浅谈金融支持企业复工复产的几个因素

肺炎疫情发生以来，金融机构主动担当，为抗击疫情提供了大量的金融支持，做出了重大的贡献。但是当前金融支持企业复工复产还存在一系列问题，严重影响了金融支持企业复工复产的成效和企业复工复产的进度，值得关注。

金融机构受疫情主要影响和支持复工复产所做工作

（一）受疫情影响情况。首先，一季度利润率下降和不良率上升幅度明显。51.52%的受调查金融机构表示一季度利润同比减少10%以内，36.36%表示同比减少10%-30%，还有3.03%表示同比减少30%以上。此外，51.52%的受调查金融机构表示一季度不良率同比增长10%以内，18.18%表示同比增长10%-30%，15.15%表示同比增长30%以上。其次，疫情主要导致业务拓展难度增加和坏账率上升两个方面。45.45%的受调查金融机构表示疫情导致了业务拓展难度增加，30.3%表示疫情导致了坏账率提升，12.12%表示疫情导致了客户管理难度加大。此外，负面影响还包括客户受疫情影响减少消费，弹性工作制影响效率等。为了减小疫情和经济形势不确定性对金融机构带来的负面冲击，金融机构积极自救，从开源和节流两方面下功夫。在开源方面，90.91%的受调查金融机构表示会创新金融产品，66.67%表示会开辟新市场，39.39%表示会采用新技术，15.15%表示会调整业务模式。在节流方面，81.82%的受调查金融机构表示会降低运营成本，63.64%表示会压缩管理办公经费，15.15%表示会加快业务推进或者采取远程线上办公。而且没有金融机构表示会裁员降低人力成本。（二）支持复工复产情况。一是积极与企业对接联系，开展企业复工复产金融需求摸排。受调查企业100%都开展了银企对接工作，而且进行了企业需求的收集。二是完善企业还款付息安排，加大贷款展期、续贷力度。84.85%的受调查金融机构表示加大了对受疫情影响严重企业的贷款展期、续贷力度。三是推动落实央行疫情防控专项再贷款和支持企业复工复产再贷款再贴现政策。66.67%的受调查金融机构表示开展了此类工作，截至3月12日，宜昌市共办理发放防疫专项贷款37户、32.4亿元。四是接受并处理企业延期还款诉求。70.97%的受调查金融机构表示处理了企业延期还款诉求，截至3月12日，共受理企业申请延期还款的贷款96亿元，已办理延期46亿元。还有一些金融机构表示行内正在出台政策，可以顺延贷款本息。五是创新完善金融支持方式。45.45%的受调查金融机构表示发挥了抗疫专用产品的作用。

当前影响金融支持复工复产的几个因素

（一）企业信息不透明，缺乏抵押物较难授信。66.66%的受调查金融机构表示小微企业财务信息不透明，信贷条件参差不齐，影响了银行正常授信。某大行宜昌分行表示，经了解，某公司负债较高，货款回笼现金较少，应收帐款不断攀升，居高不下，无法核实企业经营情况的真实性。有的股份制银行宜昌分行表示，很多中小企业报表未经审计，报表数据无法核实，企业虽然报表显示的销售额大，但是与其账户流水又有差距，无法获取企业真是的纳税情况，企业真实的经营情况难以判断。有的股份制银行宜昌分行表示，当前疫情情况下，取得相关企业经营及财报数据较为困难，无法全面的判断企业实际经营情况，核定风险。有的股份制银行宜昌分行表示，受疫情影响，企业资料不齐备，无法授信放贷。有的村镇银行表示，某些企业负债较高，停止生产后财务报表利润虚高。有的村镇银行表示，某食品有限公司民间借贷较多，银行仅通过征信不能全面了解客户负债情况。其经营收入不能覆盖财务成本，导致贷款逾期。有的村镇银行表示，小微企业抵押物少，也找不到担保，很难给他们授信。有的村镇银行表示，部分小微企业缺少有效担保方式，资产都已抵押。有的村镇银行表示，该行对接的企业仅一户，且无有效的抵质押物。有的村镇银行表示，部分实体行业影响较大，客户没有合适的担保人或者抵押物。（二）金融风险压力加大，授信条件更为审慎严格。51.52%的受调查金融机构表示疫情影响企业经营状况，企业风险会传导给银行，银行在风险面前有惧贷惜贷的条件反射，可能引起企业资金链的进一步紧张。某大型银行宜昌分行表示疫情导致企业停工断产，银行潜在风险凸显。某股份制银行宜昌分行表示，截至2月底，贷款逾期产生坏账12,890万元，银行坏账率上升，风险加大，授信条件变得严格。某城商行宜昌分行表示逾期明显增加，虽然采用了监管要求的缓释手段，但一季度出现反弹。某农村商业银行表示，截至2月底，贷款逾期产生坏账2100万元。此外，据我们了解，截至2月底，全市各金融机构累计新增逾期9087户，涉及金额529,855万元，其中已划为不良1104户，涉及金额28,545万元。金融机构坏账率上升导致了惧贷惜贷的巨大压力，不利于中小微企业的融资。（三）对小微企业的金融安排不足。42.42%的受调查金融机构表示小微企业是受疫情冲击最大、冲击面最广，特别是服务业企业受损严重，目前缺乏有针对性的金融措施。某大型银行宜昌分行表示，截至2月底，发放普惠型小微企业贷款余额3.6亿元。某城商行宜昌分行表示，截至2月底，发放普惠型小微企业贷款余额新增专项申报仅1000万元。某农村商业银行表示，截至2月底，发放普惠型小微企业贷款余额8.45亿元。某农村商业银行表示，截至2月底，发放普惠型小微企业贷款余额10.7亿元。另外，某些股份制银行、村镇银行等表示，受银行资产规模受限或经营重点区别，截至2月末未发放或较少发放普惠型小微企业贷款。（四）基层银行权限有限，授信条件很难变通。21.21%的受调查金融机构表示疫情对企业的影响很大，对湖北的影响尤其大，但银行的授信条件全国一个样，没有对湖北给特殊政策，基层银行很难变通，虽然尽最大努力，但还是有企业难以享受政策。某股份制银行宜昌分行表示，授信政策由总行统一制定，企业准入标准要参照总行政策，基层行无审批权限。某股份制银行宜昌分行表示，二级分行无授信审批权限。某农商银行表示，审批权限不下放，基层法人行授信审批权限不够。比如，有两家企业受债委会约束不能增信，虽然进了防疫重点企业名单，但享受不到专项贷款政策。（五）银行信贷机制不适应应急需要。18.18%的受调查金融机构表示有些企业资金需求比较急，但银行信贷制度不能达到特事特办、急事急办的程度。某股份制银行宜昌分行表示，银行以抵押质押为条件，小微企业信用却跟不上。某村镇银行表示，银行信贷准入条件不适宜现阶段中小微企业，门槛较高。现阶段想支持中小微企业发展，但企业客户缺少担保方式，不符合银行信贷机制。另外，截至目前正常营业的线下网点超过总网点一半的银行只有40%左右，更有30.3%的银行线下正常营业网点低于全部营业网点10%。某农村商业银行表示，疫情期间，线下网点关闭，与客户见面困难，对接沟通效率不高。应开辟绿色通道，采取线上办理，建立容缺机制，提高信贷人员工作积极性。此外，部分银行还表示存在大企业拖欠小微企业欠款、财政贴息力度和补贴范围不够等问题。比如某村镇银行表示，作为新成立的农村金融机构，对于涉农贷款的发放应享受涉农贷款补贴，但补贴资金拨付过程中，仅有中央财政50%，省级财政25%拨付到位，

县级财政应承担的25%至今未到位。政策建议

（一）给予疫情严重地区特殊政策支持。一是加大对湖北省贷款考核的特殊政策支持，比如调低利润考核指标，适当提高不良贷款的容忍度，适当放宽税前贷款核销条件，加大不良贷款缓释化解，贷款延期时间放宽到年底，下放贷款审批权和定价权，下调再贷款利率和增加额度，允许以信用方式发放再贷款等，支持农村中小金融机构发展。二是适当下放贷款审批权和定价权，适当灵活给予金融机构的分支机构自主权，提高基层的信贷效率和企业受益面。三是加大金融政策支持力度，简化再贷款审批手续，开辟绿色信贷通道。可以采用“线上与线下、集中与远程”相结合方式，提前摸排企业困难和金融需求，帮助银行提前为企业做好金融安排。（二）加大减税降负力度。一是对支持“三农”及中小微企业发展的农村中小金融机构给予增值税、所得税及城建、教育等附加税的税收优惠政策，降低农村中小金融机构纳税负担，更好的支持“三农”及中小微企业发展。并建议适当放宽税前贷款核销条件，支持农村中小金融机构发展。二是发行更多专项债券，支持社会和经济效益高的生产性基础设施投资，不仅有助于减轻企业压力，而且能够拉动地方经济回暖，避免经济急剧放缓。三是整合财政应急周转资金、技改配套资金、科技金融配套资金等，建立抗疫及复工复产专项基金，用担保及贴息的方式撬动金融信贷支持企业复工复产。整合的资金可以同支农支小再贷款挂钩使用，扩大对小微企业的信贷投放，降低小微企业融资成本。（三）加大对中小微企业的信贷支持。一是增加两个专项贷款额度扶持小微企业主和个体工商户，比如增加创业担保贷款、提高担保集团担保额，以增信方式缓解小微企业主和个体工商户融资难。二是增加专项再贷款限额，降低再贷款利率，允许地方法人机构发放专项再贷款、允许采用信用方式发放再贷款等。三是督促大企业偿付拖欠的小微企业欠款。大企业一方面从银行拿了大量的钱，一方面又拖欠小企业货款。特殊时期，大企业也要承担责任。各级政府可以成立清欠机构，摸清大企业的拖欠清单，设立清欠专户，要求大企业及时给小企业付钱，避免小企业被大企业拖死。四是进一步优化营商环境，推动人才服务便利，做好各类政策宣讲和业务交流，加大金融消费者权益保护。

作者:周军 彭庆超 单位:中国人民银行宜昌市中心支行