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保险利益范文10篇

时间：2023-03-20 01:19:23

保险利益

保险利益范文篇1

他国学者大多认为，对保险标的具有保险利益的应是被保险人，而非我国保险法规定的投保人。我认为，在财产保险中，被保险人对保险标的具有保险利益比投保人对保险标的具有保险利益更有重要，因为若投保人对保险标的具有保险利益而被保险人对保险标的并不具有保险利益，无利益即无损失，在保险标的发生损失之时，被保险人并无损失，又如何能要求保险人填补其损失呢？若投保人对保险标的不具有保险利益而被保险人对保险标的具有保险利益，投保人为被保险人之利益投保，在保险标的发生损失之时，享有保险金请求权的是被保险人，投保人不具有保险金请求权。虽财产保险中投保人一般亦同时为被保险人，但亦有投保人不同时为被保险人者。保险法第二十一条规定，被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。在实务中，我国财产保险保单规定保险标的为“具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产”。亦是认为对保险标的具有保险利益的为被保险人。

保险利益是构成保险关系的主要条件，是保险合同的客体，其成立之要件及意义因观点较为一致不再述及。

以下先就财产保险中的保险利益有关问题稍事论述。

财产保险中的保险利益

〈一〉保险利益的主要样态

个人认为可加以列举为

〔1〕因物权而生之利益，又细分为

a、因自物权即所有权而生的利益，即所有人依法对自己的财产享有占有、使用、收益和处分的权利；

b、因他物权而生之利益；

他物权又可分为用益物权和担保物权。

投保人可因对特定所有人的特定财产进行依法利用和用益即有用益物权而对特定财产有保险利益，其中的典权尤其应予以注意，虽《民法通则》无规定而欲以消灭，但实际存在而使出典人对出典之房屋有其保险利益〔有关典权问题两岸存在较大差异，于此不再论述〕。

投保人亦可因担保物权中之抵押权、质权中之动产质押、留置权而对特定财产有保险利益。

c、因准物权即占有而生之利益；

占有分合法占有和非法占有，合法占有有其保险利益自不待言，非法占有则应加以分析。它属于无效民事行为。无效民事行为包括确定无效的民事行为和可撤销的可变更的民事行为即相对无效的民事行为，后者在《民法通则》第59条规定为行为人对行为内容有重大误解的和显失公平的。相对无效并非当然无效，如当事人一方不申请变更或撤销，民事行为仍然有效，对因之取得之特定财产具有保险利益。

〔2〕因债权而生之利益

a、因有效合同而生之利益；

b、因不当得利或无因管理行为而实现之利益；因《民法通则》而对特定财产具有保管和保护的责任，因而具有保险利益。

〔3〕因现有利益而生之期待利益，又可分为：

积极之期待利益：指有利于投保人的利益。如有财产所有权或其他物权而生之盈利收入利益；

消极之期待利益：指期待某项责任不发生而有之利益，但应以现有之利益为寄存，若仅为一个希望或凌空之期待而在法律上不确定者则不得为之，如遗产继承之期待不得为之。

〔4〕因特定法律关系而生之利益

投保人因对特定财产有承揽、运送、保管等责任而生之利益；

海上保险中从有利于保障投保人或被保险人角度出发规定有可废止利益〔可撤销利益〕和或然利益〔或有利益〕。可废止之利益指对某种财物之权益尚未经法律最后认定之前而的先行之利益，如于战时所获敌船，若经法院判为战利品则利益完整；若判须释放。则利益被废止。或然利益指由于偶发或意外而来之利益，如买方以规格不符或其他理由拒付款同时退货卖方因风险回归而又有之保险利益虽无现有权利或利益、但依法律关系法律上确定的权利将因之灭失，此情况为主合同债务人向债权人提供债权担保之抵押物，保证人应合同债权人的合同请求代主合同债务人履行义务而对抵押权随之转移的抵押物具有保险利益。

这里介绍一种劳合社可承保的保险利益，有时人们以为劳合社经常签发一些古怪的似乎是具有性质的如承保一次选举结果的保险单，这是由于人们不大了解劳合社承保的根据加上媒体的错误渲染而生的错觉，劳合社的会员是曾为一次选举的结果而承保，但同样要求投保人必须具有保险利益，就是如一个纯粹受政治因素支配的员工，如果另外一个政党在选举中获胜他就会失去他的工作，那么他就可以以此以选举的结果投保。而如果只是以选举的结果投机的人，则不会成为劳合社会员承保的对象。这种保险利益似可归为因现有利益而生之期待利益。

〔二〕保险利益何时具有

财产保险在保险事故发生时，被保险人对保险标的应具有保险利益，这是各国保险界认定须坚持的一项重要原则。但投保时是否应具有则有不同观点。

a、为有利于最大限度地防止或道德危险行为的发生须强调在保险单签订时投保人须具有保险利益。因为顾虑事后核实的困难和某些对保险了解较深之不法分子的存在；

b、为避免交易呆滞，且发挥人类之互助精神而未有此限。

我国保险法虽未作明确规定，但多有学者认为应如前项而行。依我看法，严格限制保险利益应在投保时具有在保险业起步之时尚未昌盛之际有其一定必要，但随经济发展交易频繁保险业腾飞之际则应放开此限，以免保险反成经济活动之制。但于货物运输、海上保险中因实际要求而无两种观点之争，均认为只须损失时有保险利益即可，因在货物运输、海商活动中，合同成立物权的转移均较复杂，机械要求订立合同时物权一定要转移到投保人手中，是不合实际的。

1906年英国海上保险法第六条还规定了另一种情况，即保险标的以“损失或不损失”进行投保时，除订立时被保险人已知其损失发生而保险人不知其发生，即使被保险人于标的物灭失后方获得保险利益亦为有效。此条款系因彼时通讯设备缺乏、被保险人无法知悉远隔重洋之标的情况，为保障被保险人计而规定此有追溯力之条款。另有“以保险单证明保险利益”之保单即ppi保单，但于英国海上保险法第四条列为无效不受保护，故乃为全凭诚信为信赖之保险，应慎为之。

在保险有效期内是否需一直具有保险利益或可包括偶经转移而后于损失前又再回归，于法上并无明文规定，但依业界统一认为应在有效期内均应一直具有。香港保险总会之《个人保险》认为，在保单有效期内，投保人对标的物的关系可能会中断，那么“可保利益”便随之消失而保单亦自动终结，可作参考。

〔三〕保险利益的变更

保险合同的主体、标的变更时，保险标的亦随之变动，因而附着在标的之上的保险利益亦随之发生改变，如依我国保险法之定义，保险利益是投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，由此可知，保险利具有专属性属于投保人所有，如投保人转移其保险标的，保险利益当然消灭，如无保险人同意认可，保险合同终止。但在一些情况下，多数国家的法律承认保险利益并不当然消灭而继续存在，新的关系人代替了投保人的地位，这种情况即为保险利益的变更。这些情况包括保险利益之移转与处分。

〔1〕保险利益之移转，分三种情况讨论：

a、继承

被保险人死亡时，保险利益是否应继续存在？财产保险中各国法例大都采取同时移转主义，即保险合同仍为继承人之利益而存在。我国保险法并无规定，但依《保险法》第十三条“保险标的的转让应通知保险人，经保险人同意后依法变更”类推之亦应保险人同意方可。此举我认为不妥。因为若继承开始时继承人尚未决定是否接收继承时保险事故发生，若以此拒赔，一方面于死者生前之愿有违，又一方面会给积极之投保人带来消极之影响;

b、转让

保险利益附着于保险标的，保险利益是否随保险标的之转让而同时移转各国立法有其不同之处。有采用同时移转主义，即所有权移转时保险标的亦随之移转于受让人，如德国商法、日本瑞士保险契约法、法国保险契约法、韩国商法、日本商法；有采用不动产移转主义即认为保险利益之移转仅限于不动产之移转，如奥地利保险契约法。我国保险法第三十三条规定须经保险人同意方可移转，而台湾地区之保险法第十八条规定：被保险人死亡或保险标的物所有权移转时，保险契约除另有规定外，仍为继承人或受让人之利益而在。此系采用同时移转主义。我认为，日本商法之规定有其可取之处。日本商法地六百五十条规定：被保险人将保险标的转让他人时，推定其同时转让保险契约权利；于前款情形，保险标的的转让显著变更或增加危险时，保险契约即丧失效力。我国保险法并未加以规定，台湾地区之保险法第二十八条规定：要保人破产时，保险契约仍为破产债权人之利益而存在，但破产管理人或保险人得于破产宣告三个月内终止契约，其终止后之保险费已交付者，应返还之。此规定有利于投保人之债权人，同时又有恰当时间予保险人和破产管理人可慎虑行使终止权，有其可借鉴之处。我国《破产法》第二十八条规定在破产宣告到破产程序完成时依法可得的财产列入破产财产，而投保人若依保险法有其因合同约定外而可解除合同而得返还部分保费之权利。此保费当然为依法而得。

〔2〕保险利益之处分

合伙人或共有人就合伙之财产或共有物为标的时，合伙人或共有人其中一人或数人可否让与其保险利益于他人。我国保险法并未规定。《民法通则》第七十八条规定按份共有人可将自己的份额分出或者转让，最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国民法通则》若干问题的意见则规定共同共有人处分共有财产应得有其他共有人的同意。若合伙人或其他共有人中一人或数人因有此权而转让而使保险合同失效或定需由保险人同意方可则有损其他共有人之利益。台湾地区于其保险法第十九条承认保险合同不因之失效，我国立法者应加以注意。

〔四〕有关重复保险之问题

保险利益如上所述有其多样性，因而在财产保险合同中，既如一投保人亦有可能对同一标的有多个保险利益。若同一投保人就保险标的之不同保险利益投保则表面观之不违有关重复保险之规定而有超额得赔之可能。因而如此情况应依权利混同或吸收之原则，仅得就较大一项之利益而为投保。但多数学者并未考虑，应予讨论认定。

人身保险中的保险利益

人身保险的保险利益

在人身保险的保险利益方面，较早的观点认为，如果他人的生存可以给我带来现实的或预期的经济利益，那么，我对他人就具有保险利益，这一点可以大致适用于除以自身为被保险人的人身保险，这是为了自身的经济利益而投保，而以自身为被保险人的人身保险，因为一般要指定他人为收益人，所以这是为他人的经济利益投保。这种观点以经济观点来解释人的生存所具有的利益，并不恰当，因为有时人的继续生存并不能带来经济上的利益的增加，反而带来经济上的利益的减少，这一点在失去工作能力或者因为年老或疾病而不适合工作的人的身上可以得到解释。再而言之，人的不再生存所带来的不管是经济上的利益的增加或者减少，都会给亲人带来心灵上莫大的哀痛，这心灵上的哀痛是金钱所无法弥补的，因而从经济利益的观点去看投保人对被保险人有保险利益是不适宜的。所以现在则进一步认为：亲密的血统关系或一定的法律关系就可以构成保险利益，而不用关心他们之间的金钱关系。但是这个观点也有其商榷之处，因为有的虽然具有亲密的血统却是没有了情义存在，希望对方早点不再存在，若以此亲密的血统关系投保则投保人希望被保险人的早日不复存在而获保险金，这是与被保险人的愿望所不相符合的，而有的虽然没有亲密的血统关系却情同手足或如同亲出，若是因此却没有保险利益不可投保，这与被保险人的愿望也有所不相符合同时也有违世上公理。就一定的法律关系而言，这种法律关系必须同时也经济上的关系即对方的继续生存可给自身带来现实的或预期的经济利益，如雇主对其重要的雇员的生存具有经济利益，合伙人或共有被人对其他合伙人或共有人有保险利益，债权人对债务人有经济利益，担保人被担保人有经济利利益。但是，若是以具有亲密的血统或一定的法律关系就可投保，难免会滋生对被保险人不利之现象，所以一般国家都规定，以他人为被保险人而订立人身保险合同，需要得到被保险人的同意，但是如父母以子女为被保险人或夫妻以对方为被保险人订立人身保险合同，就不必经过被保险人的同意，因为其间天地至情相融，一般不会有道德因素夹杂其中，但是也不排除意外因素有些利欲熏心之辈置此情此爱于不顾企图得获巨额保险金，因此在如果是金额过大的保险合同一般要经过保险业监督部门的批准。公务员之家版权所有

我国保险法第五十二条规定：投保人对下列人员具有保险利益：一、本人；二、配偶、子女、父母；三、前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除了上述人员，还规定：除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。这里有一点值得注意的是，我国保险法中出现了“视为投保人对保险人具有保险利益”的字眼，这个做法是较具特色的，它把投保人具有保险利益和保险合同的有效揉和在一起。其他国家鲜有此做法者。关于投保人以他人为被保险人而订立人身保险合同时，投保人应具有保险利益的性质，有以下几种规定：

台湾地区所列举的具有保险利益的投保人为：

①本人或其家属，

②生活费或教育费所仰给是之人，

③债务人，

④为本人管理财产或利益之人。

其中所谓家属，是指以永久共同生活为目的而同居之一家人。应而可知，在台湾地区，投保人并不能为已出嫁独立生活的女儿订立人寿保险合同，应为并无保险利益的存在。

在人身保险保险利益的限制上还有一种观点要求以他人为被保险人之保险合同要求受益人亦需具有保险利益，即通常所谓的sob法则(sobject-owner-beneficiaryrule),s是指保险标的(sobjectmatter),o是指保险单所有人(ownerofpolicy),b是指受益人(beneficiary)，这个法则要求保险单之受益人、投保人对被保险人需具有保险利益，尤其是以他人为被保险人的保险合同。

人身保险因为其自身特点而与财产保险有其不同之处，在保险利益何时存在的限制上，有不同的观点存在，我国保险法同样没有规定。一般的看法是财产保险的保险利益不必严格限制于投保时存在，但须于损失时存在，因为财产保险的功能在于填补损失，若没有利益，就谈不上损失。利益归属于何人，事故发生时，何人就有损失。人身保险的保险利益则于投保时应存在，在事故发生时不必存在。原因是由于人身保险只要在投保时对保险利益详加考虑，若保险单订立后没有保险利益关系亦少有道德因素之影响，同时，一定要求在损失时有保险利益也有违社会公平(虽然社会其实并不公平)，依英美惯例，夫妻以对方投保而后离异，保险合同能属有效，被保险人死亡后，其妻或夫依保险合同之规定，亦可从中受益。公司为其职工投保，而后职工离职死亡，保险合同亦属有效。

在保险利益的变更问题上，人身保险与财产保险亦有不同之处：

在保险利益之移转上，同样可分三种情况讨论。

①继承

人身保险是以人身为保险之标的，而人身当然无所谓移转的问题，被保险人的死亡，使保险合同因而终止，但如投保人为被保险人而死亡，存在一种情况，即投保人为债权人，被保险人为债务人时，保险利益移转为投保人之继承人所有，合同为投保人之继承人而存在。

②转让

人身保险之保险利益不随保险标的之变更而变更，但是存在随投保人的变更而变更的问题，如债权人转让其债权与他人，保险利益因而随之移转。

③破产

在人身保险方面，投保人破产时，如合同有受益人，保险利益不发生移转。

在保险利益的处分上，投保人可以经被保险人同意后，以保险金额的一部或全部，给付予其指定受益人，而指定受益人的行为，即是投保人处分保险利益的体现。保险法第六十条规定：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人是须经被保险人同意。投保人经被保险人同意后也可变更受益人。保险法第六十二条规定：被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。同时规定：投保人变更受益人时须经被保险人同意。但是值得注意的是：

1、投保人指定受益人后，若是已声明放弃其处分权，那么他是否有权再以合同或遗嘱处分之，保险法并无规定。台湾地区有此规定：受益人经指定后，要保人对其保险利益，除声明放弃处分权外，仍得以契约或遗嘱处分之。可以借鉴。

保险利益范文篇2

保险利益是构成保险关系的主要条件，是保险合同的客体，其成立之要件及意义因观点较为一致不再述及。

以下先就财产保险中的保险利益有关问题稍事论述。

财产保险中的保险利益

〈一〉保险利益的主要样态

个人认为可加以列举为

〔1〕因物权而生之利益，又细分为

a、因自物权即所有权而生的利益，即所有人依法对自己的财产享有占有、使用、收益和处分的权利；

b、因他物权而生之利益；

他物权又可分为用益物权和担保物权。

投保人亦可因担保物权中之抵押权、质权中之动产质押、留置权而对特定财产有保险利益。

c、因准物权即占有而生之利益；

〔2〕因债权而生之利益

a、因有效合同而生之利益；

b、因不当得利或无因管理行为而实现之利益；因《民法通则》而对特定财产具有保管和保护的责任，因而具有保险利益。

〔3〕因现有利益而生之期待利益，又可分为：

积极之期待利益：指有利于投保人的利益。如有财产所有权或其他物权而生之盈利收入利益；

〔4〕因特定法律关系而生之利益

投保人因对特定财产有承揽、运送、保管等责任而生之利益；

〔二〕保险利益何时具有

财产保险在保险事故发生时，被保险人对保险标的应具有保险利益，这是各国保险界认定须坚持的一项重要原则。但投保时是否应具有则有不同观点。

b、为避免交易呆滞，且发挥人类之互助精神而未有此限。

〔三〕保险利益的变更

〔1〕保险利益之移转，分三种情况讨论：

a、继承

b、转让

〔2〕保险利益之处分

〔四〕有关重复保险之问题

人身保险中的保险利益

人身保险的保险利益

台湾地区所列举的具有保险利益的投保人为：

①本人或其家属，

②生活费或教育费所仰给是之人，

③债务人，

④为本人管理财产或利益之人。

在保险利益的变更问题上，人身保险与财产保险亦有不同之处：

在保险利益之移转上，同样可分三种情况讨论。

①继承

②转让

人身保险之保险利益不随保险标的之变更而变更，但是存在随投保人的变更而变更的问题，如债权人转让其债权与他人，保险利益因而随之移转。

③破产

在人身保险方面，投保人破产时，如合同有受益人，保险利益不发生移转。

保险利益范文篇3

保险的正常运行必须遵守一些基本原则，其中保险利益原则就是保险运行的四大基本原则之一，而且是首要原则，也是保证保险市场健康发展的必要条件。下面我们通过三个案例来说明制定保险利益原则的重要性。案例I：甲向银行贷款80万元,贷款银行要求其以自己所有的房屋用作抵押。贷款银行为防止出现不测,便所将贷款者甲的抵押房屋投保了财产保险，保期为一年。半年后,贷款者甲将贷款悉数偿还完。在保期的第十一个月,该房屋意外发生火灾,于是银行依合同向保险公司提出索赔,那么保险公司能否拒赔?若拒赔,拒赔的理由又是什么?案例II：李先生与2011年1月10号将自己所有的私家车向某保险公司投保了车辆损失险，保期为一年，保额为50万元，同年四月由于李先生急需用钱，于是就将车卖给了他人王某，可就在办理过户手续的期间，李先生的车发生了车祸造成实际损失20万元，于是王某认为自己已经向李先生付清全部车款，车子是自己的，遂向保险公司进行索赔。试问此案例中的王某是否对保险标的具有保险利益呢？案例III:某年年初,A先生为防止放在家里的一件古玩发生被盗的风险，准备向保险公司投保100亿的巨额保险，但与多家保险公司协商均未果。上述三个案例的合理处理与对保险利益的正确认识紧密相关。案例I中涉及到保险利益的转移问题；案例II涉及到当事人是否对保险标的具有保险利益的问题；保险利益是保险法的核心要素,不仅涉及到保险金额,更决定保险合同的效力、履行、解除、终止及保险人补偿义务的履行。案例一涉及保险利益的有无问题,案例二涉及保险利益的量化问题,；案例III涉及到保险利益如何正确量化的问题。这些生活中的实际案件均涉及到保险利益原则，故笔者认为依据实践从理论上研究保险利益原则是非常重要的。

二、保险利益原则

保险利益是保险合同有效成立的前提条件，是保险合同的客体，是以保险标的为载体的利害关系，而非保险标的，虽然各国指定保险利益原则的目的都是相同的，都是为了投保人利用保险进行和有效防止道德风险的发生，但各国学者对于保险利益的认定却不完全一致，概括起来大体有两类观点：经济利益说和利害关系说，其中经济利益说认为保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上认可的、经济上的利益；而利害关系说却认为保险利益就是投保人或被保险人对于保险标的所具有的法律上认可的利害关系。显然经济利益说将保险利益局限于以实现的经济关系，但在保险实务中往往会碰到这样的情况，比如在人身保险中保险利益的认定依据就不是已实现的经济利益，而可能是一些血缘关系，所以目前我国保险法对于保险利益的定义是采用利害关系说。

三、保险利益的成立条件

我国保险法要求，投保人或被保险人在与保险订立保险合同或在保险事故发生时被保险人必须对保险标的具有保险利益，否则保险合同自动失效。我国保险法主张保险利益应该是广义的利害关系说而非经济关系说，但投保人或被保险人对保险标的所具有的一切利害关系并一定就能形成保险利益，下面就保险利益的成立条件进行分析。第一，保险利益必须是合法的。保险利益必须是符合社会的公共秩序，必须是法律认可的并受到法律保护的利益，此处的法律不仅仅是指保险法，还包括商法、民法等其它法律法规，法律的认可也非感情上的认可，而是对保险当事人权利与义务的认可。比如小偷将自己偷盗的小轿车向保险公司投保财产保险，即使保险公司在不知情的情况下承保了，该保险合同也是无效的。第二，保险利益必须是可以用货币来计量的利益。保险的基本职能就是损失补偿功能，这里的损失必须是经济上的损失，是可以用货币和金钱来计量的损失，对于非经济上的损失，保险是不能给予补偿的，比如刑事处罚、政治打击及精神伤害等均不能构成保险利益。虽然人身保险承保的是人的生命和健康，而人的生命和健康是无法用金钱来衡量的，但在保险实务中，对于人身保险在签订保险合同时，当事人双方必须协商确定保险金额。第三，保险利益必须是确定的利益。确定利益包含两层含义，第一是指该利益必须能够以货币的形式进行估价，比如以古玩字画作为保险标的，保险当事人双方必须确定一个保险金额；第二是指该利益必须是事实上的或客观存在的利益，它包括以实现利益和预期利益，比如利润损失保险就直接可以以预期的利润作为保险标的进行投保。

四、存在时效

保险利益范文篇4

关键词:保险利益原则;;法定权利;事实期待

对于普通人来说，保险和如果仅仅从表面上探析，其实并没有什么区别:而这都是以小概率事件为触发机制，都以物质上的小付出换来大回报。但从本质上说，保险和却大相径庭。首先，从对小概率事件发生的态度上，保险的投保人排斥这种事件的发生，甚至在投保时可能会祈求这种小概率事件永远不要发生，这类人对于保险抱着投资或者是祈求心理安慰寻求保障的心理态度;而对于的人来说，是以小博大，每一个赌徒都是抱着必赢的心态坐上赌桌，因此他们对于这种小概率事件发生是抱着追求渴望的态度。其次从经济学角度来看，保险只是对于未来风险的转移，即使风险发生，保险所赔付的价值也是以受损为上限的，因此并不存在以保险获利的可能。保险并不会消除风险，只是可以让我们不必靠着运气去冒险。但是，有输便有赢，这种风险是赌徒将自己所拥有的成本转化为不确定收益所创造出的，是存在获益的前提。最后保险和最重要的区别———即从法学角度来看，保险包含着保险利益的存在，而没有。从海上保险制度开始，保险利益的创造初衷便是将保险和区分开来。而保险利益原则作为保险法中最重要的原则学界的探讨也是经久未息。为了防止被保险人被投保人利用遭受任意侵害，防止在保险过程中的道德风险和财产风险的发生，保险利益在保险法中逐渐成为基本原则，约束着保险中的各方主体。作为现代保险制度中的核心要素，保险利益被规定成为一份保险合同生效的必要条件。我国《保险法》中规定，人身保险的投保人如果对于被保险人不具有保险利益则保险合同无效。无论是英美法系抑或是大陆法系，两个法系的保险法都将保险法视为核心要件。并且保险利益不随着当事人的主观意志而转移，是法律中提前预设，不能更改的。立法者在设立保险利益原则的初衷便是防范保险制度中道德风险的发生，并且可以根据保险利益确定赔付范围。但保险利益原则的设立并不是一蹴而就的，在设立的最初也是存在着缺陷，造成理论和实践的无法衔接。因此，对于设立保险利益时的立法目的的实现依旧要不断完善相关理论，进行深入探讨。

一、保险利益的起源

保险利益———最初来源于18世纪中叶的英国海上保险法。18世纪，英国海上运输业发达。对于海上被运输货物的保险，投保人并不需要证明自己与所投保的货物之间具有法定利益。因此许多心机叵测的不法分子便为了谋取利益，不惜铤而走险，先对他人的货物进行投保再借机损毁，以此请求保险赔偿从中牟利。为了应对此类案件，英国率先制定了《1745年海上保险法》，将保险利益首次纳入保险法之中。在英国率先垂范后，美国、加拿大等英美法系国家也随后接受了该项原则。并且在大陆法系国家，保险利益原则也获得了认可。在我国，1995年的《中华人民共和国保险法》第11条规定，“投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效”，自此，保险利益原则在我国确立。

二、保险利益原则的制度演变

英国法在确立保险利益原则时，首要目的为了区分保险与。海上运输规程中对不属于自己的，他人利益进行的投保和因此获益，与中的赌注别无二致。并且保险利益原则的确立还因此防范了道德风险的发生。法官主动运用自己的职权使得这类合同无效，使得不法分子无机可乘。保险补偿金在于弥补当时所遭受的损失，不是为了给当事人牟利。当事人需要对保险标的具有利益才会在日后有受损的可能，而保险利益则代表了保险标的对于投保人的价值，因此，没有保险利益则没有损害，没有损害更何谈保险。德国、日本等一部分大陆法系国家，保险利益原则仅适用于补偿保险，对于给付保险则采用同意原则———将被保险人的同意作为合同生效的要件。因为根据人道主义，人身利益是无法用金钱来衡量的，用保险利益原则来约束投保人，并不能削减道德风险的发生。即使保险合同中有了保险利益，也不乏丧心病狂之人不惜毁损保险标的来谋取钱财。但是如果征得了被保险人的同意，保险利益的重要性便大大减弱了。因此借此为启发，保险利益在被确立后，也随着立法技术的进步和实践的需要在逐渐演变。(一)保险利益内涵的日趋宽泛。《1745年海上保险法》中规定:投保人需具有保险利益才可以进行投保，并对保险利益自己承担举证证明责任。但这部法律却并未明确保险利益的内涵。因此便引发了一系列的争论，其中最为突出的便是法定利益规则与事实期待规则之间的对抗。主张法定利益规则的学者认为:投保人必须对保险的标的享有法律上所规定的权利。而主张事实期待原则的学者则认为:只要保险标的的存续可以使投保人受益，而灭失会使其受损便可，并不一定需要对保险标的享有法定权利。归纳来看，主张法定利益原则的学者是立足于司法层面，如果将保险利益规定为法律上的权利，那么在司法实践中操作性便建简易许多。而主张事实期待性规则的学者则立足于主观判断，是主观判断当事人对于保险标的会具有利益。法定利益规则在后期一直占据着普通法国家的“正统”立场。但是随着社会和经济的发展，社会关系的不断复杂化，风险也随之增加，以往的经验并不能应对社会发展。因此，一些英美法系国家将事实期待规则的运用纳入了个别保险类型中使用。在美国，多数州都将经济利益的有无作为判断保险利益的标准;在加拿大，联邦最高法院也用司法判例的形式接受了事实期待规则。即使是在最先确立保险利益原则的也是国家态度最保守的英国，传统的法定利益原则的立场也开始动摇。在大陆法系的国家中，德国、日本和韩国等国家对于保险利益的内涵也逐渐转为广义上的理解。德国学者认为保险法是一个独立部门法，因此保险法中的损害等相关概念并能一味依附民法等部门法去定义，应该结合自身的法律特点概括出最精准的内涵，并依据此理论确立了“经济性保险利益说”将保险利益定义为:即一份保险的被保险人要与保险标的具有特定的经济利益关系。如果被保险人对特定物具有经济利益关系，即使不具有法定权利也依旧可以申请保险赔偿，但前提是不能违背公序良俗。这样的定义显然与事实期待原则有着异曲同工之妙。同时给付保险中的保险利益的内涵也呈现不断扩展趋势。英国保险法中曾将保险利益分为基于自然情感而产生的利益、基于潜在经济损失而产生的利益以及已为成文法或判例法所确认的利益三类。此中规定也很好得体现了法定利益原则和期待事实原则的结合。其中，第一类基于自然感情所产生的利益被规定仅可以是被保险人对于其配偶和自身的生命所享有的利益，对于亲属关系和保险标的都做了严格的规定。第二类基于潜在经济损失而产生的利益则必须是为法律所承认的经济利益。但随着司法实践的不断发展和进步，这几类保险利益的内涵也随之不断扩张，其中基于自然情感的保险利益的亲属关系范围扩大到基于血缘或法律规定而形成的家庭成员即可，而不仅仅限于自身和配偶。经济利益也不局限于法律承认的利益，也将实质性经济利益———保险标的的存在会给被保险人带来经济利益包含在内并且。(二)违反保险利益的后果日趋渐缓。在保险利益最先起源的英国，违反保险利益原则的后果也呈现出如下趋势:在《1774年人寿保险法》中还规定:没有保险利益的保单自始无效。并且在日后的司法实践中也并未出现放缓的趋势，反而违反保险法所带来的后果越来越严重，而这也是因为立法者对于禁止态度的强硬。到了《1845年法》中，该部法律的立法者不再将缺失保险利益的保险合同视作无效，而是视为更严重的违法划上等号!一旦保险合同缺少保险利益被发现，那么投保人不但不可以要求保金、不可以请求返还保费，更是会因此而违反法律。更有甚者，在《1909年海上保险保单法》中，已经将违反保险利益原则的行为视为犯罪，最高量刑可能会达到6个月。但随着立法技术的进步和实践发展的需要，到2005年，英国制定的《法》将与保险分开规定，才使得对违反保险利益原则的行为后果放缓。该部法律中规定，涉及的合同并不影响其请求执行的效力;非海上补偿保险的被保险人在请求法院执行保险合同时，并不需要证明自身具有保险利益。在大陆法系，缺乏法定保险利益也仅能使合同无效，而不会被视为犯罪或者是违法，并且投保人可以请求返还保费。依据《德国保险合同法》第80条，投保人故意签订无保险利益的合同以寻求不当利益，则保险合同无效，保险人可收取其知悉该事实前的保费，余者则应退还。台湾地区“保险法”第17条也规定:“要保人或被保险人，对于保险标的物无保险利益者，保险契约失其效力。”(三)由绝对走向缓和的保险利益原则。保险利益自设立至今，不论是大陆法系还是普通法系，其发展都呈现出了由“绝对”走向“缓和”的态势。如果仅仅将保险利益规定为“法定利益”，那么不利于发挥保险转移风险的优势，不利于商业保险发展。假如仅仅将保险利益规定为法律规定的利益范围之内，那么在当代社会新形式的法律关系不断涌现，法律因其自身的不可避免的滞后性也无法将所有法律关系都及时纳入。如果此时还将保险利益将以限制，那么将难以满足实践发展的需要。并且这种立法的局限性无法避免，且将会不断发生。其次，即使是保险已经具有了法律上所承认的那些利益，但由于赔偿范围的有限，也因法定利益规则而使被保险人无法得到充分的经济补偿。这是因为在投保时，即使是投保人自己也无法精准预知自己在何时何地将会因为何种保险事故，遭受多大的损失。同理，在给付型保险当中，社会的发展也会使人与人之间的情感和关系变得复杂多样，最常见简单的例子便是在同性恋婚姻还没合法化的国家，同性伴侣之间是否可以存在保险利益呢?如果仅仅将保险利益限制于法律所规定的情形当中，那么将会使被保险人的死亡所造成的影响远远超过了法律所承认的情形。况且，在人人都有风险预防意识的现代社会中，保险产品也越来越普及，人们都想买一份保险为自己未来的生活谋求一份保障。“它不仅是一种经济补偿和社会再分配的手段，也不仅是以物质财富保障为中心，而是逐渐转向以人的生存发展和提高为中心”。保险被人们赋予了分摊生活风险，帮助应对未来不测的意义，这边要求对保险利益作出广义的理解。并且将违反保险利益的法律后果视为保费的丧失，甚至是违法犯罪行为是完全没有必要的。宣告合同无效足以实现预设的目标。保险利益原则长期作为保险法的核心原则之一，它的价值肯定不仅源自于其内含的限制与防范道德风险等功效，还在于该制度对保险实践的迁就与包容。保险利益原则设立的初衷便是为了规制保险行业发展中的不法行为，其目的是为了保险行业的更好发展。其从绝对走向缓和的发展态势也说明了立法者在时展中及时做出了与实际相吻合的改变，因此在日后的发展中，更是要明晰保险利益原则在保险法中的地位，发展改变永不止步。

参考文献:

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［2］陈新农．关于新《保险法》对保险利益范围的界定重构［J］．法制与社会．2012(1)．

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［4］吕岩，朱铭来．论保险利益原则在我国保险立法中的修订与完善［J］．保险究，2009(03):3－8．

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［6］梁山．英美法系海上保险法保险利益原则初探［J］．中国海商法年刊，2006(00):198－216．

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［8］江朝国:《保险法基础理论》，中国政法大学出版社2002年版，第60－61页

保险利益范文篇5

关键词：保险利益保险利益原则保险利益时效

当前理论界对保险利益原则的争论

（一）保险利益的翻译及定义

保险利益的英文原文为InsurableInterest，我国将其译为“保险利益”，但很多学者认为如此翻译不妥。部分学者主张译为“可保利益”或“可投保利益”，也有学者主张应译为“可投保的利害关系”，即投保人或被保险人对标的所具有的利害关系。我国香港学者将其译为“可保权益”。从原版英文词典的解释来看，InsurableInterest是指“Interestcapableofbeinginsured”，因此从其本意来看，香港学者将Interest译为“权益”，比“利益”更为准确，含义更广。

香港学者薛华业对“可保权益”定义如下：权益指的是（某人）在某事务上所拥有的经济利益，包括现有的或预期可以得到的经济权利和利益。如果该事物完好无损，经济利益拥有人就可以从中得益；反之，他就受到损害。而可以交付保险人保险的权益就叫可保权益。所谓保险，正是为了保障被保险人在保险标的物上的权益。每份保险合同都要有一项可保权益作为有效的支柱，否则合同就是无效的。

我国《保险法》将保险利益定义为“投保人对保险标的具有法律上承认的利益”，笔者认为此定义过于狭窄。比如，一个没有参加保险，既不是投保人也不是被保险人的人，是否会因自己的财产和人身安全而受益，自己的财产损毁和人身伤亡而遭受损失？答案显然是肯定的。因而，笔者认为我国保险理论中的保险利益，指交付保险人保障的那部分可保权益，即保险利益小于或等于可保权益。因此，对保险利益与可保权益应加以严格区分。但为了论述方便，在本文中暂不区别使用可保权益和保险利益这两个术语。

（二）保险利益的主体

投保人为保险利益主体，投保人对保险标的必须具有保险利益。比如我国《保险法》第十二条规定：投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。

被保险人为保险利益主体。部分学者主张，设立保险利益原则主要是为了防止人们利用保险进行并降低道德风险，而被保险人才是受保险保障、享有保险金请求权的人。当投保人与被保险人为同一人时，要求投保人对保险标的具有保险利益才有实际意义，如果投保人与被保险人不是同一人，投保人没有产生道德风险和不当得利的可能性，不必要求投保人具有保险利益，而应该要求被保险人对保险标的具有保险利益。本文赞同此种观点。保险是人们转嫁风险的工具，保险合同保障的是被保险人的保险利益，被保险人享有保险保障，因此，应该要求被保险人对保险标的具有保险利益。

部分学者认为，之所以要求投保人应当对被保险人有保险利益，是因为若不如此，则投保人便可以投保任何财产和生命。但这其实是对保险利益原则的误解。其实，谁投保并不重要，重要的是谁获得了保险保障。被保险人享有保险保障，只有被保险人才有利用保险进行和故意导致保险事故发生的可能，所以，应该运用保险利益原则对被保险人进行资格限制，而不是对订立保险合同的投保人进行资格限制。要求投保人对保险标的必须具有保险利益，不但难以达到设立保险利益的目的，还容易提供保险公司侵害被保险人利益、解除保险合同的借口，从而有可能扰乱正常的保险活动。

（三）保险利益原则的适用范围

理论界也有两种观点：保险利益原则适用于一切保险；保险利益原则仅适用于财产保险，并不适用于人身保险。

我国大部分保险学者赞同第一种观点。但也有少数学者指出，设立保险利益原则的目的是为了防止不当得利和道德风险，由于任何人对自己的生命和身体都具有保险利益，被保险人享有保险保障，要求被保险人对自身必须具有保险利益没有任何意义，因此，在人身保险中不必要求保险利益。根据我国的特殊情况，笔者比较赞同后一种观点。

而我国的保险理论认为，死亡和伤残只是生命人自己的损失，他人没有遭受损失。因此，在我国，人身保险合同承保的是谁的身体或生命，谁就是被保险人，被保险人享有保险保障。由于被保险人享有保险保障，任何人对自己的生命一定具有保险利益，所以，在我国的人身保险中，不必画蛇添足的要求被保险人必须具有保险利益，也即保险利益原则并不适用于我国的人身保险。

（四）保险利益的时效

理论界主要存在两种观点：一种是从保险合同成立并生效至保险合同的整个期间，保险利益必须一直存在，另一种是应区分财产保险和人身保险。对于财产保险，保险事故发生时具有保险利益即可；对于人身保险，只要在合同成立的时候保险利益存在就行了。

就财产保险而言，人们购买财产保险是为了在保险事故发生时获得保险利益范围内的补偿，因此，笔者赞同在保险事故发生时被保险人具有保险利益即可的观点。有些保险比如货物运输保险，被保险人在合同成立并生效时并不具有保险利益，一味要求保险利益反而不利于保险活动的正常开展。而对于人身保险，由上文分析可知，保险利益原则不适用于我国的人身保险，因而也就不存在何时必须具有保险利益的问题。

完善现阶段我国保险利益原则的建议

首先，对被保险人的概念进行重新界定。我国将被保险人定义为“其财产或人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人”。如此定义财产保险的被保险人还比较科学，因为当财产作为保险标的时，具有保险利益的人都可以作为被保险人而获得保险保障。但如此定义人身保险的被保险人却不妥。因为依据被保险人的定义，人身保险的被保险人是“其生命或身体受保险保障的人”，生命和身体具有专有性，所以，在我国，人身保险的被保险人是唯一的，合同承保的是谁的生命或身体，谁就是被保险人。然而由保险原理可知，保险合同保障的是保险利益，而不是保险标的本身。所以，保险保障的是谁的保险利益，要比保险合同承保的是谁的生命或身体来得更重要。这也是在保险业发达的国家和地区，人们可以投保他人生命和身体，通过转嫁因他人死亡或伤残给自己带来的风险，以保障自己的保险利益的原因。

为此，笔者建议重新界定我国被保险人概念如下：被保险人是指其利益受保险合同保障的人，保险合同转嫁的是谁的风险，谁就是被保险人。这样，人身保险的被保险人将不再局限于保险合同承保的生命人，更加有利于人们利用保险转嫁自己面临的各种风险。

其次，明确保险利益应存在于何人。我国《保险法》要求投保人必须对保险标的具有保险利益。由上文的分析可知，只有当投保人与被保险人为同一人时，要求投保人对保险标的具有保险利益才有意义。但在现实生活中，投保人与被保险人不是同一人的情况并不少见，由于保险合同转嫁的是被保险人的风险，只有被保险人才有产生道德风险和不当得利的可能性，所以，没有必要要求投保人对保险标的具有保险利益。在被保险人概念没有能重新界定以前，笔者主张，保险利益原则仅适用于财产保险。在被保险人概念能如前文所述进行界定后，由于人们可以作为被保险人投保他人的生命和身体，因此笔者主张无论是财产保险还是人身保险，都应该要求被保险人享有保险利益，即被保险人是保险利益的主体。

再次，明确保险利益原则的适用范围。笔者认为，保险利益原则并非使用一切类型的保险。若我国被保险人概念能重新界定，其已与英国的被保险人概念相同，因此，保险利益原则的适用范围也应该与英国相近。英国剑桥大学法学教授克拉克认为，保险利益原则虽然几乎适用于一切类型的保险，但在部分货物运输保险和海上保险中并不适用。考虑到货物运输和海上保险的特点，笔者极为赞同该观点。

参考文献：

保险利益范文篇6

关键词：保险利益；射幸性；立法意义

保险合同的全部意义就在于完全履行，因为它不仅是当事人满足自己需要的重要手段，也是全体投保人精诚合作、分担危险之必要途径。依照各国保险法的规定，享有赔偿请求权的人必须是受到实际损害的人，因为补偿是保险的基本职能。那么，保险上的损害是以什么形式表现的呢?又如何来量化呢?这涉及到保险制度的核心内容——保险利益原则。

所谓保险利益（Insurableinterest）,又称可保利益，立法上首见于英国《1774年人寿保险法案》。该《法案》第一条要求被保险人对被投保的生命具有可投保利益，也即保险利益。[1]但英美成文法上对保险利益的含义并无界定。大陆法系国家立法中均没有保险利益这一用语，但在理论上却对保险利益制度有系统研究。就我国研究现状来说，理论上将保险利益描述为投保人或被保险人对于保险标的所具有的一种利害关系，即投保人或被保险人因保险事故的发生而受损，或因保险事故的不发生而受益的损益关系；同时将保险标的根据其性质不同分为财产及人的寿命和身体，并相应地把保险分为财产保险和人身保险。我国《保险法》第十二条明确指出，“保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益”，以此涵盖财产保险和人身保险保险利益，但并未就两者做出进一步详尽规定。

一、保险利益制度的起源

保险制度发端于贸易发达、风险巨大的海上运输。在13世纪末意大利的海上保险中，保险人假装称已从被保险人处受领一定金额之贷款或以信用方式赊购被保险人之货物，约定若船舶未安全抵达时，将该款项返还给被保险人或支付价金。实际上是使被保险人在货物损失时可从保险人处获得一定金额之价款。这种约定中，未来船舶是否发生危险事故无法安全抵达或危险事故何时发生不确定，保险人是否给付保险金取决于保险事故是否发生，因此具有射幸性。射幸性使得这种所谓的保险和有着相似的机理。两者都决定于偶然事件的发生。显然，是为社会公益所排斥的。它变一定（原有之赌本）为无定（输或赢），[2]是一种参加者创造风险的活动，鼓励利己主义、贪婪和不劳而获，使偶然性成为人们行为的主宰者，破坏生活道德秩序。[3]因此产生这样的问题：被保险人是否必须是船舶未安全抵达会受损之人？被保险人获得的价款是否应不超过其货物损失？据此，有学者提出，因保险行为而请求保险金额的，被保险人应证明保险利益之存在，强调约定保险事故发生后受损害者才能获得价款且价款不得超出损害金额，以区别于。从此建立了真正意义上的保险，即填补损害制度。[4]保险利益理论也由此开始发展。

二、保险法上对保险利益的概念定位

财产上的保险利益是指投保人对于特定财产所具有的实际和法律上的利益，人身上的保险利益对于投保人本人为其主观价值，对于第三人则为投保人和该第三人之间的相互关系。我国《保险法》第12条规定：“保险利益是投保人对保险标的具有的法律上承认的利益”，实际上只是将法律上权利稍稍扩大至法律承认的权利和利益，对保险利益并没有给予充分说明，只能是知其然不知其所以然，因此，有必要从理论上对保险利益给予分析。

理论上，学者众说纷纭，可概括为以下两种学说：

第一种是价值说，或称经济利益说。此学说认为，保险的本质乃在于补偿经济损失。换言之，即在于填补所灭失或所减损物上之价值。因而认为有利益才有损害，有损害才需要补偿，故认为保险合同之对象为保险利益，即保险利益就是保险标的物上的价值，或指投保人或者被保险人对于保险标的所具有的经济利益，即投保人或者被保险人因为保险事故的发生，以致保险标的物不安全而受损，或者因为保险标的物不发生损害而受益。[5]依价值说，构成保险利益需具备三个要件：(1)须为经济利益。保险是以补偿被保险人所受损失为目的，保险利益须属于经济上的利益或以与经济上利益有密切关系且可以货币量化为限。(2)须为确定的利益，即指其利益已确定或可确定。(3)须为合法利益，即其利益合乎法律的规定。价值说对财产保险的保险利益能进行科学的解释，国内学者多持此学说。[6]价值说比较重视保险标的物的价值因素，突出了保险合同的经济补偿功能。第二种是关系说。在人身保险中，由于人的生命、身体、健康为人格权的内容，无法以金钱价值对其加以衡量，故价值说无法解释人身保险的保险利益，于是关系说乃应运而生。该说认为，保险利益乃是被保险人对于保险标的所具有的利害关系，此种利害关系，包含有经济上之利害关系及精神上之利害关系两种。德国及我国台湾学者一般持此学说。[7]关系说与价值说相比，其独到之处是不拘泥于经济价值上的解释，而是从关系的角度来分析，为人身保险获得了一席之地。

笔者认为无论赞同哪种学说，有几点我们是必须认可的，也是各国对保险利益内容界定一致的地方。第一,保险利益必须是合法的利益。不合法的利益不能作为保险利益为保险合同或保险法所保障。如对盗窃、抢劫之财物的占有利益,走私、贩毒的经济利益,劫匪对劫持的飞机或者人质的期待利益等,均不能构成保险利益。第二,保险利益应为经济上的利益。所谓“经济上的利益”,是指可以体现为货币形式的利益或称为“金钱利益”,保险是以补偿损失为目的,以支付货币为补偿方式的制度,若损失不是经济上的利益,就不能用金钱来计算,则损失无法补偿。第三,保险利益是可以确定的利益。惟有保险利益这种经济利益是确定的利益,在实践上才具有可操作性,在保险标的发生损失时,保险人才可以据此进行补偿。所谓“可以确定的利益”,是指被保险人对保险标的的现有利益或者因现有利益而产生的将来预期利益可以确定。对于人身保险而言,可以确定的利益也可以称为法律规定或合同约定的利益。回过头来看我国保险法对保险利益的界定，概念定位上并不是很清楚，逻辑不够严谨，不利于实务操作。这些缺陷对于保险法的实践以及我国保险业的发展有着不利的影响，这可能也是我国保险业发展缓慢的原因之一。因此，在以后的社会发展中，明确相关概念的任务任重道远。

三、保险利益原则的立法意义

保险制度因其“分散危险和补偿损失”的职能而具有积极意义,并得以存续和发展,任何人均不应通过保险而获得无损失的利益或者超过损失的利益。确立保险利益原则的价值亦在于能有效地防止将保险作为的工具。保险利益的存在，能防止道德危险的发生。道德危险与保险相伴而生，似乎从保险诞生的那一天起，就一直让人们头痛不已。如以与自己毫无利害关系的他人财产、身体、生命或健康为保险标的，则实为。就财产保险而言，如以无保险利益之他人财产投保，因为他人财产即使发生危险，投保人并无损失发生，如能获得赔偿，则与何异。其更甚者，投保人为图早日实现其不当利益，必不会等待被保危险之自然发生，而将设法造成被保财产的损失，其所诱发的道德危险，实不言而喻。例如，保险标的物价值100万，所有者的保险利益即为100万，保险合同的保险金额最高不得超过100万，发生事故保险人的赔偿额最多100万，身心正常者，不会为以100万的投入换取100万的赔偿而铤而走险，这纯粹是基于经济利益上的考虑。就人寿保险而言，若无保险利益规定，后果更无法设想。如果投保人与被保险人之间没有保险利益限制，任何人都可以以他人的生命或身体作为保险标的而订立合同，则投保人可能采取各种手段伤害被保险人，以谋取保险金的给付。17世纪英国保险法因没有保险利益的规定，就出现过杀害被保险人的情况，造成社会的极大不安定，立法机关遂在《1774年人寿保险法》中首次确立人身保险必须具有保险利益的原则，明确规定：人寿保险的投保人与被保险人之间必须有保险利益，否则合同无效。旨在消除以他人生命、健康为赌注，博取非法利益的寿险保险单，该法因而被誉为“禁止法案”。可见保险和在目的、效果、及社会评价(包括道德和法律等角度)方面均存有差异,但最根本的区别在于保险中有保险利益的存在。保险利益原则不许可随便以他人的财产或人身作为保险标的投保,便有效地防止了不受损失而获利,从而保证了保险的损失补偿职能,遏制了。

保险利益原则之创设的根本目的在于防止发生道德危险，道德危险是保险术语,是指投保方为获保险赔偿而故意促使保险事故发生或在保险事故发生时放任损失扩大。坚持保险利益原则,无损失则不赔偿,损失多少赔偿多少,有效地防止了为获得不当利益而发生道德危险。在保险实务中,保险赔偿的最高额以保险金额为限,保险金额是以保险利益为基础的。这体现了保险的“补偿”性，从而更好地实现保险“分散危险，补偿损失”的职能道通过保险利益原则来设置屏障防止发生道德危险，并限制保险赔偿的额度，从而保障保险市场健康有序地发展。

参考文献：

[1]Malcolm·A·Clerke.何美欢，吴志攀等译.保险合同法[M].北京：北京大学出版社，2002.

[2]尹田.中国保险市场的法律调控[M].北京：社会科学文献出版社，2000.

保险利益范文篇7

关键词：保险利益保险合同保险事业

保险利益原则

保险利益原则是保险法的一个基本原则，又称“可保利益”或“可保权益”原则。所谓保险利益是指投保人或被保险人对其所保标的具有法律所承认的权益或利害关系。即在保险事故发生时，可能遭受的损失或失去的利益。《中华人民共和国保险法》第12条规定：“保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益”。保险利益是保险法的一项重要原则。正如一位英国学者所说：“保险利益是产生于被保险人与保险标的物之间的经济联系，并为法律所承认，可以投保的一种法定权利。投保人对保险标的必须具有可保利益，将与自己无关的项目投保，企图在事故发生后获得赔偿，是违背保险损失补偿原则的，对此法律不予保护”。

保险利益对保险合同的影响

（一）保险利益原则是保险合同生效的重要条件

保险利益是构成保险法律关系的一个要件，保险利益是保险合同有效的重要条件，保险合同有效必须建立在投保人对保险标的具有保险利益的基础上。具体构成需满足三个条件：可保利益必须是合法利益。在英国，一般称为“被保险人与保险标的物之间的关系是法律所承认的”。保险利益作为投保人或被保险人享有的利益，必须是符合法律法规，符合社会公共利益，为法律认可并受到法律保护的利益，对不法利益和违反善良风俗所产生的利益，不需问投保人是善意还是恶意，均无可保利益，因为这些利益是违反法律和公共利益的，虽然签定了合同，但合同一律无效。

可保利益必须是有经济价值的利益。这样才能使计算做到基本合理。如果损失不是经济上的利益，便无法计算。如所有权、债权、担保物权、精神创伤、政治打击等，难以用货币衡量，因而不构成保险利益。

可保利益必须是可以确定的和能够实现的利益。“确定利益”指被保险人对保险标的的现有利益或因现有利益而产生的期待利益已经确定。所谓“能够实现”是指它是事实上的经济利益或客观利益。保险利益可以是现有利益和直接利益，也可以是预期利益和间接利益，现有利益比较容易确定，期待利益则往往引起争议。

许多国家的法律都明文规定，无保险利益的保险合同不发生法律效力，各国法律都把保险利益作为保险合同生效的重要条件。英国早在1745年的《海商法》中就规定：“没有可保利益的、或除保险单以外没有其他合法利益证明的、或通过方式订立的海上保险合同无效”。1774年的《人寿保险法》也确立了保险利益原则，该法规定：“人寿保险的投保人与被保险人之间必须具有保险利益，否则合同无效。1906年的《海上保险法》将没有保险利益的保险合同视为合同而无效。我国《保险法》第12条也规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效”。

（二）保险利益原则决定保险合同的主体

保险利益学说发展初期，保险利益的目的在于区分有社会经济作用的保险关系与纯投机的行为，技术性保险利益学说将其功能转换为区分同一物之上各种不同保险利益，使在一物上可多重保险而并不构成复保险。而20世纪诞生的经济性保险利益学说更强调保险的补偿作用。保险利益解决的是投保人的主体资格问题。谁有权投保，谁就有资格成为被保险人，而且只能以保险利益作为衡量标准。现代各国保险立法均确立了一个基本原则，即只有对保险标的物有保险利益的人，才具有作为投保人或被保险人的资格，否则所订立的保险合同无效。

（三）保险利益对保险合同效力的影响

保险利益对保险合同效力的影响表现在：保险合同的标的是保险利益，就一般合同理论而言，欠缺标的合同为无效合同，因此，如果保险合同中没有保险利益则保险合同无效。保险金额不能超过保险利益，超过部分应当为无效。在保险期间丧失保险利益，如果是全部丧失，则保险合同全部解除，如果是部分丧失，则保险合同部分解除。例如一批货物全部或部分交付给他人的同时，风险全部或部分转移给买受人承受，保险合同的效力就全部或部分丧失。限制保险补偿金额。保险利益是确定保险金额的基础，发生保险事故后，保险人补偿金额不能超过原有利益，被保险人不可因投保而得到额外利益。保险利益的现实意义

（一）保障保险活动的健康发展

保险利益的存在，能防止道德危险的发生。道德危险与保险相辅相成，就财产保险而言，如果以自己没有保险利益的他人财产投保，他人财产即使发生危险，投保人也并无损失发生，但却可获得赔偿，这样就与无异。更有甚者，投保人为了早日实现其利益，不去等待被保危险的自然发生，而是去设法造成被保财产的损失，其所诱发的道德危险，是不言而喻的。但有了保险利益的规定后，虽不能完全杜绝但却可以大大减少道德危险的发生。

就人寿保险而言，如果没有保险利益的规定，那后果不堪设想。如果投保人与被保险人之间没有保险利益的限制，任何人都可以以他人的生命或身体作为保险标的而订立合同，则投保人可能会采取各种手段伤害被保险人，以谋取保险金的给付。17世纪英国保险法就曾因没有保险利益的规定，而出现杀害被保险人的情况，造成社会的极大不安定，英国立法机关遂在《1774年人寿保险法》中首次确立人身保险必须具有保险利益的原则。旨在消除以他人生命、健康为赌注，博取非法利益的寿险保险单，该法因而被誉为“禁止法案”。

（二）保险利益原则随保险业的发展而发展

现代保险业的发展使人们对保险利益产生了深刻的理解。目前有一种趋向，即财产保险的可保利益只要求在损失发生时必须存在，特别表现在澳大利亚保险法的有关规定上，《1984年澳大利亚保险法》第16条第1款规定：对于一般保险合同，保险人不能仅仅以被保险人签订保险合同时对标的没有保险利益为由使合同失效。该规定不适用于人寿保险和意外伤害保险。

（三）对我国保险业发展的意义

从我国保险业即将全方位对外开放的趋势看，在我国的保险立法中应进一步明确保险利益原则，对外可使我国的保险立法进一步与国际接轨，有利于提高我国保险企业的国际竞争力，对内可以进一步完善保险立法，解决保险业务中产生的法律问题，改变立法滞后于实践的状态。

结论

自1745年英国确立保险利益原则以来，保险利益就一直是构成保险制度最基本的原则之一，它经过两百多年的发展，不仅被各国立法确定为保险法的基本原则，而且在保险合同法、保险业法和保险监管法中都得到了贯彻和彰显。在人类越来越寻求安全和保障的今天，保险业更加蓬勃地发展，保险利益原则在新的历史条件下，将更加具有重要的地位。

参考文献：

1.郑玉波.保险法论.三民书局股份有限公司，1978

保险利益范文篇8

关键词:保险法;保险利益;问题

一、对保险利益的概述

(一)保险利益给概述保险利益，是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。所谓保险利益，指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益，又称可保利益。保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的之间的经济联系，它是投保人或被保险人可以向保险公司投保的利益，体现了投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系，即投保人或被保险人因保险标的遭受风险事故而受损失，因保险标的未发生风险事故而受益。保险标的发生保险责任事故，被保险人不得因保险而获得不属于保险利益限度内的额外利益。(二)保险利益的地位在保险法中，保险利益属于最基本的概念，是保险法中最基本的原则。针对立法创新思维，要对保险利益进行全面、深入的认识，这对于保险利益原则的应用以及保险法的整体实施意义重大，有助于对财产保险和人身保险利益的有效区分，避免混淆，明确保险利益的适用范围，给保险利益以更加合理的解释，实现保险体现的合法性和系统性，对整个保险实务的有序、顺畅发展以及司法实践的顺利进行具有指导性的作用。(三)有关保险利益的三种说法在不同类型的保险法中，保险利益原则始终为认定为基本的原则。对于保险利益的范畴的确定，直接规定了保险法所实施调控的内容和关系，形成保险法中保险利益的判定依据，实践方面的意义重大。对于真正意义上的保险利益，存在多种不同的说法，其中一种是关注经济利益和价值。第二种关注的是各种不同的关系。在人身保险制度实现完善之后，将人的生命、人格和整个身体置于其中，否定了金钱的衡量作用，也就是说，价值说法很难对人身保险进行有效的解释，受到诸多的否定，此时关系说法产生。关系说将保险利益设定为投保人与保险标的所形成的关系。第三者是适法利益说，这种说法认为，保险利益是保险人对标的所获取的合理利益。(四)对三者保险利益观点的不足的分析在价值观点中，使得人身保险没有被列在其中，例如，对于投保人，如果为具有血缘关系的亲属进行人身投保的时候，鉴于二者之间不存在经济利益方面的关联性，使得保险合同无法被建立，但是，很明显，这是及其不合理的。而对于关系说，强调将事故之后的、所有可能受到伤害的人都归入保险利益的领域，将保险利益扩大化，同时，所建立的所谓厉害关系也缺乏具体性，抽象性明显，对整个保险利益的确认和认定造成较大的阻力。因此，对于保险利益而言，是保险法总则中具有引领性的概念，需要具有较强的囊括性，但是，以上两种说法都很难同时涵盖财产和人身两个方面，为此。适法利益说法比较合理，同时包含了财产和人身两个方面所有保护的利益，另外，促使司法实践中的使用弹性被扩大，使得成文法在落后现实性方面的滞后性被降低，使得法律更显灵活性的特征。

二、对保险利益在归属和范围方面的创新的介绍

对于保险利益的归属，也就是指保险利益所涉及的主体，简单讲，就是指保险利益最终归属何人，那么，这个人就具有保险利益。保险的投保人具有保险利益。保险利益也就是指投保人对保险标的在法律上所认可的利益。也就是说，保险利益最终隶属与投保人。保险利益的具体归属，需要依据保险的目的进行明确，要着眼财产和人身保险进行分析。(一)对财产保险中保险利益归属问题的分析在财产保险中，保险利益的获取需要贯彻和执行无赔偿的原则，对损害进行有效的弥补，需要保险的具体请求人与保险标的之间存在法律意义上的利害关系。当投保人的财产建立投保关系之后，要求投保人对财产对标的物存在现实的利害关系，或者存在一种期待利益。但是，随着保险行业的不断发展和进步，投保人可以为他人的财产投保，也就是说，他人是保险标的吴的请求主体，例如，在当前社会中，一些企业和单位，为了体现福利，为职工投保财产险，单位是具体投保人，出具保险资金，职工是被保险人，享受保险给予的保障。此时，职工对资金的财产具有经济方面的利益，但是作为投保人的单位对于职工的财产不具有保险利益。但是，如果此时只是将保险利益局限在投保人，那么，一旦发生保险事故，受到损害的职工会因为不具有保险利而遭受损失，无法获取保险赔偿，职工的损失不能得到有效的补偿，与单位最初进行投保的目标出现背离，同时也有违财产保险维护受害者利益的初衷，因此，需要将保险利益拓展到被保险人。在财产保险中，如果投保人为自身的财产投保，那么，投保人就具有相应的保险利益。如果为他人投保，被保险人为他人，那么保险利益的实际接受者为被保险人。(二)对人身保险中保险利益的归属的问题的分析立足人身保险的保险利益的目的，人身保险的保险利益会是为了避免以他人生命进行而获取保险金的目的，实施损害他人人身安全的行为，在各个国家的法律中，都规定了投保人对被保险人具有保险利益，也就形成经济上或者人身安全方面的相互关系。如果投保人为自己投保，那么投保人与保险利益主体为同一人，投保人对于自身生命享有保险利益，很少发生牺牲自身生命或者健康而获取保险利益的行为，但是，如果投保人为他人的生命健康进行投保，那么需要二者具有法律层面的利害关系，这是十分关键的构成因素。因此，保险利益的主体存在投保人和被保险人两种类型。因此，在修改完成的保险法中，保险利益的概念涵盖了人身和财产两个方面，弹性增大，较大程度上体现了立法的技术性。

三、对保险利益时间效力方面的创新

对于保险利益原则的时间效力，主要是指保险利益形成的时间，是判断保险合同生效的主要因素。通常，保险利益是整个保险合同的效力关键要素，对于保险合同的建立意义重大，也对合同的有效维持具有较大的作用。在以往的保险法中，规定了投保人为保险利益的获取者，如果投保人不具有对标的物的保险利益，那么此份合同不能发生效力。按照这种思路进行思考，投保人子啊进行保险合同确认的时候，具有了对标的保险利益，一旦利益不存在，保险合同也就不存在。在保险事故中，一旦投保人丧失保险利益，那么合同就立即失效。但是，这种说法中，没有对财产和人身进行有效区分，与当前整个世界的立法原则和发展方向不相符，与经济社会发展的实质不相适应，因此，对于保险利益的时间效力，要在区分财产和人身保险类别的基础上进行探讨。(一)对财产保险中保险利益的时间效力的介绍对于财产保险而言，主要目的是为了对被保险人的损失进行有效的弥补，因此，对于保险利益来讲，只要被保险人在遇到故障之后，对保险标的具有保险利益即可。在进行保险合同签订的时候，投保人或者被保险人对标的是否具有保险利益不具有是几点额价值，因此，通常，在进行财产保险合同确定的时候，投保人对保险标的保险利益不必实现，合同的形成也不会因为投保人不具有保险利益而终止。一旦发生事故，被保险必须对保险标的具有绝对的保险利益，否则需要向保险人利益，对保证金进行赔偿。这种说法在保险领域被接纳。在新修订的保险法中，也对这种观点进行了阐述和分析。指出，如果被保险出现保险事故，对标的需要具有绝对的保险利益。一旦保险事故发生，如果被保险人对标的不具备保险利益，那么，就无法向保险人申请保险金。正是这些利益关系的存在，使得保险人可以采取保险制度的方式进行保护，推广保险行业的突飞猛进，以实现预期利益的有效获取，适应社会发展的节奏。例如，针对房屋买卖，双方之间达成了协议，但是，还没有进行实际的登记和交付。如果按照旧的保险法，买受人如果为房屋投保，一旦发生事故，保险人可以根据投保时间房屋不存在保险利益，而视为合同不生效，不进行赔付，对买受人造成了重大损失，预期收益被降低，但是，在新的保险法实施之后，买受人在进行投保的时候虽然么有保险利益，但是，合同仍然有效。在事故发生之后，只要房屋进行了必要的等级和交付，买受人就享受保险利益，买受人就能够获取相应的保险金的赔偿。(二)对人身保险中保险利益时间效力的分析在人身保险之中，保险利益确立的根本目的是避免道德危险的产生，因此，要求投保人与被保险人之间存在某种特殊的关系，也就是说，投保人需要对被保险人具有保险利益。但是，对于保险利益的时间效力，存在几种不同的观点，一种任认为保险利益需要存在于人身保险合同建立之前，另外一种认为，保险利益需要与人身保险合同、保险事故同时发生，第三者认为，保险利益需要与保险事故发生同时存在。保险利益只需要在人身保险合同发生时存在即可。人身保险合同具有投资的性质，储蓄性比较明显，对于保险费的缴纳，通常需要持续较长的时间，如果必须要求保险利益在保险事故发生的时候就存在，那么，保险事故发生而投保人失去保险利益的时候，合同就会被认定无效，很明显，这种做法对于长期进行保险费缴纳的投保人具有不公正性，不利于对被保险人利益的有效维护。而对于较强保险利益在保险事故发生时同时存在的说法，认为，这种方法能够有效防止道德风险的存在，但是，理由不够充分，要求保险利益与保险合同同时存在就已经能够满足对风险防范的要求了。同时，对于投保人失去对被保险人的保险利益之后，法律能够采取其它的方式避免投保人对被保险人的伤害，没必要强调二者同时存在。

四、当前保险利益原则存在的不足

(一)缺乏对保险标的明确规定，对保险标的和保险利益存在认识误区。保险标的与保险利益之间存在明显差异，但是在当前的保险法中，对二者区分的程度不高。尤其是对于人身保险，在描述方面更加不清晰。要将保险标的作为核心，保险合同的制定需要具有合适的投保人、保险标的和保险利益。保险利益发挥的是投保人与被保险人之间的有效衔接的作用，实现对投保人的有效判定，避免出现与保险标的相混淆的情况。(二)需要对保险利益进行准确的界定。在当前的保险法中，虽然明确了财产保险利益主体和时间，但是，对财产保险利益的含义和类型缺乏明确的规定，给实际执行造成阻碍，导致没有标准进行遵循。同时，由于法制理念相对落后，一旦法律文件缺乏清晰性，就会给保险利益的设计原则相背离，使得保险行业出现混乱的情况。(三)没有形成针对违反保险利益行为的惩罚性法律。在当前的保险法中，有关保险利益的说法存在较为宽泛的情况，使得法律漏洞存在，一旦出现投机行为，缺乏有效的惩罚性法律进行惩罚性措施的执行，震慑力不强。应当重视对保险人资格的审查和确定，避免保险诈骗的发生，实现保险利益的严谨性和健全性。(四)在保险法的发展中，需要重视被保险人利益的维护，适应社会发现的需求，增强被保险人在整个保险关系中的地位，要针对保险人的利益，设计更加健全的制度。鉴于保险利益原则在整个保险法中的作用，要重视对保险利益观点的不断创新，明确立法的实际需要，使用保险法的新的发展阶段。

作者:朱忠博单位:辽宁理工学院

参考文献:

［1］魏立静．论保险利益原则［D］．山东大学，2012．

保险利益范文篇9

关键词：财产保险；保险利益原则；适用问题；完善策略

保险利益原则是指投保人或被保险人在保险标的方面享有的受到法律保护的相关利益。不断完善保险利益原则，既是保险市场成熟的一个重要标志，同时也是保证保险合同能够合法、生效的先决条件。近年来，国内与财产保险相关的诉讼案件呈现出增加的趋势，其中有很大一部分案件纠纷与保险利益原则问题相关。目前，国内保险市场正经历一个重要的改革节点，以此为契机探索财产保险合同中保险利益原则的完善和适用问题，对我国财产保险行业的健康和长远发展也有一定帮助。

一、保险利益原则的现实功能

第一，预防主观危险的发生。保险人与被保险人签订合同并生效之后，如果被保险人利用合同缺陷或法律漏洞，通过实施违反合同条款或法律制度的方式来骗取保险金，即为主观危险。主观危险的存在，除了会造成财产保险公司利益受损外，也破坏了保险人与被保险人之间的公平契约关系，若不加以制止，对保险市场的发展也会造成负面影响。而财产保险利益原则的应用，则能够很好地防范主观危险的发生。基于保险利益原则，要求被保险人在投保时，保险标的必须与被保险人之间存在直接或间接的经济利益关系，意味着在发生了合同范围之内的事故后，被保险人只能获得对标的物的损失赔偿，而不会获得除此之外的其他经济赔偿。对于被保险人来说，也就不会冒着道德风险去违反合同或法律，对维护保险市场秩序有一定积极作用。第二，控制损害赔偿程度。财产保险具有“无损害、无赔偿”的特点。其出发点是被保险人在遭受了保险合同范围以内的事故时，能够得到一定的赔偿，减轻在经济上所受的损失。但是财产保险利益具有一定的范围，并且与保险金额直接相关。保险事故发生后，以被保险人对保险标的所具有的财产保险利益为基础计算赔偿金额。通过限定赔偿范围，在提供一定赔偿的前提下，避免了被保险人通过这种方式从中获利，从而在保险人和被保险人之间达到了一种相对的平衡。第三，防止出现行为。财产保险合同中规定的一些赔偿情形，都是偶然发生的事件。被保险人在这些偶然事件发生前的一段时间内，通过投保来赔偿自己可能遭受的损失。从这一方面来看，保险行为与行为具有一定的相似性。但是两者又存在明显的差异：其一，行为通过创造风险，达到从风险中获利的目的；而保险则通过分担风险，达到降低风险损失的目的。其二，行为中的双方或多方，相互之间并无利害关系；但是保险行为中，双方则通过签订合同的方式，具有法律承认和保护的利益关系。基于保险利益原则，只有当被保险人遭受了实质性的损失，才能够依据保险合同获得赔偿，从而避免了被保险人利用保险获得额外经济利益的行为。

二、财产保险合同中保险利益原则的适用问题

（一）对财产保险利益范围的说明不够明确。根据现行《保险法》第12条第6款，对财产保险利益的范围是“法律上承认的利益”。这样一个概念性的说明，在实际操作中由于过于笼统，面临着诸多的问题。首先，对于“利益”的认定存在歧义。如果是物质上的利益，例如当被保险人受到了经济上的损失，那么可以通过保险赔偿的方式，在一定程度上进行弥补；但是如果精神上的利益，例如被保险人的名誉权，由于过于抽象，即便是“法律上承认”，也不能将其归入到财产保险利益的范畴之内。其次，法律本身具有一定的滞后性。特别是在保险行业正经历转型的重要阶段，相关法律法规的调整变动更加频繁。（二）财产保险利益转移的相关规定不够明确。1.财产保险利益因转让而发生转移的情形。现行《保险法》第49条第2款规定了被保险人或受让人的通知义务，即保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人。该条款的出发点是保护保险人的利益，但是由于条款的说明不够细致，在实际应用中也存在执行难度较大的问题。例如，该条款仅仅是规定了被保险人或受让人有通知的义务，但是并未将其作为一项强制性规定。也就意味着被保险人或受让人即便是没有履行这一义务，也不会受到法律的惩罚。从实际情形来看，绝大多数被保险人或受让人，因为对法律条款的不了解，并没有选择及时告知。在这种情况下，财产保险利益何时发生了转移、转让流程是否合法，也成为财产保险利益因转让而发生转移时面临的问题。2.财产保险利益因破产而发生转移的情形。现行的《保险法》中，尚没有对于因破产而发生财产保险利益转移的相关说明。在整个法律体系内，只有《企业破产法》中对这一情形有简单的规定。在财产保险合同中，当被保险人破产时，此时其所拥有的财产就成为破产财产，被保险人即丧失对其财产的支配权，而转由破产清算人占有并进行管理和处分，以备分配给破产债权人。从中不难看出，对于财产保险利益是否进行转移，以及应当如何转移，都没有具体的法律解释。相比之下，我国台湾地区在《保险法》的第28条中，就有明确的说明：“要保人破产时，保险契约仍未破产财产债权人之利益而存在。但是保险人须在破产宣告3个月内终止契约。终止后保险费退还。”（三）对财产保险利益消灭的相关规定不够明确。财产保险利益的消灭是指被保险人丧失其所享有的保险利益，即在财产保险合同存续期间，被保险人因某种法律事实的发生而丧失其对保险标的所具有的经济利益。现实中，导致财产保险利益消灭的原因多种多样，也会对财产保险利益产生不同的影响。例如，在发生了合同范围内的事故后，保险人依据合同约定，向被保险人提供了赔偿，这种情形属于“因履约而终止”。还有的则是保险标的因为合同范围之外的原因导致消灭的，在被保险人没有发生事故，也没有获得保险利益的情况下，自动终止保险合同。对于类似的因为不同原因导致的财产保险利益消灭，在《保险法》中也缺乏完整、详细的解释。

三、财产保险合同中保险利益原则适用的完善策略

（一）明晰关于财产保险利益范围的说明。我国《保险法》虽然经历了数次修订，但是由于保险市场的变革与发展，在实际应用中还存在诸多不完善的地方。因此，对于财产保险利益相关的概念、适用范围等，必须在下一步的立法完善中进行重点补充，从而提高其实用性。例如，在财产保险利益的概念上，建议由原来的“法律所承认的利益”调整为“不为法律所禁止的可确定的经济利益”。可以从两个方面对财产保险利益进行解释说明：一是“不为法律所禁止”。只要现行的法律法规中未做出禁止规定，都可以包含到保险利益范畴内，进一步拓宽保障范围。二是“可确定的经济利益”。被保险人所受的损失，必须要能够被量化计算和准确评估，然后由保险人支付特定数额的赔偿金，避免双方就赔偿问题产生争议。（二）完善关于财产保险利益转移的相关规定。1.财产保险利益因转让而发生转移的情形。建议在《保险法》中明确规定财产保险利益因保险标的转让而发生转移时，从何时开始计算承继时间。同时，应对“所有权转移”和“危险负担转移”等具体情形，分别做出明确的规定，减少实际认定时出现歧义的情况。明确区分《物权法》中规定的“因占有、改定、指示交付等发生所有权转移”和《保险法》中规定的“因保险标的交付而发生财产保险利益转移”的不同。在“转移通知义务”上，为了让保险人的利益得到保护，建议将“义务”改为“责任”。通过法律规定的形式，在财产保险利益因转让发生转移时，被保险人或受让人，至少有一方应当履行转移通知责任。并且对告知的时间应当做出规定，超出该时间范围未履行告知责任的，被保险人或受让人应当承担因此带来的损失。2.财产保险利益因破产而发生转移的情形。我国《企业破产法》中虽然就“破产财产转移”的相关问题进行了解释说明，但是并未遵循财产保险利益原则，这有可能导致在破产财产转移过程中，被保险人的保险利益受到侵害。针对这一情况，建议在《保险法》中就“财产保险利益因破产而发生转移”之情形进行单独说明。可以借鉴我国台湾地区的相关规定，明确说明“被保险人破产的，破产财产的债权人承继被保险人的权利和义务。但保险人必须于破产宣告之日起3个月内终止该保险合同”。这样一来，既可以保障保险人的利益，也降低了因为被保险人破产而导致保险标的危险程度增加所带来的损失风险。（三）补充关于财产保险利益消灭的条款。上文中分析了导致财产保险利益消灭的两种情况，即“履约终止”和“自然终止”。虽然从表面上看，导致保险利益消灭的原因不同，但是归根结底都是因为保险标的灭失，使得财产保险利益的消灭。基于此，建议在《保险法》中增加关于财产保险利益消灭的解释说明“保险标的灭失的，保险利益同时归于消灭”。为了配合这一条款，还应当增加关于保险标灭失时间的判定说明。

综上所述，完善《保险法》和加强财产保险合同管理，对促进保险市场健康发展和维护保险人与被保险人双方公平权益有积极帮助。面对不断壮大的保险市场，以及被保险人维权意识的增加，必须要与时俱进地调整和完善法律法规，才能提高法的适用性。在下一步的立法完善中，要基于财产保险利益原则，做好关于财产保险利益范围界定、财产保险利益消灭等相关内容的解释说明，为我国保险业的健康发展创造良好的法律环境。

参考文献：

[1]孔颖琳.论《保险法》第59条适用在财产保险标的转移交付中存在的困境[J].法制与经济，2019，(2)：80-82+85.

[2]岳晓琳.从一个案例浅析财产保险合同纠纷中的保险利益问题[C]//浙江省2013年保险法学学术年会论文集，2013.