农村金融范文10篇

农村金融范文篇1

1农村金融供给不足的现状

1.1国有控股商业性银行:商业性银行的投融资行为,受到信用评估成本、信息获取成本、风险控制成本和网点设置成本等方面的制约。面对大量分散的农户、效率低下的经济不规模环境,获取信息的成本就很高,难以对多且散的客户群体进行信用评估和甄别,贷款风险和不确定性增大,这就决定了商业银行难以成为农户投资需求的主导金融机构。近年来,商业银行大量从农村地区撤出,或减少分支机构,且其日益严重的非农化业务,足以证明了这一现象。

1.2国家政策性金融机构:由于农业是弱质产业,在农业领域设立政策性金融机构是各国政府扫的一贯做法,旨在促进农业生产性投资和流通性融资。生产性投资弥补了农业领域长期投资不足的问题;流通性融资主要用于国家对农产品收购,为保障本国农产品供应和粮食安全而进行的。由于政策性金融对农户融资作用的有限性,决定了政策性金融不可能是有效解决农村资金问题的主要途径。

1.3各种形式的民间金融机构:中国民间金融有悠久的发展历史,其组织形式多种多样,如各种互助会、私人钱庄、储贷协会、基金会等。互助会带有储蓄以及互助保险的性质,在我国农村很多地区普遍存在;私人钱庄在一些经济发达地区较为普遍,既有储蓄也有贷款,甚至可以办理很多汇兑业务,其规模一般较大,有些钱庄成为当地社区融通资金的主要途径。据调查,农村来自非正规市场的贷款大约为来自正规信贷机构的4倍,为“三农”发展作出了贡献。

1.4合作金融机构以及邮政储蓄:合作金融机构一般属于民间性的互助合作金融机构,我国由于特殊原因,各级政府过多介入,从日常运营、管理制度、业务结构来看,我国的农信社是一个政策性金融和商业性金融的混合体,导致农信社产权不清,内部人控现象相当普遍,社员代表大会、董事会和监事会形同虚设。商业化倾向也导致合作金融投向农业资金呈下降趋势;邮政储蓄只存不贷制度设计的缺陷,导致农村资金外流现象严重,而且邮政储蓄的迅猛发展直接分流了农信社存款来源,按照商业化原则,通过邮政储蓄与农村金融机构办理大额存款协议,将邮政储蓄资金返还农村,对“三农”的支持毕竟有限。

1.5农业保险机构:当前我国加速向市场经济转型,政府对农业的直接干预将逐渐减少,农民直接承担的风险正在增大,势必对农民生产积极性产生消极影响。从经济学上讲,保险手段应是农业风险管理中有效规避风险的措施之一,但在我国涉农保险业务不断萎缩,难以充分发挥其在农业抗风险中的应有作用。

2农村金融供给不足的诱因

2.1市场营销的偏颇,缺失对资金的供给力:在市场营销方面,我国农村金融机构没有考虑到农户的金融需求,不仅贷款品种及期限不能够适应农业生产特点,而且为了降低交易成本,金融机构尽量使小额零售业务转变成适合城市居民或乡镇企业需求的批发式的大额业务。另外,只有极少数的农村金融机构从事或者债券及保险类金融产品业务,将广大农村地区农民需要的金融服务排斥在外。

2.2土地制度的局限,缺少对资金的保证力:家庭联产承包为主的土地制度,农村土地及房屋不能抵押,农村金融机构缺少有效的保证手段,签订信贷契约就需要搜寻更多信息,使得农村金融机构信息成本上升,导致农村金融市场低效,必然影响商业金融机构的供给。

2.3投资环境不理想,缺乏对资金的吸引力:首先是农村基础设施落后,抗风险能力较弱;其次是农村金融资源匮乏,分散经营不易取得规模效益,信息不对称导致交易成本相对较高,因此农业生产“投入多,产出少,经济效益低”成为必然。再次是农业生产周期长,资金周转慢,技术进步滞后,特别是工农产品价格“剪刀差”日益扩大的趋势,导致农业比较效益低下。

3农村金融供给改革的设想

3.1建立健全农地金融制度:农地金融是一种以土地为抵押的旨在为农业生产提供长期贷款的资金融通形式。它具有债权可靠、贷款期限长、利率低等特点。在我国,农地所有权属于国家,但农地承包者享有其它权利。这种农地制度通过明晰的产权关系和规定农地使用权归属的内涵,为农地使用权流转和农地金融创设提供制度性基础。农地金融制度是保证,它通过农地使用权抵押来融通资金,以满足农地开发利用和农业发展对资金的需求。

3.2加大财政支农力度:应逐步加大财政支农的投入力度,调整支农支出占财政支出的比例,确保农村公共产品供给的稳定性、持续性和有效性,同时,要分清金融与财政的职能,避免金融承担过多的财政职,能使农村金融萎缩、资金外流、风险加重而造成大量损失,要充分发挥财政支持农村经济发展的应有作用,加大对农村公共产品供给的投入,减少农民增收的私人成本。

3.3鼓励和引导民间金融发展:民间金融机构不够规范,存在诸多问题,但民间金融对于农业发展有着不可替代和或缺的作用,我们不能不顾客观需要,承袭旧规把民间金融活动视为乱集资,简单地取缔。对于在农村市场经济中自发产生的民间金融,政府应给以承认、鼓励和支持、引导。针对农村市场的特点制定政策,减少限制,逐步规范,使其向正规化方面发展,填补农村金融供给的空白,推动农业健康发展,实现农业可持续发展的目标。

农村金融范文篇2

1、IFAD的基本情况

据统计，世界上大约有8亿生活在农村的人口是最贫困人群，占整个最贫困人口比例的75%，而农业是他们生存的依赖。为此，1974年联合国通过《联合国关于建立国际农业发展基金会的协议》，决定成立“国际农业发展基金会”(简称“IFAD")。该基金会旨在通过扶持发展中国家农业发展，尤其是资助其粮食生产，提供相关的优惠贷款，以消除当地的饥饿与贫穷，推动其社会经济发展。作为联合国粮食与农业的三大机构之一，IFAD主要从两个方面对发展中国家进行帮助，一是针对粮食生产设立了长期、短期和政策支持项目以改变发展中国家农业发展落后的局面。二是以消除贫困为目的，贷款给贫困地区的个体农户和乡村妇女。IFAD基金来源主要有四个渠道：创始基金；成员国捐款；特别捐款以及投资收益，IFAD的资金使用方式有两种：赠款和贷款。其中，赠款项目比率不超过当年工作计划中贷款和赠款总额的10%，贷款项目则更加注重对农村贫困妇女的帮扶。截至目前，全球已有3亿多贫困人口受益于IFAD。

2、我国与IFAD的合作

我国加入IFAD已有34年，作为首家在我国境内开着捐助活动的国际机构，IFAD与我国有着大量的合作项目，而作为该基金会的C类成员国，我国入会早期交替享受中、高度优惠贷款，此后随着我国农业经济的不断发展以后，2008年起转为享受中度优惠贷款。IFAD援华贷款项目众多，主要涉及农林牧副渔的生产、加工、储存、销售，农村信贷、培训、扶持等方面。目前，IFAD已在我国开着了21项贷款项目，使3100多万贫困人口受益，帮扶县区190多个，覆盖省份达21个左右。我国也成为IFAD的最大受益国之一。

二、我国IFAD农村金融项目转贷模式

IFAD在于我国的长期合作中，产生了以政府转贷和农村信用社转贷为主导，非政府组织转贷为辅的三种转贷模式。

1、政府转贷模式及其优劣

该模式由政府主导完成，即由财政部或者农业部先将IFAD贷款转贷给省级政府，再省、市、县、乡（镇）政府层层签订转贷协议后，由省财政厅逐级转贷下去。由贷款人依协议完成并承担相应责任，用于基础设施建设和机构支持的非信贷公共支出则由相关受益单位或者群体共同偿还。政府转贷模式的优点：一是定位准确。IFAD贷款针对是最贫困的农村人口，政府并不直接属于某一特定利益群体，其确定贷款对象更加客观，更加侧重扶贫开发；二是贷款客观。作为公权力的实施者，政府拥有全面、精准的官方统计数据，对农户的情况更为了解，其决策更具针对性；三是便于提供方便。贷款产生的问题可以由政府出面协商，争取最优惠待遇。然而，政府转贷也存在弊端。一是无专门机构把关。由于没有专门的机构，各级政府关于IFAD转贷工作的参与人员来自于政府自行、临时组织，因而缺乏长远目标和可持续发展规划；二是缺乏贷款操作经验。贷款是专业的金融问题，政府主导的转贷缺乏专业信贷人员操作，导致因对操作误读造成资源浪费；三是弱化信贷意识。农户将信贷误解为国家扶贫救济金，缺乏还款、信用等经济意识；四是附加条件过多。政府转贷时多要求抵押担保，从初始排除了最贫困的群体，不利于农村扶贫开发活动的开展。因此，2002年起IFAD逐步减少了政府转贷。

2、农村信用社转贷模式及其优劣

农村信用社转贷模式由IFAD独立在我国试点展开，双方同意IFAD转贷部分项目资金给农村信用社，由其通过市场化运作转贷给项目区农户。例如秦岭山区农业发展项目、桂西扶贫项目、甘肃省农业综合发展项目等等。农村信用社转贷模式的优势：（1）信贷操作人员专业。农村信用社是专门的金融机构，拥有专业的信贷人员和专业的操作平台，转贷流程专业合理；（2）有利于培养信贷意识。通过金融机构获得的贷款，农户不再会将其看作是政府的扶贫资金，有利于其树立正确的贷款、还款意识；（3）贷款形式灵活方便。农村信用社将IFAD转贷与小额信用贷款结合起来，贷款形式灵活，手续简便，方便了贫困农户贷款；（4）抵御风险的能力强。金融信用制度不断完善，农村信用社抵御风险能力增强，保证了对IFAD转贷资金的有效管理。当然农村信用社转贷仍然有不足：（1）农村信用社作为市场经济中的金融机构，有着其自身利益，转贷时与IFAD的宗旨目标并非完全吻合；（2）农村信用社贷款利率高于政府转贷利率；（3）金融机构不完善，信贷人员数量于市场需求相比仍然不足。但就目前，农村信用社转贷模式是IFAD在中国活动的主要模式。

3、非政府组织辅助型模式

为了弥补农村信用社转贷和政府转贷的缺失，IFAD设立了专门针对农村妇女和贫困村落的特别转贷，即“妇联转贷模式”和“村级发展基金模式”。妇联转贷模式对于提高妇女社会地位，全面推进农村发展有着积极的现实意义，但是还面临着信息不对称，发放贷款人员有限，回收管理贷款难度大等问题。另外，“村级发展基金转贷模式”有利于培养农户的群体意识和归属感，但由于贷款规模的限制，并不能满足贫困农户扩大再生产的需求，短期内发展前景不大。

三、构建符合我国国情的IFAD农村金融项目转贷模式

1、转贷机构信贷资金运作商业化

小额信贷有两层意思：首先是以贫困或者是低收入人群为特定目标客户，且目标群体数量多、规模大，贷款覆盖群面积广；其次，小额信贷机构能够可持续发展。这两点对小额信贷来说缺一不可，前者是小额信贷存在的宗旨和任务，后者则是其之所以能够长期存在的基础。目前，小额信贷机构的商业化更为浓郁，这既是其发展的必然趋势，也是各种社会力量博弈的结局。IFAD农村金融项目在可持续发展的前景下，才能够始终保持其对贫困群体的关注度和帮扶度，继续服务于贫困群体。这就需要面对市场化、商业化的现实，因此，商业化运作IFAD农村金融项目小额信贷是转贷机构的必由之路。

2、IFAD信贷资金分配比例的合理化

当代我国农村经济已发生了天翻地覆的变化，IFAD在开展农村金融信贷业务时需要根据其当时所面临的目标群体的特点和具体情况，制定合理的信贷资金分配方案，依据不同地区贫困的不同情况和状态进行资金分配。如此一来，既确保了信贷资金的使用达到了IFAD的目标，又对不同的目标群体起到了激励和鞭策作用，使IFAD信贷资金使用达到意想不到的层次。例如，对妇联组织贷款或者是村级发展基金贷款予以合理比例的倾斜。

3、信贷转贷机构的多元化

多元化是避免金融不正当竞争的有效渠道。因此，要加大信贷机构多元化的步子，建立起包含商业性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融组织等多种形式的农村体系。通过政府扶持、加大放开市场准入条件等措施，通过市场引导，推进农村金融信贷机构的多元化发展。如此以来，IFAD进入农村信贷的渠道更为广泛，既更好地避免金融不正当竞争，又更好的完成其帮助贫困人口的宗旨目标。

4、资金来源的多元化

任何基金的发展都离不开资金的筹集，IFAD项目的实现需要巨额的资金筹备。而IFAD提供给我国的项目信贷资金十分有限，很大一部分农村贫困人口未能享受到此帮扶。政府可以通过税收、财政等经济杠杆和政策扶持，帮助搭建资金筹集平台，建立村级发展基金会，由其负责贷款人的服务工作，加大资金回流。此外，政府还可以将当地扶贫资金和政府贴息贷款等注入村级发展基金，增加资金来源，使农村金融信贷发展不单一依靠IFAD，防止由此造成的瓶颈。

5、转贷目标群体的多元化

IFAD倡导的区域整体扶贫开发模式，是建立在信息获取、知识储备、自然资源和市场环境等多方面条件具备情形下的，认为区域整体扶贫开发有利于脱贫的可持续性，而非“今日脱贫，明日复贫”的恶性循环，在集约化经济发展的今天，仅凭一户一人难以准确分析不断变化的市场，传统的为单一家庭提供信贷的方式不再完全适应经济的发展，而规模化的、区域化的农业经济更符合当代和未来农村经济的发展。因此，要提倡IFAD的转贷目标的多元化化，避免因单一转贷而可能带来的个体信贷项目失败，贷款回笼困难等问题。

6、构建相应的监管机制

要加强对占主导地位的农村信用社转贷的监管力度，对其所开展的信贷业务的项目申请、审批、评估、回收、管理等进行有效监督。具体来说，由县一级政府或者政府部门（财政局）对农村信用社转贷的IFAD资金的进行监管，农村信用联社负责按照相关的监督要求将其管理的信贷资金、拨款情况、信贷人员监督等统一汇报政府或政府部门。

7、强化农村信用社系统内部IFAD资金约束强化对农村信用社内部对IFAD农村信贷项目资金管理，通过制定管理该项目资金的管理办法、原则、对象、条件和方式等，明确界定贷款对象；通过制定贷款程序、利率、期限等，切实约束贷款的任意性；通过加强对贷款的档案管理、会计核算、监督管理等，保证贷款不被滥用、任用。

8、强化农村地区信用文化建设

农村金融范文篇3

1我国农村金融的现状与问题

1.1中央和地方政府财政投入不足

根据公共财政理论，对于农村准公共产品的提供，市场机制可以发挥一定的作用，但由于农村公共产品的基础性、效益的外溢性特征，政府仍然应发挥主导的作用。据统计资料，建国以后至2005年，除个别年份外，我国政府的财政支农资金绝对额是增长的，特别是1992年以后，政府财政对农业投资每年以百亿元的规模上升。1990—1994年保持在9％～10％，l995—1997年下降至8％左右，1998年以来尽管国家把国债投入的30％用于了农业和农村，但财政农业支出占财政总支出的比重仍呈下降趋势。2000.2003年继续下降至7％左右。财政投入不足10％的水平与我国农业的基础地位极不相称。

l.2政府支农资金投入结构不合理

从农业投资内部而言，我国农业投资主要由农业基本建设支出、农业科技三项费用、支援农村生产支出和农村水利气象等部门的事业费及其他费用这几部分构成。据统计资料，我国政府农业投资的使用方向特征十分明显，即农业投资中的主体部分投向了农业事业费、支援农业生产支出和农业基本建设，这几项所占比重超过了按这一口径计算的90％，投向农业科技(农业科技三项费用只是农业科研投资的一部分，不是全部)和其他方面的项目很少。农业基本建设中，主要投向了大中型水利建设。例如，2005年国家财政用于农业的支出为2450.3亿元，其中支援农业生产和各项事业费占73.1％，基本建设占20.9％，科技三项费用占0.8％，其他占5.1％。而不同的投资方向对农业增长与发展所起的作用是不同的。

1.3区域差别大，西部地区资金支农力度低

从区域来看，由于历史以及当前的经济发展程度等原因的影响，比较而言，西部及中部地区对农业投资的力度相对薄弱，资金运作的效率总体上也低于东部地区。据统计资料，除人均财政直接对农业项目支出外，其他指标同东部相比，西部都有一定的差距，其中人均存款余额、贷款余额、当年净增存款额、当年净增贷款额、农业贷款余额、外商对农业的实际投资额差距都在50％以上。

1.4金融支持不够

从目前来看，我国农村公共产品投融资发展进程中，普遍存在以下三大问题：(1)农村正规金融供给增长不足。目前，农村金融体系主要由农村信用社、农业银行、邮政储蓄和农业发展银行构成，但从发挥的作用看，这四家机构在农村的作用并不明显。中国农业银行是国有商业银行，由于赢利动机的存在，实施“有所为有所不为”战略一放弃农村，进军城市；邮政储蓄仅是一个储蓄银行没有贷款业务，功能过于单一；农业发展银行作为我国唯一的农业政策性银行已演变为“收购银行”，只负责粮棉油收购资金的管理，局限于单一的国有粮棉油流通环节的信贷服务，而急需政策大力扶持的农业开发、农业技术进步及农村基础设施等“公共物品”却得不到足够的政策性金融支持，农业发展银行政策性金融主体地位不突出。于是，实际支持农村经济发展的重任只能落在了农村信用社的肩上。然而在实际运作中，农村信用社过分看重业绩增长，以追求赢利为主要目标，偏离了为社员服务的主要原则，难以达到支持农业农村发展的目的。(2)农村信贷需求满足度不高，民间借贷现象突出。我国农村金融体系存在严重缺陷，已滞后于农村经济的发展，形成了一定的金融“空洞”，民间借贷应运而生。虽然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表现却异常活跃；虽然屡遭政府取缔或禁止，却表现出顽强的生命力。(3)农村金融产品单调，融资渠道狭窄。以重庆市为例，农村可选择的金融产品仅有存款、贷款、保险等，且基本上是城市金融产品的简单移植。采取的可融资方式主要限于间接融资，尤其是短期、小额贷款，且涉农贷款多为1年期以下，按农户养殖的生产周期，年均利润40％～50％计算，若贷款1000元1年后到期还本利，农户无法实现简单再生产，更不能进一步滚动发展，再加上额度偏低，不能有效满足农村市场发展需要；农村企业债券尚处于空白状态，重庆27家上市公司中仅2家间接涉农。

2农村金融问题存在的原因分析

2.1农村经济发展水平低，资本形成能力不足

我国农村经济发展水平低，资本形成能力不足，客观上阻碍了农村公共产品供给的投融资。农村自然条件相对较差，基础落后，在中西部贫困地区，农业仍处于靠天吃饭的境地，抗风险能力弱。农村二三产业不发达，区域经济布局不合理。农业生产需用的固定资产多，生产周期长，资金周转慢，技术进步滞后，特别是我国政府长期以来实行了对农副产品低价收购的政策，更使工农产品价格“剪刀差”有日益扩大的趋势，导致农业比较效益低下，因而投资农村往往得不到平均利润；农业投资经营规模在现有的以家庭联产承包为主的制度下上不去，不易取得规模报酬。由于农业生产“投入多，产出少，经济效益低”的特点非常明显，不仅难以吸引非农业部门资金，就是农业部门自身即便产生了利润也不大可能转入农业进行再投资。

2.2农村公共产品供给的责任划分上缺乏科学性和合理性

在我国农村公共产品的供给过程中，一些本来应该由中央政府提供的公共产品却通过政府的行政权威转移事权交由下级政府，造成基层政府事权大于财权。而基层政府财力不断萎缩，据国家统计局的数据统计，2000年，全国财政收入1.34万亿元，其中中央占51％，省级占10％，地(市)级占17％，而有着2千多个县级财政、4万多个乡级财政的两级财政收入共计仅占22％，这种财权与事权的不对称就从客观上限制了地方政府提供公共产品的能力。

2.3投资环境不理想，缺乏对资金的吸引力

由于我国农村公共产品所具有的非竞争性或非排他性的特征决定了农村公共产品的供给具有外部性和社会性，基于资金的趋利性原则，除了国家及地方政府为协调国家经济发展的需要为农村公共产品的供给提供公共财政资金外，其他的农村金融机构、企业和国外的金融机构都不愿意投资于农村公共产品。

3新农村建设背景下改革农村金融体系制度的对策建议

3.1加大财政支农的力度

应逐步加大财政支农的投入力度，并且逐步调整财政支农投入份额及其递增比例，主要是农村基本建设投入占计划内基本建设投入总额的比例、支农支出占财政支出的比例、农业科技三项费占科技三项费的比例等，确保农村公共产品供给的稳定性和持续性。同时还要适应WTO规则，建立和完善新形势下的政府扶持农业政策。改变传统的以高关税和价格支持为主的直接式农业扶持保护政策，向通过“绿箱”政策进行的间接式农业扶持保护政策转变，加大对农村公共产品供给的投入，增加农村公共产品的供给，减少农村农民增收的私人成本。

3.2明晰公共财政的投资范围与力度

明晰公共财政的投资范围和力度，纠正中央和地方对农村公共产品投融资的范围与结构偏差，抑制地方投资规模盲目扩张。根据地方农村公共产品的特性，对政府投资领域逐步进行分类界定，明确政府投资主要集中在非竞争性的投资领域，对有收费机制、收益稳定的公共产品投资项目(如供水等)，完全交给社会投资者投资；对一些有收益机制但效益难以做到投资收益平衡的设施项目，政府通过适当的补贴等政策，鼓励社会资金规范、有序地投入。一般认为，凡是能够通过市场调节的领域，由市场根据等价交换原则来实现。如农业生产中农民使用的农机具、农药、化肥、薄膜等流动资金的投资适宜由农民来承担。因为这些投资所形成的效益分割，成本与效益对比关系比较明显。

3.3完善农村金融公共产品供给支持体系

目前亟待需要解决的是拓展农业发展银行信贷支农业务的范围。通过拓展农业发展银行信贷支农业务的范围，实现农业发展银行对农村政策性贷款的指导和统一管理，以确保农业发展银行发挥支农的主导作用，增加农村农民收入，为农村公共产品供给提供资金支持。其次，构造分工明确、相互配合、运转良好的农村公共产品金融支持体系，逐步建立以农业发展银行为主导，农村信用合作社和中国农业银行为两翼，国家开发银行和其他商业银行等机构为有效补充的稳定的活跃的农村金融信贷体系。

此外，建立农村信用担保及保险体系，为供需结合创造条件。尽快组建成立农产品、农业贷款担保中心等信用担保体系，解决当前贷款缺乏抵押担保的现状；授予更多的保险机构参与农村保险市场，通过奖励、补贴、政策优惠等，推动保险机构开展农业保险、农村信贷保险等业务，建立风险补偿机制，降低农村资金市场风险，促进供需有效结合。

农村金融范文篇4

关键词：农村金融有效性；农村金融适应性；农村金融结构

有效性低，适应性弱，是长期以来农村金融存在的两个相互联系的深层次问题。提高农村金融适应性和有效性，关键在于构建与金融需求相适应的农村金融结构，同时要处理好金融竞争与合作、进入与退出、对外开放与对内开放、农户融资模式创新等问题，为之营造良好的外部环境。

一

农村金融的有效性，是指农村金融机构通过向农村金融需求主体有效提供金融产品和服务，满足后者的金融需求，促进农村经济发展，在此过程中提高自身的金融效率。

农村金融有效性，包括两个方面的含义：其一，农村金融产品供给的有效性。农村金融机构必须提供有效金融产品，才能使其运行得以继续和深化，如果供给无效，则金融有效性便无从谈起。其二，农村金融机构提供产品后价值实现的有效性。如果金融需求主体通过使用金融产品和服务，能有效地发展经济，创造良好的经济效益，则农村金融机构便拥有相应的优质资产，能获取预期的效益，其金融有效性便得到提高；反之，金融需求主体在使用金融产品和服务后，却因种种原因产生经营失效，甚至出现了亏损，本息逾期难以归还，则金融机构由此多了一份不良资产，其金融有效性便降低。至于金融需求主体逃废债务，则会使金融机构血本无归。

农村金融与农村经济内在联系、相互依存，因而不能封闭地考察农村金融，也不能孤立地谈论其有效性。农村金融有效性，是同农村经济有效性内在联系的。农村金融为农村经济发展提供金融支持，促进农村进步、农业增效、农民增收；而农村经济的持续发展，反过来又为农村金融提供良好的基础和平台。相反，如果农村经济的金融支持力日趋弱小，农村经济便会因资金制约而难以发展，其结果便会造成农村金融的基础日渐薄弱，农村金融的有效性不断弱化。

当前，农村金融的一个基本特点是低效性，其主要表现为：农村金融机构推出的某些产品难以为客户和中小企业所接受；而农户和中小企业期盼和欢迎的产品，农村金融机构又不推出来。许多农村经济主体对信贷资金的使用缺乏效益，还本付息存在问题，使农村金融机构的不良资产增加。农村金融机构的信息成本和交易成本较高，农村金融效益远低于城市金融效益。农村金融低效性的原因很多，归纳起来，一是农村金融机构自身的原因，主要包括农村金融结构不合理，金融机构管理水平不高，创新能力不强，经营机制不活等。二是农村经济较为落后，农业经济存在较高风险，农民收入总体较少，农村经济实体的规模化经营水平较低，农村制度尤其是土地制度对农村金融产生抑制作用，农村社会信用体系很不完善等。

农村金融低效性，给农村经济金融发展带来了诸多问题。低效性使得金融机构的生存和发展能力衰弱，导致许多农村信用社陷于资不抵债的困境，而追求利润最大化的商业银行纷纷撤离农村金融市场，转而进入城市金融市场，即使是定位于服务农村的商业银行和信用社，也减少了不少支农业务。农村资金供给原本就存在巨大缺口，但低效性使得农村资金大量外流，这对于农村经济无疑是雪上加霜。农村亟待形成多种所有制和多种经营形式的金融体系，然而低效性却增加了非公资本进入农村金融业的忧虑。低效性给农村经济实体造成许多困难，农户和中小企业向正规金融机构融资困难重重，这迫使他们转向高利率的民间借贷，从而增加了他们的生产成本。农村金融低效性加重了农村经济低效性，而农村经济低效性又使农村金融难以摆脱低效性的困境。

提高农村金融有效性，不仅是农村金融发展的重大课题，而且是解决“三农”问题的迫切需要。农村金融改革和创新的目标，在很大程度上便是提高农村金融效率，增强农村经济发展的金融支持力，实现两者的良性互动和协调发展。

二

农村金融适应性，是指农村金融供给与农村金融需求相互适应。农村金融适应性包括两个方面的内容：一是总量的适应性，即农村金融供给总量，与农村金融需求总量相互适应；二是结构的适应性，即农村金融供给结构，与农村金融需求结构相互适应。

农村金融有效性与农村金融适应性是相互促进、相互制约的。农村金融有效性，既是对适应性的检验，又是提高适应性的动力，它反映农村金融适应与否及适应程度，推动适应性的提高。适应性是有效性的基础和前提。农村金融与农村经济相互适应，农村金融供给与金融需求相互适应，才能提高农村金融有效性。农村金融曾出现过一些奇怪而有趣的现象：国家为提高农村金融有效性，设立了政策性金融、商业性金融和合作性金融构成的农村金融体系，但是，这三类金融机构并未解决农村金融需求的缺口问题，而农村民间借贷在满足农村金融需求方面却表现出了较强的有效性，农户融入资金的70%是通过民间借贷而实现的；大型商业银行出于支农考虑推出了小额农贷产品，但是这一产品却难以做大做强，小额农贷甚至贷不出去，而另一方面农户和中小企业融资心切，农村资金需求缺口呈扩大之势；大型商业银行出于有效性考虑，纷纷撤出农村县以下机构，而民间借贷同样由于有效性原因，反而规模越做越大，形式越来越多。究其原因，主要在于大型商业银行的金融供给不适应农户和中小企业金融需求的特点；小额信贷虽有创新之名，但其限制太多，要求过严，手续甚繁，因而与农户金融需求特点相背离；民间借贷虽不具备合法地位，但由于其适应农户和中小企业金融需求，因而效率较高，发展较快。由此可见，农村金融适应性是有效性的决定性因素。

长期以来，农村金融存在许多弊端，然而根本性问题，在于农村金融供给与金融需求不相适应，由此派生出许多具体的矛盾和问题。农村金融体制几经改革，但由于未将适应农村金融需求作为基本依据，而是在自上而下的行政推动下对原有的适应性颇弱的金融供给框架予以小修小补，因而问题未能根治，甚至不相适应的程度有增无减。例如，农村信用社的改革，陷于中央政府与地方政府的相互博弈中，囿于双方对农村信用社修补成本的分摊，而农村金融需求主体即农户和中小企业未被纳入其中，适应性原则未被置于应有的位置，致使农村金融的适应性难以提高，有效性自然也就难以增强。

当前，农村金融需求出现了新变化。农村金融需求总量大为增加，据测算，到2020年新农村建设新增资金需求总量约为15万亿元，其中大部分由金融机构提供。农户资金需求规模不断扩大，借贷发生率和户均借贷次数也在增加。随着农业经济结构的调整和优化，诸如无公害、绿色、有机作物和优质果品生产，规模化和标准化种养业正加快发展，对资金需求将大大增加。温饱性农户在创业中存在金融需求，而小康型和富裕型农户在扩大经营规模中对资金需求量更大。在经济较为发达农村地区，农户需要更多资金用于发展特色农业和外向型农业。而在经济较为贫困农村地区，农户依靠开发脱贫、项目致富的愿望日益增强，因而生产性借贷的比重在逐步扩大。县域工业园区和农村企业的快速发展，促进各类经济实体征用土地、构建厂房、添置设备、扩大营销，使农村企业的资金需求随之加大，以往那种较为普遍和分散的小额借贷，正向集中的大额借贷发生转变。农村社会化服务的各类经济组织对资金的需求快速增加，而现代农村物流业发展的资金需求规模在快速扩大。在农村产业发展的同时，农村公共基础设施，尤其是供水、供电、公路和小城镇建设将加快发展，这方面资金需求在农村资金需求总量中的占比将提高。

农村金融需求结构进一步复杂化。当前，广大农户要求农村银行业创新金融产品，渴望无抵押的贷款方式，希望信贷品种和期限能与农业生产特点和周期相适应，贷款手续简便灵活，能快速、就近地获得借款。许多富裕起来的农户手握闲置资金，他们购买国债、企业债券和投资股市的要求日益迫切。在许多种养殖地区，农户对农业保险的需求日益强烈，但这方面的需求难以得到满足。在中小企业的金融需求结构中，短期借款占绝大部分，但近几年来长期借款的需求越来越大。由于受到信用资源短缺等因素的制约，其长期借款难以得到满足。许多中小企业不得不将短期借款转化为长期借款来使用，他们在短期借款到期后只付息而不还本，使本金转为下一期短期借款而循环使用。农业产业化龙头企业不仅希望农村银行业创新更多产品来满足其间接融资的需求，并且希望通过兼并重组而进一步扩大其经营规模，通过发行股票和企业债券来更多地实现直接融资。

总之，随着农村经济发展和新农村建设推进，不仅农村金融需求总量快速扩大，而且农村金融需求结构日益丰富；不仅现实的金融需求更为强烈，而且潜在的金融需求被不断激活，并加快向现实的金融需求转化。多元化、多层次的农村金融需求，客观上要求多元化、多层次的农村金融供给与之相适应。

然而，当前农村金融恰恰存在两种不适应性，即总量的不适应性和结构的不适应性。我们只有提高这两个方面的适应性，才能从根本上提高农村金融的有效性，增强农村经济发展的金融支持力。

三

提高农村金融的有效性和适应性，关键在于构建合理的农村金融结构。

在农村金融研究中，人们较为关注的是农村金融总量增长，尤其是农村信贷总量增长。但是，农村金融结构问题决不能被忽视。农村金融结构，是指农村金融体系中各个组成部分和各种构成要素的数量比例、空间分布、相互作用、相互配合的状态。农村金融发展包括两个方面的问题：一是农村金融总量的增长；二是农村金融结构的优化。一般而言，总量指标反映农村金融的总体规模，只具有直观的表征意义。结构指标则能反映总量指标所不能反映的问题，能透视出农村金融深层次的矛盾和弊端，从而帮助人们推进农村金融的改革和创新。农村金融总量受制于农村金融结构。在农村金融结构不合理的情况下，单一的金融总量扩张，必然因其不能解决适应性问题而陷于低效性，这种粗放型的增长势必不具持续性。因此，提高农村金融有效性和适应性，不仅要重视扩大农村信贷总量，而且要大力推进农村金融结构的调整和优化，唯有如此，才能实现农村金融同农村经济的良性互动，促进农村金融真正实现总量扩张和层面提升。

当前，农村金融供给结构与需求结构存在许多矛盾。农村金融的结构性缺陷主要表现为：随着农村经济发展，农村金融产品需求越来越呈现多样化趋势，潜在的金融需求被加快激活，而当前农村金融产品供给却十分单一，几十年一贯制的“存贷汇”产品结构，同日趋复杂的金融产品需求不相适应。农村金融行业单一，主要是银行业、非银行金融业缺乏，其供给远不能适应农村金融需求。农村银行业存放类资产占比过高，贷款类资产占比较低，长期贷款类资产比例尤低，证券和保险类资产的比重甚微，投资类资产不断萎缩。农村融资属于银行业占绝对主导的模式，基本上是一种间接融资，不能满足农村企业尤其是农业产业化龙头企业直接融资的需要。农村公有金融垄断着农村金融市场，大型商业银行的金融供给难以适应农户和中小企业金融需求的特点，而能适应这种需求特点的非公金融，却“只听楼梯响，不见人下来”。

农村金融结构，包括许多具体的子结构。根据农村金融需求当前情况和进一步发展的客观要求，我们应通过构建以下合理的子结构，达到农村金融整体结构的合理状态。一是完善农村金融产品结构，不仅要在资产抵押贷款、关系融资等方面创新产品，而且要在资本市场投资、农业保险等方面推出非银行业金融产品。二是构建合理的农村金融资产结构，农村存款类金融机构应降低存放类资产比重，增加贷款类资产比重，扩大中间业务和投资业务，适当提高投资类资产的占比。三是逐步改善农村融资结构，在继续扩大间接融资量的同时，大力提高农村经济规模化、市场化、股份化和证券化程度，大力培育农村资本市场，通过股票上市、发行企业债券等形式，扩大直接融资的比重。四是构建合理的农村金融行业结构，在农村银行业方面，广泛发展新型的农村社区银行；在非银行金融业方面，积极发展农业保险业、农村信用担保业，创造条件逐步建立农村投资银行业，相应发展农副产品期货业、农业资产评估业、产权交易业、信托投资业、租赁业、典当业等。五是构建合理的农村金融所有制结构，在公有金融为主的前提下，积极稳妥地发展非公金融业，支持非公资本进入农村金融领域，形成投资主体多元化格局。

构建合理的农村金融结构，必须坚持明确的目标，这就是提高农村金融效率，为农村经济提供强有力的金融支持，实现农村金融同农村经济相互促进和持续发展。实施这一工程，必须坚持适应性这一基本原则，始终将适应农村金融需求作为出发点和落脚点。在总量增长的前提下，以增量调整为重点，同时协调存量调整。增量进入能较快确立自己的市场定位，有力改善原有的金融结构。存量的调整一方面要做到强化优势、转化劣势、开拓市场、提高效率。农村金融结构的构建，要以市场力量为主，依靠市场内生力量；另一方面，市场力量和作用也不能代替政府力量和作用。农村经济金融比较落后，市场力量相对弱小，完全依靠市场力量来优化农村金融结构并不现实，会产生一定的盲目行为，同时要历经很长时间。因此，市场力量和政府推动要相互结合，政策推出则应遵循农村金融与经济自身的发展规律。

四

提高农村金融的有效性和适应性，是一个复杂的系统工程，不仅要依靠农村金融自身的改革和创新，而且有赖于农村的经济发展和社会进步。为了有效推进这一工程，需要系统思考、统筹兼顾，处理好一系列问题。下面仅择其荦荦大端，谈点意见。

1.在金融业拓展对外开放的同时搞好对内开放。在对国外开放的条件下，农村金融结构在越来越大的程度上会受到国外农村金融结构的影响。外资金融机构进入农村金融市场是迟早之事，目前初见端睨。随着外资金融产品、金融业务、金融技术进入农村，农村金融结构的调整和优化必然加快步伐。但是，农村金融业在对国外开放的同时，决不能忽视对内开放。对内开放既包括对农村地区的开放，也包括对城市的开放。金融业对内开放和对外开放，是相辅相成的两个方面。农村金融业必须通过对内开放进一步夯实对外开放的基础，以做到有能力充分利用对外开放带来的机遇，有实力应对对外开放中出现的挑战。进入新世纪以来，农村金融业在对内开放方面进展甚微，金融垄断的思维方式依然存在，农村金融的行政化色彩依然浓重，这无疑给提高农村金融的适应性和有效性造成了障碍。农村金融业对内开放，主要包括金融体制和金融业务的对内开放，这两个方面对内开放，所要达到的目标在于提高农村金融的适应性和有效性。我们必须按照市场经济的要求，进一步推进农村金融业对内开放，在增强适应性和有效性方面，放宽某些条件，简化审批手续，放松某些行政管制，出台配套支持政策。

2.建立农村金融的竞争与合作机制。引入竞争机制，是提高农村金融适应性和有效性的必由之路。金融竞争与合作具有共生性。不同的金融行业、同一金融行业中不同的金融企业，各有其不同的特点和作用。竞争能促进各类金融机构之间功能交叉和扬长避短，从而推动他们彼此合作、互为补充。金融合作则促进竞争在更高层面上展开，达到互补多赢的效果。

以金融竞争推动金融合作，以金融合作促进金融竞争，实现两者作用的相互转化，必须建立相应的竞合机制：第一，完善农村金融准入机制，充分发挥这一机制促进竞争与合作的功能。准入时应考虑农村金融机构的合理分工，小型金融机构以零售业务为主，以避免同大中型银行的无序竞争。准入时还应考虑在空间布局上的问题，农村新增金融机构应在发达地区、一般地区和贫困地区形成合理的空间结构，以避免一齐挤进发达农村地区而引起恶性竞争。第二，形成产品结构优化机制。如果产品结构雷同，农村金融企业之间的排斥力就会加大，吸引力便会减弱。反之，金融企业的产品各有特色，分别与不同层次、不同主体的金融需求相互适应，他们之间的吸引力就会增强，排斥力就会减弱。因此，应建立农村金融产品优化机制，促进金融机构根据所在区域的不同情况，积极创新和推出适应不同需求的金融产品，以促进金融竞争和合作的健康发展。第三，完善农村资金的价格机制，在农村逐步推进利率市场化。在利率未完全放开前，可继续扩大利率浮动范围。这样既可以促进金融竞争，又不致于造成竞争过度。第四，建立竞争合作协调机制。在农村金融企业之间建立对话机制，以及时沟通他们之间的观点，化解利益矛盾和冲突，协调彼此立场，避免恶性竞争发生。建立信息共享机制，以帮助金融企业提高经营决策能力、风险管理水平和合作自觉性。建立农村金融行业协会，作为行业自律组织，一方面他能较好地协调金融企业经济利益关系，维护他们之间的公平竞争，引导他们妥善处理竞争中出现的矛盾；另一方面，又能为他们创造合作机会，提高合作效果。

3.建立退出机制。提高农村金融的适应性和有效性，必须妥善处理金融机构进入与退出的关系，做到有进有退，能进能退。在农村金融竞争中，优存劣汰、优进劣退现象必然产生。竞争促进金融业务不断向优质金融机构集中，他们将不断扩大资本实力和经营规模，获取更大的生存和发展空间。相反，劣质金融机构的业务将不断流失，其生存和发展空间将日益萎缩，如果他们不能扭转落后局面，且达到了退出标准，就只能选择退出。有进有退，才能在合理的流动中增强农村金融的适应性和有效性；无进无退，则会造成农村金融的固化和劣化，增加改革成本，浪费金融资源，甚至引发农村系统金融风险。建立退出机制，应配套建立风险预警机制、风险救助机制和存款保险机制。

4.创新“农户+农业产业化龙头企业+农村金融机构”的融资模式，通过龙头企业的作用，将农户、专业户的融资需求与农村金融供给较紧密地联系起来。农业产业化是建设现代农业的必由之路，也是提高金融适应性和有效性的重要基础。龙头企业作为农业产业化利益共同体中的核心和骨干，既是农业产业化经营的重要组织者，又是夯实农村金融发展基础的推动者。既有将万千农户与市场沟通起来的功能，又有将广大农户与金融机构联系起来的作用。龙头企业熟悉农户的金融需求和经济信息，又与金融机构有着较为紧密的业务关系，他们有可能在对自身经济利益关心的基础上，通过信用担保和信用评价等多种方式，提高广大农户金融需求的满足程度。因此，提高农村金融的适应性和有效性，需要大力发展农业产业化龙头企业，健全龙头企业与农户的利益联系机制，创新以龙头企业为中间环节的农户与金融机构的融资联系机制，充分发挥龙头企业的融资促进功能。

5.繁荣农村经济，发展现代农业，促进农民增收，建立和完善农村信用体系。农村金融的低效性，从根本上来说是由于农村的弱位性、农业的弱质性、农民的弱势性。诸如农业经济的高风险、农村微观经济主体的规模不经济、农户和中小企业资金使用效益低下、农民收入较低等，都是导致农村金融低效性的因素。同时，农村社会信用体系的不完善、农村对经济主体在金融活动中的理性程度不高、农村信用的法律供给不足、失信惩戒机制运用的权威性不够等，也对农村金融的有效性产生了不良影响。在农村金融的经济基础较为薄弱的情况下，金融的低效性往往又加剧了金融的不适应性。因此，促进农村经济科学发展，加快完善农村信用体系，从政策、市场、信息、人才等方面创造良好的外部环境，才能从根本上提高农村金融的适应性和有效性。

参考文献：

[1]韩俊，等.中国农村金融调查[M].上海：上海远东出版社，2007.

农村金融范文篇5

一、德州市农村金融信贷基本情况

近年来，为加快推进新农村建设，德州市着力推动农村金融改革与创新，农村金融基础设施建设与农村信用体系建设取得明显成效。但是，金融信贷服务与农村经济社会发展和多样性金融服务需求的矛盾仍很突出，多层次、多样化、适度竞争的普惠型农村金融服务体系尚未建立起来。

(一)农村金融信贷主要发展成就

1．农村金融信贷趋向活跃，信贷支农力度不断提高。随着新农村建设的推进，德州市涉农金融信贷机构增多，基本形成了点多面广的农村金融信贷服务网点，涉农信贷投入逐年加大。目前，该市涉农金融机构主要是农村信用社、农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行、市商业银行，其他各商业银行也都开展了涉农信贷业务，此外，还出现了一批新型的金融机构如小额贷款公司、村镇银行和农村金融合作组织，农村金融信贷市场日渐活跃。农信社充分发挥支农主力军作用，是各涉农金融机构中网点覆盖范围最大的一家，以支持农业大户和农业龙头企业为重点，加大农户联保贷款和小额信贷的发放力度。农业发展银行加大了涉农商业性信贷业务和农村基础设施、企业技术改造等中长期贷款发放力度；农业银行设立三农事业部，创新管理模式，农村金融信贷不断增加；邮政储蓄银行自2008年开展了信贷业务，利用自身网点多的优势，为农村资金回流提供了新的渠道；商业银行加快进军涉农信贷领域，目前已在宁津、乐陵成立两家县级支行。至2008年底，全市涉农贷款余额391．53亿元，占全市贷款余额的57．8％，支农贷款的增幅和占各项贷款的比重均高于全省平均水平。

2．涉农金融信贷品种增加，信贷服务范围不断扩大。农村市场的快速发展带来了资金需求的新变化，从农村的信贷需求看，由小额农贷为主逐渐向大额的、相对固定的转变，由传统农业资金需求向现代农业资金需求转变，由短期的向中长期资金需求转变，从地域上看，具有多样性、不均衡性。近年来，各涉农金融机构结合我市农业和农村经济发展的实际，积极转变工作思路，加快农村金融信贷产品创新，增加信贷品种，逐渐简化手续，不断扩展业务服务对象范围，如开办了农户小额信用贷款、农户联保贷款、“公司+农户”贷款和个体工商户、中小企业抵押、质押、保证贷款等多种形式的贷款，还先后开发了仓单质押贷款、社团贷款、信用共同体贷款、动产抵押贷款、中小企业信用联盟贷款、林权证质押贷款等新品种，放贷方式更加趋向灵活多样，在农村产业结构调整和新农村建设中发挥了重要作用。加快实施“农民金融自助服务终端”进乡村工程，让群众享受便捷的金融服务。截止2011年5月，德州市已布设金融自助终端200台，1000多个村庄的百姓享受到了便捷的金融服务。根据规划，2年内将实现农村地区金融服务的全覆盖。从根本上解决农村地区支付结算渠道匮乏的问题。

3．金融信贷配套工作稳步推进，金融生态明显改善。一是对农村金融信贷的财政支持和货币政策支持力度不断加大。财政对信贷支农的税收优惠和政策性农业保险补贴逐年增加，人民银行对涉农信贷实行差别化的较低准备金率，逐年增加支农再贷款并实行优惠利率，及时调整再贷款使用期限，以满足农民生产经营实际需要。二是深入开展征信体系建设。德州市已开发了包括农村信用信息监测分析系统、信用评价系统、信息服务系统三个模块的“农村信用体系管理信息系统”并投入使用。稳步推进“三信”评定工作，已评定全市信用户、信用村和信用乡镇占农户、自然村和乡镇的比重达39．12％、40．60％和33．33％。极大地方便和满足了农户的贷款需求，农民“贷款难”问题得到缓解。三是农业保险工作有序开展。已有临邑县、齐河县、禹城市、夏津县、乐陵市、武城县被列为农业保险试点县。四是信贷担保机构持续发展。2010年全市信用担保机构已达50家，注册资本金达到16．28亿元。

(二)农村金融信贷领域面临的主要困难和问题

目前，德州市农村金融信贷领域面临的主要困难和问题是：信贷供求总量与结构的双重供需失衡。主要表现为：

1．总量供给不足。金融主体缺位与农村不断增长的信贷需求之间的矛盾是德州市农村金融信贷领域的基本矛盾。首先，农村金融机构相对较少，覆盖率偏低，金融信贷供给相对不足，农村金融市场缺乏有效的竞争主体，金融机构功能相对弱化。目前在农村乡镇设有信贷网点的金融机构主要是农村信用社、邮政储蓄和农业银行，农业发展银行在部分县设立支行，在乡镇以下未设立机构。仅有的2家村镇银行及其它农村小型金融组织、农民专业合作社等尚很弱小，远远不能适应现代农业发展的需要。尽管一些农村开始设立“三农”金融服务站，但村级信贷服务设施和服务人员十分缺乏。大型商业银行参与不够，全市四大商业银行除了农业银行外，其他各行支农贷款投入有限。同时，为防范和化解金融风险，提高综合经营效益，部分商业银行涉农信贷业务甚至相对缩减，且贷款门槛高，贷款难，农村金融市场缺乏有效竞争主体，导致农村金融服务能力弱化，服务质量水平较低。其次，农村资金外流严重。邮政储蓄银行贷款业务刚刚开展，远未扭转因制度安排造成农村存款大量流失的局面；农村信用社吸收的存款通过存放商业银行、上缴央行，造成部分资金外流；其他商业银行在农村吸收的资金也有一部分通过系统转移到回报高的非农产业和地区。

2．结构性供给失衡。信贷产品服务供给不足与农村日益多元化的信贷需求之间的矛盾是德州市农村信贷矛盾的主要表现。与日益多元化的农村信贷需求相比，农村金融产品和服务创新相对滞后。主要表现为：信贷产品种类相对单一，结构不合理，多集中在大额贷款和农户小额贷款两头，10万以上的中等额度信贷规模较小；交易成本较高，贷款利率普遍上浮40—50％，基本接近民间借贷的利率水平；信贷对象资格条件要求高，期限短且手续繁琐，难以满足农村生产经营等多样化的需求。近年来，随着农村市场化程度的提高和产业分化转型的迅速发展，出现了经济合作组织、个体专业户、民营企业等更多的组织形式，主要的种植业、养殖业逐渐从传统的散种、散养向优质化和规模化、合作化、产业化转变；从农业中脱离出来的个体工商户及农副产品加工、仓储、流通、销售企业增长较快，发展型农户Et益增多，消费性信贷需求不断增长，农村经济对金融信贷产品和服务的要求趋向多样化、多层次化。农村贷款需求额度在提高，且多数为中长期需求，农村个体工商户贷款需求在30万元以上的占50％以上。目前，农村金融信贷产品主要以农户小额信用贷款、农户联保贷款和抵押或质押贷款为主。为农户发放小额信用贷款和担保贷款一般为3万元以下；发放农业经济组织贷款、农村工商业贷款一般为10万元以下，难以满足新农村多样化的生产生活需要。据估计，德州市民间借贷资金总规模达50亿元以上，达到全部贷款余额的32％，新发展民营业户中约有50％是靠民间借贷发展起来的。

二、制约德州市农村金融信贷发展的三大症结

综合来看，制约德州市农村金融信贷发展的主要是“三农”本身特点、金融体制机制和政策安排这三个相互交织相互影响的因素。

(一)农村经济发展缓慢，运用金融工具的能力较弱

农村经济基础薄弱，农业生产周期性强、风险高，农民收入低且增长较慢，缺乏有效担保，运用金融工具的能力较弱，是制约农村金融信贷服务发展的首要因素。大部分农村地区仍以传统种养殖业为主，结构较为单一，加之长期缺乏技术和资金投人，且农业基础设施落后，农户抵御自然能力弱；二、三产业发展相对滞后，支柱产业和龙头企业较少，或者缺乏加工和流通环节的龙头企业带动，难以形成规模化和产业化，农村产业结构和农业种植结构调整难度大，而社会对农产品需求与农户生产之间存在严重的信息不对称，隐含着较大的市场风险。广大农村金融生态环境较差，借贷双方信息不对称，农村劳动力整体素质不高，运用信贷、保险等金融工具的意识淡薄、能力较弱；多数村镇中小企业经营不规范，没有完整规范的帐务核算资料，难以适应市场与环境选择；农村执法难度较大，执行成本高，也增加了放贷难度。此外，农村分散小聚居的现状也在一定程度上制约着农村金融信贷服务的发展。

(二)风险转移、分担机制不健全，农村金融信贷风险过高

涉农信贷风险转移和分担机制尚未健全，造成金融机构承担的风险过高，影响了支农积极性。首先，农业保险发展跟不上新农村建设需要。政策性农业保险尚处于起步阶段，在制度设计等方面还存在着许多与实际不相适应、亟待解决的矛盾和问题：行政色彩还比较浓厚，政府运用市场杠杆调动农民和承保公司两方积极性的能力不够，使得承保公司没有主动优化条款、降低费率、提高服务水平的动力；还没有形成成熟的巨灾风险准备金制度，一旦发生巨灾，各级政府特别是基层政府与承保公司承担的赔付压力将会急剧增大；过多的考虑为承保公司防范和控制经营风险，保险责任与农民实际需求有一定差距，如小麦保险责任中，常发的冻灾、条锈病等灾害没有被列入保险责任，未能充分发挥使农业保险应有的保障作用，农民的参保积极性大打折扣。其次，农贷担保体系建设跟不上新农村建设需要。贷款担保、评估、登记收费过高，合计费率几乎与贷款利率持平。

(三)政策扶持不到位，农村金融缺乏长效激励机制

基于农业的弱质性和农民的弱势性，信息不对称，规模不经济，导致农村金融投资回报期长、成本高且盈利能力较弱，若没有足够的外部激励和风险补偿机制，很难吸引天然逐利的商业金融的信贷投入积极性。但就目前来看，德州市农村金融信贷发展还缺乏长效激励机制，政策性的风险补偿和转移机制还有待继续完善，财政支农资金渠道分散，分块管理，难以形成合力，在税收优惠、利息补贴、政策性担保、保险等方面的投入规模和投入方式上，政府政策性资金还难以有效地分担和补偿金融机构信贷支农的风险，刺激金融机构加大涉农投入的积极性。再就是少数司法部门和抵押登记部门对金融创新支持不够，依法维权效果较差，房地产抵押登记部门收费偏高，评估垄断。近年来，尽管各级政府为了增加农业基础的投入，做了大量的工作，但受地方财力的制约，财政对农业的投人力度仍然严重不足。

三、以改革创新精神努力破解德州市农村金融信贷矛盾

农村金融改革和创新有两大核心问题，即广覆盖和低成本。从根本上解决农村金融资源短缺问题，必须努力探索建立适合德州农村经济发展特点和发展趋势的商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、分工合理、功能健全、服务完善、运行安全、适度竞争的新型的多层次、广覆盖、低成本、可持续、便捷实惠的普惠型金融服务体系。“十二五”时期，是深化改革开放、统筹城乡发展、加快转变农业发展方式、加快新农村社区建设的关键时期，农村经济面临诸多发展机遇和困难，以改革创新精神，大力推进农村金融体系建设，力争在农村金融信贷服务的重大问题和关键环节上取得实质性突破，是当前德州市农村工作的重点和难点，事关大局、事关长远。

(一)深化农村金融改革和创新，构筑适应农村经济发展需要的金融信贷服务体系

积极推进金融市场开放，构建多元化农村金融信贷服务体系是促进农村金融可持续发展的根本保证。首先，“三农”的特点要求必须构筑农村商业竞争性金融与政策性金融有机结合的新型农村金融体系，完善政策性金融支农运作模式，拓宽政策性金融服务功能，加大对农村交通、水利、电网等基础设施建设的信贷投资力度，提高政策资金的使用效益。其次，未来的农村金融市场的竞争势必以商业化经营为方向，市场开放也将为民间金融的合法化开启一扇门，为农村金融发展注入新的活力。应鼓励支持各金融机构在区域内设立分支机构，开展业务合作，支持符合条件的农村信用社组建农村商业银行；重点引导和规范发展像小额贷款公司、村镇银行、P2P小额信贷模式和互助性金融组织等多种形式的新型农村金融组织和以服务农村为主的地区性中小银行，形成具有区域特色的微小型金融服务体系。再次，从重视市场准入和合规监管转变为重视退出监管，提高金融机构的总体质量，积极引导和规范民间金融，使部分符合条件的民间金融形式有可能通过登记成为合法的农村金融组织。

(二)完善市场体系，发挥资本市场和保险市场的拉动支撑和风险分散转移作用

重点支持有条件的农业龙头企业实现上市融资和再融资，或通过债券市场直接融资，进一步拓宽涉农企业融资渠道和融资来源；积极鼓励和支持农产品生产经营企业进入期货市场，发挥期货交易规避农产品市场风险的积极作用。建立健全担保服务体系，大力支持商业性贷款担保机构和融资性担保公司发展，支持和鼓励金融机构创新贷款担保方式，鼓励创新发展、先行先试各种担保方式，拓宽贷款担保物范围，积极开展应收账款质押贷款业务，探索开展土地使用产权、林权和海域使用权抵押及股权、专利权质押融资试点。鼓励推进资信高的中小企业之间、农户之间建立互保互助组织；推进商业银行和信用等级高的担保机构密切合作，建立风险共担机制。转移和分散农村信贷风险，还迫切需要保险业“保驾护航”，要继续落实“低保额、广覆盖”原则，建立健全市、县、乡、村四级农业保险服务体系，积极拓展农村保险的深度和广度，探索“政策性保险、商业化运作，政府和保险公司风险共担”的“联办共保”模式。加大金融中介引进力度，积极吸引国内外优秀保险中介、会计、法律、审计、证券咨询、信用评级等机构来设立分支机构，提高金融中介服务能力。

(三)稳步推进金融信贷产品和服务方式创新，努力实现服务产品全覆盖

适应农村金融信贷需求的多样化、多层次、差异性趋势，根据县域经济发展的特点，探索“一县一策”的金融服务模式，支持和鼓励金融机构突出创新重点，优化信贷投向结构、创新金融产品，提高服务质量和效率，大力支持特色优势产业发展，有效满足“三农”资金需求。要鼓励和引导金融机构通过零售和批发等多种方式开发多样化信贷产品，鼓励小额信贷和微型金融，着力研究和解决农村中低收人群体的金融服务需求，积极尝试“农业合作社+农户”、“村委信用+农户信用”、“信贷+保险”等贷款支持模式，推广“惠农卡”、“农户联保”信贷服务模式，积极扩大信贷产品的覆盖面。积极推进支付体系建设，推广农村金融超市“一站式”服务，努力实现金融机构网点全覆盖，在农村建立以大、小额支付系统为基础，以金融机构业务系统及自助设备为支撑，以网上银行、电话银行、商易通、农民自助服务终端、“三农”金融服务站等特色支付手段为补充覆盖到所有乡镇及大部分行政村的支付结算网络体系。

(四)积极转变政府职能，构建激励农村金融信贷服务发展的长效机制

发挥地方政府在促进农村金融协调发展中的积极作用，建立和改善金融支农风险的财政补偿机制，是破解德州市农村金融信贷的矛盾和促进金融对“三农”长效投入的关键举措。

1．建立和完善政策性农贷收益和风险补偿机制。遏制农村资金外流不是靠严防死守的行政命令和监督，而是靠经济引导和激励。在利率市场化改革的大趋势下，既要降低信贷成本又要兼顾金融机构的可持续发展，单纯强调信贷支农会模糊了商业性金融和政策性金融的界线，忽视了农村金融机构发展的可持续性，也容易滋长农村金融机构和借款农户的道德风险。政府应继续加大支持信贷支农的财政投入，将经济效益和社会效益较好的新型农村金融组织纳入财政引导资金扶持范围，制定金融机构奖励和风险补偿政策，由政府财政出资建立涉农贷款风险补偿基金、奖励基金和专项财政补贴资金，灵活妥善运用财政政策进行引导和激励，如补贴贴息、奖励、税收优惠、政策性保险和担保、再贷款、再保险和再担保、联办共保等，实现政府、企业、农民的三赢。

农村金融范文篇6

关键词：农村金融经济发展

中国农村金融贫困的主要原因为农村金融投资软化、农村金融资源流失以及农村资本流动梗阻。经济基础薄弱抑制了农村金融的产生与发展，农村金融的萎缩与弱化又阻碍了农村经济的发展。

1从金融需求来看

农村金融需求主体是农户和农村企业，农户和农村企业缺乏因来自不同方面的影响从而导致农村金融需求不旺。一是贫困农户的金融需求长期得不到满足而被强制性揭止。贫困农户是一种特殊的金融需求主体，其简单再生产和基本生活资金均较短缺，往往从客观上产生金融需求，但作为金融机构的贷款对象，其贷款风险较大，因此常常被排斥在正规金融组织的贷款供给范围之外，这部分金融需求往往被强制性的揭止。二是已基本解决生活温饱问题的农户，他们具有一定的信用能力，一般较为讲求信誉，但因其力量单薄，所产生的金融需求十分有限，金融机构对他们的贷款仅仅限于小额贷款。尽管如此，因农村信用社资金实力不足，难以最大限度地满足这部分农户的资金需求，从而抑制了部分金融需求，限制了他们金融需求发展的欲望，以及由此而产生的金融需求冲动。三是乡村企业是立足于当地资源而由乡村投资发展起来的，这类企业生产技术简单，抵抗风险的能力较低，其发展能力十分有限。因市场不确定性较大，乡村企业生产经营活动的所面临的风险也较大，因此，其产生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。

农村消费性金融需求的特征决定了农村消费性金融需求的先天不足。中国农村消费性金融需求多产生于维持基本生存的必要，这种需求并非建立在还本付息的基础之上。农民收入的不确定性与非固定化导致农村消费性金融的脆弱性，现代金融所产生的消费信贷常常以居民的预期收入为信用保证，而中国农村农民的预期收入则具有不确定性，削弱了农村消费性金融需求的基础，造成农村消费性金融需求的非正常化。农村农民的固定资产（如房产）非流动性，难以作为贷款抵押物，即使用作贷款抵押也只能是形式而已。

2从金融供给的来看

对经济效益的追求使得金融机构纷纷奉行城市化发展战略，实施金融投资的城市化、金融决策权力的城市化、金融业务的城市化，收缩农村金融贫困地区金融机构与农村金融业务，使得农村金融供应相对萎缩，农村经济缺乏必要的金融支持，农村资金供求矛盾日益突出。

2.1四大国有商业银行对中国农村金融贫困地区的撤退与放弃。一方面，中国工商银行、中国银行、中国建设银行三大国有商业银行分支机构纷纷向中心城市收缩，金融贫困地区支行被大幅度削减与撤并，就连与农村经济有着密切的天然联系的中国农业银行也在不断的削减其在中国农村金融贫困地区所设置的分支机构与营业网点。另一方面，四大国有商业银行都将农村金融机构的主要业务集中于吸收存款，对中国农村金融贫困地区的信贷投入却越来越少，农村贷款业务日趋下降，中国农村金融贫困地区沦为金融资源的输出地。

2.2新型股份制商业银行对中国农村金融贫困地区的零投资现象。我国新型的股份制商业银行步入了空前大发展阶段，机构的数量在增多，经营业务的深度与广度在深化，对经济的渗透力在加大，对中国金融的贡献在增加。然而，自创建以来就与农村金融保持距离，它们既不在中国农村金融贫困地区设置分支机构，也不为中国农村金融贫困地区的经济发展提供任何形式的金融支持。从这个意义上讲，新型股份制商业银行的产生与发展加剧了中国农村金融贫困地区的金融贫困化。

2.3农业政策性银行——农业发展银行对农村经济服务对象、服务范围、服务深度的淡化。农业发展银行由最初的为农业经济发展服务，转变为主要办理粮、棉、油等主要农副产品的国家专项储备贷款、收购贷款和调销贷款；办理粮食企业的建仓贷款等。而且中国农业发展银行在具体的经营活动中除了国家硬性规定的必须办理的农业贷款项目外，其他农业贷款采取的是消极的逃避策略。

从这个角度分析，国家对中国农业发展银行给予的经营自主权越大，其放弃中国农村金融贫困地区的倾向越明显。

2.4农村信用社力量单薄，难以负重。商业银行收缩农村金融机构，采取“多存少贷”的撤出农村金融的政策后，使得农村信用社成为农村金融的主力军，农村信用社对农村经济的金融支持作用就显得越来越重要了。信用社与中国农业银行脱钩后，其职能定位为“为三农服务”，是农村金融的主要机构。事实上，由于商业银行对农村金融的放弃，农村信用社几乎是独立承担国家的支农任务，对于力量单薄的农村信用社而言，无论是其对金融资源的占有与运用，还是其经营决策与管理水平，或者其员工素质等方面，都不能为农村提供强有力的金融支持。

由此可以看出，无论从金融需求和金融供给来看，都导致农村金融贫困化。而路磊（1998）对中国金融发展与经济增长的实证分析得出结论：金融市场的发展与经济发展有着明显的正相关关系。农村金融的贫困对农村经济发展同样表现为负效应。

3农村金融贫困对农村经济的影响

3.1农村金融贫困影响农村经济的发展农村金融贫困阻碍了农村经济的发展。现代经济的发展离不开金融的支持。多年来农村经济与农村金融发展历程表明：农村金融进入高速发展时期，与此相伴随中国农村经济也得到快速的发展。农村金融相对萎缩，信贷资金大幅削减时期，农村经济增长幅度也回落，农村经济发展速度降低甚至出现负增长。农村金融贫困对农村经济的发展阻碍作用体现为：

3.1.1金融是经济的延伸与必要补充，金融的产生与发展有利于促进经济的发展。一方面金融提供了有效的资金融通渠道，为产业资本的集中与资源配置的优化提供了有利条件。另一方面金融的市场化融资为强化企业管理，提高生产单位的经济效益创造了压力与动力。而金融深度发展所产生的金融衍生工具的出现则既可以防范价格风险，又能够确保产业资本运行的稳定性。金融贫困使农村经济长期以来未能借用金融的力量推动农村经济的发展。

3.1.2金融贫困导致中国农村经济成本的居高不下。从一定的角度分析，金融的产生起源于人们对金融交易成本的节约，因此高效能的金融可以极大地降低农村经济的成本，包括融资成本、金融交易成本、或寻租成本。而金融贫困导致的金融供应短缺则使得农村经济不能分享现代金融创造的低成本效应。

3.1.3金融贫困影响了农业经济的产业结构的调整与优化。金融对经济的作用较突出的表现为金融资源对实体经济资源的引导作用。金融资源的合理安排，可以优化实体经济的资源配置，从而促进经济的产业结构调整与产品的升级换代。金融贫困致使金融的这一对农业经济的作用无用武之地。

3.2中国农村金融贫困加剧了农村经济区域发展的不平衡

金融贫困导致中国农村区域发展不平衡性的扩大。容易获得金融支持的地区先行，先发优势更明显。而金融贫困地区的后发劣势更为突出。随着金融向经济渗透的深化，这种不平衡的程度更加明显与突出。金融贫困加剧了农村市场经济体制变革与发展的不平衡。金融贫困阻碍了中国农村金融贫困地区经济的发展，会导致该地区经济体制变革与发展的滞后，从而加剧中国农村市场经济体制变革与发展的不平衡。

金融贫困加深了农村产业结构调整的不平衡。农村金融贫困地区金融供应的稀缺与萎缩使得该地区新型农村的发展受到限制。以传统经营方式从事传统的低效益的农业生产势必加大该金融贫困地区与其他较发达农业经济地区的差距。加深了农村产业结构调整的不平衡。

参考文献：

[1]张贵乐.合作金融论.东北财经大学出版社.2006.6.

[2]谢安等.德、美、日三国农村信用合作制的比较及对我国的启示.金融理论与实践.2003.1

[3]谢丽萍.中国农村金融贫困分析.农村金融.2005（1）.

农村金融范文篇7

第二，农村金融产品结构单一。除金融结算和少数乡镇开通了针对单位的代收水电费之类的中间业务外，代销国债、基金、银行卡等科技含量稍高的业务几乎没有。由于受支农实力的制约，农村信用社也不能完全根据农业种植、养殖产业化的周期规律来合理安排贷款期限。农村金融信贷服务品种不丰富，造成了农民贷款难的现象，阻滞了农村经济的发展速度。

第三，农村金融服务供给较弱。近几年，虽然新型农村金融机构不断入驻农村金融市场，但由于以前机构缩减、竞争不充分，农村金融服务功能在短时间内，仍未提高，农民难以得到优质的金融服务。

第四，金融环境不理想，缺乏对资金的吸引力。由于农村基础设施落后，抗风险能力较弱，农村金融资源匮乏，信息不对称导致交易成本相对较高，因此农业生产“投入多，产出少，经济效益低”成为必然，从而进一步降低了资金的吸引力。

通过已有研究并结合个人研究，认为我国农村金融服务中的存在的主要问题有以下两个方面：首先，是农村金融市场法律法规的缺失。我国农村金融业发展伴随着我国市场经济的发展发展。但是由于我国市场经济正处于转型时期，存在一些空缺，尤其是法律法规方面。而法律法规的不完善正为融资过程中的非法的融资行为的发生提供了土壤。其次，是农村金融市场不完善。金融对农村而言一直都是一个陌生的事物。广大农民并没有理解金融是何物。在农民看来金融就是银行，就是一个可以存款和贷款的机构。同时农村金融主要是由政府主导，而其他的金融机构难以介入农村。这一方面是由于农民对其他金融机构的不信任，另一方面是市场准入限制了其他金融机构的介入。这就造成了一些非法个人和团体以非法的形式渗透到农村，同时以高额收益率吸引农民的闲散资金。这种情况下行程的农村即溶市场必然是不完善的。农村金融市场的不完善也增加了农村金融风险，增加了农民金融风险。

基于这些问题，我们应该如何做呢，结合已有研究和个人职业，认为应该从以下几个方面入手：

一是完善法律法规。法律法规是金融业的基础，对农村金融而言法律法规尤其重要。这一点不仅是其他金融机构介入农村市场的法律保障。同时法律法规也是金融机构获得农民金融信任的基础。完善的法律法规也是杜绝农村金融市场中非法行为的必要前提。当然在完善法律法规的同时要加强金融意识宣传。通过宣传使农民对金融有个大概的认识，这不仅为其金融行为提供理性认识，同时能够提高其规避金融风险和非法金融行为的意识。

二是要建立完善的农村金融市场。目前农村金融市场中要打破银行一统的局面，要鼓励其他形式的金融机构介入农村金融市场。鼓励农业银行和信用社之外的银行介入农村金融市场。受政策影响，农业银行和信用社是主要的农村金融机构，但是它们承担的业务是固定的并不能满足农村的需要，而且随着社会经济尤其是农村经济的发展，农村有着广阔的金融市场和潜力，这为其他银行介入农村提供了条件。但是就目前形式而言，其他银行对农村的介入非常浅，甚至是没有介入农村的意图。

三是创新业务品种。面向农村不断变化的大市场，各金融机构要积极探索新的信贷方式，创新贷款品种，开发适应科技农业、涉农企业、新时期农民生活消费的信贷业务，不断探索、保险、证券、委托理财、信息咨询服务等新的金融支农方式，大力开拓中间业务，创办个人理财、、结算等业务品种和其他表外业务。积极开发支持新农村建设的金融组合产品，组织金融机构联合发放支农银团贷款，以此来推动“公司+农户+市场”的农业产业化发展。

四是创新结算手段。面向新农村建设的需要，积极构建城乡通用的现代化支付结算系统。在充分利用人民银行大额支付系统的基础上，加快小额支付系统建设步伐；拓宽支付结算渠道，推广和发展个人支票、通存通兑业务等；充分发挥农村金融机构点多面广的优势，大力开发农村信用卡等现代支付工具。

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1.指导思想。以邓小平理论、“三个代表”重要思想和科学发展观为指导，以党的十八大和十八届三中、四中全会精神为指引，坚持市场配置资源，深化农村金融体制机制创新，全面推进农村金融综合改革，建立健全适应当前现代农业发展的新型农村金融体系[1]。2.总体目标。通过实施农村金融改革，率先建立“统一开放、主体多元、竞争有序、风险可控”的现代农村金融体系，构建推动农村金融发展的政策支持体系[2]。

二、经济新常态背景下深化农村金融改革的思考

1.进一步深化农村信用社改革。作为整个农村金融的核心，农信社承担了金融改革的重责，因此，必须要深化农信社改革，从而推动整个农村地区的金融改革。在新常态下，农信社需要明确自身的发展方向，明确发展目标，从农信社管理体制进行改革，转变农信社的发展方向，将其资本结构进行优化，将农信社转变为股份合作制，并通过风险机制的设立来进行农信社的风险监管，让农信社避免出现过多的坏账，控制不良贷款率，降低金融风险，保证农信社在农村金融供给中的稳定性[3]。2.积极构建农村保险体系。积极促进农村地区的保险建设，通过在农村地区建立系统的完善的保险系统来维持农村金融体系的稳定性，转移金融风险[4]。政府要扶持保险企业的入场，降低准入门栏，提供优惠政策，让商业保险与银行体系联合起来，将保险与信贷联系起来，让二者有机结合，共同构建新型农村金融生态，打造农村金融新环境。3.改善农村信贷环境。目前，由于一些现实原因，农村地区的信贷发展缓慢，民间资本介入不足，农民融资渠道狭窄，银行对于农民的扶持不足，导致许多农民面临着资金困难，致使农村信贷环境恶劣。因此，需要以政府为主导引入民间资本进入农村市场，让银行降低准入门栏，提高农村的信贷环境，为农村金融发展提供一个良好的金融环境，真正的做到服务农村，改变金融服务模式。4.建立农村金融市场的竞争机制。农村金融改革离不开政府的大力扶持，也离不开财政的积极调控。为了让金融市场可持续发展，就必须要进行竞争机制的建立。将农业银行纳入到竞争机制内，转变其服务方式。通过对民间资本引入，保险产品的介入，民营资本等资本的利用，建立起一个多层次的立体的金融竞争体系，让金融机构在这种新的竞争环境中不断地完善自身，进行改进，达到深化金融改革的目的[5]。

三、经济新常态背景下深化农村金融改革的建议

1.培养专业的金融人才，向农村输送专业人才。金融体制的改革必须要依靠专业人才的支持，因此，政府要积极的进行人才的引进。对于农村地区来说，本身人才缺口较大，后续不足，再加上环境限制，很难留住高素质的专业人才。这时，就需要政府出面，进行政策的扶持，进行人才引进机制的构建，以政府为主导来积极的制定人才引进计划，将高素质人才转移到农村，提高政策扶持，挽留专业人才，通过对人才的培养来为金融体制注入新鲜血液，促进深化改革。2.积极发挥政府的监督指导作用。秩序对于金融市场和金融行业是非常重要的，没有秩序规范的市场只是一盘散沙而已。在金融市场的改革中，必须充分发挥政府的作用，在政策上进行支持和引导，大力倡导创新型和精细型发展方针，为行业的发展做好宏观调控和积极引导。对于在金融市场出现的一些不合规操作和不合理情况要及时进行监督管理，并及时做出调整和治理，确保金融市场的合法规范发展，让整个金融行业处在监督之下，不仅能够提高员工的合规意识，还能够侧面提高金融创新的质量[5]。3.不断进行金融体制创新。时代是不断发展与进步的，要想顺应时代的潮流，就必须具备创新意识与创新思想，不断用发展的眼光看问题。勇于开拓创新，才能走的更远。农村金融体制改革具有其独有的特性，必须符合农村的发展现状，因此要结合农村实际进行金融体制的创新，促进农村金融行业的发展。

四、结语

金融体制改革是关系到国计民生的大事，尤其是在新常态这一特殊背景下，在农村这一特殊的环境中。在新形势下，我们必须要明确金融改革原则，明确金融改革目标，实事求是，脚踏实地，切实的对农村地区进行再改造，以此来促进农村金融的发展，打造农村金融新生态，真正的让农村地区发展起来。由于认知局限，笔者对于农村金融改革的相关看法还存在片面性，还需要更多的专家学者来研究扩展。

参考文献：

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[3]胡浩民,张乐柱.30年我国农村金融体系变迁与体制改革的问题探讨——兼论广东农村金融体制改革的深化路径[J].学术研究,2009(7):71-77+160.

[4]刘光英,白硕,张建锋,汪璠,蒋永.农村金融多元化改革深化问题研究[J].西南农业大学学报:社会科学版,2007(3):8-12.

农村金融范文篇9

关键词：农村金融服务；问题；原因；对策

“三农问题”直接关乎国计民生，精准扶贫政策的实施同样将重点落脚在农村地区。然而，资金短缺问题依旧束缚着农村生产力的解放。无论是农村城镇化的继续推进，还是“调结构、促增长”所需的从粗放式生产到集约化生产的转变，抑或是农村生态系统的改良与优化，都需要足额资金的投入与支持。质言之，完善的农村金融服务是社会主义新农村建设的强劲动力。

一、当前农村金融服务面临的现实问题

处于社会转型期，农村金融服务出现不完善之处在所难免，关键在于见微知著，对问题保持敏锐的洞察力，防止其进一步扩大。现阶段，农村金融服务的短板表现在：

1、农村地区投资渠道单一

改革开放以来，农村经济发展取得了举世瞩目的成就，且农民外出务工的资金回流规模较大，农村的资金积累已经初步完成，资金的投资需求逐渐旺盛。但是，与巨额资金形成对比的却是单一的投资渠道。在大多数农村地区，由于1996年以来的金融改革，农业银行逐步从农村撤离，造成了农村信用社在农村金融市场的垄断地位。与城镇居民可以选择投资政府债券、股票市场、商业银行理财产品等相比，农民在处理剩余资金时，主要选择存入农村信用社这一单一渠道。由于目前标准利率普遍较低，因此农民通过农村信用社存款获取的投资收益常常难以实现资金的保值，也就更难获得较高的收益。由此，在高收益承诺的吸引下，农民倾向于转向非正规渠道，即“处于中央货币当局或者金融市场当局监管之外发生的金融交易、贷款和存款”，比如地下钱庄、“资金互助会”等。但是由于长期以来这些渠道都不在法律规范的框架内运行，与之伴随的风险往往极高，一旦资金链出现问题，农民资金则会损失惨重。农村金融诈骗也经常在其间鱼目混珠，极易瞒过辨识能力低的普通农民。

2、农村地区融资渠道有限

目前，农村地区不但涉农金融机构较少，并且相应的涉农产品的种类也相对匮乏，授信额度也较低。然而，随着农村经济发展的转型，一方面，农业形态转变和集约化生产需要的资金量相比传统农业大得多。农民改善生活条件，诸如修建住房、购置大件消费品等，也需要大量的资金注入；另一方面，由于转型中的收益不确定性和相关产权界定的缺失，银行在审核贷款时通常设置相关质押物、担保人等门槛，成为了农民获得贷款的巨大障碍，极大提高了贷款的物质和时间成本。因之，农民在生产性投资和消费性投入方面都面临着较多的信贷阻碍。3、非正规金融市场管理混乱客观来看，各类非正规金融机构确实为解决农村投融资问题起到了缓解作用，但是，其间的管理乱象依然堪忧。在资本固有的扩张性的支配下，这些机构往往为谋取更高收益而将筹集到手的农村资金投入到风险更高的城市资本借贷中，其对资金的掌控能力也进一步下降。农村非正规金融市场的无序发展映射出农村对金融服务产品的强烈需求，也反映出农村地区金融规范的缺失和金融风险意识的淡薄。这种无序发展也隐藏着各类不良后果：（1）引起经济纠纷。（2）缺乏引导和监管，容易诱发社会问题。（3）冲淡了国家对经济的宏观调控。

二、现阶段完善农村金融服务的对策分析

应着力寻找解决农村当前金融服务难题的治本之策，以多样化、制度化为要求，多管齐下，在提升金融服务质量的同时最大限度地降低农民可能遭遇的风险。

1、加快农村金融服务市场建设

（1）完善农村基础设施及配套制度。基层政府应该时刻保持2020年所有贫困县脱贫摘帽的紧迫意识，牢牢抓住精准扶贫的契机，从农村入手，将完善农村金融服务市场寓之于打赢脱贫攻坚战的时代课题之中。突出“看得见的手”的引导作用，为农村金融服务市场的建构谋划大致蓝图。恰如社会主义三大改造时“一体”与“两翼”之不可分离，农村金融服务市场的建立健全，内在地需要农村基础设施和相关配套制度的辅佐与支持。首先，应加大对农村通讯、交通等基础设施的投入，确保农民能够获取足够的金融市场信息、了解外界金融市场的发展现状，在开阔眼界的同时，主动接触和融入发展农村金融市场的大势；其次，加强农村保障制度的建设，健全农村扶贫救济制度、最低生活保障制度以及基本养老和医疗保险制度，从而将农民从自给自足、保障基本生活的状况中解放出来，使其把更多的资金和精力投入到高收入的生产经营活动中去；再次，在农民中间普及农村金融市场的基本知识，实现其与农村义务教育的有机结合。鼓励教师在授课中适当增加相关理论与案例的教学。大学生村官应该发挥其特长，积极宣传农村金融市场知识，并创造条件向农民演示基本金融服务的流程。在宣传和演示中增强农户的金融、法律和信用意识，从而帮助金融机构降低在农村的“拓荒成本”。（2）建立健全农村金融的政策扶持体系。农村金融服务产品的准公共性特征决定了农村金融市场既不能不受政府调控、完全实现市场化，也不能像公共产品一样完全由政府提供。换言之，农村金融服务市场具有二重性，表现在它是在政府的引导下，各种不同层次不同类型的金融机构积极参与的市场。政府应当综合运用农村的财政补贴政策、货币政策和监管政策，发挥三者合力、实现优势互补，使之在配合衔接中共同作用于农村金融市场的完善，初步建立起“宽严相济、激励相容”的农村金融政策扶持体系。第一、建立农村财政金融一体化的财税支持政策。政府应及时制定和出台农村财政金融相统一的政策，以减免税收为突破口，有效吸引金融机构扎根农村、服务农民。对需要扶持的涉农信贷给予合理的财政补贴政策，从而降低农村金融服务产品的成本。第二、建立与农村财政政策相配合的农村货币政策。相关决策部门应该适度放松对农村金融市场的利率干预，确保利率能够比较客观地反应农村金融服务的供求状况，从而建立有利于农村金融市场良性循环的利率“筛选”和补偿机制。第三、建立与农村货币政策相结合的农村金融监管政策。应制定相应的约束和激励并存的监管政策，合理确定当地资金投入到当地农村金融市场中的比例。从而实现农村金融监管与农村货币政策的有效结合，引导当地资金资源在当地经济建设中更为充分有效地配置。（2）实现农村金融服务市场的高效运转。市场的建立是供需两者实现对接的最佳途径。通常而言，我国农村资金的供方是农民的存款，但是由于一系列的政策和现实障碍，这部分存款并不能顺畅地流向需方，导致现有的农村金融市场的单一和低效。我国农村投融资现状的分析中反映出，这种供需之间的不和谐已经成为了农村经济社会发展的重要问题，为此亟待建设运转高效的金融服务市场，进一步打开农民直接投融资渠道，深化供需双方的有效对接。具体而言，可以将现有的金融机构作为主导力量，以相关的融资项目为载体，通过发行金融债券等创新方式，筹集相应的资金。畅通渠道，确保能够提供完善财务报告并且发展前景比较好的项目可以向正规金融机构提出直接融资申请，金融机构则直接面向项目申请方进行放款。

2、创新正规金融服务机构产品

（1）创立融资租赁中心。农村土地流转制度的不断深化和农村土地集约化经营的稳步推进，对大型农业机械的使用和技术创新的需求日益明显，大额足量资金的支持由此而显得尤为必要。经由正规金融机构的推动，创立融资租赁中心，成为为需要大型机器设备的农民提供融资租赁服务的救急良策。同时，金融机构可以将融资租赁服务产品化，拓展资金来源，吸引农村闲置资金的投资。这样，通过发挥融资租赁中心的桥梁与纽带作用，着力建构起资金供需双方交流互动的平台，使农村地区普遍存在的投资无门和融资无术的困境得以同时解决。作为回报，金融机构也能够借此实现资金来源的多元化，同时扩展金融服务项目，获得更大的客户市场和较高的经济收益，在这个过程中也实现了金融风险的多方分担和化解。（2）创新抵押制度。由于农民通常无法具体表明其偿还贷款的能力与意愿、无法提供透明专业的财务报表，正规金融机构也缺乏他们的信用记录，因而基于风险与收益之间比例的考虑，金融机构向农民提供的贷款通常总量少、规模小，这也反过来成为农村金融机构发展的钳制因素。农村土地和房屋性质等方面的政策限制，也成为农村融资质押难的症结所在。应探索关于农村土地承包经营权和宅基地使用权的抵押贷款业务，并积极推动和做好集体林权制度改革与林业发展金融服务的工作，以制度化为目标，研究和创新上述业务、服务规范运行的现实路径。通过合理完善的质押和抵押制度，打破农村金融机构在涉农贷款服务中的现实阈限。（3）推进农村非正规金融机构的合法化。作为农村金融市场的重要力量，尽管各类非正规金融机构尚未获得明确地位，但其对农村发展发挥出了一定的推动作用却是不争的事实。从治理的历史和效果角度看，加强疏导远比粗暴地禁止会产生更加令人满意的效果。它们有力地填补了商业性金融、政策性金融和合作社金融由于覆盖不足所产生的空白，迎合了部分农民的需求。许多国家对其上述作用尤为重视，并将其纳入正规的农村金融体系，制定相应的法律法规以保障其运行，取得了良好的效果。应重点结合非正规金融机构融资速度快、利率富有弹性、回收快、渠道覆盖范围广、服务态度好、资金利用率高和信息费用低等优点，在深入调查研究的基础上，对其进行辨别与分类，避免以偏概全和一刀切的处理措施，加速其向正规化与合法化的转型。将其资金运作纳入正常的金融监管，并且对资金的用途进行监督，防止恶意融资和金融诈骗的出现，遏制金融风险，以此推动农村征信体系的完善。要深刻剖析和特别重视其内在的合理因素，并以创新精神将之作为正规金融机构升级完善的有益借鉴。此外，对严重影响农村金融安全和经济、社会健康发展的金融机构，应当采取有力措施将其取缔。

作者:孙振鹏 潘卫东 单位:中共中央党校 日照市莒县桑园镇人民政府

参考文献:

[1]参见刘民权主编.中国农村金融市场研究[M].中国人民大学出版社,2006:15.

[2]郭延安,陶永诚.现代农村金融[M].中国金融出版社,2009:27.

农村金融范文篇10

关键词：农村金融；政策性金融；商业性金融；金融供给；金融需求

唐山市是河北省唯一的统筹城乡发展试点城市，在统筹城乡发展上走在了河北省的前列，在几年的统筹城乡发展改革的积极探索和深入实践中积累了经验，具有一定的典型示范效应。唐山市统筹城乡发展的实践表明；发展农村金融是我国农村经济改革的核心问题，也是发展农村经济，缩小城乡收入差距，彻底破解“三农”问题，促进城乡经济社会协调发展的关键。

一、唐山市农村金融改革势在必行

随着唐山市人民群众幸福之都、科学发展示范区、统筹城乡发展试点城市、创新型城市建设进程的加快，农村金融需求也日益增长。主要来源于社会主义新农村建设、中心镇（村）的建设对于基础设施建设和集中居住社区建设提出了要求，亟待金融支持；城乡一体化产业体系建设、发展农业产业化、推进农村剩余劳动力和土地流转等也要求有相当规模的资金支持现代农业和农村二三产业的发展；很多已经具备相当规模的乡镇企业，为发展壮大需要较大额度的资金支持；随着设施农业、观光旅游农业的不断发展，以及经商、运输、加工、种养殖农户的增多，大额贷款需求不断增加。在农村金融供给不足的情况下，唐山市多家小额贷款公司相继成立，这是由农户在自愿基础上组成联保小组彼此相互担保的贷款。还有多家农村资金互助合作社问世，他们坚持服务对象的“社员制”、服务宗旨的“为农性”、办社性质的“合作性”、服务取向的“互助性”、服务范围的“区域性”。尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是在唐山市农村的发展中仍呈现出生生不息之势。

二、唐山市农村金融发展中存在的问题

（一）农村金融供给严重不足。（1）国有银行大量撤销农村网点。1993年12月25日，国务院做出了《关于金融体制改革的决定》。目前，唐山市县域各类银行分支机构有511家，比1993年末减少了85.9%；（2）农业银行市场定位也转向了城市。唐山农行新增贷款投放于区域内钢铁、化工、电力、港口等优势行业的重点项目和重点企业的贷款占当年投放贷款总量的57.3%，向市区及各县（市）区城区改造投放贷款占投放贷款总量的11.84%，两项合计就占到了69.14%；（3）农业发展银行支农能力微弱，唐山农发行建立于1996年11月，尽管唐山农发行把服务目标定位于支农惠农，但由于其规模小、存贷能力弱，对于唐山市农村经济社会发展对资金的需求而言也是杯水车薪；（4）邮政储蓄银行投放能力不足。从2007年3月1日起，唐山市邮政局开办质押贷款业务，成立之初有100亿元的放贷能力，成立后平均每年放贷不足4亿元，放贷规模远小于本市其他银行，服务“三农”作用不强；（5）农信社陷入支农困境。唐山市农村信用社全辖13个县级联社，其对涉及钢铁、商贸流通、房地产开发、建筑、餐饮等多个行业的放贷规模是农业的3.12倍。唐山农信社存在历史遗留包袱、制度设计缺陷、人才缺乏等问题，难以成为农村金融需求的主要供给者。

（二）农村金融市场建设有待加强。（1）制度安排限制农村金融发展。政策性金融应以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金，承担农业政策性金融业务，为农业和农村经济发展服务。目前农业发展银行的业务范围单一，土地、宅基地做质押也没有政策可循，可用于农户贷款的抵押物范围太窄；（2）农村金融市场竞争不足。国有银行把市场定位于城市，邮政储蓄银行、农信社和各类非正规金融机构在资金实力、资金投放能力、人员素质等方面还不能成为农村金融市场上的主导力量，国有商业银行大量撤出农村市场后，长期存在着的主导市场竞争的主体缺位问题，导致农村金融服务功能弱化；（3）民间借贷市场秩序混乱。在信息不对称的情况下，缓解农村金融供给不足的手段莫过于民间借贷。在唐山市广大农村民间借贷日益活跃的背景下，广泛存在着借贷市场秩序混乱问题。诸如借贷手续不规范、参与人员复杂、高利贷愈演愈烈等问题，大量的民间资本在高息的引诱下也涌进农村市场，加剧了农村民间借贷市场的混乱局面。

（三）农村金融发展环境建设滞后。（1）担保品范围狭窄。按照现行法律法规，农村有效的抵押物不足。由于所有权归属问题，农民的宅基地、住房和承包地都不在抵押品范围之内。由于缺乏有效担保品，农村潜在金融需求不能转化成实际需求；（2）农村征信体系建设有待加强。随着转移就业人口的增多，农户与农村金融机构之间的信贷关系增加，信用范围有所扩大，但由于务工的分散性、间断不定期性，农户信用信息分散在工商、税务、电信、金融机构等部门，大多没有得到有效整合；（3）农业保险发展缓慢。2006年唐山市开始试运作的政策性保险，2009年人保财险唐山分公司、中华联合财险唐山中心支公司与人保财险曹妃甸分公司涉足农业保险领域，但理赔金额在受灾损失中所占比重依然微乎其微。

三、唐山市农村金融发展建议

（一）强化政策性金融的杠杆作用

1、注重财政引导。财政性资金是政策性金融资金的源泉，市财政局要建立健全支农资金稳定增长的长效机制，实现财政的可持续投入。探索构建政府主导、多方筹集、风险共担的资金投入机制，探索通过财政注资、税收返还、利润转增或发行次级债券等方式，补充政策性金融机构的资本金，使其资本充足率不低于商业银行，探索政策性金融机构的市场化运营，带动社会资金投入。

2、严格项目选择。农业政策性金融要围绕唐山市城乡统筹发展这盘棋，选准支持农业发展的关键领域。重点支持具备区域资源优势、品质好、特色鲜明、竞争力强的优势农产品产业基地建设。发展现代流通方式，加速农产品批发市场建设和农产品市场信息服务体系建设。挖掘农村需求潜力，支持农产品批发市场、连锁配送中心、农产品仓储等农村流通基础设施建设。

（二）完善商业性金融体系建设

1、鼓励商业银行逐步恢复农村网点。国有商业银行除了盈利性以外，还肩负着社会责任。鼓励商业银行为农村地区中小企业、产业化龙头企业、专业合作社等机构提供金融服务。不同类别、不同规模的商业银行应从客户分层、业务结构、竞争优势和农村金融需求考虑，科学定位自己的目标市场。商业银行还可以通过发起村镇银行进入农村金融市场，既发挥大银行的资金优势，又结合小金融机构深入基层、深入农户、信息充分、网点众多、成本低等优势，为农村提供更好的金融服务。

2、农业银行回归服务农村市场。唐山农业银行作为国有大型商业银行和服务“三农”的主力军，应发挥自身资金充裕、网点分布广泛优势，以信贷为重点不断加强和改善农村金融服务。唐山农业银行还要坚持把发展普惠性农村金融摆在突出位置，努力使金融服务惠及更广大的农村地区和更多的农户。依托惠农卡，将小额贷款、支付结算、财政补贴发放、新农合和新农保资金归集、管理和发放等基础金融服务送到千家万户。

3、邮政储蓄银行回流农村资金。唐山邮政储蓄银行应加大资金回流，建立农村资金反哺回流机制，将金融支农落到实处。继续加强向中小企业和种植户、养殖户、畜牧业主以及有资金需求的农户提供金融支持。积极开展银团贷款业务，借助其他金融机构良好的资产营销和管理能力，将大宗邮储资金投入到唐山市“三农”重点工程、农村基础建设和农业综合开发、农民工培训基地建设、农村公路建设、村镇水利水电项目、农村供水给水项目以及县乡其他基础设施建设项目。

4、农信社发挥纽带作用。农信社应发挥自身与农户联系紧密的优势，开展种养业贷款、小额消费贷款、农产品加工贷款、个体工商户和运销户的信贷支持，结合当地经济发展现状，支持农村经济结构调整、农业产业化经营和农民脱贫致富，对优势产业项目进行重点扶持。完善农村信用社管理体制，明晰产权制度，加强内控制度建设，提高市场竞争能力。探索放开农村信用社贷款利率上限，建立高效、有序、竞争、良性的农村金融市场，推进利率市场化进程。

5、发挥非正规金融机构的补充作用。根据目前唐山市农村金融市场的供求情况，应鼓励农村非正规金融机构的存在与发展，以缓解农村资金供求矛盾，提高农村金融资源的配置效率，并与正规金融机构形成内共生互补关系。鼓励发展村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司，鼓励有条件的农民专业合作社开展信用合作。积极鼓励各类金融机构为农民专业合作社提供信贷支持。鼓励各金融机构对符合支持条件的农民专业合作社提供联保、互保性质的信贷服务。

（三）创新农村金融产品和金融服务

1、提高大额贷款投放比例。根据唐山市农村金融需求特点，大额贷款需求不断呈上升趋势。随着农村经济的快速发展和农业产业结构的调整，农村经济主体的投资也迅速增加，资金需求规划也大大增加。小额贷款只能满足小农户的简单再生产需求，无法满足扩大再生产需求。而扩大再生产需求受到限制将制约和减缓农村经济的发展和农民收入的增长。农村金融机构要从满足实际需求出发，加大农村大额贷款的比例，积极支持农村种养大户、工商户和中小企业的发展。

2、探索灵活的贷款方式。针对唐山市农业生产的实际情况，金融机构应主动调整贷款期限，对一些经营周期长的项目，适当延长贷款期限，或者实行活放活收的贷款管理模式。农村金融机构还应开发出更灵活、更适应农民需要的贷款品种，积极开发教育类、培训类、创业类贷款，帮助农民自主创业。探索开办农户投资型、消费型及住房类贷款，以满足农民不同层次的资金需求。

3、积极探索农村资源资本化改革。充分利用唐山市农村经济改革的先期成果，认真总结经验，认真研究改革所涉及的深层次问题，探索农村产权制度改革。建立健全现代农村产权制度，制定唐山市农村资源和农民资产资本化的相应政策和具体措施，重点研究承包土地经营权、农村集体建设用地、农民宅基地等登记确权发证工作。研究探索承包土地经营权、农村集体建设用地使用权、宅基地使用权等抵押融资管理办法和相关配套政策，选择有条件的乡镇进行改革试点。

（四）加强农村金融环境建设

1、强化农村征信体系建设。加强和完善公开信息披露的法规制度，增加信用市场的信息透明度，要求市场的参与主体在不涉及商业机密的条件下，充分公开自己的信用状况及相关信息，减少信息不对称，建立一个公开、公正、公平的信用市场。政府、企业、中介机构都应增加社会信息披露的力度，避免信息失灵导致市场秩序混乱。要建立健全农户及农村个体工商户信用信息库，为农村信贷风险控制提供依据。建立守信激励机制和失信惩罚机制，营造良好的信用环境。

2、加快发展农村保险事业。扩大保险范围和保险对象，要积极发展洪水、干旱等面积广、影响大、灾害频繁的专项巨灾保险，加快建立全市范围的政策性农业保险网络和农业保险基金。鼓励引导商业性保险机构到农村地区设立机构、开展业务、开发适合农村需求的各类保险产品。采取财政补贴、税收优惠等有力措施，鼓励各类商业性保险公司为农业保险提供再保险支持，建立有效的巨灾风险分散机制。探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。

3、探索担保方式创新。鼓励金融机构加强与信用协会或信用合作社等信用共同体的合作，运用联保、担保基金和风险保证金等联合增信方式，积极探索发展满足信用共同体成员金融需求的联合信用贷款。创新贷款担保方式，扩大有效担保品范围。提高农村信贷资源的配置效率，分散农业信贷风险。在银行间市场探索发行涉农中小企业集合债券，拓宽涉农小企业的融资渠道，支持优势农产品基地建设和农业龙头企业发展。

主要参考文献：

［1］河北省委、河北省人民政府关于统筹城乡发展试点工作的指导意见（冀发［2009］19号文件）.

［2］牛凯龙，李泽广.中国农村金融供给与城乡收入差距的实证分析［J］.金融与经济，2010.5.

［3］蒙丹.信息不对称条件下的农村金融供给不足及农村非正规金融的发展［J］.经济研究导刊，2010.7.

［4］周维德.我国农村民间金融的法律审视与完善之思考［J］.农村金融研究，2011.10.