消费信贷业务范文10篇

消费信贷业务范文篇1

在我国，为满足城镇居民的消费融资需求，消费信贷市场空间不断完善拓展，促使住房信贷、汽车信贷、助学信贷、耐用消费品信贷等业务迅速发展。

1、个人住房贷款。2002年初开始修改《个人住房贷款管理办法》，2002年6月下发了《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》引导个人住房贷款健康发展。2009年以来，我国在贷款的发放及相关方面一直给予支持和优惠，同时对房地产的开发及个人按揭贷款的风险也非常重视。2010年初，针对第二套住房贷款购买的家庭首付款不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。

2、汽车消费贷款。目前，中国汽车金融业发展存在一定的困难。首先，汽车消费信贷需求不足。其次，汽车金融公司的注册资本较低。此外，汽车登记系统缺乏全国联网，也是银行信贷后无法跟踪监控的薄弱环节之一。据业内人士透露，消费者持观望态度的原因是贷款利率高、手续繁琐。建议利用多种融资渠道的开发来发展汽车金融公司，且在车辆抵押和登记、违约处置等诸多非金融环节方面有法规保障。3、助学贷款。自1999年的国家助学贷款发放以来，经办银行参与的积极性很不高，其根本在于过高的成本和防范措施的风险。然而随着国家开发银行参与助学贷款模式的不断拓展和完善，为他们顺利完成学业带来了希望，也给他们插上了理想的翅膀。

二、我国消费信贷业务存在的问题

消费信贷业务为个人的工作、生活及学习带来了便捷，因此得到了飞速发展，但由于我国本身的国情和银行等金融机构的政策弊端，我国的消费信贷业务仍存在着很多问题：1、健全的个人信用制度缺失。个人信用制度是一个体系的东西，包括个人信用登记制度和个人信用评估制度等多个方面。现今我国个人征信体系建设涉及范围比较狭隘，只有极少数的信用内容，却不能全面有效反映出个人资信状。当前，我国信用制度存在缺少法规制度监管、居民本身的信用意识不强以及征信机构发展缓慢等问题。2、消费信贷业务地区差异明显。我国的改革开放政策和地域差异都导致了地区经济发展的不平衡，内陆的东中西地区、沿海与内陆城市以及城市和乡村之间的经济发展都极不平衡，这也在一定程度上导致了我国消费信贷业务的地区差异明显。沿海发达城市如江浙沪以及经济开发特区城市的消费信贷额达到全国的一半以上，而西部十二省（区）市的占有率却不到20%，其在农村的占有率更低，发展极其缓慢，主要原因在于：首先，农村地区金融机构网点少，农民借贷极其不便；其次，由于地方落后，很多流通渠道不通畅，很多银行对农民的信贷消费需求没有充分认识，没有给予重视；其三，受传统消费观念影响，农民的消费信贷观念薄弱。3、缺乏有效的风险防范和风险转移机制。我国银行一般都要求借款人提供抵押品才发放消费贷款，从而降低银行的损失程度，然而现实中抵押品变现的费用相当高，抵押型消费贷款形同虚设。另外，我国缺乏可靠及信用高的担保机构，对于担保的相关法律法规相对较少，从而导致消费信贷风险转移机制难以形成系统的体系，一旦借款人无力还款，在无风险转移机制的情况下，一切损失和后果都将由银行自行承担，对消费信贷业务的继续开展十分不利。

三、我国消费信贷业务的发展策略研究消费信贷业务为民众带来的不仅是便利，对于扩大内需，推动国家经济发展都具有很重要的作用，大致可以从政府和金融机构两方面着手积极发展消费信贷业务：

消费信贷业务范文篇2

关键词：消费信贷；信贷风险；征信体系

1我国消费信贷的特点

1.1人们对消费信贷的认识不断改变，但有待深化

消费信贷产生以前及产生初期，很多人认为中国人节俭的传统会使其不习惯于借贷消费方式，可是，随着消费信贷业务的不断扩展及宣传力度的加大，人们对它的关注却日益增加，有调查表明，在深圳有90％的人表示现在或将来需要消费信贷。显然，“寅吃卯粮”这种消费观念和行为在目前已经变成一种正常需要，甚至成为一种时尚。但是，与此同时，我国居民对消费信贷的知识却少得可怜，调查表明，即使在文化层次和个人素养较高的深圳，对消费信贷有所了解的也只占被访者的20.8％。

1.2消费信贷的品种不断增加，但尚未达到多样化水平

消费信贷在我国产生之时，贷款用途基本上是只限于住房消费的，形式也只有抵押贷款一种(信用卡的正规化始于1999年3月《银行卡业务管理办法》的实施)，而且还受到诸多限制。近几年来，为了适应市场竞争的需要，各商业银行纷纷推出汽车、教育、耐用消费品等多种消费信贷品种，还有个别银行推出“个人综合消费贷款”这种不硬性规定贷款用途的品种来迎合广大消费者的需要，而且各商业银行在贷款最高限额、贷款利率及还款期限等方面也做出相应的调整。但是，从消费者的角度来看，住房消费信贷业务开展的较早却并不完善，其他像针对汽车、教育等开展的消费信贷业务仅处于起步状态，还有一些消费热点根本就没有信贷业务涉足。从形式上来看，抵押贷款之外，信用卡透支也有了一定程度的进步，从以前几乎没有信贷功能的借记卡发展成为“准贷记卡”和“贷记卡”，信用卡的信贷功能得到一定程度的发挥。但是，由于我国金融市场发育不足，使用机制尚未建立，以致信用卡目前仍处于萌芽状态，其消费信贷功能还有待进一步发展。

2消费信贷业务中的风险分析

尽管开展个人消费信贷意义重大，并且市场前景广阔，但是依然存在风险。防范、控制风险同开拓市场一样，对于消费信贷业务的长期稳健发展具有重要作用。目前个人消费贷款业务中的风险主要表现为以下几个方面。

2.1信用风险

消费信用风险主要来自于借款人的收入波动和道德风险，这是消费信贷的基本风险，也是消费信贷风险管理的重点。据调查，我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千个亿。银行从事贷款或投资活动时，都应对借款人未来的还款能力作出判断，但是目前，由于我国没有完善的征信系统和个人信用制度，银行缺乏调查借款人资信的有效手段，因此无法对借款人财产收入和纳税状况等信息的完整性、稳定性和真实性进行评估，加大了消费信贷的风险，从而使一些道德水平不高的人有机可乘，导致各种恶意欺诈银行骗取资金或不按期还款的事件时有发生。

2.2流动性风险

流动性风险指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资。我国银行自有资本金的比率一直维持在较低水平，低于国际惯例要求的水平。如果考虑银行的大量损失类贷款尚未冲销处理的话，我国银行资本金普遍严重不足，再加上中国银行业的资本结构也不合理，资本补充缺乏持续性，加大了流动性风险。

2.3市场风险

由于市场的产品价格，产品更新等变动原因导致抵押物贬值，固定利率情况下利率上升导致利率倒挂，使银行暴露于市场风险之下，住房、汽车等抵押物都有可能面临价格下跌的风险，使借款人对消费信贷的心理预期越来越差，一方面，在进入WTO后，关税大幅下调，汽车整体价格下降，一旦还贷发生困难，处置抵押物时无法足额还贷。另一方面，在宏观政策调控下，房价越趋理性，住房价值缩水难以弥补按揭的本金损失。3应对消费信贷风险的若干措施

消费信贷发达的国家，银行资金实力雄厚，管理水平高，但我国商业银行刚刚进入市场化运作，机制上又有很多缺陷，应对风险能力脆弱，因此，我们不能盲目地引进外国风险管理机制，而应该设计出一套符合我国国情的风险体系。具体措施为：

3.1建立个人信用制度

（1）建立权威的征信机构。

这些机构由人民银行进行业务指导，其出具的资信评级结果在各银行通用，适用于一切个人消费信贷领域。金融机构和个人查询的时候应该付费，以保证征信机构的正常运转。该机构可进行实时跟踪，一旦发现不良信用记录随时调整其个人资信等级。对近三年信用良好的个人，按操作规程调高其信用等级。

（2）个人信用实名制度。

尽快在存款实名制的基础上建立个人财产申报制度，以此掌握还款人收入的真实情况和贷后还款能力，同时实行个人信用实码制和计算机连网查询。个人信用实码制就是将可证明、解释和查询的个人信用信息资料都存在该编码下，当个人需要向有关方面提供自己信用信息情况十可通过信息编码查询。在美国，个人信用资料是以个人的社会福利号为统一标识的。从我国的实际情况出发，以个人身份证来充当个人信用制度的统一标识是最为合理和可行的，考虑身份证号码是每个合法公民的唯一标识码，而且公安部已经决定将身份证制成IC卡，加强了唯一性和防伪性。再加上我国实行了储蓄存款实名制，税务部门，公安部门都可通过个人身份证查询到有关的信息，以供信息汇总之用，完善个人信用信息库。

3.2建立具有中国特色的信用评级机构

在建立社会个人信用制度的基础上，各个银行应该根据自身的业务特点和发展目标制定个人信用评级方案，以此作为放贷与否的基本标准，从源头上防范和杜绝信贷风险。商业银行一般通过对借款人的品格、资本与能力、环境、抵押品四个方面评估潜在的借款人的信用风险。对消费者贷款的信用分析通常采用信用积分制度。根据这种方法，商业银行先选择某些体现借款人信用风险的特征因素，如收入水平、居住情况、就业情况、年龄等，然后为每一特征因素配上相应的分数，最后根据借款人的特征累计其分数值，作出相应的贷款决策。目前考虑我国的实际情况，除了个人的资产信用状况外，还应该考虑个人的道德信用状况。

3.3建立银行内部的消费信贷风险管理机制

银行可以开发出具有以下功能的个人消费信贷风险监管系统：（1）完善消费贷款的风险管理制度,逐步做到在线查询、分级审查审批,集中检查。通过输入客户身份证号码，一次性查询出借款人的消费信贷信用资料；（2）动态查询担保合作方可用担保额度和保证金帐户变动信息；（3）自动更新银行行业协会定期反映的个人信贷黑名单，对借款人不能按时偿还本息情况,或者有不良信用记录的,列入“问题个人黑名单”加大追讨力度,并拒绝再度借贷。

参考文献

［1］王爱俭.信用风险理论与信用风险防范［M］.北京：中国金融出版社,2003.

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［3］陈浪南.商业银行经营管理［M］.北京：中国金融出版社，2001.

［4］聂庆平.中国金融风险防范问题研究［M］.北京：中国金融出版社，2000.

［5］曾康霖.信用论［M］.北京：中国金融出版社,1993.

消费信贷业务范文篇3

近年来，我国商业银行信贷业务发展迅猛，业务品种不断增加，旅游消费信贷也应运而生。但与国外发达国家旅游信贷一直有稳定的市场相比，目前旅游消费信贷在我国才刚刚起步，面临着种种困难和障碍。自1999年中国人民银行《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，多年来个人旅游消费信贷市场反应寥寥。据统计2005年我国旅游业总收入7686亿元，其中国内旅游收入5286亿元，国内旅游人次12.12人次，在当前我国旅游需求增长、旅游收入逐年增加、旅游业发展迅速的形势下，重新启动曾经面临退市的旅游消费信贷业务，对我国旅游业和金融业具有非常重要的现实意义。

1制约我国旅游消费信贷市场发展的主要因素

1.1传统消费观念的制约

西方人视旅游为生活的重要内容，其社会福利和各项保险健全，即使没有存款也要外出旅游。中国人则不同，相对于攒钱购房、购车来说，旅游是一种可有可无的奢侈品，只有在有足够余钱的情况下才能进行额外消费。尽管政府大力提倡居民进行消费信贷，但据中国人民银行调查，50%居民并没有消费信贷意向，在量入为出的传统消费观念的影响下，个人信贷消费发展缓慢，旅游信贷消费更是举步维艰。

1.2个人信用制度体系的制约

目前的消费信贷中，商业银行既是消费受理方，又是授信方，独资承担了信贷消费的资金压力和风险，这就制约了信贷消费的进一步发展。贷款银行为了减少风险，必然以苛刻的信贷条件要求贷款人履行繁杂的贷款手续。而旅游信贷的需求往往是突发性的，烦琐的手续影响了贷方和借方的积极性。

1.3银行服务质量的制约

近年来由于银行尝到了房贷、车贷所带来的利益，普遍对金额较小、季节性强的旅游消费信贷积极性不高，一方面忽视旅游消费信贷的宣传营销，消费者知之甚少，另一方面手续烦琐、门槛较高、周期较长，抑制了消费者的热情。

2旅游消费信贷的市场定位

2.1人群定位――青年市场

目前对国内市场来说，耐用消费品已趋于饱和状态，而人们的旅游动机和需求日益旺盛，这就要合理地引导人们的消费方向，旅游消费就是一个重要方面，因此应积极鼓励人们进行旅游消费。

亚当•斯密认为年轻人对于自己和未来的估计总是过于乐观，相比其它年龄段的人更容易产生负债消费的动机。我国老年人消费观念大多过于保守，而青年人已普遍接受“花明天的钱，圆今天的梦”的透支消费和负债消费观念。对于收入不高、积蓄有限、收入来源稳定、有一定还款能力且有强烈旅游欲望的个体消费者而言，旅游消费信贷是很好的途径。

2.2类型定位――境外旅游

近年来，我国出境旅游快速发展，出境旅游市场需求也在不断增长，自1997年至2004年，中国出境旅游达1.1亿人次，其中2004年中国公民出境达2885万人次，比2003年增长43%，成为亚洲第一大客源输出国和全球出境旅游市场增幅最快、潜力最大、影响力最广泛的国家之一。中国人外出旅游的兴趣与日俱增，但人们的实际收入水平相对于出境旅游的食、住、行、游、购、娱六大要素的开支来说，有一定的悬殊。目前除了少数高收入者，很少有家庭能在一年内潇洒地举家出游几次，就是一年外出旅游一次的也是中高收入家庭。对于年轻人旅游已成为一种生活方式，但是经济条件不允许，而分期付款是一种平衡手段。

3旅游消费信贷的拓展对策

要使旅游消费信贷在我国真正发展起来，除了制订与信贷消费相关的法律、法规，建立健全担保、评估、保险、公证等一系列制度，使旅游信贷消费逐步走上法制轨道；建立和完善养老、医疗、失业等社会保障制度，促进个人信贷消费健康发展以外，针对旅游消费信贷的实际情况，还必须在以下几个方面作文章：

3.1加大宣传力度，引导居民树立正确的消费观念

政府、金融机构、旅游企业和媒体要加大旅游消费信贷的宣传力度，通过报纸、电视等各种宣传方式，普及信贷消费知识，逐步转变人们长期形成的传统先积累、后消费的消费习惯，引导人们树立借助信贷工具，适度超前消费的新观念，只有当消费观念转变时，旅游信贷消费才能真正在我国普及。

当然在消费宣传上不可盲目误导透支消费和负债消费观念，不可在没有任何经济来源、没有确定的收入预期，就举借债消费。而应正确引导一些人特别是青年人，培养正确的消费倾向。目前，我国正在建设节约型社会，奢侈浪费、盲目消费攀比，脱离实际收入水平、不量力而行的消费观念违背节约型社会的宗旨。引导青年人消费结构的转变，少在吃喝上浪费，少负债购大房、购车，多在购书和游历增长知识、开阔眼界上消费，这对于提高青年人的整体素质大有裨益，同时也给社会创造一个良好的消费环境和氛围。

3.2放宽条件，简化旅游信贷的手续，提供优质服务

当前在实际操作中，银行很少将旅游贷款直接贷给个人去旅游。银行的贷款条款上大多规定贷款只限于支付与贷款人签订合作协议的特约旅行社的旅游费用，也即旅游者的旅游只能是跟随团队参加大众化的团队旅游，如此苛刻的要求有背于旅游日益散客化的国家趋势。

消费信贷手续烦琐，旅游消费信贷更是如此。一般游客需提前一个月向开办此项业务的银行提出申请，其间需要往返银行多次，并提供银行所需的各种文件、证明、担保。因此金融机构要简化手续，方便游客。加强职工培训，提高业务素质和服务质量，完善售后服务体系，健全信贷产品质量保障机制。

3.3加强协作，建设社会信用体系

消费信贷业务范文篇4

个人住房贷款、个人汽车消费贷款和个人耐用消费品贷款是个人消费信贷的主要内容，而其中份额最大、目前开展得最好的是个人住房贷款业务，成为银行业和房地产业中的热点。分析和探讨个人消费信贷业务的风险及其防范，主要是围绕个人住房贷款业务的风险及其防范来进行的。

一、个人住房贷款业务的主要风险因素

房地产信贷引起银行巨额坏帐从而引发金融动荡，可谓屡见不鲜。1955～1980年间，日本住宅地地价上涨约40倍，而同一时期各产业现金工资总额仅增加14倍，进入1980年代以来，日本商业用地地价高涨，另一方面为抑制急剧的日元升值，采取金融宽松措施，使房地产信贷进一步扩大，并最终成为进入1990年代日本“泡沫经济”破灭的重要原因之一。我国在1992年之后的二、三年间出现了房地产开发热，尤其是海南、北海的房地产更是热得炙手，要不是及时采取一系列的宏观调控措施抑制过度的房地产开发热，后果不堪设想。尽管如此，海南和北海的积压房地产的处理问题，至今仍未彻底解决。前几年发生在东南亚的金融危机，过度的房地产信贷也是元凶之一。

房地产业是我国近十年发展最快、关联度最大、对GDP增长贡献最大的行业，房地产的发展带动房地产金融的发展，个人房地产贷款余额从1997年的190亿元上升到2003年末的1.2万亿元，增长63倍。2003年末的坏帐率为1‰～2‰，但个人住房贷款的风险往往在3～8年后大量显现，而2003年末的贷款余额大部分是在2000年之后发放的。那么，讨论和分析个人住房贷款业务中的风险因素就显得非常重要了。大体来说，个人住房贷款业务中的风险因素分为政治风险、法律政策风险、道德风险（或信用风险）以及市场风险（或商业风险）。所谓政治风险，是指贷款住房所在地区或国家发生社会动荡，政权极不稳定，从而引起房地产价格的急剧贬值，导致个人住房贷款难以收回的风险。而法律政策风险，是指个人住房贷款手续的完备性、合理性和有效性存在问题以及税收法律制度、宏观经济政策在个人住房贷款期内发生大的变化或调整，从而影响到整个住宅类房地产的市场租金和市场价格，进而对个人住房贷款的安全性带来影响的风险。道德风险（或信用风险），是就开发商和购房者而言，如果他们不注重自身信用，故意违约导致个人住房贷款不能如期支付给贷款银行的风险。市场风险（或商业风险），则指因市场供求的变化，使贷款住房的市场价格出现较大贬值，或者取得贷款支持的购房者发生非故意违约不能支付到期贷款，因而不能全部归还银行的个人住房贷款。政治风险不属本文讨论的范畴，下面仅就与法律政策风险、道德风险（或信用风险）和市场风险（或商业风险）相关的一些具体风险因素进行分析。

1.选择项目风险一种情况是个人住房贷款所选择的房地产开发项目本身存在严重问题，具体来说又包括如下情况：一是规划报建手续瑕疵，如因土地出让金未交而未领《国有土地使用证》等，这些房地产项目极容易在购房户和开发商之间产生集体纠纷，现实中这种纠纷的往往造成购房户集体拒付个人住房贷款，对这种项目发放个人住房贷款将给金融机构带来极大的风险。二是该房地产开发项目事先未作好市场分析，市场定位不明确导致该项目本身根本就没有市场前途；三是开发商自有资金不足，或者开发商缺乏经验，没有高素质的人员组成的管理队伍等。出现以上两种情况都有可能造成“烂尾”或不能如期交房，如果银行不慎选择了这样的项目开展个人住房贷款业务，则该贷款从开始就面临成为呆坏帐的可能。

还有一种情况是银行需了解商品房类型的不同，个人住房贷款的风险有较大差别，一般来说以投资为目的的客户的违约风险大于以自省居住为目的的购房户的风险，商业房大于住宅，而住宅中易于成为投资品种的小户型和酒店式公寓大于一般住宅。目前成都市市场上小户型购房户中投机淘金的购房者占很大比例，在前几年投资高回报的示范带动下许多普通市民也加入投资小户型的行列，推动小户型的价格快速上涨，一旦租金达不到预期水平，违约的风险将大大增加，从金融部门反馈的信息来看，这类小户型违约的概率明显高于一般普通住宅。故银行对投机性客户应从严审查，对容易成为炒房户目标的项目谨慎介入。

2.销售价格不实风险。开发商销售价格严重不实，普遍高于同一供需圈类似住房的市场价格。实际工作中已经出现这样的情况：有的开发商因种种原因，将销售价格人为抬高；；或者将银行提供按揭支持的售房价格抬高，有的销售价格甚至比同一供需圈的类似住房的公允市场价格高出20%～30%.试想，如果银行办理个人住房贷款业务之初，贷款金额就高于相应的住房的公允市场价格，还奢谈什么防范信贷风险之类的话题呢？成都市市场上也出现了通过提高单价，同时对购房户高赠送返现的方式，达到实际降低银行按揭的首付比例，销售单价实质并未抬高的方式。

3.开发商恶意套现风险。开发商可能因为工程建设资金的短缺而恶意套现，一是开发商组织一批假的购房者到银行办理按揭手续，或者开发商出具虚假的首付款证明从而放宽实际交付的首付款限额（比如，首付款应达房价款的30%，开发商私下答应为购房者在一定期限内垫付10%～20%的房价款），从而达到套取银行现金的目的。而不论是开发商组织的那些不真实的购房者，还是开发商擅自降低首付款的真正购房者，归还个人住房贷款的还款能力都是有极大疑问的。

4、个人信用风险。这里谈到的个人信用风险，仅指购房者故意违约，如本来没有还款能力而骗取银行个人住房贷款，或者具有还款能力而恶意拖欠银行的个人住房贷款。至于借款人经济状况恶化，以及发生借款人死亡、失踪而无人带其履行合同或继承人或代管人拒绝履行合同等情况造成的借款人违约，属于通过健全有关法规、完善社会保障制度可以解决的问题，可以不纳入个人信用风险范围。6~}1[o?/*s::%&98,3LqE7r&u.tkNHs数学论文=\7(*_&Q)+*;??u-h#AHy€

5、资本价值风险。房地产的资本价值在很大程度上取决于预期的收益现金流和可能的未来经营费用水平，然而，即使收益和费用都不发生变化，资本价值也会随着收益率的变化而变化。这种情况在证券投资市场上反映的较为明显，房地产投资的收益率也经常变化，这种变化也影响着房地产的资本价值。预期的资本价值与现实的资本价值之间的差异即资本价值的风险。个人住房贷款业务中按揭住房的资本价值风险，是指该住房的预期市场价格与现实的市场价格之间的差异。影响住房的资本价值的因素主要有：

论文个人消费信贷业务的风险防范来自免费论文网

（1）未来住宅类房地产市场的走势关注房地产发展的阶段，房地产市场是个周期性的市场，房价水平处于波峰时期的贷款风险肯定大于其他阶段的风险，未来的预期市场价格可能普遍低于目前的市场价格。故金融机构要对不同阶段在首付比例上区别对待，从宏观上控制住该风险。

（2）住宅功能陈旧。以后人们对住宅的功能要求（如户型设计、外部景观、室内设施等）总是日新月异、不断增强的，当前的住宅在功能上以后总会逐渐陈旧过时，相应地，其资本价值也有贬值的可能。

（3）房地产估价。如果某地区的房地产估价机构均有高估房地产价格的倾向，则房地产的融资能力、获利能力均被抬高，相应地，房地产的资本价值也就容易高估，从而推动经济泡沫的出现。

住宅资本价值风险的出现，可能使按揭住房的未来市场价格极大地低于办理按揭之时的市场价格，导致借款人大面积理性违约，造成严重的金融动荡和金融危机。

6.个人住房贷款资金的流动性风险。由于个人住房贷款的借款期限长达10～20年，甚至可达30年，贷款资金的流动性问题如不能解决，个人住房贷款抵押的一级市场必然出现自身无法解决的难题：资金占用的长期性与资金来源的短期性问题，住房抵押贷款市场的巨大需求与商业银行等金融机构资金来源有限的矛盾。个人住房贷款资金的流动性风险，使银行的长期资金使用和短期资金来源的不匹配，使商业银行自身加大了资金短缺的压力，从而让个人住房贷款业务难以开展下去。

7.法律风险。个人住房贷款的法律风险，包括三个层面的内容：（1）合规性问题。个人住房贷款的手续是否完备、合法和有效，如住房抵押登记和商品房预售的备案登记应办妥等。（2）按揭住房的权利瑕疵。办理个人住房贷款业务，要求按揭住房不存在权利瑕疵，如果按揭住房还存在其他抵押权人、典权人或其他买受人，则银行的贷款缺乏安全、有效、足值的抵押担保品，银行的贷款风险自然就很大了。（3）抵押住房的处分问题。借款人不能归还银行的贷款本息，尽管抵押住房不存在权利瑕疵，但如果借款人不能从抵押住房迁出或者借款人迁出后无立足之地，银行就不能顺利地处分抵押物。

8.档案管理风险。个人住房贷款业务的档案保存相当重要，因为在如此长的借款期内（可长达30年），银行工作人员必然产生变动，甚至从领导到信贷员要换四、五次班，现在已经发生了因工作人员变动而造成个人住房贷款业务档案流失的情况，若银行内部有人与外部勾结，则问题更为严重。若出现个人住房贷款业务档案的失真、失实，则银行的贷款就面临极大风险。

二、个人住房贷款业务的风险防范

个人住房贷款业务的风险因素虽然很多，但其中许多风险因素通过加强制度建设、完善个人住房贷款的信贷管理工作是可以防范的，亦或减小风险。具体来说，有如下一些防范风险的措施：

1.加强个人住房贷款前期评估工作。通过个人住房贷款的前期评估工作，可以选择市场前景好的项目给予贷款支持，从而避免项目选择风险、销售价格不实风险，部分避免资本价值风险和开发商恶意套现风险。个人住房贷款前期评估工作包括的基本内容有：

（1）贷款项目评估。通过对按揭项目的建设条件评价、市场前景分析、开发商素质和业绩评价、项目的财务盈亏平衡分析和风险分析，可以判断项目是否具备给予按揭支持的条件，从而择优挑选好项目。

（2）对拟提供贷款支持的按揭住房的期房价格进行市场评估，经银行确认后，确定合理的贷款成数。

对期房价格的市场评估，避免了开发商高价销售策略给银行带来的风险。有的商业银行通过评估机构曾发现，开发商针对按揭住房的销售价格高出一次性付款售价的30%左右，在这种情况下，开发商获得了暴利，但银行贷款的风险从一开始就额外加大了。通过评估，还可以部分避免开发商的恶意套现风险。因为即使开发商组织假的购房者办理了按揭手续，套取了银行现金，但个人住房贷款毕竟拥有了合法有效、足值的抵押担保品——住房抵押，在开发商仅能获抵押住房的公允市场价格的七成贷款的情况下（银行还可以根据按揭住房在建项目的形象进度，预留开发商对购房者的保证金，以保证在建项目的资金需求。），开发商终究会想方设法按月代替虚假的购房者归还贷款，否则银行一旦处分抵押住房，加上银行预留的保证金，应该可以使贷款风险降到最低，而开发商则得不偿失。

对期房价格的市场价格评估，还可以避免抵押住房的资本价值风险。通过对未来同类住宅类房地产市场走势的分析，对住房功能陈旧的判断，以及对城市空心化趋势的出现等诸多因素的分析、评估，可以评测出较为公允合理的住房理论价格，根据该理论价格计算的贷款成数发放个人住房贷款，无疑可以减小抵押住房未来的资本价值风险。当然，减小抵押住房的未来资本价值风险的前提，还是要有规范的房地产专业评估机构进行市场价格评估，而且对期房评估得出的理论价格应能基本反映类似房地产的未来市场趋势，做到公允、合理和可信。否则，如房地产市场价格的虚假和不真实，远远高于其理论价格（往往由房地产抵押人、贷款银行和评估机构三者共同推波助澜），就会和证券投资的过度繁荣一道，形成“虚拟经济”的极度兴旺，即“泡沫经济”，最后导致经济的全面崩溃。

2.建立个人信用评级制度。不但个人住房贷款业务离不开个人信用评级，其实只要是开展个人消费信贷，都离不开个人信用评级。人们常说“市场经济是法制经济”，其实也可以说“市场经济也是信用经济”。个人信用评级制度的建立，目的就是要通过评级掌握借款人的个人真实收入和财产，掌握借款人有没有个人负债，借款人以往有没有不良信用记录，从而据以判断借款人的还贷能力和还贷意愿。但是，目前对个人信用评级制度的建立缺乏权威部门的统筹，往往难以实际推行。比如，建设银行在1999年出台了个人住房贷款资信评定标准，工商银行也出台了《个人住房贷款借款人资信评估指导意见》，但都限于住房贷款借款人资信评估和各自银行系统，资信评级结论不能在其他商业银行通用，也不能用于其他个人消费信贷。并且如果开发商同意卖房给购房者，购房者又支付了首期购房款，资信评级势必流于形式；如果先办个人资信评级，达不到资信标准的个人不担不支付评估费，还可以换一家银行办理按揭。

因此，为了建立有效的个人信用评级制度，应抓好以下基础工作：

（1）建立独立、公正、权威的资信评级中介机构。该机构应由人民银行进行业务指导，能够调阅各商业银行的电脑网络资料，出具的资信评级结论在各商业银行通用，适用于一切个人消费信贷领域，并可进行实时跟踪，一但发现不良信用记录，随时调整其个人信用等级，对近三年信用良好的个人，可以按操作规程调高其个人资信等级。

（2）尽快建立个人存款实名制和个人财产申报制度。通过这两项制度的建立，可以掌握个人真实收入和财产，评价个人的还款能力。所幸的是，二○○○年伊始，人民银行已宣布即将实行个人存款实名制，相信个人财产申报制也将很快出台。

（3）实行个人信用实码制和计算机联网查询系统。个人信用实码制就是将可证明、解释和查询的个人信用资料都存储在该编码下。当个人需要向有关方面提供自己的信用情况时，个人资信评级机构通过个人信用实码可以查询所需资料，从而评定信用等级。

（4）建立个人银行帐户。将目前个人收支以现金为主，改为以个人银行帐户转帐收支为主，个人只有零星的现金收支。这样，银行对个人的货币化资产、不动产等非货币资产（通过转帐和税收确认），个人收入和到期偿付能力就可以全面掌握并进行评估。

3.健全法规，完善社会保障制度。个人住房贷款业务涉及一系列相关法律、法规，通过修订和完善房地产抵押法律制度、房地产转让和预售法律制度，通过制订物权法、个人破产法、社会保障法等法律，可以使个人住房贷款业务的手续在合法有效的基础上更加完备、简明，使抵押住房不存在权利瑕疵，保障抵押权人拥有能够顺利、合法地处分抵押住房的权利。

4.强化银行对个人住房贷款业务档案的管理工作。银行应由专人负责保管个人住房贷款业务档案，实现电脑和文件资料（原件）的双重管理，加强内部监督、内部牵制，以保证业务档案不失真、不失实和不流失。通过电脑化管理，对每月拖欠银行贷款的借款人进行及时催收，并纳入“黑名单”，加强贷后管理工作力度。

消费信贷业务范文篇5

(一)个人信用制度尚未健全

个人信用制度,是指在对个人信用信息的收集、利用、提供与维护管理活动中所必须遵循的规则和准则。它包括个人信用登记制度、个人信用评估制度等。也有人认为,它还包括个人违约风险预警机制及风险管理和风险转嫁制度。

征信数据的使用机构覆盖面窄,只有为数不多的一些大型商业银行才能分享这些数据,外资银行、保险公司、村镇银行等许多金融机构目前仍无法参与数据库的共享,亦没有财力和权力建立与之相应的大型中央数据库。

个人信用内容不全面,数据更新不及时。目前征信系统中只涉及到极少数的信用内容,大多为银行资信记录以及一些最基本的个人资料,使得数据不能够全面有效地反映个人资信状况,加之数据更新比较缓慢,银行在授信时无法完全信任这些数据。

相应的法律法规滞后。无论是对于征信机构的准入机制或是规范,还是对于个人隐私的保护和个人违约的惩戒,法律法规的制定远远滞后于现实需求。

此外,居民信用意识不强、个人资信评估技术不高、征信机构发展缓慢等,均是我国个人征信体系建设目前所面临的问题。

(二)地区之间发展不平衡且城乡差距大

消费信贷业务在我国各地区之间的发展不均衡:截至2006年4月末,消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东,其消费信贷余额占全国的比重高达66%,而西部十二省(区)市的消费信贷余额之和为3126.11亿元,仅占全国的13.8%。一方面是受到当地经济发展水平的制约,另一方面,银行开展此项业务时设置的门槛偏高,且倾向于那些收入较高的客户群,而忽视了欠发达地区消费潜力的开发以及消费对于当地经济的带动作用。

在农村地区,消费信贷业务的发展更为缓慢,原因如下:首先,金融机构在农村地区设立的网点少,使得农民借贷极为不便;第二,由于农村经济落后于城市,加之商品流通渠道不畅,大多数银行都把信贷业务发展的重心放在为农民的生产提供资金上,对于农民的消费需求则不甚重视,消费信贷产品非常有限;第三,农民的消费信贷观念薄弱。总之,消费信贷在激活农村消费等方面发挥的作用还远远不够。

(三)缺乏有效的风险防范和风险转移机制

虽然我国商业银行一直致力于加强制度建设,但是内部管理体系始终存在着缺陷。再加上激励与约束机制的不完善,使得商业银行在开展消费信贷业务时面临较大的操作风险,从而无法有效地加以防范与控制。

缺乏有效的抵押品变现市场,信用担保制度不完善。商业银行在发放消费贷款时,往往要求借款人提供抵押品以降低银行受损时的损失程度,一旦消费贷款发生风险,银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源。由于我国拍卖市场、房地产等二级市场尚不完善,抵押品变现费用很高,银行虽有最终处置权,却很难将其变现,贷款担保形同虚设。此外,我国担保机构缺乏,相关法律法规较少,《担保法》中多涉及公司贷款的担保行为,应用于消费信贷业务则操作性不强。

消费信贷风险转移机制欠缺,相配套的保险体系尚未形成。借款者个人的健康状况和还款能力的变化,商业银行往往很难把握。一旦借款者出现无力还贷的情况且未有任何风险转移的机制,那么所有的风险都要由银行自身承担,这对于银行开展消费信贷业务十分不利。

(四)产品同质化现象突出

现阶段我国消费信贷市场上充斥着大量相似的产品,拥有鲜明特色的产品较少,产品同质化现象比较突出。这是因为我国商业银行在进行消费信贷业务品种研发与推广时不重视市场营销策略,缺乏有效的市场定位,从而不能为最有价值的客户提供其最需要、性价比最高的服务,并且导致商业银行在研发消费信贷产品时缺乏创新力。

我国商业银行消费信贷业务发展对策

(一)完善个人征信体系

以目前央行的个人征信系统为基础,尽快建立一个覆盖全国各类金融机构的个人征信系统,利用现代电子网络技术实现同业间的数据共享。同时联合各相关政府部门与商业机构,信息互通,充实系统内信用内容记录,使之能够全面、真实地反映个人资信状况。

借鉴他国成功经验,提高我国商业银行信用评估技术水平,建立适合我国应用的个人资信评估模型。例如可以参考国外常使用的5C评估指标,即品德(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、担保品(Collateral)和行业背景(Conditionofbusiness)。

加快征信的法律法规建设,规范征信机构的准入与操作,保护征信过程中的个人隐私,合理地解决征信过程中的各种争端,为个人征信体系建设提供有效的法律保障,真正做到“有法可依”。

(二)大力发展农村消费信贷

农村消费信贷的发展不仅能够为商业银行带来新的利润增长点,还是解决三农问题,提高农民生活水平,缩小城乡差距以及扩大内需的有效途径。为了使消费信贷业务在广大农村地区健康快速地发展,应该适当放宽农村地区银行业金融机构准入政策,鼓励金融机构加强与信用协会或信用合作社等信用共同体的合作,积极探索发展联合信用贷款。同时,加强金融产品创新,以农民的切实需求为出发点,推出真正为农民所需的消费信贷产品。商业银行还应进一步简化放贷手续,提高工作效率,降低借贷门槛,以方便农民贷款,使农民敢于贷款。

(三)建立和完善风险防范与风险转移机制

银行内部建立消费信贷风险管理体系。银行应加强相关从业人员的职业道德教育和业务素质教育,从贷前调查、贷时审查、贷后管理三个环节入手,建立健全贷款管理责任制度、审贷分离制度和贷款检查制度,并将商业银行的利益与职员个人的利益捆绑起来,建立多层次的激励和监督约束机制。

建立完善的消费信贷担保制度。首先,完善《担保法》,应在《担保法》中增加消费信贷担保的相关条款。其次,加快培育规范的消费信贷二级市场,完善交易法规,降低交易费用,使商业银行在借款人无力偿还消费贷款的情况下,能迅速变现抵押物。再次,大力发展消费信贷担保公司,尤其是政府机构性质的消费信贷担保公司,对配合社会福利制度改革而发生的消费信贷业务进行担保。

建立消费信贷商业保险制度。将消费信贷与商业保险结合起来,不仅能够分散商业银行贷款风险,还能进一步推动我国保险业的发展。但在制定险种费率时要注意兼顾双方利益,不能因为费率过高而影响商业银行消费信贷业务的发展。

(四)改进商业银行消费信贷业务市场营销手段

首先,商业银行在经营战略上应该重视合理的市场细分与目标定位,并针对不同的细分市场与目标定位推出各种特色化产品,实行差别服务战略,满足不同消费群体的需求。其次,要树立品牌意识,打造信誉优良的消费贷款品牌,必要时可以尝试异业结合与品牌联合,选择合适的行销渠道拉近与消费者的距离,正确地运用4P——产品(Product)、价格(Price)、渠道(Place)和促销(Promotion)战略,能够有力地推动商业银行消费信贷业务的发展。此外,银行应加速产品创新,实施业务扩张战略,进一步提高市场竞争力。

(五)完善社会保障体系使人们转变消费观念

与发达国家相比,我国个人消费信贷处于较低水平,一是受社会保障体系不够完善的影响,二是受消费观念的影响。要消除老百姓消费的后顾之忧,让老百姓放心消费,就必须依赖于社会保障体系的建立与完善,包括医疗、失业、教育及养老保障等各方面。同时,要使人们充分认识到,合理消费有利于经济的发展。居民消费的适度增长,是经济规模扩展与经济向更高层次进化的根本动力。要鼓励人们适度消费,把消费与劳动生产有机地结合起来,使劳动生产率的提高真正成为提高人们生活水平的出发点和落脚点。

参考文献:

1.谭燕芝,李兰.论我国消费信贷的发展—基于借鉴美国消费信贷的视角.消费经济,2008(6)

消费信贷业务范文篇6

我国商业银行消费信贷业务发展面临的问题

(一)个人信用制度尚未健全

个人信用制度,是指在对个人信用信息的收集、利用、提供与维护管理活动中所必须遵循的规则和准则。它包括个人信用登记制度、个人信用评估制度等。也有人认为,它还包括个人违约风险预警机制及风险管理和风险转嫁制度。

征信数据的使用机构覆盖面窄,只有为数不多的一些大型商业银行才能分享这些数据,外资银行、保险公司、村镇银行等许多金融机构目前仍无法参与数据库的共享,亦没有财力和权力建立与之相应的大型中央数据库。

个人信用内容不全面,数据更新不及时。目前征信系统中只涉及到极少数的信用内容,大多为银行资信记录以及一些最基本的个人资料,使得数据不能够全面有效地反映个人资信状况,加之数据更新比较缓慢,银行在授信时无法完全信任这些数据。

相应的法律法规滞后。无论是对于征信机构的准入机制或是规范,还是对于个人隐私的保护和个人违约的惩戒,法律法规的制定远远滞后于现实需求。

此外,居民信用意识不强、个人资信评估技术不高、征信机构发展缓慢等,均是我国个人征信体系建设目前所面临的问题。

(二)地区之间发展不平衡且城乡差距大

消费信贷业务在我国各地区之间的发展不均衡:截至2006年4月末,消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东,其消费信贷余额占全国的比重高达66%,而西部十二省(区)市的消费信贷余额之和为3126.11亿元,仅占全国的13.8%。一方面是受到当地经济发展水平的制约,另一方面,银行开展此项业务时设置的门槛偏高,且倾向于那些收入较高的客户群,而忽视了欠发达地区消费潜力的开发以及消费对于当地经济的带动作用。

在农村地区,消费信贷业务的发展更为缓慢,原因如下:首先,金融机构在农村地区设立的网点少,使得农民借贷极为不便;第二,由于农村经济落后于城市,加之商品流通渠道不畅,大多数银行都把信贷业务发展的重心放在为农民的生产提供资金上,对于农民的消费需求则不甚重视,消费信贷产品非常有限;第三,农民的消费信贷观念薄弱。总之,消费信贷在激活农村消费等方面发挥的作用还远远不够。

(三)缺乏有效的风险防范和风险转移机制

虽然我国商业银行一直致力于加强制度建设,但是内部管理体系始终存在着缺陷。再加上激励与约束机制的不完善,使得商业银行在开展消费信贷业务时面临较大的操作风险,从而无法有效地加以防范与控制。

缺乏有效的抵押品变现市场,信用担保制度不完善。商业银行在发放消费贷款时,往往要求借款人提供抵押品以降低银行受损时的损失程度,一旦消费贷款发生风险,银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源。由于我国拍卖市场、房地产等二级市场尚不完善,抵押品变现费用很高,银行虽有最终处置权,却很难将其变现,贷款担保形同虚设。此外,我国担保机构缺乏,相关法律法规较少,《担保法》中多涉及公司贷款的担保行为,应用于消费信贷业务则操作性不强。

消费信贷风险转移机制欠缺,相配套的保险体系尚未形成。借款者个人的健康状况和还款能力的变化,商业银行往往很难把握。一旦借款者出现无力还贷的情况且未有任何风险转移的机制,那么所有的风险都要由银行自身承担,这对于银行开展消费信贷业务十分不利。

(四)产品同质化现象突出

现阶段我国消费信贷市场上充斥着大量相似的产品,拥有鲜明特色的产品较少,产品同质化现象比较突出。这是因为我国商业银行在进行消费信贷业务品种研发与推广时不重视市场营销策略,缺乏有效的市场定位,从而不能为最有价值的客户提供其最需要、性价比最高的服务,并且导致商业银行在研发消费信贷产品时缺乏创新力。

我国商业银行消费信贷业务发展对策

(一)完善个人征信体系

以目前央行的个人征信系统为基础,尽快建立一个覆盖全国各类金融机构的个人征信系统,利用现代电子网络技术实现同业间的数据共享。同时联合各相关政府部门与商业机构,信息互通,充实系统内信用内容记录,使之能够全面、真实地反映个人资信状况。

借鉴他国成功经验,提高我国商业银行信用评估技术水平,建立适合我国应用的个人资信评估模型。例如可以参考国外常使用的5C评估指标,即品德(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、担保品(Collateral)和行业背景(Conditionofbusiness)。

加快征信的法律法规建设,规范征信机构的准入与操作,保护征信过程中的个人隐私,合理地解决征信过程中的各种争端,为个人征信体系建设提供有效的法律保障,真正做到“有法可依”。

(二)大力发展农村消费信贷

农村消费信贷的发展不仅能够为商业银行带来新的利润增长点,还是解决三农问题,提高农民生活水平,缩小城乡差距以及扩大内需的有效途径。为了使消费信贷业务在广大农村地区健康快速地发展,应该适当放宽农村地区银行业金融机构准入政策,鼓励金融机构加强与信用协会或信用合作社等信用共同体的合作,积极探索发展联合信用贷款。同时,加强金融产品创新,以农民的切实需求为出发点,推出真正为农民所需的消费信贷产品。商业银行还应进一步简化放贷手续,提高工作效率,降低借贷门槛,以方便农民贷款,使农民敢于贷款。

(三)建立和完善风险防范与风险转移机制

银行内部建立消费信贷风险管理体系。银行应加强相关从业人员的职业道德教育和业务素质教育,从贷前调查、贷时审查、贷后管理三个环节入手,建立健全贷款管理责任制度、审贷分离制度和贷款检查制度,并将商业银行的利益与职员个人的利益捆绑起来,建立多层次的激励和监督约束机制。

建立完善的消费信贷担保制度。首先,完善《担保法》,应在《担保法》中增加消费信贷担保的相关条款。其次,加快培育规范的消费信贷二级市场,完善交易法规,降低交易费用,使商业银行在借款人无力偿还消费贷款的情况下,能迅速变现抵押物。再次,大力发展消费信贷担保公司,尤其是政府机构性质的消费信贷担保公司,对配合社会福利制度改革而发生的消费信贷业务进行担保。

建立消费信贷商业保险制度。将消费信贷与商业保险结合起来,不仅能够分散商业银行贷款风险,还能进一步推动我国保险业的发展。但在制定险种费率时要注意兼顾双方利益,不能因为费率过高而影响商业银行消费信贷业务的发展。

(四)改进商业银行消费信贷业务市场营销手段

首先,商业银行在经营战略上应该重视合理的市场细分与目标定位,并针对不同的细分市场与目标定位推出各种特色化产品,实行差别服务战略,满足不同消费群体的需求。其次,要树立品牌意识,打造信誉优良的消费贷款品牌,必要时可以尝试异业结合与品牌联合,选择合适的行销渠道拉近与消费者的距离,正确地运用4P——产品(Product)、价格(Price)、渠道(Place)和促销(Promotion)战略,能够有力地推动商业银行消费信贷业务的发展。此外,银行应加速产品创新,实施业务扩张战略,进一步提高市场竞争力。

(五)完善社会保障体系使人们转变消费观念

与发达国家相比,我国个人消费信贷处于较低水平,一是受社会保障体系不够完善的影响,二是受消费观念的影响。要消除老百姓消费的后顾之忧,让老百姓放心消费,就必须依赖于社会保障体系的建立与完善,包括医疗、失业、教育及养老保障等各方面。同时,要使人们充分认识到,合理消费有利于经济的发展。居民消费的适度增长,是经济规模扩展与经济向更高层次进化的根本动力。要鼓励人们适度消费,把消费与劳动生产有机地结合起来,使劳动生产率的提高真正成为提高人们生活水平的出发点和落脚点。

参考文献:

1.谭燕芝,李兰.论我国消费信贷的发展—基于借鉴美国消费信贷的视角.消费经济,2008(6)

2.潘丽娟.我国消费信贷现状分析.合作经济与科技,2008(1)

3.邵彦敏.启动消费信贷是繁荣农村经济的重要之举.贵州师范大学学报(社会科学版),2008(3)

消费信贷业务范文篇7

关键词：居民;个人消费信贷业务;需求

一、引言

消费是生产的最终目的和经济运行的关键环节，是我国经济增长的重要引擎，消费的增长是未来一段时间内中国经济持续发展的核心动力，也是改善我国经济结构的重要基础。而消费信贷则顺应了为经济增长提供动力的要求，个人消费信贷是消费信贷的一种，专门为居民个人而打造。通过个人消费信贷业务，可以使部分想改善生活质量并具有一定经济实力的居民提前实现对住房、汽车等消费品的需求，满足居民日益增长的物质文化需求，也有利于全社会生活水平的提高，从而顺利实现社会的消费升级。并且可以从根本上改变传统的消费观念，灌输人们适度提前消费的新观念来提升人们的消费水平。发展个人消费信贷业务还可以优化居民的资产结构，通过信用消费的方式结合居民的收益和风险，从而培养消费主导型的经济增长方式。目前个人消费信贷业务以其巨大的市场潜力和较高的预期收益成为商业银行重要的盈利增长点，它的快速发展，大大刺激了消费、扩大了内需，拉动了国民经济持续、快速且健康的增长。因此本文通过了解城乡居民对个人消费信贷业务的需求现状，分析影响其需求的因素，得出更好地推荐个人消费信贷的建议。

二、常熟城乡居民对个人消费信贷业务需求影响因素实证分析

(一)数据描述性分析

本文的数据来自对常熟市的城区与乡镇及农村进行的实地问卷调查。共发放300份问卷，收回有效问卷261份，有效回收率87%，其中城区137份，占52.49%，乡镇及农村124份，占47.51%。与银行建立消费信贷关系的调查对象共有88人，占33.72%，超过三分之一，该结果表明还是有很多人选择个人消费信贷方式，该业务发展速度很快。

(二)个人消费信贷的需求情况

在261位被调查者中，有123人了解个人消费信贷业务，138人不了解该业务，从而看出一大半人群还是对个人消费信贷不了解，这种现象不是很理想，常熟市的经济正处于高速发展的阶段，市政府不断鼓励市民加大生产投资和消费，而消费信贷构成了资金来源的一个重要途径，因此要增强人民对消费信贷的信心及了解，这还需要国家及银行更加深入人心的宣传，才能更好地推动当地经济建设的健康发展。而116（44.45%）人还是会偶尔遇到资金短缺的情况，其中96人遇到该情况时会愿意选择办理个人消费信贷来缓解资金上的缺口，说明个人消费信贷业务还是有较大潜在发展空间的。

(三)模型变量的设定及计量方法的选取

1、模型构建

本文对常熟的城市与乡镇及农村地区居民对个人消费信贷业务需求分别建立模型，分析居民对消费信贷业务的需求情况。居民对个人消费信贷业务的需求度可以简化为两种类别：有需求和没有需求。将居民对个人消费信贷业务的需求度设为被解释变量Y，则其是离散二值变量，有需求取值为“1”，没有需求取值为“0”。

2、变量选择

本文把个人消费信贷业务需求的因素归纳为居民个人因素、居民对个人消费信贷的认知程度及遇到的资金情况等因素和银行审核情况因素(见表1)。

(四)结果比较与分析

本文应用stata软件对城市137个和乡镇及农村124个横截面数据进行Probit回归分析。将所有变量引入回归方程，对回归系数的显著程度通过消除了异方差后进行检验得出两个模型。

1、城乡居民对个人消费信贷业务需求的共同显著影响因素

(1)居民的教育程度因素该因素对城市是在1%的水平上正向显著影响，对乡镇及农村是在10%的水平上负向显著影响。对城市中居民而言，教育程度越高，所能接受的事物也越多，职业、收入等也越高，居民也越能接受消费信贷业务。而对乡镇及农村居民而言，该因素是起反作用的，且专科以上的学历是没有影响了，因为在该地区，居民的学历普遍不高，大多集中于高中学历，居民收入相对于城市也有较大差距，人们因此不会太多提前消费，很多满足于现有的生活水平。(2)居民职业类型因素该因素对城市地区居民对个人消费信贷的需求是正向影响，在5%的水平上显著，而对乡镇及农村居民是负向影响，在5%的水平上显著。因为城市中从事党政机关、事业单位、企业及个体经营的居民，其工资相对稳定，思想观念与时俱进，能接受提前消费的观念，因此在稳定的工作环境下，能刺激居民对消费的需求，从而带动个人消费信贷业务的发展。而在乡镇及农村中，有很多的厂房等，因此企业人员较多，对个人消费信贷业务的需求显著性也最大，其他职业比如事业单位、务农人员较少，因此对于个人消费信贷业务的需求度影响不大。由于这类地区的居民思想相对传统保守，且厂房容易倒闭破产，其工资相对较少且不稳定，所以对个人消费信贷业务的需求影响是负面的。(3)居民月收入因素该因素对城市、乡镇及农村地区居民对个人消费信贷业务的需求都是显著影响。其中，前者显著性非常高，在1%的水平下正向显著。对于后者是在5%的水平上显著，也是正向影响。说明居民的收入越高，对个人消费信贷业务的需求也越大。因为根据凯恩斯绝对收入的假说，实际消费支出是实际收入的稳定函数，边际消费倾向是随收入增加而递减的，说明高收入者的边际消费倾向相对于低收入者的边际消费倾向是低的。因此，收入的增加会刺激消费的支出，间接促进个人消费信贷业务的发展，同时在不改变高收入者的边际消费倾向基础上，提高低收入者的边际消费倾向来提高社会的整体边际消费倾向，从而促进消费信贷业务的发展。(4)居民对个人消费信贷业务满意程度因素该因素对两类地区的居民对个人消费信贷业务的需求的影响都是正向作用。前者在1%的水平上显著,说明居民对个人消费信贷业务越是满意，居民对于该业务的需求越是高。而后者的“基本满意”分因素对于居民对个人消费信贷业务的需求的影响是在5%的水平上显著，“满意”分因素影响不大，原因在于乡镇及农村的居民对于个人消费信贷业务的接触不多，不是特别了解，对于该业务的评价处于保守成分，打分也是比较保守，因此很少有人选“满意”。(5)银行个人信用报告准确程度因素该因素对两类地区的因变量都是在1%的水平上正向显著，可见其影响力很大。说明银行的审核工作是否认真负责对居民申请个人消费信贷业务的影响很大，银行对个人信用报告越是审核准确，不仅能使居民更加信任该银行，而且杜绝了部分信用不高的居民的申请，减少故意不还款、欺诈等不良现象，使银行不容易发生坏账，从而确保银行资金的安全。

2、城乡居民对个人消费信贷业务需求的不同显著影响因素

(1)居民性别因素居民中的男性性别因素对于城市居民对个人消费信贷业务需求在10%的水平上正向显著影响。因为在现代社会虽然女性独立了，但在家庭中的一家之主很大程度上还是男性，城市中的居民思想先进，追求高质量的物质生活，因此日常生活中的消费支出比重相对较大，因此对消费信贷的需求也相对较大。而在乡镇及农村中虽然一家之主也是男性，此次调查中男性比重也较大，但却不显著，因为有其地域限制，很多人安于现状，不想大额消费，因此与城市的调查结果有一定差异。(2)居民年龄因素该因素对乡镇及农村显著影响。因为此次调查中绝大多数的居民都是36-45岁，因此对于结果影响没有较大作用，但46-55岁的年龄对乡镇及农村在10%的水平上显著影响，且是负面作用。因为在该地区，这个年纪的很多居民比较节约，不会为自己消费大额产品，即使像住房、汽车而言，也是为晚辈消费且早已准备好，现在很多钱都是存起来留给晚辈了，因此若是让他们自己选择消费信贷业务对于银行会有一定限制。而年轻人接受新事物新思想，他们的消费观念相对于长辈较开放，且年轻人更追求物质生活，因此消费时没有长辈那么节俭。(3)居民了解个人消费信贷业务程度因素该因素对城市是在5%的水平上正向显著影响。因为对于城市居民而言，很多人听说过消费信贷业务或已经申请，他们会在了解的基础上申请办理，这样才能保证不会有差错。因此，居民越是了解消费信贷业务，对其越是满意，则需求越大，消费信贷业务的发展空间也越大。而在乡镇及农村地区，通过调查发现，居民对于消费信贷业务大多不了解甚至没听说过，从而对于消费信贷业务的发展有一定限制。(4)居民是否遇到资金短缺因素该因素对城市是在1%的水平上正向显著影响，而且是经常遇到资金短缺的居民才会对消费信贷业务需求大。因为人们想提前消费，但手头资金有限，不足以支付消费来获取消费对象，人们则会更多地考虑以偿付一定利息来向银行申请贷款从而提前能消费到，虽然会支付一定利息，但时间上有很大优势，能提前获取。而对于乡镇及农村而言，该因素影响力不大。因为该地区的居民一般很理性消费甚至很多忠于储蓄，因此很少遇到资金短缺情况，就算在购置比如住房、汽车时，遇到资金不足情况，他们也大多选择向亲朋好友借款，不用支付一定利息，偿还时间上也宽裕。(5)银行对于居民申请个人消费信贷时面试审核严格程度因素该因素是在1%的水平上对于城市正向显著影响。这也符合与之对应的银行个人信用报告准确程度因素。因为只有银行的相关审核工作严格准确，居民才放心选择该银行的业务。而对于乡镇及农村而言却是不显著，因为在调查中，很多居民没有办理过消费信贷业务，因此对这方面不是很了解。

三、调研启示及建议

从调查数据结果来看，常熟居民对个人消费信贷业务总体上是基本满意的，对该业务的需求还是有一定上升空间的，因此在常熟城乡开办个人消费信贷是可行甚至有潜力的，有较大的市场需求及空间。从实证分析来看，居民的教育程度、职业类型、月收入、居民对个人消费信贷业务满意程度及银行个人信用报告准确程度因素对常熟城乡地区居民对个人消费信贷业务需求都是显著影响的，前两个因素对于城乡地区影响方向不同，对城市正向作用，对乡镇及农村负向作用，而后三者因素对城乡都是正向作用。而居民性别、居民对个人消费信贷业务的了解程度、居民是否遇到资金短缺和银行对于居民申请个人消费信贷时面试审核严格程度因素对城区起正向显著影响作用，居民年龄因素对乡镇及农村起负向显著影响作用。结合问卷调查的描述性分析和实证分析结果，根据居民对个人消费信贷业务需求的现状及影响因素，尤其是分别对城乡显著影响的因素结果，为常熟银行提供相应的建议对策。

(一)培养积极的消费观念，提高居民收入

通过调查结果发现，现在许多居民尤其农村居民的传统消费观念根深蒂固，所以应该从根本上转变居民的传统消费观念，灌输居民积极适度的提前消费观念，让居民在自己能承担的还贷范围内合理消费，申请信贷，这不仅有助于银行的消费信贷发展，还有利于提高居民的生活水平。常熟银行可以成立团队去深入了解居民的心理消费承受力等情况，合理地引导居民正确、适度的消费观念，从而完善自身的消费信贷宣传及产品政策。消费信贷的发展根源在于居民收入能否承担，国家要增加就业，提高居民的收入水平，重视中低收入层的群体，实施积极的财政政策和适度的货币政策等相关政策来改善中低收入人群的生活，政府也应该配合，发挥作用，完善社会保障体系，使居民对未来收入预期增加，对未来收人更有信心，消除后顾之忧，刺激居民的消费欲望，从而提高消费信贷的办理量，扩大消费信贷的市场。

(二)打造农村消费信贷市场，创新消费信贷产品

从调查结果看，农村消费信贷有着广阔的发展潜力，虽然城乡收入还有一定差距，但农民的收入正在逐步提高，农民对物质需求也逐步扩大，在农村这方面，部分银行可以凭借自身在农村的优势，在农村打开消费信贷的突破口，开发自己的客户群体，成立团队下乡走访居民，了解居民需求，利用自身能力及信誉满足居民需求，不仅要完善现有产品，也要重视消费信贷产品的创新，改变同质化现象，根据自身特色创造合适农村地区居民的消费信贷产品，实行优惠政策等，针对不同客户群体性质尤其农村广大农民退出消费信贷产品。比如，对农户可以有农户工具、农户用车分期贷款等业务，提供更多的消费信贷业务，使客户得到更全面更丰富的金融服务，简化手续，放低申请门槛，提高办理效率，增加消费信贷的吸引力。

(三)多向资金短缺者、一家之主提供服务

居民是否遇到资金短缺因素对于城区起正向作用，因此银行可以成立团队到城区实地走访居民，深入群众中去了解每个家庭的实际经济现状，重点对消费时有资金短缺问题的居民宣传个人消费信贷产品，使其了解该业务，增加其对该业务的申请倾向。不仅如此，实证分析结果中还有城区的男性性别因素也是显著影响因素之一，且为正向影响。因为城市中多数为男性当家，因此银行工作人员可以在走访中重点向一家之主宣传产品，一家之主握有经济实权，家庭的日常开销一般也由其负责，向他们推荐产品，应该有事半功倍的效果。

(四)打造专属年轻人的消费信贷产品

居民的年龄因素对于乡镇及农村有显著影响作用，年纪越轻越能接受该业务。在乡镇及农村中，年轻人结婚流行要有婚房，多数家庭选择在城区买房，尤其现在常熟房价之高，很多家庭是长辈付首付，剩下的由年轻人还贷。因此银行可以适时地退出优惠的房贷产品，让更多的人买得起房子。还有不仅是乡镇及农村，尤其是城区的年轻人越来越追求电子产品，现在电子产品更新换代速度很快，价格也越来越贵，这些消费开销很大，因此银行可以抓住时机，打造电子产品消费信贷产品服务，可以实行分期付款等方式，为年轻人减轻消费的压力，让年轻人更好地享受消费信贷业务带来的便利。

作者:李晅 单位:南京农业大学金融学院

参考文献:

[3]张熠.商业银行个人消费信贷风险及防范研究[J].经济研究导刊，2009（36）

[4]郭毅飞.论我国商业银行信贷风险成因与对策[J].现代商贸工业，2010（02）

[5]刘潇.浅析我国个人消费信贷发展难点与对策研究[J].山东纺织经济.2010（03）

[6]陈天一、李颖.商业银行消费信贷风险及防范[J].内蒙古金融研究，2010（05）

消费信贷业务范文篇8

关键词：商业银行；个人消费信贷；风险防范

个人消费信贷指的是个人以消费为目的向银行提出的借款行为，金融机构为了满足个人消费需要提供相应的借款，约定还款规则、利息以及双方的责权义务后，为个人提供贷款的金融活动。个人消费信贷的行为主体是银行，消费信贷的主要目的是为了满足消费者提前消费的需要，消费信贷所出借的款项通常数额小、还款时间短、利息少、可重复，是信贷活动中风险较小、收益率较高的一种信贷活动。但是个人消费信贷并非是毫无风险的，恶意透支信用卡的行为，同时向多个金融机构提请个人消费信贷却无法偿还的行为，都引发个人消费信贷风险，银行作为提供个人消费信贷的主要金融机构，如何防范这些风险，值得我们进行深入的思考和探索。

1.商业银行的个人消费信贷业务风险

商业银行为个人消费提供的信贷业务包括了住房贷款、购车贷款、助学贷款等多个项目，主要是为了满足个人提前消费的需求。个人向银行提请消费信贷大多数都需要说明消费目标，银行根据消费目标和提请金额设计贷款年限，并根据信贷行为产生当下的金融市场情况决定利率，与个人达成贷款协议，形成合同之后发放贷款。商业银行在个人消费信贷业务中所承担的风险，总体而言表现为个人还款能力不足、恶意拖延还款或者不还款导致的利息和本金难以收回，形成赖贷或者死贷的情况。这些行为导致银行利润受损，虽然个人消费信贷数额小，但是追回难度大，从整体而言，个人消费信贷业务风险并不低。信贷风险的成因复杂，个人消费信贷业务的风险形成并不单纯由提请贷款的个人引起，社会监管和银行风险防控机制等，都应该为个人消费信贷业务风险负责。

2.商业银行的个人消费信贷业务风险成因

2.1个人消费信贷立法不够完整。商业银行的个人消费信贷业务一旦开始，就意味着个人与银行之间的贷款合同生效，在贷款合同中，银行和个人是合同者，理应受到金融法律法规的约束。但无论是从金融法律法规的履行角度来看，还是从民事法律对合同关系的解释角度来看，双方的法律责任和义务都是不对等的。在个人还款行为出现违约的情况下，银行很难通过立法来保障自身的利益，追偿也通常无果。国内大多数法律主要以“法人”为约束目标，缺乏专门约束消费者的法律条款，也没有惩罚失信、违约的专业法律条文。因此，商业银行在开展个人消费贷款时就没有法律支撑，一旦遇到问题将不知所措。2.2商业银行的风险管理机制存在缺失。信贷业务是商业银行经营活动中的重要业务，通常商业银行自身会建立风险管理机制，规避信贷业务风险，例如完善信贷合同、严格审查贷款申请者的资质、进行抵押物价格的科学评估、寻找第三方担保等。在贷款申请者无法履行还款行为时，银行能够将信贷风险降到最低。但是个人消费信贷的特征使商业银行原有的风险管理机制部分失去作用。个人消费信贷通常数额不大，房屋贷款和购车贷款是专项个人消费贷款，通常由房地产商和汽车售卖方作为中介，帮助银行手机个人贷款的资格审查资料，但是资料的真伪度银行无法辨认；房屋和汽车贷款有实物作为抵押，当个人还款出现问题时银行可以以抵押物充作款项规避风险，但是其他类型的个人消费贷款缺乏相应的抵押物，由个人单位或者家庭出具的担保并不能弥补银行的损失；个人消费信贷是可以重复的，这意味着个人能够将房屋或者汽车等个人财产作为抵押物同时进行多次抵押，银行无法切实地掌握抵押物，也无法保障自身的利益。整体来看，商业银行的风险管理机制在个人信贷业务风险规避方面的作用比较小，风险管理机制存在缺失，导致商业银行必须承担较大的个人信贷业务风险。2.3个人消费信贷征信体系不完善。信用是实现贷款活动的前提，银行在通过个人消费贷款申请之前要对个人信用信息进行调查，但是这些能够展示个人信用情况的信息来源不稳定、信息准确性无法查证，甚至有些信用信息在商业银行内各部门分散储存，很多一手信息未能及时上报，资源共享难度大，导致银行做出了错误的审核判断；银行在决定是否贷款时，往往只能依靠贷款人身份及收入证明等材料判断。贷款人自报或单位开具的证明成了调查贷款人个人信用的凭证，银行无法掌握贷款人的收入、负债、是否存在失信及违约等状况，由于双方信息交流不对等，造成了一人多贷现象的发生。有些人已经在互联网中形成了较为严重的信用不良记录，但是在银行系统中的征信仍然表现为良好，仍旧能够通过个人征信记录实现贷款目的，一旦出现信贷风险，银行职能自食其果。这说明，个人消费信贷征信体系不够完善，数据来源不够真实、征信系统不开放，数据不能共享，提高了商业银行个人消费信贷业务的风险。

3.商业银行个人消费信贷风险防范措施

3.1加强对个人消费信贷的立法。从社会层面讲，银行是组织，个人是个体，双方的能力不对等，因此法律对双方的责权要求也不一样，但在个人消费信贷互动中，银行与个人实际上是平等的，个人需要承担的风险，需要履行的责任和义务应与商业银行等同。我国法律未对个人信贷进行严格的金融立法，使得大多数个人消费信贷违约事件只能依靠民法进行调解，增加了银行信贷业务管理难度。要防范个人消费信贷风险，必须要加强相关立法，即将个人贷款这种金融活动纳入到金融法的体系中去，对个人消费信贷中个人的违法违规行为进行金融法方面的解释，为银行追究个人信贷责任、维护自身权利提供法律保障，加强个人消费信贷立法也能够对恶意申请个人消费信贷的人敲响警钟，能够从根本上消除恶意贷款的可能，也能够起到防范个人消费信贷风险的作用。3.2进一步优化银行风险管理机制。银行的风险管理机制能够有效规避个人购房贷款和购车贷款中存在的风险，但是不能有效规避其他个人消费信贷风险，说明商业银行的风险管理机制需要优化，具体可以从三个角度进行。第一，对个人提请的消费信贷额度进行调整，除购房、购车之外，其余个人消费信贷的额度上限与个人提供的月收入证明等同，不超过月收入额度，这样能够减轻个人的还贷压力，避免出现违约风险；第二，将个人消费信贷收款账户与个人消费账户、收入账户挂钩，如果申请人申请的数额较大并且存在违约行为，银行能够追踪其消费情况，在追款时能够拿出有力证据，或者强制从其收入中扣取款项，直接环节信贷风险；第三，同第三方机构合作，加强对抵押物的监管和控制，除购房和购车的消费贷款之外，银行还应对个人消费信贷进行抵押物监管，银行本身不能作为抵押物的管理者，但是可以与信用机构达成合作，要求贷款申请人将符合贷款额度的抵押物交于信用机构，一旦出现违约，银行可以根据合同，从第三方处获得抵押物并进行处理，降低个人消费信贷业务风险。3.3利用大数据完善个人消费信贷征信体系。大数据是人们学习新的认知、取得新的价值的源头；大数据也是一种改变市场、组织机构，以及政府与公民关系的方法。在大数据中，关键是如何充分获取信息，主要通过与第三方机构的合作，获取银行之外的动态信息。如蚂蚁金服、微众银行等互联网金融机构，已经开始通过分析借款人的一些非传统数据，比如，在线消费习惯、社交表现状况等，以此来评估借款人的信用等级，并且在大量原始信息基础上，将贷款过程中的是否准入、担保方式、利率、融资金额等决策内容进行提炼，产生辅助决策的一些有用指标，将派生的指标用于分析数据的生成，使用专业的数据分析技术和分析模型，为所有类型的评分模型提供一定的支持，具体来说包括政策和配额管理、申请信用评分等。

综上所述，商业银行对个人消费信贷业务风险进行防范，应依靠法律法规的支持，并且针对个人消费信贷的特征优化风险防控机制，同时利用大数据获取个人信用情况，进行科学的判断。只有这样，商业银行的个人消费信贷业务才能正常开展。

参考文献：

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[7]蔡伟星.对商业银行消费信贷业务操作风险问题的相关思考[J].中外企业家,2018(10):110-111.

消费信贷业务范文篇9

一、现阶段我国消费信贷存在的主要问题：

（一）借款人风险是消费信贷业务面临的最主要问题，表现为以下两方面：

1、借款人还贷能力。消费信贷的贷前调查要涉及对贷款申请人还款能力的评价，但我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断，容易造成银行信贷资产的损失。

2、借款人信用，即借款人的还款意愿。它取决于借款人的品质。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，目前判断消费者信用主要依靠申请人自己提供的有关收入证明材料，但是我国居民收入的透明度低，这种资料的真实性和可靠性值得怀疑。在缺少个人信用制度的情况下，在银行有存款或信用卡的客户还好，银行多少掌握一些比较可靠的信息，对于其他的消费者，银行则无从了解消费者的道德品质、历史状况：对借款人的个人收入难以做出准确的判断和预测；对消费者的还款能力也难以进行准确的评价。这必然加大了消费信贷的风险。

目录一、我国目前消费信贷业务发展的现状

二、我国目前消费信贷业务存在的问题

1、借款人风险是消费信贷业务面临的最主要问题

2、商业银行管理体制陈旧、僵化，缺乏有效的风险防范措施

3、消费信贷市场的各种配套政策、措施不够完善

三、商业银行消费信贷存在问题的对策

1、对借款人风险的防范

2、改革商业银行管理体制，强化风险防范措施

3、加强对消费信贷市场的各种配套政策、措施的完善

参考资料1、曹子娟，《消费信贷：在规范中健康发展》，《中国金融》，2003年第15期。

2、中国农业银行广东省分行课题组，《国有商业银行发展个人消费信贷业务的战略思考》，《中国金融》，2003年第15期。

3、何爱武；孙海波，《商业银行个人消费信贷风险分析及其对策》，《中国金融》，2003年第15期。

4、江影，《试论当前发展消费信贷的难点及对策》，《福建金融》，2003年第04期。

5、王军，《消费信贷中个人信用评估指标的设立》，《农村金融研究》，2001年第10期。

6、何爱武；孙海波，《商业银行个人消费信贷风险分析及其对策》，《金融与保险》，2003年第08期。

7、邓雁蓉，《消费信贷的市场走势及竞争对策》，《农村金融研究》，2001年第12期。

8、赵茁，《商业银行利率风险管理的途径》，《农村金融研究》，2003年10期。

消费信贷业务范文篇10

一、我国消费信贷快速发展的背景

过去，我国消费信贷业务的发展一直较为缓慢，一方面与我国的传统道德观念有关，另一方面，政府也倡导要勤俭持家，不鼓励消费，消费信贷基本上没有市场，更谈不上发展。我国改革开放以来，国民经济得到了快速的发展，年均增长连续保持在7%以上，国民收入大幅增长，储蓄率不断提高，截止2004年底，全国的储蓄额达到8万亿人民币。这为发展消费信贷创造了良好的机会。从1998年始，政府出台了一系列促进消费信贷业务发展的政策，在政府鼓励消费、扩大内需的背景下，我国消费信贷业务更是呈现出几何级数的快速发展，各家商业银行也是使出浑身解数，争食消费信贷蛋糕。

二、快速发展中的消费信贷显露出的问题

消费信贷在我国的发展从其诞生之日起就带有的先天不足，加上发展中的不规范，发展过程中显露出如下问题：

(一)消费信贷是在国家政策的倡导、宣传、推广中快速发展的，这种诞生方式带有浓厚的政策性因素，即外部因素。各金融机构在国家宏观政策的指导下，一方面为配合国家积极财政政策的实施，另一方面为争夺消费信贷的市场份额存在降低风险意识、放宽条件发放消费信贷可能。比如，从全球范围看，商业银行中的消费贷款利率要比大部分商业贷款的利率高出3-4个百分点，属成本高、风险大的信贷品种，然而在我国的消费信贷利率却比大部分商业性贷款低，这种做法显然与银行的商业化发展不相适应。

(二)消费信贷在发展中存在的片面性。首先，目前我国消费信贷的资金流向主要是在房地产类和汽车类两大领域，这两大行业均属高风险行业。据央行调查显示：房地产开发资金过多依赖于银行贷款，使房地产投资的市场风险和融资风险集中于银行。据估算，80%左右的土地购置和房地产开发资金都直接或间接来自商业银行信贷，商业银行实际上直接或间接承受了房地产市场运行中各个环节的市场风险和信用风险。其次，消费信贷投放地域局限于县级以上城市及经济较为发达的乡镇，广大的农村地区并没有消费信贷的介入，消费信贷在推动农村经济的发展作用很有限。第三，消费信贷在投放过程中，因受银行申请贷款条件限制，如需抵押物、稳定收入、担保等条件，目前仅限于有资产的高收入人群，广大国民没有能力或因各种原因难以申请到消费信贷，造成消费信贷资金向少数人积聚，影响消费信贷的社会意义。

(三)各金融机构准备不充分。一是信息不对称。在当前办理消费贷款时，银行无法全面了解消费者在健康、就业、收入等方面的详细信息，消费者在申请消费贷款时会有意隐瞒对申请贷款不利的信息，如一个消费者在多家银行申请消费贷款，但是各家银行对同一个消费者的信息是无法共享的，这些都使得消费贷款不容易评估，甚至出现在同一银行中存在一户多贷的问题。二是银行信贷管理制度不完善。原有的对生产性企业的授权授信制度限制了消费信贷的发展，基层网点不能单独办理消费信贷，无法及时满足客户高效、快捷的要求；银行在考核消费贷款的指标上也存在问题，由于一味强调抢占市场份额，银行放宽或忽略了消费贷款的风险性控制，贷后检查落实不到位，改变消费贷款的用途严重存在。

(四)发展消费信贷的外部环境不够成熟。

1．当前国民收入不稳定。随着国有企业改革进程的加快，下岗工人会不断增多；各地城市化进程加快，失地农民在不断增加；加入WTO后，工业、农业受冲击加大，直接影响工人、农民和社会各阶层的收入，据调查显示，都市的“负翁”人群已达34%，主要原因是收入变动。

2．当前市场经济不完善。目前我国处于社会主义初级阶段，经济体制正逐步从计划经济转向市场经济，旧的体制和旧的管理模式一时无法根除，行政干预屡见不鲜，法制建设和法制观念滞后，市场经济的健康发展需要一个健全的法制环境，因此完全市场经济的建立还有很长的路要走。

3．社会保障机制未建立。我国的社会保障机制才刚起步，纳入社会保障机制只有部份城市居民，广大的农民群众没有纳入社保范围；国家财政投入社会保障的资金较少，社会福利机制未建立；地方经济发展不平衡，社会保障机制的开展程度不同。

4．信用评估体系不健全。目前除上海进行多部门联合实行部份信息共享外，我国还未将信用评估体系纳入国家规划，各部门、各行业各行其事，消费者的信用信息无法共享，一方面无法真实、全面了解国民个人的信用信息，另一方面也造成信息资源的极大浪费。

三、我国发展消费信贷的对策

消费信贷的出现、发展是社会经济发展的必然产物，不能因为出现一时的问题就将其否定，如何正确和规范发展消费信贷成为我国各金融机构所面临的、迫切需要解决的问题。笔者认为应尽快做好如下几方面的工作：

(一)避免信息的不对称。为避免信息的不对称，我国必须加快有关消费者贷款的法律和法规制定，主要内容为信息披露规定和反歧视法。例如：在美国消费者服务领域最瞩目的联邦立法是《贷款真实法》(Truth-in-lending)、《公平信用报告法案》(FairCreditReportingAct)、《公平债务归还法案》(FairDebtCollectionpracticesAct)等，通过借鉴国外的先进经验和作法加快我国消费贷款的法制建设。

(二)制定完善的信用评分体系。这种评分系统的建立能以最少的人力快速处理大量信用申请，减少操作成本，而且是对没经验的银行工作人员运用自身判断力的一种有效替代，逐步建立和完善个人信用制度。

(三)完善银行在消费信贷方面的管理体系和制度。首先，为防止出现和降低人为因素形成消费贷款的风险，银行必须制定有效的内部监督机制，强化贷前、贷中、贷后管理，落实调查岗、审查岗和决策岗各环节相互间的责、权、利，有效防范道德风险和能力风险；其次要根据市场的不同情况，灵活调节贷款方式、期限、利率、权限，增强市场竞争应变力；第三要创新业务品种，针对不同消费者的实际需求，开发出个性化的个人消费信贷品种，采取多种贷款方式适应不同的消费者。