得失寸心知范文
时间：2023-04-12 02:44:23
导语：如何才能写好一篇得失寸心知，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
没有惟一的选择，没有绝对的真理。因贪选利，因欲选荣或因心选德，其实是见仁见智。
可是我们的心灵呢？它时刻在倾听着选择跋涉的足音。噢，利字，你不要再前行了，欲壑难填，人心无厌，纵使你走过了千山万水，守着万贯家财，又何曾给我带来一丝欢愉呢？葛朗台守着金钱困苦一生，你不曾知晓么？
荣字，也请你止步吧。虚荣搏尽，最终也不过繁华梦一场，盗世欺名者，难逃可悲下场，梦醒了举目四看，风光占尽的凤姐也只能黄土掩破席，哀哭向金陵。
不是在心灵的指引下作出的选择，无法给予心灵真正的快乐。心灵是尚德的，仁者方能不忧。当那位几近冻死的登山者用心灵最后的勇气救下那冻僵的人时，他是幸福的。他的幸福在于他听从了心灵的声音，而不是让一种本能而简单的欲望占据上风。在今后的岁月里，他必将更深的感悟到：如果他作出的是另一种选择，纵然他的生命会苟延，也定会在自责中度过残生，再也无法让心灵的快乐高涨。
面对选择，我们还有必要在心灵的牵引下徘徊不前吗？较之于利，心灵的选择会有意义得多。人之不朽有三，其一便是立德。金钱不过是过眼烟云，生不带来死不带去，而德行却是传世不朽的。千百年后，屈子犹存，不正因着那与日月齐光的高尚的德吗？而较之于荣，心灵的满足则更真实。西方有谚曰：一心想得诺贝尔奖的人是得不到诺贝尔奖的，而那些得到诺贝尔奖的，往往只是因为真正的热情与心灵的呼唤。他们投身于自己热爱的事业中，也因此获得了心灵的满足，于他们而言，这才是最大的收获，而不是诺贝尔奖本身。
“人生天地间，忽如远行客”，在这逆旅之中，你背着多少无用的行囊？心灵不堪负累，不肯背着那沉重的名利，你我能否彻底让心灵作一次选择，扔掉这名缰利索？
篇2
1、会当凌绝顶，一览众山小。
2、读书破万卷，下笔如有神。
3、朱门酒肉臭，路有冻死骨。
4、尔曹身与名俱灭，不废江河万古流。
5、出师未捷身先死，长使英雄泪满巾。
6、安得广厦千万间，大庇天下寒士俱欢颜。
7、丹青不知老将至，富贵于我如浮云。
8、射人先射马，擒贼先擒王。
9、文章千古事，得失寸心知。
篇3
辗转盛夏，光阴不再来，回首初中的三年，有多少欢笑与泪水由这里承载，也许逝去并不会带给一些人什么，它们不在表面，却在我的心中留下了浅浅淡淡的水样痕迹，就如同我的青春，清浅的走过这三年的春夏秋冬，日复一日，年复一年。
鱼忆七秒，人忘七年。很早就听过这句话，我却不以为然，我认为真正值得回忆而你又不想忘记的事，就算饱经了岁月风霜的洗礼，也依旧会存在于你的脑海中，那些片段不曾忘却，也不会忘却，不变，一直不变。
凉生，许是人们的思想都太过现实，善良和单纯或许有些幼稚，但我依然执着，我想哭就哭，想笑就笑，永远做最真实的我自己。得失寸心知，失去了什么，又得到了什么，只有自己最清楚，我也一直坚信，世界上最珍贵的东西不是“得不到”和“已失去”，而是现在所拥有的幸福。
安静的夜里，我有时候会失眠，在那个时候，我总会听自己最爱的那首歌，想自己最爱的那个人，想一想，想一想，不多时，我便会沉浸在幸福的梦里，那里，有我与他走过的凉生，还有，我最怀念的那些盛夏光年。
篇4
一、区域农村工业创新的理论与现实意义
区域农村工业创新具有重要的现实意义。首先，区域农村工业创新是新农村建设的必要条件。区域农村工业创新有利于加速农村工业发展，吸收农村剩余劳动力，提高农民收入，从而增加农村经济的总量，为新农村建设提供物质条件。其次，区域农村工业创新也是建立创新型国家和区域创新的必然要求。农村工业作为区域经济的重要组成部分，直接关系到区域创新的速度和质量。我国农村工业经过改革开放后二十多年的发展取得了巨大成就，成为农村经济增长的主要动力，但目前面临一些制约其发展的问题，必须探索新的有效途径加以解决，而通过区域农村工业创新，建立符合生产力发展的企业组织形式，能够全面提升农村工业素质，为农村工业发展提供新的推动力，这有助于实现区域经济现代化和区域创新，从而确保建立创新型国家目标的实现。
本文主要研究企业组织创新。本文中的区域农村工业是指以一定区域为背景，农村工业得到一定发展，但还存在诸如企业规模小，技术装备和生产技术水平低下，以及由于企业“小而全”的结构，使农村工业企业之间、农村工业与城市工业缺乏经济技术协作，难以取得规模效益和集聚效益等问题的区域农村工业。研究如何通过区域农村工业企业组织创新，消除上述制约因素，全面提升农村工业的质量，增强农村工业的竞争力，实现农村工业的跨越发展，从而达到新农村建设与区域创新发展的双重目标。
二、目前农村工业企业组织形式的主要问题
按照企业组织优化的标准，合理的企业组织形式主要是股份制的现代企业组织，以及在此基础上发展起来的企业集团和大中小型企业系列。在市场经济条件下，由于相当大部分交易是在企业内部完成的，而不是在市场上完成的，市场交易和企业内部交易都存在着非零的交易成本。合理的企业组织便可将存在于高市场交易费用的市场交易一体化为企业内部交易，降低市场交易成本，提高企业的效率与效益。在现代生产活动中，工业企业的生产组织形式如何，不仅直接关系到企业本身效率的高低，而且还会影响到整个行业的效率。因此，农村工业企业的生产组织形式对农村工业发展具有重要意义。高效的农村工业企业生产组织形式能够提高企业的经济效益，使企业获得规模效应和聚集效应，从而加速农村工业的聚集，促进农村工业的发展，反之则相反。
众所周知，由于种种原因，我国农村工业企业多是“小而全”的组织形式，即企业规模小，生产经营的各个环节都在本企业内进行，缺乏与外界特别是城市工业的生产分工协作。这种“小而全”的封闭的企业组织形式具有明显的不合理性：
1.规模不经济。在现代化社会大生产中，许多产品的生产具有规模报酬递增的特点，尤其是现代化的工业，大规模的生产会降低单位生产成本。而乡村工业企业，由于规模过小，形成明显的内在不经济，表现在管理成本、原料成本、销售成本、技术开发成本、运输成本高，导致单位产品成本高。虽然劳动力成本低和土地无偿使用，在一定程度上抵消了内在不经济，但这仅仅是暂时的，从长远看显然是行不通的。而且一些资源开采型企业则是以资源的浪费为代价进行生产的。例如，乡镇小煤窑采用掠夺式的一次开采方法，有的煤炭开采率不到20%，比国有煤矿低近3倍，造成了煤炭资源的破坏和浪费。
2.交易成本昂贵。企业作为生产的一种组织形式，在一定程度上是对市场的一种替代。企业的存在能够节约交易成本，即有些交易在企业内进行，使交易成本内部化，避免单个生产者直接面对市场所带来的麻烦。从这个意义上，交易环节越少企业越经济。而通过企业之间的联系－－企业对技术采购和销售渠道的共同利用也能够在一定程度上节约交易成本。农村很多小企业特别是家庭工厂作为独立的个体，直接在市场上进行交易，需要与众多的对手打交道，花费很多信息成本和时间成本，对企业是一种资源的浪费，无疑加重了企业的负担。
由于规模不经济和交易成本昂贵，这种“小而全”的封闭的企业组织形式对农村工业的发展带来了不利影响：（1）限制了企业的技术路径选择。由于“小而全”的结构加上实力弱，农村工业企业在发展的起步阶段大多采取掠夺性技术创新战略，只能利用耗能高、工艺落后、原材料浪费大的城市工业淘汰的落后设备；采用简单、粗放、劳动强度大的生产技术；选择城市和发达国家不愿生产、污染严重、治理成本高的产业，以牺牲当地的自然资源和生态环境为代价换取企业的发展。（2）制约了企业规模的扩大。由于缺乏外界的要素来源和供给，这种小而全的企业组织形式不利于企业扩大规模。2004年农村工业企业平均从业人员12.7人，平均总产值196万元，平均固定资本原值56.5万元。其中，占农村工业总数98.5%的规模以下工业企业的平均固定资本原值25.5万元，平均从业人员5.2人，年均营业收入51.2万元。（3）增加了企业的市场风险和社会成本。农村工业企业特别是中小企业直接面对市场竞争，由于缺乏实力，处于很不利地位，加上中国农村工业起点特别低，劳动力素质、技术装备水平等与城市工业差距明显，缺乏市场竞争力，加大了不确定性和经营风险。企业为了生存，只好以低价取胜，而为降低劳动力成本，不惜以损害劳动者的健康为代价。个别企业甚至依靠非正当竞争手段，如生产假冒伪劣产品，扰乱了市场秩序，产生了很大的负面作用。这种“小而全”的企业模式、封闭的生产力系统，影响着要素优化组合，难以取得规模效应和集聚效应，制约农村工业企业自身竞争力的生长和农村工业化的进程，也不利于新农村建设的推进和国家工业化的最终顺利完成。
三、农村工业企业组织创新的途径
农村工业企业大都规模小、实力弱，不可能也没有必要都发展成大企业，因此，只能通过生产的分工协作，将其纳入现代大生产体系，获取规模效应和聚集效应，同时提高其技术与管理水平。
工业企业之间的分工协作是十分必要的。随着生产力的发展，分工越来越细，生产日趋专业化。工业化的实现过程，从本质上说是也是一个生产社会化的过程，要建立在社会分工和社会协作的基础上。这就要求按照经济合理原则，实现有组织的分工和协作，消除生产要素组合过程中的封闭性所造成的危害，使社会分工和协作趋向合理化。城乡工业之间的协作尤为重要。城乡工业联系形成的优势互补互惠互利，可将局部优势转化为整体优势，增强企业的竞争力。特别是对于农村工业来说，与城市工业进行分工协作，能够较快提升自身的素质，尽快纳入社会化大生产轨道。那种认为城乡工业应该平行发展、二者始终是两个相互独立的体系的观点，忽视了工业经济的内在规律性，割裂了城乡工业化的本质联系，使城乡工业不能有效地发挥各自的经济优势，降低了资源利用率，使工业整体效率降低。不仅会延缓农村工业化进程，而且最终会制约国家工业化进一步发展。
根据国际经验，建立大中小型企业系列是一个有效途径。即在同一种行业、生产同一种产品的企业之间，大企业通过合同契约形式与中小企业结成固定的承包经济关系，从而将零部件加工等生产任务交给中小企业完成，使之成为自己的生产车间或附属企业。这样就形成了以大企业为顶点的金字塔型的承包结构。塔尖是大企业，中间和底部是中小企业。系列内的企业进行密切的生产分工协作：大企业承担技术开发、组装等关键性生产，中小企业承担一般性任务和零部件加工，由此形成高效的生产体系，既充分利用了大企业实力雄厚的优势，也有效发挥了中小企业灵活的机制。具体而言，这种大中小型企业系列的优点主要是：（1）可以使中小型企业纳入现代化、专业化生产轨道，以最大限度地获取社会分工所带来的好处。有利于促进其生产水平的提高。（2）能够将大小企业的优势较好地结合起来。既能使大企业避免企业过大、机制不灵活的局限性，又可使小企业避开激烈市场竞争的风险，集中生产。而且有利于打破地区分割，使城乡经济一体化。（3）由于系列内的中小企业群一方面是有组织的，另一方面内部的各家企业又都是独立的，所以，在获得外部经济效益的同时，又保持了内部各个小企业固有的灵活性。这就使它们在一定意义上兼有大中小各类企业的长处，并在一定意义上避免了大中小各类企业固有的弊端。创新成果在系列内扩散的速度加快，促进产业结构升级。
建立大中小型企业系列需要具备一定的条件：（1）要有领头的大企业，而且这些大企业要具备较强的实力，能够面向国内外市场，不断强化自身的优势竞争地位。（2）城市工业改革开放以来结构进一步优化，效益逐步提高，特别是机械制造业发展迅速，一些大企业已经占领了部分国际市场，在国际上形成一定的竞争力，随着自主创新的不断深入，拥有自主知识产权的企业在逐步增多，城市工业实力不断增强，辐射逐渐加大，应该而且能够成为农村中小企业的重要支持力量。（3）需要合适的行业。那些生产过程能够分解的行业，才是比较理想的选择。
四、区域农村工业创新的保障措施
篇5
关键词：农村信用社农村经济信贷支农农村产业结构调整
近两年来，农村信用社以服务“三农”为宗旨，信贷支农工作成效显著，而且随着国有商业银行撤并农村机构网点及对县域经济信贷功能的萎缩，其支农主力军作用日益突出。与此同时，面对农村经济不断发展变化的新形势和出现的新情况，农村信用社在信贷支农中也存在着诸多问题，亟待改进和解决。
一、当前农村信用社信贷支农面临的新形势、新情况
(一)农业和农村经济结构以及农民的收入构成发生了很大变化。绝大多数农民已解决了温饱问题，传统的农业已不再是农村经济中唯一的生产方式和经济收入来源，一些新型的优质高效农业、生态农业、科技含量高的特种种植、养殖、加工、运输及工商业正在因地制宜地逐步兴起，农村小城镇建设的普及更产生了积极的催化剂效应。农村信用社在支农信贷投放上如果仍然固守“春贷、秋收、冬不贷”的传统运营模式，已不能适应农村经济发展的有效需求。
(二)农村产业结构调整步伐的加快对资金的需求量增长迅速，而且对农村金融服务要求趋向多样化。表现在一是传统的种植业在农业中的份额呈萎缩趋势，资金需求量相对较大的养殖业、特产业和庭院经济等非传统种植业所占份额逐年上升；二是以乡镇民营企业为代表的非农产业发展迅速，目前正处于结构升级的关键时期，技术改造和扩张资金需求量加大；三是农村城镇化建设的步伐不断加快，也需要大量的资金投入跟进；四是农村第二、三产业发展迅速，从事农业生产的农村劳动力急速下降，而从事第二、三产业的劳动力飞速上升，农村第二、三产业的产值占农村社会总产值的比重提高极快。农村经济市场化程度的提高，使农村经济对金融服务要求趋向多样化。农村信用社如果仍沿用过去传统的金融服务手段，已不能完全满足农村经济发展的需求，这迫切要求农村信用社改进和提高金融服务水平。
(三)市场经济条件下，农村信用社的信贷杠杆调控作用弱化。解决了温饱问题的农民在市场经济大潮中的致富奔小康路上面临着很多困惑。过去是春耕秋收送公粮，种什么、种多少、交多少，农民按照政府的要求办，无需过多考虑。现在分散的农户必须独立面对市场，既缺乏乡村政府部门的宏观指导，又缺乏引导他们走向市场的“桥梁”。农民从事传统田间作业以外的生产经营活动常常带有很大盲目性，往往造成得不偿失的结果，导致农村信用社难以运用信贷杠杆帮助农民进行合理的生产结构调整和有效地增加农民收入，从而取得支农效益和自身效益的双丰收。
(四)信贷作为农业资金投入的主渠道作用和农村信用社支农主力军地位日益突出。表现在：一方面财政部门和农户对农业投入的资金呈逐年下降趋势。财政、农户是农业资金投入的重要渠道，但近年来，由于地方财政收入增长有限，对农业的投入呈逐年下降趋势，而农户因收入负增长或增长缓慢，投入农业中的资金效益较低，也影响了对农业投入的积极性，以__市为例，20__年支农资金占地方财政总支出的比重由上年的3.5下降到2，农民投入比上年减少16个百分点，农业投入的主要来源是信贷投入。另一方面，近两年来，国有商业银行撤并了大量的农村机构网点，上收了贷款权限，其对农业的投入几乎处于停滞状态，农村经济发展所需的大量信贷资金无疑集中到了农村信用社身上。
(五)农村产业化程度低，一家一户简单的小农生产，难以应对入世后对农业的挑战，增加了农村信贷的风险。目前，[找文章到文秘站 -一站在手，写作无忧！文秘站 =站注：]农村产业化组织的发展相对滞后，服务水平不高。龙头企业规模小，辐射力弱，抗风险能力差。造成产业化程度低、信息渠道不畅，大多农民仍处于一家一户简单的小农生产阶段，劳动成本大，市场竞争力差。特别是加入WTO后，国家逐步放松对农业的保护措施，使一家一户简单的小农生产，在激烈的竞争中更加处于劣势，无形中增加了农村信贷的风险。
二、当前农村信用社信贷支农中存在的主要问题
(一)对涉农企业和农村集体经济组织贷款明显不足。由于涉农企业大多规模小、微利经营，抗风险能力差，农村信用社担心形成新的贷款风险。因此不少农村信用社明确限制对此类企业的贷款。实际工作中，不少农村信用社为防范信贷风险，在贷款投放上从原来的“垒大户”又走上了另一个极端，基本上只发放农户贷款。这种“撒胡椒面”的贷款管理方式，是在一定程度上分散了信贷风险，但难以发挥贷款规模效益，根据目前农民生产经营对资金的需求特点，也必然造成信用社大量的资金闲置。
(二)部分支农贷款投放不尽合理，对促进农民收入增长的效果不明显。近年来，支农贷款投放虽逐步得到调整，但投放中“唯农、偏种、重粮”和“春放、秋收、冬不贷”的传统运营模式还没有得到有效的转变，贷款投放仍主要用于支持农民购买化肥、种子、农药等农业的生产经营，对效益较高的新兴高效农业、农业龙头企业、农副产品精深加工业贷款投放仍显不足，使支农资金的运用效率下降，支农贷款使用效果不高。
(三)农村信用社推行小额农贷、农户贷款证的广度和深度需进一步拓宽。表现在：一方面，目前农村信用社实际发放小额农贷的数额小、期限短，难以满足一些资金需求量大的农户规模化、专业化养殖和生产周期长、见效慢的农业生产项目开发的需要；另一方面，一些地方核发农户贷款证的覆盖面较小，这在一定程度上影响了农民对支农资金的合理需求。
(四)目前普遍缺乏具有法律规范的农户担保组织体系，限制了农村信用社对农业产业化，贸、工、农一体化及科技型、创
新型农业的推广和支持力度。因找不到可靠的货源，部分农村信用社资金出现闲置，存贷比例偏低，影响了资金的有效使用，有的信用社跨区域在城区拓展业务，甚至集中资金在城区与商业银行争客户、抢市场，导致农村资金非农化的流失。(五)目前农村信用社实行的严厉的贷款责任追究制和严格的贷款条件限制，制约了基层信用社支农的积极性和农户对贷款的需求。目前农村信用社普遍实行了严厉的贷款责任追究制。要求新增贷款必须保证100收回，否则对信贷员实行停薪收贷、[文章来源于=文秘站 =站-帮您找文章，12小时内解决您的文章需求注：]下岗清收，致使一些信贷员宁可不发放贷款，也不愿丢掉饭碗。对农户提出的贷款需求普遍过于谨慎，同时，贷款方式也比较单一，条件严格。为保证贷款100收回，虽然人民银行三令五申要求推广农户小额信用贷款和实行贷款证制度，但目前农村信用社对农户贷款主要仍采取质押、“联保”两种方式。
(六)农村信用社信贷人员综合业务素质欠缺，影响了信贷支农服务内涵的延伸和拓宽。许多农村信用社信贷人员知识面窄，市场信息不灵，对农业方面的新科技、新产品了解不多，以致出现对一些创新型农业项目不敢支持，对一些市场前景不明朗的项目不敢支持，客观上影响了支农服务的深度和广度。
(七)国家对“三农”的优惠政策没有得到很好体现和落实。如在利率执行上，人民银行规定的农村信用社贷款利率最高可上浮50，对支农贷款原则上可不浮或少浮。而多数农村信用社在实际执行中，由于利益趋动，往往仅对入股的社员按股金额度档次区别执行了少浮10-20的优惠利率，对其他农户贷款不分用途一律一浮到顶。
(八)人民银行支农再贷款政策的某些局限性，弱化了农村信用社信贷支农作用的充分发挥。表现在：一是在再贷款的管理上，明文规定其用途只能用于农户种植业、养殖业、农副产品加工业、储运和农村消费信贷，没有涵盖农村的多种经济成分；二是在支农贷款的期限管理上，规定最长不能超过一年，不适应农村多层次、多种类经济发展对资金需求周转的规律；三是在利率是否可以浮动上，规定的含糊、灵活，农村信用社可执行也可不执行。
三、改进农村信用社信贷支农的建议
(一)改进工作作风，提高服务质量。当前农村信用社一是要进一步改进工作作风，自觉地克服和纠正怕麻烦、图省事、“恐贷、惜贷”心理和单纯追求自身经济效益的行为。发扬“背包银行”的精神，深入到千家万户了解和掌握农民对生产生活基本资金的需求，帮助农民解决实际困难；二是要进一步转变观念，切实提高对支农服务重要性的认识，本着践行“三个代表”的高度，找准市场定位，坚定不移地贯彻“以农为本，为农服务”的办社宗旨，围绕“农”字做文章，不断加大支农投放，积极探索支农服务的新途径、新方法，促进农业增产、农民增收和农村经济的健康发展；三是积极改进支农服务，进一步加大小额农贷支持力度。大力推行农户贷款证，扩大贷款证的覆盖面，积极推行农户联保贷款，稳妥发展小额信用贷款，切实解决农户贷款难问题。
(二)充分利用自身的优势，发挥好支农的“窗口”作用。一是要发挥好“经济、金融政策窗口”传导作用，向农民、农村各类经济组织及时传导国家的经济、金融政策；二是要发挥好“信息窗口”作用，利用自身处于农村经济中心获取信息较多的优势，为农民和农村经济组织提供相关的市场信息；三是要发挥好“咨询窗口”作用，尽力为农民和农村经济组织提供经济、金融、特别是农村经济、农村金融等方面的咨询服务，增强双方的理解和沟通。
(三)重点支持农业产业化发展，促进农业产业结构调整和优化。农村信用社要调整经营思路，逐步实现由分散型农户贷款向重点支持农业产业化倾斜。在支持传统农业的同时，大力支持特色农业、生态农业、科技型和创新型农业，促进农业生产由原始型向效益型、高效型农业转变；大力支持农业连片开发和种植业、养殖业规模化经营，上规模、上档次、上效益，提高农业资源利用效率，促进农业生产由粗放型向集约化经营转变；努力培养新的经济增长点，立足于扶持“公司 农户”、“公司 基地 农户”的农业产业化经营组织形式，充分发挥龙头带动作用，促进农业生产由初级产品低收入型向高附加值农业转变，实现公司、基地、农户、信用社共赢。
(四)进一步优化农贷营销环境。首先农村信用社要认真学习国家有关信贷支农政策，结合实际制定出切实可行的支农措施，提供好服务，创造好环境。其次要做到宣传到家、放贷到家、收贷到家、真正搞好农村金融服务，体现出农村信用社是农民自己的银行，切实为农民着想。第三农村信用社要注意培养农民的还款意识和信用观念，开展好“信用户”、“信用村”建设，对守信用、按期还贷的“信用户”、“信用村”，在贷款额度、利率上给予倾斜和优惠，增强农户信用意识，有效防范化解信贷风险；第四加快农村信用社业务创新，增加业务种类，更好地满足农村各类经济主体的融资需求。特别是对那些无物可抵的农民，要想办法解决他们的资金需要，使其能够尽快摆脱贫困。第五要正确处理风险防范和合理放贷的关系，完善信贷考核奖惩机制，改变目前慎贷、惜贷心理。
(五)加大“三查”力度。做好信贷支农工作要把住贷款投放关、风险监督关、收贷收息关。农村信用社本身要加大自查力度，信用联社要加大考核力度，人行要加大监管、督查力度，加强对农村信用社的信贷管理。通过规范手续程序，明确责任，加大查处力度等措施，做到实实在在支农，一心一意为农。
篇6
童年刚刚与我挥手告别，告别童年，走向少年时期，想到自己在童年生活的日日夜夜，对那逝去的一切，我的心里不禁有些伤心、失落。后悔自己没好好珍惜童年时光。
我们这一代孩子多数是独家子女，从小就受到父母的百般呵护，过着衣食无忧的幸福生活，但年幼的我们却身在福中不知福。当我读完高尔基的《童年》时，心里真是感慨良多，相比之下，我们就真的像长辈们说的那样是在蜜坛中泡大的一代人，是一代不知道苦为何物，累为何物的一代人。如果不曾度过《童年》，我不会知道穷困是这样的；如果不曾读过《童年》，我就不会知道还曾经有过这样一个孩子受过这样的虐待；如果不曾读过《童年》，我就不知道，一样是孩子，童年是这么的不一样。
《童年》反映了小主人阿廖沙在父亲去世之后，随母亲寄居在外祖父家中度过的岁月。其间，他得到外婆的疼爱、呵护，受到外婆所讲述的优美童话的熏陶，同时也亲眼目睹两个舅舅为了争夺家财争吵大闹以及在平时生活琐事中所表现出来的自私和贪婪。这种现实生活中存在的善与恶、爱与恨在他幼小的心灵上留下了深刻的印象。阿廖沙就是在这种“令人窒息的、充满可怕景象的狭小天地里”度过了自己的童年的。在阿廖沙的童年中，我们还能看到当时俄国腐朽的社会制度，黑暗的现实和自私、愚昧的小市民气息。
社会是很复杂的，也是最现实的。我们应该认识道这个道理，在这个充满竞争的社会里，没有人会像父母一样对你，大家都是对手，你没有实力，就会被社会所淘汰，被人们排斥。高尔基身处逆境，但是他有理想，他的身后没有人为他加油，但是他照样能够坚持下去，在这么多人面前站起来。而我们现在有这么好的教育，又有父母、长辈在身后做我们的精神支柱，经我们前进的动力。只要我们脚踏实地，就一定能在众人面前脱颖而出。
文章千古事，得失寸心知，我们从作家笔下看到了别人的生活，也明白了自己的生活应该如何去过。这应该是我们读书最大的收获了吧。
篇7
（一）土地利用空间布局不合理
由于联产承包责任制的推行，农用地按照人口平均分配到各家各户。在分配的过程中，考虑到了土地的质量、好坏搭配均匀，这种做法具有一定的公平性，然而分配的结果是整块的土地被分割，农用地呈现零散不集中、单位面积狭小的局面。
（二）耕地的面积锐减、质量下降且污染严重
近年来，农村耕地面积大量减少。同时，在土地开发的过程中，过度追求耕地的产量、盲目开发和过渡垦殖等，造成大量水土流失，出现了土地沙化、盐碱化和荒漠化现象，导致耕地质量下降，且耕地退化严重。在土地耕作的过程中，过多地使用化肥和农药对耕地和农业生态环境的影响非常明显，造成了严重的耕地污染。
（三）农用地闲置抛荒严重，土地利用效率低下
农民对土地的投入热情渐渐降低，将目光更多地投向正在高速发展中的第二、三产业，对土地的投资减少，粗放经营乃至弃耕撂荒。现阶段，农村青壮劳动力外出务工经商的现象已经屡见不鲜，有的乡村村民甚至举家外出，丢下责任田不管，使土地长期处于粗放和低效利用的经营状态，抛荒面积不断扩大。
（四）建设用地基础配套设施不完善
农村基础设施建设存在着规模小、投资分散的特点，中央政府一般不能直接加以控制，需要依靠地方政府和基层组织去落实。
（五）农村征地问题重重
土地征用补偿安置机制不健全，当前的征地普遍采用的是年产值倍数法的补偿方式，存在着补偿标准偏低的问题。农村征地过程中，存在着一些村干部利用职权“低征高出”、土地征用后圈而不用的现象。
二、新农村土地利用的规划
（一）建立土地利用分区，合理布局
乡村土地利用规划必须从用地的合理布局入手。为避免不同功能用地之间的混杂而相互干扰，协调用地的矛盾，保护农用地，限制不当土地使用和开发行为，应进行合理的土地利用分区，将农业区与农村建设用地区有效地分隔开来，并进行相应的用途管制。
（二）保护农用地控制建设用地规模
应合理地控制农用地数量的减少和质量的下降，注重对建设用地的规模控制，要加强土地的用途管制，加强对新增建设用地的审批，在法律上严格控制建设用地的供应量，对农村建设用地的基础配套设施的投入，加大对基础设施的投资力度，提高农村建设用地的集约利用程度。
（三）提高乡村土地的节约和集约利用程度
在乡村土地利用规划中，要对土地利用实施严格的用途管制，加大对闲置抛荒的惩罚力度。适当地提高农产品的价格，提高农民对农业生产的积极性，用市场的手段来调节供给。同时，要将新农村建设与旧村改造相结合，充分利用闲置的宅基地、荒杂地、空闲地，进行新的土地利用和建设;严格控制新区启用所需的耕地。
（四）加强公众参与，广泛听取意见
制订乡村土地利用总体规划，要转变传统的土地利用规划思维，建立和完善土地利用规划的公众参与制度。土地利用规划的起草和编制均应建立在广泛的群众参与基础上，经村委会充分论证以后确定，土地利用规划编制后应上交县、乡级主管部门，并及时公布，以接受村民的监督。公众参与对于乡村土地利用总体规划的科学性、合理性、可行性和可操作性的提高有着十分重要的意义。
（五）加强乡村土地利用规划的技术支持和法律支持
加强乡村土地利用规划的技术支持，实行规划的信息化、科学化，可以及时了解各种土地信息的变化情况，并及时、适当地进行宏观调控和管理，使规划达到实时与高效。乡村土地利用规划的执行要做到执法必严、违法必究。在乡村土地利用总体规划中，必须强化执法概念，这在目前土地规划体系的法制还不是很健全的条件下尤其显得必要。
三、规划实施的保障措施
在对新农村土地进行合理有效的规划之后，应该对土地的规划进行的实施，而实施的有效性，主要依靠相关的保障措施来保证。土地利用规划实施保障措施是确保土地利用规划全面有效实施而制订的可操作性强的法律、行政、经济、社会、科技等综合手段和配套措施。
（一）法律保障
村土地利用除严格遵循村级规划外， 还应符合国家其它法律、行政法规及有关强制性标准的规定;严格按《中华人民共和国土地管理法》、《基本农田保护条例》等法规实施规划。
（二）行政保障
加强领导， 建立和完善规划管理制度;以规划为依据， 对农用地和非农建设用地实行严格的土地用途管制;耕地、基本农田、建设用地等硬性指标管理目标责任化， 建立规划公示、听证制度。
（三）经济保障
深化农村土地使用制度的改革， 继续推进农村集体土地有偿使用， 培育完善的农村土地流转市场，保护耕地， 集约利用土地;重建农用地经营价值和用途转移价值核算体系， 显化农用地经济效益， 保护农民利益;多渠道融资， 让企业参与土地整理。
篇8
1、赤子便是不知道孤独的。赤子孤独了，会创造一个世界，创造许多心灵的朋友！
2、世界上最纯洁的欢乐，莫过于欣赏艺术。
3、一个人对人民的服务不一定要站在大会上讲演或是作什么惊天动地的大事业，随时随地，点点滴滴地把自己知道的想到的告诉人家，无形中就是替国家播种垦植。
4、自己责备自己而没有行动表现，我是最不赞成的只有事实才能证明你的心意，只有行动才能表明你的心迹。
5、没有经过战斗的舍弃是虚伪的，没有经过苦难的超脱是轻佻的。
6、一个人惟有敢于正视现实，正视错误。用理智分析彻底感悟；终不至于被回忆侵蚀。
7、得失成败尽量置之度外，只求竭尽所能，无愧于心。
8、艺术家与行政工作，总是不两立的！
9、母性的伟大不在于理智，而在于那种直觉的感情。
10、人一辈子都在——低潮中浮沉。惟有庸碌的人生活才如一潭死水；或者要有极高的修养，方能廊清无累，真正解脱。
11、多思考人生问题，宇宙问题。把个人看的渺小一些。那末自然回减少患得患失之心。结果身心反而会舒泰，工作反而会顺利。
12、惟有肉体禁止，精神的活动才最圆满：这是千古不变的定律。
13、比赛问题固然是重负，但无论如何要做一番思想准备。只要尽量以得失置之度外，就能心平气和，精神肉体完全放松，只有如此才能希望有好的成绩……倘若能常常想到“文章千古事，得失寸心知”的名句，你一定会精神上放松得多。唯如此才能避免过度的劳顿与疲乏的感觉，最折磨人的不是脑力劳动和体力劳动，而是操心！
14、假如你能掀动听众的感情，使他们如醉如痴，哭笑无常。而你自己屹如泰山，像调度千军万马一样的大将军一样不动声色。那才是你最大的成功，才是到了艺术与人生最高的境界。
15、为学最重要的是“通”，通才能不拘泥，不迂腐，不酸，不八股；“通”才能培养气节胸襟目光。“通”才能成为”大“，不大不博，便有坐井观天的危险。
16、人寿有限。精力也有限，要从长远着眼，马拉松才会跑得好。
17、现在我深信这是一个魔障。凡是一天到晚闹技巧的，就是艺术工匠而不是艺术家。艺术是目的，技巧是手段。老是注意手段的人，必然会忘了目的。
18、“一切伟大的艺术家（不论是作曲家，是文学家，是画家……）必然兼有独特的个性与普遍的人间性。我们只要能发掘自己心中的人间性，就找到了与艺术家沟通的桥梁。再者能细心揣摩，把他独特的个性也体味出来，那就能把一件艺术品整个儿了解了。——当然不可能和原作者的理解与感受完全一样，了解的多少深浅广狭，还是大有出入；而我们自己的个性也在中间发生不小的作用。
19、人一辈子都在——低潮中浮沉，唯有庸碌的人，生活才如死水一般。()
篇9
1、吃一堑，长一智。
2、爆竹声中一岁除，春风送暖入屠苏。
3、人生代代无穷已，江月年年只相似。
4、海内存知己，天涯若比邻。
5、言必行，行必果。
6、星垂平野阔，月涌大江流。
7、先天下之忧而忧，后天下之乐而乐
8、海上生明月，天涯共此时。
9、学而不厌，诲人不倦。
10、为人性僻耽佳句，语不惊人死不休。
11、万事具备，只欠东风。
12、等闲识得东风面，万紫千红总是春。
13、聪明在于勤奋，天才在于积累。
14、抽刀断水水更流，举杯消愁愁更愁。
15、念天地之悠悠，独怆然而涕下。
16、云霞出海曙，梅柳渡江春。
17、但愿人长久，千里共婵娟。
18、谦受益，满招损。
19、人生自古谁无死，留取丹心照汗清。
20、世上无难事，只怕有心人。
21、山中一夜雨，树杪百重泉。
22、王师北定中原日，家祭无忘告乃翁。
23、人生自古谁无死，留取丹心照汗青。
24、海阔从鱼跃，天高任鸟飞。
25、但使主人能醉客，不知何处是他乡。
26、读书破万卷，下笔如有神。
27、清明时节雨纷纷，路上行人欲断魂。
28、文章千古事，得失寸心知。
29、耳听为虚，眼见为实。
30、投我以桃，报之以李。
31、莫愁前路无知己，天下谁人不识君？
32、千山鸟飞绝，万径人踪灭。
33、举头望明月，低头思故乡。
34、请君试问东流水，别意与之谁短长。
35、桃花潭水深千尺，不及汪伦送我情。
36、迟日江山丽，春风花草香。
37、尔曹身与名俱灭，不废江河万古流。
38、锲而不舍，金石可镂。
39、天下兴亡，匹夫有责。
40、熟读唐诗三百首，不会写来也会吟。
41、洛阳亲友如相问，一片冰心在玉壶。
42、接天莲叶无穷碧，映入荷花别样红
43、近乡情更怯，不敢问来人。
44、黑发不知勤学早，白首方悔读书迟。
45、清水出芙蓉，天然去雕饰。
46、莫愁前路无知己，天下谁人不识君。
47、谁能将旗鼓，一为取龙城。
48、好雨知时节，当春乃发生。
49、横眉冷对千夫指，俯首甘为孺子牛。
50、江碧鸟愈白，山青花欲然。
51、劝君更尽一杯酒，西出阳关无故人。
52、柴门闻犬吠，风雪夜归人。
53、大意失荆州，骄兵必败。
54、两岸猿声啼不住，轻舟已过万重山。
55、孤帆远影碧空尽，唯见长江天际流。
56、有理走遍天下，无理寸步难行。
57、却看妻子愁何在，漫卷诗书喜欲狂。
58、遥知兄弟登高处，遍插茱蓃少一人。
59、疾风知劲草，板荡识诚臣。
60、行到水穷处，坐看云起时。
61、蝉噪林逾静，鸟鸣山更幽。
62、少小离家老大回，乡音无改鬓毛衰。
63、独在异乡为异客，每逢佳节倍思亲。
64、朱门酒肉臭，路有冻死骨。
65、日暮苍山远，天寒白屋贫。
66、生当作人杰，死亦为鬼雄。
67、一年之计在于春，一日之计在于晨。
68、又送王孙去，萋萋满别情。()
69、少壮不努力，老大徒伤悲。
70、纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。
71、不知细叶谁裁出，二月春风似剪刀。
72、读万卷书，行万里路。
73、长风破浪会有时，直挂云帆济沧海。
74、相看两不厌，只有敬亭山。
75、春*满园关不住，一枝红杏出墙来。
76、小荷才露尖尖角，早有蜻蜓立上头。
77、知己知彼，百战百胜。
78、羌笛何须怨杨柳，春风不度玉门关。
79、野旷天低树，江清月近人。
80、路遥知马力，日久见人心。
81、死去原知万事空，但悲不见九州同。
82、良药苦口利于病，忠言逆耳利于行。
83、一寸光阴一寸金，寸金难买寸光阴。
篇10
关键词:农村信用社;非正式制度;非正式金融;习俗
Abstract:Nowadays,the development of China’s rural economy is facing lots of bottlenecks where in the rural finance is especially highlighted. The rural credit cooperatives(RCCs)play an important role in the rural financial market and determine the success or failure of development of rural financial reform. However,China’s RCCs not only are not normative in the formal institutions,but also has been affected by informal institutions. For one thing,RCCs are lack of good enterprise cultural and thus directly affect their operation. For the other thing,the intrinsic customs and habits,that is, informal finance derived from informal institutions,indirectly bring about some effect. Therefore,it is necessary that informal institutions of China’s RCCs should be Speed up the reform, and be coordinated or cooperated with formal institutions.
Key Words:rural credit cooperatives,informal institution,informal finance,custom
中图分类号:F830.61 文献标识码:A 文章编号:1674-2265(2009)12-0069-07
一、引言
我国农村经济发展目前尚面临诸多难题,其中农村金融问题倍受关注。这是因为:一方面,国有商业银行为了节约成本逐渐退出了农村金融市场。据统计,从1999年开始,四大国有银行大规模撤并了31,000多家县以下基层机构。另一方面,虽然外资银行己经进军我国农村金融市场,但这在很大程度上归因于外资银行对激烈的城市金融市场的规避而转向缺乏竞争的农村市场,而且目前在我国农村金融市场的发展只是处于起步阶段,各项业务尚未完全满足农村金融发展的需求。
在此背景下,我国农村金融发展的重任就落在了农村信用社的肩上。然而,农村信用社在发展过程中仍然存在一些问题:首先,在经营效率与绩效方面,农村信用社曾连续多年处于亏损状态。据统计,1994―2003年,全国农村信用社连续10年处于亏损状态。直到2004年才扭亏为盈,并在2006年实现轧差盈余281亿元。不仅如此,其贷款质量也差强人意。2006年,农村信用社的不良贷款比率为11.6%,较之国有商业银行(9.22%)、股份制商业银行(2.81%)与城市商业银行(4.78%)高出很多。其不良贷款金额高达2,399.1亿元,远远高于股份制商业银行和城市商业银行(分别为1,168.1亿元和654.7亿元)。其次,在经营网点覆盖率方面,虽然我国农村信用社的营业网点是全国银行业金融机构中最多的,占网点总数的40%,其在数量上占据绝对优势,但县以及县以下农村地区平均每万人拥有的机构网点数只有1.26个,而城市则达到了2个。换言之,如果以城市2个机构网点/万人作为标准来衡量,那么农村人均金融机构网点数量远远不能满足农村经济发展的需要。最后,在农村贷款的服务对象方面,农村个体工商户和乡镇企业的贷款比例近年来一直处于下降趋势。
从制度经济学来说,造成这些问题的原因是多重的,既有制度的原因,也有非制度的原因。农村信用社不仅受到产权制度和监管制度等正式制度的影响,而且受到农村非正式制度,如习俗、社会关系抵押、企业文化等的制约。其中,非正式制度对农村信用社的经营发展既有直接影响,又有间接影响;相比之下,间接影响的力度更大,即由非正式制度衍生而来的非正式金融对农村信用社的发展产生了一定的冲击作用。从1986年开始,农村非正式金融信贷规模已经超过了正式金融信贷规模,而且以每年19%的速度增长。由于非正式金融组织结构简单、运行成本低廉及具有信息优势,因而受到乡镇企业和农户的欢迎,尤其是在经济落后地区,农户通过非正式金融进行借贷的比重较高。在制度背景下,农村信用社如何提高经营效率和竞争力,如何面对非正式制度的制约,成为摆在农村信用社面前的首要问题。
因此,本文在制度经济学的框架下,对农村信用社的非正式制度方面进行了探讨:首先,从理论上分析影响我国农村信用社的非正式制度因素;其次,通过路径分析找出非正式制度对农村信用社的影响;然后,利用某市的调查数据,对非正式制度对农村信用社的影响进行实证检验;最后,是本文研究的结论与政策建议。
二、影响我国农村信用社的非正式制度
影响我国农村信用社的非正式制度是农业文明和历史在长期演进发展过程中积淀而成的。主要包括习俗、社会关系抵押、农村信用社的企业文化等方面。
(一)习俗与农村信用社的发展
所谓习俗,是指虽然没有正式约束和规定、但在无形中通过规范着人们行为活动而发生作用的“惯例”或者“行为准则”。在农村信用社的发展过程中,由于农村存在一系列习俗,使得农村信用社的发展面临诸多的困难和障碍。
1. 习俗一:轻不言债。正如费正清所指出的,中国的家庭是自成一体的小天地,是个微型的邦国,而不是由契约关系决定的个人独立制。正是由于这种小农家庭制度独立性的广泛存在,使得即使在市场经济发达的今天,我国的许多农户仍然保持着原来的自给自足、轻不言债等习俗。现代意义上的农村信用社支农信贷之所以一时难以实行,与这种家庭主义倾向有很大的关联性。
2. 习俗二:友情借贷。在我国,农业的脆弱性导致单个农民抵御风险能力明显不足,因此便会自然地寻求某个集体的庇护,因而家庭和家族成为他们的选择,由此形成了中国社会所特有的以家庭为核心的“圈层结构”。中国农民与自己关系比较亲密的亲属和朋友感情非常好,彼此之间非常信任,但是对与自己关系比较疏远的亲属和朋友的信任度就下降得非常快。这与的“差异格局”理论具有相似之处,即从个人角度考虑,社会关系的亲密程度是按照以“已”为中心水波纹式往外推分布的,最中心的部分是个人所在的家庭,再往外推则是他所在的家族等。因此,家庭乃至更大圈层的家族成为农民日常活动的核心和最重要的依靠力量。农民在需要进行借贷时,对家庭的依赖使其形成一种“惰性”,偏重于在家族内部融资。
3. 习俗三:特殊贷款。对于中国的许多农村家庭来说,会面临突发性、特殊性贷款的情况,例如丧葬、婚嫁、修缮房产、祠堂等支出,但此类消费一般都是突发的、大额的、特殊的。在这种情况下,农民短时间内很难筹集到足够的资金。与此同时,农村信用社对此类贷款通常不太感兴趣,即使放贷,其条件也非常苛刻。因为这需要农村信用社把握贷款用途,或者付出过高的成本甄别优劣。因此,农民便会寻找亲朋好友并不计息的融资。
4. 习俗四:人情贷款。农村信用社与农民之间还存在着双重不对称问题:一是农村信用社不了解农民的信用情况;二是农民也不了解农村信用社的贷款程序。在这种情况下,信贷员与贷款户的人情关系反而成为能否进行贷款的一个重要因素,依靠二者间的人情关系进行借贷成为农民从农村信用社贷款的习俗。可见,我国农村有着其独特的借贷习俗,农民不习惯借贷行为,他们满足于自给自足。即使发生借贷行为,尤其是面对突发、大额以及明显的特殊消费等事件时,农民还是习惯于友情借贷,通常发生在熟人或家族之间,很少想到向农村信用社借贷,或者由于关系贷款的习俗而放弃从农村信用社贷款。
(二)社会关系抵押与农村信用社的发展
在经济交易中,社会关系可以起到抵押的作用,使得经济交易按照交易各方达成的协议来实现。在他们看来,社会关系虽然可能是自由交换的障碍,但也可以是经济活动的媒介和催化剂。通常,经济行为人在制定经济战略时,会有意识地、主动地利用社会关系来取得经济优势。因此他们把社会关系在风险管理中的作用称之为“抵押品化的社会关系”,突出了其作为经济担保形式的角色。
张杰(2003)也发现,正如物质资产可以作为确保经济成果的抵押品一样,抵押品化的社会关系也可以作为保证。事实上,解决经济问题除了货币化和市场化的手段之外,抵押品化的社会关系也可以解决。社会关系虽然是经济交换的累赘,但是它也可以促进交换的发展,例如若某人对其交换方的道德有信心,或者相信社会舆论和制度压力的有效性,那么社会关系就会使交换的可能性大为增加,并减少监督成本。
在我国,农村信用社发放贷款时必须有严格的抵押品。农户在申请贷款时,被金融机构认可的担保方式有三种:抵押担保、质押担保和小组联保。对农户而言,抵押担保基本上行不通。因为农民承包的土地是集体所有,不能抵押;房屋是生活资料,变现有困难,同样难以抵押;农具、牲畜等虽能够抵押,但是农村缺乏抵押物变现机制,执行成本太高;存款质押受制于有限的货币化财富积累;小组联保受困于联保组织的不稳定性。联保制的实施必须要求农户找到合适的担保人,如果农户找不到担保人,农户利用联保制获得农村信用社贷款的可能性就会降低。联保贷款额度相对较大,但存在系统性的行业风险。此外,因为农村信用社与农户之间存在着信息不对称现象,因此如果贷款人向农村信用社提供虚假信息,容易造成贷款风险。总之,出于信贷资产的安全性考虑,农村信用社必然要求执行严格的担保机制,以防止道德风险和逆向选择问题,进而使农村信用社的市场难以有效拓展。
在三类保证性贷款均无拓展空间的情况下,作为非正式制度之一的社会关系,同样可以发挥其作为抵押品的作用。因为在我国广大的农村地区,纯粹的信用关系尚未建立,广泛存在的是建立在血缘、亲缘、业缘和地缘关系之上的社会关系。因此,社会关系就成为人们在经济交往中可以利用的重要资源。
(三)企业文化与农村信用社的发展
良好的企业文化是企业的巨大无形资产,主要体现了四种功能:激励功能、凝聚功能、约束功能、宣传功能。对于我国农村信用社来说,良好的银行信用、安全稳健的经营、优良的服务技术、高效的办事作风等企业文化,均可以更好地树立形象、提高声誉、扩大影响。但农村信用社没有形成良好的企业文化。这主要表现在:一是由于许多基层农村信用社领导还存在忽视良好内控文化建设,缺少竞争和风险意识,缺乏相应的责任感和使命感。二是农村信用社多年来形成的“子承父业”的供职传统,难以摆脱悠然自在、简单朴素的农村文化的束缚,缺乏优胜劣汰机制和科学的人力资源管理机制。三是缺乏岗前培训和继续教育,使员工素质无法有效提升,以至无法接受现代企业经营理念。四是内部法人治理并不完善,其经营和管理决策在很大程度上取决于员工的道德修养,以至经常发生盲目违规、习惯性违规等现象。
三、非正式制度对我国农村信用杜的影响路径
(一)非正式制度衍生非正式金融
我国农村非正式制度主要基于以下两方面衍生出非正式金融:
1. 基于信息不对称的原因。信息不对称是现实经济中的普遍现象,由此产生的逆向选择和道德风险问题是影响金融资源配置的重要因素。同样,在农村借贷市场上,信息不对称会对非正式制度衍生非正式金融起到一定的推动作用。
正如前文所分析的,农户与农村信用社存在信息不对称问题,在农户无法提供有效抵押品的情况下,迫使农村信用社不得不通过提高利率区分借款者的优劣,但这又进一步加剧逆向选择效应,诱使高风险偏好的借款人滞留下来,进而从总体上提高了贷款的风险水平。
如图1所示,农村信用社的预期收益率不是利率的单调递增函数,而是倒U型函数。当利率较低时,农村信用社的收益会随利率的上升而上升,因为在此阶段,信息不对称造成的逆向选择和道德风险对农村信用社预期收益的影响较小。但是,当利率上升到一定比率时,挤出了有贷款需求且信誉良好的农户,吸引了从事高风险项目的农户,因此农户还贷的风险就会加大,农村信用社的预期收益就会转为下降趋势。与之相反,非正式金融在信息方面更具优势,从而可以更好地满足农户的贷款需求。他们对借款者提供的农村特有抵押物品有较好的接受度,通常情况下,对抵押物品的要求比农村信用社要灵活得多,有利于其开展信贷业务。由此,从信息不对称的角度来看,非正式金融产生的路径是:信息不对称农户与农村信用社相互不了解农户得不到贷款、农村信用社丧失贷款业务非正式金融可以克服信息不对称非正式金融出现。
2. 基于供给需求的原因。从需求的角度来看,农村非正式金融的兴起,主要是由于农村的金融需求不能得到满足所致。目前农村地区金融需求主要包括农户需求和乡镇企业需求两部分。但农户金融需求金额小,自偿性差,其消费性需求主要集中在医疗和子女上学等重大消费上。乡镇企业金融需求量在不断增大,但由于农村信用社贷款业务单一、门槛较高,正常需求难以满足,形成巨大的资金缺口。
从供给的角度来看,农村信用社虽然比较正规、正式,但是在支农信贷方面则过于呆滞、死板,服务对象主要是大客户、企业,经营时间、贷款审批、贷款程序等方面无法同农村实际需求全面对接。相比而言,非正式金融的贷款管理费用很低,把握农时准、利率水平适中,风险责任明确,经营机制灵活,与农村实际需求较吻合。因此,从供给需求的角度来看,非正式金融产生的路径是:农户和农村乡镇企业存在资金需求农村信用社的支农信贷不能满足非正式制度因素的要求农村信用社不能弥补资金缺口非正式金融出现。
(二)非正式金融影响农村信用社的发展
据中央财经大学课题组对全国20个省份的实地抽查显示,2003年全国非正式金融的地下信贷绝对规模在7,450―8,300亿元之间;在全国农村地区,有15个省份的农户通过非正式金融取得的借款占55.78%;越是经济落后的地区,农户从非正式金融借贷的比重就越高;并且17个省份的乡镇企业有超过30%的融资来自非正式金融,有的省份乡镇企业通过非正式金融贷款的比例甚至接近70%。无独有偶,2003年农业部农村固定观察点调查数据表明,20,842家被调查农户平均每户借款l,414.25元,有71.84%属于非正式金融的民间借款(私人借款)。其中,东、中、西部地区平均每户非正式金融借款占户均借款总额比重分别达71.2%、75.4%和57.6%。另据央行调查统计司2007年对我国非正式金融融资的调查推算,其融资规模己经超过了1万亿元,占GDP的7%还多。
1. 非正式金融对农村信用社的负面效应。主要体现在:一是非正式金融对农村信用社储户的影响。高于正规金融组织的存款利率,使非正式金融在竞争中占有价格优势,快速聚集了大量的农村金融资源,对正规金融组织构成了威胁。并且由于非正式金融机构的大量吸储,致使当地的农村信用社因储蓄来源受到影响。二是非正式金融对农村信用社贷款数量的影响。非正式金融对抵押品要求灵活、手续简单、交易时间较短,竞争优势同样在发挥作用。在从农村信用社获得贷款面临着诸多困难的情况下,非正式金融机构的贷款受到农户和乡镇企业的欢迎,造成了农村信用社贷款业务的流失。三是非正式金融对农村信用社改革的影响。非正式金融的高额利润使很多有能力的投资主体对入股农村信用社不感兴趣,进而使农信社丧失了多元股份改革的参与者。四是非正式金融对农村信用社金融信号的影响。正是由于非正式金融对农村信用社存款、贷款、改革等一系列活动的负面效应,使得农村信用社在农村地区的金融地位受到了很大影响,其金融信号的功能也大打折扣,减弱了农村信用社等正式金融机构的支付能力和支农功能,不利于国家对农村金融市场的调节。
2. 非正式金融对农村信用社的正面效应。主要体现在:一是非正式金融是农村信用社支农的补充。非正式金融机构的信贷业务弥补了信贷供需的缺口,提高了供需对接的实际效率。二是非正式金融对农村信用社资金配置效率的影响。通过非正式金融渠道,在拥有资金和拥有高收益投资机会的经济体间进而合理组合,对农村信用社产生示范效应,提高了整个社会的资金配置效率。
四、实证分析:以某市为例
由于非正式制度是通过非正式金融来制约农村信用社发展的,因此在考察我国农村非正式制度对农村信用社发展的影响时,可以将研究重点放在非正式金融对农村信用社的影响方面。以此为出发点,我们对2002年第1季度―2005年第2季度某市11个县(区)87个乡镇的150个乡镇企业,90户个体工商户和50户农户的非正式金融情况进行了抽样调查,来研究非正式金融的融资规模、利率、贷款期限等方面对农村信用社的影响。
(一)某农村非正式金融的特点
1. 融资渠道多样化,非正式金融崭露头角。某市农村民间融资方式既有初级形式的融资渠道,包括私人借贷、集资和乡镇企业间借贷等,俗称“民间借贷”;也有高级形式的融资渠道,包括互助资金会、基金会、地下钱庄等各种民间金融中介机构的信用活动,融资方式多样化。民间借贷,主要包括个人在亲戚、朋友或其他社会关系范围内所进行的借贷、个人与企业之间的资金借贷等。其中以个人相互借贷为主(企业借款也是以企业主个人的名义借入的)。这种直接借贷有些不收利息,有些按合理的市场利率收取利息,而有些则纯粹是“高利贷”。而互助资金会、基金会、地下钱庄等各种民间金融中介机构则是由个人所有或者由一个家庭、几个朋友所合伙拥有,专门从事吸纳存款、发放贷款等活动的组织,起初是为借贷双方牵线搭桥的中介人,后来逐渐发展为经营存贷业务的职业货币经营者。2005年在某市的乡镇企业之间,还出现了股东集资、员工集资、民间票据融资等融资方式。
2. 凭借信息优势与担保优势,偿还情况良好。与信用社的贷款相比,某市的农村非正式金融活动具有信息成本优势和较强的道德约束力,这对信用风险的控制非常有效。某市农村非正式融资一般没有抵押或担保,多采用口头协议、打欠条和第三方保证的方式。就2005年的情况而言,乡镇企业非正式金融的融资金额为12,321.06万元,其中以打欠条形式借入的金额为8,686.5万元,占总额的70.5%,而口头协议和第三方保证分别占总额的14.2%和15.3%,几乎没有乡镇企业采用抵押或质押的方式借款。与此同时,农村个体工商户和农户的贷款几乎全部采用口头协议和打欠条的方式。
3. 融资属于小额信贷,利率、期限灵活。首先,某市农村民间融资的单笔金额少则几百元,多则几万元至十几万元,但超过20万元的并不多见。因此,非正式金融基本上是一种小额信贷,采取小额信贷的方式固然与其性质、活动隐蔽、资金来源的范围较小有密切关系,但更重要的是小额、零散的贷款,有利于分散信贷风险,这也正是小额信贷的优势。其次,民间金融的借贷利率随行就市,具有明显的市场化特征。利率根据资金用途的不同、借款人信用度的不同而变化,其中家用消费借贷的平均利率最高,生产经营性借贷的利率较低。通过调查发现,某市乡镇企业、农村个体工商户和农户通过非正式金融贷款的加权平均利率从2002年第1季度的9.56%上升到2005年第3季度的11.42%,提高了1.86个百分点,各季度加权平均利率为10.28%。其中,乡镇企业非正式融资利率最高,达到10.98%,农户次之(9.65%),各体工商户最低(8.23%)。这种利率的差异,体现了民间借贷风险与收益的有机组合,同时也反映了利率的调节功能。
通过问卷调查还发现,农村民间贷款期限分布比较均衡,没有出现贷款过度集中的现象:对于农户来说,其通过非正式金融贷款的期限多集中在6个月―1年,2005年在这个期限内的贷款更是占到了贷款总额的75.1%,进一步说明农户之所以进行非正式金融借贷,是为了满足短期内资金需求,这与农业生产的周期是基本一致的。对乡镇企业来说,贷款则多分布在6个月以内和6个月―1年,分别占总贷款额的21.2%和63.9%,两项合计占比达到85.1%。这说明,乡镇企业贷款多为了满足短期资金周转。
4. 机制灵活。某市农村非正规金融是出于民间自发的行动,多以个人名义开展业务,形式隐蔽,但产权清晰。经营者负责存款的吸收和贷款的发放全部工作,直接面向客户,业务环节少,信息反馈迅速。
(二)数据说明及模型建立
由某市11个县(区)的农村非正式金融情况来看,乡镇企业、农村个体工商户和农户通过非正式金融进行融资时,其选择的融资渠道、借贷形式、贷款期限、利率水平都与农村信用社有着较大的区别,而且逐年变化较为明显。因此,利用我们抽样调查的数据,通过面板回归方法分析非正式金融是否会对农村信用社的资金效率和发展产生影响,建立模型如下:
公式中,代表所考察的某市第个县、区第个季度(从2002年第1季度―2005年第2季度)的相关情况。被解释变量 表示样本农村信用社每个季度的利润收入(万元),代表农村信用社的资金利用效率和总体发展情况。解释变量中:A表示乡镇企业、个体工商户和农户通过非正式金融获得贷款的金额(万元),代表非正式金融的规模;T表示非正式金融贷款中6个月以内的贷款额占总贷款额的比例(%),代表非正式金融的交易者对贷款期限的选择情况;I表示乡镇企业、个体工商户和农户非正式金融贷款的综合加权利率(%),代表非正式金融的贷款利率;R表示在非正式金融贷款中按期偿还贷款额占总贷款(按期偿还、延期偿还、拖欠未还)的比例(%),代表非正式金融的资金偿还情况;M表示非正式金融贷款中采用抵押、质押、第三方保证方式的贷款金额占总贷款额的比例(%),代表了交易者对借贷形式的偏好;是变化的常数;是随机扰动项,包括影响农村信用社发展的其他因素。
(三)结果分析
本文采用计量软件Eviews6.0,利用面板分析方法进行回归,通过Hausman检验发现,固定效应模型优于随机效应模型,因而本文主要采用固定效应模型进行回归分析,其结果见表1。
从表1可以看出,R2达到0.8986,调整后的R2为0.8998,DW值接近2,表明拟合优度较好。解释变量中,非正式金融的贷款期限(T)、资金偿还情况(R)及借贷形式(M)都通过10%水平的显著性检验,而贷款规模(A)和贷款利率(I)没有通过显著性检验,说明非正式金融的贷款规模和利率对农村信用社利润的增加、资金效率的提高没有太大的影响。
为了更加充分地验证上述几个解释变量对农村信用社发展的影响,我们剔除了非正式金融利率和金额两个解释变量,而对剩下的变量再进行回归,结果如表2所示。
从表2可以看出,R2及调整后的R2更接近于1,而DW值更接近2,模型的拟合程度更高。具体到各个变量:
1. 交易者对非正式金融贷款期限的选择(T)与农村信用社利润增长呈正相关关系,其相关系数为1.6239。说明期限在6个月以下的贷款额占总贷款额的比例每增加1%,农村信用社利润增加1.6239%。究其原因,短期资金需求多通过非正式金融渠道获得,而长期资金需求则集中在农村信用社。
2. 非正式金融资金偿还情况(R)与农村信用社利润额呈负相关关系,其相关系数为-1.4012。即非正式金融贷款按期偿还的比例每增加1%,农村信用社利润就会减少1.4012%。究其原因:一方面,非正式金融借贷资金按期偿还情况越好,越会吸引更多的借款者通过非正式金融的渠道进行融资,另一方面,非正式金融部门的贷款利率高于农村信用社利率,而且其明确的风险责任制度使供款人往往优先偿还非正式金融贷款。
3. 非正式金融中交易者对融资方式的偏好(M)与农村信用社利润增长呈正相关关系,其相关系数为0.8012。即非正式金融采用抵押、质押和第三方保证方式的贷款占总贷款额的比例每增加l%,则农村信用社的利润就会增加0.8012%。原因在于:许多乡镇企业、农村个体工商户或者农户之所以选择非正式融资的形式,主要是基于其手续简便,借贷方式灵活多变。如果非正式金融的放贷方也要求借款者必须采用抵押等正式借贷方式,那么这部分客户就会转向农村信用社。
4. 非正式金融的贷款规模(A)和借贷利率额(I)并没有对农村信用社的利润增长产生显著影响。这主要是由于选择非正式金融进行借贷的乡镇企业或农户,并不关心非正式金融总体规模的大小和利率的高低,而是看中了非正式金融借贷手续简便,借款额度、期限比较灵活,不需要提供质押、抵押、担保等优点。
总之,通过对某市非正式金融各种经营方式对该地区农村信用社利润影响的实证分析,发现非正式金融中交易者对贷款期限、融资方式的偏好和其资金偿还情况等都与农村信用社有着很大的不同,而且对农村信用社的经营业绩产生了显著的影响。也就是说,非正式金融的确对农村信用社的发展带来了一定程度的制约作用。
五、结论
通过对非正式制度与我国农村信用社发展的理论与实证分析,得出如下结论:
第一,制约我国农村信用社发展的非正式制度,如农民特有的习俗,如轻不言债、友情借贷等,导致农村信用社在农村地区开展业务面临很多的困难;农村信用社企业文化的缺失也影响了其健康发展,而社会关系抵押在一定程度上为非正式金融提供了发展的空间。第二,非正式制度对农村信用社的作用路径,即首先基于信息不对称、供给需求不匹配的原因衍生了非正式金融,进而通过非正式金融对农村信用社产生了正面和负面效应。其中,非正式金融中的交易者对融资方式的偏好、期限的选择与农村信用社的经营有正向关系;而非正式金融借贷资金的偿还情况对农村信用社的经营则产生了负面影响;同时,非正式金融的规模及其利率则不会对农村信用社产生显著的影响。
本文研究的政策含义是:第一,必须在注重产权与监管等正式制度改革时,加快农村信用社的非正式制度改革,通过完善农村信用社的担保机制、建设农村信用社的企业文化来改造非正式制度。然后,对非正式制度衍生的非正式金融加以引导、完善。即承认非正式金融存在的合法性;为其建立相关的规则框架,由此来辅助其良好运作;促使非正式金融转变为社区银行。第二,要促使正式制度与非正式制度的协调合作,对于二者衍生的正式金融和非正式金融,要促使他们的垂直合作与共同发展。
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