电子货币法律问题探讨

[摘要]随着科技水平的不断提高，电商平台被人们广泛使用，这种依赖于网络信息化而发展起来的网络交易，也推动了电子货币的广泛应用和网络支付体系的出现。电子货币作为网络支付体系的核心要素，它的进一步普及拓宽了网络经济的发展空间。有效解决电子货币相关的法律问题，可以为电子货币的进一步推广应用打下基础。文章简要叙述了电子货币的基本情况，并针对电子货币的相关法律问题作出分析，提出要对电子货币发行主体进行严格监管、加强电子货币风险防范等对策。

[关键词]电子货币；法律性质；发行监管；风险防范

一、电子货币概述

（一）电子货币的定义。电子货币又被称为电子化现金、数字化货币等，它是基于网络信息化技术的，与我国法定货币保持1:1兑换比例的，以数据信息的形式存储于电子介质的，用于资金支付和划拨的一种支付手段。（二）电子货币的特征。1.电子货币是一种虚拟化的货币。电子货币是通过用数据信息替代金属货币、纸质货币等介质进行资金支付和转移的无形货币。由于电子货币是基于数据芯片进行处理的，其并没有传统货币的常见物理形态，使用者对其没有持有的感觉。2.电子货币通过网络流通。电子货币通常用电子设备和多种交易卡作为中间载体，通过电子数据进行存储，然后借助一些高科技手段来将其以电子信息的形式达到支付和流通的目的。电子货币的传输具有特定的方式，一般是通过POS机、ATM机等设备进行在线处理的货币。由此可见，电子货币其实是在现有的纸材质货币、金属材质货币、支票本的形式以外，通过网络进行流通的货币。电子货币的保管、交换、安全使用都需要专有的技术设备进行支持。3.电子货币是一种概念化的、特殊的信息型货币。电子货币的构成主要包括持有者的身份、交易的密码、账户的金额等相关内容的数字信息。支付方式主要是运用计算机技术，不仅具有强适应型，而且价格低廉，无论是作为接收方还是交易方，成本相对较低，而且非常方便。（三）电子货币的发行主体。由于电子货币的方便快捷性，有效减少了资金的交易产能，提高了资金的流动性，推动了网络经济的发展。但是在具体交易过程中也存在一定的风险，因此，必须对电子货币的发行主体提出更高的要求。为了降低电子货币在发展中的风险，电子货币只能是由中国人民银行批准的商业银行来发行。（四）电子货币的法律地位。根据我国相关法律规定，只有人民币才是合法的货币。因此，电子货币其实并不是货币，只是一种进行网络结算的工具，其使得资金的支付更加方便快捷。虽然电子货币并没有取得法定货币的法律地位，但是也应当获得法律的保护。（五）电子货币的法律性质。在我国的相关法律中，电子货币并未被规定为一种新的货币形式，但是就目前电子商务的发展情况来说，电子货币在我国已经成为了一种货币形式。现有货币和电子货币两者是相辅相成的，并不存在互斥的关系。电子货币要想发挥其真正的价值，必然要以人民币和存款作为基本载体。发行者将计算机技术和通信技术作为电子货币的发行桥梁，将其电子化然后使用，所以它可以称之为二次货币。

二、电子货币涉及的法律问题

（一）电子货币的安全问题。电子货币的安全性是各大商业银行和使用者所关注的重要问题，其在使用过程中由于其虚拟性，具有很大的风险，在消费者、商户以及发行者中都有可能出现以下几个安全问题：行为人非法盗用消费者和商户的POS机设备、通过伪造的支付设备对消费者的电子货币数据信息进行非法复制、通过非法设备对电子货币的交易数据进行篡改等。如何进一步提高电子货币的安全性，已经成为亟需解决的焦点问题。（二）电子货币发行主体的监管问题。1.限定电子货币的主体。现今电子货币的发行由银行、非银行金融机构和其它金融机构进行。可以将电子货币理解为存款，如果货币的发行主体产生经济上的危机时，直接的受害主体是广大在用户，用户的利益会直接受到损害。同时，由于电子货币具有高科技属性，若电子货币的发行主体受到束缚，人们会对电子货币的技术革新失去兴趣，可想而知，电子货币的发展也会出现新的危机。由于每个国家一一一一一一的基本现状各不相同，所以各国各区域对于电子货币发行主体的要求也各不相同。在我国，央行和一些金融机构都可以发行电子货币。但是在笔者看来，由于没有明确的法律条文对电子货币的发行进行约束，所以为了保证发行者在财务运转上的安全可靠，防止不正当手段的竞争，保护消费者合法权益，应该规定只有银行信用机构才具有发行电子货币的资格，国家也应该对电子货币的发行进行一些法律约束，从而确保我国金融系统的安全性。①2.电子货币发行主体应缴存存款准备金。在我国的银行法中，商业机构、某些金融机构要根据自己的存款总额按照国家规定的比例缴存到央行，这笔资金与存款总额之比称为存款准备金率，但是在电子货币的流通中并没有这样的明确规定。因为在实践过程中，该模式会对电子货币用户产生影响。例如，金融机构的资本扩张在缴存完准备金后受到了较大的影响，这时金融机构很可能通过发行的电子货币作为自己融资继续发展的一种手段，这将可能导致通货膨胀和电子货币的发行没有限制。因此，央行应该根据电子货币发行主体的实际情况来制定相应的准备金比率，从而规范电子货币的发行情况。3.对电子货币发行主体条件及投资限制规定。传统货币的发行主体是央行，所以安全性较高，但电子货币的发行主体不如央行权威，所以其存在很大的风险性，这就要求央行制定更加严格的审核标准来确保金融交易和存款人的利益。所以，本文认为除了不同机构的准备金标准不同外，电子货币的发行人还要具有完整的财务结构和较高的管理水平，对电子货币的风险有深刻的了解，接受央行的管理。此外，电子货币的发行有着不可避免的风险性和流动性，所以要想避免不必要危险的发生，降低货币发行人的风险，切实保证使用者的利益，对电子货币发行人使用电子货币的情况也要严加管制。（三）货币法偿性问题。由于电子货币的虚拟性需要使用特有的技术设备以及网络等方面的支持，在实际使用中可能会因为特定条件的限制而出现无法进行交易的情况。例如，由于商户的POS机设备出现问题，使得消费者无法通过电子货币进行交易；由于商业银行的ATM机设备出现问题，消费者无法通过ATM机进行资金的划拨和取现等问题。（四）电子货币交易的隐私保护的问题。要想使电子货币能够更加长久地生存下去，用户的信任是最为重要的一点，当用户在使用时自己的隐私遭到泄露，会降低对电子货币的信任感，从而影响电子货币未来的发展。在人民币进行交易划拨的过程中，除了经由银行进行资金转账的情况以外，交易双方以外的人并不能了解交易的金额及内容，这在一定程度上确保了交易双方的隐私不受侵犯。电子货币由于其使用条件的限制，在交易过程中必须要留下交易息以及交易双方信息等数据资料，这在一定程度上增加了保护交易双方隐私权的难度。（五）洗钱犯罪问题。电子货币存在洗钱的问题，即电子洗钱，但是电子货币的发展目前处在不太成熟的阶段，没有完整的法律体系，所以只能在理论上去探究。随着电子货币使用范围的进一步扩大，为犯罪组织的非法洗钱行为提供了有利条件。犯罪组织可以通过网络将大量的资金在地球的任意两点之间进行传送。犯罪组织可以将非法所得以电子货币的形式转移到金融监管力度较小的国家和地区，在那里将非法所得进行合法化的处理。目前，如何应对非法洗钱等违法行为并进行有力的应对，已经成为电子货币发展中需要处理的重要问题。

三、电子货币相关法律问题的解决措施

（一）电子货币安全问题的解决措施。在国家方面，应当根据电子货币发展的具体情况，制定和完善相关的法律法规进一步规范电子货币的运作；在行业方面，央行应对电子货币进行长期监管，对于存在的风险要进行相应管理，防止潜在风险发生；在企业方面，各个机构要建立完整和严格的管理标准，以应对各种非法途径的入侵，确保电子货币的安全性，为消费者提供低风险的电子货币设备和使用介质。（二）电子货币发行主体监管问题的解决措施。一方面，几乎每个国家的货币发行都是由央行直接进行监管的，因为货币本身会直接影响一个国家金融秩序的稳定性，所以一定要对货币发行给出更高的标准和管理方法。电子货币如今基本已经成为货币的一种新的存在形态，所以为了保障国家金融秩序的安全性，对电子货币的监管提出了极高的要求。和传统货币相比较，央行对电子货币的金融监管应越来越严谨。另一方面，随着科技水平的不断提高，电子货币的技术水平也在不断提高，电子货币的进一步发展壮大，给各个金融组织机构提出了新的要求。其中，电子货币对现有的金融监管体系带来了一定的影响，为了减少消费者利益受损问题的发生，为了切实维护国家金融系统的安全性和稳定性，政府有关部门应当对电子货币进行有效的监督，并建立和完善相关的法律法规以便实行有效监管。②（三）货币法偿性问题的解决措施。法偿性货币通常指的是在国家的主权范围内承担一般等价物，起到资金流通、资金支付和储藏等功能的法律意义上的货币。根据我国相关法律规定，人民币是在我国境内进行交易支付的法偿性货币，资金交易的任何一方均不得拒收。由此可知，电子货币并不是我国的法偿性货币，也就不能适用相关的法律条款，因此，为了维护人民币法偿性货币的权威性，应当免于对特定条件下拒收电子货币进行追责。（四）电子货币交易隐私保护问题的解决措施。针对电子货币交易隐私保护问题，应当从法律法规上规定发行方的保密义务，除了法律规定的特殊情况外，发行方不得向任何机构和个人提供交易方的信息资料，并且电子货币应当从技术层面上，例如与计算机技术相结合，从而进一步确保交易方的数据信息不受非法侵害。在这种情况下，只有司法机构能够根据法律规定，经相关管理部门核准后对交易方的信息资料进行查询使用，这样可以保证电子货币有极高的安全性和稳定性，防止电子货币在运行过程中出现隐私泄露的风险。一一一一一LegalEconomy（五）洗钱犯罪问题的解决措施。为了防止洗钱问题的出现，应该尽快出台相关法律条文，并且要求所有电子货币的发行主体记录电子货币在国内或者国际上的转移记录。此外，我国政府也可成立一个严格的电子货币托管机构，严格遵守相关规定，按照规定的流程办理事务，对不法分子利用电子货币洗钱行为进行追踪和预防。

四、结语

电子货币并不是一种新的货币种类，只是建立在法定货币基础上，由网络化进行支付的一种支付形式。日常生活中，不仅在具体实践中要充分发挥电子货币带来的实用性，还要对电子货币使用过程中出现的相关法律问题进行及时有效的分析和解决，才能确保国家金融系统的安全性和稳定性，进一步推动电子货币发展。

作者:任斌 单位:中国人民解放军国防大学政治学院西安校区