P2P范文10篇

时间:2023-01-19 09:23:00 版权声明

P2P范文篇1

关键词P2P;流量识别;测量;加密;流量管理

引言

P2P(PeertoPeer)是近年来出现的一种新的网络应用,它的出现开启了网络边缘未使用的资源。当前随着硬件价格的不断下降,作为客户端的PC机已经具有相当大的处理能力和存储空间,然而这些资源在大部分时间都是处于闲置状态。比如在当前Internet中流行的C/S配置模式中,用户的PC机仅仅是被作为一个显示网页的工具。而P2P体系结构则可以使用这些PC机分担网络中心的任务。上百万个Internet用户组合得到的处理能力将远远高于任何一个中心服务器的处理能力。除此以外,P2P体系结构还具有开放性、可扩展性强等特点。所有这些使得P2P应用在短短几年时间有了飞速的发展,其体系结构也经历了由集中式服务器(Napster)到纯分散式文件共享系统(Gnutella),再到部分分散式结构(KazaA);由使用固定端口到使用动态端口进行数据传输;由使用独特端口到与其他应用合用端口(如使用Web应用的80端口等);由明文传输到进行数据加密传输等变化过程。

研究表明,尽管受版权等问题的困扰,当前P2P应用仍呈现快速增长的趋势,并且变得越来越隐蔽[3]。P2P的飞速发展一方面丰富了网络中的应用形式,但另一方面也带来了许多负面的问题。如:P2P文件共享过程中的版权问题;P2P应用大量占用网络带宽的问题;以及P2P的流量模式对传统网络设计带来的挑战等,其中后者尤为网络设计、管理人员所关注。我们知道,在Web应用流量占网络流量主体时,由于Web流量的高度非对称性(用户链路的下行流量要远远高于其上行流量),大部分用户接入方式如ADSL、Cablemodem等都设计为下行带宽远高于上行带宽。而在P2P应用中,由于所有主机都是对等的,因此其流量具有很大的对称性。研究表明,P2P应用与Web应用上行流量与下行流量的比率分别为1:1.25和1:7,两者差别将近6倍[5]。因此上述设计理念在当前P2P流量占主体的网络状况下已经不再适应。

由此可见,P2P应用对网络性能具有很大的影响,例如对于一些ISP而言,文件共享流量约占其总流量的60%,另外企业网络中大量出现的P2P流也会极大地影响网络性能。因此无论从ISP的角度还是从企业网络管理人员的角度,都希望能够将P2P流量有效的识别出来,从而便于网络的规划与管理。对于一个企业而言,可以限定P2P流量不超过某个阈值,从而能够为其他重要的应用提供一定程度上的QoS保证;或者为了网络管理的需要,直接在内部将P2P流量过滤掉。而对于ISP而言,可以在此基础上对服务进行控制以及对用户进行管理等。但是当前识别P2P的一个主要挑战就是以一种可扩展的方式识别出P2P流量,同时不要求对所有的分组进行深层分组检查(DPI,deeppacketinspection)。

文章后面部分按照下述方式组织:第一部分概述了P2P流量识别技术;第二部分详细综述了当前几种常用的P2P流量识别技术;第三部分对P2P流量识别技术的发展进行了展望;最后对全文进行了总结。

1P2P流量识别技术概述

为了控制网络P2P应用对带宽的大量占用,必须首先对P2P流量进行有效地监控,它涉及到下面几个方面的问题:流量采集、流量识别以及流量控制。在其中,流量的采集与其他网络监测方式采用的技术完全一致,流量控制则取决不同的网络管理策略,由网络管理人员进行相应的设置,例如进行P2P流量限制或者完全过滤P2P流量等。因此,这里的关键部分是流量的识别操作。根据实现思想不同,可以将它分为多种类型,如基于分组分析、基于流分析等。其实现方式直接关系到整个监控系统的实现效率以及系统的可用性。

P2P应用从最初的采用固定端口发展到使用可变端口甚至使用其他应用的端口进行数据传输,在传输的具体内容方面也从使用明文传输发展到对传输数据进行加密处理,因此对P2P流量进行识别的技术也随之经历了相应的变化过程。本文中我们主要针对四种典型的识别方法进行讨论,包括端口识别法、应用层特征识别法、流量模式识别法以及连接模式识别法。对于这几种技术,我们将在第二节中进行详细的讨论。

2典型P2P流量识别技术

2.1端口识别法

在P2P应用兴起的早期,大多数应用使用的都是固定端口,例如,Gnutella使用6346-6347端口,BitTorrent使用6881-6889端口等。在这种情况下,对其流量的识别方式与识别普通应用分组的方式完全相同:在需要监测的网络中被动收集分组,然后检查分组的运输层首部信息,如果端口号与某些特定的端口号匹配,则说明该分组即为P2P流量分组,可以按照预设的动作对其进行处理。这种识别方法最大的优点就是简单易行,它不需要进行复杂的分组处理即可得出结论。在P2P应用出现的初期它显得十分简单有效,但是随着P2P技术的发展,该方法逐渐变得不再适用,因此后来又出现了一些新的技术方案。

2.2应用层特征识别法

与第一代使用固定端口进行数据传输的P2P应用不同,当前许多P2P应用都能够通过使用随机端口来掩盖其存在,有些甚至可以使用HTTP,SMTP等一些协议使用的熟知端口,这增加了识别P2P流量的难度:简单的通过分析分组首部的端口信息已经无法识别出这类应用的存在。

但是,每种应用的分组中都携带有特定的报文信息,例如,HTTP协议报文中会出现GET,PUT,POST等报文字样。与之相类似,在各种P2P应用协议中也具有类似的信息。因此,人们提出了通过检查分组内部携带的负载信息进行分组识别的方法。文献[2]提出了一种利用应用层特征的方式对P2P流量进行识别。在[2]中,作者首先对5种常见的P2P协议(KaZaA,Gnutella,eDonkey,DirectConnect以及BitTorrent)的特征进行了分析,提取出其特征信息,然后根据特征信息对收集到的分组进行模式匹配操作,从而判断出该分组是否属于某一类P2P应用分组。例如,Gnutella的连接建立报文具有下述格式

GNUTELLACONNECT/<protocolversionstring>\n\n

而应答报文格式如下

GNUTELLAOK\n\n

根据这些以及其他类似特征,即可判定相应报文是否为P2P应用报文,并由此确定某个流是否为P2P流。

[2]中的实际测量结果表明,在大多数情况下,该方法能够以低于5%的错误概率对分组进行识别。

与第一种方法相比,上述方法能够识别出使用可变端口的P2P流量(这正是当前P2P应用发展的一个趋势),提高了其结果的准确性,例如在同样情况下,用户数据特征识别法识别出的P2P流量是仅仅采用端口进行识别的方法得到结果的3倍[2]。但是分析不难发现,这一方法存在下述一些问题:

只能针对已知数据格式的P2P应用进行识别,这使得每出现一种新的P2P应用,就需要修改上述实现,因而造成其扩展性不好;

对用户数据的检查不符合Internet的基本原则,并且由于诸如法律、个人隐私等原因,检查用户数据在许多情况下几乎是不可能的;

由于需要对分组内部数据进行全面的检查分析,使得其实现效率不是很高;

随着技术的发展,一些P2P应用开始以密文方式进行数据传输,面对这种情况用户数据识别方式则完全是无能为力。上述种种原因导致用户数据识别方法的通用性十分有限,而且,随着P2P技术的发展,这种识别方法也会与通过固定端口进行识别的方法相类似,逐渐不适应实际的需要,因此有必要找到其他方法对P2P流进行较为精确的识别。

分析端口识别法和应用层特征识别法可以发现,尽管两者的实现机理完全不同,但是其基本思想均是基于P2P应用的一些外在特征,并且这些外在特征是可以隐藏的,一旦出现上述情况,这些识别方法就不再适用。而且,上述两种方法只能识别已知P2P协议的流量,一旦出现一种新的P2P应用,必须修改上述识别方法才能对其进行识别,这限制了它们的应用范围。因此,为了能从根本上解决这些问题,必须分析P2P应用与其他一些诸如Web等应用的根本区别,然后利用这些本质特征对其进行识别。下述两种方法就分别从P2P应用的流量特征以及P2P网络的连接模式特征着手对其进行了分析。

2.3流量模式识别法

这是在Caspian路由器中实现的一种功能,该路由器记录经过它的每条流的信息,因此可以实现基于流的流量识别和控制功能,以一种新的方式对P2P流量进行识别和控制。并且,如前所述,这一解决方案是基于P2P流的内在特征的,避免了前面两种识别方法中的一些问题。

表1几种比较常见IP服务的流量特征

服务持续时间平均速率传输字节数

HTTP短高中-高

VPN长低高

Games长低高

Streaming长中高

Telnet长低中

Fileshare/P2P长中-高高

上表1描述了几种不同的应用对应的流量特征[4],由此可以看出,P2P应用的特点是持续时间长、平均速率较高以及总的传输字节数高。这与文件传输如FTP等应用有些类似,但是该类应用可以很方便的通过端口号识别出来,而且由于这些应用与用户的交互性不如Web、视频等应用高,因此出现一定的误判导致对它们的流量限制不会造成大的问题。

另外,根据流所包含的字节数,可以很容易将普通Web流量同P2P文件共享流量区分开。下图描述了两者对应的字节流量区别[4]。

图1Web与P2P应用的流量特征

可见,通过分析不同应用的流量模式,可以实现识别P2P流量的目的。而且这一方法不需要对分组内部用户数据进行检查,因此不受数据是否加密的限制,扩大了其适用范围。但是,由于需要记录每条流的信息,这种方法对内存空间以及处理速度都提出了比较大的要求。

2.4连接模式识别法

[1]中提出了一种在传输层识别P2P流量的方法,它仅仅统计用户分组的首部信息,而不涉及具体数据。因此一方面克服了前述方法对加密数据无法识别的问题,同时又不涉及用户的具体数据,符合Internet体系结构中的端到端原则。其基本思想是:基于观察源和目的IP地址的连接模式。一些模式是P2P所独有的,因此可以由此直接将P2P流量识别出来;另外一些模式由P2P和其它少数应用所共有,这时可以根据对应IP地址的流历史以及其它特征来减少误判概率。

在这种思想的具体实现中,ThomasKaragiannis等给出了两种启发式方法:(1)识别出那些同时使用TCP和UDP进行数据传输的源-目的IP地址对。研究表明,大约2/3的P2P协议同时使用TCP和UDP协议,而其他应用中同时使用两种协议的仅仅包括NetBIOS、游戏、视频等少数应用[1]。因此,如果一个源-目的IP地址对同时使用TCP和UDP作为传输协议,那么可以认为在这一地址对之间的流除一些已知的应用外(对于这些应用可以根据它们的特征将其排除),很有可能就是P2P流,可以将它们加入到候选P2P流的队列中;(2)基于监测{IP,端口}对的连接模式。这一方法的基本依据为:当一个新的主机A加入P2P系统后,它将通过superpeer广播其IP地址以及接受连接的端口号port。其他主机收到后利用这一信息与主机A建立连接。这样,对端口port而言,与其建立连接的IP地址数目就等于与其建立连接的不同端口数目(因为不同主机选择同一端口与主机A建立连接的可能性是很低的,完全可以忽略不计)。而其他一些应用如Web,一个主机通常使用多个端口并行接收对象,这样建立连接的IP地址数目将远小于端口数目。但是另外一些应用,如mail、DNS等,也具有类似的属性,因此使用这种方法在实际识别过程中需要将它们区分出来。

3难点问题与研究路线

由上文的分析我们可以发现,流量的识别过程本质上就是根据流量或其中分组的基本特性,进行模式识别的过程,考虑不同的特性可以设计出不同的识别方法,其实现的性能以及算法的通用性也会有很大不同。

当前P2P流量识别的难点主要来自两个方面:(1)Internet链路带宽的不断增长;(2)数据加密、隐藏等技术在P2P中的应用。前者导致网络中单位时间内数据以及流数目的增大,给数据的采集增加了困难,而后者又使得传统的端口、应用层特征等识别方法不再适用。

流量模式分析和连接模式分析两种方法尽管在一定程度上避开了难点(2)带来的问题,但是它们的分析方法又略显粗糙。而且在这两种方法中,各种特征及其在识别过程中对最终结果的影响因子是由管理人员主观确定的,无法由程序根据识别过程中学习的信息自动进行调整。因此如何提取并有效利用P2P应用的流量及连接特征仍是一个有待研究的问题,在下一步的研究中可以将模式识别和人工智能中的一些技术引入识别过程中,综合运用小波变换、人工神经网络等技术对P2P流量特征进行发掘。

4结束语

当前,网络中P2P应用的数目不断增加,流量也呈现逐渐增长的趋势,而且,分布式、加密、匿名P2P应用越来越成为主流[3]。在这种情况下,为了满足服务质量、网络规划、计费和审计等基本要求,必须对P2P流量进行有效的识别和监测。本文所描述的几种典型的P2P流量识别方法,分别针对P2P流量不同方面的特征对其进行了分析和识别。但是,随着P2P技术的不断发展,上述识别方法仍需要相应的改进,包括挖掘P2P流量的深度特征,在识别系统中引入智能学习功能等。另外,在未来网络的发展过程中,应当考虑在网络体系结构设计引入这种流量识别监测机制,以便对网络中相关P2P流量进行实时、高效的监控。同时能够根据网络的运行状况以及用户设定的处理规则对其进行智能控制,从而为网络管理人员提供一个便利的管理平台。

参考文献

1ThomasKaragiannis,AndreBroido,MichalisFaloutsos,etal.,TransportLayerIdentificationofP2PTraffic[C],IMC’04,October2004

2SubhabrataSen,OliverSpatscheck,DongmeiWang,Accurate,ScalableIn-NetworkIdentificationofP2PTrafficUsingApplicationSignatures[C],WWW2004,May2004

3ThomasKaragiannis,etal.,IsP2Pdyingorjusthiding?[E],/outreach/papers/2004/p2p-dying/p2p-dying.pdf

4CASPIANNetworks,Identifying&ControllingP2PTraffic[E],/files/Apeiro_P2P.pdf

P2P范文篇2

摘要P2P主要指计算机之间以对等方式形成的网络连接,弱化或完全取消了服务器的作用。文章从分析P2P的基本概念、需求和发展入手,讨论了P2P与网格和C/S的联系和区别,并列举了现今P2P的主要应用,最后,对目前P2P中存在的资源发现与定位问题做了分析和论述。关键字P2P、资源管理、Gnutella、哈希查找1P2P技术简介1.1概念及特征P2P是peertopeer的缩写,是指:通过使用分布资源,借助于分布计算技术来完成关键任务的系统和应用的总称。这里的分布式资源包括计算能力、数据(包括存储介质和内容)、网络带宽和其它资源(如计算机、人力资源等);分布计算包括算法、数据、元数据等,或者是三者总体;关键任务包括分布计算、数据(或内容)共享、通信与协作,或者是平台服务等。P2P技术的主要特征是弱化服务器作用,甚至取消服务器,使分布式系统中的各个节点逻辑对等,这种技术出现的目的就是希望能够充分利用网络中所蕴含的潜在资源。与C/S模型不同,P2P模型中每个节点既可以是服务(或者资源)的提供者,也可以是使用者,充其量就是提供的服务(或资源)的类型不同。1.2需求与背景随着网络技术的飞速发展和网络规模的不断扩大,接入网络的主机增加,可用资源丰富,然而目前的互联网仍然是以C/S模式为主,尤其是Web技术的发展使得许多Web服务器成为信息的主要提供源,整个Internet系统依附于这些少量的服务器节点,而大量的个人主机中的资源却成了网络中的信息孤岛,无法得到充分利用,能否发挥这些闲散资源的使用效率(或者作用)构成了人们关注P2P的理由。1.3P2P与网格的联系与区别网格与P2P在技术上没有本质区别,都是在广域网条件下实现资源共享和分布计算。正因如此,全球网格论坛(GGF)与对等网络研究小组(P2PWG)已宣布合并。但二者也有一定的区别。网格类似于电力系统,格点(或者节点)类似发电站,通过整个网络输送给用户,相对于P2P,更象是将一些大型资源组织起来,供社会共享,我国目前正在实施的生物研究网格和网络教育服务网格都可作为其辅证;P2P则泛指闲散资源的组织。(1)应用面网格较侧重于重大科学计算和大型专业性的协同,其一个或多个主要节点仍有较重的服务器色彩;P2P提供普通的信息、计算服务,每个参与者明显地兼有客户、服务器双重身份。(2)访问对象网格访问计算资源、数据资源、软件资源,相对来说,有较固定的目标;P2P完全是随机访问,随机使用。(3)安全性网格中每个节点都有身份鉴定、授权、防火墙保护的能力;P2P每个参与者不保证这些能力,甚至是匿名的。(4)控制网格在资源监视/分配和作业调度上仍有较多的集中控制;P2P仅有很少的或没有集中控制,主要靠自行组织。(5)服务质量网格确保可靠的服务质量;P2P只有部分的保证,某些参与者甚至是不可信的。以上这些区别是相对而言,随着不断发展和改进,这些区别会逐步缩小。1.4P2P与C/S的联系从某种程度上说,也许不应该将P2P和C/S模式完全的对立起来,就某项特定的应用,以及特定的时间,P2P网络也许是以C/S方式进行工作的。例如:如果每个用户都有一些软件资源(例如文字处理程序)或者硬件设施(例如:打印机),自然,可以采用P2P的方式进行可控共享,此时,提供打印机的客户(本地的某个进程)就临时充当了服务器的角色。再分析一下目前的Web工作方式,我们更多的应用是文件(或者资料)的查找,Web页面成为文件资源的目录,存储对应文件的主机成为提供者,原理上,该主机可以独立于Web服务器,这也可认为是P2P的一种形式。2P2P资源发现与定位目前P2P技术已在文件交换,分布式计算,搜索,信息共享,协同工作,即时通信,网络游戏等等方面得到了广泛的应用,还有一些公司在开发基于P2P的平台。但是,无论是通信、P2P协作、分布式搜索引擎还是共享计算和交互式游戏等功能的实现,都只能以很好解决网内资源的迅速准确定位问题为前提。所以,P2P网络中资源发现是及其重要的。目前,资源的定位一般采用的是“地址查询”的方法,即:每个资源有一个全局唯一标识符OID和一个包含其所在地址的指针P,系统将保存起来,当用户需要访问该资源时,根据OID来查询P,从而进行定位。定位机制有不同的实现方法。按照实现系统的体系结构,主要可以分为两类:集中目录式、泛洪请求式2.1集中目录式在集中目录式(CentralIndexServer)中,有一个类似于服务器的节点集中提供资源索引信息。当用户共享资源时,需将资源的向索引服务器进行资源注册,索引服务器中保存着系统中所有资源的标识符和指针列表。当用户需要查找资源时,首先通过资源标识符查询索引服务器,服务器返回该资源的指针,用户通过该指针定位。当定位到资源的存储位置后,资源的下载在节点之间直接进行,与索引服务器没有关系。集中式的优点是:简单、容易实现。大多数的分布式系统采用的都是这种方法,例如:三种分布式对象计算环境(CORBA,DCOM,JAVARMI)提供的分布对象名字服务、大量的通用目录服务(如X.500、LDAP和NIS)和一些实用分布式系统(如Napster)的资源定位方法等。集中式的缺点很明显:类似于C/S模式,缺乏可扩展性和存在单点故障问题。图1集中目录式图2泛洪请求式图3分布式Hash式2.2泛洪请求式与集中目录式不同,泛洪请求式(FloodingRequest)没有中央目录服务器,用户的请求通过所有连接的节点传递,这些节点或者响应该请求,或者在不能满足请求时,将该请求向与自己相连的其他节点广播,直到请求得到响应为止(泛洪)。为了减少广播带来的网络带宽浪费,一般将广播传递限制在7~8跳以内,即如果请求在经过有限的循环广播之后,仍不能得到响应,则发送请求的节点将得到一个错误信息。Gnutella是泛洪的经典之作,Gnutella协议设置了三种机制来控制消息数量的指数增长。机制一:消息生存时间(Time-to-Live简称TTL)消息生存时间主要是控制消息在网络中传播时能够生存的时间,是消息头中的一个字段,在消息生成时被赋予一个初始值。当消息被发送出去,其它主机结点接收到该消息时,首先将该消息的TTL值减1,如果为零,则将该消息丢弃掉。否则,发给它的邻居结点。TTL值越大,消息能传播的距离就越远,反之,就越近。机制二:消息的唯一标识符(UniqueMessageIdentification简称UID).消息的唯一标识符是为了避免一个消息在同一个主机节点重复传播而设计的。UID也被包含在消息头中,每个消息的标识符都是不一样的。当消息被发送出去,其它主机结点接收到该消息时,取出它的消息头中的UID字段,同本地记录的UID列表相比较,如果该消息的UID己经在列表中,说明该主机结点己经看过这条消息,它将直接把这条消息丢弃掉。否则,如果该消息的UID不在本地列表中,该主机结点将储存这条消息的UID到本地UID列表,然后将该消息传播出去。机制三:路径标识符(PathIdentification)。路径标识符是为了防止消息循环的出现及指导返回消息按原路返回而设置的。路径标识符其实是一个地址列表,记录了该消息所经过的结点的地址。当一个主机结点接收到一条消息后,该主机结点会检查自己的主机地址是否在消息所经过的地址列表中,若在,说明该条消息已经到过该主机结点,则该主机结点会将这条消息直接丢弃。否则,该主机将自己的地址加入消息的地址列表中,然后发送出去。以上三个控制机制保证了消息在网络中不会被无限制的扩散,从而确保Gnutella网络可以正常的运行。但是,这三种控制机制也不是尽善尽美,也会导致很多问题,其中之一便是短路效应。泛洪请求式由于通过广播方式进行查找和定位,因此一般扩展性差,但在小范围内效率高,可靠性好。此外如果在系统中存在一些所谓的超级节点(即该节点拥有大量的资源信息),则可以显著减少带宽的浪费。目前第二代泛洪请求式的资源定位主要采用分布式Hash表算法:赋予系统中每个节点一个全局唯一标识符NID,通过一个哈希函数建立起资源唯一标识符OID和NID之间的对应关系:NID=HASH(OID),NID与OID是一对多的关系。将资源的定位信息保存到节点标识符为HASH(OID)的节点上。当用户需要查找对象时,首先通过OID和哈希函数计算出该资源定位信息所在节点的标识符HASH(OID),然后将该请求发送到该节点上,即可找到该对象。由于P2P中,任意两个节点可以通讯,并且各个节点上的哈希函数都相同,因此,只要知道对象的OID,用户可以从任何一个节点出发找到该对象。根据节点的NID与OID之间的映射关系不同,分布式Hash表算法有许多不同的实现形式,如Chord、CAN、Pastry、Tapestry等。目前的最好效率是发现资源需要的路由表长度为logN(N为P2P网络总节点数),查询资源需要的通信量为logN。2.3现有的问题与改进图4短路效应的成因如上所述,Gnutella中存在着短路效应。如图4所示,假设Gnutella网络上有A,B,C三台主机,当有消息M(TTL=t)由主机A发出,假设有两条路径可以到达主机B,一条路径是沿Ll(x1,x2,…,xp),路径长度为p;一条是L2(y1,y2,…,yq),路径长度为q。另有一条由主机B到主机C的路径L3(z1,…,zr),路径长度为r,其中有pr>t且qr3结束语虽然P2P的概念出现由来已久,但是随着Internet的迅猛发展近年来对其的研究和应用日益成为热点。目前Intel,SUN等多家国际IT企业都在投入相当大的力量研究适用的P2P计算模型及其实现。由于P2P技术在对等计算、协同工作方面的强大优势,今后肯定会在这两个方面迅猛发展;将P2P技术和C/S模式的互联网结合起来,在搜索引擎、文件共享方面国内外已经有不少商业化产品投入使用,但由于P2P技术本身存在不易管理、安全性差等缺陷,造成P2P技术自出现以来,并没有大规模应用,而且这两个问题如果得不到有效解决,将会成为P2P技术在这两个方面发展的主要瓶颈。参考文献1.L.TassiulasandA.Ephremides,Stabilitypropertiesofconstrainedqueueingsystemsandschedulingpoliciesformaximumthroughputinmultihopradionetworks.IEEETransactionsonAutomaticControl,Vol37,No12,Dec.1992,pp:1936~19482.DanaMoore,JohnHebeler著.对等网.清华大学出版社,20033.AndyOram编.Harnessingthebenefitsfoadisruptivetechnolody.清华大学出版社,20034.Peer-to-PeerComputing[EB/OL].www.sics.se/perbrand/,20012112035.KarlA,MagdalenaP.ImprovingDataAccessinP2PSystems[J].IEEEInternetComputing,2002,6(1):58-67..6.吕向辰.P2P技术与应用./01/0128/d/0128d06-1.asp

P2P范文篇3

关键词:P2P网贷;信用;风险控制

P2P网贷(PeertoPeerLending)是一种重要的网络金融模式,它是指将有闲置资金的投资者与有资金需求的借款者的信息通过互联网平台参与各方的信息,通过信息披露自行配对完成贷款交易。而P2P网站作为贷款信息服务的平台,本身并不参与存储或放贷,它只是建立一个供借贷双方自由交易的平台,本质上就是将以民间贷款借贷的形式在互联网平台上实现的一种创新形式。由于P2P网贷行业的快速发展,关于它的风险问题得到了日益广泛的关注,这其中信用风险尤其受到重视。已有一些学者围绕着P2P网贷行业信用风险做了一些研究。王会娟、廖理对中国P2P网络借贷平台信用认证机进行了深入的研究,阐述了信用认证机制对借贷行为的影响[1];李真对我国征信体系问题进行了深入分析,并提出了征信体系建设的措施[2];潘锡泉对P2P网贷存在的重大风险进行了全面的分析,并提出了P2P互联网金融模式的监管思路[3],等等。可以说,这些研究成果对P2P网贷行业信用风险控制具有积极的意义,本文将在这些研究的基础上,对已有的研究成果进行补充,以期达到P2P网贷行业信用风险控制措施更加全面和完善的目的。

1P2P网贷行业发展概况

我国小微企业数量庞大,这些企业发展需要资金支持,而它们资质又未能达到商业银行提供贷款的标准,因而P2P网贷服务平台成为它们最佳的选择之一。另外,信用良好的大学生、工薪阶层在他们想要兼职创业、培训时,也有可能选择P2P网贷。P2P网贷的出现,解决了传统银行和金融机构不愿意服务的对象的资金需求,解决了微小企业资金不足的现状与社会资金闲置间的矛盾,弥补了银行的服务缺陷,同时也填补资金市场的一部分空白。P2P网贷业务国外发展较早,世界上首个P2P网贷平台于2005年诞生,是英国的Zopa[4]。在国内P2P网贷行业于2007年起步,在各方因素的推动下,2011年起,网贷行业步入快速发展期,到了2012年,整个行业呈爆炸式发展,据《2015年中国网络借贷行业半年报》显示,2015年网贷行业继续保持快速增长的势头,截止2015年6月底,中国P2P网贷正常运营平台数量上升至2028家,相对2014年年底增加了28.76%。上半年,新上线网贷平台数量接近900家[5],如此快节奏的发展速度,一方面我们看到了行业蓬勃发展的喜人一面,另一方面,由于P2P网贷仍是新兴行业,发展问题重重。2015年,P2P行业内的新增问题平台数量同样也呈爆发式增长,尤其在6月份,风险暴露更是达到最高峰,据网贷之家数据显示,截至2015年7月21日,新增P2P问题平台有483家,仅6月内就出现了125家,7月前21天,又新增68家。而2014年全年P2P新增问题平台仅有367家,可以看出,2015年的数字远高于2014年。P2P网贷平台问题事件类型主要包括停业、跑路和提现困难等。P2P网贷平台问题的爆发式出现,揭示了P2P行业的巨大风险。

2P2P网贷的主要模式

目前国内的P2P网贷模式大体分为三种,分别是无担保无抵押的线上模式、无抵押有担保的线上模式、有抵押有担保的线下模式[6]。

2.1以拍拍贷为代表的无担保无抵押的线上模式

拍拍贷网贷公司成立于2007年8月,它的运营模式是:它仅是充当单纯的网络中介角色,为资金提供者和资金需求者提供交易平台,不涉及贷后资金管理,也不对出借人提供担保服务,更不承担借款人违约带来的责任,以每笔交易的手续费作为平台的利润来源。这种无担保无抵押线上的模式灵活方便,投资收益高,在一定程度上降低网贷公司的运营成本,但与此同时,由于对借款人的借款资金无抵押无担保,使网贷公司自身风险控制的能力降低,从而加大了资金提供者的投资的风险。

2.2以红岭创投等为代表的有担保无抵押的线上模式

这种模式的网贷平台包括红岭创投、宜信、畅贷等。网贷平台不仅起到连接交易双方的中介的作用,同时也承担了债务转移的责任,以红岭创投为例。红岭创投的运营模式是:红岭创投引入了VIP会员保证金制度和VIP会员包赔制度,对出借人的资金提供担保,对贷款后的资金进行管理,同时也为借款人进行担保。红岭创投还对借贷者收取一定比例的资金作为保证金,如果VIP投资者遇到坏账或借款逾期,网站合作商将为它垫付一部分资金。这一运营模式可以提高网贷公司的风险控制能力,降低投资风险,但由于信贷公司将风险分散到自己身上,因此它的投资收益率也较低。

2.3线下有担保有抵押的线下模式

这类公司的运营模式是:在对贷款业务办理中,对借款人要求抵押,对借款人提供担保,这也是传统的民间贷款模式,可靠性较高。公司通过自定利率,对借款人的信用状况进行严格评定,来确定出借人的相应利率。同时又参与到贷款行为中去,担任出借和借款的借款转移人,为出借人挑选借款人,将出借人的资金打散做一份多人借款的合同,降低出借人的投资风险等。这一运营模式的优势较多,对贷款本身来讲质量较高且风险低,但在公司角度上,它的收益也是相对于其他模式来讲是最低的,并且存在演变成公司非法集资的风险。

3P2P网贷信用风险分析

3.1来自投资者的信用风险

很多网贷公司资金来自线下的担保公司、个体户或网店店主等群体,由于这类群体资金存在着很大的流动性和不稳定性,导致对网贷平台的资金提供无法有充分的保障,产生了很多供需双方已达成协议,又无法正常履行合约的现象。甚至出现网贷平台上的许多投资者,他们同时又是该平台的资金贷款者的现象。

3.2来自贷款者的信用风险

一方面,相对于国外的个人信用体系而言,国内的信用体系还不完善、不健全;另一方面,央行的征信管理系统还不允许网贷平台调用个人征信信息,从而导致投资者与借款者信息不对称,增加了网络平台对贷款者信息审查的难度,信用评估审查结果的可靠性不高;另外,P2P网贷完全是陌生人之间的信用借贷,借款人的资金实际用途难以监测,更无法进行管理;再加之,国内借款者普遍存在还贷意识和个人信用意识薄弱以及平台过高的手续费等等这些原因都可能增加来自贷款者的信用风险。

3.3来自网贷平台自身的信用风险

由于信息对不对称和政府对P2P网贷平台的监管不到位,存在着大量的网贷平台卷款潜逃的现象。同时也存在较多恶意创立平台对投资者的资金进行诈骗的现象,例如2011年云南发生的天使计划、2012年甘肃的淘金贷、2013年广东的酷跑金融等。

4P2P网贷行业信用风险控制策略

4.1加强道德教育,提高从业者素质

P2P网络贷款特别是无担保无抵押的网络贷款,它完全属于信用贷款,需要借贷双方有很强的信用意识,这种信用意识依赖于借贷双方自身的道德素质。因而加强道德教育,提高从业者的道德素质是唯一最根本的解决信用风险的方式。然而,道德教育不是靠少数几个人或是短暂的几年能够完成,它需要全社会共同努力,需要几十年甚至几代人的努力付出才能有所成效。同时,道德教育也不能是孤立存在的措施,它需要与其它手段相互配合,与其它手段是相辅相成、互为补充的关系。

4.2设立自律自查机制

首先,P2P网贷平台应该建立自律自查的制度,定期检查平台的运营情况,对平台逾期借款、还款的用户要进行统计并有完善的处理机制,对平台借款额度及借款期可根据不同的客户往期信用情况有所不同,但都应以风险最低为基本原则。同时要尽可能做到能够追踪钱款的流向,严格限制网络平台贷款的用途,防止贷款用于其它高风险的投资。其次,P2P网贷行业应成立专业自律自查组织,制定科学规范的网贷流程和风险控制的措施,同时设置独立的检查部门,定期对企业的运营情况及风险控制措施的执行情况进行检查,做到早发现、早预防、早解决。

4.3完善社会征信体系

首先,应逐步适度地对P2P网贷平台开放征信数据库信息。当前征信信息并未对网贷平台开放,导致网贷平台对借贷双方缺乏有效的信用审查依据,同时也提高了网贷平台的运营成本,增加了借贷用户的信用风险。也正由于征信信息未对网贷平台开放,所以网贷平台的信用信息就无法对现有的征信信息进行补充,因此有可能出现用户在短期内同时在传统金融机构和网贷平台进行贷款,还款压力增大,信用风险提高[7]。其次,应逐步将用户更多的信息,例如纳税记录、司法记录、人文信息等纳入到征信数据库中,构建用户综合信用评价档案,并建立全国范围内的网络查询系统,同时对用户的失信行为要采取必要的、有震慑力的惩罚措施,提高失信的社会成本。逐步引导全社会养成守信的行为习惯。

4.4完善监管与法律

P2P网贷属于新兴的行业,法律法规相对不健全,应尽快制定法律法规规范平台业务的运作。首先,应适当提高准入门槛及开展业务的资质要求。当前网贷平台门槛过低,对管理人员等也无资质要求,导致整个行业鱼龙混杂,影响整个行业的健康发展。其次,要明确平台的监管和管理部门,当前P2P网贷平台存在着管理部门混乱、职责不清的现象,应尽快加以解决,确定监管部门,加强监督与管理。再次,应引入第三方机制。为避免非法集资或平台运营商卷款潜逃的现象,应由第三方机构来监管资金,资金的流转、结算等都应通过第三方平台实现[8]。

4.5建立信息共享与批露机制

P2P网贷平台各自独立运营,对平台的信息没有共享可能会产生一些问题,例如在某一平台被列为黑名单的用户,可能在另一平台却获得了高额的贷款。为了杜绝此类现象的发生,在当前无法开放个人征信数据信息的前提下,网贷可建立自身的行业数据库,对问题用户进行及时的批露,并将数据库进行行业共享,促进整个行业公开透明的运行,提升P2P行业的公信度,降低信用风险。

4.6相关产业的管理与净化

在贷款市场存在着一大批中介公司、造假证件的公司,这些公司的存在扰乱了市场秩序,使得网贷平台原本很正常审核变得困难,增加了网贷平台的运营成本,也提高了借贷用户的信用风险。政府部门应对这类市场现象进行清理与净化,确保网贷产业及相关产业健康有序地发展。

5结束语

P2P网贷行业近些年来得到了快速的发展,与此同时,网贷平台的问题也不断涌现。这其中,信用问题表现得尤为明显,为确保该行业的健康持续地发展,政府部门应加强监管、行业应该自律、网贷用户应该自觉。期待在全社会共同努力下,网贷产业及相关产业的用户“不想”、“不敢”、也“不能”做出失信行为。

作者:谢人强 单位:福州外语外贸学院

参考文献

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[6]温红钰.P2P网络贷款信息风险研究[D].北京:中共中央党校,2014.

P2P范文篇4

关键词:P2P网络借贷;互联网金融;爆雷

我国P2P网络借贷的兴起始于2011年,发展至2016年,P2P网络借贷开始出现问题,2018年P2P网贷平台更是“爆雷”频发,集中暴露P2P网络借贷发展中存在的信用风险。探究P2P网络借贷的发展现状,深入研究其在运行过程中存在的各种信用风险并提出相应的对策,对解决其现有发展过程中存在的问题,并促进其日后良性发展具有重要意义。

1P2P网络借贷的概况

随着互联网技术在近几年的快速发展,我国的互联网金融市场规模不断扩大,新产生了许多发展模式,P2P网络借贷即为其中一种。1.1P2P网络借贷的基本定义P2P(Person-to-Person)网络借贷是指借助于互联网大数据等技术,完成个人对个人的资金借贷,通常是一种小额信贷的直接信贷方式。其主要是以P2P网络借贷平台作为中介,将资金借贷双方联系起来,同时实现借贷双方各自的借贷需求,以完成整个借贷交易过程的互联网金融模式。1.2P2P网络借贷的运营模式(1)参与P2P网络借贷交易的主体。从P2P平台的交易过程来看,在交易全过程中涉及了三方信用主体。这三方主体分别是投资人、借款人以及P2P平台。参与交易的三方信用因素成为影响平台交易运营及产生P2P网络借贷交易风险的主要因素。(2)P2P网络借贷的运作流程。首先,借款人与投资人双方在平台上提交个人信息,注册成为会员;其次,当借款人有资金需求时可以向网站提交借款信息,平台对借款人提供的各类信息进行审核,顺利通过的信息会在P2P平台上公布,而投资人会根据网站公布的信息,个人独立选择合适的借款者参与投资,当双方互相达成意向时,即完成了借款过程。

2P2P网络借贷的发展现状

2.1P2P网络借贷平台的数量。P2P网贷行业自2011年兴起,最初仅为15家,而后开启了爆发增长状态,平台数量增长率呈稳步上升的态势。截至2016年,已达到了近十年平台数量的峰值,平台运行数量达6164家。但同期平台数量增长率却出现跳崖式下降,2017年的平台数量年增长率从2016年的81.6%迅速下降至5.79%。2.2P2P网络借贷的交易规模。从P2P网贷月交易额来看,2014年1月—2017年3月均处于增长阶段,尤其2014年9月—2015年9月一年中增长速度极快,至2017年3月月交易额达到顶峰为2508.44亿元。此后P2P网贷月交易额出现负增长,且之后再无正增长的情况,尤其是2018年9月较6月的交易额下降了近37%。因此P2P网贷主要经历了4个阶段:2007—2009年的萌芽阶段,2009—2010年的缓慢发展阶段,2011—2016年快速发展阶段,2016年至今为行业萎缩衰退阶段。所以,平台交易过程存在着各类风险问题亟待解决,严重制约了我国金融业的稳步发展。

3P2P网贷平台“爆雷”现象的成因分析

影响P2P网贷交易的风险因素是多方面的,这些因素共同影响并推动或抑制P2P网络借贷行业的发展。3.1借款人。(1)借款人自身信用状况不良。转至P2P网络借贷平台进行借贷的借款人一般都是被银行等正规渠道的信用评估体系所淘汰的,存在信用风险的低质量借款人,借款人本身存在较大的信用风险,偿还贷款能力有限且偿还贷款的意愿较弱。(2)借款成本高。P2P平台的借款利率在20%以上,而同期银行贷款利率一般为5%左右。实体经济中能达到20%收益水平的投资项目极少,借款方很有可能无能力还本付息。3.2平台本身。(1)P2P平台的征信体系不完善。平台只能根据社会上有限的网络信息和借款人自己提供的有用信息作出判断,借款人的信用评级结果具有偶然性。同时借款人注册信息的上传存在很大的自主性,借款人为更大概率的借得所需资金,可以选择性上传信用良好的借贷记录甚至伪造相关信用信息,从而提高自身的评级结果。(2)P2P平台的评级审查方式不足。与传统银行贷款的审查方式相比,P2P平台的评级完全是由平台自身形成的评级机制来完成的,缺乏规范性,评级体系可能不够合理完善,则P2P平台最终得到的借款人评级等级不一定具有代表性和真实性。(3)P2P平台的网络技术不完善。P2P平台的网络技术不完善给平台带来安全隐患。P2P平台中包含着投资人的大部分资金,一旦遭受到黑客的攻击,资金很有可能被全部盗走,使投资者和平台产生巨大损失,严重的可能会使平台停业整顿,甚至面临破产。3.3投资人。(1)投资人的趋利心理。P2P网贷平台的综合利率在2014年6月最高达到14.84%,2018年12月为9.12%,P2P网贷平台的资金综合利率呈现下降趋势。尽管如此,P2P网贷平台历年资金的综合收益率也均不低于9%,远高于同期银行的一年期存款利率2%。资金的高收益率给投机者创造了极大的获利机会,容易引发投资人盲目投资,为不法分子非法融资提供了机会。(2)投资者的挤兑行为。多数投资者的共同行为易引发“羊群效应”,出现投资者大规模提现的现象,引发投资资金的挤兑风潮,以致原本正常经营的网贷平台,因缺乏运营资金无法维持平台的正常周转,严重时可能会导致停业,进一步加剧了P2P行业发展萎缩的状况。3.4国家监管及国家政策。(1)国家监管方面。P2P网贷是随着互联网金融的发展而产生的新型借贷模式,规模及数量急剧增长,行业高速发展。但由于P2P行业的准入门槛低,鱼龙混杂,且我国相应的监管部门对该行业平台的监管还没有建立一个相对健全的监管体系,地方合规性审查不够严格,进而使得P2P行业进入了“野蛮成长期”,提高了平台的“爆雷”风险。(2)宏观经济政策。近年来,国家对整个市场采取轻微紧缩性的货币政策来去杠杆,使整个市场中流通的货币量增速减慢,投资者的闲散资金减少,易引发投资者撤出投资资金,若投资者大规模集中提现情况发生,会加剧“爆雷”的现象。

4防范P2P网络借贷风险的对策

4.1平台方面。(1)完善P2P平台自身的信用评级体系。可利用相关行业的高素质人才创建独立完善且符合P2P平台实际情况的信用评级体系,对信用情况不同的借款人及投资人的信用等级进行细致地划分,对易引发P2P网贷交易信用风险的因素重点关注,提高P2P借贷平台信用评级结果的公正度。(2)完善P2P网贷平台信用信息征信体系建设。建立合理的“红黑名单”,平台之间可以互相合作,对各交易主体的信用信息进行披露与共享,形成各类信用数据一体的共享体系,更好地利用互联网大数据技术,提高各类主体信用信息的透明度,以此防范信用风险。(3)建立新型资金存管机制。引入第三方资金存管机构,建立独立于平台内部资金运营的体制,对投资人的资金使用合理安排并实施有效监督,防范由于投资人的资金被挪动甚至负责人携款跑路的情况。同时,也可以通过对存管基金进行合理投资为平台创造新的利润,但在投资对象及投资目标的设立等方面要进行慎重选择。4.2国家方面。(1)提高借款人和投资人的主体信用状况。国家要着力加强社会信用体系的教育建设,注重提高社会公众的信用意识。在社会上构建守信激励和失信惩戒机制,增大“红黑名单”的透明度。通过《新闻联播》等形式奖励守信人员而惩罚失信人员,发挥社会舆论的力量;从学校抓起,加大对信用的教育,提高学生们的信用意识等。(2)加强对信用管理专业高素质人才的培养。加强社会信用方面知识的教育,培养信用管理行业的高素质人才,可以在大学内建立相关专业学科,鼓励开展信用管理方面的科学研究。同时要注重培养兼具互联网思维与金融专业知识的复合型知识分子,利用高素质的人才建立更完善的P2P平台交易系统、更规范的信用评级体系等。(3)法律形式加强对P2P网络借贷行业的金融监管及处罚力度。我国应该建立专门适用于P2P网贷行业的法律条文,尽快出台P2P网贷平台的管理办法,以法律的形式来明确P2P网贷平台的性质,完善制约P2P网贷交易的法律体系,规范P2P网贷的交易过程。提高P2P网贷平台的准入标准,并对其退出机制作出明确规定。

5结语

P2P网贷行业是互联网金融发展的主要创新产物,近年来P2P网络借贷行业的快速发展,在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题,为我国金融市场的发展提供了助力。但这种新兴模式尚存在诸多不足,平台频频“爆雷”使得人心惶惶,严重阻碍了P2P行业的持续良性发展。引发此种现象的原因是多方面的,为了缓解近年来P2P网络借贷行业衰退的现状,我们应从多方面对P2P网络借贷行业进行改革,只有对症下药,多方面齐头并进,才能够让P2P行业回到健康发展的正轨上,进一步推动金融市场的繁荣,为国家经济创造更多财富。

参考文献

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[4]刘亚歆.浅析P2P网贷借款人风险及其影响因素[J].中国集体经济,2017(03).

P2P范文篇5

摘要P2P模型是一种基于互联网环境的新的应用型技术,可以充分利用大量自治的参与者的资源,主要为软件技术。该文首先对比了传统的客户/服务器模型与P2P网络模型的基本特性,然后阐述了典型的四种P2P模型的技术特点,接着探讨了P2P模型的关键技术,最后分析了P2P模型存在的问题,展望了P2P的应用前景。关键词P2P;客户/服务器;网络模型1引言今日的Internet正面临着一场革命。这场革命试图改变当前以客户/服务器为基本特性之一的互联网架构,结束以服务器为主导的Internet,这就是P2P。P2P,即PeertoPeer,称为对等连接或对等网络,主要指由硬件形成连接后的信息控制技术。P2P让人们通过互联网直接交互,使得网络上的沟通变得容易、更直接共享和交互,真正地消除中间商。2从客户/服务器模型到P2PP2P是一个网络的模型,它的基本概念就是任何的节点都可以作为服务器或者客户端。传统的客户/服务器网络,都有预定义的客户和服务器节点,而P2P则不同,P2P可提供一些额外的特性,而这些特性使用传统的客户/服务器模型是无法实现的。基于P2P的模型与客户/服务器(C/S)模型相比,其优势在于降低了对服务器的依赖和它的分散控制能力(相对于服务器的集中控制)。一些P2P模型甚至不需要服务器,用户可以不经过服务器和其他用户进行连接。在传统的结构下必须使用传统的规则,用户在P2P模型下比传统的客户/服务器结构有更多的命令。P2P系统和C/S系统不同,它没有单一的失败点。在一些模型中,P2P把服务器放到合适的位置,服务器的作用被限制到最小。为了共享文件,用户不需要服务器的帮助,他们之间可以直接进行。P2P的另一个重要特点是改变互联网现在的以大网站为中心的状态、重返“非中心化”,并把权力交还给用户。从网络看,P2P并不是新概念,P2P是互联网整体架构的基础。互联网最基本的协议TCP/IP并没有客户机和服务器的概念,所有的设备都是通讯的平等的一端。在十年之前,所有的互联网上的系统都同时具有服务器和客户机的功能。当然,后来发展的那些架构在TCP/IP之上的软件的确采用了客户机/服务器的结构。在20世纪90年代,客户/服务器计算体系极为流行,它之所以流行时因为它打破了世界上一些数据提供者的垄断。同时,它也鼓励资源共享并为它的用户提供不同的防火墙。但是1999年Napster对C/S体系提出了挑战,它是基于P2P的应用,延伸了共享的意义,超出了C/S创建者的想象。通过MP3文件的共享系统,Napster使得网络在深度和广度上又向前迈进了一步,并获得更大的可伸缩性而进行优化。P2P和C/S模型各有千秋。例如,在C/S模型中,当许多的用户登陆来下载信息时,服务器就成了瓶颈;P2P模型与之相反,在网络用户之间传送太多的请求会使网络管理员繁忙,并使网络本身的负载增加。除此之外,在商业的管理和控制方面,P2P模型明显优于C/S模型。关于P2P的流行和使用,许多商业机构正在各自的领域内寻求合作。P2P的另一个优点就是公司可以建立集体的计算能力,因此不必考虑服务器和昂贵的存储设备。P2P已经在共享资源和服务器的开销方面对网络界产生了巨大反响。与C/S模型相比,P2P是更好的选择,它正在变得更灵活,更通用。3P2P网络模型分析P2P网络模型可以分为以下几种类型:(1)纯P2P模型;(2)带有简单的发现服务器的P2P模型;(3)带有发现和查找服务器的P2P模型;(4)带有发现,查找和内容服务器的P2P模型。3.1纯P2P模型

纯P2P模型完全依赖于计算机(C/S模型中的客户)。这似乎是矛盾的,因为每个网络模型都像传统的C/S模型一样涉及到客户和服务器。但是纯的P2P模型不依赖任何中心服务器而工作。一旦P2P应用程序下载到计算机的内存中,网络中的端就会动态地发现其他连接的端,相连端之间的通信完全不需要来自服务器的图1纯P2P模型纯P2P模型打破了C/S模型传统的通信方式,在以前的C/S模型下,客户和服务器之间的通信是基于服务器设定的规则。纯P2P模型允许用户设定他们自己的规则和建立自己的网络环境,这种模型避免了用户成为利用Internet服务器或ISP的一部分,完全消除了他们的麻烦。为了与Internet合作,P2P模型提供了近似的即插即用的特性,即你只要连上Internet,就能使用P2P的特性。纯P2P模型的另一个优点就是它不仅能够在Internet下有效地工作,而且对于LAN和Intranet也非常有用。纯P2P模型存在的唯一问题就是网络上的端发现问题,因为没有一个中心管理者注册登陆到网络上的端,所以用户自己必须定位其他的端。3.2带有一个简单的发现服务器的P2P模型这样的P2P模型实际上不包括一个服务器。因为这种模型中的服务器的作用已经下降,只是为了实现一些管理。正在加入的端通知服务器它已经登陆了,服务器的作用只限于为正在加入的端提供连接的另一个端的名字。一定要注意服务器仅仅是提供相连端的清单来辅助端,建立连接和通信仍然是端之间的事情(见图2)。这样的P2P模型通过提供给端一系列已经相连端的清单而超出纯P2P模型,这样增加了发现网络上大量端的机会。为了下载资源,端必须单独与每个相连端接触并发出请求,这样会消耗大量的处理时间。客户/服务器的模型与此相反,任何端查找资源不需要围绕其他相连的端,因为服务器本身维护了所有必须的内容。3.3带有发现和查找服务器的P2P模型这种模型中,服务器提供相连端的清单和它们的可用资源(见图2)。因此,这种模型为增强服务器的功能而继承了纯P2P和带有简单发现服务器的P2P两者的特性。这种模型减轻了端的负担,因为不再需要通过访问每个端来查找必要的信息。这种模型中的服务器初始化两个端的通信,然后,这两个相连的端建立通信,保持连接并执行各种活动,例如登陆进入相连的信息数据库,进入它们共享的资源目录等等。图2带有一个简单的发现服务器的P2P3.4带有发现,查找和内容服务器的P2P模型这种模型中,服务器占有支配地位,正如在传统的客户/服务器体系中一样。所有满足端请求的部分都从端的范围内移出而进入服务器的范围(见图3)。同样,端之间不允许直接互相连接,因为所有的资源都存储在中心服务器的数据库中。如果一个端需要信息,它直接访问服务器而不是和另外的端通信,服务器处理这些请求并显示信息来源。这种模型主要的缺点在于如果同时有太多的请求,服务器的速度会减慢;这种模型的另一个缺点就是成本很高,因为服务器必须自己管理、存储数据并处理所有的请求。

因为这样的模型完全依赖于中心服务器,所以单点失败影响整个系统的机会就增加了。这和前面几个P2P图3带有发现、查找和内容服务器的P2P4P2P网络模型的关键技术4.1P2P网络模型的运行特性P2P是一种基于互联网环境的新的应用型技术,主要为软件技术。(1)对于互联网上众多计算机,P2P应用比其他应用要更多考虑那些低端PC的互联,它们不具备服务器那样强的联网能力,同时对于以往的P2P应用技术,现在的硬件环境已经更为复杂,这样在通信基础方面,P2P必须提供在现有硬件逻辑和底层通信协议上的端到端定位(寻址)和握手技术,建立稳定的连接。涉及的技术有IP地址解析、NAT路由及防火墙。(2)在应用层面上,如果两个Peer分别代表两家不同的公司,而且它们已经通过互联网建立连接,那么一方的信息就必须为另一方所识别,所以当前互联网上关于数据描述和交换的协议,如XML、SOAP、UDDI等都是一个完善的P2P软件所要考虑的。(3)有通信就要有安全保障,加密技术是必须要考虑的。(4)其他需考虑的有如何设置中心服务器,如何控制网络规模等。传统客户/服务器的应用程序能够以前面所讲过的任何模型为基础,但是一个应用程序要成为理想的P2P应用程序必须具有一些条件。每种P2P模型的应用程序都有一些关键特性:(1)发现其他端:发现与服务器相连的其他端;(2)为所需内容查询端:从其他端得到共享资源的清单;(3)和其他端共享内容/资源:能明白内容是怎样在对等网络之间共享的。4.2P2P网络模型中的端发现技术发现其他端是P2P应用的一个基本特征,这个特征根据P2P模型的不同而不同。(1)在纯P2P模型中发现其他端因为这个模型没有服务器,端动态发现其他端并在它们之间直接通信。因此,这种通信不受传统模型中的条款和规则限制。虽然本地配置方案和网络信息服务是可用的。但是登陆到模型上的用户不可能一直拥有可以发送请求的真实端数目;另外,端之间的直接通信会影响系统的安全性。(2)在带有一个简单发现服务器的P2P模型中发现端这种模型带有一个中心服务器,这个服务器在数据库中存储了所有注册用户的位置。任何搜索一个端的请求都由服务器来处理,它会返回一个数据库中端的清单。这种模型的主要好处是增强了安全性并对于请求端来说由大量的端可以用,但是如果服务器速度减慢或者崩溃,定位端就会很困难,其他的端也会受到影响。(3)在带有发现和查找服务器的P2P模型中发现端在这种模型中,服务器提供了服务的清单和端的清单,所有的用户在登陆时都要通知服务器。这种服务器不仅发现其他端而且返回所有登陆的重要信息。以此,这种模型相比其他的模型减少了时间耗费。(4)在带有发现,查找和内容服务器的P2P模型中发现端这种模型为响应请求而发现端,在这种情况下中心服务器保留所有重要信息和请求端具有的内容。每个端都在服务器时注册,服务器通过它自己和服务器响应来处理所有请求,因此这种模型对服务器的要求比较高。4.3P2P网络模型中的搜索技术在P2P模型中,内容搜索根据模型的应用保持变化。一些P2P结构的模型遵循客户端的搜索,有些遵循服务器端的搜索,有些遵循以上两种情况。搜索工具一直在速度快与可靠性的优点和不相关与不可靠信息的缺点之间寻求平衡。有利的条件是速度、直接通信和可靠性,不利的条件是不可靠和费应用信息。下面是不同P2P模型中的搜索技术:(1)在纯P2P模型中搜索内容因为这种模型没有服务器协助通讯,它使用客户端的搜索模型。如果请求端有关于另外端定位的信息,处理会非常的快速。但是由于没有服务器可能会导致缺少可以连接的端,导致搜索的端的范围较小。(2)在带有一个简单发现服务器的P2P模型中搜索内容这种模型有一个服务器,但是它同样使用客户端的搜索技术。服务器提出请求端连接用户的一个清单,请求端查找拥有所需内容的端,连接它并获取内容。这种模型的好处在于它提供了可以连接获取所需内容的大量端。(3)在带有发现服务器和查找服务器的P2P模型中搜索内容这种模型遵循客户端的搜索和服务器端的搜索。在所有的P2P模型中,这种模型是最有效和最灵活的。一个端无论何时要搜索一些特殊的内容,它都可以直接在服务器是对已经相连的端进行搜索,或者简单的请求服务器对所需信息的结果进行回答。这种模型除了网络上相连的端外,还有可服务于请求端,服务器上搜索工具可用是因为无论何时一个注册端登陆后,除了验证外,还将发送它的名字和共享的资源清单。(4)在带有发现、查找和内容服务器的P2P模型中查找内容这种模型不能使用客户端的搜索技术,因为位于中心的服务器管理整个网络,服务器处理所有的操作。这种模型完全基于服务器的搜索技术,一个端无论何时需要信息,它只需连接服务器,因为服务器数据库中有完整的信息:从注册用户到所有可能的内容。但是如果太多的端访问服务器,服务器的处理速度就会下降,也会影响到其他相关服务器。4.4P2P网络模型存在的问题P2P最大的优点在于能够提供可靠的信息查询,但从社会和法律意义来说,绝大多数的P2P服务都将不可避免地遇到知识产权冲突,也可能成为一些非法内容传播的平台。同时由于缺乏中心监管以及自由平等的动态特性,自组织的P2P网络在技术层面也有许多难以解决的问题。从某种意义上来说,P2P网络和人际网络具有一定的相似性。一般来说,每个P2P网络都是众多参与者按照共同兴趣组建起来的一个虚拟组织,节点之间存在着一种假定的相互信任关系,但随着P2P网络规模的扩大,这些P2P节点本质所特有的平等自由的动态特性往往与网络服务所需要的信任协作模型之间产生矛盾。激励作用的缺失使节点间更多表现出“贪婪”、“抱怨”和“欺诈”的自私行为,因此P2P中预先假设的信任机制实际上非常脆弱,同时这种信任也难以在节点之间进行推理,导致了全局性信任的缺乏,这直接影响了整个网络的稳定性与可用性。此外,相对于传统客户/服务器模式的服务器可以做主动和被动的防御,由于P2P节点安全防护手段的匮乏以及P2P协议缺乏必要的认证机制和计算机操作系统的安全漏洞,安全问题在P2P网络中更为严重,这将直接影响P2P的大规模商用。另外,P2P网络中的节点本身往往是计算能力相差较大的异构节点,每一个节点都被赋予了相同的职责而没有考虑其计算能力和网络带宽,局部性能较差的点将会导致整体网络性能的恶化,在这种异构节点的环境中难以实现优化的资源管理和负载平衡。同时,由于用户加入离开P2P网络的随意性使得用户获得目标文件具有不确定性,导致许多并非必要的文件下载,而造成大量带宽资源的滥用。特别是大多数P2P用户更喜欢传送音频、视频这些较大的媒体文件,这将使得带宽浪费问题更为突出,尤其在中国大量的用户还是拨号用户,较窄的带宽也成为P2P应用难以逾越的障碍。5结论与展望P2P技术在最近几年获得了高速的发展,也出现了较多应用,但截至目前,P2P中仍有很多的关键技术问题并没有得到解决,其中最典型的就是带宽吞噬、网络可扩展性差和路由效率低下等问题。这导致P2P至少在目前的技术水平而言只能是一种小范围不可靠的应用或是满足特定任务需求的专门应用。并且,作为一种潜在的商业应用,如何在P2P网络中有效地保护知识产权以及如何设计盈利模式将会面临更为严格的考验。参考文献:[1](美)IanFoster,CarlKesselman编著.金海,袁平鹏,石柯译.网格计算(第二版).北京:电子工业出版社,2004[2](美)Dreamtech软件研发组著.吴文辉,陈建荣,肖国尊等译.对等网络编程源代码解析.北京:电子工业出版社,2002[3]陈姝,方滨兴,周勇林.p2p技术的研究与应用.计算机工程与应用,2002年13期[4]毛薇,姚青,李涛.p2p系统发现技术的研究与实现.武汉理工大学学报(交通科学与工程版),2002年06期[5]雷葆华,杨明川.p2p技术的组网模式与业务模式探讨.电信技术,2004年11期[6]赵恒,陈杰.p2p技术的应用及其研究现状.电信快报,2004年09期

P2P范文篇6

关键词:互联网金融;P2P管理;完善对策;存在问题;竞争优势

一、我国P2P金融的含义、发展现状及特点

1.P2P金融的含义及发展现状。P2P又被称为点对点网络借款,是将小额资金积聚起来贷款给有资金需求人员的一种民间小额借贷模式。其社会价值主要体现在三个方面:第一,能够满足个人的资金需求;第二,能够进行个人信用体系的发展;第三,有助于促进社会闲散资金利用率的不断提升。就具体的P2P模式来看,其主要是由相关的网络信贷公司作为中介平台,借助于互联网将借贷双方连接起来,从而实现各自借贷需求的互联网金融模式。我国P2P平台是在2011年进入到快速发展时期中的,到2015年10月,我国的P2P平台已经达到了3000多家,当前,随着互联网金融的快速发展,我国P2P金融的发展速度更快,其已经成为一种重要的互联网金融形式。2.我国P2P金融的特点。第一,P2P公司在借贷双方之间所处的是中介的地位,其主要通过混合方式或者“线上”“线下”等方式为投资和融资方建立纽带。因为“线上”模式一般存在较为复杂的风险,因此其发展没有“线下”和混合模式发展的速度快。第二,P2P公司的融资方通常是规模较小的企业、个人或者农民创业者等,由于这些群体无法达到正规金融机构的贷款条件,因此其无法通过正规金融机构取得资金,而P2P公司正好能够满足这类群体的需求,所以其受到了这类群体的重视和青睐。P2P信贷对于信用较为重视,而并不注重抵押,且放款的速度十分快,额度小,通常来看,其单笔贷款额度都在五万元以内,贷款周期都处于7天之内,信用贷款是主要的形式。第三,P2P与小贷公司具有较为类似的贷款利率,基本上年利率都处于20%-30%之间。

二、我国互联网金融行业P2P管理中存在的问题

1.P2P金融管理者的认识不统一,存在偏差。由于我国互联网金融P2P的发展起步较晚,并且我国当前还没有构建健全的P2P管理法律规范,导致很多管理人员对于P2P的认识较为片面,对于其特点、作用等缺乏全面、科学的研究,部分企业认为P2P管理主要是进行广告投放、业务推送等,没有认识到其信息系统的预测、评估、决策等功能,从而影响了P2P的良好发展。同时,很多时候相关人员在对P2P管理的时候一味求简,这就导致各个部门之间缺乏信息共享、交流以及传递,很多资源被浪费,导致P2P金融管理系统的工作效率十分低下,企业无法科学化对各类信息进行判断,从而使得其运营管理能力下降。2.征信体系缺失。当前虽然我国互联网金融的发展速度不断提升,然而其在实际发展中却缺乏一套完善的征信体系,即便是部分互联网金融企业构建了相对应的征信系统,然而其也并没有与人民银行的征信系统对接起来,这就导致我国P2P发展受到了不利影响。由于我国政府没有从法律上对P2P的地位进行明确,因此导致P2P的发展存在很多不正规的现象,其平台无法与人民银行征信系统有效对接,不能实现信息共享,在这种背景下,很多P2P网贷平台不得不构建自身的征信系统,由于能力有限或者受到种种原因的影响,其自身所引进的征信系统往往存在不健全、不完善的问题,这就导致其发展受到了限制。3.信息安全问题显著。互联网金融离不开计算机、互联网,近年来,我国P2P平台频繁遭遇黑客攻击,使得网站受到十分大的影响,甚至部分网站陷入到了瘫痪的状态中,多数客户的账户被盗取、隐私被泄露,严重影响了投资者的信任,这对于平台的长远发展带来了十分不利的影响。互联网金融关系着投资者的资金安全,如果不做好安全管理问题,势必会导致投资者产生恐慌,从而不利于投资者更好地进行投资,也会为平台的有序发展带来阻碍。4.监管缺失。互联网金融P2P的良好发展离不开科学化的监管体系,然而就当前的情况来看,我国政府并没有构建规范的P2P监管体系,导致实际的P2P运行缺乏有效监管,这就使得其运行中各种问题频发,影响了运行的效果。同时,由于P2P监管缺失,导致部分平台利用投资者和借款人员的账户开展非法集资活动,严重影响了国家秩序的稳定。

三、完善互联网金融行业P2P管理问题的对策

1.构建健全的法律规范。要想推动互联网金融行业P2P平台更加良好地发展,促进其管理更加全面,我国政府必须要构建健全的法律规范,对P2P的每一个运行环节都进行详细化规定,使得其能够有规范的法律做参考。只有如此才能够使得互联网金融P2P做到有法可依、有法必依。同时,应当对当前我国现有的与P2P相关的法律规范进行完善,充分分析我国P2P的发展现状,对其进行补充或者修改,使得法律规范能够顺应时展的趋势,发挥更大的管理作用。具体来看,所构建的法律规范,应当涵盖P2P网贷平台市场准入、市场信誉、网络金融机构规范发展、合同执行以及各项日常管理等方面的内容。另外,应当加强技术创新,为网络数字签名赋予法律效力,构建一个能够得到法律规范全面保护的虚拟金融服务市场,为互联网金融产品创新做好基础与保障。2.构建健全的征信系统。要合理对互联网技术以及大数据技术等运用,推动P2P平台的征信系统与人民银行征信系统有效对接起来,促进双方信息有效实现共享。2013年6月,中国人民银行征信中心旗下上海资信公司构建了国内第一个网络金融征信系统,届时我国多家P2P平台都与其签订了协议,这在很大程度上解决了多数P2P平台“征信难”的问题。然而当前我国互联网金融P2P平台的数量在不断提升,紧靠一个NFCS系统是根本不够的,其中还有很多信息需要进一步完善,因此我国可以对国外该方面的经验进行参考,根据自身的情况构建与自身情况相适应的多层次、多系统的指标体系,推动P2P平台信用认证机制得到更加全面地发展。如此不仅能够降低P2P网贷的交易成本,而且还可以使得借方违约的成本被加大。3.做好安全管理。互联网金融P2P之所以存在较大的风险,根本原因在于借贷双方存在信息不对称的现象。通过对信息不对称理论进行分析可以发现,掌握信息程度不同的经济活动人员往往在市场交易中所处的地位不平等,这就容易导致道德风险和逆向思维的产生,使得整个市场的交易效率下降。P2P网贷双方的信息较为复杂,其中用户身份信息是最为关键的信息,也是所有监管制度有效发挥作用的前提。因此,为了促进P2P平台的更好发展,必须要对这方面的问题进行解决,这就应当构建相关的规章制度对用户身份进行明确,比如可以实现主体实名制,引入生物识别技术、指纹认证等。同时,还应当加强技术开发,尽量在P2P平台中引入较高的技术,对系统或者平台进行科学化管理,避免其被黑客或者不法分子所攻击,避免信息泄露,维护P2P平台的运行秩序。4.构建多层次的监管体系。由于P2P网络具有自身的特性,并且所面临的网络环境较为复杂,参与主体较为多元化,因此为了对其进行更好地管理,必须要构建全方位、多层次的监管体系。由于当前我国互联网金融的发展速度不断提升,发展趋势还在进一步扩大,在未来可能会成为金融交易的主要市场,所以其监管具有较高的复杂性和难度,为了更好地进行监管,可以根据具体情况构建一家专门化负责交易认证和监督协调的专门机构,对交易双方的履约程度、签约过程等进行监管。该机构还可以有效运用大数据技术,对网络金融交易的整个过程进行实时监管,并及时将相关的监管信息传递给监管主体,使得监管主体能够对具体的互联网金融P2P运行情况进行了解,并有效进行解决。

参考文献:

[1]方凌.试论互联网金融P2P的发展机遇与风险控制——以“拍拍贷”为例[J].金融在线,2016(29):71-72.

[2]周慧.基于互联网金融背景下P2P信贷的现状分析[J].金融教育研究,2016(07):19-24.

[3]余许友.草根金融及其发展——互联网金融P2P网贷发展的当下问题及对策探讨[J].理论探讨,2016(04):95-98.

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关键词:P2P金融;投资;风险

1投资P2P金融主要风险所在

1.1P2P金融信息没有充分公开。P2P金融平台结合上互联网的思维和技术,将投资人和借贷人联系在一起,为两者建立了一个信用平台,满足了投资人和借贷人的需求。投资人获得信息的主要方式句式通过借贷平台自己的宣传方式,但是在平台上更为详细的内容和实际的接待人信用无法得知,所以投资人只是凭借着P2P金融平台自己的宣传,来投入自己的资金,但是平台为了吸收到更多的投资人资金,会对自己的平台进行“修饰”,夸大平台中的信用成本会这是风险防控机制等情况。另一方面还有很多的中小微企业贷款人和个人借款人提供的信息并不非常详细的信息,如果P2P金融平台一旦出现判断失误或是监管防控不到位了,都会让平台的资金链产生断裂和兑付困难等现象。因为投资人和借贷人的信息不是摆在明面上的,这一问题也是近些年困扰P2P金融发展的一项重大问题。1.2违约现象不可控的风险。传统的银行金融和互联网P2P金融想要实现良好的发展,都需要严格的遵守金融行业的经营法规。银行金融的发展时间已经很长了,管理方面的制度基本是完善的,有着良好的经营模式,发生信用违约事件的可能性也是很小的。P2P是刚刚发展起来的金融行业,网络经营管理机制和防控机制并不是非常的健全,各种借贷人的信息并不是真实调查了解的,只是依靠网络信息提报,这就让P2P金融平台的潜在违约风险大大提高了。虽然有一部分的借贷人的信用良好,但市场经济有着不可预见的性质,如果发生了实体经济问题,就会导致借贷人无法按期归还。1.3政策法律的建设不到位。随着近几年P2P金融的快速发展,导致P2P金融平台出现过多过滥。P2P金融虽然给需要投资和借贷的人和单位带来了良好的机会,但是机会是伴随着风险的。我国的P2P金融发展比较晚,并且相关的监管和法律都还没有建设完善,该行业的进入门槛没有太大的要求,在监管上很容易造成监管不力的问题发生,监管不力势必会影响到投资人的投资信息。我国的银监会发现问题之后,紧接着就出台了很多这方面的政策法规,并提出了政治的措施和整改的期限,大大改善了P2P金融的不良问题。但是和P2P金融相关的法律和监管工作并没有落实到位,P2P金融金融方面的法律法规是需要加强的,想要实现长远的发展,法律是重要的保障前提。

2P2P金融投资风险的防范思路

在2017年的时候,中国人民大学的副校长针对互联网金融在博鳌财经会曾明确指出:“不管是从现有的数据还是理论分析,不能得出互联网金融风险就一定比传统金融风险大这一结论。”面对客观现实,针对P2P金融的风险,还需要注意以下因素:2.1银行存管是关键,其他要素不忽视。2016年的八月份,银监会出台金融监管政策之后,在2017年的二月份又了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,对互联网金融平台中的资金进行银行存管形式的管理,这一要求为P2P平台规划的发展指明方向,也保护了投资人的资金安全。P2P金融平台的资金存放在银行,就会减少一些风险,例如:资金自融、卷款逃跑等事件的发生。现如今,一些追踪机构对P2P采取了实施跟踪,将该平台的银行存款情况进行及时,一边投资人及时掌握信息。与此同时,投资人了解清楚自己已经存管的资金的监管情况和ICP备案情况;平台的发展状况,对平台的综合水平进行判断,理性投资,避免自己的投资付诸东流。2.2收益平稳为根本,风险投资不可为P2P正处在转型发展的关键时期,所以投资还应是以安全为第一准则,资金如果不安全,更别说投资收益。经过2016年以来的一系列措施的改进,有很大一部分的P2P金融平台的年化收益都降低了利率,尤其是一些实现银行存管的金融平台。像一些没有进行银行现金存管和证件不齐全的P2P金融机构,为了实现发展,度过这一特殊时期,多是采用高额利息吸引投资人的加入,还会利用节日给收益人增加红包、利息等措施,来提高平台的年化收益率,来吸引更多的投资人,有了诸多的资金,就能顺利地度过这一特殊时期。所以,投资人需要对那些利息很高的P2P平台慎重考虑,确保自身的安全和可观收益。2.3公开透明为原则,虚假信息辨清楚。P2P这种新兴的金融商业模式,本质上可以说是金融行业,是中小微企业主要依靠P2P金融进行融资,所以为了中小微企业和P2P都能得到良好的发展,平台必须要实现完全的公开和透明。如此在能让P2P平台更好地发展下去,对于不积极进行公开和透明处理的P2P金融平台投资人一定要清楚客观的分析,明辨是非真假,确保资金的合理投资。

参考文献

[1]于博.P2P网络借贷:交易决策、风险传导与监管策略——文献综述与研究反思[J].中央财经大学学报,2017(10).

[2]田仁德.互联网金融风险规制探讨[J].江西警察学院学报,2016(2).

[3]潘锡泉.我国P2P网贷发展中蕴含的风险及监管思路[J].当代经济管理,2015(4).

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[关键词]P2P网络借贷;信用风险;征信;大数据

一、引言

P2P(PeertoPeerlending)网络借贷平台,是指借贷方(法人、自然人、其他组织)在运营平台借贷信息,投资人根据信息投资的一种商业模式(Borrower,2012)。P2P网贷平台的出现,不仅促进了我国实体经济的发展,丰富了投融资手段,在解决我国民生问题上也起到了积极的作用,但其存在的风险也日渐凸显,平台失联、暂停运营、借贷人跑路事件频频发生。截至2019年9月,我国共有6615家P2P网贷平台,其中转型的网贷平台3152家,问题平台2861家,还在正常运营的网贷平台仅剩602家(网贷天眼)。我国大多数P2P网贷平台出现问题、亏损、倒闭的一个重要原因就是忽视了对信用风险的管控,从而导致经营不善(张巧良,2015)。康峰(2019)指出可以将我国P2P网贷平台存在的风险划分为五个方面:市场风险、操作与技术风险、信用风险、流动性风险、法律与监管风险。目前,信用风险在互联网金融行业普遍存在,P2P市场信用风险表现为借贷人逾期还款等。我国P2P网贷平台可以考虑运用大数据征信运作方式并且结合具体情况对信用风险进行管控,本着“一切数据皆信用”的观点,通过大数据技术,结合个人在网络上的购物、聊天记录、上网行为等信息,建立网贷平台征信系统,这对平台、投资人、贷款人以及监管部门都具有十分重要参考意义。

二、P2P网贷信用风险研究

(一)国内P2P网贷信用风险研究。我国学者对于P2P网贷平台的风险研究主要集中在:相关法律法规、监管情况、P2P平台自身风险管理、市场风险、用户的信用风险、技术风险等领域。研究结果显示,信用是借贷成功与否的核心要素,但我国的征信系统还不完善、覆盖不全面,P2P借贷平台利用这些数据可能会增加平台的信用风险,会使投资人处于信息不对称的劣势位置,从而造成财产损失。可以通过大数据技术在事前对借贷人信用进行评估,从而减少投资人损失,大数据征信会大大降低贷款违约率。我国的P2P网贷市场发展的空间巨大,可以采用与第三方征信平台外包方式。政府管理部门,应建立健全法律法规,为互联网金融行业甚至P2P借贷平台提供保障。(二)国外P2P网贷信用风险研究。国外学者主要从四个方面研究P2P网贷平台风险:贷款人信息、抵押担保、征信体制和风险控制。在借贷人信息方面,P2P网贷平台将借贷人的个人信息透明,从而可以确保投资人和借贷人双方之间信息的对称,投资人才能作出正确的选择。Klafft(2008)利用Logistic分析法进行抽样分析,发现在抽样的十七万件P2P借款事例中:借款人收入、信用记录以及担保借款额都与违约风险呈显著相关,所以应该对借贷人的信用等信息详细审核清楚,正如Freedman(2008)认为网络借贷平台可以利用征信帮助投资人评估在借贷时的道德风险与逆向选择问题,所以对于P2P网贷平台来说对信用进行监管是必不可少的。

三、国外P2P网贷平台征信系统运行现状

(一)传统模式。纯信用中介形式的P2P网贷平台,其运营模式的核心是让第三方网络银行加入到整个借贷运营环节之中。先由贷款人登记个人贷款信息,再与WebBank签订借贷信息合同,WebBank将此次借贷的所有权出售给P2P网贷平台,平台作为中介将所有权票据再出售给投资人,投资人最后持有,在这个过程中,看似P2P网贷平台的风险被转移到WebBank,其实WebBank也是一家已经保有联邦存款保险的银行,将WebBank所承担的风险又分摊到了保险公司上,这个模式避免了现金滞留在借贷平台本身,将资金转移到第三方银行平台,转移了P2P网贷平台因市场风险而面对的资金链断裂等风险(刘玲,2018)。纯中介的网贷平台主要采用了FICO评分为网贷平台对用户信用评估的影响因素,将FICO评分作为主要判断借贷人可借贷金额、借贷利率等指标。FICO是美国当下主流的个人信用评分标准,被用来做借贷人是否可以申请借款的有效审核工具,不仅被美国各大银行采用,还被美国三大征信局所采纳接受,美国的各类P2P借贷平台可以通过向该机构提交申请,就可以调查所有借贷人的各种信用信息。这种评估方式所采用的评估标准相对于大数据征信来说所收集的数据较少,主要涉及历史消费记录、历史借贷信息、购买物品等。Prosper与LendingClub平台所应用的就是这种征信方式,根据借贷人的FICO评分采用相应的借贷方式,该种征信方式的好处是数据获取方便、覆盖人群广泛。(二)大数据模式。ZestFinance网贷平台是美国最新兴的一个平台,因为FICO评分覆盖了美国85%以上的客户,典型的如Prosper与LendingClub,而还有15%处于没有评分状态,这就使这部分人群无法借贷或是不利于借贷,针对这一情况,ZestFinance发现了商机,利用自主研发的大数据算法,为剩下15%没有被FICO评分的对象进行借贷服务。平台创建信用评分模型再利用收集到的数据代入,计算出用户的信用分数进行借贷,并且还应用机器学习预测未来借贷人借贷数据。机器学习是指从输入的数据中自主获取数据间相关规律,再通过获取的规律来预测未知的数据的算法。ZestFinance网贷平台挖掘数据的深度也强于其他平台,不仅采用在以往征信体系中常用的决策变量,如FICO的五个基本影响因素,包括未还款金额、付款记录、新信贷申请、信贷期限、信贷组合等,但弥补FICO评分模型信息获取单一、不具备时间的同步性的缺点,ZestFinancc还会收集音像、图片、视频等非结构化的数据信息,如客户的Facebook等社交网络信息、会员信息等,将信息进而转向结构化数据再进行评分。其信息覆盖也十分广泛,比如借贷人是否缴纳房租,登入时的IP地址,书写行为习惯,使用的浏览器版本,输入时用的拼写习惯,网络交易资料等。并且ZestFinance的信用评估模型,每一季度都会进行更新,确保模型的信用评估准确度。传统的FICO等其它征信公司的评分数据模型,仅收入三十至几百条数据项,而ZestFinance会收集几万条数据项,去评判一个人的真实信用如何,即使是看似毫无关联的数据信息,都有可能帮助ZestFinance更有效地评断个人信用。大数据征信相对比传统的FICO征信来说具有两点优势,一是数据收集齐备,对没有FICO评分的用户进行了形象刻画,避免了市场空白。二是通过机器学习,自主研发数据模型,更加有效地审核了借贷人的信用信息,降低了违约率。(三)国外P2P网贷平台大数据征信的启示。1.加强平台数据共。享ZestFinance利用大数据征信平台成功的基础就是美国信息的开放,不仅如此,ZestFinance也与Facebook、Twitter等社交平台进行信息共享而获得更多数据源来进行更精准的信用评分。在美国传统的FICO评分中,收集了大量民众信用信息,其中包括银行卡使用记录、银行存取款记录、水电缴费情况等信息,但ZestFinance还收集了几十万类不同的数据项目,借此构建了较为全面的用户信用信息系统。我国的P2P网贷平台也应学会自行建立征信系统,学习数据共享技术,进而不断扩大征信系统中原数据来源,建立更加可靠的P2P平台征信体系,进而覆盖更多的互联网金融平台,覆盖更全面的客户群,而不是处于一个“信息孤岛”的状态。2.提高数据分析能力。ZestFinance平台的理念是“相信一切数据皆信用”,这就是它在P2P网贷平台征信成功的关键:拥有强大的数据分析和处理能力。自2007年我国首家P2P网贷平台拍拍贷上线以来,我国P2P网贷平台通过自身的信息库以及第三方平台的数据库积累了大量有关客户消费、支付、信用等信息数据,但我国P2P网贷平台缺乏数据处理与分析的能力,暂时还不能深度挖掘来自这些信息背后或者更深层次的内容。ZestFinance公司所开发的集成的机器学习模型极大促进了平台清洗数据与数据分析能力,我国的P2P网贷平台应加强数据模型建设,强化数据清晰、筛选技术,提高非结构数据处理能力。3.明确服务对象。ZestFinance明确自身服务的征信对象为FICO评分在500分以下的低信用评分客户,针对该客户群体内部不同的信用类型再进一步开发细化信用评估模型,比如还款能力模型、预付能力模型等,不断深入发掘信用信息,扩大公司的客户范围,从而不断提高自身的盈利水平,增强公司的竞争力。所以精准定位和深入分类研究是ZestFinance领先于其他互联网征信机构的关键,我国网贷平台也可以参考此类运行模式,明确平台主要服务对象,做到市场精细化,从而扩大客户范围。

四、国内以蚂蚁小贷为代表的P2P网贷平台征信系统运行现状

(一)蚂蚁小贷。蚂蚁小贷是由阿里巴巴集团成立的,主要针对阿里巴巴、淘宝、天猫平台上的卖家进行资金周转、投融资服务而发展的互联网金融产品。其对信用的审核依据就是企业在阿里巴巴平台、天猫平台、淘宝和支付宝上的信用记录,从而对企业信用积分进行核算,信用记录主要包括:店铺收益、实体情况、用户评价、发货速度等,其优势为审核速度快、贷款下放快、无需线下审核、资金通过支付宝进账。相对于传统的借贷模式,蚂蚁小贷凭借自身所属公司阿里巴巴集团就已经获得了巨大的优势。首先,传统的信贷公司收集数据难,收集到的数据真假难辨,借款人很容易隐藏或造假信息,形成投资人与借贷人信息不对称的现象。其次,阿里集团下的淘宝、天猫与阿里巴巴会为蚂蚁小贷创造大规模的订单需求,相较于其他平台,蚂蚁小贷自然拥有大量用户群体,并且蚂蚁小贷也将大数据技术实施到了P2P借贷的贷前、贷中与发放阶段。贷前申请阶段,用户在线申请贷款之后,蚂蚁小贷的调查团队会开始查明该用户在阿里系产品中所有的交易信息、信用信息、商品库存、资金流动以及客户评价等,根据这些数据判定用户的信用等级,再根据大数据库内的数据判断用户的偿还能力以及未来可能会流入的资金额,对未来期限内会有高收益额商家积极鼓励其在平台贷款,对于未来可能资金收入额较低的商家,会采取低强度营销这一方式。再将此次运行的操作和结果记录到系统中,对系统进行完善。预测淘宝卖家从借贷开始到未来实际运作以及运作成效的曲线,需要192个数据模型,与我国传统的纯信用抵押信贷相比,蚂蚁小贷在模型数量与模型因子方面的领先使其具有独特优势。贷中与发放阶段,平台会对企业如何运行资金、企业获得贷款后的仓储、与企业联系的上下游企业、企业的客户等用大数据进行评估,完善企业这一次的贷款信息记录,查看企业在获得贷款后与贷款前的营业数据是否有所改善,以为下一次是否贷款做好准备信息。蚂蚁小贷运用大数据技术对平台进行运营,也基于自身母公司的商业基础,成本包括给予借款人利息,平台人工成本费管理费等,成本率预计在6%—7%,并且蚂蚁小贷的信贷还款率远远高于其它平台,达到99%。总之蚂蚁小贷在大数据方面的应用管理给我国其他的P2P网贷平台提供了参考。(二)国内网贷平台大数据征信启示。1.保证海量丰富的数据。蚂蚁小贷成功借鉴了美国ZestFinance利用大数据技术在P2P网贷平台征信方面的成功经验,认识到大数据征信技术在互联网金融平台尤其是借贷平台的重要之处,只有充分收集用户的数据,并且作出相对成熟的征信模型,才会对用户信用评判进行合理诠释。阿里集团凭借自身各大购物、民生平台积攒了一手用户数据信息,这是美国ZestFinance公司所缺少的,而且数据也更加精准,只要合理运用收集到的数据,蚂蚁小贷就可以对客户的信用进行评判,并在借贷前期、中期、后期及时给予预警信号。2.建立大数据基础处理设施。2009年阿里集团开发了云计算系统,阿里将精力投入到云计算系统的设计与开发,其宗旨是创造全球领先的云计算平台,成为全球最先进的可以同时进行数据收集、分析以及处理于一体的服务企业。该系统不仅可以提供大规模的分布式数据处理为日后其他企业、平台的大数据的计算功能、处理功能以及存储功能提供最佳的解决方法,这套云计算系统也为阿里集团进军大数据领域助力。目前阿里云计算已经建立了金融云计算和电商云计算等不同的云计算服务平台,如我们熟知的支付宝和余额宝的数据也均被收入在阿里云计算服务中。3.利用大数据降低征信成本。纯中介P2P网贷平台的征信系统数据信息大多来自平台与各大第三方征信公司,属于二手数据,数据获得可能会耗费财力且数据信息不一定准确,美国的ZestFinance搜集的大数据信息大多来源于线上,获得方式比较便捷,耗费的人力物力资源等成本较低。阿里巴巴与之类似,但是其数据都是凭借本集团内自有数据,可以通过蚂蚁小贷等平台内部数据库获得,一手数据无需消耗额外的人力、财力。贷款的全部操作都在线上进行,不需要耗费投资人与借贷人的时间成本,借贷完成后平台也只需要关注系统中的数据进行分析即可,如若出现了逾期和违约的情况,也无需上门讨债,只需将用户的芝麻信用积分下降,必要时冻结支付宝限制用户网购即可,这些都可以在线上完成,帮助平台降低运行管理成本。

P2P范文篇9

摘要P2P主要指计算机之间以对等方式形成的网络连接,弱化或完全取消了服务器的作用。文章从分析P2P的基本概念、需求和发展入手,讨论了P2P与网格和C/S的联系和区别,并列举了现今P2P的主要应用,最后,对目前P2P中存在的资源发现与定位问题做了分析和论述。关键字P2P、资源管理、Gnutella、哈希查找1P2P技术简介1.1概念及特征P2P是peertopeer的缩写,是指:通过使用分布资源,借助于分布计算技术来完成关键任务的系统和应用的总称。这里的分布式资源包括计算能力、数据(包括存储介质和内容)、网络带宽和其它资源(如计算机、人力资源等);分布计算包括算法、数据、元数据等,或者是三者总体;关键任务包括分布计算、数据(或内容)共享、通信与协作,或者是平台服务等。P2P技术的主要特征是弱化服务器作用,甚至取消服务器,使分布式系统中的各个节点逻辑对等,这种技术出现的目的就是希望能够充分利用网络中所蕴含的潜在资源。与C/S模型不同,P2P模型中每个节点既可以是服务(或者资源)的提供者,也可以是使用者,充其量就是提供的服务(或资源)的类型不同。1.2需求与背景随着网络技术的飞速发展和网络规模的不断扩大,接入网络的主机增加,可用资源丰富,然而目前的互联网仍然是以C/S模式为主,尤其是Web技术的发展使得许多Web服务器成为信息的主要提供源,整个Internet系统依附于这些少量的服务器节点,而大量的个人主机中的资源却成了网络中的信息孤岛,无法得到充分利用,能否发挥这些闲散资源的使用效率(或者作用)构成了人们关注P2P的理由。1.3P2P与网格的联系与区别网格与P2P在技术上没有本质区别,都是在广域网条件下实现资源共享和分布计算。正因如此,全球网格论坛(GGF)与对等网络研究小组(P2PWG)已宣布合并。但二者也有一定的区别。网格类似于电力系统,格点(或者节点)类似发电站,通过整个网络输送给用户,相对于P2P,更象是将一些大型资源组织起来,供社会共享,我国目前正在实施的生物研究网格和网络教育服务网格都可作为其辅证;P2P则泛指闲散资源的组织。(1)应用面网格较侧重于重大科学计算和大型专业性的协同,其一个或多个主要节点仍有较重的服务器色彩;P2P提供普通的信息、计算服务,每个参与者明显地兼有客户、服务器双重身份。(2)访问对象网格访问计算资源、数据资源、软件资源,相对来说,有较固定的目标;P2P完全是随机访问,随机使用。(3)安全性网格中每个节点都有身份鉴定、授权、防火墙保护的能力;P2P每个参与者不保证这些能力,甚至是匿名的。(4)控制网格在资源监视/分配和作业调度上仍有较多的集中控制;P2P仅有很少的或没有集中控制,主要靠自行组织。(5)服务质量网格确保可靠的服务质量;P2P只有部分的保证,某些参与者甚至是不可信的。以上这些区别是相对而言,随着不断发展和改进,这些区别会逐步缩小。1.4P2P与C/S的联系从某种程度上说,也许不应该将P2P和C/S模式完全的对立起来,就某项特定的应用,以及特定的时间,P2P网络也许是以C/S方式进行工作的。例如:如果每个用户都有一些软件资源(例如文字处理程序)或者硬件设施(例如:打印机),自然,可以采用P2P的方式进行可控共享,此时,提供打印机的客户(本地的某个进程)就临时充当了服务器的角色。再分析一下目前的Web工作方式,我们更多的应用是文件(或者资料)的查找,Web页面成为文件资源的目录,存储对应文件的主机成为提供者,原理上,该主机可以独立于Web服务器,这也可认为是P2P的一种形式。2P2P资源发现与定位目前P2P技术已在文件交换,分布式计算,搜索,信息共享,协同工作,即时通信,网络游戏等等方面得到了广泛的应用,还有一些公司在开发基于P2P的平台。但是,无论是通信、P2P协作、分布式搜索引擎还是共享计算和交互式游戏等功能的实现,都只能以很好解决网内资源的迅速准确定位问题为前提。所以,P2P网络中资源发现是及其重要的。目前,资源的定位一般采用的是“地址查询”的方法,即:每个资源有一个全局唯一标识符OID和一个包含其所在地址的指针P,系统将保存起来,当用户需要访问该资源时,根据OID来查询P,从而进行定位。定位机制有不同的实现方法。按照实现系统的体系结构,主要可以分为两类:集中目录式、泛洪请求式2.1集中目录式在集中目录式(CentralIndexServer)中,有一个类似于服务器的节点集中提供资源索引信息。当用户共享资源时,需将资源的向索引服务器进行资源注册,索引服务器中保存着系统中所有资源的标识符和指针列表。当用户需要查找资源时,首先通过资源标识符查询索引服务器,服务器返回该资源的指针,用户通过该指针定位。当定位到资源的存储位置后,资源的下载在节点之间直接进行,与索引服务器没有关系。集中式的优点是:简单、容易实现。大多数的分布式系统采用的都是这种方法,例如:三种分布式对象计算环境(CORBA,DCOM,JAVARMI)提供的分布对象名字服务、大量的通用目录服务(如X.500、LDAP和NIS)和一些实用分布式系统(如Napster)的资源定位方法等。集中式的缺点很明显:类似于C/S模式,缺乏可扩展性和存在单点故障问题。图1集中目录式图2泛洪请求式图3分布式Hash式2.2泛洪请求式与集中目录式不同,泛洪请求式(FloodingRequest)没有中央目录服务器,用户的请求通过所有连接的节点传递,这些节点或者响应该请求,或者在不能满足请求时,将该请求向与自己相连的其他节点广播,直到请求得到响应为止(泛洪)。为了减少广播带来的网络带宽浪费,一般将广播传递限制在7~8跳以内,即如果请求在经过有限的循环广播之后,仍不能得到响应,则发送请求的节点将得到一个错误信息。Gnutella是泛洪的经典之作,Gnutella协议设置了三种机制来控制消息数量的指数增长。机制一:消息生存时间(Time-to-Live简称TTL)消息生存时间主要是控制消息在网络中传播时能够生存的时间,是消息头中的一个字段,在消息生成时被赋予一个初始值。当消息被发送出去,其它主机结点接收到该消息时,首先将该消息的TTL值减1,如果为零,则将该消息丢弃掉。否则,发给它的邻居结点。TTL值越大,消息能传播的距离就越远,反之,就越近。机制二:消息的唯一标识符(UniqueMessageIdentification简称UID).消息的唯一标识符是为了避免一个消息在同一个主机节点重复传播而设计的。UID也被包含在消息头中,每个消息的标识符都是不一样的。当消息被发送出去,其它主机结点接收到该消息时,取出它的消息头中的UID字段,同本地记录的UID列表相比较,如果该消息的UID己经在列表中,说明该主机结点己经看过这条消息,它将直接把这条消息丢弃掉。否则,如果该消息的UID不在本地列表中,该主机结点将储存这条消息的UID到本地UID列表,然后将该消息传播出去。机制三:路径标识符(PathIdentification)。路径标识符是为了防止消息循环的出现及指导返回消息按原路返回而设置的。路径标识符其实是一个地址列表,记录了该消息所经过的结点的地址。当一个主机结点接收到一条消息后,该主机结点会检查自己的主机地址是否在消息所经过的地址列表中,若在,说明该条消息已经到过该主机结点,则该主机结点会将这条消息直接丢弃。否则,该主机将自己的地址加入消息的地址列表中,然后发送出去。以上三个控制机制保证了消息在网络中不会被无限制的扩散,从而确保Gnutella网络可以正常的运行。但是,这三种控制机制也不是尽善尽美,也会导致很多问题,其中之一便是短路效应。泛洪请求式由于通过广播方式进行查找和定位,因此一般扩展性差,但在小范围内效率高,可靠性好。此外如果在系统中存在一些所谓的超级节点(即该节点拥有大量的资源信息),则可以显著减少带宽的浪费。目前第二代泛洪请求式的资源定位主要采用分布式Hash表算法:赋予系统中每个节点一个全局唯一标识符NID,通过一个哈希函数建立起资源唯一标识符OID和NID之间的对应关系:NID=HASH(OID),NID与OID是一对多的关系。将资源的定位信息保存到节点标识符为HASH(OID)的节点上。当用户需要查找对象时,首先通过OID和哈希函数计算出该资源定位信息所在节点的标识符HASH(OID),然后将该请求发送到该节点上,即可找到该对象。由于P2P中,任意两个节点可以通讯,并且各个节点上的哈希函数都相同,因此,只要知道对象的OID,用户可以从任何一个节点出发找到该对象。根据节点的NID与OID之间的映射关系不同,分布式Hash表算法有许多不同的实现形式,如Chord、CAN、Pastry、Tapestry等。目前的最好效率是发现资源需要的路由表长度为logN(N为P2P网络总节点数),查询资源需要的通图4短路效应的成因如上所述,Gnutella中存在着短路效应。如图4所示,假设Gnutella网络上有A,B,C三台主机,当有消息M(TTL=t)由主机A发出,假设有两条路径可以到达主机B,一条路径是沿Ll(x1,x2,…,xp),路径长度为p;一条是L2(y1,y2,…,yq),路径长度为q。另有一条由主机B到主机C的路径L3(z1,…,zr),路径长度为r,其中有pr>t且qr3结束语虽然P2P的概念出现由来已久,但是随着Internet的迅猛发展近年来对其的研究和应用日益成为热点。目前Intel,SUN等多家国际IT企业都在投入相当大的力量研究适用的P2P计算模型及其实现。由于P2P技术在对等计算、协同工作方面的强大优势,今后肯定会在这两个方面迅猛发展;将P2P技术和C/S模式的互联网结合起来,在搜索引擎、文件共享方面国内外已经有不少商业化产品投入使用,但由于P2P技术本身存在不易管理、安全性差等缺陷,造成P2P技术自出现以来,并没有大规模应用,而且这两个问题如果得不到有效解决,将会成为P2P技术在这两个方面发展的主要瓶颈。参考文献1.L.TassiulasandA.Ephremides,Stabilitypropertiesofconstrainedqueueingsystemsandschedulingpoliciesformaximumthroughputinmultihopradionetworks.IEEETransactionsonAutomaticControl,Vol37,No12,Dec.1992,pp:1936~19482.DanaMoore,JohnHebeler著.对等网.清华大学出版社,20033.AndyOram编.Harnessingthebenefitsfoadisruptivetechnolody.清华大学出版社,20034.Peer-to-PeerComputing[EB/OL].www.sics.se/perbrand/,20012112035.KarlA,MagdalenaP.ImprovingDataAccessinP2PSystems[J].IEEEInternetComputing,2002,6(1):58-67..6.吕向辰.P2P技术与应用./01/0128/d/0128d06-1.asp

P2P范文篇10

关键词:P2P网络借贷;普惠金融;影响

“普惠金融”的提出是为了满足不同社会群体和阶层的不同金融需求而提出的,它是由小额信贷和微型金融发展而来,其所具有的优势受到了很多小额信贷客户的青睐。而P2P网络借贷作为小额信贷的重要组成部分,在近些年来得到了快速的发展,其自身所具有的特点为普惠金融全面发展带来了很多的有利影响。但在其迅速发展的背后也渐渐显露出许多问题,众多网络借贷安全事故的发生给P2P的发展带来了不好的影响,同时也给普惠金融的健康发展带来了一定的不利影响。在此背景下,加大P2P发展对普惠金融影响的重视和研究势在必行,也是促进P2P网络借贷和普惠金融二者实现可持续发展的关键所在。

一、P2P发展对普惠金融的有利影响

在我国普惠金融的发展中,传统的金融模式存在着先天的不足,而P2P网络借贷的一些特质正好弥补了这一方面的缺陷,有力的促进了普惠金融的发展。其具体积极影响如下所示:(一)在一定程度上促使普惠金融覆盖面更广。P2P网络借贷业务比较多元化,不但可以为小型企业给予帮助,而且还包括了保险以及医疗甚至收费等业务。再加上P2P网络借贷参与人数众多,尤其是我国具有非常巨大的网络民众群体。这就可以为推进普惠金融的进一步发展,提供了十分广阔的平台。(二)P2P网络借贷降低了信息不对称。金融是信息不对称的产物。为了解决这一现状,P2P网络借贷的发展改变了传统金融的发展模式,只要使有金融服务这一业务需要的双方,都可以利用互联网,进行平台交易,这样就可以让信息变得十分透明,不再出现以往那样的信息不对称情况。总之,P2P网贷行业是以互联网为基础,来为信贷客户提供服务,满足所有客户的财产需求。与此同时,金融信息的不对称问题也可以通过互联网所具有的信息公开透明性来解决,使双方交易成本得以降低,进而使P2P网贷具有了普惠性。

二、P2P发展对普惠金融的不利影响

P2P的发展就像是一把双刃剑,在一定程度上推动了普惠金融的发展,同时也给普惠金融发展带来了一定的不利影响。其具体体现在以下几个方面:(一)P2P网络借贷的高风险特征给惠普金融带来了不良影响。P2P网络借贷是金融业界里面的新业务,目前的监管层面相关法律体系还不成熟。加之目前互联网企业的发展规模大小不一,在一定程度上会不继续经济的稳定发展。而P2P网络借贷作为以互联网为载体的产物,其在发展中也存在着一定的风险,与传统金融模式相比,P2P网络借贷所带来的风险主要有:监管风险、信用风险和技术风险三种,但无论是哪种风险发生,都会给惠普金融带来不良影响。比如说,P2P网络借贷中的非法集资、“跑路”、黑客入侵等事件时有发生,这在一定程度上给互联网市场的发展带来了不利的影响。(二)征信体制缺失造成的普惠困局。就征信方式而言,我们国家的行业体系,和国外有很大区别。其主要表现在以下几个方面:一是,征信法律制度体系不够完整。目前我国对于征信行业的立法现状来看,从信息提供者和使用者的角度提出的制度条款比较少,在征信制度建设方面发展不够全面,部分领域较为落后,关于信息提供者及使用者的制度不够完整,具有一定的滞后性。二是,公众信用法律意识薄弱。在P2P网络借贷领域,有部分个人或者企业信用法律意识不强,认为P2P网络贷款和银行贷款不同,即便有违约现象也不会造成很大的影响,故借款逾期不还、甚至彻底不还的现象常有发生。

三、提高普惠金融下P2P的发展对策

(一)建立符合普惠金融发展目标的P2P网贷平台的征信制度。在普惠金融的发展路径中,加强对P2P网络借贷征信问题建设是实现实我国普惠金融全面发展的关键。对此征信业制度就需要更新,特别是对于P2P网络借贷征信的相关制度,要更加细化和完善。除此之外,要加强对网贷平台的监管力度,确保已有的制度得到真正的落实。在不断完善的征信制度体系的过程中,民众对于征信的认知也会进一步加深,征信意识也会得到强化。(二)加强平台的信息披露义务。为了达到使网络贷款平台的规范运行这一目的,相关的监管部门运用了相关规定的办法。它规定,对于融资信息的信息,以及借款人的真实信息进行披露。同时,还要根据个人情况,做出贷款的风险评估,让出借的这一方可以规避风险。与此同时,《暂行办法》中规定,网贷平台进行审计工作的过程中,需要请律师事务所、会计师事务所这些第三方机构参与,更有利于惠普金融的可持续发展。(三)建立网贷平台风险控制管理制度。网贷行业的风险管理,就需要建立风险规避的一个机制,树立好的风险防范思维。首先,明确监管的目标和态度,既要控制风险,也要促进发展。监管部门应当认识到,P2P网贷是时展的必然产物,其发展和壮大对促进社会资金流通、实现普惠金融等方面具有重要意义,因此监管立法应以促进其健康发展为目标,而不是严格压制。其次,提高信息技术。平台可以在自身拥有的行业数据资源中,研究发展出更加完备的评分以及反欺诈系统。

参考文献:

[1]胡金焱,李建文张博.P2P网络借贷是否实现了普惠金融目标[J].世界经济,2018,(11).