金融发展趋势及创新问题与对策

摘要：随着市场的不断发展，各行各业都取得了进步，其中金融创新也取得了较快发展，有效提升了金融业的经营效率。所谓“金融创新”指的是金融产品以及金融工具、金融制度的创新，通过这些内容的创新促进金融业的繁荣。然而金融行业在创新的过程中存在着很多问题，需要人们关注。本文主要从金融创新的基本特征、存在的问题、发展趋势等几个方面进行讨论，以期加深人们对金融创新的认识。

关键词：金融创新;金融问题;房地产

毋庸置疑，金融业是一个重要领域，金融业的发展直接关系着我国国民经济的发展，因此，在对金融创新问题进行探讨之前，首先应该了解金融创新的基本特征。

1金融创新的基本特征

金融创新的基本特征包括两个方面，一个是吸纳性强，一个是前景广阔。

1.1吸纳性强

一直以来，我国金融部门一直都关注金融创新，并且积极吸取国外的研究成果，以适应我国金融行业的需要。对外国金融创新成果的吸纳不仅能够降低创新成本，而且还可以节省创新资源，这些资源包括自然资源以及时间资源等，从而以最快的速度满足目前金融市场的需求。在我国金融行业吸纳国外成果的进程中，并不是人们想象中的照搬照抄，而是根据我国金融行业的实际情况进行调整，以适应我国的市场需要。

1.2前景广阔

我国目前在金融创新领域还是新手，处在低水平的发展阶段，这是劣势的同时也是优势，这充分说明我国在金融创新领域还有很大的上升空间，前景广阔，生命力旺盛。在市场经济迅速发展的浪潮之下，金融创新工作的开展是必然的，我国政府以及有关部门应该从现在起，创造各种条件，为金融创新打下良好的基础。

2我国金融创新中存在的问题

从目前我国金融创新的内容来看，我国的金融创新存在很多问题，这已经严重阻碍了我国金融业的发展，阻碍了我国社会的进步。本文对现有的金融创新进行归纳总结，并以房地产业为例，说明了金融创新主动性不够、金融电子化滞后、金融创新人才缺乏等方面的问题。

2.1金融创新主动性不够

对于任何行业任何领域来说，创新的目的都是在新的形势下根据市场特点，创造出适合市场的产品，以提高产品的核心竞争力。但从目前我国的金融领域来看，他们的创新都是被动的，很多的创新活动都跟实际所需脱节，这就严重阻碍了金融领域的发展，创而不新，不如不创。以房地产金融为例，近几年，我国房地产金融在发展过程中，主要还是以传统银行贷款的形式为主，这也是我国房地产金融创新面临的主要问题。我国房地产金融一般是以产品、信托、基金、债券等房地产金融产品。但是，在不断发展的过程中，相对较为滞后，这样在房地产金融发展的过程中，就造成了一定程度上的风险，并且其风险也相对较为集中。在房地产金融不断发展的过程中，资金不足这一问题，也逐渐浮出了水面，这样在房地产金融发展的过程中，埋下了一定的隐患。同时，一些房地产金融产品的门槛相对较高，这样造成的风险也相对较大，由于相应的房地产金融避险工具的缺乏，造成我国房地产金融企业对这些产品只能远远地观看，并且导致我国房地产金融企业在发展的过程中相对较为单一化。

2.2金融创新电子化滞后

金融电子化滞后主要是从金融工具的角度来说。金融创新提供的应该是全方位的创新，金融工具作为金融业发展的重要手段与工具，在工具上的创新也是十分必要的。目前，金融业的电子化、网络化都取得了较快的发展，但是跟国外相比还有一定的差距。而且还需特别提到的是，我国大多数的金融机构还是各自为营，没有形成完整的体系，而统一的体系有利于创新的发展。

2.3金融创新缺乏人才

21世纪是人才的世纪，有了人才才有创新，否则没有办法完成金融创新。我国缺乏金融创新人才的原因是多方面的，其中一方面的原因为我国设立的金融学院较少，因此学习金融的学生少；另一方面原因为金融学校教师的素质普遍低下，因此学生在教师的指导下无法完成金融知识的学习，无法完成创新；还有社会对金融行业的不重视等多种原因，造成金融创新人才的极度缺乏。关于房地产金融，高校中没有设立相关的专业，在社会上也不存在相关的人才，因此在金融创新上有严重缺陷，导致人们买不到房子，不会利用手中的资金，而房地产商为房子的出售而忧虑。

3我国金融创新的发展趋势

上文已经提到我国的金融创新有着广阔的发展情景，那么未来的发展趋势究竟如何呢？本文对这些问题从电子信息技术、行业内部竞争、金融创新业务范围的扩以及混业经营的趋势的增强这几个方面进行阐述。

3.1电子信息技术的发展

随着电子科技的发展，金融创新也朝着虚拟化的方向迈进。微电子技术与信息系统技术的发展为金融创新的发展提供了载体。在此基础上，金融创新应该大踏步地前进。

3.2行业内部竞争的加剧

各个金融机构利益不同，因此相互之间肯定会存在竞争。各大金融机构为了保证自己的利益，必然会相继推出不同的创新业务，以满足客户的需求，这不仅我国是这样，国外也是，创新推动了各行业内部的激烈竞争。对于房地产行业来说，产品的设计应该是房地产金融创新的核心。房地产的金融创新主要分为两个关键部分。第一，对购房贷款工作的强化，实行按揭贷款证券化，这样不仅能够拓宽购房渠道，而且也降低了银行贷款所带来的风险。同时也促进了银行资金的流通，使房地产行业跟银行实现有效对接，最终实现良好的发展。第二，应该不断设计房地产金融衍生产品，在我国房地产金融行业的发展进程中，充分利用衍生产品，增强房地产金融产品的竞争能力，这在房地产金融发展进程中具有一定的合理性。

3.3金融创新业务范围的扩大

目前对于金融创新来说，主要涵盖金融工具、金融产品等内容。以后随着社会的发展，金融创新必然涵盖整个金融领域，比如资产证券化就是未来的金融创新的发展方向，资产证券化不仅能够有效推动银行业的改革，而且也改变了传统的商业银行的资产结构单一化的问题。另外，我国金融业在跟国外的金融业竞争的同时，也会衍生出一些金融工具，如外汇期待、远期外汇交易等，这些工具都会随着市场的变化而逐渐出现。在我国的房地产金融发展的过程中，也必然会衍生出不同的金融工具，目前我国的一些房地产的金融行业仍然在不断借鉴国外的经验，进行多渠道化建设，建设多元化的发展格局。这主要表现为以下几点。第一，完善房地产贷款担保部门。随着市场经济的发展，人们的收入水平普遍提高，但是我国人口众多，还是有部分居民的生活水平较低，他们在购房上存在一定的困难，这种情况下完善房地产贷款能够繁荣房地产行业。第二，构建房地产保险机构，房地产保险机构成立，能够在抵押贷款上以及在工程保险上创新金融产品，将房地产的危险性降到最低，这对房地产金融的资金流动起到促进的作用。第三，构建房地产金融基金管理机构。完善房地产基金管理机构，利用抵押贷款的凭证等方式，进行投资，这样可以为缺乏投资经验和不能管理的人们，提供了高质量的服务，更有效的促进了房地产金融市场的资金运作。

3.4混业经营趋势的增强

目前我国金融行业实行的仍然是分业经营体制，但随着国外市场的进入以及国内垄断金融市场局面的打破，这种分业经营体制的经营局面将会得到很大的改善。如国外的一些金融机构，他们通常会与银行、证券、保险业进行合作，随着市场的突进，其合作方式必将进一步深化；对于国外的金融机构来说，其在我国的分支机构必须依照我国的法律制度进行经营，大多实行分业经营体制，而在国外的母公司则可以实现混业经营，混业经营促进了多个行业的发展，这也是我国的金融机构创新的一个重要的发展趋势。

4结语

随着我国经济的发展，出于国内经济与国际经济接轨的需要，我国各个行业以及各个部门都应该致力于金融体制、金融工具以及金融产品方面的创新。可以说，金融创新在我国的市场上还是有很大的发展潜力。本文主要从金融创新的基本特征、金融创新存在的问题以及发展趋势进行了阐述，希望本文的研究对之后的金融创新有一定参考的价值。

作者:王丽卓 单位:秦皇岛市房产市场管理处

参考文献:

[1]郭雁,林凡.对我国金融创新的分析与思考[J].决策与信息(下旬),2009(2)．