网贷合同十篇

网贷合同篇1

网贷被骗了，但是签了合同，可以联系网贷机构不放款，这时候就属于用户违约，一般来说需要支付违约金。或者是网贷机构直接不放款，那么用户就不需要去管贷款合同，因为贷款机构没有放款，属于贷款机构违约，用户不需要承担任何责任。

当然，用户不要随意点击贷款链接，一旦填写了自己的基本信息，签订了贷款合同，之后再违约是很麻烦的。

（来源：文章屋网 ）

网贷合同篇2

赵聪聪

【摘要】]P2P是我国互联网金融的重要形式之一，近几年在国内呈现出如火如荼的发展之势，它一方面为散户投资提供了可行渠道，为个人和小微企业融资提供了便利途径，另一方面也暴露出越来越多的潜在风险，其逐渐危机行业的发展和市场的稳定。

【关键词】P2P网络借贷平台；法律关系；法律风险

中图分类号：D92

文献标识码：A

文章编号：1006-0278（2015）06-100-01

一、P2P网络借贷平台的起源及在中国的发展概况

P2P网络借贷是一种依附于互联网技术的民间借贷形式，资金借款方和资金贷款方通过P2P网络借贷平台达成合意，在网络上自动生成借款合同的相关条款，并按照一定网络流程完成认证、记账、清算等程序，从而完成借贷融资。

全球第一家网络借贷平台Zopa于2005年3月产生于英国伦敦在国内。近年来我国的P2P网络借贷平台迅速发展，从2007年8月中国第一家P2P网络借贷平台――拍拍贷上线以来，据P2P网络行业门户网站数据，到2014年9月30日，全国运营中的网贷平台约有1438家，预计到年底运营的平台可能突破1700家。但由于准入门槛低，信用体系不健全，相关的法律法规不健全，行业监管机制的缺失，据不完全统计，全国累计已有119家倒闭、跑路，涉及总资金在21亿左右，而对危机四伏的网贷平台，目前加强P2P网络借贷平台的风险控制己成为该行业持续发展的首要议题。

二、P2P网络借贷平台的主要法律关系

借贷合同关系。P2P网络贷款模式是民间借贷的网络化，其最基本的法律关系是借贷合同关系。当然，各家P2P网络贷款平台的不同运营模式也在一定程度上让贷款人、借款人以及贷款平台之间的法律关系复杂化，如宜信借贷理财模式下的法律关系己不是纯粹的借贷双方之间的借贷合同关系。以拍拍贷、人人贷等线上竞标为代表的P2P网络贷款平台，借贷双方之间为借贷合同关系。

居间服务合同关系。单纯中介型的拍拍贷、人人贷与借贷双方之间都属于这类居间服务合同关系。其为借贷双方提供信息的平台、收集和审核借贷双方的基本信息、考察借款人的信用、提供划款平台、协助催收贷款等服务，与此同时，收取相应的服务费用。

担保合同关系。P2P网络贷款通常为信用贷款，这为贷款人带来了巨大风险，P2P网络贷款平台一般为借贷双方收集、提供信息、进行信用测评，并跟进借款用款情况、还款情况，协助贷款人进行催收等等。但这些并不能有效防止借款人的违约行为，从根本上降低贷款人的损失风险。为此，大部分P2P贷款平台都极其重视这一问题，并尝试着为减少贷款人损失风险而提供担保。

三、P2P网货平台主要所面临的法律风险

网贷合同篇3

中图分类号：D922.29 文献标识码：A 文章编号：1009-0592（2014）09-003-02

一、当前网络借贷平台存在的法律问题

目前我国还没有针对民间借贷出台专门、系统的法律制度，更未对网络借贷平台做出明确具体的规定，网络借贷平台的法律地位、市场准入、监管部门等均处空白，2011年以来先后出现哈哈贷倒闭、人人贷被银监会风险警示、贝尔创投被公安机关调查等事件，凸现了规范网络借贷平台的迫切性。当前，网络借贷平台主要存在以下问题：

（一）网络借贷平台主体资格不符合现有法律规定，且存在超范围经营情况

由于现行的法律未明确网络借贷平台的身份地位，导致其一直游走在政策和法规的灰色地带。根据《公司法》规定，设立公司，除了要符合股东人数、注册资金、固定场所、从业人员等要件外，经营范围中属于法律、行政法规限制的项目，还应当依法经过批准。从网络借贷平台的业务特点而言，其具有金融的属性，如保管用户货币、代收用户款项、就保管或代收的款项向特定用户支付、退付款和信用担保等。而目前从事网络借贷业务的公司，仅在工商部门注册，并未经过金融监管部门的审批。

（二）网络借贷平台的经营方式存在诸多法律风险

1.合同利率偏高涉嫌高利贷。按照网络借贷平台的交易撮合模式，借贷双方在网络借贷平台以竞标形式达成借贷协议，导致借贷合同的利率往往偏高，尤其是短期的借贷合同，普遍高出基准贷款利率的四倍，这种“高利贷”借贷合同违反了相关规定，不受法律保护。

2.双方的行为易顾此失彼或引发道德风险。网络借贷平台既为借方，又为贷方，当交易双方产生纠纷，维护一方利益的同时，难免侵犯另一方利益。同时，在信息不对称的情况下，也极易导致道德风险。

3.将沉淀资金的孳息据为己有涉嫌侵权。网络借贷平台只是代其用户保管资金，其账户中的资金并非网络借贷平台所有，双方之间形成的是保管合同关系。保管人在保管期满，应该将保管物及其所产生的孽息一并归还给保管物的所有人。但目前几乎所有的网络借贷平台都没有将沉淀资金的孳息支付给用户，侵犯了资金所有人的合法权益。

（三）网络借贷平台的风险控制能力相对偏弱

1.容易发生骗贷现象。虽然网络借贷平台制定了相应的审核机制，但仅通过在网上提供证明材料进行审核并不可靠，难以准确评估借款人的资信状况。实践中就常出现借款人提供虚假证明材料骗取贷款的案例。

2.沉淀资金缺乏管理机制。网络借贷资金并不是由放款人的账户直接转入借款人账户，必须通过网络借贷平台才能实现周转。平台经营者往往能控制平台内的大部分沉淀资金。如果将这些沉淀的大量客户资金用于风险较高的投资活动，可能引发流动性风险、信用风险和操作风险。

3.对借款人拒不还款缺乏有效的应对措施。网络借贷属于信用借贷，大多没有抵押的要求，虽然平台也能提供一些风险防控措施，但当借款人拒不还款时，往往缺乏有效的应对措施，难以维护资金的安全。

4.个人信息保护存在较大的风险隐患。网络借贷平台一般要求借款人填写详细的身份信息，甚至要求填写亲朋好友的个人信息。据报道，拍拍贷、宜信等借贷平台已有了数十万注册用户，一旦平台遭遇黑客攻击或者管理上出现漏洞，很可能出现大面积个人信息泄露的风险。

（四）网络借贷监管缺位不利于防范风险

目前，我国网络借贷行业处于监管缺位的状态。实践中，网络借贷平台向工商部门注册登记，但由于其经营的业务带有金融属性，工商部门难以对其进行监管。而平台又不属于传统意义上的金融机构，其设立也没有经过金融监管部门的审批，金融监管部门也难以对其进行监管。因此，网络借贷市场一直是监管的真空，由于缺乏监管，一些网络借贷平台打着中介的幌子，跨越中介角色，自营放贷业务，有些平台甚至为非法集资、洗钱等犯罪活动提供渠道。

二、网络借贷法律规范的英美经验借鉴

英美两国网络借贷发展较早，并制定了相应的法律法规对其进行规范，法律体系和监管模式相对成熟，其先进的立法经验对我国完善网络借贷法律体系具有借鉴意义。

（一）明确网络借贷性质及法律地位

英国的《消费者信贷法令》将网络借贷界定为消费信贷。美国网络借贷主要通过债权和收益权凭证在借贷双方流转实现，网络借贷平台将对应某一债权的收益权凭证出售给放款人，并通过用出售收益权凭证所得的资金向合作银行购买债权来安排合作银行向借款人放款。因此，美国证券交易委员会（SEC）以《证券法》为依据，认定网络借贷平台向放款人发行、出售收益权凭证的行为属证券交易行为，对平台实行准入管理，要求平台在SEC登记注册，以证券形式发行收益权凭证。

（二）明确网络借贷监管主体和职责

美国通过多项法律明确网络借贷监管主体和职责。证券交易委员会（SEC）实施业务准入监管，并通过强制信息披露提高网络借贷平台产品的透明度和标准化；美国联邦贸易委员会（FTC）根据《联邦贸易委员会法》、《公正债务催收法案》监管网络借贷平台及第三方债务催收机构的不公正甚至欺诈行为；联邦存款保险公司（FDIC）根据《金融服务现代化法案》中“金融隐私条款”监管网络借贷平台及其合作银行保护消费者个人信息安全；消费者金融保护局（CFPB）根据《多德-弗兰克法案》监管网络借贷市场，受理金融消费投诉，保护金融消费者权益。

（三）建立网络借贷市场准入及信息披露制度

1.建立消费信贷许可证制度，严格市场准入。英国制定消费信贷许可证制度，规定从事消费信贷、债务管理（包括P2P）、信用调查等业务的公司需向英国公平贸易办公室（OFT）申请消费信贷许可证，并按许可证约定的经营范围、经营内容、信息更正告知义务规范经营，无证经营或未按约定条款经营的将被处以经济处罚（最高5万英镑）、暂停或撤销许可证、拒绝新证申请、认定为刑事犯罪等处罚。

2.建立强制信息披露制度，减少信息不对称。美国对网络借贷平台执行严格的信息披露制度，强调错误信息披露责任追 究，要求网络借贷平台通过发行说明书详细披露借贷活动相关的具体条款，毫无保留地说明可能出现的风险，并通过递交发行说明书的补充材料及时更新每笔新发生的贷款信息，而这些信息均由SEC通过电子数据收集、分析和检索系统（EDGAR）对外公布。

（四）加强对合作银行的监管及金融消费投诉案件的受理，突出强调金融消费权益保护

美国联邦存款保险公司（FDIC）和犹他州金融机构管理局（UDFI）有权对两大网络借贷平台Prosper 、Lending Club的合作银行Wedbank采取监管并在证实其违规时采取处罚措施。而消费者金融保护局（CFPB）有权对网络借贷平台进行直接检查，通过执行联邦消费金融法案，搜集、受理金融消费投诉，保护借款人的利益。

三、网络借贷平台法律规范的主要构想

（一）明确网络借贷平台的性质和法律地位

以立法的形式明确网络借贷平台的身份和地位，可以将其作为民间借贷的特殊形式进行管理，引导其走上正常的运行轨道。此外，要严格禁止网络借贷平台吸收民间资金和参与放贷等经营范围之外的行为，严禁集担保、借贷于一体，防范信用风险和操作风险，决不允许触碰非法吸收公众存款和非法集资两条底线。

（二）建立网络借贷平台的市场准入和退出制度

由于网络借贷平台带有金融属性，建议对进入网络借贷市场的公司设立前置性行政许可，明确规定网络借贷平台必须经相关主管部门批准才能设立，具体规定网络借贷平台的资格条件及设立程序，如最低注册资本、申请人资格、平台规则、风险控制能力等，以此限定经营主体范围，对符合设立条件的，由相关主管部门依法发放经营牌照。同时建立完善的市场退出机制，完善破产清算制度，对于有悖法律法规的及无法适应市场要求的网络借贷平台，根据退出的条件、清算财产的清偿顺序、清算责任等退出条款予以有序清退。

（三）确定网络借贷平台的经营规则及风险管理要求

法律应对网络借贷平台的经营规则及风险管理提出具体要求，以规范其发展。如明确要求其建立科学有效的决策管理组织，以保障经营方向、经营措施以及经营目标的全面贯彻落实；建立健全风险管理和内部控制制度，按规定制定借贷中介服务协议，明确其与客户的权利和义务、纠纷处理原则及违约责任等事项；要求其制定岗位独立、人员分工、职责分明、实际合理的业务操作规程，完善岗位责任制度，形成相互独立、相互配合、相互监督、相互制约的日常工作关系。

（四）建立科学合理的监督管理体制

1.明确监管机构和监管事项。以立法的形式确定网络借贷平台的监管机构，明确其地位、职责及具体的监管事项，包括平台使用规则、资金存管、个人金融信息保护、强制信息披露、大额可疑交易报告、金融消费权益保护、平台合同要求以及停止运作标准等。同时，赋予监管机构对网络借贷平台开展监督检查的权力，便于掌握网络借贷平台运营情况，对监督检查过程中发现的借贷平台存在的问题或风险进行提示或要求其整改，降低运营过程中的操作风险。

2.建立网络借贷平台的资金管理机制。限制网络借贷平台的第三方支付功能，确定网络借贷平台的资金托管银行，将放款人与借款人的资金存放在网站账户内，该账户由托管银行管理，托管银行按照网上借款成交后产生的电子协议进行资金汇划，严格监控账户的资金流向和取现情况，并由网络借贷平台定期向客户公布账户资金流入流出情况，加大透明度，防止出现资金被挪用、侵占、隐匿的风险。

3.建立强制性信息披露制度。明确规定强制性披露的重要信息的涵盖范围，要求其对业务状况、财务状况、风险状况、会计准则、风险管理策略等关键信息进行准确、全面、及时的合理披露，增强对网络借贷平台的社会约束力。

4.建立网络借贷统计监测指标体系。将网络借贷平台纳入监管机构的统计监测范围，建立完善的统计监测指标体系，监测内容包括借款用途、借款利率、借款期限、偿还情况等，要求网络借贷平台定期报送数据报表，全方位了解网络借贷资金流向和利率定价，全面分析网络借贷的社会效果，对高危网络借贷行为和风险聚集点，及时发出预警，降低网络借贷的信用风险。

参考文献：

Government Accountability Office ，Person-to-person Lending——New Regulatory Challenges Could Emerge as the Industry Grows，http：//gao.gov/.

茅建中.商业性P2P网络借贷的风险与法律规制.人民司法.2013（17）.

网贷合同篇4

关键词：网络信贷；B2B&B2C；“E”评级；风险池

一、我国国有商业银行信贷业务发展的现状

（一）传统信贷业务发展现状

近年来，国有商业银行认真贯彻国家宏观调控政策和监管要求，积极参与国际竞争与合作，综合实力和品牌价值稳步攀升。据银监会统计数据显示，从宏观层面来看，2011年中、农、工、建、交五大行共实现净利润6808.49亿元，平均增幅超过25%，总计实现利息收入1.3万亿元，营业收入达1.7万亿元，利息收入在营业收入中占比近77%。分析其收入构成，虽然近年来各大行积极调整经营策略学习国外先进银行经验，各行中间业务收入有了大幅增加，但从国家宏观经济的现状来看，近5年来，国有商业银行收入仍以利差性收入为主，这既反映了行业的现状也体现了整体的发展思路。截至2012年3月末，工农中建四行月新增人民币贷款2946亿元，而实际上在月初前11天，四大行全部新增贷款却不足200亿，而3月份四大行新增人民币存款却达2.25万亿，而这反映出我国国有商业银行习惯性的季末存贷冲刺，存贷结构有待优化，不利于整个金融行业秩序的健康发展。不容忽视的是，这也暗示着国有商业银行信贷业务有着广阔的发展空间。

从微观层面来看，银行间金融产品的同质化现象十分普遍，竞争相当激烈。各分行都陷入存款有余而信贷不足的困境，存款的不断攀升不但增加了银行利息的支出，也使管理风险进一步提高，企业发展受到限制。同时受地方经济建设的影响，许多分支行既寻求与政府合作来增加贷款也不得不面临不良贷款的风险。可见，扩展新的贷款业务以增加稳定的、优良的信贷业务将是各大在未来行业竞争中取胜的关键。

从发展趋势来看，近年来我国银行信贷快速扩张，仅2009年年末的余额为40.0万亿元，同比增长31.7%，增速比2008年高13.0个百分点，比年初增加9.6万亿元，同比多增4.7万亿元。然而未来二年我国贷款增速将会回落到14%-17%区间内，中国人民银行8日公布的金融数据显示，我国2011年人民币贷款增长7.47万亿元，增速达14%，信贷增速下降的原因由三点组成：一是我国信贷调控将进入收缩期；二是随着资本市场特别是债券市场的加速发展，直接性融资将会进入快车道，占比会有所提高，从而挤压间接融资的空间；三是受资本充足率和贷存比的限制，银行自身的信贷发展将受到一定的束缚。长期来看，信贷增速的回落不但不会限制我国银行业的发展，相反这是优化信贷结构，调整发展战略，促进金融创新的良机。

（二）网络信贷发展的现状

21世纪是互联网时代，网络信贷应运而生，作为一项金融创新，指以互联网为平台，提供信贷类金融产品，借贷双方在通过互联网完成借贷交易。当前，国内外网络信贷都处于起步阶段，局限于P2P（personaltopersonal）模式，即个人通过第三方平台在收取一定利息的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。这一网络信贷模式本质上是一种C2C的电子商务模式。2005年，英国成立的Zopa公司和2006年美国的Prosper公司都是在P2P小额信贷基础上发展起来的。国内从2007年起成立的拍拍贷、易贷也是这一模式的尝试，但这一模式存在身份认证困难、流动性风险高、存在洗钱、套现等重大风险隐患，整个业务局限于个人资金周转和小额创业借款。各国有商业银行如工商银行、建设银行也开始尝试网络融资，如工商银行的“网贷通”、“易融通”；建设银行的“e贷款”、“e商通”目标客户以小微企业为主。

二、国有商业银行网络信贷领域的尝试

（一）联贷联保

网络联贷联保业务是指3家（含）以上借款人，通过网络自愿的原则，组成一个联合体，联合体成员之间协商确定授信额度，联合向银行申请贷款，由银行确定联合体授信总额度及各成员额度，每个借款人均对其他借款人向银行申请借款而产生的全部债务提供连带责任。

网络联贷联保业务，是中国建设银行在网络信贷领域的一次全新尝试，主要满足中小企业客户的融资需求，并且这一网贷业务与阿里巴巴存在战术合作。产品优势在于无抵押、无质押，由企业合作方互相承担风险，同时各贷款企业最高额度设置在500万人民币以内，既能使一些未达到信贷标准的企业获得资金，也能减少不良贷款的风险。

（二）网上商品交易市场融资

网上商品交易市场融资业务是指银行与网上商品交易市场合作，以交易商品现货等作为保障，开发计算机辅助评价和利率定价模型，为市场交易商提供自助申贷、提款和还款等服务的短期融资业务。其中，包括电子仓单买方融资和电子仓单卖方融资。

网上商品交易市场融资是中国工商银行推出的一款网络信贷产品，客户从第三方电子商务企业网发起，通过合作行的信贷平成信贷交易，实现网络化操作，使用方便、融资高效、功能齐全。

网贷合同篇5

借款人信用难有效审核

P2P网贷做的是民间借贷。它将传统民间借贷从熟人之间的借贷中解放出来。激发了贷款人的借款热情，也满足了借款人的用款需求。然而，P2P网贷将传统民间借贷扩展到不熟悉的自然人之间，造成贷款人无法通过对借款人一对一的了解审核借款人信用。

P2P网贷平台的解决方案大致可以分为两类：一类是网贷平台自身承担对借款人信用审核的责任，如人人贷；一类是网贷平台引进的担保公司承担对借款人信用审核的责任，如陆金所。人人贷为此设立了本金保障计划：平台每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”；借款出现严重逾期时（即逾期超过30天），通过“风险备用金”向贷款人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。陆金所则以引进的担保公司承担担保责任的方式，解决借款人的信用风险问题。

整体上来看，无论是人人贷还是陆金所都无法通过自身解决借款人信用审核的问题。P2P网贷相比于银行存款贷款模式的优点在于，可以通过网络聚集很多的贷款人和借款人。发展的方向是线上完成对借款人的信用审核。网贷涉及的借款人人数众多，单笔借款金额很小。如果网贷平台像商业银行一样面对面地对借款人进行信用审核，审核成本就足以吞并制度创新所带来的红利。

在当前我国社会征信体系缺乏的情形下，P2P网贷总体上处于风险经营状态，无法对借款人进行谨慎有效的信用审核。如果发生借款人大面积违约事件，网贷平台或网贷平台引进的担保公司无法承担起信用审核的结果责任。网贷平台处于高风险经营之中。今年4月，上线不到一个月的众贷网因为风控不严倒闭，再次突显了P2P网贷平台信用审核法律风险的严重。

网贷平台或涉自融自借

贷款人对借款人的信用审核完全依赖于网贷平台或网贷平台引进的担保公司。贷款人无法参与、无法监督网贷平台或担保公司的审核行为。再加上P2P网贷在我国法律上的模糊状态，行业组织和政府部门缺乏对网贷平台进行检查监督的法律依据和手段。网贷平台或担保公司对借款人的信用审核完全取决于网贷平台或担保公司的自觉行为。

并且，无论是人人贷模式还是陆金所模式，都要求贷款人先在网贷平台的账户上进行充值。网贷平台为贷款人匹配了借款人后，由网贷平台将借款从贷款人的充值账户划转到借款人在网贷平台的充值账户，并不是由贷款人直接向借款人出借借款。网贷平台既控制了借款人的信用信息， 也控制了贷款人的资金划转。这样，网贷平台或网贷平台引进的担保公司就很容易通过虚构借款人的信用信息向不特定的贷款人进行自融自借。贷款人先行将借款资金充值入网贷平台的充值账户，再由网贷平台将借款划转给借款人的做法，更使网贷平台可以批量的实现自融自借。

如此一来，一旦网贷平台资金链断裂，社会就要经受网贷平台非法吸存、非法集资带来的伤害。在网贷平台对借款人的信用审查和资金划转受到第三方独立监督之前，网贷平台或担保公司自融自借的法律风险将始终困扰这个行业。

交易数据难以取证质证

网贷平台的数据多以电子数据的形式储存，受控于网贷平台。在网贷平台正常经营的情形下，借款人发生违约网贷平台可以通过本金保障计划、担保公司承担担保责任的方式化解。但如果发生借款人大面积违约，甚至是网贷平台自融自借的违约，网贷平台就无法保障贷款人的资金安全。法律上，借款发生在贷款人和借款人之间，贷款人在网贷平台无法保障其资金安全的情况下，可以通过司法诉讼的方式要求借款人承担还款责任。但在司法实践中贷款人要想打赢官司并不容易。

网贷平台的电子数据很少有经过国家认证的。网贷平台倒闭后电子数据无人维护无法提取，众贷网等网贷平台甚至在倒闭时直接关闭了网贷平台。贷款人如果想自行向借款人主张债权，第一要面临的难关是如何取得司法认可的借款合同和借款人的主体信息。

贷款人面临的第二道难关是要证明贷款人已向借款人提供借款。根据我国合同法的规定，自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时生效。贷款人向借款人主张权利必须要证明贷款人已向借款人提供了借款。但现实是，无论是人人贷模式还是陆金所模式，贷款人均不直接向借款人提供贷款。而是贷款人先向网贷平台充值账户充值，在贷款人与借款人签订电子借款合同后，再由网贷平台将贷款人充值账户内的资金划转给借款人。没有网贷平台的配合，贷款人无法完成举证。并且，如果网贷平台不是一对一地划转资金，即使有网贷平台配合，诉讼中贷款人也有可能面临无法举证证明已向借款人提供贷款的事实，最终可能导致贷款人败诉。网贷平台电子操作在方便当事人、节约交易成本的同时，也带来证据无法保留的法律风险。网贷平台倒闭，贷款人不仅无法要求网贷平台提供资金安全保障，而且很可能也无法向借款人追偿，法律风险很大。

游走非法吸存集资边缘

P2P网贷模式已突破传统民间借贷贷款人与借款人一对一的模式。在网贷平台提供中间服务后，贷款人和借款人都变得不特定。而我国商业银行业务并没有放开，未取得许可证不得从事存款业务和贷款业务。否则，轻者构成非法吸存，重则构成非法集资，都将面临刑事处罚。

网贷平台为了避开监管，在为贷款人找到借款人或为借款人找到贷款人之后，提供平台通道让贷款人与借款人直接签订借款合同。但对于借款资金，大多数网贷平台都还是要求处于其控制之下。

网贷平台在宣传中极力说明贷款人、借款人的充值账户属于贷款人或借款人本人，不属于网贷平台。陆金所甚至还特别声明贷款人在充值账户内的资金不计息，试图以此脱离非法吸存、非法贷款的法律漩涡。但在操作中都要求贷款人或借款人事先授权，网贷平台对资金具有实际的控制权。网贷平台已介入了贷款人与借款人的借贷过程，其所做的就已不仅仅是居间合同中居间人的角色。在当前我国改革开放放开金融监管的大背景下，网贷平台得以游走于合法与违法之间。但在政府政策明确之前，监管风险一直将时时刻刻地笼罩在网贷平台之上。

谨慎经营，归位不越位

网贷合同篇6

【关键词】校园网贷；存在风险；防控对策

近年来，随着互联网金融的快速发展，大批互联网金融企业进军校园市场，推出了一些专门针对大学生群体进行分期消费和借贷的网络平台，这种网络借贷平台因在高校开展业务活动也被称为校园网贷。校园网贷作为新生事物，一方面顺应大学生尝试新鲜、追求时尚的潮流被部分大学生所接受；另一方面也因立法与监管缺位、程序违规、信息不透明等问题饱受争议。尤其在2016年出现了一系列惨痛案例之后，关于校园网贷的争论更是达到顶点，众说纷纭、莫衷一是。

一、校园网贷潜在的风险

1.学生权益保护风险

网络借贷公司不断向高校拓展业务，部分校园网贷平台为了占领市场，存在虚假宣传、诱导消费、隐瞒实际资费等不良现象，侵犯了学生权益。同时也存在信息泄露的等其他风险。

2.高校管理秩序风险

校园网贷凭借着门槛低、程序简单和圈占市场初期的“放水”式贷款资格审核，逐渐填充了校园金融市场。但是，随着竞争加剧，行业内虚假宣传、放高利贷、合同欺诈和以不合理甚至不合法的方式追债的情况屡见不鲜，甚至学生因为无力偿还债务，背负巨大心理压力自杀的现象时有出现。这就给高校管理秩序造成了剧烈冲击，具体言之，有以下几个方面：

（1）校园网贷的定性风险

目前在我国，校园网贷正处于发展阶段，尚无专门的监管机构对其进行管理，也无明确的法律法规对行业发展进行规制，高校管理首先面临着如何定性校园网贷的风险。

（2）管理校园网贷的风险

基于对校园网贷的定性，不同的学校会对校园网贷采取不同的管理方式。有的号称“零容忍”，对校园网贷采取排斥的管理方式；有的高校则不闻不问；有的则适当宣传，进行引导。不同的管理方式会导致不同的结果，这也是高校管理的风险所在。

（3）解决校园网贷相关事件的风险

我国目前已经出现多起有关校园网贷的新闻，高校管理面临着在相关事件出现后如何处理的难题，现实中少有高校能从容应对，很多高校直接推给了公安机关，这种做法是欠妥当的。

3.立法与监管的风险

（1）贷款人资格和偿债能力审核风险

校园网贷普遍存在贷款人资格审核过宽的问题，存在借款者资格与偿债能力不能得到实质审查而易导致坏账风险，也有冒用别人身份证注册并恶意透支消费的可能。河南的郑姓大学生欠高额贷自杀事件就是这种风险极端的表现，作为无经济来源的学生，校园网贷平台借给他几十万，可见这种借贷风险很大。

（2）校园消费分期平台的资质问题

按照我国法律规定，经营贷款业务必须有银监会授予的贷款资质。作为经营性借贷公司，校园网贷公司必须有合法的经营许可，但目前我国大部分网贷公司并不具备相应资质，只以普通公司的身份而从事贷款业务。

（3）信用风险问题

目前，央行征信系统尚未对互联网金融企业开放，也没有信用信息的共享机制，因此，校园网贷公司不具备类似商业银行的风控和合规机制，因而存在较大风险。

（4）法律监管职责不明

校园网贷平台融合了P2P借贷关系与商品买卖关系，这就造成了这些平台不知应由何部门监管的尴尬局面，即银监会与工商部门都可以监管。如果部门间的监管不协调，将会造成无人监管，或交叉管辖，这会引发监管上的风险。

4.其他风险

在上述风险之外，还存在诸多风险。学生在借贷之后，必须想办法偿还欠款，其经济负担由此加重，同时心理压力加大，可能引发其他更严重的问题；另外，校园网贷在一定程度上也会诱导学生盲目消费，造成学生消费观畸形，出现攀比消费等不良消费现象，还可能影响学生个人的前途与家庭的和谐。

二、校园网贷风险防控之对策

目前我国校园网贷的问题迫在眉睫，必须正视校园网贷存在的风险并找出相应防控对策。本文以学生为起点，重点就校园网贷公司的自律提出以下对策。

1.学生开源节流

（1）开拓合理合法的经济来源渠道

防控校园网贷的风险，学生应该勇于开拓网贷之外的合法经济来源渠道，通过自己的努力获取各种各类奖助学金，也可适当从事学生兼职，在合理合法的情况下凭借自己的能力获取一定的经济收入。

（2）拓宽自己的知识面

部分大学生知识面狭窄，完全不懂一些基本的生活常识，如消费常识、法律常识、金融常识等。识别风险离不开具备相应的知识储备，大学生们需要扩展自己的知识面，具备基本的信用意识、科学理财意识、诚信意识、风险防御等意识；增强社会意识、责任意识、自我保护意识，提高辨别是非与抵御风险能力。

2.网贷公司规范营业

目前我国相关部门已对校园网贷大念紧箍咒，国内对校园网贷也是口诛笔伐不断，校园网贷似乎进入了寒冬，要想继续发展，网贷公司必须有壮士断腕的决心，从以下几个方面规范营业：

（1）改进宣传推广方式

校园网贷饱受争议的一点就是它宣传方式不当，不但存在诱导性、撒网式狂轰滥炸式的宣传，而且宣传时隐瞒利率资费等实际数额，用虚假的广告欺骗涉世未深的学生。这种宣传方式必须进行整改，达到广告语的用词妥当、数据的准确、内容的真实与全面的标准。

（2）利率公开

校园网贷的高利率已是公开的秘密，也是网贷公司需规范的重点。可通过行业自律，统一利率，明确违约金比率，尽到自己的告知义务，杜绝现今的高利贷、隐瞒信息的乱象。

（3）严格资格审查

校园网贷的借款人资格审查形同虚设，这不仅对网贷公司是一个巨大的风险，对学生也是一个潘多拉魔盒，所以必须严格审查贷款人的资质，严格贷款程序，有效评估借贷者的偿债能力，根据贷款人的具体情况确定可贷款最高数额。

（4）合法追债

行业的健康发展需以法律为限，追债也必须采用合法方式，不能采用暴力追债，不得以学生或其他人的信息相威胁，杜绝“裸贷”式悲剧。

（5）加强信息沟通

网贷平台之间要实现信息沟通，在法律的范围内创建行业征信体系，避免信息不对称而引发的风险。

（6）其他方面

校园网贷是借贷与网络的结合并在校园里发展的行业，为了公司、学生、行业的利益，建立有效的风险测评和内部监控体系至关重要。可以建立网络借贷保险制度，减小因坏账带来的风险；同时完善网络技术，保障数据安全也是行业的发展不可或缺的；注重服务的个性化，结合学生的特点提供相应产品是公司制胜法宝。

3.补足立法的空白

校园网贷的新生性致使天生具有滞后性的法律规制不及时，应对校园网贷的风险首先得补足立法上的空白。在现有法律法规的基础上，校园网贷的立法应结合互联网金融的特点，对现行法律中与其不相适应的地方进行必要的、适当的修改；另外还应对校园网贷等网络金融法律地位予以规定，对其行为进行规制并有相关部门承担监管责任；国务院及相关部门，针对网络金融发展中产生的问题修订对应的行政法规、规章和规范性文件，以积极应对校园网贷引发的各种风险，对校园网贷资质审核、贷款额度应该做出具体规定。针对网贷公司在贷款利率上各行其是的现象要进行严格规定，做到进入有门槛、运营有监管、违规有处罚。

三、结语

校园网贷这一新事物因网络的迅速发展得以在各高校跑马圈地，其过速的发展、监管的缺失、学生与高校的猝不及防致使其风险不断凸显，问题之大引起全国关注，必须对其进行监管，但同时也不能一味否决其积极意义，需要在整治的基础上加以引导，补足校园金融的空白，实现学生、企业、高校各方利益的均衡，适当、合法、健康发展。

参考文献：

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[6]俞林，康灿华，王龙.互联网金融监管博弈研究：以P2P网贷模式为例[J].南开经济研究.2015（5）：126-139.

[7]杜晓.规范校园网贷 准入门槛行业标准不可缺[N].法制日报，2016-10-24（005）

网贷合同篇7

摘要：近年来随着电子商务领域的迅速发展，C2C 网商也涌现出良好的发展势头，但因受资金限制，发展过程中遇到许多瓶颈。C2C 网商因经营规模不大、固定资产不多而缺乏担保的抵押物，不易从银行等金融机构申贷成功。而网络融资模式作为新兴的融资形式已广泛应用于C2C 网商，考虑到网络贷款的低交易成本，C2C 网商在不断尝试和实践各种网络融资来解决融资难问题，整合优化C2C 网商的资产流动性，增加资金的流动性和获利性。

关键词 ：网络融资模式；C2C网商；P2P借贷；阿里小贷

一、C2C网商的资金需求

随着电子商务企业的快速发展，C2C 网商数量和业务量都已经占据网络商家的很大比重。同时，巨大的C2C 电子商务成交量给C2C 网商带来较大的营销成本，激烈的同行竞争要求C2C 网商的资金需求量也比较大。唯有通过大量的资金助于C2C 网商商品周转以及网站运营推广。所以，拥有资金支持的C2C 网商就有机会来开发市场和开发主打产品。可见，C2C 网商蕴含着广阔的的资金需求和融资空间。

（一）大力的营销推广

C2C 网商通过网络上大量营销广告宣传来推销和推广网店及产品，吸引更多的购买者来收藏和购买。网商平台通过各途径来吸引和稳定网购顾客，比如淘宝推出的消保、旺铺和直通车等，以此来增加网店和产品的知名度来翻倍增长销售额。那么，多元化的销售渠道便成为关键。C2C 网商要想成为数量众多网商中的一份子，需要投入大量资金作营销推广才能在各门户网站营销大战中站稳脚跟，才能增加网友的搜索引擎和点击率而提升销售的可能性。如果C2C 网商不投入资金进行营销扩张，便在茫茫大海似的网络经济中难寻一席之地。可见，网络营销神话是靠资金编织出来的。

（二）相对稳定的存货量

C2C 网商经常以快速物流而加快商品周转，提高销售量。比较于传统商家企业，C2C 网商的供产销具有一定特色，可由生产商直接供货至购买者手中，但基本上达不到零库存，否则会因有限存货量而影响销售量。因为网络市场需求变化极大，直接供货操作只能减少一部分库存商品的资金占用；也可由C2C 网商从生产商处购买相当数量商品，在购买者需要时寄出，这对库存商品的资金占用要求就更高了。C2C 网商在促销活动中为了冲量达到惊人的销量，往往会囤存相当的商品量，这无疑对资金量都提出了很大的需求。现实经营中，每个C2C 网商都会有自己一定量的积压存货、滞销货等等。C2C 网商欲扩大销售，都会以大量库存作为基础，而大量存货就会对应大量的资金占用。

（三）钱与货的分离

为了增强消费者网络购物的安全性，大多数消费者会自主选择第三方支付工具，比如以支付宝来进行线上结算，即消费者网购成功后先将购买款转入支付宝，等到消费者实际收到商品后再确认支付，消费款会由支付宝自动转至C2C 网商账户。这样的操作方式使C2C 网商在确认定单后，先由物流发出货物，而货款由交易之初到钱货两清交易终结则需一段时间之后才可入账户，导致C2C 钱与货的分离，第三方支付工具的资金滞后性延长了资金周转周期，还无形当中增加了C2C 网商的资金压力，存在一定的资金风险。

（四）运营团队的成本

C2C 网商运营往往借助于“五一”、“国庆”、“双十一”、“双十二”和“春节”等节假日的大型营销契机，来提升C2C 网商销量和规模的快速成长。大规模的营销活动会释放出巨大的融资需求空间，在筹划节假日营销活动的时候，需要大量人力和物力的投入，从产品选样、产品采购、产品归类、产品上传平台、在线咨询服务、明确定单和包装加工等费用都离不开资金的后盾保证。稳定的融资实力是C2C网商可持续开发与维护的物资基础。

二、C2C网商融资的环境分析

（一）融资困难和瓶颈

据2012年《中国经济时报》报道，小微企业融资方式中自筹和向亲友借贷达86.7%，向银行贷款仅为31.4%。小微企业中的C2C 网商融资更难，加上C2C 网商具有“轻资产、高成长”、抵押物不足等特点，90%以上的C2C网商都没与银行达成融资方面合作，银行贷款的覆盖率低，唯有银行贷款成功的几个C2C 网商本身就是经营良好的实体企业，以自有资产作为抵押而申贷成功，普遍存在融资难和融资渠道狭窄的情况。同时C2C 网商与融资机构信息不对称。假如以传统的财务标准、信用标准去衡量C2C 网商，银行等金融机构不愿提供融资支持。

（二）网络融资服务成本低

C2C 网商不通过实体网点进行操作的网络融资可大量降低交易成本，同时网络实现的大数据使网络融资的边际成本趋低化。假设C2C 网商向网络贷款平台与实体金融机构分别成功申请融资，C2C 网商可以较低的融资服务费获得网络贷款。以INTERNETBANK的数据为例，如果C2C 网商单笔申请贷款在传统银行网点和网络贷款平台服务成本分别为：1.07，0.01美元。相比于传统银行网点的信贷交易成本约2000 元/ 笔，而当前阿里小贷的信贷交易成本平均为2.3元/笔。

（三）网络融资服务快捷

C2C 网商通过在线完成网络融资手续，大大节约了交易时间，提高办事效率。传统银行线下申请贷款，从网商发出申请，放批，到放款需要几个工作日；而对于具备网络融资资格的C2C 网商通过线上网络贷款平台融资，由提出融资申请到获批融资，不局限于工作时间，可以几分钟之内快速完成。据第一网贷2014 年1 月提供的资料，在法定工作日完成的P2P 网贷为21.68%，而法定节假日、双休日为23.42%。可见，网络融资服务快捷。

三、C2C网商网络融资的主要模式

（一）P2P网贷模式

P2P 网贷模式，即个人的充裕资金贷给需要资金的个人。其操作模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。国内有拍拍贷、人人贷、宜信、红岭等多种模式。P2P网贷需要对C2C 网商贷前、贷中、贷后严格审查，其中贷前、贷中显得尤为重要。P2P网贷平台目前深耕于小微金融。C2C 网商利用互联网向提供借贷活动的融资服务平台P2P网贷发出贷款申请。当前网络上的互联网融资平台数目众多，C2C 网商可搜索借贷产品，比较借贷成本，通过对比选择合适又实惠的信贷产品。据第一网贷提供的资料显示，2014 年1 月份全国P2P 网贷平均综合年利率为21.98%、平均期限为5.73 个月、总成交额111.43亿元。可见，P2P网贷为C2C 网商开拓了更加宽泛的信贷来源。

P2P网贷模式操作流程图

（二）阿里小贷（信用贷款）模式

C2C 网商所在的电子商务平台自身提供资金：淘宝上C2C 网商所在的平台阿里巴巴成立小额贷款公司――阿里小贷。阿里小贷产品有面向B2B（企业对企业）的阿里贷款、面对B2C（企业对个人）、C2C（个人对个人）的淘宝贷款，其中C2C 的淘宝贷款具体包括淘宝订单贷款和淘宝信用贷款。贷款申请人须为实际经营人，可以直接登录阿里信用贷款的首页，提请贷款申请表，并提供C2C 网店资金的银行流水、经过实名认证的个人支付宝账户及银行借记卡卡号、信用报告授权查询委托书。随后，工作人员会和申请人网上视频对话，进行面对面的调查和审核，通过之后即可放贷。从申请到审批完毕，一般为2―3 个工作日，申请人获贷最快的只需2天。这些部分贷款产品支持随借随还。比如淘宝订单贷款，如果交易成功后，系统会自动扣除相应交易额进行还贷，以便节约C2C 网商贷款的利息，并可加速阿里小贷的资金周转率。

阿里小贷模式操作流程

（三）基于贷款联合体的网络贷款模式由三家或三家以上的C2C 网商通过第三方电子商务网站发起并建立贷款联合体，签署贷款联合担保合约，并以贷款联合体之名共同向金融机构申请网络贷款，各C2C 网商之间贷款风险自担。网络联保贷款是无抵押、无担保的，银行等金融机构及第三方平台通过电子商务网络及时对整个C2C 网商支用贷款和偿还贷款的过程进行全程控制。当联合体中有任意一家C2C 网商无法归还贷款，联合体其他C2C 网商就需要共同替他偿还所有贷款本息。

基于网络联保的网络贷款模式操作流程

四、C2C网商网络融资的收益与风险分析

（一）收益分析

利用财务理论中的财务标杆作用，C2C 网商通过适当的网络融资进行负债经营会获得相当收益。网络贷款服务交易费用低，即融资的低成本投入带来网商经营的高收益。创新的网络贷款模式层出不穷，让C2C 网商有更安全、更有效的融资机会，实现C2C 网商的可持续发展。C2C网商的成功网络融资会带来更多的资金进入广告、商品推荐环节，对应会增大C2C 网商提升收入的机会，日后依据成交金额直接收取费用的收入也会越来越多。

（二）风险分析

信用风险。由于C2C 网商不具备第三方抵押、担保或保险而导致信息存在“内部化、不透明、不规范”等情况，当申请网络贷款时因存在信息不对称风险引起贷款申请不利。比如，一个经营历史不长的C2C 网商缺乏相关交易记录和交易信用，无法从P2P网贷和阿里小贷处获得借款，缺乏网络联保也不易从金融机构网络贷款获得所需资金。借款人也面临着和消费者信贷同样的典型风险，如不公平借贷和催收方式。目前我国P2P行业尚未建立专门的管理和监管机构。有些不法分子会挂着P2P网贷这个幌子从事非法活动，像淘金贷线上运营不足一周就消失了，众贷网运行四周就关门了。这也给C2C 网商贷款带来了不确定性。

市场风险。市场变化无穷的情况会给C2C 网商带来不可预测的利息风险。主流市场利息的提高会增加C2C 网商的借贷成本，从而影响C2C 网商的收益。C2C网商自身不健康的经营状况影响申请网络贷款，或因无担保、担保物不足、担保物不易评估而贷款无门。

项目成果：

此文为2013年浙江省教育厅科研项目《C2C网商发展阶段的融资策略研究》的阶段性成果，编号：Y201330163。

参考文献：

[1]沈亚青.基于B2C电子商务的供应链融资模式探析，经济师，2014年第2期.

[2]傅赞.电子商务发展与融资模式创新探讨—以义乌为例，浙江金融，2011年11月.

[3]李卫姣，马汉武.基于B2B的供应链融资模式研究，科技与管理，2011年第4期.

网贷合同篇8

【关键词】P2P网贷 自律 监管 整治

P2P网贷是由网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交的一种互联网金融运营模式。P2P网贷极好地迎合了中小微企业和个人的融资需求以及老百姓理财投资的迫切需求，填补了金融市场存在的空缺。

一、我国P2P网贷现状及发展

我国P2P网贷有三种模式：无抵押无担保模式、无抵押有担保模式、第三方担保模式。据网贷之家《2015年中国网络借贷行业年报》的数据显示，2015年P2P网贷行业人气及其行业成交量呈现稳步上升趋势，截至2015年年底，网贷行业运营平台达到了2595家，其中民营企业成交量占据了行业的绝对主导地位。同时，虽然新增平台增长率逐年下滑，但累计平台数却仍实现了正增长。2015年3月自2016年2月我国P2P网贷行业中六成企业的综合利率在8%～12%之间，其综合利率十分可观。

就开年数据来看我国2016年P2P网贷行业人气及其成交量虽稍有下滑，但随着我国政府对P2P网贷行业的支持与规范，我国P2P网贷在2016年仍被看好。同时，在2016年春节期间，我国P2P网贷企业更是出现在了美国纽约时代广场的宣传内容中，我国P2P网贷的全球化为我国P2P网贷行业开创了一个新的纪元，预计将会有更多的资金流入到我国P2P网贷行业中来，我国P2P网贷行业的队伍将会日益壮大。同时，从另一个方面来说，我国P2P网贷行业越发展，对其监管就更应越早被提上日程。

二、我国P2P网贷存在的问题

我国P2P网贷行业现主要存在以下几个比较明显的问题：

（一）行业定位模糊

我国P2P网贷行业成立初期很直接地受到美国Lending Club影响，没有合理的行业定位使得我国P2P网贷行业出现一种爆炸式、大幅度、野蛮任性的发展状况，这种发展虽然使得盈利数据看似光鲜，却是没有“主心骨”、没有战略目标的前行。在这种状态下，我国P2P网贷行业亟需一套完善的经营模式与经营体系使其成为中国化的网贷平台。

（二）行业监管空白

我国P2P网贷行业多依靠互联网进行，存在着包括网络技术风险等在内的诸多问题，所以其监管存在一定的特殊性。另外，尽管在2014年4月，银监会首次提出了对P2P“四条红线”的底线监管思路，但我国政府仍未建立起一套完善的监管机制与细则，一些频繁发生的问题仍未得到良好控制。这个问题是当下最急迫最应该规范的问题，尽管法规细则的颁布可能需要一定的时间和修订过程，但如果以此为理由迟迟不出台相应的对策，那么这个行业将永远走不上正轨。

（三）风险控制不足

虽然我国P2P网贷行业面向客户范围极广，但其征信体系却极不健全。由于P2P网贷平台未能和央行征信系统对接，所以其只能根据借款人单方面提供的资料自行评定借款人信用，这极大增加了P2P网贷行业的运营成本和运营风险。同时，我国P2P网贷行业的风险控制体系也并不完善，由于许多P2P网贷平台只注重短期利益，行业内出现很多坏账烂账情况，积聚了大量经营风险。

三、我国P2P网贷的自律方针

行业自律是行业常规运作的软规定。良好的行业自律方针能使行业更加明确自身定位。就目前来看，最好的自律方针是成立行业自律协会，使P2P网贷行业形成自我监管体系，其自律内容应包括：

（一）信息披露透明

这里的信息披露透明化是站在P2P网贷企业自律的角度来看。首先要保持P2P机构自身及其产品信息的透明化，让消费者对P2P网贷机构及其产品的认知无偏差，有选择有方向性的进行合理投资。其次是要保持P2P网贷机构现金流向及经营模式的信息透明，只有使P2P网贷机构的相关财务信息与经营情况暴露在阳光下，才能时刻为各P2P网贷企业敲响警钟，降低其内部管理人员挪用资金、跑路甚至机构停业的可能性。

（二）建立行业标准

统一行业标准是使P2P网贷市场走向成熟化的重要里程碑，这里的行业标注是指站在企业自律角度的一些非硬性的隐形标准，包括了：规范网贷利率区间、小额贷款每日上限等。只有当一个行业拥有较为完善的行业标准体系时，这个行业才能实现长期合理发展。

（三）加强隐私保护

P2P网贷平台本身就依靠于互联网而发展，为方便资金的流通及客户信息的记录查找，P2P网贷企业往往会在网络上为不同客户建立个人网上账户，记录客户私人信息的同时在一系列保密措施下，可以直接通过网络汇款转账。但由于网络的复杂性，这些信息很容易遭到盗取及篡改，往往为P2P网贷企业和客户双方造成不可预计的伤害。为了加强对客户的资金及信息的保护，P2P网贷企业应加强网络技术，有条件的企业还应成立网络研发监管部门，建立起一套安全的交易模式，随时监管防控好网络交易安全，为企业的安全运营把好关。

四、我国P2P网贷的监管体系

没有规矩，不成方圆。完善P2P网贷的监管首先要完善相关法律法规政策和司法解释，采用硬性手段规范P2P网贷行业的运作。随着P2P网贷平台的迅速发展和日益壮大，我国应尽快明确相应的互联网金融管理部门，细化管理职责，出台行业规范。其次是要建立对P2P网贷企业的评估机制。通过对P2P行业定时或不定时的数据评估，做好行业发展预测及规划，使各P2P网贷企业及时调整经营战略，获得更长远的发展。最后是要加强对P2P网贷犯法的惩治与对消费者的维权，只有惩罚力度提上去了，才能把利用P2P行业特殊性去犯罪的种子扼杀在摇篮中。也只有对消费者的保护质量提上去了，才能使更多的资金流入P2P网贷行业，进而使这个新兴行业在激烈的市场竞争中站稳脚跟。

我国P2P行业未来还有极大的发展空间。对于中国来说，P2P行业的兴起是挑战也是机遇，我们在着力监管同时也要进行鼓励，通过建立一定的激励机制来带动全行业的发展尤为重要。

参考文献

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[3]黄洁.论P2P网贷的规制[J].商业时代，2015（24）.

网贷合同篇9

关键词：网贷平台；大学生；监管

中图分类号：F83 文献标识码：A

一、我国金融监管现状

目前，我国金融体系采用的是分业经营及分业监管的模式。我国现行监管体系的基本架构是“一行三会”，其中“一行”指的是中央银行，而“三会”分别为证患喽焦芾砦员会、银行业监督管理委员会以及保险监督管理委员会，由上述机构负责监管工作的实施。网络金融已经在互联网金融业中占有比较重要的地位，根据最近几年的发展可以看出，现在网贷平台呈现出以下特点：总体数量较大、企业规模一般较小、发展速度较快等。由相关数据可知，截至2015年11月底，全国仍旧处于正常运营状态的网贷机构的总数量为2，612家，然而其中问题平台多达1，000余家，大概占此类机构总数的1/3。例如众所周知的“支付宝”，阿里巴巴旗下的“支付宝”已经成为了人们生活中必不可少的理财工具，几乎每一个人手机上都会装有客户端。目前具有转账、借贷、理财等功能，“支付宝”的功能更加全面的同时也为监管带来了诸多问题。例如：转账功能理应被置于央行的有效监管体系下，同样的借贷也应当被置于银监会的监管体系之下，同理理财应该被置于证监会的监管体系之下，购物时经常购买的运费险则属于保监会的监管，支付宝拥有聊天的功能，此功能则属于工信部及国家互联网信息办进行监管，支付宝的内部财务则属于财政部的监管范围，而所销售商品的价格组成形式则属于工商总局监管。因此“支付宝”就需要如此多的部门进行监管，则可想而知我国整个网贷市场的监管难度。我国金融市场依旧存在着较多的问题。在互联网金融高速成长的今天，大学生网贷平台网贷业务也随之水涨船高，有大量的网贷平台面世，而大量网贷公司的相继成立，给整个互联网金融制造了一系列新的问题。

（一）缺乏有效的风控制度。一些网贷机构负责人员经管能力薄弱，缺乏有效内部监管机制，以致诸如“跑路”之类的负面事件层出不穷，严重的影响了投资者的信心和网贷行业的声誉，并且有许多网贷机构的网络信息系统比较脆弱，容易受到恶意攻击，难以有效保障客户的资金安全。

（二）缺乏专业化的行业规则。在客户借贷活动中，一些网贷平台设计并提供了所谓的隐性担保服务，扮演起了信用中介的角色，私设专属资金池，肆意挪用客户存放的资金，埋下了严重的安全隐患，给正常的金融市场秩序带来了严重的负面影响，还在一定程度上影响了社会的繁荣和稳定。

（三）缺乏必要的监管，没有形成健全的外部环境。有很多的网贷机构在钻法律的空子，私自换用网络的概念对平台进行一定的“包装”，此类行为便可被归入非法集资的范畴，往往会给公众利益带来难以衡量的损害。消费者保护制度等体制的不健全，是导致网贷行业无法健康发展的重要因素，如表1所示。（表1）

有上述分析可知，我国现行的监管体系存在一定程度的滞后性，难以很好地适应不断变化和发展的金融工具。

二、大学生网贷平台存在的主要问题

在当前的监管体制之下，单一地通过监管机构对金融机构予以监管，有可能出现诸如互相推诿之类的负面问题。而在英国模式下，中央银行监管机构之间也建立了隔离制度，因此在避免一些利益冲突的同时有利于资源共享。

（一）大学生网贷平台监管体制没有遵守大学生网贷平台业务本质。对于大学生网贷平台而言，并非传统意义上的金融机构，而属于能够为客户提供金融信息服务的机构，和金融机构有着本质的区别，不能将二者混为一谈，因此大学生网贷平台与金融机构应从业务流程、资金流转等方面都避免和持牌金融机构相似；与此同时，对投资人、融资人均采取实名制登记的做法。实名制要求大学生网贷平台不允许有虚假信息登记，大学生网贷平台两端都应该进行实名登记。近期第三方支付公司也同样要求实名制登记，最显著的就是支付宝要求用户上传身份证照片，否则支付的时候会出现问题。应当明确大学生网贷平台机构是信息中介，大学生网贷平台公司应当只是信息中介，而不应该是信用中介和交易平台。而实际上大部分大学生网贷平台机构均将本身定性为平台，拥有一定的交易功能，自然而然地大学生网贷平台可以被理解成以借贷双方为对象，为小额借贷活动提供相应信息服务的那一类机构。

（二）大学生网贷平台没有一定的行业门槛。对于大学生网贷平台，需要设置一定的门槛，这是相当必要的。不管是从注册的资本、高级管理人员的专业背景、组织的架构等等各个方面都应当有具体的要求。设置门槛可以防止社会上一部分不具有专业背景的闲杂人等也自称为大学生网贷平台公司，使行业的影响十分不好。与此同时，投资方的资金应安排第三方予以妥善监管。投资人资金在第三方托管是很有必要的，有的大学生网贷平台公司只是存款开个账户了事。其实，大学生网贷平台机构完成投资人资金的托管并不是非常困难，难处在于用户是否愿意改变此前便捷的支付习惯，银行是否能够接受大学生网贷平台公司的资金进行全面的托管，实现大学生网贷平台公司与银行的全面合作。大学生网贷平台禁止从事贷款业务，也不可从事受托投资业务，另外也不允许自保自融。

在这里应当明确要求不能进行自保自融，在之前已经说到大学生网贷平台公司仅仅是信息中介，因此不能为借款本金（也包括收益在内）作出任何性质的承诺，不能承担系统风险，同时也不能承担流动性风险。由此可知，信息中介并不需要有担保机构。而事实上，大学生网贷平台不可以为投资者承担投资风险并不意味着大学生网贷平台不用承担相应的连带责任，应当制定一定的机制对大学生网贷平台公司进行约束，不允许进行项目造价，不能向投资者推荐不符合规定的借款项目。

（三）大学生网贷平台机构不能盲目追求高利率的融资项目。在现今时代，有一部分大学生网贷平台机构的融资项目追求高利率，导致了利率被炒得很高，已经偏离了合理范围。监管部门应当出台一些合理的、具有指导性的条款来加以控制。比如利率要在合理范围之内，如果发生违规状况就会受到监管惩罚。大学生网贷平台公司即使回到了信息中介的功能时代，也具有较强的金融属性，有关部门应当出台一些法规措施来加以约束，达到监管的目的。大学生网贷平台公司应当充分地进行信息披露、提高披露程度、揭示投资风险。有一部分大学生网贷平台公司在对投资者进行宣传时，总会宣传没有任何风险，不仅仅是误导投资者，也显得十分不专业。事实上，金融的风险一般是滞后的，没有发生并不代表没有风险。所以应该对投资者充分的揭露风险。

（四）大学生网贷平台公司没有严格的行业规则。做好大学生网贷平台机构的自律工作是行业内主流大学生网贷平台公司的共同愿望，大学生网贷平台之中的大多数表现出了良好的行业自律性。但是，由于大学生网贷平台机构间规模的差异比较大，导致了自律工作进展相对比较缓慢，因为分布在不同的地理位置，所以同行间的沟通并不多。从监管的方面来考虑，在将来从中央到地方应当既有政府监管部门，又有行业自律组织。这些机构应当在平时就加强督促与监督，确保大学生网贷平台公司守住行业的底线，自律组织能够推动行业的健康发展。大学生网贷平台机构应当坚持小额化，支持个人和小微企业的发展，认真落实项目一一对应的原则。大学生网贷平台的定位是能够为传统金融机构提供有效的补充，所以应当和银行业务错位。慢慢形成相互融合和错位发展的形势，并且对小额化的规定进一步确定，对符合规定的大学生网贷平台机构有更多的政策扶持。在利率市场化之后，银行业对大学生网贷平台产生了极大的打击，目前业务范围和银行重合度较高的公司更是受到了极大的冲击。现在监管层对大学生网贷平台处于创新包容性发展的态度，由于大学生网贷平台公司有利于实体经济，很好地满足了中小微企业的现实融资需求。

三、大学生网贷平台发展建议

（一）要明确平台的金融中介性质。平台应当作为交易的中介，不能直接参与交易，当大学生网贷平台参与交易之后就会发生比较大的风险，很可能会由于平台直接接触现金发生跑路等各种问题。可通过以下方法进行规范：（1）不得将归集的资金搞资金池。如果平台用自己归集的资金建立了资金池之后，平台自身拥有了很多的资金，就有可能使得操作的人员发生监守自盗的情况，又或者某些平台打着大学生网贷平台的旗号去招摇撞骗。从而欺骗了投资者的资金；（2）不得非法吸收公众资金。监管层要提高对大学生网贷平台平台的操作进行更加严格的监管，对平台的资金流进行严格监控，当平台的资金流产生异常的时候能够及时的做出反应。要确保公众的资金受到保护；（3）必须进行第三方托管。为了防止平台营运人员发生监守自盗的行为，平台应当将资金交给信用更高的机构进行托管，而在我国信誉度最高的莫过于银行，因此各平台应对商业银行进行严格甄别，和那些有托管资格的建立合作关系，即资金交给这一类商业银行进行托管；（4）任何人的钱进入大学生网贷平台项目必须明确，流程必须透明。为了保证投资人的利益，在向投资者进行宣传的时候应当对自己的项目进行明确的说明，并且要严格控制使用投资者的资金流向。投资者的资金使用情况应当及时向投资者进行通报，保证投资者应有的权利，任何的操作行为都应当以投资者的利益为优先考虑因素。

（二）设立一定的准入门槛。严格审批大学生网贷平台的申报请求，在平台向监管机构进行营业申报时，监管机构应当对该平台进行严格的审查，确保该平台的安全性。对于有问题的平台应当在第一时间进行处理，同时对平台的资金账户进行监管，可以在出现问题的时候第一时间冻结账户资金，以更大程度的保护投资者财产安全。在审批通过后，监管机构应当进行持续的监管，防止一些不法平台在进行审批时利用一些不正当手段通过审查。

监管机构应当出台一些明确的要求来限制大学生网贷平台的要求，对其所拥有的权力及义务进行明确，坚持做到有法可依的要求。明确的要求不仅可以更好地促进监管，也使得一些拥有良好信用的平台可能懂得如何去经营该平台，能够同国家一起给金融市场带来良好的秩序。

（三）信息透明以及及时告知投资者。大学生网贷平台及监管机构应当合力对平台进行投资的项目进行考察，对于一些风险较大或者提供者信誉度不好的平台应谨慎投资，同时将投资的风险及时通报投资者。应当建立黑名单制度，可以将一些提供不合格产品的公司拉入黑名单，尽可能地敦促其他公司推出合格靠谱的产品。同时，大学生网贷平台公司在进行理财投资的时候应当将每一阶段的理财规划、投资决策等向投资者进行说明，保证投资者有绝对的知情权。当投资者对于某项投资决策提出异议的时候，平台应当向投资者解释说明。

监管机构应当建立投资者举报系统，让所有投资者作为监督者来监督大学生网贷平台的运行，更好更全面地发展行业。当投资者向监管机构进行举报后，监管机构应当尽快给予答复，同时要建立起一系列的监督举报流程，让每一位投资者参与到监督的工作。

（四）加强对从业人员的教育。监管机构应当设立一定的行业准则，从内部和外部共同改变行业现状。各个机构、公司之间应当加强交流，减少公司与公司、地区与地区之间的差异化，更好更快地推进行业自律的要求，从而推动和保障大学生网贷平台的可持续发展。

监管机构可以定期举办有关行业自律方面的讲座，邀请社会各界的行业参与者参加，在进行行业间沟通的同时能够加强对从业人员的基本素质教育。监管机构应当以身作则，坚持行业规范发展的要求，同时对行业内各方面的参与者进行督导。

四、结论

长久以来，大学生网贷平台理财以收益率很高、投资的门槛较低等方面赢了传统的理财方式，吸引了很多大众的眼球。但是在去年，我国网贷公司的发展可以说是风云变幻，让人有喜有忧。在宏观经济的增速放缓、A股市场的表现不尽如人意的情况下，我国网贷市场也是随着形势而动，在当时十分火热的股票配资曾使部分大学生网贷平台成交量迅猛增长，但在之后也受到监管层的制止。在多变的金融市场中，网贷平台的综合收益率显现出下降的趋势。同期，比如e租宝、大大集团等诸多问题平台的风险暴露出来，使行业内产生了一片哗然。但是，作为一种新兴的理财投资的方式，网贷投资的方式最终在去年获得了监管层的“正名”，相应监管方法接连推出，使得网贷行业很有希望进入合规、规范的发展阶段。

在2016年，网贷公司的投资仍将面临着许许多多的问题。由最新的数据可以看得出来，网贷的收益率也是继续走低；刚过完新年，就有传闻说大学生网贷平台网贷理财被叫停的消息；而一部分涉及到了房地产项目的网贷平台屡屡遭到大众的质疑；根据下达文件的要求，网贷平台的线下推广将会受到较大的限制，由此大学生网贷平台的成本也将更大。

大学生网贷平台作为现代金融发展的产物，是众多金融人的汗水、智慧的结晶，成为了我国金融领域一块不可缺少的一部分，大学生网贷平台的诞生和壮大为我国金融业注入了一股新鲜活力，在推动我国经济发展方面起到了一定的作用。然而，大学生网贷平台在为我国金融发展做出自己贡献的同时也被许多的不法分子当成了生财之道，打着大学生网贷平台的大旗，恶意敛财，使得众多的投资者遭受了很多损失。

我国监管层应重视和做好对大学生网贷平台的监督和管理工作，推动和保障这一行业的可持续发展，让投资者对大学生网贷平台放心，才能使行业更好地发展。

主要参考文献：

[1]施俊.美国如何监管P2P平台[J].新财经，2013.9.

网贷合同篇10

关键词：P2P网贷 大学生 策略建议

P2P网络借贷是一种依托互联网，将资金的借贷通过互联网平台得以实现的一种新兴金融模式。相比于传统的银行以及其他金融机构的借贷模式，P2P网络借贷快捷方便、成本低、效率高、发展潜力巨大。它综合了互联网和民间小额借贷的优势，主要面向小微企业融资和个体经营消费贷款，弥补了我国传统金融借贷服务的不足，对促进资金流通起到了积极作用。

一、大学生网络贷款的市场

据统计，2015年全国在校大学生人数约为3500万左右。而在这些大学生中，由于学业、消费、创业等一系列原因，超过8成都或多或少有资金短缺的情况。但另一方面没有收入来源，没有固定的抵押资产又使得大学生从很难通过传统的金融借贷服务来获取资金。正是当前大学生资金需求量大与市场可供给资金少的矛盾促进了大学生P2P网络借贷市场不断壮大。

伴随着高校扩招带来的大学生人数增加，大学生P2P网络借贷市场也在不断的壮大。一方面大学生对资金的需求量较大却缺少固定的收入来源，大学生往往会有购物、培训、旅游、创业、出国等贷款需求；另一方面大学生群体相对于其他社会群体知识文化程度较高、身份信息易确认、有家庭经济支持、违约风险小。所以总的来看大学生网络贷款市场潜力巨大，发展迅猛。

二、大学生网络贷款平台模式分析

就当前的大学生网络贷款平台来看，主要有三种类型，分别是学生助学贷款平台，学生消费贷款平台和学生创业贷款平台。助学、消费、创业也是目前大学生对资金需求大的最主要因素。在这三种类型中又以学生消费贷款平台发展最快，许多分期付款商城都建立了自己的P2P网络借贷平台，为大学生量身定做打包好的贷款包，并从中获得了持续的现金流。创业贷款和助学贷款往往会得到政府的支持和鼓励，由于政策的支持，大学生可以以较低贷款利率从银行获得资金，从而留给网贷平台的利润空间较小，所以创业贷款和消费贷款产品在网贷平台并不常见。

从借款人的范围上看，P2P网络借贷平台更倾向于选择本科以上学历的优质在校大学生，相对而言他们的综合素质高，违约风险小。学历越高，学校名气越大，专业越好，P2P网贷平台审核速率也往往越快，贷款的额度也会越大。更有一些网贷平台无论你是在校大学生或者是应届生，只要你拥有学历，满足一定的年龄要求，钱款使用合理就会给你放款。相对于消费和创业贷款，助学贷款要求低一点，借款人范围也越广。

从贷款申请和审核上看，P2P网络借贷平台效率要高于银行贷款，相对方便快捷，一般只需要大学生提供学历学籍证明，视频认证等来确定大学生在校身份，不需要提供相关抵押品。创业贷款一般需要提供相关的完整创业计划书，P2P贷款平台需要通过专人对计划书可行性评估，确定额度；助学贷款一般有年龄的限制，需要提供家庭经济情况证明，进行背景评估；消费类贷款一般需要提供学生半年或者一年的银行账单情况，从而对学生的消费行为进行评估考量，并借助个人信用风险分析系统审核。

在借款额度与期限上，不同网贷平台差异较大，借款额度最低100元，最高可达到500万元，一般大学生借款额度在1000元到10万元之间，借款的额度很大程度上取决于学生对借来资金的用途，创业所给予的额度一般要高于普通消费贷款额度；在期限上，各平台也有差异，最低一个月，最高可达三年，一般不超过学生在校年限。

在利率与手续费上，纯P2P网贷平台年化利率在10-25%左右，像分期乐，趣分期等分期类购物平台年化利率更高，可达到20%以上。从不同贷款类型来看，创业类贷款和助学贷款利率和手续费较低，这也是因为政府对创业和助学有政策支持，所以银行也可以为学生提供资金，从而P2P平台利润较少，利率也较低。而对于消费类贷款利率则比较高，因为大学生无法获得信用卡，银行渠道获取资金难，只能通过P2P网贷平台，从而利率较高，而其中又以分期消费产品利率最高，可达到20%以上。不同时间段也不一样，开学期间P2P网贷平台为了吸引学生眼球，也会适当降低利率和手续费水平。

在还款方式上，P2P网贷平台和大学生在合同开始生效前就会制定好还款方式，主要有分期还款或者是分月还款，支持使用第三方渠道支付，但往往需要一定的提现和服务费。具体又可以分为等额本金和等额等息还款方式。等额本金法每月的还款额不同，它是将贷款额按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的月利息，形成一个月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多，尔后逐月减少，越还越少。而等额等息法每月的还款额相同，在月供中“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。相比较而言，等额等息还款利率要比等额本金还款利率高很多。

三、大学生网络贷款的利弊

P2P网络贷款平台以其特有的快捷方便等特点与大学生紧密相连，受到大学生的追捧。但我们要正确的认识到大学生网络贷款是一把双刃剑。

1.大学生网络贷款的积极影响

（1）为大学生创业融资提供了新渠道

对于有创业投资想法的大学生，由于没有收入来源，没有抵押的资产，很难获取资金，即使拥有一些好的项目也因为资金的供应不足导致无法开展下去。虽然政府会对大学生创业进行政策支持，但仍然存在各种各样的问题，银行手续的繁杂，以及资金时间的滞后等等都会造成急需资金的大学生无路可走。P2P网络借贷平台效率高，往往只需要学生提供身份证，学生证，学籍等一系列证明在校大学生的材料即可以很快获得资金。效率高，速度快，手续少使得越来越多大学生青睐这样一个平台。

（2）满足了大学生教育和继续教育的资本需求

虽然国家对大学生的教育和继续教育大力支持，也提供了很多的贷款优惠政策，但往往对学生的背景要求较高，同时名额也较少，很难落实到实处。P2P网络贷款平台的助学贷款相对而言对于申请贷款对象范围要宽，既包括经济困难的大学生，也包括经济不是特别困难的大学生，并且资金的使用用途更加宽泛，除了支付专业学业的费用外，还可以用于学业技能培训或者是出国留学。

（3）增强了大学生的管理资产能力

大学生通过P2P网络贷款平台获取资金的同时也要面对着还款时候的压力，这促进了大学生管理资产能力的提高，大学生在贷款之前需要提前做出规划，了解相关的利率支付方式，结合自己的实际情况评估是否能在规定时间还款，并对自己的消费合理支配。

2.大学生网络贷款的消极影响

（1）高额的利率增加了大学生还贷压力

P2P网络贷款虽然为学生提供了资金，但与之而来的高利率也让大学生举步维艰。以趣分期等为代表的分期产品看似优惠方便，但背后隐藏的高额年化利率却是可怕的，高达20%以上，再加上一定的服务费和提现费都增加了大学生还款压力。一旦逾期未还清款项，不仅要缴纳滞纳金，更严重的甚至会记录到国家征信系统，成为一生的污点。

（2）引起盲目超前消费和攀比现象

由于P2P网络贷款方便简单，很多学生在贷款之前往往不去定位自己的实际情况，盲目超前消费。尤其数码3C产品这块，更新换代快，很多大学生为了跟上潮流，和周边同学攀比，就盲目选取分期付款，通过欺骗父母，节食等一系列不科学的方式来获取资金还款，这都是不可取的。

（3）审核不规范所引发的资金流失问题

现在市面上P2P网贷平台众多，相互之间信息共享少，很多P2P网贷平台缺少合理的科学的大学生审核机制，很多大学生可以在多个网贷平台重复贷款，虽然每一家贷的款项不多，但汇集到一起就是一笔不小的数量，当学生无力偿还时，就会导致这笔资金的流失。

（4）不安全因素带来的信息的泄露

目前很多P2P网贷平台机制还不够完善，也缺少相应的监管，很多打着给学生贷款的幌子获取学生的信息，还有一些网贷平台由于员工的泄密，黑客的攻击等等也在无形之中增加了学生信息泄露的风险。

四、大学生网络贷款平台的使用策略以及监管建议

对于P2P网贷平台这种新兴的金融模式的不断壮大，我们既要认识到它为大学生带来的快捷方便的服务，也要对它的不良影响加以规避改进。

一方面大学生在网络贷款之前要充分考虑到各类因素。对于消费类贷款首先要思考自己的消费是否必要，切不可因为攀比心理盲目消费，然后结合自身情况计算高额利率自己能否支付得起，选择最合理的方案；对于创业类贷款要对自己的项目收益与P2P贷款的高额利息进行对比评估，制定切合自己的还款方式；对于助学类贷款，要对多家网贷平台考量，找出最适合自己的网贷平台。

另一方面国家政府也要加大对P2P网贷平台的监管力度，打击以假贷款为幌子获取学生信息的网贷平台，同时要督促P2P网贷平台风险建设，防止泄露大学生的相关信息，规范P2P网贷平台审核机制，防止审核不完善带来的资金的流失。

大学生网络贷款市场还是很有潜力的，目前仍然存在很多问题，只有真正把这些问题逐一解决，这样一个新兴的金融模式才能继续壮大。

参考文献：

[1]卜巍.一种面向在校大学生的新型互联网个人网络贷款系统（P2S系统）[J].办公自动化杂志，2015（315）：47-48.

[2]邓秀焕.大学生信贷消费市场前景分析[J].现代商场，2015（17）：282-284.