活期理财收益范文

导语：如何才能写好一篇活期理财收益，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

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显然，等离子与液晶之间的斗争，已经由之前的小打小闹、产品功能比拼上升至团队式、战略意义的博弈。这势必将加剧我国平板电视市场竞争的激烈性，同时更为诸多企业的发展提供了突围契机。

弦外之音

目前，无论等离子，还是液晶，在产品性能上，到底孰优孰劣并无定论。就连在此次公开会上，等离子阵营的企业家也承认，现阶段两种产品技术标准之间各有优劣势。差距的关键则在于，由于液晶产品集中于中小尺寸屏，具有价格上的竞争优势，因而前期能够快速地取代普通CRT电视，容易被消费者接受。因此，在其周围聚集了一大批厂家，短期内迅速形成了发展氛围。

与此同时，由于等离子多集中于42寸以上的大屏幕，价格一直居高不下，对于普通消费者而言，形成了一定的价格壁垒。对于上游的制造商而言，自然也无法促成其投入过多精力，因为要根据“投入产出比”衡量市场效益的回报。

这种先天性存在的因素，最终造成了目前我国平板电视发展过程中出现的液晶电视一边倒的情况，无论是在制造厂家的数量、市场份额占比、消费者的青睐度、价格优势等多方面，都给等离子电视和相关厂家以直接的冲击。

更为甚者，一旦这种一边倒的发展势头得不到有效的控制和扭转，那么对于身处等离子阵营的那些面板供应商、制造商而言，就会进一步陷入恶性发展的怪圈中。市场份额下滑，企业缺乏推广的动力，规模化优势无法体现，产品的价格将保持高位运行从而缺乏对消费者的吸引力，最终消费者的关注下降，再反作用于整个产业链的上端，使企业陷入发展的死胡同。

因此，等离子厂商的集体出面力挺，真正的目的不是眼下的市场份额提升，而是要借机掀起一股等离子发展的势头，呼吁更多的厂家能够分散一部分精力投身到等离子的研发中来，最终避免这种平板即液晶的发展势头蔓延。

此外，对于市场上的诸多消费者而言，也要清楚地认知到，在平板化大潮中，除了液晶，还有等离子。这两种产品都各具优势，既能够避免液晶单边发展而造成的可选择性缩小，还可以针对不同的场所、不同的需求，进行合理配置。

尽管等离子阵营的厂家已经开始集体发力，但眼下，等离子在国内市场的发展过程中仍然面临着诸多制约性的因素。首先就是产品线不完善、价格缺乏优势，导致消费者望而却步；其次，参与厂家少，规模化效益无法彰显，规模与利润的发展瓶颈始终难以突破。再者，现在的市场发展氛围亦不利于等离子的成长。但是有一点值得庆幸，目前整个平板电视发展的产业链已经搭建起来，无论是上游的供应商体系，还是中游的制造商工艺保障和质量体系控制，或是下游的经销商及消费者的认识度，这些都在理论上为等离子在今后的迅速上量、形成规模化扩张奠定了基础。

然而，透过此次等离子阵营的公开大会，又暴露出一个新情况，即在全球范围内，平板电视的发展都遵循着液晶、等离子平衡发展的良好局面，偏偏却在中国这一具有很强特色的市场环境下，出现了转折。这到底是意味着我国市场的特殊性，导致等离子前景暗淡，还是指出了中国作为全球市场的一部分，面对全球化的趋势，中国的等离子市场空间巨大？目前，我们还不得而知。不过有一点却是非常清楚：家电企业是处于一个完全开放状态下参与竞争，并无政府宏观调控，也没有地方保护主义，任何一项产品和技术都存在着理论上的发展机会。

谁将胜出

眼下，等离子电视能否在今后3-5年的市场竞争中成功出位，现在还难以定论。但是透过现阶段的市场竞争和等离子电视所拥有的资源积累，我们仍然能够判断其走势和必须面临的困难。

在一些人士看来，面对国内彩电企业而言，推广等离子的重要意义，不仅在于通过多元化的产品实现良好的经济收益。而且在我国企业根本不掌握平板电视上游核心技术的背景下，实施“液晶、等离子”两条腿走路策略，能够避免陷入发展液晶电视的单边困局之中，借助等离子这个同等的产品，来增强与液晶上游供应商判断的法码。

笔者以为，这一点对于国内企业而言最具诱惑力。我国家电业从最初从模仿起家就注定了在今后很长一段时间内，国内大部分企业都无法掌握真正的核心技术和建立完善的科研体系，因此我们只能建立比较优势，通过以一物降一物式的对比折射出我们所具有的优势。

其次，对于市场环境而言，平板电视的大势所趋已成定局，而作为平板发展方向的等离子，自然不用担心发展方向的问题。这在战略上给予了等离子与液晶平等发展的保障。同时，中国市场的多元化需求、广泛包容性，特别是来自于消费者的“货比三家不吃亏”心理，更加坚定了市场上为数不多的等离子厂家的步伐和信心。特别是，在一个完全开放的市场竞争中，等离子自身所拥有的诸多优势和亮点，能够给消费者带去耳目一新的感觉。如此一来，就能够运用市场化的手段取得预期效果。

但有一点值得商榷。尽管在理论上，消费者作为市场的主角，往往决定和左右了一项产品和技术的发展趋势。但是，现阶段我国的家电市场正处于一个多种力量左右下的转型期，市场洗牌不断、价格诱因仍然有效、厂家的偷工减料和投机取巧层出不穷、商家的不科学、不负责误导时有发生，产品的质量和工艺还需要不断提升。如此一来，就增加了厂家和商家在市场竞争中的话语权，他们不但剥夺了消费者原有的知情权和选择权，而且还根据自身的能力和喜好来决定产品的发展走势。这也是，为什么多年来，上游技术商往往只会讨好和结盟中游的制造商，而不去直接向末端的消费者推销技术和产品的根源所在。

如此看来，由于我国彩电业作为国内发展最成熟的领域之一，涌现出了一大批全国性的领军企业。他们除了通过本土化的营销和市场战术，获得了自身发展的第一桶金，而且还通过向外资企业的模仿和学习，逐步掌握了整个产业链中的强势话语权。只要国内企业能够纷纷转向等离子产品的生产和推广，那么现在市场上所出现的一边倒局面将会被砌底打破。

实际上，早在多年前，以海信、厦华、创维、长虹为代表我国彩电巨头们，就从液晶与等离子两边同时展开产品制造和推广，只不过受制国内市场的情况，即消费多集中于中小屏、消费层次多积累于中低端，这才给液晶的迅猛发展以可趁之机。那么，一些企业之所以减弱或者放弃等离子，并不是出于产品的问题，而是面临市场投入产出比失去平衡的压力。

随着中国消费群体的两极分化、随着居民生活水平的不断提升，随着商业化场所需求量的不断释放，面对今后两种标准产品所展开的激烈市场份额争夺赛，究竟谁会胜出，仍需时间来观望。但最终受益的还是消费者，在企业之间的竞争中获得高性价比的产品。不过，对于任何一家国内企业而言，却面临着艰难的抉择，是继续坚持一枝独秀，还是采取齐头迸进式的策略，必须要费几番思量。

如何突围

实际上，无论是公开叫板，还是暗地里鼓足劲了谋发展，或是通过其它手段和方式，对于现存不多的等离子厂家而言，必须要寻找到有效突围这种局面的突破口。而且，这种突围的方式不是点，而是整个面。一要能够吸引更多的厂家投入于等离子阵营中来，二是要能够鼓励更多的商家致力于等离子产品的终端推广，三是要能够让消费者感受到等离子产品的与众不同优势，从而能够聚集一大批的消费群体。通过这种抱团式的发展模式，才能够在短期内迅速迎头赶上。

其实，等离子产品的市场空间非常巨大，最突出的表现是其较液晶电视的大尺寸屏幕的特性，能够广泛的应用于各种商务场所。特别是诸多企事业单位的远程电视会议室、商务会所、酒吧、商业广场等等。这类场所，比家庭消费者拥有更好的经济实力、追求高端的天性、批量式的需求，特别是当产品受到青睐之后，就很容易在单一企业中迅速上量，形成规模化销售，并且积极地向相关联的企业进行辐射。对于目前的发展重点还集中于中小尺寸的液晶而言，都能够从市场需求上形成差异化竞争。

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2、余额宝。

余额宝是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务，通过余额宝，还能随时消费支付和转出，无任何手续费。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。

3、理财通。

2014年1月22日，腾讯与华夏基金合作的正式登陆微信。理财通上线当天便公布7日年化收益率7.529%，而余额宝7日年化收益率为6.46%。理财通只要一部智能手机，下载微信APP，绑定银行卡，就可以方便的存入、转出。7日年化收益率为6.4350%，相当于活期存款的16倍以上，在试运行阶段单日存入最高限制到8000元以内。

4、余利宝。

余利宝是主要面向个人、小微企业和小微经营者的现金管理产品，产品本身为由天弘基金推出的云商宝货币基金，具备低风险、高流动性的特点，由网商银行和天弘基金联手打造。

5、零钱通。

零钱通是微信最新一个功能，零钱通功能与余额宝非常类似：用户可以将零钱通里的钱直接用于消费，例如转账、发红包、扫码支付、还信用卡等。同时，当资金放在零钱通里不被使用时，可以自动赚取收益。2017年9月5日，微信正在内测“零钱通”功能。内测用户把微信零钱转入零钱通后，不仅能赚取收益，还可以随时消费支付。

6、活期宝。

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7、平安盈。

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9、百度百赚。

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10、京东小金库。

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高收益≠高利息

正如王女士买的高收益理财一样，表面上高收益，实际上因为期限太短，到期利息仅仅几十元，高收益的特性没有体现出来，因此，如果资金数额不是太大，存储时间比较短的话，没有必要和王女士一样再花费时间和手续费到其他银行买理财产品。一般情况下，超过一、两个月的存储期限，购买短期高收益理财的优势能够略有体现，时间越长，高收益的特性才会体现得越明显。也就是说，大家在购买理财的时候，不要被所谓的高收益率所迷惑，还应计算一下到期收益是多少，看看高收益是不是真正能拿到高利息。

购买日≠起息日

银行理财产品发行时一般会公布募集日和起息日，募集日期一般为7至15天，也就是说，如果募集期为15天的话，1日购买理财产品，1至15日是按照活期计算利息，而不是像很多人认为的那样，购买当日就开始按照理财收益计息。不过购买者可以采用签订“理财通”(自动七天通知)的方式来减少损失，如果购买理财时距离起息日大于或等于七天，签订“理财通”协议后，起息前的资金就会按照7天通知利率(1.49％)计息，可取得比活期高数倍的利息收益，起息时，资金会自动转成高收益理财。同样，理财资金到期后，如果不支取的话，也会自动转成七天通知存款，享受相对较高的活期利息。

到期日≠到账日

关于理财产品到期后资金到账问题，各家银行规定不一样：有的银行是到期日当日零时将理财本金和利息打入客户银行卡中；有的是延后3~5个工资日打入客户卡中，资金到账模式有点类似赎回开放式基金；有的银行规定到期日如果遇到节假日，资金到账日相应顺延。因此，客户在购买理财时不但要问明白起息日，还要问明白到账日。相同情况下，客户应选择到账及时的银行购买理财产品，以免耽误资金使用或影响理财收益。

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商户客户在日常经营过程中经常会遇到现金交易多,清点难;假钞多,辨别难;银行业务多,办理难等问题,前期工商银行推出了“银商通”,它是工行专为商户客户量身打造的资金结算工具,它的推出让上述烦恼迎刃而解。

所谓“银商通”,就是指商户通过电话终端和银行账户绑定,实现消费、资金收付、缴费、账务查询等多项金融结算功能,也就是说大家可以通过电话终端、足不出户办理银行相关业务。与市场同类产品相比,工行“银商通”主要具有如下优势:一是具备打印功能,能够对每笔交易进行打印,确保交易双方具备交易凭证;二是具备转账汇款回显户名功能,对每笔转账和汇款核对收款方户名,能够确保资金准确入账;三是具备商户管理功能,支持包括当日明细、当日汇总、机主卡明细查询打印等商户管理功能,方便商户日常交易的管理。四是费用低廉,工行转账汇款免费,消费交易费率仅为0.3%,推广期内最高封顶10元。此外,办理手续也非常简便,只需提供营业执照副本、法定代表人或负责人身份证、税务登记证原件,工行工作人员将免费上门安装。

资金结算的困扰解决了,那如何提高账户留存资金的投资收益呢?银行理财产品繁多,并不全部都适合商户客户。虽然平时账户上留存的资金较多,但随时可能需要调用,流动性是商户选择理财产品时的首要考虑。工行人民币理财产品中的“灵通快线”超短期理财产品有着类似活期储蓄的流动性,高于定期存款的投资收益,不失为一款最适合商户客户的理财工具。“灵通快线”超短期产品交易时间规则为“ T+0 ”,买入产品即时成交,卖出资金瞬时入账,且预期年化收益率达1.4%,约为活期存款收益率4倍左右。

例如:以100万活期存款为例,一年的活期存款利率是3600元,而“灵通快线”超短期的收益是14000元,超额收益高达10400元。此外,“灵通快线”系列理财产品还具有自动再投资及分红功能,投资者可通过营业网点或网上银行与工行签订《“灵通快线”超短期个人理财业务协议》,自行设置“起购金额”和“起赎金额”,系统即可自动进行超短期理财产品的申购与赎回,一劳永逸。由于此产品兼具流动性、安全性和收益性,且采用开放式交易形态,无固定期限,因此,该产品是短期闲置资金理财增值的首选品种,特别适合短期闲置资金量较大的个体商户购买。

那有些客户可能资金闲置时间较长,有时会有两周、四周的空闲期,那么有没有其它更高利率的理财产品呢?其实“灵通快线”超短期理财产品只是“灵通快线”系列产品中的一种,除此之外还有“灵通快线”滚动型产品,分别为七天滚动型、两周滚动型、四周滚动型,年收益分别达1.6%、1.7%、1.8%,均大大高于同期银行储蓄存款利率,且自动滚动投资,能满足商户客户的多种投资理财需求。

商户客户在经营周转过程中难免需要资金融通,向银行申请贷款产生的利息是一笔不小的支出。工行“存贷联结通”帮助您综合管理贷款与存款账户,既不影响资金的灵活使用,又能有效降低您的贷款成本。您在签订“存贷联结通”协议时指定贷款账户为存贷联结通理财账户,每日营业结束工行系统将自动判别账户中活期存款余额的情况,按照协议约定的条件和计算规则,计算相应的理财收益,并按月将收益返回至您约定的理财账户。客户可随时支取账户存款金额,从而达到既方便客户用款同时又降低贷款利息负担的理财目的。

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货币基金：流动性占优

虽然时至今日，货币基金不断下跌的收益率成为了不少投资者们的吐槽点，但是作为低风险、高流动性的的投资产品，货币基金仍然可以成为假期理财的法宝之一。如果投资者有一大笔闲钱需要假期打理，不妨选择高流动性且快捷的货币基金，比如“宝宝类”理财产品。

那么，短期假期中又该如何选择货币基金？各类货币基金和“宝宝类”产品的收益和手续费、申购期限又是如何呢？

融360近日报告显示，目前互联网“宝宝类”理财产品平均收益率为2.47%左右，货币基金的收益率平均约为2%。货币基金和互联网“宝宝类”理财产品的流向基本相同，主要投资于短期的货币工具，国库券、商业票据等，因此各个产品在收益上没有明显差别。除此之外，在申购费方面，投资者购买货币基金不需要支付申购费，只需要小额的管理费和托管费等。需要注意的是，虽然货币基金和互联网“宝宝类”产品的本质没有太大区别，但是在赎回后到账时间等细节处，还是存在不同。货币基金，投资者在任何交易日内均可进行申购，T+0日快速赎回，T+1日实现到账。而互联网宝宝类产品则大部分可以实现实时申赎，只有少部分，如余额宝、微信理财通等受制于银行转账，2个小时内到账。相比较而言，互联网宝宝类产品更快捷。

投资者在选择宝宝类货币基金的过程中，不妨以7日年化收益率和基金公司的最近业绩作为参考指标。7日年化收益率反映的是最近7天的平均收益年化后的水平，收益波动不大。而基金公司的业绩同样不能忽视。通常，大的基金公司在总体规模和管理水平上都具备一定的优势，业绩也因此靠前。

短期银行理财产品：收益比存款高多了

对于不少投资者来说，投资期望都围绕着较高的收益和一定的流动性展开，而在假期中选择短期投资的话，不妨考虑相关的短期银行理财产品。2016年3季度以来，银行理财产品的收益率不断出现下滑，目前银行理财产品的平均年化收益为3.81%，4.5%的产品就能成为争抢的对象了，以至于不少投资者都会疑惑，这个时候购买银行理财产品合适吗？事实上，如果短期理财，银行理财产品完全可以成为选项之一，与其他种类投资相比，银行理财产品的性价比仍然存在。

根据wind数据显示，2016年8月19日～9月19日间，全国共有53家银行发行1个月期限的理财产品，总发行数量为1002只，共占所有期限类型产品的4.25%。1～3个月期限的产品数量最多，占比达到53.74%。由此可见，在银行理财市场上，1～3个月的产品占据了“大半江山”。而有1个月以内短期理财需求的投资者，仍具备“淘金”的空间。

记者通过查询融360发现，从全国范围内看，1个月以内的银行理财产品的期限为3、7、6、14、29天不等，不保本的占据大部分，不过起投金额普遍居高，最低的起投点为5万元。预期收益排在首位的是海口农商银行推出的一款产品，期限为29天，同样属于不保本的类型，起投金额为5万元，预期收益为3.8%。由此可见，如果投资者手中的现金流宽松达到5万～10万元，那么选择类似的银行理财产品，一个月内收益可期。

通知存款：循环理财之选

一直以来，银行定期存款对于不少投资者而言都是最安全的投资利器，直接把钱放到银行，基本上能实现一劳永逸，定期存款也因此受到很多老年人的青睐。然而，对于短期理财而言，定期存款显然不适合，毕竟高于活期的收益率是储户牺牲一定的流动性实现的。事实上，就短期理财而言，通知存款有资格入投资者们的“法眼”。

相比银行定期存款而言，通知存款最大的优势在于流动性和循环性，兼具了银行定期存款和活期存款的优点。

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如何解决刘先生这样的客户群体在个人理财方面的需求，成为2006年初各家银行、金融机构的关注热点。华夏银行应势迅速推出了一种简单易行的理财解决方案．既能保持活期存款的安全便利又能获得定期存款收益，即稳盈现金增利计划。

华夏银行在全行系统内推广的这个新理财服务，主要为满足客户闲置资金增值的需要，通过客户与银行签订理财协议，由银行根据客户授权自动为客户办理投资。“稳盈”现金增利计划投资主要以业绩优异的货币市场基金作为对象，使这个理财产品具有收益相对较高、本金安全和操作简单的特点。

一位长期从事理财服务的银行业务人员在对比了数种理财项目后，认为稳盈现金增利计划确实有“增利”的实惠，该理财项目预计税后年收益率为2％左右，高于一年期定期存款税后收益，更相当于活期储蓄的3倍多．且投资收益免税；稳盈现金增利计划通过货币市场基金间接投资于短期国债、金融债、央行票据等高信用等级的产品，信用等级高、风险较低、资金安全、收益有保障。而且在华夏银行“理财专家”的操作下，客户无需时刻关注瞬息万变的市场资讯。这些都体现了现代金融管理，一切由专业理财人员代为办理的特征。这种方便省心特别适合于“有钱无闲”的VIP客户安心理财、稳健增值的需求。

一位理财产品专家还评论说，稳盈现金增利计划这一理财产品具有较高的科技含量，功能灵活，但其核心价值还是体现在为客户的财富增值提供支持与服务的能力上。同时华夏银行利用华夏卡作为稳盈现金增利计划的使用终端，也进一步丰富和完善了华夏卡的功能，为自己众多的VIP客户带来更多的实惠与便利。这是现代银行机构增加自己产品与终端互动、提高理财效率、降低投资成本的一种重要特征。

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尽管今年以来短期理财产品的收益率出现了显著的下滑，但似乎对投资者的热情并没有产生太大的影响。记者从一些银行的业务销售部门了解到，市场对于短期限低风险的产品需求量仍然很大，产品推出后较短时间内就已售罄。

事实上，目前各家银行所推出的短期理财产品，年化收益率一般不过2％左右，一些收益率低的产品甚至不足1.5％。投资者热情不减的背后，在于投资市场尚未启稳，缺乏可靠的投资途径。而短期理财产品能在一定程度上提高流动资金的收益性。

不过，随着短期理财产品收益率的下调，“存贷相通”的贷款理财产品收益率却体现出了优势，不失为打理短期资金的一种新方式。近期渣打(中国)推出了一款“活利贷”产品，其本质也是打通存款账户与贷款账户，利用账户上的活期资金余额收益，抵减贷款本金的“存贷相通”产品。但是与之前多家银行所推出的同类产品相比，“活利贷”的门槛低，并且实现了存款账户上的资金可全部用于对应贷款的抵减。

存贷相通缩减贷款年限

尽管都是以存款账户上的资金，来抵减对应贷款的利息，但是与市场上已经推出的“存贷相通”产品相比较，渣打(中国)此次推出的这款“活利贷”产品还是存在着不小的差异。

首先在于这款产品没有门槛的设置。在以往所推出的产品中，至少需要在存款账户上存入5万元的资金。而“活利贷”产品中，对于存款账户上的资金没有限制，账户上的闲余资金都可以“存贷相通”。由于很多家庭都会备有一定的活期结余，以应对不时之需，如果在存款期间还可发挥“存贷相通”的功能，无疑可以提高家庭资金的运作效率。

同时，存款账户上的资金可以全部从当日的计息基数中抵消。很多银行的做法是，按照一定的比例，将存款账户上的资金分作两个部分，一部分按活期存款计息，一部分从当日的计息基数中抵消。由于贷款利率与活期存款利率存在较大的利差，“活利贷”的这一设定也就提高了资金的收益率。

但是，与其他存贷相通产品直接计算理财收益的方式所不同的是，“活利贷”对于存款账户资金获得的收益并不是结算到存款人的账户，而是直接用来抵减贷款的年限。渣打的工作人员介绍说，该行的系统采用每日结算的方式，存款账户上的资金从当日的计息基数中抵消，这样下来，贷款的应计利息就会相应地减少，因此月供款中的更多比例将直接用于偿还贷款的本金，从而缩短了贷款的年限。

不妨通过这样的一个实例来看看“活利贷”产品的运作。

购房人张先生为改善居住条件，购买了一套新房，贷款金额为110万元，还款期限为30年。以5％的住房贷款利率来计算，张先生每个月的还款金额为5905元。如果张先生每个月除去消费和房贷月供之外，每月平均还可以结余4000元，存在渣打的存款账户上。

那么这部分存款，就可以按日从当期的贷款基数中进行抵减，从而降低了贷款的应还利息。假设张先生每个月都保证账户上4000元的结余，那么通过相应计算可以得到张先生的贷款只需要23年左右就可以还清，比原定计划缩短了7年左右。

不过需要说明的是，在这个例子中贷款人采用每月定期存人一定资金的方式，同时资金一直累计在存款账户中。这一方式，并不完全符合生活中贷款人的习惯。当资金累积到一定程度，直接用于贷款本金的提前还贷，缩短贷款时间的功能更显著。另外，渣打的这一产品也规定，存款账户上用于抵消计息基数的金额，不得超过计息基数的50％。

房贷理财收益显优势

而在“存贷相通”的另外一些品种，则是把存款账户上的资金抵减贷款基数后节省的利息，作为理财产品的收益每月结算到投资者的账户中。由于近期银行调低了短期理财产品的收益，不妨来比较一下，与短期产品相比，房贷理财产品的收益能否具备优势。

前文中也提到，不少银行都有房贷理财产品的开发和推出。但是设有一定的门槛和条件，如存款账户中的资金必须满足一定的资金量，通常为5万元；另外，在进行对贷款基数的抵减时，是按照一定的比例来进行的，不能完全进行抵减，这也会对房贷理财产品的收益率产生影响。

我们不妨以深发展的“存抵贷”产品来进行试算。假设贷款人的存款账户上的平均余额为40万元，那么按照表中所提供的抵扣金额提取比例，可以得到其中21.25万元的资金可以用来抵减贷款基数，而剩余的18.75万元仅能够按照活期存款来计算收益。

在“存贷相通”的产品中，适用的利率与贷款人实际获得的贷款利率是一致的。新年以来，不少银行已经开始对存量房贷的利率进行调整，一些符合条件的贷款人可以获得基准利率的7折，即适用的贷款利率为4.158％。以最优惠的住房贷款利率来计算，那么深发展这款房贷理财产品“存抵贷”业务的收益(按存款余额40万元计算)可以达到0.36％×18.75/40+4.158％×21.25/40=2.38％。可以说，相对于市场上目前短期理财产品1.5％～2％的收益率来说，房贷理财产品的收益还是具备一定的优势的。

与此同时，房贷理财产品的流动性也比较强。对于存款账户上的资金，银行都是采用按日结算的方式，也就是说资金存在账户上一天，就可以按照既定的规则来抵减相应的贷款基数。如果贷款人有使用资金的需求，这笔钱也可以随时动用，不会对资金的使用产生影响。

一些银行对于房贷理财产品的收益设定则较为简单，如工行的“存贷通”产品，据介绍，工行“存贷通”业务中起存额设置为5万元，超出5万元的部分，可按80％的比例获得相当于贷款利率的理财收益；而5万元的起存额，能获得活期存款的收益。那么，同样一笔40万元的资金，在工行的“存贷通”产品中，28万元将可以用于抵减贷款基数，12万元以活期存款计取收益。以此来计算，房贷理财产品的收益率可以达到3.02％。

打理短期资金的新方式

从上面的计算我们可以看到，在目前的市场环境中，与短期理财产品所能够提供的1.5％～2％的收益相比，房贷理财产品的收益反而具备了一定的优势，在不影响流动性的前提下，这种产品可以为投资者提供更高的收益选择。当然，这一产品的安全性也几乎没有问题。

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关联卡设置各不同

利用银行综合理财账户这个主账户，可以实现资金收付、划拨与转账结算等功能，但需设置关联卡或协定账户作为银行综合理财账户(主账户)的子账户，关联卡一般为该客户持有该行的借记卡或活期存折且不限于一卡一折，除此之外，不同的综合理财账户还会有一些特别的设置要求。

如招行财富账户，以招行借记卡为关联卡且不限数量，以有经常性资金往来的本人非招行借记卡(或活期存折)和他人银行卡(或活期存折)作为协议账户以实现自动转账；工行利添利账户的关联卡被称之为协定账户，可以是不超过4个的工行存折或储蓄卡、工资卡等借记卡；农行个人综合理财账户因其本身以金穗借记卡为载体，以借记卡对应的活期存款账户作为主账户，所以其关联卡更具特色，本外币活期、国债、整整、零整/教育、定活、通知、贷款等均可与其关联作为子账户；建行乐当家理财卡、交行交银理财卡除该行信用卡外，其他无论卡或折等都可以与其关联且数量不限。

轻松盘活手中现金

通过设置关联卡或协定账户作为子账户，可以将客户在该行主账户下的有关子账户及资金集中起来管理与使用。例如，对于工行利添利账户所设定的协定账户，可以分别设置最低保留余额，当协定账户余额高出最低保留余额时，将多出金额转入利添利主账户中，通过利添利主账户自动进行基金申购；当协定账户余额低于最低保留余额时，则利添利主账户将自动进行基金赎回，以增加协定账户保留余额。

通过综合理财账户本身及其关联卡或协定账户，可以实现约定转存、约定代扣代缴，自动补供款、自动转账结算等功能。比如农行个人综合理财账户，可将其设定的关联卡――3个活期存折或银行卡分别设定为每月房贷、水电气和日常消费支出的子账户，并设定每月房贷子账户高于最低保留余额的部分自动转入主账户；设定每月水电气子账户高于最低保留余额的部分自动转入主账户；对日常消费支出子账户设定低于最低保留余额时主账户资金会自动转入以保证消费开支。

再比如招行财富账户，通过其设置的关联卡和协议账户，可以轻松实现如表中所示的即时转账、指定日期转账、指定周期转账和自动条件转账等4种转账方式。

投资品种随心选

如果要获取更高的投资收益，不妨就玩些让人心跳的，各商业银行提供了直接面对投资市场进行投资的实现手段和机会。

活转定投资方式，可以使客户在不妨碍资金使用的情况下稳妥地赚取更高的利息收益而颇受欢迎，且各行所推此项服务并无实质差别，其操作原理与方式详见本刊第7期《工资卡可以活转定》一文。

更重要的是，可以使用招行财富账户，利用其将各类投资整合于一身的投资通道，直接投资股票、基金、外汇和招行其他受托理财产品。

篇9

2011年上半年对于广大投资者而言可谓忧多于喜，楼市遭受政策打压，一度火爆的贵金属大幅调整，股市持续低迷不振，CPI连续数月“破五”，理财市场动向更加难以把握。

同时，在央行银根紧缩政策的影响下，各大商业银行的揽储任务也逐步加大。身处这样复杂的投资环境下，风格相对稳健的银行理财产品开始大受投资者欢迎。

近日，《小康・财智》记者就对北京部分银行发行的短期理财产品进行了深度调查。

短期理财也“疯狂”

由于工作繁忙一直无暇顾及理财的陈先生，看到CPI高企，物价越来越贵，担心自己的资产缩水，开始重新审视自己的理财情况。他有一笔定期存款到期后，考虑到目前可能有强烈的加息预期，他没有继续转存，而是考虑购买银行的短期理财产品。

陈先生最初看中的是一家商业银行的一年期理财产品，预计年收益5.5%，最高在6%以上，50万元起购，资金主要是用于中铁的项目投资。考虑该产品回报率虽高，但并不保本，还是存在一定的风险，而且门槛较高，陈先生一开始没有选择这款产品。

接下来几天，陈先生又先后到建行、中信等银行的网点，发现各家银行最近都推出了不少的短期个人理财产品。“3天时间，至少看了十几种，眼睛都挑花了！”据陈先生介绍，仅建行一家，理财经理就推荐了至少5种符合他条件的理财产品。不仅如此，各家银行的销售人员无一例外的都告诉陈先生，最近理财产品卖得很紧俏，有些产品几个小时就卖光了，如果下了决心购买一定抓紧时间，免得错过机会。此时，陈先生想起最初那款商业银行推出的理财产品却被告知已售罄。

短期理财创新高

事实上，像陈先生这样开始青睐短期理财产品的人越来越多。据统计，仅6月前两周，各银行已累计发行542款理财产品，使得今年以来的理财产品数量突破6000只，已接近去年全年总量，理财市场热度可见一斑。

而在收益率方面，从年初的3%逐渐抬高到4%～5%，到了年中，部分产品的年化收益率已经突破7%的高位，不仅远远高于一年期存款利率，更超过了银行放贷利率。比如农行发行的2天期理财产品收益率为6%；兴业银行推出投资期限为10天的理财产品，5万元起预期收益率为6.5%，50万元起预期收益率为6.7%，500万元起预期收益率为6.8%；工商银行发售的7天期和14天期理财产品预期收益率也分别达5%和6%。

收益率的提高直接带来了产品热销。现在要想购买一只热销的理财产品，是无法由个人在网上直接购买的，必须致电理财顾问帮自己留出额度，并且规模几十亿的产品，通常1个小时就销售一空。

高收益背后有原因

面对市场的一片火热，有人开始质疑一些极短期的理财产品已近似于变相的高息揽储。

按照正常的投资理论，收益率应与投资期限成正比，即期限越长，收益率越高。而当下的银行理财市场，却出现了期限越短收益率越高的收益倒挂现象，令人称奇。

一位在建设银行工作的员工告诉记者，其主要原因是商业银行短期内对资金出现极度渴望所致。银监会不断提高存款准备金率，存贷比监管的“半年大考”又临近，这些因素让银行对资金望眼欲穿。在拼抢资金的大战中，储蓄利率不能浮动，银行借道理财产品揽储的意愿大为提高，纷纷在理财产品的收益率上做文章。

收益率攀高 仍要悠着点儿

记者在调查中还发现，一些理财产品的销售有失规范。部分产品在销售时信息披露不充分、不及时，片面强调“固定收益”，夸大收益率；少数银行工作人员也存在着重自身业绩轻客户利益的问题。

中信银行的理财师吴强告诉记者，如果某一款产品的年化收益率是5.5%，买10万元是否就可以拿到5500元收益？当然不是，因为这种理财产品通常是几天至几个月，你还得进一步换算出实际收益。

吴强说，购买这种短期人民币理财产品之前，必须先弄清楚一些基本概念。其中一个关键的名词“年化收益率”，仅是把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成年收益率来计算的，是一种理论收益率，并不是真正的已取得的收益率。比如，年化收益率是5.5%，时间为7天，买10万元的话，实际收益是：7/365×5.5%×10万元=105.48元，绝对不是5500元。

“不过，比起活期储蓄来，其收益要高出许多。”吴强分析说，如果把这10万元作为活期储蓄（利率0.5%）放在账户上，7天的利息收入只有9.59元；即使把这笔钱办成7天通知存款，7天的收益也只有28.58元。“也就是说，通过购买这种短期理财产品，客户可以获得相当于活期储蓄10倍还多的收益。”

在吴强看来，这种产品对手头有较多闲置资金的居民或者对公客户来讲非常划算。而对普通百姓来讲，在选择这些短期理财产品时则需要注意产品期限和后续衔接。因为这种看似较高的5.5%年化收益率，如果客户在产品到期后没有及时转投，而是让资金在账户上闲置一周，那么其收益率就基本下降了一半。而如果产品到期后能及时衔接，或实现自动转投等，那就能带来不错的收益。

只适合有短期闲置资金客户

虽然很多投资者知道短期理财产品就是在短时间内，能获取比银行利息高的收益，但是并不知道，投资短期理财产品也需要进行资金规划。

“短期理财适合的是有明确资金规划的人。如果刚存了2天，就想把钱抽回去，这样可不行。”吴强提醒，不是所有投资者都适合购买短期理财产品。

“一般客户要明确表示，资金在几个月或者一定的时间内没有需求，这样我们才建议他把钱投到短期理财产品上，如果在签约期内反悔，是取不出来钱的。”吴强介绍，短期理财一般都是固定收益，银行也是按期限承诺给出收益。

篇10

《投资与理财》：首先祝贺你成为首只互联网基金的基金经理。天弘增利宝用户数已突破250万户，但是也有传言说余额宝业务可能会暂停？

王登峰：这是没有依据的猜测。证监会新闻发言人已经表态，支付宝推出的余额宝，为投资者提供了更多投资理财选择，是市场创新的积极探索，证监会积极支持市场创新发展，为市场创新发展提供制度保障和宽松环境。余额宝合作各方会按照证监会的有关规定，按时完成后续备案工作，余额宝业务不会暂停，将继续为广大投资者提供优质的服务。

《投资与理财》：天弘增利宝作为一只互联网基金，其定位是什么？

王登峰：增利宝的客户主要定位于网购人群。他们预期收益并不高，但是要求有非常好的流动性来满足随时可能发生的购物需求。这部分客户原来都是把钱放在活期存款或支付宝余额，所以他们的理财目标是比存活期利息高、安全性高、流动性好。因此，增利宝也会根据这一定位来进行投资安排。

《投资与理财》：最近“钱荒”让大家都心慌慌的。如果遇到大促销或者节日消费，增利宝如何应对大规模的赎回，不至于出现“钱荒”？

王登峰：可能出现的大规模赎回，大都是由电商平台促销活动带来的，我们会提前跟踪信息，提前做好安排。万一出现不可预见的大赎回，我们也可以通过回购、卖债或者提前支取存款等方式，来满足赎回要求。

《投资与理财》：增利宝的客户都是支付宝用户，客户分散、客单量小。申购赎回会不会工作量很大，你们会如何应对？

王登峰：增利宝的客户剔出了机构，流量反倒相对稳定。因此，正常情况下，增利宝基金规模波动较单纯投资需求的货币基金波动相对较小。天弘增利宝基金除了正常赎回和快速赎回外，主要是在支付的时候，赎回发生较多，规律性较强。大促销和节前消费都可以事先预估把握，支付宝和淘宝都有非常完善的数据库，我们可以借力大数据优势，比传统货币基金更早、更准确地知道基金的一些流动性的需要，进行实时化处理。

《投资与理财》：目前天弘增利宝的运行情况如何，收益率达到预期了吗？

王登峰：根据天弘基金公布的净值，6月3 0日，增利宝的最新7日年化收益率高达6 . 2 9 9%。作为银行活期的替代品，能有年化6%的收益，在以往的货币市场很难想象。货币基金是风险和收益最低的一类基金，亏损概率极小，收益稳定，但也不会太高，一般年化收益3%至4%。业绩异军突起，与目前市场“钱荒”使利率攀升，资金面紧张，以及增利宝互联网基金的优势有很大关系。

《投资与理财》：增利宝以后会去追求更高收益吗？

王登峰：增利宝不会片面追求高收益，我们会把流动性放在首位。在资产配置上，加大协议存款配置，降低久期和组合风险。同时，我们会发挥首只互联网基金的优势，利用淘系平台的数据，及时得到信息，并利用他们的历史数据去研究规律，把握客户的行为规律，使增利宝的资产配置期限和收益达到最佳匹配状态，从而在高流动性的同时，给客户创造良好的收益。