提高农民工子女的保险管理

我国目前有1.2亿农民工,按每位农民工生养1个孩子计算,目前,全国起码有农民工子女1亿以上。这1亿的庞大农民工子女保险市场对于商业保险公司来说,开办少儿保险的前景十分可观。不过,这项保险“空白”,商业保险又填补了多少?笔者在采访中发现,情况并不理想,农民工子女保险现状堪忧。

农民工子女保险还是个盲区

在广州,据有关人士估计,目前全市300多万流动人口中,最保守的估计也有4万多名适龄儿童。外来工子弟学校已经达到103所,在校学生3万多人。因为生源多,广州的一些外来工子弟学校招生异常火爆。广州天河区同仁学校是一所比较成功的外来工子弟学校,在校学生已有3000余人。

在北京、上海、广东、浙江、江苏、山东等地进行的一项问卷调查显示,面对城乡二元结构带来的就学困难,“和城里孩子享有同样的待遇”是农民工在子女教育问题上的最大愿望;“让流动的花朵更绚丽”在广东渐渐成为流行词。广州市教育局相关负责人认为,外来工子女教育问题应该是一个全国性难题,而在珠三角、长三角等经济发达地区显得较为突出而已。

而这些人的保险保障问题更不能忽视。

在全局而言,农民工子弟现还处在解决读书问题的阶段,买保险对他们来讲还很遥远,就现在的保险而言还存在保险面窄、保障额度少不全面的问题,农民工子弟保险还是个盲区。

被医保遗忘的角落

一项调查显示,在北京,在所有与少年儿童相关的国家部委人民团体中,几乎没有一家掌握少儿医疗的状况,更谈不上农民工子女的医疗情况;这一关系到少年儿童健康的大事,似乎不在任何一个部门或机构的主管甚至分管的视线内。

国务院保护妇女儿童工作委员会儿童处的主要职责是降低婴儿死亡率,宣传优生优育。

中国妇女联合儿童部主管家庭教育,旨在呼吁社会重视儿童对职能部门起督促作用;共青团中央少年工作委员会是主管少儿思想教育,国家计划生育委员会中与少儿有关的科技司着力宣传优生优育,解决技术问题;卫生部妇女儿童保健司目前建立的保健补偿制度,主要对象是妇女;劳动和社会保障部医疗保险司则只管城镇职工,农民工及其子女尚未提到议事日程;教育部体育卫生与艺术教育司的卫生与健康处,也不过问中小学生的医疗保险。

虽然我国城乡少年儿童(含农民工子女)可以享受像计划免疫这样由国家财政拨款、卫生部免费或低收费提供的基本医疗福利,仅享受医疗社会保障的面显然很窄。

少年儿童(包括农民工子女)需不需医疗社会保障?社会各界的看法不一。有人说,少儿是比较健康较少生病的一个群体,在现在国情下,社会保障只能针对劳动者和老年人,少儿还不需要社会保障。也有人认为,少年儿童对社会尚未创造任何价值,其医疗费用理应由其父母或监护人全部承担,不应参与政府补贴的医疗社会保障。还有一种说法是,我国的社会生产力发展水平有限,对父母的医疗社会保障都没有很好解决,又何谈少年儿童呢?

如此巨大的少儿医疗保险市场,商业保险公司又岂能坐视不理?在广东,商业医疗保险个别险种已进入校园,学生每人只需交20元,即可投保意外伤害保险和住院医疗保险,赔付率达到80%至90%。纵观国内保险公司推出的各种少儿险种,多属意外伤害保险和附加住院险。这些少儿险种只保重大疾病和意外伤害,并未包括少儿接受门诊治疗等基本医疗。

其实商业保险公司对此也是心有顾虑。业内人士指出,少儿医疗的风险也不好控制,可能一个小感冒引发的病要花数百元上千元,还可能导致致命的疾病,经费更大。这是商业保险工作在开发少儿险问题上持谨慎态度的主要原因。

学生险,好事多磨

进入2003年后,广东某大型寿险公司团险部负责人感到非常头疼,各市区学生的投保率下滑到14%。因为承保面太小展业成本太大,已到了难以维持的地步。

据中国人寿广州市分公司的有关统计显示,截止到2004年7月底,该公司开办的“学生平安保险”承保人数比往年又有一定程度的下滑。这种现象在广州开办了学生保险的寿险公司也普遍存在。

近年来,广州学生险市场日渐缩水,投保人数呈现逐年下降的趋势,与此相对的是学生出险频率却连年走高,这一现状给社会、学生及其家庭都带来一定的影响,广大学子保险保障失衡应引起社会各界的关注。

学生险市场的持续缩水不仅给社会造成了一定压力,也给经营学生保险的寿险公司带来了很大的困扰,给寿险公司的经营带来了负面影响,导致赔付率居高不下,并且还将有继续上升的可能。仅中国人寿广州市分公司去年就受理了学生险索赔13666宗,赔付1630多万元。

学生保险历年被各界高度重视,而为什么却产生这样的问题?

认识上的偏倚使学生保险雪上加霜。很长一段时间,学生险总是与社会上乱摊派乱收费相提并论,混为一谈。该保险的最佳投保时间就是春、秋两季开学前后,于是保险公司要实现学生团体承保,就得与学校联系。学校也希望每个学生都投保,以减轻学生出险给学校带来工作压力,双方的愿望本来是一致的,但学生家长中的部分人宁愿花上几百元去烧香拜佛,也不肯为孩子办保险。在一个上千学生的学校里,只要有一个家长提意见,马上会有些执法部门出面检查,搞得不少学校噤若寒蝉,而把怨气一古脑儿发到保险公司头上,好事变成了坏事。

“补空”:需要全社会的共识

随着农村劳动力在城市安家落户,这部分群体的子女教育和保险保障问题就显得日益突出,让农民工子女有书读、读好书、有保障,和城市孩子共同成长进步,是农民工的期盼,也是国家和全社会共同的责任。

发挥政府的主导作用,解决农民工子女保险问题,政府是主体。逐步建立和完善社会保障体系,可以借鉴国外的一些有效做法,如医疗保险品种让少儿同等地选择购买;在企事业就业的农民工及其子女均被强制性加入同一种医疗保险或家属医疗保险。同时也应提倡教育扶贫,对个别困难农民工家庭,进行重点扶持。

充分发挥商业保险公司的补充功能,要量身定做适时开发一些适合农民工子女的险种,结合实际,因地制宜,对现有的少儿险种在费率上予以调整,保障范围要扩展,给予更全面的保障。还要借鉴国外的先进经验,全面开发含医疗、大病、养老分红等内容的新险种,切实满足农民工子女的需求。