大数据下民间金融监管策略研究

[摘要]作为正规金融的重要补充形式，民间金融对促进中小企业发展和国民经济发展具有重要的作用，但是随着规模的不断扩大，民间金融监管的难度也随之加大。强化民间金融监管是促进民间金融健康发展的基础，也是减小金融风险及其损失的要求。大数据背景下应提升监管的信息化水平，建立完善的监管机制，完善相应的法律法规，确认民间金融的合法地位，以全面提升大数据背景下对民间金融的监管能力，促进民间金融的健康持续发展。

[关键词]大数据；民间金融；监管策略；对策建议

民间金融是非正规金融的重要形式。近年来，我国民间金融发展十分迅速，在规模和质量方面都得到了较大幅度的提升，因此对其监管问题就显得日益重要。现代信息技术的发展迎来了大数据时代，使其在民间金融监管方面大有可为。实现对民间金融的有效监管不仅是促进其自身健康发展的重要基础，还是减小金融风险及其损失的重要要求。由于民间金融具有其自身鲜明的特点，因此监管难度较大。从大数据背景下来看，民间金融监管还存在很多的问题，比如信息化程度较低、缺乏完善的监管机制、相关法律法规还不完善、合法地位得不到确认等，这些都在很大程度上加大了对民间金融监管的难度。所以要充分顺应是大数据时展需求，多措并举全面强化对民间金融的监管。

一、强化民间金融监管的必要性

(一)强化民间金融监管是促进民间金融健康发展的基础。随着我国经济社会的不断发展，民间金融的规模不断得到快速提升，对缓解很多中小企业融资难题和促进地区经济发展起到了重要作用。但是由于监管不力等原因，导致民间金融存在很大的风险隐患，出现了很多不和谐因素，甚至引发了一系列的社会和法律问题，影响了民间金融的健康持续发展，对整个经济社会的发展都产生了不利的影响。所以，强化对民间金融的监管力度，制定和实施完善的监管制度，可以使得民间金融的运行和发展能够在相应的法律法规框架内，真正服务于地区内企业和经济发展，使其逐渐实现从非正规金融向正规金融方向的转变。所以，强化监管是确保民间金融健康持续发展的重要基础。(二)强化民间金融监管是减小金融风险及其损失的要求。新时期随着金融市场的进一步开放和发展，风险诱发因素不断增多，且一旦发生金融风险将会危及到各行业的发展。民间金融作为一种重要的金融形式，其发展势头猛进，存在的潜在风险因素也较多，如果发生风险则将迅速波及到整个金融领域，甚至对国民经济发展造成不可估量的损失。因此，要充分顺应大数据时代的发展趋势，强化对民间金融的监管力度，确保其发展保持在正常轨道中，可以使其朝着正规金融的方向发展，进而有效规避各类风险因素，将其风险及所产生的损失降低到最小程度，以此促进金融行业和国民经济的健康发展。

二、大数据背景下民间金融监管存在的问题

(一)信息化程度低导致监管难度大。传统模式下，对民间金融的监管主要是通过调研走访等方式，在发生风险之后再做出相应的监管决策，这种情况下使得监管相对被动，难以实现对风险的有效预防和控制。主要是因为缺乏对大数据等信息技术的应用，对民间金融的各项资金流动缺乏实时性的动态监督，难以对其具体流向和使用进行监控。因此没有以现代信息科技为支撑，对民间金融相关的数据信息进行广泛的收集、整理、分析和储存，在对民间金融进行监管过程中缺乏相应的数据支持，因此增加了对民间金融监管的难度。另外，各地区的民间金融发展情况各异，其所涉及的行业及可能存在的风险隐患也不同，其风险发生的概率及造成的损失也存在较大差异，所以难以采取统一的监管策略，进而使得民间金融监管所面临的难度不断增大。(二)缺乏完善的监管机制。民间金融的发展具有一定的隐秘性，对其监管需要充分发挥各方面的力量，单纯依赖于监管机构是难以实现对民间金融有效监管的，大数据时代的到来使得民间金融出现了新的发展方式，因此对其监管机制提出了巨大的挑战。当前在对民间金融监管过程中还缺乏完善的监管机制。在监管主体方面，主要是由正规的金融监管部门实施，社会监督的参与度较低，其他金融机构也难以参与其中，造成监管主体的单一性。在监管渠道方面，主要是以现场调查和举证为主，缺乏全方位的监管调查渠道，导致监管效力得不到有效提升。同时其监管机制也没有顺应大数据时代的发展需要进行变革和完善，进而降低了对民间金融的监管成效，限制了持续发展能力。(三)相关法律法规不健全。大数据时代的到来对各行业发展都产生了重要影响，使得民间金融的发展进入新的阶段，对其监管需要更加完善的法律法规。当前我国针对民间金融监管的法律法规还不完善，各地区没有针对民间金融的发展特点、运作方式、作用机理以及相关服务和标准等制定出相应的法律法规政策，因此导致民间金融的发展存在放任自由的现象，对其监管也大都停留在形式上，难以实现有法可依、有法必依。由于缺乏完善的法律法规作为支撑，再加上大数据时代的推动，使得民间金融近年来的发展势头猛进，对其监管也大都浅尝辄止，进而难以实现对大数据背景下民间金融的全面有效监管，甚至会埋下金融风险的潜在隐患。(四)合法地位得不到确认。一直以来，民间金融都是非正规金融的代表，我国民间金融诞生较早，随着经济社会的不断进步而发展，对于促进地方经济发展发挥了十分重要的作用，但是在民间金融发展过程中，一直被排斥在正规金融之外，其合法地位也一直得不到确认。作为一种金融业态，民间金融的规模不断扩大，由于没有合法地位，因此其发展具有一定的隐蔽性，难以享受到正规金融政策，所以使其发展出现不同程度的扭曲。在大数据时代，民间金融的合法地位一直得到确认，因此相关监管政策和措施也没有及时跟进，导致民间金融在发展过程中缺乏必要的监管措施，使其可能存在的风险得不到及时发现和解决。

三、大数据背景下民间金融监管的对策建议

(一)提升监管的信息化水平。大数据和互联网技术的出现和不断应用对各行业都产生了重要的影响，为民间金融的监管提供了有效的方式和方法，所以在民间金融监管过程中，要首先提升信息化水平。第一，要借助大数据等信息技术手段，对民间金融发展的各个环节相关数据进行广泛的收集、整理、分析和储存，形成民间金融监管的信息数据库，可以为大数据背景下民间金融的监管工作提供必要的信息数据支持，以提升民间金融监管的准确性和有效性，最大程度上节约监管成本。第二，要根据大数据背景下民间金融的发展趋势和风险防范的需要，对民间金融信息数据库内的各项信息进行及时的修正和完善，增强其共享性，进而可以为民间金融的监管提供持续的数据支持。(二)建立完善的监管机制。在大数据背景下，民间金融的发展不断延伸，涉及到的经济部门和投资者数量不断增多，其整体的规模不断扩大，单纯依赖于金融监管部门已经难以实现对民间金融的有效监管。所以要建立完善的监管机制，首先要充分发挥联合监管作用，充分协调金融监管机构、商业银行等传统金融机构、民间投资者等，畅通信息沟通渠道，实现对民间金融发展的全面监管，及时发现其存在的风险因素，并采取有效的措施进行化解，确保民间金融的发展能够保持在正常轨道中。另外，要实现对民间金融发展各环节的全面调查，防止调查研究流于形式化，在此基础上实现对监管机制的优化和完善，形成常态化的有效监管机制，以此确保大数据背景下民间金融能够实现健康持续发展。(三)完善相应的法律法规。法律法规是实现对民间金融进行有效监管的重要保障。在“一带一路”背景下，民间金融相关法律法规缺失问题更加严重。因此，首先要建立关于民间融资的保护性法律制度，实施扶持性管理，引导民间金融走向规范化和契约化。其次，要对民间融资和社会集资的界限进行法律认定，强化规范管理，使得民间金融能够转变原有的发展模式，实现健康稳定发展，有效规避不合法因素。第三，要对大数据背景下民间金融的发展环境和需要进行分析，对现有的法律法规进行修订，以明确其具体的管理办法和惩戒机制，使得民间金融在发展过程中都能够受到法律法规的实时性监管。另外，还要积极借鉴国外民间金融监管的法律法规及实施经验，结合我国民间金融的发展情况，完善相应的法律法规，以实现监管的法治化。(四)确认民间金融的合法地位。大数据背景下使得各行业的发展都进入新的阶段，所以国家应该出台相应的政策，充分确定民间金融的合法地位。金融体系会随着经济社会的发展而不断变革，需要现代化的金融机构和金融市场，同时也需要相应的民间借贷，所以民间金融就发挥了更为重要的作用。在对民间金融进行监管的同时要以法律形式确定其合法地位，实现民间金融的合法化，进而为其发展营造良好的环境。通过确认合法地位，使得民间金融在大数据背景下更加大有可为，为地方经济发展提供更多的金融支持，同时也使其发展能够减小隐蔽性，实现透明化，降低监管的难度，使其真正实现健康持续发展。

综上所述，大数据时代的到来使得民间金融发展所面临的环境更加复杂，因此对其进行监管的难度也在不断加大。在大数据背景下实现对民间金融的有效监管，确保其发展保持在正常轨道中可以实现对正规金融的有效补充，有效促进国民经济的健康发展。从本文的研究来看，应该从提升监管的信息化水平、建立健全监管机制、完善法律法规、确认合法地位等方面出发，完善大数据背景下对民间金融监管的策略，使其在现有的基础上充分发挥民间金融对中小微企业和国民经济发展的促进作用。

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作者:刘洋 单位:贵州财经大学