农村信用范文10篇

农村信用范文篇1

关键词：农村信用社文化建设

1以人为本，增强信合员工对此项工作的认同感

由于信合员工是农村信用社文化建设的创造者和实践者，所以，在农村信用社文化建设中应坚持以人为本的思想，力求把实现农村信用社的办社宗旨、自身经营效益和员工个人自身价值有机地统一起来，既要充分调动广大信合员工的积极性、主动性和创造性，增强主人翁意识，又要履行办社宗旨，服务“三农”，实现社农双赢，增强服务意识和全局理念。只有这样，广大信合员工才能在实际工作中愿意投身本单位的文化建设，并以实际行动为本单位的信合文化建设做贡献。

2加强学习，提高信合员工队伍素质

农村信用社文化建设的好坏直接决定于广大信合员工的自身素质，过硬的业务操作技能和扎实的自身修养和良好的文化底蕴。如果广大信合员工业务素质不高或缺乏良好的职业道德和自身修养，那么农村信用社讲创新、讲发展只能是“纸上谈兵”。因此农村信用社要在社内积极倡导加强学习的好风气，号召大家在政治上积极学习，在业务上开拓进取，从而让广大的信合员工逐渐树立起以学习为荣、以学习为乐的意识，这样一来就会对农信社的文化建设起到推动作用。为进一步推动文化建设向纵深开展，农村信用社领导应鼓励信合员工积极参加技术职称考试、参加不同内容的培训和学习、引导他们在学习上自觉地树立“活到老，学到老”的进取理念。让他们认识到学习不仅不是负担，而且是一件很愿意做的事，因为只有学到了真本事，才能在日后的人才竞争中脱颖而出，不至被社会所淘汰。

3树立榜样，让先进典型成为领头雁

充分发挥榜样的作用，是建设好农村信用社文化的一个有效途径。要在年度总结评比中大力宣传、表彰先进集体和先进个人，有效地促进农村信用社文化的形成和发展，通过开展“优质文明服务竞赛”、“服务明星”、“岗位标兵”等一系列的竞赛评比活动，不断挖掘、培养、树立先进典型，用优秀员工、用榜样的力量来昭示农村信用社精神文化，用一系列竞赛评比活动来推动农村信用社各项工作的全面开展。

4在日常工作中寓教于乐，提升品位

文化建设要依托一定载体来实现。丰富多彩的文体活动是农村信用社文化的外在形式，如“球类比赛、文艺演讲、田径比赛”等有益于身心健康的活动，它可以潜移默化地陶冶信合员工的情操，可以明显地增强农村信用社的凝聚力和向心力，农村信用社通过不同形式的文体活动，树立“团结、协作、高效、进取、文明、健康”的农村信用社形象和信合员工形象。

5加强物质建设，营造和谐的家庭氛围

文化建设包括物质文化建设和精神文化建设两个方面，这两者的关系也是相辅相成的，是相互联系统一的，精神文化是通过物质环境等载体体现出来的，物质环境只有蕴含了一定的精神才能称得上物质文化。农村信用社的物质建设要体现“安全牢固、美观实用、温馨和谐、诚心服务”等内涵，不仅要在营业网点建设、安全设施的安装上下功夫，还要在办公生活设施的配置上紧紧围绕这个内涵进行。农村信用社网点如果真正做到了软硬环境建设到位，就会大大激发广大信合员工爱岗敬业的热情。同时也会使农村信用社文化内涵更加丰富，从而确保农信社文化建设保持旺盛的生命力。

农村信用社文化建设是一项长期而复杂的系统工程，农村信用社在文化建设这方面进行了积极的探索，但由于各地的农村信用社所处的人文、地域、自然环境不同。因此在文化建设中，农村信用社也应因地制宜，善于借鉴学习，取人之长补已之短，积极探索农村信用社文化建设途径，为培育先进的农村信用社文化、促进信合员工职业化打下牢固的基础。

6坚持规划先行，服务于农村信用社改革发展的中心任务

每一个企业都有自己的总体发展规划，作为立足农村、服务三农的农信社亦不例外。农村信用社的总体发展规划要从组织结构、管理形式、发展目标和员工队伍状况的实际出发，有步骤、分阶段地进行企业文化的规划设计和组织实施，力争做出的发展规划切合实际需要，要在农信社努力培育和确立先进的企业经营理念，提炼广大员工认同的核心价值观、企业精神、经营理念和行为规范，创新制度文化，把企业核心价值观的整合与企业管理创新、制度创新相结合，促进各个业务领域操作规范和基本理念的和谐统一，实现企业文化与农村信用社总体发展战略的协调互动。

在社会主义市场经济条件下，每一个企业都在发挥着它应有的作用，作为金融企业重要组成部分的农村信用社同样在其中起着重大的作用。在改革开放的今天，农村信用社的首要任务就是要立足农村、服务“三农”。这是党中央、国务院赋予农村信用社的神圣使命。农村信用社要致力于中国的“三农”事业，并为这个神圣使命努力工作，为最广大农村客户提供优质金融产品，开展优质的服务，为农信社创造持续一流的价值回报，着力实现社农双赢。一是要立足农村，服务三农，积极为“三农”服务，在激烈的市场竞争中确定农村信用社的市场定位，努力开拓创新，培强竞争优势，为中国的信合事业贡献力量。二是要进一步深化内部体制改革，开发创新出越来越多的适合“三农”需要的金融产品，在搞好优质服务上下功夫、在控制信贷风险方面著文章，扎扎实实搞好服务“三农”工作。当前“三农”形势有了一些新的变化，“三农”不再是在传统意义上的“三农”。“三农”正朝着产业化、城镇化、工业化、城乡一体化方向大步迈进，作为直接服务“三农”农村信用社也要积极适应这一变化，在建设社会主义新农村，推动小康社会和谐发展方面发挥金融主力军的作用，多做为民之事，多出为民之策，多想为民之事。三是要落实科学发展观，树立开拓城乡业务、服务城乡发展的新理念，在搞好城市金融的同时，农村金融也要同步前进，要坚持城市业务与农村业务协调发展、农村业务和城市业务互补支撑的经营体系，为最广大的城乡客户提供优质的金融产品和服务，促进城乡快速发展，为实现农民增收、农信社增效努力作出应有的贡献。

7完善工作机制，与企业文化及其价值理念体系相适应

农村信用范文篇2

尊敬的各位领导、各位来宾、同志们：

今天，我们在这里隆重举行Xx县农村信用合作联社的开业典礼，这是我县经济金融生活中的一件大事，更是全县信合事业发展的一个重要里程碑。在此，我谨代表中共Xx县委、Xx县人民政府，对县农村信用合作联社成功开业表示热烈的祝贺!向关心、支持我县农村信合事业改革和发展的各级领导和社会各界人士表示诚挚的感谢!向全县信合战线的广大干部职工表示亲切的问候!

深化农村信用联社体制改革，是全面建设小康、构建和谐社会的重要内容，也是推进社会主义新农村建设的题中应有之义。今年以来，经过各级各界的共同努力，Xx县农村信用合作联社各项改革顺利推进，统一法人社的筹建工作取得重大成果。县农村信用合作联社的正式开业，标志着一个更加规范、更具活力、更符合“三农”实际的金融机构在Xx大地诞生，必将促进Xx金融事业的全面繁荣，推动Xx城乡经济的协调发展。

农村信用合作联社经营搞得活不活，关键要看其信贷支农力度大不大。当前，新农村建设热潮涌动，支持“三农”、服务“三农”已成为新时期的一项重要工作。这对新生的农村信合组织来说，既是一个崭新的时代命题，更是一个难得的发展商机。农村的和谐稳定、农业的生产发展、农民的幸福安康，离不开资金链，离不开信用社。在新的形势面前，县农村信用联社要抢抓机遇，积极作为，主动融入建设新农村的大局中，议实策、出实招，在服务农民生产生活、支持农村公共设施建设等方面施展拳脚、发挥作用，在服务“三农”的同时实现自身的发展和壮大。

农村信用范文篇3

摘要近几年来，农村信用社农户小额信贷业务成功运行不仅使其成为农村信用社发展的现实选择，而且成为广大农户脱贫致富的法宝。但是，仍存在三大主要矛盾阻碍着农村信用社农户小额信贷业务的发展壮大。本文认为解决这些矛盾的出路在于探索科学的运行机制，构建完善的制度保障和提供有效的政策支持。关键词农村信用社农户小额信贷矛盾出路为了优化农户贷款环境，1999、2000年中国人民银行相继制定并颁布了《农村信用社农户小额信用贷款治理暂行办法》、《农村信用社农户小额信用贷款治理指导意见》，提出农村信用社要适时开办农户小额信用贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。这标志着中心银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施的贷款方式，并希望通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的中低收入群体的金融服务。在中心银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动在2002年得到了大发展。据中心银行的统计，到2002年底，全国就有30710个农村信用社开办了此项目，占农村信用社总数的92。6%；两种小额贷款余额共近1000亿元，获贷农户5986万户；评定信用村46885个，信用乡镇1736个。农村信用社正以主力军的身份出现在小额信贷的舞台上。1双赢的信贷方式——农村信用社农户小额信贷1。1农户小额信贷——农村信用社发展的现实选择从市场营销的一般原理看，农村信用社农户小额信贷是农信社积极开展贷款营销活动的有效途径。市场营销学理论认为，要实现某一机构目标，关键在于确定目标市场的需求情况，能比竞争者更有效率地更快捷地为消费者提供其所需要的产品和服务。就农村信用社而言，贷款业务是其最主要的盈利来源，农村应该是其最主要的市场，因此能否抓住并赢得一般农户关系着各家农村信用社今后业务发展与竞争成败。农村市场主体——农民大多数以家庭为作业单位，进行小规模经营，资金需求额度较小，又无有效抵押物作担保品。因而，改变了过去金融机构追求抵押、担保，寻找大户的贷款方式，采取了分散、小额贷款形式，按照农户信用等级或采取联保方式发放的小额贷款是农村信用社为农村市场提供的最适合产品。若要不顾自身经营能力、经济实力和公共关系盲目去抢占城市市场，无异于舍本逐末，得不偿失。从农户小额信贷的实施效果看，农村信用社农户小额信贷促进了农村信用社资产的优化和自身业务的健康发展，进一步增强支农实力，形成良性循环。如今的农村信用社已经是商业化了的独立经济主体，以追求利润的最大化为首要目标。因此，假如农村信用社开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话，其必然会退出小额信贷市场。但是从现实的情况来看，农村信用社开展农户小额信贷的热情不断高涨。这无疑源于农户小额信贷业务的成功实践。2002年，全国农村信用社各项存款比年初增加2589亿元，各项贷款增加1951亿元，不良贷款比例下降7个百分点，实现增盈减亏33。86亿元。通过对湖北省某市农村信用合作社开展小额信用贷款与企业贷款的风险与收益进行实证分析得出的结论更是证实了这一点，其结论为：从风险的角度看，小额农贷的风险低于企业贷款，而对利息收入的贡献却大于企业贷款；从农户小额信贷与企业贷款的成本收益比较来看，假如考虑坏账损失这一风险成本因素在内，农户小额信贷总体收益率反而比企业贷款总体收益率高10。643个百分点。因此，作为我国农村金融中坚力量的农村信用社开展农户小额信贷业务不仅是顺应时代潮流，不断满足农户贷款需求的一种积极表现，同时也是培育自身新的金融业务点和盈利点的需要。1。2农村信用社农户小额信贷——农户脱贫致富的法宝首先，农信社小额信贷极大地改善了农户贷款环境，而且有效降低了交易成本。由于村委会成员对本村村民的具体情况比较了解，农村信用社小额信用贷款业务采取与村委会成员合作组成信用评定小组（有些地区信用社还建立了村信贷协管员制度）对农户进行全面的信用等级评定的方式，并采用“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的贷款方式使农户在规定的信用额度范围内随时可以获得贷款。这种贷款方式对于农户来说，简化了贷款手续，免除了传统商业贷款活动中借款可能发生的公证费、资产评估费、招待费等，也不需要承担国际经典小额贷款模式所涉及的强制储蓄成本、缴纳小组基金的成本、频繁参加小组会议和频繁还款的交通成本及机会成本等；对于农村信用社来说，避免了因信息不对称而产生的“逆向选择”“道德风险”，克服了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的问题，极大地提高了农户获取贷款的可能性。其次，实践证实，农村信用社开展的小额信贷业务，在有效缓解农村金融抑制，促进农村产业结构调整，增加农民收入方面起到了支持“三农”中坚金融力量的作用。随着农村经济发展和改革的深入，尤其是中国加入WTO之后，农业发展有了新的要求——中国农业必须进行战略性结构调整。而农村信用社小额信贷无疑为支持农村产业结构调整和农业产业化发展提供了资金保障。山西省临汾市农户自2001年以来，在农村信用社的支持下，通过“公司十农户”的模式，办起了几十个333。3～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和药材基地，建成了果蔬保鲜中心，组建了销售中心。通过企业建基地、小额信用贷款扶植农户进基地、基地带农户的方式，生态农业和特色农业得以发展，农业产业结构得到调整，农户也不会因贷款难而丧失追求农村新的经济增加点的机会，不断增加农民收入。武汉新洲区农信社开展农户小额信贷成效显著。2002年，全区小额信贷累计投向渔业4000多万元，蔬菜1400多万元，蘑菇700多万元，蛋鸡680万元，鸡汤420万元，木业220万元。仅大埠水产养殖区投放贷款达850万元，接近40%农户得到了贷款支持，新增精养渔池400hm2，新增黄颡鱼套养面积333。3hm2，促进了养殖业超常规发展，极大地推动了农业支柱产业的建设。通过调查，在当地通过贷款发展渔业的农户，户平收入增加2000元，人平纯收入达到了3400元，比上年增加400元。2三大主要矛盾——农村信用社农户小额信贷发展的“拦路虎”2。1日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾从资金供给方面看，截至2002年底，全国信用社不良贷款5147亿元，占总贷款额的37%，已由19542家信用社资不抵债，占机构总数的55%。巨额亏损严重削弱了信用社的资金投放能力。央行为弥补信用社贷款资金的不足，采取了输血型的再贷款，但资金规模远不能满足，而且农户小额信贷对农村信用社来说究竟还是个新事物，处于试行阶段要其把大部分信贷资金转向小额信贷对于一向具有“城市化偏好”的农村信用社来说确实还需要时间和勇气。从资金需求方面看，农村信用社小额信贷的成功运行，是解除我国需求型金融抑制的最佳途径。一方面说明农村信用社的借贷资金不再遥不可及，另一方面，许多由于获得了小额信贷资金支持而走上了脱贫致富道路的农户已经成为当地农民致富的活广告，在这种示范效应下，需要农村信用社信贷资金的农户肯定会有越来越多。随着该项业务的不断发展，农户的资金需求额也会越来越大。2。2单一的金融服务和金融产品与多元化、多层次贷款需求之间的矛盾（1）期限。目前的农户小额信贷并未能建立起一种农村信用社向农户提供中长期贷款，满足农户多方面需求的有效机制。由于农信社自身资金实力有限，现阶段农户小额信贷资金主要来自于央行的支农再贷款，而支农再贷款的期限一般较短，为6个月、9个月，最长为一年，并规定不得展期。（2）利率。小额信贷的利率问题是其能否实现可持续发展的关键所在，也是借贷双方都比较关注的问题。假如利率过低，小额信用贷款又会再次成为寻租的对象，中低收入农户又会面临再一次被边缘化的可能。假如利率过高，则会加重农户借贷成本，打消向农村信用社申请贷款的念头。比较合理的做法是根据自身的实际经营成本和农户的还贷能力实行浮动利率。（3）金额。由于农产品需求结构多元化，农户的生产也不再局限于粮食生产，还要进行经济作物、特色养殖、花卉种植等，因此农户的贷款需求与以往相比大大增加。但是农村信用社在设定农户小额贷款金额时，非但没能充分考虑到农户的实际贷款需求变化，而且从农村信用社或者信贷人员自身利益出发，为降低信贷风险，存在人为压低贷款额的现象。2。3小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾从全社会的角度来看农村信用社小额信贷，其无疑是一箭双雕的好事喜事，即为中低收入群体提供了信贷服务，为其脱贫致富创造条件；又为农村信用社带来了新的可能的利润增长点。但是，但从农村信用社的角度来说，太多的利益外溢，因为其经济行为所产生的社会收益是无法体现在其收益表上的，也就是外部化了，而且在现有体制下又得不到合理补偿，甚至还有可能承担部分社会成本。因为在没有完善的保障制度，非凡是农业保险和农业贷款担保制度尚未广泛建立的情况下，农村信用社可能会承担本应通过保险由社会共同承担的风险。这也就是为什么在农村信用社开展农户小额信贷的过程中仍出现严重的“扶富不扶贫”的现象。据报道，80%左右的农户小额信用贷款实际上是投向了高收人农户，在对中低收人农户发放贷款时，农村信用社仍然较为谨慎，中低收人农户可获得性仍然没有较大的改观。在经济发达地区更是如此，因为发达地区小额信贷资金机会成本会很高，农村信用社有更多的资金投向渠道。笔者曾对浙江省某市的一家农村信用联社农户小额信贷业务开展情况进行了调查。就该信用联社发放农户小额信贷的总量来看，呈现出上升趋势，从2003年的2900万增加到2004年的3400万，增长率为1。47%。但从其所占该农村联社当年贷款总额来看，该信用联社2003年的贷款总额为18。294亿元，2004年为19。218亿元，增长率为6。24%，明显高于农户小额贷款的增长速度，而且农户小额贷款所占总贷款的份额几乎是微乎其微的，分别只占1。59%和1。74%。3三大有效措施——农村信用社小额信贷发展的出路3。1探索科学的运行机制——科学设计农户小额信贷的利率、期限和金额一要本着为农户着想、为农民服务的宗旨，依据风险大小、信用高低和农户的偿还能力，适当控制贷款利率的浮动，实行差别贷款利率；二要根据农业生产的实际，合理确定贷款期限，使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接，果断克服人为缩短贷款期限和违反农户意愿安排贷款的做法；三要确定符合农户资金实际需求的贷款额。农户小额信贷以“小”为特征，主要解决单个农户的资金需求，防止“垒大户”造成的信贷风险。但小额信贷也不是越小越好，发放的贷款额应至少能维持农户整个生产周期的资金投入量。3。2构建完善的保障制度——建立新型农业保险和农业贷款担保制度农业的双风险性使我们在小额信用贷款的推广过程中，为保证小额信用贷款的良性循环，应规定农户投资的农业项目向保险公司投保。这是一种将自然灾难经济损失转嫁给了社会的有效途径，并且符合分摊风险的互助原理。当今世界上许多国家都开展了农业保险业务，我国自1992年由中国人民保险公司开展农业保险以来，在很多地方进行了试点，但由于商业保险机构的商业利润动机和实际政策功能之间的矛盾，使其发展困难重重。实践证实，这种商业化的农业保险模式是不符合我国农业发展形势的。这就要求我们建立起符合我国农村实际情况的新型农业保险和农业保险制度。可以建立专门的政策性农业保险公司，明确界定农业保险公司的性质，专门办理农业种植业和养殖业保险，确定农业保险的法律地位，确定其主要经营目标不是盈利，其经营目的、方式和规则等都是与商业保险不同。3。3提供有力的政策支撑——给予优惠政策，引入竞争机制给中低收入人口非凡是贫困人口提供贷款具有社会性，能增加社会福利。研究表明给穷人贷一美元比给富人贷同等数额的款能产生更大的社会效益。假如农信社的农户小额信贷将服务群体扩大到贫困者或低收入人群，则不再是完全意义上的商业行为，而且带有公共品性质。按照微观经济学的原理，由于存在搭便车的现象，公共品的供给永远是低于最佳供给水平，即公共品的供给是不足的。因此农村信用社在没有任何外部条件激励的情况下，向贫困者提供小额信贷显然是没有动力的。作为反贫困主体的国家，不能将带有反贫困性质的业务完全推给已商业化的农村信用社，应通过减少税费或资金的优惠来帮助农村信用社发展小额信贷。如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农村信用社的资金成本或调整支农再贷款期限以适应农业生产周期，或实行税收优惠政策，减免小额信贷营业税与所得税，鼓励农村信用社多发放小额贷款。同时，进一步加大对农村信用社的信贷资金支持，答应像邮政储蓄等机构进入农村小额信贷市场。这样不仅可以减低因农户业务不断扩大而带来的资金压力，而且通过竞争，不断完善我国农村小额信贷市场，提高其运行的效率和质量。参考文献1农业部软科学委员会办公室。增加农业投入与改善农村金融服务【M】。北京：中国农业出版社，20052殷红霞。农村小额信贷的政策效应及风险防范。【J】。理论导刊，2004（9）3何广文。以金融创新促进农村信用社小额贷款业务健康发展【J】。中国农村信用合作，2002（2）4闫永夫。中国农村金融业——现象剖析与走向探索【M】。北京：中国金融出版，2004

农村信用范文篇4

我国关于利率市场化改革的议论由来已久，农村信用社作为改革的试点率先开始实施。从2001央行下发文件选择第一批试点单位开始，农村信用社利率改革的规模和范围不断扩大。至2004年，农村信用社贷款利率浮动区间进一步放宽到基准利率的2.3倍，表明农村利率市场化的进程又向前迈进了一步，农村利率向市场化趋势发展。

农村信用社利率改革试点体现了农村金融市场资源配置的合理要求。目前，商业银行的经营特性使其在农村地区起到农村资金“抽水机”的作用，农村资金的非农化造成支农资金来源日益匮乏，成为农村经济发展的阻力。因此，这次农村信用社利率改革试点的主要目的就是希望通过利率浮动这一政策优惠，让农村信用社获得一定程度的竞争优势，从而降低农村资金“非农化”的速度，促进资金的回流，提高农村资金资源的配置和使用效率，增强农村信用社从事农村金融服务的信心和能力。

农村信用社利率改革的效应

实施农村信用社利率改革，实际效果却需要进一步的理性分析。本文分别从农村信用社自身、“三农”建设、民间信贷、当地政府等方面分析利率改革的效应。

（一）对农村信用社自身的效应

利率改革使农村信用社筹集资金能力有所提高，但作用有限。究其原因，有以下几个方面：一是虽然存款利率上升，但和民间信贷相比，仍然差距较大，因此，对民间游资吸引力不足，对资金需求旺盛、民间借贷活跃地区追求高利的民间游资几乎没有吸引。二是从商业银行吸引存款效果不明显。商业银行存款中活期存款部分主要是生产性流动资金(特别是沿海地区)，其存款动机主要是获得便利的服务。目前农村信用社结算手段落后，难以与商业银行强大的服务功能和优良的品牌效应相抗衡，农村信用社提高存款利率对商业银行的活期存款没有较大影响；而农村信用社存款利率浮动幅度过小、信誉较差，也难以吸引为数不多的投资性定期存款。因此，目前农村信用社利率改革对商业银行影响不明显，甚至没有影响，无法有效地遏制农村资金非农化趋势。三是相当部分存款客户不会因利率上浮而改变存款意愿。许多存款客户认为，自己选择金融机构不仅取决于利率，还会综合考虑，因而不会因利率上浮而改变存款意愿。因此，利率改革后，并没有出现存款客户群体性“大搬家”现象，且行社之间、城乡之间存款的流动性也不大。四是服务手段落后使高利率改革诱惑效力不强。在目前农村信用社结算工具等服务手段落后的情况下，靠利率上浮拉动业务的发展终究力度有限，且随着成本的上升，其资金获利空间也会逐步缩小，最突出的表现是工行和农行均能利用其结算便捷手段从沿海的广东、福建等打工人员密集的地区揽储，而农村信用社对此却无能为力。同时，对于约束机制不健全、风险防范意识缺乏的农村信用社而言，利改政策还会带来经营风险增大等问题。

（二）对三农建设的效应

随着农业银行的经营战略调整，其服务“三农”职能逐步被农村信用社取代，在当前的农村金融体系中，农村信用社已成为支农的主力军，其实也等于农村信用社已垄断了农村金融市场的经营。“三农”对贷款利率的需求已没有选择权，只能被动接受农村信用社的贷款利率定价。但当前，农村信用社为了改善经营状况、消化历史陈欠往往利用利改政策，大幅提高贷款利率，使原本较高的实际利率更高，大幅度的贷款利率上浮不仅加重了农户、农村个体工商户和其他经济组织的利率负担，不能体现出资金的互助性；而且在上浮将近2倍的贷款利率下，贷款手续依然繁琐，贷款用途受到严格限制，不能及时解决农民的资金需求，使农民的贷款需求受到抑制。这无疑会将改革成本最终转嫁到农民身上，加重了贷款农户的负担，不利于农村经济结构调整和产业的发展，也违背了利率试点的初衷，最终对农村信用社持续健康发展将产生消极的影响。

（三）对当地政府的效应

对农信社的利率改革，政府部门最大的担心是贷款利率上浮会增加经济发展成本，就县、乡政府而言，由于商业银行实施了信贷收缩战略，从基层商业银行获取贷款难度很大，地方经济发展的资金来源更多地要靠农信社的支持，而农信社实施利率改革无疑将增加地方资金使用的成本，削减企业获利空间，进而减少政府的预期收益，因此地方政府对农信社利率市场化改革存在一定的担忧。

农村信用社利率改革中存在的问题

现有的利率改革与政策的设计目标相背离。“十六大”提出了全面建设小康社会的宏伟目标，而实现这一目标关键在于提高农民收入水平。近些年，政府对支持“三农”经济的发展提供了一系列的政策倾斜支持。然而，多数农村信用社把利率市场化理解为利率的上浮。其原因在于：在农村，农村信用社没有其他正规金融机构的竞争，容易形成垄断价格。目前，绝大多数农村信用社已失去互助、合作的本性，无视农村市场真实的资金需求状况，不是真正以满足农村多方、多层次的资金需求为服务宗旨，而是在盈利动机的驱使下，追求高利润回报。在这种背景下，现行的利率市场化改革使相当多的农村信用社获得了更多的垄断利润，致使其商业化倾向严重了，合作性质渐渐丧失，背离了主要为“三农”服务的政策设计目标。同时，农村信用社利率改革是存贷款利率提升方向的改革，这就意味着农户贷款要支付更高成本的利息，如此利率改革显然增加了农户负担，在一定程度上约束了农户的投资需求。显然，国家支农政策倾斜与利率改革带来的农民负担加重之间存在矛盾。由于利率改革没有根本遏制农村资金通过邮政储蓄流向城市的趋势，也没有根本解决“三农”发展所需的巨额廉价资金的需求矛盾。因此，当前依靠利率市场化迅速解决农村资金紧缺的局面不现实。利率改革并不能从根本上提升农村信用社的竞争力。一些农村信用社是被动地接受利率改革，对利率改革试点的理解还仅仅停留在寻求解决资金困难的层面，甚至还沉浸于利率改革试点带来资金短暂增长的喜悦中。但这一存款增长的效应是在中央银行定向给予“特许权”的前提下获得的，而非农村信用社通过提高自身经营机制而取得。而此种“特许权”不可能长期拥有，如果农村信用社未能利用这短暂时期进行实质性改变，一旦利率市场化真正到来，商业银行又可利用自身的优势，重新夺回市场，可能会使相当一部分农村信用社存贷款市场的份额急剧下降，经营更加困难，甚至会被挤出市场。

农村信用社自身状况与其担负的历史重任极不相称。农村信用社产权不明晰、经营手段落后、业务品种单一、自我约束能力弱的现实状况，使其离真正意义上的金融企业有极大的差异，与其所担负的历史重任极不相称。首先，农村信用社产权不明晰，治理结构残缺，经营理念陈旧，经营自主性差，离改革的要求还有极大的差异。其次，农村信用社资金定价能力低，确定利率水平带有一定的主观盲目性。第三，农村信用社经营模式单一，缺乏规避利率风险的有效手段。第四，金融监管机制不完善，目前的监管仍停留在检查层面上，缺乏深度和广度。总之，农村信用社还不是真正意义上的金融企业，农村信用社作为利率改革试点的条件还不完备。

农村信用社利率改革的对策

农村金融体制改革问题，不单纯是金融问题，而是事关农业发展、农民增收和农利稳定的大局问题。为此，本文针对目前利改中存在的问题提出一些对策。

完善农村金融服务体系。农村利率市场化改革应首先从健全和完善农村金融服务体系入手，构建满足多种利率需求，不同功能和层次的金融服务体系。由于农信社承担着支持“三农”的政策性任务，但在事实上又很难恢复其合作性质，因此在未来的改革中，在坚持目前的“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体要求下，应着力建设政策金融、合作金融和商业金融相结合的农村金融体系，应打破金融垄断，允许并鼓励民间金融组织成长，有效降低农村的融资成本，满足融资需求，提高融资效率。在上述农村金融服务体系基础上，应建立合作制利率和市场化利率并行的多重利率结构体系。为了最大程度地满足当地农村资金的需要，应建立起以满足个体农户生活、个体经济组织非规模化的小额生产性资金需求的合作制利率，以及对各类农村工商业经济组织根据市场供需状况、单个企业的风险、资信状况等因素提供市场化的利率，即恢复合作制利率和实行市场化利率并行的多重利率结构体系。

农村信用范文篇5

一、前人的研究

(一)产权制度的重要性

自科斯和阿尔钦、德姆塞茨、巴泽尔和张五常等新制度经济学家的开创性工作以来，人们逐渐意识到，所有权的安排对于经济资源的配置，已经显得越来越重要了。科斯[1]认为，在现实的经济世界里，既然存在着交易费用不为零和信息非对称，那么产权制度就会对经济基础行为和经济效率发生作用。德姆塞茨[2]进一步指出，如果使经济效率的潜力发挥出来，产权结构的某些变化是必要的。据此，有效率的产权安排会对经济活动产生重要影响。

(二)国家与经济组织(产权)的关系

在现实的生产和交易的活动中，由于经济主体的多样性、复杂性，产权规则不可能完全依赖于私人承诺来实现，因此，国家的有效保护就显得必不可少了，[3]即具有“排他性收益”的产权有效履行需要国家强制性的实施。然而国家对产权提供的保护，并不是免费的，要为保护所有权所能花费的资源最终来自产权的“负赋”。[4]因而自所有权一开始确立起来，就注定了与国家发生联系。

这样，一方面，国家为产权提供保护，另一方面，产权通过其“负赋”而向国家支付服务租金，以此为产权所有者形成确定的、合理的预期。自然而然，在产权与国家之间形成一个“公平交易”，即有效的产权安排就可以在一个经济系统内稳定存在，并以此有效地促进经济增长。然而。根据诺思[5]的研究，在人类经济发展史中，无效率的产权是一种常态。据此，诺思提出了一个关于国家的分析模型，以分析国家在制度安排和推动经济增长的关键作用。在那里，国家是被看作具有使统治者租金(效用)最大化的方式和工具，同时也愿意在此前提下降低交易费用以使税收增加。但是，上述的两个目的，并不总是完全一致的，即存在着这样的矛盾事实：有效率的产权会提高统治者的财政收入，但由于交易费用(监督、检测和课征赋税)可能减少统治者的税收，同时有效率的产权也可能危及统治者的政治基础；另一方面，一个国家所面临的竞争约束，又使统治者必须不能触犯有势力的选民，所以统治者会同意一个有利于这些集团的产权结构而无视对其效率所造成的影响。因而，常常出现国家及其人不能抵御短期租金增加的诱惑，使得无效率产权存在，从历史上看，就表现为无效率产权的长期存在。

另外，国家及其人往往出于其它方面的考虑，对所拥有的资源的使用不一定与私人所有者遵循的利润最大化原则相同。即国家或其人往往从自身效用出发，而忽视私人所有者的交易原则，进而造成私人所有权残缺。因此德姆塞茨[2]指出：“所有权残缺”之所以如此，是因为控制废除私有权利束的职位已被安排给了国家，或已由国家来承担。很显然，所有权残缺是国家侵权的一种结果。

(三)假设

产权和制度经济学家们所阐述的“排他性收益”的产权安排对经济行为和经济效率产生重要的作用。而被视为在暴力方面具有比较优势的组织(即国家)一旦介入产权的履行与实施，则必然带来强制性的特点，从而能有效地保护产权规则的实现；但是，国家在介入产权实现的过程中，又由于其具有自身特殊的效用偏好，借用于暴力潜能的工具，可以无视有效率产权的存在，或对有效率产权的侵害。因而，本文提出一个假设：农村合作金融组织(农村信用社)功能的正常实现，取决于农村合作金融产权制度的有效安排。国家在农村合作金融产权制度构建的过程中，具有举足轻重的作用。但是国家或其人往往更注重短期租金的增加，往往凭借其暴力潜能的工具，随意对有效的农村合作金融产权进行侵害，致使农村信用社产权的残缺或失落，所引起的最终结果是农村合作金融功能异化。

二、农村合作金融功能异化的表征

一般来讲，合作金融是在合作经济基础上发展起来的，是以金融资产参与合作并为合作组织成员提供金融服务的经济金融形式。国内外经验表明，参与合作金融的成员大多数是金融活动中的弱势者，即他们无法较好地获得商业性金融服务，但又有融通资金的需求。这样，这些金融弱势者就联合起来组建互助性质的合作金融组织，并且以简便的手续和较低的利率，向社员提供金融服务，以解决金融弱势者的个人融资困境。具体到我国的农村信用社，(注：《农村信用合作社管理规定》如此定义：“是指经中国人民银行批准设立，有社员入股，实行社员民主管理，主要为社员(农民)提供金融服务的农村合作金融机构”。)正是以上述目的应运而生的，以通过组建农村信用社来实现小农经济的低成本合作互助，然而，在实际的运作过程中，有相当数量的信用社的服务功能异化，没有真正体现社员(小农)的低成本互助原则，更多的是倾向于以利润最大化为目的的商业性金融组织。

(一)非互助性倾向

作为一种特殊的金融形式，合作金融首先体现的是以互助为目标，为组织成员提供金融服务为目的。农村信用社作为我国农村领域唯一的、正式的合作金融机构，在提供服务上，应毫不例外地要体现互助合作的性质，即首先为社区组织成员提供服务。而实际情况是，社员从农村信用社得到的贷款比重不仅低，而且处于不断下降的趋势。根据何梦笔和陈吉元[6]对广东、浙江、湖北、山西和陕西5省的256户社员的调查结果表明：有贷款需求的社员达72%以上，其中，从农村信用社得到贷款的仅有10%，86%以上的贷款需求是通过民间金融机构得到解决。同样，温铁军[7]对中国15省的24个地区的个案研究亦证实：1995—1999年农村社员从农村信用社的贷款比重呈下降趋势，且70%以上社员的贷款需求是通过民间金融的方式得以解决。可见，农村信用社的互助合作的性质没有得到真正体现。

从设置形式上看，农村信用社是按照行政区划来设置的，(注：在1953—1956年的“合作升级”阶段，农村信用社设置形式一律建立高级社，并且排除一切低层次的合作经济组织。)一个乡设置一个信用社，并且随行政区划变动而变动。合作金融组织形同行政机构，“官办”色彩浓厚。这种设置一方面脱离农民；另一方面，更为严重的是，忽视互助合作的客观基础——社区经济条件的相似性，地理分布的集中性，工作关系上的密切性甚至宗教信仰的共同性带来的较低的信息成本等。最终，社员之间的低成本互助演化为“高成本非互助”。

另外，社员出资入股组建起来的互助合作金融组织，本应该通过“三会”来决定信用社的内部运作管理，但是长期以来由国家银行领导和管理(李剑阁，2000)。[8]不仅如此，信用社与社员之间的贷款程序与标准基本参照农业银行的程序和标准来决定(尤其是1996年农业银行与信用社“脱离”后，此种现象更为突出)，较低的交易成本在组织成员和合作金融组织之间没有得到体现。因而，此时的农村信用社既类同于商业性金融，而并非是农民自己的互助性合作金融组织，又类似于政府部门的某类附属机构。[8]

因此，民办的农村信用合作社演变成具有“官办”性质的金融组织，已经失去低成本互助合作的性质。

(二)金融服务非农化倾向

解放初期，为了使农民以较低成本获取农业生产所需资金，在国家的积极倡议下，部分地区开始试点，建立起具有互助性质的农村信用合作社，并且在一定程度取得良好的效果，达到了互助合作目的。然而，随着国家对金融资源控制的深入，农村信用合作社也不可避免地被国家纳入计划管理体系中，越来越偏离为农村、为农民提供金融服务的道路。

从“一五”时期开始，农村信用社农户存贷活动中的存差较小，年平均仅为26.86%，随着经济发展，这种存差比例呈现增长的趋势，到了“四五”时期存差占存款余额的比例已超过50%以上，“五五”、“六五”期间已超过70%以上，“七五”期间有所下降，但在“八五”、“九五”时期又开始反弹，达到75%以上(见表1)。

农户存差余额越来越大，这并非意味着农村信用社资金富裕，也不能说明农户不需要资金，而是农村信用社资金的非农化结果。[9]通过农村信用社将大量的农村资金转离农村，为城市工业化和乡村城镇化创造了大量的资金来源。在改革开放以前，农村信用社只是通过动员农村储蓄来提供城市工业化建设的资金；而改革开放后，农村除了动员农户储蓄以提供城市工业化建设，另外还要承担为乡村城镇化建设提供资金的重任。因而在“六五”、“七五”、“八五”、“九五”时期，农村信用社存贷差存款余额比例大大超过改革开放以前的比例。

三、农村信用社功能异化的演进路径

本节通过对我国农村信用社变迁过程的考察，分析国家(注：以政府作为国家的人，则国家人又分解为中央政府和地方政府两个层次。)基于自身的效用与偏好而对农村信用社渐进介入，造成农村信用社所有权残缺，而所有权的残缺正是农村信用社功能异化的制度原因。

(一)经济转轨前国家权力的介入

新中国成立后，随着农村及合作化运动的兴起，农户扩大生产的愿望产生了对资金的需要，虽然部分农户可以通过民间借贷获取部分资金支持，但仍然存在较多的资金缺口。资金的缺乏，可能导致农业生产受挫，同时也为高利贷的滋生留下空间。为解决该问题，中央政府分别在1951年5月，1953年2月，1953年12月召开会议或发出通知要求试点组建农村信用社。1954年3月中国人民银行召开第一届全国农村信用社合作会议，进一步明确指出要坚持合作化道路，为社员提供金融服务。尽管这时期农村信用社具有较浓的政治色彩，并且规模较小，管理水平较低，但合作原则还是得到了充分体现。

然而，为实施工业优先增长战略，国家便有了控制社会金融资源的动机和行为，这样控制农村的金融资源也就在所难免。于是在1954年8月的《关于建立中国农业银行的请示报告》中，明确提出农业银行的各级机构应设置管理信用社合作的职能部门，并且在1955年成立中国农行银行后，信用社工作的重要方针由中国人民银行决定，具体工作则由中国农业银行组织执行。同年9月，中国农业银行开始大力整顿信用社，这样，农村信用社的社员股权权利第一次遭到国家银行(国家人之一)限制，信用社的民主管理与自愿原则相应地受到破坏。

在“”和“”期间，国家以政治运动的方式，先采取疾风暴雨似的“合作升级”，强化了农村信用社集体财产性的结构，弱化其财产组织形式的合作性结构；随后两次将农村信用社的人、财权下放生产大队管理，两次又收回归银行管理。(注：第一次下放是1958年，1959年收回；第二次于1969年下放。1977年又将农村信用社的资金使用、人员编制等纳入国家计划，实现了第二次收回，并一直持续到1984年。参见尚明(2000)的《新中国金融50年》(中国财政经济出版社)。)这样，在国家的强权主导下，农村信用社从创社之初的合作金融组织演变成国家基层机关在农村的融资工具，实现了农村合作金融的强制性制度变迁。

(二)经济转轨后国家权力的控制

改革开放后，中国进入经济全面建设的新阶段。在农村经济领域亦不例外，尤其是农村生产和分配制度变革所带来巨大的生产收益更是激励了农民从事农业生产、发展农村经济的积极性。这样，农业生产的扩张，客观上对生产资本有了日益增加的需求，也意味着国家面临不断增加农业生产资金投入的压力。另一方面，国家以工业优先增长的赶超型经济发展战略仍没有根本性转变，同时国内市场逐渐对外开放，国内大中型国有企业在一个相对开放和自由竞争的国际市场环境中，总体上是缺乏竞争力的。更进一步讲，在计划经济时代依靠人为制度安排以压低工业发展的成本，即压低资本、原材料和劳动等的价格而形成的某类产业，在开放和自由竞争的市场经济中是没有自生能力的。[11]然而，在缺乏自生能力的国有企业的退出机制及其配套措施尚未有效实施之前，国家更是出于政治社会(例如：国家经济安全、国企人员就业等问题)的稳定性考虑，仍然会对国有企业进行投入，并且逐渐导致国有企业在资金上对国家产生了刚性依赖。

这样，在经济改革的初始阶段，国家面临着农业生产、工业发展对资金要素需求日益增长的双重压力。可是，当时的中国本来就是资本要素相当稀缺、以农业经济为主的发展中国家，无法供给较多的资金要素。更为重要的是，国家工业优先增长的赶超型发展战略没有实质性的转变，相形之下，国家在对有限的资金要素进行配置时，更偏好于工业领域；并且还不断地从农村领域里汲取金融(经济)剩余，继续为工业部门“输血”。由于在农村经济领域中，经济剩余是分散的，要将它们转变为国家手中的可用资金，就必须有相应的制度安排，这样的制度安排主要有两种，一种是金融制度，一种是财税制度。就金融制度而言，就是国家在经济货币化进程中，一方面超量供给货币，以获取货币发行收益；[12]另一方面通过对农村金融机构资产负债业务的控制，从而获得一大笔经济剩余，尤其是在改革初始的财政收入下降的阶段，国家更需要对金融资源的控制。表现在农村经济领域中就是，国家通过农业银行对农村信用社进行间接控制。从表1的农村信用社的农户存贷款额的变动趋势，可以看出其中端倪，即在改革开始的关键几年，国家逐渐加强对农村信用社的业务干预，这样最终使占3/4以上的中国农民，在改革开始的关键时期，以净贷款人为其他经济部门贡献了金融剩余。[13]与此同时，国家已通过农村财政的公共支出与投入的控制，从农村中汲取大量的资金，使得农村资金表现为净流出。[14]当然，这种从农村领域中汲取的金融剩余并非是免费的，即国家的农村金融控制是要消耗成本的，而且这种成本随着农村经济货币化水平的提高，边际递增；与此相反国家对农村金融控制的收益则边际递减，当这种边际成本大于边际收益时，国家对农村信用社的控制就会逐渐淡化。于是1996年，农业银行与信用社正式分离，这不仅宣布国家正式放弃对农村信用社的直接控制，还意味着农村信用社进入一个更为复杂的境地。

(三)地方政府的介入与农村信用社控制权的失落

中国经济改革从20世纪80年代以来，开始朝着经济型分权迈进，具体表现为放权让利和“分灶吃饭”财政体制的实施。但是在政府职能未根本转变的条件下，这种分权对于地方政府讲，并没有得到根本上的治理权，即不能真正发挥一级政府的管理作用。相对于中央政府来讲，没有独立的决策权，地方政府就只好(利用分权)为本地区争取利益；对下而言，没有根本的治理权，也就不能承担实质性的责任。[15]因此，经济分权的一个结果是使地方政府在经济利益具有一定的相对独立性。在经济改革初期的粗放型经济增长模式下，地方政府掌握了金融资源就意味着就业机会与经济增长，并可以确保一方“太平盛世”。这样，地方政府就有激励也有责任为本地区的经济发展而寻求金融资源，从而积极参与金融市场的运作。[16][17]具体运作方式上表现为地方政府对现有的金融机构的渗入，如农业银行、农村信用社等。就农村信用社而言，由于本身的地域性，地方政府凭借其政治力量可以对农村信用社进行控制，例如：地方政府影响农村信用社领导层的人事安排，从而使信用社的法律产权仅表现为名义上的，事实产权却被地方政府控制。1996年，农村信用社与农业银行正式分离后，地方政府的这种控制得到进一步加强。一旦地方政府这种运作不慎或过度，导致地方性的经济(金融)风险时，地方政府则以“没有根本的治理权”为由逃避责任，最终将风险转嫁给中央政府(农村合作基金会就是一个典型事例)。

至此，通过对我国农村信用社的制度变迁过程的回顾，可以看出在创社之初时具有合作性质的农村信用社，由于国家这个在暴力潜能上具有比较优势的垄断组织的介入，导致其法律产权与事实产权不一致，信用社的所有权残缺，因而合作功能被扭曲、异化。一开始中央政府对信用社的介入和控制，使其演化为国家基层机构的融资工具；在中央政府逐渐退出对信用社控制之时，具有相对独立利益的地方政府又渐渐加强了对农村信用社事实产权的控制，导致了信用社法律产权进一步失落。因而，农村信用社除了在创社之初较好地体现合作制性质，在以后的发展过程中，合作则是名义上的。

四、农村信用社功能异化的破解

从产权经济学角度看，农村合作金融制度被扭曲，合作金融功能严重异化，核心问题在于农村信用社所有权的残缺，这种所有权残缺在于具有暴力潜能的国家依自己的偏好顺序而对农村信用社的侵权。因此，应以农村信用社内外环境及产权改革为核心变革合作金融制度。

(一)产权主体的归位

农村信用社应首先服务于农业、农民。因此解决合作金融的功能异化，关键在于农村合作金融组织的利益格局应引入农户的利益，使农户利益与合作组织的利益在制度层面上很好地结合，能够在合作金融组织决策等方面表达他们成本——利益结构。在制度安排上，首先，将信用社的产权主体人格化，即合理界定农户的合法产权，让农户拥有农村信用社的剩余索取权，使农产在农村信用社经营管理方式的选择上不仅能获取收益，而且要承担相应的财务结果。如果不能将农村信用社产权主体予以人格化，则农村信用社就会成为不能分解为任何具体个人的抽象，再也不能向其组成的成员个人作进一步的追溯。[18]因此，农村信用社的产权主体应明确归位于具有人格化意义的农户。经过20多年的改革，农村的下层结构已具备了一定的经济实力，形成了一批具有资金实力的个体经营户和私营企业主，可以引入这批农产入股进社，并且承担合作金融制度变迁的“初级行动团体”角色。

(二)制度定位

以产权安排为核心，重新调整农村合作金融组织内部的利益结构，使各个利益主体能够重新讨价还价，形成合理的产权结构，这是从农村信用社本身内部解决功能异化问题。但从外部看，制度环境亦是影响农村合作金融正常运作的关键因素。

从50多年来的农村发展历程来看，中央政府之所以凭借文件、决议、甚至行政通告，“姿意”对农村信用社财产权利进行侵害，对农村信用社的性质变更及运作的调整进行干涉；地方政府毫不顾忌地介入农村信用社的运作，关键在于没有法典化的制度为农村信用社提供产权保护。如果国家能从外部给予农村信用社正式的产权保护，将会增加农村合作金融的连续性和稳定性，能够使产权主体在进行金融交易时形成合理的预期，从而有效发挥产权主体的激励功能。因此，国家应以法典化的制度正式确定农村合作金融的性质地位、运作机制等，有效地理顺中央政府、地方政府与农村合作金融组织的关系，防止其它利益主体对农村信用社不规范的干预，从而有利于其连续、稳定成长。

农村信用范文篇6

（一）管理体制不畅，产权归属不清

1、我国农村信用社长期以来受中国农业银行的管理和指导，自1996年与农行脱钩以后，农村信用社受县联社、地级农金体改办和当地人行“三位一体”的监督和管理，但自律组织迟迟不能建立，新型管理体制不明晰，造成了管理断层，致使形成基层社管理出现错位、越位等混乱局面。

2、体制不畅源于产权不清，产权是个人和组织的一组受保护的权利，它包括占有、使用、处分、收益四项权利，产权决定着财产运用上的责任和收益。目前我国农信社产权不明导致了以下问题：第一，产权制度残缺、产权虚置、产权主体错位。农信社从合作的性质上体现的是自愿性、互助性、民主管理和非盈利性，但我国信用社从产生时就是依靠行政力量强制撮合的，很难体现自愿的原则。尽管信用社在刚成立时以章程的形式规定了社员的地位、权利和义务，但在实际运行中，信用社产权主体却变成国家或集体，该集体并非全体社员组成的集体，而是一个以地方政府为主体的较为含糊的集体。这就造成了信用社产权虚置，真正的产权主体被架空，社员对信用社所应拥有的权利被严重削弱，社员作为出资人难以对信用社履行真正的监督和民主管理的权利。第二，产权不明确还导致信用社治理结构无效。农民持股比例太低，很多社员股东在农信社只有“名义资本”，经济利益决定立场，普遍社员缺乏监督的权力和动力，使广大社员对信用社经营漠不关心，对农信社是“无法负责、无人负责、无心负责，”对信用社经营管理基本情况不了解，社员与信用社之间存在严重的信息不对称，社员对管理人员的产生并不起决定性作用，而是由地方政府或上级联社指派人选，社员代表只是履行名义上的选举权，法人治理结构长期以来不完善，“三会”形同虚设，内部人控制严重，农信社具有“官办”色彩。

（二）经营管理制度不完善，经营管理水平不高

虽然近年来农村信用社在经营管理制度建设方面做了不少工作，也收到了一定的效果。但从本质上说农村信用社仍然缺乏建设经营管理制度的积极性和主动性，农村信用社经营管理制度主要是在上级管理部门的督促下完成的。所以农村信用社的经营管理制度建设表现出不同程度的缺陷：

1、内控制度不到位，没体现效益性原则。多年来农村信用社信贷管理制度不健全，贷款缺乏一套严密科学的管理体系，贷款“三查”制度流于形式，由信用社主任说了算，在贷款投向和投量方面缺乏科学的决策依据，多是凭经验办事，决策随意性很大，导致人情贷款、关系贷款屡禁不止。

2、制度创新能力差，服务体系很不完善，金融功能不完备。农村信用社经营范围和产品结构单一，主要是传统的存贷款和小额结算服务，且存贷款的创新品种很少。结算渠道不畅，服务功能滞后。目前农信社服务手段单一，金融电子化建设落后，办理异地结算要靠人行或其他商业银行转汇，环节多速度慢，造成农村资金流入城市，而且这种金融产品供给的短缺不仅难以满足经济发达和城乡一体化程度高的地区农民和各类经济组织的需求，而且阻碍了农村信用社拓展业务和扩大规模。

3、上有政策，下有对策。由于农村信用社所有者缺位导致法人治理流于形式，信用社主任一人决定信用社经营，加之大部分信用社员工文化程度不高，在工作中带有一定的主观性和随意性。

4、没有建立竞争激励措施机制，导致职工素质低下。长期以来，农村信用社人事制度僵硬，多为行社干部职工家属子女，甚至“近亲繁殖”，加上缺少一套科学的用人制度，进人多凭关系，真正从社会招考分配的大中专毕业生很少，致使人员素质不高。

（三）历史包袱沉重，经营状况不佳，经营风险大

在农村信用社的资产结构中，不良资产比重偏高，应收未收利息累积，非生息资金占比例大，历年挂账亏损难以消化，导致农村信用社财务状况持续恶化，高风险信用社增多，经营隐患日趋明显。农村信用社金融风险加大，经营效益严重滑坡局面的形成，产生这一问题的原因主要有以下几个方面。

1、政策性因素。地方政府通过行政指令干预农村信用社支持地方建设往往形成不良贷款，另外农村信用社还要自己消化保值补贴，这些都导致农信社出现大量亏损。

2、制度性因素。农行和信用社脱钩时农行留给信用社的呆账、坏账、垫款，许多地方都不同程度地划给了农村信用社。农村合作基金会被清理整顿期间为了防止金融风波，控制金融风险，农村信用社被迫承接所归并的借款资产，其实这些借款资产近乎坏账。

3、自身经营管理不善。在农村信用社长期的业务经营中，由于经营管理失误以及少数信用社违规经营形成的亏损，造成贷款本息损失，由于支出控制不严，形成支大于收，造成了部分亏损。

（四）资金农转非严重，支农力度不足

农村信用社是服务“三农”的主力军，是联系政府和农民的纽带，它对整个农村经济快速发展起重要作用。可是由于信用社历史包袱沉重，资金充足率低，农业是高风险弱资产业，周期长、效益低，加上普遍的社会信用关系恶化，主要是农村人口流动性大，借款人借款后举家外出，多年不归，信用社收回贷款无望，还有赖账、逃债现象较为严重的现实，在很大程度上挫伤了支农的积极性，致使“双降”压力大，信贷人员为分散和降低风险，怕追究放款责任，只好明哲保身而出现“惜贷”、“惧贷”，因此影响农户贷款的发放。因此致使信用社偏离了为“三农”服务的宗旨，偏离了合作体制原则和为农服务的指导思想，受利益驱动把不少资金投向非农产业或拆借给城镇其他金融机构，资金“农转非”和外流现象严重，加剧了农村资金短缺的矛盾，农村和农村经济发展面临一系列问题。

（五）国家对农村信用社的支持薄弱

农村信用社一方面长期被当作国家银行的基层机构，长期承担了国家的政策性金融业务，如支持和服务“三农”，这给自身经营带来极大的风险，形成了大量呆账、坏账；另一方面国家却让农村信用社自己消化，其结果是没有得到应有的政策扶持，风险补偿机制也未建立，反而受到行政和市场歧视。农村信用社呆账累累，资不抵债现象严重。

二、对策及建议

（一）改革产权制度

目前我国农村信用合作社置身于市场经济环境下，受市场经济固有规律的影响和约束，产权制度改革是当前市场经济改革的重点和难点，也是农村信用合作社改革和制度创新的出发点和重要组成部分。首先，必须对农村信用社进行清产核资。清产核资工作要在农村信用社改革领导小组统一领导下，由联社委托具有金融审计资质的中介机构具体组织实施，对清查的各类资产按国家有关规定统一评估标准，依据我国现行的农村信用社财务、会计制度以及有关规定统一执行。在清产核资过程中要进行广泛宣传，尽可能地让原社员在知情的情况下自行选择规范方案，依法处置好老股金，确保原社员的优先入股权，同时要规范退股手续，避免日后法律纠纷。其次，量化农村信用社的历年积累产权。对于农村信用社的历年积累产权，不宜将其简单地划归农村信用社集体所有。再次，今后每一次扩股都必须对入股社员进行详细登记，并在每年定期举行的社员代表大会上登记变更社员的详细情况，避免社员的失踪和遗漏，以做到产权主体的完全清晰。

（二）完善法人治理结构

建立有效的法人治理结构是深化农村信用社管理体制改革的一个十分重要的内容，其目标是在产权关系明晰和责权利统一的基础上，实现对信用社控制权的合理配置，在信用社所有者和经营者之间形成相互制衡的机制和有效的激励与监督机制，最大限度地提高信用社的运营效率：首先，改革社员代表大会制度。作为农村信用社最高的权力机构，必须要有独立行使职权的常设机构，可以设立社员代表大会常务委员会，具体负责社员代表大会的事务处理。其次，实行理事长与联社主任分设，细化二者的职权范围，明确二者的具体义务。理事长和联社主任应由不同的人分别担任，合理界定理事会和联社主任的权责。再次，充分发挥监事会的监督权。从监督机制的有效性来看，应有三个基本的条件，即信息基础、公开制度和查询权力。根据规定，监事会具有检查信用社财务，对理事、主任执行职务违反法律、法规、信用社章程的行为进行监督，当理事和主任的行为损害公司利益时进行纠正，提议召开社员大会等权力。

（三）农村信用社应以“三农”为中心

“三农”是我国国民经济基础。中央多次指出，解决好农业、农村、农民问题是全党工作的重中之重。作为农村金融主力军的农村信用社，与生俱来就与三农发展息息相关。在不断深化的改革进程中，农信社服务三农也应做到“三贴近”，要坚持“三贴近”，村信用社才能真正成为农民群众自己的银行，才能更好地为三农服务。贴近实际，就是立足当前客观现实，审时度势，明确农信社的职策，积极满足三农对金融服务提出的新的要求。贴近生活，即农信社要以群众生产、生活中对金融服务的需求为导向，及时为其提供全方位、多层次的便利服务。贴近群众，就是树立以农为本，支农、为农的大局意识，坚决摒弃官商作风。想群众之所想、急群众之所急，充分用足、用活支农政策，加大支农力度。

（四）大力发展电子化建设，完善结算系统，增强服务功能

目前信用社服务手段单一，金融电子化建设滞后，办理异地结算要靠人行或其他商业银行转汇，环节对速度慢，造成了资金倒流进城，同时这种结算方式受地域限制，结算渠道十分不方便。随着农村经济的快速发展，这种结算已经不能满足广大农民的需要，因此为了加快系统整合提高综合竞争能，建议以县域为基础建立支付结算交换系统。建立像其他商业银行那样有先进的电子结算方式，主要有自动转账、电子汇划、联机支付、实时支付等；支付方式中有自动存款机、自动取款机、电子付款等。现在部分省份农信社在省联社的平台上成功加入了人行现代化支付系统，并创造性地发挥服务职能。这些都为增强金融服务、开展业务创新提供了前所未有的技术支撑。江苏省联社成立后，以综合业务网络系统建设为龙头，建立起全省数据大集中模式的现代化、多功能的金融电子化服务体系。两年时间，他们共完成了全省家县级联社并网上线工作，使各自为政、各为法人的县级联社在业务层面上实现了深层次融合。

（五）建立强制性存款保险制度

依据存款保险的条件、程序和办法尽快制订出法律法规，建立全国统一的存款保险机构，强制所有信用社参加存款保险。根据信用社的资本充足性、资产流动性和风险资产比例确定保险费率，信用社按其年平均存款余额和保险费率缴纳保费，用于建立存款保险基金，由存款保险机构负责经营管理。

（六）建立有效的激励机制

坚持“以人为本”的原则，改革用人管理制度，建议领导和员工的薪水应与绩效考核的目标挂钩。

1、对于信用社主任，制订一套行之有效的干部管理制度，实行干部竞聘上岗，任期目标。

2、对于普通员工，平时加大员工培训力度，全面提高从业人员政治素质和业务技能和工作效率，同时增加员工的竞争意识和危机感。具体可以从以下两方面建立激励机制。一是目标激励法，激励法人代表奋发向上，努力工作。当自己实现目标的同时，不但使信用社和自己的经济收人增加了，而且应使法人代表的心理上、精神上得到满足。二是强化激励法，即一方面对法人代表的良性行为大张旗鼓地给予肯定和奖励，使之得到保持、巩固和推广；另一方面对法人代表的劣性行为给予坚决的否定和惩罚，使之得到控制、减弱和消除。

（七）加大政府支持力度，尽快化解历史包袱，营造宽松的经营环境

农信社沉淀贷款居高不下，影响其“支农”的正常运转，因此剥离信用社不良贷款，减轻信用社经营压力，具有十分的重要意义。政府应尽快出台优惠政策以解决信用社包袱过重问题，构建积极有效的协调配套的长效扶持机制，财政、税务、人行等有关部门应在税收、利率、资金结算等方面给予真正的扶持，帮助农信社解决经营中存在的问题和困难，为化解金融风险创造有利条件。

1、实行税收优惠制度。基于农村信用社的弱者地位国家应对其予以扶持，税收优惠是国际上通行的政府支持合作金融组织发展的做法。如免收营业税，降低所得税率等，并从法律高度予以规定，形成对农村信用社的制度化、常规化、普及化的税收优惠制度，从而促进合作金融组织自身实力的提高。

2、建立和完善农业贷款贴息机制。政府要加大对农业贷款贴息力度，适当提高贷款贴息比例，建立财政贴息与金融机构信息沟通渠道。

3、降低农村信用社存款准备金率，加大支农再贷款投入。

4、在监管政策上，要实施支持金融创新的监管措施，适时、适度放宽资金，降低机构和业务准入门槛，吸收各类资金去农村投资，构筑城市资金流行农村的渠道。

5、建设良好的农村信用环境。要建立符合市场经济体制的农村信用制度，制止和打击恶意拖欠和逃债行为，打击非法金融活动，维护金融机构合法权益。

参考文献：

1、杨高林.现代商业银行金融创新[M].中国金融出版社,2004.

2、韩笑蓉.入世与商业银行的金融创新[J].西南民族大学学报,2003(2).

3、尹龙.金融创新理论的发展与金融监管体制演进[J].金融研究,2005(3).

4、陈国清.农村信用社信贷风险防范[J].引进与咨询,2004(9).

5、宋宏谋.中国农村金融发展问题研究[M].山西经济出版社,2003.

6、贾新春.金融深化:理论与中国的实践[J].中国社会科学,2003(3)

农村信用范文篇7

一年多来，在省联社、省联社平凉办事处和区联社党委的领导下，找准角度，按照章程赋予职责充分发挥民主监督作用，在理事会的重大决策和全力支持、配合和监督经营班子经营管理活动方面，积极主动，尽心履职，有效控制事故案件发生，促进了信用社业务经营的稳健发展。现将任期以来的工作简要述职如下：

一、工作中的主要作法和取得的主要成绩

(一)勤于学习锻炼，慎于品行修养，始终致力于做德更高、业更专、行更正、艺更精的信合人。

一是注重和加强业务知识的学习。注重学习是我多年来养成的一个比较好的习惯，除继续加强对分管工作中涉及的监察、审计、法律事务等方面的有关政策、法规和业务知识的学习外，不间断地加强对财务会计、信贷管理、风险管理等业务知识的学习和巩固，及时加强对计算机知识和信用社新业务知识的学习和更新。同时认真学习各级制发的管理制度及相关法律文件，通过不断的深入学习，不仅充实和更新了自己的知识库容，而且开阔了思路，更新了观念，增强了自己的创新思维能力和自主创新能力。

二是注重和加强实践能力的培养。一直坚持承担工作任务时把自己当作一名普通的工作人员，在承担工作责任时把自己当作一名勇于负责的主管领导。实际工作中，小事放权放手，但件件都及时督办和查问结果，大事都主动参与和承担。如在查办寨河信用社会计挪用资金违规违纪问题时，带领稽核审计部、财务会计部和信访监察部的工作人员到寨河信用社核查账务、调查取证、座谈询问、分析情况，为处理本次违规违纪提供了详实依据；在查办举报XX信用社信贷员和XXX分社负责人违规办贷问题时，抽调联社不良办、风险管理部、信访监察部及基层信贷员组成贷款核对小组，带队进村入户上门核对贷款，找村干部和村民调查了解，与社内职工座谈情况。在案防工作过程中，带领案件防控工作领导小组成员到基层营业网点对内控制度执行、会计核算、信贷管理、安全管理等方面逐项检查。通过这些具体工作，不仅深入了解了基层实际工作情况，以便更有针对性地做本职工作，同时，也进一步锻炼了实践工作能力，丰富了实践工作经验。

三是注重和加强金融理论的钻研。每年我都结合工作实际，通过调研后撰写一些专业理论文章，用以总结和指导工作。2009年，我根据农村信用社农户小额信用贷款开展情况，通过认真调查分析，撰写了《农户小额是考验》调查报告，被2009年第4期《新金融》刊载。同年《一策解“三难”“多赢”促发展》一文，被《中国农村金融创新与实践》收录。

四是注重和加强政治品格的锤炼。2009年，我利用开展学习实践科学发展观活动，进一步加强自己的党性锻炼和品格锤炼，整个活动的每个环节都认真参与，按照活动的安排进行了学习和深刻地自我剖析，并在活动中撰写了数万字的学习笔记。通过积极参与这次教育活动，使得自已在政治上更加成熟和稳重，品格上更加坚强和耿直。

五是注重和加强领导艺术的累积。除了向身边的同志学习领导艺术外，还经常留意书籍、网络上介绍的一些比较经典的领导艺术类案例。

(二)加强内控建设，坚持从严治社，始终致力于做内控理念的传播者和严密内控的践行者。

温--总理曾经说过，对于银行而言，相对于资本充足率，严密的内控制度更有意义。一年来，在加强内控建设和落实上，主要做了以下几项工作：

一是狠抓了促制度落实的制度体系建设。从规范操作行为的层面上来说，现行的基本制度基本能够覆盖业务经营活动的各个层面了。但在工作中发现有些制度根本上就得不到很好的落实，责任追究不及时不到位，经过认真的调研和分析，我参与起草了《崆峒区农村信用社违规贷款责任认定处理暂行办法》，对强化全区农村信用社信贷管理，规范信贷管理行为，增强信贷人员责任意识，提高信贷资产质量，促进了促制度落实的制度体系的建设方面起到了良好作用。

二是树立了“内控严密、管理严谨、处罚严厉”的基本内部控制理念。在工作中我总结出，要防范操作风险，在制度建设和落实层面，不仅要有严密的制度，严格落实制度，还要严惩违规行为。因此，我倡导树立“内控严密、管理严谨、处罚严厉”的内控理念，并在稽核审计工作中实践推行，这种从严治社的思想，也因此得到了较大范围的认可。

三是践行了严密的内控和其他各项工作制度。在工作中我能认真学习和遵守各项内控和工作制度，如省联社制定的《员工违反规章制度处罚办法》反复学习了好几遍，并且在文件中做了很多标记，其他有关制度我也利用时间进行了认真的学习并能严格遵守。

四是督导了各项内控制度的有效落实。我们主要通过开展一系列的审计和内控评价来督导内控制度的落实。组织了高管人员离任审计，开展了案件专项治理活动，陪同省联社、省联社平凉办事处、银监局现场检查等。以这些活动为载体，认真查找问题，认真组织整改，认真分析不足，认真总结教训，认真制定措施。

(三)积极履行职责，指导做好内控监督工作，加强联系，优势互补，实施有效监督。

联社党委是崆峒区农村信用社的政治核心，所以，监事会的日常工作注重定期或不定期向联社党委报告，重要事项取得了联社党委的理解、协调和支持。同时，监事会作为联社的监督机构，与银监部门、联社内部稽核部门，共同构筑了较为完善的科学、规范监督体系。

一是建立和完善稽核审计部门内部工作运行机制。首先制订了稽核审计部年度工作计划，建立健全了《序时稽核登记簿》、《专项稽核登记簿》、《来信来访查处登记簿》，对稽核时间、区间和责任人进行详细登记，落实责任，以备查考。其次建立了查处情况及时反馈工作机制。本着对理事会负责的基本要求，我们将每个项目的稽核检查结果及时向联社班子成员和职能部门（理事会、经营班子）汇报和反馈，以促进领导管理决策和部门指导服务的针对性，提升我们的经营管理水平。同时实行稽核审计情况定期通报制，即对稽核审计发现的问题及查处的典型案例定期通报，做到查处一事，警示全区，督促辖内各网点查缺补漏，纠正偏差，完善不足，以促进全辖农村信用社经营管理工作符合制度化、规范化、标准化要求。并对案件专项治理、治理商业贿赂工作实行了专档管理。公务员之家

二是有效地开展了稽核审计工作。指导稽核审计部围绕联社重大决策和中心任务，突出财经纪律严肃性、信贷资金安全性和经营管理合规性，认真履行稽核审计职责。全年组织开展稽核审计项3项3次，即：实施了花所信用社等4个网点的2008年度会计决算工作真实性专项检查；对全区44个营业网点中14个信用社、15个信用分社和联社营业部进行了序时稽核，稽核检查覆盖面70.5%；根据人员调动和岗位调整情况，及时开展了24名信用社主任、副主任和4名联社部门经理的离任审计，以及岗位轮换的105名信贷、会计、出纳人员的岗位轮换手续移交工作。共查出并认定责任违规贷款49笔817.69万元，违纪资金8.96万元，提出稽核建议8条，下发稽核审计整改意见书25份，下发稽核审计处罚决定25份，为全区农村信用社又好又快发展提供了保障。

（四）查防结合，认真开展了案件专项治理工作，保持了对各类违规行为严处的高压态势。

2009年初，因班子换届，联社调整了案件专项治理工作领导小组成员。本着暴露风险、加强管理，坚决遏制违法违规行为，防止各类案件的发生的基本原则，2009年5月份，制订了《崆峒区农村信用社案件专项治理深度排查工作实施方案》，明确了排查人员、排查方式、排查内容、排查责任和工作要求，9月份案件专项治理工作领导小组对辖内网点的贷款、存款、金库尾箱、印证押卡、查询对账、“九种人”等重点业务、重点环节、重点人员进行了风险排查。在10月12日全区农村信用社工作会议上，对案件专项治理工作进行了专题安排，下发了《关于进一步加强案件专项治理工作的安排意见》（崆区联信发[2009]196号），根据不同岗位职责分级明确了案件专项治理工作重点岗位、重要环节、重点人员的排查内容、排查频率和案件排查责任，为构建案件防控的长效机制奠定了基础。通过加强了纪检监察和案件防控工作，对XX信用社会计、XX信用社柜员挪用资金违规违纪问题的3名当事人和负有管理责任社主任进行了责任追究，给予了党纪、行政纪律处分和经济处罚。

（五）加强党风廉政建设，做好信访和纪检监察工作。

在加强党风廉政建设和行业自律工作中，按照省联社党委的党风廉政建设以及纪检监察责任制的要求，每年年初联社党委及时与和各信用社（分社）签订党风廉政建设责任制，基层各信用社能够按照责任制的各项目标规定，认真对照学习落实。经检查大部分信用社、支部书记都能在各种会议上强调和警示教育全体员工拒腐防变，杜绝一切行业不正之风，凡一经举报，联社都及时调查核实、处理和回复。通过反腐倡廉，党风廉政建设教育和责任制的落实，全体党员职工基本上无违纪问题，服务态度和服务质量较以前相比都有了很大的改进和提高，信用社在农民群众中的作用发挥和形象建设都得到了充分肯定。

对信访工作从维护农村信用社行业新形象的高度进行认识，以服务大局为重，把群众的切身利益放在首位，在法律法规的规范和引导下，尽量避免与群众利益发生冲突。坚持依法办事、按政策办事，把工作的出发点和落脚点放在解决问题上。对来信来访者的合理要求从关心和爱护的角度出发，站在对方的立场上考虑问题，尽力帮助解决困难；能解决的案件尽快解决，不能解决的讲清道理，说明原因，并及时向上级汇报，对于有些信访者的要求不合法或反映的问题与事实不符的，通过耐心细致地解释和说服疏导，使上访群众心服口服。努力把问题和矛盾化解在一线，防止事态向恶性衍变，造成越级信访。2009年，按信访工作“首问责任制”的要求，查处省联社卡中心电话投诉4起、省联社网站投诉1起、办事处投诉1起、区联社电话投诉12起、群众来信来访3起。对9名责任人做了相应的经济处罚，并责令相关责任人做出深刻书面检查，为全区业务发展营造一个安全稳定的经营环境。对客户举报材料、信访信件的处置做到了专簿登记，有阅批，有查办记录和查处结果。2010年，针对全区农村信用社金融服务工作现状及信访工作现实要求，提议并成立了信访监察室，专司信访监察工作。

二、存在的主要问题和今后努力的方向

回顾一年多来的工作，荣辱得失在心。总结成绩的同时，也非常清醒地认识到自己还存在很多方面的缺点和不足，归纳起来，主要有以下几个方面：

一是还没有有效地促成形成系统防案的观念，在案防工作中条块分割的情况仍然比较突出，部门孤军作战、“一边倒”的情形没有多大的改变。

二是还没有促成内控理念和风险文化得到员工的普遍认可，全员主动防案的意识明显不足，被动发案的可能仍然存在。

农村信用范文篇8

信用是市场经济的基石，中国传统的信用观念是基于道德范畴的处世准则，作为制度的信用体系长期缺失。特别是在农村地区，长期处于自然经济条件下，人们的经济活动范围相当有限，属于典型的“熟人社会”，社会关系直接，这种人际关系就成为道德的塑造力量，在经济活动中发挥着重要的约束和监督作用。当市场经济发展到一定形态就变为信用经济，信用评价计量体系的缺失加剧了经济活动的成本，制约了市场经济的发展。近年来人民银行积极推进农村信用体系建设，就是要在现代信用制度建设最薄弱的农村地区使信用成为制度规范，成为经济形态、计入经济成本，从根本上用市场机制推动农村地区的经济发展。本文通过对临沂市沂水县农村信用体系建设实践活动的调查，探索和研究农村信用体系建设的若干问题，以期对农村信用体系建设有所裨益。

二、农村信用体系建设的探索与实践

沂水县开展的全方位、立体化的农村信用体系建设正是从这三个层面进行了积极的探索实践，取得了明显的成效。一是以农户和农村中小企业为重点，以多元化的征信宣传体系强化道德约束力;二是在信用信息采集、评级授信管理等方面建立了一系列制度规范;三是通过守信激励、失信惩戒、企业运行预警等降低信用优良企业的经济成本，提高失信行为的经济成本。

(一)开展“六进”宣传活动，建立征信宣传长效机制

一是进乡村。成立了金融知识宣传队，实施营销式宣传。制作宣传录音，利用村委喇叭、农村电教网播放，同时在农村集市散发宣传资料，使征信知识走进农村，走近百姓。二是进广场。利用县城主要路段大型显示屏，播放征信知识宣传片。制作了10余块宣传牌，建设了征信知识广场，常年不间断宣传征信知识，让征信知识深入城区生活空间。三是进社区。在部分社区设立宣传栏，举办专题讲座，向社区居民宣传普及征信知识。2009年以来，金融机构共投入广告费8．6万元，以滚动字幕、有声整屏字幕和专题片进行宣传。四是进学校。在各中小学建立征信知识宣传栏，向学生普及征信常识。与县职教中心、临沂大学沂水校区等学校合作，开办征信知识讲座，解答学生咨询，切实提高其诚信意识。五是进景区。利用征信宣传日和双休日走进各景区，设置征信咨询台，摆放宣传展板和宣传折页，现场解答游客咨询。同时，在门票上加盖征信宣传戳记，使征信宣传口号传遍四面八方。六是进机关。创办了《沂水金融动态》，通过征信专栏向县直部门、乡镇征信政策，公布信用体系建设情况，解读政策内涵，使机关人员了解征信政策，关注征信运行，提高诚信意识。

(二)搭建“两个平台”，推进农户信用体系建设

一是农户信用信息采集平台。首先，组织涉农金融机构对全县农户进行基础信息普查，确保农户信息准确性。其次，规范农户电子档案。实行“三个统一”模式管理，建立农户电子信用档案，即使用统一的工作登记簿和档案专柜、以农信社为单位统一保管调查资料、建立统一规范的农户电子信用档案。目前已为18万农户建立了电子信用档案，占农户总户数的56．3%。二是农户信用评级授信管理平台。重点做到信用等级评审人员社会化、信用等级评定公开化、评价结果运用规范化。由村委会负责人、客户经理、工商、税务部门负责人组成信用等级评审小组，根据农户、个体工商户的收入来源、经营项目、年度收入支出、个人信用状况等情况进行初评，核定授信额度，并将结果张榜公布，接受监督。对农户贷款发放严格以信用等级为依据，同时对评价结果进行动态修正;对不按授信级别发放的违规贷款，严格追究责任。目前，全县已评定信用乡镇3个，信用村295个，对18万农户、个体工商户、专业户进行了信用等级评级。

(三)立足于信用培植，提高农村中小企业信用等级

一是强化企业信用信息采集。一方面，人民银行借贷款卡年审之机，对已发放贷款卡的中小企业进行财务报表核对、更新，确保其财务报表能够准确反映企业财务状况，为金融机构提供第一手资料。另一方面，各金融机构对新成立、新开户中小企业做好宣传、推荐和资料收集工作，发挥信用激励手段，在发生信贷业务时及时更新企业财务报表，实现新增中小企业及时建档，已建档企业信息及时更新，确保为中小企业建立真实、完整、连续的信用档案。二是加强对中小企业的金融扶持和信用培植。一方面，实施“百户企业金融扶持工程”。在全县范围内筛选了100户中小企业，由金融机构与企业结成帮扶对子，实施财务辅导、贷款指导，向企业通报信贷政策、公开贷款程序，帮助其解决担保难题。另一方面，实施了中小企业信用培植计划。选择符合国家产业政策、无逃废金融债务行为、经营良好、存在融资障碍的30户企业，由各金融机构进行结对帮扶，重点提升其财务规范化管理水平，使其尽快达到银行信贷投放标准。三是延伸评级授信领域。将“三户”信用评定的经验和做法向城市社区、专业市场和中小企业延伸，对社区居民、市场商户等进行信用评定，组建多种类型的农民信用协会、中小企业信用联盟、商户联盟，引导建立多方参与的社会信用体系。同时，在广泛采集客户信用信息的基础上对农村中小企业设定了信用评价体系，为有贷款需求的中小企业建立信用档案，扩大中小企业信用评级覆盖面。

(四)建立守信激励和失信惩戒的长效机制

一是建立农户守信激励失信惩戒平台。对评定出的信用村、信用户，给予贷款优先、利率优惠政策。信用村农户小额贷款利率较正常利率降低40%，对种养业信用户给予利率不高于9．96‰的优惠政策。截至目前，全县信用社农户小额贷款余额达1．6亿元，惠及全县1．5万信用户。同时，内外联合，建立失信惩戒机制。针对部分客户逃避金融债权情况由政法委牵头，人行、公安等19个部门联合开展了专项打击活动，共查处案件30起，刑拘13人，逮捕6人。县人民法院专门组建金融合议庭，抽调专人负责金融涉诉案件审理。二是建立完善企业运行预警机制。近年来，个别企业因资金链断裂而倒闭，在贷款担保问题上出现连锁反应。为防控风险，沂水县建立了工业企业运行预警机制，对455户企业进行监测，将分散在各部门的一些企业经营指标如用电量、税金、工资及保险金等收集起来，进行综合分析和评价，对出现异常的予以分级预警。机制建立以来，对5户企业实施三级预警，对2户企业实施二级预警，对3户企业实施一级预警。依据预警情况，有4家金融机构对预警企业贷款进行了重点核查，对6笔贷款采取缓贷或拒贷措施，消除风险隐患。

三、农村信用体系建设实践中存在的问题

(一)社会参与不充分，评级权威受挑战

严格说来，目前的评级授信是服从和服务于涉农金融机构信贷业务而开展的，属内部评级范畴，社会参与不充分，突出表现在:一是评级授信只对贷款户具有约束作用，没有现实贷款需求的客户参与积极性不高。二是评级授信缺少法律、法规的规范约束，评级的组织实施、评级结果、对外等均由金融机构独家承担，自评自用的性质决定了其社会公众认可度低，其权威性面临挑战。

(二)信用资料难采集，评级进展受挑战

目前，信用资料采集难问题成为阻碍评级授信工作开展的难题。一是信息采集困难。农户和部分农村小企业生产经营大多以家庭为核心，没有财务资料可资借鉴。评级授信尚处于起步阶段，可利用的信息资源少，只有从日常调查获得，采集资料的过程繁琐漫长。二是评级授信信息的更新过滤机制不完善，过时信息多，垃圾信息清理不及时，难以准确识别客户信用身份，影响了工作的开展。

(三)授信标准不科学，评级效果受挑战

按照有关规定，涉农金融机构仅对A级以上的“三户”给予不同额度的授信。这种“一刀切”的做法，带来了消极后果。一是规模较大的“三户”贷款受到了限制。农村AAA级“三户”贷款授信的上限为5万元，城区AAA级个体工商户的贷款授信上限为10万元。对规模和需求量较大的“三户”而言，远远不能满足需要。二是只对A级以上客户授信，在农村地区占绝大多数的A级以下客户无缘“信用”，不仅使其求贷无门，而且造成金融机构潜在客户流失。

(四)评级标准不规范，内外转型受挑战

较高的可信度与适合金融消费者需求，是评级授信推广的关键。现有评级授信系统虽已经运行多年，但人为因素过于浓重，形成的评级标准欠科学性。随着农村资金需求的不断扩大，农村信用体系建设必将迎来新的发展时期，以评级授信为代表的内部评级会逐步被规范的外部评级所代替。在转型过程中，需要对内部评级指标进行科学设计，准确对农村居民家庭资产状况进行评估，以为顺利转型积累经验。

四、完善农村信用体系建设的思考

(一)信用体系建设的理论思考

在市场经济条件下，人们的经济活动范围不断扩大，进入了必须与更多“陌生人”发生交往、交流与互换的阶段，由于失去了熟人的眼光注视，受经济利益驱动，道德约束的作用大打折扣，这就需要通过制度性安排，使信用可以量化评价。最终激励机制下的优良信用的评价成为财富，能够有效降低经济活动的成本;失信惩戒机制使不良的信用行为承担更高的经济成本，使不诚信的行为得不偿失，从而通过这种市场力量的调节优化信用环境、促进经济发展。农村地区的信用体系建设就是要进一步强化信用道德约束;建立完善信用信息的采集、评估等制度建设;通过守信激励、失信惩戒机制建设使信用量化计入经济活动的成本，产生正向激励和成本约束作用。

(二)将法律约束和道德约束有机结合

农村信用体系建设必须有相应的法律法规予以规范。应加快信用制度立法，规定必要的权利和义务，把各种信用行为纳入法制化轨道。信用立法的目的是对守信者予以鼓励和保护，对失信者予以惩戒和打击，用法律建立起良好的秩序。同时要从舆论上倡导诚信意识，在农村树立起守信光荣、失信可耻的浓厚氛围，使诚信理念根植于社会。应建立健全教育引导机制，如将诚实守信印在乡规民约中，落实到农民行动中;对失信的贷款户在一定范围内予公告，采取法律手段限期收回欠贷欠息，以使逐步出台的法律法规落实起来水到渠成。

(三)全社会参与共建长效机制

一是形成以政府为主导，金融部门为主体，司法、舆论、社会中介为支撑，社会各界共同倡导诚信的良好局面。二是将农村信用体系建设纳入政府经济发展规划。建立农村信用体系是一项长期任务，不可能一蹴而就，必须制定远景目标和发展规划。要以涉农金融机构为主体，用三到五年时间，将所有农户、农村经济实体纳入信用评审范围，评定信用等级，初步建立起农村社会信用体系框架。三是探索建立规范的农村信用外部评级制度。在条件成熟的基础上，有计划、有步骤地规范发展社会中介组织，评级授信由其统一评定、公开，使外部信用评级逐步替代内部评级。

(四)要按规范流程运作

农村信用体系建设应具备信息采集、信用状况调查、信用等级评定、资讯查询和预警通报五个环节。在内部评级阶段，必须按高标准进行操作，为下一步的外部评级积累经验。当前工作的重点是建立“三户”评级信用信息收集、分析、评估机制，对信用信息进行实时监控，确保及时更新，准确判断客户信用身份。对农户基本数据，可以户籍管理系统为基础，依托农户小额信用贷款档案、农户联保贷款档案等，对辖内所有农户进行核实、登记，进行信用等级普查，并将信用等级、家庭财产经营项目、家庭收支、在金融机构贷款等情况按户建立档案。对农村经济实体基本数据的建立，可依托人民银行征信管理系统，将其基本情况、生产经营、税收缴纳、贷款情况等输入数据档案，并将历史还本付息情况作为资信分析评价的重要依据。

农村信用范文篇9

中国的经济和社会发展的不协调、城市和农村各项基础设施建设和社会事业发展的落后，究其原因是农村严重缺乏财政和金融的支持。“2016年，各级对于农村的财政支出占国家财政总支出的7.9%；农业贷款占金融机构贷款余额的5.8%；中国农村固定资产投资占全社会固定资产投资总额的15.1%”在上述农村资金的支出中所占的比重，与农业和农村经济占国内生产总值的比重、农村人口的比例相比是不相匹配的。《建议》明确要求：“调整财政支出结构,促进公共财政体制建设,提高中央和地方政府的财政转移支付制度”和“深化农村金融体系”规范和农村特点相适应的金融组织。探索并继续农业保险的发展以及对农村金融服务的改善”。根据这一要求,为扩大公共财政在农村地区的范围,改善农村的金融服务。就需要加快财政和投融资体制的改革。这种改革在新经济发展阶段成为新农村建设必不可少的条件。金融机构吸取的大量存款，其流向仍然从农村地区到城市，这些资金对促进一些其他部门的财政盈余起到了很大的作用，却不能满足大量的农民、农业和其他农村经济主体的有效金融需求。在农村地区出现农村金融市场的“空心化”以及“信贷真空”；农村的金融市场上较欠缺有效地竞争。金融产品及服务在农村金融机构比较单一。一方面，农村金融体系的脆弱和功能的缺失长期存在；而另一方面，在建设新农村和农村经济社会发展的所需要的资金量很大；很明显，我国现有的农村金融体系很难满足农村经济社会发展中的资金需求。

2农村信用社金融产品创新的意义

在金融领域内金融机构和金融制度具有相对的稳定性，可是，当有大量的金融衍生工具和金融产品迅速进入金融市场的时候，不可避免的触及甚至破坏金融机构设置、金融秩序、金融监管等现行法律法规和制度条例，倒逼机制作用下，推动了金融制度和金融机构的创新和发展。虽然这个过程是循序渐进的、是极其复杂的，但是这是一个不可忽视的巨大推动力。金融产品在金融市场上进行交易，只有交易量的不断增涨，不断出现各种新的产品，市场中交易者的数量越来越多，才能建立起一个蓬勃发展的市场。随着人们金融资产的日益增加，金融资产流动性改善，资产所有者都希望自己的金融资产能够保值增值，在这种情况下，如果农村信用社的理财产品保值增值、适合百姓，就可以吸引更多理财者的目光，这家信用社就更具有竞争力。充分维护金融消费者和投资者利益、遵守职业道德标准和专业操守是农村信用社开展金融创新活动的基本前提。

3金融产品落后造成的影响

在我国国民经济总体格局中，农村经济发展水平落后于城镇。在一些经济欠发达的地方，农村经济在财政收入中所占的比重很大。但是因为政府购买力不足，在农村基础设施中投入不足，抑制了农业以及农村的经济发展。金融产品的不足，进一步抑制农村经济发展的需求。主要表现在以下几点：满足不了现代农业的建立及发展的需求是现代农村日益显现的现代农业特点，急需更多农业信贷资金。农村经济随着新农村建设的不断推进，其发展需要开发出各种市场因素，需要生产资料市场、社会化的服务市场等。对信贷资金的需求也更趋旺盛，但问题是缺乏信贷产品的需求，使得信贷严重短缺，无法适应建立和发展现代农业的的需要。满足不了农村中小企业的发展需求。随着农业及当地经济的发展，农村中小企业（特别是涉农中小企业），更加需要一个与之相适应的便捷的信贷服务。私营经济、非农个体经济、以及农业产业化中小企业对于促进农业及当地的经济发展是非常重要的，农业和当地经济是否可以继续健康的发展受到其发展优良的直接影响。其发展不仅急需很多较低成本信贷资金，还需要在贷款、结算、汇兑等诸多方面获得更好的服务。比如永善县具有特色的农产品砂仁、魔芋、竹笋、水果均处于基层处理，甚至是没有处理的水平，收入极其不稳定，产品价格的波动范围很大。

参考文献:

[1]韩明.银行金融产品创新的特征与趋势[J].中国金融,2012(17):64-65.

农村信用范文篇10

1.进一步完善银行经营管理体制，积极开展联合与并购

农村商业银行和农村合作银行股份制的治理结构已经形成，但与之相对应的决策链、管理链、业务操作链还需进一步理顺。面对瞬息万变的市场和激烈的同业竞争，农村商业银行和农村合作银行要本着审慎经营和稳健发展的观念逐步完善内控制度、风险管理制度、监察审计制度，并建立与银行发展策略和价值理念相一致的薪酬机制、考核机制、晋升机制、岗位流动制度等一系列激励约束机制。

2.正确确定农村金融机构的市场定位

农村商业银行和农村合作银行一般都组建在我国经济发达地区，所面临的农村经济环境已发生了巨大的改变。农村经济已不是单一的第一产业、第二产业、第三产业均衡发展，伴随着乡镇企业“改制”，私营经济和股份经济成分大幅增加，大多数农民己经向第二产业和第三产业转移、向城镇集中，第二产业和第三产业已经成为当地农村经济的主体。

面对农村经济和地方产业结构的变化，农村商业银行和农村合作银行要及时转变传统的支农观念，调整信用社时期的市场定位，由原来的支持“三农”扩展到立足于支持地方经济的发展，服务三农，服务中小企业和个体民营经济，服务优质客户。

3.制定符合宏观经济金融形势发展要求的发展战略

建立健全规范和完善的法人治理结构，实现决策的民主化、管理的科学化，是农村商业银行和农村合作银行向现代金融企业转变的必然要求，也是金融机构可持续发展的根本保证。与目标相适应的智力结构应包括：有效的董事会、监事会对管理层的监督和制约；独立的风险控制、审计、薪酬委员会；独立、市场化和专业化的管理层。其中，独立、相互制衡是控制风险的关键。虽然农村商业银行和农村合作银行都建立了“三会”制度，但离现代企业制度的要求还有一定距离，特别是在职权的划分、职能的发挥、职责的承担上仍需进一步规范。

4.优化农村金融机构的基本企业队伍建设

市场环境在改变，竞争对手在进步，农村商业银行和农村合作银行的服务对象更是在不断成长与发展。面对客户的改变，农村商业银行和农村合作银行的员工也必须发生相应的转变，全面提高自身素质，才不会在工作中面对客户的需求感到心有余而力不足。一是要转换思想观念，改变原信用社框架下一成不变和循规蹈矩的工作方式；二是要不断加强学习，确立不学习就要被淘汰的危机感和紧迫感；三是要全面提升服务水平和业务技能，在工作中寻求创新和突破；四是切实加强人才引进，对人才的引进力度将直接关系到农村商业银行和农村合作银行的市场竞争力和发展前景。除提高员工的素质外，农村商业银行和农村合作银行还应大力引进技术人才和高级管理人才，努力提升现有管理团队的管理水平，在引进人才的同时也引进全新的经营理念和管理方法。

5.进一步与市场经济接轨，发展农村客户群体

随着农村经济的发展和客户群体的成长，农村商业银行和农村合作银行原有的金融产品和服务范围越来越难以满足客户的需求，结算弱势更成为制约其业务发展的瓶颈。农村商业银行和农村合作银行的经营领域受区域的局限，无法跨区域设置经营网点，结算渠道也不象全国性商业银行那样畅通无碍，而客户的需求是不受区域限制的，如果在某个环节上无法达到客户的要求，客户资源就有可能会流失。

因而，通过产品创新，凭借网络联结将经营的触角向区域外延伸，就成为在现有政策限制下农村商业银行和农村合作银行挽留客户资源的次优选择。

二、当前农村信用社改革中存在的问题

1.发展战略不明确

全国农村信用社改革按国家宏观政策组建联社、合作银行或商业银行。对于基层的信用社来讲，他们缺乏对自身及所处的经济环境的清醒的认识。牌子变了，内部体制如何及时转变，以后的发展方向如何，对于这些问题都缺乏足够的认识和思考。

农村商业银行和农村合作银行具有金融空间结构效率方面的比较优势：(1)体制完善、经营灵活；(2)扎根于地方，网点多、人脉熟；(3)信贷资产质量优；(4)农村金融格局的调整为农村商业银行和农村合作银行的发展提供了契机。通过以上对农村商业银行和农村合作银行优势的分析，进一步明确了农村商业银行和农村合作银行的市场定位不在于和国有商业银行、全国性股份制商业银行争业务、抢客户，而在于要充分发挥其地方性银行的地域优势、网点优势和决策优势，在细分市场的基础上为支持当地的经济发展提供全方位的金融服务。

2.市场定位不准确

综观我国当前的金融市场，各家商业银行在目标客户的选择和业务拓展方向上存在趋同化现象：一是没有基于市场竞争的行业分工，业务范围与经营领域基本一致；二是金融产品的设计上不存在互补，相互的替代性和模仿性很强；三是在客户选择上大都将目光投向国家垄断性行业、大型企业集团、具有良好发展前景的高新技术企业、政府相关部门等，而对于与农相关的产业及中小客户群体兴趣不大。这是一种定位误区，虽然在某一层面上形成了充分竞争，但既不利于资源配置效率的提高，造成了金融资源的重复投入和浪费，同时也导致了对弱势农业，农村经济中非国有企业、个体农户的金融约束。

由于发展方向不明，自身的定位也就模棱两可，市场定位不准，一是会偏离实现国家宏观金融政策下的信用社发展目标，二是会偏离自身发展的正常轨道。

3.经营管理体制落后

由于长期以来农村信用社在信贷管理、财务管理、干部人事管理、固定资产购建、现金管理、统计管理、薪酬管理等各个方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落实的机制，缺乏监督制度执行的措施，特别是缺乏对高管人员的有效监督，使农村信用社产生内部道德风险，成为形成大量不良资产、亏损挂帐、历史包袱的重要原因。

三、结束语

在中国，农信社改革是采用股份制商业银行的模式还是选择合作制的形式，是由各地区经济发展的特点及农信社自身的特征所决定。两种模式并没有优劣之分，关键是要选择最适合本地区实际情况的改革模式。只有确定了改革的方向，决定了改革的正确路径，整个农信社的改革才能有成功的前提。

中国农信社改革任重而道远，在改革的进程中，会遇到种种问题，在理论的指导下，只有不断结合实际情况，不断解决新问题，才能将中国的农信社改革不断向前推进，使其成为中国农村金融的一个支撑，扶持中国“三农”问题的解决。

农村信用社改革中的问题与建【摘要】我国农村信用社在改革的历程中，由于各地经济发展的差异及各地农村信用社自身发展的特点，使得农信社改革中面临着一些问题。本文首先分析了我国当前农村信用杜改革中存在的问题，继而提出了进一步深化农村信用社改革的对策建议，最后对这一问题进行了总结，以期对我国农村信用社的改革提供一点理论支持。

【关键词】农村信用社改革问题建议

参考文献：

[1]温铁军.新农村建设理论探索[M].北京出版社，2006，05.

[2]程思危.改革与发展：推进中国的农村金融[M].经济科学出版社，2005.