省落实“四个到位”强化“四个责任”全力抓好贷款回收

2007年以来，吉林省在加强小额担保贷款发放的同时，进一步强化“四个到位”抓好回收，注重发挥小额担保贷款的扶持带动效应，收到了明显成效。担保基金到位完成比例达历史同期最好水平，贷款发放快速增长，贷款回收率继续保持较高水平，全省小额担保贷款工作继续保持良好的发展势头。截至目前，2007年当年筹集担保基金8400万元，比2006年同期增长了13.5%；当年新发放小额担保贷款3.5亿元，比2006年同期增长了20.7%，已有21个县（市、区）累计小额贷款发放规模已超过千万元以上，占全省县（市、区）总数的35%；回收率为97.1%，省本级和松原市持续保持回收率100%，回收率达到98%以上的地区占33%。平均每6716元小额贷款可创造一个就业岗位，较低的成本和较高的带动创业成功率使小额贷款的政策扶持作用越发明显。

一、落实监督考核到位，强化政府回收目标责任

一是强化政府回收率目标责任。对下岗失业人员小额担保贷款工作实行政府目标责任制，省政府每年确定全省小额担保贷款目标任务，将小额担保贷款回收率同担保基金到位、贷款新发放等指标一起作为重要指标，列入就业和社会保障工作目标责任制之中。各市州将省政府下达的目标任务，层层分解，落实到有关部门和责任人。二是加强工作调度督查。为保证目标责任落实，采取年初部署，按月调度、按季度督促检查、定期通报等形式，并从申、贷、还、扶持创业效果四个环节完善小额担保贷款调度督查制度，强化回收责任。每年省政府组成督查组深入基层进行督促检查，进一步规范贷款监管运作，使小额贷款工作作为政府的直接责任不断强化。省就业工作联席会议按月对各市州目标任务完成情况进行通报，年终进行严格考核，使各地坚持一手抓发放，一手抓回收，确保贷款良性循环。三是加强部门监督考核。发挥省小额担保贷款联席会议制度作用，建立定期例会、信息通报和数据交换、督促检查制度。人民银行各中心支行和县（市）支行会同各级银监部门、各级财政、劳动保障部门及担保机构，对小额担保贷款经办行业务开办情况按季进行监督考核分析，每半年对辖区小额担保贷款工作情况进行总结。各级经办银行和担保中心共同完善统计指标体系，统一统计口径，落实责任人，确保统计数字准确和一致。每月经办银行将《下岗失业人员小额担保贷款统计表》报送中国人民银行当地中心支行，同时，抄送同级担保机构。各市州支行和担保机构每月将汇总结果并经双方核对无误后的统计报表分别报送中国人民银行长春中心支行和省小额贷款担保中心。省财政部门每年对全省小额担保贷款基金的管理、使用、代偿等情况进行一次检查，确保担保基金安全运营。

二、落实风险防范到位，强化审核发放主体责任

一是建立联合审核制度。担保机构和经办银行对贷款申请人和企业联合进行调查和现场审核，对其市场占有率、效益、信用以及发展前景进行预测分析，对经营场所进行现场审核，主要包括现场勘察、项目审核、拍摄预留照片、图片资料、微利项目确认、文字书面材料提取，现场审核结束，提交现场审核情况报告。对反担保人的抵（质）押物进行调查审核，同时出具《调查审核意见书》。对提供反担保的自然人和企业，由担保机构、借款人、反担保人签订《反担保合同》，并经公证处公证。二是建立风险预警机制。担保机构和经办银行建立风险预警机制，通过贷后检查，对所调查的小额担保贷款扶持项目的生产经营状况和管理情况进行综合分析，尽早识别和确定项目的风险类别、程度、原因及其发展变化趋势，并按程序对问题贷款采取针对性处理措施，及时防范、控制和化解贷款风险。风险预警按照类别和程度分为关注、重点关注和风险三个级别。经考察分析，借款人生产经营状况良好，有能力偿还贷款，但存在其他因素影响以后发展的，被列为关注级别，担保机构和经办银行应及时向借款人提出意见，帮助其解决问题。对借款人生产经营不善，偿还贷款能力减弱的，列为重点关注级别，担保机构与经办银行对借款人采取相应处理措施，要求其提前做出还贷计划，或者增加反担保措施，把风险降到最低。对借款人已经没有还款能力的，列为风险级别，担保机构与经办银行联合对借款人进行催收，并采取反担保措施。三是明确贷后管理责任。省劳动保障厅、人民银行长春中心支行、省财政厅联合下发文件，明确担保机构和经办银行对贷款使用和生产经营情况的共同管理责任，做好小额担保贷款的日常管理和服务工作。

三、落实还款意识到位，强化借款主体责任

一是通过督促借款人及时结息来约束和增强还款意识。小额担保贷款还款方式可以一次性还款或分期还款。借款人属于下岗失业人员和境外就业人员的，采取按季结息的方式，其他小额担保贷款采取按月结息的方式。如果借款人两个结息时限不能按规定及时结息，则视其信用程度减低，要求其提前还款或采取相应措施。二是建立贷款户还款告知制度。贷款户还款后需将还款清单复印一份送到担保机构，担保机构存档，并作为对一定时期内借款人信用情况持续考核的备案。三是建立鼓励借款人按期还贷机制。对地级以上城市已经享受小额担保贷款政策扶持，且按期还款的人员，再次申请小额担保贷款的，贷款额度最高可达10万元。

四、落实跟踪服务到位，强化回收主体责任

一是明确贷款回收主体责任。在明确政府责任的基础上，由劳动保障、银行、财政三部门联合下发文件，进一步强化回收主体责任。明确由劳动保障部门的担保机构和经办银行共同作为贷款回收的责任主体，建立贷款发还进展情况台账，对贷款后的项目运行情况建立定期走访和联系制度。对贷款使用情况跟踪了解，提供全程服务，对遇到或可能遇到的问题和困难强化超前防范意识，并及时为他们提供必要的指导和帮助，以提高项目成功率。在具体工作中，明确分工，各有侧重，相互配合。对于到期贷款，由经办银行指定专人负责进行清贷，担保机构积极协助经办银行向借款人催收贷款。经代偿后贷款的清贷工作由经办银行和担保机构共同进行清理回收。担保机构负责协调财政落实代偿担保基金到位，经办银行给予配合；经办银行负责配备专人全程跟踪落实代偿后的款项清理回收。二是各方合力抓回收。在强化担保机构和经办银行责任的基础上，各地还积极借助其它力量共同抓好贷款回收。长春市和吉林市积极发挥街道、社区基层劳动保障机构作用，加强政策宣传和协助做好贷款回收工作。白城市等地以公益岗位配备数十名工作人员作为小额担保贷款专管员，协助经办银行和担保机构做好小额担保贷款的发放和回收工作，对每位贷款户指派专管员进行贷后跟踪管理，每月上门跟踪服务，随时了解经营情况、资金使用情况，及时进行催缴还款。蛟河市建立担保中心、经办银行、公证机关及反担保人“四位一体”共同催收，监察、审计、银监等部门全程监督，并以法院强制执行为依托，保证贷款及时回收。三是强化回收奖惩制度。建立责任追究制度，对回收率连续两年达不到计划要求的，调整担保机构负责人。对因工作失误或违规违纪造成贷款不能及时收回的当事人，扣发当月绩效工资，并视情节给予相应的行政处分。建立担保机构贷款回收工作奖励机制，对贷款回收率达到95％的，每年给予担保机构贷款回收总额0.3％的奖励资金；对于贷款回收率达到98％及其以上的，每年给予担保机构贷款回收总额0.5％的奖励资金。建立信用社区小额担保贷款奖励机制，对贷款回收率在90%以上的信用社区，每年按照贷款实际回收金额的1％给予奖励；对贷款回收率在93%以上的信用社区，每年按照贷款实际回收金额的1.5％给予奖励；对贷款回收率在95％以上的信用社区，每年按照贷款实际回收金额的2％给予奖励。奖励资金主要用于补充工作经费，其中适当安排部分资金用于对工作人员的奖励，所需资金由同级财政安排。