影响，经济增长速度开始逐渐下降，对各类金融业风险均有显著增加。对于商业银行来讲，不良贷款率的增加是主要需要面对的问题。依照我国银监会最新的数据显示，到2014年6月我国商业银行的不良贷款余额已经达到6944亿元，并且长时间连续增加，不良贷款率也显著增加，和去年相比增长点已经达到0.88个百分点，和去年全面新增规模相比已经显著偏高。随着经济增长率的逐渐降低，商业银行经营发展也随之难度加大，甚至已经出现亏损增加，而导致银行无法将贷款收回。在这一环境之下，自然传统的业务模式几乎不见。如果国有企业和政府金融风险加大，传统的“风险零容忍”理念必定要对商业银行发展产生较大阻碍，因此转变风险管理理念，已经成为商业银行发展的重点所在。

（二）增长空间变小，同行竞争压力加大

新常态的一个重点就是经济增长速度的新常态，也就是从高速增长逐渐转向中高速增长。在之后的经济发展过程中，提高对于质量和效益的注重，传统的粗放式及非理性经济增长模式的商业银行，在发展过程的高速度及高利润时代已经一去不复返。[4]银行业整体增长速度减缓已经成为新常态，净利润的增长速度有可能会降低到9%左右。总负债增速的大大降低正好和这一趋势相符合。截止到2013年末，我国银行业的负债总额已经达到141.18%，其中增幅达到12.99%，下降率达到4.8个百分点。同时从银行业的信贷环境来看，信贷需求并未出现显著增长。图12009—2014年6月我国银行业不良贷款及不良贷款率统计新常态另外一个重点就是结构调整的新常态，也就是逐渐从结构失衡逐渐实施优化实施再平衡，金融结构的新常态也就是进一步细化到金融领域，也就是将金融垄断彻底打破，从而实现让利实体经济。[5]打破银行业存在的垄断局面，积极引入民营资本，加剧银行业的市场竞争。同时在互联网金融和综合资产管理发展中，也出现了资金分流情况，利率市场化的逐渐发展也必定会进一步对负债资产管理发展提出更高的要求，这些因素也会进一步提高商业银行的市场竞争激励程度。在信贷管制逐渐放松下，银行体系的竞争一开始从之前的数量竞争逐渐转向价格竞争，从而进一步加剧了商业银行的市场竞争。[6]

（三）转型压力显著加大

新常态环境下，经济转型已经在逐渐深化，依照国际统计局2014年7月3日统计数据发现，2014年1月到5月，服务业的GDP增长率有显著提升，已经达到49%，服务业在市场经济发展中的拉动机制越来越明显。依照发达国家的经济发展经验，和规模经济为典型特征的工业制造业相比，服务业在发展过程中对于商业银行的需求，更具有多样化及专业化。所以商业银行重视公司业务，轻视零售业务，注重资产扩张，忽视质量和效益提高，对资本成本FIP核算忽视的传统模式和当前经济发展模式已经严重不适应，如果在这种环境下依旧不积极寻找转型发展方向，最终自然也就会遭到市场的抛弃。

（四）金融政策更加审慎

在我国经济新常态宏观经济政策在定位中，彻底将之前的经济“强刺激”摆脱，已经逐渐发展成为预调微调为主的新型宏观调控模式。我国银行业的金融政策也必须要和新政策要求相符，依照目前经济波动发展新模式重新实施定位。[7]逐渐将“旧常态”中存在的凯恩斯主义需求实施转变，发展成为需求导向型金融模式，并且在发展过程中将新结构主义融入到金融政策中，促进金融市场的预期重构，在金融政策制定中也更加注重审慎原则。特别是在《关于规范金融机构同业业务的通知》等一系列监督政策颁布的时候，能够明显看出国内对银行业监管力度正在逐渐强化，这些也均会对商业银行业务发展产生直接影响，对于商业银行的健康发展，也会奠定坚实的制度基础。

三、新常态环境下的商业银行发展战略重构

我国商业银行在新常态模式下的内外环境均已经出现新的变化，从而逐渐形成了商业银行发展“新常态”。这些不管是对商业银行经营理念、业务模式，还是客户空间、风险管理、产品形态以及发展模式等均会产生直接影响。商业银行想要在新常态下稳定发展，就必须要立足当前、放眼未来，明确战略发展目标，从而制定全新的发展战略决策，以应对新常态发展形式和需求，主动适应，为实体经济的发展提供更好的服务。

（一）制定全新战略目标

在新常态市场需求推动之下，商业银行实现发展战略的转变是必然趋势，同时也是商业银行培养新动力的主要途径。[8]对于商业银行来说，保持“旧常态”条件取得长期发展已经不可能，必须要将其战略发展决策实施调整，寻找新的发展优势，实现银行业的转型发展，从而构建新的金融工具，提高金融企业的服务质量。在此过程中一个重要的方面是坚持问题导向，基于商业银行发展中的制约因素和主要业务着手，依照新常态发展需求培育新业务，寻找新的发展动力，从而实现转型和发展两者的良好互动，基于数量增长转向质量提升发展，逐渐从之前的风险激进型转向风险稳健型，基于传统的同质化竞争创新发展为差异化竞争，促进商业银行从一开始的粗放型增长模式成功转向内涵式的发展目标。

（二）重构商业银行组织架构

组织架构是企业专业转向的基础条件。商业银行的组织架构其开始于“总分行”制，之后逐渐发展成为“总分行+利润中心/事业部”的“条块结合”组织架构。组织结构的转变可以将其看作是我国商业银行在发展过程中的不断探索结构。[9]但是对“总分行制”和“事业部制”对比发现，这种混合型组织结构也存在两点问题，其中第一是金融业务和制造业、非金融机构存在差异，没有明确的产品边界，所有产品几乎上都在“资金中介”、“信用中介”两大功能下构建，所以不同产品之间适宜进行融合但是并不能够拆开。在国际上银行业通常是构建三到四个事业部，但是我国普遍存在六七个，在目前更具有增加的趋势。对职能过分的细化，只是进一步增加产品之间的堡垒，最终结果也就是创新产品数量越来越多，但是在市场上具有强大竞争力的产品却不多；第二是在分行中，没有设立专门的人力资源支持总行各事业部，这样条和块的执行均落在网点和客户经理身上。在资源基础有限的情况下，分行执行者在产品选择中，回报是第一考虑因素。换一个角度来看，必然容易引发总行各事业部之间的内部资源竞争，最终也就会导致部门主义和短视行为的出现。从以上这些情况来看，商业银行组织架构重构已经是重中之重，基本思路则如下：第一，将所有部门均集中分成两类，分别为营销部门和非营销部门，对于营销部门，则将其事业部简化到三到四个，例如可以将其分为零售、资金交易、对公以及私人银行等等；对于非营销部门，比如说人力部门、财务部门以及风险管理部门等等，应该尽可能的实施集中化解改革。第二，分行建立专门部门，以和总行各事业部对应，非营销部门可以将其大部分功职能上交，全部资源均逐渐向营销倾斜。这些设计对于新常态下商业银行的发展优势主要集中在两点：首先，能够将各部门的职能边界进一步明确，各部门之间的产品没有过多的交叉，同一个部门中也能够将各种资源均实施集中，从而发挥良好的协同效应；其次，集中化改革能够将其运营成本显著降低，同时显著提高各部门的运营效率，促进人力资源配置的优化。[10]

（三）强化风险管理能力

在新常态环境下，经济增长速度减缓也就进一步增加了企业的市场竞争压力，为了能够确保企业的长期稳定发展，经营者就不得不选择从事一些高风险业务，这些因素也进一步强化了商业银行的信贷风险，在商业银行发展中不良贷款和不良贷款率均会对银行产生严重打击。所以在金融风险不断强化的环境中，需要全面实施风险管理机制，加大关于银行资产质量和风险收益率水平的关注，全面管理银行的市场风险、信用风险、流动性风险以及操作风险等等，对各种风险实施优化组合，以此提高银行的全面管理质量。1.制定风险管理战略和风险管理政策。始终坚持全面风险管理战略方向，加大关于管理政策制定及实施的关注，依照商业银行的实际发展情况，合理进行市场定位，对自身风险偏好实施全面考虑，以此制定相应的中长期风险战略，并完善相应的风险管理措施，能够对于银行风险和效益实施平衡。2.构建完善的风险管理模型。在识别风险基础之上，强调风险的量化及模型化。基于强化内部风险管理数据积累，构建我国商业银行通用共享的数据库。同时重点构建内部评级体系，进一步促进商业银行风险管理的专业化及规范化发展。3.强化文化建设，提高风险管理人员综合素质。坚持文化导向，构建专业风险管理队伍，引导风险管理人员构建稳健经营理念，提高风险管理人员的责任意识。强化银行员工的教育培训工作，积极引导风险管理在日常工作中贯彻风险管理意识，为商业银行发展构建一支专业化水平高的现代化风险管理队伍。

（四）树立创新理念，坚持创新发展

在新常态经济环境下，创新已经成为各个企业发展的主要动力。在金融行业发展中创新同样也是重中之重。商业发展模式只有和经济发展趋势相契合，坚持创新发展，才能够将传统的信贷规模理念逐渐推翻，促进商业银行的转型升级。首先，坚持需求导向创新。基于市场需求导向的银行业创新，才能够促进银行业务的长期发展，以此有效体现创新的价值。在新常态经济时代，居民收入均有显著提升，从而促进了个人消费的迅速发展，商业银行对消费信贷业务和个人理财业务大力发展，同时开展零售型业务，才能够对市场需求有效满足，从而在激励的市场竞争中占有一席之地。[11]其次，创新激励约束机制。基于产品和服务创新角度，借助于创新激励模式吸引人才，构建完善的约束机制及赏罚机制，促进商业银行管理体系的逐步完善。另外，在发展中坚持以价值创作为核心，构建相应的创新评价机制，促进商业银行的创新持续性发展。最后，提高创新流程体系的科学性及合理性。在银行管理体系中，必须要基于“以客户为中心”理念，提高产品管理的标准化进程，强加创新基础建设。对产品和服务流程的创新管理进一步完善，最大化的减少市场需求分析到市场推广时间，促进创新型产品的发展的同时，进一步加大力度实施产品服务推广。同时在新形势下商业银行也要对互联网思维进行充分应用，实现金融服务的无网电化、业务模式垂直化以及消费支付移动化等等，可以在业务层面上借助于互联网技术实施操作流程优化和改善，以此对银行业务流程再造有效实现，从而和未来互联网金融发展需求相契合。

四、结语

经济增速减缓计划，体制改革难度大，经济结构实施优化升级，经济政策实现转型调整，我国经济在长期高速发展之后，已经逐渐步入新常态发展时代。经济新常态发展的出现必然也会对金融业产生影响，从而促进商业银行新常态的形成。我国商业银行只有依照市场经济发展需求，从之前的旧常态逐渐发展到新常态，改善之前和现代经济发展不相符的因素，尽可能早的制定全方位策略，以此对商业银行业市场核心竞争力显著提升，才能够促进商业银行更好地为实体经济发展提供服务。

作者:江晨樱 单位:复旦大学

【参考文献】

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