银信合作范文

导语：如何才能写好一篇银信合作，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

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根据监管层对银信产品的监管新规,银行表外信贷纳入表内管理并计提拨备将对银行利润产生负面影响。业内人士指出,按照截至6月末表外信贷总规模2万亿元粗略计算,上市银行需为此计提拨备约168亿元,将导致上市银行今年总体净利润减少约126亿元。

应时而生

根据银监会的分类,银信合作业务主要包括银信理财合作和银信其他合作两大类。银信理财合作,是指银行将理财计划项下的资金交付信托,由信托公司担任受托人并按照信托文件的约定进行管理、运用和处分的行为。银信其他合作主要包括:银行和信托公司开展信贷资产证券化合作业务、信托公司委托银行代为推介信托计划、信托公司可以与银行签订信托资金收付协议、银行为信托资金开立信托财产专户、信托公司可以将信托财产投资于金融机构股权等。目前,市场上所提及的银信合作主要是指银信理财合作。

银信合作的兴起与分业经营和鼓励创新的金融政策密不可分,它是银行与信托公司在发挥各自优势的前提下,在理财、资产证券化等领域开展的广泛合作。银行业虽然有中间业务的职能和盈利要求,但业务范围、操作方式等受到限制。信托业虽有广阔的经营空间,但信托资金募集却受到一定限制,如:不能通过公共媒体宣传、委托合同不超过200份、单笔委托资金不低于5万元等。银行与信托公司开展业务合作,不仅可以增加银行的非利差业务收入、扩大信托公司的业务领域、开辟新的投资渠道,而且可以为企业提供新的融资渠道。

从投资方向上看,银信理财产品主要投资于金融市场、工商企业、房地产市场和基础设施等。从投资方式上看,银信理财产品主要包括信贷资产类、信托贷款类、组合投资类、债券和票据类、权益性投资类和证券投资类等。据中国人民大学信托与基金研究所的《中国信托业发展报告》显示:2009年在银信合作中,信贷资产占比37.58%,信托贷款占比31.58%。这两项信贷类银信产品的比重将近七成,显示出信贷产品是银信合作理财产品的主力品种。

银信合作业务自2006年推出至今,为市场提供收益相对较高的理财产品同时,也为企业提供了新的融资渠道。据不完全统计,截至2010年6月28日,银行理财产品平均到期收益率为2.8%,其中信贷类理财产品的平均收益率为3.4%,均高于2.25%的一年期定期存款利率,产品得到投资者的普遍欢迎。2009年末,已披露的银信产品规模合计为8788.84亿元,若以信贷类占比69.16%的比例估算,企业依靠银信合作模式融资约6152.19亿元,在一定程度上解决了企业资金紧缺的问题。

逐渐变味

2009年下半年,受国内产业结构调整的影响,部分产能过剩行业融资变得较为困难。特别是部分扩张过快的房地产企业资金显得捉襟见肘,其资金链的强度和融资能力都受到严重考验,依靠银行贷款生存的房地产企业面临资金链断裂的风险。与此同时,商业银行在市场竞争压力下也希望能够挽留这些大客户。于是,在严控信贷投向的政策下,银行便通过发行银信合作产品,给企业客户做“表外贷款”业务,以扩大贷款额度,规避存贷比约束,实现信贷“出表”。在此种模式下,银信合作已逐渐演变成商业银行为部分贷款受限行业提供变相贷款的便捷通道。

银行发行理财产品,却无需承担贷款违约风险,主要的风险落在了理财产品的购买者身上,信贷类理财产品的最终风险实际上是由市场投资者来承担。随着银信合作产品的发行量的增多,市场积聚的潜在风险越来越大,加剧了监管层对银信合作业务的担忧。作为贷款替代产品,银信产品发行过多,打乱了监管层的信贷调控节奏,这不仅不利于监管部门对银行贷款的监控,同时也削弱了货币的宏观调控力度。

2009年下半年以来,银信合作理财产品迅速扩张。2009年9月末,银信合作理财产品规模还不到6000亿元,而2010年上半年单月新增规模最高时就已超过5000亿元,直接冲击整体信贷规模。据银率网统计数据,2010年第二季度,信托类理财产品占银行理财产品总发行量的63.7%,环比增长38.6%。普益财富数据显示,2009年全年仅有181款房地产投资信托,规模为327亿元,而2010年上半年,新成立的房地产信托接近140款,成立规模超过350亿元,在350亿规模中近三分之一的规模是通过银信合作的渠道发行的。银行通过表外渠道变相放贷愈演愈烈,窗口指导成为监管层的必然选择。2010年7月2日,各家信托公司收到银监会的电话通知,5日起全面叫停腾挪信贷额度为目的的银信合作业务。

叫停之后

监管层虽然此次暂停了与银行理财业务对接的银信合作产品,但并没有要求全面清理过去已经实现的2万亿元的信贷规模。可见银信产品叫停只是暂时措施,监管意图重点为规范资产表外化现象,即打击信贷类银信合作理财产品。市场预计在监管层摸底结束后,非信贷类银信合作理财产品将再次放行,但同时信贷类理财产品或将纳入表内监管,并提取风险拨备。优质企业在风险可控的条件下,依旧可以期待通过调整后的银信合作业务融资。

对于受到政策调控集中的房地产企业,或可尝试通过房地产投资信托基金(Real Estate Investment Trusts, 简称REITs)的方式进行融资。在我国虽然还不存在真正意义上的REITs,但目前信托投资公司发行的房地产投资信托计划可以看作是REITs的雏形。房地产投资信托计划是指受托人遵循信托的基本原则,通过设立信托的方式,发行信托基金收益凭证,集合运用信托计划资金,投资于各种房地产资产,信托计划投资者通过持有房地产产权获得收益的一种模式。据悉,内地第一单REITs即将上市,天津或将拔得头筹,试水廉租房,这无疑为下一步REITs的扩大发行铺平道路。

而其他信贷受限行业,则应关注我国经济发展方式转变和产业结构调整的方向,优化产品与服务,提升自身的投资价值。节能减排、自主创新和科技支撑型企业,或可得到政策更多扶持和信贷监管的宽限,其融资环境也可在信贷市场的洗牌后得到进一步的改善。

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据Wind资讯,6月份,银信合作产品发行量占理财产品发行总量的24.42%。而根据银率网统计数据,2010年第二季度,信托类产品占银行理财产品总发行量的63.7%,环比增长38.6%。

然而,自7月2日起监管层一声令下,备受个人投资者追捧的银信合作理财产品被沦为“禁地”。未来投资者该何去何从?

7月2日,相关信托公司收到中国银监局及地方银监局口头通知,暂停一切与银行理财业务对接的银信合作产品。一时间,银信合作在业内便风声鹤唳。

对于银信合作风险的关注最初始自去年四季度。当时,国家已经开始出台政策对信贷的增速进行控制,各家银行也因为资本充足率不足逐步放缓了放贷的节奏。但是,各种资金却依旧通过信托这个灵活的平台流向了各个产业,其中信贷类银信合作的数量更是呈现出爆发式地增长。

据数据显示,去年11月当月新发的530款银信合作理财产品中,信贷类就有425款,占据了80.19%。更为严重的是,11月银信合作理财产品的发行规模达到了1600亿,超过当月新增贷款总额的一半。

监管部门察觉到了此类业务的异常动态,下发通知明确要求,信托公司不得将银行理财对接的信托资金用于发行银行自身的信贷资产。

2010年初,银监会进一步下发了《关于规范信贷资产转让及信贷资产类理财业务有关事项的通知》,要求银行业金融机构审慎经营信贷资产类理财产品业务,禁止银行为规避信贷规模调控或资本充足率监管要求而蓄意转让自身信贷资产,并且对信贷资产类理财产品的信息披露过程提出了更为严格的要求。

信托类产品被叫停,最直接的可能将影响到银行理财产品的整体收益。

据了解,信托类产品1年期的实际收益率通常在4%以上,是银行1年期定期存款利率的近两倍,银行的其他固定收益型产品,不论是投资于债券还是票据,实际年收益率均低于4%。

此外,由于银信合作叫停,挂钩信托资产的此类理财产品也将受此影响,收益率可能降低。据银率网统计,二季度,信托类产品占银行理财产品总发行量的63.7%,环比增长38.6%。有分析师表示,从目前的数据来看,如果银信合作业务叫停,银行理财产品的发行量将会缩减六成。

“如果信托项目没有了,资产池无法配置此类资产,而信托项目是收益率较高的一部分,因此最终收益率将受到影响。加上这些产品,目前销售的50%以上的银行理财产品将受到影响。”银行人士表示。

“投资生财又少了一条渠道啊。”近日不少网友纷纷感叹道 , 信托类理财产品风险可控性强,且收益普遍高达4%,“炒了那么多年的股,年化收益在4%以下的理财产品,根本吸引不了我。”

的确,信托类产品被叫停后,投资者的选择空间确实小了不少。未来投资者该如何选择理财产品?

理财师建议,求“稳”的投资者下半年不妨选择债券类产品,要“灵”投资者则可选择短期或超短期产品。而偏股票或基金的理财产品,一是现在股票市场走势不明,且风险较高,不建议购买。

对于希望长期稳定收益的投资者,理财师建议可以考虑债券类的理财产品,该类产品风险较低,收益稳定,在投资市场普遍走弱的情况下,可作为资金的“避风港”。

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[关键词]银信合作业务；影响；存在问题；发展建议

[中图分类号]F832 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2012）44-0035-02

1 银信合作业务概述

1.1 银信合作业务的含义

“银信合作业务”中的“银”即银行，“信”即信托公司。作为信托业务的一种特殊形式，银信合作业务可以分为两类：第一类指银信理财合作，2008年银监会印发的《银行与信托公司合作指引》中将银信理财合作定义为“银行将理财计划项下的资金交付信托，由信托公司担任受托人并按照信托文件的约定进行管理、运用和处分的行为”。第二类指包括信贷资产的证券化在内的银信其他的合作业务。广义的银信合作业务包括以上两类，指的是银信双方合作开展的各种业务形式。狭义的银信合作业务指第一类银信合作业务，该类业务是当前我国银信合作业务的主要形式，它不但克服了信托产品单独募集资金门槛高、规模小的缺点，也解决了银行理财资金运用的难题。

1.2 银信合作业务产生发展原因分析

首先，银信双方拥有合作的条件和意愿。双方各有业务上的优势，合作有利于自身比较优势的发挥。银行业具备广泛的客户基础，极大规模的资金量，但是资金运用渠道却较狭窄。比如，我国的《商业银行法》明确规定“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务”。而信托业的资金运用渠道十分广泛，但其筹资渠道受到很多限制，单独募集资金的门槛较高，理财业务缺乏竞争优势。与银行开展合作，信托公司可以利用商业银行的客户资源优势与营销优势，不仅可以实现大规模销售，而且销售成本低，能够更有效地开展业务。银行利用信托公司广泛的投资渠道、信托财产的独立管理制度等方面的优势，可以增加自身中间业务收入，更重要的是能够优化资产负债的结构。其次，银信合作业务的快速发展也是居民对理财产品需求快速增长的体现。我国居民的收入伴随着经济的快速发展明显增加，居民的理财观念也逐渐加强。由于国内的投资渠道有限，金融市场上风险较高，而且大部分投资者缺少投资方面的经验，因此，不少居民通过购买风险较低的理财产品实现投资获利的目的，以此带动了银信合作理财业务的产生发展。

2 银信合作业务资金运用的主要方式及其缺失分析

2.1 银信合作业务资金运用的主要方式

根据资金运用方式，可将银信合作业务划分为信托贷款、信贷资产转让、证券投资、权益投资、外币投资、票据投资、债券投资和组合投资共8个类别。其中，2010年7月之前，融资类银信合作产品（以信托贷款和信贷资产转让为主）在规模上占据了大部分比例。从2010年7月银监会口头上叫停银信合作业务开始，组合投资类产品成为了银信合作业务的主流。组合投资类的银信合作业务中，银行发行组合类理财产品，投资组合除包含信贷资产外还包括票据、债券和股票等，能够规避融资类银信合作单一信托计划的定义。组合投资类产品之所以能够在 2010 年下半年取代信贷类产品成为银信合作理财产品的主流，原因在于该类产品多样化的资金运用方式可以将信贷方面的投资包含在内，规避了对融资类理财产品的比例限制。

2.2 银信合作业务在发展中存在的问题

第一，信息披露的欠缺。银信合作理财资金的投资结构不合理，运用到信贷方面的资金一直处于高位。投资方式过于集中不利于金融产品风险的分散，会加大合作业务的风险；信贷类的银信合作使银行能够规避信贷方面的限制，不利于其稳健经营，也影响了央行的信贷调控政策，该类合作产品比例过大，会影响整体的经济运行。因此2010年8月12日银监会《关于规范银信合作业务有关事项的通知》，要求银信合作业务余额中，融资类业务余额占比不得高于30%，使得融资类业务比例开始下降，但是商业银行依然会采取其他方式如组合投资的途径来规避监管。很多银信合作理财产品并不披露与其合作的信托公司，2012年1～4月发行银信合作产品2793个，透露参与信托机构的数量有785个，占比28.11%。而且银信合作理财产品的投向也模糊不清，银信合作的监管新规出台之后，由于限制了融资类银信理财产品的比例，使得融资类产品被隐藏在组合投资类产品之中，而且不公布具体的投资比例。

第二，金融市场的监管模式不完善。首先，我国金融行业的市场约束力量还比较弱，不但加大了政府的监管成本，而且无法使金融行业的风险得到有效反映。在银信合作业务的发展过程中，从2008年12月到2011年1月连续下发了数十个关于银信合作业务的规范文件，但是针对一项业务的监管会导致其他业务创新，监管又要规范新业务，使监管方疲于应付。比如针对信贷资产转让的规范文件导致信托贷款类银信合作业务飞速发展，针对信贷类银信合作业务的规范使组合投资类产品成为主流。其次，分业监管的监管模式可能导致监管的真空。目前银行和信托业都处在银监会的监管之下，对于银信合作的监管可以由银监会单独监管。但是随着不断地金融创新，银信合作中融入证券业、保险业和基金等，目前的监管体制就可能会出现监管的真空，如果这些监管的问题无法得到解决，未来跨行业金融产品的发展将会成为一种隐忧。

3 对我国银信合作业务未来发展的建议

3.1 加强信息披露

银行和信托公司应该自觉加强银信合作产品的信息披露。信息不对称的存在不仅会损害投资者利益，也隐含着较大的风险。增加产品的透明度，使投资者可以更多地了解银信合作产品进而作出理性的投资决策，避免发生理财纠纷；另外，可以消除其中的风险隐患，促使银信合作理财市场的健康运行。因此，对银信合作实行严格的信息披露制度是完全必要的。

除了银信合作双方自身在信息披露上的努力，银监会也可以出台规定强制推进信息披露，包括信息披露的范围、频率、方式，以及信息披露的激励和惩罚机制等诸多方面。当然也可以由第三方制定银信产品的资料模板，银行应该按照模板进行信息披露，如果某些银行不完全进行披露，投资者可以放弃投资该产品，以此迫使银行披露产品信息。

3.2 丰富银信合作产品

完善银信合作业务的投资方式和结构，丰富银信合作产品。应该明确银信合作业务事实上是在分业经营的制度环境下，银信双方合作提供的金融服务平台，绝不仅仅局限为某些具体的理财产品。在产品的设计方面，信托公司要充分发挥其投资方式的灵活性和投资领域的广阔性，不能拘泥在投放于单一的某个市场，单一的投资模式。目前银信产品大多为低层次的融资类理财产品，无法体现资产管理的优势，因此无法形成长远的发展。

银信合作应该为发展转变到真正的资产管理模式而努力，细分不同客户的需求和风险偏好，进而提供有针对性的服务。发挥商业银行在资源与信用方面的优势，为客户制定个性化的信托业务。例如，专门的财产捐赠信托、父母养老信托等业务，使银信合作理财产品在多样性、灵活性等方面形成特色，满足不同客户的需求。

3.3 监管部门与市场的共同发挥作用

监管不光要依靠政府部门的监管，也需要市场约束机制作为补充，例如，借鉴债券市场的信用评级，设立独立的第三方分析和评价机构，便可以在弥补政府监管漏洞以及消除信息不对称上起到重要作用。从银信合作业务的发展过程中我们看到，官方的监管明显滞后于金融创新，通过加强市场约束有助于提高金融监管对于金融创新的敏感度。

对监管部门来说，要制定统一的金融监管机制以加强对金融业的集中监管。我国当前施行的是“一行三会”的监管模式，不是比较完善和成熟的体制。但是随着不断地金融创新，银信合作业务复杂化，分业监管的漏洞就会显现出来。因此，在加强金融监管的同时，我们还需要加快统一金融监管机构，集中金融监管。监管的另一种方式是设法将金融产品直接纳入监管，这是展现市场活力，加强市场约束作用的最好方式，可以弥补分业监管中可能存在的监管漏洞。对金融产品的监管要关注风险控制方面，对于任何金融市场的交易主体来说，只要它推出的产品满足监管的要求，就可以自由地在金融市场上进行交易。

3.4 对银信合作业务合理堵与疏

监管方需要密切关注金融机构的创新，引导银信合作健康发展。从西方金融发展的过程中我们得出经验，利率管制等宏观环境常常是引发金融创新的主要动力。在银信合作中，银行因其资源优势而处于核心地位，一旦对银信合作业务进行严厉的限制，银行就可能会通过其他途径来规避监管，以达到融通表外资金的目的。如果对其监管过于严厉，银行可能会采取措施将交易结构做的无限复杂，以更加隐蔽的方式达到规避监管的目的。银行和监管机构双方的博弈过程会使银行尝试越来越复杂、风险越来越高的产品，反复进行的博弈会产生大量的高风险产品，交易结构非常复杂以至于监管方很难对其进行控制，此结果显然不是各方希望看到的。

“堵”的同时还要“疏”，因为银行的确有调整资产负债的需要，将银信合作业务全部转入表内，银行可能会采取其他方式实现表外资金的融通。放开信贷资产证券化可以成为一种较好的应对方法，很多银行的高层人员（包括工商银行的行长杨凯生）都支持信贷资产证券化的实行。如此就可以使商业银行的需求从正规的渠道得到满足，避免创新导致的银信合作产品复杂化及金融风险的增大。

参考文献：

[1]陈珊.银信合作业务规范研究[J].中国投资，2011（5）.

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【关键词】银信合作私人银行业务金融创新

1 国内私人业务的现状和困境

随着经济的发展,我国居民财富不断积累,个人金融资产也持续增长。根据经济学家情报组织的数据,2000年我国有6%的居民可支配收入超过3000美元,到2006年这个数字将会增长到40%;另外,波士顿咨询公司的研究报告声称,我国0.1%的家庭拥有总投资净资产的27%,中国的富裕家庭拥有6120亿美元的投资资产。

在这种形势下,2005年9月27日,美国国际集团旗下专门从事私人业务的瑞士友邦银行上海代表处正式开业,成为首家进入中国的国际私人银行。2007年3月28日,中国银行私人银行部在北京、上海两地开业,外资银行在私人银行领域一统天下的局面就此被打破。

私人银行业务完全以个人客户需求为中心,而个人财物需求的基本属性决定了其业务具有服务内容广泛性、个性化、私密性等特点,称得上纷繁复杂。然而,由于我国私人银行业务还处于刚起步阶段,它们难以提供有效的及时地服务,难以满足国内巨大的财富管理需求。

我国目前私人银行业务发展比较缓慢、滞后,主要表现为财富管理理念单一和产品创新机制不足。在我国,居民拥有财富的水平虽然有了很大的改善,但尚未达到普遍富裕的程度,如何快速积累财富仍是大多数人关注的重点,而银行通过自身提供的产品所传达的理财观念也迎合了这种需求,没有关注于财富管理的其他内容。在产品创新机制方面,受分业经营、分业监管模式的制约,我国商业银行目前只能提供银行类金融服务,不能涉足其它金融分支行业,因而产品创新能力显得不足;目前而言,各银行虽然建立的专门的理财机构或部门,但所提供的产品除了传统的储蓄、信贷和少数中间业务外,各类代销产品事实上是银行理财服务的主体产品;但是,不论是自有产品或者代销产品,它们都具有标准化或格式化的特点,这与私人银行业务所强调的个性化要求相去较远。这就要求银行在产品创新方面做出重大转变。

2 我国信托业的现状和金融创新中信托的优势

随着我国信托业第五次清理整顿的结束以及信托“一法两规”的颁布实施,信托行业发展基本平稳,业务创新有序进行。但是它的发展还面临以下主要问题。

首先,信托投资公司的投资和理财能力,需要市场的检验和肯定;其次,信托投资公司的分支机构与跨区经营业务,还需要从政策层面疏导,建立有弹性的以市场为导向的管理制度;最后是集合资金信托计划的200份限制;同一信托计划200份合同的限制,极大地制约了信托创新能力的展现,也限制了信托投资公司资金信托业务规模化的发展。

但是,信托业面临的这种困境,可以通过自己在金融创新中的优势以及与银行联手合作,实现行业的重大发展。信托业在金融创新中的优势主要体现在以下几个方面。

在现代财产管理制度的“三驾马车”中,信托制度与制度、公司制度相比而言,更具灵活性和适用性,尤其在金融创新方面。首先,信托制度本身在市场经济结构方面,就具有创新要求;信托是以财产转移位前提,这使信托法律关系比委托关系等形式更具有稳定性和持久性,由于信托财产独立性的独特制度安排,使信托财产能够独立于委托人、受托人、受益人以及它的债权人,保证了信托财产在封闭的安全环境内不受干预的被灵活运用,从而能够最大限度地实现财富的流转和增值。

其次,信托通过创造不同的投资组合,能够将债券融资和股权融资等的优势结合起来,活跃货币市场、资本市场和产业市场。金融市场中,信托的一个主要功能就是聚集小额资金,形成具有一定规模的资金集合,在这个过程中,即可以满足投资者的需求,又可以给资金需求者以支持。信托可以发挥专业理财的优势,在与银行合作时,提供丰富的理财产品。

最后,信托制度可以弥补我国金融市场结构中中长期资金来源不足的同时,也给私人银行业务的客户提供了中长的具有投资价值的项目;一方面,银行中长期融资功能不足,另一方面,私人银行的客户具有高额的净财富,他们能够承担一定的风险,投资于有相对较长周期的产品。

3 银信合作的可行性分析与合作现状

2008年12月23日,银监会了《银行与信托公司业务合作指引》的通知,这是适应形势发展之举。这是因为,银信合作具有很强的现实因素,不仅仅是因为银信已经展开了合作。

首先从业务内容上,银行和信托具有很大的关联性,按照有关规定,信托公司的经营范围包括资金信托业务、动产和不动产业务、其他财产或财产权信托业务、作为投资基金或基金管理公司的发起人从事投资基金业务,以及其他中介业务和自有资金投融资业务;这种广泛的业务范围,可以与银行开展联合贷款、直接银团贷款、间接银团贷款、委托资产管理等业务,为客户提供多元化的融资渠道,改善客户融资结构。

同时银行和信托业务手段具有互补性。目前,我国实行分业监管的金融体制,在这种体制下,信托公司是目前唯一能够横跨三大市场(资本、货币、产业市场)进行直接投融资的金融机构,故其业务灵活多样,具有独特的制度优势,但是其行业规模小,客户少,声誉有待于树立。与此同时,商业银行具有强大的业务资源优势、良好的信誉、广泛的客户资源,但是在业务领域和模式上受到政策的限制。两家合作,可以发挥彼此的优势,实现共同的发展。

我国商业银行和信托公司的合作,从2005年以来不断加强,合作方式主要包括产品代销、托管、担保和信贷资产证券化、信贷资产回购等,按合作模式基本上可以分为四类。其中股权投资模式,主要是信托公司和商业银行之间进行股权投资,比如天津信托发行规模为5亿元的集合信托计划,持有渤海银行10%的股权,2007年6月交通银行投资12.2亿元持有湖北国投85%的股权,成为1993年后首家入股信托公司的商业银行。

这种合作过程是逐步深入的,从浅层次的渠道合作、产品合作转向深层次的战略合作、资本合作,它与我国当前的经济金融形势密切相关。

4 银信合作推进私人银行业务发展

考察国外成熟的私人银行财富管理模式,我们可以发现,信托一直是被广泛使用的重要的财富管理工具。美国哈佛大学教授robert h.sitkoff根据银行、信托公司等金融机构公布的数据研究发现,今年来美国处于信托管理之下的财产总值一直在10,000亿美元以上,而平均账户规模达到100万美元。信托能够在私人银行业务中起到如此众多的作用,完全依赖于信托财富管理架构形成的特殊作用机制。

私人银行业务的信托产品体系大致可以有下面三大类,第一类是财产保护类的信托产品,这类产品主要是避免财产损失风险。第二类是财富积累信托财品。信托通过专门的投资方案设计可以满足私人银行客户的个性化需求,比如建立私募股权投资信托、私募证券投资信托,产业投资基金等。第三类是财产传承类信托产品,财产传承是每个富裕人士所面临的问题,平稳、有效的传承是他们所期望的。

5 结论

在现有的金融制度框架下,商业银行和信托机构分业经营,是独立的市场主体,银信双方在合作中为了能够充分发挥彼此优势,赢得更大的合作效益,应该在利益分配机制、风险补偿机制、行为约束机制和市场退出机制方面,重新对自己扮演的角色进行设计,对自己的功能进行定位。如果有良好的合作机制,有丰富的财富管理产品,商业银行和信托业一定会在私人银行业务快速发展的同时取得各自的收益。

参考文献

[1] 徐为山,蒋蓉.银行控股模式下银行与信托公司的战略协同[j].上海金融,2007,10:24-29.

[2] 戴聚康.论金融制度创新中的信托优势[j].上海金融,2003,5:20-22.

[3] 罗志华,李要深,胡蓉.银信合作:制度约束下的金融创新[j].西南金融,2007,4:37-38.

[4] 李青云.银信合作:私人银行业务服务的有效实现模式[j].银行家,2007,6:57-59.

[5] 陈琼.银信合作:中国信托业的战略选择[j].中国金融,2007,22:29-31.

[6] 张,付玲玲.国内私人银行业务的发展特征与趋势分析[j].上海金融,2007,7:85-87.

[7] 李怡.新加坡私人银行业务发展现状分析及其启示[j].亚太经济,2004,6:25-27.

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昨天，光大银行个人理财新产品新闻会暨“储寿保”业务推介会在德宝饭店举行。

会上推出了“储寿保”等一系列新型业务，这些创新业务体现了现代商业银行的特色服务。

据了解，“储寿保”定期储蓄业务，是把储蓄业务和保险业务捆绑在一起进行营销的银行业务。储户只需在光大银行存入1000元一年期定期存款，即可以将15.84元的利息作为保费，获得12800元的人身意外险和1000元的医疗保障险。“储寿保”业务的中心思想是“储蓄兼保险、利息作保费”，客户不需额外付款，只需在阳光卡里存入一定金额，便可将一年以后享受的利息换作当期享受的人身保障。此外，光大还一并推出了为租用CDMA手机客户保证金、航旅通以及保单质押贷款等新业务。即日起，个人储户可以到光大银行西直门支行的金融超市办理业务。

“储寿保”银行创新业务的开展，为广大客户提供了极大的方便。客户在银行办理存款的同时就可轻松投保，而且还可以从存入款项的次日凌晨起享受保险，是具有很强的吸引力的投资理财方式，为广大客户提供了个人投资理财的新去向。光大银行总行营业部在与中国人寿保险公司在前期业务合作的基础上，进一步向更深层推进，推出这一创新产品。这一创新业务，得到了总行的大力支持和人民银行的认同并得到独家批复。

文章来源：北京现代商报

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一、工作进程与质效：

年，按照总行统一部署，结合我行实际情况，信息核查工作与相比，做出重大调整：

1、信息核查比例由起初的10%抽查提升为100%全部核查；

2、核查范围包括个人住房贷款、汽车消费贷款；

3、电话核查结果作为落实放款前提之一，未信息核查的业务不得放款；

4、信息核查流程与结果反馈进一步规范；

5、定期汇总分析，提示以通报全辖。

1、工作数量

年全年本地区信息核查贷款完成总计19856笔，其中个人住房贷款14270笔（含一手房7021笔、二手房7249笔），个人汽车消费贷款5586笔。初次核查存在问题的业务共计166笔，检查有误率为0.836%，发现的疑点已逐一及时地向经办机构或客户经理提示进行核验反馈，并要求通过notes反馈结果，留存《信息核查情况反馈表》，在经经办行再次确认无重大虚假、异常情况下方可放款。

2、工作质效

个人贷款客户信息核查制度作为零售贷款集中审批运作模式下的重要配套制度之一，在保证客户申请信息的真实性和防范虚假贷款及贷款诈骗方面发挥着重要作用。经过近三年时间的试行摸索，总行将旧版的核查工作流程进行了适当调整，简化核查步骤，提高核查比例，强调核查制度的执行落实和监控反馈。在明确工作任务之后，我适时地提高了工作效率，进一步精细化信息核查流程，积极配合尽职、审批和放款人员做好零售各环节工作，有效地保证所核查贷款的真实性和准确性。

3、学习与成长

年，我深刻领会行长各个季度工作讲话精神，积极参与关于金融危机下的新零售贷款政策变革的讨论，认真学经理室提出的“四点体会十个要求”，不断更新知识，在反思中取得进步。作为一名青年党员，我积极响应省行党委号召，结合自身实际，认真参与了“学习贯彻十七届四中全会精神”的活动。在心得体会中，把学习贯彻十七届四中全会精神同我行开展“锻造五种作风、强化五种意识和树立发展四观”教育活动相结合；同贯彻落实我行“-2012年发展战略规划”相结合；将个人目标统一到为实现我行“百年历史、百亿利润”“建设系统内一流分行”的战略目标上。我所在的团队经常利用工作间歇组织各种形式的学习、培训活动，我行各项政策以及与业务相关的金融、法律知识，由团队主管及有所专长的同事主讲，部门内部刊物《每周一学》、《信息周报》都是我们的必修课；另外，今年我以优异的成绩通过了行内组织的资金业务产品经理任职资格考试，并利用半年的业余时间参加了afp金融理财师的培训，并于11月份顺利通过认证资格考试，为日后更好地为客户服务打下坚实的基础。通过上述各种方式的学习，大大提高了自身的素质，不仅利于做好本职工作，更通过学习我认识到了自己在知识方面的缺陷，督促我继续不断学习不断完善。

4、内部满意度

年，我基本完成了各级领导下达的各项任务，与消费信贷中心各团队密切协作、积极配合，并协助中心秘书做好系统各项维护工作和零售评审会会前准备及会后签报统计工作。我还担负起日常团队交通费报销等后勤工作，努力做好团队管理的“勤务兵”。同时，作为个人金融部团支部副书记，我组织部内广大青年团员，积极配合省行团委协同本部党委，开展了问卷调查、全员读书、五四周年庆祝、“建设系统内一流分行”研讨、红色之旅沂蒙行、“建国大业”观后感征文等一系列活动。

二、工作中存在的问题和不足

年是我入行以来的第三个年头，我非常珍惜在个人金融部工作的机会，因为个金部站在市场的前沿，每天都能在第一时间掌握市场动态。虽然现在日常工作已经上手，但自身还存在很多问题。

1.工作不够细致，质量与效率没有达到良好的统一

年年初，信息核查工作从10%抽查提升到100%全面核查，业务量急剧猛增，并整个年度逐月递增，在工作量上明显感觉吃不消，特别当几项任务同时需要完成的时候，因为过于追求速度从而忽略了质量，很多小细节上都有所欠缺，与同为信息核查员的同事在责任心和工作态度上都有一定差距。

2.缺乏一线经验，在各方面的沟通上缺乏技巧性。

从入行起，我就一直从事信息核查工作，很多东西还都停留在理论基础上，缺乏一线工作的实际经验。在与客户交流联系中，不能及时正确地回答客户所提出的各种与贷款相关的问题；由于对相关业务政策了解不够全面，理解得不够透彻，造成在与经办行协调沟通中，明显和尽职、审批人员的在业务把握上存在一定差距，不能做到良好的换位思考，经常过于直接，缺乏技巧性。

三、年的工作思路及部门发展建议

1.加强客户关系的管理，完善沟通技巧。

“得客户者得天下”，客户是银行赖以生存和发展的基石。加强客户关系的管理，是我行业务可持续发展的重中之重。要从以产品为中心，转变到以客户为中心，这是对传统观念和流程的一次革命。怎样做到以客户为中心呢？我认为就是“急客户所急，想客户所想”。积极与客户做到良好的沟通，就能实现维护客户、拓展客户的目标，在信息核查岗位上更是如此。客户选择在银行贷款，当贷款进入审批流程，信息核查就成为银行与客户沟通的第一座桥梁。良好的沟通技巧，能拉近银行与客户的距离，增添客户对银行的信任，更好地与银行配合以完善贷款信息，提高审批及放款的效率，让客户对银行的服务更加满意，从而形成一种良性循环。年被喻为我行战略意义上的“个金年”，是我行转型时期的关键之年。而我所在的信息核查岗位并将应对新的挑战，我们会积极申请增添录音电话来作为完善工作质量的一把利器，更好地为零售贷款集中审批而保驾护航。

2.推进贯彻轮岗制度

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【关键词】新课改 教师合作 影响因素

【中图分类号】 G 【文献标识码】A

【文章编号】0450-9889（2013）12C-0104-02

新课改日益深入，教师们正积极地指导学生开展合作学习。可是，作为合作学习指导者的教师们之间的合作却常常被人们忽视。而合作作为新课改下促进教师专业发展的重要方式却日益受到人们的重视。教师合作是教师们以发展、改进自身的专业理论和教育实践水平为共同目标，在自愿、平等的基础之上，通过交流、互动进行知识分享，共同寻求解决方法与途径的一种教师团体内的活动；有自愿、平等、互动、知识分享等主要内涵。当前的教师合作已暴露出教师对合作的目的认识不清，合作显得盲目、无效；教师被动合作，教师合作形式化；部分教师对合作的必要性缺乏认识，忽视合作的作用等问题。因此，研究影响教师合作的因素，探讨增进教师合作的途径具有重要的理论和现实意义。

一、影响教师合作的因素

（一）合作方式因素

教师合作是可以通过多种方式实现的，这些方式往往就影响着教师对合作的积极性和有效性。

1.正式合作。正式合作，顾名思义是指一系列制度化的、有组织的合作。例如一系列的日程会议、集体讨论或是“师徒制”一类的合作。这样的合作通过统一规定将要做什么以及和谁一起做等方面要求的议程，传承自下而上的创新。这样的合作往往建立了明确的目标，显示出很高的合作效率，也有利于合作的有序进行，在合作建立之初，这样的安排可以为教师开展合作提供契机，为教师找到一个合作的支点。

2.非正式合作。非正式合作是相对于正式合作而言的，是一种十分有益和必要的合作方式。非正式合作可以使教师们在一个轻松、自在的环境中，依据自己的意愿开展合作。非正式合作体现出的是一种自然的合作文化，它建立在合作者自发、自主的基础之上，教师们自愿分担合作中的任务和工作，他们自觉地成为合作的主人。这种非正式的合作具有其独特的魅力，在这样的合作中，教师很容易感受到一种轻松、和谐的工作氛围，主观的意愿、自身的需要刺激他们主动寻求合作，他们更容易投入个人的情感，流露出自己真实的想法，在获得合作的成果时也能够感受到更多的喜悦和成功感。哈格里夫斯认为教师文化最理想的境界就是教师间的自然合作，非正式合作正体现这样的合作文化。另外，非正式也能够有效缓解正式合作所带来的压力。

（二）学校管理因素

学校管理主要体现为学校内在合作体制，合作体制是学校文化的重要组成部分。一般有以下三方面：

1.合作时间。时间是有效合作的一项重要保障。教师职业的工作时间相对固定，而在这相对固定的时间内，教师又有着繁重的工作量。繁重的工作往往使教师焦头烂额，自顾不暇，很少能够真正有时间与其他教师交流、互助。可见在这样的前提下产生自然合作是十分困难的，教师的合作需要学校管理因素的推动。当学校可以真正提供机会与时间，教师的合作也会得到巨大的保障与支持。

2.合作平台。学校作为一个学习型组织，它可以为教师的合作提供重要的支持。平台是教师合作的基础，它可能成为推动教师合作走向常态化的桥梁。支持性的平台可以帮助教师们组建起合作的组织，提供教师一个合作的机会。然而，真正建立起来并且可以有效支持、推动教师合作的平台并不多，也就影响了教师合作的积极性。

3.合作评价。教师评价是学校管理的一部分，与所有的评价一样，教师评价对于教师有着强烈的导向功能。传统的教师评价体制着重于教师的教学能力，学生的成绩如何成为了评价教师的决定性因素，因此教师间竞争激烈，很难走到一起进行合作。将有关于教师合作的评价列入学校教师评价之中，会极大提高教师组织、参与、投入合作的热情与积极性，延长了合作的持续时间，使得合作更进一步、更深入地展开。

（三）教师自身因素

作为合作的主体，教师无疑对合作有着全方位的影响。

1.教师职业的封闭性。教书一直被称为一种“孤独的职业”，正是这样的孤独和封闭给教师造成了局限，限制了教师们吸收新的思想、交流有益的经验，无论对新课程改革或是教师合作都造成了极大的阻碍。

2.教师自身对合作的认识。美国学者史密斯・洛伦指出：“教师合作有三个基础：一是坚信合作是教师在一起工作的理想方式，这样才能将时间和精力投入合作中，使合作成功并有好的收效。二是教师们认为：这是一种结束经常有的孤独感的机会，教师能在每学期以饱满的热情与合作者讨论工作，交换观点和资料，完善课程结果。三是教师们应相信彼此之间可以给予并获得支持。”可以看出教师本身如何看待合作对于教师的合作有着基础性的影响。当教师真正认识到合作的意义，自发地愿意去接受合作，相信合作，寻求合作，形成合作意识，这样才能使教师间的合作事半功倍。

3.教师对合作中矛盾的认识。人与人之间的交流难免出现矛盾，教师间的合作也是这样。教师们应相信，合作中的矛盾与冲突也能够摩擦出新的火花。百家争鸣往往才是思想最为发展、昌盛的时期。正确认识到这种矛盾所蕴含的意义，能够以一种兼容并包的思想来接纳、处理那些“不同的声音”，才可以真正地投入到合作中去，才可以真正发挥合作的力量。

二、促进教师合作的途径

要改善教师合作的现状，优化教师合作的效能，需要多方面的努力。根据前面对影响教师合作的因素的分析，笔者认为教师合作可以从以下几方面努力。

（一）提高教师对合作的认识，形成合作意识

合作的阻力往往来自于教师，但是合作的动力也是来自教师。教师是合作的主体，提高他们对教师合作的认识是促成合作的基础，只要教师们真正认识到了合作的价值和必要性，就能进入主动的状态。

首先，教师应该增强自我反思的意识，积极思考自己在日常教学活动中的行为和出现了的问题，深入挖掘和激活自身对合作的需求，从而认识到有许多问题是个人无法独立解决的，需要依靠合作的力量。此时教师开始意识到合作的必要性，对他人的观点和资源产生渴求，主动寻求合作。

其次，合作在于交流与分享，而非单方面的坐享其成。所以，教师还应该加强自身的学习与思考，不断充实自我，提升自己的各方面能力，使自己拥有更多的能与其他老师交流和分享的合作资本。当拥有这些合作的资本时，自然而然也将激发出与其他教师合作的需求，而逐渐形成积极的合作氛围。

（二）改善学校组织文化，营造合作氛围

要营造出自然、和谐的合作氛围，我们首先需要的是一种网络化的组织。这种组织的“核心思想是以事为中心，只要有利于事情完成，可以越过组织层次……在网络化组织，职责并不要求太明确，应留有一定的弹性，而把握这种弹性的原则就是把事情做好，令学生、家长满意”。这样的组织文化可以提倡一种合作、平等和共享的价值观。而要建立这样的价值观，教师们则需要能够建立起共同的目标和愿景。学校的共同的目标和愿景应强调学生与教师高质量的学习，教师间的学习与合作。这样的共同目标和愿景是指引合作者共同奋斗的强而有力的激励和支柱，更能推动合作团队的建设，有利于推动自然、深入的合作，使学校成为一个学习型的共同体。

在合作中，学校应努力建立起关怀的、相互信赖的、有共同目标的教师关系，增加教师间的讨论和交流，为教师们创设一种相互尊重、合作的氛围，将合作的精神渗透到每一天的日常教学中去，以促进教师进行更为积极、有效的合作。并且，在一个过程中，学校还应鼓励教师们提出不同的观点，积极引导教师进行交流、合作，而不是一味避免教师间观点的冲突，单纯地追求和谐一致的观点。多元化的思想才能成就真正有效的合作，才能促进教师的教育理论与实践能力的提高。

（三）搭建合作平台，促进教师参与合作

教育主管部门和学校领导应该要充分认识到教师合作的价值，充分支持和推动教师合作，为教师合作搭建平台，为教师的合作创造机会。

首先，在教师合作尚未形成一种风气时，教育主管部门与学校领导应主动为专业搭建平台，为教师参与合作创造契机。在校内，领导们可以率先为教师们作出示范，并带动教师参与其中，力促教师们体验到合作的价值，激发教师参与合作的热情。在校外，区域教育主管部门可以充分利用其行政职能，建立多样化的正式的合作组织，鼓励教师们在这些合作组织内互通有无，共享资源，培养教师的合作意识。

其次，当合作的氛围开始逐渐形成时，学校和教育主管部门更应该为教师合作设计、搭建支持性的平台。学校可以促进建设教育教学的资源分享，例如增加订阅、开办各类教师杂志，为教师提供一个交流观点、经验的平台。

另外，现在科技的发展也为教师合作平台的建设提供了有力的支持。学校和教育主管部门可以充分利用网络的力量，比如开发教育论坛网站、教学讨论群、教师博客等网络平台，来鼓励教师们通过网络展示自己的教育观、教学观和教学经验，为教师的合作提供更为宽广的舞台。

（四）提供便利条件，积极促进非正式合作

非正式合作是一种非常有益和必要的合作方式，并且由于其常常出于教师的自主意愿而更有实际意义。美国的学者认为，中国教师由于有共同的办公场所，所以有相对于美国教师而言更多的合作机会。可见拥有的共同空间和共同时间是十分有利于促成教师合作的。学校可以在这些方面为教师提供便利条件，例如开放教师的办公空间，为同学科的教师提供共同的办公空间。而这其中，有些可以是如茶水间、休息室一样的自由、轻松的空间，使教师不会感到是行政的、拘谨的，从而使教师可以在轻松自在的环境下进行交流、合作。

除了提供自由的空间外，学校还应尽量减少一些教师的事务性工作，使教师获得更多的自由时间。充足的时间是教师进行非正式合作的基础与保证，有了这些更多的自由时间，教师们可以更好地进行反思、交流、合作。

另外，学校还可以相对模糊一些教师的工作边界，使教师们的工作拥有更多的交集，为教师们创造出可以共同完成的工作，为教师间的合作提供潜在的机会。

“学会合作”是对每一个人的要求，更是对每一个教师的要求。作为教师，积极地参与到合作中，表达自己的想法，倾听他人的声音，对自我的发展有着重大的意义；作为学校，积极地促成教师间的合作，促进教师合作氛围的形成，学校的教育实践将得到有效的提升。

【参考文献】

[1]任红娟，赵正新. 从个人主义走向合作――新课程对教师文化的诉求[J]. 当代教育科学， 2004（16）

[2]饶从满，张贵新.教师合作：教师发展的一个重要路径[J].教师教育研究，2007（1）

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[5]冯生尧，李子建.教师文化的表现、成因与意义[J].教育导刊，2002（4）

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[7]刘径言.论新形势下教师合作的功能、影响因素及途径[J].同化师范学院学报，2007（6）

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【关键词】国际合作教学；核心因素；价值提升

来自权威部门的统计，截至2015年底，教育部共批准设立2376个中外合作办学机构和项目，参与举办的高校590所，在校生规模55万人，高等教育阶段毕业生超过150万。其中有宁波诺丁汉大学、西交利物浦大学、上海纽约大学、温州肯恩大学、昆山杜克大学等中外合作办学独立机构有9个。在将国外著名高校“引进来”的同时，本土高校也开始了“走出去”的步伐。

由此，我们看到中国教育的宏观环境非常支持大学国际化，并且在2016年以前，已经逐步实现了大学国际化。大学国际化是办学经济效益与社会效益双收的大好事情。它既可以引入优质的国外高等教育资源，解决国内高中毕业生上名校的难题，亦可以引进世界高水平的教师、学生、课程和管理制度。

大学国际化的表现形式，首要的便是中外合作办学机构。一边用最低的成本实现中西合并教学，一边提高了中国毕业生上名校的可能性。

由此可见，中国教育领域的宏观环境提供了国际合作项目一个非常好的机会，它不再是民办私人企业，不再是学生无可奈何的备用选择，反之，它顺应了历史的潮流，帮助实现了教育的改革。

中国的教育管理部门已经发放越来越多的通行证让大学和高校创办国际合作项目，仅从微观环境来看，我们可以把这些机构的核心因素分为：院校负责人、师资力量、课程设置和硬件设施。其中任何一个因素的不完善都会导致这个机构的失败，而这里的失败是指该机构是否可以发挥其价值。

例如：成功让学生与国外院校接洽。它看似非常表面，也许它会被定义为顺利把学生送出国。然而，仅仅做到表面一点，那么院校与普通留学申请中介机构毫无两样。遵循教育改革对这些机构的期许，那么这些院校就必须从前面提到的四个核心去完善整个机构的设立。

第一，院校负责人。这个具有决定权的人选一定要兼具教师的经历和管理层的素质水平，它可以保证这个角色能处理课堂教学的问题，也可以处理整个机构流程的实施，缺一不可。

第二，师资力量。许多院校都实行引用外教来加强学生对国际化教学的认知，然而，我的受教育经历告诉我，这些外教并非都是专业教师，如果不是以教知识为目的，那么我建议这些非专业的外教最好只存在于外语口语练习的课堂。以艺术院校为例，这些机构会从大学聘用老师任课，这其中不缺乏经验和技术一流的教师，在手工技术上无可挑剔，他们可以提供给学生最好的技术向导，这是非常积极的一面。不幸的是，在学生的眼界与思维这一堂课，也是衔接国外教育方式最重要的一堂，这些机构往往没有做出最正确的决定或者监督的作用。

我曾经在中国某高校的国际项目里有过三年服装设计学习经历，最重要的一堂课，设计，个人而言，以失败告终。包括我在内的所有学生都期待这是一堂与众不同的课，也许它会刺激到我们大脑里从未开放的一个领域。然而，这堂课混杂了绘画，设计，服装史，艺术欣赏等等让人摸不着头脑的内容。试想在短短一学期里，把这么宽广的内容放在一堂课上，实在有些牵强。

第三，课程设置。作为一个大胆的建议，我认为国际项目应该从语言，专业，国外环境学习来划分。语言当然包括写作，听力，口语，阅读等等，目的一是达到国际语言考试录取标准，二是保证学生在出国之后可以顺利适应不同语言的学习和生活。专业是非常需要细分的一项课程，比如前面的例子，即使是同一个老师，如果把绘画，历史等内容单独设置为一个课堂并且有理有据的去安排内容，效率明显会提高。手工技术的掌握加上思维思考的变化一定会造就一个高素质的艺术类学生。

第四，硬件设施。作为艺术类院校，硬件设施是绝不可忽略的一项，每个机构里最起码保证要有一个专业工具的销售点，足够学生完成作业的专业桌椅，数量充足的工作台（珠宝设计的切割台，服装设计的缝纫机和人台等等），这样才可以保证学生的课业不会被不必要的因素影响。

结合宏观与微观的环境条件，我们可以看到师资是非常敏感的一个环节。无论是反馈教育改革的结果，还是培养真正的优质留学生，教师这个角色都太敏感。

这里，我们从主观和客观的因素来探讨。

首先，满足主观因素的国际项目教师，首先他们要具备更开阔的视野和更灵活的教育观，责任永远走在第一位，不可以把出国率放在第一位而忽略教育的实质。而这一点，一方面需要机构在聘用时有一个专业的考量，并且在任课期间细心的询问学生的意见反馈。

客观因素来说，我个人赞同机构首先考虑有留洋经历的教师，除了纯手工的课程，所有其他的课堂如果希望学生能更好的得到国际化教育，那么有着留洋经历的教师便可以把经验更好的综合在教学上，这其中，与语言水平无关，而更多的专注于对学生思维的引导，更迅速的培养学生的主观能动性，也便于学生出国后对新环境的适应能力。

回归到教育学的原始理论，教育的发展被分为五个阶段：萌芽阶段，存在于亚里士多德的《政治学》，以及中国战国时期的《论语》韩愈的《师说》等等；1623年，弗兰西斯・培根发表《论科学的价值和发展》，首次把教育学作为一门独立的科学，从其他科学中分离出来。这个阶段成为成立阶段，发展与17到18世纪；第三，科学教育学阶段，18世纪末，教育学以哲学、心理学、伦理学为基础，形成初步理论，并作为一门独立学科出现在大学讲台上。同时期，许多学者都以著作的形式把教育学作为一个可发展的独立科学；接着就是现代的多元发展阶段和教育学的拓展和分化阶段。前三个阶段宣示了教育学的形成，后两个阶段见证了教育学的被需要和被改变。

如今的中国虽然发展迅速，但要在教育领域取得完全性的变革，还要很长的时间，伴随它的便是中国的国情、人口、地域分化等等。不可否认的是，教育学的发展理论告诉我们，教育需要与时俱进，改革创新，它与时代的变化相互影响，相互成就。再一次，我们完全可以相信从宏观和微观环境所得出的关于中国对外合作项目的建议和期许。

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关键词：播音主持；融媒体；发展情况；创新方法

随着互联网不断的发展，各种媒体逐渐地融合起来，电视、报纸、网络等各种媒体的信息已经没有清晰的界限，在网络发展的过程中，也为媒体语言带来全新的活力，同时也使其面对全新的挑战。网络环境中新媒体有着很大的发展空间，传统媒体与新媒体的融合使得播音主持形式和内容更加丰富。同时，繁杂的网络环境也为后期播音主持语言是否朝着规范化方向发展带来更多的挑战。

融媒体时代的含义

报纸、广播、杂志、电视等多种媒体之间既有互补之处，也有共同点。融媒体的出现，能够充分融合这些媒介载体，并且在内容、宣传、营销、人力等多个方面做好全面的整合工作，确保资源共享，保证内容更加多元化，宣传途径更加丰富，这样也能打造利益共同体。融媒体在发展过程中将优势互补作为全新的融合手段，将融媒体和传统媒体相互融合起来，达到取长补短的目的。此时也能将单一媒体竞争力，逐渐转变成多种媒体所具备的共同优势，这样才能发挥其最大的作用与价值。融媒体整合了广播、杂志、报纸等多种媒介形式，随后将其与互联网技术相互结合起来，这样才能全面提升其所具备的影响力、功能以及价值。随着融媒体时代的到来，传统播音主持教学过程中所采用的一些陈旧的教学模式和教学理念开始被时代淘汰，并且在实践过程中显得十分乏力。在这时就要求播音专业主持从业教师，对于自己的专业知识储备进行丰富，提高自身的专业技能，这样才能更好地适应新时代到来所提出的要求，保证融媒体最大的价值得到发挥。

融媒体时代之下播音主持所具备的特征

我们需要了解在融媒体环境之下，媒体格局发生了极大的变化。这主要是因为信息传播发生翻天覆地的变化，也使得播音主持方式发生变化，并且呈现出全新的气象。在融媒体环境之下，信息传播的接收者、传播者、者也发生了极大的变化，因为在传统媒体当中，信息的传播者和者都是以电视、广播、报纸为主，接收者则是以受众为主，而受众主要是以被动接收信息为主，他们在反馈上和选择性上存在交叉的特点。随着融媒体时代的到来，信息传播范围逐渐扩大，每个受众都能成为信息当中的者，而传播者也并不局限于原本的传统媒体。随着互联网的出现，也扩大了信息传播的范围，使得互联网大背景下使用软件的人们成为其中的传播者。虽然接收者仍是受众，但是因为受众范围逐渐扩大，因此受众也成为信息传播最主要的接收者。除此之外，受众在反馈上和选择上也有待于加强。受众可以从自己的喜好出发，选择多方面的信息，随后利用互联网完成信息反馈，帮助媒体从业者快速对标受众所需要的信息，由此可以帮助受众尽可能及时地接收自己感兴趣的内容，这也是与传统媒体最大的区别。

融媒体环境之下播音主持发展所具备的意义

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企业的发展，无论是生产企业还是经销商流通企业，从宏观上来说，主要取决于两点，一是企业的核心竞争力，一是企业的比较竞争力。所谓核心竞争力就是推动你企业发展的根本性的决定性的优势，这个优势是你企业独有的，其它竞争对手无法复制或即使复制了也不能像你这样做得好的一种力量，如娃哈哈的渠道，可口可乐的品牌。而比较竞争力则是兵戎相见时，你能在本场较量战胜对方的优势，如八路军、解放军的夜战能力和长途奔袭能力。因此，一个企业，要在市场竞争中获胜，不但要有自己的核心竞争力，而且还要有短兵相接时的比较竞争力。如果大家都谈不上核心竞争力，也突出不了比较竞争力，即企业同质化老板同质化，那么大家的处境也就只有一种结局——做不强也做不大——就和车间里的普工一样，技能同质化心态同质化决定了他们的薪酬也趋于同等化。

那么，老板同质具体表现在哪些方面呢？

一、脑子同质化

定位决定地位，思路决定出路，老板同质化的首要表现在于老板们的脑子同质化，即做不大的原因，在于大家的思维模式和决策习惯同质化，如肩上扛着品牌大旗心里打着小算盘，以及乐于小打小闹，希望以小的投入来获得较大的回报，从没想过以大的投入来换取更大的回报——不知大家有没想过，当我们为某些大品牌的航天营销、借势营销所带来的巨大效益而倾倒的时候，千万别忘了，他们在切入点上的选择，以及在制造和传播这一亮点上所花的代价又有多少企业敢这样大手笔操作？难道其它的企业没这样想过吗，我相信大多数的企业都想过，但僵化的思维模式和决策习惯最终会迫使他们放弃这种操作手法，因为大家不习惯这样大手笔操作。

曾看到一位记者到各建材市场专访的文章，问当地的经销商哪个品牌卖得好，大家都说是XX品牌，原因是这个品牌在当地的广告做得多，我们这里的老百姓只认广告。而到另一个市场问这个问题的时候，当地的经销商回答：“以前我家还卖得不错，最近新开了一个某某品牌，厂里支持很大，又是大做广告，又是大搞活动，生意基本上都被他抢去了，不像我们，厂里一点支持也没有”。

“不像我们，厂里一点支持也没有”，所以我也不去投入，这是大多数老板的想法，但这是被别人抢走客户的理由吗？明明知道竞争对手的广告做得多就卖得好，为什么自己不投广告呢？明明看见别人搞活动卖了不少货，为什么自己不掏钱搞活动呢？投广告搞活动是需要花钱，但多次广告及活动后产生的效益会让你赚得更多，既然你能赚钱，还非得等厂里支持才做吗？

重装修，轻营销轻广告，是陶瓷行业多数老板的通病，让他们投入百来万做门店装修，很多人都敢，但你让他投入几十万做广告或投入万把块钱提升员工技能，相信很多人不乐意，这就是思维模式与决策习惯留下的烙印。所以，明知道别人那样操作可以赚钱，但自己不敢率先投入或在短时间内跟进投入，等到别人做得红红火火的时候，自己被逼得差不多了，才开始模仿，但这时候机会成本已经产生，消费者的购买触动点已经转移，同样的药物在高度免疫的人群上其作用会大大减弱。亲爱的老板们，你见过不用投入就能做得很大很强的企业吗？如果没有，那你为什么还在这样做呢？

二、心态同质化

立竿见影、刀下见菜，是大多数老板的想法，当然这也没有错，因为解决目前的生存问题是第一位的。但是，生存问题属于战术问题，而发展问题属于战略问题，解决生存问题必须刀下见菜，但要搞定发展问题则需要细水长流最后水到渠成。

心态的问题，首先表现在品牌打造及传播上，很多老板都有短视心态，以为整一个亮点马上就能换回巨大的效益，于是一个活动搞下去或一期广告投下去看到没什么效果就马上停止。其实这种想法并不正确，因为品牌对于企业而言是一个长期工程和系统工程，既要有独特的个性，又需要系统的提炼及提升；对于客户而言，品牌又是一种认知识别和体验识别，他们需要你能记住你的特别理由，因此也就需要你在诉求点上要坚持深入。笔者接手双能的时候，在广告诉求上打营销牌，一些员工觉得很奇怪，但现在很多经销商的来电来访，都说双能的营销搞得不错，甚至于在郑博会上，一个在新疆做生意的河南老板跟业务员谈的时候都说：“你们双能我知道，就是搞那个枪钱促销搞得很成功那个嘛”，而这一诉求点，双能坚持了半年的时间。坚持半年的结果就是从开始靠会议营销到区域市场拉客户，变成上个月四个到厂里来洽谈合作的经销商与双能成功合作，至于要求寄资料过去的则更是与日俱增，坚持就是胜利在双能身上得到了充分的验证。

其次，在造势投入上，很多老板的心态也有问题，企业搞生产投入能想通将成本分摊到好几年，经销商搞装修也能想到将成本分摊到好几年，但在营销造势上大部分的老板都喜欢算单笔账，要求投入结束后的当天一定要带来超值的回报。多于是很多人都不敢在大的营销造势方面下功夫，最后企业给别人的感觉越来越差，经销商感受不到企业发展的希望，当然也就只能一边将就着做着一边寻找替代品牌，而消费者看不到这个品牌的价值，也只好敬而远之买你的货，最终陷入恶性循环。

当然，还是有一些有勇有谋之士在这种同质化的心态当中看到了成功的机会，如山西东吉物贸做太阳能配件的老总王东杰，在公司当年赢利30万的情况下，花出十多万请下游优秀的分销商到三亚旅游，白花花的纯利润扔下去肯定在两三个月内无法赚回来的，但就是这一招，让他的下游网络迅猛的增加，东吉物贸经过经销商们的口碑传播，很快以山西第一太阳能配件商的形象出现在大家的脑海里。两年后的今天，东吉物贸的年销量已经做到了两千万。营销造势，舍得孩子才能套得到狼！

三、资源同质化

曾有人说过这样一句话：在中国，资源第一位，机遇第二位，能力第三位，学历第四位，不少老板比别人做得成功，就在于他所拥有的社会资源为他创造了部分条件。很多老板个人业务能力不错，但为什么还是做不大呢？原因就在于他没有能促使他做大的社会资源，而且也没有有计划的去建立这些可用的社会资源，单打独斗当然也就孤掌难鸣。

说到社会资源，很多人都会想到领导支持这个词语，其实这并不全面，向领导、向职能部门传递企业的正面信息，获得政策范围内的支持，这只属于整合营销传播的一个方面。除了官方资源以外，能帮你快迅解决一定融资困难的亲友资源，能为你迅速带来人才的人力推介资源，能为你出谋划策充当参谋的智力资源、信息资源等等，这些资源也会对你的发展壮大起着重要的作用。笔者在西安做陶瓷时，就被太白盛世家居广场聘为首席运营顾问，为家居商场的招商和运营出谋划策，同时做顾问的还有其它行业的几位专家，在大家的共同努力下，太白盛世家居广场项目的各项工作非常顺利，外脑智力资源的力量在此得到了充分的体现。想想看，那些做得成功的大企业，又有多少企业没有外脑没有顾问呢？不是说人有四脑，自脑、内脑、电脑、外脑吗，你用了几个脑？

四、团队管理及员工素质同质化

一个好汉三个帮，如果没有一批能征善战的下属为你冲锋陷阵，老板再厉害，也难以成事。毕竟一头狮子带领一群羊可以打败由一只羊带领的一群狮子，只不过是一个假想的故事。因为羊群只能带回一把草，而狮群不但能带回一把草还能带回一堆肉。但遗憾的是，当那些做得比较成功的企业用一头狮子带领一群狼的团队在战斗的时候，很多企业特别是经销商企业还在为招人用人的问题而头痛不已。

优秀的人招不来，有出息的人留不住，剩下的看谁谁不顺眼，为什么会这样呢？

其实，对于团队管理来说，也照样适用核心竞争力和比较竞争力理论，员工愿不愿加盟公司、能加盟多久，与薪酬福利、团队氛围、学习提升、办事机制、成就感、归属感、生活现状等各种因素紧密相连。而大多数的企业，薪酬福利都差不多，同时老板只看重行政管理与业绩，只关注你今天卖了多少、有没有迟到早退，至于思想管理、技能管理、状态管理与团队氛围管理，老板根本就没有这个意识，最后员工技能得不到提升思想得不到引导，越干越没劲只好走人了事，团队管理的同质化最终导致员工素质同质化，做不大也就在情理之中了。

五、操作手法同质化

曾记得一个故事，说的是从前有个小伙子，祖辈都是菜农。小伙子每天挑粪去菜地浇菜，从小习惯了这年复一年的活。一天，艳阳直射头顶，他去菜地的路上在一棵大树下歇脚，坐在挑粪扁担上，扇着那顶破草帽，远眺村里大财主的那幢豪华楼房，心里突然有个梦想﹕有一天我要是像他那么有钱，我一定要打一副用金子做成的扁担挑粪。

“用金子做成的扁担挑粪”，这句话说得实在是有意思，虽然有了财富有了金子，但是挑粪的思维还是没有改变，因为他已经习惯了那种操作手法。所以，很多企业看到别人有了驰名商标就马上去申请一个驰名商标，看到别人搞大店营销就马上去整一个大店。在有了这些金蛋蛋以后，马上把它做成一根金扁担挑着以前的“大便”继续前进——派几个小业务员上门忽悠经销商，小打小闹的投着硬广告，在众多的广告中等着被读者看中的机会。但是大家都在这么操作，客户在那么多的金蛋蛋中，又怎能记住这种单一的上门拜访与广告宣传呢？在信息战特种战及多兵种配合战的今天，还在用这种“小米加步枪”的操作方式，离成功之母也就不远了！