公积金的条件范文

导语：如何才能写好一篇公积金的条件，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

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公积金买房有哪些好处

1、贷款成数高，首付压力小

商业贷款较高一般只能贷到70%，购房者首付压力较大。而且公积金贷款较高可以贷到9.50%，购房者首付压力较小。

2、贷款年限长，月还款金额少

不同地区的商业贷款年限不同。全国商业贷款贷款年限较高，只能贷款30年，大部分二手房只能贷款20年，月供压力较大；公积金贷款年限较高，可达30年，月供压力较小。

3、房龄限制较灵活

商业贷款对住房年龄的限制有严格的要求。大多数银行在85年前不贷款，贷款年限随着住房年龄的增长而减少。公积金贷款对住房年龄的限制更加灵活，住房年龄和贷款年限不得超过50年。

4、归个人所有

住房公积金属于存款人的个人财产，部分城市已婚人士申请公积金贷款买房，金额高于个人申请。公积金账户中的资金可以作为夫妻共同财产提取。

5、资金可翻倍

存缴者依照自己个人缴费基数的5%-20%存缴，所属企业也依照同样占比存缴，帐户内资产可以翻一倍。

6、享受免税

根据《住房公积金管理条例》、《建设部、财政部、中国人民银行关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》(建设金管[2005]5号)，企业为员工缴纳住房公积金可作为企业所得税的抵扣项目。

同时，企业和个人实际缴纳的公积金不计入个人当期工资薪金收入，免征个人所得税。也就是说，对于员工来说，只有在税前工资扣除社保公积金后，才能作为税基扣除。

7、可提前提取

员工购买、建造、翻建、大修具有自主产权的自住房，或者因重大疾病造成生活困难，或者享受城市低生活保障待遇的，可以凭相关合法有效的证明材料提前提取住房公积金。可以说，公积金的用途远不止贷款买房。

8、提前还贷不收违约金

借款人自住房公积金贷款贷款之日起一年内，可申请提前偿还住房公积金个人贷款本息，借款人返还部分住房公积金贷款本息，每次还款金额不得低于6个月的住房公积金贷款本息。公积金贷款没有手续费或违约金。

公积金买房的条件是什么

1、购房用于自住；

2、缴纳公积金的年限符合当地政策；

3、具有所在地的购房资格；

4、所在地要求的其他条件，如户口等。

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如今好多公司都有帮职工缴纳五险一金，其中就包含有住房公积金。这对于好多购房者来说都会申请公积金贷款，与商业贷款相比利息要划算很多，并且还款方式也比较灵活。那么，3万公积金余额能贷款多少呢？一起去科普一下。

公积金贷款利息 据了解，3万的公积金额度可贷金额最多为30万，因为公积金的贷款额度要低于公积金余额的十倍，以夫妻名义申请，且二人都有按要求缴纳公积金，一般贷款额度不会超过50万。但具体申请贷款的额度，还需要根据申贷人的还款能力决定。

此外，公积金贷款额度是根据还贷能力、房价位数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定的。也就是说，贷款人的的还款能力越强，可贷的额度就会越高，同时申贷人所在城市的相关政策也是影响公积金贷款额度的因素，大家可以到当地的住房公积金中心进行询问。

（来源：文章屋网 ）

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一、经济运行调节的丰富内涵

（一）运行调节的诞生

我国经济运行调节工作,伴随计划经济、计划指导下的商品经济、社会主义市场经济等几个大的阶段,其称谓、内容不断演化。计划经济时期，政府通过“生产调度”集中、配置资源，保障和平衡生产，最大限度地提供有效供给，应对“物质的严重短缺”；计划经济向市场经济过渡时期，随着“物质的不断丰富”，为减少干预，探索改用了比较含糊的“经济运行”方式，该放弃的放弃了，不该放弃的也过早放弃了，交了不少学费；市场经济逐步完善成熟后，又由“经济运行”回归到“经济运行调节”。这一变迁过程，特别是“运行调节”概念的诞生，既体现了政府调控方式随着经济体制改革而变化的客观必然性，也证明了不论什么经济体制，政府对经济运行的干预不是可有可无，而是必不可少。

（二）运行调节的意义

普遍认为，现代社会调节经济的有两只手，一只是政府调控这只“看得见的手”，一直是市场调节这只“看不见的手”。看不见的手，立足于经济人假设，围绕价值规律而作用，自由化特点明显，推崇通过竞争提高效率，但也往往因为过度竞争、盲目竞争损失效率。而政府调控看得见的手，以社会效益为中心，指向性明确，计划特征明显，有可能暂时或局部损失效率，但有利于经济稳定，避免大的损失。因此，即使是所谓完全市场经济的发达资本主义国家，至今也没有放弃过这只看得见的手。我国是社会主义国家，发挥好政府调控作用意义尤为重大。而经济运行调节就是看得见的手发挥作用的重要形式和载体。

（三）运行调节的范围

经济运行调节的对象是“经济”，而不仅仅是工业经济或工业生产，更不仅仅是煤电油气运的要素保障，应包括生产、分配、交换、消费各个环节，财政、金融、进出口各个领域，一产、二产、三产各个产业，即期运行、长远发展各个阶段，中央、地方各个层次等等。否则就是局部的、片面的、不完整的运行调节。

（四）运行调节的内容

市场经济条件下，必须尊重市场配置资源的基础性作用，把该放的坚决放开，不要让省长、市长、县长都去干厂长的活，想厂长的事，说厂长的话，当厂长的保姆。但必须把不该放、不能放的切实抓住，以维护经济全局的持续、稳定、协调、健康，这就是经济运行调节。但经济运行调节也应该抓大事、抓关键、抓灵魂。一是调节速度，即把国民经济发展控制在合理、合适、和谐、可持续的范围内，不能过低，不能过高，不能过热，不能过冷。二是调节节奏，避免因各种原因造成经济飘忽不定或大起大落，以维持经济运行的长期相对稳定，与社会及人民群众的心理预期、心理承受能力相适应。三是调节方向，避免出现因市场作用引发的产业盲目发展、产品过度竞争、投资畸形集聚等不利于经济长期稳定协调发展的问题。

（五）运行调节的力度

所谓“调节”，简单理解就是“调整”和“节制”。是对既成事实或趋势的强制性矫正和控制。需要有足够大的工作力度，足够强的执行能力，足够高的行政权威，以做到令行禁止。有人调侃经济运行调节“没有抢、没有炮，只有一把冲锋号”。有把号总比没有强，因为号可以传令，但仅仅有“号”还无法保证“令”的实施。客观要求是既要有号，能够用正确的导向引导经济运行，更要有带有强制性的政策、手段，以实实在在地调节运行。但是，运行调节必须把握好一个度，该下猛药时要下猛药，不能犹豫不决，贻误时机；该用文火时要用文火，循序渐进，避免把良药烧糊，变成毒药。急刹车、硬着陆、一刀切等，都不是科学的运行调节。

（六）运行调节的入口

运行调节的要义在于，调根本而不是调皮毛、调现象。比如突然出现的生产要素供应形势变化，实际上反映的是经济运行深层次矛盾，如果看到供应紧张就组织多生产，富余了就组织限产，那还是停留在计划经济时期的生产调度，而绝不是真正意义上的经济运行调节。调根本大体有三个入口：一是重大经济政策。如重大财政政策、金融政策、进出口政策、产业政策的制定、调整、完善。这是把握和调节经济运行速度、节奏、方向的根本和前提。二是投资方向与准入。因为即期投资力度、方向、质量，决定未来经济运行速度、节奏、方向、质量。要想下一代健康，这一代必须优生优育。三是存量的优化调整。围绕提升经济运行的质量和效益，对现有市场资源实施优化配置，促进优胜劣汰，提高整个经济运行的质量水平。

（七）运行调节的火候

经济运行调节，是国家意志在经济领域的具体体现，也是凌驾于市场机制之上或者独立于市场配置资源基础性作用之外的强制。凡事都有两面性，运行调节也会有它的副作用，必须把握好时机和火候，把积极作用发挥到极致，把副作用压缩到最低。第一，该出手时才出手。要沉着、冷静、稳妥，看不清时不急于出手。对于经运行中出现的新情况、新问题，要仔细观察、深刻分析，不能草率动用调节手段。比如，目前煤炭市场出现了所谓的“供大于求”，但不应马上做出压缩产量的运行调节。因为这是生产增长、进口增加、需求不足多重因素共同作用引发的具有明显阶段性特征的“现象”，而生产要素“紧平衡、强约束”的本质特征没有改变。第二，要站在全局的高度。目前能源、资源基本上由央企或集中产地控制，垄断的程度较高，不同行业、领域、地区为经济利益而博弈的问题客观存在。经济运行调节必须统筹兼顾，兼听而不偏信，不能被局部呼声乱了方寸。第三，要认真权衡利弊。运行调节，对社会资源实施强制性再分配，在一定程度、一定范围内动摇现有利益分配规则，与市场主体的切身利益密切相关。所有运行调节行为的正面收益，必须大大高于其带来的负面效果。否则，宁可放弃运行调节。

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关键词：金融危机；金融监管；协调合作机制

中图分类号：F832.3 文献标识码：A 文章编号:1003－9031(2011)07－0050－06DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.07.12

2007年8月次贷危机所引发的全球性金融危机，对国际金融秩序造成了极大的冲击和破坏，给各国经济造成了不同程度的损害。国际经验表明，金融危机的发生在很大程度上是由于金融监管不力造成的，而监管不力往往又与各金融监管部门各自为政、缺乏协调合作紧密相关。危机过后，许多国家和地区相继对原有的金融监管协调合作机制进行了改革，而在另一些国家，不仅受到的冲击较小而且没有对此进行改革，原有的金融监管协调合作机制经受住了此次金融危机的考验。总结、借鉴这些国家金融监管协调合作的成功经验，我们从中可以得到一些重要的启示，对于完善我国的金融监管协调合作机制具有重要意义。

一、国外金融监管协调合作的成功经验

（一）加拿大

加拿大能够成功应对本轮金融危机的冲击，很大程度上要归功于其独特的、保守的、稳健的金融体系和监管制度。作为联邦制国家，加拿大的金融监管采取的是联邦和省分权、协作高度统一的金融监管体系，目前被全世界公认为最稳健的金融监管体系。

1.在监管机构①设置与职能方面

联邦层面的监管机构有加拿大财政部、金融机构监管署（OSFI）、存款保险公司(CDIC)、加拿大银行、金融消费者保护局以及证券管理委员会；省层面上政府也设立了专门的省级金融监管部门。各监管机构分别具有以下职能。

（1）财政部。是加拿大金融系统的最高监督人，负责制订金融政策和金融法规，同时协调金融机构监管署与省金融机构监管部门之间的关系。

（2）金融机构监管署。根据《金融机构监管署法案》设立的加拿大金融机构监管署，隶属于财政部，是加拿大联邦政府中唯一负责监管金融机构的部门，在整个监管体系中具有核心地位，其主要职能是立法和监督，审慎监管在联邦注册的金融机构。此外，金融机构监管署还可以通过国家设立的行业管理中心和行业自律协会，来实现对省属监管对象的一些影响。

（3）加拿大银行。作为中央银行，专司货币发行，负责货币政策制定与执行、支付系统的正常运作，以及充当最后贷款人，从控制信用的角度对金融机构进行管理。

（4）存款保险公司。其也对金融机构进行监督检查，但检查的重点和目标与金融机构监管署不同。二者共同制定了《干预联邦管理的存款机构指南》，明确了各自在对存款机构进行干预时的具体职责和工作机制。

2.在监管机构协调与合作方面

加拿大基本确立了以金融机构监管署为核心的统一监管模式，但仍注重加强各监管机构间的沟通、协调与合作。

（1）在金融机构监管署与其他监管部门之间的关系。金融机构监管署与财政部、加拿大银行、存款保险公司职能划分比较清晰，权责比较明确，没有错综复杂的职能交叉关系。

（2）在金融机构监管署与省金融监管部门的关系。一方面，联邦和省级金融监管机构形成了特殊的“分权”模式，二者不是垂直领导关系，而是相互协调与合作的关系。各省银行和保险公司主要由联邦的金融机构监管署监管，证券公司和投资基金分别由省证券监管委员会和省金融服务委员会监管。另一方面，联邦与省金融机构监管部门两级机构之间在银行的监管上，通过财政部、联邦和省金融机构监管部门之间签署金融监管协定。当出现矛盾时，金融机构监管署会与省监管部门进行正式或非正式的协调。

（3）在信息的有效共享与协调关系。为了掌握更多的监管信息，联邦政府和各省建立了信息沟通渠道，实现信息的有效共享。这不仅加强了整个金融系统的监管，也提高了监管效率，同时降低了监管成本，减轻了金融机构的负担，而且化解了由于因信息不畅引发的矛盾。

（二）日本

在经历了泡沫经济崩溃和亚洲金融危机后，日本政府对自身的金融监管体制进行了改革，加强了金融监管的协调与合作，健全了日本的金融监管体系，提高了金融业的风险控制能力。

1.在监管机构设置与职能方面

经过改革，日本形成了金融厅全面负责、中央银行和存款保险机构共同参与、地方财务局受托监管地方金融机构的、行业自律和社会监督为补充的日本新金融监管体制框架。其主要金融监管机构的职能如下。

（1）金融厅。作为内阁府的外设局，是日本金融监管的专职机构，独立全面负责金融监管业务。金融厅设长官1人，下设总务企划局、检查局和监督局三个局，各局下设的总务课，专门负责检查与监督的协调与信息沟通等工作，同时协助财务省（2001年大藏省改为财务省）共同对存款保险机构进行监督。

（2）日本银行。作为独立的中央银行，在法律上并不兼负银行监管责任，其对金融机构的检查是为了执行货币政策的需要，着眼于金融机构的流动性。

（3）财务省（地方财务局）以及劳动省、农林水产省等行政部门作为金融监管的协作机构，根据金融厅授权或相关法律规定对相关金融机构实施监管。

2.在监管机构协调与合作方面

改革后的日本金融监管体制比较注重监管的协调性和统一性，金融厅与日本银行、财务省建立了明确的分工协作关系。

（1）金融厅与日本银行。实际工作中，二者经常互换信息，形成相互配合的密切关系。为了不加重被检查金融机构的负担，双方还通过协商机制协调对同一金融机构的现场检查日程作出安排。

（2）金融厅与财务省。由于金融厅未设立分支机构，财务省下属的地方财务局仍然接受金融厅委托承担对地方中小金融机构的监管工作。

（3）监管机构与其他机构团体。日本在不断推进金融监管机构改革的同时，还从多方面加强监管机构与金融机构、工商企业、社会团体之间的沟通与协调，以适应金融环境发展的新要求。

3.在国际金融监管协调合作方面

日本积极参与有关国际会议，加强与有关国际组织的合作。通过参加重要国际会议和积极参与巴塞尔银行监管委员会、证券监督委员会国际组织、保险监督委员会国际组织等的有关活动，及时了解国际金融市场的动向，加强金融监管的国际合作。

（三）韩国

亚洲金融危机使韩国政府认识到多元化分业监管的弊端。因此，韩国政府以统一监管为指导思想，对金融监管体制进行了大幅度的调整和改革，加强了金融监管的协调合作。

1.在监管法律方面

韩国政府贯彻依法治国的精神，奉行改革立法先行的原则，亚洲金融危机后，韩国政府先后制定和修改了15部有关金融业的法律、法规。如《韩国银行法》、《统一金融监督机构设置法》、《金融监督机构法》、《金融控股公司法》等，为韩国金融监管协调提供了法律依据。

2.在监管机构设置与职能方面

经过改革，韩国的金融监管职能从财政部和中央银行分离出来，基本上形成了由政府的行政监管、金融机构的内部监管以及民间机构的社会监管组成的联合金融监管体系。其金融监管机构主要是金融监督委员会、证券期货委员会、存款保险公司、金融监督院、韩国银行等，其主要职能分别如下。

（1）金融监督委员会。负责实施对资本市场和金融机构集中统一的监管。

（2）证券期货委员会。负责监督证券与期货的不公正交易行为、企业会计标准、其他金融监督委员会委托的证券及期货有关的监管项目。

（3）存款保险公司。拥有对投保金融机构的检查监督权利，重点是风险性监管。

（4）金融监督院。作为民间公益机构，依照金融监督委员会的指令，负责实施具体的金融监管和检查活动。

（5）韩国银行。专司货币政策职能和间接的、有限的银行监管职能。法律规定，韩国银行作为银行的最后贷款人，有权检查接受其流动性支持的银行，可以要求金融监督院对金融机构进行检查、联合进行检查或要求监督院提供检查报告。

此外，财政部有关金融监管的职权限于研究、制定金融制度和金融市场管理的基本框架，在修改金融监管法规时需要与金融监督委员会协商。

3.在信息的收集与共享方面

2001年的《建立金融监管机构法》明确规定了各监管机构的职责及协调、合作机制，金融监管委员会和央行之间可以相互要求对方提供与其履行职责有关的信息和数据。若要求合理，任何一方不得拒绝提供。

经过改革，韩国实现了金融监管机构的一体化，监管部门的职责权限得到了重新划分，权限界定清楚，分工协作关系得到了进一步明确，形成了良好的相互协调机制。

（四）澳大利亚

澳大利亚是此次金融危机爆发以来最早从全球经济衰退中复苏的国家之一，这主要得益于澳大利亚金融监管的制度优势和各监管机构协调合作与共同努力，尤其是澳大利亚证券与投资委员会(ASIC)采取了审慎监管的措施。改革前，澳大利亚的金融监管属于典型的机构监管模式。亚洲金融危机后，澳大利亚于1998年7月1日对金融监管框架进行了广泛改革，建立了综合审慎监管框架。

1.在监管机构设置与职能方面

改革后澳大利亚金融监管的主要机构包括澳大利亚储备银行（RBA）、澳大利亚审慎监管局（APRA）、澳大利亚证券与投资委员会(ASIC)、澳大利亚竞争和消费者委员会(ACCC)，其主要职能分别如下。

（1）澳大利亚储备银行。作为中央银行专司货币政策，负责制定实施货币政策、维持金融体系的稳定、监管支付清算体系。

（2）澳大利亚审慎监管局。主要负责对认可的接受存款机构、养老金基金和保险公司进行审慎监管工作。

（3）澳大利亚证券与投资委员会。作为市场行为和信息披露的监管机构，具有监督和执行的功能。

（4）澳大利亚竞争和消费者委员会。承担维护金融业自由、充分竞争和保护消费者的责任。

2.在监管机构协调与合作方面

为了加强金融监管的协调合作，提高监管效率，实现金融监管的有效性，财政部与监管部门以及监管部门之间均建立了有效合作的金融监管协调机制。澳大利亚储备银行、澳大利亚审慎监管局、澳大利亚证券与投资委员会共同组建澳大利亚金融监管理事会（ACFR），作为一个非正式主体，其目标是致力于成员之间的合作，进行监管机构之间的沟通与协调，共同维持金融体系的高效性、竞争性与稳定性。理事会成员两两之间达成“理解备忘录”，形成高效的合作机制，旨在促进成员之间进行及时、充分的信息交流，明确各自职责，避免监管重叠或真空，以降低监管成本、确保澳大利亚金融体系的稳定。合作内容主要包括信息共享、对金融风险采取共同行动、在金融审慎监管方面的协商机制和协商参与国际金融监管事务等。

2001年，澳大利亚国会通过了《2001年金融服务改革法案》，2002年3月11日实施，澳大利亚证券与投资委员会（ASIC)负责实施新法案并保证其平稳过渡。法案为金融产品的服务者提供了一个协调的可操作框架。

二、我国金融监管协调合作的现状及问题

金融业混业经营趋势的日益明显、金融控股公司的迅速发展对我国金融分业监管模式提出了巨大挑战。在目前不具备采用统一监管模式的条件下，为了避免分业监管的弊端，防范系统性风险，我国开始了一系列金融监管协调合作的实践。

（一）我国金融监管协调合作的现状

2000年9月，中国人民银行、中国证券监督委员会（以下简称证监会）和中国保险监督管理委员会（以下简称保监会）建立三方监管联席会议制度。2003年3月，中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）成立；同年6月银监会取代之前的央行，与证监会、保监会成立专门工作小组，起草了《中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会在金融监管方面分工合作的备忘录》（以下简称《备忘录》）；同年9月，“三会”通过该《备忘录》，并第一次召开了监管联席会议。2004年6月，《备忘录》在银监会网站上得以公布，并据此建立了监管联席会议机制和经常联系机制，开始了金融监管协调机制的有益探索。2008年1月，银监会与保监会签署旨在加强银保深层次合作和跨业监管合作的备忘录，银监会与证监会也有相应的沟通协调机制；同年8月国务院公布了《国务院办公厅关于印发中国人民银行主要职责内设机构和人员编制规定的通知》（以下简称新三定方案），通知要求央行会同银监会、证监会和保监会共同建立金融监管协调机制，以防范和化解金融风险。作为协调监管的一部分，央行还将负责协调金融控股公司的监管和交叉金融工具监管。此外，三大监管部门也逐步加强了与中国人民银行、财政部等部门的协调合作机制。

（二）我国金融监管协调合作的问题

鉴于中国目前的政治体制和行政管理体制等方面的原因，我国的金融监管协调合作主要还是采取“一事一议”式的非制度化安排，至今没有建立起与目前监管体系相适应的制度性的金融监管协调合作机制。就目前状况而言，我国的金融监管协调合作存在以下几个方面的问题。

1.缺乏完善的法律协调体系

从我国当前立法实践情况看，其金融法律体系基本上是以行业为基础而建立的，相应的金融监管体系也与此相对应。这种基于行业特点制定的法律体系，对金融各业之间的业务交叉缺乏考虑，法律之间缺乏协调，导致交叉业务领域的监管重复和监管真空，增加了监管成本，降低了监管效率。

2.制度缺陷和组织松散

虽然建立了制度化机制，但《备忘录》和“新三定方案”不具有系统性，《备忘录》把中国人民银行排除在外更是一个制度性缺陷。协调合作的形式主要是联席会议，但在实践中，三家行政级别相同、相互没有隶属关系的政府监管机构组成的监管联席会议不仅其法律效力有待探讨，而且其实施效果因部门间的利益冲突已被各自的实践大打折扣。2003年9月召开了第二次联席会议后，便一直处于停滞状态。

3.协调合作层次低下

目前，我国的金融监管协调合作层次还停留在各部委的相互协调层次上，国务院并未介入。由于监管协调往往牵涉到对金融资源的调度权，这必然打破目前各监管机构的利益均衡，如果缺乏国务院的有效介入，各监管机构在部门利益的驱动下必然导致监管协调的低效。

4.缺乏信息共享机制

信息的共享是监管协调合作的基础，信息共享机制是分业监管协调合作机制最基础的内容。目前，我国没有建立起金融监管协调合作方面的信息共享机制。“三会”和中国人民银行没有建立一个共用的信息平台，没有建立起一个全国统一、高效运转、标准化的金融信息系统。

三、对我国金融监管协调合作的启示

通过对国外金融监管协调合作成功经验的分析，结合我国的现状与问题，我们可以得到以下几点启示，以便完善我国监管协调合作机制。

（一）完善的金融监管法律，是金融监管协调合作的法律依据

依法监管是法制社会对金融体系运行的基本要求，不论哪个国家和地区，金融监管机构的分工或职责都必须有法律依据。从各国经验看，尽管各国监管模式不同，但大多数都是立法先行，通过法律法规等正式制度安排逐步加强了金融监管协调合作。上述国家和地区在监管机构设置与职能、信息收集与共享、检查制度、国际协调与合作等方面都是依据相关法律法规进行的。加拿大不仅建立了完善的金融监管法律体系，而且还定期修改过时的法律法规，这种修改并不是孤立地修改某一部法律法规，而是把所有相关的其他法律法规的条款一并进行修改，增强法律执行过程中的协调与合作；日本《金融监督厅设置法》及其相关法案规定了金融监督厅与中央银行之间的协调机制；韩国在亚洲金融危机后先后制定和修改了15部有关金融业的法律法规，1997年和2000年分别制定了《金融监督机构法》和《金融控股公司法》；澳大利亚的审慎监管局依据《审慎监管局法》设立，证券与投资委员会是依照《证券与投资委员会法》授权设立的，后来又制定了《2001年金融服务改革法案》。由此可以看出，“以法律性文件为基础和依据的金融监管协调机制，是更有协调效率的制度安排”。我国应借鉴国外金融监管立法经验，清理和完善现有的金融法律文件，建立既适合我国金融业发展规律又符合国际金融准则、惯例的金融监管法律体系，明确监管协调合作机制的框架、部门、职能、权利界限，为金融监管协调合作提供法律依据。

（二）信息收集、交流与共享机制的建立是金融监管协调合作的基础

金融市场是充满信息的市场，信息的收集、交流与共享是不同监管机构进行监管协调合作的基础前提。从国外经验来看，不论哪个国家、不论实行何种金融监管模式，也不论是法律制度的安排、监管机构的设置，还是联席会议机制的建立，不同层次的监管协调合作机制都离不开监管信息的收集、交流与共享。加拿大联邦政府和各省建立了信息沟通渠道，实现信息的有效共享。日本的金融厅与日本银行在实际工作中经常互换信息，金融厅下设的三个局及各局下设的总务课，专门负责检查与监督的协调与信息沟通等工作。韩国2001年的《建立金融监管机构法》明确规定了金融监管委员会和央行之间可以相互要求对方提供与其履行职责有关的信息和数据，若要求合理，任何一方不得拒绝提供。澳大利亚金融监管理事会其成员都有收集数据和信息的权力，成员两两之间还达成“理解备忘录”，形成充分的信息交流合作机制。从本质上说，金融监管协调合作机制就是一种能够降低金融监管主体之间信息不对称程度的制度，而建立信息收集、交流与共享机制是降低信息不对称的根本途径。当前在制度层面上，我国应尽快建立信息收集、交换与共享方面的制度安排，明确界定共享信息的性质、内容、方式以及保障机制；在具体操作层面上，应建立一个跨部门跨行业的统一经济金融信息共享平台，整合实体经济信息和监管信息，以便财政部、人民银行与三家监管部门金融监管信息的实时共享，为完善金融监管协调合作打下坚实的基础。

（三）建立监管协调权力的制约机制，加强对金融监管协调合作机构的再监督

金融监管机构本身是一个具有很强利益动机的利益主体，只有加强对其的监督制约才能促进金融市场持续健康发展。权力过于集中，缺乏监督和制约，容易受到政治利益集团的影响，产生权力寻租行为，降低金融监管的有效性。在东亚各国中，金融业发展的一个重要特征就是与政治利益集团的关系极其密切，使得金融监管机构的监管效率降低。从日本金融监管制度的演变历程我们可以看出，日本政府在赋予新FSA极大权力的同时，并没有对其监管行为进行有效的监督和制约，影响了日本金融监管的有效性。因此，有必要建立监管协调合作权力的监督制约机制，加强对金融监管协调合作机构的再监督。当前，我国应建立中央银行及其他相关政府机构对“三会”的再监管机制。可考虑由国务院牵头，人民银行、财政部、发改委、国资委等相关部门共同组成金融监管协调合作委员会，负责制订金融监管的有关政策，对全国的金融监管协调合作工作进行指导，并对涉及全局性的重大监管问题、重大金融风险问题进行协调处置，对“三会”执行金融监管政策的情况、监管绩效及其从业人员的行为规范等实施有效的再监督。鉴于人民银行依法拥有维护金融稳定的职能，可由其在金融监管协调合作委员会中发挥主导作用，负责协调合作委员会其他成员制定金融控股公司的监管规则、交叉性金融业务的标准规范；对金融业的整体性风险和交叉风险进行监测和评估。待时机成熟，组建由国务院副总理牵头、有明确法律权限、有实体组织的金融监管协调合作机构，将协调合作机制法制化、实体化。

（四）加强内部风险控制，发挥机构监管、行业自律和社会监督的协调作用

金融监管协调合作的目的是为了提高监管效率，防范和化解系统性金融风险，维护金融体系的稳定、公平竞争和效率。事实证明，即使再好的金融监管协调合作机制也有其局限性。因此，应加强内部风险控制，发挥机构监管、行业自律和社会监督的协调作用，构建以金融机构内控为基础、行业自律为重点、社会监督为补充的金融监管协调合作框架，以便形成金融监管的良性互动格局。金融机构的内控是实施有效金融监管的前提和基础，行业自律也是金融监管的重要环节，社会监督是金融监管的必要补充。从上述国家来看，加拿大金融机构监管署通过国家设立的行业管理中心和行业自律协会，来实现对省属监管对象的部分影响；日本新金融监管体制框架把行业自律和社会监督作为补充，从多方面加强监管机构与金融机构、工商企业、社会团体之间的沟通与协调；澳大利亚竞争和消费者委员会承担维护金融业自由、充分竞争和保护消费者的责任。随着外部风险的加大和本土金融业务的发展，完善我国金融机构内部控制制度，提高金融机构自律管理水平，不仅符合国际金融业有效监管的趋势，而且已成为提高我国金融监管有效性的微观基础。当前，建立机构监管、行业自律和社会监督“三位一体”的、符合现代金融风险特征的监管协作框架已刻不容缓。

（五）加强国际金融监管的协调合作，努力与国际标准接轨

随着金融全球化步伐的加快，金融危机国际间传递的速度越来越快、影响的程度越来越深，此次金融危机的爆发与蔓延也证实了这一点。这表明只依靠某个国家已无法单独防范和处置危机，危机发生前上述各国的金融监管改革就已强调了金融监管的国际协调与合作。随着经济发展和金融体系的进一步开放，尤其是上海国际金融中心建设的推进，我国也将面临更大程度的传染性、系统性风险。因此，我国应顺应金融监管国际化的趋势，加强金融监管的国际协调与合作。面对金融危机后国际金融监管改革的新局面，要充分利用双边和多边国际会议，及时了解国外金融市场发展的最新趋势和监管机构的最新动向，拓宽中国与世界各国及国际组织的金融监管合作渠道，积极参与国际标准规则的制定，建立国际信息共享机制和危机处理机制。

参考文献：

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Coordination and Cooperation of Foreign Financial Regulation and Supervision：Successful

Experience and Enlightenment

LIU lai-ji，ZHANG Tong

（School of Finance of Renmin University of China, Beijing 100872，China）

篇5

关键词：部分断面掘进机；工作条件：工况勘察

中图分类号：TD421 文献标识码：A

部分断面掘进机（下简称掘进机）是一种中小型隧道或巷道掘进设备，在用户正式使用前，需要技术人员进行现场工况勘察，选择与现场情况性能匹配的掘进机型号进行推荐。此文根据多次现场工况勘查及与用户沟通得到信息，对掘进机的工作条件及应用领域进行系统化研究，方便后续的现场勘查及售前技术支持工作的有序开展，提高售前技术支持的工作效率。

1 掘进机工作条件概述

掘进机是集切割、装运、行走等功能于一体，主要用于切割任意形状断面的井下岩石、煤或半煤岩巷道的机器，主要由行走机构、工作机构、装运机构和转载机构组成。随着行走机构向前推进，工作机构中的切割头不断破碎岩石，并通过运输机将碎岩运走，有安全、高效和成巷质量好等优点。

1.1掘进机的物理参数

掘进机的外形尺寸，直接影响掘进机适应的巷道尺寸，所以在现场选型时，首先要了解用户使用工况的巷道宽度及高度。本文以北方重工生产的系列掘进机为例，外形尺寸详见表1。

1.2掘进机的技术参数

在掘进机外形尺寸与所要求的巷道尺寸匹配的前提下，还要根据工作面的岩石硬度、巷道角度、底板及顶板情况、日进尺要求等信息，对掘进机进行选型。影响掘进机选型的主要技术参数见表2。

2 掘进机应用领域概述

掘进机是通过切割机构对工作面进行切割成型完成工作，工作面的构成有硬度不同的岩石构成，详见表3。

由于不同型号掘进机的切割能力及工作效率的差异很大，这就要求在用户购买设备之前，设备厂家要对用户工作面的情况进行事先的勘查，使用户选择可以使用并且使用良好的设备，这就要求对不同工况的情况进行初步掌握，一般常见的工况有矿上开采，水利改造，城市建设等工程。

2.1 掘进机在矿山开采的应用

掘进机目前主要还是应用在矿山开采领域，尤其是煤矿巷道掘进开采方面，大大的提高了煤炭开采的安全性与巷道掘进开采效率。根据矿石的硬度不同，大重型的掘进机也可以应用于铁、铜矿等金属矿的巷道掘进工作，相比传统放炮开采，断面成形质量好，减少喷浆消耗，减少开采成本。

2.2 掘进机在水利改造的应用

掘进机在水利方面应用主要反映在西北地区农田水利改造工程，西北多山少水，传统的挖沟建渠已经不能够实现调水的作用，管道运输是一个很好的解决方式，为了管道的顺利的铺设，需要在阻挡管线的山上进行隧道掘进，实现调水的目的，这类情况的掘进巷道普遍较窄，工作面主要以石质土壤为主，外形尺寸偏小的掘进机使用较多。

2.3 掘进机在城市建设的应用

掘进机在城市建设方面的应用主要指城市地下水管道及供暖管道铺设，原有的方式多次对地表进行拆改，不仅增加了维修及运行成本，而且对地面交通及周边环境有很大的影响，采用地下巷道进行管道铺设，一次成型，方便后续的维护及维修工作，是掘进机使用的新领域。

3 综述

掘进机是一种部分断面巷道掘进设备，有运行安全、掘进高效和成巷质量好，震动辐射区小等优点，它的应用领域已经不单单用于煤矿巷道开采，在金属矿山开采、山区农田水利改造、城市地下水暖线路改造等领域也有很大的使用空间，拓宽了掘进机的应用领域，这对掘进机行业的发展有着重要的意义。

参考文献

篇6

关键词：调制编码板 供电故障 检测电路

中图分类号：TM53 文献标识码：A 文章编号：1672-3791（2015）02（c）-0024-02

DX型发射机的调制编码板B+与B-电源的供电是DX发射机电源中一个比较重要的电源，它用在七块调制编码板上及其他一些PC板上，当任何块调制编码板上B+或B-电源出现故障都将导致发射机关机，该文结合附图一，对调制编码板上B+与B-电源的供电原理、故障排查进行述讲。

调制编码板上的B+与B-电源检测只有等到开机信从J8―35（H）送来后才会进行检测。在对检测电路的工作原理介绍之前先简单的介绍一下几个相关的元器件。

1 重要元器件的介绍

1.1 U42（LM338K）工作原理

LM338K是输出电压在1.25到32VDC的三端可调节稳压器，本板所用功能示意接线图如图1。

其输出电压为：

公式1：VOUT=1.25（1+）+IADJ R2

IADJ典型值为45μA，最大值为：100μA。

1.2 U44（CD4053）的功能

CD4053是一个模拟多用复用器（俗称电子开关），功能如表1。

2 工作原理的描述

当送电后还没有开机时：由电源分配板来的B+与B-电源分别送到本板的F3与F4，此时B+电源产生+5VA与+5VB，B-产生-12V与-5V，这几种电压使得各集成电路有工作电压具备了正常工作的条件。此时由于没有开机信号J8-35端子上为低电平，此低电平送到S6（测试用）后送到Q3的基极，使Q3处于截止状态由于Q3处于截止使得Q3的集电极输出高电平，此高电平分为两路，一路将U47-1输出的电压与地相连，一路送到U44的A1、B1、C1由于这三个脚的电平全为高电平根据U44的工作特性可知此时U44的接通通路为cy，by，ay该通路将一个+5VB的电源送到CR44后送到U37-5，此时U37-5（4.3V），U37-4（2.85V）U+大于U-因此U37-2输出为高电平，同时+5VB也送到CR45后送到U37-11为 4.7VDC，此时U37-11的电压值大于U37-10，为2.96VDC，因此U37-13脚输出高电平，此时由于U37-13与U37-2全部为高电平，这个高电平送到反相器U49后输出低电平，因此DS9故障指示灯不亮。同时这低电平使得Q5截止，集电极输出高电平（无故障时）到控制器进行检测。

当开机有效信号高电平送到J8-35（或按S6），B+与B-也正常时：此时开机允许信高电平将Q3导通，使得Q3的集电极为低电平，这个低电平起到两个作用，其一：将Q4截止，使得U42-2的基准电压发生变化，输出的电压按公式计算得7.92V左右，这个电压U37-5电压值大于U37-4的电压，因此U37-2脚输出高电平。另一个作用：该低电平送到U44的A1、B1、C1由于这三个脚的电平全为低电平根据U44的工作特性可知此时U44的接通通路为cx，bx，ax，这样U47-1脚就与地断开，这样就将一个-1.50的电压值加到了U45-6脚使得U44-3/4脚的输出电压约为-6VDC左右，根据本电路的特性计算可得U37-11的电压为：2.175V，U37-10的电压值为1.793V，U+大于U-，U37-13输出高电平，此时U37-13，U37-2同时为高电平，这个高电平一路经反相器反相后使得DS9的阳极电压为低电平，所以该指示灯不亮，另一路经反相器反相后送到Q5的基极，使得Q5截止，因此Q5的集电极输出高电平到控制器（此高电平为无故障时的信号）。

当开机信号正常时，此时如果B+或B-电源任一路出现故障时DS9都会出现故障指示，同时从J8-33送出去的低电平到控制器，由于该故障属于关机类故障，发射机关机，无开机允许信号，同时由于DS9的指示无锁存，所以DS9此时不在指示故障，同时PBLED上的DS13将会指示故障。现分析一下故障检测的过程，比如：当F4开路或阻值过大，此时经过计算可得到U37-11脚的电压为：2.175VDC、U37-10脚的电压为： 2.96DC，此时U-大于U+，U37输出低电平，此低平送到反相器U49，使得U49-4与2脚为高电平，此时DS9指示故障，Q5导通，集电极输出低电平到控制器进行故障响应。比如当F3开路或阻值过大时U42输出低电平，与此同时U44工作在cx，bx，ax，位置，所以+5VB也送不到U37-5脚，因此U37-5脚的电压小于U37-4脚使得U37-2输出低电平，此低电平经U49反相后变为高电平使得Q5导通，Q5导通后它的集电极输出低电平到控制器去进行故障响应。

3 故障的排查与处理

当PBLED的DS13出现故障指示的时：可能的原因有以下几种。

（1）七块调制编码板上的任何一个或多个B+或B-电源不正常。

（2）驱动编码板上的正负8V电源，其中的一个或多个低于正常值的20%以上就会出现故障。

（3）调制编码板或驱动编码板电源故障检测或传感电路出现故障。

（4）扩展发射机接口板与控制器相关故障电缆接触不良。

（5）控制器相关电路故障。

在该文中只对第一种情况进行介绍。应当先按每块板上的S6观察DS9的指示情况，此时哪块板上的DS9有故障指示，说明哪块板出现了故障，在确定了哪块板出现故障后可进行以下检查。测量TP10、TP22上的电压值，看输入的电压是否正常（-11.6VDC）。如果正常，测F4是否正常，如F4阻值过大或呈开路状态则更换F4即可（应测量后端线路的阻值是否正常，在正常的情况下方可更换F4）。如果F4正常则应检查其它相关元器件（如在播音中此时采取更换板的方式更快）。

测量TP10的电压值是否正常（正常值为12VDC）如果正常时，则先检查F3，测F3的两端的电压值，如果F3是正常的则两端的电压值应接近于0V，如果F3两端有较大的电压值，说时F3开路或阻值变大，已不能使用，此时及时更换（应测量后端线路的阻值是否正常，在正常的情况下方可更换F3）。如果F3是正常的时候应检查后端通路中的相关器件，比如测量TP12的电压值检查U42是否正常（按住S6时电压值为7.5VDC，松开S6时的电压值为：1.25VDC）。如果在播音中，此时一般不在检查后端通路的元器，而是采取更换板的方式更快。

4 故障检测指示电路的改进

由于DS13故障指示的故障范围比较大，很难准确地判断出故障的具置，其中七块调制编码板出现故障就很难确定是哪一块板有故障。针对调制编码板上的DS9无锁存器，该指示灯只会在有故障，同时开机时才会闪一下，当开机信号没有，或是关机时，就算出现了故障也不会指示的现象，在不影响原电路的情况下增在DS9上并上一个带锁存器的指示灯，接线图如图2。

5 结语

通过对工作原理的深入分析，并经指示电路的改进，当出现故障时可以较快地查找出故障的调制编码板，比如当其中的一块调制编码板上的元器件出现接触不良时的软故障，就能通过该指示电路锁定故障的板，对故障的处理能够定位在一个较小的范围内。

参考文献

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篇7

关键词：住房公积金；制度；问题；对策

中图分类号：F293 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）04-00-01

住房公积金制度作为城镇住房保障体系的重要组成部分，是国家为解决城镇职工住房困难，改善职工住房条件而建立的一项制度。

近年来，随着住房公积金缴存使用业务的快速发展，原有的住房公积金制度在实施过程中显现出许多不足和缺陷。而现行的《住房公积金条例》于1999年4月颁布，2002年进行过一次修订，是国务院根据当时的住房公积金发展情况制定颁布实施的，在此期间为规范住房公积金的发展发挥了巨大作用。但随着住房公积金业务量的增加、服务类型的增多，现有的制度已无法适应现实的需要，本文就当前制度中所存在的问题结合工作实践提出一些自己的看法。

一、住房公积金制度目前所存在的问题

1.住房公积金覆盖率低

目前，仍有大量民营企业职工、进城务工者、城镇个体工商户尚未建立住房公积金制度，需要进一步增强制度强制性和吸引力，调动单位和职工缴存积极性，扩大制度覆盖范围。由于这部分人员流动性大，收入不稳定，影响到贷款的还款能力，贷款的风险较大。因此，仅有少数城市将这部分人群纳入缴存对象中。而民营企业职工、进城务工者、城镇个体工商户收入水平较低，如不建立住房公积金制度，会继续拉大与缴存职工收入差距。扩大住房公积金制度覆盖范围，不仅有利于加快职工住房资金积累，更重要的是能调整收入分配结构，促进收入分配公平。

2.住房公积金缴存额差距较大

住房公积金作为社会保障制度的重要组成部分，对收入起着调节作用。但在现有的制度下，不同的行业、地区、部门和单位通过提高缴存比例和扩大缴存基数人为的拉大了职工收入分配差距，这样既逃避了国家税收，也背离了国家最初建立住房公积金制度的目的。

3.住房公积金使用效率较低

从全国实际情况来看，虽然近年来住房公积金贷款与提取业务在支持职工改变现有住房中，发挥了巨大的作用。但总体资金运用情况不容乐观，沉淀资金的规模呈逐年上升趋势。大量资金沉淀闲置在银行，有悖于住房公积金作为我国政策性住房业务的初衷，究其原因有以下两点：

第一，大部分有强烈改变住房需求的城镇职工如非国有企业职工、进城务工农民、效益差的国企职工，因为没有建立住房公积金或者是单位不能按时、足额缴存住房公积金的职工，由于住房公积金贷款额度限制政策和与缴存余额挂钩政策，使改善居住条件最为迫切的这部分人群无法获得住房公积金个人贷款或是从住房公积金制度中获取更大的支持。而已经建立住房公积金的行政事业单位和效益好的国有企业职工，却因为住房条件相对较好而缺乏贷款购房的内在需求或者即使购房自身也有部分积蓄，仅需少量的贷款资金。

第二，现有的住房公积金制度在提取范围上进行了严格的限制，不能满足住房多样化的需求，对于一些住房装修、小范围的维修等都不在提取范围之内，对于职工来说，只能看着账户余额数字，采取别的筹措资金的途径。

现行的制度在当初设计时，由于资金积累较少，在当时的客观条件下，可能比较合理，但经过这么多年经济的发展表明，公积金提取制度严格，用途比较单一，作用发挥不充分。如与住房消费相关的装修、维修等都无法使用。

以上原因造成公积金沉淀资金逐年上升。导致需要公积金支持的却因条件限制无法完全享受到资助，使公积金作用不能完全发挥。

4.住房公积金使用上的不公平性

由于不同的行业、地区、部门和单位通过提高缴存比例和扩大缴存基数人为的拉大了公积金的缴存差额，而大多数住房公积金中心执行贷款额度限制政策和与缴存余额挂钩政策，像民营企业职工、进城务工者、城镇个体工商户由于这部分人员流动性大，收入不稳定，影响到贷款的还款能力，贷款的风险较大。这就使改善居住条件最为迫切的这些中低收入人群无法获得住房公积金个人贷款或是从住房公积金制度中获取所需要的支持很小。而对于收入较高的行业单位或者是行政事业单位和效益好的国有企业职工来说，却因为收入较高，则被认定为信誉度较高，反而能取得较高的公积金贷款。这样在当期情况下出现了一个怪圈，形成利用大多数中低收入职工的低息住房储蓄来贴补少数职工获得低息购房贷款的这种所谓的“劫贫济富”的现象。

二、应对现有政策的一些建议

1.扩大公积金的覆盖面

加大非公有制经济组织建立住房公积金制度的力度，积极实施非公经济组织建立住房公积金的有效措施。要统一认识，加强宣传，降低门槛，合理各项配套措施。积极推进公积金制度向非公有制经济领域延伸，把公积金制度的覆盖面扩大到外资、民营、私营企业和组织。将他们纳入城市住房社会保障体系。严格执行国家关于住房公积金的归集比例规定，对于高收入者公积金的缴存额实行限高封顶政策，防止不同阶层公积金缴存差距扩大化。

2.扩大提取范围

为了能让更多职工享受到住房公积金的优惠政策，应在现有的基础上进一步扩大住房公积金提取范围：允许享受城镇居民最低生活保障；因职工本人、配偶或直系亲属患重大疾病或遇突发事件造成家庭生活严重困难、装修或维修和因参军、上学、失业与单位终止劳动关系的职工提取其住房公积金账户内的存储余额。

3.加强贷款风险意识

篇8

那么，改善型购房人如何争取到优惠的利率，以降低贷款成本？公积金贷款是降低成本的一种途径，但需要满足一定的条件。

【典型案例】

从宝宝出生后，小郑就发现家中的空间越发局促了。小郑的房产购置于2006年，出于便利的考虑，小郑夫妇选择了一套离单位较近的小户型。不过，宝宝降临后，小郑觉得必须考虑改善住房条件了。

经过多次看房，小郑夫妇选择了一套地理位置较远的三房二厅，由于原来的小户型离市中心较近，售价也比较高，因此卖出再买入，中间需要补足100万元的差价。

为了降低贷款的利率成本，小郑最终确定了“纯公积金贷款+向父母借贷”的方式。在原有房产售出后，按照公积金贷款的相关申请政策和“认房不认贷”的判定标准，小郑的新购房计划可按照首次购房来看待，加上丈夫的单位为他缴纳了补充公积金，因此夫妇俩共同申请公积金住房贷款的话，可以获得70万元的贷款额度。在6月份的贷款利率下调后，公积金贷款5年期以上的利率为4.7%。

而剩余的30万元，小郑向父母申请了“友情贷款”，约定5年后开始分批偿还。通过这种方式，小郑把贷款成本控制在较低的范围内，成功地改善了居住条件。

【操作指南】

我们不难发现，在商业住房贷款利率政策趋于一致的情况下，个人希望改善住房条件，求助于公积金贷款是可取的途径。

公积金贷款只“认房”

记者了解到，在目前的公积金贷款政策中，主要采用的认定方式是通过与房地产中心的信息进行联网，了解到贷款申请人名下的房产状况。在改善型需求中，如果贷款人先将原有的房产出售，借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）名下无成套住房登记为依据，那么新的购房也可视为“首套房”，在操作的过程中，按照“首套房”的相关贷款政策来进行贷款。

对于“首套房”的可贷额度，上海市公积金管理中心的政策是一人参与贷款，公积金贷款额度最高为30万元，补充公积金贷款额度为10万元；两人或以上共同参与贷款，公积金贷款额度最高为60万元，补充公积金贷款额度最高可达20万元，合计80万元。

如小郑夫妇的贷款方案中，两人共同贷款，公积金贷款额度最高达60万元，小郑的先生拥有补充公积金，另外可获得10万元的贷款额度，合计最高可贷额度为70万元。

此外，在公积金贷款额度的确认上，还需满足几个条件：

一是公积金账户余额需满足一定条件，最高贷款额度的确定上，住房公积金可贷部分为账户余额的40倍，补充住房公积金可贷部分为账户余额的20倍。

二是不高于按房屋总价比例确定的贷款限额。在首套房的贷款比例上，购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米（含90平方米）以下的家庭，住房公积金贷款首付款比例不低于20%；购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，住房公积金贷款首付款比例不低于30%。

第三，还需要结合贷款人的收入与每月还款额来确定，每月还款额不得超过公积金月缴存额工资基数的50%。

“纯公积金贷款”在先

不过，需要指出的是，商业银行对于首套房的标准所使用的是“认房又认贷”的方法，也就是说，不仅要考虑到贷款人及家庭名下的房产状况，也要考虑到申请住房贷款的历史记录。如果曾经使用过住房贷款，即使名下房产状况符合要求，也不得视为“首套房”。

所以，在这种情况下，小郑夫妇如果不使用“纯公积金贷款”而是申请“公积金贷款+商业住房贷款”的组合方案，就不能按照“首套房”的标准进行贷款申请，除首付比例要上升外，包括商业住房贷款利率和公积金贷款利率均需要上浮至1.1倍，即7.48%和5.17%。

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关键词：住房公积金；资金来源；资金运作；对策

一、我国住房公积金资金运行现状

为了建立适应我国社会主义市场经济的住房新制度，提高广大职工自主解决住房的能力，我国建立了住房公积金制度。住房公积金制度的实施，深化了住房制度改革，改善了职工的居住条件，提高了职工的购房资金储备，为构建和谐社会起到了重要的作用。 然而，我国住房公积金的资金运作效率并不高。根据住房公积金管理条例的规定，目前我国住房公积金的主要运营方式有以下几个方面：购买银行存款、购买国债和发放个人住房公积金贷款，住房公积金资金的作用并没有充分发挥出来。

根据统计数据显示：2010年全国归集总额3.25万亿，归集余额1.77万亿，贷款总额1.86万亿，个贷余额1.09万亿。我国住房公积金经过多年来不断的发展完善，虽然取得了一定的成就，但也不能回避现实存在的一些问题。全国范围而言，住房公积金资金的大量沉淀，使住房公积金无法得以保值、增值，甚至造成住房公积金资金的贬值。这些问题的存在严重阻碍了住房公积金的进一步发展，切实需要引起足够的重视并采取有效措施来提高住房公积金资金运作效率，进一步完善住房公积金制度，推动住房公积金事业持久健康发展。

二、住房公积金资金来源及运作中存在的问题

1、住房公积金资金来源的单一性

根据目前住房公积金制度的规定，职工和单位缴存的住房公积金是住房公积金唯一的外部资金来源。各地住房公积金管理中心要增加住房公积金资金总量，提高住房保障功能，只能通过扩大住房公积金制度的覆盖面，增加职工汇缴人数来实现。但扩面工作的开展不可能一蹴而就，在基本实现大型企事业单位稳定缴存的情况下，进一步扩面难度会逐渐加大。

2、住房公积金资金运作机制的不健全性

我国住房公积金资金运作机制尚不健全，主要体现在两个方面：一是重资金归集，轻资金使用。在住房公积金管理工作中，仍习惯于把归集额的增长作为主要工作目标，而对住房公积金的使用则重视度不够， 大量的住房公积金沉淀在银行，无法发挥其应有的作用；二是重政策性，轻金融性。住房公积金是一种政策性住房资金，相关政策对其归集、使用都有明确的要求。但是住房公积金也是一种金融资产，同样需要对其进行资产结构优化，以提高资产的流动性和收益性。如果只强调其政策性而忽视了其金融性，会造成资源的严重浪费，从而使职工的利益受损，这不符合资本受益原则。

3、住房公积金资金需求的增长性

近年来，随着房屋价格的上涨和广大缴存职工改善住房条件愿望的增强，同时相对于商业贷款的低利率和贷款利息可抵税等优越条件，广大职工对住房公积金贷款的需求日益增强；同时随着购买房屋提取和还贷提取量的增加，加大了对住房公积金资金需求的增长。而职工住房公积金缴存比例和缴存基数受政策规定的刚性约束，资金归集数量增长有限。目前，提取和贷款需求量的增长已经明显高于归集量的增长，加大了住房公积金资金流动性管理的难度。

4、住房公积金资金区域的不平衡性

住房公积金现行管理体制导致资金规模小，供需区域不平衡，抗系统性风险差。同时也反映出各地住房公积金管理中心对资金供需预测能力不强，时有个别管理中心出现流动资金告急、公积金贷款轮候排队的现象，而有些地区则有大量的资金沉淀在银行，资金使用率不高。沿海和内陆省市的发展明显快于西部、经济欠发达地区。从公积金的使用率上看，有的经济发达地区的使用率已接近或超过了90%，而一些经济欠发达地区的资金使用率尚不足30%。这种住房公积金资金区域的不平衡性主要是因为目前我国住房公积金管理实行属地化管理，以行政区域或行业划分的相对封闭的管理体制。这种封闭式的管理一方面限制了不同地区、行业之间资金的融通使用，另一方面也限制了住房公积金与金融市场、资本市场的联系，缺少融资性资金的流入来源。

5、住房公积金资金运用的有限性

我国现行住房公积金管理条例规定，住房公积金主要用于职工购买、建造、翻建、大修自有住房。市住房公积金管理中心在保证住房公积金提取和贷款的前提下，经市住房公积金管理委员会批准，可以将住房公积金用于购买国债。住房公积金仅限于与住房相关的消费，存量住房公积金可以购买定期存款。由于住房公积金的使用投向都是利率性产品，利率的变化对资金的收益有较大影响，随着宏观经济环境的变化和调控房地产市场的需要，国家逐步加大了运用利率杠杆和市场化手段调节住房公积金使用和收益的力度，资金运用渠道有限，遇到利率调整时较为被动。总体说来，住房公积金的用途单一、灵活性差，难以通过扩大使用范围来调节资金的流动性，住房公积金整体使用效率不高，也不利于增加各地公积金管理中心的增值收益。

6、住房公积金资金增值渠道的局限性

住房公积金的增值收益是指中心在开展各项业务活动中业务收入和业务支出的差额。业务收入主要包括住房公积金利息收入、增值收益利息收入、委托贷款利息收入、国家债券利息收入；业务支出主要包括支付职工个人住房公积金存款利息、支付住房公积金归集手续费、支付委托贷款手续费、支付营业税。数据显示：2010年增值收益约为250亿元。住房公积金资金增值渠道主要在于住房公积金的银行存款、购买国债和发放个人住房公积金贷款，非常有限。按照相关规定住房公积金管理中心每年的增值收益分配按照住房公积金贷款风险准备金、上交财政的公积金中心管理费用和城市廉租住房建设补充资金依次进行分配。在前两项一定的条件下，更多的增值收益意味着对低收入者的住房保障能力的提高。因此迫切需要增加住房公积金资金增值的渠道，提高住房公积金管理中心的增值收益。

三、拓宽住房公积金资金来源及提高运作效率的对策

为保证我国住房公积金高效运作，针对目前住房公积金在制度建设、资金管理和使用方面存在的缺陷和问题，本文提出以下几点对策：

1、加大住房公积金制度宣传，扩大住房公积金覆盖面

一是要扩大公积金制度覆盖范围，提高公积金的归集率。重点做好大的机关和事业单位之外的其他企业经济组织建立住房公积金制度的工作，努力实现将住房公积金归集面覆盖到包括在城市中有固定工作的农民工在内的城镇各类就业群体。

二要加大制度优势的宣传力度，加强对住房公积金缴存建立的行政执法活动。通过多种方式的宣传，让广大企业和职工认识到：凡用人单位招聘职工，单位和职工个人都须承担缴存住房公积金的义务。行政执法的对象是不办理住房公积金缴存登记或不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续、不缴或少缴住房公积金的单位。住房公积金管理中心要根据有关规定进行处罚，并可根据执法情况申请人民法院强制执行。

2、住房公积金同业拆借

可考虑在城市间建立公积金拆借市场，一方面，可以提高住房公积金使用效率，另一方面，拆借行为能使拆借双方实现互利共赢，双方都有参与建立拆借市场的积极性。为确保住房公积金同业拆借的规范性，需要资金拆入的住房公积金管理中心与可提供资金拆出的住房公积金管理中心双方协商一致，并经上级主管部门批准，双方签订资金拆借协议。同时在协议中约定将资金拆入方的归集账户的资金现金流作为抵押，以确保拆借资金的安全性。拆借资金的利率水平可参照建设部公布同期住房公积金贷款利率。在金融市场发达的情况下，住房公积金亦可进入银行业同业拆借市场，参与市场化管理。

3、住房公积金贷款出售

住房公积金贷款出售是指住房公积金管理中心将已发放的住房公积金贷款出售给商业银行，是中心贷款资产向商业银行的一种贴现，可以增加中心流动性余额。贷款出售的针对性较强，操作起来简便易行，作为流动性调整工具之一，对满足流动性需求更加及时有效。首先可以在住房公积金贷款发放量较大、资金使用率较高的大城市住房公积金管理中心进行试点。住房公积金管理中心选取贷款期限10年以上的优质贷款资产打包出售。合作的银行经上级行批准后，管理中心可与其签订个人住房公积金贷款打包出售协议，明确双方应遵循的条款。例如打包贷款的出售期限为5年，到期后由公积金管理中心全额赎回，出售期间的贷款风险由管理中心承担，银行按照五年期以上的个人住房公积金贷款利率收取利息。对于购买公积金贷款的银行，首选与管理中心有长期合作关系的建设银行等，管理中心作为其优质大客户，信誉度高，合作关系良好，同时个人住房贷款是具有违约率低特点的优质资产，因而对于拥有大量存款资金的商业银行而言也需要寻找这样一种安全高效的创新型使用途径。

4、住房公积金贷款与银行自营贷款转换

住房公积金贷款与商业贷款转换是指公积金贷款（或商业银行贷款）在未还清的情况下，允许职工将该笔贷款转让给商业银行（或公积金管理中心），在整个转让过程中，住房贷款的债权人发生了变更，而债务人不变。在住房公积金资金不足的情况下，对符合积金贷款条件的职工，经住房公积金管理中心审批同意后，可由银行用自有资金为职工办理商业贷款，而管理中心对商业贷款利息高于住房公积金贷款利息的差额部分给予补贴。贴息的资金来源部分可考虑从每年的增值收益中列支。另一种情况就是由商业贷款向公积金贷款的转化。符合住房公积金贷款的条件的职工在商业贷款还款期间，可向住房公积金管理中心提出申请，将商业贷款转换为积金贷款，经与经办商业银行协商并给予一次性补贴后，重新办理抵押，变更债权人。此举利于减轻广大缴存职工的负担，切实提高对职工住房的保障作用。以上两种方式贷款的转换是借助银行资金对住房公积金资金充裕与不足的一种双向调节，不失为住房公积金流动性调节的一种有效工具。

5、支持保障性住房建设

为了有效利用住房公积金，提高资金的增值渠道，可利用住房公积金支持保障性住房建设项目。具体可以通过项目贷款的方式发放公积金贷款或直接投资建设保障性住房。目前建设部已通过试点方案，在符合条件的城市发放项目贷款，按照五年期贷款利率上浮10%计收利息。为保障住房公积金的安全，防范风险，各地管理中心应加大贷前审查力度，与商业银行加强合作，对贷款资金设立资金监管账户，对资金支用严格进行审批并加大贷后检查的力度等。在投资支持保障性住房建设发面，上海已迈出第一步。2011年5月上海市住房公积金管理中心利用公积金增值收益收购公共租赁住房首笔交易完成，在支持保障性住房建设方面继续探索新的渠道。同时也为其他各地的管理中心合理运用住房公积金提供了借鉴。

6、住房公积金贷款证券化

住房公积金贷款证券化是指金融机构为了分散在发放住房抵押贷款时面临的贷款风险，把自己所持有的流动性较差但具有未来稳定现金流收入的住房抵押贷款汇集起来，通过重组成为抵押贷款群组，证券化机构以现金方式购入这些抵押贷款群组，经过担保或信用增级以后再以证券的形式出售给投资者的融资过程。从本质上来讲，发行住房抵押贷款证券是发放住房抵押贷款机构的一种债权转让行为，即把贷款发放人对住房贷款借款人的所有权利转让给证券投资者。

结合我国住房公积金发展的实际，我国住房公积金贷款证券化的基本思路可以设计为：组建几家专门从事住房抵押贷款证券化业务的机构（SPY），按照设定的标准收购个人住房公积金（组合）贷款，以此为基础发行证券筹集资金，各公积金管理中心和商业银行则通过出售个人住房贷款所获得的资金滚动发放个人住房贷款，从而完成个人住房抵押贷款证券化过程，实现资金的良性循环。

总之，住房公积金资金在现行管理体制和运作机制下虽然存在一些困难和矛盾，但只要我们坚持解放思想，大胆借鉴，积极创新，就能够进一步完善住房公积金资金来源并实现资金高效运作，推动住房公积金制度的科学发展和长期发展。

参考文献：

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[7]万正晓，我国证券化问题研究，金融理论与实践，2004年7期转

篇10

关键词：住房公积金；使用效率；提高对策

中图分类号： F293.31 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2017）04-46-2

0 引言

住房公积金是我国现代社会保障制度体系中极其重要的组成内容，是确保我国城镇职工群体顺利获取稳定且充足的住房保障支持条件的代表性制度。作为现代城镇职工群体最为基本性的“安居保障资金”，其最主要的表现特征，在于能够保持住房公积金完全保值条件下，促进相关资金资源实现一定程度的增值，或者获取在具体应用过程中的金融便利条件。尽管城镇职工在拥有和运用住房公积金过程中，能够享受和获取到较低水平的贷款利率标准，但是我国现代住房公积金制度在具体发展运行过程中，所不断涌现的一系列具体问题，也逐步引起了相关领域的研究人员的密切关注，有鉴于此，本文将会围绕提高住房公积金使用效率的对策问题展开简要阐释。

1 导致我国住房公积金使用效率处于较低水平的原因

1.1 银行组织在住房公积金资源发放过程中存在明显的消极态度

在我国现代商业银行组织基础性经营业务项目的具体开展过程中，所有处于沉淀形态的资金资源要素，事实上都是在商业银行基本业务项目运作过程中处于占用状态的。遵照我国部分研究人员揭示的研究测算数据，在我国现有的五家大型国有商业银行中，其平均筹资成本指标水平占据其总营运资本金指标水平的4.50%-5.50%，这一数据指标测算数据结果水平，事实上明显高于住房公积金的利率指标水平2.61%-3.61%。从这一研究数据结果指标比较可知，在商业银行基础性业务经营项目开展体系中，银行内部实际控制处于沉淀形态的住房公积金资源要规模越大，则商业银行企业组织实际能够获取的业务经营收益水平也就越高，因此势必会导致商业银行组织倾向性地将更多的公积金资源处于沉淀状态，从而谋求更高水平的经营收益。在商业银行沉淀公积金规模不断扩展条件下，势必会导致更多数量的城镇职工无法顺利获取到住房公积金制度所创造和提供的福利，严重影响我国住房公积金制度的使用效率。

1.2 业务办理手续复杂烦琐且审批持续时间较长

现阶段我国部分地方性住房公积金管理中心，往往倾向于为前来办理住房贷款业务的城镇职工个体，设置和提供强制性的服务项目。同时往往为申请运用住房公积金实施住房贷款的城镇职工设置复杂且烦琐的资格审查限制条件，且在商业银行住房够买贷款业务办理过程中，需要经历极为复杂的业务过程，给我国城镇职工实际开展的住房公积金使用过程中的心理体验状态造成了极其显著的不良影响。

与此同时，受制度缺陷以及经济利益等不良要素的共同影响，我国地方政府附属的房屋产权管理工作部门，往往在为城镇施工申请办理房屋产权抵押，以及房屋产权水平评估过程中设置和实施复杂化的限制甚至是障碍性条件。在此基础上，城镇施工住房公积金管理中心，往往在城镇施工个人性住房购买贷款活动的余额指标以及获取规模指标层面设施复杂且多元的限制和阻碍条件，城镇职工在开展住房购买活动过程中具体发生的快速化资金要素大规模周转活动需求，与城镇职工群体住房公积金在审批和发放过程中的复杂化业务程序，以及漫长的等候时间，严重影响了我国城镇职工住房公积金资源使用过程中的效能水平，也给现阶段我国住房公积金制度的良好稳定发展造成了极其显著的不良影响。

1.3 住房公积金长期处于低水平缴存状态

遵照我国现行的《住房公积金管理条例》中规定的相关内容，城镇职工群体及其所属的工作单位，其实际上缴的住房公积金数值比例，通常不能低于对应员工个体自身上一年度月平均工资的5.00%，且在经济发展条件水平较好的城市可以适当程度提升如上所述的缴存数据比例。

根据现有的调查测算分析数据，到目前为止，我国全国范围内的绝大多数城市，已经逐步实现将城镇职工住房公积金缴存数量比例水平提升到5.00%甚至是5.00%之上，且有较少数量比例的基层城市，已经将上述指标比例数值结果提升到介于8.00%-10.00%之间。根据现有的统计性数据分析结果，我国城镇居民群体用于开展住房购买活动所支出的资金规模，约占城镇职工所在家庭的经济收入总水平的12.00%，且这一数量比例与我国城镇生活空间中绝大多数职工群体的住房公积金缴存比例5.00%-10.00%明显具备一定程度的相互差异，这里在一定程度上展现了我国现有住房公积金制度在发展形态层次的显著缺陷性。

2 提升我国城镇职工住房公积金使用效率的应用对策

2.1 切实调整现有的信贷支持与保障政策

住房公积金作为现阶段我国城镇职工基本性住房保障制度体系中极其重要的长期性，且互的储蓄基金项目，其实际遵从的基础性信贷指导约制政策，不仅对城镇职工极其所在家庭实际获取的经济收入获取水平，以及具体面对的经济收入分配结构具备显著影响，也对城镇职工所在家庭实际过去的资金使用效率，以及长期性融资功能目标的实现状态具备深刻的影响效应。在这一背景下，要在深度借鉴西方发达国家成熟性公积金管理制度基础上，结合现阶段我国城镇职工公积金管理工作的开展质量，针对我国现有的信贷管理规范约制政策，展开针对性的改良和修正，为公积金资源要素使用效率的有效提升，创造和提供坚实而稳定的支持条件。要具体透过如下几种支持性信贷支持政策的引入和运用，为我国城镇职工住房公积金资源使用效率的显著有效提升，构筑基础性支持条件：①免税；②贴息；③为申请贷款的城镇职工提供保障条件；④对城镇职工实施的住房储蓄行樘峁┍U闲灾С痔跫。

2.2 切实提升住房公积金贷款的发放规模水平

第一，要切实逐步提升基础性的竞争意识和服务意识，促进住房公积金贷款逐步占领和控制我国现有的城镇职工个人性住房购买贷款实践活动市场环境。鉴于我国城镇施工住房公积金贷款在利率数据规模水平层次，与纯粹的商业银行贷款之间具备显著的相互差异特征，这里要求我国城镇住房公积金管理中心，切实加强对住房公积金贷款的普及应用制度。

第二，要切实提升我国城镇住房公积金管理工作的创新实践水平，要通过采取行之有效的针对性措施，提升住房公积金贷款受托银行的业务承接积极性，逐步优化公积金管理中心与商业银行机构之间的业务分配和对接实现机制。

2.3 逐步简化贷款业务的办理手续

要针对现阶段我国住房公积金使用效率较低的不良局面，逐步改良和简化现有的贷款业务办理流程，通过促进住房公积金相关业务部门之间实现联网信息共享，加强不同部门之间的业务沟通和业务衔接工作实现水平，从而大幅度简化住房贷款申请者的业务办理流程，提升城镇职工住房公积金办理服务的简便性和优质性，要逐步减少和取消城镇施工在办理住房公积金贷款过程中遭遇的不合理收费项目和限制条件，逐步扩大住房公积金贷款的实际发放数量，要在住房公积金贷款审批过程重点向低收入家庭倾斜，最大限度减少住房公积金贷款申请人实际承受的经济负担，并采取有效措施，逐步提升住房公积金贷款相关业务服务开展过程中的质量水平。

3 结语

针对提高住房公积金使用效率的对策问题，本文具体选取引致我国住房公积金使用效率处于较低水平的原因，以及提升我国城镇职工住房公积金使用效率的应用对策两个具体方面展开了简要分析，旨在为相关领域的研究人员提供借鉴。

参 考 文 献

[1] 刘薇，刘立群，杨春柏.提高住房公积金使用效率的对策研究[J].建筑管理现代化，2009（01）.

[2] 张宏均.如何提高住房公积金的使用效率[J].r代经贸（下旬刊），2008（10）.

[3] 王慧.拓宽住房公积金资金来源及提高运作效率的对策研究[J].金融经济，2013（10）.