个人理财业务范文10篇

个人理财业务范文篇1

关键词：个人理财；商业银行；发展对策

居民收入的增加，使得银行理财产品备受关注。自从改革开放以来，居民个人收入显著提高，个人手中的资金越来越多。从1994年的全国人均储蓄不足3000元到2014年初的32723.67元，居民手中的财富已经远远超过政府和企业，人们手中的剩余财富越来越多，因此对剩余财富的处理也有了新的要求。与此同时，居民个性化的投资需求愈演愈烈，这就使得商业银行的个人理财业务应运而生。

一、商业银行开展个人理财业务的必要性

社会资产格局的迅速转变也为商业银行迅速发展个人理财业务提供了坚实的现实基础。据有关统计资料显示，从2000年到2014年，10%的富有者所拥有的财富扩大了15.4%的份额，从而使得他们拥有的财富达到了中国大陆全民的64%，一群有高净值收入的人群诞生了，这就快速地催生了市场对个人理财业务的需求，为商业银行拓宽个人理财业务提供了广阔的空间。随着中国加入了WTO，外资银行与中国本土银行个人理财业务的抗争一直在加剧。国外商业银行个人业务在业务规划、专业服务、网络技术、营销策划等方面与我国相比存在着明显的优势。这对于国内商业银行来说，如果不快速地发展个人理财业务领域，提高相关领域的服务质量，就很有可能失去原有的客户资源。二、我国商业银行个人理财业务存在的问题追随着全国金融创新的浪潮，商业理财沿着多样化、国际化的轨迹，极大地突破了传统体制下过分简单而又受到颇多限制的传统业务，使得个人理财业务从无到有、从小到大、从极为幼稚走到比较成熟的阶段。但是由于受到各种因素的制约，还是在自身发展过程中出现了一些问题。具体表现为下面四个方面：

（一）营销体系不完善，营销渠道单一

个人理财产品的发展离不开银行的广泛宣传。但是我国银行由于受到传统运营模式的深刻影响，个人理财产品仅存在于柜台和自己银行的网站上，也就是只在个人理财中心、理财室进行产品销售，等着客户自己上门。银行通常会放置一些理财产品宣传册或宣传纸在银行大厅，但缺乏独具特色的宣传方案，对于客户的吸引力有限。并且由于缺乏必要的宣传，致使一些好的理财产品，都没能得到客户的青睐。这种毫无主动性的营销方式使得产品的知名度落后，宣传力度不到位，无法达到广泛宣传的目的，不能形成自己产品的品牌效应。

（二）产品风险揭示不足

在理财越来越受到人们认可的大背景下，商业银行的各种理财产品也蜂拥而来，让人目不暇接，非专业的理财人员很难辨别其中的差别。特别是我国理财市场还属于初步发展阶段，市场体系不够完善，监管不到位，相关法规没有确立。虽然银监会对理财产品的风险进行了把控，例如银监会要求商业银行在销售理财产品时要提前评估客户的财务状况、风险识别能力和风险承受能力，并且明确规定，商业银行的客户经理推出理财产品给客户时，需要深刻揭示市场及相关理财产品的风险。但现实中，有些理财经理不能恪守职业道德，在向客户介绍产品时，往往“报喜不报忧”，会过分强调预期收益，刻意回避产品本身存在的风险，刻意夸大产品，误导消费者。

（三）缺乏以客户为中心的服务理念

在理财产品设计的早期阶段，为了获得更多的存款，追求高品质的客户，商业银行在发行的产品数量上进行了盲目而又疯狂的竞争，忽视了对于市场的准确分析，没有以客户的需求为导向，理财产品合同上的条款规定也是出于为自身利益的考虑。并且由于信息不对称，使得拥有信息优势的一方即商业银行可能利用这一优势来损害信息劣势方即投资者的利益。因此，很多理财产品在设计过程中都是以产品本身为中心的，其目的是为了寻找银行新的利润增长点，完善银行理财产品自身的结构。更有甚者，理财产品只是传统业务的延伸，完全不考虑客户真实的需求，这种短视行为与理财产品的内在追求是相悖的。

（四）理财产品同质化严重，没有自己的产品特色

理财产品之间没有本质区别，同一性严重，具体表现为：一是资金投入的项目方向基本相同；二是客户理财的进入门槛基本相同；三是产品的投资期限大体一致，都是比较趋向于中短期理财。并且由于银行理财产品具有很强的复制性，新的理财产品一经推出，即使在发行阶段抢占先机，但因为会受到其他银行的争相模仿，最终也会失去原有的优势，可能后期还会因为自身的某些失误使得客户资源再次流失。

二、推进商业银行个人理财业务的对策

为了能使商业银行进一步开拓理财市场新的发展市场，全面加快个人理财业务的进一步发展，下面提出商业银行个人理财业务发展的对策：

（一）明确市场定位，扩宽个人理财产品营销渠道，加大营销力度

在个人理财业务领域，银行应该根据产品和业务的自身特点，积极完善个人理财业务服务平台，构建银行业务大堂经理、理财经理、柜台人员相互协调的银行营销服务体系。一是要设立监督管理机构，对业务人员进行专业化的培训和全方位的协调，使得每个人自身的价值最大化，更好地为客户提供最优质的服务；二是要设立产品经理，对于理财产品的营销进行详细的规划及管理，并且协调指导各个部门，让整体实现自身价值最大化。并且要进一步明确自身产品的市场定位，要加大力度进行市场调研，根据客户需求进行产品的设计和销售。银行开展理财产品营销时，不能等待客户自己上门，要自己主动出击，实行“走出去”战略。努力拓宽产品的营销渠道，充分利用电视、报纸等媒体，进行自身产品的宣传，树立自身的品牌形象。

（二）加强风险揭示能力，推出第三方评估市场

银行在进行理财产品的发售时，应该在销售产品的合同中明确指明所销售产品的市场风险、信用风险、流动性风险、信息传递风险等信息，并应该郑重提示产品的预期收益不等同于产品的实际收益。这就要求银行在所发行的理财产品的说明书中对产品信息进行完全详细的解释说明；银行还需要根据自身的实际情况向客户说明产品的风险等级及投资表现等重要信息。这种做法有利于客户对于是否进行投资做出自己的决定。商业银行还要定期向客户披露资金的流向，明确资金动向。当发生收益波动、产品提前终止、产品的重大赎回和产品遭到多方面的投诉等重大事件时，银行应该及时告知银监会和相关机构。此外还应设立第三方评估市场，一方面可以对银行不同的理财产品的风险状况和投资情况进行综合性评级，另一方面可以根据客户的风险承受能力及风险偏好提出建设性意见。

（三）建立以客户为中心的服务理念，以客户为本，提高服务质量

银行之间的竞争也是很激烈的，其中最主要的决定因素就是服务的质量。提供满足客户需求的理财服务，是提高我国商业银行核心竞争力的主要方式。因此，商业银行要发展个人理财业务，应该树立“以客户为中心，服务至上”的理念，不要只重视自己短期的收益，要努力做到将客户作为重要的利益相关方，加强对客户消费权益的保护。因为每个人在自己的不同时期对理财的需求是不尽相同的，对风险的承受能力和偏好程度也是会有所改变的。因此在产品设计阶段，应该以客户的利益为前提，努力根据客户的风险承受能力和风险偏好为其量身设计理财产品。同时，商业银行在提供服务时，应进行市场细分并提高客户服务的针对性，提供差别化的贴心服务。

（四）重视理财产品的创新，实现产品差异性发展

银行要重视理财产品的创新，要经常进行市场调研，及时把握市场中客户的个性化需求，努力区分差别存在的因素，针对不同生命周期、不同财务状况、不同风险承受能力的客户的个性化需求进行产品设计和创新。除此之外，政府应该进行相应的金融体制改革，放宽金融中介机构的权限，营造有利于理财业务发展的政策背景，使得商业银行不仅能够为客户提供银行结算、咨询、等服务，还能进行保险、证券、税务等综合性金融服务。最后商业银行要整合自身拥有的信息和各种资源，与其他金融机构进行合作，打造属于自己的个性化理财产品品牌，突显出自身的特色。

参考文献：

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个人理财业务范文篇2

关键词：互联网银行；微众银行；个人理财业务

1微众银行个人理财业务的发展现状

1.1微众银行个人理财产品介绍。研究微众银行个人理财业务，其主要针对个人理财产品的各项分析。微众银行的产品分类主要分为货币基金、资产管理计划、万能险、养老保障理财、以及基金。微众银行的“活期+”是为用户提供的资产增值服务，资金转入“活期+”,即为向国金基金购买众赢货币基金，截止于2017年1月26日，众赢基金七日年化收益率为4.25%，随存随取；而年化收益率最高且风险较低的是万能险，其年化收益率高达5.20%，虽然需要3年的定期期限，但是在购买日起的15个自然日后就可赎回，且无须手续费用；微众银行个人理财资产管理计划产品主要投资于流动性较好的固定收益类资产，收益稳健，管理人自有资金参与，同时也会设立风险准备金机制，确保集合计划委托人资产稳健增值，典型的方正金泉灵活配置集合资产管理计划有4.2%的年化收益率，但起购金额达5万元，且在封闭期21天内不可赎回，风险性属于中等型；微众银行还有两种保险型产品，万能险和养老保障险，养老险除了太平金中金个人养老保障管理产品（C款），还有国寿福寿丰年养老保障管理产品2投资组合，两者的年化收益率分别是3.69%和3.55%，两种保险型产品都是一千起可申购，主要都投资于货币市场工具、固定收益率资产、不动产类资产及其他金融资产。微众银行为客户推出可购得的基金分为股票型基金、债券型基金、指数基金和混合型基金，在这里只分析一款具有代表性的混合型基金:兴业聚利灵活配置混合型证券投资基金，其近一年涨幅高达17.18%，投资方向主要在股票投资产值、债券投资市值、银行存款和其他资产上，在股票投资产值上的占比最大，达60.9%。由以上对微众银行个人理财产品的分类介绍，可以发现以较高收益、较低风险的特点的货币基金和保险型理财产品的受众面相对更广，而类似混合型基金等高风险性的投资产品，客户在选择时应慎重考虑，相应的微众银行也要严加管制基金的安全性和流动性。1.2微众银行的个人理财业务与同行的比较。客户购买个人理财产品最关注的就是安全性和收益性，选择个人理财产品的平台就尤为重要了，这里选用阿里巴巴的蚂蚁金服和京东金融与微众银行的个人理财产品进行比较。蚂蚁金服背靠阿里巴巴集团，京东金融有京东电商企业支撑，而微众银行也是依靠腾讯成立的中国第一家民营互联网银行，它们都由中国最著名有口碑的大企业成立，有雄厚的资金实力和全国最先进信息技术的支撑，其个人理财产品的经营具有足够的安全性。（1）就资产管理计划类而言。微众银行和蚂蚁金服都属限定性集合资产管理计划，微众银行资产管理计划产品偏好中等风险，其年化收益率为4.2%，起购金额高达5万元，而蚂蚁金服集合资产管理计划产品均由证券公司或证券管理公司设立发起，适用于偏好较低风险等级资产的用户，目前该类产品均已售罄，无法收取具体数据。京东金融暂无资产管理计划的个人理财产品，大多定期产品倾向于融资计划合约产品，在此与另外两家无比较性。因此，蚂蚁金服在资产管理计划产品上的安全性和流动性最具有优势，客户更愿意倾向于购买这一家。（2）就保险型类而言。微众银行包括万能型、养老保障理财等产品，其预期年化收益率如表1举例的5.20%、3.69%，京东金融大多是投资连结型的年金保险产品，以“京弘理财三号”为例，其预期年化收益率为5.4%，而蚂蚁金服只有一种养老保障产品“国寿嘉年定期宝十四期”，其预期年化收益率为4.5%；三家流动性也各不相同，微众银行流动性多样，有定期和短期，京东金融则需持有5年期，蚂蚁金服产品定期为292天，且蚂蚁金服的起购金额需要一万元，高于微众银行和京东金融的一千元。因此，微众银行就保险型的个人理财产品凭借起购金额低，收益率和流动性均最高更具优势性。（3）就基金类而言。基金的品种和数量当属蚂蚁金服和京东金融的最多，在开始成立之初就有多达900多只，类型也多种多样，包括货币型、股票型、债券型、混合型、指数型、理财型、QDII基金等产品类型，而微众银行由于成立较晚，其基金理财产品只有股票型、债券型、混合型、指数型、保本型、QDII型这几种产品类型。并且指数基金的申购赎回到账时间也是各有不用，蚂蚁金服是最快的，只要T+1日，而京东金融和微众银行需要T+3、T+4，这里蚂蚁金服的优势就显露无遗了，赎回到账时间越快，客户管理资金越方便，对客户投资理财越有利。（4）就货币基金而言。微众银行“活期+”赎回到账时间是即时到账的，相对另外两家它具有显著的优势，并且余额宝和小金库这几年收益率波动很大，微众银行的“活期+”七日收益率为4.25%，高于余额宝3.60%和小金库的3.51%，万份收益高达1.9505元，表现显著。1.3微众银行个人理财业务的发展特点。微众银行发展业务在很多方面都不同于实体银行推出的互联网银行，它是以平台中介的模式发展个人理财业务的，即是连接客户与一些合作的金融机构的平台中介，在二者之间收取一定的手续费用，而不像传统商业银行一样直销业务。自微众银行推出手机APP起，其面对的就是全国手机用户，2016年我国手机用户规模达6.56亿，全国城乡居民投资需求量有58.66万亿，加之在普惠金融的大势和国家政策的支持下，微众银行发展个人理财业务在规模上势必不断扩大。微众银行秉承以轻资产运作的理念服务于白领年轻一代，充分利用腾讯集团提供的QQ、微信用户的个人信用信息，了解他们的投资习惯，通过大数据的挖掘，建立客户风险类型，提供满足不同用户需求的创新理财产品。微众银行最初成立时就是以平安集团的专业人员为高管配置主导，他们都是来自平安、腾讯企业的员工，是具有专业性强、经验丰富的高管和技术人员，为微众银行个人理财产品的开发和营销提供各项专业支持，截至2017年1月30日微众银行的注册用户达到7050万，累计为理财用户赚取的收益为11亿元，微众银行发展仍处在初步阶段，遇到机遇的同时也面临着很多困难。

2微众银行个人理财业务的发展问题

2.1金融基础设施不完善问题。微众银行不同于传统商业银行，它只能开通一个电子账户，无法进行刷卡消费、给他人转账等功能，在理财产品的支付功能上便利性差。若是想要再绑定第二张银行卡，则需要进行“刷脸”验证和声音采集，曾出现许多用户多次尝试失败的例子，那么人脸识别失败的用户就被限制在门外不得入内，大大增加了客户体验的不便利，流失一部分客户，这些都向我们展示了微众银行的金融基础设施还不完善的问题。2.2专业理财队伍建设问题。用户选择购买的个人理财产品，一定是寻求符合他们需求的产品，比如产品要具备低风险、高收益、安全性强、流动性高的特点。满足不同客户的需求而开发不同的理财产品，需要一支经验丰富、专业性强的理财队伍，目前的微众银行出现理财队伍的培养教育机制不健全、管理机制设置不合理、员工绩效考核制度不完善等问题。2.3个人理财产品与服务开发不足。微众银行个人理财产品开发受限，同质化明显，其创新性不高的问题显而易见，个人理财产品数量与品种类型落后于同行业，在这样的情况下，如何开辟微众银行个人理财业务特有核心竞争力，在互联网银行中充当不可代替的角色，将成为微众银行个人理财业务领域发展壮大的关键因素。2.4金融风险问题。微众银行在个人理财业务上的发展与传统的商业银行相比，出现吸收客户存款困难、储户存款安全、网络技术安全等等问题所带来的风险性更大，还有微众银行市场化经营运作的模式带来的信用风险，影响理财业务的开拓。

3微众银行个人理财业务存在问题的原因

3.1远程开户的原因。之所以会出现多数用户多次尝试人脸识别失败的现象，就是因为微众银行没有物理线下网点，只能在手机APP上进行远程开户，即是弱实名电子账户，也导致它无法建立刷卡消费、给他人转账等便捷客户的功能。而微众银行在购买理财产品出现的提现支付不便利的问题，则是因为微众银行活期宝虽可以即时提现到账，但购买其他不同类型理财产品时，提现到账就会有相应的时间差，且只有通过提现这个程序才能进行交易结算，这有区别于传统商业银行购买理财产品时无须提现就能直接支付，种种现象都揭示着微众银行必须随时紧跟客户需求在金融基础设施上做出相应的改变。3.2从离职潮引发的思考。微众银行成立之初多半的员工都是来自平安系专业人员来管理运作的，由于平安系与传统商业银行在文化、经营观念上有着较大的出入，这就不免出现公司内部会有不同派系的纷争，加上在员工选拔上没有一个统一的标准，在2015年连续出现了两次高管人员的离职潮，这都揭示着微众银行在管理机制设置和员工绩效考核制度上的不合理，导致专业的理财人员和业务人员的流失，影响个人理财产品与服务的开发和创新，影响理财客户管理质量。3.3创新研发能力不足的原因。微众银行开展个人理财业务虽是迎着普惠金融的概念，但是银监会明确对互联网银行做出了经营范围的限定，加上又有阿里浙商银行和京东金融银行的同业竞争，人才队伍大量流失，产品创新管理机制忽略不同需求的客户，使得互联网银行整体发展水平比较有限，以及互联网银行理财产品的人才培养体系的种种不足，最终导致了微众银行个人理财产品创新研发能力的不足。3.4监管政策和法律保障不健全的原因。微众银行主要依靠微信、QQ社交用户为服务对象，但人们打开这些社交平台第一个想到的是社交，而不是金融理财，这些社交媒介积累的大数据无法确保客户经济金融信用的有效性，它不似阿里网商银行和京东金融银行可以依靠自己已经建立起的电子商务平台而创建，在征信风险上所带来的金融风险便裸露无疑。现阶段，我国互联网银行发展还很不成熟，起步晚且处于初级阶段，虽然监管部门做出针对微众银行投资上的防止欺诈五项流程，并为客户建立信用评分，但在实际运营中，由于监管政策和法律保障仍然不健全，其所带来的各种金融风险都在不断地考验着微众银行的理财业务。

4微众银行个人理财业务的发展建议

4.1线上与线下服务双管齐下。虽然微众银行成立之初就是以轻资产运作为特色旗号，不开设线下物理网点，但客户办理微众银行业务遇到诸多的操作性问题，例如人脸识别困难和转账资金不便利的问题，建议微众银行考虑开设一部分线下网点或者配备一些线下服务人员，为那些“刷脸”难客户提供见面开户服务，并提供个人理财业务线下面对面咨询服务及推广，提高客户购买个人理财产品有效性。随着VR技术的到来，也可同时考虑将VR技术应用到开户或者理财咨询服务中，这部分的目标客户群体定为白领及青年人，而随着我国进入人口老龄化阶段，年龄较大的客户群体不断增长且其财富积累较多，但对新生事物的接受能力相对较差，可采用线下服务提供理财业务，建立以线上服务为主，线下服务为辅的经营管理模式。4.2加强理财人员管理。解决微众银行缺乏金融人才储备的问题，最主要是对员工薪酬机制和员工决策机制的有效结合，吸引优质的股东和专业人员，最大限度的放权于员工，提高优秀人才选拔标准，培养复合型理财人才，多花时间和金钱对内部理财人员进行理财产品知识与客户关系管理等相关培训，组织部分理财人员考取国家理财规划师资格证。4.3加强个人理财产品与服务创新。面对投资者越来越个性化的需求，微众银行应充分利用大数据信息和网络技术的背景，了解客户投资习惯、风险类型、投资需求，不断创新个人理财产品。微众银行作为平台中介，除了依靠高利率和优惠手续费吸引投资者外，还可以开拓增值服务，例如提供为客户存放日常储蓄、消费等附加管理，为客户制定理财规划，为客户量身定制理财产品等。4.4加强多渠道监管。微众银行发展个人理财业务除了受到国家管理部门的制度监管外，还要做好自我约束，制定微众银行内部监管体制，严格执行市场准入监管，加强运营过程中的监管，规范微众银行吸储规模，强化理财产品监管，制定投资者保护制度，保障客户不被欺诈和虚假误导的风险；微众银行还需要接受市场约束，建立微众银行内部、外部和市场三种渠道的制度监管。4.5加强个人理财业务宣传。微众银行可以在国民度极高的QQ和微信客户端首页大力宣传个人理财产品业务，在QQ客户端首页右下角定时弹出理财产品的介绍广告，动则带来千万点击率也不是问题，以此来增强人民对微众银行个人理财业务的认识，潜移默化用户的购买意愿，微众银行应该大大的利用这个宣传优势；在微信客户端发送红包时，除了能送电子现金外，添加发送微众银行个人理财产品红包的业务，即借助微信红包达到宣传效果，还能提升微众银行个人理财业绩。

5结语

综上所述，微众银行在个人理财业务上凭借着理财产品的高收益率而发展迅猛，但是要想获得持续的竞争力，除了要克服诸多的风险问题和制约因素外，还应该实施一系列的改进措施，这样才能在未来的金融领域上稳步发展。

参考文献

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个人理财业务范文篇3

商业银行理财业务是商业银行将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等融合在一起，向公司、个人客户提供的综合化、个性化服务的一类金融产品。早在上个世纪90年代末期，我国商业银行开始尝试向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务。近年来，随着金融开放加快、商业银行竞争加剧、国民经济增长和个人财富的增加，个人理财业务迅速发展。由于受金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约，我国商业银行

理财业务在快速发展和演进的同时，也出现了一些新问题。本文主要分析我国个人理财业务的发展现状和存在的主要问题，提出规范、发展个人理财业务的有关政策建议。

一、我国商业银行理财业务发展现状及存在问题

（一）发展现状

1.外汇理财产品。早期的外汇理财产品主要是个人外汇结构性存款，近年来受人民币汇率改革、美联储不断加息、本外币存款存在较大利差等因素影响，商业银行外汇理财市场日趋活跃、品种正逐步丰富。今年年初，凭借股市和金市的高温，各商业银行推出了一批与股指、黄金价格挂钩的外汇理财产品。外汇理财产品的收益率也大幅提高。

目前国内商业银行开办的外汇理财产品有工商银行“汇财通”、建设银行“汇得盈”、中国银行“汇聚宝”、中信银行“理财宝”。

2.人民币理财产品。人民币个人理财产品是商业银行以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金和企业短期融资债券为收益保证，向个人投资者发行的理财类产品。该理财产品一般以银行信用保证本金安全，且预期收益率高于同期存款税后收益；产品流动性强、风险低。

由于货币市场利率走低，人民币理财产品的收益率在节节攀升后开始逐渐回落，收益率下降，降低了对公众的吸引力，一些行甚至停办了人民币理财业务。

2006年以来，一度跌入低谷的人民币理财再次升温，其主要特点是：一是预期年收益率一般在2%—4%之间，较2005年收益率明显提高。二是产品的流动性明显增强。如工商银行1月份发售的一期人民币理财产品首次在同类型产品中提出允许提前赎回，允诺其半年期产品发行后，客户每个月都有一次赎回机会。三是结构型产品主导市场。各行推出了多种结构型理财产品，资金收益与国际金融市场投资产品相连接，本外币通过衍生产品相联系，以外币的高收益弥补本币的低收益。如民生银行经银监会、外管局批准，首家推出民生财富人民币非凡理财结构性理财产品，利用国际金融市场的衍生交易，为客户提供人民币和美元结构化理财；光大银行“阳光理财A+计划”浮动收益产品，收益率与国际金融市场原生及衍生产品挂钩，收益率比同期储蓄高30%以上。四是资金投向有突破混业经营限制趋势。如中行财富投资管理服务汇集了中银股份旗下中银国际、中银证券、中银基金等产品和服务，将借助中银集团在海内外证券行业和基金行业的配置，为理财贵宾客户提供海内外证券投资管理服务。

（二）存在的主要问题

1.将理财作为竞争手段。2005年前，商业银行推行理财业务目的并不完全是为了增加中间业务收入，而在于争夺存款、提高市场份额。一些银行采取盲目承诺高保本收益率，甚至采取搭售储蓄存款的方式销售理财产品，将个人理财产品演变为变相高息揽储的工具。不少股份制商业银行甚至在亏损让利的条件下推出理财产品，以理财产品为竞争手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源。而国有商业银行推出个人理财产品的主要目的是应对股份制商业银行的同业竞争，巩固中高端客户，减少客户流失。

2.潜在的金融风险不容忽视。目前我国商业银行在理财产品定价和风险对冲方面，缺乏科学的定价机制和完善的风险管理措施，存在一定的风险。

一是市场风险。推动人民币理财业务快速发展的基本前提是获取债券市场收益率与存款利率之间的套利利差，一旦债券市场收益率大幅下降，这种套利的风险就会自然产生，有可能会导致银行无力支付理财产品的高收益率。由于债券数量有限，加上商业银行人民币流动性过剩问题突出，大量理财资金涌入货币市场，银行获利空间变得极为有限。2004年上半年以来，我国银行间债券市场出现了持续、大幅上涨，上交所国债指数从2004年4月初91.1点上涨到2005年10月中旬的109.73点，上涨20.45%.债券指数已在高位运行，债券收益率曲线整体下移，债券资产利率风险越来越突出。外汇理财产品主要投资于国际金融市场的外币结构性存款、货币掉期、高等级债券、欧洲商业票据、拆放境外同业等产品，也存在较大的市场风险。目前外资银行推出的理财产品，有的与香港红筹股挂钩，有的与新兴市场债券挂钩，有的与商品指数以及国际市场黄金、石油挂钩。目前，美国联邦储备基金利率已达4.5%，且市场普遍有进一步上升的预期，随着美元与人民币利差的进一步拉大，许多商业银行通过各种汇率、利率工具，投资境外衍生产品以提高资产收益率和资产配置效率的意愿比较强烈，一旦市场出现大的逆转，外币理财市场将面临较大的风险。同时，由于我国商业银行缺少自己的产品模型和对冲技术，大部分产品都是依靠外资银行设计、报价、风险对冲，缺乏自主创新能力，也存在一定风险。

二是操作风险。目前银行大量推出创新理财产品，内控建设和风险管理往往相对滞后，在一定程度上增加了因操作失误或欺诈给商业银行带来的风险。有的银行对空白理财产品认购书不作重要凭证管理，经办人员对相关操作规程不熟悉，或者分支行超计划销售，存在较多的风险隐患。

三是流动性风险。对可提前终止的理财产品，如果因为市场利率变化出现大规模赎回，可能影响银行的流动性，特别对资金头寸比较紧张的股份制银行影响较大。

3.理财业务资金管理不规范。部分商业银行的理财资金管理不规范，没有按理财产品协议使用资金，发生理财资金挪用的现象。而且，商业银行通常对出售理财产品获得的资金没有设置专门科目进行管理，只是在储蓄存款科目反映，仅是作了冻结而已，资金实际用途难以监控，增加了监管的难度。

4.缺乏较权威的培训认证机构。为了保证金融理财师的服务质量、维护市场秩序，许多国家的实践经验是对“金融理财师”成立自律性、非营利、非政府的专业资格认证机构，通过对达到一定专业水平和道德水准的金融理财人员进行认证管理，提高行业公信力。国际注册金融理财师标准委员会是在全球范围内受到广泛认可的金融理财师认证机构。目前，我国还没有完善的类似权威机构，只是于2004年9月，以中国金融教育发展基金会名义发起成立金融理财标准委员会，并于2005年8月加入了国际CFP组织，首次在国内引进国际CFP专业资格认证制度。

二、影响商业银行个人理财业务发展的主要因素

目前，我国个人理财业务仍然以产品销售为中心，还没有过渡到以客户为中心，业务仅停留在产品上，尽管不同的银行有不同的品牌，也纷纷建立理财中心，但它们的业务范围更多的是把现有的业务进行重新整合，仅是储蓄功能的扩展和最初级的咨询服务，没有针对客户的需要进行个性化设计，缺乏个性化服务。绝大多数银行开展理财业务的出发点，是将其作为优质营销服务的一个手段。影响理财业务发展的主要制约因素有以下几方面：

（一）外部环境因素

1.居民现代金融意识不强。由于普及性金融教育严重滞后，加上商业银行理财营销过分侧重于收益的宣传，没有严格履行风险提示义务，使大多数居民对风险与收益没有正确的认识。公众更多认同银行传统的存款类业务，对真正意义上的“代客理财”业务缺乏足够的了解和认识，更偏好具有保底承诺的理财产品，对风险程度相对高、没有硬性承诺的产品则“敬而远之”，更鲜有通过资产组合规避风险的需要，导致现阶段市场需求只能是一些低风险的简单理财产品。

2.理财资金运用渠道狭窄。

由于我国资本市场发育程度较低，金融市场交易品种少、市场容量小，加上外汇市场开放程度较低，国内货币市场一直是人民币理财资金的主要投资渠道。在2004年宏观调控、资金紧张的情况下，理财产品收益率伴随着货币市场利率走高而走高，而后又伴随着2005年下半年资金宽裕、货币市场收益率走低而连续下降，有些银行甚至出现了常规业务收益补贴理财业务的倒挂现象。

3.分业经营制约业务发展。我国实行严格的分业经营、分业监管，法律、制度禁止商业银行开展证券、信托和保险业务，商业银行理财业务筹集的资金只能在债券市场、货币市场和外汇市场上运用，对保险、基金、证券等产品，只能采取推荐或部分的形式，商业银行个人理财业务的发展空间与发达国家有较大差距，是一种片面的、单调的、不成熟的理财业务。欧美等国许多国际大银行由于实行混业经营，加上背靠综合性的金融控股集团，银行可以从事证券、保险和信托业务，个人理财业务资金用途非常广泛。即使在金融管制较严格的年代，法律也不禁止商业银行买卖金融投资工具和管理投资基金，甚至允许商业银行直接从事信托业务，商业银行理财资金可以在银行、证券、保险等几个市场之间流动，可利用基金、股票、保险、债券等多种金融手段为客户提供多种增值服务，获取收益机会更多。

4.其他机构分流理财业务。一是证券公司。证监会2004年12月了《证券公司客户资产管理业务试行办法》，支持规范创新类证券公司开展集合理财业务。券商还在管理费率、风险保障等方面进行了创新，这些都吸引了原有和潜在的、最具投资意识和风险承受能力的高端投资者。2005年招商、国信、国泰君安等11家创新试点券商发行了13只集合资产管理计划，募集资金145亿元。2006年初，证监会又下发《证券公司集合资产管理业务实施细则》征求意见，将进一步支持券商开展集合理财业务。二是信托投资公司。目前信托是唯一可以跨越货币市场、证券市场和实业市场的金融机构，投资标的广泛，可以利用其经营范围广，投资组合选择大的特点，谋求投资者收益来源的多样化。三是基金公司。基金在理财业务上起步较早，专业性强，目前已经形成了较大业务规模，拥有股票基金、债券基金、货币市场基金、保本基金等较为完整和成熟的产品群，能够投资于除期货、外汇外的大部分国内金融产品。四是保险公司。保险公司是最早进入个人理财市场的金融主体，90年代初便开发了具有理财功能的保险产品，国内保险公司主要以分红险的形式进行个人理财业务的推广。与其他理财产品相比，分红险既有理财功能，同时又具备一定的保险功能，这也是保险公司理财最大的优势。

（二）银行内部制约因素

1.理财品种不丰富。理财业务与传统业务最为不同的就是其“个性突出”，不同理财机构针对不同的客户群，利用自己在某一投资领域的比较优势，安排最适宜的投资期限，才能最大限度地满足消费者的差异化需要。虽然目前我国商业银行推出的个人理财产品名目众多，但各家银行推出产品实质上大同小异，互相效仿，产品整体技术含量较低，营销的目标市场和目标客户也基本一致，仅局限于利率、汇率挂钩与国债、央行票据等投资组合的几种产品，不能根据客户的需求有差别、有选择地进行产品设计和客户服务，产品同质化严重。

2.人力资源的瓶颈。个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员必须全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握投资、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实务操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。国外和我国香港地区一般都对理财业务人员资格有明确的要求，我国商业银行理财业务的发展时间较短，理财经理多由个人业务部门客户经理兼职。由于人员素质跟不上，目前商业银行个人理财业务主要是资产管理业务，且仅停留在产品上，深层次的理财业务还无法开展。

3.对理财业务认识不足。调查发现，由于理财产品的研发、定价、风险管理、资金管理和运用等环节都在各商业银行总行，分支机构无权推出产品，只负责销售理财产品，对产品设计的背景、资金运用渠道知之甚少，个别机构零售业务部门负责人对理财业务知识较为缺乏。

4.信息系统不健全。多数银行的业务运行系统建立在账户基础上，客户信息极为有限，无法有效地加以分析利用。同时，商业银行间、商业银行与证券、保险、信托之间的客户信息资料不能共享，客观上造成客户信息资源的浪费，不利于商业银行个人理财业务向纵深发展。

三、发展、规范个人理财业务的政策建议

（一）完善理财业务发展的市场环境

一是进一步完善利率、汇率形成机制。目前，我国人民币理财市场已经有了一定的发展，但进一步发展尚需要利率和汇率机制上的进一步完善。

二是继续推动金融市场发展。目前国内的商业银行普遍都面临流动性困境问题，要解决流动性过剩的问题，唯一的出路就是从金融创新入手，大力发展理财业务。因此，必须创新人民币市场金融产品和工具，完善金融市场体系，大力发展国债市场、衍生品市场、期权市场、资本市场。

三是拓宽商业银行投资渠道。目前商业银行的存贷差巨大，如果不能充分有效解决资金出口的问题，商业银行理财业务将受到较大影响，建议合理有序地拓宽商业银行投资渠道。

（二）商业银行要规范开展理财业务

目前，国外商业银行已进入高级竞争阶段，一站式全面服务、市场细分与目标客户科学界定、产品创新能力强弱、风险管理能力的高低已成为银行核心竞争力的主要方面。我国各银行业金融机构应从战略高度做好理财业务产品创新、风险监控工作，按照符合客户利益和风险承受能力原则开展理财业务。首先，要组织员工加强对银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》和同业理财业务经验的学习，加快理财队伍建设，提高从业人员素质；其次，要规范产品研发程序，完善风险管理体系。在开发设计环节，应制定新产品的开发设计管理规定，事前评估和管理业务风险，充分考虑业务对系统资源、专业人才和业务支撑能力的要求；在投资顾问环节，客观评估客户的风险认知和承受能力、投资意向，提供符合客户利益的投资顾问服务，并充分揭示风险；在营销环节，要切实注意防范法律风险和合规风险，防止错误销售和不当销售；在投资操作环节，要严格控制操作风险，按照客户的指示或合同的约定进行投资和资产管理活动；在后续服务环节，要保持文件和数据记录的完整性与可靠性，充分披露相关信息；在风险控制上，要建立有效的风险识别、计量、监测和控制体系。

（三）要切实加强对理财业务的监管

一是对理财业务实行专业化监管。随着利率、汇率越来越市场化，资产证券化业务的开展，及金融监管的逐步放松，我国金融业综合经营成为可能，理财业务也就日益成为各银行竞争的焦点和核心内容之一。受专业人才的局限，虽然我国先后出台了金融衍生产品管理办法、市场风险管理指引，但客观而言，目前还停留在政策层面，对包括个人理财业务在内创新业务的监管尚未付诸于实践，影响了监管深度和广度。鉴于个人理财业务等创新业务的复杂性，大面积培养这方面监管人才既不经济，也不现实，建议借鉴国外经验，在有一定基础的监管人员中有选择性地进行培养。同时，要根据新业务发展和监管的特点，进一步完善新业务监管体制，通过进一步加强对理财业务的监管，特别是对各商业银行总行的监管，引导商业银行提高理财业务风险管理水平，稳步发展高端客户和改善银行客户结构，为金融消费者提供更丰富的投资工具，不断提高综合竞争能力。

二是适时出台理财人员从业资格规定。个人理财业务是商业银行从“融资”服务拓展到“融智”服务的标志，客户最感兴趣的是“优化投资”服务和“专家”服务。个人理财客户经理素质的高低将直接影响个人理财业务服务质量的好坏，直接影响到客户的忠诚度和信任度，加快培养造就一支高素质、专业化、复合型的理财专家，对发展个人理财业务至关重要。建议银监会在“暂行办法”、“管理指引”的基础上，出台《个人理财从业人员资格管理办法》。

三是尽快建立金融理财师认证体系。为认证合格的金融理财人员，建议借鉴国外“特许金融分析师”考试制度和我国香港、台湾地区经验，尽快建立金融理财师制度，由专门机构负责从业人员论证考试，颁发从业人员执照、制定职业操守、从业行为监督规范，创建符合我国国情的从业人员资格认证体系。目前，中国金融教育发展基金会金融理财专业委员会、劳动和社会保障部国家理财规划师专业委员会等机构已在国内进行AFP和理财规划师资格认证，建议有关监管部门在此基础上指导有关部门进行改造完善，建立非政府、非营利、权威的理财专业中介组织。

四是积极鼓励银行发展理财业务。监管部门应按照“暂行办法”的有关规定，检查督促商业银行建立相应的规章制度，明确管理部门，配备必要的专业人员，审慎审批，保证收益理财产品或计划的销售；对于风险管理能力较强的商业银行，积极鼓励进行金融产品创新，大力促进商业银行发展各具特色的理财业务，鼓励、支持国有商业银行有条件的省级分行在总行授权范围内自主开办理财业务。

（四）按功能性监管原则统一监管标准

目前，我国商业银行、证券公司、信托投资公司和基金公司等机构都开办了名目各异的理财业务，其实质都是基于信托原理所形成的信托法律关系。不同金融机构的理财产品，差异只是市场主体而不是产品功能，各类金融机构的委托理财产品具有很强的替代性，存在直接的竞争关系；但不同监管主体分别出台不同监管标准、措施，政出多门、标准不一，缺乏协调，造成各类金融机构竞争条件事实上的不平等，给理财市场带来一些混乱。如有银监会出台的针对商业银行和信托公司的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《信托投资公司资金信托管理办法》；证监会出台的针对证券公司和基金公司的《证券公司客户资产管理业务试行办法》和《关于基金公司开展委托理财业务办法》；保监会出台的针对保险公司的《保险资产管理公司管理暂行规定》等各种规章。鉴于委托理财业务中的信托关系属性，应该按照信托关系统一理财业务的监管标准，实行功能性监管，协调银行、保险、证券、基金和信托理财业务监管标准。建议相关监管机构在银监会“暂行办法”和“管理指引”的基础上，按功能监管的原则共同研究、联合出台《金融企业个人理财业务管理办法》，统一银行、保险、证券、基金和信托理财业务监管标准，对理财业务实行联合监管，并打破理财业务资金运用分业经营的限制，可在货币市场、股票市场、债券市场、期货市场、外汇市场和黄金市场之间自由流动。

个人理财业务范文篇4

在过去的十年里，互联网技术已经深刻影响到各个领域，近两年金融领域也形成了新的金融模式。随着互联网金融的发展，其产品和业务也越来越丰富，不仅使个人客户越来越便利，而且也深刻影响着传统银行的个人理财业务。有数据表明，人们在办理金融业务时，越来越倾向通过互联网来进行，2015年国内互联网上的个人理财交易规模达到1235.6万亿元，较上年增长了23.8%，其增长速度相比于银行柜面业务交易规模的增长速度要快很多。从各种数据中我们可以看出，若各商业银行想在未来有更加良好的发展前景，就必须采取行之有效的竞争策略，努力争夺金融市场。

二、互联网金融下我国商业银行个人理财业务的发展现状

自我国加入WTO后，影响最大的已不是外国资本，而是创新的互联网金融模式和服务方式。与国外的理财市场相比，我国具有起步较晚，发展相对缓慢的特点。在二十世纪九十年代中后期，我国的商业银行个人理财业务才刚刚起步，随着银行越来越剧烈化的竞争以及金融市场的逐渐打开，个人理财业务也渐渐地融入发展。目前虽也取得了一定的成绩，但是，如雨后春笋般兴起的互联网金融模式下个人理财金融产品使得我国商业银行个人理财想要在激烈和残酷的竞争之下立于不败之地变成一大难题。

三、互联网金融给商业银行个人理财业务带来的挑战

2013年互联网金融平台陆续出现了“余额宝”“活期宝”“现金宝”等理财产品，给我国商业银行个人理财带来了巨大的挑战。互联网金融凭借其“致力于界面友好，充分关注用户体验”的设计理念、以及它独特的经营运作模式和价值创造方式，对商业银行个人理财业务传统的经营模式形成了直接而猛烈的冲击。互联网金融平台不仅提供了更高效率、更低成本的金融理财服务而且还借助于对大数据技术的运用，使其充分的掌握金融领域的信息资源。这种互联网平台使交易能够实现客户与产品的自行对比与匹配，为交易者提供更为合理的理财产品，所以比起传统商业银行互联网金融理财产品得到更多客户的好评和青睐。此外，商业银行个人理财业务提供的理财产品趋于同质化，而且起点高。而互联网金融下理财产品投资起点低、申购时间更为灵活、申购费用更为优惠，因此互联网金融对商业银行个人理财产品产生了一定的挤占效应。客户更偏向于选择可以做到“货比三家”的互联网金融理财平台。这种选择使商业银行个人理财业务与互联网金融个人理财之间的竞争日益加剧。

四、当前我国商业银行个人理财业务存在的弊端分析

(一)欠缺高素质的专业理财人员

不同层次的客户往往需要不同层级的理财产品和投资策略，这就要求理财人员不仅要全面的了解个人银行业务的每一项产品，还应该掌握证券，房地产等等相关的知识。可是目前的商业银行高水平的理财规划师甚是缺少，而且我国目前的个人理财业务发展周期短，职业认证体系也不够完善，大部分理财人员都是从银行其他职位上调转过来的。虽然经过一些培训，但是这些专员对理财的掌握仍十分片面，缺乏综合性技能，甚至更多的只能够充当产品推销员的角色。

(二)个人理财产品趋于同质化，创新力度不够

虽然在金融市场上存有数量颇多的理财产品，但大多理财产品是由于银行间的相互模仿、基于原有理财产品的重新组合得来的，并没有实质上根据投资者的需求进行创新。这种只为一时短期利益的行为最终将导致大量客户的流失。市面上每家银行为了自己的利益，推出不同种类的网上理财产品。据资料显示2015年四大商业银行针对个人发行的银行理财产品数量达65252款，理财产品看似种类繁多，实则这种理财产品的堆积，一环套一环，一个加一个组合而成的衍生金融理财产品，对个人承诺高收益的理财产品背后，可想而知银行背负着极大的风险。

(三)新理财产品缺乏强劲的技术支撑

当前互联网技术的飞速发展，使互联网金融模式下的金融机构拥有强大的技术支持，而我国的商业银行的技术支持能力则比较落后。互联网金融以大数据技术、云计算等互联网技术作为支持手段，不仅仅掌握先进的技术处理与运用能力，同时还拥有着巨大的信息资源。这就从本质上解决了信息不对称所造成的运营效率低下难题。而商业银行个人理财产品在技术支持方面与应用互联网技术的互联网金融相比则相差甚远。此外，商业银行由于其设置复杂而繁多的机构也导致信息比较分散，这更使得在数据的综合运用上面商业银行落后于互联网金融机构。

五、互联网金融环境下商业银行个人理财业务的竞争对策研究

(一)创新金融理财产品，扩宽理财产品融资渠道

商业银行应该时刻谨记“规范与发展并重，创新与完善并举”这个原则，随着互联网金融环境下社会各经济主体对待金融服务多样化的需求和银行间激烈的竞争，商业银行也步入了创新发展浪潮之下。我国商业银行必须大力创新个人理财业务，同时也要加快相应的IT系统的建设，以提供更便捷方便的服务来满足客户的要求。近年来，商业银行的电子化进程越来越快，网络银行，电话银行都发展可观。但是在这初期发展阶段，商业银行的服务内容还是有待拓展。要努力扩展个人理财的业务范围，增加一些外汇、基金、保险等类似的个人理财业务，构建多方位全面的网络理财业务平台。

(二)注重专业人员培养，建设高质量的个人理财业务团队

首先要建立内部培训机构，以此来向理财人员提供理财的前沿知识和发展动向。商业银行可以与各大高校合作进行专业理财人事的培养，这样这些人员就可以直接在学校中接受理财人员所需的金融、证券等相关的专业知识教育。此外，职业培训也是必要的，银行应该鼓励员工参加类似金融理财师的课程培训，还可以与证券业、保险业等行业实行联合的培训。让培养的专业人员对新互联网金融模式下的大数据信息进行整理及分析，设计出满足客户需要满足市场的个人理财产品。

(三)推进个人理财与互联网的融合以促进共赢

在互联网金融这个大时代背景下，商业银行应该充分利用好互联网+金融这一大好发展势头，积极推进银行业务的发展。发展个人理财业务应该与互联网金融相互融合，协同发展，各自做各自专业的事。互联网公司提供完善的运营平台和专业的运营人才，商业银行发挥其注重风险控制、理财产品种类繁多的优势，以此实现跨界的共赢。商业银行要做的就是满足客户需求，一定要把网络和科技应用到理财业务的发展中去，把代客理财作为必经途径，让智能银行、远程银行和直销银行都成为现实，同时以客户的体验、互动、反馈为导向。

(四)加强技术开发，加快银行自身转型优化

商业银行无论在理财产品设计、运营操作管理还是管理决策等多个方面都需要大数据技术的支持。商业银行可以以信息和数据作为基础内容，在原系统技术上进行升级和更新，推进基于大数据技术的新一代基础设施建设。此外，还应该建立大数据构建和战略目标，运用大数据技术对理财客户进行精而准的定位，然后据此开发合适的理财产品来实现有针对性的营销，最终创造出商业银行个人理财业务的新的利润增长点。同时，互联网金融模式的发展不可逆转，商业银行要顺应互联网时代多方面的要求，适时调整其运营模式，加快商业银行的转型与升级优化，着重培养有互联网特色的新型业务。

六、结语

互联网金融的出现虽然改变了传统商业银行在金融市场的垄断地位，但是商业银行不会完全被互联网金融取代。商业银行要想在新环境下长盛不衰，应该力争规避当下互联网金融对商业银行个人理财业务的消极影响，同时借力充分发挥互联网金融对个人理财业务的积极影响，转变思维方式以一种全新的发展模式制定和完善新金融环境下的竞争策略，使我国商业银行个人理财业务在激烈的金融社会中更具有竞争力。在蛋糕做大的同时也做到更好，让消费者享受到更加优质的理财服务，对我国商业银行有着重要意义。

作者:贾凤涛 单位:中国工商银行哈尔滨市顾乡支行

参考文献:

[1]王若璇.商业银行个人理财业务创新思考[J].合作经济与科技，2015(13):63-64

[2]钟芳清.经济发展新常态下我国商业银行个人理财业务研究[J].财政金融，2015(9)

个人理财业务范文篇5

所谓个人理财是指居民根据自身的收入情况以及财务状况参与适当的投资动，现如今的个人理财已经摆脱了传统单纯的储蓄投资，在原有的基础上增加了股票、基金、国债等，使得居民的理财方式逐步多样化。而商业银行个人理财业务指的是商业银行为客户提供的投资顾问、财务管理与规划的服务。对于消费者而言就是在专业人员的分析下进行资产配置与资产投资，使得自己的利益达到最大化。对于商业银行而言就是为顾客提供专业的指导，帮助客户实现长期的投资目标。我国个人理财业务在发展初期只是银行用来吸引顾客，增强顾客忠诚度、对个体客户开放的免费业务。近年来随着经济的发展，个人理财业务作为商业银行运行发展的重要组成部分，已经取得重大的进展。现如今个人理财产品不断多样化，而且在该领域配备了专业性的工作人员，与此同时利用信息通讯等先进设备，逐步实现综合立体化与网络化服务。

二、商业银行个人理财业务存在的风险

（一）法律风险

首先商业银行在开展个人理财业务时存在市场准入的法律风险，在开展过程中商业银行并未对个人理财产品进行定位就向银行监管机构进行申请，就会导致业务违规风险，从而招致监管机构的惩罚。其次理财产品在销售以及宣传环节同样也存在法律风险，其具体表现为宣传和销售理财产品操作不当引起的风险;理财产品收费违法违规风险;风险提示不当、不充分的违规风险。

（二）工作人员操作风险

个人理财作为商业银行新的服务项目，由于其发展历程相对较短，因此在诸多方面还存在一定的缺陷。在金融领域，个人理财业务作为一项知识性强、技术要求高的综合性业务，对于工作人员的要求较高，不仅要求从业者有丰富的知识功底，对法律、市场营销等相关知识有全面的了解，而且要求工作者在面对客户时能够正确处理与顾客的关系，面对市场上的金融危机能够灵敏处理。但是纵观现如今的教育现状，我国在这方面的教育体制还不够完善，大多数商业银行的客户经理在学历以及专业知识培训方面都有所欠缺。与社会所需要的高端人才相差甚远。

三、完善我国商业银行个人理财业务风险控制的对策

（一）法律风险防范对策

面对上述出现的法律风险，商业银行自身需要明确了解以及严格遵守相关的法律制度，尽量避免灰色地带与法律红线，将法律风险降于最低。除此之外，在面对现如今理财产品不断多样化的现状，相关的法律制度也需要不断完善，来弥补空缺，只有法律制度不断完善，才能规范商业行为，从而保护行为。

（二）加强对工作人员的培育

个人理财业务的最终目的是将理财产品推向大众，以此来获取商业利益。而理财产品能否被广大民众所接收，其关键还在于工作人员的工作能力。面对现如今工作人员能力不足的现象，必须引起金融业的重视。商业银行的客户经理应该具备与时展相适应的素质，其中包括面对顾客时过硬的专业素质以及优秀的道德素质，在为顾客提供专业的理财指向的同时加强自身规范。为了实现之一目标，需要教育部门在相应的高等院校增设专业、增加资金的投入力度，为优秀人才的培育创造良好的氛围。除此之外，在工作之余，银行管理阶层需要加强对客户经理的培训，在开设投资与理财两大课程之外，增设公关学、心理学等课程，为个人理财业务的发展培育更多复合型人才。除此之外，商业银行在实践的过程中不断创新理财产品，创造出更多符合大众收入水平的理财产品，并能够利用先进的科技设备与信息技术，建立完善的监督体系，达到防患于未然的目的。只有这样才能做到事前防备，事后解决，从而降低风险，促进金融发展。

四、小结

个人理财业务范文篇6

（一）个人理财业务的概念

个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。而个人理财服务是指银行利用掌握的客户信息与金融产品，通过发掘客户需求，帮助客户分析自身财务状况，制定个人财务管理计划，并帮助客户选择金融产品的一系列服务过程。具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票，债券，保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。

商业银行的个人理财是商业银行利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，以自然人（或个人客户）为服务对象，为其提供包括投资理财、代收代付、保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位的综合性金融服务。

（二）我国商业银行个人理财业务的发展现状

长期以来，我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。可是随着个人财富的增长和金融市场的发展，各家商业银行的个人理财业务迅速发展起来。以1996年中信实业银行最早推出的“私人理财中心”为开始至今的10年期间，在以银行、基金公司、保险公司为主体的基础上，各家机构纷纷推出相应的理财产品和服务。2001年6月，上海出现了以杨韶敏等6位理财员命名的理财工作室，这标志着我国银行业在个人理财服务上进入了一个新阶段。近几年来，国内商业银行经过对个人理财业务的研究和探索，已经普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性，“个人理财中心”“理财工作室”在纷纷设立，新的金融产品也在不断地推出，国内几乎所有商业银行都将该业务的开展作为竞争优质客户的重要手段核心的经济效益增长点。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

（一）理财产品单一，存在同质化

目前国内各商业银行尽管都有各自不同的理财品牌，如招商银行“金葵花”理财品牌，中信实业银行的“理财宝”品牌，工行的“理财金账户”等。但它们的业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上，关于投资类理财产品相对较少，更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力，为客户提供个性化的理财计划。同时，我国各家商业银行的个人理财业务趋同现象严重，一家能做的业务，别人可以很快“复制”，一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银行立刻就能跟进，尽管名目互不雷同，但功能特点类似、投资收益相当，各行间的差异就主要表现在代客理财的重点略有不同。

（二）金融分业经营的政策体制，限制了银行个人理财业务发展空间。

由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值，这大大制约了个人理财业务的发展空间，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，因而，目前的银行个人理财业务基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。

（三）专业理财人员的缺乏

银行个人理财业务，是一项知识性、技术性相当强的综合业务，涉及到市场、资本、金融、投资、贸易、法律等各个领域，对从业人员的专业素质要求非常高。它要求理财人员不仅要全面了解银行个人业务的各项产品和功能，还应掌握资本、证券、保险、投资、期货、房地产等相关金融知识，具有综合性强、灵敏度高、涉及面广等特点。但我国商业银行现有的个人理财服务人员，多是原来从事传统银行业务的员工，对证券、保险等专业知识知之不多，文化素质也普遍不高，理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上，而未能真正为客户提供适当的理财建议，不能让客户了解理财的核心和含义，只会让客户感到自己离理财服务越来越远。

（四）营销宣传渠道单一

国内商业银行目前在经营管理上基本上都将对公业务和个人业务分开，在对外营销中，还是个人归个人的，公司归公司的，没有形成联动营销，资源未能得到充分的利用。对于个人理财产品的推介，仅限于柜台、少数的个人理财中心、理财室，分销渠道建设落后，未能将客户经理、物理网点、电话银行、网上银行等多种有形无形的营销渠道有效地整合在一起，难以形成交互式、立体式的营销网络。在个人理财服务方面所做的宣传，也极其有限，即使做了一些广告，也是零打碎敲，没有很好地策划。

三、我国商业银行个人理财业务发展对策

（一）理财产品以及服务多样化原则

开展个人理财业务，必须满足不同层次客户的需要，不同年龄、职业客户，其理财要求各不相同，因此要有针对性地研究、开发、设计出不同的理财产品，并由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展，不仅要提供银行结算、授信、咨询、业务等“一揽子”服务，还要提供保险、税务等银行的社会综合性服务，以满足客户要求的多样性。

（二）做好市场细分，实行差别化服务

随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，为客户“量身定做”个人理财产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户。我们不仅可以根据客户收入高低进行市场细分，还可通过客户的年龄层次进行市场细分。在市场细分中，抓住目标客户群，进行更进一步的细分，以便提供更好的服务

（三）加强复合型个人理财人才的培养

个人理财服务是一项知识密集型产品，从业人员若没有丰富

的相关专业知识，是不能够胜任这项工作的。因此，商业银行应培养一批高素质的理财客户经理和熟悉多方面金融业务的理财专家，他们具有相关的金融理论知识和财务分析知识，具有市场分析能力和市场投资技巧，在个人理财业务中，能够为顾客提出详尽具体的规划，并根据客户的实际财务状况、风险偏好、个人目标等因素，对投资工具的种类和投资的回报率做出详尽的分析说明，使理财服务能真正立足于理财。

（四）加强横向联合，降低分业限制影响

当前，由于政策、法律的限制、我国金融机构只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务。因此，在这种形势下，银行应积极参与，加强与证券、保险和基金管理公司以及房产商、汽车商等高档消费品商家的合作，一方面可以设计更多适应理财业务的新产品，另一方面，可以利用网络优势，依托信用资源，拓展基金业务，推进保险，加强银企合作，从而促进个人理财业务的发展。

四、结束语

总之，我国商业银行的个人理财业务正处于新兴阶段，需要在未来的一段时间内，实现从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变，从单一网点服务向立体化网络服务转变，通过一系列不断的完善和发展为我国的银行业带来收益。

参考文献

[1]宋华，我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策[J]，安徽冶金科技职业学院学报，2006，（1）

[2]刘珊，我国商业银行个人理财业务探讨[J]，价值工程，2005，（2）

[3]孙艳荣，我国商业银行开展个人理财业务存在的问题[J]科技情报开发与经济，2005，（6）

个人理财业务范文篇7

2001年以来我国的商业银行、保险公司、证券公司乃至信托公司等金融机构纷纷推出个人理财业务，尤其以各商业银行创办各种类型的理财中心、工作室为代表，在全国范围内掀起一阵理财热潮。确实，市场需求呼唤着合适的金融机构能够为广大居民提供个人理财的咨询和顾问服务，为他们在正确制定人生规划、合理安排消费信贷、量身定制投资组合等方面进行因人而异的指导。中国理财市场以每年10%—20%速度在增长，2005年，中国理财市场规模达到了250亿美元。

2006年以来，一度跌入低谷的人民币理财再次升温，其主要特点是：一是预期年收益率一般在2%—4%之间，较2005年收益率明显提高。二是产品的流动性明显增强。三是结构型产品主导市场。各行推出了多种结构型理财产品，资金收益与国际金融市场投资产品相连接，本外币通过衍生产品相联系，以外币的高收益弥补本币的低收益。四是资金投向有突破混业经营限制趋势。

二、我国商业银行个人理财业务的发展思路及对策

1.调整银行营销战略

当前，我国正在按照加入世贸组织的承诺进一步开放金融市场，国内商业银行业的市场需求、竞争格局和技术手段也都发生了较大的变化。面对变化着的环境，国内商业银行的营销也将因时、因势而变。

(1)重塑商业银行的市场定位

近年来，国内商业银行在产品定位、品牌定位、企业定位等方面进行了初步探索，但大多数银行的定位尚处于初始阶段，比较模糊，缺少特色。差异化的清晰定位将是未来国内银行抢占市场先机，获得竞争优势的必然选择。以下两个层次的定位将成为商业银行的关注重点：

一是立足于核心能力进行发展定位。市场定位是识别竞争优势、选择竞争优势、显示竞争优势的过程，必须以核心竞争力为出发点。

二是产品的感性象征性定位增多。国内银行今后将依托产品功能，重视产品的感性象征性定位，赋予银行产品更多的心理、情感、文化、社会地位等方面的象征特点。(2)建立一对一的营销模式

国内商业银行的营销面临三大挑战：一是如何更加准确地评估客户价值，区分出赢利性客户，并进一步细分；二是如何进一步通过提供差异化、个性化、人性化的服务，维系现有的赢利性客户；三是如何进一步从满足客户需求，转向培育客户需求，挖掘更多的赢利性客户。一对一营销为国内商业银行提供了上述问题的解决方案。事实上，国内商业银行已经推出的个人理财服务，就体现了一对一营销的思路与做法。预计在不远的将来，一对一营销的理论与实践将推广到商业银行的所有业务，贯穿于各个流程。

2.加强银行风险管理能力

和其他银行业务一样，个人理财业务也有风险，尤其是其中的个人消费贷款业务风险还非常大，因此一开始就要做好个人信用风险管理工作。一是要建立健全规章制度，依法约束个人客户的行为；二是银行要自身加强监督检查，防止内部管理松懈；三是运用科技手段防范风险，如针对高风险的个人消费信贷，建立个人消费贷款台账管理系统，以加大对不良贷款的监管力度；四是加大抵押担保力度，转嫁部分风险。

对于法律风险的防控，可以从下面两个方面解决：

一是完善相关法律法规，改善商业银行个人理财业务外部法制环境。完善个人理财业务的相关法律规定、填补其存在的法律空白是商业银行个人理财业务法律风险控制的基本前提。

二是加强商业银行个人理财业务法律风险内控机制建设。内控机制的完善与否对于商业银行的发展来说至关重要，倘若商业银行不自我约束，那么再完善的法律都将失去应有之意，商业银行个人理财业务的法律风险防范更是无从谈起。

首先，制定和完善商业银行个人理财业务的内部规章制度。商业银行应当针对个人理财业务的法律风险点制定详细的规章和制度，尤其是对容易出现风险的环节重点防范。并且，针对个人理财业务发展的实际还要不断完善业务规章、健全操作程序。

其次，提高工作人员的法律意识。首先从银行高层管理者就要树立把法律风险控制放在第一位的管理态度，将依法经营、依法管理放在第一位，坚持“标本兼治，重在治本”的原则，确保个人理财业务的安全性和效益性。对个人理财业务人员定期法律培训，并且以一定的考核机制和惩戒机制来加以保障，使其树立起““法律至上”、“依法操作”的工作理念。

近年来，随着中信、光大、招商等金融控股集团的发展壮大，国家有可能会逐步放开金融混业的严格限制而做出一些尝试，并且随着工行、建行、交行等基金管理公司的相继设立，我国金融分业经营的格局将会逐步动摇，各个金融业务产品的交叉渗透越发深入，因此，商业银行个人理财业务在紧密关注政策面变化的同时，应适时调整产品结构和服务方式，以便在新形式下，能快速准确地把握目标客户需求，占领市场。

个人理财业务范文篇8

现阶段我国商业银行的理财产品有如下特点：

（一）理财产品品牌化和系列化。目前各家商业银行都已基本形成了自己的品牌产品系列，如中国工商银行的“理财金账户”，招商银行的“金葵花”等，成为理财市场的一大特色。

（二）理财产品规模不断增大。在2004年，商业银行在国内市场发行的理财产品数量只有49只。至2007年，银行已发行了273只理财产品，与2006年同比增加了58只，增幅约为27%。

（三）产品设计以创新为理念，趋向多样化。如光大银行推出一款以“呵护宝宝健康，陪伴宝宝成长”为设计理念的联名卡，专为拥有0-6岁宝宝的农行设计。

（四）主要以外币理财产品为主，以固定收益产品为主，以短期产品为主。

我国商业银行个人理财业务近几年来取得了较大的发展，但总体而言，其规模还小，在银行业务中所占的比重还不高，针对用户的服务只停留在很浅的层次，在品质与全方位的服务上与国外银行尚有很大的差距，如品种单一、缺乏专业理财师等。

二、制约商业银行发展个人理财业务的因素

目前，我国金融法律法规、金融管理体制、金融市场发展程度以及商业银行自身存在的诸多问题，制约着个人理财业务市场的发展。

（一）分业经营金融体制的制约

从理财的概念分析，银行、证券、保险三者的作用各有侧重，互有不同。分业经营状态下，三个市场处于相对分隔状态，客户资金一般只能在各自的体系内循环，这使银行只能而不能涉足证券、保险、基金等业务，理财产品的创新范围和创新程度都十分有限。在实际操作中也无法实现客户资金在银行、证券、保险各领域的不同配置。

（二）个人信用制度不完善

我国的征信体系近几年才开始建立试点，仍处于摸索阶段。而长期片征信制度的缺失，加上个人所得税制度尚不健全、财产申报制度尚未全面实施，使得银行与居民之间存在着严重的信息不对称，从而产生“逆向选择”与“道德风险”，给银行带来较高的不确定性，客观上使银行减少了个人消费信贷等理财业务的供给。

（三）理财观念有待于进一步提高

我国居民历来崇尚量入为出的理财思路，这些观念使居民对银行的个人理财业务认识不足，有些人手头尽管有大量的金融资产，但因对我国商业银行服务水准心存疑虑，常常对个人理财业务持观望态度。

（四）个人理财业务缺乏正确的市场细分和定位

目前银行个人理财业务服务对象标准过于单一，纯粹以客户存款金额为标准，且门槛普遍偏高，符合客户实际需求的理财服务菜单相对不足；另外，个人理财服务基本上没有根据客户需求进行针对性推荐营销，理财方案差别化服务不足。

（五）缺乏高素质的理财人员

个人理财业务要求理财人员不仅要了解银行的各项产品及其功能，还要掌握广泛的社会、经济知识和经验，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力。长期以来，我国金融行业分业经营的格局使得国内的复合型人才非常匮乏，无法为客户提供全面的个性化理财服务。

三、我国商业银行个人理财业务发展思路

由于我国目前尚不具备全面实施金融混业经营的环境和条件，因此金融混业的政策设计只能渐进进行。商业银行应该积极争取政府的支持，寻找机会绕开混业经营的壁垒，完善内部体系，更好的开展个人理财业务，迎接将来环境的变化带来的挑战与机遇。

（一）实施客户细分及改善客户结构

商业银行要遵循以客户为中心的理念，通过客户细分，进行品牌、产品和服务创新，以品牌吸引客户，以产品和服务留住客户。银行应以提高利润为目标细分客户实行差异化管理；建立完整的客户数据资料库并加强客户关系管理；以服务引领理财，为客户提供量体裁衣式的个性化理财服务，通过财务咨询、规划引导客户的理财行为，满足其潜在的理财需求，不断挖掘客户价值，与客户建立稳定、持续的合作伙伴关系。

（二）加强商业银行理财服务队伍建设

商业银行应该优选出一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供个性化、差异化的理财服务。

（三）加强商业银行理财产品管理

银行必须运用产品扩张策略和产品差异策略加快个人理财产品的开发和创新，并优化其产品结构。要建立一套系统的客户需求调查分析方法；建立产品开发工具和模型，以便对新产品进行设计、估算风险、定价和加工处理；努力实现综合经营以拓宽创新范围；以制度和IT系统保障将创新产品快速投放市场。

（四）优化理财服务渠道

以人工网点作为向中高端客户提供一站式全方位服务的主渠道，并以虚拟化、网络化、智能化的电子渠道提升整体服务功能，大力推广自助理财。

参考文献

[1]李瑜，个人理财金融业务创新探析[J]，商业研究，2004，(17)

[2]杨新臣，商业银行个人理财业务现状及其战略，武汉金融[J]，2006，(6)

[3]江鸥，商业银行个人理财业务发展的几点建议，经济师[J]，2006，(5)

[4]刘怡庆、蔡继东，金融调控与银行个人理财产品，南方金融[J]，2006，(5)

个人理财业务范文篇9

关键字：信托委托个人理财法律性质

信托制度源于英国中世纪的用益物权历经百年在英美法国家成熟成型，信托是指委托人基于对受托人的信任，将其财产转移给受托人，受托人按照委托人的意愿以自己的名义为受益人的利益或特定目的，管理或处分财产的关系。[1]这就牵扯到三方当事人——委托人、受托人、受益人。大体来说，整个信托法就是在对三方进行权利义务的分配与经济利益的平衡。

信托制度与委托制度具有相似之处，首先两者都是通过委托行为而产生，其次都以信任为建立之基础。再次，两者均为诺成合同、双务合同。委托人和受托人既享有法律规定的权利，同时承担相应的义务。但是他们之间又存在着明显的区别。首先信托可以因合同、遗嘱等其他委托方式设立，而只能通过委托合同设立。其次信托中的受托人享有充分的权限处理信托事务，不受委托人或受益人肆意干涉，而只能根据委托人的授权进行活动，权利受限。再次，委托关系成立后双方当事人可以任意终止即委托人或者受托人可以随时解除委托合同。但信托关系成立后受托人不得随意辞任，受托人辞任须经委托人和受益人同意。信托存续具有稳定性和连贯性，不因委托人或者受托人的死亡、丧失民事行为能力等缘故而终止，而这种情况下委托合同即行终止。[2]第四，信托中受托人是以自己名义处分信托财产并直接承担法律后果，而除特殊情况一般须以被人名义从事相关活动，行为的法律后果由本人承担。另外英美法中信托财产权须移转，所有权与受益权分离，而委托中财产所有权是不移转的，此为信托法引入国内最大的争议。

当前银行业的个人理财业务正遍地开花，然而多家银行在这项中间业务上却不同程度地面临“零收益”、“负收益”的困境。剔除金融领域的制度障碍，我们发现就连理论基础——理财业务的法律性质在不同文件中定性模糊甚至相冲突，一个制度的法律性质决定和影响着其所涉及的各方的权利义务，从而使其具有不同的风险特征和监管要求，“皮之不存，毛将焉附”，结合我国当前的法规政策找准“是什么”这一理论起点非常必要。

《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第9条规定：“综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。”委托、授权、风险本人承担，这一规定就明确将银行与客户之间的法律关系定性为委托法律关系。后来银监会有关负责人在答记者问时表示“《办法》和《指引》明确界定了个人理财业务是建立在委托关系基础之上的银行业务”，[3]从而进一步支持了这种观点。但是《商业银行个人理财业务风险管理指引》第9条又规定“商业银行应当将银行资产与客户资产分开管理，明确相关部门及其工作人员在管理、调整客户资产方面的授权。对于可以由第三方托管的客户资产，应交由第三方托管。”强调了属于信托关系中很重要的财产独立性，与《信托法》第16条规定“信托财产与属于受托人所有的财产相区别不得归入受托人的固有财产或者成为固有财产的一部分”相契合。

商业银行个人理财业务的口号“受人之托，代人理财”也从某种程度上表明了银行与客户之间的信托法律关系。但是还须针对个人理财业务进行相应分类具体分析，综合得出结论。

按照管理运用方式不同，可以分为理财顾问服务和综合理财服务，按照银行是否承诺保证收益可以分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划，而根据《暂行管理办法》第13条“非保证收益理财计划可以分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。”

如前所述，《暂行管理办法》第9条对综合理财服务的理解是委托关系，而理财顾问服务则不同。银行从客户利益角度出发，利用自己在理财投资领域中的信息优势和理财经验，向特定的客户提供咨询的一种专门化和个性化服务。但银行不为客户做出具体决策，不管理和处分客户的资金，有权做出最终的投资决定的仍是客户本身，并承担由此产生的收益和风险，银行只有权获取一定的佣金收入。[4]这是典型的技术咨询合同，依合同法应属委托关系。

对于保证收益理财计划，因为“商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益”，与银行储蓄存款保本并承诺利息的性质颇为相似，为防止引发银行借用这一理财业务变相高息揽储，恶性竞争，所以有必要将“固定收益”限制在相应的存款利息以下。虽然“其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划”，似乎表明本金之外的投资风险和收益共担共享，与单纯储蓄不同，但所占比重过小，此理财业务以保值为主要目的，所以依然应定性为借贷法律关系。公务员之家

信托法上受托人仅对因“违反信托目的处分信托财产或者因违背管理职责、处理信托事务不当致使信托财产受损的”，须以自己财产补足信托财产。但保本浮动收益理财计划依然承诺保证本金支付，没有信托法上的条件限制，所以也无法解释为信托法律关系，只能作借贷关系解释为当。

但是非保本浮动收益理财计划就不同了，“商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划”在该业务的实际运作中，客户将资金账户的管理权全部授予了银行，银行成为了名义上的所有人，自主管理和处分的权限很大，其与委托制度中，人必须严格按照委托授权的内容和范围来处理相关事务否则就构成无权或越权的规定存在很大不同。非保本浮动收益理财计划在以下三点上面符合信托关系特征：一是所有权与利益分离，二是信托财产独立，三是受托人只承担有限责任。所以将其解释为信托法律关系更为妥当，同时还能有效保护弱势地位的客户利益。

综上所述，在商业银行个人理财业务的法律性质上，立法规范本身就模棱两可，态度摇摆不定，开展的具体业务内容又大相径庭，很容易因为一个细节变动引致其法律性质的变化，所以有必要理顺目前纷繁的个人理财业务，以法律性质为起点探讨法律规制和监管措施。

参考文献：

《银行理财产品法律性质辨析》李勇

《银行个人理财业务监管法律制度研究》宋佩

《信托法论——中国信托市场发育发展的法律调整》吴弘贾希凌

个人理财业务范文篇10

1、个人理财业务的发展现状

近年来，在国内居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求日渐突显的情况下，国内各商业银行纷纷推出了形式多样的个人理财服务和专有品牌，如工商银行的"理财金账户"和理财产品“稳得利”、招商银行的"金葵花"等。其中，部分地区的一些国内银行已经在个人理财业务方面形成了一套比较完整的管理办法，掌握了有效的市场营销宣传手段，并组建起了拥有相关业务技能的个人客户经理队伍，也积累了一定的经验。而随着中国金融服务业全面开放的步伐加速，来自外资银行的挑战将越发强烈，外资银行以巨大的国际化品牌优势正一步步逼近我国的银行业，而遭到冲击最大的就是包括个人理财业务在内的一系列中间业务。下面就各银行发展个人理财业务的情况做一简单介绍：

金融机构67个"金葵花"理财中心、228个"金葵花"贵宾室、250个"金葵花"贵宾窗口

个人理财业务正以其特有的魅力成为国内金融界新的竞争焦点。各大商业银行、保险公司、券商以及其它金融机构纷纷利用自身的优势，向这一领域渗透，推出形式各异的个人理财业务。而银行以其良好的社会信誉、专业化的理财团队、先进的科技支持及雄厚的资金实力的优势赢得客户，并占据个人理财业务的主要地位，成为个人理财服务的主渠道。其中，招商银行根据市场细分理论，借鉴国内外银行业发展零售银行业务的成功经验，形成和采取了有招行特色的矩阵式市场细分的经营策略，凭借“一卡通”、“一网通”，在为客户提供方便、快捷和功能齐备的高科技理财手段上较有优势；交通银行采取按照客户的职业、年龄（如生命周期）等基本属性来划分客户群的方法，依据不同的客户群体来归集整合理财产品，从而体现了差别化服务和以客户为本、替客户着想的基本思想；建设银行则根据"以客户为中心、以市场为导向"的原则，对包括个人银行、电子银行、银行卡、中间业务在内的全行个人银行产品进行了整理从而推出了6款理财产品套餐，使不同层次的客户拥有个性化的选择。

目前，国内各商业银行已意识到发展个人理财业务的重要性，纷纷加大人、财、物的投入，但其采取的策略各不相同、客户定位也各不相同。银行一般理财工作的主要业务还只是为客户提供投资渠道、办理消费贷款、资信证明、预约国债等，和国外那种全权委托投资管理还有很大的距离。总体来讲，国内商业银行个人理财业务发展缓慢，还处于初级阶段。

2、个人理财业务存在问题分析

（1）认识不到位

银行从客户贡献度来确定战略重点和分配资源，这无疑是银行集约化、精细化经营的明智选择。但银行要由经营产品向经营服务、品牌、文化方面发展，就不能对低端客户"一放了之"、"一弃了之"。中国仍是发展中国家，总体上高收入客户占有比例比较低。帕累托的80/20法则深入人心，大部分人认为个人理财业务的营销就是对20%的客户营销，但谁又能保证得了今天那80%的客户不会是明天那20%的客户。

（2）理财产品缺乏新意、服务不到位

目前银行推出的理财产品品种较多，但业务范围窄，导致理财产品缺乏新意。这些理财产品的理财功能总结起来大致有：业务—为要进行个性化设计，缺少个性化服务。

（3）宣传不到位

每有理财产品新推出，经常会忽略了对内部人员的宣传，造成只有具体负责销售的几个部门了解该理财产品的情况，其他部门则知之甚少，而且理财人员缺乏主动营销意识，“坐、等、靠”思想严重。广告宣传做得不深不透，宣传的方式还停留在红布条、橱窗广告、告示牌、印刷材料等传统介质上。

（4）人员不到位

基层一线人员普遍缺少理财专业知识，在销售新理财产品时又缺乏对这些人员的宣传培训，造成一线人员在宣传营销时只能简单根据宣传材料照本宣科，而理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作，大至个人人生目标的实现与否，小到日常生活的衣食支出，无不囊括在内，所以根本谈不上具有销售理财产品所需要的为客户测算具体的收益水平及分析可能存在的风险等能力。

二、商业银行个人理财业务发展存在的瓶颈及原因分析

1、宏观环境层面

（1）投资理财的主流产品市场发展不尽如人意

首先是分业经营的制约，由于我国实行的是分业经营的金融政策，作为金融市场的三大分市场，银行、保险、证券都只能在各自行业内为各自的客户理财。三个市场处于相对分隔状态，客户资金一般只能在各自的体系内循环，而无法利用其他两个市场实现增值。同时，由于理财机构不能替客户直接投资，导致个人理财业务只能在较低的层面进行操作，个人理财业务最为核心的部分无法实现。银行也不能对个人资产进行全权管理，更不能代客实际操作。因为除了存贷业务，银行只能代销基金公司、保险公司等的产品，既谈不上推出自己的特色产品，也不可能培养出自己的专业人才；其次是监管机制不健全，目前，我国中介机制不健全，评估分析行业不成熟，导致理财机构无法向客户推荐具有针对性或个性化的理财产品，实施理财服务。中介行为的不规范、不成熟还造成理财活动中“小道消息”盛行，商家片面宣传成风，使投资者难以获得预期的回报，严重影响了个人理财业务的健康发展；第三是缺乏组织机构及运行机制保障，个人理财业务的基本理念是“以客户为中心”，是一种为客户提供一站式服务的新型综合性业务。而目前在我国国内商业银行的组织结构设置中，个人理财业务工作都归在个人银行业务部。由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务分块分割，无法实现为客户提供一站式服务；最后是缺乏正确的市场定位及系统支持，目前我国各商业银行提供的个人理财规划建议比较单一而且个人理财差别化服务不足，多数银行的运行系统是建立在账户的基础上的，客户信息极为有限，因此无法有效地加以分析利用，导致理财业务的开展始终无法确定目标群体。此外，各商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互间形成共享，有时甚至还产生相互封锁，客观上造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务向纵深发展。

（2）金融宏观环境

金融宏观环境主要体现在监管环境，自1988年巴塞尔协议推出以来，以风险资本为核心的经营和监管理念在国际金融业得以确立。2004年国家监管部门颁布了《商业银行资本充足率管理办法》，明确要求到2006年底各商业银行资本充足率要达到8%，届时资本金不足将停止商业银行机构和业务的市场准入。把资本充足率确立为中国商业银行监管的核心指标，并作为监管工作的重中之重。在新的监管环境下，中国商业银行要实现业务的持续发展，必须探讨经营发展模式和盈利增长模式的转变，提高资产盈利能力，从而增强自身的积累能力和对外部资本的吸引力，建立稳定有效的资本补充长效机制，实现资本监管下的业务持续发展。资本补充不是目的，而是持续经营的必要条件，核心是化“被动的资本约束机制”为“主动的资本激励机制”，通过业务与盈利模式转变，打造银行核心竞争力，提升银行的资本回报水平和投资价值。

（3）市场竞争环境

竞争环境在很大程度上决定着银行进行业务转型和收入结构优化的动力。随着2005～2006年中国加入wto的后过渡期的即将结束，中国银行业将面临更加激烈的竞争。外资银行业务的逐渐开放，将使银行业的竞争更趋激烈。外资银行的挑战，使中资银行面临的不仅是发展的问题，更重要的是生死存亡的问题。在产品方面，我国商业银行必须有更明确的市场定位、更好的产品、更强的综合服务能力来应对挑战。

2、商业银行层面

（1）经营思路上重“批发”轻“零售”

目前，由于中小商业银行处于规模发展阶段，很多商业银行员工还认为零售银行业务，包括个人理财业务对银行的利润和规模的贡献不大。相比发展公司金融业务，发展个人理财业务在银行内部思路还不统一，这成为发展个人理财业务的最大瓶颈。目前，个人居民储蓄存款远远超过企业存款，居民有财可理，理财意愿也不断增强，作为商业银行发展个人理财业务正当其时，但内部经营思路的差异不解决，发展个人理财业务必然受到滞绊。这要求商业银行应不断加强内部营销，统一思路，加快发展个人理财业务。

（2）人力资源机制、培训体制造成理财人员缺乏、人员素质难以迅速提升

国有商业银行多年发展，积累了一批优秀的公司金融业务人才，许多总分支行的行领导都是公司金融业务方面的专家，相对而言，零售业务人才相对匮乏，对个人理财业务熟悉的人才就更少了，总分支行都存在这个问题，支行层面的理财师队伍建设问题更是一个瓶颈。人才缺乏的主要依靠两条途径解决，一是招聘专业人才，二是加强培训，提升现有人员素质，将现有人员转化为符合要求的理财人员。

（3）由于对理财服务认知的差异，理财服务策略还不完善

我国商业银行的个人理财业务还处于初级阶段，有许多服务策略还有待检讨。例如，有些银行侧重提供贵宾理财优惠服务（登机贵宾通道、免费赠送礼品等），对客户提供投资理财服务方面还存在欠缺。商业银行发展个人理财业务，从长期发展来看，还是需要在客户需求分析、销售机会挖掘、投资理财产品提供方面多做工作，做好财富管理服务，这样才能实现投入产出的合理化，保证业务长足发展。

（4）理财服务技能有待提高

理财服务首重个性化服务，根据客户的理财偏好、风险承受能力以及实际的财务状况进行理财规划，推荐合适的投资组合，并跟踪客户的整个理财过程，及时反馈指导，但实际上，要做到这一点并不容易。内地商业银行在理财服务技巧上还处在初级阶段，对客户细分策略、数据库营销的技巧、专业理财知识、量体裁衣的产品设计方面与境外同业差距较大，人性化的服务还是不够，对客户的研究也不太充分，虽然各行在这几个方面都非常努力去改进，但整体服务技能提高需要大量细致的工作，这有一个过程。

（5）理财产品还不够丰富

目前，各行都在产品创新上投入了大量的资源，内地商业银行的理财产品增长速度很快，例如基金、外汇期权等产品，受到客户欢迎，成为重要的理财产品，但现阶段可以利用的金融工具和投资品种还是不够丰富，为客户做资产优化建议时显得捉襟见肘。就以基金为例，香港银行可以为客户提供全球基金产品，种类非常丰富，而我国大陆地区基金产品少，且投资主体为国内股票市场，客户选择余地并不大。

3、客户层面

（1）传统怕“露富”心理影响理财行为的深入进行

国人在财富方面，传统上比较低调，不愿意透露个人财产，担心没了隐私。理财经理不充分了解客户财务，也就无法提供全面的财务建议，只能局限在办理具体产品交易、提供信息、优先优惠服务等方面，令理财难以深入。而银行短期内又很难树立品牌形象，树立诚信、专业形象，消除客户担心。

（2）对理财服务的认识还有很多误区

部分客户认为银行个人理财服务就是委托资产管理，关心回报率。有些客户认为银行理财客户经理只提供建议，用处不大，在投资理财时完全相信自己。有些客户认为理财服务还是外资银行好，不信任国内银行。

（3）理财积极性还需要提高

相当一部分客户的财富没有得到合理安排，财富没有得到充分打理，自己不会理财，但又担心风险，不放心交给别人，所以大量资金存放在银行储蓄以及国债上，对理财抱着消极的态度。

三、我国商业银行发展个人理财业务的对策

1、以市场需求为导向，完善个人理财服务体系的功能。将现资观念、理财策略等方面完全溶入银行的经营理念，通过对客户市场进行细分,提供差异化理财服务。通过完善个人理财服务体系，可以帮助银行进行业务流程的整合、提供客户与银行客户经理交互的平台、统一客户联系、优化销售渠道；帮助银行发展客户关系、充分收集客户的需求、支持产品的创新；帮助银行在丰富客户信息和掌握客户信息的基础上，建立统一的客户视图和客户智能管理。银行客户经理则可通过建立客户档案,对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析,从而实现对客户市场的细分,针对客户的不同特点,提供差异化的理财服务。同时商业银行还应该利用自己的网点和员工及媒体和中介机构加强宣传和引导，并将宣传重点放在客户的实用价值上，以吸引目标客户去尝试使用。

2、创新服务，从大众化服务向个性化服务转变。随着市场竞争的加剧，国内银行应逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户在不同的阶段，不同的行业，不同的风险偏好，设计一个个性化的理财计划。对低端客户主要使用电话银行、网上银行、自助银行等自助服务,而对高端客户则主要通过客户经理实行"一对一"服务。个人客户经理制应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点,成为各家商业银行吸引黄金客户的重要个性化服务手段,使个人理财服务朝着个性化的方向发展。

3、加强金融机构之间跨行业的合作，丰富理财业务内涵。随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化、金融自由化进程的加速，混业经营将是必然趋势，为此商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业的合作，从现阶段互相业务发展到更广泛的行业间接触，从而为客户提供更多的选择余地，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到综合的效益，逐渐聚集起核心个人客户群体。

4、培养和选拔专业的理财客户经理，提高理财人员的素质。目前，商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。