金融素养助推农户数字金融使用的建议

［提要］通过深入研究金融素养助推农户数字金融使用行为的影响机理，从农户金融素养水平较低、金融机构的数字金融产品难以理解、农村金融基础设施较薄弱等方面，提出金融素养助推农户数字金融使用存在的问题，并提出对策建议。

关键词：金融素养；数字金融；农户

一、文献回顾

在政府政策的大力支持下，农村地区的数字金融业务取得了初步进展，这也相应地对农村居民的金融素养和数字金融使用能力提出了更高的要求。数字普惠金融的发展依托于大数据、区块链等数字技术的进步，需要农户了解其重要作用，并应用在金融领域的相关活动中。而如今，从我国居民金融消费素养来看，农村居民整体落后于城镇居民，城乡仍存在较大差异。因此，研究金融素养助推农户对数字金融的使用是十分必要的。国外对于居民金融素养对数字金融使用行为的影响研究较多。学者们从数字金融服务需求、互联网使用频率、网络银行服务使用频率、数字品台使用频率等多方面研究证明了金融素养对数字金融使用具有正向影响。Galanov和Galanova（2020）发现提高民众的金融素养水平，有利于提升金融市场信任水平和数字金融普及水平。Li、Wu和Xiao（2019）研究发现，与其他家庭相比，金融素养较低的家庭，数字金融对消费促进作用更大。国内对于居民金融素养对数字金融使用行为的影响研究较少，但对金融素养和数字金融的单独研究较多。对于金融素养的研究，学者们在金融素养的内涵方面给出了详细的解释，主要认为金融素养是消费者能利用有关金融知识，并具有能达到消费者金融目标的金融能力。对金融素养的测度方面，学者们并未给出一个标准的答案，有的学者认为应该从基础金融知识和高级金融知识的相关题目来衡量居民金融素养，有的学者认为通过主观金融素养和客观金融素养两方面来衡量居民金融素养，有的学者认为将金融素养分为金融知识、金融能力、金融态度、金融意识四个指标来衡量。对于数字金融的研究，国内学者统一给出了数字金融能推动经济发展，并对收入、消费、投资等方面都具有正向影响的答案。例如，谢绚丽、沈艳、张皓星、郭峰（2018）认为数字金融发展对创业有显著的促进作用，而且数字金融的覆盖广度、使用深度和数字支持服务程度对创业有显著的促进作用；陈啸、陈鑫（2018）认为数字普惠金融能改善所在地区的城乡收入差距，短期内还存在显著的全局溢出效应，对邻近地区城乡收入差距也有积极的影响。不仅如此，董晓林、石晓磊（2018）认为加强农村和偏远地区信息基础设施建设，提高弱势群体的金融素养，增强金融信息的监管，是提高城乡家庭互联网金融接受意愿，推进数字普惠金融发展的重要条件。董晓林、姜敏婕、陈秋月（2020）认为在社会互动的两种作用机制下，决策者通过“内生互动”提升了居民金融素养，通过“情景互动”增进了对数字金融产品的信任度，进而显著提高了家庭使用数字金融产品的可能性。通过整合国内外相关文献可得，对居民的金融素养、数字金融的影响等进行了深入研究，但对于金融素养助推农户数字金融使用的研究较少。因此，本文阐述金融素养助推农户数字金融使用行为的影响机理，在此基础上发掘现存问题，并提出对策建议。

二、金融素养助推农户数字金融使用行为的影响机理

（一）农户金融知识助推数字金融使用行为。农户对基本的金融知识的掌握能帮助其快速了解数字金融的作用。金融知识不仅包括货币、银行卡、储蓄、贷款、信用、利息、通货膨胀、风险等基本的金融概念、产品和服务知识，还包括了更加复杂的衍生品知识。农户在了解金融知识包含的货币、通胀、利率、储蓄等知识后，会更愿意将积蓄放在理财上，而不会将积蓄全部放在银行存活期。而在农户更加深入地了解了数字金融产品和服务知识后，会了解到通过正规平台推出的数字金融产品并没有想象的那么“不靠谱”，在对金融产品的一定了解下，农户会考虑各方面成本，选择更加方便快捷并且低成本的线上数字金融服务。不仅如此，农户学习风险、利息等知识后，也会更加理性地去选择相应的线上理财、线上借贷等服务，不会轻易被“带偏”，并会根据实际风险偏好和家庭经济状况分析出适合自己的资产配置组合。（二）农户金融技能助推数字金融使用行为。农户拥有金融技能可以帮助其更有效地使用数字金融。金融技能是指农户将金融知识运用于个人理财规划、金融产品和服务的选择等个人日常金融生活的能力。农户的金融技能可以帮助其在使用数字金融时更好地规划自己的资产，并在使用数字金融产品的同时找到合适自身的产品，降低盲目跟从的概率。金融技能的提升同样能使农户更容易理解金融相关合同条款，并在此基础上提高线上借贷的效率，对家庭创业、提高家庭收入有正向影响。数字计算技能是金融技能中的重要部分，农户数字计算技能的提升在帮助其使用数字金融上有重要的作用，不仅能为农户在使用线上理财产品时提供更加科学的方法，还能降低使用线上金融产品时的风险，帮助农户的家庭盈余资金实现保值增值，从而促进农村金融市场与农村经济的发展。而农户金融技能的提高不仅能直接影响其对数字金融的使用，还可以通过农户利用金融技能对线下各方面产品和服务的运用间接提高数字金融使用的概率。（三）农户金融意识助推数字金融使用行为。金融意识的增强推动农户使用数字金融的频率。金融意识是指农户对金融的整体认知和意识，农户的金融意识可以体现在信用意识、金融投资意识、金融风险意识等方面。农户的金融意识增强可以帮助其在使用数字金融时筛选信息，快速高效地找到自身需要的信息，减少时间成本。农户的信用意识、金融风险等意识的增强能让农户本身更加有把握去使用数字金融，不抗拒、不反对数字金融的使用，并对数字金融产生一定的信任感，当农户对数字金融和线上金融产品产生了足够的信任感时，其使用数字金融的频率自然会提高。农户的金融投资意识增强，会让农户自身了解到投资理财对家庭收入的重要影响，并主动进行投资理财活动，因此有助于提高家庭资产的投资并增加线上理财的频率和深度。不仅如此，金融意识能提高农户在购买金融产品时对自身的权利和义务的认知以及对相关合同条款的理解能力。

三、金融素养助推农户数字金融使用存在的问题

（一）农户金融素养水平较低。农户自身的金融素养水平较低限制其对数字金融的使用。农户金融素养水平较低体现在不会计算银行利率、不了解通货膨胀、在办理金融业务时不会看相关合同条款、不经常在输入银行卡密码时进行遮挡、不信任大多数线上理财产品、不认为自己需要理财行为、不通过正规途径进行借贷等行为上。根据对湖南省255户农户的实地调研数据可知，有122户农户不知道相关利率知识的计算，占49.8%；有114户农户不懂通胀知识，占46.53%；相关保险知识有102户农户不了解，占40%；不仅如此，有27.27%的农户不知道如何阅读及理解相关金融合同条款，22.32%的农户不能明确其权利义务以及理解合同条款。以上种种金融素养水平较低的现象使得农户对线上理财和线上贷款的使用率较低、使用深度较浅，大多数农户只会使用简单的数字支付。农户对金融知识的缺失以及投资理财风险意识的不理解，严重影响了政府数字金融推广工作的正常进行。（二）金融机构的数字金融产品难以理解。首先，金融机构在研发数字金融产品时没有为农户打造针对性强的产品和服务，导致数字金融产品本身难以理解，并且不在产品推出时进行相应的宣传活动，或者单纯通过简单的电话或者发信息的形式来宣传数字金融产品，这样缺乏可信度的宣传方式也是致使农户不了解、不信任大部分数字金融产品的重要原因之一。其次，许多金融机构在线上金融产品的研发过程中未考虑到农村地区智能手机的使用情况，并非所有农户都会使用智能手机；60%以上拥有智能手机的农户也只会使用简单的扫码支付。在这样的形势下，金融机构没有让使用步骤变得简捷，让许多农户接触数字金融产品时听不懂、看不懂、不会操作，从而导致农户不敢使用、不会使用相关产品或软件，最终降低农户金融服务的可获得性，限制金融机构的数字金融产品在农村地区的发展。（三）农村金融基础设施较薄弱。农村地区金融基础设施较薄弱，主要体现在农村信用体系较薄弱、农村金融机构数量较少、农村支付服务环境较差等。农户自身的信用意识较低、政府的信用体系建设不够严格等使农村整体的信用体系薄弱，导致相关金融机构对农户的贷款金额把控严格。农村金融机构数量较少、银行网点覆盖率低是限制农村金融各方面发展的重要原因之一。根据实地调查数据可知，在调查的255户湖南省农户中，家庭最近银行或ATM机或金融服务站在0.5公里以内的只有39户，占15.29%；0.5～3公里的有74户，占29.02%；3～6公里的有55户，占21.57%；6公里以上的农户有87户，占34.12%。因此可得出，农村金融机构分布较散，一个村或一个镇只有一个网点，不利于提供农户进行相关金融服务活动。而农村支付服务环境较差、政府相关部门对于数字金融的宣传不到位使部分农户不愿使用最基本的数字支付，从而限制数字金融在农村地区的使用。

四、金融素养助推农户数字金融使用对策建议

（一）提高农户金融素养水平。农户金融素养水平的提高需要多方面的帮助。首先，政府部门应加强在农村地区的金融知识普及，从相关的金融理论知识到金融技能，层层深入。只有政府从上到下地重视起来，才能让农户积极主动地去了解金融和使用数字金融。其次，金融机构应积极发展农村地区业务，提高下乡宣讲的频率，在联合当地政府增加机构信誉度的基础上，积极开展数字金融产品的宣传。最后，作为国家近年来颇受重视的农户，自身应当与时俱进，了解金融方面相关助农政策，在劳动致富的同时主动学习金融的相关知识和金融技能，并提升自我金融意识，由此来提高自身金融素养。这样农户不仅能响应国家普惠金融政策，同时还能增收致富、减小城乡差距，为国家做出贡献。（二）金融机构创新合适的数字金融产品。金融机构应在创新的基础上研发出适合农户使用的线上金融服务媒介，将获取金融服务和购买金融产品的过程简单化。但在简单化的同时，也应让农户了解到详细的金融产品的介绍等。金融机构更应对数字金融产品本身做出相应的创新，应在了解农户对于数字金融产品的态度、购买情况以及风险承受能力的条件下，控制相应的金融风险，研发出适合农户购买使用的数字金融产品。不仅如此，在农户购买了金融产品之后，金融机构应在后续的过程中给予农户全方面具有安全感的服务，这样才能让农户更加放心去选择各类数字金融产品。（三）加快农村金融基础设施建设。首先，要推进农村信用体系的建设，政府积极联合金融机构组织开展信用户、信用村、信用乡镇的创建活动，加强征信宣传，严抓严惩骗贷、骗保和逃债行为。其次，政府要积极建设相关金融服务网点，扩大金融机构在农村地区的覆盖率，力争金融服务网点和金融服务的全覆盖。最后，改善农村支付服务环境也是农村金融基础设施建设的重要部分。政府应在农村地区大力推广移动支付工具，不断提高农村地区的支付服务水平，让农户在使用数字支付的过程中感到方便和快捷，这样才能让农户有更强的意愿去使用数字金融产品和服务。

主要参考文献：

［1］GalanovVA，GalanovaAV.FinanceLiteracy，FinanceTrustandFinanceFraud［J］.VestnikofthePlekhanovRussianUni-versityofEconomics，2020（03）.

［2］LiJ，WuY，XiaoJJ.Theimpactofdigitalfinanceonhouseholdconsumption：EvidencefromChina［J］.EconomicMod-elling，2020（86）.

［3］谢绚丽，沈艳，张皓星，郭峰.数字金融能促进创业吗———来自中国的证据［J］.经济学（季刊），2018.17（04）.

［4］陈啸，陈鑫.普惠金融数字化对缩小城乡收入差距的空间溢出效应［J］.商业研究，2018（08）.

［5］董晓林，石晓磊.信息渠道、金融素养与城乡家庭互联网金融产品的接受意愿［J］.南京农业大学学报（社会科学版），2018.18（04）.

作者：刘慧婷 单位：湖南农业大学经济学院