银联商务十篇

银联商务篇1

【关键词】商业银行；互联网金融；发展

2005年在我国已经出现了互联网金融，2011年人民银行开始进行第三方支付牌照的发放。经过了几年的发展，我国的互联网金融业务已经全面的发展了起来。2012年到现在，互联网金融已经应用到了银行的各种业务中去，绝大多数的银行也以互联网为基础来重组改造了自身业务。互联网金融的发展必然会推动商业银行业务更好的发展。

一、商业银行互联网金融业务发展情况

商业银行互联网金融业务发展优势比较多，能够给客户提供更加个性化的服务，从而满足客户的需要。同时，其对网络金融产品的开发也比较重视，更好的满足了人们的实际需要。

1.给不同层次的客户提供个性化的服务

互联网金融的基础是金融普惠，其客户群体往往是小微客户，吸引那些以前银行不重视的小微企业，在个人客户方面的竞争力比较强。从2011年开始，商业银行慢慢的开展了电子银行业务，并且电子银行业务的客户也在不断的增加。现在对于银行而言，吸引更多的客户是比较重要的。所以，商业银行为了满足需要必须从小微商户和商户两端根据其需要提供不同的中介服务，给用户提供个性化服务，只有这样才可能在电子商务发展中获得主动权。

2.分析数据，细化客户的需要

互联网金融在推线金融产品的时候，通过互联网进行，拥有海量的数据来源，并且数据分析工具也比较的强大，和以往的商业银行相比，其无论是进行信息的收集还是处理优势都比^的明显，这些数据能够给个性化的服务定制提供数据方面的支持。商业银行的历史比较悠久，其客户资源也比较多，若是能够做好数据分析并开发利用数据，能够将数据转换成为信息资源，了解客户的实际需要，保证客户定位的准确。

3.重视网络金融产品以及支付工具的开发

传统商业银行的流程比较的复杂，互联网金融平台工序比较的简单快捷。就贷款发放业务而言，商业银行设置的流程比较多，从借款申请到贷款前的调查，然后需要进行风险的评估以及分级审核等等，相关的流程是比较复杂的，网络平台则比较的快，仅仅需要简单的进行电脑操作，借款人便可以借到贷款。此外，银行也进行了互联网客户综合服务平台的建设，作为重要非物理渠道，进行新型业务平台的建立。

二、商业银行互联网金融业务发展的几种模式

随着商业银行互联网金融业务的不断发展，其也出现了较多的模式，主要是下面几种。

1. P2P模式

最近几年，我国P2P模式发展的速度非常快，其中介是网站，优势比较明显。和以往的融资模式相比，这种模式下资金借贷双方能够很好的了解到对方的相关资料以及信息，并了解借贷方的资金使用途径，但是其中也存在一些问题，比如借款的往往是小微企业，可能存在贷款无法全额收回的情况。

2. 第三方支付模式

人们在日常消费的时候，使用电子支付手段已经成为了一种习惯，第三方支付模式也搭建了消费者和银行的电子支付平台。除了上面的方式，互联网第三方支付系统还包含了移动电子工具支付方式，比如现在人们经常使用的支付宝等。随着互联网的发展，电子支付体系也呈现出了身份数字化、支付便捷化以及服务通用化的特点。

3.电商模式

在互联网金融中，最常见的模式便是电商模式。电商平台的基础则是互联网，电商的不断增加，互联网技术发展的也愈加成熟。

4.网银模式

网银本身便是传统金融和互联网结合产生的一种模式。其合理的利用了互联网技术，将互联网作为一种金融渠道，在提供以往的金融服务的同时，也给人们提供了更多更便捷和方便的金融服务，并且网银模式的出现，也帮助商业银行节约了大量的成本。

三、结语

随着科技的进步，商业银行也愈加的重视互联网金融。商业银行想要更好地发展，必须根据社会和时代的变化制定科学的策略来不断的提高自身的竞争力。和互联网更好地结合，获得更好地发展机会，确保在金融领域商业银行能够始终牢牢占据着主导地位。

参考文献：

[1]李宁，杨佳韵，岑蒙丹. 商业银行互联网金融业务发展趋势分析[J]. 经济研究导刊，2015，16：78+112.

[2]徐晶梦. 互联网金融背景下商业银行业务发展策略思考[J].商，2014，04：128-129.

银联商务篇2

关键词：互联网金融;网络银行;互联网基金

一、金融业务在互联网上应用

（一）互联网基金的定义

目前，学术界对互联网基金没有明确的定义 ，但互联网那个基金属于互联网金融模式产品范畴，具有互联网金融产品的主要特征。谢平、邹传伟和宫晓林等学者提出了互联网金融及其模式的定义。义邱勋等学者认为互联网基金是以云计算、大数据、社交网络等现代信息技术为支撑，通过互联网渠道实现交易，参与资金门槛微小，费用低廉，并且具有民主金融性质的新型基金销售模式。

（二）何为“余额宝”

余额宝是支付宝推出的余额增值服务，支付宝用户把支付宝账户的资金转入月报中就可获得收益，但实际上是购买了一款由天弘基金提供的名为“增利宝”的T+0模式的货币基金。用户存放在余额宝的资金可以获得比银行同期活期存款利息更高的风资收益，同时还可以用于支付宝的消费。也就是说用户将资金转入余额宝，实际上不是将钱转入支付宝账户，而是进行货币基金的购买，将资金从余额宝转出或使用余额宝支付的货币基金进行购物支付，则相当于赎回货币基金。

二、互联网金融的竞争力分析

（一）互联网金融的优势

（1）购买灵活。支付宝用户只要是实名认证的，都可以通过一个按钮从支付宝资金帐户中将金额转到余额宝中，无需重新填写任务表格单据。其他购买基金的方式即使通过银行的网上银行进行购买，还需要在网银中开户，确认基金交易协议等操作。

（2）金额灵活。余额宝没有金额限制，最低一元即可以购买。2013年之前，大部份基金最低申购金额为1000元至5000元;2013年5月工银货币的最低申购金额将从17日起改为100元。2013年8月之后，中海货币市场证券投资基金的单笔最低申购金额和定期定额最低申购金额及追加金额调整为10元。

（二）互联网金融的风险

余额宝作为货币基金，其收益是以货币市场表现而变动。虽然在灵活性与银

行活期存款相当、收益性方面完胜银行活期存款。但是余额宝为第一个中国互联网基金产品，其还是存在一定的风险性。这些风险包括规避监管风险、流动性风险、政策性风险、信用控制风险。

（三）商业银行与互联网金融关系分析

（1）生态学理论的启发

生态学来源于生物学，是由德国生物学家赫克尔（Haeckel， E.）于1869年首次提出的。生态学是研究生物之间、生物与环境之间相互关系的科学。任何生物的生存都不是孤立的：同种个体之间有互助，有竞争;植物、动物、微生物之间也存在复杂的相生相克关系。生态学认为，在自然界，动物之间的竞争关系是指不同的物种为争夺有限的生存空间、食物等而进行的争斗。如生活在同一区域的牛羊为争夺有限的生活空间和食物而进行的争斗。捕食关系是维持能量在食物链之间顺利传播的必要关系。如狼和羊之间就存在捕食关系，狼对羊的捕食一方面满足了狼的食物需求，另一方面狼的捕食将羊群中体质较弱的羊淘汰，从而增强了羊群的环境适应能力，两方面的共同作用使生态环境处于基本平衡状态。互利共生是指两种生物生活在一起，彼此有利，两者分开以后都不能独立生活。如地衣就是真菌和苔藓植物的共生体，地衣靠真菌的菌丝吸收养料，靠苔藓植物的光合作用制造有机物，如果将它们把分开，地衣、真菌和苔藓植物都不能独立生活。

（2）商业银行与互联网金融关系分析

商业银行与互联网金融之间首要关系是竞争关系，是指商业银行和互联网金融为争夺有限的市场资源，而在客户资源和人才等方面进行的竞争。如2011年中国互联网第三方支付市场全年交易规模达2.16万亿，较2010年增长99%，尽管这与当年全国支付系统近2000万亿的业务处理额相差甚远，但第三方支付组织已经占领部分银行的核心业务份额。中国人民银行已经为197家第三方支付企业办理了支付业务许可证，其中包括阿里巴巴集团（Alibaba）、腾讯控股有限公司（Tencent）、盛大网络（sdo）、百度（Baidu）和ebay（易趣）等互联网企业。第三方支付的迅猛发展使作为商业银行核心业务之一的支付业务收益有所减少，商业银行和互联网金融在支付方面竞争将越来越激烈。

三、商业银行应对互联网金融的策略

互联网金融业务的科技属性和金融属性对于人才提出了更高的要求，互联网金融领域的竞争在一定程度上表现为人才的竞争 目前商业银行员工的知识结构一般是纯经济金融专业或纯计算机专业，特别缺乏既精通计算机网络技术又熟悉银行业务运行和管理决策的复合型人才因此，商业银行既要在员工招聘时对于复合型人才有所偏重，也要在工作中加强对金融专业人才的科技知识培训以及科技专业人才的金融业务培训，大力培养集金融业务知识 网络信息技术 市场营销技能 互联网工具运用等多种知识技能于一身的互联网金融复合型人才，打造一支既懂网络程序设计和网络运用，又懂金融业务知识和金融管理，还能熟练运用各种互联网工具开展市场营销，具备引导客户 培育客户和留住客户工作能力的人才队伍，使商业银行永葆发展的活力。

总之，互联网金融业政府监管方面不完善使得行业协会和行业内自律更加重要，这是维护自身信誉度的重要举措。商业银行在发展互联网相关业务时仍然受到原有机构监管，这使得相同行业内，有不同的监管层次，监管水平的不统一妨碍了互联网金融行业的发展。这一难题当前最好的解决措施是混业监管和广泛层面的行业自律。

参考文献：

[1] 冯娟娟. 互联网金融背景下商业银行竞争策略研究. 现代金融，2013（4）：14-16.

银联商务篇3

【关键词】互联网；商业银行；公司业务转型

0.引言

随着互联网的普及，商业银行的公司业务类型和业务处理模式也受到了冲击，快速做出反应调整转型，才可以使商业银行传统公司业务在时代变迁中脱颖而出，立于不败之地。

1.互联网环境下网络金融的特点

1.1互联网金融特点

互联网金融发展到今天，具有独特的特点。首先是即时性，平板电脑、手机使用越来越便捷，其随时上网、携带方便、易于操作的特点，使用户可以随时随地享用转账、交易、支付等互联网提供的金融服务。其次是移动化，互联网的移动化趋势正以迅雷不及掩耳之势席卷全球，加速主导未来互联网的发展。移动化趋势在互联网金融的发展中体现更加明显，在手机上炒股、购买理财产品等网络金融服务已经被越来越多的客户使用。最后是低成本，移动互联网使金融产品随时随地交易，降低交易成本。

1.2网络贷款的特点

网络贷款相对于常规贷款而言，其操作更加简便，流程更少，效率更高，能够提供给用户多样化贷款需求以及更全面、实效的服务，至少能够获得当代网络用户的青睐。银行可以利用互联网的灵动性优势，在网络上建设可以申请贷款的平台，并将申请设计为多个环节进行，在保障信息安全性、有效性的前提之下，这样的网络融资贷款业务必然会极大程度的降低用户办理手续的时间。特别是P2P网贷是近些年新起的一种金融业务，能够极大程度提升借贷双方的资金对接效率，受到客户的青睐。

2.互联网环境对银行传统公司业务的影响

2.1加速了传统信贷业务的脱媒步伐

传统银行在金融业务往来中，主要充当资金中介的职能。互联网金融将加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化。在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供金融搜索平台，充当资金信息中介的角色。从融资角度看，资金供需双方利用搜索平台寻找交易对象，之后的融资交易过程由双方自己完成。从支付角度看，第三方支付平台已能为客户的优先选择。未来可能冲击传统银行的核心业务、抢夺银行客户资源、替代银行物理渠道，颠覆银行传统经营模式和盈利方式。

2.2抢占了银行传统业务的市场份额

面对互联网金融迅猛的进攻态势，以商业银行为代表的银行业的直接结果就是市场份额缩减。互联网金融在支付方式、平台及跨界金融方面，对银行造成冲击，银行可能基本上抵不过互联网企业的进攻，被抢去市场份额。互联网金融本身就有信息处理方面的优势，效率高，加之无传统中介，挤掉了中间成本，而商业银行在信贷方面显然没有这方面的优势。

2.3助推了银行传统公司业务的转型

网络金融的发展对银行传统业务影响深远，也助推了银行公司业务的转型。作为一种金融创新产物，网络金融在一定程度上实现了金融媒介的转变及模式的创新，客观反映市场供求双方的价格偏好，是银行应对利率市场化的有效方式，使得金融活动的途径多样化，拓展了银行的客户和渠道，拓宽了企业的融资渠道，促进金融市场更加活跃，提升资源配置效率，降低了交易成本。同时，互联网金融企业拥有大数据、云计算，这些技术可以使银行全面了解客户的经营行为和信用等级，建立良好的数据库和网络信用体系。

3.对互联网环境下商业银行公司业务转型的建议

3.1完善互联网营销模式

依托信息化手段，与大型特色电商平台、核心企业进行数据对接，运用“大数据”，建立以交易数据、资金流向、物流监管为核心，高度电子化的供应链金融服务线上发展模式，完善自动化线上营销模式，补充客户信用评价体系，同步加快线下客户向线上迁移，降低运营成本，提升集约化营销服务能力，并利用立体数据进行差异化服务，了解客户消费习惯，预测客户行为，进行管理交易、信贷风险和合规方面的风险控制。通过电话银行开展客户对公产品售后回访，提升客户体验，为改进产品服务提供依据。

3.2发展专项化垂直型电商平台

发展专项化垂直型电商平台这一策略能够促使整合国内外供应链与优质商品更好地实现。相对于常规电商模式，银行可以利用自身的优势开展垂直型的电商平台，这里所指的垂直型电商平台主要是指细分市场深化运营或某个行业的电子商务模式，这类电商平台普遍是以B2B业务或B2C业务为主。以建设银行为例，建设银行在我国已经有几十年的运营时间，在历史的发展中拥有较强影响力的品牌和众多的优质客户，在民众心中有相应的诚信、权威性，可以利用这一优势打造一个专门销售投资产品、奢侈品或商品专卖等类型的电商平台。

3.3整合国内外供应链与优质商品

银行的公司业务往往包含一个产业内的上游企业和下游企业，上游与下游企业之间本身就有商业往来，通过电商平台的建立，银行可以充当金融和产品的双重中介，以金融渠道去拓展电商，打通上游和下游企业的金融和货物双重渠道，在金融脱媒的大背景下通过在这个渠道中占据主导地位而获得优势。

4.总结

综上所述，在互联网背景之下，银行可以利用物联网、云计算以及大数据等技术提供全新的金融服务，让客户在任何地方都能够享受到相应的业务服务，为公司类客户提供与常规投资方式不同的技术支持，极大程度的提升公司客户的服务效率，间接的提升建设银行的竞争力。从现状而言，建设银行已经具备大数据的处理和应用能力，能够通过互联网、手机银行办理多种业务，说明建设银行转型早已在路上，转型有着绝对的竞争优势。

参考文献：

[1] 陆岷峰，陆顺，汪祖刚.互联网金融背景下商业银行“跨界”战略研究――基于互联网金融在商业银行转型升级中的运用[J].石家庄经济学院学报，2015，38（3）：1-5

[2] 陆岷峰，虞鹏飞.互联网金融背景下商业银行“大数据”战略研究――基于互联网金融在商业银行转型升级中的运用[J].经济与管理，2015，29（3）：31-38

[3] 王婷婷.我国商业银行公司业务转型升级战略研究――基于互联网思维在交易银行业务发展中的运用[J].华北金融，2015（5）：42-47

[4] .互联网金融发展与商业银行网点管理转型研究――以邮储银行管理模式研究为例[J].经济研究参考，2015（10）：85-86

银联商务篇4

关键词：互联网金融；发展模式；发展趋势；商业银行

中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）16-0078-02

引言

互联网金融这一趋势的出现并不是一朝一夕的，从2005年起互联网金融就已经在我国崭露头角。直到2011年人民银行开始发放第三方支付牌照的决策，互联网金融业务可以说是在我国全面的开展起来，将业务逐渐转向互联网。2012年至今，互联网金融业务的应用已经深入每项银行业务中，大部分银行也以互联网为依托，对其自身的业务不断进行重组改造，建设线上创新型平台，互联网金融在支付领域、网络信贷领域和筹资融资领域的发展都有目共睹，新型的互联网金融，势必会促使对商业银行在其业务等领域带来更带大的突破。

一、商业银行互联网金融业务发展现状

1.统筹兼顾高低层次客户，创新个性化服务。互联网金融立足于金融普惠，它将客户群体定位为小微客户，从而吸引了过去被银行忽略的小微企业，在个人客户等传统金融服务之外的市场上，暂时有着较强的竞争力。自2011年开始，商业银行逐渐拓宽到电子银行业务，而且这项新业务的客户数量在近年来增幅明显。目前各家银行比较迫切的战略任务就是通过各种方式尽快吸引扩大客户群体。这就促使商行立足大众客户需求来设计金融产品，分别从小微用户和商户两端提供不同类型的金融中介服务，提供个性化的服务，逐步在电子商务的发展浪潮之下取得主导权。

2.重视数据分析，细化客户需求。互联网金融通过互联网进行金融产品的推销，拥有大量的数据来源和强大的数据分析工具，与传统的商业银行相比，其在信息收集和处理方面都具有优势，这些信息为精准的营销和个性化的定制服务提供了强有力的数据支持。而商行应充分利用数据带来的价值，依据其历史优势，通过累积的客户资源，建立起数据分析的习惯并且重视数据的开发利用，将数据有效地转化为信息资源，了解客户的消费方式和投资理念，做到客户定位更加准确。

3.不断开发网络金融产品与支付工具。传统的商业银行操作流程烦琐复杂，相比之下互联网金融平台的工序显得简单快捷得多。从发放贷款这项基本业务来看，商业银行设置了多个流程，从借款申请和贷前调查，到风险评估和分级审核等，流程相当复杂，而网络平台发放贷款速度快而且产品类型多样化，只需通过简单的电脑操作，借款人就可以获准通过贷款申请。另外，各个银行建设互联网客户综合服务平台，作为重要的非物理渠道，构建出不同于传统模式的业务平台。

二、商业银行互联网金融业务发展模式分析

1.P2P模式。P2P模式近几年来在我国的快速发展，作为一个以网站为中介的互联网融资模式，有其独特的优势。相比于传统的融资模式，P2P模式下的资金借贷双方能深入地了解到对方的信息及资料，并能据此准确地得知资金的用途。但是也暴露出了一些问题，例如，由于借款的对象大都是些小型企业，因此很有可能造成借出去的款项很难全额收回的风险。

2.第三方支付模式。借助电子支付手段渐渐成为人们日常消费的支付习惯，第三方支付模式完成了消费者和银行之间的电子支付平台的搭建。作为互联网的第三方支付系统，除了上述的这些方式，还包括各种移动电子工具的支付方式，时下使用度最高的则为支付宝和财付通这两种。在这个互联网高速发展的时代，电子支付体系发展也逐渐地展现出支付的便捷化、身份的数字化、服务通用化。

3.电商模式。电商模式是互联网金融中最为常见的模式之一。当前，电商平台是以互联网技术为主要的基础，正是因为有这么多电商的存在，互联网技术的发展才日益成熟稳健。

4.网银模式。网银是标准的传统金融与互联网结合的模式。该项模式借助了互联网技术，使其成为金融渠道，在传统金融服务模式之外，为人们提供了更为方便快捷的金融服务，同时也为商业银行节约了大量的金融服务成本。

三、商业银行互联网金融业务发展趋势

互联网金融的迅速发展已经为社会大众提供了非常方便快捷的金融服务，互联网金融服务的模式还是有待于进一步改革和创新。

1.潜在客户的体验和实践。互联网金融产品和服务不仅要注重现有客户的维护，更要注意对一些潜在客户的开发，增加潜在客户的体验机会，可通过更多的社交平台如微博、微信等进行扩散。并且，在此服务品质体验的基础上更要借助于实践，积极地谋求更有利于广大社会群体的服务体系。

2.提高运作效率。互联网金融可以进一步借助信息技术的优势，开发更为方便快捷的产品，提高运行效率，降低服务成本，更好地满足客户不断提高的要求。

3.信息透明化。互联网金融企业掌握着大量的数据和信息，在具体业务操作过程中，要注重信息的透明化，对于资金借贷双方都应提供对称的信息数据，致力于建立一个更加公平、开放、透明的金融交易模式。

4.努力结合电商平台，拓展新型金融服务。在近几年的电商发展下，各大银行也紧跟步伐，积极地推出新的产品服务，如交行推出交博会，农行推出 E 商管家，将电子服务和金融服务有机的结合的同时，还充分利用了互联网创新服务特点，进一步丰富拓展银行金融服务渠道，为客户提供信息终端、交易终端等应用产品来满足专业化高端客户需求，从而提供更加贴身便捷的金融服务。

5.加强分析与创新。在业务处理过程中，商业银行积累了大量的客户金融行为数据，对于这些数据信息，应该利用现代化技术手段，加强分析并加以利用，更加深入的挖掘客户的消费习惯、投资偏好等重要信息，为不同的客户制定因人而异的金融产品，以客户需求为导向，不断创新服务模式和产品类型，以此带动商业银行互联网金融服务模式的创新与发展。

互联网金融时代，商业银行经营转型与创新发展任重而道远。面对互联网金融公司业务的蓬勃发展，商业银行应该积极利用互联网金融模式，提升服务质量，拓展服务渠道，打造互联网金融时代的银行创新竞争优势，为商业银行的发展注入新的力量。

参考文献：

[1] 张晓芬，张羽.互联网金融的发展对商业银行的影响[J].兰州学刊，2013，（12）.

[2] 李博，董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融，2013，（10）.

银联商务篇5

关键词：互联网金融；商业银行；影响；冲击；应对策略

中图分类号：F830.46 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）013-0-01

一、互联网金融对商业银行业务的影响

1.正面推动作用

互联网金融凭借其技术主导的信息优势，解决了资金供求双方信息不对称的难题，在全方位改变金融业生态的同时，也推动商业银行摒弃以往的陈旧模式，改造升级自身产品和服务，打造自身新的核心竞争力。商业银行在强化自身优势业务的同时，也学习互联网金融的很多优势做法，积极开拓新业务新领域。

2.负面冲击

（1）对商业银行资产负债业务的冲击

在资产业务方面，互联网金融通过各种众筹、借贷等新的融资平台和融资方式，抢占了传统商业银行以往并不注重的中小企业信贷业务，使得商业银行在巩固原先市场的基础上，面临客户流失的压力。在负债业务方面，随着支付宝等一系列电子工具的出现，个人存款从银行大量流失，不断转移到互联网金融工具中，以实现更大幅度的保值增值。这迫使商业银行发行新的理财产品，在收益、变现性等方面吸引客户的重新关注，但是效果并没有达到预期。

（2）金融业务经营理念的巨大转变

传统商业银行更注重在地理区域上广铺网点，设立各级分支机构，以实现对目标客户的全覆盖，这一理念在以往是无往不胜的。随着技术的不断进步，地理距离不再是约束人们办理金融业务的障碍，传统商业银行的这一经营理念带动下产生的利润越来越薄，甚至每多开一家网点就要多支付房租、水电费、员工工资等，大面积撒网的地理设点方式反而带来银行利润的下降甚至亏损，因为商业银行网点的增加并没有带来客户流乃至利润的上升，而仅仅是成本的上升。在这一点上，互联网金融凭借其信息优势，依靠网络渠道和大数据分析，不多开网点，也能实现客户流的源源不断，既降低了成本，又吸引了客户，降低了客户准入门槛，从而推动了自身业务的发展，在社会资金总量一定时间内容保持稳定的前提下，挤占了传统商业银行原有的业务空间。

（3）目标客户黏性降低

随着互联网金融的出现，以大数据为基础的发展模式更容易贴近客户需求，方便企业客户和个人客户办理各项金融业务。传统商业银行以往的唯我独尊现象逐渐淡出人们的视野，更多客户不再拘泥于到商业银行网点办理业务，这使得互联网金融业务获得蓬勃发展生命力的同时，也使得传统商业银行目标客户不断流失，客户黏性大大降低。

二、互联网金融背景下商业银行应对策略

1.构建自身的互联网金融业务

随着时展， 互联网用户越来越多，对互联网金融工具也将运用的更加熟练。中国巨大的互联网用户规模，如果加以适当运用，将成为金融业巨大的客户资源，互联网也将成为最有前景的交易平台。这一点，互联网金融已经做出了有力的证明。互联网已经渗透到生活和经济发展的方方面面，传统商业银行必须重视开发互联网新业务，或者通过互联网实现服务升级，以更细致、便利的服务留住更多客户。谁占领了互联网这块高地，谁就占据了未来发展的制胜空间。

2.打造基于大稻莸姆缈仄教

数据可以让银行更有效的掌控自身业务的风控成本和坏账率，互联网金融平台拥有大量用户的消费和个人数据，但很多分散在各个政府机构、登记中心、法院等处的工商注册数据、税务数据、产权数据、诉讼数据等，银行具有天然的获得优势。如果银行可以利用这一优势，打造属于自己的风控平台，那么未来，传统商业银行的业务将开创一个崭新的局面。可以想象，原先，传统商业银行不敢做也不愿做的一些中小企业贷款业务随着信息数据的完善，风控技术的提高，在风控平台上若能得到很好的解决，商业银行业务将与以往有很大的不同。

3.打造以客户为中心的创新经营模式

由于金融业务的专业性，以及商业银行多年以来形成的业务惯性与固有模式，使得客户与商业银行之间的信息不对称现象非常明显，这无疑阻碍了商业银行业务的进一步开展。互联网金融的出现，正冲击着商业银行传统的发展模式。互联网金融的一系列做法，正是在消除或者减少双方信息不对称的基础上，赢得了客户的青睐。商业银行不应固步自封，而应适应时代，及时变革，顺势创新，应时而动。体验经济时代，商业银行也不应落后，重视客户体验，是以客户为中心的体现，也是抓住客户，增强客户黏性的重要手段；在产品开发设计和简化业务操作等各环节，为客户提供各种方便，以便增强产品的针对性和适用性。与此同时，市场瞬息万变，商业银行应随时关注客户需求，实时调整，实时满足不同年龄段客户的不同需求，真正打造以客户为中心的业务模式。

参考文献：

[1]张惠.互联网金融的侵蚀态势与商业银行应对策略研究[J].金融理论与实践，2014（5）：106.

[2]李晓妹.第三方支付的风险浅析[J].知识经济，2011（6）：110.

[3]包爱民.互联网金融对传统金融的挑战与风险防范[J].内蒙古金融研究，2014（4）：303.

[4]周鹤.互联网金融对传统商业银行的冲击与应对策略研究[D].安徽大学硕士学位论文，2016.

[5]阎毅.商业银行应对互联网金融冲击的策略[N].金融时报，2016-11-14.

银联商务篇6

关键词：互联网金融；商业银行；负债业务

中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）18-0058-02

引言

移动支付、社交网络、大数据、云计算等互联网信息技术的飞速发展，使互联网与金融业的渗透与融合日益加深，从而产生了一种新兴的金融领域――互联网金融。相较于传统金融，互联网金融更加高效透明，在信息传递以及资源配置方面更具优势，因此对商业银行的负债业务产生了强烈的冲击。

一、互联网金融的特征及优势

互联网金融即以第三方支付、P2P网络贷款、众筹等为主要表现形式，为企业或商户提供不同于商业银行间接融资或资本市场直接融资的第三种融资渠道（谢平、邹传伟，2012）。与传统金融相比，具有以下优势。

（一）普惠大众，覆盖广泛

依据长尾理论，传统金融更多地集中关注部分核心客户，众多处于“尾部”的普通客户长期处于金融服务边缘（张华，2009）。一方面，互联网金融平台的集聚效应使大量长尾人群的需求与金融要素充分结合，大大提高了客户覆盖率；另一方面，互联网金融降低了信息不对称程度，资金供求双方在海量信息中比对选择，自行完成交易活动。

（二）成本低，效率高

传统的经济活动和金融交易行为主要依赖于固定的营业场地，并受到时间和空间的限制。互联网金融通过打造虚拟的资金交易平台不仅降低了建设营业场所的原始投入，而且使独立的个体和分散的经济活动连接在一起，交易规模更大，交易成本更低。

（三）数据处理技术先进

互联网金融平台集中了用户海量的交易信息，利用云计算，可以有针对性地满足信息需求，大幅度提高信息搜集效率。另外，大数据应用使互联网金融企业在分析客户消费信息、交易记录的基础上深度挖掘客户的消费习惯，并准确预测客户行为，强化了风险控制能力。

二、互联网金融对商业银行负债业务的冲击

第三方支付平台、P2P网络借贷平台、众筹是互联网金融的主要模式，本文从上述三种类型的互联网金融出发，探讨对商业银行负债业务的冲击。

（一）第三方支付平台的冲击

第三方支付是指以非金融机构作为第三方支付中介，为收付款人提供网络支付、银行卡收单、预付卡以及中央银行规定的其他支付服务。它支付效率高，使用方便，满足客户随时的交易服务，有利于减少时间成本。

1.直接影响。支付清算和结算是商业银行的重要功能，第三方支付平台的出现导致原本由商业银行承担的这项功能转由第三方支付平台承担。一方面，这导致商业银行无法准确地监测到客户的资金流动信息，不利于银行与客户之间建立良好的关系，也不利于银行对客户负债业务的深度挖掘；另一方面，伴随着客户资金通过第三方支付平台进行交易，在第三方支付平台沉淀了大量的资金。与此同时，客户用于支付清算和结算额的活期存款资金相应减少。

2.间接影响。第三方支付平台通过基金、保险等金融产品的代销对商业银行的负债业务产生间接影响。以余额宝为例，通过代销天弘基金的货币基金产品，在提供“直接转账交易”便利之外，提供高于商业银行存款的预期收益率，在很大程度上发挥了商业银行活期存款账户及支票存款账户的职能，减少了商业银行的活期存款来源。

（二）P2P网络平台的冲击

P2P借贷即“人人贷”，是一种个人对个人的信贷模式，指有剩余资金并且寻求投资的人，通过第三方互联网平台寻找到满足贷款人预期收益要求的借款人。一方面，P2P网络平台上项目投资的预期收益率较高，极大地吸引了高风险高收益的投资者，这在一定程度上导致商业银行的活期存款和定期存款向P2P网络投资转移，降低了银行存款的吸引力；另一方面，银行理财产品作为一种表外业务，是商业银行主动获取资金的一种间接方式，但与P2P的预期收益率相比，其收益率水平仍然较低，从而降低了银行理财产品的吸引力。

（三）众筹的冲击

现代众筹是在互联网金融平台筹款项目，投资者为个人感兴趣或大众共同认可的项目提供资金支持，包括实物众筹、股权众筹等多种形态。其中，股权众筹的主要特点在于投资者的回报为股权、资金等金融资产形式。众筹平台提升了全民参与感，发掘出了投资者感兴趣的产品，增加了投资品种，改变了投资者的资金配置结构，从而导致投资者的资产配置从存款、股票向包括众筹融资在内的多元化投资转变。一方面，众筹项目品种众多，从新产品的研发，到艺术、影视、娱乐、房地产等项目，从而降低了这些领域来自于商业银行的资金需求，从整个银行体系看，减少了从贷款到存款的转化；另一方面，股权众筹以其高风险、高收益、高门槛的特点对商业银行的高净值客户展开了竞争，导致商业银行高净值客户的流失。

三、商业银行的应对及转变

互联网金融的快速发展给商业银行的负债业务带来了前所未有的冲击，面对互联网金融的来势汹汹，商业银行应转变理念，积极迎接挑战。

（一）简化操作流程，吸引资金流入

商业银行应重新审视业务流程的设计，减少不必要的环节，优化内部结构，提高服务质量和效率。同时，在产品设计和销售时，商业银行应从客户的真实需求出发，深入研究客户的需求和消费习惯，依托信息技术和科技手段，创新产品设计，为客户提供便利、优质的负债方服务。

（二）加强同互联网科技企业的合作

商业银行与互联网金融企业不仅存在竞争关系，也存在合作的可能。商业银行可以利用互联网企业的信息收集和处理优势，互联网企业可以学习商业银行的风险控制技术，从而实现双赢。

（三）区分客户类型，开展市场营销

商业银行与互联网企业的资金来源主体存在差异，因此，商业银行应该对负债类客户进行区分与细化，确定自己的比较优势和营销定位，吸引高净值客户的资金流入，扩展主动性的资金来源。

参考文献：

银联商务篇7

[关键词] 互联网金融；商业银行；信贷业务；影响；应对策略

[中图分类号] F830.33 [文献标识码] B

[文章编号] 1009-6043（2017）04-0145-02

近些年来，金融创新业务诸如大数据、余额宝和移动支付等在我国发展势头迅猛，而网上信贷业务是各种各样互联网金融业务中发展创新尤为迅速的，给传统商业银行的信贷业务带来了很大的冲击。

一、互联网金融对商业银行信贷业务的影响

（一）互联网金融对商业银行信贷业务的积极影响

1.商业银行信贷业务的市场竞争力可以得到提升

在我的金融市场中，中央限制了资金的价格利率，而由于商业银行的准入门槛很高同时还可以在政府的保护下获得巨额的存贷利差，因此商业银行一直近乎处于垄断地位。互联网金融模式下市场是个开放市场，借贷双方来决定利率等因素，那么就会刺激商业银行也采取创新，推出更适合当下的信贷产品以获取市场占有率，从而提升其市场竞争力。

2.拓展商业银行信贷业务服务渠道

互联网金融信贷产品和服务的多样化满足了客户的金融需求，客户也越来越注重服务质量和体验。为避免资金和客户的流失，商业银行会对当前的信贷业务进行拓展和创新，从而对自身渠道建设提出更高的要求。

（二）互联网金融对商业银行信贷业务的消极影响

1.银行信贷业务主体地位受到冲击

互联网金融的发展使得各种平台提供给借贷双方各种资金和信息资源，银行的信贷业务功能逐渐弱化，典型的例子有P2P平台提供的借贷服务，可以取代银行的相关功能。这会很快改变在传统借贷业务中银行的地位和作用，银行的中介作用会逐渐降低。

2.信贷业务的收入利润减少

商业银行此前对个人和小微企业不够重视，忽略了这一贷款群体，使他们经常出现融资难等问题。互联网金融兴起的借贷平台，提供给了这一客户群体非常便捷的融资渠道。那些不能通过商业银行获得贷款的小微企业，倾向于选择更能满足他们对小额贷款要求的互联网金融机构和产品，小额贷款的特点是发放期限短、金额小、灵活性强等。这就导致了银行的客户资源的流失，从而银行的传统放贷业务减少，随之也影响了通过利差银行可以获取的利益。

3.突出了银行信贷业务流程的弊端

商业银行传统的贷款程序按照贷款业务操作规范要求来看可以分为三个阶段，即贷前调查、贷款审查和发放、贷后监督和本息回收。以上三个贷款阶段按照“审贷分离”制度的要求需要分为三个不同岗位的人员进行，相应环节因工作疏忽而带来的风险责任需要各自承担。这些是银行控制金融风险的重要保障和依据，但是在互联网金融机制下这些程序显得过于繁琐复杂，会对互联网金融的快速发展产生阻碍。银行采取这些流程会发费大量的人力成本和时间成本，这并不适用于互联网金融下的信贷业务。

4.担保不再是风险控制最重要的手段

互联网金融依托电子商务平台进行网络借贷，在其监控之下有众多交易主体的资金流，对风险可以进行有效的控制，无需银行的严苛复杂的信贷担保，这对银行来说是个很大的冲击。

二、互联网金融对商业银行信贷业务产生影响的原因

（一）互联网金融信贷产品具有更广的创新空间

由于需求的推动、技术的推动、制度的变革、风险的转嫁、成本的降低以及管制的规避都推动了互联网金融相关机构对信贷产品的发展创新。而云计算、大数据等新一代信息技术的出现与应用使互联网借贷能够降低交易双方的交易成本、对交易流程进行简化同时又可以提高交易效率。另外，诸如P2P网贷平台这类的互联网产品的出现，在一定程度上填补和完善了我国金融市场上信贷产品的缺陷。因此，凭借其广大的发展空间，互联网借贷还有很多可以创新之处。

（二）互联网金融可以解决信贷业务信息不对称问题

在商业银行贷款业务中，借款人和商业银行之间的信息不对称，所以在交易时，拥有充足信息的一方会选择对其有利的策略，这会产生逆向选择的问题。而互联网平台有开放性的优势，借贷双方可以进行有效的交流并且及时、有效地交换信息，从而能够避免因信息不对称所造成的损失。例如，互联网金融借助云计算和大数据等新一代信息技术，通过社交网络和电子商务等就能获得客户的交易和行为的有关数据，并依此可以对客户的实际需求进行具体分析和预测，拥有客户信用评级的依据就可以相应降低逆向选择和道德风险。

（三）互联网金融可以降低信贷业务成本

商业银行在对借款人进行专业监督和审查的过程中，会产生较大的成本，例如人力成本、时间成本和场地成本等，另外风险评级以及信息维护等方面的费用也都归入这部分成本中，从而使客户的信贷交易成本增加。与之相比，在互联网金融模式下，由于借款方能够参与其中、各部门协调性好并且中间成本低，节省了大量的时间和费用，因此商业银行出于劣势。

三、基于信贷业务的商业银行应对策略

（一）培养复合型的人才

商业银行需要的是金融和互联网方面的人才，复合型人才可以通过技术经验加强双方的信息资源共享的合作。同时通过系统的分析与考量，可以开发出适合本银行的软件系统和更多适应客户需求的产品。比如，银行通过与互联网金融机构合作，很多小微企业的信用记录就可以进入银行征信系统，小微企业也可以很方便快捷地拿到银行贷款了。

（二）加入P2P网贷

商业银行可以参考其他互联网金融的网贷推出自己的网贷产品，而且会在专业性和安全性上具有明显优势，同时相较于其他网贷产品来说银行的网贷产品更容易获得消费者的认可和接受。

（三）变革贷款业务流程

商业银行信贷业务复杂使其办事效率低下，客户等待时间过长。因此商业银行应再造和重构贷款业务流程，在信贷业务中应用互联网信息技术，设计新的业务模式。同时要简化贷款业务流程，减少审批环节。并且，一定要重小微企业的金融业务，因为在国家政策和改革的推动下其具有很广阔的发展前景，未来他们是银行信贷业务的主要客户。

（四）加强与互联网金融合作

商业银行要转变观念，参考互联网金融的信贷风险管控机制，拓宽银行业务渠道以增强竞争力。利用互联网金融在数据和平台上的优势，结合自身风险投资和人才的优势，与互联网金融合作共赢。

（五）深入以客户为中心的思想

在互联网时代，金融服务的成本越来越低，金融消费者的要求也越来越高，更加注重用户体验。因此，传统的商业银行借贷模式已经满足不了用户的需求，商业银行要以客户为中心，提高自己的服务效率，留住老用户同时开发新用户。另外，银行需要对客户群体进行划分，比如说刚毕业参加工作不久的大学生，他们的需求是尽量能以最小的代价贷得足够款项，以备不时之需和买房买车。那么银行可以针对这类人群开发相应的贷款产品，以迎合这类群体的需求。同时，银行可以与现有的大型企业集团深入合作关系，为其提供综合计划，从而提高用户的满意度。

四、结论

互联网金融的快速成长，创新出来许多金融产品满足客户的个性化、便捷、廉价和安全等的需求，同时也对商业银行的业务产生了冲击。但互联网金融的发展也给商业银行带来了机遇，将传统商业银行借贷业务与互联网相融会贯通，依靠自身完整的风险控制体系和多年的庞大客户资源，提供更优质全面的信贷服务。

[参 考 文 献]

[1]牛海霞.互联网金融发展背景下商业银行应对策略[J].当代经济，2014（11）：118-119

[2]张楠.互联网金融发展现状及商业银行应对措施分析[J].东方企业文化，2014（11）：293

银联商务篇8

关键词：互联网金融；商业银行；金融业务；现状与策略

随着经济全球化快速发展，金融全球化也进一步发展，在金融业中，不单单需要面对国内金融市场的竞争，还需要应对外资银行的压力。而互联网时代的到来，在推动金融市场化改革的同时，也进一步让商业银行金融业务受到冲击，传统的存贷差“坐等获利”的局面已然不再存在。顺应时代与市场发展的需求不断创新商业银行金融业务服务，是商业银行发展的必然之路。

一、互联网金融发展概况

随着互联网时代的到来，移动支付、云计算等技术的出现极大的改变了传统金融模式，依据其发展的特征，可以称为“互联网直接融资市场”[1]。互联网技术在金融业得到了广泛的应用，从而降低了金融交易成本与时间，并且还强化了互联网产业与金融产业的联系。随着第三方支付与网络信贷逐步受到关注，互联网金融正不断飞快发展。商业银行属于自负盈亏的赢利机构，追求利润是其本质目标，集团规模大的客户能够在银行收入不变的状态下降低银行运营风险以及成本，因而商业银行通常在客户选择中会优先选择贡献度较大的大中型客户，从而使得中小型客户的产品服务中存在不足。而中小企业本身由于信用等级不高，因而融资困难，依据阿里巴巴调研数据，有89%以上的企业有着融资需求，其中无抵押贷款需求有53.7%，而中小企业占据了大多数，在难以取得商业银行融资的情况下，就需要民间金融进行融资，因而促进了互联网金融的发展[2]。目前，互联网金融模式主要包括第三方支付模式、P2P网络贷款平台、众筹模式以及大数据金融模式等等。

二、互联网金融对于我国商业银行金融业务的冲击

（一）对商业银行支付中介的冲击

随着互联网金融的发展，首先对商业银行的冲击表现在对支付中介的冲击上。第一，互联网金融改变了商业银行独占资金支付中介的局面。随着社会的发展，物质财富创造能力不断增强，因而交易规模不断扩大，导致单靠现金交易难以满足经济生活中的需求。因此，商业银行吸收存款的同时开放贷款业务，从而以其信用创造功能降低了经济生活中的交易成本，从而促进了经济的发展。而随着互联网金融的发展，第三方支付平台再一次促进了支付功能的发展，从之前的1%市场份额到目前已经发展到20%以上，改变了银行独占支付的局面。第二，互联网金融的发展降低了人们对于银行网点的以来程度。网上银行、手机银行等应用的出现使得人们不再依赖商业银行的柜台，而支付宝、财付通等出现更是促进了快捷支付的发展，随着微信的出现，电子商务发展速度直线上升，以阿里巴巴以及腾讯为代表的互联网金融对于传统商业银行产生了一定的冲击[3]。

（二）分流商业银行存贷款业务市场需求

互联网金融对商业银行的冲击还表现在分流商业银行存贷款业务市场需求上。随着2013年阿里巴巴与天弘基金达成合作开始，非银行金融机构进入不了的银行存款业务也成为了其优势，随后更多产品如同雨后春笋一般出现[4]。活期存款以及短期存款的收益都高于银行利率，活期存款的短期收益更是银行利息的十倍以上，因而导致大量的资金转出银行，转入互联网金融中的各种产品中，根据统计，仅2013年一年就有高达100亿的活期帐户转出资金，对于商业银行产生了较大的冲击。

三、商业银行应对互联网金融冲击的策略

（一）服务创新

面对互联网金融的冲击，传统银行倒逼央行保护政策的方式难以持久奏效，因而需要从商业银行自身着手，应对互联网金融浪潮。首先，商业银行需要创新服务，以客户为中心，不断创新产品。在服务业中，客户是中心，以客户的需求进行产品设计是基本要求。商业银行需要狠抓改革措施，提高自身服务水平。例如建设银行提出的善融商务，以自身结算优势进一步开拓电子商务平台，招商银行推出的“微信银行”则是实现手机银行业务功能的产品。

（二）开拓互联网领域业务

提高征信手段，推动中小企业融资模式的创新。传统的征信手段单一，商业银行需要在此基础上开拓心的手段，例如信用债券等。对于中小企业来说，传统的征信模式标准太高，随着互联网金融的发展，商业银行需要在风险防范的基础上尝试开展新的融资征信模式。例如可以由人民银行、银行业协会等机构联合多家银行成立信息共享平台，专门负责企业数据收集，例如税务发票系统信息的共享等，按照一定的规则统一平定，从而展现出企业的活动状态，从而反映出企业经营状况的真实水平。

（三）构建一站式金融服务平台

商业银行进一步发展需要抓住中小企业融资困难的问题，搭建互联网在线融资平台，采用一站式服务为中小企业提供更好的服务。一站式服务就是只要客户有需要，进入某一处站点之后，可以将其所有的需求全部解决。一站式服务原本是欧美国家的商业服务概念，应用到我国商业银行中，搭建中小企业融资平台对于提高商业银行市场份额有着重要意义。

参考文献：

[1]周鹤.互联网金融对传统商业银行的冲击与应对策略研究[D].安徽大学，2016.

[2]赵燕.互联网金融冲击下我国商业银行供应链金融业务发展现状分析[J].经济研究导刊，2014，11：127-129.

[3]林雪.互联网金融与商业银行业务的融合与发展研究[J].金融论坛，2014，10：21-28.

银联商务篇9

【关键词】互联网金融 商业银行 第三方支付

从2013年互联网金融集中爆发以来，各种创新模式层出不穷，已开始对银行、证券、保险、基金等金融领域产生深刻影响，并引起传统金融机构的警觉和重视。

一、我国互联网金融的发展现状

互联网金融不只是简单的把互联网和金融结合起来，而是更强调利用互联网技术、通过互联网思维为客户提供具有创新精神的金融产品和服务形式。当下我国互联网金融发展形式多种多样，主要表现为以下几种：一是第三方支付公司，比如支付宝、快钱等。二是电商金融，此类公司以阿里金融为代表，该类公司依托电商平台提供信贷和电子商务服务。三是P2P信贷公司，比如宜信、拍拍贷等。四是众筹融资模式，比如点名时间、追梦网等。五是第三方基金销售，比如展恒理财、众禄基金等。六是互联网保险，比如众安在线等。

我国互联网金融不仅发展形式不断创新，在发展规模上也着实令人惊叹，表现较为突出的是网络理财和网络借贷：（1）诞生于2013年6月的首只互联网货币基金――余额宝，截至2014年6月初，资金规模超过5000亿元，用户数达到1亿户。此外在余额宝的带动下，宝宝类基金异军突起。（2）2007年拍拍贷作为国内首家P2P平台正式成立，随后P2P公司如雨后春笋般发展，开始了爆发式增长。据数据显示，目前国内P2P平台数量近2000个，其2012年全年借贷规模不超过300亿，但是2013年该行业国内成交量已达1058亿元，同比翻了3倍。

二、互联网金融对商业银行业务的冲击

（一）互联网金融对商业银行存款业务的冲击

余额宝的上线，让8亿支付宝客户认识和了解了货币基金。20世纪70年代，货币基金起源于美国，由于其风险很小、流动性较强、收益稳定，很快便成为短期储蓄存款的主要替代品，并具有“准储蓄”的特征。60年代美国商业银行的活期存款占比为60%左右，由于货币基金市场的竞争分流了活期存款，90年代之后银行活期存款占比降至10%左右，而同期美国货币基金市场规模却超过了当时股票和债券基金的总和，年均复合增长率达到33%。虽然我国货币基金起步较晚，从2004年的首只货币基金成立到现在也不过10年的发展历史。但随着互联网金融的冲击，截至2014年6月30日，余额宝规模达到5741.60亿元，稳居国内最大、全球第4大货币基金的位置，其速惊人。此外，另一个对商业银行存款业务影响巨大的就是第三方支付平台。一是由于第三方支付平台的延迟支付，使得交易双方的结算资金会部分沉淀在第三方支付平台，从而对商业银行的活期储蓄存款形成分流。二是随着第三方支付平台的高速发展，其业务逐步向保险、基金等领域拓展，向客户提供预期收益可能超过银行定期存款的基金、保险等金融产品。三是第三方支付目前呈现出典型的渠道特征，并已上升到与银行争夺账户入口的高度，谁夺得了账户入口谁就拿到了记账权。

（二）互联网金融对商业银行信贷业务的冲击

目前来看，互联网金融对商业银行信贷业务的冲击主要表现为两个方面：一是依托电商平台的小微企业信贷。互联网企业凭借其在信息处理和数据整合方面的优势，有效针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持。我国目前发展较好的有“阿里小贷”和“京保贝”等。截至2013年底，阿里小贷服务的贷款对象超过34.2万个，全年新增贷款接近1000亿元，贷款余额为126亿元，规模超过一家小型城市商业银行。二是网络借贷――P2P网贷平台。由于其降低了市场信息不对称程度，对利率市场化具有一定的推动作用，加速金融脱媒，在一定程度上拓展了社会的融资渠道，所以深受人们的关注，得到了迅猛发展。

（三）互联网金融对商业银行中间业务的冲击

商业银行中间业务主要包括支付结算、担保、交易、承诺、咨询、投行等，一直是商业银行的主营业务之一，对商业银行的生存和发展起着至关重要的作用。网点分布广和信用度高是商业银行开展中间业务最大的优点，然而这些优势正在被互联网金融所替代。然而，一些互联网金融企业借助互联网、电信运行商、广电网络等平台，已经开展水电煤缴费、信用卡还款、手机充值、机票订购、银行卡转账等便民服务。

对商业银行中间业务冲击最大的则是第三方支付平台，其冲击主要表现为三个方面：一是直接挤压银行卡结算、收付、转账等业务。与商业银行网上支付相比，第三方支付价格更低或免费，操作更加便捷且提供特有的延迟支付功能，更易为消费者接受，从而直接冲击商业银行网上银行业务。二是逐步向基金、保险代销等金融领域渗透。目前，已有多家第三方支付平台公司取得基金销售资格，在金融产品和服务方面的创新弥补了传统金融业的不足。三是随着淘宝网、京东商城、苏宁易购等网上商城的快速发展，越来越多的消费者选择通过网上交易购买商品，逐步形成了网上购物、网上支付的习惯，减少了对现金、商业银行柜面服务的依赖，这将在一定程度上减少商业银行服务费用的收入。

三、互联网金融冲击下商业银行业务发展的策略选择

（一）维护和拓展存款业务，应对互联网货币基金的冲击

用户是银行利润来源的根本，对未来的商业银行而言，谁能赢得用户就能赢得存款。与全网络化服务的互联网金融相比，传统金融机构的服务更人性化、更容易让客户接受，同时客户也对传统金融机构提出了更高的要求，差错容忍度更低。首先，细分客户类型，根据不同客户的消费结构和业务特点，优化业务流程，高效配置资源，满足客户日益增加的个性化需求，提升客户体验度，比如推出客户DIY理财等。其次，扩大客户群体，加强与信息服务商、支付服务商、电子商务企业等新型互联网金融企业的合作，创建一站式金融服务平台，激发客户的金融需求，为客户提供“一揽子金融综合服务方案”，比如搭建金融超市等。最后，创新存款业务，效仿余额宝推出互联网理财产品、银行类宝宝等，拓展中间业务，变相增加银行存款。

（二）依托大数据挖掘中小型信贷客户，应对网络信贷的冲击

因为存款业务的流失，隐性利息不断推升银行放贷的成本，然而大型国企和知名企业所能接受的贷款利息较低，挖掘中小型信贷客户就显得格外重要。（1）银行与海关、工商、税务等部门共享合作，有管理地开放客户信息和交易数据，完善银行自身的数据库，同时加强与电商平台、第三方支付平台和供应链核心企业等的数据交流合作，充分发挥双方各自的数据优势，做好数据搜集和积累，为抢夺中小型信贷市场做准备。（2）构建银行数据服务体系，深度挖掘金融交易对手的金融需求和信用资源，在不断适应并创造客户需求的同时，准确判断是否与客户发生金融交易。比如中信银行联合银联商务在广州共同推出“POS商户网络贷款”业务，开始尝试利用大数据的通道实现业务转型。（3）传统商业银行凭借其安全系数高的优势，可以迅速筹建自己的网贷平台，发掘新客户群，摆脱单靠物理网点的扩张以及人海战术来拓展业务的局面。比如招商银行推出“小企业e家”平台，打造小企业和投资者、银行、第三方结算机构等多维度的金融生态圈。

（三）提升客户支付端体验，应对第三方支付的冲击

随着第三方支付的快速扩展，移动支付很快走近大家的生活中，微信支付、支付宝等便捷支付方式随处可见。传统的pos机支付、网上银行、手机银行等支付方式受到严峻挑战。更便捷、更安全和更舒适的客户体验，让银行支付端业务不得不面临新的变革。加速推出多功能金融IC卡，成为势在必行的趋势。多年来，由于金融IC卡的成本远远高于磁条卡，加上需要更换配套设备以及改造后台系统，使得金融IC卡的推广速度受阻。金融IC卡有着安全性高，存储信息量大和功能全面的优势，从而实现一秒钟支付，嵌入手机、市民一卡通等。金融IC卡将极大提升客户的支付端体验度，从理论上讲，不仅可以实现正常的存取款业务，还可以在在卫生、文化、教育、旅游、园林、公安、交通、市政公用、广电、税务、监察等方面都可以使用。近日，农行浙江分行自主设计研发的金穗e支付平台正式在金华投入试运行。该平台引入了云服务的理念，支持金融IC卡支付结算、支持企业内部虚拟账户交易、支持手机支付、支持电子现金非接触式闪付，可广泛用于考勤、门禁、监控和账务支付等。

参考文献

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[2]凌冰.中国货币市场基金的发展原因与风险[J].金融研究2005（11）：56-61.

[3]麦志文.互联网金融来袭，中小银行如何积极应战？[J].金融科技时代，2013（11）：28-29.

[4]邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J].吉林金融研究，2013（08）：44-50.

[5]章连标，杨小渊.互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略研究[J].浙江金融，2013（10）：31-33.

银联商务篇10

据介绍，自2015年正式推出全新E农管家“三农”电商金融平台以来，农行湖北分行打造了E农管家“工业品下乡、农产品进城、在线融资”的全功能服务平台。实现了针对零散批发商、农批市场、企业经销商、县域商贸物流园的四类客户服务模式，产生了较好的集群带动效应。此次该行围绕“三个圈层”，进一步深化综合金融服务模式，是农行互联网金融与“三农”业务有机结合的新尝试。

据了解，农行湖北分行先后与中国农产品交易公司白沙洲市场、潜江廿佳物流园合作，形成了“三个圈层”金融服务模式。一是信贷融资服务圈层。为市场投资运营方提供融资服务，为市场上游种养殖户、新型农业主体和下游经销商提供融资服务。二是电商金融服务圈层。农行E农管家电商平台具有整合客户资源、推动形成产业链和发掘产业链价值的功能，将从“田间到餐桌”的全产业链客户串联起来，通过POS、MIS、现金管理平台等电子银行产品和结算类产品，为市场连接的各环节提供安全、快捷的支付结算服务。三是延伸综合金融服务圈层。通过大数据分析，对客户及需求进行分类，开展精准营销，提供包括代收付、理财融资、私人银行、农民进城购房等在内的其他综合金融服务。

专业市场三个圈层金融服务模式是农行互联网金融与“三农”业务有机结合的新尝试，实现了专业市场服务对象的立体化，产品营销的多元化和价值创造的综合化，既适用于农产品市场，又适用于副食、日用、建材、服装、家具、纺织等各类专业批发市场，具有很好的推广、复制价值。

活动当天，农行与中国农产品交易公司签订了战略合作协议。在“互联网+三农”的大背景下，农行与中农公司依托E农管家电商平台，在客户拓展、营销创新、资源共享等方面开展密切合作，创新了E农管家农商友项目，今年1月在武汉白沙洲市场上线后，不到5个月，交易额已突破10亿元。

实践证明，E农管家农商友项目体现了创新驱动理念，是农行电子化业务与“三农”金融服务有机结合的新亮点，通过交易系统、物流系统、线上线下支付结算对接，实现了农产品交易资金、订单、物流信息的一一对应，实现了资金流、信息流、物流的三流合一，有力降低了企业财务成本，提高了交易效率。未来农行将与中农公司联手，全面推广E农管家农商友项目，带动商品流通市场的线上交易，整合农产品上游的全程供应链资源，利用O2O线上线下一体化无缝衔接模式，实现信息互享，资源共用，抢占“三农”电商的制高点。