再就业贷款十篇

再就业贷款篇1

1、调查：借贷人上门调查经营情况，贷款用途以及还款的能力。

2、贷款审批：确定放款金额、期限、利率以及还款方式；

3、担保落实：担保公司出具函件。

4、贷款发放：签订合同，发放贷款。

再就业贷款篇2

一、指导思想

根据落实科学发展观和推进构建"和谐云南"建设的要求，结合创建充分就业社区和促进小额担保贷款健康发展，按照突出重点，循序渐进，先试点、后推广的工作思路，选择符合条件的社区开展小额担保贷款信用社区（简称信用社区）创建工作。通过创建信用社区，不断扩大小额担保贷款覆盖面，规范和强化小额担保贷款管理，进一步发挥小额担保贷款促进失业人员就业再就业的政策效应。

二、信用社区的标准

（一）社区内小额担保贷款借款人在5人以上（含5人）；

（二）社区推荐小额担保贷款获贷率达到70%以上；

（三）社区的小额担保贷款回收率达到90%以上；

（四）社区内申请小额担保贷款的失业人员，参加创业培训率达到100%；

（五）社区内失业人员对小额担保贷款政策知晓率达100%。

三、信用社区的工作任务

（一）做好创业培训与服务工作

积极向县（市、区）就业服务机构推荐符合条件的创业培训候选人，协助失业人员寻找合适的创业项目。对取得"创业培训合格证书"且创业计划书通过专家认证的失业人员的小额担保贷款申请，给予重点推荐。

（二）建立小额担保贷款借款人信用档案

建立辖区内小额担保贷款借款人的个人信用档案，包括贷款申请表、参加建立信用社区个人承诺书、创业培训记录、贷前调查（家庭现状和借款人品行情况）记录、贷后回访记录、到期还款记录、就业再就业情况等。组织贷款申请人签订《创建信用社区个人承诺书》（见附件1）

（三）建立小额担保贷款跟踪服务卡，做好贷后管理工作

开展创业过程的跟踪调查、指导服务，每半年至少对借款人回访一次，督促按时还款，及时帮助解决存在的实际问题，促进创业成功，降低贷款风险。掌握借款人的经营情况，做好相关记录，及时向承贷金融机构通报。

（四）大力开展个人信用知识宣传

积极配合人民银行、承贷金融机构在社区内开展信用知识和征信知识的宣传，对借款人开展诚实守信教育，树立诚实守信、自主创业和按期还款的典型。

四、信用社区的评定程序和优惠奖励政策

（一）信用社区的评定

1、评定。信用社区实行"一年一审"的原则，每年年初由社区向街道（镇）办事处提出申请（包括社区基本情况、工作情况、申请表见附件2），街道（镇）办事处审查同意后报承贷金融机构，承贷金融机构核查后，向所在县（市、区）劳动保障部门推荐，劳动保障部门、财政部门和人民银行当地分支机构联合会审，对达到信用社区标准的予以确认，并报州（市）劳动保障局、财政局、人民银行备案。

2、撤消。一年一审时，对评定的信用社区因情况变化为不再具备信用社区条件的，县（市、区）劳动保障部门、财政部门和人民银行和承贷金融机构审核后，取消其信用社区的资格，并报州（市）劳动保障局、财政局、人民银行备案。被撤消的信用社区两年后又达到信用社区条件的，可重新参加评定。

（二）优惠政策

1、提高贷款额度。经过信用社区推荐的小额担保贷款，在符合贷款条件的前提下，从事个体经营的贷款额度可以提高到3万元。

2、取消反担保。承贷银行和信用社区共同对辖区的小额担保贷款申请人进行贷款审查后，承贷金融机构在风险可控的前提下，放宽信用社区贷款担保条件，对符合条件的申请人可以取消反担保。

（三）奖励政策

建立信用社区激励机制，奖励标准按云财社[2006]79号文件规定的贷款回收比例对应奖励标准执行，即贷款回收率达到90%以上的，按不超过回收贷款金额1%的比例奖励。

五、工作要求

（一）建立创建信用社区协调机制。各州（市）、县（市、区）要建立由劳动保障局、财政局、人民银行和承贷金融机构组成的共建信用社区联席会议制度，负责指导、协调辖区信用社区创建工作。

（二）承贷金融机构要进一步改进小额担保贷款的金融服务，做好小额担保贷款的核查和监督工作。同时，主动在社区开展金融知识宣传，对信用社区相关工作人员加强业务培训和指导。

（三）各州市劳动保障部门要把安排创建信用社区的工作意见和收集的经验情况，及时报送省劳动保障部门（省就业再就业工作领导小组办公室）。

六、本实施意见自2007年7月1日起实施。

附件：1、创建信用社区个人承诺书(略)

再就业贷款篇3

xxxx地方税务局：

本人是下岗失业人员（下岗证号码：xxxx ），现从事通讯行业，个体性质。根据现行税收政策的规定，本人符合享受自主创业人员的税收优惠政策，特向贵局申请给予免征我的地税税费。

特此请示，望批准。

申请人：

2014年7月26日

第三篇：贴息贷款让下岗职工乐开怀 贴息贷款让下岗职工迎来创业春天

市担保公司累计发放再就业小额担保贷款8670万

近年来，晋中担保公司下岗失业担保部把帮扶下岗失业人员自谋职业、自主创业作为“民心工程”的重要组成部分抓好抓实，开设政策咨询窗口，积极宣传就业再就业优惠政策，帮助下岗失业人员和大中专毕业生了解小额担保贷款的有关政策，小额担保贷款已成为促进就业再就业最有效的措施之一，小额担保贷款业务启动后，在晋中市财政局、晋中市人力资源和社会保障局、晋中市商业银行等部门积极协调，做好小额贷款的发放工作，加快小额担保贷款的发放效率，采取三方联审的“一站式”联合办公服务模式，使下岗失业人员和大中专毕业生办理小额贷款“申请难、办理难、拿钱难”的三难现象明显改善，得到了下岗失业人员和大中专毕业生的一致好评，降低门槛，优化服务，充分发挥了小额担保贷款促进就业和再就业的作用。截至目前下岗失业担保部已发放小额担保贷款8670万元，享受人数已达到1912人；今年上半年企业累计发放1643万元，享受人数455人，间接带动就业人数5000人左右，促进社会稳定、企业发展。下岗失业人员迎来了再创业的春天。

第四篇：桂阳县联社：下岗职工再就业贷款 桂阳县联社：下岗职工再就业贷款

产品释义：桂阳县下岗职工再就业贷款是指原各单位下岗职工申请，县劳动局初审，公共就业服务机构审核认定，财政局审核担保人资格后，再由农村信用社核准，向我县境内下岗职工发放的，由县财政贴息的贷款业务。

推出时间：2014年8月

设计理念：开始于90年代初的国有企业改革暨企业职工下岗分流政策造成大批原企业人员下岗待业，受全球金融危机的影响，下岗职工就业更加得不到保障，影响到了社会的和谐和稳定。为有效解决下岗职工再就业的问题，支持有一技之长的下岗职工自谋出路积极创业实现再就业，县农村信用联社按照县委县政府以及人民银行的相关政策，经与县劳动部门、财政部门协商沟通后，于2014年8月联合推出了“下岗职工再就业贷款”这一信贷品种。目前该信贷品种已得到广泛的推广。

服务群体：主要为原各个单位下岗的，具有下岗证的，在县内居住的，无不良信用记录，有一定资金实力和创业意愿或正在创业的，具有完全民事行为能力的下岗职工。

主要功能：着力解决了下岗职工再就业过程中缺乏资金的问题，通过财政贴息，降低了就业及创业成本，增强了客户的承贷能力。

操作流程：符合条件的下岗职工提出申请→县劳动局进行资格确认→担保人提供担保承诺→财政部分复核担保人人资格后

出具贴息意见（金额、期限）→信用社按下岗职工再就业贷款管理规定发放贷款。

产品效益：下岗职工再就业贷款的推出，为全县1337名下岗职工提供创业资金3465万元，扶持创业项目37个，带动2774名下岗职工和无业人员就业和再就业，为下岗职工节约成本297万元。原桂阳供销合作联社下岗职工陈碧艳在下岗职工贷款的支持下，在桂阳县城中路开新世纪童装店发家致富，成为创业致富带头人。下岗职工再就业贷款的推出有效地解决了下岗职工再就业的难题，拉动了县域经济又好又快发展，同时也给农村信用社创造了300多万元的利息收入。

客户评价：下岗职工再就业贷款这个产品的推出得到了社会的广泛好评和各级政府的赞誉，县委县政府特别是县劳动部门对桂阳下岗职工再就业贷款给予了高度评价。

产品特色：产品的服务对象为具有创业意向或正在创业的具有完全行为能力的下岗职工，符合条件的下岗职工在有财政工资人员担保的情况下都可获得贷款的支持，简化了贷款手续，放宽了贷款担保额度，从2014年的1万元提高到今年的4万元。

推广价值：产品的推出进一步落实了“保增长、保民生、保稳定、促发展”政策，在金融危机的大背景下，较好的缓解了县内创业就业压力，有效解决了下岗职工再就业的难题，为促进县域经济的平稳较快发展注入了新的活力，通过财政贴息，下岗职工的创业成本减低，创业意愿得到提高，同时信用社的社会形象

得到明显改善，社会地位得到提高，财政贴息使信用社的利息收入有了根本保障，财政工资人员担保使信用社的贷款本金无风险，取得了良好的价值。

推广建设：经过六年的摸索以及改进，目前，下岗职工再就业贷款所涉及的多个部门之间已建立起通畅的联络渠道，贷款审批和发放手续得到进一步的改善，形成了下岗职工再就业贷款的“绿色通道”。在以后的工作实践中还要结合实际情况，进一步改进和完善相关制度和机制，把下岗职工再就业贷款做大做强。

第五篇：西安市下岗职工无息小额贷款办理程序 西安市下岗失业人员小额担保贷款实施办法

[来源]

[作者] 第一章 总则

[日期]2014-09-22 10:45:08

第一条

为了认真贯彻落实《中共中央、国务院关于进一步做好下岗失业人员再就业工作的通知》

精神，做好下岗失业人员小额担保贷款工作，根据《中国人民银行、财政部、国家经贸委、劳动和社会 保障部关于印发<下岗失业人员小额担保贷款管理办法>的通知》（银发[2014]394 号）和《财政部、劳 动和社会保障部关于促进下岗失业人员再就业资金管理有关问题的通知》（财社[2014]107 号）和《中 国人民银行西安分行、 陕西省财政厅、 陕西省劳动和社会保障厅关于印发<陕西省下岗失业人员小额担保 贷款实施办法>的通知》（西银发[2014]98 号），结合西安市实际，制定本办法。

第二条

下岗失业人员小额担保贷款是指下岗失业人员自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来

就业，由担保机构承诺担保而向商业银行申请的贷款。 第二章 第三条 理。 贷款管理

下岗失业人员小额担保贷款（以下减称贷款）属商业性贷款，纳入商业银行正常的贷款管

第四条

贷款对象：本人户口所在地在西安市辖区内、年龄小于 60 岁、诚实守信、具备一定劳动技

能和创业能力的下岗失业人员（以下减称借款人）。 第五条 第六条 1、 2、 3、 4、 5、 6、 贷款用途：借款人自主创业或合伙经营所需的开办经费或流动资金。 借款人申请小额贷款应符合下列条件： 持有劳动保障部门核发的《再就业优惠证》； 有一定的自有资金（自有资金不应低于经营项目所需资金的 30%） 有贷款项目及可行性分析和实施计划； 参加过创业培训并有与实施项目相应的经营能力； 个人信誉良好、无不良信用记录或其他违法行为； 有固定的经营场所。

第七条

贷款方式：采用担保方式，实行借款人申请，担保机构担保，一次发放的方式。

第八条

贷款额度和期限：额度一般为 2 万元，期限最长不超过 2 年，到期确需继续使用的，借款

人应提前提出展期申请，在担保机构同意继续提供担保后，商业银行可按规定展期一次，展期期限不得 超过一年。

第九条

贷款利率：按照中国人民银行利率政策规定，根据同期限、同档次贷款利率水平确定，不

得向上浮动。对保本微利项目，可申请中央财政贴息。小额贷款展期不再贴息。

第十条

还款方式；采用灵活方式，可利随本清，或分次偿还，也可提前还贷。具体方式由贷款银

行和借款人商定并载入合同。贷款本息提前归还的，提前归还的部分按合同约定利率的实际使用时间计 收利息；小额贷款本息不能按期归还的，贷款银行可按规定

计收罚息。

第十一条 1、

借款人获得贷款后应履行以下义务：

诚实守信，严格履行约定的义务，自觉接受贷款银行和担保机构的贷后管理及财务监督，保

证贷款用途合理： 2、 3、 运用贷款发展经营所增加的就业岗位，应当优先吸纳本地的下岗失业人员： 根据与贷款银行签订的还款计划，及时还本付息，取得良好的信用记录。

第十二条

贷款银行与担保机构对贷款的回收承担共同责任。贷款银行与担保银行要按照贷款管理

办法清收到期贷款本息，保证小额贷款的安全回收。各放贷银行小额担保贷款不良率达到 20%时，应停 止发放新的贷款，担保基金代位清偿降低贷款不良率后，可恢复受理贷款申请。对按照贷款有关规定操 作规程发放和催收后出现的确实无法收回的呆坏帐，贷款银行应及时汇总并向担保机构移送相关手续， 贷款到期不能归还至担保机构履行代位清偿责任之间的期限，最长不得超过三个月，这期限间小额担保 贷款质量考评情况不纳入商业银行不良贷款考评体系。担保机构代位清偿后作为债权人有权追索代位清 偿的债务，小额贷款银行应积极给予协助和配合。 各商业银行要确定专人负责本行下岗失业人员小额担保贷款的统计及有关部门的对帐工作，并及时向关 部门反馈贷款情况。 第三章 贷款程序

第十三条 贷款的程序：借款人申请、乡镇街道劳动保障事务所推荐、劳动保障部门审查、贷款担保 机构审核并承诺担保、指定商业银行核贷。

第十四条 借款人申请贷款应提供下列材料： 1、 《西安市下岗失业人员小额担保贷款申请审核表》（以下简称申请表，见附表 1）一式 4 份； 2、 《西安市下岗失业人员小额贷款申请人基本情况登记表》（以下简称登记表，见附表 2）一式 3 份； 3、 4、 5、 6、 7、 参加创业培训取得的结业证书原件及复印件； 借款人身份证及复印件； 借款人《再就业优惠》原件及复印件； 经营场所的产权证或租赁合同原件及复印件； 项目的可行性分析和实施计划书。

第十五条 借款人申请小额贷款须经户口所在地街道乡镇劳动保障事务所初步核实情况并在〈申请 表〉上签署意见后，由借款人向市就业中心申报。所在地未设立乡镇街道劳动保障事务所的，由所在地 县（区）劳动保障部门负责初步核实情况并签署意见。 街道乡镇劳动保障事务所或县（区）劳动保障部门接到借款人申请后应当在 3 个工作日内完成对借款人 信用情况、自有资金等基本情况的初步核实工作。并给予借款人明确答复。对不同意的，应说明情况。

第十六条 借款人的贷款申请统一由市级劳动保障部门负责审批。市就业

业服务中心接到贷款申请后， 应及时核实情况，并于 5 个工作日内对借款人的小额贷款申请做出同意与否的明确答复和是否属于微利

项目的认定。对不同意的，应说明情况；对同意切认定为微利项目的，应当在《申请表》上相应栏内签 注意见，报市劳动和社会保障局审批。 借款人在市劳动和社会保障局审批签署意见同意后，及时将申请资料报送西安市经济技术投资担保 有限公司（以下简称西投保公司）审核。

第十七条 西投保公司接到借款人的申请资料后，应当在 10 个工作日内完成对小额贷款项目的考察 评估，并向借款人做出是否予以承诺担保的答复。对不符合担保条件的，应及时将申请材料退回借款人 并说明情况；对符合条件的，应及时与借款人签订担保协议，协议的具体内容由西投保公司拟定。借款 人本人持担保机构签注承诺担保意见的《申请表》到开办贷款的商业银行办理贷款手续。担保机构签注 承诺意见的《申请表》作为担保银行向贷款经办银行出具承诺担保的凭证。

第十八条 商业银行接到贷款申请资料后，应在 15 个工作日内完成对申请小额贷款项目的考察、审 核，并在《申请表》的银行审核意见栏内填写意见，对符合条件的，应与借款人签订借款合同并及时放 贷，商业银行须在 5 个工作日内将申请表及放贷情况反馈给西投保公司和市就业服务中心。 第四章 担保机构与贴息资金

第十九条 西安市下岗失业人员小额贷款担保业务，由西安市经济技术投资担保有限公司具体实施。

第二十条 西投保公司当接受财政和劳动保障部门对小额担保贷款担保基金使用方向的监督检查， 接 受审计部门的审计和社会各界的监督。

第二十一条 市财政局向西投保公司按贷款本金的 1%支付担保费。担保费每季度结算一次，作为贷 款担保机构的工作经费。对中央、省属企业下岗职工担保的担保费由西投保公司统计后上报市财政局， 市财政局审核后上报省财政，由中央和省财政负担。

第二十二条 商业银行申请小额贷款贴息的程序按照 《财政部、 劳动保障部关于促进下岗失业人员再 就业资金管理有关问题的通知》（财社[2014]107 号）的规定执行。 第五章 担保基金的管理

第二十三条 西安市下岗失业人员小额担保贷款担保基金， 是指根据再就业工作需要， 又市、 （县） 区 两级财政筹集，封闭运行，专项用于下岗失业人员向商业银行借贷小额贷款的担保基金，实行统一管理， 专款专用，不得挤占或调剂使用，委托西安市经济技术投资担保公司运作。

第二十四条 西投保公司负责对小额贷款担保基金的管理， 其担保贷款的责任余

额不得超过基金余额 的 5 倍。担保基金的拨付，按照专款专用的原则，仅限于清偿下岗失业人员逾期贷款的本息。 担保基金节余的，应全部接转下年度继续使用，不得改变用途。

第二十五条 西投保公司与贷款银行应建立经常性的对帐制度， 定期核对贷款金额， 及时向市财政局 汇报代偿情况。 第六章 附则

第二十六条 各经办银行要对下岗失业人员小额担保贷款单列科目， 单独统计并按季向人民银行填报 统计《下岗失业人员小额担保贷款统计表》（见附表 3）。对借款人按期或提前还本付息的，贷款银行 应另附清单，并及时书面通知西投保公司和市就业服务中心，以便西投保公司及时注销担保。人民银行、 财政和劳动保障部门将按季对此项业务进行考核，对工作积极和认真管理贷款的商业银行经办行和经办 人员给予表彰。

第二十七条 西投保公司要按照会计报表制度的要求，及时编制月、季、年度报表，并报送同级财政 和劳动保障部门及上级担保机构。

第二十八条 本办法由中国人民银行西安分行营业管理部、 市财政局、 市劳动和社会保障局负责解释。

第二十九条 本办法自 2014 年 6 月 1 日起执行。

 

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陇县下岗失业人员小额担保贷款申请书

职工下岗证明信

再就业贷款篇4

    凭《暂住证》也能贷款

    进入城市自谋职业、自主创业的农村劳动者,符合《吉林省小额担保贷款管理办法》,从事个体经营人员的贷款条件并确有偿还能力的,凭《暂住证》,就能申请。贷款额度最高不超过5万元。对从事微利项目的,各级财政可视财力状况,给予适当贴息。

    为帮助城镇零就业家庭成员尽快就业,对自谋职业和自主创业,符合小额贷款担保条件的,将重点给予贷款支持。

    温馨提示:反担保人须是党政机关、财政全额拨款事业单位工作人员。

    《再就业优惠证》全省都好用

    只要持有我省发放的《再就业优惠证》,不管在省内任何地方自谋职业、自主创业,都可在当地申请小额担保贷款,过去这是行不通的。现在如果您是在长春领取的《再就业优惠证》,打算去通化创业,就可到通化就业部门申领。

    按期还款 可再贷10万

    对地级以上城市(含延吉市)已经享受小额担保贷款政策扶持,且按期还款的人员,再次申请小额担保贷款的,贷款额度最高可达10万元。

    项目贷款放宽1年

    由于小额担保贷款中,项目贷款回款慢,新规定更人性,规定对符合贷款条件的流动资金贷款,贷款期限一般不超过2年,对项目贷款,贷款期限从过去最长2年,放宽到3年。涉及到展期的,仍按原规定办理。

    回收贷款越多 奖励越多

再就业贷款篇5

一、目前存在的主要问题

（一）贷款违约率过高，影响小额担保贷款的可持续发展。贷款违约率高的主要原因：一是下岗失业人员创业成功率低，收益有限。二是不少下岗失业人员自身经济状况差，负担重，将贷款挪做治病、就学等时有发生，而自身又缺乏还款能力。三是对下岗失业人员提供贷款，政策因素成分较多，加之一些下岗失业人员信用意识淡薄，承贷者很容易认为是政策性放款而诱发道德风险。四是下岗失业人员多为自谋职业，流动性大，营业网点不固定，管理难度大，据担保公司估算，约有1/3左右的贷款者已失去联系。

（二）小额担保贷款覆盖面有限。近年来，由于不少企业的破产、改制等，下岗失业人员人数增多，就业矛盾突出。庞大的下岗队伍与发放的小额担保贷款相比，再就业小额贷款发放量与发放范围只是杯水车薪，信贷投放明显不能满足广大下岗人员的信贷需求。

（三）各部门责、权、利未能实现有机统一。小额担保贷款发放规模是衡量再就业工作的一项重要指标，劳动和就业部门往往希望扩大贷款发放规模。而根据现行政策安排，小额担保贷款的财政贴息是由中央财政和省级地方财政承担，贷款的呆坏账损失又是由各商业性金融机构承担，并最终通过担保法律关系，由地方财政设立的担保基金给予补偿。加之受人力、时间等因素限制，劳动和就业部门在对贷款人申请的审核时，往往不能做到有效宣传和严格把关。

二、建议

（一）大力扶植劳动密集型微小企业，发挥就业的倍增效应。鉴于下岗失业人员自主创业成功率较低的事实，政府应当将小额担保贷款政策与中小企业贷款扶持政策加以整合，加大金融机构对劳动密集型中小企业的信贷支持，充分依托中小企业这个载体，既充分发挥其吸纳就业的辐射带动作用，又能有效降低金融机构和担保机构的贷款成本和风险。从实际情况看，小企业迫切需要解决的问题是如何贷到款，而并不特别看重利率的高低，商业银行考虑的是如何有效降低信贷风险，希望政府部门也能对此类贷款予以全额担保。对此，政府部门可以考虑这种操作的可行性。

（二）帮助下岗失业人员开发可行的创业项目。缺少可行的项目是目前影响下岗职工贷款创业成功的主要障碍，由于受文化素质、创业技能等因素制约，贷款项目大多数集中在小百货、小餐饮等，而这些项目的市场容量有限，无法吸纳大量就业者，不少贷款者根本无创业经验，所以极易导致项目失败。劳动部门和社会各界应积极想办法，以灵活多样的形式为下岗失业人员提供各类创业项目，帮助他们以贷款为依托，走上较为稳定的再就业之路。

（三）落实责任，进行扎实有效的贷款管理

1、要明确责任。在将贷款审批权限下放到基层后，相应地应该承担起主要的贷款管理责任，必须进行认真仔细的贷前调查和负责任的贷后管理。

2、要建立激励约束机制。对于承担贷款管理责任的基层部门，可以采取对还款情况好的给予奖励、资金增值分成、给予手续费、目标考核加分和授予信用街道（社区）称号等物质和精神激励措施。对于基层部门工作效果差的，应由基层部门承当部分贷款损失，并在目标考核中予以扣分；对借款人而言，讲信用的可以采取利息“先收后返”、还款奖励（如印尼人民银行乡村信贷部模式规定在6个月内都按期还款，将每月返回本金的0.5%作为奖励）、贷款额度递增等激励措施，不讲信用的除取消其再次贷款资格、还可以考虑通过催收公示的方法加强催收。对具体经办机构，如金融机构、担保公司等，除给予适当手续费支持外，还可以在有关业务上给予支持等。

再就业贷款篇6

临近年底，央行又加息了，这已经是2007年内的第六次加息，从新年开始，不少选择按年调整贷款利率的贷款人，就需要以调整后的利率来缴纳住房贷款了。以最优惠的房贷利率来计算，即贷款基准利率的85折，1月1日开始5年以上期限贷款利率将由5.814％提高到6.656％，贷款成本增加了12.65％。

由于最近投资市场调整连连，“与其在投资市场上经历波折，不如提前还贷，减少利息支出”成为了市场上普遍的心态，已经有不少贷款人预备抽出资金用于提前还贷。加上正值岁末年初，不少员工期盼已久的年终奖也即将到手，正好用来偿还贷款。

“首套房”贷款成可贵资源

但是，风物长宜放眼量。随着12月11日房贷新政中对于“首套房”与“第二套房”的界定清晰，“第二套房”的贷款成本将大幅上扬。对于拥有再次置业打算的人来说，已经获得的优惠房贷将成为稀缺可贵的贷款资源。如果贸然将大笔资金用于提前还贷以减少利息负担，再次置业时将面临的是“第二套房”基准利率上调10％或以上的贷款利率，这无异于丢了西瓜，捡了芝麻。

在央行与银监会联合的《关于加强商业性房地产信贷的补充通知》中，最值得注目的一条就是，凡是申请过住房贷款，包括商业住房贷款和公积金贷款的购房人，无论贷款是否结清，都不能视作首套房(人均居住面积小于平均水平除外)。而以家庭作为认定房贷次数的单位，更是加重了首套房贷款利率的获批难度。可以说，大部分希望再次置业的家庭，已经很难获得首套房贷款中优惠的85折贷款利率。

记者从一些银行了解到，对于已经批准获得优惠贷款利率的购房人，明年一般都将按照原有的优惠政策来执行。尽管从1月1日开始，随着实际利率的上调，优惠住房贷款利率也将由年初的5.814％提高到6.656％，但就贷款市场整体而言，这一贷款利率仍然是目前可以获得的最便宜的贷款，也是购房人可以获得的最佳融资资源。

还贷资金当用在“刀刃”上

老马就是一个典型的改善型住房需求者。现在居住的房子虽然各方面环境、设施都还不错，但是面积小了点，随着儿子一天天长大，这几年肯定需要重新购买一套房产。老马也一直和妻子在几个新开的楼盘“探班”，想找到一套合适的房产。不过现在老马的住房贷款还有20万元左右的贷款余额，由于这两年在投资市场上获利不少，加上今年公司效益不错，年终会有一个大大的红包，老马原本也打算，趁着年末调息之前把剩余的20万元贷款(剩余期限10年)一次性还清。可是看到媒体上所公布的《补充通知》，身为会计师的老马立刻就盘算开了。

“我现在的房贷属于首套房，享受的是85折的优惠贷款利率。可是如果重新买房就不一样了，按照房贷政策，就算我现在把房贷一次性还清，也得算是‘第二套房’，到时候银行给我的贷款利率就是基准利率上浮10％，85％和110％之间，中间的差异就达到了25％。”

我们不如来计算一下。老马现在这套房的房贷余额为20万元，那么以1月1日开始执行的6.656％的贷款利率来计算，一个月需要偿还2286.87元；如果现在提前还贷，看上去这笔利息费用可以省下来了。可是当老马再次置业时，由于面临的贷款利率上调，同样去申请20万元的贷款，却要以7.83％的基准利率上调10％，也就是8.613％来计算利息，同样按10年期限计算，每个月需还款2491.82元，新贷款比老贷款每月多还204.95元，10年还款期总计多支付利息24593.66元。显然，现在提前还款会导致未来购房时更大的成本支出。

也就是说，同样数额的一笔资金，用来提前还贷，还是用来作为首付款重新置业以减少新贷款金额，由于“首套房”和“第二套房”之间的贷款利率差异，在不同的使用方式上调度，就会带来的两种相去甚远的利息成本支出。

“首套房”的限制严格，造就了首套房贷款利率上的“洼地效应”，因此像老马这样需要购置第二套房产的购房人，我们的建议是不要忙于提前还贷。毕竟在明年元旦之后，优惠贷款利率上调的幅度仅为0.842％，月供增加的金额也不算多。但是对于单个家庭来说，“首套房”贷款优惠利率属于难以申请的稀缺资源，一旦提前还贷，几乎没有可能重新申请到如此便宜的贷款。不仅如此，对于目前已经申请到的优惠住房贷款，再次购房的人还可以通过延长贷款期限的方式，减少月供还款额以抽出一部分现金，积攒起来作为再次购房的首付款，以减少高息贷款的比例。总结下来，就是在现金流限定的情况下，再次购房者应当充分挖掘“首套房”贷款的资源，压缩再次贷款的比例，尽量减少“第二套房”贷款的额度，最终实现降低贷款成本的目的。

“临界点”边缘待政策明朗

在《补充通知》中，为住房面积较小，希望改善住房条件的购房人单独设立了较为优惠的条款。如果人均住房面积低于当地平均水平，再次向商业银行申请住房贷款的，可比照首套自住房贷款政策执行。

但是这条政策也是各家银行在实际执行中存在分歧较大的一条，其关键在于对于“平均住房面积”的界定上。以上海市为例，目前可以借鉴参考的“平均住房面积”的数据有两个来源，一是上海市统计局2007年2月7日所公布的《2006年上海市国民经济和社会发展统计公报》中的统计数据，该数据显示，至2006年年末，上海市城镇居民人均住房使用面积22平方米，人均住房居住面积为16平方米。另一数据来源于2005年建设部所发表的《2005年城镇房屋概况统计公报》，该公报显示，2005年上海城镇人均住宅建筑面积位列为33.07平方米。

再就业贷款篇7

关键词：基层央行；支农再贷款；使用效应

一、现阶段基层央行发放的支农再贷款的使用情况

1.对支农再贷款的使用，总的态势是逐年回升的

自从支农再贷款这项业务开办以来，辽南某市人行使用支农再贷款的走势呈现出明显的“波浪型“特点。在2001年-2005年期间，贷款使用对象为农村信用合作联社，支农再贷款使用量不断上升，期间的2004年10月，支农再贷款余额达到高点（使用支农再贷款的余额高达1.15亿元）。但从2004年起，对支农再贷款的需求数量开始逐年减少，尤其是2005年1月收回到期支农再贷款以后，支农再贷款降至零使用。到了2009年，由于中人行在支农再贷款的管理、用途、贷放对象以及期限等方面都进行了重大的调整，这就在某种程度上，使得县域具有法人资格的金融机构对支农再贷款的使用热情再次被调动起来，于是辽南某市对于支农再贷款的需求数量又开始持续走高，再加上支农再贷款在近年来的利率优势日益凸显，从2011年开始，支农再贷款的使用数量更是逐年上涨，2011年底、2012年底及2013年6月末使用支农再贷款余额分别是0.5亿元、1.0亿元及1.2亿元。截至2013年6月末支农再贷余额已经达到1.7亿元。

2.村镇银行支农再贷款使用量快速增长

在为数众多的为农村服务的金融机构当中，村镇银行无疑是一支名副其实的生力军，非常具有活力，在落实国家支农惠农政策、保持农村经济生活稳定等方面发挥了很大的作用。把为”三农“服务作为宗旨的经营特点，更是决定了村镇银行支农再贷款使用的必要性。2008年9月，全国第一批、辽南某市辖内第一家村镇银行XX村镇银行成立。2011年8月，面向XX村镇银行，辽南某市发放了第一笔支农再贷款。此后，XX村镇银行支农再贷款的使用额度逐年上涨，从2011年的5000万元，增加为2013年6月末的1亿2000万元，增长了不止2倍。

3.在利差方面，支农再贷款具有越来越显著的优势

近年来，支农再贷款一年期的贷款利率是3.35%，而同期的存款利率则比其高出0.15%。从利差方面来考量，对于通常情况下年均资金成本超过5%的XX村镇银行来说，使用支农再贷款的优势无疑是非常明显的，这也是为什么金融机构使用支农再贷款的数量，近年来一直递增的一个很重要的原因。

二、基层央行发放的支农再贷款已显现出的政策效应

1.支农再贷款的支持和带动作用显著，涉农贷款占比稳步提高

以XX村镇银行为例，截至2013年6月末，涉农贷款余额18.53亿元，占辽南某市辖区涉农贷款总余额的36.7%。在全部贷款的总余额中，涉农贷款余额所占的比例更是高达98.8%，对当地农村经济的信贷支持效果极其显著。

2013年6月末，XX村镇银行各项存款余额19.8亿元，存款余额和增量位居辖内金融机构前茅；各项贷款余额为18.7亿元，比年初净增2.9亿元，贷款余额和贷款增量均占辽南某市金融机构前五位。

2.支农再贷款对农民、农业、农村的支持效果明显，极大地促进了其增收、增产与发展

（1）创新金融产品，助推”三农“发展

在辽南某市率先实行矿权、林权、山权、经营权等抵押贷款项目，设计推出了以借款人所承包土地的经营权或者林权作为抵押的贷款以及农户联保贷款等一系列农村金融产品，具有非常强的针对性和浓郁的地方特色，将设施农业”一村一品“、”一镇一品“和支持农民专业合作社新型经济体有机地结合起来，贷款主要投向了加工业、养殖业、种植业、储运业、农户消费等，有多达3316户的农户受益，对农村经济的健康持续发展起到了非常有力的支持作用。

（2）扶持特色农业，促进农村经济发展

①发展生态农业，对以生态环保农业为主轴，大力生产有机瓜果、有机蔬菜、有机饲料和有机食品深加工的XX生态农业科技发展有限公司，发放贷款900万元，该公司农副产品年种植品种可达110个以上，现已通过国家有机食品机构认证38种。有机农业副产品采用会员直送形式，庄园统一采收、统一包装、统一配送、统一品牌。

②支持综合性农业示范企业，采用土地及房屋抵押的方式，对XX农业科技发展有限公司贷款900万元，支持其经营发展。该公司主要以绿色有机产品、科研种植、产品深加工为产业链，以观光旅游、蓝莓采摘、休闲娱乐多种经营为一体的综合性农业示范企业。该生态园总占地面积2000多亩，总蓝莓约50万株，建设用地17亩，2012年蓝莓年产量110吨，带动近1万户农民，种植蓝莓3000多亩，每户年均增收2.3万元。

③支持春耕备耕，确保农业生产资金需求。2013年初，重点支持农资企业对农业生产资料的生产、储备、购销，先后向XX农业物资股份有限公司、XX示范农业基地、XX蔬菜示范园、XX油桃示范基地等投放贷款0.45亿元；在全力支持”涉农”企业的同时，以联保等形式，以农户小额贷款为推手，发放农户小额贷款、农村个人生产经营贷款等0.9亿元，支持农作物种植面积达50多万亩，有效满足了广大农户春耕备耕生产资金需求，为当地粮食生产连年丰收提供了有力保障。

（3）支持设施农业发展，调整农村产业结构

截至2013年6月末，支持设施农业龙头企业15户，带动周边农户3558户，累计投放金1.1亿元，净投放额为1.06亿元，占当年涉农贷款增量的17%。共支持了67个设施农业小区的建设，其中：温室大棚小区336个，畜禽养殖小区21个，共支持农民专业合作社9个，其中支持草莓专业合作社6个，棚桃专业合作社3个，年创造社会产值10亿多元。

①扶持龙头企业，带动农民增收。在继续支持老牌龙头企业的同时，运用信贷资金对新兴的龙头企业重点加以扶持，以利于龙头企业带动基地连接农户这种经营模式的快速发展。对农业专业户、经纪人以及经纪组织进行培育，使之转化为龙头企业，形成“公司+基地+农户”的产业化格局，提升农业产品的集约化经营能力。目前，共支持15户产业化农业龙头企业。2013年累计发放贷款1.1亿元，支持这些龙头企业发展“公司十农户”项目，带动1.6.万户农户发展“订单”农业，使农户年均增收8000多元。龙头企业的崛起带动了近万户农民共同发展。

②支农成果显著，涉农实现双赢。截至2013年末，支农再贷款支持涉农企业930余家，涉农项目覆盖全市22个乡镇，4个街道。产生的经济与社会效益都极为显著，在促进农村发展、农民增收以及农业增产等方面都卓有建树。

（4）支持地区支柱产业的发展，保证产业品牌效应

近年来，海参养殖一直作为辽南某市的支柱产业得到了飞速发展，辽南某市海参享誉海内外。目前，辽南某市海参养殖面积接近50万亩，育苗生产近90万立方米，分布在沿海9个乡镇、街道。支农再贷款发放后，村镇银行加大了支持海产品养殖力度。支持海参养殖及育苗客户212户，海参养殖面积72，478.3亩，占辽南某市海参养殖面积的14.5%；育苗生产375，600立方米，占辽南某市育苗生产的41.7%。截至2013年6月末，村镇银行发放海参养殖及育苗生产贷款余额3.8亿元，占各项贷款的20.6%，海参养殖年收入10至15亿元。

3.支农再贷款有效提升了商业银行的盈利能力，支农实力不断增强

以XX村镇银行为例，2011年以来，盈利能力逐年增长，而支农再贷款带来的直接利润（按贷款月息8.55%）累计达1，539万元。2013年6月末，实现税前利润总额4，908万元，税后利润总额3，674万元。在最近中国村镇银行发展论坛组委会和全国优秀村镇银行评选委员会评比中，辽南某市XX村镇银行在全国已开业的836家村镇银行排名中，业务发展综合排名第3名；资产总额排名第6名；税前利润排名第6名；支持农户及小、微企业排名第4名，实力的提升可见一斑。

4.支农再贷款在一定程度上缓解了村镇银行存贷比压力

XX村镇银行成立至今虽然尚未正式纳入银行业监管指标考核，但存贷比指标一直维持在较高水平，2010年存贷比达86%，凸显出资金紧张的严峻形势。而在使用了中央银行的支农再贷款以后，XX村镇银行的存贷比在2012年末就下降到80.4%，下降的平均水平为5.6%，这证明，在某种程度上，村镇银行会因支农再贷款而使自身资金紧张的困难得到缓解，并以此为基础，使自己的信贷规模安排得更加合理、信贷结构日益优化，从而对农村、农业、农民的支持力度不断加大、对地方经济的促进作用也不断增强，使其持续稳健地向前发展。

三、基层央行发放的支农再贷款在使用过程中显现出的问题

1.在利率方面支农再贷款所给予的优惠，还没有在用款农户身上得到充分体现

获取支农再贷款的金融机构的贷款档案资料显示，其从基层央行获取支农再贷款时的利率是3.35%（年利率），当把支农再贷款再转而贷放给农户时，其收取的贷款利率却在8.55%-9.3%（月利率）之间。不难看出，支农再贷款的实际执行利率较高，给农户带来了较大的付息压力以及较高的贷款利息成本，再加上评估费和公证费等办理抵押时发生的各种费用，更进一步加大了农民的贷款成本，以致于好多农户宁可转向民间借贷，也不再使用支农再贷款，这种情况不但会减少农村金融机构的盈利，还会影响支农再贷款的投放使用以及与之相伴随的国家优惠农户政策意图的贯彻落实。

2.获取支农再贷款的金融机构的创新能力较弱，其支持力度自然也因此受到严重制约

（1）农户贷款不仅涉及的范围非常广泛，而且还有整体风险大、高交易成本、信息不对称、弱势的客户、对资金的需求“急频小”等特点，这些因素都导致那些涉农金融机构借用支农再贷款为农户发放贷款的意愿大大下降。

（2）由于农民的宅基地尚不能用作贷款抵押，而把农作物等动产用作抵押，风险又比较大，固而，许多借用支农再贷款的金融机构出于经济利益的考虑，会转而把贷款贷放给那些风险更小的客户，如具备还款能力的富裕农民、涉农中小企业以及龙头农业企业等，而不愿意贷款给直接从事农业生产活动的一线农户。

四、基层央行进一步提升支农再贷款的使用效应的建议

1.加快修订与支农再贷款有关制度的步伐，以使支农再贷款政策的惠及面进一步得到扩大

（1）准入的条件要有所放宽

但需注意，这是一种准入门槛的适度降低，需以确保以下两点的实现为前提的，一是要确保支农再贷款的安全，二是要确保支农再贷款的使用能取得一定的经济效益。

（2）贷款对象需要进一步扩大

在现有贷款对象的基础上，将更多的涉农金融机构增加进来，如农发行、邮储行等等。

（3）贷款期限要适度延长

具体的延长时限，要以农业生产周期的需要为准，要使二者保持协调一致。

（4）正向激励机制的作用需得到强化

即在符合以下三项条件的前提下，调增粮食主产省（区）和具有法人资格的农村金融机构支农再贷款的限额，条件一是其各项指标都已经达标，条件二是其涉农贷款所占的比重较大，条件三是其已经取得了一定的改革成效。

2.支持引导借用支农再贷款的金融机构，不断通过金融创新，来提高自己的涉农服务能力

（1）创新其金融产品

具体做法有三：一是实行供应链金融、农村物流金融、农民专业合作社担保贷款、保单质押贷款等，二是林权抵押方式的推行，三是着手启动并逐步推广以财政直补资金或者应收账款作为质押品的贷款。这样，多管齐下，涉农信贷投放才会不断扩大。

（2）金融“三农”事业部的组建尝试

这样做的目的是为了保证有专门的资源、人员以及机构，以便使“三农”客户进得了门，贷得到款，而且获得贷款的速度还快。

再就业贷款篇8

小额担保贷款作为帮助下岗失业人员实现再就业的有效途径，在甘肃省启动以来收到了显著成效。据甘肃经济日报报道，2004年甘肃省共为2435名下岗失业人员发放贷款3464.1万元，使一大批下岗失业人员重新端上了“饭碗”。

2004年9月10日，甘肃省委常委、常务副省长徐守盛在全省再就业小额担保贷款经验交流暨工作推进会议上强调，全省要切实把小额担保贷款作为促进再就业工作的重要措施来抓，加强组织领导，加大宣传力度，强化监督检查，加强协调配合，进一步做好小额担保贷款工作。为此，全省各地理顺担保机构，落实担保基金，简化贷款手续，扩大贷款范围，加大信贷力度，使小额担保贷款成了下岗失业人员实现再就业的“及时雨”。

据统计，截至去年12月底，全省累计落实小额贷款担保基金5123.2万元，1-12月，全省共为2435名下岗失业人员发放贷款3464.1万元，已累计为3718名下岗失业人员发放贷款5501万元，帮助他们走上了正规化的创业再就业之路，并带动其他下岗失业人员实现了再就业，有力地促进了社会的稳定和经济的发展。

中新甘肃网·牛占虎

再就业贷款篇9

一、进一步简化申请和审批手续，提高办事效率

（一）凡有创业愿望的下岗失业人员，可凭营业执照、身份证、户口簿和《再就业优惠证》等材料，直接向县级以上劳动保障部门提出申请。县级以上劳动保障部门要在公开办事大厅或劳动力市场设立专门窗口，指定专人负责统一受理下岗失业人员申请小额担保贷款业务。

（二）劳动保障部门、担保机构和经办银行要采取定期集中办公的方式，对下岗失业人员申请担保贷款的资料进行联合审查，凡是能由劳动保障部门、担保机构和经办银行工作人员办理的具体事务，一律由部门（机构）的有关工作人员负责代办。

二、进一步简化或取消反担保，切实减轻下岗失业人员的负担

（一）下岗失业人员以自有房地产作为抵押物的，不需要进行房地产评估，当事人在房地产管理部门办理抵押登记手续后，经办银行凭房地产管理部门核发的《房地产他项权证》审核放贷。

（二）实行公务员等个人信用担保的，经办银行凭担保人所在单位出具其身份和工资收入证明、担保人承担担保责任的书面声明审核放贷。

（三）对享受城市居民最低生活保障待遇的下岗失业人员、夫妻双方均为下岗失业人员和参加创业培训取得结业证书的下岗失业人员，一律取消贷款担保，经办银行凭再就业工作领导小组办公室或劳动保障部门出具的证明材料及创业培训结业证，审核放贷。各级劳动保障部门要严把创业培训质量关，对创业培训不合格的，不得发放创业培训结业证书。

（四）经地方政府批准设立（或指定）并由地方财政划拨工作经费的贷款担保机构，应切实履行担保职责，不得以抵押、质押或个人信用保证等方式要求下岗失业人员提供反担保。

三、进一步建立激励机制，充分调动经办银行的积极性

（一）无担保机构，采取财政部门与经办银行签订协议发放下岗失业人员小额担保贷款的，当经办银行贷款累计发放额达到财政部门在本机构存放的贷款担保基金数额的2倍以上（含2倍）时，财政部门可按贷款实际发放金额的1％给经办银行手续费。手续费与次年1月31日前拨付经办银行。

（二）各级财政部门要在每季度结束后10日内向经办银行支付小额担保贷款微利项目贴息资金。

（三）财政部门与经办银行签订协议，由经办银行直接发放下岗失业人员小额担保贷款的，按银发［2004］51号文第一条第（三）款的规定，由经办银行分担20％的贷款损失。由担保机构核定发放下岗失业人员小额担保贷款的，经办银行可不分担贷款损失。

四、进一步扩大小额担保贷款微利项目贴息范围

下岗失业人员从事种养业，并申请小额担保贷款的，享受微利项目贴息优惠政策。

五、进一步提高贷款额度，调动下岗失业人员贷款积极性

（一）各地要根据地方财力和下岗失业人员从事个体经营或创业的需要，适当提高小额担保贷款额度。扩大贷款额度由地级以上市人民政府确定。

（二）大力扶持下岗失业人员合伙经营和组织起来创业。下岗失业人员合伙经营和组织起来创业申请小额担保贷款的，可适当提高贷款额度，但每人最高不得超过3万元。凡其中1名或多名下岗失业人员提供抵押物等于总贷款额的，应按规定程序给予办理小额担保贷款。

六、进一步明确小额担保贷款属地化原则

下岗失业人员申请小额担保贷款应向核发其《再就业优惠证》的县级以上劳动保障部门提出申请。

七、进一步加强小额担保贷款基金监管，充分发挥其促进就业的效能

各地不得截留、挪用小额贷款担保基金，不得擅自改变小额贷款担保基金的用途。凡截留、挪用小额贷款担保基金或小额担保贷款工作未取得实质性进展的地区，省将收回已下拨的小额担保贷款补助资金。

再就业贷款篇10

[关键词]下岗失业；担保贷款；激励不足

[中图分类号] F832.4［文献标识码］ A

[文章编号] 1673－0461（2008）03－0074－03

一、引 言

下岗失业人员小额担保贷款是再就业的重要途径之一。下岗失业人员小额担保贷款始于四部委联合下发的《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，其主旨是解决下岗失业人员自主创业的资金困难。自一系列政策颁布以来，许多下岗失业人员，通过小额担保贷款这一信用方式实现了“创业式”的再就业。但在许多城市，特别是下岗失业严重的资源枯竭型城市，这一政策对促进再就业的效果并不明显，以辽宁省2004年为例，阜新仅为85人，抚顺仅为98人提供了贷款。这一政策的实施是一个探索的过程，即是问题不断出现和政策不断完善的过程。政策的]进主要体现在两方面，一是地方政府对该政策的具体落实，另一是对政策的不断调整和完善。本文将分析这一政策的]进过程和其运行中存在的问题，为政策的进一步完善与执行提供支持。

二、下岗失业人员小额担保贷款的政策依据与相关要求

为了促进和规范下岗失业人员小额担保贷款工作，中央政府、相关部委和各级地方政府相继出台了一系列的政策规定，具体如表1 所示，从其内容可以看出这一系列政策是逐步完善和]进的，这一]进有的体现在贷款对象和贷款人的拓展，有的体现在政策的完善方面如对反担保的管理等方面。其中，银发[2002]394号文件和银发[2006]5号文件是当前小额担保贷款的主要政策依据。除表中所列的文件外，各级地方政府也分别制定了本行政区划内小额担保贷款的实施细则。这些文件和实施细则从贷款人范围、贷款对象范围、担保机构、财政贴息、创业培训、信用社区、金融机构考核制度等方面对小额贷款工作进行约束和指导，促进了下岗失业人员小额担保贷款工作的实施。

三、下岗失业人员小额担保贷款运行中存在的问题

实行下岗失业人员小额担保贷款的目的是以财政资金为基础利用“杠杆效应”获取更多的融资以支持再就业工程，但现实中杠杆效应的效果并不明显，以辽宁省2004年为例，全省的发放金额为24,789.8万元，而担保基金实际到位的金额为18,936万元，比例仅为1.3∶1，除大连达到3∶1，营口，辽阳超过1∶1外，其他城市均未达到1∶1，而下岗失业最为严重的资源枯竭型城市更低，阜新仅为0.25∶1，抚顺为0.6∶1，盘锦为0.64∶1，杠杆作用没有得到有效的发挥，资金未能得到有效利用，对促进就业的效果不明显，辽宁省仅扶持10,690人，而大连就占了近60%，失业最为严重资源枯竭型城市阜新和抚顺均不到百人。这一政策的效果不明显的根源主要在于对各行为主体的利益激励并不明显。

首先，对下岗职工的激励不明显。第一，申请条件过于严格，相关规定对申请人的标准进行严格界定的同时，申请过程中要求提供的各种相关证件特别是营业执照副本、公章、担保人身份证和担保人单位证明，实际上变相缩小了贷款对象范围[1]；第二，反担保条件较高①，其要求有稳定收入的国家公务员或事业单位干部作担保人，或以银行存单、债券等有价证券可进行质押担保，以房产抵押，下岗失业人员很难找到满足反担保条件的人和资产为其担保；第三，贷款在时间和数量上不匹配在给下岗失业人员造成较大还款压力②，造成借款人在短期内还贷压力较大，使得下岗失业人员失去了申请贷款的动力；第四，从经办手续的角度，申请小额贷款程序比较复杂，完成整个流程不仅需要时间较长，正常办理的时间为一般在1个月左右，但实际情况是至少两三个月，甚至半年以上，且相关文件表格就得复印报送多处，成本很高，这也影响了下岗失业人员申请贷款的积极性[2]。

其次，对贷款人激励不足。由于小额担保贷款在某种程度上是属于政策性贷款，具有一定的公益性属性，这与商业银行的赢利性和安全性相冲突，使得商业银行缺乏激励开展这项业务。第一，从成本的角度，贷前调查和审核成本较高，小额担保贷款相对分散，不具规模，对下岗人员的信息收集较为困难，银行很难对下岗失业人员的具体情况进行详细核实；事中运行成本较高，由于下岗失业人员多为自谋职业，流动性大，有的甚至营业网点都不固定，管理难度较大；事后成本也较高，下岗失业人员涉及面广，加之自身的经济实力导致的其风险承担能力较弱，导致贷款责任追究困难。第二，从收益的角度，由于执行同期基准利率，资金运用的机会成本较高，银行获利空间相对于其他贷款收益较低。第三，从风险的角度，根据规定担保公司仅为小额担保贷款有限担保，银行承担一部分最终损失，而由于下岗人员资信情况难于掌握，经营项目多为商业服务或其他第三产业等微利项目，竞争激烈，发展前景无法预料，同时下岗失业人员受自身文化水平、专业、技能、年龄等各种因素的制约，生产技能和管理水平较差，创业成功率低，导致贷款风险较高，更为严重的是这类贷款的政策因素成分较多，承贷者容易误认为是政策性放款而诱发道德风险。由于这类贷款的高成本，低收益，高风险的项目，所以贷款人不具有开展这项业务积极性。

最后，对担保机构缺乏激励。表现为担保机构的风险与收益不对称，第一，根据《管理办法》，小额担保贷款发生不良后三个月内，由担保机构履行代清偿责任，这样导致在实际操作过程中，贷款的事前调查、初审主要都是由担保机构承担，特别是一旦当贷款形成不良三个月左右，就对担保基金扣减进行代位清偿，贷款的整体风险大部分被转嫁到担保机构上；第二，担保公司对每一笔贷款均要进行调查和落实反担保程序，而按照相关规定其收取的担保费不能超过贷款本金的1%，收益偏低。由于成本高，收益低，其办理小额担保贷款的积极性难以调动。

可见，贷款对象的参与机制和激励机制、贷款人的贷款发放机制和运行机制、担保机构的风险与利益机制等都存在着不同程度的缺位，致使三位一体的联动机制不能有效形成，不能有效利用金融信用杠杆的作用促进再就业。

四、促进下岗事业人员小额担保贷款工作的建议

针对贷款对象，主要是让贷款对象对下岗失业人员小额担保贷款有正确的认识，方便其办理，切实降低反担保门槛，提高其创业成功率和完善贷款结构和金额设计。第一，改进小额担保贷款服务方式，一方面经办单位如银行、财政、担保机构、劳动和社会保障部门要在指定的地点开设窗口，专门为下岗失业人员提供贷款政策、贷款办理、信息咨询服务，如有可能实现定时定点的“一条龙”服务，另一方面，有关部门应适当减免下岗失业人员在申请小额担保贷款过程中的各种收费，如评估、公证等费用[3]。第二，努力拓展降低反担保门槛的途径，以建立社会通行的个人信用档案与失信惩戒机制为根本，努力拓展其它途径，特别是通过信用社区建设解决反担保的问题，鼓励金融部门积极参入信用社区的认定，规范和完善社区信用评价指标体系，使各相关部门认可其认定标准，以达到个人信用机制与社区整体信用机制的一致，同时构建信用社区贷款损失分担和责任追究机制，以使各相关部门形成利益共同体，真正发挥信用社区降低反担保的作用。第三，贷款金额和贷款结构的重新设计，充分考虑现实情况，根据不同贷款人的项目需求、创业培训状况和经营能力，适当增加贷款额度和延长还款期限，将贷款额度拓展到3~5万元，将不超过两年贷款期限的期限适当延长，按照贷款人项目和经营状况，将还款时间定在经营较为平稳以后[4]。第四，实施创业培训与小额担保贷款相结合。一方面，通过创业培训，增强下岗失业人员创业能力，根据每个下岗失业人员的创业经历和项目，重点分析项目的可行性、资金使用的合理性；另一方面，成立创业指导和项目征集中心，建立创业指导专家团等类似组织和项目资源库，推进创业项目与创业人员对接、扶持政策与创业项目配套[5]。第五，加大小额担保贷款政策的宣传和解释力度，充分利用各种渠道，使下岗群体正确认识这一政策，特别是利用一些优秀创业人才的示范效应推动下岗失业人员小额担保贷款优惠政策的理解。

针对贷款人，在政策重新设计的基础上调动经办银行的积极性。第一，参照鼓励劳动密集型小企业贷款业务给予手续费的规定，给予经办银行发放小额担保贷款的手续费补助，以提高其收益；第二，加强对下岗失业人员贷款用途的跟踪，包括对贷款使用的投向、技术、信息等方面的指导和动态跟踪管理，特别是对贷款用途的指导，实现促进再就业和风险控制的多赢。第三，整合小额担保贷款政策与中小企业贷款扶持政策，加大对劳动密集型中小企业的支持力度，比如大连的捆绑式，特别是通过加大对劳动密集型中小企业的信贷支持，以中小企业为载体，发挥小额担保贷款吸纳就业的辐射带动作用，同时实现贷款成本和风险水平的降低。第四，商业性金融机构在符合既有政策的基础上，根据贷款项目的特点和自身经营管理水平，创新金融产品，重组业务流程，改进金融服务，特别是要设立负责办理创业贷款的相关机构和推出与小额担保贷款相衔接的商业性贷款产品，以在提高收益同时降低风险。

针对担保机构，主要是降低其经营风险，提高其收益。第一，从短期来看，鉴于担保公司的手续费偏低情况，可以在国家规定的1%手续费基础上，再给予一定的财政补贴，以提高其工作积极性，推动该项业务的更好发展，从长期来看，可以逐步通过招标等市场竞争手段吸引商业性担保机构加入，以促进该项担保业务的规范化。第二，建立贷款机构和担保机构的风险共担机制，以防止贷款银行将经营风险转移给担保机构。

[注 释]

①虽然《关于进一步推动下岗失业人员小额担保贷款工作的通知》提出了信用社区建设，但在实际中信用社区却存在着诸如利益与风险承担主体不一致，整体信用与个体信用不一致等许多不足，难以发挥作用。

②根据管理办法，贷款金额不超过两万，贷款期限一般不超过两年还款，且期限、计息和结息方式由借贷双方商定。而两年的还款期限(或展期一年)要求贷款本金年纯收益率达到30% 以上，而根据管理办法有关贴息的规定和下岗失业人员自身经营条件的限制，贷款往往被用于本金回收期较长的微利项目，还贷的压力很大。

[参考文献]

[1]朱华．政策强制下的信贷壁垒：对下岗失业人员小额担保贷款难问题的再思考[J]．武汉金融, 2005,（7）：26-37．

[2]王平山，陈步宇．对下岗失业人员小额担保贷款发展缓慢的调查与思考 [J]．海南金融, 2006,(2)：66-68．

[3]刘士谦，王勤圣．推行下岗失业人员小额担保贷款有“六难”[J]．金融理论与实践, 2005,(9)：85-86．

[4]陶正方，陈晓飞，黄可权．目标与激励:下岗失业人员小额担保贷款个案研究[J]．金融研究, 2005,(6) ：186-190．

[5]杨永兵．关于小额担保贷款与再就业现状、存在的问题与对策研究[J]．集团经济研究．2006,(5)：43-44．

Insufficient Incentive: Barriers to the Operation of Micro-loan Scheme for Laid-off Workers

Hou Qiang1,2

(1.Dongbei University of Finance & Economics,Dalian116025,China;2.Shenyang University of Technology,Shenyang 110023,China)