农贷范文10篇

农贷范文篇1

关键词：乡村振兴；惠农贷款；风险管控

1乡村振兴中惠农贷款风险管理的堵点

农户在融资过程中面临着抵押物稀缺、农业生产收益率低、贷款成本高等特点，使得农民在贷款方面存在“资金获取难度大”、“融资贵”“融资速度慢”等问题。这也是目前乡村振兴中金融支持面临的一个瓶颈。

1.1“融资难”隐含的抵押物缺乏困境

从理论上讲，金融机构为化解贷款中存在的高风险，可通过增加抵押物或提供担保方式，也就是说农民“融资难”是可以通过增加抵押条件来解决。但是实际上，农民拥有的能够满足法律、金融机构要求的可以抵押的资产是非常有限的，甚至没有任何可抵押的资产。另外，农户能够提供的担保方也是屈指可数，因为在农村地区农户可辐射的半径范围内，能够满足担保条件的人群要么因为自身收入条件有限而已经负债累累了，要么生活在农村地区且有稳定收入的人群为只靠农耕创收的同伴提供担保的意愿非常低。所以，抵押物稀缺成为金融机构给农户提供贷款面临的一个瓶颈。就算金融机构和农户都有意愿，但是无法破解贷款发放条件缺失的困境。

1.2“融资贵”影响金融机构的惠农贷供给量

众所周知，农户在融资过程中需要承担各类显性及隐形成本，从农户的角度来说存在“融资贵”的现象。但是从金融机构贷款供给方面分析，金融机构在进行农户贷款申请时，由于农户信用信息较少，需要投入更多的审查、监督成本，还需要花更多的信息采集成本。甚至金融机构对农户提供惠农贷款时还需要借助村委会的力量，这其中就需要花费一定的营销成本。所以金融机构对农户贷款的成本相对于其他各类贷款来说会高很多，与金融机构获得的收益并不成正比，基于这样的原因，金融机构往往也不愿意增加农户贷款业务的比例。

1.3“融资慢”引发正规金融机构的替代效应

虽然金融科技已经进入了飞速发展的阶段，但是在农村地区，尤其比较偏远的乡村农户能够享受和使用的信息技术还是有限，金融机构尤其是资金相对雄厚、管理制度比较严格的金融机构为了保障贷款手续的合法、合规及完整，在不同程度上加大了信贷审批的流程和信贷所需的资料，提高了农民在参与到金融机构信贷业务中的复杂度。另外贷款手续的繁琐增加了审批的时间，一般都要经历贷前申请统计、贷前尽调、贷款审核、贷款审批、贷款合同签订、贷款发放等六个环节，这中间每一个环节都需要耗费大量的时间，加之农户在整理资料过程中受到农忙时间、整理资料的认知限制很容易使得每一个环节又无形的延长。因此，正规金融机构整体的惠农贷款流程会降低农户对惠农贷款的体验感，从而更加依赖民间借贷甚至高利贷渠道，增强了民间借贷和高利贷对正规金融机构执行的惠农贷款的替代效应。

1.4“不良率”受农业生产效率影响

我国的农村生产模式基本处于传统阶段，农业经济受自然环境、气候等因素的影响比较大，使农民收入较低且不稳定，因此农业生产很难实现稳定收益。另外，农业经济需要的前期资金投入量大、见效周期比较长，所以金融机构在发放惠农贷款时期限相对较长。农民收入水平低、稳定性差加之贷款期限较长，很容易产生偿债能力和偿债意愿不足，从而导致金融机构的惠农贷款很容易发生贷款难以收回的情况。

2乡村振兴背景下惠农贷款风险的类型及成因

2.1信用风险

信用风险是指因交易对手不能如期履约给经济主体带来的损失的可能性。信用风险是惠农贷款面临的主要风险，主要表现为贷款到期时农户无力偿还或还款意愿不足造成金融机构损失的可能。究其原因，一是农户自身的信用意识比较薄弱，他不认为自己失信造成的不良信用记录对他有多大影响；二是贷款机制中对逾期贷款执行的罚息会削弱农户的还款意愿；三是农村居住群比较分散，甚至有些农户举家外出打工，金融机构执行催收的难度较大；四是以往对于农村金融贷款逾期的管控比较宽松，给农户形成了有关惠农贷款不按时甚至不用还都不会有任何后果的印象，助长了部分农户对惠农贷款的违约想法。

2.2道德风险

道德风险是指经济活动中的交易一方在做出行动决策时做大限度地做有利于自身效用而不考虑他人利益给经济主体带来损失的可能性。在惠农贷款中，道德风险主要体现在农户和金融机构信贷人员两个方面。一是农户方面，由于一些固有思维的限制，农户会改变贷款资金的实际用途，甚至最初申请惠农贷款是利用自己的申请资格为他人获取资金，造成严重的串贷现象。二是信贷人员方面，金融机构信贷人员考虑自身业绩考核或内外勾结对不满足条件的农户发放贷款，或者通过一些不当手段增加客户的授信额度，没有将惠农贷款政策落到实处。

2.3操作风险

操作风险是指由于人员、内部流程、系统及外部事件导致的经济主体遭受损失的可能性。惠农贷款的操作风险具体表现在：第一，信贷人员没有充分履行尽职调查职责，向不满足贷款发放资格的农户申请贷款，甚至有些工作人员为了自身业绩的考核，委托村委会批量收集资料，这其中甚至还会出现代填信息的情况。第二，由于农户参与金融活动的次数有限，而且更多情况是通过互相借贷来满足资金周转需要，一旦信贷人员疏于其他方式的走访验证，仅依靠征信报告是无法全面判断农户的信用情况，导致将贷款发放给了信用状况不佳的农户。第三，工作人员对于贷后资金的用途把关不严，要么资金转给别人使用，要么自己将资金用于非正常开支，最终导致农户不能如期归还贷款。

2.4环境风险

农业生产本来是靠天吃饭的弱质产业，很容易因为自然环境的变化或者气象灾害产生毁灭性的打击，农业一旦在前期生产阶段遭遇损失，错过补救的时间很容易造成当年颗粒无收，另外如果在后期的产品质量上因为气候等环境因素造成致命性的毁坏，也容易造成前期的所有农业资金付之东流。这种来自环境影响的风险最终转化到金融机构的惠农贷款上。

2.5市场风险

市场风险是指市场价格的不利变动而带来的损失的可能性。农产品的生产很容易受到当前价格的影响，农户本来就是分散性的经营方式，生产技术和管理水平都比较落后，尤其种植、养殖业生产很容易出现根据当前价格盲目跟风生产，从而导致农副产品在市场的供给会成倍量的增加或减少，加之农村地区农副产品的销售信息不对称，所以农产品的价格易波动，这就容易影响农民收入的稳定性，进而影响到金融机构惠农贷款的还款情况。因此，农户生产方式的内在脆弱性和农副产品市场价格的不可预知性加剧了惠农贷款的风险。

3乡村振兴背景下加强惠农贷款风险管理的建议

3.1构建多层次的信用评价体系

不同类型农户参与金融借贷的渠道明显不同，面临农村劳动力大量外出打工的现象，以自然家庭为主的农业经营模式在逐渐消退，进而出现了农民专业合作社、种养殖专业户等新型的农业经营主体。有些农户在农业生产过程中很有可能通过一些非正规渠道获取资金，而在现有的人行征信系统中对于该类融资行为产生的信用情况很难做统计。因此，依据不同农户的不同类型，建立分层次的农户信用评价体系是关键，同时要提供长期的信用跟踪及采集服务，及时掌握农户的信用状况。

3.2强化农户的金融法治意识，提高信贷认知

农户接受的金融法治教育较少，甚至有部分农户会将惠农贷款误认为是国家通过金融机构发放的救济贷款或扶贫款，可以任意安排用途甚至理解为不需要偿还。另外，农户对于贷款的逾期并没有承受过相应的惩罚，所以对贷款违约产生的法律后果并不完全清楚。应该强化农户的金融法治教育，在贷款发放前深入宣传和讲透彻惠农贷款的政策。同时应该完善惠农贷款的违约责任追究制度，通过相应的法律追缴等方式在农村产生一定的“杀鸡儆猴”效应，提高农户对信用的认知。

3.3完善惠农贷款业务流程，优化贷后管理机制

我国金融机构对于贷款已经有了比较规范的流程，比如贷前尽职调查、贷中审核以及贷后管理。但惠农贷款所处环境复杂，对风险管控的要求较高，目前贷款审核的关注点主要集中在贷中环节。因此，建议金融机构进一步完善惠农贷款业务流程。第一，细化贷前调查，要求惠农贷款信贷人员应深入核实信贷材料，充分了解申贷农户的基本情况，做出精准判断。第二，优化贷后管理机制，严格要求相关信贷人员落实贷款用途，根据惠农贷款具体政策及品种，定期实地调查，提供长期化的跟踪。在贷款发生不良情况时，加大贷款的催收力度、保证催收效果，甚至对于恶意拖欠的客户，执行相应的罚息或法律催收手段。

3.4实行有效的信贷员考核制度

农村金融市场有其特殊性，从农村金融机构的长远发展目标来说，金融机构应实行一套有区别化的信贷人员考核制度，除了进行相应的放贷规模考核外，应该将风险管控效果纳入考核制度。一是针对那些在农村当地已与农户意识相近，甚至受贿的信贷人员进行相关风险教育、岗位轮换等。二是加大由于工作人员自身因素导致信贷损失的惩罚力度。三是农村金融机构应加大后备人才队伍的建设，培育适合农村金融市场的高素质信贷人员。

参考文献

[1]陈轶丽.乡村振兴金融需求多元化与农村金融供给侧改革[J].农村金融研究.2019，（11）：41-47.

[2]董希淼，张涛，廉婧.乡村振兴战略的金融支持[J].甘肃金融，2021，（2）：12-15.

[3]李舒桐.农村金融服务乡村振兴战略研究[J].发展研究，2018，（8）：59-65.

[4]张婷婷，刘凤会.金融扶贫中农户小额贷款存在的问题与对策研究[J].甘肃农业，2017，（11）：33-35.

农贷范文篇2

关键词:农户小额信用贷款；现状；创新；成效

1对小额农贷的现状分析

为了响应国家减少农村贫困、提高农民收入，支持“三农”经济发展的口号而采取的农户小额信用贷款这一方案已开展多年，实践证明这一重要措施在推进农业生产，帮助农民致富，促进农村经济发展上起到了不容置疑的作用。但从总体上看，农村金融的发展还不能与农村经济发展的需要达同步水平，主要有以下几个方面的问题:

(1)小额农贷的发放有局限性，信息在农民与金融机构之间不对称。我国的小额农贷是借鉴孟加拉、印度尼西亚等国的小额贷款并结合我国农村的实际情况而做出的一项“自上而下”的改革措施，部分金融机构将小额农贷看做是单纯的政治性、政策性的扶贫手段，而不是经营性的主营业务，因此缺乏自身的主观能动性和内在激励只是被动的发放贷款，同时，其授信额度有限不能满足有偿还能力的种养殖大户，从而导致了农户“想借而借不到”；另一方面，由于贷款程序日益规范化、手续严格化，而由农民和金融机构工作人员之间的信息沟通不够所带来的繁重的工作量也促使了“农贷难”的产生。

(2)小额农贷比较效益低，金融机构在农村基层网点的撤退，导致农村资金外流严重。和城市的经济发展相比，农村的发展速度远远落后，而金融机构由于其自身的盈利性也促使其将经营重点转向城市，除了农行以外的各商业银行几乎都逐步从农村市场一一撤出，存款的分流也就致使了农村信贷资金的供给不足，即所谓的没有“造血”反而“失血”，于是，农信社就挑起了为农村市场提供资金的大梁，也获得了垄断地位。正如农民们对银行的看法“支工不支农，支富不支穷”，在这种情况下，农民正常生产生活所需的资金得不到满足，民间借贷活跃，甚至出现了高利贷的行为，使得农民所背重担不断增加。

(3)农户小额信用贷款存在着风险隐患。一是自然风险，小额农贷承载的主主体是从事农业生产的农户，而农业是弱质产业，其经营好坏受自然灾害的影响大，这就带来不可避免的信贷资金风险；二是市场风险，小额农贷只是分散了贷款对象，但在同一地区由于生产经营环境相似，不排除众多农户集中种植、养殖相同产品，这样会引起市场行情的变化从而带来风险；三是管理风险，因为小额农贷面临的事广大农村市场，而信贷人手有限，由此带来了信贷管理与信贷规模的扩大所要求的防范风险间的缺口；四是信用风险，由于信息不对称，信贷人员无法得到所贷资金真正的用途，使得信贷资金的风险高度集中，债务链的脆弱导致一旦断裂和遭到破坏就会失去对贷款偿还的约束力。

(4)农户贷款担保抵押难。我国担保法规定更低、宅基地等农村集体所有的土地使用权不得用于抵押，由于抵押物的缺乏和专为农户贷款提供担保服务机构的不完善，使得农户获得贷款的难度较大。

2关于农行松滋市支行针对小额农贷采取的措施与创新

秉承着中央和地方政府对农行“面向三农、服务县域”的要求，松滋农行以此为思想根源，在全面分析自身的自然资源、经济条件以及农村的市场现状以后，针对农户小额信用贷款制订了系列方案，取得了可观的成绩。

在采取积极措施的同时不断加强自身的改善，使得农行松滋支行从2008年起连续6个季度综合考核居荆州市第一。在2009年上半年中，农行松滋支行贷款净投2亿，其中小额农贷4300万元，发放惠农卡2.3万张，卡存款净增1200万元，累计授信3035户，授信额6900万元，用信1637户，用信额4300万元，均超额完成全年计划。共培植农村市场VIP客户1030户，共营销贷记卡1210张，个人网银3110个，企业网银19个，转帐电话790部，POS机282部，借记卡35400张，贵宾卡960张，短信通6230户，电话银行9400户，手机银行420户，第三方存管195户，福彩无纸化业务630户。

在区域特色上，确立了“4+8”三农产品板块经济格局，四大板块即以农业产业化龙头企业、城市基础建设、成长性中小企业、优质个人类私营业主为重点的核心资产业务，和以农村种养殖集群板块、牲猪养殖集群板块、松滋鸡养殖集群板块、农资生产资料集群板块、饲料经销商集群板块、农机经销商集群板块、水果花卉林产品集群板块、外出务工集群板块等八大精品板块小额农贷为重点构筑三农板块格局。

在业务经营方式上，一是加强宣传力度，做到家喻户晓；二是创新担保方式，在突出抵押担保以外，积极探索担保公司担保、保险介入、政府部门建立风险基金等多种形式；三是创新激励机制，实行“内外激励相结合”；四是创新产品，根据客户特点，梳理并整合现有产品，扩大成熟产品在农村的覆盖面；五是创新服务，与地方党政部门和客户有效地搭建沟通与合作平台。公务员之家

在风险防范上，一是要求信息员作为联保小组成员，与农行签订贷款偿还责任状，在农户不能还款时由其负责；二是与担保公司签订协议，全额覆盖小额农贷；三是与政府相关涉农部门建立风险补偿基金，分摊风险；四是让保险公司介入贷款和农户保险。

3结语

为深入贯彻落实党的十七届三中全会提出的“建立现代农村金融制度，加强农村金融体系建设”新要求，进一步明确“三农”市场定位，扩大“三农”服务覆盖面，缓解农民贷款难，农行在2008年4月试点推出了银行借记卡的新产品——金穗惠农卡，并于2009年采取点面结合、重点突破的推广方式，将惠农卡普及至了全国农村市场，计划新发惠农卡2300万张，激活率达95%以上，授信率不低于农户有效信贷需求的30%，授信户数达350万户以上，用信额达500亿元。未来三年的目标是发行惠农卡1亿张，覆盖全国50%左右的农户。据统计，今年上半年农行新增了小额农贷340亿元，占全行个人贷款总量的25%，相当于去年全年总增量的七倍，创农行商业化改革后的历史之最。

在今年7月14日，农行与中国人民财产保险、华安财产保险、通保保险经纪公司三家公司合作，引入财产保险公司借款人人身意外伤害保险与家庭财产保险综合产品。这三款产品不仅能有效防控信贷风险，也为农户本人提供了更多的风险保障，这是保险业务与三农业务首次合作的产物，也是农行总行与保险公司总层面发起的首次合作。

与此同时，农行也在风险控制上设定了底线，设定到2011年涉农贷款不良率必须控制在5%以内，近两年新发放的贷款不良率控制在2%以内，三农金融部贷款拨备覆盖率三年内要达到130%。随着农行股改的进一步深入以及风控部门的成立，全面系统的风险控制能力也逐渐在增强。

可以看出，小额农贷在国家政策的扶持下已经取得了骄人的成绩，对农村金融机构的发展、农民生活条件的改善、农村小康社会的建设以及农业生产的发展起到了不容忽略的推动作用。与此同时，我们也看到了其中存在的问题和不足，应不断加以改善和完善，使小额农贷这个积极求索的漫长过程发挥其对“三农”的最大功效。

参考文献

[1]陈红，任亚男.农村各金融机构小额信贷业务存在问题分析及建议[J].北方经济，2009，(3).

[2]罗来武.从“机构观”到“功能观”:中国农村金融制度创新的路径选择[J].中国农村经济，2004，(8).

[3]谭霖，唐红艳.创新型小额农贷模式的实践及启示——情缘案例[J].南方金融，2009，(1).

[4]杨家才.农户小额信用贷款实证研究[J].金融研究，2003，(3).

[5]周立.中国农村金融体系发展逻辑[J].农村经济导刊，2005，(12).

[6]丁解民.关于破解农民贷款难的思考和建议[J].金融纵横，2009，(5).

农贷范文篇3

关键词：小额农贷；资产证券化；融资

一、引言

近年来，我国农村居民贷款除满足养殖业、种植业等生产性需求之外，还包括农村居民助学、建房、医疗等消费性贷款，小额农贷数量增大，且呈现出了新特点，如金融机构涉农贷款增长显著，使得农村小贷资产证券化基础资产不断丰富；农村金融产品逐渐丰富，为农村小贷资产证券化提供新的思路；主要涉农金融机构盈利水平逐年上升，保证并提高了农贷资产证券化投资收益；农业保险覆盖面不断扩大，为农贷资产证券化化提供增信保障。小额农贷呈现出的上述新特点使其基本适应资产证券化的基础资产要求。故进一步分析农村小额信贷资产证券化的宏微观基础，进而针对农村小贷的特点设计农村小额信贷资产证券化产品特定资产池，并分析农村小额信贷资产证券化的经济效应具有一定意义。通过将资产证券化这一金融创新工具运用到农业生产中，不仅将打破农业发展中的资金瓶颈，还可以有效盘活商业银行的信贷资产和农业企业资产，降低农村居民贷款成本，拓宽农村居民贷款渠道，缓解农村地下金融的压力，以及降低农村经济发展对政府财政的依赖性等。

二、农村小额信贷发展存在问题及新特点

中国城乡二元结构下，农村收入较低，故具有较高的农贷需求，而农村小额贷款除应用于常规的养殖业、种植业、手工、加工、运输等生产性资金贷款之外，还包括农村居民助学、建房、医疗等消费性贷款。农村小额贷款已经从传统的贷款数额较小，周期较短，随用随贷，且大多为信用贷款等逐渐发展完善，涉农金融机构数量明显增加，盈利能力增强，农村金融基础服务以及农贷保险覆盖面不断扩大，农村信用体系逐步建立，基本适应资产证券化的基础资产要求。故为了解决相对不断扩大的贷款需求与相对短缺的资金来源的矛盾，可考虑试将2013年6月19日国务院常务会议明确提出的加大对小额信贷薄弱环节的信贷倾斜的政策，资产证券化应用于小额贷款，丰富农贷企业融资的手段，推动直接融资比例的提升，为农贷提供更多的融资渠道，加速我国三农建设的进程。

1.农村小额信贷发展存在的问题。由于受到金融危机的影响，农民工大量返乡，收入减少，而小额农贷除了养殖业、种植业、手工、加工、运输等生产资金贷款外，其用途领域不断的拓宽，还包括农村居民助学、建房、医疗等消费性贷款等。贷款的资金来源相对不断扩大的贷款需求显得十分短缺。具体而言，农村小贷存在以下问题：第一，农村小贷资金需求无法得到有效满足。目前，农户的信贷能力呈现出鲜明的层次特征，呈现多样化、分散化、复杂化的状态，其贷款需求已经从传统的小额农林牧渔业的需求，拓展为农业产业价值链的完善需求以及消费需求，而目前农贷个人及企业由于信用级别及偿债能力的限制，有限的收入等影响因素，导致其小贷资金需求无法得到满足。第二，小额农贷的风险控制机制并不完善。由于小额农贷涉及单笔金额较少，金融机构不够重视其风险，而农业生产的特殊性决定在同一区域生产经营的品种具有很高的相似性，这就很容易造成贷款集中于某一项目、某一农户的事实。而部分农村金融机构，迫于政府扶持农业的压力而忽视部分贷款机构与个人的信用级别，导致其政策性放贷而导致小额农贷整体风险控制机制较为薄弱。第三，小额农贷覆盖面狭窄，贷款周期各异。小额农贷作为针对贫困群体以及低收入群体的短期信贷方式，决定了其覆盖面狭窄，仅限于基本满足贫困农户的正常生产性资金，而无法满足农村产业结构升级需要的大量资金。且小额农贷一般限于1年的贷款期限，这无法满足从事特种种植业以及养殖业等农户的生产需求。

2.农村小额信贷新特点。据中国人民银行的2012年《中国农村金融服务报告》显示，小额农贷具体呈现出如下满足资产证券化基础资产要求的新特点：第一，金融机构涉农贷款增长显著，丰富农贷资产证券化基础资产。近年来，我国针对“三农”发展提供的金融政策越来越丰富。根据2013年的《中国农村金融服务报告》，金融机构本外币农村信用贷款余额高达14.5万亿元，该余额占各类贷款余额的比重为21.6%，同比增长19.7%，其中农林牧渔业贷款余额为2.7万亿元，占各项贷款余额比重为4.1%，同比增长11.6%。第二，农村金融产品逐渐丰富，开拓农贷资产证券化思路。各地金融机构结合本地农村金融服务需求特点，围绕地方特色产业、支柱行业开发产业链信贷产品，运用微贷管理等技术，积极创新满足本地需求金融产品，扩大小额信用贷款和联保贷款的覆盖面等。推出支持农业产业化发展的短期融资券和结构化中期票据等创新产品来丰富涉农企业直接融资；采用集合授信、打包发行等方式提高涉农中小企业资信评级，增强盈利能力。第三，主要涉农金融机构盈利水平逐年上升，提高农贷资产证券化投资收益。主要涉农银行业金融机构通过不断推进改革与创新其盈利水平逐年上升，其中农村商业银行、农村合作银行以及农村信用社是金融支持“三农”的主力军，主要涉农金融机构盈利水平逐年上升，其中农村合作银行涉农贷款不良率不断降低，并一直保持最高的盈利水平，其可持续发展能力显著提高。第四，农业保险覆盖面不断扩大，为农贷资产证券化化提供增信保障。农业保险覆盖面不断扩大，为农村小额资产信贷化提供了保障。具体表现为：一是农业保险覆盖面稳步扩大，中央财政补贴的品种已达到15个，试点已经扩展至全国，且覆盖范围除传统农林牧渔业等生产领域向农产品质量以及市场风险等流通领域延伸；二是开展农业保险业务的保险公司数量不断增加；三是财政补贴增大，其中农业保险的主要险种收入来源于农业保险保费财政补贴型险种。

三、小额农贷资产证券化实施条件与产品设计

根据前文分析可知，我国农村小额信贷资产已经呈现出了新的特点可以考虑通过资产证券化的方式融资，这将不仅打破农业发展的资金瓶颈，还可以有效盘活商业银行中农村贷款的存量，扩大商业银行信贷对“三农”建设的资金投入，通过将各类长短期资金投入到农业建设中，促进农村经济良性循环发展。故本文将着重分析我国小额农贷的宏观及微观实施条件。

1.小额农贷资产证券化实施条件。（1）宏观条件。①我国资本市场资产证券化相关配套法律制度。证监会在2012年了《证券公司资产证券化业务管理规定》，对证券公司开展资产证券化业务的准入门槛、交易场所以及资产证券化业务的具体形式及基础资产具体形态做出了规定，明确了资产证券化过程中各主体、各环节的法律规定，这标志着我国资本市场现阶段已经完成了实施资产证券化的相关配套法律准备，并极大地促进了资产证券化效率的提高。②我国已经形成资产证券化转让市场。资产证券化转让市场指可以提供资产支持证券在发行之后流通转让的市场。另一方面，发达的证券二级市场能够加快资产证券化产品的流动性，降低融资成本，增加投资者信心等。如近期由上海国泰君安证券资产管理有限公司发行的“隧道股份BOT项目专项资产管理计划”证监会《证券公司资产证券化业务管理规定》新规后首只成功发行的资产证券化产品。该产品在上海证券交易所挂牌转让。③众多信用增级机构和信用评级机构孕育而生。信用增级机构与信用评级机构通过统一的评估标准，独立、客观与公正的评估要证券化的基础资产，不仅能充分揭示其风险，而且能使资产支持证券为广大投资者认可。④构建SPV实现真实出售已经实现。在《证券公司资产证券化业务管理规定》中规定证券公司的专项资产管理计划或是中国证监会认可的其他特殊目的载体是构建SPV的现实载体。（2）微观条件。农业小额信贷资产证券化是资产证券化在农业生产中的应用，而传统资产证券化的定义是：集中能够在未来一段时期产生的可预期现金流收入，通过特殊的结构设计，对该现金流中包含的风险和收益进行分离重组，从而使之成为可在金融市场中出售流通的证券，进而实现低成本融资或风险规避的过程。综上所述，从广义角度来定义资产证券化：缺乏流动性的资产向可交易证券的转变。根据这一定义，小额农贷资产证券化可被定义为：缺乏流动性的农业小额信贷向可交易证券的转变。进行证券化的资产必须具备三个条件：第一、被证券化的资产应产生固定的现金收入，需要同时满足利息与本金的偿付；二是基础资产要达到一定的信用质量标准。为吸引更多的投资者，需提高资产证券化产品的信用评级，完善发行条件，三是资产证券化产品的入池基础资产要有明确的到期期限，拖欠率和违约率低，资产的清算值较高。综合上述对于小额农贷资产证券化的定义，不难发现，小额农贷满足证券化资产的前两个条件，即：一是被证券化基础资产可产生稳定的现金流；二是基础资产达到一定的信用质量标准；而第三个条件，要求基础资产还款期限与还款条件易于把握则是小额农贷资产证券化要克服的主要问题，而小额农贷资产随还随贷的特点，类似于信用卡业务，则此处小额农贷资产证券化产品的设计可以参考信用卡资产证券化产品的设计。

2.农村小额信贷资产证券化产品设计。小额农贷资产证券化基本路径关键是解决小额农贷周期短，数量小与证券化资产的期限长，数量较大的不匹配问题。因为农村小额贷款期限短且数量分散，还款灵活，贷款的还本付息方式与信用卡还款类似可以一次还清也可以分期还款，故可以在交易结构上可以参考信用卡贷款资产证券化。小额农村信贷资产资产支持证券以分散的各个小额农贷为单位，打包优质的小额农贷应收账款进入基础资产，其中包括已经形成的应收款和未来产生的应收账款，解决小额农贷贷款期限短与资产证券化支出期限长的问题，可设定有三种不同的现金流期间：（1）循环期，在循环期期间，可用农村小额信贷贷款利息偿还资产证券化产品证券利息、其本金作为应收账款进入该资产证券化产品的基础资产，这就可以解决本金与利息收入不稳定的问题。（2）累积偿付期，在累计偿付期期间，由小额农贷回收的现金流将集中进入一个资产专户账户进行累积，并将该资产账户投资于短期金融市场，如债券市场或货币市场等风险较小的市场，直到到资产证券化产品付息日一次性支付给投资者。若投资者的收益因为投资组合遭遇严重损失而降到特定水平以下时，导致在资产证券化产品到期日全额偿付，则进入第三阶段的提前摊还期。（3）提前摊还期，在提前偿还期期间产生的现金流将对投资者直接进行支付。同时根据实际操作，一般可以选择设计优先级/次级结构化产品，因为若面临外部信用增级缺失时，次级结构的设计可以使入池资产覆盖率有所提高，而为优先级产品提供信用保证，其中次级产品由实际控制人认购，优先级产品向合格投资者发行。

四、小额农贷资产证券化的经济效用分析

1.有利于降低农民及农业企业筹资成本，提高资金使用效率。农业小额信贷资产证券化可以通过其特有的农业保险覆盖制度以及信用增级措施使原来信用级别较低的资产可以进入证券市场，并利用财政对农业的补贴、农业保险覆盖、利率低等优势大幅度降低筹集资金的成本。对于农业企业而言，可以通过将农业资产打包而获得即期的现金流收入，利用该发行收入农业企业可以开发农业的其他附加价值。对于提供农业信贷的机构而言，通过将农业信贷移出资产负债表，减轻资产流动性压力，提高资本使用效率。

2.农村小额信贷资产证券化促进农业产业链发展完善。目前，农产品价值链收益不稳，农业生产波动性较大，而农产品价值链收益不稳定的突出问题为缺乏龙头带头企业，带头企业规模小，市场占有率低，外部融资困难，竞争力较差，科技技术水平低，而这些问题的本质原因是农业企业外部融资难，在推进高效农业规模化的进程中，积极推进小额农业信贷资产证券化，不仅可以将农业企业的融资模式从较困难的银行间接融资向直接融资转变，而且可以盘活目前小额贷款存量，进而促进农业产业链发展完善。

3.小额农业信贷资产证券化可以减轻财政压力。政府在促进农业经济发展中都扮演着重要角色，应用于农业、农村的财政贴息贷款，补贴项目较多。而小额农业信贷资产证券化产品通过市场化的融资方式来解决农业企业融资难的问题，可以缓解农业企业对财政资金的过度依赖、在促进农业经济提高其内在发展动力的同时，还可以极大的缓解政府的财政压力。

4.农村小额信贷资产证券化有利于缓解农村地下金融问题。目前由于农村信用体系建设不完善，导致农民个人及农业企业的信用级别较低，从银行直接融资困难，城府复杂，要求严格，限制过多，而导致农村中普遍存在地下金额的问题，农村地下金融层一度发挥着对于农村正规金融不足的补充功能，但是农村地下金融由于其利率制定的缺乏市场依据，采取非法手段收账等缺点，导致其在某些区域已经严重危害到中国金融秩序。通过小额农业信贷资产证券化，可以盘活现存小额农贷数量，进而缓解农村地下金融问题。

五、推行小额农贷资产证券化方式融资的措施建议

1.加快农业产业化进程，提高农业企业的经济效益。发展农村小额信贷资产证券化，前提是要有优质资产，故应着力提高农业企业竞争力，提高农村居民偿还能力。应建立以农产品批发市场作为核心，农贸市场提供支撑，农业龙头企业为平台的市场体系。并积极搭建互联网促销平台，发展农产品电子商务，利用互联网+等渠道增强农村企业盈利能力。只有增强农民在农业产业链中的参与度，切实增强农民的信用级别，才能有效提高农民赚取收入的能力与农业企业的收益，进而为证券化的小额农贷产品提供收益保障。

2.积极转变对小额农贷的定位，实现市场化操作。目前，我国小额农贷主要停留在政府，基金等扶贫支持层面上，但是小额农贷是重要的扶贫助贫方式，更可以说实现金融服务的创新。应参照国际经验，将小额农贷从政府行为补贴行为向市场融资行为转变，发展盈利性贷款机构，协调处理好政府扶贫行为和盈利性贷款机构商业行为的关系，实现经济目标与政治目标并举，只有如此，才能保证作为证券化的基础资产小额农贷可以满足其证券化资产的利息与本金偿还需求。

3.规范小额农贷监管，保证证券化资产顺利运行。监管机构应通过相应的法律安排和制度建设，确保农村小额贷款的合法性和规范性，只有保证小额农贷基础资产的合法合规合理性，才能保证证券化产品的正常利息本金支付。

4.引导更多金融机构参与小额农业贷款，拓宽小额农贷资金来源。采取更加灵活的小额农业贷款政策，积极发挥区域性金融机构作用，实现小额农贷机构多元化、多种所有制的同时，还可以分散风险，为参与小额农贷的金融机构提供较为宽松的政策条件，为农民个人及农业企业提供便利的融资条件，进而提高农村小额信贷的服务质量、服务水平，并拓宽小额农贷资金来源。

作者:邢珺 杨柳 单位:对外经济贸易大学 北京大学

参考文献：

[1]李曜.资产证券化———基本理论与案例分析[M].上海：上海财经大学出版社，2001．

[2]祁小伟，宋群超．信贷资产证券化理论及中国的实践[J]．SCIENCE，2009．

[3]史晨昱.中国信贷资产证券化市场发展现状及展望[J].新金融，2009，（4）．

农贷范文篇4

关键词农业贷款农村金融服务体系效率

农村金融是以信用手段动员、配置和管理涉及金融资本运行的活动，对农村经济发展起着极大的推动作用。然而，受农村经济发展水平制约和农村金融体制改革滞后等因素影响，目前农村金融仍然是整个金融体系中最薄弱环节和领域，农村金融供需矛盾突出，城乡金融资源配置不平衡，农村金融的整体服务水平远不适应社会主义新农村建设的需要。因此，深化农村金融改革，加强农村金融服务建设，是农村经济社会发展的迫切要求，也是广大农民群众的强烈愿望，对加快农村的发展，实现全面小康的目标，具有至关重要的意义。

为解决农村地区金融机构网点少、服务不足、竞争不充分等问题，2008年银监会会同人民银行联合下发《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》，组织开展农村金融产品和服务方式创新试点，研究实验可复制、易推广的创新模式。由此。农村金融服务的创新与改革进入了系统性的探索阶段。

一、现阶段我国农村金融服务基本状况

农村金融体系主要发挥提供支付服务，动员积蓄和分配信贷，限制、分担由这些活动而生的风险等作用，因此对农村金融服务体系效率高低的评价，一般主要从两个方面进行：配置效率和运行效率。配置效率是指农村金融体系将从盈余部门动员的资金分配到最有效率的资金赤字单位，配置效率的提高主要是依赖资金的市场价格的指引；运行效率是指金融体系以尽可能小的资源成本，实现资金使用效益的最大化，但就整体而言，作为一个体系，对其评价往往侧重于是否具备提高资金运行效率的能力上。

鉴于目前我国农村金融对农村经济的支持主要体现在信贷资金的供给上，农业贷款作为一种货币资金，对农村的产出应当具有促进作用，即农业贷款投入的规模越大，农村社会产出的规模也应越大，两者呈正相关。因此，本文选用农业贷款作为衡量指标，而且，该指标的选择正好契合了国际上对农村金融体系评价指标的选择。通过对该指标的分析，对我国农村金融服务体系效率、主要是运行效率做一个简要评价。

(一)农业贷款增长速度加快，但效率不高

1、现状描述

近5年来，全国金融机构农业贷款增幅为124％，比同期各项贷款增幅高25个百分点。农户贷款余额达到1.16万亿元，户数超过7819万户，占有贷款需求且符合贷款条件的农户数的73％。不论按照农业贷款总量还是类别，农业贷款投入的不断快速增长是近年来农业贷款现状描述的基本写照(表1)。

进入2008年，涉农贷款更是出现了加快发展的势头，2008年前3个月，各地农村合作金融机构农业贷款累计投放1998亿元，比上年同期多投放251亿元，余额达到15177亿元，农户小额信用贷款累计投放299亿元，余额达到2098亿元，农户联保贷款累计投放300亿元，余额达到1415亿元。农村合作金融机构投放的贷款力度增长速度也很快，与2007年同时期比，银行业金融机构的贷款比同期增长了16.2％，农村合作金融机构的增长速度是17.3％，比全国的平均水平要快。

2、效益分析

从表1不难看出，农业贷款上升幅度迅猛，从2001年到2007年增长了近24％，占农业总产值的比重也逐年上升，已经达到62.57％。这说明，农业领域对金融资源的消耗是巨大的，提高资金使用效率，减少资金流动中的不经济渗漏，已成为农村金融发展中应当引起高度重视的问题。

在此，我们选用弹性系数作为分析工具，分析和判断农业贷款与农业总产值的增长是否同步，以及协调程度如何。当农业贷款的弹性系数大于1时，反映农业贷款的增长快于农业总产值的增长，反之，则相反。如果弹性系数为1时，表明农业贷款与农业总产值增长同步；当弹性系数大于1时，表明农业贷款的增长快于农业总产值增长，当弹性系数小于1时，表明尽管农业贷款绝对量可能增大，但农业贷款的增长速度慢于农业总产值的增长速度。我们从近6年的农业贷款弹性系数分析发现，在发展趋势上，我国农业贷款的增长速度高于农业总产值的增长速度，这也反过来进一步证实，我国农业贷款的使用效率有待进一步提高(表2)。

(二)农村金融组织体系初步形成，但覆盖率有待继续提高

金融体系特别是银行组织机构体系的发展的经济增长有正相关关系。任何一种交易行为都只有在与之相应的制度约束条件下才能发生，即不同的交易方式，与之相对应的制度约束框架也应该不相同。从这个意义上说，判断某种金融组织体系完善与否，首先看其是否具备一定的经济适应性，也就是这种金融组织体系是否与特定的经济形态、交易方式和市场结构相吻合。为了适应我国农村经济发展带来的农村金融需求的多元化要求，农村金融组织体系开展了以政府主导和自发创新两种方式推进的制度变迁，这种制度变迁促进了农村金融体系多元化的建设，政策性金融机构、商业性金融机构、合作性金融机构和其他金融机构等多种形式并存、合理分工、功能互补、有序竞争的多层次的农村金融服务体系已初步形成，特别是与这种制度约束框架相适应的主要交易方式——小额信贷的发放蓬勃发展起来。

目前农村小额贷款政策措施不仅仅在农村信用社中得到了很好地贯彻实施，而且已经拓宽到所有银行业金融机构。农村信用社以外，在农村地区经营的金融机构陆续在探索开办各种形式小额贷款业务，对农户贷款的覆盖率已达30％多，基本能够满足农民小额贷款和生产的需求(表3)。

但是，在满足农村金融需求上，现有的农村金融体系还存在明显的不足之处。银监会2008年公布了农村金融分布图局，数据显示，全国3万多个乡镇，平均每1万农民拥有的金融机构是154个，2007年是1.26个。只有1个银行营业网点的乡镇有8000多个，什么都没有的乡镇达2868个，此外，有2个县(市)、8901个乡镇仅有1家金融机构。目前我国农村金融发展的现实情况是：一是县及县以下农村地区人均金融网点的资源占有率低；二是金融服务资源难以延伸到乡镇一级的农村地区，每个乡镇的银行业网点平均不足3个；三是乡镇的金融市场没有形成有效竞争；四是人均贷款水平差距极大。当然，这一方面是与农村金融有效需求不足，农村金融业务成本高、风险大和收益低，农村金融机构难以实现商业可持续发展有关，但同时也说明银行业、金融机构服务农村金融市场的本领还有待于继续加强，农村金融机构覆盖率有待继续提高。

二、农村金融服务体系面临的困难

当前我国农村金融服务还存在诸多问题：农村合法的金融机构设置不完善，缺少可以向农民提供正规金融服务的金融机构主体；金融政策对农村支持少，有的甚至还带有歧视性色彩；农村金融不为农村服务，甚至成为农村资金外流的主渠道；农村金融功能严重退化，既不足以支持农村的可持续发展，也不足以使农村金融机构获得效益等等；需引起我们高度关注。

(一)机构资源配置上的“马太效应”

农村金融体制变迁始终是以强制性制度变迁为主，而以诱致性制度变迁为辅，这是由政府强大的控制力决定的。虽然1979年经济进入转轨阶段，社会主义市场经济开始逐渐替代计划经济体制，但政府实施的一系列农村金融深化措施，诸如成立农业发展银行及其商业化运作和经营、农业发展银行的新建及其业务的调整、农村信用社的隶属关系调整及其规范化运作商业化、股份合作制改革以及关闭农村合作基金会等等，均采取了政府供给主导的、自上而下的、强制性变迁方式。严厉的金融管制和半封闭的金融环境，又使得这种强制性制度变迁向一种非需求导向性的机制演进。政府是金融制度的主要供给者，这些措施均是政府从实现自身目标的角度对农村金融市场所做出的制度性安排，它仅仅从满足制度供给者和制度生产者本身的需求出发，不能适应农村金融需求者的金融需求，从而多方面表现出制度供给上的错位和不足，再加上农村经济发展的相对滞后以及特殊的小农经济模式孕育了一个孱弱的缺乏活力的农村金融市场，小农经济对资金需求的细小化，以及小农经济本身所蕴含的风险??与现代金融机构经营目标所追求的资金运营规模化和安全性之间存在着巨大差异，农业贷款的天然高风险??，分散、小额和季节性强，缺乏资产和抵押品，以及信息搜集难、交易成本高等原因，导致一般金融机构不愿涉足农村信贷市场，造成农村金融网点的收缩和农村金融业务的萎缩。

明显的市场化的收缩效应，使得农村地区金融机构覆盖率虽然达到90％，但是其中包括了基本已经只存不贷的农业银行、和刚开始提供信贷服务的邮储机构。在金融业效益萎缩的情况下，农行、信用社等机构不得不大规模撤并农村网点，即使放宽其他资本的准人限制，如果单纯以市场手段进行调节，在资本与效率严重不对称的情况下，也可能造成市场失灵，出现机构布局资源配置上的“马太效应”，导致农村资金外流。

(二)贷款对象选择上的“锦上添花”现象

农户和农村中小企业缺乏足够的抵押资产，是世界性的普遍问题。由于农户可抵押物少，贷款数额少，致使担保机构经营风险和成本都较高，商业性担保几乎不愿介入；风险分散机制的缺失使农村金融风险几乎都由银行来承担，造成收益和风险的不匹配；为避免出现新的不良贷款，各金融机构实施贷款追究责任制，对无抵押的贷款申请，银行自然就选择了拒绝放贷。即使介于政策特性和经济理性的小额农贷设计，也并非农村信用社自身所愿，因为它同样面临监督成本、搜寻成本和利益最大化的综合审度。因此，尽管中国人民银行在《农村信用社改进和加强支农服务的十条意见》中提出改进贷款管理方式的要求，放宽农户小额贷款条件，对信誉较好、无拖欠贷款记录的农产可采取信用贷款的方式，不必担保抵押，并且提出，就全国而言，农村信用社新增农户贷款占各项贷款的比例不低于40％，对社员发放的贷款不低于50％等强制性要求，但对于讲究绩效的农村信用社，仍然会选择把贷款发放给个别“大户”，贷款对象选择㈩现“锦上添花”现象。即使目前我国的农户信贷覆盖率达到了34％，从比例上看已然不低，但是还应看到剩余近70％的农户未能申请到贷款。而且剩余的农产大多为弱势的农户，农户若有为生产生活所需的资金，只好选择民间金融乃至地下金融。

在农村经济发展的推动下，农村经济主体基于利润动机，也存在自发的、诱致性的农村金融制度创新需求，内生于农村经济的非正规金融一直长期存在，甚至在局部地区或某些特殊时期还出现了地方政府发起或推动、中央政府默认或支持的准正规金融如农村合作基金会、金融服务社等，尤其是在外生的农村正规金融制度供给严重不足或缺乏效率的背景下，这种内生金融便会自发生成，这是民间金融存在和发展的必然。但这些自发的、诱致性的农村投融资制度变迁与创新，非但没有能像农村经济制度那样幸运地得到政府的承认和支持，而转化为政府推动的强制性制度变迁，反而最终总是被政府强制性地升级、取缔、打压，而处于地下和非法状态。政府始终尽力垄断着农村金融制度供给，不断使农村金融外生化，诱致性的农村内生金融制度供给这种方式虽然降低了制度变迁的时滞及磨擦成本，在一定程度上克服了农村金融体系的脆弱性，稳定了农村金融市场，却未必能较大程度地体现农民群众的意愿和农村经济发展的金融需求，因而金融效率总是难以提高。

(三)政策目标操作面临“两难局面”

农村居民居住分散，人口密度低，因此农村信贷无论是贷前调查还是贷后管理及催收，工作量都很大。同时，由于农户贷款额度较小，而家庭储蓄又很少，一个信贷人员往往需要管理几百户甚至上千户农民贷款户，才能维持自身的收益水平，金融机构在付出比城市贷款户多得多的工作量和成本的情况下，获得的综合收益却要少很多，甚至面临长期亏损的局面。农村小额信贷费时、费事、费人、费车，成本过高，不符合商业化经营目标，信贷人员和金融机构的积极性不高。

再看我国农村金融运行的现实，提高农村金融服务的覆盖面、增加农业贷款、培育和发展农业小额信贷又都与可持续性之间存在矛盾，强调提高覆盖面、增加贷款意味着公平，但却可能影响农村金融机构的可持续性。如果金融机构在财务和经营上不可持续，那么提高金融服务的覆盖面和增加贷款将是一句空话。“缺钱”的确是欠发达县域或农村地区面临的一大难题，但是，单纯的投入又会导致两大后果：一是农村金融机构在财务上很难真正具备可持续性，原因很简单：投入产㈩不成比例。二是农村金融投入在很大程度上成为可依赖的补贴，这将造成农村金融的恶性循环：一方面需要持续的资金注入，另一方面补贴又加剧了资金回收效率的低下。因此，在这两者之间需要寻求一个合理的平衡点，这也是未来我国农村金融服务体系改革和发展的关键所在。

三、完善我国农村金融服务体系的几点建议

国农村金融因为面临经常性的市场缺陷、机构刚性、金融产权模糊、信贷歧视、政治干预等诸多因素的制约，造成了农村金融“规模不经济”的低效率现象。根据我国农村金融需求的特点以及国家农业政策的目标，未来我国农村金融服务体系的定位应主要体现在两个方面：一是对农村经济成长的贡献，即其金融产品应能够满足多样性的有效金融需求；二是对社会公平目标的贡献，重点在农村金融机构的可持续发展方面。为此，我们应创新农村金融政策，着手解决以下几个方面的问题：

(一)注重农村金融体系的覆盖面建设

农村金融服务水平不高的一个重要原因，就是提供农村金融服务的机构较少。发展多种形式的金融组织，不仅有利于增加农村金融供给，有效缓解农民贷款难的问题，而且还有利于打破农信社在农村大部分地区“一社独大”的垄断局面，加大各类金融组织之间的竞争度，从整体上提高农村金融业的经营效率。要逐步完善农村金融服务体系，为新农村建设提供全方位、深层次的金融支持。农业银行应定位于主要服务于农业和农村的商业银行，巩固和稳定在县域的分支机构，赋予县域支行更大的经营自主权。农业发展银行应借助网点优势，拓宽信贷服务领域，增加支持农业和农村发展的中长期贷款，充分发挥政策性金融作用。农村信用社要深化改革，发挥支农主力军的作用。还要放宽农村金融市场准入条件，在有效防范金融风险的前提下，鼓励各种经济主体积极兴办直接为“三农”服务的金融机构。总之，要适应农村多层次金融需求，在发挥农村政策性金融作用的基础上，形成多种形式的金融机构并存、分工合理、功能互补，适度竞争，并且可持续发展的多层次农村金融体系。

(二)识别有效需求，细分农贷市场

农村信贷涉及多领域、多层次、多类型的金融需求，既有一般农户的小额信贷需求，也有产业集群化龙头企业的大规模资金需求；既有普通的存贷款服务需求，更有各类银行卡等支付结算和理财等服务需求，客观上要求金融服务品种更加丰富，服务手段更加多样，服务方式更加便捷。为此农村金融机构应积极拓展和创新中间业务，针对不同的贷款需求，特别是要识别有效需求，即在各种金融需求中，要识别哪些是资金运用有效益、产生未来现金流可以弥补全部投入的项目，给予信贷支持。据此设计不同的信贷产品，经济发达地区要在债券市场上有所突破，把国债、金融债、公司债、项目债推向农村市场，把金融产品(包括信贷衍生产品)转换为农村市场能够接受的债券产品。另外，在各种抵质押品的登记评估、收费上，政府要给予一些相应的减免税费的条件，使农村金融机构能够降低成本，防范风险。

(三)创新金融工具

强化支农金融产品创新应坚持便捷性、高收益和低风险相平衡的原则。便捷性就是使农户在理解、使用创新产品时，容易理解、容易获取、手续简单；高收益和低风险相平衡原则就是在市场经济规则下使客户的需求得到满足，也能给银行带来利润增长点，使两者达到均衡。这就需要支农金融产品创新不能只局限于产品本身，而应抓住市场导向，仔细研究农户需求，以客户定位为基点。

支农金融产品创新应结合农村金融市场特点，找准商业化与支持新农村建设的结合点，实现支农与自身发展的良性循环，力求在新农村建设中发挥更大的作用。从农村金融市场需求角度出发，进行市场调研，对反馈回来的信息，经过适当筛选，确定新产品的特性，创新出符合农民需求、适应市场发展的金融产品，这样才能实现金融机构盈利和农民获益的双赢，才能提高创新产品开发的预期效果。当然，创新并不意味着要完全抛弃现有产品，应根据农民的需求在整合现有产品的基础上开发新的金融产品，对现行产品的整合往往能够产生一系列包含多种功能、成本节约的新产品。

改善服务方式要根据农村经济社会发展的特点和需求，不断开发新的金融产品、新的金融工具，丰富产品供给，充实服务内容；优化服务模式，使服务的方式和模式能够更加贴近农村经济社会发展对金融服务的需求；要提高服务技能，包括提高从业人员的服务能力、不断更新服务设施及加快各种金融新技术、新系统，新设备在农村的推广使用等，金融机构应围绕发展农村社会公共事业来提升农村金融服务水平。

(四)丰富抵押品种

农贷范文篇5

关键词：农村信用社支农再贷款对策

宁夏农村信用社作为宁夏农村金融的主力军，自从2004年8月改革试点工作启动以来，通过深化改革，完善金融服务系统，加大信贷投入力度等一系列措施的实施，支持了农业产业结构调整，同时也促进农民增收，大力的推动了农村经济的发展。截至2006年年末，农信社在全区金融机构中的农业贷款增量占比达95.8％，存量占比达到95.4％，有力支持了我区农业和农村经济的发展。

但是宁夏农村信用社在支农过程中也存在着一些缺陷，直接影响到农村信用社的支农效果。

一、宁夏农村信用社在支农过程中存在的问题及原因分析

1.自身经营能力较差，影响到了支农效果

(1)业务单一，组织资金困难

农村信用社由于结算渠道狭窄、结算手段落后、金融工具品种单一、老化，汇路不畅等硬件制约，加之建社50多年来身份多变，牌子不硬，始终在同业竞争中处于劣势地位。

(2)历史包袱沉重，不良贷款占比高，且清收艰难

由于信用社历史上贷款粗放经营，“三查不严”、行政干预等原因，造成信用社资产质量低下，资金沉淀多。

(3)金融产品获利能力不强，客户小而分散，经营成本大

信用社主要经营的是传统农业贷款，利率相对较低，期限较长，而传统农业受自然因素制约程度高，不确定因素多，使很多贷款不能按期收回。其客户绝大多数是经济承受能力极为有限的个体农户，居住分散，贷款易放难收，成本居高难下，导致效益低下甚至亏损。

2.支农再贷款使用的效果有限

(1)利率居高不下，加重了农民负担

支农再贷款是1999年开始实施的旨在支持农村信用社改进支农信贷服务，壮大支农资金实力，促进“三农”经济持续快速发展的一项新的货币政策。

我国农村信用社支农专项款的法定利率是0.5575%。据统计，宁夏农村信用社发放的支农再贷款的利率均有不同程度的上浮，有些上浮50%，有的甚至上浮100%。高额的贷款利息，就信用社而言，是增强了盈利能力，但却加重了农民负担，无法充分体现国家对农业、农民的扶持和减负政策，直接影响了国家货币政策在农村的传导效果，丧失了支农再贷款促进农业增效、农民增收和农村经济发展的初衷。

(2)限制支农再贷款的用途与对象，与农业产业化与规模化的要求不相符

发放支农再贷款的对象是个体农户。它重点支持农民从事种植业、养殖业的资金需求、以及农民从事农副产品出口加工业、储运业和住房与子女助学贷款等需求，而在新型农业产业化建设中起带头作用的农业企业法人、农业合作组织却不属于支农再贷款的支持范围。当农民生产经营发展壮大，由自然人向法人升级后将不再是支农再贷款的扶持对象，得不到支农再贷款的支持，这对农村经济的可持续性发展不利。

(3)支农再贷款的期限与农业生产周期不适应

支农再贷款的期限与农业生产周期不适应的情况主要表现在以下两个方面。一方面，不适应农业生产季节性需要，贷款发放过多地采用年内发放、集中于年末收回，而许多种养业或是秋后销售而要求提前还贷，或是腊月销售而要求延期还贷。另一方面，随着农业产业结构调整步伐的加快及反季节种植、养殖技术的推广，农业生产资金由季节性需求转向常年性需求，“春放、秋收、冬不贷”的传统信贷模式显然已不能适应现代农业生产对资金的需要。

(4)支农再贷款偏离支农方向

虽然支农贷款面向三农，但长期来农民贷款难的矛盾仍相当突出。

①个别信用社以信贷支农为借口，要求央行发放再贷款支持，事实上并没有用于农户贷款，而是用于补充存款下降引起的支付缺口或置换出其他高成本资金。

②农村信用社用商业贷款挤占支农贷款。农村信用社为了回避风险，追求流动性，使支农资金未能投放到农业实体，而是投向了企业以及其他的实体。

③国家公职人员和内部员工贷款屡禁不止，他们凭职业特权和人情关系挤占支农贷款。支农贷款偏离三农主旨垒大户，在服务对象上存在贷款歧视。

二、浅谈提高宁夏农村信用社支农效果的一些对策和建议

1.提高自身的业务经营能力，保证支农资金的充裕

(1)农村信用社树立人力资源意识，实施人才战略

加大人力资源建设，从三个方面入手吸引人才、重视人才、用好人才。

①大力招聘人才，应抓住当前应届毕业生就业矛盾，有计划地把那些懂管理、善经营的人才以最合理有价格吸引到农村信用社来，满足农村信用社发展的需要。

②下大气力留住人才，应在建立有效的激励机制的基础上，为人才的进步和发展提供广阔的空间，并以人本管理的理念，充分重视人才的发展需求。

③要对员工进行恰如其分的培训教育，结合岗位需要，实施分层次、阶段性培训计划，使多数员工成为岗位能手，这将是一项回报迅速的短期投资。

(2)增加其他中间业务提供多层次的金融服务

①大力开发无风险及低风险的中间业务，重点是搞好代收、代付、代汇、代管、代存、代受、代卖等业务，通过培植稳定的个人客户群体，推动中间业务向纵深发展。

②是大力发展性和结算性中间业务，诸如担保性、服务性、融资性和衍生性中间业务，不断增加中间业务收入，提高农村信用社的竞争力和盈利水平。

③借助农村信用社大额支付系统的开通，积极与开发银行、农发行及人险和财险公司签订全面业务契机，系统地开展农村信用社中间业务的宣传营销活动，向社会推荐农村信用社金融服务项目和业务品种，在公众中树立全新的整体形象。

四是有条件的农村信用社要设置理财业务的“值班经理”和咨询专柜，为客户介绍业务品种的安全性、便利性和收益性，力争能够在一个网点提供存、贷、汇、兑、结算、咨询、分析等“一条龙”的整体服务，全方位的为客户提供理财服务。(3)国家建立资金回流机制，帮助农村信用社吸收资金

面对农民把大量资金存入其他国有银行和邮政储蓄这一现象，国家应构建农村资金回流机制，增强农村信用社支农实力。

(4)政府要加大扶持力度

各级政府要把农村信用社看成是促进本地农村经济发展的重要因素，用一系列优惠政策支持农村信用社化解风险，提高盈利能力。

①要废除少数部门出台的针对农村信用社的限制性、歧视性做法。鼓励各单位将农业政策性业务交由农村信用社办理，鼓励行政事业单位将存款帐户设在农村信用社，并向农村信用社积极推荐投资回报稳定、风险较小的涉农基础设施项目，帮助农村信用社拓宽资金组织和信贷服务领域。

②要积极帮助农村信用社化解风险，帮助农村信用社清收盘活不良贷款，严厉打击逃废金融债务行为。要努力营造良好的外部环境，将农村“三个文明”建设和农村信用社品牌建设、企业文化建设有机结合，并形成良好的互动机制，增强农村信用社自我发展能力，使农村信用社逐步走向可持续发展，彰显生机和活力。

③是要继续降低农村信用社税收，减免营业税和所得税，增加信用社自身积累。国家财政应每年安排一定数量的资金予以补偿，因执行国家宏观政策开办保值储蓄支付的保值贴息，无论当年是否亏损，都应由国家财政予以拨付，冲抵历年亏损，加速化解历史包袱。

2.发放支农贷款，应做到以下几个方面的工作

(1)确定合理的支农贷款利率，减轻农民负担

宁夏农村信用社应在兼顾农村信用社盈利的基础上应突出的降低农民利息负担。

首先，要本着让利于农民的原则，实行明确的有差别的浮动利率政策。在支农再贷款利率政策上应明确规定农村信用社向农民发放支农再贷款的利率浮动幅度，使农村信用社以及农户都能享受到支农再贷款的好处。制定具体的有差别的浮动幅度依据可以是农户贷款的额度大小和贷款具体用途。

其次，还要本着让利于农村信用社的原则，采用更加优惠的政策，降低现行的支农再贷款利率，推行低微利率支农再贷款，给农村信用社创造一个比较大的盈利空间，扶持农村信用社逐步消化历史包袱，扭亏增盈，走出困境。

(2)扩大支农再贷款的使用对象与范围

农村信用社应适当扩大支农再贷款使用对象和范围。及时修订支农再贷款管理办法的相关条款，引导农村信用社从支持经济发展出发，只要是有利于农村经济发展，有利于提高农民收入的项目，都应纳入支农再贷款支持的范围，并尽可能地满足他们合理的信贷资金需求。这样以来，那些在新型的农业产业化建设中起带头作用的农业企业法人及农业合作组织便可以得到支农再贷款的支持，有利于农村经济的发展和农业产业化的调整。

(3)制定相对灵活的支农贷款期限，使其与农业生产周期相适应

宁夏农村信用社应灵活的制定支农贷款期限规定，促使支农再贷款期限与农业生产周期相适应。在支农再贷款期限规定上应延长期限上限，使支农再贷款期限与农业生产周期相协调。

(4)合理使用和管理支农的专项资金

①从信用社的内部管理制度方面说，要制定和完善内部管理制度，如贷款、投资管理责任规范操作流程和岗位监督，实行严格的问责制。

②从在支农再贷款的管理和监督方面来说，信用社对所发放的再贷款对象、条件、用途等进行严格的审查，要各县人行、农村信用联社、建立了资金总台帐、台帐、并以农户为单位建立了有详细内容的明细台帐，从一开始就把支农再贷款引向严格管理、规范操作、安全运营的轨道。

3.央行要加大支持和监管力度，保证支农效果良好

(1)央行要合理的确定支农再贷款的期限，保证支农信贷资金供应到位

央行要加大支农再贷款支持力度，支农再贷款要适应农村经济的展实际，适应农产品生产周期，适当延长贷款期限，以一年以上为宜，并允许跨年度使用。且当农村遭受自然灾害时，应允许延期归还，或只还本不付息，从实质上体现中央银行对农村信用社的扶持。

(2)支持信用社进一步拓展业务范围

完善结算渠道、方便信用社灵活调剂资金、增加融资通道、提高抵御风险的能力。

(3)要调整金融布局，彻底把农村阵地真正还给农村信用社

要进一步收缩商业银行的农村基层机构，目前商业银行的资金投向已逐步转向大中城市和大中企业，对农村的支持作用越来越弱，在很大程度上背离了农村资金用于农业要求。

(4)要加大对农村信用社的监管力度，做好农村信用社的风险防范工作

①要摸清农村信用社的资产质量，经营状况等各个方面的真实情况，为金融监管工作打下基础。

②要督促农村信用社合法的经营防范新的金融风险，帮助农村信用社健全内控制度，提高其自身防范风险的能力，对已经形成的高风险贷款进行跟踪监控，并逐步化解，并严格审查农村信用社主要负责人的任职资格，对于不合格的不予批准，彻底的帮助农村信用社做好风险防范工作。

总之，宁夏农村信用社要充分发挥金融支农的主力军作用，不但要通过自身的深化改革、转换经营机制、增加中间业务、合理的管理和使用支农贷款，政府还要给予一定的政策支持，为农村信用社的发展提供一个良好的外部环境。同时，央行要加大支持和监管的力度，帮助农村信用社做好支农工作。只有这样，农村信用社才能真正的服务于“三农”，更好的发挥自己的支农主力军作用。

参考文献：

[1]陈锡文:中国政府支农资金使用与管理体制研究[M].山西经济出版社.2004，256～278

[2]张旭路:农村金融现状与农村信用社改革[J].农业经济，2005(5)50～51

[3]苏士儒:宁夏金融支农中的主要举措、存在问题及政策建议[J].西安金融，2005(2)15～18

[4]冉璐:农村信用社支农目标与产权改革目标的冲突与调合[J].农业经济，2006(1)67～68

农贷范文篇6

信贷风险伴随信贷业务的经营而产生，根据巴塞尔协议对银行业风险的分类和农信社经营小额农贷的风险实践看，小额农贷风险主要表现在以下几方面。

1.1农业产业市场风险

与农产品生产周期性不同，农产品价格易受市场影响，呈现较大波动性。同时，农户对种植或生产某项利润高的农产品有较大利益冲动。在缺乏对市场需求进行有效调查情况下，匆忙涉足已经饱和或者不太熟悉市场行情的产业，导致市场供求信息与农户生产决策没有及时对接，易出现产品滞销、销售低价等局面，有时甚至亏损，直接影响小额农贷的按时偿还。

1.2自然灾害风险

众所周知，农业是天然弱质产业，受自然灾害因素较大。在小额农贷户缺乏有效抵押物作为保证和现有农业担保机制尚不健全的大环境下，农业一旦遭受严重自然损失或动物疫情，随之而来的便是农信社所发放贷款风险系数的递增。从调查情况来看，受自然灾害引起贷款形成不良的约占小额农贷不良贷款的20.00%。

1.3农户流动风险

据官方统计，全市每年外出务工经商人员约有130万人，占农业人口的23.17%，一些乡镇农民收入80.00%是依靠外出务工经商所得，有些农户甚至举家外出务工经商。他们中有的一年回来1～2次，在家短暂停留几天，有的可能几年都不回，借出去的贷款找不到还款人，信贷客户经理难以催收，有的甚至找不到催收单签收人，给贷后管理带来较大难度。

1.4违约风险

近年来，借款户按时主动到柜台还款的情况变少了，需要信贷客户经理主动催贷的借款户不断增多，具有履约能力却不履行履约意愿，以各种方式逃避、搪塞债务现象的不断增多，使得“有借有还”这一基本价值取向在农户心中的地位逐渐淡薄。据一基层信贷客户经理反映，一些原本遵守信用的客户，在不良风气的影响下，还款的主动性也大大降低。

2现有小额农贷运作模式的弊端

当前，农村信用社经营小额农贷模式是由信贷客户经理按照“先评级，后授信，再用信”的程序，采用“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的办法操作。但在具体经营操作过程中，由于内外部因素的不到位，使小额农贷面临的风险没有得到有效控制。

2.1信贷人力资源配置模式难以管控小额农贷风险

据调查，目前基层农信社一个信贷客户经理，要包6～9个行政村，承担1000多户农户的信贷管理，有的管辖农户离农信社网点10多km，再加上山路崎岖，往返一趟调查非常不易。在这种情况下，易引起信贷管理信息的不对称，造成贷款用途、贷款实际使用人转移，贷后管理难以及时跟进，贷款风险难以及时发现等问题的出现。

2.2混业经营管理模式不利于防范小额农贷风险

每名信贷客户经理每天要面对多种贷款对象和多样贷款方式，只能采用不同的管理方式进行管理。而在对客户进行分类管理和实行贷款责任终生追究等现有信贷约束机制下，信贷客户经理自然会选择好的客户、黄金客户进行精细化管理，对小额农贷管理，投入的精力、服务力度，相应被分散，从而递增了小额农贷管理的风险性。

2.3基层社建档评级的不扎实助推了小额农贷风险

主要存在2种情况。一是没有进行评级。二是过分强调对农户的调查建档率和每年对农户进行集中评级授信工作，过度宣传《农户信用等级证》在贷款申请中的作用，忽略了失信行为将对农户带来哪些惩处等配套政策的宣传，忽视了对建档评级质量的要求，降低了培育信用村的指标条件。

2.4农业保险机制的不健全增加了小额农贷风险

主要体现在3个方面：一是从全市小额农贷担保来看，还没有一家专业经营小额农贷的担保机构；二是虽然全市目前农业保险项目已涉及7个险种，但从保险承保面、保费补贴、理赔、保险公司家数和农业保险的再保险来看，投入的力度、深度和广度与农业发展还不能相适应。2.5国家政策现有扶持力度难以弥补小额农贷风险虽然近年来，国家加大了对农村信用社的支持力度，如出台了县域金融机构涉农贷款增量奖励办法、允许涉农贷款业务税前提取贷款损失准备金、对金融机构农户小额贷款利息收入免征营业税等措施。但小额农贷成本高、风险大和效益低等特点，使得当前扶持政策仍无法有效弥补和掩盖小额农贷的风险成本。

3对小额农贷金融创新的几点建议

综合分析，笔者认为，小额农贷金融创新问题是一项系统工程。创新的总原则是以信用工程为约束，加快农村金融生态环境建设，打造农村信用经济；以政策扶持为引导，完善财政、税收、监管以及风险机制等建设，形成支农合力，共同推进小额农贷的持续健康发展。具体而言，要做好几个方面的工作。

3.1选准切入点，小额农贷由“普惠制”向差别化转变

在小额农贷投向上，农村信用社变“普惠制”支农为差别化支农，缩掌为拳，着力由小额农贷“贷”出大产业。要把在本地从事生产经营、与产业链有紧密联系、市场前景可观、属于政府优先扶持行业、有地方特色以及有可靠生产技术的农户作为优先扶持对象，如耒阳的油茶产业、衡东的土菜产业、南岳的茶产业等。要提供优质的一览式金融服务，不仅仅局限于信贷支持，更要着重发挥农信社“牵线搭桥”功能，为他们及时提供市场信息，联系产品销路，寻求技术支撑，提高产能。

3.2把好信用关，信用评级由形象工程向注重质量转变

要重视搜集农户信誉、道德品质、夫妻和睦等信息，借助人民银行征信系统的约束作用，建立农户经济信用档案和信誉数据库，并进行电子化管理。在此基础上，要进一步统一标准，规范操作，扎实开展信用乡（镇）、信用村、信用户的评定，定期对受贷农户进行测评，提升信用评级的层次和质量，对不同等级的信用户授予不同的贷款额度，实施不同的利率优惠。在当前信贷人力资源有限的情况下，可考虑发挥农村基层组织优势和民主监督优势，或者将优秀的村组干部培养成为农信社的信息评级咨询员。

3.3完善管理链，推进小额农贷由“粗放式”向“精细化”转变

一是在贷款发放上，借款时必须要求夫妻双方到现场办理，并进行影像拍摄留档管理，切实按照“建档、评级、授信、放贷”操作流程，尽可能减少顶名、冒名等违规贷款发生，有效防范小额信贷流向高风险行业。二是在贷款追责上，要倡导良性问责体系，培育健康的问责文化，对因道德缺失，违规操作的风险贷款，必须按信贷制度严格追究经办人员的违规和管理人员的赎职责任。三是在贷款监督上，要坚持现场监管与非现场监管相结合，点上监管与面上监管相结合。四是在机构设置上，信用社要成立专门小额农贷服务部，并聘用专门小额农贷客户经理，推进小额农贷经营、管理专业化，使小额农贷做精、做细。

3.4加强政府合作力度，小额农贷由农信社单独支农向与各方合作支农转变

农贷范文篇7

【论文摘要】无量山镇农村信用社小额农贷业务在县镇各级党政的高度重视和农村信用社广大员工的努力下稳步开展，在支持“三农”经济发展中发挥了较大作用，成为推进无量山镇社会主义新农村建设、加快农民致富步伐不可缺少的资源。但在农村信用社对小额农贷在思想认识、业务操作等方面还存在着一些不足，应该引起高度重视。要实现其效能最大化，需要在提高金融服务水平、解决好农村资金供需矛盾、构建小额农贷长效机制上狠下功夫。

无量山镇农村信用社小额农贷业务在县镇各级党政的高度重视和农村信用社广大员工的努力下稳步开展，在支持“三农”经济发展中发挥了较大作用，成为推进无量山镇社会主义新农村建设、加快农民致富步伐不可缺少的资源。当前无量山镇小额农贷需求与投入状况到底如何，还存在哪些问题需要我们认真研究解决，笔者作为一名基层信贷员的身份，就近几年无量山镇小额农贷的实际状况作一分析。

一、无量山镇小额信贷发放的现状

南涧彝族自治县无量山镇位于县城东南部，地处哀牢山和无量山中部。总面积251.95平方千米，境内最高海拔2790米，最低海拔1446米，镇政府驻地小河底，距县城50千米，国道214线和省道“小普线”呈“丫”型横穿境内。辖光明、保平、德安、新政、古德、马街、可保、卫国、红星、发达、保台、和平、华山13个村委会、222个自然村、290个农业小组。居住着汉、彝、白、哈尼、傣、苗、傈僳、佤、纳西、回、布朗11个民族，少数民族人口17382人，占总人口的49.1%；全镇居民35384人，人口密度140.4人/平方千米。近年来发展迅速的种养殖业、个体加工业、个体商业和个体服务业，已经成为无量山镇农民发展副业增加收入的主要来源。从2002年开始，无量山镇农村信用社积极响应各级政府和人民银行的号召，牢固树立信贷支农的工作理念，以创建信用村镇活动为有效载体，推广小额农贷、创建信用工程，支持全镇农业调产、农民增收，全面建立农户经济档案，认真实施农户信用等级评定，加大小额农贷的投入力度，建成了以政府为领导、农村信用社为主体的小额信贷支农体系。

二、无量山镇小额信贷发放的成效

2007年以来，无量山镇农村信用社在省联社、镇政府的正确领导下,向3143农户提供了信贷支持，农户贷款余额达到765万元，累放额达到1644万元。有力地支持了无量山镇地方经济的发展，取得了较好的成效。

（一）、小额农贷的推行满足了较大部分农民合理的贷款需求。

根据调查的农户普遍反映，现在借小额农贷，手续十分简便，凭《信用贷款证》和有效身份证件，就可直接办理，什么时候要就什么时候取，为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累；在小额农贷资金使用效应的带动下，目前全镇农户投入扩大再生产的积极性高涨，从原来的不愿贷款到现在主动要求贷款，从而激活了农业投入机制。本信用社13个村委会、222个自然村、9444个农户。2007年来，信用社在推广小额农贷中，在方式上创新，从服务上创优，开办了“小额农贷”微型超市，只要符合贷款条件的农民，到微型超市经刷卡确认后，即可取得贷款，服务的农户占到了全辖农户的99%，覆盖面几乎达到了100%，赢得了当地农民、政府的赞誉。

（二）、小额农贷的发放密切了社群、银政关系。

为加大小额农贷的投放量，信用社的信贷人员走村到户，增加了与农户的接触，拉近了与农户的距离，密切了与群众的血肉联系。信用社的信贷人员不仅进村到户了解情况，农忙时节还送贷上门，基层党组织特别是村“两委会”干部，通过参与调查了解农户生产经营和收入情况，帮助农民扩大生产经营，密切了与农民的血肉联系。笔者调查中，农户普遍反映：“小额农贷是干群关系的粘合剂”，许多村干部为推广小额农贷，不辞劳苦，与农村信用社密切配合，协调运作，不仅改善了银政关系，而且构筑了平等、互助、合作的新型关系。信用社在支持农民专业合作社发展中，充分利用小额农贷为助推引擎，有效解决了农民专业合作社发展中的金融需求问题，使农民专业合作社得到了快速发展，得到了县委、县政府、镇委、镇政府的充分肯定和高度关注。

（三）、小额农贷的发放优化了无量山镇信用环境。

“信用就是金字招牌，信用就是活期存折”，小额农贷的发放增强了镇农户的信用意识，“守信为荣，失信可耻”的观念在不断深入人心，促进了全镇信用环境的改善，目前在全镇守信用、讲信用已成为一种风尚。如：被调查的可保村委会，该村原来并不富裕，但当地信用社通过坚持创建信用工程，不断的提升该村农户的信用观念，2007年以来，每年都能得到农村信用社100多万元的小额农贷的支持，使得农户迅速走向了富裕之路。目前，该村户均养猪达20多头，75户是规模养殖户，养殖业收入占到全村总收入的46%，人均纯收入达到7000元，成为无量山镇养猪第一村，成了全镇因守信用而受益的“信用村”之一。

（四）、小额农贷的发放增强了中小企业活力。

近年来，小额农贷在支持中小企业发展中也起到了明显的效应。特别是对公司＋基地＋农户的涉农中小企业显得尤为突出，形成了龙头带基地、基地连农户的新型小额农贷体系。全镇农村信用社先后发放小额贷款1.2亿元支持的以烤烟种植、泡核桃种植、茶叶、肉牛为支柱的产品加工企业群，年加工转化农产品近亿公斤，加工销售收入达22亿元，其中超千万的占到50%，辐射基地90万亩，带动农户7千多户，为促进农产品产、供、销一体化发展，农民增收起到了积极的推动作用。

（五）、小额农贷的发放有效地促进了农村信用社自身经营的稳健发展。

推广小额农贷不仅树立了农村信用社良好的社会形象，拓宽了农村信用社服务“三农”经济的渠道，还进一步促进了农村信用社各项业务的稳健发展，取得了明显的经济效益。截止2009年3月末，全镇农村信用社各项存款余额达到17亿元，较2008年初净增9亿元，增幅123.95%，创造了历史最高水平；各项贷款余额达成11亿元，较2007年初净增7亿元，增幅120%；经营利润3.57亿元，较2007年初净增4.35亿元，增幅357.69%；呈现出资金营销旺盛、比例营销适度、效益看好的“三赢”局面。同时，小额农贷的发放也带动了农村信用社不良贷款的清收。

三、无量山镇小额信贷发放存在的问题及原因分析

从无量山镇农村信用社投放小额农贷现状来看，尽管小额农贷在促进农村经济发展、农民增收致富和社会主义新农村建设中取得了明显成效，但是，农村信用社对小额农贷在思想认识、业务操作等方面还存在着一些不足，应该引起高度重视。

（一）、对充分发挥小额农贷在农村经济中的实际作用认识上存在不足。

小额农贷已经运作多年，但部分农村信用社的负责人或信贷人员仍然存在思想认识不统一或不到位的状况。据笔者所知，有些金融机构人员片面地将发放小额农贷作为单纯的政治性、政策性的任务完成，甚至少数人员认为小额农贷就是扶贫贷款，是装“面子”而得不到实惠的贷款，可有可无；还有个别人员认为，小额农贷面广量大效益差，而且是以信用方式发放，结果可能是得不偿失；在谈到进一步推开小额农贷时，部分农村信用社的人员片面的强调客观，忽视主观能动性，害怕在实践中解决和克服遇到的问题。普遍存在“四怕”：怕增加工作量，全面推开后无法应对；怕责任追究，风险自己承担；怕农民误解，降低还款意识；怕凭证放款，失去放贷主动权等。认识是行动的指南，存在的错误认识导致了目前部分农村信用社在小额农贷投放过程中所出现的积极性不高、动力不足、工作开展不平衡等状况。

农贷范文篇8

南涧彝族自治县无量山镇位于县城东南部，地处哀牢山和无量山中部。总面积251.95平方千米，境内最高海拔2790米，最低海拔1446米，镇政府驻地小河底，距县城50千米，国道214线和省道“小普线”呈“丫”型横穿境内。辖光明、保平、德安、新政、古德、马街、可保、卫国、红星、发达、保台、和平、华山13个村委会、222个自然村、290个农业小组。居住着汉、彝、白、哈尼、傣、苗、傈僳、佤、纳西、回、布朗11个民族，少数民族人口17382人，占总人口的49.1%；全镇居民35384人，人口密度140.4人/平方千米。近年来发展迅速的种养殖业、个体加工业、个体商业和个体服务业，已经成为无量山镇农民发展副业增加收入的主要来源。从2002年开始，无量山镇农村信用社积极响应各级政府和人民银行的号召，牢固树立信贷支农的工作理念，以创建信用村镇活动为有效载体，推广小额农贷、创建信用工程，支持全镇农业调产、农民增收，全面建立农户经济档案，认真实施农户信用等级评定，加大小额农贷的投入力度，建成了以政府为领导、农村信用社为主体的小额信贷支农体系。

二、无量山镇小额信贷发放的成效

2007年以来，无量山镇农村信用社在省联社、镇政府的正确领导下,向3143农户提供了信贷支持，农户贷款余额达到765万元，累放额达到1644万元。有力地支持了无量山镇地方经济的发展，取得了较好的成效。

（一）、小额农贷的推行满足了较大部分农民合理的贷款需求。

根据调查的农户普遍反映，现在借小额农贷，手续十分简便，凭《信用贷款证》和有效身份证件，就可直接办理，什么时候要就什么时候取，为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累；在小额农贷资金使用效应的带动下，目前全镇农户投入扩大再生产的积极性高涨，从原来的不愿贷款到现在主动要求贷款，从而激活了农业投入机制。本信用社13个村委会、222个自然村、9444个农户。2007年来，信用社在推广小额农贷中，在方式上创新，从服务上创优，开办了“小额农贷”微型超市，只要符合贷款条件的农民，到微型超市经刷卡确认后，即可取得贷款，服务的农户占到了全辖农户的99%，覆盖面几乎达到了100%，赢得了当地农民、政府的赞誉。

（二）、小额农贷的发放密切了社群、银政关系。

为加大小额农贷的投放量，信用社的信贷人员走村到户，增加了与农户的接触，拉近了与农户的距离，密切了与群众的血肉联系。信用社的信贷人员不仅进村到户了解情况，农忙时节还送贷上门，基层党组织特别是村“两委会”干部，通过参与调查了解农户生产经营和收入情况，帮助农民扩大生产经营，密切了与农民的血肉联系。笔者调查中，农户普遍反映：“小额农贷是干群关系的粘合剂”，许多村干部为推广小额农贷，不辞劳苦，与农村信用社密切配合，协调运作，不仅改善了银政关系，而且构筑了平等、互助、合作的新型关系。信用社在支持农民专业合作社发展中，充分利用小额农贷为助推引擎，有效解决了农民专业合作社发展中的金融需求问题，使农民专业合作社得到了快速发展，得到了县委、县政府、镇委、镇政府的充分肯定和高度关注。

（三）、小额农贷的发放优化了无量山镇信用环境。

“信用就是金字招牌，信用就是活期存折”，小额农贷的发放增强了镇农户的信用意

识，“守信为荣，失信可耻”的观念在不断深入人心，促进了全镇信用环境的改善，目前在全镇守信用、讲信用已成为一种风尚。如：被调查的可保村委会，该村原来并不富裕，但当地信用社通过坚持创建信用工程，不断的提升该村农户的信用观念，2007年以来，每年都能得到农村信用社100多万元的小额农贷的支持，使得农户迅速走向了富裕之路。目前，该村户均养猪达20多头，75户是规模养殖户，养殖业收入占到全村总收入的46%，人均纯收入达到7000元，成为无量山镇养猪第一村，成了全镇因守信用而受益的“信用村”之一。

（四）、小额农贷的发放增强了中小企业活力。

近年来，小[额农贷在支持中小企业发展中也起到了明显的效应。特别是对公司＋基地＋农户的涉农中小企业显得尤为突出，形成了龙头带基地、基地连农户的新型小额农贷体系。全镇农村信用社先后发放小额贷款1.2亿元支持的以烤烟种植、泡核桃种植、茶叶、肉牛为支柱的产品加工企业群，年加工转化农产品近亿公斤，加工销售收入达22亿元，其中超千万的占到50%，辐射基地90万亩，带动农户7千多户，为促进农产品产、供、销一体化发展，农民增收起到了积极的推动作用。

（五）、小额农贷的发放有效地促进了农村信用社自身经营的稳健发展。

推广小额农贷不仅树立了农村信用社良好的社会形象，拓宽了农村信用社服务“三农”经济的渠道，还进一步促进了农村信用社各项业务的稳健发展，取得了明显的经济效益。截止2009年3月末，全镇农村信用社各项存款余额达到17亿元，较2008年初净增9亿元，增幅123.95%，创造了历史最高水平；各项贷款余额达成11亿元，较2007年初净增7亿元，增幅120%；经营利润3.57亿元，较2007年初净增4.35亿元，增幅357.69%；呈现出资金营销旺盛、比例营销适度、效益看好的“三赢”局面。同时，小额农贷的发放也带动了农村信用社不良贷款的清收。

三、无量山镇小额信贷发放存在的问题及原因分析

从无量山镇农村信用社投放小额农贷现状来看，尽管小额农贷在促进农村经济发展、农民增收致富和社会主义新农村建设中取得了明显成效，但是，农村信用社对小额农贷在思想认识、业务操作等方面还存在着一些不足，应该引起高度重视。

（一）、对充分发挥小额农贷在农村经济中的实际作用认识上存在不足。

小额农贷已经运作多年，但部分农村信用社的负责人或信贷人员仍然存在思想认识不统一或不到位的状况。据笔者所知，有些金融机构人员片面地将发放小额农贷作为单纯的政治性、政策性的任务完成，甚至少数人员认为小额农贷就是扶贫贷款，是装“面子”而得不到实惠的贷款，可有可无；还有个别人员认为，小额农贷面广量大效益差，而且是以信用方式发放，结果可能是得不偿失；在谈到进一步推开小额农贷时，部分农村信用社的人员片面的强调客观，忽视主观能动性，害怕在实践中解决和克服遇到的问题。普遍存在“四怕”：怕增加工作量，全面推开后无法应对；怕责任追究，风险自己承担；怕农民误解，降低还款意识；怕凭证放款，失去放贷主动权等。认识是行动的指南，存在的错误认识导致了目前部分农村信用社在小额农贷投放过程中所出现的积极性不高、动力不足、工作开展不平衡等状况。

（二）、小额农贷在需求层次和额度上不能适应农户资金需求。

目前，农村信用社发放小额农贷的用途主要是家庭小型种养殖的资金需求，对农户小型农机具、农业生产服务环节以及建房、教育等消费类项目发放小额信贷未有突破进展；在对小额信贷额度上，未能区别对待，实施分类指导、分别授信，而是采取“一刀切”的管理方法，均控制在50000元以内。但据此次调查发现：随着农村经济的发展，这几年农村资金需求层次已发生了很大的变化，农户在对传统意义上的购买化肥、种子、薄膜等农业生产资料的资金需求已经减弱的同时，对小额农贷的需求量却不断上升，主要体现在扩大生产需求、消费需求和教育需求等方面大量增加，在农产品加工、务工经商、发展手工作坊等方面的小额农贷需求的增加尤为突出，这些农户发展第二、三产业（加工业、商业、服务业）的资金需求，已经超过了小额农贷业务现行的额度。调查发现：至少有30%的个体户因达不到准入条件而难以获得信用社的支持，而得到支持的农户并非完全能足额得到满足，受种种因素制约，资金满足率平均在60%—70%

这部分农户、这部分产业虽然资金需求旺盛但却无法得到满足，这个矛盾在当前的本镇尤为突出。

(三)、品种单一

贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务，而我农村信用社对小企业的扶持主要体现在贷款上，票据承兑和贴现业务几乎停滞，至于贸易融资、保理等其他业务则从未涉及。而目前所发放的贷款中主要以担保贷款为主，兼之有少量的金额较低的信用贷款。

四、解决小额信贷存在问题的对策和建议

要消除小额农贷向纵深推进的一些障碍因素，实现其效能最大化，需要采取以下的对策和建议：

（一）、提高金融服务水平

农户小额信用贷款涉及千家万户、管理繁杂、工作量大，做好小额农贷的发放和管理工作，需要信贷员具备高度的敬业精神、良好的业务素质和扎实的工作作风。作为农村金融主力军，农村信用社要准确把握“立足社区、服务三农”的市场定位，切实改进金融服务。首先，提高思想认识，树立支农新理念。要树立“靠支农树形象、靠支农防风险、靠支农增效益、靠支农求发展”理念，坚持服务“三农”的宗旨，紧紧围绕新农村建设的需要，不断改进服务方式，完善服务功能，提高服务水平，真正把农村信用社办成“社区性、零售型银行”。第二，”的落实。积极创新支农方式，努力拓宽支农领域，实现“三个转变”。从支持传统农业向支持现代农业转变、从支持传统农民向现代农民转变、从支持传统农村向支持新农村转变，重点支持农业产业化、农村城镇化和农民现代化，不仅要通过小额信贷扶持解决困扰农民的资金问题，还要积极解决农村经济发展的科技、信息问题，借助农村信用社人员、信息等方面优势，积极为农民送金融知识、送科技信息，促进农民提高致富本领，提高农副产品附加值，从而为农村经济发展提供全方位、宽领域、深层次的金融服务，支持农业增效、农民增收、农村经济发展。

（二）、解决好农村资金供需矛盾

一是从农村金融机构自身来说，要坚定不移的拓展存款，壮大其综合实力，重点要在其宣传、服务、形象上做足文章，要充分利用国家给予的利率、再贷款等方面的政策优势，不断健全和完善管理体制和结算功能，通过存款的上升和市场份额的增加，满足不同层次的农户资金需求。二是有关部门要取消对农村金融机构组织资金的歧视性限制政策，下放财政性存款的管理权。特别是地方政府在引导地方性金融机构组织存款中应发挥积极的作用，不断提高市场份额和信贷支持能力。三是人民银行要适度增加支农再贷款的投放额度，并改进支农再贷款的管理办法，使之与当前农村经济特点相适应；四是明确农村金融机构的职能定位，缓解农村信贷支农的压力。农业银行等商业银行要创新金融产品和服务方式，拓宽信贷支农渠道。农业发展银行等政策性银行要调整职能，合理分工，扩大对农业、农村的服务范围。

（三）、构建小额农贷长效机制。

一是要完善小额农贷协作机制。各级农村信用社要积极争取地方党政领导的理解和支持，继续深入地开展信用乡镇、信用村、信用农户的评定活动，为推进小额农贷支持农业调产、农民增收创造良好金融生态环境。二是要落实小额农贷监督约束机制。要坚持公告监督制度，信用社和地方党政配合，以行政村为单位，采取每季或每半年定期公告、召开小额农贷听证会、信用户座谈会等方式，向广大农户公告、通报信用户资信等级、授信金额、贷款收放金额等情况；通过设立小额农贷“监督箱”，加强外部监督，定期搜集群众举报和工作建议，进一步提高小额农贷的透明度。同时，要严厉查处以贷谋私等违规行为，对“坑农”、“损农”行为以及无故不受理农户申请、无故不满足农民有效信贷需求、借办贷名义吃拿卡要等行为，一经查实从严从重处理。三是要建立健全监测督查机制。要密切关注小额农贷工作开展情况，加大对小额农贷需求满足率、本息收回率的检查力度，要充分运用信贷管理信息系统，加强对小额农贷发放和收回、不良贷款、“两率”情况的查询和统计，加强非现场监测和分析，及时发现存在的问题，并采取措施予以解决。四是要完善小额农贷管理责任落实机制。按照权、责、利相结合的原则，建立和完善科学、合理、规范的贷款管理责任考核制度，进一步明确信贷人员的管理责任。

总的说来，开展农户小额信用贷款在有效解决无量山镇农民贷款难，支持“三农”经济发展，提高无量山镇农村信用社经营效益中发挥了重要作用，是当前推进社会主义

新农村建设、加快农民致富步伐不可缺少的信贷资源。无量山镇信用社要通过过细的工作，经过艰苦的努力，不断推进这项工作稳步有序进行，为促进农业和农村经济发展和增加农民收入作出新的贡献。

【论文关键词】无量农村信贷情况分析

【论文摘要】无量山镇农村信用社小额农贷业务在县镇各级党政的高度重视和农村信用社广大员工的努力下稳步开展，在支持“三农”经济发展中发挥了较大作用，成为推进无量山镇社会主义新农村建设、加快农民致富步伐不可缺少的资源。但在农村信用社对小额农贷在思想认识、业务操作等方面还存在着一些不足，应该引起高度重视。要实现其效能最大化，需要在提高金融服务水平、解决好农村资金供需矛盾、构建小额农贷长效机制上狠下功夫。

无量山镇农村信用社小额农贷业务在县镇各级党政的高度重视和农村信用社广大员工的努力下稳步开展，在支持“三农”经济发展中发挥了较大作用，成为推进无量山镇社会主义新农村建设、加快农民致富步伐不可缺少的资源。当前无量山镇小额农贷需求与投入状况到底如何，还存在哪些问题需要我们认真研究解决，笔者作为一名基层信贷员的身份，就近几年无量山镇小额农贷的实际状况作一分析。

参考文献：

1、《云南省农村信用联合社农户小额信用贷款管理办法》

农贷范文篇9

同志们：

今天县委、县政府决定召开这次深化双联行动会议，旨在总结我县2013年双联工作，分析研究存在的问题，安排部署2014年及今后一个时期工作任务，着力推动全县双联工作规范有序进行。刚才，县委杨书记做了重要讲话，深入浅出的分析了全县开展双联行动面临的新形势、新任务、新特征，也深刻剖析了我县在开展双联行动中存在的问题，大家要认真学习领会，深入贯彻落实。下面，我讲三点意见。

第一，肯定成绩，客观总结2013年双联行动开展的各项工作

“联村联户、为民富民”行动启动近一年以来，省州相关部门、全县各部门单位和广大干部职工按照省、州、县决策部署，紧紧围绕推进扶贫攻坚和全面建成小康社会，精心组织，广泛动员，创新方法，强力推进，着力培育富民产业，大力兴办民生实事，全力化解矛盾纠纷，改变村容村貌，加强基层组织，创新工作机制，双联行动有序开展，取得了一定的成效。一是全面实现了联系单位、干部与贫困村、户的对接。积极与省、州联系单位衔接沟通，实现了联村单位、干部与贫困村、户的双向对接。目前共有11个省属单位、18个州属单位、130个县属单位及15个乡镇的3858名领导和干部联系全县97个贫困村、4268户贫困户。二是科学制定了贫困村中、长远发展规划。各联系单位和贫困村立足实际，在充分调研论证的基础上，帮助贫困村、户制订了小康发展规划、单位帮扶规划和年度工作计划及联系干部帮扶计划，提出了切实可行的帮扶措施，为贫困群众致富奔小康确立了目标。三是着力办好农牧村群众民生实事。各级干部为联系户送钱送物送技术，帮助解决实际困难，帮助理清发展思路，各联村单位抢抓发展机遇，积极争取项目支持，为联系村争取护村护田河堤、自然村通公路、异地扶贫搬迁工程等项目。四是有效维护了社会和谐稳定。把开展双联行动和学习贯彻十八大精神紧密结合，有针对性的开展农牧村群众工作。建立了省、州、县、乡四级联动的驻村工作组，深入农牧村开展矛盾纠纷大排查和政策宣讲活动，及时化解和排查各类矛盾纠纷，开展反自焚专项斗争。结合开展“送温暖”活动，扎实安排困难群众的生产生活，有力地维护了全县社会大局稳定。五是初步建立了开展行动的长效机制。紧扣农牧村脱贫致富的关键，初步建立了“联村联户、为民富民”行动学习宣传、组织领导、监督考核、探索创新等长效机制，努力做到长期定向联系群众、双向互动赢得民心，真正在党群干群之间架起一座“连心桥”。六是进一步密切党群干群关系。省、州、县、乡各级党政组织和广大干部坚持进村入户，体察民情，农牧村群众高度关注的热点难点问题得到有效解决，农牧民群众增收步伐不断加快，致富本领明显增强，干部作风也在推动落实“八个全覆盖”、“五件实事”中得到了锤炼，党群干群关系更加密切。

一年来，经过省、州、县、乡各级联系单位、领导和广大党员干部的不懈努力，我县双联工作取得了一定的成绩，但是与群众的期盼和要求相比，我们的工作还存在一些不容忽视的问题：一是我县贫困面广、贫困程度深，农牧村基础设施建设严重滞后、经济实体缺少、公共设施配套不完善，加之联村单位帮扶力量有限，且帮扶实力不均衡，要达到预期的目标困难较大。二是有的单位对双联行动认识不到位，对村情、户情了解不全面，制定的帮扶规划不切合实际，实践性和可操作性不强。三是绝大多数单位还未建立驻村工作站，工作只停留在进村入户、表面了解和单一帮扶上，干部还没有真正沉下心思、扑下身子，体验农牧村生活、感知农牧民的辛酸和农牧村的艰辛，干部受锻炼的平台和载体尚未搭建好。四是“尼江”问题仍是当前制约尼巴、江车两村乃至全县经济社会发展的关键，耗费了大量的人力、物力和财力，某种程度上影响和制约了我县农牧村经济社会发展的进程。这些问题的存在，还需要我们在今后的工作中不断想方设法加以解决。

第二，把握形势，进一步深化对双联行动的认识

开展双联行动，促进农牧村发展，必须在深化认识上下功夫，在务求实效上做文章，在机制创新上求突破，在常抓不懈上鼓实劲。一要在深化认识上下功夫。我县是一个自然环境严酷、发展基础脆弱的地区。目前，农牧民收入在2300元以下的困难群众仍有11337户50270人，贫困面大、贫困程度深、返贫率高，是我县农牧村发展的最大困难，更是全面建成小康社会的难题。去年10月份以来，针对州内外连续发生的自焚事件，县委、县政府高度重视，全县各联村单位、联户干部按照统一安排部署，及时进村入户，开展了政策宣讲、矛盾纠纷排查和化解等活动，有效维护了社会和谐稳定。现在3月敏感期即将到来，我们一定要增强政治敏锐性和鉴别力，各乡镇、各部门单位要把思想和行动统一到县委、县政府的决策部署上来，进一步统一思想，充分认识到维稳工作的重要性、长期性、复杂性和艰巨性，继续发扬连续作战的精神，坚决克服麻痹思想、厌战情绪和侥幸心理，结合双联行动，创造性地开展群众工作，确保全县社会大局稳定。二要在务求实效上做文章。扎实开展双联行动工作，既要坚持实事求是，做实各项工作，务求取得实效，又要研究新情况，了解新问题，总结新经验，创造新载体，提高新水平。双联行动是一项综合性工程，内容丰富、涉及面广。要认真抓好宣传政策、反映民意、促进发展、疏导情绪、强基固本、推广典型六项主要任务。同时要强化工作措施，打造特色亮点，把各项具体任务落到实处。三要在机制创新上求突破。开展双联行动必须创新联村联户方式，既要让单位联村有着力点，也要让干部联户有切入点，使联村和联户紧密结合、互相促进，各联村单位要把突破口放在加强农牧村基础设施建设、壮大特色优势产业、发展各项社会事业、提升农牧村保障水平上，干部联户要时刻把群众的利益放在心头，真心实意地为农牧民群众脱贫致富出谋划策，既要“把好脉”、又要“造好血”，既扶贫、又扶智，在服务中教育、引导、塑造新型的农牧民。四要在常抓不懈上鼓实劲。双联行动既不是一阵风，也不是走过场，而是一项长期的系统工程，贯穿于全面建成小康社会的全过程。当前，双联行动已转入纵深推进的新阶段，推进宣传教育、落实任务和日常事务等各项工作至关重要，要在双联行动的思路、举措中体现务实和创新两大要求，着力推动工作向纵深开展。

第三，突出重点，狠抓各项工作措施的落实

2014年，我们将坚持以十八大精神为指导，紧紧围绕实现为民富民“一项任务”和打造形象提升、能力锻造、德政民心“三大工程”，把务实和创新贯穿于工作的全过程，突出重点，全力抓好各项重点工作的落实。一要进一步完善规划计划。各帮村单位要根据全面建成小康社会6大类23项指标，进一步完善“两规划一计划”，对规划计划再调查、再研究、再论证、再完善，力争做到科学合理，重点从设施农业、劳务输转、项目建设、基础设施、增收致富等方面，树立典型，推广样板，促进帮扶任务全面落实。二要认真抓好“八个全覆盖”、“五件实事”的落实。各帮联单位要将“八个全覆盖”、“五件实事”的阶段性目标和长远规划有机结合起来，按照量力而行、尽力而为的原则确定帮扶重点，科学组织人力、物力、财力，按步骤、分阶段统筹推进各项工作，确保全面完成目标任务。要突出工作重点，努力在实现小额信贷业务、融资担保服务、贫困家庭劳动力技能培训、农牧村公路建设、文化活动室、村“两委”办公服务场所和村级商贸综合服务社等方面取得新进展，在加强村级基层组织建设、加大农牧村危旧房改造力度、推进闲置土地合理有偿流转、关心村内孤寡老人的生活和留守儿童的健康成长、为贫困村0-3岁的儿童捐赠营养包等方面实现新突破。三要深入推进双联行动宣传工作。加强信息报送，注重培育典型、树立典型、宣传典型、推广典型、及时报道涌现出的先进人物、感人事迹和典型经验，多角度、多层次、多渠道地把双联行动宣传好，努力营造全社会高度关注、干部倾心投入、群众普遍参与的良好氛围，挖掘广大干部思想上的触动，感情上的变化、认识上的提高，现身说法，以理服人。四要全力维护社会和谐稳定。要深入开展学习贯彻十八大、和谐稳定奔小康宣讲主题活动，以着力解决群众思想和实际问题为抓手，充分调动干部、群众的力量，全面做好促进发展、争取民心和维护稳定等各项工作，为全县反自焚专项斗争深入开展奠定坚实的群众基础。

同志们，深入推进双联行动，做好农牧村及群众工作，是全面建成小康社会的重要保证，各联村单位和联户干部要以更加坚定的信心，更加得力的措施，更加扎实的作风，全身心投入双联行动中来，为实现全县经济社会转型跨越和长治久安做出积极贡献。

第二篇

同志们：

为深入推进“联村联户、为民富民”行动，全面加快全县农牧村经济快速发展，县委、县政府召开全县双联惠农贷款工作推进会，会议的主要任务是推动全县双联惠农贷款工作向纵深发展、取得实效。下面，我讲三点意见：

一、统一思想，提高认识，切实增强做好双联惠农贷款工作的责任感和紧迫感

为了深入推进省委部署的“联村联户、为民富民”行动，有效解决贫困群众发展产业缺乏资金的难题，省委、省政府决定从2014年9月开始，在全省58个贫困县、8790个贫困村开展双联惠农贷款。省农行从2014年起将连续5年每年安排60亿元专项信贷额度，用于支持“双联”行动，解决农村产业发展资金不足的问题。开展双联惠农贷款，是省委、省政府“双联”行动“八个全覆盖”的一项重大决策部署，是推进“双联”行动取得新成效的有力保障，是财政资金撬动金融资金、支持全省农村经济社会发展的有益探索，是加快农民群众脱贫致富奔小康的有效举措。

对于我们国列省列贫困县份来说，开展“双联惠农贷款”工作意义重大，为我们突破资金短缺瓶颈制约因素，帮助农牧村贫困群众脱贫致富，加快农牧村全面发展注入强大动力，提供难得机遇。各乡镇、各部门要从加快全县小康建设步伐、实现“双联”工作目标的高度出发，充分认识开展双联惠农贷款工作的重要意义，进一步增强做好双联惠农贷款工作的责任感和紧迫感，切实把思想和行动统一到省委、省政府的重大决策部署上来，按照全县双联惠农贷款工作实施方案，真正把这项工作做细、做实、做好，把好事办好、实事办实、办出成效，为广大贫困农牧民脱贫致富和龙头企业发展提供资金支持，促进特色农业和畜牧业产业持续快速发展，切实把“双联”行动打造成德政工程、民心工程和群众满意工程。

二、明确目标，找准工作突破口，有序推进双联惠农贷款工作

为支持全县农牧村经济跨越式发展，根据全省双联惠农贷款工作推进会议精神，县农行将连续五年每年安排1亿元专项信贷额度，用于支持双联行动。今天，我县正在为阿子滩乡、木耳镇147户农牧民发放双联惠农贷款735万元。第一季度发放贷款2400万元，要全面落实省上确定的贷款额度，时间紧、任务重。为此，各相关单位要引起高度重视，明确各自职责，加强协调沟通，强化工作措施，狠抓工作落实，积极创建一批守信用、效益好、带动作用强的双联惠农贷款创业示范基地，使双联惠农贷款真正成为“双联”行动的强大动力,促进以创业带动就业,以产业带动发展，加快推进贫困地区群众脱贫致富奔小康进程，为全县经济社会转型跨越发展做出积极贡献。

（一）准确把握政策，明确目标要求。双联惠农贷款是一项惠及全县广大农牧民群众的实事好事，各乡镇、各部门一定要加强对相关文件及政策的学习，认真研究贷款政策，吃透精神实质，确保把双联惠农贷款用足、用活、用好。在发放贷款方面，要不折不扣地贯彻落实好省、州精神要求，凡是符合双联惠农贷款条件，都要全部纳入贷款范围。

（二）强化贷款服务，简化办事流程。为了提高信贷效率，降低信贷成本，县财政局、农牧局、林业局、科技局、扶贫办、农行、双联办、担保公司以及各乡镇、村组要设立专门机构，全力服务农牧户双联惠农贷款，全力协助解决农户双联惠农贷款中的各种问题。

（三）狠抓关键环节，着力破解难题。双联惠农贷款面向千家万户，覆盖面广、政策性强，为了确保这项德政惠民工程真正落到实处，使符合放贷条件的广大农民群众都能够真真切切地感受到党和政府的温暖与关怀，各乡镇、各部门必须要从全局着眼，从关键环节着手，扎扎实实地解决好影响放贷工作的各种问题。要放宽贷款额度，扩大扶持范围，县农行在对农户贷款额度的控制上，原则上要按照农户的实际需求进行放贷；对于投资项目资金需求量大、发展前景良好、经营项目成熟的贷款投资项目，可以根据项目发展需要，放宽贷款额度，保证项目发展资金需求。要降低信贷门槛，扩大担保品种，对家庭收入少、积累少、经济状况差的农户，只要信用状况良好、具有正常的劳动能力和积极发展产业的愿望，都要放心大胆地贷款，不能因为担心这些人贫困还不上贷款而惜贷。要加强动态监管，完善征信资料，对于有不良信用纪录的农户，只要能够及时还清以往贷款和利息，原则上可以按信用良好农户进行贷款。

（四）明确操作流程，提高办事效率。双联惠农贷款首先由农户自愿向所在村社提出贷款申请，逐级审查核定，由乡镇长签字后集中批次上报到县双联惠农贷款联合审查办公室，县上相关部门要按规定严格审查，做好担保工作，按程序发放贷款。

（五）提高审查质量，防范授信风险。双联惠农贷款虽然是一项覆盖全县广大农牧户的政策性贴息贷款，但它本质上毕竟是商业贷款，贷款资金来源于广大人民群众的存款，有贷必还、欠贷必偿是贷款农户的法定义务。乡村组三级特别是村组一级要高度重视贷款农户的审查工作，要严格县乡村特别是村组的审查责任，对于那些优亲厚友、违规推荐贷款农户的村级和乡镇工作人员，要实行责任追究制，承担连带偿贷责任。贷款工作要坚持原则，工作要细、程序要严、资料要全，确保推荐审查关口不出问题。

（六）加强培训指导，积极稳步推进。各乡镇、有关部门要根据各自的工作任务开展不同层次、各有侧重点的培训工作，掌握业务要点，增强服务意识，提高服务能力。要加强思想教育，使参与双联惠农贷款工作的干部职工既要充分认识到双联惠农贷款商业性质，又要认识到双联惠农贷款作为专项商业贷款的特殊性，加快推进双联惠农贷款工作。要加强业务培训，由县财政局牵头，相关单位配合，根据各自的职责，组织有关部门对双联惠农贷款工作参与人员开展不同层次、不同内容的集中培训，提高业务水平。各乡镇也要广泛开展农户培训，培训要突出产业选择、贷款流程的掌握、各类表册的填写、所需资料的准备以及资金使用等方面的内容。要加强贷后指导，各乡镇要高度重视双联惠农贷款各项后续管理工作，跟踪督查贷款用途；相关部门要及时跟进开展技术指导和业务培训。各联村单位要认真负责地做好产业规划、项目选择和科学论证工作。同时，要立足我县实际，组织引导贷款农户大力发展种植、养殖等现代设施农牧业和特色优势产业等项目，努力新建一批设施农业示范点和规模养殖小区，扶持一批重点产业村和产业大户，培养一批创业带头人和经纪人，从而达到“投放一村、辐射一乡、扶持一品、带动一业”的目的。

三、加强组织领导，强化工作措施，确保双联惠农贷款工作取得实效

扎实开展双联惠农贷款工作，是促进农牧民增收和农牧村全面发展的有效途径，顺利实现全面建成小康社会目标，具有十分重要的意义。各乡镇、各部门一定要靠实工作责任，把双联惠农贷款工作切实摆上议事日程，强化措施，规范操作，全力推进，真正为推动农牧村经济社会持续快速发展做出积极贡献。

一要加强组织领导，健全组织机构。为切实加强对双联惠农贷款工作的组织领导，县上成立了双联惠农贷款工作领导小组，下设办公室，办公室设在财政局，具体负责全县双联惠农贷款组织协调和监督管理工作。各乡镇、各村也要成立相应的领导机构和工作机构，上下联动，紧密配合，共同推进双联惠农贷款工作有序开展。要及时召开各种会议，细化完善方案，精心安排部署，加快机构组建，制定工作制度，确保双联惠农贷款迅速展开，如期完成各项阶段性任务。

二要强化宣传教育，营造良好氛围。充分利用电视、标语、简报、印发宣传资料等多种宣传方式进行宣传，为双联惠农贷款顺利开展营造良好的舆论氛围。加强双联惠农贷款意义、政策、操作流程的宣传，使双联惠农贷款有关信息深入千家万户，家喻户晓；加强双联惠农贷款性质的宣传，使广大农户清楚地知道双联惠农贷款是一种商业贷款，不是无偿的扶贫资金，必须做到有贷必还、欠贷必偿，提高贷款严肃性的认识，增强信用意识；加强对农户的法制观念的教育，树立诚信意识、经营意识和风险意识，使广大农户清醒地认识到如果心存侥幸骗贷意识，还将严格追究法律责任；加强干部职工教育，强化工作纪律约束，严禁吃拿卡要，杜绝双联惠农贷款中各种不良作风和违规违纪行为的发生；加强对先进事迹、典型事迹和经验的总结推广与宣传，推广成功做法，扩大社会影响。及时做好各种数据统计和信息上报工作，掌握工作进度，服务工作决策，促进全县双联惠农贷款工作均衡开展。

三要强化部门职责，形成工作合力。双联惠农贷款工作涉及所有乡镇和县直多个部门，各乡镇、各部门要共同努力和通力配合。牢固树立全县“一盘棋”的思想，把双联惠农贷款工作作为一项重要的政治任务来抓，切实加强沟通联系，加强协调配合，形成工作合力，共同推动双联惠农贷款工作规范有序开展。建立相关单位联席会议制度，定期召开联席会议，加强交流、协调与沟通，共同研究解决工作中遇到的各种问题，推动双联惠农贷款工作顺利开展。

四要通力协作配合，加强风险防控。各乡镇、村组和审批审核机构在双联惠农贷款申报审查中，树立贷款风险防范意识，严格按照双联惠农贷款相关政策和流程，严把准入关、审核关和资金使用关，确保贷款“放得出、用得好、有效益、收得回”。加强贷款资金后续管理，定期对贷款农户进行走访，帮助指导农户发展增收产业，提高农户偿贷能力。对诚实守信、产业发展势头好的农户可即还即贷，倾斜帮助扶持进一步壮大发展增收产业；对赖贷、拖贷等造成不良贷款的农牧户，要做好清收工作，对贷款到期清收不力的乡镇，要按照一定的比例从县财政拨付的公用经费中扣除。

农贷范文篇10

【关键词】新农村；信贷资金；信贷政策

“小额信贷”（Microfinance）是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，是向贫困家庭提供非常小的贷款以帮助他们从事生产经营活动或扩大现有的小本生意。农村小额信贷以贫困或中低收入农村群体为特定目标客户，并提供适合特定目标客户的金融产品服务，这是农村小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征。

一、我国农村小额信贷存在的问题

（一）小额农贷资金供给渠道狭窄

农村信贷供给渠道狭窄，形成了求大于供的局面。随着农村经济发展的进程加快，农村经济开始向多元化、多样化方向发展，对信贷资金的需求也越来越大，但受各种因素影响，农村信用社不能广泛吸收更多的社会闲散资金。

（二）小额农贷的财务自立能力较弱

长期以来，农村信用社承担着涉农资金政策性投入，没有相应的弥补途径，更未能享受到相应的资金组织和财政税收等优惠政策。而小额农贷一般情况下创造的收入主要是利息收入。但在农贷发放过程中，用较低的利率去承担资金成本和经济损失，（如投入大量人财物力、包括宣传、交通、工本、人工等大量的间接费用支出），要想实现小额农贷的财务自立是非常艰难的，从而给农村信用社增加了风险，背上了自负盈亏包袱。由于支农义务与政策扶持的不对等，制约了小额农贷的可持续发展，挫伤了信用社的支农积极性，削弱了信用社的支农后劲。

（三）农贷措施与农户需求不匹配

农信社投放小额贷款时，仍多沿袭过去“春放秋收冬不贷”的做法，贷款周期一般控制在一年以内，与农村产业结构和农业经济周期长的特点不相适应。

农户小额贷款的金额按一级、二级、三级划分，分别能够按贷款等级贷款5000元、3000元、1000元，主要适合以小规模家庭生产为主的传统农业生产。但目前，大部分农户小规模生产资金可通过自筹解决，农业产业结构调整后，农民加大了对新兴养殖业、高效经济作物、农副产品加工、流通甚至基础设施的投入，他们对大额贷款的需求越来越高，急需多元化的大额信贷品种与之相匹配。

农信社小额农贷利率一般上浮80%，年利率普遍在9%左右，造成农户贷款成本较高，付息压力较大。

（四）小额农贷实际操作与管理机制不对称

一是小额农贷的超常工作量与农村信用社信贷人员偏少、管理手段落后、社会诚信观念淡薄等的矛盾非常突出。二是小额农贷责权利不对称。目前对到期不能收回贷款的信贷员采取的各种责任清收措施，导致信贷员所承担风险与利益的不对等，从而影响了信贷人员的工作积极性。即使上级下达硬性指标，信贷员仍然惧贷、惜贷，使小额农贷的推广效果大打折扣。三是小额农贷的贷款期限与农业生产周期不对称。《中国人民银行对农村信用社贷款管理暂行规定》中明确规定“贷款期限为6个月以内（含6个月）”，这就从源头上限制了农村信用社发放农业贷款的期限。再加上《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》中规定贷款期限“一般不超过1年”，从政策上就没有建立起一种中长期贷款机制。

（五）保障机制的缺失不全

首先是贷款本身的风险。由于农业产业是一个受自然灾害、市场行情、人为因素等诸多环节影响的弱质产业，加上小额农贷的借款主体——农民，大多还属于经济劣势群体，自身本来抗风险能力脆弱，如果用每天生息的贷款从事高风险产业，一旦出现风险，无疑给本来拮据的家庭生活雪上加霜。同时，由于缺乏相应的保障机制，农村信用社每遇到类似风险，往往也是束手无策。

其次是来自外部的各类风险。一是来自于农户的道德风险，由于成千上万的农户都有贷款，还款时存在一定程度的攀比心理；二是由于农户法律法规知识的淡薄，存在将多个小额农贷转移给一户使用的现象，形成风险叠加；三是缺乏有效的信息、管理机制。由于移民、外出等原因，致使诸多小额农贷因债务人外迁，无法收回贷款。四是小额农贷管理落后，给农村信用社员工造成混水摸鱼之机，形成新的道德风险。

（六）农户信用等级评定程序欠规范

小额农贷的基础是信用。农户信用等级评定是小额农贷顺利推广的关键环节。但在实际操作中，评定程序有待进一步规范。

二、发展我国农村小额贷款的建议

建设社会主义新农村需要大量的资金投入，特别是小额农贷对农民致富持续发展无疑又是举足轻重。实践证明，全力打造小额农贷这一业务品牌是农村信用社市场定位的必然结果，也是社会主义新农村建设的内在要求。

（一）建立多层次的小额信贷载体

在未来的若干年，中国小额信贷的主要力量在农村，很可能是农村信用社和邮政储蓄银行，以及少量中小型的民营小额信贷机构。

农村信用社具有合法的金融机构身份、专业技术和管理能力，其经营网点遍布全国农村，它也是目前服务于农业、农村和农民的主要金融机构。不过，目前各地农信社小额信贷的发展并不平衡。

邮政储蓄银行也经获准成立。它覆盖面较广，尤其有农村的庞大网络机构，具有经济实力强和网络科技优势。不过，目前邮政储蓄系统还缺乏大量从事信贷工作的专业人员。

（二）完善小额信贷经营管理机制，防范小额信贷风险

完善农户小额信用贷款内部控制制度，结合小额信贷业务发展状况，建立和不断完善业务监督、财务管理、风险预测等各项内控制度，尤其加强对小额信用贷款质量的考核，对小额信贷放得出、收得回的信贷人员给予鼓励。

建立农户小额信贷风险机制，强化审计稽核部门的监督功能，对农户小额信用贷款工作做到事前、事中、事后全程稽核。

加强金融法制建设，为小额农贷发展提供所需要的政策、法律环境。

（三）加大改革和政策扶持的力度，营造良好的宏观政策环境

一方面要强化内部管理和自我约束。从完善内部财务制度、贷款审批等方面入手，真实准确地进行账务核算和报表反映，以便采取有效措施使农村信用社的发展进入良性运作的轨道。另一方面要在有效防范风险的情况下，简化贷款手续、方便农民借贷。

发挥邮政储蓄机构网点多、深入农村的优势，按照商业原则引导邮政储蓄资金以适当形式回流农村，增强其在农村的储蓄、汇兑和支付等功能，促进其对农村经济的资金投入，支持农村经济发展。

利率自由浮动并最终实现利率市场化是我国利率改革的最终日标。放开农村信用合作社存贷款利率是一项一举多得的措施，一方面扩大农村信用合作社的经营自主权，利用其灵活机制，多吸收存款，更好地支持农村经济的发展；另一方面也可以为利率全面市场化积累经验。

（四）切实加强农村金融环境建设

首先继续推行农户“贷款证”制度，将小额农户信贷纳入个人征信体系，让农户个人信用得到规范，并使它成为社会守信的基础工程，创建信用保障和支持系统。其次，大力加强诚信教育，通过强化对农民诚实守信教育、开展创建信用乡镇、信用村、信用农户等活动，为讲信用的农户开绿灯，提高授信额度，对失信农户取消授信资格、降低信用等级等，促进增强农民信用意识的，营造稳定、和谐的融资环境。最后，探索建立优化农村金融生态环境建设的考核评价机制，制定落实奖惩措施，尽快把农村金融生态环境建设的评价工作纳入到对基层政府和各有关部门的目标考核范围，有效保护金融资源产权所有者的合法权益，规范有关当事人的金融行为，逐步形成优化农村金融生态环境的长效机制。

【参考文献】

[1]焦瑾璞，杨骏.小额信贷与农村金融[M].北京：中国金融出版社，2006，（10）：10-13.

[2]J.D，冯匹斯克.发展中的农村金融[M].北京：中国金融出版社，1983，（10）：20-22.

[3]周霆，邓焕.中国农村金融制度创新论[M].南京：中国财政经济出版社，2005，（6）：21.