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公积金住房新政十篇

时间：2023-12-19 17:44:35

公积金住房新政

公积金住房新政篇1

目前,申请人通常需要到贷款业务部门办理两次手续。

第一次到贷款中心:

1、根据所购房屋性质,准备齐全的材料,特别是各种资料需要多少份的复印件一定按照相应的要求提供。具体的资料可在网站“住房公积金贷款业务”栏目中详细了解。

2、到贷款中心后,可先向咨询台工作人员预审资料是否齐全,然后拿号等待办理。

3、提交相应的资料后,对于需要评估的,会由负责抵押物评估的部门进行抵押物评估,同时交纳部分抵押物评估费用。

4、工作人员(或机构人员)会将下一次面签时所需材料清单交给借款申请人,告知借款申请人按照《住房公积金贷款面签材料清单》准备个人材料,等待工作人员电话通知面签时间。

第二次到贷款中心:

主要就是办理面签手续。面签手续必须借款申请人本人及相关人员到场。

1、根据电话通知要求,办理相关手续,如:办理抵押物评估的到抵押物评估机构处领取抵押物评估报告、交纳评估、担保费用、领取发票等。

2、回到咨询台,领取号码,等待办理面签。

3、按《住房公积金贷款面签材料清单》向工作人员提交有关资料,由工作人员进行审核录入。

4、当着工作人员的面在相关的合同文书上签字确认。

公积金住房新政篇2

市政府决定今天在这里召开市住房公积金管理委员会二届二次会议，目的是总结去年工作，研究并安排部署今年工作任务。刚才，市住房公积金管理中心报告了20年住房公积金管理工作、20年度住房公积金归集、使用、收益及分配执行情况、2010年度住房公积金归集、使用计划及增值收益分配方案，与会委员认真进行了讨论（审议），发表了很好的意见。

下面，我讲两点意见。

一、对20年住房公积金管理工作的估价

20年，我市住房公积金事业实现了新发展、新跨越。一年来，在管委会的领导下，全市住房公积金管理工作严格贯彻落实《住房公积金管理条例》和管委会二届一次全会决策，紧紧围绕市委、市政府中心工作，狠抓管理，攻坚克难，通过全市住房公积金管理战线全体干部、职工的努力，呈现出良好的发展态势，超额完成了年初确定的目标任务，为我市应对金融危机，保持经济平稳增长和改善职工住房条件做出了积极的贡献。20年，全市共归集住房公积金7.3亿元，较20年同期增长57.67％，累计归集额突破30个亿，归集余额24.35亿元；共提取2.25亿元，是20年的4.5倍；发放贷款7.18亿元，较20年增长139％，累计发放个人住房贷款达15.62亿元，贷款余额10.23亿元。住房公积金归集和使用率迅速增长，社会效益和经济效益得到显著提高，住房公积金管理工作走在了全省乃至全国的前列，受到了国家住房和城乡建设部、省住房和城乡建设厅的肯定和表扬。主要抓好了以下几方面的工作：

一是狠抓归集管理，确保了资金按时足额缴存。归集是住房公积金管理的源头。机构调整以来，我市按照《住房公积金管理条例》和相关规定，不断完善归集制度，创新管理手段，强化内部考核机制，加强住房公积金制度的宣传、联系和执法力度，采取了一系列行之有效的措施，归集管理取得了显著的成绩，到20年基本实现了住房公积金按月足额缴存，从20年的归集余额只有1.1亿元，发展到年归集资金7.3亿元，归集余额达到24.35亿元，是机构调整前的22倍。实现了缴存单位“要我缴存”到“我要缴存”的思维模式转变，确保了资金归集的正常化、规范化，有效降低了管理成本，提高了资金使用效率。市直和各县区坚决执行市委、市政府提高缴存比例的决策，想方设法挤出资金提高财政拨款单位职工的住房公积金缴存比例。目前，全市除盐津县执行8%，镇雄县执行9%的缴存比例外，市级和其余县区住房公积金缴存比例都达到了10%。缴存比例的调整，进一步提高了广大职工住房资金的积累，增强了住房购买力，得到了大家的积极拥护。

二是狠抓贷款规模，职工购房资金困难有效解决。20年，在席卷全球的金融危机影响的压力下，全市住房公积金管理工作严格落实“保增长、保民生、保稳定”的要求，按照力争实现当年新增4亿元贷款余额的目标任务，结合实际，认真分析研究，不断创新工作思路，采取了深挖信贷资源、简化手续、降低门槛、拓展贷款范围、开展异地抵押贷款、引入委贷业务竞争机制、提高服务质量和工作效率等一系列行之有效的措施，仅1年时间，全市发放贷款7.18亿元，接近发放住房公积金贷款以来5年的总和；实现新增贷款余额4.73亿元，超额完成了工作任务，充分发挥了住房公积金低息、互助作用，为我市的房地产业经济和城镇化建设提供了必要的资金支持。同时，在发放贷款过程中，高度重视信贷资产的安全问题，严格控制逾期贷款的产生，进一步加强贷款受理审批审核，强化贷款抵押担保制度，积极与委贷银行、缴存单位和财政部门的联系协作，采取多种方式及时催收逾期贷款，对信用度差、恶意拖欠户及时通过处置抵质押物和向法院等方式追收逾期贷款，净化了我市住房公积金金融环境，确保了住房公积金的保值增值，实现了当年放贷无逾期，全市住房公积金贷款逾期率降到0.001‰的历史最低点，远远低于全国和全省平均水平。

三是狠抓服务质量，管理效率和服务水平不断提高。及时出台了住房公积金提取政策配套文件和措施，确保新提取政策落到了实处。进一步强化限时办结制度，提高工作效率，贷款业务的受理、审查、审批、发放等环节时限不断缩短，每笔贷款办结时间由原来的30个工作日缩短为13个工作日。认真办理政协提案，及时与政协委员进行面商，解答政策。切实做好住房公积金网站、政务信息公开网站和96128热线“阳光政务”工作，通过网站、电话等交流平台，不断加大住房公积金政策宣传力度，加强了与缴存职工的交流沟通。通过努力，管理效率和服务质量得到了较大的提升，树立了良好的社会形象。

四是狠抓队伍管理，保证了资金运营安全。一年来，全市狠抓了住房公积金管理队伍建设，开展了“整顿管理秩序、提高管理水平，构建住房公积金管理地图”等活动，不断提高了管理人才队伍素质。进一步加强了住房公积金财务管理和会计核算工作，强化内部业务稽核工作，有效保证了财务管理规范、资金安全，有效杜绝了违规、违纪情况的发生，规范了业务管理，确保了住房公积金资金安全和管理人人身安全。同时，进一步加强网络安全管理，规范操作程序，落实信息系统管理安全责任制，提升信息网络安全防护等级，提高信息利用效率，确保住房公积金管理数据安全、及时、准确。

总的来讲，全市住房公积金管理工作取得了显著成绩。但在住房公积金制度的巩固、发展中仍存在不少困难和问题，离市委、市政府和广大职工的要求还有较大的差距。主要表现在四个方面：一是住房公积金制度发展还不平衡，住房公积金覆盖率还有待进一步提高。二是我市住房公积金的资金使用率还需进一步提高。三是政策宣传力度还应进一步加强。四是随着我市住房公积金管理业务的快速发展，管理队伍不足与管理业务量增大的矛盾更趋突出，办公软硬件设施还不能适应当前工作的需要。

以上问题必须引起我们的高度重视，以求真务实的态度，切实加以解决，推进我市住房公积金管理健康、快速发展。

二、认清形势，抓住机遇，推动住房公积金管理良性发展

加强住房公积金管理工作，是解决职工住房困难问题，提高职工福利待遇，推动经济社会发展的重要工作。2010年，针对中央继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，抢抓扩大内需保增长的机遇，加强领导、完善制度，强化管理、突出服务，推动全市住房公积金管理工作再上新台阶，仍然是一项十分重要的工作。重点要做好以下几个方面：:

（一）强化贷款管理，加大资金投入。我市的房地产业起步较晚，充分利用住房公积金贷款的低利率优势，引导住房公积金贷款消费，解决中低收入缴存职工的住房困难，尽量减轻职工的经济负担，充分发挥住房公积金在房地产经济、城镇化建设中的促进作用，是住房公积金管理工作的重点。我市自20年启动住房公积金贷款业务来，不断降低准入门槛、减化手续，通过提高贷款额度、延长还款期限等方式，加大了对职工购建房资金的投入力度，为我市房地产经济和城镇化发展提供了重要资金保障。面对当前国家扩内需保增长和继续实行适度宽松的货币政策的形势，为进一步发挥住房公积金的作用，促进我市房地产业发展和城镇化建设速度，应着力抓好以下工作：一是继续强化“为缴存人服好务”管理宗旨，进一步拓展住房信贷市场，努力提高住房公积金的使用效率，确保全年发放住房公积金个人住房贷款5亿元，为改善职工居住条件，促进住房建设快速发展服务。二是在扩大贷款规模基础上，进一步加强逾期贷款管理，坚定不移执行保全资产措施；各县区政府要加强对住房公积金信贷工作的领导和支持，努力净化住房公积金信贷环境，管理中心要加强与财政、缴存单位的沟通协调，建立多种扣款机制，切实将风险最小化，确保信贷资产质量优良。

（二）继续搞好政策宣传，为缴存人服好务。住房公积金管理的最终落脚点在于服务缴存人，缴存人满不满意、高不高兴是衡量工作效率的标准。自提取新政策实施以来，我市积极抓好政策落实，赢得了广大缴存人的支持，产生了较好的社会反响。但是，依然存在少数缴存人对政策了解不够，认为只要在异地购房就可以提取住房公积金，甚至写信给市委、市政府主要领导，提出质疑。这些缴存人反映的情况，虽然不符合有关规定和实际，但由此也表明，我们的宣传力度还有待进一步加强。因此，管理中心和各县区政府要进一步加大宣传力度，通过报纸、电视等媒体，广泛宣传《住房公积金管理条例》等办法规定及管委会讨论通过的各项新政策，对住房公积金政策进行准确的解释，让大家主动、自觉地参与到建立、完善住房公积金制度，推动全市住房公积金管理中来。同时，要进一步加强住房公积金网站和电子政务信息网站管理，及时报道和宣传住房公积金相关政策法规，为住房公积金缴存职工提供网上帐户情况查询，方便广大缴存单位和缴存职工，增强管理透明度，促进各项管理更加规范、快捷、便民、高效。

（三）加大政策研究力度，为《条例》修改献计献策。《住房公积金管理条例》自1999年3月颁布后，20年进行了修改，作为住房公积金管理的行政法规，一直沿用至今。在执行《住房公积金管理条例》的过程中，全国不少专家、学者、住房公积金管理者提出了许多意见，进行了一定的探索和尝试。去年11月召开的全国住房公积金研讨会，提出从资金的属性、资金的定位、利率机制、行政强制、中心定位、管理体制、监管机制、决策体制、增值收益分配等九个方面，对住房公积金的历史、现状和未来进行分门别类的研究，为《住房公积金管理条例》修改提供理论依据。我市的住房公积金管理工作虽然走在了全省、甚至全国的前列，但政策研究方面必须进一步加强。各位委员和管理中心要从不同的角度进行认真研究，形成调研材料积极向上反馈，为《住房公积金管理条例》修改提出意见、建议，这既是宣传的窗口，又是对管委会工作的促进。

公积金住房新政篇3

天津房贷新政细则解读

天津购房贷款新政策一：

公积金贷款首付有哪些要求

职工家庭(包括职工、配偶及未成年子女)使用公积金贷款购买首套住房，应支付不低于所购住房价款20%的首付款;购买第二套及其他符合我市购房条件的自有住房，应支付不低于所购住房价款30%的首付款。

购首套房首付款房价

购二套房首付款房价

优势凸显，原政策要求首套房贷90平方米以上三成，二套房贷首付五成。

购买私产房公积金贷款期限最长20xx年。

确定贷款期限还受借款人年龄的限制，政策规定，借款人年龄与贷款期限之和不得超过法定退休年龄后5年。法定退休年龄一般按照女性55岁、男性60岁计算;国家另有规定的，退休年龄按其规定执行但最高不得超过65周岁。

公积金贷款最长能贷多少年

购买商品房、限价商品房、定向销售(安置)经济适用住房公积金贷款期限最长30年。

公积金贷款额度最高能贷多少

本次新政，提高了贷款最高限额，使用本人住房公积金申请公积金贷款的，贷款最高限额60万元;同时使用配偶住房公积金申请公积金贷款的，贷款最高限额80万元。与原政策相比，贷款最高限额不再受到是否缴存补充住房公积金或按月住房补贴的影响。

现行住房公积金贷款额度仍是按照住房公积金账户余额倍数、所购住房价款的一定比例、借款人的还款能力、最高贷款限额四方面因素分别计算，以其中最小值为借款人贷款额度。

可贷额度计算中余额倍数怎么规定

余额倍数仍按原政策执行，即职工家庭购买首套自有住房和保障性住房(经济适用住房、限价商品住房)，公积金贷款额度不高于职工申请公积金贷款时住房公积金账户余额(同时使用配偶住房公积金申请公积金贷款，为职工及配偶住房公积金账户余额之和，下同)的20倍，住房公积金账户余额不足2万元的按2万元计算。

职工家庭购买第二套及其他符合本市购房条件的自有住房，以及建造、翻建、大修自有住房，公积金贷款额度不高于职工申请公积金贷款时住房公积金账户余额的10倍，住房公积金账户余额不足2万元的按2万元计算。

天津房贷新政策二：

最新天津公积金贷款政策规定

天津市住房公积金管理中心，天津自25日起对个人住房公积金(组合)贷款政策进行调整，今后在天津购买首套住房的首付款比例统一降低至20%，家庭申请公积金贷款的最高限额统一上调至80万元。

据天津二手房了解，此次公积金政策调整主要涉及两个方面：一是降低首付款比例。职工家庭购买首套自有住房的，首付款比例统一调整为不低于购房价款的20%。天津市原政策是，职工家庭购买建筑面积90平方米(含)以下首套住房的，首付款比例为20%，90平方米以上为30%;购买第二套及其他符合天津市购房条件自有住房的，首付款比例由不低于购房价款的50%调整为不低于30%。

二是提高贷款最高限额。职工本人申请公积金贷款的最高限额统一上调至60万元。天津市原政策是，职工本人申请公积金贷款，贷款最高限额为40万元，职工正常缴存补充住房公积金或按月补贴的，最高限额为50万元。职工及配偶双方共同申请公积金贷款的最高限额统一上调至80万元，天津市原政策是，职工及配偶共同申请公积金贷款，最高限额为60万元，本人或其配偶正常缴存补充住房公积金或按月补贴的，贷款最高限额为70万元。

贷款条件、期限等其他贷款政策保持不变。上述两项政策的调整，可大幅提高职工家庭公积金贷款的实际可贷额度。

公积金住房新政篇4

[关键词]以房养老思路方式

我国正进入老龄社会,目前60岁及以上的老年人口已达1.45亿,占全国总人口的11%,预计到2050年老年人口将达4.2亿,占总人口近25%。在社会保障体系逐渐完善的情况下,如何应对“未富先老”的国情,真正实现“老有所养、老有所医、老有所为、老有所学、老有所乐”的目标,成为政府和社会普遍关注的重大问题。

一、问题与思考

“老有所养”的两大基本要素:一是有适合的居所,因为老年人生活内容主要是依托居住空间环境来实现,年龄越大对居所的依赖性越强;二是有相应的可支配收入,用来满足物质和精神生活的需求。

近几年各级政府高度重视养老事业,积极采取切实有效的措施,在税费减免、财政补贴、养老金递增等方面实施政策倾斜。一是政府财政是养老事业的投资主体;二是机构养老(如养老院,托老所等)是政策优惠和资金投入的主要对象;三是政府可投入的养老资源与实际需求差距很大。目前社会各界议论和关注的热点主要围绕:政府应加大投入、老年公寓如何设计、如何服务等问题展开。但资金从何处来这一核心问题却被忽视。笔者认为,即使今后我国财力不断丰厚,对老龄事业的资金投入持续增加,也无法同步满足日益庞大的老龄群体和日益增长的物质及精神需求。

如:鞍钢目前大部分退休人员而言,其特点是原工资性收入较低,积蓄较少。通过房改获得的自有住房是其家庭最大的财产,也是在生活资料方面最大的社会资源存量,因此只有发挥和盘活现有住房,向存量住房要资金,将生活资料转化为养老资金,降低生活成本,提高支付能力,才能加快实现“老有所养、老有所医、老有所为、老有所学、老有所乐”的目标。

二、思路与方式

1.总体思路

主要是政府引导、市场运作、以房养老、金融服务。

(1)政府引导。高度重视养老事业,鼓励引导以房养老,通过制度创新,政策倾斜,专项启动,积极调动社会各方资源为养老事业服务。

(2)市场运作。按照市场价值规律和供求规律进行市场化运作,由银行、保险、住房公积金管理机构、房地产开发企业、房屋管理和司法公证部门、拍卖行业、中介行业等机构和部门共同参与及操作。

(3)以房养老。实施住房生活资料与养老货币资金的互动与五个“转通”:

一是人与房转通。60岁前人养房,60岁后房养人。

二是新与老转通。一方面是老年人与中年人转通,现有60岁及以上为“存量人”,将近退休的中年人为“增量人”,两者不能隔裂而应贯穿,破除现行就存量老人制订和开发各种优先政策及金融产品的思维定势;另一方面是老房与新房转通。现有自住产权房为存量房,需要购买新居房为增量房,在发掘、搞活现有存量房资源的同时,对后续新居增量房需求一并考虑,统筹建设,如适合老龄人居住的多功能老年公寓、普通商品房等。

三是房与钱转通。通过运作机构将住房变现金,用自己的房变现为自己的钱,用于提升养老生活质量。

四是购与租转通。根据老年人及家庭的经济能力,对购房、租房、调房应同步顾及、相互转通。

五是政策性住房与商业性住房转通。老龄群体中经济收入存在高、中、低三个层次。目前政府提供的经济适用住房和廉租住房等政策性住房在数量上难以普惠符合条件的中低收入者,由于历史的原因,部分老年人居所多为老、破、小。通过市场化运作,将这部分住房腾出,用于廉租住房房源。

(4)金融服务。目前无论是住房公积金管理机构提供政策性住房贷款,还是商业银行提供的经营性住房贷款,均以退休年龄为“红线”,申贷人资格和还贷期限一般截止到退休年龄。公积金管理中心的买断产权以房自助养老尤为重要。

自主开发创新,如:(1)由开发商建造新型养老公寓,个人购买,公益性机构管理;(2)由开发商建造,政府一次性买断,个人租用;(3)由开发商建造,政府租用,公益性机构管理;(4)由公益性机构建造,政府补贴,个人买或租:(5)老年人腾出的住房由政府作为经济适用住房、廉租住房,解决中低收人家庭的住房问题等,也可将各种方式组合交叉运作,充分调动市场各种存量房资源,加以重组整合,营造全新的格局。

2.养老方式

据20 1 5年国民经济长期规划预测,在本世纪前1 5年,我国将强调以家庭养老为主,走家庭养老与社会养老相结合的道路,改造和新建多样化的老年住宅,增建社区养老服务设施,大力改善家庭养老环境是我国老年安居环境建设的首要任务。

目前我国养老方式基本为四种:一是分散式居家养老,其住宅为本人或子女所有,生活自理或请保姆或由子女护理,这种传统型养老是目前主流方式。二是集中式机构养老(也称社会养老),即各种“养老院”、“敬老院”、“托老所”、“护理院”等等,由政府投入或社会捐赠,属社会福利性质,主要解决“三无”老人(无子女、无依靠、无经济实力)的养老问题。三是集中式老年公寓,由开发商建造,市场化运作,且带有一定的公益色彩,可购可租,配套设施齐全,实施产权式酒店管理和服务,是新型的居家养老方式。四是分散式社区养老,在传统家庭养老的基础上,由社区建立专门服务机构,通过政府购买服务方式,对所在社区的老人,分门别类适时上门提供生活照料及保健康复等方面的服务,是社区福利事业的一个组成部分。目前及今后总体上是以居家养老为主,社区养老为辅,机构养老为补充。

目前我国独生子女政策形成“4:2:1”家庭结构的现状及占比持续扩大的趋势,老年人及青年人观念的不断转变,传统型分散式的居家养老方式将逐步被集中式新型老年公寓的养老所取代。但是在制定房地产开发政策和开发商新建住宅小区时,这一趋势尚未受到重视,在政策上只明确要扩大经济适用住房、廉租住房、限价房、定销房和占70%的90平方米以下的中小户型房,以及绿化率、商场、服务行业、文体活动场所等生活服务设施,唯独没有提出有关老年公寓的政策要求。

建议在新住宅小区开发规划建设中,明确设定多功能老年公寓建设的量化比例,如1 0万平方米住宅小区,应建若干比例面积的老年公寓,同时配套社区养老服务部门,使新建住宅小区成为适合老、中、青、幼四个层面宜居的和谐社区。

三、启动与试点

如何找准切入点,启动创新试点工作,笔者认为应从住房金融入手。在老龄金融服务和以房养老方面,初步设计以下创新品种。

1.试办住房公积金“加按揭”贷款。“加按揭”贷款是指已办住房按揭贷款,正常还款一年以上,为现房的借款人提供一种“追加”贷款服务,包括两种涵义:一是根据其抵押房产的评估值和贷款成数,已还部分贷款后,房屋价值大于贷款余额,对已还贷款数仍可继续贷出。二是房价升值,现评估值超过原评估值,升值部分可按贷款成数计算后再追加部分贷款,增加的贷款可付现金用于合法的日常消费,对于即将退休或原贷款期限30年的借款人,突破原贷款政策以退休年龄为限的红线,增贷部分可以用于养老。

2.试办老龄住房公积金贷款。对退休前正常缴存住房公积金的职工,在退休时不提取住房公积金账户余额者,可申办住房公积金贷款,用所购新房抵押,由本人或缴存住房公积金但无贷款的子女偿还,原住宅由住房公积金管理中心用增值收益资金收购,用于廉租住房或经济适用住房房源。

3.试办“以房自助养老”。对退休前正常缴存住房公积金一年以上、已退休且年满65岁及以上的老人,可将自有产权住房卖给住房公积金管理中心,老人一次性收取房款,同时住房公积金管理中心再将此房返租给老人,租期双方约定,租金与市场价相同。老人按租期年限将租金一次性付与管理中心,其他费用均由管理中心交付。租期满后,如老人健在则租金全免:如期内过世,剩余租金则退还老人的遗产继承人。这一办法侧重于居家养老。住房公积金管理中心最终将其房屋用于廉租住房或经济适用住房。

4.试办按揭与倒按揭串联接力贷款。对现有住房公积金按揭贷款购房的职工,即将退休且正常还贷即将结束,住房公积金管理中心与借款人双方约定,再办理倒按揭贷款,对该房重新评估后再抵押给住房公积金管理中心,一次性或按月取得一笔资金,用于养老费用,该房仍由本人居住直到去世,其房产可以由其子女或住房公积金管理中心出售,用来偿还贷款本息,如由住房公积金管理中心处置变现,价值大于贷款本息的,剩余部分退还给继承人。

5.试办产权回购或业务。开发公司建造的商品房或老年公寓,由老人本人或家人全额付现或住房公积金贷款购买入住。次年起,开发商逐年向其回购部分产权,对全额付现购房者,其回购资金用于养老;对于住房公积金贷款购房者,可以用回购资金偿还贷款。由于房价的升值,原则上可以住新房不花钱。住房公积金管理中心回购完毕取得完全产权后,可再循环使用。

公积金住房新政篇5

为认真贯彻落实市委、市政府《关于切实加强民生工作若干问题的决定》及《关于加快推进我市各类企业建立住房公积金制度的通知》要求，进一步扩大住房公积金制度受益面，切实维护广大职工的合法权益，促进住房保障体系建设，现就加强我市住房公积金扩面工作提出如下意见：

一、工作原则

住房公积金扩面工作遵循的原则为：关注民生，依法推进；全面规划，分步实施；突出重点，分类指导；比照社保，按区落实。

二、工作目标

2010年-2012年为住房公积金扩面推进年，在全市范围内开展住房公积金扩面推进专项活动。全市三年新增住房公积金开户单位4000家，其中2010年新增1200家，2011年新增1300家，2012年新增1500家；三年新增住房公积金开户职工21万人，其中2010年新增6.5万人，2011年新增7万人，2012年新增7.5万人；三年新增住房公积金归集额100亿元，其中2010年完成30亿元，2011年完成33亿元，2012年完成37亿元。

三、工作部署

（一）分解目标任务。每年初由市住房公积金管委会将扩面工作目标任务下达到市住房公积金管理中心，并签订目标责任状，然后由市住房公积金管理中心将目标任务分解落实到辖市、区各分支机构和相关扩面责任单位。

（二）明确工作措施。市住房公积金管理中心要加强与市财政、人社、房管等综合部门和行业协会的沟通协调，建立综合部门扩面工作联席会议和联络员制度，实行信息共享、联合稽查等；同时发挥受托银行、乡镇、街道社保所以及劳务派遣企业等协作单位的作用，促进住房公积金扩面工作。

（三）实施目标考核。住房公积金扩面是实现住房保障的民生工程，市住房公积金管理中心要对各辖市、区分支机构及相关责任单位实行目标考核，建立住房公积金扩面工作激励机制，组织做好对住房公积金扩面工作情况的跟踪核查，及时通报工作进度；每年终根据各辖市、区分支机构及相关责任单位的扩面目标任务完成情况进行考核，并经市住房公积金管委会批准后实施考核兑现。

四、工作要求

（一）加强依法行政。一要继续实施对困难企业的帮扶政策；二要联合相关职能部门，组织开展全市住房公积金缴存情况专项检查；三要建立社会监督机制，建立媒体曝光制度，对欠缴单位、应建未建单位定期实行媒体曝光，有效维护职工的合法权益；四要积极稳妥推进行政执法，在妥善处理好职工投诉举报的同时，对那些生产经营正常、经济效益好但拒不建缴住房公积金的企业，切实加大执法力度。

公积金住房新政篇6

关键词：政策性；住房；金融机构

文章编号：1003-4625（2014）04-0093-04 中图分类号：F831.2 文献标志码：A

政策性住房金融机构是由政府或政府机构发起、出资创立、参股或保证的，不以利润最大化为经营目的，在住房领域内从事政策性融资活动，以贯彻和配合政府的社会经济政策的金融机构。

从本质上看，政策性住房金融机构的设立是为了解决居民住房问题，贯彻实施住房市场发展目标。政策性住房金融是住房保障体系的重要组成部分，当前我国住房金融市场具有转型期的阶段性特点，政策性住房金融业务和商业性住房金融业务的发展都亟待规范化，采取措施使其互为补充，相互促进。

近年来中国住房市场快速发展背景下，商业性住房金融业务规模增长迅速，以个人住房抵押贷款为例，相较于1997年末190亿元的个人购房贷款余额，截至2013年9月底，个人购房贷款余额已达9.47万亿元。商业性住房金融业务发展的同时，政策性住房金融业务需要进一步发挥其在住房体系的资金融通作用。

在大力建设住房保障供给体系的同时，通过设立政策性住房金融机构可在一定程度上解决公共住房生产建设、消费环节的资金融通问题，对促进住房市场长效调控机制建立具有重要意义。

一、美国政策性住房金融机构设置和运作

美国是目前世界上住房金融业发展最发达的旧家，政策性住房金融机构在解决居民住房问题发挥了重大作用。

与其他国家不同，美国的政策性住房金融机构的形式多样，不仅有政府自己设立的机构，还有政府本身并不投资但是提供贷款担保的机构。主要有以下三类机构组成：

（一）住房金融一级市场的政府保证机构

美国政府成立了联邦住房管理局（FHA）、退伍军人管理局（VA）等机构，对特定人群提供住房抵押贷款担保或保险。FHA为中低收入家庭提供购房贷款信用保险，VA设立面向退伍军人的住房贷款支持和担保计划，凡FHA和VA保险的抵押贷款，由担保机构承担因借款人无力偿还或房屋贬值造成损失的全部责任，保证银行不受损失。这样不仅保护了金融机构的利益，稳定了一级市场，而且为中低收入家庭和退伍军人等特定群体解决住房需求提供了有效金融支持，减小其贷款风险。

（二）联邦住房贷款银行体系

该体系是依据1932年《住房贷款银行法》建立的，这一体系由联邦住房贷款银行委员会、12个联邦住房贷款银行及其会员（储蓄贷款协会）等组成。该体系通过吸收私人资金，为住房开发建设和住房购买提供资金来源，是政府调节管理住房金融市场的主要工具之一。联邦住房贷款银行体系在稳定住房金融市场，促进住房抵押资金的流动性，提供住房开发建设资金等方面都发挥了巨大作用。

除了联邦政府层面的住房金融制度安排和机构设置外以外，美国在州和地方层面也设有专门的政策性住房金融机构，用以解决中低收入家庭住房问题。以加利福尼亚州为例，1975年成立加州住房金融局（CAHFA），业务范围主要包括：为首次购房者提供低利率按揭贷款和政策性住房抵押贷款保险，帮助加州中低收入家庭购买住房，为多户住房项目的开发建设提供低利率融资。

自1976年成立到2007年，加州住房金融局累计为州内13万首次购房的家庭发放共计121亿美元的低息贷款，截至2007年底住房按揭贷款余额为41.9亿美元。

（三）住房金融二级市场的政府保证机构

目前美国住宅金融抵押二级市场中发挥主要作用的金融机构主要有三类：

一是联邦国民抵押贷款协会（FNMA），于1938年由联邦政府组织成立，目的是从贷款者手上购买联邦住房协会贷款，增加抵押贷款的流动性，2008年9月发生次贷危机以来由美国联邦住房金融局接管。

二是政府国民抵押贷款协会（GNMA），于1968年从FNMA中分离出来，是住宅和城市发展部的附属机构，其信用完全由美国政府担保，目的是发行以抵押贷款为担保的长期债券。

三是联邦住房抵押贷款公司（FHLMC），1970年经国会批准成立，作为二级市场机构，其成立宗旨在于为提供房屋贷款的储贷机构供给稳定的资金。它从银行和其他放贷机构处购买抵押贷款，并向它们提供用于发放新贷款的资金，尽管1988年后已私营化，但是政府提供的优惠政策让其获利的同时也承担了部分政策功能。

结合美国住房金融市场发展现状，可以看到美国联邦政府将“居者有其屋”的住房政策目标通过FHA保险、联邦住房贷款体系、联邦住房抵押贷款协会和政府国民抵押贷款协会等证券化机构来达到，使美国居民能拥有自住房产。美国住房金融体系的设计中，既充分发挥了商业性金融机构的作用，也通过政府支持有效促进了政策性住房金融业务的发展。据美国人口普查局的统计，2012年美国住房自有率达到65.5%，高于欧美其他发达国家平均水平。

二、德国政策性住房金融机构设置和运作

第二次世界大战后，为解决居民住房问题，德国政策性住房金融体系发挥了重大作用。目前德国已经形成了以契约储蓄制度为核心，自愿互储蓄为主和政府奖励为辅的住房市场融资机制。政策性住房金融体系建立的多渠道融资系统和多样化贷款方式，不断推进德国政策性住房的建设和开发，有效促进了政策性住房目标的实现。

在德国，为居民购建房和为公共住房建设提供金融支持的住房抵押贷款机构有很多，呈现出多样化、多类型的发展趋势。德国的政策性住房金融机构主要包括以下两大类：

（一）属于联邦政府的州立银行或者是储蓄银行

作为联邦制国家，联邦政府负责制定颁布全国性的住房市场法规制度，依据联邦政府颁布的《民房建设资助法案》。德国地方的16个邦，基本上每个邦政府下都会设立政策性住房金融机构，帮助社会贫困家庭和中低收入人群获得购买住房的贷款资金，金融支持方式包括为中低收入家庭建购房和私人投资建造低租金住房发放优惠利率贷款资助。这部分抵押银行的资金有一半左右是由政府提供的，政府拥有大部分股权，为解决中低收入家庭住房问题提供资金保障，是德国重要的政策性住房金融机构。

（二）多元化的合同住房储蓄贷款融资服务体系

1972年德国颁布《住房储蓄银行法》，并于1991年进行修订，从法律层面上对住房储蓄银行的组织形式、监督管理机制、业务经营范围、从业准则、住房储蓄合同标准条款、住房储蓄资金的来源与使用方向、风险规避、贷款担保方式等各方面都做出了详细规定。

在制度设计和政策倾斜的背景下，形成了主要包括储蓄银行和建房互助储蓄信贷社的住房金融机构，为中低收入群体和普通居民解决住房问题提供金融支持。德国的储蓄银行大多是政府背景的国营银行。它在住房领域的主要业务是吸收个人存款、发放房地产贷款，为个人买房、建房筹集资金，在德国共有600多家。德国储蓄银行金融集团是德国金融市场的领导者，集团下属430家储蓄银行，10家州立建房储蓄银行。

合同储蓄模式以自愿性和契约性为主导，居民连续几年存入一定金额的定期储蓄存款作为获得购房时贷款的前提条件，贷款利率与存款利率相挂钩，资金实现先存后贷、封闭运作，政府对居民住房储蓄进行奖励和税收优惠。系统内资金封闭运作，它只向住房储蓄客户吸存，也只向自己的住房储户发放购建房贷款，存贷款利率具有一定稳定性，不受市场利率影响，资金运用的平衡性和国家配套的奖励政策也使得市场利率无论如何变化，住房储蓄贷款合同下的住房贷款利率都能保持固定及稳定，按公司化的经营管理体制来运营，形成了有效的约束与激励机制。合作储蓄模式实现了住房市场效率的整体帕累托改进。

三、新加坡政策性住房金融机构设置和运作

新加坡住房金融体系属于典型的政府主导型，主要表现为中央公积金制度下的政策性住房金融体系。1953年，新加坡颁布了《中央公积金法》，1955年成立中央公积金局，负责整个公积金的管理运行。中央公积金制度设立的初期只是单一的养老储蓄制度，随着经济发展逐步演变成综合性的、包括养老、住房、医疗的制度。

中央公积金局是由政府组建的用于管理居民所缴纳的公积金的专门性政策住房金融机构。其通过实施公积金制度吸收存款，筹集资金，在使用公积金时除应付会员提取之外，主要用于向住房发展商发放社会住房建设贷款，向购房者提供抵押贷款。中央公积金局为公共住房建设提供资金支持有两种方式，一种方式是通过购买由政府发行的长期债券的方式向建屋发展局（HDB，新加坡公共住房的建设主体）提供资金。新加坡国有投资公司帮助政府发行债券，中央公积金局购买政府发行的有价证券，这样前者就可以从中央公积金局获得巨额资金，使公积金变为可以被政府利用的流动资金，而这些资金主要运用于基础设施建设以及住房建设。另一种方式是向住房建设发展商提供贷款的方式提供住房建设资金。住房建设资金投入量大，开发商需要资金融通时，可以通过向中央公积金局借款来缓解资金的压力，使得闲置的中央公积金转为用于开发建设公共住房，从而保证公共住房建设工程的顺利进行。居民存入中央公积金局中的公积金也有两种用途。一是可以用来支付购房的首付款。目前，公积金会员一般约用3年的公积金存款即有能力缴付相当于房价20%的首付款。二是可以用来偿还购房贷款的本息。

新加坡建屋发展局数据显示：截至2012年，新加坡83.3%的居民居住在政府建设的组屋中（80%的居民是购买的组屋，3.3%的居民是租住的组屋），政府兴建的组屋共计有98万套，占到新加坡住房总套数的76%，私房仅占全部住房套数的24%。政府主导型的住房金融业务为公共住房的建设和消费都提供了有效的金融支持。

四、从发达国家经验看我国政策性住房金融业务发展

（一）发达国家经验总结

从美、德、新三国政策性住房金融业务模式和机构设置来看：

第一，政策性住房金融体系设计与一国金融市场体系建设相配套，美国资本市场发达，因此政策性住房金融体系重点在于政府担保，提高资金流动性，政策性住房金融业务内容既有针对一级市场的，也有针对二级市场的，德国和欧洲各国侧重于以互助的合同储蓄模式解决居民住房问题，新加坡则是完全以政府为主导的住房金融模式。政策性住房金融体系设计和一国的国家结构、金融市场发展阶段和成熟程度都要配套。

第二，政策性住房金融机构设置应尽量多样化，美国和德国在政策性住房金融支持机构的设置上，都尽量地通过各种方式来促进多样化的机构发展，使得不同类型的住房金融机构业务类型各有侧重，也使得同一类型的住房金融机构之间能展开有效竞争。在此过程中政府可通过贴息、减免税等政策对住宅金融机构的发展给予支持。

第三，政策性住房金融业务类型应尽量多元化。具体到政策性金融机构所提供的业务类型，各国的政策性住房金融业务中，既有针对公共住房建设融资的业务，也有针对特定群体住房消费提供的资金融通业务，无论是支持中低收入者住房消费，还是支持公共住房建设，也都尽量促进产品类型的多元化，使得参与主体有更多选择权。

第四，完善的制度安排是政策性住房金融市场发展的重要前提。各国在设立政策性住房金融机构、发展住房金融业务的过程中，都通过立法确立了住房金融业务发展的制度基础；在设立住房金融机构后，机构的日常经营管理都按照市场公司化的管理体制来运作；再者，形成全面完善的监管体系，防范金融风险。

（二）我国政策性住房金融业务发展方向建议

我国住房市场发展以来，业界进行了住房金融领域的很多尝试。1987年山东烟台和安徽蚌埠的住房储蓄银行试点，1991年上海建立住房公积金制度并于1994年向全国推广，2004年由建设银行和德国住房储蓄银行在天津成立中德住房储蓄银行，2005年建设银行首单个人住房抵押贷款证券化业务推出。但是受制于住房市场整体发展水平和制度建设基础薄弱，很多尝试半途而废。目前我国的政策性住房金融业务主要集中在住房公积金领域，住建部数据显示：截至2012年底，全国住房公积金缴存职工达到1.33亿人，历年累计归集住房公积金5.04万亿元，住房公积金缴存余额达2.68万亿元，超过8000万家庭通过公积金贷款进行了住房消费。我国政策性住房金融体系建设滞后于住房市场发展和住房保障制度发展需要，因此需在借鉴国外经验的基础上进一步完善政策性住房金融体系。

第一，当前我国需进一步明确政策性住房金融体系的公共政策目标。

当前构建我国政策性住房金融体系的政策目标需明确，是帮助解决中低收入家庭住房问题，还是保障中低收入家庭拥有自有住房，不同的政策目标下，政策性住房金融业务类型、政府补贴方式、支持力度、监管政策和定量绩效考核目标的设定都会存在差别。明确公共政策目标，才能明确政策性住房金融机构职能，是充分发挥政策性住房金融机构在自有住房和公共住房领域金融支持作用的前提。

第二，完善我国住宅立法和政策性住房金融法律法规。

当前我国房地产法律法规建设亟待完善，从房地产市场层面上，需要有《住宅法》《住宅保障法》等作为规范市场的基础法律，通过立法明确住房市场发展规划、管理机构、市场主体和市场运行的监督机制。同时还需要对政策性住房金融单独立法，使得政策性住房金融业务获得发展的制度基础。

第三，我国政策性住房金融模式要与我国住房市场与金融市场发展现状相协调。

从当前我国住房市场与金融市场发展现状来看，短期内我国政策性住房金融市场还会实行封闭式的运作，可考虑在完善公积金制度的基础上，通过住房合同储蓄模式来对中等收入群体首次住房消费提供金融支持；在完善资金使用监管和配套制度的前提下，发挥政策性住房金融在支持保障性住房建设方面的作用。

第四，应以公积金制度的完善为突破口，构建我国的政策性住房金融体系。

当前可考虑建立以住房公积金为核心的政策性住房金融体系，从事与住房保障相关的政策性金融业务，扩大公积金账户资金的来源和运用范围，更好地发挥合作互助的功能。目前我国公积金缴存比例不规范，不同地区、不同行业、不同单位之间的差距较大，存在公平性缺失，公积金的使用效率不高，需进一步拓展其业务范围。今后需进一步扩大公积金保障范围，提高使用效率，充分发挥住房公积金的住房保障功能。

第五，建立独立专业的政策性住房金融机构。

十八届三中全会《决定》在“推进城市建设管理创新”中提出要建立政策性住房金融机构，目前从事公共住房投融资的机构有公积金中心、商业银行和国家开发银行，当前可考虑成立独立专业的政策性住房金融机构，将国有商业银行和国家开发银行的此类业务集中在政策性住房金融机构麾下。此外，住房公积金的归集和使用，公积金沉淀资金支持保障性住房建设、住房保障债券的发行都可以在此政策性金融机构业务范围内，为保障房建设和消费活动提供有效的金融服务，建立针对特定保障群体的住房金融服务体系。

第六，我国政策性住房金融业务发展要与我国商业性住房金融业务发展相协调。政策性住房金融业务的发展是商业性住房金融业务的有效补充，两者在服务对象、金融支持手段上都各有侧重，要使两者在业务发展上达到相互促进、共同发展。

参考文献：

[1]丛诚.中国住房和公积金制度[M].上海：上海辞书出版社，2008：231-233.

[2]毛亚社.对德国储蓄银行的考察与启示[J].西部金融，2011，（3）：20-22.

[3]刘洪玉.推进与完善住房公积金制度研究[M].北京：科学出版社，2011：3-20.

公积金住房新政篇7

关键词：典型国家；住房公积金制度；借鉴

中图分类号：C913.7文献标识码：A

收录日期：2014年4月23日

一、国外典型国家住房公积金相关制度

（一）新加坡中央公积金模式。新加坡在1955年率先建立中央公积金制度，政府一开始采用强制性储蓄的资金管理运营模式，实现以合理方式解决处理中低收入群体居民的社会保障目的。与此同时，政府出台了一系列的配套法律、法规和政策，形成了较有特色的中央公积金制度体系。1965年，新加坡在原有中央公积金制度基础上，扩大了中央公积金制度的适用范围，将中央公积金由单纯养老保险范畴扩大到购房、医疗保健等方面，整体来说，新加坡中央公积金制度在帮助当地居民提高住房水准方面发挥了十分重要的作用。具体表现为将住房公积金制度用中央公积金法的形式固定下来，形成包括严格的法律制度、动态的管理制度和完善的运行机制三方面为主要内容的特色公积金制度，采用雇员贷款是从银行获得，但购房或装修的贷款的偿还则是从雇员个人的储蓄基金中支出的这样一种运作模式，购房金额无最高限额要求，住房首付和此后还款均从住房公积金中支取，并且将职工的养老保障纳入公积金的保障范围。

（二）美国住房保障制度资本和证券市场特色。美国主要利用其国内发达的证券市场和先进的市场经济发展理念处理国内居民的住房保障问题。美国政府除了借鉴和吸收住房福利主义政策精髓外，还主要利用其国内发达的资本市场和证券市场提供的便利，创新发展了如房屋抵押贷款等形式，给本国居民购买自有住房提供资本条件和平台，同时，美国政府也可以此为契机，拉动本国的经济和社会发展。另外，美国政府还积极通过财政和金融等手段，如提供各种金融性政策优惠，包括降低利率或对某些特定居民免征所得税，对中低收入群体进行购房补贴等一系列的福利主义补贴或支持，鼓励民间群体积极购房。甚至对某些特别人群如老年人、残疾人等规定较大幅度的购房补贴政策。

（三）德国住房储蓄银行。在德国，政府在解决国内住房保障问题上主要是利用其国内的住房储蓄银行，该种银行是依法设定，专门承担住房抵押信贷服务的特色金融机构。对于住房储蓄，政府给予该类银行一定的优惠和储蓄奖励政策，并提供相应的法律配套以保证该类银行功能的正常发挥，但债务由政府承担。这决定了该种性质银行的信贷安全性高，全国一半以上的居民储蓄都被吸引到该类银行。德国储蓄银行借助配贷制度来规避风险且允许他们在办理商业抵押贷款时提供较为灵活的浮动利率，可以说，德国住房储蓄银行在抵押贷款市场上扮演了重要的角色。

二、国外住房公积金制度经验与启示

如何结合我国国情，借鉴国外国家（或地区）的成功经验，对有效解决我国住房保障制度方面出现的问题，完善我国的住房公积金制度体系具有十分重要的意义。

根据上述对典型国家住房公积金相关制度的分析与比较来看，在我国住房公积金制度建立中，应注意以下三个方面：

（一）从本国国情出发，注重住房保障的层次性、整体性和长远性。这就必然要求政府在处理该问题上分级进行，有步骤、有层次地解决中低收入家庭的住房问题，这种层次性、整体性和长远性计划的科学设计应放到政府的短期、中期和长期发展建设规划中予以统筹考量。

（二）成熟完善的住宅法律、法规体系是住房保障制度实现的根本保障。各国对住房公积金制度的立法效果和实践效果均作出了较明确的要求，各国因此而制定了相关的法律，并形成了较为健全和完善的法律制度体系。因此，我们应该科学地学习和借鉴，建立健全适合我国国情的住房公积金在缴存、提取、使用、监督、管理和救济等方面的立法，并不断完善我国的住房保障法律制度体系。

公积金住房新政篇8

一、调研概况

石家庄市于1992年开始建立住房公积金制度。近年来，石家庄中心在市委、市政府的正确领导下，紧紧围绕全市工作大局，认真贯彻落实管委会决策，抓归集促扩面、抓贷款保安全，公积金低息贷款的杠杆作用日趋凸显，社会效益显著提升，越来越多的群众通过住房公积金改善了居住条件，有力促进了石家庄市房地产市场平稳健康发展。2012年，被评为全国住房城乡建设系统先进集体。连续5年被河北省住建厅、财政厅评为全省住房公积金管理优秀单位，多次获得省、市文明单位和市普法工作先进单位称号。截至2014年12月底，全市累计归集住房公积金327.66亿元、累计提取131.99亿元、累计发放公积金个人贷款221.99亿元，主要业务指标连续3年保持全省首位。

石家庄中心于2003年8月正式成立，是直属石家庄市政府的不以营利为目的的正县级事业单位，主要负责全市住房公积金的归集、提取及住房贷款的审批、发放、回收等工作。该中心内设办公室、监察室、人事教育科、资金归集科、信贷科、会计科、稽核审计科、网络管理科、政策法规科、个贷中心、核算中心、客服中心、执法大队等13个部门，下辖22个县（市）区管理部，中心领导班子8人，人员编制155名。

近年来，石家庄中心坚持把资金安全放在首位，坚持以便民惠民为宗旨，为石家庄的经济发展、人民安居做出了贡献。

（一）坚持把资金安全放在首位，确保公积金规范高效运行

一是政策执行不走样。严格执行国家、省、市住房公积金相关规定，每年定期召开管委会，管委会集体决策住房公积金重要事项。会后，中心严格执行管委会决策，切实抓好管委会议定事项的贯彻落实。二是创新机制防风险。中心实行管运分离模式，将内设机构分为管理层和经办层，管理层主要是负责政策研究制定、业务指导、资金内部稽核等工作。经办层主要负责具体业务操作等工作。实行新管理模式后，中心决策、运作、监督相分离，重心下沉，能有效避免前后台混岗作业造成的业务交叉。在此基础上，中心扎实开展了标准化建设工作，制定出台了多项工作制度和具体工作标准，做到了每项工作有规可依、每笔业务有章可循，以制度化促进了业务的规范化。三是升级系统筑防线。2012年，全省统一业务系统在石家庄市率先上线运行，在新系统的技术支撑下，中心实现了资金全方位防控、资金实时结算和贷款自主核算，资金管理更加安全高效。四是加强自查促规范。不断加大内部审计力度，定期对中心主要业务、重点岗位、关键环节进行稽核，及时发现问题，及时进行整改，以内审促规范防风险。五是阳光操作保安全。建立信息公开制度，定期在报纸、网站公布全市住房公积金管理相关信息，增加工作透明度，每年聘请会计师事务所对中心所有账目进行第三方审计，主动接受社会各界的监督。

（二）坚持围绕全市工作大局，为石家庄市经济发展添份量、做贡献

一是杠杆效应日趋明显。中心积极开拓贷款市场，住房公积金个贷率85%，贷款量长期居石家庄市各金融机构首位。近4年来，中心通过提取住房公积金、发放住房公积金贷款，直接投入石家庄市房地产市场227.47亿元，带动房地产消费近500亿元，促进了该市房地产市场平稳健康发展。二是增值收益大幅提升。中心深入研究市场形势，科学配置资金，不断提高收益水平。近4年来，中心共实现增值收益11.08亿元，是前19年（1992―2010年）总和的3.18倍。住房公积金增值收益扣除贷款风险准备金和管理费用后，余额全部上缴财政，用于石家庄市保障性住房建设。三是项目贷款进展顺利。2012年，中心通过积极争取，将石家庄市列入了全国住房公积金贷款支持保障性住房建设试点城市。现已为市本级“和华家园”等7个项目发放项目贷款8.2亿元，为石家庄市保障性住房建设提供了资金支持。

（三）坚持以便民惠民为宗旨，努力为缴存职工办实事、办好事

一是提比例。各县（市）缴存比例从2010年的不足各5%，提高到目前全部达到单位12%、个人10%，实现了全市统一缴存比例，使县（市）职工得到了更多的实惠。二是降门槛。中心积极关注社情民意，科学制定惠民政策，逐步放宽提取范围、降低贷款条件、增加贷款方式，住房公积金化作涓涓细流，帮助中低收入家庭改善了居住条件。三是简流程。中心不断优化业务流程，压缩审批时间，提取公积金手续齐全的，随到随办，立等可取。公积金贷款完成抵押登记后，3个工作日内办结放款手续。四是优服务。成立5个市区管理部，方便群众就近办理业务。建立综合办事大厅，与业务承办银行、开发商、房产中介等机构联合办公，初步实现了住房公积金“一门式服务、一次性办结”。

二、创新实践

（一）健全服务制度

坚持把制度建设作为中心服务工作的重点，用制度约束服务行为，提升服务水平。一是完善业务政策。制定出台了《石家庄住房公积金归集、提取管理实施细则》、《石家庄住房公积金个人住房贷款管理办法》、《关于进一步加强住房公积金贷款工作的通知》，进一步完善了《石家庄市住房公积金缴存、支取业务操作规程》和《石家庄市住房公积金贷款业务操作规程》，规范了业务行为。二是规范服务办理。按照建设部《住房公积金服务指引》的要求，制定出台了《石家庄住房公积金服务指南》和《工作人员业务行为规范》，对住房公积金各项业务的办理条件、办理程序、办理时限等进一步加以明确，全面推行服务承诺、首问负责、一次告知、限时办结等19项服务制度，努力让办事群众不受冷落、不跑冤枉路。三是建立协办机制。建立了“零障碍”服务全程协办机制，在业务窗口设立协办员，发放“连心卡”，积极帮助群众办理业务。四是推行信息公开。制作发行了《住房公积金明白纸》等宣传资料，积极利用报纸、电视、广播、网络等多种形式，公布住房公积金业务流程、服务标准和办理时限，主动接受社会和群众的监督。

（二）优化业务流程

作为全省建设系统试点单位，石家庄中心扎实开展了ISO9000标准化建设工作，内部管理进一步规范，业务流程进一步优化。一是压缩审批时间、审批程序。精简前置条件5项，减少业务表格13张，提取公积金手续齐全的，随到随办，立等可取。二是合理设置服务网点。中心设立了22个县（市）区管理部，方便群众就近办理业务。三是升级住房公积金付款方式。公积金提取，由支票付款升级为网银付款，减少提取的中间环节。职工本人领取到现金的时间，可由以前的平均3天，缩短为1天。增加公积金缴存方式，在所有营业网点安装pose机，实现银行卡缴存，方便办事群众。四是积极开展预约和上门服务。成立青年文明号服务队，对住房公积金业务集中、办理批次多的服务项目，主动开展预约上门服务，先后为炼油厂、公交公司、华药股份、煤矿机械厂等单位近万名职工集中办理了公积金提取、贷款审批手续，多次受到办事群众和缴存单位的好评。

（三）改进服务方式

为进一步提高服务质量，中心不断加强信息化建设，优化服务环境，创新服务方式。一是改善服务环境。中心办事大厅低柜台服务，敞开式办公，配备了自助查询终端、叫号机、休息椅、饮水机等服务设施，努力为办事群众营造宾至如归的办事环境。二是加强中心门户网站建设。及时更新网站内容，积极开展了网上政策咨询、个人查询和投诉举报等业务。网站访问量在市直各单位门户网站中排名靠前。三是开通12329服务热线。成立了客服中心，8名客服人员、32条客服线路，专门负责热线的答复工作。研发了住房公积金客服系统，实现了计算机智能排队、智能分配坐席、自助语音服务等功能，8小时人工坐席接通率达到80%以上，办事群众可24小时查询本人住房公积金基本信息和石家庄市相关政策，进一步畅通了咨询、查询渠道。四是发行住房公积金联名卡。中心与中、工、建等3家商业银行合作，发行了住房公积金联名卡，为缴存职工提供了缴存凭证，以后将逐步实现公积金提取直接划转职工联名卡账户。目前，石家庄中心已实现网上营业大厅、12329服务热线、手机微信平台、网点服务四位一体的服务体系。

（四）提升服务能力

在住房公积金服务工作中，石家庄中心坚持把人作为最关键的因素，采取多种措施，加强中心干部队伍建设，提高干部职工综合素质。一是合理配置服务人员。中心制定了《人事管理办法》，将工作重心、收入待遇向一线服务职工倾斜，将中心业务能力强、作风素质好的人员安排到前台工作，确保服务质量。二是加强业务培训。定期对窗口服务人员进行服务礼仪、语音规范、业务技能等多方面的培训，增强服务意识，规范服务行为。建立传帮带机制，中心每名业务科长、副高职称以上人员每年带一名年轻职工，一对一言传身教，帮助年轻干部快速成长。三是建立服务激励机制。建立银行考核制度，每年对业务承办银行服务质量进行考核，考核结果与委托手续费挂钩，有效提升了承办银行服务水平。坚持将服务工作纳入精神文明创建活动，积极开展了“创文明行业、建文明单位、争文明窗口、做文明员工”主题创建活动，定期评选优秀科室、服务标兵，努力发挥先进典型的示范带动作用，在全中心营造了人人争先、事事一流的浓厚氛围。四是强化服务监督和责任追究机制。聘请社会监督员，定期对中心服务情况进行明察暗访。在各办事窗口，设立了电子评价器和意见箱，方便群众监督。严格投诉管理，对中心工作人员的服务投诉，逐笔登记并及时进行反馈。成立住房公积金执法大队，及时妥善处理群众反映单位违反《住房公积金管理条例》的行为，维护职工合法权益。

（五）推进个贷业务

建设部、财政部、中国人民银行《通知》下发后，石家庄中心认真学习文件精神，制定贯彻落实意见。一是降低贷款门槛。职工连续足额缴存住房公积金，由1年调整为6个月，即可申请住房公积金个人住房贷款。二是开展组合贷款业务。近年来，石家庄市住房公积金个贷率一直在85%上下浮动，且作为项目贷款试点城市，已为7个保障性住房项目发放了项目贷款8.2亿元。为保持资金的合理流动性，已与商业银行签订了合作协议，开展组合贷款业务。三是推进异地贷款业务。目前，石家庄市异地缴存住房公积金时间可并入当地缴存时间计算，在省内开展了异地贷款业务。下一步，准备在全国范围内，实现住房公积金缴存异地互认。四是统筹使用资金情况。省直资金中心没有和石家庄中心统一制度、统一决策、统一管理、统一核算，不能使用省直资金中心的住房公积金。

三、问题及建议

住房公积金制度自建立以来，在我国经济社会生活中发挥了重要作用。其历史贡献体现在以下方面：一是住房公积金制度的建立，提高了职工家庭的购房能力，构筑了实现住房商品化的途径；二是住房公积金制度促进了住房新制度的建立，为市场经济体制的不断完善做出了贡献；三是住房公积金制度为完善我国住房保障体系发挥了重要作用。在肯定住房公积金制度巨大历史贡献的同时，我们也必须正确认识在新形势下，由于经济社会的发展变化以及制度运行中存在的一些问题，必须对住房公积金制度进行改革创新，才能适应经济社会发展的需要，使其继续担当起我国住房保障体系主力军的重任。

在调研中，河北省住建厅住房公积金监管办和石家庄住房公积金管理中心的负责同志就住房公积金制度的未来发展及制度运行中存在的一些问题进行了探讨，并从以下几个方面提出了建议和设想。

（一）存在的问题

1.管委会职能不能有效履行

根据《住房公积金管理条例》的规定，住房公积金管理委员会，应作为住房公积金管理的决策机构，发挥决策、监督的作用。其成员的组成应包括，人民政府负责人，建设、财政、人民银行等有关部门负责人以及有关专家占1/3，工会代表和职工代表占1/3，单位代表占1/3。从目前来看，很多地方的住房公积金管委会形同虚设，不能很好地履行职能。

由于《住房公积金管理条例》赋予了住房公积金管理委员会决策监督的职能，因此要求其具有权威性、民主性和广泛的代表性，所作出的决策必须具有科学性和可操作性，既能够代表政府实行宏观管理的意图，又能够体现职工群众的意见。这就要求住房公积金管理委员会的成员组成要有广泛性。广泛性的好处是能够更为全面地反映各个部门、各个层次的意见。其弊端也非常明显，那就是组织起来有难度，有些地方的管委会会议都不能按期召开，所谓的决策监督也只是流于形式，没有真正起到应有的作用。

2.没有统一规范的管理制度

从全国范围来看，住房公积金制度自建立以来，在“属地管理”原则下，各地住房公积金管理模式和具体政策都不一致，造成各城市之间的业务操作和管理制度不统一。即使是同一城市，不同商业银行的业务操作模式也不尽相同，同一家商业银行在不同地区的操作模式也不相同。这种各自为战的管理模式，不仅给缴存者、贷款者、管理者、监督者都造成了不同程度的不便利，也潜藏着巨大的风险，近年来住房公积金大案要案频发，在一定程度上和管理的不规范有很大关系。

上述问题的存在，最本质的原因在于住房公积金没有形成全国统一的管理制度、操作规范和管理软件。不统一、不规范，就造成了各地在住房公积金管理中不断去尝试、去调整，势必会出现朝令夕改、事倍功半的现象，甚至给不法者留下了政策漏洞。

3.扩面难度大

按照《住房公积金管理条例》的规定，住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。从这一定义可以看出，上述单位都在住房公积金的缴存范围之内。而实际的情况是，由于住房公积金并不像社保、医保等必须强制缴存，非公企业或效益不好的企业可以找出各种理由不缴住房公积金。因此，住房公积金在扩面中就面临很大的困难。

如何扩大住房公积金的覆盖面，是各地住房公积金管理中心共同面临的难题。虽然《住房公积金管理条例》“罚则”中规定了对不缴、少缴住房公积金的单位限期办理、罚款、法院强制执行等，但在具体执行中由于缺乏强制力，导致执法效果差强人意。特别是出于招商引资的需要，一些地方政府对引进企业有一定的政策倾斜，一般不会支持住房公积金执法行为。作为旨在惠及最广大人群的住房公积金制度，如何最大程度地扩大政策的覆盖面，是这一制度得以长期发展的根基所在。因此，住房公积金制度设计上的不明确，给扩面造成了很大的困难，需要在今后的政策调整中进行完善。

4.利益结构失衡

住房公积金招致诟病的原因，很大程度上是由于现行住房公积金制度存在一定的利益结构失衡。这种失衡体现为受益者和受损者的差距较大。在调研中，大家普遍认为，住房公积金制度的主要受益者是商业银行、地方政府、收入较高的企业职工、使用住房公积金贷款的缴存职工。而这项制度的受损者主要是未缴存及缴存数额低的职工、未使用住房公积金贷款的职工、因不需要购房而不能提取住房公积金的职工。

当前，社会上对住房公积金的批判、质疑，乃至于取消的呼声，主要的症结就在于利益结构的失衡。自古以来，不患寡而患不均。住房公积金作为住房分配的货币形式，是一种带有福利性质的住房储金。但由于收入差距而造成的住房公积金缴存数额的差异，客观上使收入高的人得到了更多的福利。同是住房公积金的缴存者，使用住房公积金贷款的人比不使用的要占有更大的福利。如何科学分析住房公积金在缴存和使用中的差异，并通过具体的措施平衡这种利益差异，是今后住房公积金政策设计的一个重要方面。

5.资金流动性趋紧

住房公积金属地化管理，带来的最大问题就是资金流动性不足。从全国来看，有些城市流动资金严重不足，而有些城市沉淀资金过多，这种地区间的差距导致资金使用率相差悬殊。经济发达的城市或地区住房公积金的使用率高，大多都在80%以上。与此同时，这些城市就会存在资金趋紧的状况。如果能够实现住房公积金的全国统筹，就能解决这种地区差异导致的流动性不足的问题，使住房公积金的使用更加灵活高效。

（二）相关建议

1.建立全国统一的管理体系

最近推出的住房公积金“新政”最为突出的是异地互认。在目前住房公积金没有实现全国统一管理的状况下，异地贷款存在一定的政策风险。未来，应制定全国统一的机构设置标准、管理制度、操作规范和管理软件。在这一基础上，可以建立省一级的住房公积金监督管理局，主要负责全省住房公积金行业的管理、监督、考核等职能，在人事任免、人员调动、资金调配上发挥监管作用。省级住房公积金监督管理局与城市管理中心主要是业务指导、监督考核的关系，实现省内的垂直管理。并且，建议将省直中心纳入全省统筹的管理体系中。这将有利于管理的标准化、体系化，资金、人员上的统一调度，有利于实现全国住房公积金“一盘棋”。

2.制定差异化政策

由于地区间存在较大的差异，建议制定差异化的住房公积金缴存、贷款、提取政策，并允许地方结合当地情况，享有一定的裁量权。（1）缴存比例：根据工资收入的多少设置不同的缴存比例，原则是收入低的比例高，收入高的比例低。这样，就可以适度缩小住房公积金缴存额的差距。（2）贷款额度：可综合考虑年龄、职业、学历等因素设置不同的贷款额度，更好地体现住房公积金的互。（3）提取补偿：对于没有使用住房公积金的缴存者在退休提取时给予结息优惠，适当补偿其因没有使用住房公积金而带来的损失。可放宽提取范围，物业费支出等与住房有关的可以使用住房公积金。但对于恶意骗贷骗提住房公积金的要制定严格的制度和惩罚措施，没有还清贷款前不能支取等。同时，放贷、支取之间要有科学测算的比例，保证住房公积金的良性运转。

3.明确增值收益的所有权归属

住房公积金增值收益所有权的归属一直以来是争议的焦点。如果承认住房公积金归职工个人所有，那么增值收益理所当然归缴存人所有。但作为政策性住房储金的特殊性质，又决定了住房公积金的所有权应该是一种受到限制的所有权。在调研中，有人提出住房公积金个人缴存部分产生的增值收益应归缴存职工个人所有，单位缴存部分产生的增值收益应归社会所有。在具体使用上，可以按如下方式设计：一是适当提高职工住房公积金存款利率（按零存整取利率）；二是住房公积金中心建设或购买自有产权的保障性住房，分配给中低收入家庭，首先保障缴存职工中符合条件者。

公积金住房新政篇9

省住房委员会关于贯彻落实《住房公积金管理条例》实施意见已经省人民政府同意，现转发给你们，请依照执行。

青海省住房委员会

二一年三月十四日

为贯彻落实国务院《住房公积金管理条例》（以下简称《条例》），加强我省住房公积金的管理，维护住房公积金所有者的合法权益，促进城镇住房建设，提高城镇居民的居住水平，现结合我省实际，提出如下实施意见。

一、认真学习，广泛宣传

（一）《条例》的颁布实施，是深化城镇住房制度改革，进一步规范住房公积金管理工作，保障住房公积金安全、有效运营的重要举措。各级政府和有关行政主管部门要从加快城镇住房建设，改善职工居住条件，维护社会稳定，促进经济发展的高度，深刻认识《条例》颁布的重要意义，认真学习和把握《条例》的各项规定，依法做好住房公积金管理工作，维护住房公积金所有者合法权益。

各地要对学习贯彻《条例》做出具体安排，充分利用广播、电视、报刊等新闻媒体以及群众喜闻乐见的形式，向社会广泛宣传建立住房公积金制度的重要意义，使广大职工真正了解掌握《条例》，并学会运用《条例》维护自己的合法权益。

二、健全住房公积金决策程序，设立规范运作的管理机构

（二）各级住房委员会是住房公积金管理的决策机构。《条例》规定了住房公积金实行“房委会决策、中心运作、银行专户、财政监督”的管理原则。按照这一原则，各级住房委员会都要认真履行《条例》规定的职责，对房委会的会议制度、议事规程、决策程序作出明确规定，对住房公积金的计划审批、资金安排等重大问题必须集体决策。

省建设行政主管部门负责对全省住房公积金管理工作的指导。

（三）根据我省住房公积金归集量小、归集成本高、抗风险能力较弱的实际，我省住房公积金实行两级管理，即在省、州（地、市）两级设立住房资金管理中心（以下简称管理中心）。管理中心应设在建设行政主管部门或房地产主管部门。

省管理中心负责省级行政、事业单位和中央驻青单位住房资金的运作，负责对各州（地、市）住房资金管理工作的业务指导、检查和协调。

县（市）和企事业单位原则上不设管理机构。归集住房公积金规模较小的县（市），其住房公积金管理工作由州（地、市）住房资金管理中心负责；归集规模较大的县（市），确需设立管理中心的，应由省房委会审核后报请省政府批准。已设立管理中心的县（市）和企事业单位要结合机构改革逐步做好机构撤并工作。电力系统、西部矿业有限责任公司等行业和企业所设管理中心的住房公积金管理业务，一律划入省管理中心统一管理，具体事宜由省住房委员会另行发文安排。

（四）省、州（地、市）管理中心是不以营利为目的的独立事业单位。经批准设立的管理中心应同时办理事业法人登记，并切实履行《条例》规定的职责。

（五）各级管理中心应按照《条例》和《青海省人民政府办公厅关于加强政策性住房信贷业务管理工作有关问题的通知》（青政办〔1995〕154号）要求，委托住房委员会指定的银行办理住房公积金专户的设立、结算、贷款等金融业务，并与受委托银行签订委托合同，在委托合同中明确各自的权利和义务以及相应的违约责任。管理中心不得直接办理有关金融业务。受委托银行对不符合住房公积金使用方向的业务有权不予办理手续。

三、加大归集力度，提高住房公积金覆盖面和归集率，依法规范住房公积金缴存工作

（六）各级国家机关、国有企业及其他城镇企业、事业单位都必须按照《条例》的要求，为其在职职工建立住房公积金。尚未实行住房公积金制度的地区和单位，要尽快建立住房公积金制度。行政事业单位及效益好的企业单位，必须在2001年底前建立住房公积金制度。以前年度拖欠职工的住房公积金，可根据当地财政状况和企业效益情况逐步补缴。

（七）行政、企事业单位是职工住房公积金代扣、代缴的责任人，应当依法为职工办理住房公积金缴存登记和帐户设立手续。尚未办理住房公积金缴存登记和职工住房公积金帐户设立手续的单位，应当自本意见之日起60日内到管理中心办理缴存登记，并自登记之日起20日内持管理中心的审核文件，到受委托银行办理职工住房公积金帐户设立手续。

（八）单位应按时、足额缴存住房公积金，不得逾期缴存或少缴。对缴存住房公积金确有困难的企事业单位，经本单位职代会或职工大会讨论通过，并经管理中心审核，报住房委员会批准后，可以降低缴存比例或者缓缴。降低缴存比例或者缓缴的期限不得超过一年；超过一年的，应当重新办理报批手续。

（九）企业被依法宣告破产的，其欠缴的住房公积金作为职工工资列入第一清偿顺序清偿，并按照规定办理缴存手续。

（十）管理中心应当自本意见之日起90日内，对本行政区域内住房公积金缴存登记情况进行清理，并将清理结果予以公布，接受社会监督。

（十一）根据《条例》规定，职工和单位住房公积金缴存比例不得低于职工上一年度月平均工资的5％；有条件的地区，可以适当提高缴存比例。具体缴存比例由住房委员会拟订，经本级人民政府审核，报省人民政府批准后公布。有条件的单位，经省住房委员会批准，住房公积金缴存比例可以适当高于政府公布的缴存比例。

（十二）管理中心应当依法做好住房公积金的核算工作，为职工个人建立住房公积金明细帐，记载职工缴存、提取住房公积金及计息等情况。管理中心应对缴存住房公积金的职工出具有效凭证，并向单位和个人无偿提供快捷的住房公积金查询服务，定期向社会住房公积金管理情况的公告。

四、加强住房公积金规范化管理，切实提高资金使用率

（十三）各级管理中心要按照《条例》规定，切实加强内部管理，建立健全住房公积金操作规程、帐户管理、财务管理、贷款管理、档案管理等各项规章制度，不断规范管理中心的管理行为。

（十四）各级管理中心要加强对住房公积金的提取和使用管理。职工申请提取住房公积金帐户内的存储余额，管理中心应当自受理之日起3日内作出准予提取或者不准提取的决定，并通知申请人，准予提取的，由受委托银行办理支付手续。职工购买、建造、翻建、大修自住住房所需资金，提取本人住房公积金帐户内的存储余额后不足的，可以提取其配偶、父母、子女的住房公积金帐户内的存储余额，但需征得被提取人的书面同意，经被提取人所在单位核实，并出具提取证明后，按照上述规定的程序办理提取手续。

（十五）缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向管理中心申请住房公积金贷款。管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人，准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。申请人申请住房公积金贷款的，应当提供担保。

（十六）管理中心应当自本意见之日起60日内，对以前住房公积金贷款项目进行一次全面清理，认真审查贷款合同或者协议，区别不同情况，分别处理。对《条例》前已签订并执行的经济适用住房建设贷款合同或者协议，经管理中心重新审查，报住房委员会批准后，可以继续履行；尚未执行的，应当依法终止。对已形成的逾期贷款，要采取有力措施，在2001年10月底前清理回收，并向省房委会提出书面报告。《条例》后签订的用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房贷款以外的其他贷款合同或者协议，一律废止。

（十七）管理中心在保证住房公积金提取和贷款的前提下，经住房委员会批准，可以将住房公积金用于购买国债。除《条例》规定的使用范围外，管理中心不得将住房公积金及其增值收益用于投资、参股和购买股票。不得用住房公积金为他人提供担保。

管理中心不得兴办任何类型的经济实体，也不得接收各类经济实体的挂靠。已兴办的经济实体要在机构、资金、财务、业务、人事、行政等方面与管理中心彻底脱钩，不再保持隶属或挂靠关系。

（十八）住房公积金的增值收益应当存入管理中心在银行开设的专户，用于建立住房公积金贷款风险准备金、管理中心的管理费用和建设城镇廉租住房的补充资金。其中，风险准备金按不低于增值收益的60％提取，或按不低于年度住房公积金贷款余额的1％提取。其使用由同级房委会按规定监督执行。

（十九）管理中心的管理费用标准，由省房委会会同省财政厅按照略高于国家规定的事业单位费用标准制定。管理中心应当按照规定的标准，编制全年预算支出总额，报本级财政部门批准后，从住房公积金增值收益中上交本级财政，由本级财政拨付使用。

五、加强监督，保障住房公积金的安全运营

（二十）各地应当严格按照《条例》规定，建立住房公积金管理的监督机制。财政部门应当加强对本行政区域内住房公积金归集、提取和使用情况的监督，并向本级人民政府的住房委员会通报。住房委员会应当定期听取管理中心和财政部门关于住房公积金归集、使用情况的汇报，加强对住房公积金管理措施执行情况的监督。

（二十一）管理中心应当于每年年度终了后30日内，向本级财政部门报送财务报告，并报房委会审定后向社会公布。

（二十二）有关地方人民政府审计部门应当依法对住房公积金的管理、使用情况进行审计监督。管理中心归集、使用住房公积金的情况及其财务收支和管理费用支出情况应当接受年度审计。

（二十三）管理中心每年在住房公积金结息后的30日内，向各单位提供单位和职工缴存、提取住房公积金等情况的清单，由单位及时书面告知职工。职工应当依法监督单位按照《条例》规定足额缴存住房公积金或者及时办理有关手续，并有权检举、控告挪用住房公积金的行为。各地要设立举报信箱、电话，便于广大职工对违法行为进行监督。

六、加强领导，严格执法

（二十四）住房公积金制度涉及到广大职工的切身利益，是住房制度改革的重要内容，直接关系到住房制度改革工作的成效。各级政府要加强领导，高度重视住房公积金制度建设，认真研究住房公积金制度实施中出现的新情况、新问题，逐步探索和完善住房公积金制度的管理和监督机制。

公积金住房新政篇10

我国从1980年提出住房制度改革,经十多年的酝酿和准备,1992年启动实质性改革,历时25年,主要经历以下几项改革:提租补贴、建立租赁关系;建立了住房公积金制度;公有住房按成本价向职工出售,盘活存量住房资产;开放二手房市场。提前允许房改房上市交易,为职工进入市场卖旧房、买新房创造了条件;实施住房分配货币化;建立和完善以经济适用住房为主的住房供应体系。

一、住房改革面临的困难、问题

经过多年努力,目前全国基本实现了停止实物分房、逐步实行了以建立住房公积金制度、发放一次性住房补贴或按月发放住房公积金补贴等形式的住房货币化补贴制度,初步建立了收入高的家庭购买或租赁市场价商品房、中低收入家庭购买经济适用住房或普通商品住房、最低收入家庭租赁由政府或单位提供的廉租住房的住房供应体系。但住房公积金制度、住房补贴制度、住房供应体系依然存在和面临不适应、不适合的困难和问题,主要表现在:

(一)住房公积金制度有待进一步完善

现行住房公积金制度中存在两极分化情况严重、住房公积金的个体差异过分悬殊、住房公积金占个人工资收入的比重过高、一些企业利用住房公积金规避企业所得税和个人所得税、住房公积金的覆盖面不够广、住房公积金贷款限额偏低、住房公积金管理不善等现象,不利于住房公积金制度的健康有序发展。

《国务院住房公积金条例》规定,住房公积金每月按工资基数的一定比例缴交。但对工资基数界定未作具体规定,由各地自行规定,且未对工资基数实行封顶,造成不同单位之间、同一单位职工之间住房公积金月缴额过分悬殊。如有的单位职工平均月缴交额高达3000元,有的单位平均不足200元,个体最高达上万元。显然存在过分悬殊有失公正性和保障性,存在利用住房公积金规避企业所得税和个人所得税的嫌疑。由于与工资收入挂钩,造成高收入者得高额住房公积金,低收入者少得住房公积金的怪现象。

由于住房公积金管理机构对《住房公积金条例》的宣传和执法力度不够,住房公积金的覆盖面明显不够广。据来自建设部的数据显示,2004年实际缴存职工人数为6138.5万人,覆盖率仅为58.4%。主要是住房公积金还存在应建未建的现象,如一些民营企业、外商投资企业、城镇私营企业的职工还未建立住房公积金制度,大量进城务工人员,非常需要在城市买房或租房居住,但目前住房公积金也没有覆盖到他们身上。一些单位利用当前就业压力,对一些新招员工签订固定薪酬合同,将住房公积金故意排除在外。

住房公积金的作用没有得到完全发挥。据建设部数据显示,截至去年底,全国住房公积金缴存余额为4893.5亿元,除去个人住房贷款和购买国债,仍有沉淀资金2086.3亿元。这些资金的保管运作完全掌控在340多家住房公积金管理中心手中。近年来挤占、挪用等违法违规现象时有发生。对住房公积金的运作管理强化监管已刻不容缓。由于住房公积金管理委员会制度没有真正发挥职能作用,“房委会决策”流于形式;住房公积金管理中心未能真正作为“不以营利为目的的独立的事业单位”运行,个别地方资金管理分散,有过分追求自身利益的现象;住房公积金的作用没有得到充分发挥;一些地方住房公积金监督机制不健全,住房公积金存在风险隐患。

(二)住房补贴制度矛盾突出,住房补贴发放进展缓慢

以杭州市区为例,对1998年12月31日前参加工作的住房未达标和无房户按可享受面积每平方米1200元发放住房补贴,对1999年1月1日以后参加工作的无房新职工按月工资的25%发放住房公积金补贴。

一方面,对于杭州市市区商品房价高达每平方米10000元甚至远郊也高达7000元以上,住房补贴简直是杯水车薪;另一方面,企事业单位对庞大住房补贴资金需求不堪重负,至今累计发放率不到20%。新人的住房补贴比例又明显过高,按现行住房公积金同口径计算,住房补贴每月普遍高达1000元,新老职工之间严重不平衡。

(三)住房供应体系亟待完善

过高的商品房价使大多数中低收入家庭的住房梦难以成为现实,苛刻的廉租房条件使一些低收入家庭既买不到也买不起经济适用住房,又不能租住廉租房。

根据《国务院关于进一步深化城镇住房制度改革加快住房建设的通知》,对不同收人家庭实行不同的住房供应政策。最低收入家庭租赁由政府或单位提供廉租住房;中低收入家庭购买经济适用住房;其他收入高的家庭购买、租赁市场价商品住房。由于商品房价过高,广大中低收入家庭对政府经济适用住房寄予厚望,而经济适用住房供应量又非常有限,供需矛盾非常突出。同时,这里还存在一个由什么机构、怎么来认定个人家庭收入的问题。由于巨大的利益差异,又缺乏相关权威的收入证明机构,收入线的划分形同虚设,使得一些事实上的中高收入者能利用各种手段,模糊收入来源,混入购房队伍,加剧供需矛盾。

(四) 异地调动、军转干部住房政策矛盾较大

由于各地经济、社会发展的不平衡,住房政策、标准、需求有较大的差异,各地住房政策也不尽相同,这对组织需要异地调动的干部、军转干部的住房安置带来较大的差异和矛盾。从落后地区调到发达地区工作的干部、军转干部解决自住住房的能力较弱,难度很大。由于干部交流、异地调动造成两地分居的家庭又增加了居住成本,个人难以承担。

(五)住房维修基金作用没有得到有效发挥

在公有住房按房改政策向住户出售时,原产权单位按售房款的15-30%提取了住房公共部位和公用设施维修基金简称住房维修基金 ,由于同一小区或同一幢住房原产权有多个单位管理交叉,许多居住区没有成立业主委员会,房改部门没有统一的可操作的住房维修基金使用管理办法,使得住房维修资金长期在银行沉淀,其作用没有得到有效发挥。

二、进一步推进住房制度改革的对策和建议

(一)进一步完善住房公积金制度

住房公积金制度中存在的月缴额差距过大、覆盖面不广、比重过高、管理不善等问题,主要是制度缺陷和管理缺位问题。

住房公积金制度是住房分配货币化的主要形式,具有福利性、保障性和互助性等特点。不同单位、不同职位之间不应有过分的悬殊。职工工资中已体现了按劳分配、多劳多得的原则,住房公积金再与工资挂钩,高收入者多得住房公积金,低收入者少得公积金,有失公平。既然住房公积金具有住房保障性,住房公积金的月缴额度就应根据当地的商品房价格、经济发展水平有所限制,对一个职工年平均工资不到20000元的城市,一些单位住房公积金人均月缴额高达3000元是有点离谱的,比个人所得税起征点1600元也高出许多,从制度上也给人进行所谓合理避税的驱动力,显现住房公积金制度上的缺陷。笔者认为,住房公积金月缴额应与工资基数脱钩,按当地的经济水平、住房市场价格水平、适当拉开差距、适当考虑职务职称等原则确定缴交额。以杭州市为例,按市场均价每平方米8000元购买90平方米住房计72万元,按工作30年计,通过银行按揭需每月支付3882元,按夫妻二人计算,职工个人享受的住房公积金和住房补贴每月合计不应超过2000元,对享受住房补贴的职工每月的住房公积金应不超过1000元。

住房公积金的覆盖面不广的根本原因是对《住房公积金条例》宣传不够和执行不力。据了解,许多新参加工作人员、私企员工和进城务工人员基本不了解或根本不知道住房公积金的概念,更不了解立法规定,在当前就业压力较大的情况下,一些员工就是知道了也不敢向企业提出缴交住房公积金的要求。因此,住房公积金管理机构应通过各种媒体大力宣传《住房公积金条例》,设立维权机构,加大执法力度,扩大住房公积金的覆盖面,维护职工权益。

加强对住房公积金管理机构的管理,是有效规避住房公积金风险、发挥住房公积金效能的重要措施。要充分发挥住房公积金管理委员会的决策作用,优化住房公积金管理委员会成员的结构,适当增加金融、房地产、法律专业人才比例,为科学决策提供保障。

(二)采取更加灵活的政策,推进住房补贴发放进程

政府相关部门应加大力度,推进住房补贴的发放。据分析,住房补贴发放进展缓慢主要有四个方面的原因:

一是企事业单位领导重视不够,一些单位没有将住房补贴工作列入本单位工作计划,无视弱势职工的权益,不愿意有计划地安排资金发放住房补贴。

二是住房补贴资金来源严重不足,事业单位本身收入来源有限,财政补贴又难以到位,企业单位要看经济效益来确定。

三是由于企事业改革改制过程中未考虑老职工的住房补贴问题,改制后的企业又不愿承担住房补贴的责任,造成无人管现象。

四是企事业单位对住房补贴政策的了解不够,不了解国家、省、市对住房补贴政策的优惠支持,如企业发放住房补贴资金可以在成本上列支等等。

笔者认为,房改、财政部门应加大力度,促进住房补贴的发放进程,主要应从以下几个方面着手:

一是加强政策推动力度,对企事业单位区分情况分类指导,对有能力解决的单位应限期发放,对一次性解决有困难的单位应研究办法分步实施,对确实困难又符合财政支持的要加大加快财政支持。

二是对企事业单位改制改革中未考虑的应由现企业会同国有资产管理部门、房改部门研究解决。

三是加大住房补贴宣传力度,让企事业单位重视和掌握政策,加快实施步伐。

四是加强对住房补贴政策研究,增强解决政策实施中出现矛盾的能力,尽快出台解决群众反响较大的新老职工补贴不平衡问题的政策。

(三)加强住房保障体系建设,调整供需关系,完善住房供应体系

住房是老百姓的最基本需求,建立基本的住房保障体系也是政府的基本职能,但政府要立即解决全部的住房问题是很困难的,也是不现实的。政府应从确保广大中低收入家庭“有房住”,通过完善经济适用住房制度、廉租房制度、住房公积金制度,建立和完善住房保障体系。

一要合理确定经济适用住房供应对象。在收入多元化的今天仅通过工资性收入作为收入线划分是有失公平的,但其他收入又是难以掌握的。因此,笔者认为,应摒弃不具有操作性的收入线作刚性规定,对正在户籍改革中要剔除附加值的户口不应作为简单条件,改户口迁入年限作为要件,如将具有本市常住户口5年以上的住房困难中低收入家庭作为供应对象将更加具有合理性,抑制那些为了马上购买经济适用房迁移户口的出现。

二要规范经济适用住房面积标准、户型标准。住房是经久耐用商品,要有适当超前意识,尽管是经济适用住房,但也不宜过小、功能过于简单。要与全面建设小康社会的目标一致,如多数城市为了节省建设成本,经济适用房选址较远离市区,生活成本又很高,房子户型、面积又很不如意,成了中低收入家庭“食之无肉、弃之可惜”的鸡肋。这与开发经济适用住房的初衷是不相符的。因此,要根据需求适当增加面积、提供多种户型满足不同层次家庭的需求。

三要倡导租售并举,引导合理的住房消费,改变“有房产”为“有房住”的观念。购买住房不是解决住房的惟一途径,应通过规范租赁市场、加强租赁服务、减低租赁租费等有力措施大力倡导向市场租赁来解决自住住房困难。据了解,在市场经济发达国家,通过租赁解决住房的人占60%以上,自有住房率在40%左右。要合理引导人们的住房消费观念,首先要“有房住”,其次才是“有房产权”,二者可分步解决,不求一次到位。

四要适当扩大“廉租房”供应对象。对卖不起甚至租不起经济适用住房又不是最低收入的困难家庭,应逐步列入廉租房解困对象,采取适当补贴支持向市场租房,逐步消除住房“夹心层”。

五要采取措施抑制投资炒房带来的“泡沫需求”。政府宜采用金融、税费政策抑制购买第二套住房的投资者,如通过对购买第二套住房和大户型购房者加大首付比例、贷款利息、交易时间限制、交易税费等政策,来抑制投资购房和非理性住房消费。

(四)因地制宜、实事求是地制定实施异地调动、军转干部的住房管理政策

2003年7月中共中央办公厅、国务院办公厅联合转发了《建设部、中组部、财政部关于异地调动干部住房管理暂行规定》,对异地调动干部承租或购买现住房、申请领取购房补贴、建立临时周转住房制度、建立调动干部住房档案、严肃住房纪律等方面作了具体规定,并规定由各省、市、区结合实际情况制定实施办法。笔者认为,省、市、区在制定实施办法时应实事求是、因地制宜,切实保证异地调动、军转干部能住得上、住得起房。由于住房价格的持续上涨,应适时调整补贴标准,对原工作地退出房改房产权的应不受准购条件限制优先供应经济适用住房。

(五)加快研究制定住房维修基金使用管理办法,充分发挥住房维修基金的作用