浅谈网络银行风险控制现状及建议

【摘要】随着现代网络信息化技术的发展，网络银行无论从经营成本还是客户服务便捷性上都具有较大的优势，这在一定程度上推动了网络银行的高速发展，同时网络的虚拟性也为网络银行的发展带来的巨大的风险，风险控制问题也决定了网络银行的长久稳定发展。

【关键词】网络银行;风险控制;风险分析

网络银行通过电子信息流实现传统柜台银行业务，同时借助于网络可以跨地域、全天候的实现银行服务，网络银行的经营模式以及理念与传统银行有着较大的差别，同时网络银行也是现代商业银行的一种新盈利模式，网络银行为我国金融行业带来了巨大的变革以及发展，同时网络风险问题却严重制约了网络银行的发展，网络风险管理水准成为了网络银行发展过程中的重大隐患问题。

一、网络银行风险控制现状

（一）内部风险控制机制不健全

我国网络银行起步较晚在对于内部风险的控制认识及能力上还存在较多的问题，从现阶段我国网络银行的发展现状来看，我国目前网络银行业务的内部审计形式流于形式，同时在对于网络银行的业务审计上，一般的审计人员由于专业性的不足，很难对于网络银行的内部审计进行科学、合理的审核。此外,目前我国网络银行内部风险控制人员的相关技能存在一定的滞后性，多数风险控制人员都是传统银行的风险控制人员，其对于网络银行的特有风险问题把握不足，从而无法在具体的运营过程中保障我国网络银行的风险控制。

（二）监管体系不完善

网络银行在业务开展及货币交易的过程中都是一种虚拟形式的交易，从本质上来讲相比于传统纸质的交易监管力度较大，同时现阶段的电子银行信息数据可以毫无痕迹的被修改，这在一定程度上也提升了对于网络银行的监管难度。此外，在目前我国网络银行的发展过程中，网络银行的内部监管体系也存在较大的问题，不少的网络银行风险监管机构主要是对于财务风险方面的监管，而缺乏对于其他方面的风险监管，网络银行的风险问题是多元化的，针对于财务但一方面的监管，并不能有效实现网络银行的自身风险控制水平提升，这无疑从一定程度上提升了我国网络银行的风险控制难度。

（三）网络银行法规制度体系不完善

网络银行是一个新兴事物，其与传统银行有着较大的差别，我国目前对于网络银行的法规制度体系还存在较大的缺失，例如目前我国并没有网络银行的交易法律文件，消费者在网络银行交易过程中出现的问题并不能依照固定的法规文件作为参考进行，从而导致了在具体的纠纷问题出现时，没有参照法规进行，从而弱化了现阶段网络银行法规文件对于网络银行的监管；此外，目前的法规制度体系中对于消费者保护法如何适用于网络银行的运营环境、电子合同和数字签名的法律效应等问题尚未完全解决。

二、网络银行风险控制建议

（一）完善网络银行内部风险控制机制完善网络银行内部风险控制机制是从网络银行内部的风险防范作为出发点，在具体的风险控制机制完善上需要从以下方面进行：首先，规范化网络银行内部人员行为操作；在网络银行的运营过程中，应当明确对于相关人员的操作程序规范，防止违规操作形成的风险问题。其次，加强网络银行内部人员风险控制技能培训，通过风险控制技能培训，全面提升网络银行人员的综合风险控制能力，从而有效降低网络银行在发展过程中的风险系数。再次，制定网络银行内部风险控制制度，从制度上应当明确网络银行的内部风险控制目标，同时在内部风险控制的过程中，强化对于相关责任人的责任明确，同时对于相关违规操作形成的风险问题提出对应的惩处方案。

（二）强化网络银行风险监管

强化网络银行风险监管，是优化降低网络银行风险系数的最佳选择，其中需要明确的是对于网络银行的风险监管措施需要不断的完善，其主要原因在于网络环境的变化及相关技术的变化，都会让网络银行的风险体现有着较大的差异性，进而对于网络银行的风险监管必须坚持阶段化推进，同时强化对于阶段内风险问题及网络银行本身的综合把握。在对于网络银行的风险监管上，应当通过全方位、全过程的风险监管，从而实现风险监管无盲区，在具体的实现上，应当从网络银行平台风险问题，到网络业务产品自身的风险，在推出过程中的风险以及后期服务过程中的风险问题等把握，从而全面提升网络银行风险监管水平，提升网络银行风险抵御能力。

（三）健全相关法律法规

健全先关法律法规文件不仅是推动我国法治社会进程的重要措施，同时也是优化我国网络银行风险控制的最佳措施，通过相关法律法规文件的健全，可以有效的对我国网络银行的整体发展营造良好的法律环境，同时对于网络银行的发展形成良好的法律管制。概括性的来说，在对于相关法律法规的健全上，应当从以下方面进行：首先是对于电子商务立法的完善，强化对于用户交易过程中的风险防御，同时明确用户的权益与义务说明；其次是对于我国网络银行的法律监管，其中特别是网络银行服务协议，目前我国多家网络银行的服务协议在内容体现上有较大的差异性，在未来的发展过程中国家应当出台相关法规文件进行统一。此外，我国也应当出台针对银行内部人员的违规操作监管及查处法规，从而强化对于相关人员的行为约束。

参考文献

[1]郭培赞.浅谈当前网络银行风险监管问题及改进途径[J].现代营销(下旬刊)，2015(9):142-143.

[2]谢媛.网络银行风险监管制度探析[J].上海金融，2014(5):68-71.

作者:冯彬 单位:重庆农村商业银行南岸支行