工行E分期业务比较优势及风险

近年来，伴随着我国市场经济的飞速发展，互联网金融以其成本低、体验好、覆盖广等诸多优势吸引了众多年轻消费型客户，迅速挤占了银行信用卡分期付款市场。在信用卡分期业务已然成为银行卡中间业务收入主力军的今天，积极探索信用卡分期付款业务应用场景、合作领域，不断创新服务方式，成为商业银行扩大市场份额、提升利润的必经之路。为更好地提升业务竞争力，我行推出了E分期、融E借等线上分期产品。本文我们选取“E分期”产品进行分析，现将该业务的比较优势及风险分析如下。

一、银行信用卡分期与互联网金融分期特征分析

银行信用卡分期：持卡人在使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程。银行会根据持卡人申请，将消费资金和手续费分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。工银E分期：该项业务是工商银行根据持卡人申请，将持卡人个人信用卡额度通过分期付款方式转入持卡人本人名下I类借记卡账户的附属卡(即工银E分期专用借记卡)中用于消费支付，并按照持卡人与我行约定期限分期偿还的业务。客户可将E分期获得的资金用于购车、租房、家装、婚庆、教育、旅行等大额的消费需求上面，非常方便实用。蚂蚁花呗：是蚂蚁金融服务集团（简称蚂蚁金服）推出的一款消费信贷产品，申请开通后，将获得500—50000元不等的消费额度。用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，在确认收货后的下个月的9号进行还款，免息期最长可达41天。除了“这月买，下月还，超长免息”的消费体验，蚂蚁花呗还推出了花呗分期的功能，消费者可以分3、6、9、12个月进行还款。

二、E分期与他行及互联网金融分期产品服务比较优势分析

从表1对比中可以看出，针对国内用卡环境、监管要求、风险防范、持卡人消费习惯等差异，各家银行（金融公司）推出的分期付款业务侧重点均有所不同，而工商银行在分期期数上更具有优势，手续费折后也较为优惠。由于E分期是在借记卡中办理，根据工总行现行规定，目前借记卡在商家刷卡消费，手续费是封顶的。相比信用卡手续费不封顶规定，对于客户来说大大减少了一笔费用，也杜绝了商家拒绝大额消费刷信用卡的现象，规避一些商家不允许刷信用卡的障碍；其次，办理E分期的客户无须持有信用卡，仅需办理一张电子信用卡便可获得信用额度，大大方便了时间紧迫、急需贷款的客户。持卡人通过先分后用，可以对E分期融资做到用（还）款有计划、更加心中有数。这也是大多数客户选择工商银行“E分期”产品的原因，但与此同时也增加了工商银行“E分期”产品的风险度。

三、E分期与传统信用卡分期风险对比分析

由于E分期与传统信用卡分期本质相同，因此他们具有以下相同的风险点：1.违约风险。由于E分期付款业务将原本最长56天免息还款期以分期业务形式予以延长，使得造成银行损失的违约因素更难以被及时暴露，增加了风险敞口。2.欺诈风险。持卡人与商家联合起来套取现金的风险，在分期业务中的危害性尤其突出。一旦商家与持卡人勾结，以假合同、假协议的方式骗取银行分期付款的资金，使得资金去向不明，带来的则是高风险、高损失。3.分期商家风险。是指因为商家产品问题或经营不善倒闭无法继续提供持卡人分期购买的服务。持卡人以产品不佳或未享受剩余服务为由拒绝向银行支付余下的分期款项，甚至是因无法找到商家而向银行发起索赔，银行在造成资金损失的同时，自身形象也受损。4.操作风险。是指因程序故障、员工违规操作、系统漏洞等，或外部事件冲击带来连锁反应所造成损失的风险。特别是审批的失误，包括资料审核不严、风险控制不到位，以及为争夺分期业务这个银行利润新增长点，分期业务审核的宽松管理都容易放大风险。5.盗窃风险。指犯罪嫌疑人通过盗窃、制作克隆信用卡等各种非法手段使得真正持卡人利益受损的行为。持卡人在法律上没有偿还的责任，这只好由发卡银行承担相关损失。E分期由于分期形式的不同，带来了新的风险：1.违约风险比传统分期付款增高。由于E分期最长分期期数达到96期（八年），而传统分期仅24期（两年）。付款期数越长，客户违约的风险则可能越高。2.操作风险比传统分期付款加大。传统分期付款在柜面使用一个交易代码则可完成分期付款交易。而E分期是把信用卡额度转入持卡人本人名下Ⅰ类借记卡附属卡中用于支付消费。客户必须持Ⅰ类卡才能办理E分期，而在柜面上时常发生客户遗失Ⅰ类卡的现象，此时必须通过交易进行挂失补卡或调整卡属性。操作难度增加，柜面操作风险加大，也影响了客户体验，容易触发客户投诉。3.分期资源可能流向高风险群体。由于互联网金融的异军突起，很容易因为市场竞争激烈而降低了对潜在风险的评估，所设定的手续费相对较低，由此吸引更多有消费需求的持卡人转向我行，结果有可能导致我行分期资源向高风险地方倾斜，收取的手续费无法弥补高风险带来的损失，出现赢得不想要的客户、输了利益的局面。

四、有效规避风险的对策及措施

1.依托大数据技术。对客户的还款意愿、还款能力、违约成本进行分析筛选，建立工行专属信用卡授信新模型，实现对客户合理化、差异化授信。一方面随着客户在银行金融交易行为的长期积累，运营过程产生海量数据，大数据技术使有效的数据得到清洗，数据挖掘技术的应用可从海量数据中识别关键信息，提高银行数据的利用效率。另一方面，由于社交软件的发展，银行业务的载体与社交媒体、电子商务的融合越来越紧密，大量的信息广泛存在于物联网、电子商务等媒介的非结构化数据。整合客户线上线下行为产生的结构化和非结构化信息，打破行业边界，从而降低信息不对称风险，使银行形成对客户行为立体化的跟踪评估，以构建更为深化的信用风险管理全景视图。2.充分利用人工智能。AI运营的智慧性也可以帮助我们完成风险管控。通过人工智能，E分期可以更好地甄别客户，降低违约风险。在欺诈风险等敏感场景上，人工智能所提供的更高的安全等级，对E分期至关重要。人工智能可以优化风险评估模型。人工智能技术在客户风险信息全像的基础上，结合内外部数据、预警方法和工具对客户进行全流程跟踪，极大地提高风险识别能力和实时性。3.线上线下业务融合。鉴于E分期业务的特殊风险性，需要线上线下工作齐头并进，加强线上监管，建立网上信用稽查机制，逐步完善我行网上银行信息披露机制，将风险降到最低。在客户体验过程中密切关注客户的反馈，必要时对客户进行风险提示，规范操作程序，形成在区域内的口碑效应，不断提高市场占有率。

综上所述，只要我们充分运用现代高科技手段，健全和完善相关风险防控措施，就能在提高E分期业务运营效率、提升工商银行核心竞争力的同时，实现对E分期业务风险的有效管理。

作者:汪志勇 邵清 江媛 单位:中国工商银行江西省分行