电子银行论文十篇

电子银行论文篇1

1.经济社会的发展要求一种新的支付体系与其相适应

市场经济的运行机制要求资源得到有效的配置，亚当斯密的看不见的手理论告诉我们，经济领域一旦出现资源的不合理运用就会出现帕累托改进的空间。调剂资金余缺是银行的基本职能，随着金融市场的发展、各种金融衍生工具的出现，必将会出现规模更大的资金流，运用传统的货币支付体系将会产生各种资源的浪费，所以经济金融市场的顺利运行要求电子银行这一新的支付体系来满足更大的资金支付和转移。

2.科学技术的进步为电子银行的发展提供了可能性

进入21世纪，在全球范围内，以电脑为核心的信息技术有了飞速发展。这就带动了网络经济的发展，同时也为金融也提供了新的服务领域和服务方式。无论是国际金融发展的趋势还是国内的金融市场开放方向，其趋势都将是以信息技术为依托，更加全面、高效的金融服务平台，科学技术的进步正是为这一新的发展趋势提供了可能，各种基础金融服务结合快速发展的信息技术将会使以银行业为代表的金融服务迅速发展到一个更高的层次。

3.国际金融发展的趋势是金融服务网络化，这一趋势促使中国要发展电子银行

金融机构国际化的发展是推动金融业务国际化的重要力量，也大大便利了国际资本的流动，形成了灵敏的国际信息网络，有力地推动国际贸易和世界经济的发展。中国今年来不断开放自己的金融市场，国内的银行业服务的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服务①，如果中国金融业要想在融入国际化的发展趋势中，自身的网络信息建设绝对不能落后于其他的国家。

4.电子银行的优势

第一，没有分支机构，具有费用开支少、服务功能全、业务市场大等优势。而商业银行完全有能力将这种优势转换为客户的低成本服务优势；第二，降低银行经营成本，增加银行利润，具有低成本高回报优势。国外有关资料表明，通过网上银行实现一笔交易所需的费用仅为1美分，不足营业网点的1%；第三，突破地域与时间的限制，具有实时优势。正是这些优势使网上银行日渐成为国内外银行业竞争的焦点。

二、中国发展电子银行的制约条件

金融业务电子化的发展趋势是无法改变的，但是不可能是一蹴而就的。各个国家的经济发展水平不同，相应的技术、基础设施、法律法规等条件也存在着差异。中国要发展电子银行的制约条件有以下几个方面：

1.信用体系依然还不能完全满足电子银行的要求

金融机构经营的所有业务都是以完善的信用为基础。人们都知道在经济运行的过程中，存在或多或少的信息不对称问题，这会不可避免的产生逆向选择和道德风险，更加冲击不完善的信用体系。实际上，传统的金融业务就要求比较完善的信用体系，电子银行因其自身的特殊性对信用体系的完善提出了更高的要求。而中国现在还不存在完整的信用体系，致使企业不愿意接受客户提出的信用交易结算方式，个人之间的小额交易更加的倾向于现金交易等传统的交易方式。这就对电子银行的发展形成了最大的制约。

2.城市网络基础设施比较落后

这里说的基础设施是指发展电子银行必须的网络软件和硬件设施。中国目前有一些非电子化网点以及众多独立分散的数据处理中心，还存在低档次重复投入，运行成本高服务效益差的问题。特别是县以下的银行机构，由于受资金设备的影响，普及银行电子化还存在很大的难度。中国电子银行由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用"网上订购，网下支付"的办法。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。这就需要中国在发展具有自己知识产权的网络设施的同时借鉴国外电子银行发展的经验，引进先进的网络技术来补充自身的不足。

3.网络安全是个大问题

金融的安全问题一直是人们讨论的热点。电子银行网络化经营更加要求经营机构提起高度的重视。由于技术开发的特殊性，电子银行面临如计算机网络病毒、网上犯罪以及软件运行等风险。计算机病毒可能毁掉整个系统，网上黑客可能破坏网络，系统软件自身的不完善可能会引起系统故障，甚至导致系统崩溃。这些都严重威胁着电子银行的安全营运。如何确保交易安全，为个人保密，就成为电子银行发展急需解决的问题。目前各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相应规定。但是在执行上普遍存在管理不严格的现象，如密码的保管和定期更换主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等等。一旦发生安全问题必将带来难以想象的后果。所以网络安全同样是中国发展电子银行面临的大问题。

4.法律法规难以严格约束违法违规案件的发生，监管措施的发展比较落后

中国的法律法规建设已经取得了很大的成绩。可是电子银行是建设对于中国的发展是一个新的挑战，各项法律建设要重新开始，所以必定存在法律建设，监管方面的问题，如对电子银行的设立及日常经营活动的相关法规刚刚出台，还不完善；电子资金的转移和银行与银行之间、银行与企业之间的信用关系如何用法律保障，服务和交易合约的合法性及可依法性均需进一步明确。

三、最后的结论

中国要建立自己完善的电子银行系统，这已经是不能改变的。要认清自身面临的制约条件，结合自己的优势选择适合自己的电子银行发展模式，完善信用体系，建立健全法律体系，加强网络基础设施投入，提高网络应用技术和安全监控技术，才能创造条件，促进电子银行的发展。只要中国突破面临的制约条件，电子银行的建设必将赶超其他的发达国家。CNAPS②的建设已经为中国电子银行系统的完善做出了很好的表率。

注释

①水泥加板凳的服务就是国内银行的服务地点局限于水泥建筑的营业大厅，客户到营业厅办理业务，先排队，然后坐到柜台前跟里面的服务员交流。

②CNAPS--中国现代化支付系统ChinaNationalAutomaticPaymentSystem。中国现代化支付系统（CNAPS）利用现代计算机技术和通信网络高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算，它是各银行和货币市场的公共支付清算平台。现代化支付系统由大额支付系统（HVPS）和小额批量支付系统（BEPS）两个应用系统组成。

参考文献

[1]陈进.电子银行发展趋势与发展战略,中国报道,2006年第8期.

[2]王玮.电子银行发展之路,银行家,2006年第8期.

[3]林娜.试论我国电子银行的风险与防范,集团经济研究,2006年第9期.

电子银行论文篇2

关键词:商品电子交易；银行资金；管理模式；问题和对策

商品电子交易市场的形成主要是以商品交易的网络平台建设为基础而出现对众多大宗商品进行大批量交易的第三方电子交易平台。商品电子交易市场同普通的第三方交易市场存在明显的区别，主要是在交易的商品上，商品电子交易市场的价格波动较为频繁，且商品标准化程度较高，在服务内容上也主要以现货交易为主。这种特性就决定了商品电子交易银行的资金管理的重要性尤为突出。尤其是近几年随着国内商品电子交易市场的逐步扩大，交易的商品种类丰富，交易的金额大大增加，商品电子交易对银行的资金管理提出了更高的要求。商业银行如何通过科学、合理的资金管理模式推动商品电子交易的资金管理，已经成为当前相关机构和诸多经济学者关注的重点。因此本文最主要的目的就是通过银行资金管理模式的分析，提供未来商品电子交易银行资金管理模式发展的策略，为我国商品电子交易市场的合理运行提供理论支撑。

一、商品电子交易银行资金管理概述

(一)资金管理模式的产生

我国商品电子交易银行的产生主要是借鉴欧美等发达资本主义国家的资本运营经验，在各大商业银行的资金业务中形成的一种为商品电子交易提供资产委托的业务模式。这种模式出现的主要目的是对电子交易的资金进行安全管理，避免出现资金挪用的问题。具体的管理流程是，在电子商务市场活跃发展的时候，在进行商品交易时，银行会协助交易双方代为管理交易时所需的资金，当商品顺利的实现交付之后，银行便会根据买方的要求将实际的货款交付给卖方，从而实现资金运作的安全性，当前得到越来越多行业的交易商的认同。

(二)资金管理模式的界定

商品电子交易银行的资金管理模式主要是指，银行在建立有效的资金监管模式下，银行将担任电子商品交易商的资金管理主体，通过银行会计工作的服务，将电子商品交易商的结算资金、交易保证金以及交易商自有的资金全部放在银行进行监管。在商品电子交易时，商品交易市场会根据其运作的功能使商品买卖的双方达成交易协议，并对交易双方的交易商品交割的履约情况进行监控，当双方完成交割之后，便会对委托资金管理的商业银行递交结算支付的命令，银行便会向卖方提供结算资金，并递交买方保证金结算的账目明细，银行通过账目核对、账户出账控制、账目查询机制等服务，有效防止电子交易市场中资金挪用的问题。

(三)银行资金管理模式

当前，随着电子商务的快速发展，我国商业银行推出了许多具有银行特色的商品电子交易资金管理的服务模式。如中国银行推出的“中银E商通”的服务，主要面向的就是商品电子交易市场的资金管理，可以为客户提供资金监管、资金出入状况查询、资金结算等服务；另外中国农业银行推出的“电子商务信用服务”就是将银行看做是第三方服务的主体，为商品交易的企业提供在线资金结算的服务；再比如中国工商银行推出的“冻结支付模式”，主要的服务功能就是，当会员客户在网站上下达订单之后，利用银行网络平台冻结资金，等到交易结束之后，在将冻结后的资金进行解冻，然后将资金结算给卖家。

二、商品电子交易银行资金管理模式存在的缺陷

银行作为重要的第三方资金管理结构，与普通的市场监管模式和公司自行资金监管模式相比具有巨大的存在价值。具有巨大的专业性和安全性特征。但是纵观我国银行发展的实际来看，对于商品电子交易的资金管理依然存在一定的缺陷，主要有两种主要的不足：对交易资金的实际运行状况的监控力度不足。当前对于商品电子交易资金的监管，许多银行还不能对交易资金的运行状况进行全方位的监控，只是在交易市场发出资金清算的指令之后，对全部的交易资金进行控制和管理，这在一定程度上为交易资金的挪移留下安全隐患。通常情况下，客户在银行管理交易的平台上看到的是虚拟的保证金，因此不能直接的监测到保证金是否发生挪用现象。另一方面银行也可以通过利用虚拟资金来获取收益，严重的损害了客户的利益。T+N的账目核算模式，容易产生资金沉淀的问题。通常情况下，银行为了避免交易风险，会采用T+N的模式对账目进行核算，也就是T日（日终）银行与市场进行账目清算和对账的模式。这种模式通常在交易过后的N天之后，客户才能对交易的资金进行转出操作，在这N之中出现的利息归属问题，还没有得到明确的规定。从另一方面体现银行资金管理的机制的漏洞。

三、优化商务电子交易银行资金管理模式的对策

(一)加强资金流向控制，实现交易的透明化

目前，银行在商品电子交易的资金管理中的作用依然停留在资金清算和支付的职能上，而对资金的实际流向缺乏必要的监管。因而银行的资金管理模式在未来的发展中，要将资金流向的监控看作是资金管理的主要发展方面。银行作为资金的管理服务者，不仅要通过自身合理的管理保障电子交易的顺利运行，同时也要通过监管措施，对交易资金的流向进行监督。可以利用银行信息管理系统，将资金的流向问题及时的汇报给商品电子交易市场或者交易商，实现交易资金的透明化。

(二)加强银行资金管理预警机制建设

所谓管理预警机制，就是通过预先的风险监测，及时为管理方提供风险警示的制度或机构的总称，从而实现信息的预先和反馈，以利于监控方及时的做出管理调整和风险应对。因此银行在商品电子交易的资金管理中对于交易商和电子交易市场容易出现的资金挪用和私自操作的问题，银行应该事先收集历史交易信息，并通过技术支持对各项数据进行整理和分析，并在银行管理系统中设置一定的资金运行限制，如果出现资金非法操控的现象，系统就会对交易金进行限制，并通过信息传递的方式第一时间通知给银行服务器，这一预警机制的建设，会进一步的完善银行的资金管理，有效的控制银行资金管理的风险。

(三)完善银行资金管理的法律和制度建设

相对于传统的C2C和B2C的银行资金模式，商品电子交易的银行资金管理仍然处于发展的初期阶段，因此不论是在相关的监管机制上还是在法律依托上，都存在一定的滞后现象。因此对于这一问题，首先国家应该对现行的商品电子交易的银行资金管理政策进行调整，补充相关资金监管的法律和法规，对现有的不适合商品电子交易银行资金管理的法律进行修订和调整，同时可以根据当前电子商务的发展模式提出新的银行资金管理的法律和制度。其次银行也应该根据资金管理的问题，制定内部管理控制的制度，依托国家政策调整的目标，从技术上、人员建设上、制度保障上等多方面措施优化银行对商品电子交易的资金管理。

四、结束语

综合来看，依据国内经济平稳发展的背景，我国商品电子交易市场也将迎来巨大的机遇，这无疑给银行的商品电子交易资金的管理提出了更高的要求，同时银行的资金业务服务业将迎来巨大的机遇，基于这种现象，银行必须完善资金管理模式，在为客户提供优质服务的同时，实现银行管理运行的持续化发展。

作者:吕金莲 单位:中经商品交易中心有限公司

参考文献：

[1]石晓梅,冯耕中,邢伟等.中国大宗商品电子交易市场经济特征与风险分析[J].情报杂志,2010

电子银行论文篇3

（一）电子银行业务发展战略不明晰

品牌建设相对滞后邮储银行电子银行业务发展起步较晚，目前仅仅作为传统物理渠道的补充，从战略性角度发展的中长期规划尚未明确。另外，邮储银行电子银行业务宣传力度不足，仅采用简单的、层次较低的宣传广告来推介，独立鲜明的邮储银行品牌形象还未建立，客户认知度不高。

（二）电子银行业务产品创新能力不足

自助设备使用有待提高邮储银行电子银行业务产品创新能力较弱，以个人网银为例，尚未开通跨行资金自动归集；电子银行支付商户数量较少，商户类型需拓宽；自助机具的智能化水平较低，功能单一，自助开卡、缴费、理财等功能尚未开通。邮储银行自助设备、电子银行业务体验终端等硬件配备不足，已配备的使用效率有待提高。

（三）电子银行业务营销机制不健全

专业人才配备落后邮储银行电子银行业务缺乏科学的经营考核机制，存在“重开通、轻维护、弱反馈”的现象；营销手段较为单一，过于依赖网点传统营销方式，微信、易信等新型网络营销工具利用不足。电子银行业务的发展离不开大堂经理的配备，但当前很多网点未能配备大堂经理，而柜面员工又缺乏对电子银行业务的深度了解，营销电子银行业务的主动性、积极性较差。

（四）电子银行业务风险防范机制建设滞后

数据安全易受到威胁邮储银行缺乏统一的电子银行操作规程和风险管理办法，管理人员、柜员等对电子银行业务风险点不明晰；风险事件发生后，由于部门之间的权限不清晰，不能及时做出反应；科技技术保障力量薄弱，数据安全易受到威胁。

二、邮储银行电子银行业务发展的主要策略

（一）实施电子银行优先战略

加强电子银行品牌建设邮储银行应尽快组织实施电子银行优先发展战略，总行层面要制定电子银行业务发展的中长期规划，自上而下加速推进电子银行的应用，构建线上线下一体化金融服务体系，适应互联网金融发展的新趋势。具体来讲，对电子银行发展所需资源配置要给予倾斜，积极整合产品、渠道，强化电子银行对各项业务的支持力度，不断提升市场竞争力。邮储银行可以委托专业公司设计邮储电子银行的特色品牌，加大在高端媒体的宣传，逐步树立鲜明的电子银行形象。加快电子银行体验中心建设，开展客户体验工作：对于不信任电子银行的客户，要不厌其烦地向其宣传电子银行业务及其优越性，让其逐渐接受电子银行服务方式；对习惯使用电子银行的客户，要强化客户体验与反馈，让邮储电子银行品牌逐渐深入人心。

（二）加大电子银行产品创新力度

提升自助渠道服务能力邮储银行应加速电子银行新功能的研发推广和既有业务的优化升级，加快推进中间业务和表外业务的电子渠道化，扩大电子银行业务覆盖面。加强同更多电子商务企业的合作，拓展水、电、煤气、招投标平台等公共事业类、政务类平台，引导各省叠加区域特色业务自助功能，为客户提供更多的增值服务。同时，邮储银行应加大自助设备、电子银行体验终端等硬件的投放力度，加快离行式自助银行的建设，拓展电子银行各类渠道，强化对自助设备的运营管理，做好自助设备的使用引导，提升自助设备使用效率。

（三）健全电子银行营销考核机制

提升员工专业素质邮储银行应尽快制定科学的绩效考核方案和奖惩措施，尽快将电子银行客户渗透率、激活率和替代率纳入对网点经营业绩的考核，以此调动各级对电子银行营销的积极性。邮储银行总部应对电子银行营销活动进行包装策划，完善现有“手拉手、大学生网商大赛”等营销活动平台。邮储银行还可以依托网点经营管理转型，通过交叉营销大力发展电子银行客户。针对电子银行从业人员素质较低的现状，邮储银行一方面应引进懂金融、懂营销的专业人才充实到大堂经理队伍，充分发挥大堂经理的引导作用；另一方面要加强员工培训，强化员工电子银行营销意识，尤其对一线员工要系统性开展电子银行业务知识、营销策略等知识培训，提高其营销以及维护电子银行的技能。

（四）完善电子银行风险防控机制

电子银行论文篇4

国际电子银行业务游戏规则的权威制定机构棗巴塞尔银行监管委员会电子银行小组(EBG)于2000年10月了《银行监管人面临的电子银行业务风险管理问题》的白皮书。本文试图以此为参照物，探讨、分析电子银行业务的风险及其控制问题，以期对我国银行发展电子银行业务有所启发。

一、风险分析

EBG将电子银行的基本风险划分为两大类：一类是电子银行发展带来的新风险，另一类是电子银行本身具有的传统性银行风险。

1、战略和经营风险

战略和经营风险是指经营决策错误、决策执行不当或对行业变化束手无策，对银行的收益或资本形成现实和长远的影响。战略风险是银行开展电子银行业务时面临的最重大的风险之一。战略风险在属性上更加普遍和宽泛。银行董事会和执行管理层所采取的战略决策都会对其他风险种类产生影响。如果银行战略的规划和执行出现无效或不当，飞速的技术变革，激烈的同业竞争和该战略的性质都会暴露出银行的巨大风险。类似的，如果管理层采取一种过于谨慎的技术跟踪战略也将使银行在一个饱和的市场或迅速巩固的市场中没有丝毫的立足之地。

2、运作风险

运作风险是一种系统技术风险。由于电子银行对技术的高度依赖性，使运作风险成为最重大的风险之一。运作风险来源于以下六个方面：一是技术框架的合理性。如果电子银行系统不能将多种业务系统进行适当的整合，那么银行将由于交易处理发生的错误而暴露出重大的运作风险问题。二是系统安全性。开放的电子递送渠道使银行暴露在新的安全风险之下，形成了新的安全风险问题。三是数据完整性。数据完整性是系统安全的一个重要组成部分。如果银行没有建立一个有效的控制程序，数据在传递和接受过程中就可能发生遗失或转换变形，造成数据不完整。四是系统的有效性。如果银行没有制定一个有效的运行持续性和事故应急计划，系统的超负荷运行和损耗就可能影响银行准确、可靠、一贯地提供适当配套的产品和服务，引起潜在的重大声誉风险。五是内部控制和内部审计。如果银行不具备充分到位的内部控制措施，并且这些控制措施不能得到独立审计的话，那么银行就不能有效防范来自内外部的欺诈行为。六是业务外包。很多银行机构过于依赖少数几个外包商，这种对少数外包商的集中依赖性可能会产生系统性影响。其次，很多技术外包商缺乏银行环境中所要求的控制知识。再次，业务外包也可以引起与风险敞口相关的附加隐私权保护问题。

3、声誉风险

声誉风险是指负面的公众观点对银行收益和资本所产生的现实和长远的影响。阻碍电子银行递送渠道有效性的任何负面发展都可能影响银行的声誉。提供一个能够支持电子银行业的可依赖的网络能力是至关重要的。如果因特网银行业务运作不善；如果银行不能在一个一致的基础上提供可靠、准确而及时的电子银行服务；如果银行不能及时回复客户通过E桵AIL的查询，不能提供适当的信息披露或是侵犯了客户的隐私权，银行的声誉都可能招致负面影响。银行网址上的重大安全缺陷会削弱客户或市场对银行提供适当的管理因特网交易能力的信心。

4、法律风险

电子银行业务产生的法律风险是另一个需要关注的风险问题。目前，各国政府对电子银行和网上交易的法律法规多不清晰，有很多含糊之处，并且缺乏专门规范电子银行的有关法律法规，各国现行的法律和规制框架又存在许多冲突。通过因特网与客户发展关系的一国银行可能并不熟悉另一些国家特定的银行法律和客户保护法律，由此增加了法律风险。

未经授权使用或滥用在因特网上收集到的数据是另一种潜在的法律风险来源。未得到授权的个人能够对银行和外包商拥有的客户“数据仓库”进行攻击或渗透。譬如，黑客或其他人可能渗透到银行或外包商的数据库里去，或者建立他们自己的数据库，使用客户信息进行欺诈犯罪活动。得到授权的人员也可能蓄意地滥用数据，这些都会给银行带来法律风险。

5、信用风险

信用风险是指，由于债务人未能按照与银行所签合同条款或约定行事，而对银行收益或资本造成的风险。银行机构的信用风险可以受到电子银行业务的多方面影响。因特网递送渠道的使用可以使银行特别是小银行迅速扩展，而这会导致资产质量的提高，增加了内部控制风险。因特网的使用也扩展了银行的地域范围，超越了传统的经营地区，这也增加了对当地市场动态和风险了解的难度，必须核实区域外借款人的担保并完善担保留置权。另外，因特网也使得银行难于鉴别一个潜在客户的身份和可信度。而客户的身份和可信度是合理的信用决策的必要组成部分。

6、流动性风险

流动性风险是指银行在其所作承诺到期时，不承担难以接受的损失就无法履行这些承诺，从而对银行收益或资本造成的风险。在因特网上，信息和谎言的流动速度之快可以对银行的流动性风险产生影响。

7、市场风险

市场风险是指因金融市场需求变动而带来的风险。近来网上证券发行和交易的发展对银行市场风险产生的影响是错综复杂的。从市场观点看，一方面网上证券交易量的增加会导致动荡性增加，另一方面也导致了流动性的增加。从单个银行的观点看，如果银行开展或扩大由网上银行所带来的存款经纪、贷款销售或证券化业务，他们就可能增加市场风险。

8、外汇风险

当一笔贷款或贷款组合以外汇计价或以借入外汇作为资金来源，外汇风险就会产生。如果银行接受了外国客户的存款或开立了外币账户，银行就会面临外汇风险。因特网使银行有扩展业务地域范围的机会，开展电子银行业务带来的外汇风险程度就会比开展传统业务带来的风险程度大得多。

二、风险控制

尽管与电子银行相关的上述基本风险种类并不是新的，但这些风险产生的特定方式以及影响程度对于银行管理层和监管人来说却是全新的。与传统银行风险相比，电子银行所承担的风险将更加巨大。针对上述电子银行风险，可考虑采取以下控制策略：

1、建立良好的公司治理结构

因为良好的公司治理机制是银行做出正确战略的平台。银行要取得因特网战略和经营的成功，必须要有一个健全、有效的公司治理结构，龙其是需要一个健康的董事会。董事会如同银行的大脑，大脑不健康，网上战略和经营无从谈起。而这一点恰恰是我国尤其是国有银行所缺乏的。银行应当具备一种严密的分析程序来识别、衡量、监督和控制电子银行风险。对电子银行风险的管理和控制包含“规划实施衡量”等基本环节。在这些环节上，需要银行组织中的不同角色去完成。首先，风险规划由银行董事会负责。董事会应当对会给银行风险管理产生重大影响的有关电子银行技术项目进行研究、批准和监督，并确定有关技术和产品是否同银行战略目标相一致，是否能满足市场需求，是否能够维持该行的竞争能力和赢利能力。其次，技术实施由经理层负责。这就要求经理层具备相关的技能以有效评估电子银行技术和产品为银行选择合适的组合，并确保选定的技术安装正确。再次，衡量和监控风险由监督系统负责。监督系统应该具备相关技能以有效识别、衡量、监督和控制涉及电子银行的风险。董事会应当收到关于所用技术、所定风险及如何管理这些风险的定期报告。作为设计程序的一个部分，电子银行系统中包含有效的质量保证和审计程序。由审计人员对电子银行技术和产品进行独立评估有助于董事会和高级管理层完成自己的责任。

2、设计和执行与电子银行风险相适应的内部控制系统

电子银行改变了传统银行的内部控制、岗位分工和明晰的审计轨迹，使银行在经营和审计方面都极为缺乏专门的技术和技能。银行机构必须具有充分到位的控制措施，由独立的审计部门对内部控制系统作定期的测试和评估。电子银行内部控制系统的目标应包含：技术规划与战略目标的一致性；数据的可用性；数据的完整性；对数据保密和对隐私的保护措施；管理信息系统的可靠性。

电子银行内部控制系统的要素包括三方面：一是内部会计控制，用来保障以资金记录的资产及其可靠性。二是运营控制，用来保障业务目标的实现。三是管理控制，用来保障运营效率的执行政策与程序。这三个要素体现在以下三个层次：一是预防性控制；二是侦测控制；三是纠正控制。

3、保障电子银行系统安全的措施

EBG的调查表明，多数银行都把安全风险看作是与电子银行相关的一个主要风险。安全性始终是电子银行系统中的一个重要问题，而要使电子银行安全运作，还得使用技术的方法来解决因技术带来的问题。保障电子银行系统安全可采取

防火墙、编码技术、授权证明人等技术措施。

4、注重电子银行系统的有效性和持续可用性

除了确保一个安全的开展电子银行业务的内部网络之外，制定有效的容量规划也是确保电子银行产品和服务持续有效性的关键所在。为了有效地进行竞争，避免由于系统损耗引起的潜在的重大声誉风险，开展电子银行服务的银行必须准确、可靠、一贯地提供适当配套的产品和服务。这些因素表明，制定一个有效的运营持续性、防御及事故反应计划是极其重要的。而且，委托外部开发系统的趋势也使银行有必要确保外部服务提供商的类似计划必须到位，并定期检测其有效性。

5、保持对技术外包进行评估和监控的能力

银行要定期对其技术支持来源进行重新评估，以确定已有的方案是否继续适合其业务发展，是否有足够的弹性来满足预期的将来需要。

6、声誉和法律风险控制方面

为防止出现可能导致银行声誉受损的负面情况，银行机构应当发展和监督电子银行业务的运行标准。保护银行声誉的其他重要手段还有定期审查和测试经营持续性、抵御和事故反映计划以及沟通战略。

电子银行论文篇5

我国农村信用社开发的电子银行产品日益丰富，电子银行产品开发和系统研发速度不断地加快，满足了人们多样性的需求。农村信用社电子银行业务的覆盖程度不断的增强，我国的大多数农村信用社基本上都可以提供电子银行业务。以蒙阴县为例，到2012年6月末，全县9个乡镇，一个省级经济开发区，金融自助服务终端不断的增加，基本上实现了农村金融服务的全覆盖。随着农村自助金融机具的建设和发展，人们对电子银行业务越来越信任，电子银行的业务替代率也在不断的增加，人们越来越趋向于用电子银行来办理相应的业务。在我国农村信用社电子银行业务取得了显著的成就的同时，也面临着不可忽视的问题。农村信用社电子银行业务无论是在市场份额，还是发展速度方面都和商业银行存在着较大的差距。农村信用社的金融机具较少，在社会内并没有建立全员的营销意识，农村信用社的服务人员并不能向消费者提供专业的电子银行信息。我国电子商务业务在全国范围内呈现出不均衡现象，我国的城区中心乡镇的电子银行业较为发达，而偏远地区发展较为缓慢。风险防范控制措施相对滞后，农村信用社服务客户大多集中在农村，他们的防范风险较为淡薄，这严重的制约了农村信用社电子银行业务的发展。

二、农村信用电子银行发展对策

1.不断推进电子银行主渠道战略农村信用电子银行要根据网络的特点，要将电子银行当做最大的经营渠道进行管理应用，不断的创新电子银行渠道。电子银行的创新可以从五方面入手：第一，不断创新与网络催生的商业模式相适应的金融服务模式。第二，抓住当前网络流行的生活、娱乐模式中蕴含的商机。第三，不断的革新技术促进金融服务模式的转变。第四，根据国家出台新政策不断的进行新系统改革。第五，积极与第三方进行跨界服务，推进传统的银行业务的发展。

2.加大宣传力度随着互联网金融和大数据时代的到来，农村信用要树立好正确的销售理念。充分的利用农村信用社的人员地缘优势，加强对电子银行产品的宣传。农村信用社可以利用粘贴海报、悬挂条幅加大对电子产品的宣传，积极和客户建立良好的关系，增强农村信用社电子银行业务的知名度和信用度。在人员密集的地区张贴海报，将银行业务宣传深入到村，利用网络在网站上对电子银行商品进行系统的介绍。

3.不断的完善电子银行业务农村信用社要不断的增加电子银行业务的种类，不断的满足客户的多元化需求。农村信用社要紧紧抓住农业龙头这块阵地，为中小型企业量身定制一套与自身发展相适应的理财产品，研发推出满足不同层次客户多样化需求。农村信用社可以适时推出信用卡产品，不断的增加中间收入。电子银行业务的主要客户是知识层次较高的年轻人，信用卡无疑为他们提供了更便捷的消费方式。

电子银行论文篇6

作者：蔡志平 单位：天津农商银行 一、针对相关研究的综述 通过梳理近年来的相关文献发现，许多作者已经开始关注电子银行业务的转型问题。所谓“转型”可以理解为，在提升服务质量的同时建立更符合商业环境的服务模式。不难看出，这对于处于相对弱势地位的中小银行是十分重要的。 目前，我国对电子银行业务进行研究比较有代表性的论文有：王威的《对商业银行电子银行业务转型的思考》、王海涛的《浅谈“电子银行区域化发展的科学决策方法”、邓玉的《打造电子银行风险监控系统》以及敦宏程的《构建安全的金融电子支付生态环境》。 从理论研究上看，目前针对电子银行业务转型研究仍处于探索阶段，且与之有关的文献也呈现出较为零星的特点；同时，针对中小银行电子银行的讨论就更为稀缺，当然就更不用说“转型”问题了。其中，王威的“对商业银行电子银行业务转型的思考”，是从总括层面来进行论述的，未能深入涉及中小银行的市场功能特征和其内部运营特点。 正因如此，笔者将在已有研究的基础上强调这样几个要素：（1）针对中小银行的发展战略，适应性的建立其电子银行业务的转型定位。（2）该转型定位与四大商业银行最大的不同在于突出区域植根性，进而这也成为了转型路径的出发点。以下将做具体阐述。 二、电子银行业务的转型定位 上文已经提到，电子银行转型应实现两个目标：即质量的提升和业务的拓展。然而，传统视阈下的转型模式却无法切实建立起中小银行的行业竞争力，这不仅与其业务发展程度有关，也与消费者的品牌意识有关。因此，在可操作性和差异性的市场竞争策略引导下，应在以下两个方面实现转型定位。 （一）区域植根性方面 从中小股份银行的产权归属来看，大都隶属于区域性地方政府。政府设置该类型商业银行的初衷存在多元导向，其中对于盘活区域性资金存量则成为了主导意识。正因如此，在给予当地小微企业的融资和居民的消费信贷方面，都发挥着不可替代的作用。 这一客观现实就要求，在电子银行业务转型定位上应满足区域植根性要求，即在服务质量的提升和业务拓展方面，须与当地微观经济主体的生产、消费特征相契合。 这就要求中小银行要在调查研究本地经济特点、区域消费、组织构成、客户特征等方面做足准备，以网上银行为主导平台，将资金流转、信贷支持、特色经济服务与电子银行业务紧密结合起来，按照法人客户、个人客户的不同类别开发有针对性的金融产品，进行差异化服务、一站式服务，把银行自身发展与本地客户有机地结合起来，形成共同发展、互生互利的格局。 （二）业务集中化、产品创新方面 电子银行业务的迅速发展，使其在银行全部业务的占比日益扩大，这充分证明了电子银行业务的便利性，而从电子商务的角度来看，电子银行不仅应在支付方面显现出便捷的特点，还应在业务集中、产品创新等方面充分发挥电子银行的潜力。在成本-收益比较下，中小银行在拓展电子银行业务时应在深度上下工夫，而不应模仿四大商业银行的“广度”策略。不难发现，建立业务供给的深度服务不仅能在金融技术上锁定合作伙伴的合作意愿，还能形成技术壁垒来规避外域商业银行的挑战。 以上两个方面的转型定位是当前电子银行业务的发展趋势，但在具体的实践中还存在着诸多不确定因素，包括区域商业和政策环境因素都将推动或抑制这种转型指向。 三、转型定位下的路径思考 根据以上所述并在转型定位下，具体的实施路径可从以下三个方面进行思考。 （一）与区域政府的联系方面 在突出电子银行的区域植根性方面不但需要有自主意愿，还应将诸多业务构想传递与区域政府主管部门，从而借助政府公权力的释放来加速实施路径的连接。在与政府的联系方面应落实这样几点信息：（1）该电子银行业务由自己做，而不由四大商业银行的做的优势是什么；（2）电子银行在业务服务上，能为当地实体经济和消费经济带来怎样的益处；（3）在进行业务转型时，需要得到政府哪些方面的支撑。不难看出，前两点都是集中阐述自己的功能优势来获得政府的支持；最后一点，则明确政府在其中应发挥的作用。 （二）与商业伙伴的沟通方面 这里的商业伙伴同样具有区域性特质，如本土连锁卖场、中高档餐饮企业、中高档服务性企业、中高档电影院等等。从这一点来看，中小企业电子银行在业务拓展上主要是进入大众消费领域，通过网上银行的订单提交、餐位预定、服务预购，以及网上订票等服务，建立起外域电子银行和四大商业银行无力竞争的态势。从现实所反馈的信息显示，中小股份银行在上述方面几乎还是空白。在生产消费领域，电子银行可以扮演类似于第三方支付平台的角色。 （三）与需求主体的联动方面 上文已经指出，中小股份银行电子银行在品牌号召力上存在不足，这也直接影响到当地消费者（包括企业）对它的利用程度，而利用程度的频率大小又将决定与商业伙伴的合作关系。因此，在业务转型时还应通过媒体和政府官方宣传，强化消费者对相关业务的了解，并在促销模式下能建立起商品购买的折扣价格策略。 这样一来，四大商业银行便难以复制这种服务模式，自然为中小银行的电子业务转型提供了空间。 诚然，关于本文主题的实践模式还有许多策略，但结合我国大部分中小银行和区域商业环境的特点，按照本文的观点，相信大家会得到符合实际的结论，限于篇幅，本文不能详细说明。当然，业务转型本身就具有动态、可变特征，这就表明本文结论也在一定范围内有效。#p#分页标题#e# 四、小结 本文认为，中小股份制商业银行的业务转型应把握区域植根性和业务集中化、产品创新的定位。在此基础上，应与区域政府、商业伙伴、需求主体间形成良好的互动关系。中小股份制商业银行只有突出自己的业务优势才能在四大商业银行电子银行业务的夹击下获得生存的空间。

电子银行论文篇7

关键词：电子票据，业务发展，问题，建议

一、我国电子票据业务发展的实践

2009年10月28日，由中国人民银行建设并管理的电子商业汇票系统（ElectronicCommercialDraftSystem，ECDS）正式建成运行，标志着我国票据市场由此迈入电子化时代，首批上线运行的有包括工商银行、招商银行、五矿财务公司在内的共18家商业银行和金融机构。2009年10月28日至2010年3月31日，电子商业汇票系统处理电票业务达19714笔，金额910亿元，其中出票登记7351笔，承兑6478笔，贴现1915笔，转贴现737笔，提示付款2037笔，通过大额系统发生票款对付业务金额20亿元，系统运行良好。

由于传统的纸质票据交易始终未能摆脱效率低下的实物交割模式，存在携带安全性较差、背书转让要求严格、流转交易不便等情况，伪造、变造票据和遗失、损坏票据的现象也时有发生，在一定程度上妨碍了票据的进一步应用，为此，中国人民银行正式启动电子票据系统作为票据业务的电子化交易平台。电子商业汇票最重要的意义就是大大降低票据业务的操作风险，提高交易效率。存储在人民银行电子商业汇票系统中的电子票据，通过采用电子签名和可靠的安全认证机制，能够保证其唯一性、完整性和安全性，相对于纸质票据容易被克隆、变造、伪造以及丢失、损毁等各种风险而言大为降低；电子商业汇票的出票、保证、承兑、交付、背书、质押、贴现、转贴现、再贴现等一切票据行为均在ECDS上记载完成，并支持在线交割票款，相对目前纸质票据要多次审验审核、查询照票、长途运转交付等操作环节毕业论文范文，不仅大大降低了人力及财务成本，而且将交付及交易时间由几天缩短至几小时或几十分钟，将加速物流和资金流，提升金融和商务效率。

我国电子商业汇票系统的建成运行，是继大额实时支付系统、小额批量支付系统、全国支票影像交换系统、境内外币支付系统之后，人民银行组织建设运行的又一重要跨行支付清算系统，各类支付系统的建设极大地提升了我国金融业的竞争力。电子票据代表了票据业务发展的方向，代表了先进的生产力和支付文化，适应了金融电子化发展的趋势，具有强大的生命力和广阔的发展前景。截至2010年10月28日，ECDS已投产运行一周年，ECDS平稳运行并实现全流程业务处理，商业银行初步确立电子票据业务开展模式，并加大电子票据业务的市场开拓。自ECDS投产运行以来，电子票据主要业务逐月平稳较快增长，主要金融机构电子票据业务开展良好。截至2010年11月底，接入电子商业汇票系统的法人机构达316家，系统参与者6.5万多个，基本覆盖了全国主要的银行业金融机构和财务公司。目前，电子商业汇票业务量逐月快速增长，对企业和金融机构的影响日益增强，必将成为我国非现金支付工具的主力品种和未来票据市场的重要业务品种。以工商银行为例，2010年工商银行大力发展电子票据业务，形成了包括电子票据承兑、贴现、转贴现、再贴现等在内的完整的产品线。2010年前11个月，工商银行办理的电子票据承兑金额已超过300亿元，电子票据贴现金额也超过270亿元，贴现金额居国内同业首位，为推动国内票据业务的电子化发展做出了积极的贡献。为了推动电子票据系统的应用，工商银行依托票据业务的整体优势和旗下票据营业部的专营特点，进一步完善自身科技网络建设，形成了较为完整的电子票据业务支持系统。一是依托系统推出的网上电子商业汇票产品，可以通过工商银行的企业网银渠道受理电子商业汇票业务，实现了电子商业汇票从签发承兑、背书流转到托收入账的全程电子化操作，并可以进行资金的实时清算和对业务信息的实时查询毕业论文范文，极大地提高了票据业务的处理效率。二是电子票据业务处理采用电子签名和可靠的安全认证机制，能有效保证电子票据的唯一性、完整性和安全性，大大增强了业务的风险防控水平。这种新型的电子票据交易能够让客户充分享受到安全快捷的票据服务。例如，在2009年电子票据系统投产当天，工商银行票据营业部就与同业共同完成了国内首笔电子商业承兑汇票转贴现交易，从提交申请转贴现到成功办理转贴，再到收到贴现款入账，整个过程不到5分钟，比起传统纸质票据最少1至2天的办理方式来，效率倍增。

二、我国电子票据业务发展中存在的问题

自电子票据业务运行以来，电子票据业务平稳较快增长，银行业金融机构电子票据业务开展良好。但我国电子票据业务在起步发展阶段存在的诸如安全问题、规范问题、法律问题等。主要表现在：

（一）电子票据交易的安全问题凸显

电子票据安全性是电子票据业务健康发展基础，电子票据在网络上进行交易，公开化程度较高，操作人员和信息使用者干预系统的机会增大，加上使用的是公用通讯线路，系统面临的安全隐患必然增多。无论是有意攻击还是无意的误操作，都将给电子票据管理系统带来巨大损失，增大银、企经营的风险。电子票据信息的安全性主要包括：信息的保密性、真实完整性和不可否认性。要实现这三个方面的要求，必须做到银行网站本身要安全，客户与银行、与电子票据登记网站、银行与电子票据登记网站之间的信息传递要安全，客户与客户之间通过电子票据登记网站交换信息要安全。但是，由于互联网具有充分开放、管理松散和不设防护的特点，电子票据在网络上交易公开化程度较高，操作人员和信息使用者干预系统的机会增大，加上使用的是公用通信线路，系统面临诸多安全隐患，电子票据安全问题凸现。此外，由于电子票据业务处理的原始记录以电子凭证的方式存在和传递，不法之徒通过改变电子货币账单、银行结算单及其他账单，就有可能将财产的所有权进行转移。目前很多银行对大客户采取的是IC卡加验证密码的制度来保障客户的资金安全，但由于各家银行在网上银行业务凭证格式的设计上并不一致，使电子票据转化成纸质凭证的样式各有差异，不便于监管部门的监督管理。

（二）电子票据业务运营有待规范

2005年3月以来毕业论文范文，陆续有部分商业银行进行了电子票据业务试点，但是因为各行之间创新理念的冲突以及业务竞争的因素，行际间一直没有统一的电子票据样式，我国也没有出台关于“电子票据”交换业务的制度。在电子票据流通中，存在六方面的问题，大大制约了电子票据流动速度快、不受区域限制等优点的发挥，进而影响了电子票据的流通范围和进一步发展。一是企业网上银行操作平台不一致。由于各金融机构网上银行系统流程不同，银行经办人员很少接触到他行的网上银行系统，对本行签发他行接收或他行签发本行接收等网银操作流程并不了解。因此，向企业推广电子票据业务时比较被动，企业对电子票据的了解也很有限，造成该项业务难以迅速开展。二是电子票据银行承兑到期提示付款、解付等操作没有规范化，各银行的操作有很大的差异。有的银行反映在提示付款应答中没有持票人户名及账号显示，不知如何核对提示付款是否是票据的持有人；在做了提示付款应答后，收到他行通过大额支付系统发过来的借报。这对于讲究凭证的会计人员来说无疑是个难题。三是票据电子化为票据融资业务的发展带来了巨大的便利，但银行的电子票据贴现业务暂时没有与此相配套的便捷操作指南，只能采用纸质票据贴现业务的操作指南。也就是说，客户在通过网上银行进行贴现申请的同时仍需提供纸质的贴现凭证、贴现申请书和贴现协议，企业的便利程度并没有太大的提高。四是由于电子票据的转让是以上线银行的网银为载体的，对客户而言，收到电子票据只能背书转让给已在上线银行开通了网银电子票据功能并乐于接受电子票据的企业，使用渠道相对狭窄。而作为一项新业务，电子票据的接受、使用和普及仍需要一段时间。五是电子票据业务一旦出现问题或差错，申诉及处理的流程不明晰。如果电子票据业务出现问题或差错，有的银行目前的处理是把系统提示信息报告总行有关部门，由总行的系统研发人员查找产生差错的原因，再根据具体情况具体解决。在处理问题的过程中，银行一般都不惊动客户，免得带给客户对银行系统或人民银行电子票据系统不信任的感觉。但由于申诉及处理流程不明确，埋下了风险隐患。六是目前国内电子票据的产品范围是有融资功能的可以跨区域流通的商业汇票，即银行承兑汇票和商业承兑汇票，不包含传统票据中的本票、支票和银行汇票。

（三）电子票据业务发展中面临法律问题

随着电子票据业务的不断发展，《中华人民共和国票据法》也不能适应电子票据发展的要求，特别是缺少相关法律条文对电子票据的流通行为进行规范。一是现行《中华人民共和国票据法》都是基于纸质票据的毕业论文范文，对电子票据未作规定。目前我国实行的《中华人民共和国票据法》在制定时所有的规范都是基于纸质票据的，确认的是纸质票据及其签章的法律责任，对电子票据及电子签名的法律效力未作规定，未承认经过电子签名认证的电子票据的支付和结算方式的法律效力，说明电子票据的业务实践发展与法律制度的制定处于失衡状态。电子票据的签发和流通是在因特网上进行的，采用电子交易方式，电子交易的签章，只能通过电子签名的形式来实现。由于我国《中华人民共和国票据法》并不承认经过电子签名认证的非纸质的电子票据的支付和结算方式，因而可能造成经过电子签名的电子票据因不符合法律所规定的形式要件而由此导致票据行为无效的情况产生。同时，电子签名涉及到电子票据支付和结算的效力和安全，而现行的《中华人民共和国票据法》还没有保护经过数字签章认证的非纸质的电子票据的支付和结算方式的司法解释，导致相关规定欠缺，阻碍我国电子票据在现代贸易发展中发挥作用。因此，对于商业汇票“书面形式”的规定进行调整，明确电子签名的法律地位，以保证电子签名的合法有效性。二是电子票据业务法律、法规有待进一步完善，提高电子票据流转的安全性。传统银行业务中具有法律效力的纸质票据行为，如何在电子介质中应用，出现纠纷后电子形态的证据如何被法庭所接受等问题，是电子票据发展过程中待需解决的问题。在目前的票据法体系下，票据行为仅是一种书面行为，离开书面，票据和票据行为是不可想象的。电子票据是以数据电文形式存储资金信息于计算机系统之中，并通过因特网以电子信息传递形式实现传统纸质票据的功能。但是，数据电文由于其自身特点的限制，并不能起到传统有纸质书面文件的全部作用，在我国现行司法实践中，以数据电文为支撑的电子票据也因其不具备纸质书面形式而不受《中华人民共和国票据法》的保护。另外，现行票据法理论和实践均确定无疑地、强制性地要求所有的票据行为，即出票、背书、承兑、保证和付款必须是针对原件而言的，离开原件，谈不上票据行为。离开原件，现行《中华人民共和国票据法》也就失去了其存在的前提。而电子票据业务，使金融机构之间可以通过互联网络进行账务结算。这种方式使得出票和持票等一系列行为均游离于人之外毕业论文范文，由计算机网络通过电子数据交换电文完成。因此，以数据电文为基础的电子票据被排除在现行《中华人民共和国票据法》适用之外。

（四）金融机构开展电子票据业务不均衡

在电子票据业务起步发展阶段，金融机构根据自身业务发展条件、客户资源和网上银行电子票据业务办理的特点采取符合实际的业务发展策略，尤其是商业银行在电子票据业务开展初期和央行加大货币政策调整力度的市场背景下，较为重视利用企业网银客户群体优势抢占承兑和贴现客户资源，以便锁定电子票据业务目标客户群体。同时，由于电子票据流通性和贷款规模受到一定限制，商业银行对电子票据转贴现和回购等二级市场业务较为谨慎。一是目前电子票据业务在办理时须依托由各家机构自身开发的企业网上银行和内部电子票据系统，因而当一家机构在贴现所承兑的电子票据、或将贴现后的电子票据转贴现给其他机构时，可能会因为各金融机构网上银行或内部电子票据系统开发设计模式以及操作使用流程方面的不一致，而影响到电子票据同业流通的交易效率和意愿。二是在企业网银电子票据业务发展模式中，中小金融机构因自身科技实力等条件限制在企业网上银行系统开发建设方面较为滞后，尤其是农村金融机构和经济不发达地区金融机构在网上银行电子票据业务开展方面与大中型商业银行和发达地区存在明显差距。三是相当比例的中小企业尚未在商业银行办理网上银行业务，同时部分行业企业对企业网上银行和电子票据的接受和熟悉程度不高，对新型业务还需逐步了解接受。

三、规范我国电子票据发展的建议

（一）强化电子票据的安全性。一是提高电子信息的安全性。一方面确保电子票据系统的网络安全、保密性能，避免因恶意攻击或者客户电子信息泄露而造成重大损失；另一方面保证电子信息真实完整的性能，确保接收到的信息确属合法发送者发出，且电子信息摘要求、预警机制、应急处置机制等。

（二）建立统一的网上电子票据交易平台。一是开发建设全国统一的互联网电子票据平台，对电子票据进行集中登记、托管、查询、挂失、交易、清算，通过特定接口，统一格式，以便于监管和优化电子票据市场的秩序，降低交易成本，提高电子票据成交效率，促进电子票据全国流通。二是电子票据平台应当是经过法律认可，独立于电子票据交易双方，不以赢利为目的，带有国家公证性质的权威机构。也是一个登记见证、数据保管并提供可与商业银行、企业联网的服务，维护双方的合法权益，提供客观、公正交易证据的媒介。三是电子票据的出具、背书、贴现、存入托收、退回、作废等都应当在电子票据平台上进行登记保存。在商业银行为客户签发电子票据时，商业银行便将客户电子票据的有关数据报送电子票据平台进行登记，企业在电子票据流通中需要进行贴现、兑付等业务时，可依照程序到电子票据平台办理手续，受理电子票据业务的商业银行可以在电子票据平台查证到票据真伪、是否合法有效等信息。同时毕业论文范文，平台可以提供客观公正的数据电文，以解决商业银行与企业客户之间发生业务纠纷。另外，电子票据平台应对企业电子票据使用情况给予信用评级，并定期向社会公布，方便客户了解票据市场的总体状况，从而约束票据市场成员的行为，有效防止票据欺诈和票据违约，形成良好的票据市场秩序。为交易公正公平，可以由人民银行统一协调，对于使用电子票据的用户进行统一认证，这样各个银行都能认可。

（三）完善电子票据发展的法律制度体系。借鉴国际电子票据业务开展经验，结合我国实际，现阶段应从如下几个方面完善相关法律规范：一是尽快扩大电子票据司法解释。扩大对于《中华人民共和国票据法》中相关票据业务的法律解释，丰富实践中“书面形式”的内涵和外延，使其对票据业务的保护范围由以纸面票据为工具的支付结算，扩大到以数据电文为基础的电子票据支付结算的法律规范。二是明确电子票据的定义。在制定电子票据相关法律时，必须要先明确电子票据的定义、电子票据的种类、电子票据的格式等，从而为发展电子票据业务指明方向。三是要明确电子签名的法律地位。电子票据的签发和流通是在虚拟的网上实现的，采用的是无纸化的电子交易方式，电子交易的签章只有通过电子签名的形式来实现，电子签名在电子票据制度中居于核心地位，其法律效力直接关系到电子票据的发展命运。因此，发展电子票据业务须首先明确电子签名的法律地位，制定出使用电子签名的法律规则，保证电子签名合法有效。四是要明确电子票据业务中涉及的各方当事人的权利和义务。为了维护当事人的合法权益，在制定电子票据相关法律制度时必须要明确客户、金融机构、网络服务商、电子认证服务机构以及监管机构等多方当事人的权力和义务。

（四）促进电子票据业务均衡发展。一是建议由人民银行牵头组织总结电子票据业务运行以来，金融机构在创新发展电子票据业务方面所取得的经验，研讨电子票据在流通性和安全性等方面存在的问题，尤其是对于因网上银行电子票据业务模式差异而影响电子票据转贴现流通性等方面的问题，应统一认识并提出改进建议，推动电子票据转贴现市场加快发展。二是加强电子票据应用引导，由人民银行制定相关政策扶持或鼓励各金融机构在经济不发达地区开展票据业务，提高农村金融机构开展电子票据业务的积极性。三是加强电子票据在相关行业企业中的宣传介绍，提高相关行业企业对采用电子票据作为毕业论文范文，支付结算工具的认可度，鼓励中小金融机构和中小企业开展网上银行业务，扩大电子票据应用群体。四是简化业务操作流程。电子票据业务投产后，各银行还没有出台新的较为详细的操作办法与之相配套，办理业务的便捷程度没有提高。建议银行统一简化电子汇票贴现的相关手续。如在办理电子汇票贴现时不需要企业提供纸质的贴现申请书和贴现凭证（企业在电子银行系统发起贴现流程视同贴现申请，而贴现凭证由银行自行打印给贴现申请企业，并由原来的五联改为一联，仅持票人的收账通知联即可）等。投入影像功能后，尽快让电子商业汇票业务处理电子化，减少由于相关资料传递耗费的时问，提高服务效率。

（五）强化电子票据业务创新。电子票据系统建立后，商业票据的基础设施和业务平台发生了重大变化，这对商业银行经营票据业务的组织机构设置、票据创新产品的设计、票据业务流程的梳理都将产生重大影响。商业银行应紧紧抓住电子票据系统建设这一重大基础设施创新，梳理票据业务的流程，优化票据业务的劳动组合，在新的平台、新的起点上进行票据业务创新，丰富电子票据市场品种，充分发挥票据的结算及融资功能。同时，要加强电子票据业务宣传，提高客户对电子票据的认知度，让更多的社会公众了解电子票据的优越性，主动使用电子票据办理结算业务。给予电子票据发展政策支持。如可考虑利用优惠贴现利率，降低电子票据结算费率水平等措施提高产品的吸引力，加速对电子票据的推广应用。

参考文献

[1]王毅，范保成，电子票据业务成银行发展方向[N]，东方今报2011.01.05

电子银行论文篇8

摘 要 随着互联网技术的不断发展，电子银行因其便捷、快速、低成本的优势已经成为金融发展的方向之一，但其风险问题一直是人们关注的焦点，本文主要针对电子银行的风险问题进行了简要的探析。

关键词 电子银行 风险管理

我国的电子银行起步于20世纪90年代，发展到先在已经形成包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等渠道在内的电子银行服务体系。虽然我国的电子银行业发展迅速，取得了一些成就，特别是加入WTO以后外资银行的进入，给我国电子银行业带来了活力，但与国外相比我国电子银行还存在许多不足之处，特别是在风险管理方面。

一、电子银行的风险种类和风险特征

电子银行的风险可以按不同的标准风为不同的类型。

巴塞尔委员会按照《电子银行风险管理原则》（Risk Management Principle for Electronic Banking），将电子银行中与技术相关的风险归结为：操作风险、声誉风险、法律风险和其他风险。

一般地我们认为电子银行业的主要风险包括以下几种：

（一）战略风险。主要是指由于决策失误、决策不当或对行业变化不敏感而造成的不确定性。战略风险受该组织各部门战略目标的一致性，以及完成战略目标而使用的资源，技术各方面的限制。如果管理部门没有理解、支持或应用Internet技术，而该技术对银行的竞争能力又是至关重要时，或银行使用了某项不可靠的技术时，就会产生战略风险。

（二）技术风险。是指电子银行由于技术采用不当，或是采用的技术相对落后所造成的安全性风险或系统性风险。电子银行具有高技术性、虚拟性、短时间成交的特点，这就决定了电子银行的技术风险要比传统银行的风险大。如电子银行由于操作不当，泄露了客户的密码，个人资料之类，一些不法之徒就会利用这些信息盗取客户的资金，存款等。

（三）法律风险。是指违反、不遵从或无法遵从法律、法规、规章、惯例或伦理标准而给网上银行所造风险。客户由于不了解法律法规，或现行法律法规还没明确银行和客户之间就某件事的具体法律措施，由此而导致的损失的部确定性。银行可能面临罚款、赔偿或合同失效。于快速发展的电子银行业相比，我国的电子银行法需要不断更新，不断完善。

（四）操作风险。操作风险是指由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统，或外部事件导致损失的风险。电子银行的操作风险主要包括技术选择性风险，系统安全性风险，网上黑客攻击性风险，计算机病毒破坏性风险以及外部技术支持造成的风险等。这些风险可能来自银行客户的疏忽，也可能是网上银行安全系统，还可能是产品设计和操作失误。

（五）声誉风险。是指由负面的公众舆论而导致银行资金或客户流失的风险。电子银行依托于互联网，而互联网对信息的传播往往比传统的媒体快的多，所以，一旦有什么负面的舆论也会迅速、大面积的扩展开，这会严重损害银行的声誉。声誉风险是与其他风险密切相关的风险，其他一切风险导致的负面舆论都会影响到银行的声誉。

（六）信息部不对称风险。是指由于市场信息传播的不充分导致网上银行面临的不利选择以及道德问题引发的风险。电子银行客户隐蔽信息和隐蔽行动做出对自己有利但损害银行或社会大众利益的行为。如很多不法分子利用电子银行进行洗钱活动。

（七）网上犯罪风险。是指犯罪分子利用电子银行进行破坏活动。如网络黑客入侵破坏电子银行网络系统，窃取商业机密盗取资金；不法分子利用电子银行进行洗钱活动。

二、电子银行风险的成因

电子银行风险的成因是来自多方面的，但主要由以下几点。

（一）来自电子银行自身。电子银行本身具有高虚拟性、高技术性、操作隐蔽性，这就为电子银行带来技术风险，法律风险，信息不对称风险等，而且这些风险具有分散性、交叉性等特点为监管带来了麻烦。

（二）法律法规的不健全。电子银行属于一种新兴的事物，发展时间不长，虽然我国相继颁布了一些法律法规如《电子支付指引》、《电子银行业务管理办法》、《电子认证服务管理办法》、《国务院办公厅关于加快电子商务发展的若干意见》以及《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》《电子签名法》在电子银行业的发展发面奠定了一定的法律基础，但给我国电子银行在法律发面还存在很多的缺陷，在具体细节方面规定还欠完善。

（三）来自系统、网络方面的风险。由于银行管理系统，网络本身有其自身的漏洞，而电子银行是建立在其基础上的，也就受其影响带来风险。一份来自国际反网络诈骗组织的报告显示，中国已成为世界第二大拥有仿冒域名及网站的国家“，网银大盗”等事件已成为中国网上银行的头号威胁。

（四）来自客户操作方面的风险。电子银行的操作要求客户具备一定的计算机知识和一定的风险意识。客户由于自身素质会造成一些个人密码泄露，或操作不当而导致一定的风险。

三、电子银行风险的管理

在网络环境下，电子银行的信息服务性、数字性、技术性等特点，可能具有比非网络环境下的银行更大的风险，可能遭受更大的损失。所以电子银行的风险管理必不可少。

（一）加强立法与政府进行适当的干预。尽快制定配套的法律、法规使电子银行业务操作，风险防范有法可依。同时政府发挥国家职能，在国与国之间的法律协调制定上发挥其应有的职能。如参与国家对话，解决跨地区纠纷；同时国家还应组织力量在安全技术，标准制定等方面进行研究。

（二）提高人员素质，降低操作风险。电子银行不仅需要专业水平高的专业人才，也需要综合素质高的综合人才，在电子银行管理、营销等方面开拓进取去得很好的业绩，同时在风险防范方面也取得突破，降低那些低级的操作错误。

（三）加强内部控制。内部控制是防范一切风险的根源。银行内部各部门之间要职责明确，分工合理，各部门之间相互监督，制定明确的规章制度，同时建立有效的风险评估、监测体制。

（四）加强相关机构的横向合作。银行可以采取与保险公司、计算机病毒防治公司三方协作的方式，来有效防范网上银行风险，从而确保电子银行交易的安全性。

参考文献：

[1]李伏安,李良.电子银行风险评价与管理.银行家.2009(04).

电子银行论文篇9

[关键词]网络银行 安全 监管 风险

网络银行(Internet bank or E-bank ),也称电子银行或虚拟银行,是指银行通过信息网络,将客户电脑与银行相连接并提供金融服务的系统。网络银行可以向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等服务项目。由于网络银行具有不受时间、地点限制的特点又被称为“3A Bank”(Anytime、Anyhow、Anywhere)。比尔・盖茨预言,传统银行将是21世纪灭绝的一群“恐龙”。网络银行的发展壮大已成为不可逆的趋势,同时也成为商业银行创造新的竞争领域。综合国内研究可以看出,安全问题、法律监管、风险问题是影响网络银行进一步发展的关键因素。

一、安全问题

李宗芳(2007)认为:网络安全是实施网上银行业的根本保证,但从各行实施的手段来看,彼此间均有差异。具体表现在:一是对公业务加密手段高级,对私业务相对简单。如对公业务除采用软件加密外,还采用智能卡等硬件加密手段,配以密码等辅助手段。二是提供加密的渠道不同,有的采用自己认证,有的采用国外系统认证,使得不同行之间的加密手段缺少权威性。李宗芳对网银安全的认识,主要是站在银行角度,强调了安全对于网络银行的重要性。他忽略了也是防止安全问题发生的重要手段。

重庆大学的叶强在其“商业银行竞争的有力武器――网上银行”的论文中则从完善银行系统的角度论述了这一问题。他将网上银行系统在运行过程中受到的安全威胁归纳为:假冒用户身份、窃取网络上的信息、篡改网络上的信息、否认其所发的信息及重发信息。在论文中他提出的解决措施为防火墙技术、消息摘要、数字签名、数字证书和密钥系统。

二、法律监管

目前,我国实行的是分业监管的金融监管体制,即人民银行监管银行业,保监会监管保险业,证监会监管证券业。赵亮认为,当前我国金融监管体制存在以下问题:第一,一些地方政府和部门过度干预。由于以前按照行政区划分分支机构,导致管理成本高、效率低,人民银行分支机构在履行监管职能方面受到地方政府和部门的过度干预。第二,信息公开性差。由于没有健全的统计报表责任制,总行与分行上报数据有较大的差异,提供的信息缺少参考价值。第三,法规不健全。原有法规有些内容已经不适应当前金融监管要求,需进一步修改。第四,处理有问题的金融机构存在缺陷。对有问题的金融机构的处理主要由政府采取行政性手段加以解决。这种方式虽然能迅速解决问题,但会造成接收机构风险和成本提高。

兰州大学的吴海峰则认为,我国的银行法律法规健全,并对网络银行的法律环境的发展持乐观态度。他在毕业论文中写道: 2001年7月初,人民银行《网上银行业务管理暂行办法》,为中国银行业网上银行的发展提供了法律保障。2004年3月,国务院常务会议讨论并原则通过了《中华人民共和国电子签名法(草案)》。2005年10月中国人民银行制定了《电子支付指引(第一号)》。2005年11月,中国银行业监督管理委员会了《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》,并明确规定自2006年3月1日起施行。以上一系列法律法规的出台,为我国银行业网上银行的发展提供了法律保障。

三、风险问题

有些学者站在银行角度分析网络银行存在的风险。网络银行作为一个综合的交易系统,在其运作过程中面临着操作、信誉和法律等方面的一系列风险。在世界范围内许多发达国家及联合国有关机构都在对网络银行的风险问题进行研究和界定,出台了相关的法律规范,如联合国国际贸易委员会《电子商业示范法》、巴塞尔委员会《电子银行风险管理原则》、美国《电子资金划拨法》、《统一商法典》等。其中,美国财政部货币总监署的《总监手册――互联网银行业务》,对网络银行风险的界定较为全面,并具有典型意义。

还有些学者是站在客户角度分析网络银行存在的风险。主要包括“电子扒手”和“网络诈骗”两个方面:

一些被称为“电子扒手”的银行偷窃者专门窃取别人网络地址,这类窃案近年呈迅速上升趋势。因为Internet服务在给银行和用户提供共享资源的同时,也为窃取银行业、用户秘密数据的非法“侵入者”敞开了大门。一些窃贼盗取银行或企业秘密卖给竞争对手,或因商业利益,或因对所在银行或企业不满,甚至因好奇盗取银行和企业密码,浏览企业核心机密。据美国官方统计,银行每年在网络上被偷窃的资金达6000万美元,而每年在网络上企图电子盗窃作案的金额则高达100亿美元。“电子扒手”平均作案值是25万美元,而持枪抢劫银行平均作案值只有7500美元。此外,“电子扒手”多数为解读密码的高手,作案手段隐蔽,不易被抓获,通常能够查获的约为六分之一,而只有2%的网络窃贼被抓获。

网上诈骗已成为世界上第二种最常见的网络风险。一些不法分子通过发送电子邮件或在互联网上提供各种吸引人的免费资料等引诱互联网用户,当用户接受他们提供的电子邮件或免费资料时,不法分子编制的病毒也随之进入用户的计算机中,并偷偷修改用户的金融软件;当用户使用这些软件进入银行的网址时,修改后的软件就会自动将用户账号上的钱转移到不法分子的账号上。网上诈骗包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺骗性或不正当销售活动、误导进行高科技投资等10种互联网络诈骗。据北美证券管理者协会调查,网上诈骗每年估计使投资者损失也高达100亿美元。

电子银行论文篇10

    随着网络经济的蓬勃发展,网络金融在世界经济中所占的地位越来越重要.该文致力于探讨如何对网上银行和电子货币监管与调控,使二者可以健康、正常、快速地发展.该文对比国内与国外的不同情况,结合有关经济理论和实践现实,对该问题进行定性与定量相结合的研究.该文分为几大部分,首先介绍了一些网上银行与电子货币的基本概念并着重介绍了当今世界各国的一些实例;然后研究网上银行与电子货币自身所存在的系统内的风险与控制;最后在当今外部对网上银行与电子货币调控现状的充分分析上提出改善的建议.

    通过该文的一些研究,得出了一些中国目前网上银行监管存在较大弊病和中国电子货币要做好充分调控准备的结论,并提出作者的一些有益建议.该文较系统地将经济理论贯彻到网上银行、电子货币这些在实践中发展变化很快、目前实践性很强但缺乏必要的理论指导的新生事物,对其监管和调控的内在规律做了有益的探讨.