浅谈互联网金融范文
时间：2024-01-23 17:58:12
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篇1
一、互联网金融与金融互联网概念上的不同
马云认为互联网金融是指互联网企业进行金融方面上的业务事项，而金融互联网是指金融行业利用互联网的功能来进行相关业务上的工作事项。我国大部分的相关专家人士对于马云提出的这一说法，都持赞同的态度，而也有些相关方面的人士不赞同其一说法，他们指出，凡是利用互联网功能来进行资金融通的活动事项都属于互联网金融，尤其是指搜素引擎、云计算、社交网络、网上支付等刚崛起的金融项目范畴。
在后者的这个观点当中，其实是含糊了金融服务的主体，简略地把互联网行业与金融行业通过互联网功能与技术来完成有关金融方面的业务事项的行为一概称为互联网金融。但其实，互联网金融和金融互联网在各方面上都有着很大的不同点，特别是在其二者的概念定义方面：
互联网金融是指互联网行业等非金融组织通过搜素引擎、云计算、社交网络、网上支付等功能来进行有关金融方面上的业务及服务事项，是通过高新的信息技术来对金融业务及服务进行革新和改进，是互联网进行发展的同时对金融业务及服务进行加强的产物。其实际上就是通过现代高科技，将传统的金融行业的支付及结算性能融合在一次，从而产生一项全新的金融运作形式，而且，在现代高科技以及高新信息技术的促进下，互联网行业一直在融进金融行业范畴中，形成了互联网金融的而产生与发展。针对现阶段我国的金融发展形势来说，其主要包括第三方支付、网络理财保险服务、大数据金融、P2P贷款、虚拟货币以及众筹融资等方式。
而金融互联网是指银行、保险公司、证券公司等金融行业通过互联网功能及技术对原先的金融业务进行进一步的加强和发展，从而把其本身所经营的业务、服务等项目转移到互联网上进行销售的方法主要包括手机银行、网上银行以及线上理财等方式。金融互联网是金融行业将互联网功能及技术作为载体，将传统金融行业的有关业务进行电子化方面的改革，但没有将其变更为实际性的商业形式。金融互联网的不断改革和创新，能够让个人或金融行业直接在网上银行开通有关证券或存款登记业务，还以直接在网上支付和转移有关现金呢、存款及证券，使得电子化的支付及结算方式给用户们带来极大的便利。
二、互联网金融与金融互联网内容上的不同
（一）背景不同
改革开放以来，我国的互联网取得了飞速的发展并取得了非凡的进步，人们可以共享这集多种优点于一身的互联网，这给人们的生活、工作以及学习等方面带来极大程度上的便捷，这就是互联网金融发展的背景；然而，金融互联网的发展背景不仅仅是基于互联网技术的进步与发展，其更有象征意义的发展背景是基于同行业间强烈的竞争所引发的负担和压力。
（二）理念不同
互联网的经营里面是利用共享性质的互联网平台，使得用户们可以通过其来实现线上的跨行支付以及理财等有关金融方面的的业务和服务功能；相对于互联网金融来说，金融互联网的经营理念是将互联网技术作为经营渠道，把传统金融行业的传统金融业务或服务进行网络电子化的改革，例如网上银行的开设，通过互联网来进行产品的上新以及线上商务处理等功能。
（三）资源配置不同
互联网金融的配置特性是利用电脑把用户所需的资金的供给以及需求转移到线上去，以保证双方都不需利用银行来完成有关业务及服务事项只需通过互联网平台的相关功能就可以在线上轻松寻找到所需的信息资料，例如，信息筛选以确保信息的一致及可靠性等等；金融互联网的配置与互联网金融大相径庭，它大多仍充当一个货币信用事项中介者的角色，主要是在用户和金融业务之间进行一些业务的处理来满足双方的需求。
（四）创新内容不同
社会和科技的急剧发展和进步，使得我国的金融行业在其有关的业务及服务等的监管、产品的上新等方面取得了一定的进展。然而，我国的经济状况受到许多因素的约束，导致互联网金融在各方面的创新上不能够得到充分的发展；相比之下，金融互联网作为中国的重点发展对象，在各方面的创新上具有极大程度的发展空间，特别是在相关的金融产品方面，具有很大的创造机遇。
（五）监管要求不同
互联网金融之所以能够得到急剧的发展，使其成为大势所趋，最主要的因素是互联网金融接触到的监管部门数量众多，其在相关标准及监管方面上的要求也比较高，而且，其创新速度也相对较快，但也正因为这过速的发展与创新，使得互联网金融具有极大的风险，因为其没有根据相关的金融行业规章制度来进行规范的经营；金融互联网与传统的金融机构是亲密无间的，因此，其在行业监管方面一直都非常的严谨，有专门的监督部门和机构来对其进行严格的监督、检查以及管理。
三、互联网金融与金融互联网竞争优势上的不同
（一）互联网金融的优势
1.开放的资源
互联网金融在资源、参与主体等方面都是开放式、可以进行共享的，这样不仅便捷了人们的生活，还满足了用户们的相关需求，并且，还能够有效地减少相关的成本及费用。大多的中小型客户都会有意或无意地被实体金融机构所无视，而对于互联网金融来说，永远都不会发生此类的情况，凡是涉及互联网金融的相关业务，人们都可以通过互联网进行操作、学习及推广等。
2.海量数据和信息
互联网金融通过网上征询的方法，寻求客户们对于互联网金融的有关业务所提出的意见和建议，并对客户所遇到及反馈的问题进行统计分析，然后针对这些问题进行相应的处理，这使得互联网金融行业拥有大量的行业数据及信息，此外，互联网金融能够齐全地储存顾客的相关信息和资料，将顾客的交易记录下来，根据这些交易、信息以及资料将顾客灵活地分为不同的领域，以此来给这些不同领域的顾客提供相应不同的金融服务，进而使得这些不同领域的顾客的要求得到相应的满足。
3.服务便捷、高效
互联网金融大多是通过网络查找等方法，来设立和完善网络上的信息平台，进而来使借贷方得带尽可能的便捷，这样不但能够有效降低借贷过程中所发生的成本费用，还能够将有关的信息资料做到公开透明。这使得互联网金融服务真正实现便捷的操作方法、快速简便的支付方式、高效的资金配置以及其产品和模式的持续创新和发展等众多优势。
（二）金融互联网的比较优势
1.强大的资金实力
互联网的快速发展，必然要伴随着相当大的资金投入及消耗，许多的互联网公司竞相占据行业的主导地位，却也大大提高了其资金链断裂的几率，进而使其破产率增加。而金融互联网的参与主体是类似各大银行等的传统金融机构，因此，其开设网上银行、手机银行、线上理财以及电子商务等业务，都需要强大的资金实力作为基础，而金融互联网正是拥有着雄厚的财力，才使得其有关项目的开设一直保持着稳态。
2.良好的信用
传统金融机构成立于金融互联网之前，因此，与传统金融机构密不可分的金融互联网因为长期的经营，取得更广大人民的信赖，这为其积聚了很好的信用品牌，成为广大客户在进行金融业务的首选。而且，互联网金融频发携款逃跑事件，使得人们更加注重有关金融的企业及机构的信用度，从而使得具有良好信用品牌的金融互联网拥有更大数量的客户。
四、结语
综上所述，同为互联网技术与金融行业相融合而产生的互联网金融以及金融互联网，在其概念、内容、优势等多个方面上都存在着很大的差异，其中，互联网金融属于私营企业，金融互联网属于国有企业，它们二者在金融业务方面都不可能做到最好，因此，应该明确其二者各自间的差异和优势，使其能够发挥最好的金融特性，以服务于广大客户。
参考文献：
[1]王达. 美国互联网金融的发展及中美互联网金融的比较――基于网络经济学视角的研究与思考[J]. 国际金融研究，2014（12）.
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一、互联网金融的产生及现状
互联网金融起源于早期的金融机构通过互联网来改变自身的业务模式和业务内容，即最初的金融机构业务的互联网化。由于互联网经济的发展以及金融业务需求的广泛性，导致金融机构提供的服务远不能满足现代人的需求，于是互联网企业基于业务的竞争压力和对范围经济的追求，借助于如搜索技术、云计算、大数据等新科技，创新出基于传统金融业务之上而又有别于传统金融业务的新模式，如网银、P2P模式及贷款信用信息网络等，逐步实现了以往只有商业银行承担的两大主要任务：支付结算和资源配置。如今，互联网金融已融入人们生活中，自2014年起的滴滴打车、微信红包、P2P及各类“宝”产品等，为人们提供了高效益、便捷的第三方支付。据资料显示，2015年中国第三方互联网支付交易规模达11.8万亿元，同比增速46.9%，新型的支付平台不断涌现，如：支付宝、快钱、财付通等。这种种迹象表明互联网金融以互联网为平台，实现了债券、贷款、股票的发行与交易，并发展迅猛，规模及效益日益扩大。
二、互联网金融的类型
一是传统金融业务的互联网化，简单的说是各大银行、券商、基金的互联网销售。金融实体经济的主要作用是融通资金、将供需双方的资金进行匹配，一般通过两大中介来完成，第一种是具备间接融资模式的商业银行，第二种是具备直接融资模式的股票和债券市场。这两大中介对资源配置和经济增长起到关键作用，但较高的交易成本使它们将自己的业务向互联网延伸，因此产生了商业银行的电子化和基金、证券公司的互联网销售等。
二是全新的互联网金融模式，衍生于传统金融系统之外，以改进传统金融服务模式和利益分配模式为目的，如P2P网络贷款、众筹融资等模式。这两种模式的准入门槛比较低，与传统金融操作有较高的相似度，不仅有助于提高信息匹配度，而且优化了传统直接融资和间接融资渠道。互联网金融企业为原来属于银行和私募的信息找寻匹配业务，并将部分信贷匹配成本转嫁到客户自身。其实从事的是金融中介的业务，在简化了流程的基础上，将信息处理的权利交给客户本人，这意味着将银行和私募承担的风险分散给个人。
三是跨国界的虚拟货币，这是在互联网基础上形成的，与资本相比，互联网不仅具有无国界的特点，而且它的载质也具有差别性。这种虚拟货币一旦具备了与现实货币兑换的双向性，货币发行的企业也也相应具备了央行的部分功能。比如说比特币的出现实现了与现实货币的双向可兑换性，从普通互联网企业所发行的游戏币中脱颖而出，发展为一种跨国货币，但是由于此类货币产生的技术条件受到限制，再加上银行系统的监管，目前很难在经济系统中发挥重大作用。
四是互联网金融企业，它是在互联网基础上将金融资本和产业资本相融合后的产物，我们称这一类型的企业为融合型互联网金融企业，如阿里支付宝、京东金融和第三方支付机构。在中国，互联网金融企业的产业布局以这三大互联网公司为主，分别为阿里集团、腾讯公司、百度公司。以阿里集团为例，它在美团、新浪微博、快的打车、高德地图等多个公司进行投资后，实现了支付宝支付，在移动消费领域打造“微淘”，为消费者提供便捷省钱的手机购物服务模式。在移动餐饮服务平台整合高德地图推出“淘点点”，将餐饮服务变成商品，让买卖双方直接交易。在支付宝平台首推“余额宝”，打造全新的余额增值服务。这些都实现了金融资本与产业资本的融合。
三、互联网金融发展的动因分析
在新技术条件下，互联网产业和金融产业的融合形成了互联网金融，产业间的关联性和对效益最大化的追求是其内在动力，以及放松管制为产业融合提供了外部条件。
一是互联网新技术的渗透。随着环境优化和终端技术的发展，互联网的渗透率不断提升，2015年整个中国互联网本地生活服务市场用户规模已达到3.2亿，渗透率达到46.4%。由于LBS（手机定位）技术、移动支付、二维码等技术应用的优势性，使得越来越多的用户纷纷触网，移动网络的便捷性使得越来越多的用户由线下转移至线上消费。随着互联网对用户和行业不断的渗透，未来互联网行业和其他行业的融合是必然趋势，并且传统行业的运作方式会朝着生产效率提高的方向调整，互联网金融就是其中之一。
二是企业对低成本渠道的探索。以资产管理公司为例，其中基金公司的功能主要集中于产品设计和投资研发，但并未自建渠道与客户直接联系，资产管理公司通过银行和第三方销售渠道销售自己的产品时，基金公司只获得了一些简单数据，如客户姓名、联系方式、产品购买量等，而银行却掌控了资产构成结构、客户风险评估等关键数据。大资管背景下的产品供给种类越来越丰富，渠道的优势以及议价能力将显得更加重要，较快的找到低成本渠道是资产管理公司的首要任务。在通过与互联网公司合作后，基金公司开始直接面对客户获取所需的关键数据，并通过数据分析满足客户需求，调整方案开发相应的理财产品。
三是管制的放松。根据产业融合理论，不同产业间存在着进入壁垒，可见不同产业间存在着各自的边界。放松管制会导致其他相关产业的业务加入到本产业的竞争中，从而逐渐走向产业融合。作为经济社会的重要部门，传统金融机构开展的业务一直以来受到了严格的监管，但由于目前关于非金融机构提供的金融服务业务的监管法律法规存在着空白，相当于为互联网企业通过互联网新技术涉足金融业务设立了零门槛，即使在未来对非金融机构开展金融业务进行严加监管，互联网金融作为一种重要的金融创新也不会被扼杀掉，反而由于监管的介入会保持健康快速的发展。
四、互联网金融的影响
第一，互联网金融的出现不仅扩展了投资渠道，还改变了人们传统的理财方式。以余额宝为代表的支付平台不断增加，人们更倾向于既能用于支付消费，又能用来投资理财的平台，这类“一站式”的账户也极大地激发了人们对于理财产品购买的热情。另外对于急需资金的中小企业，互联网金融为其提供了一些融资平台，帮助他们较快安全的筹集到资金。第二，随着人人贷、阿里小贷等平台的快速发展以及成功运行，这不得不给传统银行业提出新的竞争挑战，促使它们调整业务并积极投入到小微贷款这个业务中，可见互联网金融促进了商业银行的改革，也加快传统金融业务与互联网融合。第三，互联网金融企业通过云计算、大数据以及先进的信息技术，不仅能够尽快了解到市场资金的供求变化，解决信息不对称的问题，还能提高资源配置效率，使融资者和投资者不用通过金融机构，直接进行交易。第四，互联网金融的发展有助于金融市场化改革，在互联网金融的平台上，资金供求双方能够根据自己的偏好和需求来选择交易对象，促进交易的市场化，分析利率的走势来完善贷款的定价。同时削弱了大型银行对市场的垄断，促进了市场的公平和自由竞争。
（作者单位：中国政法大学研究生院）
参考文献：
[1] 汤凌冰.互联网金融技术与应用[M].电子工业出版社，2015.
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【关键词】互联网金融 现状 发展
一、引言
互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息技术实现资金融通的一种新兴金融模式，是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域，互联网“开放、平等、协作、分享”的精神渗透到传统金融业态，形成互联网金融行业的独特特色。随着互联网金融的迅猛发展，互联网金融对人们生活的影响也随着网络的普及变得越来越大。
最近几年，网络信贷、第三方支付、众筹融资和其他网络金融服务平台等互联网金融业发展迅速，以第三方支付为例，2012年市场规模超过10万亿元，其中，支付机构互联网支付业务达6.9万亿元，移动支付业务1811.9亿元，处理收单业务3.8万亿元，预付卡业务575.6亿元。
随着网络经济的迅速发展，中国金融业离网络金融已经越来越近。中国的各家银行相继建立网上支付系统。在经济全球化和金融市场全球化的加强的背景下，出现以互联网为依托的信息时代的网络银行。
二、互联网金融主要模式
（一）第三方支付
第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类：一类是独立第三方支付模式，是指第三方支付平全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案，以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为典型代表。另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。货款暂由平台托管并由平台通知卖家货款到达、进行发货;在此类支付模式中，买方在电商网站选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，待买方检验物品后进行确认后，就可以通知平台付款给卖家，这时第三方支付平台再将款项转至卖方账户。
（二）P2P网络贷款平台
P2P（Peer-to-Peer lending），即点对点信贷。P2P网络贷款是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。
（三）大数据金融
大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力，因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。
（四）众筹
众筹是指大众筹资或群众筹资，是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹平台的运作模式大同小异――需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。众筹的规则有三个：一是每个项目必须设定筹资目标和筹资天数;二是在设定天数内，达到目标金额即成功，发起人即可获得资金;项目筹资失败则已获资金全部退还支持者;三是众筹不是捐款，所有支持者一定要设有相应的回报。众筹平台会从募资成功的项目中抽取一定比例的服务费用。
（五）信息化金融机构
所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。
（六）互联网金融门户
互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索+比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。互联网金融门户多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。这种模式不存在太多政策风险，因为其平台既不负责金融产品的实际销售，也不承担任何不良的风险，同时资金也完全不通过中间平台。目前在互联网金融门户领域针对信贷、理财、保险、P2P等细分行业分布有融360、91金融超市、好贷网、银率网、格上理财、大童网、网贷之家等。
三、我国网络金融存在的问题
虽然我国网络金融取得了很多成绩，但是也存在一些不足，主要有以下几点：
一是技术方面存在制约，主要成就局限在产品级别的，对于技术和标准做得不多，软件设计随需应变的能力有一定差距。
二是人才流失影响核心能力的培养。
三是网络证券受到资本规模的限制，创新活力不如网络银行。
四是网络保险尚存在不足。没有实现全国大集中，保险精算需要的数据挖掘的基础条件不具备，新产品设计能力不强，行业产品创新同质化，模仿盛行。
四、我国网络金融的未来趋势
（一）大金融相互融合
网络金融为金融企业客户提供全方位的金融服务，典型案例就是花旗银行和旅行者公司的合并。花旗银行是著名的国际性银行，服务范围遍及100多个国家和地区，设立了一千多个分支机构，并且是国际上最大的信用卡发卡行。旅行者公司是全美最大的投资、保险公司之一，业务涉及财产管理、投资管理、人身保险、财务报信等领域。两大公司的合并，将得到优势互补，使花旗银行成为一个集银行、投资和保险为一体的全能的金融服务体，大大增强了整个企业的竞争力和市场优势。
（二）建设智能决策支持系统
未来金融业的电子数据交换量将成几何数级增长，智能决策支持系统渗透至个人客户的理财服务各个方面，如何在理财服务中获取财富增值已经成为越来越多的消费者考虑的问题。在电子数据交换量增长的同时，如何获取有用的信息，做出正确的理财决策，成为智能决策支持系统的任务。
（三）内部管理模块化、业务服务的虚拟化、实时化
网络金融的开展，不同于传统金融服务，更具有如同计算机系统的模块化思想。每一个业务功能都相当于一个大系统中的小模块。因此在进行管理时也具有了模块化的思想。对于网络金融业务，由于依靠的是高速安全的计算机网络，业务服务因此也就具有了虚拟化、实时化的交易方式。
五、结束语
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[关键词]互联网金融；应对
一、互联网金融服务特色
相较银行而言，互联网金融并不仅仅是嵌套着高科技外衣的资金融通，更重要的是基于互联网行业天生具备的高效、平等、开放创新的基因，结合技术平台优势体现出其服务特色。
1、技术优势
互联网金融先天可以将最领先的互联网、云计算等高科技应用作为线上获客、后台管理手段，满足线下需求，通过持续领先的技术不断追求交易成本的降低以及客户体验的改善。
2、基于大数据的配对能力
互联网金融能够基于已经掌握的有效交易信息形成庞大的潜在客户资源，进行需求判断、风险偏好归类等工作，有效将资金的供求端无缝对接，降低了信息不对称带来的交易成本，最大可能为不同风险偏好寻求差异风险定价，使得风险控制以及客户营销工作能够有的放矢，缩短业务环节提高运转时效。
3、聚沙成塔效应
根据调查显示，截止2015年底，我国拥有网民7.1亿人，20-29岁年龄段的网民占比最高，达30.4%，30-39岁群体占比24.2%：月收入2000至8000元人民币占51%。这类人群单体资金供需体量有限，但相对这有限的体量而言风险承受度较高、乐于尝试新兴模式、决策链条短，对于传统金融服务，这类人群往往不是主要关注客群，但在互联网的凝聚下成为一类庞大客群和有效力量。
4、普惠金融优势
互联网的平等精神使得其结合金融产业后先天具备了能够为较为清晰识别资产以及信用情况的个人提供金融服务，以及匹配部分具备交易纪录识别且价格承受度较高的小微企业服务的基因。互联网有利于服务“草根阶层”推进普惠金融，在这一点上符合了国家的政策号召。
5、监管优势
银行业发展多年，各国对于银行业的监管普遍高度重视，而且已经总结出了一套行之有效的监管体系。互联网金融作为新兴行业，监管经验相对欠缺，释放了这个行业的活力。
二、银行业面对互联网金融的思考和应对
1、互联网时代，商业银行应了解和顺应金融参与的客户群体的变化
我国经济发展的模式也在放生根本的变化，在旧的经济增长模式下，传统商业银行有“资金中介”的垄断地位，将创造价值和实现价值的方式针对在选择大企业客户和高端零售客户上，并以其专家姿态通过复杂的流程，向他们提供安全、稳定、低成本和低风险的金融产品和服务，用于满足他们同样也是安全、稳定、低成本和低风险的需要：如今，我国的经济发展的方式和结构正在变化，商业银行应顺应这一变化，转变经营方向，支持实体经济、中小企业、小微企业、服务于人们群众才是银行生存和发展的根本原动力：互联网金融模式下，客户的消费习惯和消费模式不同，价值诉求也发生了根本的转变：使得金融参与者更为大众化和普及，客户群的层次和需求呈现多样化。尊重不同客户的差异，根据差异设计推出不同类型的金融产品是稳固存量客户和拓宽客户来源的根本所在。
2、学习互联网精神，尊重客户需求，推出满足不同客户的金融产品
互联网金融不是简单地把金融产品平移到互联网平台，其最大的意义是用先进的技术手段降低金融服务成本、改进服务路，提高金融服务的覆盖面和可获得性，使得参与者不分地域、不分跨国公司还是小微企业，无论是富有阶层还是低收入者都能获得价格合理、方便快捷的金融服务，从而人人都能有平等享有金融服务的权利。服务于少数精英的金融服务模式和创造利润模式正在改变。
对于互联网精神，人们普遍共识是尊重客户体验，心态开放包容并平等普惠。这也是余额宝成功的原因：应普通人现金管理之需求，产品问简单便捷的转换方式，所以才有仅用了5个月时间即规模超千亿的辉煌。如今早有不少商业银行也纷纷推出了自己的“宝”产品，由此可见，商业银行们自己也很认可这个产品。虽然商业银行一直都有货币基金产品，但是购买和赎回都有一套不那么便捷的手续，客户的体验和需求并没有真正被考虑过。
我国的金融机构提供的金融产品一直以来都很缺乏，人均金融资产是同期美国的1/20，日本的1/30；从用户角度考虑的金融产品更少之又少，随着通过互联网参与各种金融交易普通大众越来越多，商业银行必须提供出相应的金融产品，满足了客户的需要，商业银行才能生存和发展下去。
3、拥抱互联网时代，做好互联网建设
通过物理网点开设延伸自己金融服务触角开拓市场的模式已经不再适应下一步的发展，不过投资建设互联网平台或许在5年、10年内也都是不能盈利的投入，但是从长远看，一个稳健的信息科技平台，对于银行业的发展不仅仅是服务上的提升，更是盈利甚至未来生存上至关重要的方面。
互联网的兴起，改变了人们思维，消费方式和习惯也在变化，造就了一批互联网巨头公司、电商和第三方支付企业，起初，商业银行是这个产业链中最终的资金结算服务提供者，互联网技术作为工作辅助的工具为商业银行使用至今。
然而，互联网企业却已经从单纯支付向结算渗透，开始为整个产业链提供行业解决方案，这借助的就是其数据信息积累与挖掘的优势。
商业银行存在了400年，积累的各类客户如消费习惯、风险投资偏好浩如烟海，这些信息远没有否得到充分的利用和开发，这是商业银行当下应需要思考的课题。大数据时代里，计算机存储的海量数据信息可以通过机器处理和分析，进而可以发展出观点，做出预测。就像人们归纳和总结过去的经验来处理陌生的情况，通过应用程序运算，计算机、互联网绝不能被当作简单的辅助工具来看待，其作为一个聪明而且经验丰富助手的潜能应该被重视被挖掘和发挥出来。商业银行急需在维护网络平台的同时，做好信息处理和分析工作，凭借这也才能做好上面提到的客户划分和设计产品的工作。
与此同时，利用信息对客户的行为进行分析，利用数据还原客户，还能够有效地自下而上地管控风险，成为商业银行传统自上而下风险管理模式的补充。
4、与互联网企业开展合作
著名经济学家马光远曾开玩笑说起，最为普通的金融参与者，怕看到阿里集团的马云哪天和银行家们一起喝茶谈合作……互联网金融已是趋势之时，就应当是和竞争者联合的时候了，更何况无论是从经济发展和还是技术进步的角度，两者都是融合的。
比如说，商业银行与P2P公司有着巨大的合作空间。两者在目标市场和客户定位存在较大差异，彼此间的关系实质上更趋于互补：
细分客户，银行的贷款金额远高于P2P的十倍几十倍：
资金上，P2P远不及银行资金充裕，而银行出于成本的限制，一般情况下是无法延伸到市场底层的：
另外银行出于额度和贷存比的限制，也可以寻求第三方合作机构涉足P2P业务，以满足小微贷款客户的需求，并能从中收取一定的手续费，创造一块增量的中间业务：
而对于普通投资者普遍关注面对P2P公司资金安全，即对“老板跑路”的担忧，商业银行可以介入成为作为资金的托管方，这样双方完全可以通过合作实现双赢。
支付领域，互联网第三方有线上的优势，线下，则是银行的天下且占据了很强的公信力。但是无论线上、线下，都还无法离开银行而独立存在，都要与银行账户、银行卡相连接才能发挥作用，一定程度上相当于助力银行支付媒介职能的延伸。银行应积极态度互助并进，加大与电商、第三方的签约合作，共同拓展支付结算的覆盖领域。
篇5
关键词：互联网金融经济发展战略分析
1简析互联网金融的基本特征
第一，信息具有明显的对称性。在以往的金融经营形式下，绝大多数金融公司都需要花费很长时间建立投资评估部门，公司需要开展相关业务交易时，该部门就会借助组织项目小组针对需要投资的企业，对其实际经营情况进行多个方面的考察，而且与大量数据、政策导向等相结合才能科学评估交易双方。而该评估工程一方面需要大量的综合成本；另一方面不仅耗费大量的时间而且运作成本投入较高。对于互联网金融而言，其主要借助互联网自身具有的数据库、操作起来相对方，可以实现交易双方在尽可能短的时间内借助大数据信息客观评估投资对象，进而减少了在交易中因为没有“对称信息”而产生的不必要的交易成本。除此之外，要是投资交易的某一方存在不合理，那么该机构就可以公开这一方的行为进而对其信用等级造成影响，也会提高违约方需要付出的违约代价，进而降低在互联网金融内部发生的违约问题。第二，交易更为便捷。当下人们的生活质量获得很大的提升，城乡居民的支配收入也在不断增加，因此居民在理财方面的需求不断扩大，与此同时因为居民消费能力的提高，这在很大程度上促进了消费金融行业的有效发展。关于互联网金融交易，其主要依靠着互联网大数据，借助移动终端等设备进行线上操作，这样投资、融资交易的模式更为便捷，所具备的可移动性可以满足使用者进行线上操作的随时性。依据相关社会调查表明，在我国上网模式中手机上网占据整体规模的82.5%，现下已经成为人们最为重要的上网工具，这也为互联网金融交易奠定了良好的基础[1]。
2互联网金融发展面对的挑战分析
第一，信息的安全性得不到保证，会对互联网金融规模的扩充造成一定影响。在互联网金融持续发展的过程中，通过线上进行互联网金融交易的数量在不断增多这一方式也渐渐深入人们的生活，从最初的尝试性渐渐演化为习惯，可是因为这一模式能够在线上完整进行，使得该模式下的用户的信息遇到严重的安全性威胁。就互联网金融来讲，借助其所具有的互联网性质，依托于大数据，可以充分掌握交易双方的实际消费需求、交易习惯以及资信情况等许多重要的信息资源，虽然给自身发展创造了一定的便利性，可与此同时也给其发展带去了严重的安全隐患。因为大数据自身是由海量数据而支撑的，因此这些数据面临被泄露等很多风险，在安全信息中包含着客户隐私、财产等而且与信用度保持着紧密联系，要是其个人信息的安全性被威胁，那么互联网金融则会在较短时间丧失对客户的信任从而失去原有的客户资源，继而对自身体系的完善与发展造成影响。所以，有效维护客户信息是互联网金融未来发展的关键性因素，基于此应在确保客户信息不会发生外漏的必要前提下，才可以进一步完善该行业体系，更好地促进产业的升级与规范。第二，互联网金融未能实现大范围覆盖。互联网金融的兴起在一定程度上体现了上投资、融资交易已经迈进高速发展的道路，也经济市场中努力前行着，可是论其实际发展依旧处在初步阶段，当下没有出现一个综合性的完善的互联网金融平台，对互联网金融所有的发展资源进行整合，虽然规模在日益壮大可和以往的金融行业进行比较，不管是在融资交易数量还是客户数量等诸多方面的地位相对较弱，主要表现在很低的市场覆盖率。例如：第三方支付模式，现阶段，传统的电子银行支付模式依旧存在，及时第三方支付在人们的日常生活大范围普及，可基本上仅仅集中在中、青年群体，而在其他群体中不能得到大范围回应，这在很大程度上是受到传统消费理念的影响，还有一方面就是全新的支付模式是否具备高度的安全性[2]。我们再以互联网众筹为例进行分析，即使众筹规模在持续扩张，模式也实现了转型与升级，可也有一定数量的众筹企业因为没有丰富的创业经验，纵然得到启动资金可是却没有切实可行的规划与执行力，再加上没有行业经验，使得众筹模式经常是“虎头蛇尾”。论其原因是由于现下的网络众筹模式存在问题，要想构成完善的众筹服务交易模式需要具备以下几点：(1)市场定位要精确；(2)项目评估要有效；(3)实施计划要可行。除此之外，还要结合后期的发展与服务，并不是单一的募集和方向项目所需的启动资金，所以应要可视分析这一模式自身存在问题的成因，更具针对性地进行改善。
3简析互联网金融为经济发展带去的积极影响
第一，提高配置资金的实际效率。纵观我国金融行业的发展历程，出于切实维护人们的基本权利、进一步减少企业与大众所面对的金融投资风险的目的，国家逐渐提高金融利率的控制。可这样一来也相继出现了货币流通不畅、资金滞留等问题，很有可能发生经济“膨胀”或是“紧缩”的问题[3]。基于互联网金融的积极影响，可以对上述问题进行一定缓解，不仅可以让配置资金的实际效率提升，而且能将资金作用尽可能地发挥继而推动经济的不断发展。在开展金融业务的过程中中也发挥着互联网平台的优势作用，扩充了企业获取资金的渠道，减少筹划资金的用时，可以集中与有效使用相对零散的资金，进而给相关的经济活动打下强有力的资金基础。第二，促进市场利率化。在人们的日常生活中出现了很多的互联网金融产品，例如“余额宝”等，这在很大程度降低广大群众参加金融投资活动的标准，使得中低收入群体能够支配的资金获得真实利率为其带去的经济收益，提升掌握小额闲置资金的人员参与金融投资活动的热情与积极性。也因为与之相似的互联网金融产品陆续出现，我国很多商业银行也相继推出相关的理财产品，慢慢开始放下活期利率带去的高昂利差，从某种角度来看其加速了存款利率的市场化脚步。而且互联网金融借助其低成本与便捷的网络渠道，提升流转资金的速度与银行间竞争的激烈程度，可是从长久来看，在科学技术、互联网金融进一步发展过程中，其会更会在更为广泛与深入的层面上对我国经济发展造成影响，还有可能会使得一些传统行业发生巨大的变化影。而且移动支付等相关的互联网金融服务在未来不仅是重要的应用，其更有可能成为其他应用所需的必要基础。第三，进一步推动经济的增长。以往的资金借贷方式存在很大弊端，例如成本高、时间久、流程繁琐等。而在资金借贷过程中，难以建立资金和借贷者之间的有效关系，要想解决这一问题就需要通过资金机构，充分发挥其作为第三方所具备的协助职能，促进借贷关系尽快形成。可是通过互联网金融模式，一方面可以轻松解决以往借贷模式存在的局限，另一方面还能够使得相关的流程环节更为便捷，还能降低资本的投入。除此之外，互联网金融在解决中小企业资金缺口问题上十分有效，而且还能为其发展提供必要的资金。
4降低互联网金融不利影响，促进经济健康发展的相关建议
第一，健全法律法规，提高监管水平。国家有关管理部门必须要提高对互联网金融监督与管理的重视，针对该领域中的主要问题应出台切实可行的法律法规，严格管理并规范互联网金融的有关平台与机构，以此确保其安全水平。与此同时，积极借鉴发达国家针对互联网金融立法的优秀经验，与国内实际情况相结合帮助互联网金融走向发展正轨。第二，严格管控“影子银行”存在的风险[4]。加强顶层设计，进一步完善有关影子银行的法律，应在法律层面上严格规定其所开展的业务范围以及商业模式，搭建科学坚实的监管影子构架与监管体系，进一步强化监管协同机制。与此同时，也需加强建设信息披露机制，促进征信体系能够快速建设与完善，基于互联网金融的前提下，让影子银行更好地服务于经济发展。第三，实现互联网与商业银行有效融合。对于我国商业银行而言，需要加大互联网技术的建设力度，充分借助云计算、互联网以及大数据等先进的信息技术，充分挖掘具有实际价值的信息以此实现线上服务的进一步完善，让用户办理的线上业务更加的安全。还应该增加电子化的发展路径，积极鼓励商业银行与互联网金融企业进行数据信息的共享，大力宣传有关的金融业务提高银行推出产品所具有的市场竞争能力。
篇6
文章编号：1004-4914（2017）05-148-02
一、引言
互联网金融经历了过去几年的高速发展后，带给了人们新的感受。随着2016年4月12日，国务院印发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》以来，整个行业正在进行一次“价值回归”，P2P等平台类模式正在减少，靠着拼渠道、流量和高收益的红利时代已经过去，精细化、差异化、技术化的运营和创新将是互联网金融这个阶段的主题，人工智能将在互联网金融领域发挥越来越重要的作用。
一直以来，金融领域个性化的服务都是依赖于“人”的服务。但从2016年开始，机器正在尝试取代人在财富管理服务中的位置，随之而来的是智能投顾服务。举个例子，在美国，券商、资管纷纷开始设立互联网金融平台，以互联网财富管理类的服务为主，目的是捕获更多中小投资者，在现有的证券业务体系之外培育新的增长点。贝莱德收购Future Advisor、Fiidelity与Betterment展开战略合作、Vanguard推出自己的智能投顾服务、嘉维证券与宜信合作进入中国市场开展智能投顾服务。这样的例子还有很多，这背后是传统金融机构对技术所能产生的势能的认可。国内的智能投顾玩家也很多。其中，宜信和品钛这样的在新兴市场上已经相对成熟的公司已经推出了自己的智能投顾服务。此外，还有大量早期创业公司直接以此为方向，比如弥财、钱景财富、蓝海财富等。
二、人工智能在互联网金融领域的应用情况
（一）人工智能在互联网金融领域应用的必然性
2016年以来央行、其他部委以及最高法院都了关于互联网金融的指导意见，分别是《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。这些政策性文件的出台，预示着这个行业在政策红利和边界较为模糊的情况下实现的业务的快速发展模式已经走到了尽头。随着后期监管文件的逐步下发，门槛的设立，要求的标准化，很多后来者已经丧失了最好的入局机会，而现有的稳健平台，则迎来了最好的发展机遇。对于互联网金融企业而言，要适应政府的监管，获得客户的支持，要取得自身的发展，只能依托于人工智能。长时间以来，人工智能在互联网金融领域的应用及重要性被频繁提及。近日，《中国互联网金融发展报告（2016）》新书在京，该《报告》执行主编、中科金财董事长朱烨东表示，未来互联网金融行业发展将逐渐走向正规、规范，移动支付的不可逆转，大数据、云计算在互联网金融的核心地位进一步加强，金融科技将成为未来互联网金融发展的主要趋势。
（二）人工智能极大提高了互联网金融的效率
作为百业之母的金融行业，与整个社会存在巨大的交织网络，沉淀了大量有用或者无用数据，包括各类金融交易、客户信息、市场分析、风险控制、投资顾问等，数据级别都是海量单位。同时大量数据又是非结构化的形式存在，如客户的身份证扫描件信息，既占据宝贵的储存资源、存在重复存储浪费，又无法转成可分析数据以供分析。金融大数据的处理工作面临极大挑战。通过运用人工智能的深度学习系统，能够有足够多的数据供其进行学习，并不断完善甚至能够超过人类的知识回答能力，尤其在风险管理与交易这种对复杂数据的处理方面，人工智能的应用将大幅降低人力成本并提升金融风控及业务处理能力。
说到人工智能，不得不提的一定是AlphaGO，但是在互联网金融领域，有一个比AlphaGO更加强势的公司，这家公司的名字叫Kensho。这是以前高盛出来的分析师团队，把整个高盛的经验模拟，通过机器取代现在大量的人工，进行相应的投资、分析、决策。而且在信息，在互联网传播非常快的时候，他们去除掉了大量的噪声，回归到这个事情的本质。很快高盛发现了这家公司的发展速度和未来价值，直接把它私有化，直接变成第一大股东，因为发现这中间带来的差别是这个企业的核心竞争力。
Kensho公司的核心技术就是能在两分钟之内做出一份一份简明的概览，随后是13份基于以往类似就业报告对投资情况的预测。而你根本就不需要去检查这些数据分析，因为这些分析是基于来自十个数据库的成千上万条数据。如果没有这些人工智能，分析师们可能要花上几天的功夫收集梳理这些数据，而等他们分析完成后，市场的行情早瞬息万变。
可见，人工智能的引入对于互联网金融领域的效率提高是呈几何式的，你很难想象也不敢相信这么一个事实：未来的投资大师们可能是一堆机器。
（三）人工智能将互联网金融带入智能金融时代
互联网金融发展至今一共经历了两个阶段：第一个阶段是网络金融，把现有的金融产品搬到互联网上，互联网上面现在卖基金、卖理财、卖信托、卖保险。第二个阶段是大数据金融阶段，通过数据重新去定义相应的金融产品和相应的金融服务。第三个阶段正在萌芽，就是人工智能+互联网金融的阶段，网络上有人称之为智能金融时代。
从目前宁波当地的互联网金融企业发展来看，目前还停留在“互联网+金融”的模式：在传统金融服务上进行叠加，将互联网式思维、互联网式管理、互联网式数据融合进传统金融服务，而这正是现在大部分互联网金融服务提供商正在做的事情。“互联网+金融”的模式也正在让金融进入“普惠金融”的阶段，通过互联网金融对传统金融机构进行补充，让更多的人平等的享受到金融服务。但是，“互联网+金融”的模式下，信息安全、投资风控、资产调节等方面问题仍然存在，一定程度上说，互联网增加了信息风险，也正是如此，摸索期的互联网金融行业才会出现P2P跑路的现象，仅2015年，宁波当地的P2P公司跑路就多达9家之多。
人工智能是大趋势，从阿尔法狗的表现以及人工智能在互联网金融领域的运用来看，互联网金融在人工智能的改造下将不再局限于“互联网+金融”，而是逐渐向“互联网+金融+大数据+人工智能”转变。人工智能起到串联起互联网、金融、大数据，实现更加智能的精确计算的作用，实现大脑一般的思考，解决“互+金”模式下的诸多痛点。
从理财顾问、征信助手、智能风控系统、防范性金融系统这四个层面来看，整个互联网金融领域正在朝着越来越“技术范儿”的方向上前进，金融智能化成为大势所趋。智能金融的机器学习功能，让产品背后的逻辑系统可以快速适应场景数据，建立合适的评分规则、决策体系，真正给现在的互联网金融带来颠覆性的变化。无论是消费金融领域还是风控层面上，互联网金融在人工智能的配合下正在呈现出无与伦比的崭新打法。这也正是阿尔法狗打败李世石之后，给金融智能化带来的全新想象。
（四）人工智能将颠覆互联网金融时代的风控体系
汇总整个互联网金融本质，其实存在两个层次风险，一是道德风险，二是经营性风险。面对2016年不断有“跑路”等负面消息萦绕的互联网金融，去伪存真或成为首要任务。一些企业资金并没有进入到实体业务，而是进入庞氏骗局，而去年出台的监管意见征求稿，监管层管理方向还是较为清晰的，希望通过资金的有效监控，将企业资金与个人用户之间的资金进行分离，规避风险。然而人力毕竟有限，不可能时刻紧盯住所有互联网金融机构，这时引入人工智能监管就十分必要。
人工智能已经在无人驾驶、图像处理、语音识别方面取得了突破性的应用，那互联网金融领域呢？李开复老师曾谈及人工智能应用的三个要素：数据、处理数据的能力和商业变现的场景。人工智能解决金融界问题的过程，很好的对应了这三个要素。也许，金融领域是人工智能最合适不过的颠覆场景。
在金融业务的前端，已经有不少传统银行将人工智能用于为客户定制服务，开发理财产品的应用。例如巴克莱银行和花旗银行等。国内银行中走在科技前列的招商银行，也开始试用全新的人工智能业务模式。未来人工智能和机器学习技术在金融业前端会有更多的便捷精准服务提供给客户。
那么金融应用领域的后端呢？信息安全、投资风控、资产管理等方面的问题成了新问题，对于躲在触屏手机背后的客户，缺失了央行数据的客户，银行没有办法通过一双双眼睛去看到用户是谦谦君子还是骗子流氓。这个时候，金融后端，传统金融风控手段覆盖不到和难以触及的，那么“互联网+金融”业务就要结合更广泛的互联网数据和人工智能手段，来处理更广泛的金融客户问题。
（五）人工智能技术在金融领域应用案例
Google、IBM等国际巨头公司已经将人工智能技术渗透在各种产品的方方面面，总体上看，国内金融行业也逐步开始应用人工智能技术，随着国内双创政策的推动和对人工智能产业的投资拉动，预计广泛应用节点即将到来。
1.阿里巴巴旗下的蚂蚁金服下设一个特殊的科学家团队，专门从事机器学习与深度学习等人工智能领域的前沿研究，并在蚂蚁金服的业务场景下进行一系列的创新和应用，包括互联网小贷、保险、征信、智能投顾、客户服务等多个领域。根据蚂蚁金服公布数据，网商银行的花呗与微贷业务上，使用机器学习把虚假交易率降低了近10倍，为支付宝的证件审核系统开发的基于深度学习的OCR系统，使证件校核时间从1天缩小到1秒，同时提升了30%的通过率。以智能客服为例，2016年“双11”期间，蚂蚁金服95%的远程客户服务已经由大数据智能机器人完成，同时实现了100%的自动语音识别。当用户通过支付宝客户端进入“我的客服”后，人工智能开始发挥作用，“我的客服”会自动“猜”出用户可能会有疑问的几个点供选择，这里一部分是所有用户常见的问题，更精准的是基于用户使用的服务、时长、行为等变量抽取出的个性化疑问点；在交流中，则通过深度学习和语义分析等方式给出自动回答。问题识别模型的点击准确率在过去的时间里大幅提升，在花呗等业务上，机器人问答准确率从67%提升到超过80%。
2.2015年，交通银行推出智能网点机器人，并引发了金融银行界的广泛关注。它为实体机器人，采用语音识别和人脸识别技术，可以人机进行语音交流，还可以识别熟悉客户，在网点进行客户指引、介绍银行的各类业务等。在语言交流过程中，它能回答客户的各种问题，缓解等待办理业务的银行客户潜在情绪，分担大堂经理的工作，分流客户，节省客户办理时间。
3.百度教育信贷实现“秒批”。“人工智能对于金融也会产生变革性影响，可以真正做到让征信升级”。6月8日，在2016百度联盟峰会上，百度董事长兼首席执行官李彦宏特别提到人工智能正在重构包括金融在内的传统产业。他特别强调，“现在百度的教育贷款，基本上是以‘秒’的时间可以决定是不是给一个人贷款。”李彦宏讲到的百度教育信贷的“秒批”，其具体的操作程序非常简单，用户想要获取百度消费信贷服务，只需在百度钱包APP“教育贷款”板块上传身份证，系统就能自动比对、确认用户身份信息，并根据信用记录判定用户所需的服务类型或额度，不仅能实现远程审批，审批时间更可缩短至“秒批”级别。秒批依靠的是百度以大数据和人工智能为基础的严谨风控体系。借助“大数据+人工智能”技术，百度风控部门为有信贷需求的群体绘制用户画像，建立信用体系，加上图像识别等人工智能技术的实际应用，构成了秒批的技术基础。
4.宁波聚元集团旗下超人贷平台自2014年上线以来，发展迅速，以高效风控、低成本控制、低坏账率享誉业内，平台注册会员超过1万人，线上累计交易金额已突破2亿元，稳定健康的发展道路使得平台处于整个大市行业中领先地位，并受到CCTV2、CCTV7央视正面报道，成为浙江地区首批在央视上榜的互联网金融品牌。超人贷平台除了将资金交由第三方商业银行或有资质的资金托管机构进行托管，建立信息披露制度，充分披露融资项目、经营管理等信息外，最重要一个突出优势就是采用先进的人工智能对每一笔交易?M行实时监控，监控信息还可面向公众开放。自创立以来发展稳健，越来越受到客户青睐。
篇7
【关键词】互联网金融；发展模式；商业银行；应对措施
自萌芽到成长，互联网金融悄无声息地改变着人们的生活生产方式。互联网金融来势凶猛，凭借便捷、高效以及经营灵活等优势，迅速抢占了商业银行巨大利润市场。有人认为互联网金融将取代商业银行的传统金融模式，甚至把银行比作“21世纪的恐龙”。所以，分析、研究互联网金融的发展模式及现状，从而为传统银行的改革与创新之路铺垫基石，更有利于推进互联网金融服务业的发展。
一、互联网金融的概念
互联网金融不是简单的技术与渠道创新，而是对传统商业银行经营模式的颠覆，是指借助互联网平台、依托互联网技术进行资金融通、支付及资金信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融服务模式。相对于传统的金融业务，互联网金融模式下的资金借贷大大降低了交易成本，提高了金融交易的效率。
二、我国互联网金融发展模式
（一）众筹
翻译来自国外“crowd funding ”一词，可以译为公众筹资或群众筹资，是指提案者借助互联网平台向资金盈余者筹集项目资金的新兴的金融融资模式，具有小成本，多样化，重视创意等特征。提案者通过互联网平台将自己的项目展示在众筹网站上，然后由众筹网用户进行潜在价值评估，最后选择是否支持。众筹看似是具有公益的形式，但并不意味着就是无偿的捐款。投资者可以在项目筹资成功后获得一定回报，其回报方式可以分为实物补偿和非实物补偿两种。
目前，这种新型的项目筹资网站在我国做的如火如荼，其中最有影响力的平台有天使汇、大家投与众筹网等。《众筹服务行业年度报告2015》指出：至2015年6月30日，众筹平台累计到达198家，共筹集资金超过46.66亿元；产品众筹项目142家，上线项目大约4万个，成功率超过35%，筹资额达到11亿元。众筹模式给社会经济的成长带来的效益不言而喻――打破了商业银行对资源配置的垄断局面，给小微企业的发展注入新的血液，创新传统金融服务体系，为“大众创业、万众创新”的发展道路拓展融资新渠道。
（二）P2P网贷
P2P网络融资即“person to person lending”，是个人与个人之间的小额资金借贷。根据谢平的定义，P2P网络贷款平台需要依法注册，其特征是通过互联网来为投融资双方提供包括信息沟通、信用评价等媒介服务。最典型的P2P模式是人人贷和宜信，迄今为止已有了2000余家，其中有几百家交易更是活跃，可以说这种把资金充裕且具有投资理财欲望的持有者与小额资金融资困难的需求者直接匹配的方式就是网络借贷的雏形。中国首个在互联网平台放贷的小额贷款公司是阿里巴巴旗下的“阿里小贷”，自2010年成立以来，三年时间内累计服务客户13万，融资资金超过260亿元。
目前，P2P网贷可以分为三大运营模式：一是O2O线上线下相结合交易模式。即将线下的交易与互联网技术联合起来。但由于信用体系不完善，这种模式只能适用于国外P2P流程部分。二是无担保与有担保模式。无担保模式是借款人根据自己对风险的预测和判断合理选择出借资金规模，不借助担保机制，自负损失；担保模式指担保机制在P2P网贷平台基础上，为出借人提供风险担保，只收一定手续费用。三是纯平台和债权转让模式。纯平台模式是融资双方亲自在互联网平台上进行磋商，不需要中间机构进行组织协调，根据自己对对方资信的判断决定是否继续交易；而债权转让模式是指中间机构参入到借贷双方关系中，一边发放贷款，转让债权让渡借款人。
（三）第三方支付
第三方支付是指一些产品销售国家的各国银行进行合作，并且具有一定信誉保障的第三方机构提供支付服务但不参与经营的资金交易平台。在这种模式下，用户根据自己的的喜好挑选并购买所选中的商品后，下单并在线支付，然后把货款划入第三方支付的账户，待到客户收到货物并检验无误后，再把货款从第三方支付的账户中转进产品销售企业账户。此类模式在B2B、B2C交易中应用广泛，其典型代表是支付宝、财付通。统计数据显示，2014年中国第三方互联网支付交易规模超过8万亿元，同比增长了50.3%；其中网络购物支付所占比重最大，为31.5%；最低是网络游戏，占比2.4%。
随着移动设备流行，移动支付成为了越来越多的消费者的选择，成为当下最具有发展潜力的业务。特别是这几年电商企业的崛起，移动支付彻彻底底地打破了时间和空间的限制。2014年，第三方移动支付市场金额达到59924.7亿元，相比2013年增长391.3%。
三、我国互联网金融发展现状
（一）互联网金融发展规模急剧扩大
中国的互联网金融起始于2003年，至2013年被称作“互联网金融的元年”，以及发展到现在的互联网金融“3.0”时代。十几年里，互联网以其低成本、便捷、经营灵活等优势，吸引大量商业银行客户进入到互联网金融市场，实现了快速的崛起与发展。
中国电子商务研究中心数据显示：2015年12月尾，全国网上贷款共成交金额到达9823.04亿元，相比2014年增长288.57%；通过互联网平台进行支付的规模达到30747.9亿元，同比增长52.6%，环比增长9.3%，2015年“双12”当天，2800万人在移动设备上进行支付；2015年年底，众筹资金成交2849万元，成功的项目约占总体比重的三分之二。
（二）互联网金融发展存在的不足
随着互联网技术应用的普及，互联网金融的发展如日中天，互联网金融企业的之间的竞争也是进入白热化阶段。各个互联网金融平台相继推出自己的APP产品，抢占移动消费市场，逐渐形成一个金融生态圈。但是在展现互联金融强劲生命力的同时，也让互联网金融弊端暴露无遗。“互联网+”模式被大众消费者看好，但同时也给消费者带来一些风险隐患问题，如：监管机制缺失、风险控制能力弱、违约成本高等问题。
四、互联网金融对商业银行的影响分析
（一）商业银行客户与人才流失严重，收益减少
1.银行高管纷纷跳槽。
银行较低的工资水平再加上互联网金融的“利诱”，越来越多的银行高层人员相继离职。最近，据有关媒体的不完全数据显示：2015年以来，共有35位传统银行高层人员陆续辞职，其中包括银行行长、副行长和风险总监等银行重要职位。据调查，辞职后的大多数银行工作人员几乎都进入互联网金融领域发展。
2.客户流失严重。
互联网企业迅速进入金融界，促进了电子商务的发展，为银行发展互联网金融业务提供了契机，与此同时，对商业银行的传统业务模式构成巨大威胁。负债业务是商业银行的信用主体，是商业银行创造利润的基础，而存贷款之间的利率差则是商业银行主要收入来源。商业银行主要是向一些对贷款有稳定需求且还贷能力有保障的固定客户和一些低风险，低成本，安全、稳定的高端零售商开放。然而，互联网金融模式下，其目标客户群的覆盖面比商业银行更为广泛，主要是针对一些弱势群体。一些小微企业和社会公众依靠互联网平台，利用众筹模式充分参与到市场中来。此外，在互联网金融背景下，技术具有前瞻性，使得人们对金融服务需求的价值追求发生了根本性变化，这就完完全全打乱了商业银行原有模式下的客户管理服务群体，目标客户群从银行逐渐转移到互联网金融浪潮中。客户流失导致商业银行货币创造不足，从而提供给资金需求者的资源有限，收益减少，导致提供给资金盈余者活期存款利率下降。依此往来，银行发展处于存款不足收益萎缩的恶性循之中。2014年，央行公布的金融数据报告显示：人民币存款增加9.48万亿元，同比少增3.08万亿元。银行存款流失的现象已屡见不鲜。
（二）银行中介角色淡化
1.资金中介被阻断。
商业银行资金中介作用主要体现吸存款放贷款、汇兑、转账和结算业务上。为了保证贷款者能按时还款，需要对贷款者的资信状况进行考察，对此商业银行需要花费大量的人力、，财力、物力。此外，就商业银行的盈利性，必定会在资金借贷双方交易过程中收取费用。而互联网金融借助互联网技术使得资金供求双方可以快速进行信息匹配，减少融资成本，快速实现资金的转移。相比银行间接融资的方式，互联网金融下的直接融资解决了借贷双方信息不对称的问题，降低了融资成本，提高了融资效益。
2.客户信息被挖掘。
商业银行作为资金借贷双方信息汇集地而存在，在业务经营过程中积累了大量大客户资源。但是，在信息资源共享方面上，互联网金融略胜一筹。移动支付因其具有“随时随地”的优点成为互联网金融模式下最受欢迎的支付方式，主要以移动设备和无线通信技术作为媒介来转移货币进行债权债务的清算。移动支付加速了金融脱媒，特别是大数据、云计算等互联网技术的应用，改变了信息的来源和传递渠道，为金融业发展储备了大量客户资源，阻断商业银行信息收集的来源。
（三）倒逼商业银行改革创新
虽然互联网在当下的发展势头依然凶猛，但传统商业银行在互联网金融大浪的冲击下仍然屹立不倒，必有其存在的道理。即使互联网金融有许多的优势，但仍然要与商业银行积极合作才能健康发展。市场利率化对商业银行的收入提出了更大的挑战，使利润空间变得狭窄，逼迫商业银行打破陈规进行改革。商业银行应转变发展观念，以产品驱动销售转向以客户需求为中心观念，把金融产品“注重客户”的理念发挥出来。商业银行在推出金融服务产品的过程中，更加关注客户体验。目前，为了应对阿里巴巴旗下的“余额宝”，各大商业银行纷纷效仿，也推出了各种各样“宝宝”类产品。此外，各地大型银行联合搭建线上直销平台，应对互联网金融脱媒，试水互联网金融。
五、商业银行应对互联网金融的措施
（一）从客户出发，提升金融服务水平
互联网技术的发展，使人们对金融服务的价值追求发生了根本性的变化。传统商业银行的业务模式早已不能满足人们对金融产品服务的要求。从1.0的网点时代到2.0的网银时代，银行竞争的关键由空间和时间转变为功能和安全，进入3.0的移动互联网时代，银行竞争的关键晋升为场景和体验。从以产品为中心转型为以客户为中心，不断满足在互联网金融下客户的金融消费行为，积极开发互联网金融理财产品，为客户定制个性化、创意化的优质服务。
云计算，大数据和搜索引擎技术的运用解决了银行信息不对称的难题。商业银行应该积极抓住机遇，融入互联网技术，打通线上线下O2O（online to offline）产品模式，挖掘、吸引更多的潜在客户。现在，越来越多的商业银行利用互联网社交平台优势积累和收集客户资源，推出微信银行、微博银行和宜信银行。这既拓宽了产品销售以及宣传渠道，也为客户提供了更优质的服务，提高经营能力。
（二）积极推进互联网金融与商业银行合作
传统融资模式出现的短板，却成为了互联网金融产生的跳板。目前，互联网金融的发展也存在着一些问题，例如：风险评估失误，信用审计制度不完善，监管不严等。而商业银行资金实力雄厚，发展历史悠久，认知度和可信度都比较高，销售网点覆盖率高。因此，商业银行应该密切关注国内外互联网金融发展的新动态，转变发展观念，调整发展战略，快速制定改进措施。与此同时，商业银行发展要融入互联网精神理念，把互联网技术与商业银行核心业相结合，并结合自身优势，创新金融产品，提升金融服务品质。
在第三方支付下交易方式下，互联网企业拥有大量的客户资源。根据腾讯调查结果显示：每月使用微信的用户已达到5.49亿。银行应积极与它们进行合作交流，利用其平台和原有客户资源优势拓宽业务宣传渠道，大力发展电子银行、网上银行。
（三）加强风险控制，规范交易行为
任何一枚硬币都具有两面性，互联网金融也不例外，在展现优势的同时，其缺点也频频显露。一是国家相关的法律法规，互联网金融监管体制还不完善，消费者的权益难以得到保护。二是互联网金融打从娘胎出生就附带着缺陷。互联网金融是依托社交平台等媒介积累客户资源，容易被一些病毒网站和不法分子进行利用，加大了银行的资金危机和信用风险。因此，银行在与互联网金融合作过程中，要树立风险观念。同时，积极培养先进的计算机技术人才，建立安全的信息管理保障体系，加强平台信息管理，进行充分的信息披露和风险揭示；建立风险预警，防范和控制系统，争取将风险控制到最小，确保互联网金融安全。
参考文献
[1]谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012.
[2]谢平，等.互联网金融手册[M].北京：中国人民大学出版社，2014.
篇8
文献标识码：A
一、国内外的相关研究
1.国外研究
在国外的研究中，融资渠道与企业资本的结构是其研究的重点，而小微企业对互联网金融的应用并不多，尽管如此，其研究的范围依旧比国内全面。作为目前世界互联网融资最具特色的模式，国外著名经济学家斯蒂尔曼提出的匿名交易成为各大融资平台共同的特点。由于各大小微企业之间缺乏被市场认可的星级信用评级，因此P2P这种新型的借贷方式将会在未来的中国快速兴起。参考国外的相关文献我们不难发现，国外经济学家罗霍尔从借贷双方的角度，对互联网金融模式中，何方承担主要贷款风险做出了重点分析，这一考察披露了国外P2P借贷的各项信息，最大限度提高借贷双方个人信息上的对称性。斯蒂尔则认为，不管是传统的金融模式还是现代化的金融模式，企业的信用度都是决定企业能否更好融资的关键。[1]相关研究数据表明，网络联合保护模式在一些国家的实行一定程度上降低了小微企业融资方面的难度，企业之间能够通过联保捆绑模式来相互制约，一定程度上可降低贷款带来的信用风险。
2.国内研究
由于我国国内的小微企业是国家经济发展的重要保证力量，因此对其融资方面的研究有更多领域可供选择，作为现代社会的经济热点，融资难这一问题始终得不到很好解决。[2]尽管我国互联网的发展相对较快，但金融投资方面依旧处于初级水平，对很多小微企业来说，这不仅仅是一种机遇，更是一种挑战。国内关于互联网金融方面的研究少之又少，从相关的网络文献不难看出，2012年以前的互联网金融联合小微金融的研究资料寥寥无几，但2012年之后至今，学者的研究正在逐步增多。2013年，学者杨理针对小资企业过分依赖银行借贷导致融资困难的问题，提出了自己的见解。另一学者彭涛指出，小微企业融资渠道窄的根本原因在于抵押物品的缺乏，需要对传统抵押方式加以根本性改变，突破抵押与担保的限制。此外还有学者指出，应建立标准化的小微企业融资体系与机构，推动中型或微型企业同步发展，在这些机构中，企业的政策性质会降低融资的效率，因此非政策性成为融资机构建立的主要目的。
二、我国微小金融企业融资的发展现状
1.借贷期限的限制
最新数据显示，凡支持借贷的小微企业，67.5%的资金借贷期限都低于1年，从融资的需求来看，灵活性与短期性是其表现最明显的特性。相对来说，一些借贷限额高于1年的小微企业，短期借款率远远低于贷款年限较低的企业。随着社会的不断进步，相关企业将树立更长远的发展目标，借贷模式转型与提高借贷周期性将成为微小企业发展的重中之重。[3]在传统的小微企业中，其贷款性质主要表现为短期性、金额小、贷款频繁以及贷款急等，这在当下的企业贷款中是否依旧适用还有待时间的证明。过去小微企业的融资难问题成为限制其长期借贷的主要因素，在互联网金融贷款出现后，这一问题才逐渐得到解决。不同的产品在还款周期上也存在一定的差异，以当下最热门的阿里巴巴为例，其还款期限在120天左右，信用贷款则为1年；淘宝产品的订单贷款期限为30天，但其信用贷款期限则增加至半年；从另一购物平台京东上来分析，货款周期最短为2周，最长为3个月，在贷款到期之后，通过申请还能延长一个月的期限，也就是说，短期贷款只能满足小微企业在互联网上的需求，而不能满足企业长期贷款的要求。
2.互联网融资的模式单一，企业的线上与线下交易缺乏
在互联网融资模式中，融资贷款功能少之又少。最新的调查结果显示，企业对互联网贷款的了解主要分以下三种情况：第一种是企业对互联网金融完全不了解；第二是有所了解但并不打算使用；最后一种是了解并且已经使用。[4]与传统企业相比，互联网金融在结构上与其并没有较大的差别，主要分融资、理财与支付结算三个部分。但实际运用中，融资与理财功能往往被微小企业所忽略。对大量数据的收集、加工、处理和应用是以互联网为基础的金融投资方面的主要优势，企业可以利用大量的数据进行云计算，显现出决策引擎和评分卡片的信贷内容，利用互联网金融的主要优势，通过对小微企业的日常行为信息与历史交易信息方面的挖掘，筛选出企业的信用等级和资质情况，改善传统微小企业中信息不准确的问题，在一定程度上还能帮助用户解决风险评估和信用评级的问题。依赖网络数据的提供与制造，众所周知，互联网并不是唯一一个获取信息数据的平台。在小微企业中，数据创造主要分为两大类：一种是线上交易，另一种是线下企业。以阿里巴巴为例，其大型网络交易平台本质上称为线上企业，客户可以通过对店铺的交易金额与质量进行星级评估，从而使线上企业产生数据，利用存储数据的具体情况进行准确分析，从而得出相关店铺在日常经营中的发展趋势及信用状况。线下小微型企业主要是从事实体性质的工作，以生产制造为主，企业本身的规模小，且财务信息对外不公开，员工的身体与职业素质普遍低下，加上生产经营的含量不高，因此企业没有合适的机会充分利用互联网平台，从而推动生产制造的各个环节良好发展，对这样的线下企业而言，信息不对称问题的存在是难以为自身提供数据生产的关键。
3.互联网模式与小微企业的融资供需匹配性差
互联网与小微企业在融资方面的匹配性差异主要体现在两个方面：其一是资金规模上的供需不协调。以我国沈阳市为例，笔者通过查阅经济学的相关数据得知，在这座城市的237家小微企业中，其年营业总额在150万以下的比重较轻，而150万至500万，甚至是1000万的企业在小微企业中所占的比重达到总比重的50%以上 ，这些营业收入情况与企业借贷的规模息息相关，当企业的营业额度超过100万，其需要的借贷金额一般处于100万至500万之间，甚至有可能超过500万。[5]在互联网融资的模式中，小微企业能够借贷到的资金最大额度为200万，但其实质需求远高于此。由此可见，在借贷模式上线中，互联网的融资平台与小微企业之间的供需是不平衡的。其二是贷款利率之间的供需不均，在互联网融资发展的过程中，京东借贷、阿里小贷等一些网络借贷平台的贷款与我国各大银行相比没有明显差异，甚至还出现高于银行的无抵押利率，对一些线下的小微企业而言，互联网借贷是陌生且充满挑战的新鲜事物，如果互联网不能在借贷利率上有所降低，则会降低其影响力。
4.金融监管缺失导致的数据安全问题
互联网金融是当今社会发展前景最好的融资形式之一，但发展至今依旧没有建立相对应的资金管理体系，在目前的发展中，人们对这种新形式的关注普遍过高，以至于期望能给传统金融业的运营带来一定的机遇，甚至为整个金融行业的优化转型注入新的力量，各大小微企业都以开放的心态来面对甚至接受这一新式的资金形式。在互联网金融模式中，由于缺乏完善的监管制度及法规，资金的借贷存在一定的风险，尤其是在互联网金融已逐渐被各大小微企业接受并采纳的情况下，有关部门及早制定相关的法律政策对推动互联网金融的发展有重大作用。基于一种全新的资金形式，相关管理部门在体系的建立与管理上仍处于初期摸索阶段，互联网金融的管理体系无法全面覆盖，因此其发展中所带来的数据安全问题是不容忽视的。客户在互联网平台上的个人信息遭到泄漏以及资金交易情况被第三方获取都有可能给客户的后期借贷带来麻烦，从而给互联网金融后期的发展带来各种复杂的难题。因此，建立相关的管理体系，完善对应的法律法规不仅能满足经济发展的需求，更是维持互联网金融健康发展的重要保障。
三、融资模式的创新要点
1.小额贷款模式
依据小微企业的经营状况、财务报表以及资金的流向情况，将对小额度贷款企业进行信用评估，以此来控制借贷风险。在网络数字化的背景下，由于网络数据规模极大且形式多变，用户对网络数据的需求也越来越大。以阿里巴巴为例，为了满足电商的融资需求，小额贷款模式成为阿里贷款的典范，其主要有贷款灵活、融资要求低以及资金周转迅速等特点。实现小额贷款主要有两个主要流程：一是在贷款前要充分了解小微企业的运营状况及还款能力，小额贷款公司收到小微企业的贷款申请后，通过网络数据和第三方平台的评估，了解小微企业财务的真实状况。二是小微企业贷款后，电商平台对其经营状况实施监控，及时了解小微企业的交易情况，以此作为对小微企业的信用评估，控制后期贷款风险。
2.专项性贷款模式
通过第三方网络平台，小微企业寻找与其拥有接近贷款能力，并在一定程度上满足其资金需要的一个或几个贷款方的贷款模式称之为专项性模式。这种融资模式是以满足借贷双方各自需求为前提进行的融资交易，风险防控与交易成本低是其主要特点，这些特点能增强借贷双方资金上的对称性以及信息上的透明度，小微企业通过这种模式能筛选出贷款利率最大化的贷款方，降低企业融资交易的成本。专项性贷款模式主要有三个方面的流程：首先，小微企业利用互联网平台对利率条件较好的借贷方进行选择，双方在交流后确定各自的借贷情况，初步达成合作意向。其次，借用网络平台对小微企业实行信用、还款能力以及线上资格的核对，确认其相关资料的真实性以及所具备的实际还款能力。最后，借贷双方通过资金及信用额度的匹配对贷款的防控风险进行量化。
3.门户融资模式
将互联网金融的门户服务作为一种平台，小微企业通过对价格的比对以及商品的搜索等方式对各大金融机构的借贷产品的性能与价格进行对比，再由金融银行等相关机构向其展示多种融资服务模式。这种模式的关键特点在于先形成小微企业，再通过互联网金融这种中介，对电融终端相连接的电商创新借贷服务模式。门户模式的流程主要分三步：首先，在互联网模式的前提下，小微企业对信贷产品进行优化选择。其次，在互联网金融平台对以电子银行为例的金融机构进行价格的垂直比对，通过详细准确的对比，筛选出最佳匹配的借贷服务。最后，小微企业通过各种银行所提供的立体服务来获得金融融资，这些银行主要包括当下流行的手机银行、提供24小时服务的自助银行、网上银行以及电话银行。
4.大众集资模式
小微企业利用社交网络平台和互联网平台，对合资进行预购或资助，融资资金主要以向大众筹集为主的形式称之为大众集资融资。这种模式主要分两种类型，一种是对项目创新性的筹集模式，另一种则是小微企业股权上的众筹模式。它们的特点各不相同，其流程主要是以网络市场作为宣传平台，对产品创新后进行前期销售，或在以淘梦网为代表的实现平台上对项目创新进行宣传与。股权众筹的流程优点在于利用网络筹资的平台，小微企业股权融资的信息，其本质上是在传统融资市场的直接性融资背景下，为小微企业的互联网融资拓展一条新的发展道路。
四、融资模式创新改革的现实影响及意义
作为推动我国经济发展的重要战略目标，互联网金融和小微企业之间的模式创新有利于实现双赢的目标。从某种程度上来说，互联网可以通过小微企业来改善其金融服务结构单一的局面，实现融资创新的要求。小微企业的发展主要是以互联网金融为依托，对其进行融资支撑，最终实现自身的又快又稳发展的战略目标。在当下社会金融改革与创新的潮流中，我国政府加大了对互联网金融和小微企业的财政支持，由于互联网金融能有效解决小微企业的融资困难问题，降低一些企业融资的成本，以及加强企业对融资产品的可控性，因此国家政策积极支持其融资的创新与改革，在优势显著的网络环境中，增加互联网金融的个性化服务对小微企业来讲是实现双方合作互赢的必要保障。
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一、互联网金融时代的特征
互联网金融，顾名思义是互联网与金融结合的产物，通过这两个行业的技术结合，使人们可以通过互联网实现金融活动。现在这一领域已经发展出网上银行、第三方支付、个人贷款等多项业务。这一行业并不是将金融技术进行简单的升级，而是一种全新的方式。这种方式主要有三个明显的特征，第一点，它是依托于互联网技术实现的新兴产物，第二点是这种方式是以点对点直接交易为基础进行的金融资源分配，进行交易的两方通过互联网进行交流并进行金融交易。第三点是第三方支付的应用，互联网金融主要是依靠第三方进行支付，所以在互联网金融逐渐流行的今天，第三方支付同样更加活跃。
二、互联网金融时代银行面临的挑战
随着互联网银行的逐渐发展，对我国的而银行业造成的冲击也越来越大，使其面临着更多的挑战，下面就对这些问题进行简单的描述。
在互联网金融中与人们日常生活联系最大的就是支付活动，通过第三方支付的兴起，对传统银行业的支付活动造成了巨大冲击，对其在金融行业所占有的份额造成了巨大影响。其中主要的影响有两点，第一点是将我国的商业银行的在支付中地位造成极大影响，根据相关数据显示，我国近几年来互联网支付交易规模发展数字递增明显，早在2013年就超过了全年消费品零售总额的10%。通过互联网技术的发展将地理与时间上的差距充分打破，?⒃?有属于银行业的市场大量占据，形成新的金融行业局面。第二点就是，将银行在融资中的地位降低，各种互联网信贷终结的发展，使从银行借贷不是唯一的出路，所以在这样的形势下，银行业信贷也受到了极大的冲击。
不仅如此，互联网金融的发展对银行业务经营同样带来巨大的挑战，伴随着以余额宝为首的储蓄手段的崛起，对银行储蓄存款的影响巨大，虽然其中活期存款占比并不是很高，但是还是需要引起银行业的重视。除此之外，互联网金融对银行在进行中间业务上同样造成不小的压力，因为各种第三方支付的发展使银行在进行中间业务受到极大影响，对代销手续费的影响极大。
三、我国新行业面对互联网金融应采取的措施
虽然互联网金融对畅通金融的业务造成了极大的影响，但是其也是金融行业的一种，传统银行可以将其看作是对自身业务的一种补充，所以传统银行需要通过对互联网金融进行分析，借鉴其中优秀的经验，将自身不足的地方补足，从而做到不断的进步。
虽然同样是金融业，但是依托的领域不同，所以二者之间可以相互合作、进行业务的补充，例如在进行信贷业务方面，网络信贷平台拥有充足的客户资源，但是在资金方面必然没有银行充足，二者就可以通过优势互补进行相关业务的合作。在支付领域，银行同样可以与互联网公司进行合作，将业务覆盖面拓宽。
除此之外，传统银行业同样可以借助互联网进行业务拓展，为自身业务获取更多资源，通过线上业务的数据对用户的偏好进行分析，设计出更多的金融产品，为用户带来更好的用户体验。而且通过进行物联网业务的展开，可以将原有客户牢牢地站务在手中，避免原有客户的流失。各种移动设备的应用，使用户更多的依赖互联网金融，在进行选择时，一定会选择更加可靠的平台，传统银行就具有这样的优势。
要想实现开辟新的发展路径，首先要做到将原有银行体系转型，第一点要做的就是在原有的经营方式上进行改革，通过运用大数据时代的特点，建设信息化银行，通过对各种信息的充分利用，就一定可以在竞争中的到更好的发展。还要建立以客户为中心的理念，通过优化客户的使用过程，充分为客户节省等待的时间。在进行网络平台的构建中，要优化软件界面，在进行实际业务中要简化业务流程，充分保证为用户提供高效和快捷的业务体验。
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[8]郭信峰，郝亚琳，孙铁翔，等.周小川：不会取缔余额宝[EB/OL].（20140304）[20140629]..
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