网银范文10篇

网银范文篇1

1网络银行现在使用的安全技术

1．1中国银行

中国银行推出2种网银产品，即查询版网银产品和动态口令牌网银产品。查询版网银只可对关联的账户进行资金查询和交易查询操作，功能有限但是非常安全；动态口令牌网银产品支持涉及资金变动的操作。

1．1．1中国银行的主要安全技术

中国银行主要采用动态口令牌的安全技术。动态口令牌是一种内置电源、密码生成芯片和显示屏、根据专门的算法自动更新动态口令的硬件，每60秒随机更新一个密码。其使用方法十分简单，在登录网银或者转账时，用户只要根据提示输入动态口令牌当前显示的动态口令即可。在其他安全措施上，中国银行采用了短信登录、安全控件防范、短信提醒、预留“欢迎信息”以及交易限额控制等方法。从资金变动业务来看，中国银行使用三道身份认证来保证用户网银中的资金安全［3］。

（1）第一道身份认证。登录中国银行网银时使用的用户名和密码构成了第一道身份认证。用户名（6～20位数字和英文字母）和密码（8～20位数字和英文字母）是只有用户才能掌握的信息，用户名和密码不匹配则无法登录。

（2）第二道身份认证。若用户进行涉及资金变动操作的业务，则需选择“动态口令登录”，此时动态口令牌所显示的动态密码构成第二道身份认证要件。

（3）第三道身份认证。在用户使用中国网银进行转账时，网银会再次要求用户输入动态口令密码和交易密码，动态口令密码是随机产生的，交易密码是用户在银行柜台设定的，这次身份验证构成了账户安全的最后一道重要屏障。

1．1．2中国银行网银安全小结

中国银行网银安全小结内容见表1。

1．2中国建设银行

中国建设银行提供两种网银产品，即动态口令卡（区别于动态口令牌）网银产品和U盾网银产品，2种产品都能够进行资金变动业务［4］。中国建设银行不提供单纯查询版的网银产品。

1．2．1动态口令卡技术的网银产品

动态口令卡是在办理业务时，银行交给用户的密码口令卡。每张卡覆盖有30个不同的密码，每次转账使用一个，按照次序进行。比如用户按次序使用第12个密码时，只需刮开使用即可。然后数字证书配合动态口令卡，即可完成转账等涉及资金变动的操作。需要注意的是，这个动态密码不是随机产生的，而是已经“固定”下来了。动态口令卡使用2道身份认证来保证支付账户的资金安全。

（1）第一道身份认证。中国建设银行的身份证号码和密码认证构成了第一道身份认证。相对于银行账户和密码的登录方式，该方式更有利于增强用户的安全性。同时，登录界面使用图形键盘的方式输入密码，在一定程度上能够防范键盘记录木马的盗取。

（2）第二道身份认证。数字证书和动态口令卡中的口令构成了第二道身份认证。数字证书是一个加密文档，当用户在银行柜台开通该项业务后，可在一周之内登录网站下载数字证书，数字证书具有唯一性和不可伪造性；动态口令卡中的密码也是一次一变；交易密码是用户在柜台办理时设定的。

1．2．2U盾技术的网银产品

U盾则是使用独立的物理介质和U盾密码来保证网银安全。U盾大小、形状都类似于U盘，由用户保管。当用户办理U盾后，转账之前首先要在计算机上安装相应的U盾管理软件。在用户进行转账时，U盾要插在计算机上。转账的时候不仅要输入交易密码，也要输入U盾密码。同样，U盾类型的网银产品需要经过2道身份认证才可以进行涉及资金变动交易。

（1）第一道身份认证。和动态口令卡网银产品一样，使用身份证号码和登录密码作为第一道身份认证。

（2）第二道身份认证。U构成盾第二道身份认证的要件。使用U盾进行资金变动时，需同时满足3个条件：一是U盾必须要插入用户的计算机中，同时要确保计算机已经安装U盾客户端管理软件；二是转账或者支付时必须输入交易密码，该密码是用户在银行柜台设定的；三是必须输入U盾的密码。3个条件缺一不可。

1．2．3中国建设银行网银安全小结

中国建设银行网银安全小结内容见表2。

1．3中国农业银行

中国农业银行发行2种网银产品，一种是动态口令卡网银产品，一种是飞天诚信K宝网银产品，两种产品的各自功能和特点与中国建设银行的动态口令卡和U盾基本类似［5］。中国农业银行的动态口令卡不是一码一刮的，而是随机出现的，转账的时候会出现类似于H3B4这样的序列，用户查询口令卡即可输入相应密码。

1．4中国工商银行

中国工商银行同样提供动态口令卡和动态口令牌两种形式的网银身份认证方式［6］。动态口令卡类似于农业银行的动态口令卡，动态口令牌类似于中国银行的动态口令牌。

2四大银行网银存在的安全隐患

2．1网银存在的安全隐患

2．1．1数字证书存在被他人提早下载的漏洞

用户在银行柜台开通网银后，如果他人获得了用户账户和密码，就可能抢在用户之前登录网银网站，抢先注册并下载数字证书。虽然这样并不一定导致用户的资金被盗，但这毕竟是危险的“窗口期”［7］。

2．1．2动态口令卡存在被窃取的安全威胁

口令卡至少有2个安全威胁：一是有的口令卡在表膜没有刮开的情况下就可以透过保护层看到密码，只要用强光照射即可；二是如果动态口令卡采取的“固定的”动态密码而不是随机产生的，例如中国建设银行的动态口令卡，那么用户登录了钓鱼网站或者遭遇浏览器劫持，就可能将真实的动态密码提交给他人。

2．1．3数字证书存在被窃取的安全威胁

数字证书是配合动态密码共同使用的一项重要的安全保护措施，但是该文件是存放在计算机中的，因此也就存在被窃取的可能。早在2004年，木马Tro－janSpy．Banker．s和TrojanSpy．Banker．t就能准确识别用户银行系统保存证书的整个流程，并且自动偷取口令，复制证书文件［8］。

2．1．4U盾存在被

“远程调用”的安全威胁U盾作为独立物理介质更安全，但当用户的计算机被远程控制（例如QQ远程协助、远程控制木马）时，插在计算机上的U盾则成为了其他人盗取用户网银的“钥匙”。当然，网银网站是无法甄别出用户的U盾是否遭遇冒用。

2．2四大银行的网银安全漏洞

从网银产品的安全漏洞角度，可以整理出不同网银产品存在的安全威胁，如表3所示。

3黑客盗取网银的方法

3．1使用综合性木马盗取网银

综合性木马是指包含键盘记录、屏幕查看、远程控制等多种功能的木马。使用综合性木马可以盗取U盾系列的网银产品。盗取机理：使用键盘记录功能记录下用户登录银行的用户名、密码、交易密码和U盾密码，如果用户使用屏幕键盘则采取观察屏幕的方式获取；利用用户U盾插入计算机的机会，远程控制用户计算机盗取网银。

3．2使用网银木马盗取网银

网银木马盗取网银的效率更高。盗取机理：这类木马会自动检测用户浏览网页的网址，一旦出现网银网址就会启动键盘记录，记录账号、密码、交易密码等，并同时盗取用户计算机中的数字证书发至黑客邮箱。一些网银木马还利用浏览器劫持技术在正常的网银页面中弹出“内嵌式”钓鱼网站页面，要求用户输入动态口令密码所有排列组合。

3．3使用钓鱼网站盗取网银

黑客创建高度仿真的网站，然后通过搜索引擎、门户网站、钓鱼邮件、欺骗短信等方式诱使用户访问。盗取机理：一旦用户信以为真，就会将自己真实的账号和各种密码主动提交给钓鱼网站，对于随机产生口令的动态口令卡；使用坐标轮回技术或者直接诱骗用户输入全部序列口令卡的方式获取。

3．4使用浏览器劫持盗取网银

盗取机理：盗取思路非常简单，就是替换支付页面，用户购买商品正常情况下应当支付A页面账单，但是黑客使用浏览器劫持技术将支付页面替换成为B，由于支付页面中没有收款人姓名只有订单号码，用户不察的话就容易上当。

4网银安全的重要法则

4．1安全法则

保证网银的安全并非难事，只要做到以下几点就足可以保证网银的安全［9］。

（1）使用安全的网银产品。建议使用U盾或者动态口令牌，不建议使用动态口令卡［10］。在使用网银转账时，注意在需要插入U盾的时候插入，完成转账后应立即拔出。

（2）必须使用短信验证。短信验证信息无疑是黑客无法获取的信息，因此短信验证能够帮助用户建立一道坚固的安全屏障。

（3）准确记住网银的正确网址、付款时确认收款人姓名。准确记住网银的正确网址，手工输入是最稳妥的方法。在付款环节一定要查清收款人的姓名，在电子商务支付时一定要看清订单的金额。

（4）各种类密码应不同。用户的登录密码、交易密码、U盾密码、数字证书安装验证密码等诸密码要保证码码不同。

（5）开启系统防火墙并且不允许例外。为了防止黑客利用木马控制计算机，在计算机无其他对外服务程序的情况下，可以将系统防火墙打开并且选择“不允许例外”，这样，由于系统就会拒绝对外部提供服务，从而导致木马失效，杜绝了黑客远程控制计算机的可能。

4．2网银盗取的防范措施总结

5网银安全的其他注意事项

为了保证网银的安全，除了要遵守网络安全的重要法则外，还需要注意以下几个方面：

（1）使用专用网银账户。可以使用新账户并开通网银，坚持“花多少、存多少”的原则，避免大金额损失。

（2）使用短信通知。绑定账户的手机短信通知可以及时了解账户的金额变化，以便采取挂失、冻结账号等及时措施。

（3）定期查询账单明细。定期查询账单明细，可以防止盗取者“蚂蚁搬家”式的盗取行为。

（4）坚持图形键盘密码。在输入密码时，如果有图形键盘则尽量使用图形键盘。因为图形键盘相对于输入键盘安全性高。

（5）不在公共计算机上使用网银。除非特别需要，不要在公共计算机上使用网银。

网银范文篇2

网上银行作为一种全新的银行客户服务提交渠道，使客户在享受银行提供的服务时不受时间、空间的限制，因此，近几年各商业银行的网上银行业务发展迅速。据CFCA(201l中国网上银行调查报告》显示，个人网银用户比例为27．6％，企业网银则替代了60．3％的柜台业务。网银业务高速发展的同时，安全性始终是用户与银行的关注重点。对用户而言，提升防范意识并掌握必要的安全技术措施才能有效规避交易风险。对于银行来说，采用合理的网络安全架构，综合运营各类安全技术手段(如防火墙、入侵检测、服务器群组防护等)，才能避免网络安全问题造成的损失。

2安全分析

各商业银行由于自身业务系统的差异，对网银系统应用架构会有不同的设计，但基本的技术构成是类似的，其各部分的功能也相似。图l是较为典型的网银应用系统结构。

2．1网银Web服务器

网银Web服务器是网银业务面向互联网客户的主要界面，当前互联网上有很多基于web应用的攻击，由于网银web直接暴露于互联网上，因此，Web服务器前不仅要通过防火墙实现基于网络层、传输层或应用层的访问控制，通过部署IPS实现深度安全检测，还需要通过流量清洗设备实现DD0S攻击防御。另外，由于安全防护要求不同，建议将网银Web服务器与银行门户Web服务器部署在不同的网络区域内，以防止门户Web的安全漏洞对网银业务的影响。网银Web服务器与用户浏览器间通过HTTPS协议保证数据的私密性与完整性，为了降低Web服务器进行密钥交换与加解密的工作负担，建议在Web服务器前部署SSL设备。在网银Web服务器前部署服务器群组防护系统，既可实现HTTPS协议加密，又可实现业务负载分担和服务高可用性。

2．2网银APP服务器

网银APP(应用)服务器提供网银系统的业务应用，包括会话管理、提交后台处理以及向Web服务器提交应答页面等。APP服务器与Web服务器共同构成网银业务(如网上支付与结算、网银转帐、基金交易、网上理财等)运行环境。由于Web服务器与互联网客户浏览器之间承载数据的SSL协议不具备数字签名功能，所以网银客户端的数字签名通常由浏览器插件程序完成，而服务器端的验签工作则由单独的验签服务器完成。客户签名的交易数据经由Web服务器提交给APP服务器，再由APP服务器向验签服务器发起验签请求。上述工作流程决定了APP服务器作为网银系统的核心组件，应保障其服务高可用性与网络访问安全性。在APP服务器前部署服务器负载分担设备可实现业务流量在多台服务器问的均匀分配，从而提升业务的响应速度和服务高可用性。另外，部署负载分担设备后，可根据网银业务量的大小动态配置APP服务器，可提高业务扩展能力。从安全角度考虑，由于APP服务器与网银Web服务器所处的安全区域不同，因此在网银Web服务器与APP服务器之间应部署防火墙实现访问控制。

2．3网银DB服务器

网银DB(数据库)服务器的主要作用是保存、共享各种及时业务数据(如客户支付金额)和静态数据(如利率表)，支持业务信息系统的运作，对登录客户进行合法性检查。DB服务器通常需要与存储整列连接，并且DB服务器通常采用双机互为备份的方式以保证高可用性。网银DB服务器与网银APP服务器的安全防护需求基本相同，但DB服务器只允许来自APP服务器的访问，WEB服务器禁止直接访问DB服务器。APP服务器与DB服务器可以部署在同一个安全区域内，也可分别部署在两个不同的安全区域内。如部署在同一安全区域内，则APP与DB服务器将以同一个防火墙做为安全边界，而APP与DB之间的互访控制可通过接入交换机上的ACL实现。建议将APP与DB分别部署于各自独立的安全区域，并以防火墙作安全边界，这样部署有更高的安全性，更清晰的安全策略以及更好的网络可扩展性。

2．4RA服务器、签名验证服务器

RA服务器与签名验证(验签)服务器都是与网银交易中数字签名相关的系统。RA(RegistrationAuthority，数字证书注册审批机构)服务器是PKI体系中CA服务器的延伸，RA负责向CFCA(中国金融认证中心)的CA或银行自建的CA申请审核发放证书。验签服务器负责对用户提交的交易数据进行数字签名验证。RA服务器与验签服务器都与APP服务器间有数据交互，但RA服务器还需要通过互联网(或专线)与CFCA的CA服务器相连，因此RA与验签服务器应部署在不同的安全区域内。通常是将誊謦萋j戴囊j懿方案RA与WEB服务器部署在一个安全区域内，而将验签服务器与APP服务器部署在一个安全区域内，APP服务器与RA服务器的访问需要通过防火墙做访问控制。

2．5综合业务系统、网银前置

网银管理服务器网银的账务处理、客户数据及密码的存放都在综合业务系统中完成。网银前置(或ESB系统)负责将APP服务器提交的业务请求经过协议处理、数据格式转换或加密后转交到综合业务系统的主机进行处理。位于网点的客户端通过访问网银管理服务器实现网银用户管理功能(如开户、注销、证书下载、密码修改等)。上述三种业务系统都部署在银行数据中心内网区，APP服务器与三者问都存在直接或间接的访问关系，由于网银APP服务器与数据中心内网区分属不同的网络安全区域，所以两者问的网络通信需要通过防火墙进行访问控制。

3安全部署

前文从网银业务的角度分析了网银系统中各类服务器的网络安全需求，各服务器区以防火墙作为区域安全边界，如图2所示。从业务功能上考虑，还可将这种安全架构划分成四个功能区域：互联网接入区、DMZ区(接入WEB服务器、RA服务器)、网银业务区(接入APP服务器、DB服务器)、数据中心内网区。各功能区域的网络安全部署如下：

(1)互联网接入区①部署链路分担设备，提供多ISP的互联网接入，并承担网银域名解析；②部署流量清洗，防御DDoS攻击；③部署外网边界防火墙，实现互联网与DMZ区隔离。

(2)DMZ区①部署网银WEB服务器、门户WEB服务器，RA服务器；②部署IPS，为WEB服务器提供深层安全保捷③部署服务器群组防护系统，优化HTTPS响应速度并保证WEB业务高可用性；④部署信息审计系统，防止敏感信息数据的泄露⑤部署边界防火墙，实现DMZ与网银业务区的隔离。

(3)网银业务区①部署网银APP服务器、网银DB服务器、验签服务器；②APP服务器前可部署服务器群组防护系统，用于业务优化和提高可用性；③APP服务器与DB服务器问通过交换机实现访问控制；④部署内网边界防火墙，实现网银业务区与数据中心服务器区间的隔离。

(4)数据中心内网区①部署综合业务系统主机、网银前置(或ESB系统)服务器、网银管理服务器；②采用“核心一边缘”分区模块化架构，各服务器区围绕网络核心区部署，各服务器区与网络核心区之间通过防火墙做访问控制。

网银范文篇3

从各网点的客户经理对客户进行网银营销开始，到网银客户经理为客户答疑、指导，我行对客户的售后服务其实就已经开始了。在这期间，客户遇到的问题可以说是千奇百怪、五花八门，但大部分是客户本身的电脑设置和网络设置问题，还有就是客户的操作问题，虽然也存在我行网站的问题，但毕竟不是经常性的。

这就向我行网银经理提出了一个问题------售后服务的方向和范围。表面上看，我行的网银客户经理只要负责对我行的网银产品负责解释就行了，而在实际工作中，我们发现这还远远不够。

一、客户产生的问题是在使用我行网上银行产品时遇到的。

也许这样的问题是客户本身的电脑问题，但客户的电脑设置与我行网银产品的使用有冲突，导致客户无法使用我行网上银行，所以，我认为我行的客户经理有义务为客户解决这方面的问题。包括ie设置、设置、防火墙设置、临时文件删除等等。

二、众多客户的电脑操作水平是不可能一样的

网银范文篇4

网上银行电子支付概述

所谓电子支付(electronicpayment)，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。

电子支付的实现方式有三种。

一为信用卡支付。该方式可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷地实现电子支付，是电干支付中最常用的方法之一。

二为电干货币。电子货币是以电子计算机及其网络进行储存、支付和流通的一种非现金流通的货币，具有支付适立性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付最为重要的载体。

三为电子支票。电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点，利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付，能够节约人力物力成本，而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此，电子支票日益成为高效的电子支付手段。

现阶段我国网上银行电子支付存在的法律问题

(一)我国的电子支付法律体系和法律环境不完备。

电子货币的使用可能带来多种风险。比如，货币使用者因为电子货币所具有的匿名性和不可追踪性，在丢失电子货币后无法挂失止付；电子货币的发行者在破产或发生危机时，其发行的电子货币也会产生信用危机；违法犯罪带来的安全风险、电子货币本身存在的技术风险等。

目前，我国对电子货币的法律地位还未充分明确，包括电子票据、电子现金和银行卡等多种形式的电子货币的相关法律还不完善，电子货币的发行和监管也还需探讨。虽然我国目前禁止除中国人民银行之外的企业和机构发行电子货币，但由于电子货币本身的定义和地位尚不明确，使得很多现实情况难以被认定和规范。这些法律方面的欠缺阻碍了我国网上银行电子支付业务的发展。

(二)网上现金与票据清算规则不明晰。

我国传统的法律体系中关于现金与票据清算的规则并不能完全适宜网上支付，支付损害的认定及其赔偿范围及责任在我国也尚无相应的法律规定。在我国现有的(调整后的)有关银行卡用以网上支付的法律中，没有区分经过授权的支付和未经授权的支付，持卡人必须自己承担未经其授权的电子支付的损失。比如对挂失前因卡及密码丢失造成的损失，由持卡人自行全部承担。

同时，我国的现行法律对消费者的利益考虑不是很多，对于保护消费者与鼓励高新技术发展两者之间的平衡也把握得不是很好。因为网络支付技术及其相关技术仍然属于比较新的技术，在对技术的把握上服务提供者、银行、认证机构等具有一定的优势，而普通企业和消费者在支付命令出现错误时很难证明过错是由谁导致的。而新兴技术本身具有风险性，如果让技术的提供和推广者完全承担由于这些未知的风险因素导致的责任，也会影响目前网上支付的发展和推广。在这个两难境地中，我国法律的制定者倾向于鼓励新技术的应用，即对银行等技术提供和推广者课以较少的举证责任，这样必然就会对消费者的利益保障不够。在这一方面，国外尤其是美国的法律规定值得我们借鉴。

(三)我国法律对于网上银行和认证机构的监管还很不够。

目前，有关权威部门亟需对网上银行和认证机构作出一系列的规定、规范，并进行有效的监管，包括其经营条件、信誉、实力和担保能力，市场准入与退出机制，业务范围、业务开发与报批，安全技术与标准，软硬件支持系统的可靠性、安全性，管理人员素质和管理制度以及安全程序等。《电子签名法》虽然规定了一些认证机构监管方面的内容，但仍不够具体，对安全流程、认证服务、统一标准、实现交叉认证、细化电子认证，以及政府和企业在法律实施中应该充当什么样的角色等，缺乏详细的规定和描述。

应对网上银行电子支付相关问题的法律对策

从法律的角度应对网上银行电子支付存在的问题，目前可主要采取如下几种方法。

(一)完善电子支付的法律体系。

面对电子商务的浪潮，法律明显表现出了滞后性，这从客观上制约了电子支付业务的迅速开展。国家应组织力量进行相关的法律研究，制定新的法律以填补空白点，修改与之冲突的旧法律条文以适应新情况。例如，修订《票据法》已是当务之急。因为我国《票据法》的严格规定已经阻碍了电子商务的发展以及网上支付的进行，承认电子文本的效力，承认电子签名的合法性是必需明确的。

(二)统一电子支付的行业规范。

电子支付的发展不仅给传统的支付方式带来了强有力的冲击，同时也给金融业带来了“重新洗牌”的极大机遇和挑战。面对新的情况，我国金融机构要加紧发展电子支付业务，吸收融合先进的国际规范与惯例，制定符合中国国情的统一的网上支付标准和规范，以减少支付标准不一样带来的风险；同时必须兼顾消费者的利益，在制定规范的过程中切实为消费者考虑。

(三)加强对电子支付的法律监管。

在加快制定电子货币流通法规的基础上，对于金融机构的监管，主要是从两方面进行。一方面，要通过对其进入和退出金融市场进行审核，确保只有具有良好信用度和雄厚资金实力的机构才能进入电子支付系统，以防网络欺诈；另一方面，要加大对金融机构电子货币的发行资格、电子货币流通过程中安全支付标准的审查和监督，重视对电子货币风险系统控制的监管。

(四)加强电子支付的安全保障。

网银范文篇5

一、农村地区网上银行业务发展现状

（一）基本情况。玉田县现有农村人口50.5万人，据统计，截至2012年3月末，玉田县辖区金融机构共开通网上银行商户15万余户，网上银行主要使用人群中公职人员占37%、企业占40%，农民商户只占10%左右。

（二）农村商户网上银行业务使用情况。据对50位农村网上银行商户的调查，年龄在20~30岁的商户占50%，50岁以上的商户仅占1%；30%以上的商户使用网上银行的频率在半年左右一次；30%左右的商户通过朋友介绍办理了网上银行，其本身并不了解；50%的商户选择网上银行的标准是手续费便宜。

二、农村地区推广网上银行业务存在问题

（一）乡镇金融机构的网点分布制约了网上银行业务的发展。据调查，有30%以上的人选择网上银行的标准是银行的品牌影响力。但受国有商业银行网点撤并的影响，玉田辖区现有20个乡镇，其中只有5个乡镇设置了国有商业银行网点，其余乡镇只有农村信用社一家金融机构设置了营业网点。而由于信用社各种业务的发展明显滞后于国有商业银行，不少农村居民对农村信用社网上银行的快捷安全程度持质疑态度，这在一定程度上影响了网上银行业务的推广。

（二）农民陈旧的思想观念制约农村网上银行业务发展。由于一些农村乡镇经济发展相对缓慢，农民受教育程度低、观念保守、接受新鲜事物渠道较少等因素制约,广大农民对网上银行的接受度普遍较低。同时开通网上银行的工本费和年费也让很多农民对网上银行业务有抵触情绪，虽然不少银行在宣传推广过程中执行免收年费、工本费、赠送UK、电子令牌等优惠政策，但银行收费项目的时段性和反复性仍让许多农民对此持不信任态度。

（三）电脑知识普及不到位制约了网上银行业务的推广。近年来，信息化的发展让电脑走进越来越多的农民家庭，但由于受生活习惯和知识水平的影响，农民对电脑的使用仅限于一些简单操作。由于电脑知识的馈乏，不了解网银的操作流程和安全保护，这让很多农民不敢轻易使用，怕因为自身操作问题造成经济上的损失。

（四）农民对理财产品的认可程度也是制约网银业务发展的重要因素。据对50位农村网银用户的调查，有55%的商户通常使用网银办理转账、缴费、网购，只有16%的用户使用过网银进行个人理财和投资。农村收入的季节性和集中性，“挣得起，赔不起”的思想理念，对理财知识缺乏了解，这些因素让广大农民更青睐于定期储蓄。因此40%以上的农村居民认为自己没有必要开通网银。

（五）网上银行产品和服务的创新能力不足。目前各金融机构网银办理的业务种类达十几种，但在客户使用过程中仍以转账、缴费、查询、网购等业务居多。网银推出的业务种类，适合农村自身特点的网银产品和服务微乎其微。

（六）推广网银业务时缺乏跟踪服务。基层金融机构在进行网上银行业务营销推广时，往往注重客户数量及业务增长率的表现，对办理客户缺乏跟踪服务和对客户需求、应用反馈、满意度等方面的调查。由于柜面业务量大，许多客户在操作网上银行业务碰到问题时，向银行柜面人员或客户经理寻求帮助往往得不到及时的指导和解决，导致客户对该项业务的信心度下降。

三、建议

（一）加大对金融机构的引导，改善农村金融环境。各基层金融机构应努力开拓农村市场，积极改善农村金融服务环境，不断加大农村金融投入。农村信用社应加大人员素质、技术升级、产品创新等方面的改造力度，以服务树品牌，提高客户的信任度和认知度。

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**分行**分理处是个仅有13名员工的基层网点，营业面积不足40平方米，只有六个接柜窗口，但他们2006年一季度电子银行发展取得了显著成绩，电子银行累计交易笔数29.7万元，达到柜台业务5.6万笔的530%，开户数达14000余户，存款余额较去年同期新增4000万元，达到1.9亿元，增幅达26%。一个基层分理处，在短短不到一年的时间里就把80%的柜台业务成功地迁移到电子银行渠道办理，其交易处理能力相当于再造了4个网点。反观我行的电子银行业务的发展现状，2006年二季度我行网上银行个人客户交易额新增107万元，个人签约户数新增1167户，达到5500户，网银交易笔数10621笔，网银交易额10028万元，这些成绩与建顺分理处的成绩比，我们的差距很远，我行现有员工39人，对外营业窗口8个，开户数10000余户，存款余额10个多亿，从硬件设施与客户存款规模比，又比建顺分理处的先进经验，我们有以下思路和措施：

一、转变观念，更新认识，把电子银行业务推广当作新的业务增长点

自去年我行所辖各网点升格为分理处，我行由原来管辖六个网点的综合型支行转变为单点型支行，由于营业大厅装修改造，客户不断增多，我行今年一季度新增存款超过去年六个网点全年的总和，业务的迅猛发展，结算量的日益加大，同时也给我们的营业柜台带来了非常大的压力，解决客户排队等候，一度成为我们提高服务质量最头疼的问题。面对这种形势，基于认识上的局限性，我们一直在传统意义增设窗口，增加人员的想法上考虑的多，而对于上级行大力要求发展电子银行的要求动脑筋少，因而效果不很明显。建顺分理处面对同样的情况，而他们想到了做网上银行，分流客户，更好地服务客户。从这一点上讲我们的观念落后了，以前我们认为做网上银行业务，那是沿海发达地区的事情，那是高素质客户的事情，距离我们内陆地区还为时过早，有时甚至我们自己还担心做网银交易的安全性。**分理处刘赖荣主任带领他的员工们对“多数老板大都是40岁以上”、“文化程度不高，对电脑网上银行的认知几乎为零”的客户群体手把手去教，从购买电脑到训练使用，浸透着刘赖荣们的心血。从这中间，我们看到了差距，这种差距是观念上的差距，还有工作精神上的差距，我们只有在更新观念这个基础上来补补课，不断提高认识，才能有刘赖荣们的工作精神和劲头。从领导到员工，实现观念上的转变，这是做好电子银行业务的前提。

二、寻找差距、强化学习，创造电子银行业务发展的有利环境

电子银行业务做为一项全新的业务种类，它的出现不仅带来了观念上的更新，也带来了业务操作流程的变化，要使电子银行业务有一个好的发展，首先我们员工要强化学习，了解和掌握电子银行的业务功能及优势，然后才能去向客户推广应用。自我行开展电子银行业务以来，我们感到目前面临的很大问题，就是懂得电子银行业务的人少，有时客户使用出现问题要分行电子银行部门亲自来人才能解决问题，这就使业务的推广受到一定程度上限制。另外就产品的功能上也有很多需不断改进的地方，例如，某些功能有不能满足客户需求。有些客户想通过电子渠道购买基金产品，但我们的网银购买基金系统尚未开通。从代缴费功能看，我行现只开通了联通的交话费功能，移动公司、网通公司还不能使用我行的电子银行渠道办理业务，这样就限制了一些客户群体。从管理维护方面看，目前的客户经理还需进一步学习和提高水平，更多的维护工作尚不能满足客户需求，这就给服务效率和质量打了折扣，影响了电子银行渠道的使用和推广。这些问题，有待于我们在工作实际中去逐步加以解决，同时给全体员工提出业务发展新课题，只有人人会用，人人能懂电子银行业务，才能给客户创造一个使用电子银行业务的良好空间。建顺分理处的员工是努力的，他们常常加班加点地去学习，掌握新的知识，同时**分理处的员工也是幸运的，他们的一些问题得到了佛山市分行和广东省分行电子银行部的特别重视。我想这也是做好电子银行业务的一个重要条件，只有从上到下，从领导到员工都来关心电子银行业务，给电子银行业务发展营造一个好的环境，才能使该项业务健康顺利地开展起来。

三．针对实际，制定措施，搞好我行的电子银行业务。

网银范文篇7

一、我国网上银行存在的安全性问题

1.网上银行网站存在的安全性问题

在网络银行中，企图非法窃取密码的作案者如果采用可以改变登录ID的方法，即便登录失败，网站也不会将密码视为无效。除了用软件窃取密码这样的隐忧以外，“冒充站点”也是网上银行使用中一个非常重要的安全隐患。客户在不了解情况时就会向虚假站点发送ID和密码。客户发送完毕后，如果显示出一个“服务马上就要停止”的画面，或者把客户访问重新引导到正规站点上，客户当时是很难察觉的。这样一来，就存在有人进行非法资金转移的可能性。

2.交易信息在商家与银行之间传递的安全性问题

因为互联网的虚拟性，交易双方无法确保对方身份的真实性，尤其在当事人仅仅通过互联网交流时，在这种情况下，要建立交易双方的信用机制和安全感是非常困难的。资金在网上划拨，安全性是最大问题，发展网上银行业务，大量经济信息在网上传递。而在以网上支付为核心的网上银行，电子商务最核心的部分包括CA认证在内的电子支付流程。就是说国内目前的网上银行还不能算真正的网上银行，只有真正建立起国家金融权威认证中心(CA)系统，才能为网上支付提供法律保障。

3.交易信息在消费者与银行之间传递的安全性问题

目前，我国银行卡持有人安全意识普遍较弱，不注意密码保密，或将密码设为生日等易被猜测的数字。一旦卡号和密码被他人窃取或猜出，用户账号就可能在网上被盗用，例如进行购物消费等，从而造成损失，而银行技术手段对此却无能为力。因此一些银行规定：客户必须持合法证件到银行柜台签约才能使用“网上银行”进行转账支付，以此保障客户的资金安全。另一种情况是，客户在公用的计算机上使用网上银行，可能会使数字证书等机密资料落入他人之手，从而直接使网上身份识别系统被攻破，网上账户被盗用。用户和银行之间通过互联网传递的信息是实现交易的基础条件，如何确保不被第三方知道，是网上业务安全进行的一个重要前提。

综上所述，其根本原因都是由于登录密码或支付密码泄露造成的。①密码管理问题。②网络病毒、木马问题。③钓鱼平台。另外还有网上支付的信用问题、网上支付的法律问题和网上安全认证机构(CA)建设混乱等问题。

二、网上银行安全性问题解决的对策

1.做好自身电脑的日常安全维护

一是经常给电脑系统升级。二是安装杀毒软件、防火墙，经常升级和杀毒。三在平时上网是尽量不上一些小型网站，选大型网站，知名度比较高的网站，避免网站挂有病毒、木马造成中毒。四尽量不要在公共电脑上使用自己的有关资金的账户和密码。五有条件的情况下，在初装系统后确认电脑安全的后，给自己的电脑做上备份，在使用资金账户前做一次系统恢复。

2.设立防火墙，隔离相关网络

所谓防火墙指的是位与不同网络安全域之间的软件和硬件设备的一系列部件的组合，作为不同网络安全域之间通信流的唯一通道，并根据用户的有关策略控制进出不同网络安全域的访问。现实生活中一般采用多重防火墙方案，分隔互联网与交易服务器，防止互联网用户的非法入侵;还用于交易服务器与银行内部网的分隔，有效保护银行内部网，同时防止内部网对交易服务器的入侵。

3.设置高安全级的web应用服务器

高安全级的web服务器使用可信的专用操作系统，凭借其独特的体系结构和安全检查，保证只有合法用户的交易请求能通过特定的程序送至应用服务器进行后续处理。

4.建立完善的身份认证和CA认证系统

在网上银行系统中，用户的身份认证依靠基于“RSA公钥密码体制”的加密机制、数字签名机制和用户登录密码的多重保证。银行对用户的数字签名和登录密码进行检验，全部通过后才能确认该用户的身份。用户的惟一身份标识就是银行签发的“数字证书”。用户的登录密码以密文的方式进行传输，确保了身份认证的安全可靠性。数字证书的引入，同时实现了用户对银行交易网站的身份认证，以保证访问的是真实的银行网站，另外还确保了客户提交的交易指令的不可否认性。由于数字证书的惟一性和重要性，各家银行为开展网上业务都成立了CA认证机构，专门负责签发和管理数字证书，并进行网上身份审核。2000年6月，由中国人民银行牵头，12家商业银行联合共建的中国金融认证中心(CFCA)正式挂牌运营。这标志着中国电子商务进入了银行安全支付的新阶段。中国金融认证中心作为一个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，为今后实现跨行交易提供了身份认证基础。

5.加强客户的安全意识和网络通讯的安全性

银行卡持有人的安全意识是影响网上银行安全性的不可忽视的重要因素。一些银行规定：客户必须持合法证件到银行柜台签约才能使用“网上银行”进行转账支付，以此保障客户的资金安全。另一种情况是，客户在公用的计算机上使用网上银行，可能会使数字证书等机密资料落入他人之手，从而直接使网上身份识别系统被攻破，网上账户被盗用。

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一、网络银行主要模式

网络银行按照设立方式及经营模式不同，一般可以分为依托传统银行的网上银行和纯互联网银行。前者相当于传统银行物理分支机构的延伸，客户在银行柜面开立账户后，通过电脑或手机终端登录银行网页，基本可以办理除现金存取业务外的其他所有业务，如工、农、中、建、交等银行的网上银行。与依托传统银行的网上银行相比，纯互联网银行属于线上银行，无分支机构，客户开户、资金划转均是通过互联网线上操作，此类银行主要依托网络社交平台或电商平台获取客户资源拓展业务，如微众银行和浙江网商银行。本文主要是对纯互联网银行反洗钱问题进行探讨。

二、我国互联网银行发展状况

目前，我国纯互联网银行有两家，分别为腾讯作为大股东的微众银行和阿里巴巴主导的浙江网商银行，均完全定位于线上金融业务，以互联网为依托进行全网络化营运，服务目标群体(主要为个人和小微企业)。2016年底，上述两家银行资产规模合计1135.17亿元，贷款余额合计636.66亿元，存款总额合计265.09亿元。网商银行客户303.8万户，微众银行截至2016年末，开通“微粒贷”用户1500万人，累计发放贷款近1987亿元，管理贷款余额517亿元;开通直通银行客户160万人，管理资产余额222亿元。

三、互联网银行洗钱风险分析

(一)隐蔽性。互联网银行无法像传统银行一样通过柜面观察客户行为，以及面对面询问客户开户用途、交易目的等情况，达到较全面了解客户身份。互联网客户来源主要依赖于社交网络或电商平台，而社交平台或电商平台上用户大部分未进行实名认证，即便是实名认证用户也难以确保用户名是用户本人持有和使用，以及除用户名外其他信息的准确性。互联网信息也并非是真实世界的映射，网络行为的匿名性和自由增加了互联网银行了解客户身份的难度。(二)快捷性。互联网银行突破了现实世界的时空限制，把银行金融服务延伸到世界的每一个角落。互联网银行的交易过程是在网络上完成的，交易的虚拟性使金融业务失去了时间和地理限制，交易过程更加不透明。客户可以在世界任何地方登录自己的账户，并在全球任何地方迅速地转移资金;各种在线支付方式以及便利的网上订货系统，又使不法分子更容易改变资金流向，掩饰资金的非法来源。(三)复杂性。互联网银行促进了电子货币的发展，互联网银行与电子货币的结合，模糊的货币层次之间的界限。网络内流动的并不是现实货币资金，而是数字化信息与电子货币，为不法分子进行资金或资产价值转移提供了便利。传统银行可以通过分业经营、提高市场准入规则、设置行业壁垒等特许方式，将风险限定在特定范围内，而互联网银行与社交网络、电商平台以及第三方支付机构之间相互交叉和渗透，使得交易变得十分复杂，不法分子可以通过不同平台构造复杂的交易，混乱交易链条。

四、目前互联网银行反洗钱工作难点

(一)缺少强有力的客户身份识别措施。按照《客户身份识别和客户身份资料集交易记录保存管理办法》规定，银行机构以开立账户与客户建立业务关系，应识别客户身份，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，核对客户身份证件，登记客户身份基本信息，并留存客户身份证件的复印件或影印件。互联网银行均是采取远程线上方式为客户开立账户，只能看到有限的场景范围，无法判断客户是真实意愿还是胁迫情况下开户。同时，在网上展示的客户身份证明文件，不能验证客户的实体身份证件，难以鉴别客户所持证件的真伪。另外，互联网银行无法像传统银行一样面对面询问客户身份情况，而全依赖客户在网页上主动填写，难以全面、准确掌握客户的身份信息，如客户经常住所地与身份证地址不一致时，难以获取客户经常住所地地址;客户不愿意提供真实的职业信息等。再者，在客户持续业务期间，无法像传统银行一样有专门的客户经理与客户保持联系，能实时了解客户动态。当客户变更重要身份信息、交易行为出现异常等情形，难以实施有效的重新识别措施。(二)客户身份资料及交易记录的有效性和完整性存在不足。互联网银行保存的客户身份资料主要包括客户在互联网页面输入信息、上传的身份证影像件、远程开户视屏等，通常无法像传统银行一样可通过不同的金融业务申请获取客户签字确认的物理业务凭单，充分收集证明客户在真实意愿下办理业务的信息资料。在交易记录保存方面，因互联网银行是纯线上交易，无法获取客户交易时的物理位置，主要是通过采集IP地址(或MAC地址)对客户进行定位，但在局域网中多台设备可以共享同一IP地址(或MAC地址)情形，大大削弱了定位的有效性。同时，互联网银行无现金业务，只能通过银行账户间，或与支付账户互转实现资金划转，然而本行客户对手银行账号(支付账号)的可获得性依赖于互联网银行技术条件，以及与其他银行(或支付机构)协议中约定的共享和交换信息要素。(三)大数据对可疑交易监测分析的可利用性较低。互联网银行虽然可以从社交网络或电商平台中获取大量的数据信息，但从大量的数据信息中找到真实、准确、完整的信息十分困难。相对传统银行可以通过一线人员和客户经理获取客户信息，由于互联网银行的开放性和自由性，客户可以不注明资金用途或随意填写资金用途进行资金划转，而互联网银行缺少的措施了解客户的资金来源以及交易目的。同时，可疑交易分析甄别人员对可疑交易进行分析时，需要对从社交网络或电商平台中获取的客户大量身份信息和交易信息去伪存真，也增加了可疑交易分析的难度。

五、监管对策与建议

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关键词：互联网银行;破坏性创新;低端进攻

一、引言

2015年可说是中国互联网银行发展元年。2015年1月在总理的见证下，中国第一家真正的互联网银行深圳前海微众银行（简称微众银行）开业。紧随其后，2015年6月蚂蚁小微金融服务集团作为第一股东的浙江网商银行（简称网商银行）开业。互联网银行开启了中国金融业的新篇章。尽管互联网银行在中国刚刚兴起，但在美国、加拿大、德国、英国、肯尼亚等国家早有先驱。美国互联网银行的发展，形成两种模式：一是发展全面金融服务的。如世界上第一家纯互联网银行美国安全第一网络银行（SecuritiesFirstNetworkBank，简称SFNB）、印第安纳州第一互联网银行（FirstInternetBankofIndiana）；二是提供差异化金融服务的。如康普银行（CompuBank）、荷兰国际集团美国直销银行（INGdi-rectUSA）、美国互联网银行（BankofInternetUSA，BOFI）（陈一稀，2014）。除美国先驱外，以云计算增进核心竞争力的德国FIDOR银行、以客户为首要驱动因素的英国FistDirect银行、通过移动支付创造辉煌的肯尼亚M－PESA银行的发展也颇有特色（克里斯•斯金纳，2015）。国外互联网金融的发展模式，为我国提供了参考和借鉴。但从国外经验看，迄今互联网银行尚未能对传统金融机构形成重大威胁。一是因资产规模小，二是受发展阶段所限。中国互联网银行起步虽晚，但背靠大树，互联网基因显著，微众银行的最大股东是腾讯公司，而网商银行则留有深刻的阿里烙印。展望未来，我国的互联网银行会对金融竞争格局产生什么样的影响？人们认识不一：有“补充说”，认为互联网银行是对传统金融的补充；有“竞合说”，认为互联网银行与传统商业银行是竞争合作关系（《2015年中国互联网银行发展报告》，2015；邱峰，2015；张爱军，2015）；亦有“颠覆说”，认为互联网银行会对传统金融竞争格局产生颠覆性影响（张力军，2014；谢平，2014）。为寻求正确答案，可从破坏性创新视角进行分析。

二、互联网银行是一种破坏性创新

破坏性创新与不连续创新、根本性创新、突破性创新等概念，词义有重叠。破坏性创新最早由著名创新经济学家熊彼特（1912）提出，他认为，破坏性创新需要企业家把生产要素进行重新整合，构造一种的新的生产函数。在这个过程中，将破坏旧的经济结构，建立新的经济结构。1997年，美国哈佛商学院的克莱顿•克里斯坦森教授在《创新者的窘境》一书中把这一理论发扬光大，并明确提出判断破坏性创新的两种标准：是否出现技术不连续、是否出现市场不连续。技术不连续，指基础研究取得重大突破，技术不再沿着原有路径演进，发生了跳跃（不连续）；市场不连续，则指原有的主导产品与市场标准不再生效（不连续），被新的市场主导设计和行业标准取代。技术不连续与市场不连续，正是创新“破坏性”的来源。从技术看，互联网的出现，颠覆了现实世界，技术系统与社会系统交互作用，改变了人们的生产生活方式。这种全新技术，前所未有，技术不连续性显而易见。互联网技术与金融深度融合发展，孕育出崭新的金融业态———互联网银行，业态之新，甚至需要监管部门重新制定监管规则。尤其在中国，互联网银行的互联网基因显著，是以大数据和云计算为基础进行征信和放贷，与传统商业银行征信模型截然不同，出现了技术上的跳跃。传统商业银行虽然也致力于发展网上银行，并号称使用大数据，但网上银行是由网站单方面提供信息内容并采集数据，而互联网银行则是采用UGC（usergeneratedcontent）网络数据———用户基于情景制造的数据，这才是真正的大数据。从第二个标准———市场不连续看，新的金融业态也演化出新的主导设计与市场标准。若原有的金融服务应用于新的市场，而不是传统主流市场，市场就出现跳跃。传统商业银行服务的对象主要是大型优质企业，即市场中的“头部客户”———“二八效应”中带来80％利润的那20％的客户。而互联网银行则把金融服务转向了长期未被覆盖的小微企业，即市场中的“长尾客户”。新的市场规则是以长尾理论（克里斯安•安德森，2006）与利基文化为基础的。单个小微企业给银行带来的利润薄，且风险大，但无数小微企业集合在一起带给银行的利润会形成新的“百分之八十”，且风险分散。在信息科学技术、互联网、大数据与云计算出现之前，银行难以大批量、规模化地有效调查小微企业的信息与数据，所以致力于发展关系型业务，提供复杂的金融产品给主流用户。但在互联网金融时代，互联网银行除了从公安系统与中国人民银行收集征信数据，还可以从电商平台、社交网络、游戏网络等获取结构化交易数据与非结构文本数据———这使批量获取个人与小微企业的数据成为可能。因此，定位普惠金融，提供简单、快捷的金融产品，发展交易型业务，成为银行业新的主导设计，为互联网银行的发展树立了市场标准。有人提出，互联网银行只是渠道创新，没有改变金融的本质与功能。但破坏性创新研究中，诸多经典案例表明，哪怕只是性能的重新组合，只要能以全新方式满足“非消费”（克莱顿•克里斯藤森，2004）———某种从未被好好满足的需求，创新产品或服务也会具备不连续性，对旧产品、旧服务产生破坏性冲击。与传统商业银行相比，互联网银行金融专业能力弱，提供的金融产品较单一，甚至有一定的网络安全风险，但其满足了消费者一种从未被好好满足的需要———便捷获取金融服务的需要。比如，无论是微众银行还是网商银行，发放的贷款都是信用贷款，依托大数据和云计算，极大地缩短了审批时间，使潜在信用合格的个人或小微企业快速获取了亟需的金融服务。牺牲功能的齐备，对性能组合的内部结构重新布局，把从未被很好满足的某种需求置于性能完善的首位，这是破坏新创新的重要表征。从定义与特征判断，互联网银行确实是破坏性创新，理应对旧有的金融格局产生巨大冲击。

三、互联网银行发展的路径特征

互联网银行将最终发展为一种颠覆性力量，还在于它对传统金融的进攻是从低端开始的，具备很强的隐蔽性和拓展性，这使其破坏性创新的本质未能被主要对手及时、充分地辨识，为其拓展市场空间赢得了时间。1．隐蔽性克里斯坦森•克莱顿的《创新者的困境》、詹姆斯•阿特拜克的《把握创新》、理查德•福斯特的《创新：进攻者的优势》与《创造性破坏》，都令人信服地描述了原有的行业领先者是如何猝不及防就被破坏性创新的浪潮吞没。这是温水煮青蛙般的过程，危险似乎很弱，却一点点增加，直至无药可救。为何无法及时察觉？因为破坏性技术有以下特点：①更简单、价格更便宜，而且性能更低；②利润率通常更低；③能带来最大利润的客户通常不会使用，也不接受；④首先应用的市场是不重要的或新兴的市场。这四大特点使得破坏性技术的发展不易受到主流厂商的强烈关注，进攻悄然从低端发起。一个经典案例。当3．5英寸磁盘开始被应用于个人电脑，5．25英寸磁盘的生产商不会觉得有很大威胁，刚兴起的个人电脑市场太小，产品利润率低，他们的主流用户是大型计算机制造商。起初，小尺码磁盘的制造商处于价值链低端，“小体积＋小容量”让他们无法满足主流市场的需要，只能暂时在一个利基市场（nichemarket）求生存。但很快，随着个人电脑市场的蓬勃发展，小磁盘制造商的客户迅速增加，利润不断增加。这为技术改进奠定了坚实基础，小磁盘容量很快得以提升。小体积＋大容量，使低端进攻成为可能，小磁盘制造商也开始为价值链上游的大型计算机制造商提供产品，最终，把原有的5．25英寸的磁盘商全部赶出了市场。纵观历史，除磁盘驱动器行业，在挖掘机、钢铁和零售等行业，相似的故事不断发生，破坏性创新从低端发起进攻、直至完全改变行业竞争格局。相同的故事，正发生在互联网金融领域。浙江网商银行的成立，引起广泛关注，但普遍认为不会对现有银行业格局造成重大影响。真的如此吗？浙江网商银行注册资本40亿元人民币，与中国四大行的千亿级注册资本、股份制银行的百亿级注册资本相差甚远。尽管如此，网商银行并不缺钱，实力雄厚的大股东可随时增资，同业合作也保障了网商银行的资金来源。何况，网商银行的经营范围本身就含有存款业务，只是碍于技术和时机，尚未开展而已。为获取政策支持与规避竞争，网商银行定位发展普惠金融，“小存小贷”，聚焦服务小微企业，设定5年服务1000万家企业的发展目标。“网商银行永远不会去碰那20％的高价值客户群”（俞胜法语），不做500万以上的贷款业务。网商银行宣称客户目标是“长尾客户”，这些客户不是传统商业银行的主流客户，发展此类客户不会引起主要银行机构的强烈戒心与猛烈反击。但，大企业都是从小企业发展起来的。这些小微企业有千万家，若获得足够资金支持，哪怕是以百分之一、千分之一的比例活下来，成长为大企业，亦将成为浙江网商银行的稳定客源与利润源泉。且，浙江网商银行不会只服务于小微企业，在累积了客户服务经验、完善金融服务功能后，它自然会向价值链的上游发展，向主流市场发起进攻。同样的低端进攻，也可能由微众银行发起。微众银行注册资本30亿元，宣称目标客户是低净值的客户，但当发展了占客户总数80％的长尾客户之后，积累了足够的资金实力和用户口碑，它难道不会向高净值客户或者企业客户伸出橄榄枝吗？2．拓展性互联网银行从价值链低端向上游拓展的动力，源于大数据。互联网核心创新就是大数据，但互联网并不天然等于大数据。大数据是随着Web2．0、UGC网络的兴起，发展形成的。典型UGC网络包含社交网络、咨询共享网络等，阿里巴巴的电商网络是其中一种类型，提供的数据是结构化的交易型数据，而腾讯的社交网络与游戏网络则是另一种类型，提供的数据是结构化的文本型数据。互联网银行可以围绕UGC网络提供的大数据进行征信，逻辑是“场景－导流－大数据－征信并授信”，即：围绕客户需求，创设应用场景，鼓励用户在自身平台上踊跃互动；将数据转换成能够用于征信的有用信息；多渠道收集数据的来源，使大数据尽量“大”；梳理征信信息，建立授信模型，海量、快速地进行授信、放贷（《2015年中国互联网银行发展报告》，2015）。微众银行依托QQ与微信创设的社交情景、游戏情景与生活情景，累积了大量非结构化的数据资源；此外，还充分利用多渠道收集数据信息，建立了公安数据模型、央行征信数据模型、手Q社交模型、微信社交模型、财付通支付数据模型和资金饥渴度模型（晨灿，2015），并根据这六大模型的综合测算决定信贷额度与相应利率。网商银行则通过阿里电商平台设计的交易情景，收集了千万家小微企业的经营数据与数亿个人消费者的交易数据，这些交易型数据，相较文本数据，更易转换为有效的征信信息。加之众多合作公共机构与合作伙伴提供的数据，网商银行可从用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度，构建水文数据库，为借贷者评分、授信。由于网商银行的交易型大数据比微众银行的文本型大数据更易被征信系统直接采用，网商银行的大数据征信优势更明显（见表1）。阿里巴巴的电商交易数据以及支付宝的互联网金融数据，余额宝、招财宝、煤电水气等生活缴费和信用卡还款等支付宝业务数据，央行与公安网等提供的公共数据，根据个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质和人脉关系构成的水文模型征信大数据，不仅使互联网银行能精准获客、海量授信、严格风控，还优化了其成本结构。中国四大行员工人数超10万，而业务覆盖全国的网商银行员工仅300人。传统银行信贷员的数量在人员构成中占比最大，而互联网银行依托大数据征信，信贷员为零。据测算，国内大银行每个账户1年的IT成本大概在50元上下，小银行则在80到100元之间，而网商银行这一成本则在1元以下（李倩，2015）。另外，因无人工干预，通过机器和大数据判断用户信用，互联网银行每笔订单的成本不到2元，而传统银行获得一笔订单的成本是2000元。每一个价值网络，都会形成独特的成本结构。与成本相对应，传统银行在所处的价值网络需要更高的利润率才能维持生存，而互联网银行在低端价值网络仅需更低的利润率就可赢得竞争优势。尽管传统银行发展网上银行业务较早，也试图发展大数据与云计算，但不擅创设情境引导用户生成数据，始终未能真正积累与运用大数据，而互联网银行则背靠电商网络或社交平台，共享大数据资源，精准获客、严控风险、优化成本结构，这使其拓展市场边界、从价值链的低端向高端发起进攻成为可能。

四、传统银行防御低端进攻的组织障碍

美国的伦塞勒创新小组研究发现，成熟企业（maturecompany）在破坏性浪潮中常因组织障碍而失败（RichardLeifer，2000）。金融领域，传统银行是成熟企业，而互联网银行则是新侵入者。作为进攻者，互联网银行已发起挑战，而作为防御者，传统银行试图发展网上银行业务进行防御，却可能因路径依赖、需求约束、利润增长与成长需求错配而失败。1．路径依赖资产专用性导致了路径依赖。资产专用性，指用于特定用途后被锁定很难再移作他用性质的资产，若改作他用则价值会降低，甚至可能变成毫无价值的资产。诺贝尔经济学奖得主威廉姆森认为，资产专用性有五类：人力资产的专用性、物理资产专用性、完全为特定协约服务的资产、地理区位的专用性以及名牌商标资产的专用性。传统银行在漫长生产经营过程中，在全国铺设了大量网点和ATM机，招聘并培训了大批专业人才，设计了众多复杂金融产品，累积了大量关系型客户，形成了独特的价值网络与成本利润结构。若要像微众银行与网商银行一般竞争，那么需要重新招聘人才———特别是数据专家，铺设类似阿里云这样的网络基础设施，按照互联网思维设计产品，更为艰难地是，要想改变成本利润结构，需要大量解雇员工和减少门面租金———这几乎不可能实现。资产专用性与路径依赖，使传统银行彻底转换技术轨道与经营方向困难。2．需求约束主流用户的需求，亦抑制了成熟企业对破坏性创新的兴趣。围绕客户需求重塑流程，是组织理论的进步，并上升为组织设计原则，被奉为组织管理中的圭臬。这里所指的客户，不是一般的客户，而是为企业贡献80％利润的、保持着长期稳定关系的主流用户。主流用户会青睐性能尚未完全成熟的创新产品吗？主流用户不是极客，不是领先用户，他们也存在资产专用性与路径依赖，他们的需求在既定方向上延伸，对于创新性强的产品，他们好奇，但不会轻易大规模尝试。主流用户的需求，决定了企业的变革动机与创新偏好。比如，大型企业客户，为传统金融机构贡献了最多的利润，也喜欢金融触网带来的便利性，但不会对规模较小、结构设计简单与功能单一的互联网金融产品与创新服务趋之若鹜，他们在观察、在等待，却不会站在变革的潮头，于是，为之服务的机构也踌躇不前、创新动力不足。3．利润增长与成长需求错配破坏性创新带来的利润增长，与成熟企业的成长需求并不匹配。破坏性创新首先发生在一个小型的新兴市场，市场规模决定了收入与利润短期较少，难以满足增长导向型成熟企业增长与盈利的要求。互联网银行开启的新兴市场，起初也很小。开业几个月来，微众银行向QQ“白名单”客户发放贷款超过8亿元，网商银行则向小微企业发放贷款约30亿元，这与传统银行的贷款规模不可同日而语。尽管如此，我国互联网银行的注册资本只有三四十亿元，新市场的规模与产生的利润，与它们的成长需求相匹配。而1000万元的利润，对于新兴互联网金融企业，可能是一个大数字，但对于盈利规模以万亿计的老牌金融机构，仅是杯水车薪，难以满足其增长需要。利润增长与成长需求错配，也使得传统银行发展网络创新业务动力不足。五、直面破坏性创新：鼓励、约束与平衡1．中国互联网银行的低端进攻，是一种创造性破坏中国互联网银行，定位于服务中小微企业、个人消费者与“三农”，改变了原有交易方式，提供了更加便捷的交易渠道，加速了金融脱媒，降低了交易成本，促进了普惠金融的发展。同时，还有利于发挥民间资本的作用，引导民间金融走向规范化。因此，应大力鼓励互联网银行健康发展。针对互联网银行发展中遇到的典型问题，如弱实名电子账户与远程开户难，应积极给予政策支持。考虑到互联网银行发展初期规模有限，建议其存准率参考农村信用合作社或村镇银行。2．要警惕硬币的另一面互联网银行在创造性破坏过程中，可能引发威胁整个金融系统安全性的风险。一是互联网银行是新事物，风险的曝露尚需时间。二是互联网银行的本质还是金融，具有金融经营风险的隐蔽性、传染性、广泛性和突发性特征。三是监管还不能完全跟上互联银行发展的实践。2015年7月的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确了互联网金融的主要业态与监管主体，却没有把互联网银行作为一种独立的金融业态，这可能与互联网银行才兴起有关。对互联网银行加强监管，已迫在眉睫，但监管难点颇多，比如，如何预防远程开户和人脸识别过程中的欺诈？这亟需创新监管机制。考虑到网络信息安全与信息科学技术对金融风险的影响，应推进工信部门、中国人民银行与银监会对互联网银行的协同监管。3．传统银行要在网上业务与互联网银行竞争、实现金融竞争格局的再平衡，须突破组织障碍，构建二元化组织如前文所述，传统金融机构历史包袱重，资产专用性强，路径依赖明显，主流用户需求约束导致创新动能不足，而且即使进入新市场也难以满足成长需求，因此，在原有组织内部发展网上银行业务，很难有效适应新的竞争态势。建议传统银行构建二元化组织，成立独立组织发展新型网上业务，与传统业务相隔离，摆脱原有制度与文化的束缚。国外成功经验之一是，建立与原有组织完全分离的直销银行。追随国外先驱的步伐，我国商业银行也开始成立直销银行。2013年，中国第一家直销银行———北京银行直销银行正式上线（张赟、刘欣慧、朱南，2015），随后，直销银行如雨后春笋般涌现。截至2015年9月底，国内已有近30家直销银行平台上线。这些直销银行以独立法人的资格参与市场竞争，既能摆脱传统组织的束缚，也能利用关联企业的品牌优势占据独特的竞争地位。4．伴随互联网银行的快速发展，民营企业在金融业的力量可能过于膨胀当前金融竞争格局，是国有企业一枝独秀，但随着互联网银行发起低端进攻，将改变力量对比，民营资本在金融业的地位将显著提升。国有资本主导的传统金融机构在未来如何能保持对金融业的控制力、影响力和带动力是须谨慎考虑的问题。历史经验表明，依靠成熟企业的自我改造、自我升级，是很难适应竞争变化的。外延式扩张是更好的选择。传统金融机构参股、控股或并购部分新兴互联网金融企业，是保持未来竞争优势的有效举措。

作者:任 静 朱方明 单位:西南政法大学管理学院 四川大学经济学院

参考文献：

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8．［美］克莱顿•克里斯坦森、迈克尔•雷纳著，容冰译：《困境与出路》，中信出版社2004年版。

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11．邱峰：《新兴金融业态———纯互联网银行模式研究》，《吉林金融研究》2015年第4期。

网银范文篇10

1.网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

2.网络银行的运行特点

(1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

(2)服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。

(3)金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。

二、我国网络银行存在的弊端

1.网络建设方面：就目前发展形式看，中国的网络建设还不够完善，尽管近年来中国的网络发展神速，但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏，我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差，与发达国家相比还有一定的差距。再者，上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题，随着上网人数的激增，上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出；从地域分布上看，地区之间仍存在一定的差距，在一些发达城市中，互联网设施水平国内领先，与国际间的差距相对较小，基本上实现了门到户的宽带连接，但一些偏远地区，还存在不完善的地方，网络设施的不完善等等。

2.网络的支付问题：网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一，目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善，没办法保证在交易过程中的安全性，其突出方面就是支付问题，网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段，还存在很多问题，很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务，在传统和网络支付的变更过程中，银行间未能很好的合作，而且它的网络支付的覆盖面相对教小，在数据和处理过程中也未能达到统一的标准，这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一，就中国现在的信用制度来看，社会的整体信用制度还不完善，无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的，所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。3.网络的安全问题：安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时，最为重视，也是花时间最多的问题，在很多情况下，犯罪分子侵入系统，干扰、破坏系统或盗用资金，给银行带来重大损失，给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面：信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体，非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权，在很多时候，黑客还会用木马控制用户的操作系统，其技术设计是先进的、超前的，具有强大的生命力，但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。

综上所诉，网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的，想要更好的发展它，还需要在各方面不断的完善。

4.网络的法律问题：网络银行的技术设计是先进的、超前的，具有强大的生命力，但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险，在中国，网络的法律问题还不完善，还存在很多漏洞，使消费者还不能很放心的使用网上交易，从而影响了网络银行的发展。

综上所诉，网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的，想要更好的发展它，还需要在各方面不断的完善。

三、实现我国网上银行发展的对策分析

1.加强银行内部使用网上银行的管理

要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。

2.加强银行对网上银行客户的管理

银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行，客户可以使用哪些网上银行服务，以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。

3.加强网上银行业务的宣传和营销

网上业务创新应该从方方面面体现，而体现的是否完美就只能从实践入手，使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。

随着社会信息化程度的不断提高，电子商务活动逐渐开展起来，广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务，对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。